汽车保险范文

导语：如何才能写好一篇汽车保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

汽车保险欺诈的存在，既有保险人的原因，也有被保险人方面的原因。

1.1保险人

（1）保险行业竞争激烈，为了维系客户，汽车保险公司对保险欺诈行为重视不够，发现的保险欺诈也不作相应处理，怕对自身业务发展产生负面影响，汽车保险公司的这种宽恕和不作为，刺激了汽车保险欺诈的频繁发生。

（2）保险公司从业人员整体素质不高，同被保险人内外勾结，共同骗取保险金。保险公司从业人员利用保险公司内部管理的漏洞，诱使被保险人和汽车修理厂进行保险欺诈，获得自身个人的利益。

1.2被保险人

被保险人缺乏保险意识，法律意识淡薄，对保险知识的了解不够。被保险人缺乏保险的诚信意识，试图通过汽车保险转移各种风险，存在侥幸心理，试图以小额保险费谋取大额的赔款，很多被保险人也是被汽车修理厂诱惑而发生保险欺诈，不了解保险欺诈的后果，另外，相关法律法规不健全，制度存在漏洞也是造成被保险人铤而走险，参与保险欺诈的重要原因。

2汽车保险欺诈的预防

通过对汽车保险欺诈成因分析，根据各类案件不同的表现形式和特点，可制定遏制汽车保险欺诈现象的措施。

2.1规范汽车保险行业有序竞争，共同打击汽车保险欺诈

中国保险监督委员会应制定相关的行业规范，汽车保险资源有效共享，加强行业合作，各保险公司进行反欺诈合作，实施车型费率浮动制度，对发生汽车保险欺诈行为的被保险人进行惩罚，提高保险费率，共同抵制打击汽车保险欺诈。

2.2加强汽车保险知识和汽车保险法律知识的宣传和普及

将被动的"事后处理"变成主动的"事前预防"，保险公司应利用各种形式加大汽车保险知识和汽车保险相关法律法规的宣传，化解汽车保险信息的不对称，增强被保险人的保险意识，自觉地遵守保险条款，抵制保险欺诈。

2.3健全汽车保险公司内部制度，加强汽车承保和理赔流程监管

健全汽车保险公司内部制度，提高管理水平，查找汽车保险制度的漏洞，加强汽车承保和理赔流程的监管。制定承保、查勘定损、理算等实施细则和差错追究制度，从而预防汽车保险欺诈。

2.4成立反保险欺诈组织

汽车保险具有一定的隐蔽性，汽车保险欺诈取证比较困难，是造成欺诈案件难以定罪的原因。借鉴国外经验，成立汽车保险反欺诈组织，建立汽车保险案件索赔信息中心，通过研究汽车保险欺诈案件，寻找规律，加强各汽车保险公司间的信息交流，加强与交通事故等司法相关部门之间的信息共享，预防保险欺诈的发生。

2.5加强汽车保险公司从业人员队伍建设

提高汽车保险公司保险人、查勘定损员、理赔员等相关从业人员的责任心和思想素质，通过培训，提高识别汽车保险欺诈的能力，认识保险欺诈的危害，自觉抵制保险欺诈行为。汽车保险公司制定相关奖惩制度，对从业人员在汽车反欺诈工作中表现突出的给予奖励，对参与欺诈的从业人员给予相关的处理。

2.6发挥公众监督作用

广泛发挥社会力量，注重收集相关信息，建立汽车保险欺诈的举报制度，对揭发、检举汽车保险欺诈的行为的，按挽回保险损失的一定比例给予奖励。

3结论

篇2

【关键词】logistic回归；续保率；车险次数；SPSS软件

1.引言

近几年，国内汽车销售市场异常火爆，销售量屡创新高。自2006年7月1日，交强险实施以来，车险与广大车主间有了更加亲密的关系。除了交强险，各个保险公司有自己的商业车险产品，种类繁多。在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。连续多年，汽车保险稳居国内产险业第一大险种。可以说，对于财产保险公司来说，得车险者得天下！

2.模型准备

2.1 知识准备

利用多元回归方法分析变量之间关系或进行预测时的一个基本要求是被解释变量应是连续定距型变量。然而，实际应用中这种要求未必都能够得到很好的满足。有些多元回归模型的被解释变量设为是否购买（1表示购买，0表示不购买），是个纯粹的二值品质型变量，显然不满足上述要求的。

采用二项Logistic回归的一个优点便是Logistic回归在处理虚拟变量方面的优势。通常回归分析中，作为解释变量的变量都是定距型变量，它们对被解释变量有线性解释作用。实际应用中，被解释变量的变化不仅受到定距型变量的影响，也会为非定距的品质变量的影响。

2.2 指标体系建立

根据题目中所给的数据和相应的资源查找知，影响续保率的因素可分为以下几个方面：公司服务方面，承保车辆本身，保险公司要素和大事件。

表2.1 续保率影响因素指标体系

续保率影响要素 公司服务要素 营销要素 素质 学历

绩效

人员流动率

售后要素 网点分布

售后人员数

理赔要素 理赔费用

理赔效率

承保车辆要素 承保车辆使用性质

承保车辆销售渠道

新车购买价格

承保车辆出险次数

承保车辆用途

保险公司要素 市场份额

保费费率折扣

公司发展因素 公司市场价值

股价年均值

市盈率

年利润

大事件

2.3 模型的建立

分析之后我们选取了以下四个指标为典型指标来对续保率进行影响分析，它们为：出险次数，购买价格，销售渠道和车辆用途。

Y―续保与否（取值为0：不续保或1：续保）；X1―出险次数；X2―购买价格；X51―销售渠道；X31―车辆用途。

由于续保率是当年到期的客户中续保客户所占的比重，当一段时期内到期车辆数不变的情况下，如果续保的车辆数越大的话，则对应的续保率相应越高，即两者呈现出同向的变化。故在此，我们将对续保率的分析转化为对续保与否的分析。

考虑到被解释变量为二元离散变量，并且解释变量中的x51和x31都为虚拟变量，通常的回归分析是不适用的。在此，我们用logistic回归来分析他们与续保的关系。

本文采取了逐步筛选策略对变量进行逐步回归分析，一共分为四步。首先在step1中，模型中包含常数项和x51，如果此时剔除x51将使―2LL减少553.122，即553.122是x51进入模型引起的，-5706.914即为零模型的对数似然比；在step2中，模型包含常数项、x51和x2，此时如果剔除x2，则―2LL减少121.101，即121.101是在step1的基础上x2所引起的，-5430.353即为step1模型的对数似然比。其他同理。到最后一步，如果显著性水平设定为0.1，由于各步的概率p值均小于显著性水平，因此此时模型中的解释变量全体与LogitP的线性关系显著，模型合理。

然后逐步筛选解释变量，最终得到各解释变量的回归系数检验结果。最终的模型（第四步）中包含了车险次数、购买价格、销售渠道和车辆用途，各自回归系数显著性的Wald观测值所对应的概率p值都小于显著性水平，因此拒绝零假设，意味着它们与LogitP的线性关系显著，应保留在方程中。同时，Hosmer-Lemeshow统计量的观测值为191.639，概率p值接近零，小于显著性水平，因此应该拒绝原假设，模型的拟合优度较高。

通过以上分析，模型最终给出了相应的错判矩阵。第一个模型的总体正确率为57.1%，对续保人群预测的准确率极高，但对不续保人群预测的准确率却极低；第二个模型的总体正确率为60.9%，对续保人群预测的准确率降低了，但对不续保人群预测的准确率却提高了；第三个模型的总体正确率为59.2%，对续保人群预测的准确率继续降低，但对不续保人群预测的准确率却继续提高；第四个模型的总体正确率为59.1%，对续保人群预测的准确率达到79.9%，对不续保人群预测的准确率却达到了31.5%。从应用角度来看，第四个模型较前三个模型的应用性略强一些。

综上分析，出险次数、新车购买价格、销售渠道和车辆用途四个影响因素在显著性水平为0.1的情况下对续保率有着显著的影响。通过系数看出，销售渠道对续保率的影响相对较大，其次为车辆用途，影响最小的为新车购买价格。

3.续保率与个别影响因素的曲线关系

以上分析了影响因素对续保率的总体影响，下面根据典型的数据分因素对续保率进行分析。文章选取了2010年9月份到12月份共四个月的数据作为样本分析数据，进行以下分析。

以下分别为承保车辆年龄、使用性质、出险次数、购买价格对续保率的影响：

通过线性拟合，我们得出了拟合曲线方程分别为：y=-0.911x+26.000，其中y表示续保率，x表示承保车辆年龄；y=5.584x+5.937，其中y表示续保率，x表示承保车辆使用性质；y=1.716x+26.447，其中y表示续保率，x表示承包车辆出险次数；y=0.062x+25.006，其中y表示续保率，x表示新车购买价格。

综上述，承保车辆年龄对续保率是一个负向的影响，并且影响程度相对其他指标较小；影响最小的是新车购买价格，它对续保率的影响系数为0.06137。

4.结论

影响续保率的因素多种多样，车辆保险公司应该充分分析这其中的主要因素：承保车辆年龄、使用性质、出险次数、购买价格等，然后做出相应的政策。

参考文献：

[1]徐徐.中国有效保险监管制度研究[M].经济科学出版社,2009年5月,232-266页.

[2]龙玉国,龙卫洋,胡波涌.汽车保险创新和发展[M].复旦大学出版社,2005年2月20日,135-166页.

[3]中国保险年鉴编委会.中国保险年鉴.2008年版.

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[5]阎建军,王治超.财产保险费率市场化的生成机制研究[J].保险研究,(京)2009年4期,34-40页.

篇3

(一)近保险分界的标志之一——汽车第三者责任险

汽车保险是近展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

(二)汽车保险的发源地——英国

1.英国事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。

3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

二、汽车保险的发展成熟

(一)汽车保险的发展成熟地——美国

美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

(二)美国汽车保险发展的四个阶段

1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。

3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。

4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；(2)律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。

所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并不存在，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人肇事者的权利。一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过的方式要求对方赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。

(三)美国车险的费率厘定和多元化的销售方式

经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。

除了传统的汽车销售商保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种直销方式取得的。绕过了车行这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的，挖掘市场潜力。

三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状

(一)投保人承担部分损失——德国

与相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。

德国车险营销渠道主要靠机构。机构又可分为只为一家公司(A)和同时为多家公司(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。

德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。

(二)汽车保险业的管理功能突出——法国

法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。

法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

四、对中国汽车保险业的启示

(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能

从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。

而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。

(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同

通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。

中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司。

(三)车险营销以为主以服务竞争

各发达国家车险销售均主要依靠机构，特别是德国由机构销售的保单占到总保单的87.4%。随着的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%

篇4

汽车保险单丢失，车主可以进行汽车保险单的补办，车主在进行补办时，必须要由被保险人本人进行办理，被保险人需要携带本人的身份证、行驶证的原件到保险公司补办，如果被保险人由于其他个别原因不能亲自进行补办需要由他人代办的话，则还需要准备相关的委托证明材料以及委托人的身份证原件。

车主在进行汽车保险单补办时，需要知道的是保险公司出示的并不是保险单的原件，而且保险单的补办也分为两种情况。一是交强险保险单的补办。二是商业车险交强险的补办。因为交强险保单补办是涉及到了车辆的年检以及验车的问题，所以车主可以补办交强险保险单的原件，但是却不可以补办交强险的标志。

（来源：文章屋网 ）

篇5

在美国，购买汽车保险的价格是和购买汽车保险人所拥有的汽车的价格，购买汽车保险人所拥有的汽车的性能，购买汽车保险人所居住的地区，购买汽车保险人拥有汽车的数量，购买汽车保险人每天开车行驶的距离，购买汽车保险人的年龄，购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女，购买汽车保险人的驾驶记录遗迹购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间等若干因素来决定的。汽车保险一般有全保，半保和单保等等。

1.一般来说，一个购买汽车保险人所要投保的汽车的价格越高，其汽车保险费用的价格也就越高。

这个是很容易理解的。比如说你要购买一辆2005年的奔驰?S55，美金要十二万五千块，而买一辆2005年的丰田花冠，只要美金一万两千五百块，两种不同的车辆价格相差10倍。由于汽车本身的价格差异，使汽车在车祸之后的赔付也有一个很大的差距。这种差距体现在零部件的价格，汽车修理技术人员的工时费用等方面。所以你在购买保险的时候，保险公司会根据你所投保的汽车的价格，提供一个和你的汽车价格表相对应的保险价格。一般来说，汽车的价格越贵，保险的费用就相对越高。汽车的价格越低，汽车保险费用也会低一些。汽车的价格是汽车保险费用价格的最基本的一个因素。

2.购买汽车保险人所拥有的汽车的加速性越好能（Acceleration,在美国一般是以从零达到每小时六十英里速度的时间来衡量的），马力越大，保险费用越高。

比如说，跑车的加速性能比一般轿车的加速性能好，根据统计，跑车发生车祸的时候车速都比较快，造成的损失也相对大一些，因而跑车的保险费用就要比轿车的保险费用高很多。我原来拥有一辆两门两座的丰田小跑车MR2，这辆跑车的价格和我的另一辆轿车尼桑千里马的价格差不多，但是丰田小跑车MR2保险费用就比尼桑千里马的保险费用高出很多。当我对这两种汽车的保险费用提出质疑的时候，保险经纪人对我说：“你这辆丰田小跑车MR2是Hi-performance（起动加速性能好），速度快的车子，速度越快，危险性就相对越高，所以你的丰田小跑车MR2的保险费要比你的那辆尼桑千里马高出来很多，这不是我自己的规定，这是保险公司根据千百辆不同类型的汽车所发生车祸造成后果的统计结果，是有科学根据的”

3.购买汽车保险人所居住的地区和保险费用的高低关系很大。

在美国，一个城市和另外一个城市的汽车保险会有不小的差距。在大都市和乡村的汽车保险也有所不同。比如你住在纽约市里，你所付出的汽车保险费用就要比住在阿拉斯加的乡村旷野的保险费用高出去很多。因为在纽约市内开车，人多车多，出车祸的几率高，汽车被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的乡村旷野，三天都见不到一个人，出车祸的几率就小很多，汽车被偷的可能性就更小了。另外，你居住的区域治安好，你的汽车每天停在你房子的车库里，保险费用也会相对低一些，所有细节这些在保险公司都有非常详细的统计数据。我在纽约的时候听一位保险经纪人说，在纽约，一个人开一辆车开了一万公里还没有出过车祸，那就是一个奇迹，你就是一个超人。因为在纽约这样的大都市里，每时每刻都可能有意外发生。所以，每一个保险公司都根据你所居住地区的统计调查，制定了一个地区性的价目表格。你在哪一个地区居住所付的保险费也都是不一样的。

4.保险公司在保险费用上考虑的另一个方面就是购买汽车保险人每天开车行驶的距离和每年大致的行驶英里数。

从理论上来说，购买汽车保险人每天或者是每年开车行驶的距离越长，发生车祸的可能性就越大。购买汽车保险人每天或者每年开车行驶的距离越短，发生车祸的可能性就越小。保险公司会根据你居住的地址到你工作的公司之间的距离来计算你的保险费用幅度，这个指标在每一个保险公司也是有非常详细规定的。

5.购买汽车保险人的年龄对保险费用是一个非常重要的指标。

一般十几岁，二十来岁的年轻人，保险费用相当的高。美国各个保险公司通过多年对人们心理行为的研究，制订出来一套科学的标准。保险公司会针对投保人的年龄按照保险公司的规定来制定保险费用的。驾驶者的年龄越小，开车的经验就相对越少，针对这一年龄的汽车保险费用就越高，随着年龄的增长，保险费用会逐渐降下来的。

6.购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女对保险费用的多少也会有影响。

这一条听起来是很滑稽的。但是通过保险经纪人的解释之后，还真有点道理。有一次我在美国农夫保险公司买保险（FarmersInsurance），保险经纪人在给我登记后关的情况时问我有没有结婚，有没有孩子？我当时没有正面回答，而是反问到；“我结婚不结婚，有没有孩子和保险有什么关系？”保险经纪人对我说：“这当然有关系了，如果你结婚了，你有了小孩，从心理学的角度上来讲，你的责任心就会加重，你在开车的时候就会更加小心，因为你的生命中不再是你自己，不再是光棍一条，你有了家庭，你有了牵挂，你开车的时候就会更稳重，更小心，遇到情况的时候就不会象单身的时候那样容易激动”经这位保险经纪人一解释，我觉得他这样的解释还真有些道理。

7.购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间在保险费用上面体现的很明显的。

如果你刚刚在美国拿到驾驶执照，你的保险费用一定会是很高的。不论你在其他国家有没有很多年的驾驶经验，如果你只是刚刚拿到美国的驾驶执照，你的保险费用高得让你吐舌头。就我自己目前的情况，在美国拿到驾驶执照有16年之多了，我买的汽车保险，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友从中国来，刚刚考上美国的机动车辆驾驶执照，他的保险费用每六个月就要将近3000美金。有一些保险公司，承认国外的驾驶执照。（尤其是承认中华人民共和国的机动车辆驾驶执照，因为中国的驾驶执照是公认最难考的，除了笔试，路考，钻竿，倒库，交通规则等等，居然还有机械常识，这一点在美国是根本没有的）如果你向这些保险公司提供了你原来所在国家或地区的驾驶执照。他们会根据你过去的记录和外国的机动车辆驾驶执照承认你的驾驶经验，保险公司会按照你相应的驾驶时间给予你恰当的保险费用。

8.购买汽车保险人的驾驶记录是在美国购买汽车保险时衡量保险费用的一个重要指标。

如果你的驾驶记录良好，保险费用就会低一些，而且每年的保险额度还会有一定幅度的递减。但是如果你出过车祸，那就对不起了。保险费用马上就会升高很多。我在俄亥俄读书的时候，就有一家叫做Sentury的保险公司，对汽车的保险要求是九年之内没有任何交通事故。在那里买对方责任险的保险费用六个月只需要99美元，如果你有第二辆车，那么第二辆车六个月只有88美元。但是，一旦你的车子出了车祸，SenturyInsurance就不会接着给你保险了。我现在所在的保险公司，服务是很好的，你如果不出车祸，一切平安，保险费用每年还会有一定幅度的下调。但是你一但出了车祸，而且保险公司也赔付了，那么对不起，你以后三年的保险费用，每年会上长百分之二十。

9.购买汽车保险人拥有汽车的数量，也是汽车保险费用的一个因素。

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1．对保险行业的偏见导致学生学习动力不够

学生对保险行业在认识上的错误，是学习动力不足的一个重要的原因。我国保险行业起步晚、发展慢，人们对保险的认识少，加上部分保险从业者素质较低，导致人们对保险行业存在很多偏见。这种负面的影响导致部分学生对保险行业的不信任，对课程学习不重视。

2．教师缺乏实践经验导致教学效果不佳

笔者参加了广西柳州2014年汽车年会，与会的一位专家指出，目前中国汽车专业的教育就是一群不会修车的教师在教学生如何修车，这句话引起了很大的共鸣，并引发了我们对整个高职教育的思考。而汽车保险与理赔课程是一门实践性很强的课程，很多教师不具备保险从业人员应有的素质，同时对保险所涉及的最新动态也掌握得不够，因此，在教学过程中，大部分教师以讲授理论知识为主，考虑到保险理赔的实践性要求，也有部分教师采取案例教学法，但是由于教师本身缺乏实践经验，所以在讲授过程中难以做到生动形象，很难引起学生的共鸣。

二、汽车保险与理赔课程研究

1．教学内容的研究

选取的教学内容应适应不断发展变化的社会需求和人才培养需要，体现现代教育思想，符合科学性、先进性的教学规律，能够促进学生的全面发展。课程的教学内容应根据汽车保险行业的实际经营情况，在保证传统教材原有体系结构的基础上，重点讲授学生承保、核保过程中的方法和技巧。在讲授的过程中，应以实际案例为导入的方式对教学内容进行介绍，重点阐述汽车保险与理赔的处理流程、事故车辆的现场查勘及事故车辆的赔偿计算方法。

2．教学方法的研究

我院2014年的教学大纲采用的就是以“知识—能力—素质”为主线的结构和专业人才培养方案。经过多年的实践教学经验，笔者发现结合实际的汽车保险与理赔案例，引导学生置身于事故现场分析和解决问题，这样学生在学习新知识的过程中就能做到有的放矢，同时对本案例所涉及的知识点能够深入并充分地理解并思考。这种教学方法的采用不仅可以调动学生学习的主动性，还有利于培养学生的非智力因素，从而促使他们养成良好的学习习惯。我们通常所指的案例教学法是为了培养和提高学生知识能力的一种教学方法，对已经发生、即将发生或将来可能发生的问题作为个案形式让学生去分析和研究，并提出各种解决问题的方案，从而提高学生解决实际问题能力的一种教学方法。如我院2012级的一个学生在路灯显示绿灯的情况下过十字路口时被一辆左转弯的汽车撞倒，经抢救无效后死亡，这个事情作为学生安全教育的一个警示性案例，针对这个案例，教师提出几个问题：

（1）在本案例中谁是责任方？

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目前，在高职院校主要是通过思想政治课和就业指导课来进行职业道德教育，内容相对广泛而且理论性比较强，对于喜欢动手实践、参与性强的高职院校学生来说，吸引力不高。另外，思想政治课多由政治专业而非专业教师授课，缺乏职业道德教育的专业性和职业性，导致教师难教学生难学，授课效果大打折扣。

2加强高职院校职业道德教育的对策与方法

在《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》中，国家已经从顶层设计上要求高职院校加强职业道德教育。而未来从事汽车保险行业的高职学生，若没有良好的职业道德，在未来的工作中很容易产生销售误导或者理赔诈骗等行为，影响其职业生涯的发展。所以加强高职院校职业道德教育，不但是国家教育政策的外在要求，也是学生职业长远发展的内在要求。

2.1转变观念，从主体意识上加强高校职业道德教育

首先，转变教师的职业道德观念。高职院校确实应该培养学生的技术技能，一技之长是可以使学生获取工作机会，但是想要长远发展还是需要综合能力，特别是良好的职业道德。职业道德教育可以在职业实践中实施，但在学校时提前介入还是有很好的效果。目前，很多企业的招聘要求应届毕业生，看中的就是刚踏出社会学生还是“一张白纸”，容易接受职业道德教育，具有很强的可塑性。而在高职院校对刚刚接触行业或者专业的学生进行职业道德教育，用先入为主的方式对其进行职业警示，其效果还是不错的。因而，高职院校教师要认识到在高职院校进行职业道德教育是必要的，也是可行的。其次，让高职院校学生改变其求学观念。到高职院校学习一技之长的想法没错，但这不是学习的全部，还要认识到要提升综合素质，将职业道德、人文素养贯穿学习全过程。因为“小赢靠专、大赢靠德”，必须德才兼备才能使基业长青。比如在汽车保险行业，若是没有良好的职业道德，三头两天销售误导、与客户串通骗保，即使其专业技能高超，也总会有被行业淘汰的一天。

2.2改革手段，从教学方法方式上创新高校职业道德教育

2.2.1改革传统教学方法，使高职院校职业道德教育更加具有职业性改变高职院校将职业道德教育放在“两课”进行的做法，将职业道德教育穿插于专业课的学习过程，这样更具有职业性。如在汽车保险专业讲授《汽车保险与理赔》课程时，可以渗透《中华人民共和国道路交通法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规，使学生明白合同的重要性，出现争议怎么处理等等，在教学中对学生渗透依法办事的意识，同时也巩固了学生的法律知识，明白哪些是违法的，会受到怎样的处罚。在进行查勘定损实训时，强调团队合作和礼貌用语，从细节处养成良好的职业素养。可以尝试专业教师担任兼职班主任，让其与辅导员一起参与学生的日常管理，从生活、学习的点滴灌输培养良好职业道德的观念。

2.2.2创新教育方式，使高职院校的职业道德教育更加接近行业要求高职院校可以推行校企合作、工学结合的教育方式。校企合作可以将企业的职业道德要求直接引入高职院校，做到学校和企业的无缝对接；工学结合可以让学生对专业、职业的道德要求有更为直接感受，可以感受到职业道德的职业性和实践性。在高职院校推进学历证书和职业资格证书“双证书”制度也不是一种职业道德教育的新方法。如高职院校汽车保险专业学生要考取保险营销员资格证或者是公估人资格证，其必须要在考试之前学习一定时间的职业道德知识。

3结语

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关键词：司法鉴定；交通事故痕迹鉴定；痕迹要素；汽车保险；反欺诈

据统计，截至2019年底我国机动车保有量超过3.4亿辆，全国有15个城市汽车保有量超270万，其中北京以593.4万保有量居全国第一。体量庞大的汽车保险市场是各个保险公司业务的重要组成。近年来，随着汽车技术进步和国内汽车市场的蓬勃发展，交通事故汽车保险欺诈行为呈现明显增长趋势，各种“骗保”手段层出不穷，各类欺诈案件呈现出团队性、专业性、有组织、高标的等特点[1-2]。保险公司理赔部门经常由于证据不足、勘查不周或迫于恶意投诉带来的行业监管压力及诉讼风险等原因，对欺诈者进行不合理赔付，这给保险公司带来巨大的经济损失，也有失公平正义[3]。伴随以审判为中心的司法体制改革进程和国家全面依法治国的战略部署，汽车保险反欺诈工作中需长期引入一项可操作性强、推行范围广、证据力度大的技术手段，即文章介绍的交通事故痕迹鉴定。

一、交通事故痕迹鉴定的技术特点

交通事故痕迹鉴定是依据相关行业技术标准[4]，对交通事故中形成的痕迹进行勘验、比对、分析，与普通勘察工作不同之处在于，发现痕迹只是鉴定工作的第一步，更重要的是比对痕迹技术要素：形态、尺寸和方向，分析两个痕迹是否存在承痕体与造痕体的特征性对应关系。必要时可提取检材在实验室开展附着物微量分析，在电镜下确认是否有特定性物质交换（如：车漆、橡胶、纤维等）。交通事故痕迹鉴定的技术优势是，一旦确定了某起交通事故中有一对甚至多对特征性的痕迹对，即可科学客观的做出两物体相互接触的判断，同时可以根据痕迹的形成机理分析推断事故发生的过程[5]，必要时可根据痕迹勘验过程中采集的数据对事故现场进行模拟重建。相反的，若汽车保险理赔案件鉴定中某一特征性承痕体无法找到应有的特定造痕体，则可直接排除事故的真实性，为反欺诈提供一手证据。

二、交通事故痕迹鉴定的司法优势

交通事故痕迹鉴定属于司法鉴定，所出具的意见是司法鉴定意见书，在案件侦查阶段，司法鉴定意见书可以为侦查机关提供案件定性的直接证据，鉴定人员也可以根据自身经验对案件侦查内容提出合理建议。同时，司法鉴定意见属于法定证据材料，我国《民法》《刑法》《行政法》等法律条文中均有明确规定，其证据效力与普通调查报告、技术咨询、专家意见等不同，是司法审判的重要依据。另一方面，能够出具司法鉴定意见的机构均由各地司法厅（局）统一注册管理，在鉴定过程中，司法鉴定机构属于受理委托的第三方检验检测机构，不代表涉案任何一方的利益，这点与律师等行业有明显区别，可从一定程度上保证司法鉴定的客观中立性。

三、痕迹技术要素的应用

文章遵循GA/T1087-2013《道路交通事故痕迹鉴定》中相关描述并结合鉴定实际案例，将道路交通事故痕迹鉴定中的三个痕迹要素总结为：痕迹形态、痕迹尺寸、痕迹方向。并从三个痕迹要素出发分别阐述因某要素不符而排除事故真实性的方法。

（一）痕迹形态不符排除事故真实性

可应用的案件类型有：车辆失控坠入河道、悬崖等，此类欺诈案件嫌疑人通常会将车辆推出路面伪造现场并报案称车辆因失控、侧滑等原因发生事故。若此类事故真实发生，事发时车辆大多处于较高速行驶状态，而较高车速发生事故的过程很难伪造，鉴定过程需根据报案人员陈述的事发过程，结合车身数据、车辆工况、路面摩擦系数、道路坡度和转弯半径等数据计算车辆可能的失控速度，以推断车辆冲出路面的位置和落点，这直接决定了车辆损坏痕迹的形态，即低速状态下落点较近且车辆坠落后与路面接近垂直，车辆损坏痕迹形态呈垂直撞击型；而高速状态下车辆落点较远且车辆坠落后应与路面呈一定夹角，车辆损坏痕迹形态应具备较大面积纵向刮擦。此类案件鉴定中，可以采集勘验数据，对事故过程进行模拟重建，这需要鉴定人员具备一定的车辆工程背景，熟悉力学、运动学等知识，并能熟练运用交通事故重建软件。

（二）痕迹尺寸不符排除事故真实性

可应用的案件类型有：伪造两车接触的“摆拍”或车辆单方撞击固定物。此类欺诈案件常见为报案人员称两车刮撞或车辆撞击固定物，案情不复杂，车辆损坏部位明确，痕迹一般较清楚。鉴定过程需要准确测量痕迹的高度尺寸、相对位置尺寸以及痕迹本身的长度、宽度尺寸等信息，之后结合事故过程分析报案人员所称接触位置的痕迹是否具有特征性对应关系，需要注意的是排除车辆损坏痕迹是否属于陈旧痕迹，若所勘验的痕迹无法满足痕迹尺寸对应关系，具有特征性的承痕体无法在其他客体表面发现尺寸相对应的造痕体，就可以排除事故的真实性。此外，若痕迹表面有明显微量物质（车漆、橡胶等）附着，可进行实验室内微量物质检验，进一步确认接触痕迹的真伪。

（三）痕迹方向不符排除事故真实性

确认痕迹方向需要明确痕迹不同阶段的特征。先轻后重的痕迹，起始段窄，一般呈直线状，且尾端堆积物明显；先重后轻的痕迹，起始段宽且深度较深，尾端堆积物不明显，尾端较浅的痕迹可能持续较长距离。车辆刮擦痕迹表面如有附着物，那么附着物的翘起端一般指向痕迹始端[6]，遇有痕迹贯穿相邻两个物体的（如车辆保险杠和翼子板），痕迹后端一侧连接缝隙处会有痕迹肩。实际勘验过程中有细微痕迹无法肉眼直接辨识的，需至实验室运用数码或体式显微镜进行观察。有时仅依靠痕迹方向排除事故真实性的案件相对复杂，因为碰撞或刮擦真实发生过，痕迹形态和尺寸是相符的。可应用的案件类型有：运动的甲车撞击停放着（或速度较慢）的乙车后，甲车无商业险而乙车有商业险，报案人员谎称事故过程为运动的乙车撞击停放着（或速度较慢）的甲车。当两车发生接触车身呈一定夹角时，承痕体的痕迹方向应与造痕体的运动方向一致。若经痕迹方向判断车辆行驶轨迹与报案内容不符，即可排除事故的真实性。若两车接触时无夹角，即判断是追尾事故还是倒车事故，需通过路面痕迹和散落物特征等进行判断。

四、讨论

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【关键词】汽车保险 互联网营销

一、引言

近年来我国汽车保险市场面临着保费增速放缓、承保微利、市场集中度高等方面的压力，而在“互联网+”背景下，为汽车保险行业的变革带来了新的机遇和挑战。保险公司力求通过互联网渠道将复杂的保险产品转化为互联网渠道的简单操作，以此降低保险公司劳动成本，抢占保险市场份额，从而增加本企业的竞争力与利润。2014年互联网保险保费收入达到858.9亿元，同比增长195%，其中互联网渠道汽车保险保费收入达到56%，互联网保险进入了爆发增长期。与此同时，国务院出台“新国十条”，明确了保险业的重要地位，在新时代新背景下，汽车保险营销渠道更需要改变和转型。

二、互联网渠道汽车保险销售的宏观分析

互联网为其他行业带来巨大商机。当前利用互联网渠道实现销售已经触摸到生活中的各行各业，如淘宝、京东、唯品会等网站，只要消费者有需求的商品都可以通过互联网实现买方和卖方的无缝对接。

互联网不仅仅只涉及到零售业，还接触到金融领域，如各大银行的网上银行、支付宝平台及其平台下的余额宝、微信转账等功能，都逐渐代替了传统的柜台交易和银行卡交易。各支付网站更是与其他行业甚至是政府合作，提供了便民服务如水暖电气的缴费、租房、机票、酒店等等，互联网已涉及到金融领域的各个部分，因此互联网金融已然发展成为新的亮点。随着互联网时代的发展，互联网逐步由电子商务涉猎到金融、文化等各个产业。因此互联网占据着庞大的客户资源，这就为保险行业在互联网时代下的发展提供了一个契机。汽车保险的宣传与交易，完全可以通过互联网延伸到每一个客户，不仅省去了人力的浪费，而且可以收到事半功倍的效果。

三、互联网渠道汽车保险销售的运营模式分析

目前汽车保险在互联网渠道销售的运营模式总体分为B2C和O2O两种。B2C，是"商对客"的简称，是电子商务的一种模式，也就是通常说的直接面向消费者销售产品和服务商业零售模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。利用B2C在线交易汽车保险的保险公司有两种模式，一种是兼业，目前我国实行这种模式的兼业网站有淘宝、京东、去哪网等综合性网站，与这些网站合作的汽车保险公司有中国平安、安盛天平车险等。这种经营模式可以充分利用原有网站所积累的大量客户人群，省去人的中间费用，定价方面可以在网站上实现智能优化定价，客户根据自己的情况全面了解各个险种组合方案，并且详细了解每一种方案的价格明细，避免过去柜台询价和电话询价渠道只报总价和多次询价的繁琐。但是兼业这种形式目前仍然具有局限性，可以投保的汽车性质有限，通常只能投保9座以下的非营业用车，网站报价系统仍然不够完善。B2C在线交易的另一种模式是专业，是指专门专门从事保险业务的网站，比如开心保、新一站等，与开心保合作的保险公司有阳光保险、大地车险、太平洋车险和安盛天平车险，与新一站合作的保险公司有人保车险、中国平安、大地车险、太平洋车险。这种专业的优势在于合作保险公司较多，客户选择性较多，可以进行综合对比，逐渐促进汽车保险价格透明，形成良性竞争。与兼业相比，专业网站的咨询服务更专业，可保车型与兼业网站相比更全面。但也存在着劣势，比如专业网站的知名度不如兼业网站，原有客户量储备不够。而与B2C相对应的另一种运营模式是O2O，是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的平台。客户直接通过保险公司开发的手机app或官方网站获得产品信息，可以选择柜台交易或网站下单，目前利用这种模式的保险公司主要有平安车险、大地零花钱以及各保险公司的官方网站，O2O运营模式不仅免去商的中间费用，使客户获得更优廉的价格，而且保险公司信息直接传播给客户，实现保险产品双方的信息对称，但这种模式由于没有客户资源基础、宣鞑焕等因素，还不为广大保户所熟知和接受。

四、互联网渠道汽车保险销售的发展机会分析

我国汽车行业发展迅猛，尤其2015年是汽车后市场风起云涌的一年，中保网数据显示，2014年，我国汽车产销比上年增长7.3%，2015年上半年两项同比为2.64%，汽车产业的迅猛发展同时带动着车险也的进步，进一步促进了互联网车险营销模式的发展进程。随着我国经济持续快速增长，大众购车刚性需求持续上涨，汽车保有量呈现急剧上升趋势。2015年新注册登记的车辆达2385万，年保有量净增1781万辆，创历史新高。巨大的汽车市场背后潜藏着互联网车险发展的无限商机。互联网金融的逐年成熟不仅在技术方面确保了互联网保险营销的后台稳定，为人们对互联网保险营销的接受提供了保障，而且互联网金融所积累的深厚的客户资源也成为互联网汽车保险销售的基石。互联网金融的发展使得网上支付、退换货、物流等方面均有成熟的运营体系，这为汽车保险营销在互联网的发展提供了借鉴。

随着互联网车险的发展和商车费改的推进，相关法律相继出台，这为互联网渠道汽车保险营销健康有效的发展创造了新环境，另一方面其快速发展也在一定程度上促使互联网相关法律法规的不断完善和健全，让互联网行业进入健康发展的轨道。

参考文献：

[1]陈秀芬，唐宇石.大数据时代我国互联网保险的现状与发展研究[J].改革与战略，2016，（6）.

[2]陆小羽，车辉.基于SWOT法的互联网车险创新驱动发展研究[J].上海金融学院学报，2016，（4）.

[3]孟昭群，陈露.“互联网+”背景下中国车险市场的发展[J].热点透视，2011.

[4]孟夏，王春萍.互联网保险业务发展及其监管国际经验研究[J].金融市场，2016.

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我们参考过的文献要在论文标注出来，在论文的末尾一一列出来，那么参考文献还有哪些详细的格式呢？关注学术参考网，可以查看更多优秀的参考文献，下面是小编采编收集的汽车保险论文参考文献，欢迎大家阅读欣赏。

汽车保险论文参考文献：

[1]伍静.汽车保险与理赔[M].北京：化学工业出版社，2010.

[2]杨建明.保险合同中无责免赔条款的效力[J].人民司法案例，2010(14).

[3]陈圣莉.车险投保率低“代位求偿”环境复杂[N].经济参考报，2011(04).

[4]王秋鸣，王嫣红.“无责免赔”问题探究[J].现代商业，2011(32).

[5]林凤，吕嘉骏.浅析汽车保险“无责免赔”条款[J].内蒙古科技与经济，2011(13).

汽车保险论文参考文献：

[1]徐徐.中国有效保险监管制度研究[M].经济科学出版社，2009年5月，232-266页.

[2]龙玉国，龙卫洋，胡波涌.汽车保险创新和发展[M].复旦大学出版社，2005年2月20日，135-166页.

[3]中国保险年鉴编委会.中国保险年鉴.2008年版.

[4]蒲成毅等.中国保险业重大现实问题[M].机械工业出版社M2006年5月M13-32页，

[5]阎建军，王治超.财产保险费率市场化的生成机制研究[J].保险研究，(京)2009年4期，34-40页.

[6]陈飞跃.免赔额和赔偿限额情况下纯保费的计算问题[J].中国保险管理干部学院学报，2003年第2期，54-57页.

汽车保险论文参考文献：

[1]《汽车保险与理赔》.祈翠琴主编.机械工业出版社，2005年2月版.

[2]《汽车保险与理赔》.张彤主编.清华大学出版社，2010年11月版.

[3]《汽车保险与理赔》.梁军主编.人民交通出版社，2010年5月版.