网络信贷范文

导语：如何才能写好一篇网络信贷，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、中小网商网络信贷途径分析

针对中小网商贷款需求量大、贷款周期短、贷款频率快等特点，部分电商企业和银行进行了探索及创新服务。从大电商企业的角度，阿里集团推出了阿里信贷，京东针对其供应链推出了京东白条，同样苏宁也推出了苏宁小贷等；从银行创新的角度，银行界推出了网络联保信贷；从小微电商平台角度，当前网络P2P贷款、众筹模式同样在一定程度上缓解了网商融资难的状况。

（一）电商小贷模式此类模式贷款不需要提供任何第三方担保及抵押物，仅凭信誉即可获得贷款，其突出的代表为阿里巴巴集团旗下陆续成立的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司。电商小贷模式主要对自有平台上的客户的大数据进行分析，从而判断能否给客户提供贷款，以及贷款数额、期限、利率等。例如阿里信贷即通过其平台拥有的数据在贷前对借贷人销售产品种类、网店的运营规模、网店流量、网店交易额等进行评估，将其映射为该借贷人的信用评价指数，通过该指数来确定贷款人的可贷金额及时长。贷中和贷后，对贷款人的网店数据进行监控，及时把控贷款人贷款资金的流向，诸如是否贷款人将贷款金额投向网络广告，其贷款后经营的网店流量及转化率是否增加等。在超过一定的临界值时，阿里信贷可考虑对其进行扶持指导、协助其进行经营，或强制收回贷款等。但网商信贷模式也存在一些弊端，表现在如下几个方面：1.仅提供贷款给自有平台上进行运营的电商企业，其数据并不对外公布；2.贷款额度非常有限，客户如果需求100万元，通过审核提供的贷款可能仅仅只有5万余元，即需求额度与获贷额度差异巨大；3.国家对网商信贷的跨区域经营还有限制，例如，目前阿里信贷的放贷对象是阿里公司自己的会员，开通会员只限制在我国江浙沪三地及重庆。

（二）网络联保信贷模式网络联保信贷模式也是主要针对例如阿里巴巴诚信通会员等网商企业。这些网商企业在网络上有良好的销售业绩及资信情况下，可以通过网络联保的形式向银行申请贷款，该模式也不需要提供抵押物。诸如有A、B、C三家企业组成一个联合体，各向银行贷款50万元，而A、B、C企业的贷款责任均为150万元。也就是说其中有一家企业无法还清其贷款本金及利息时，则另外一家企业要承担其本金及利息。当贷款期限到期以后，联合体自动解散。此外，该模式的贷款利率、期间、金额等依据贷款企业的资质也有所不同，银行会根据该企业的综合实力、信誉，以及银行产品的使用情况等综合进行测算。该模式通过联合体互相之间的调研担保降低了银行风险控制的成本，企业可以为那些经营业绩较好、信用较高的企业担保，而银行则省却了大量的对网络企业的业绩调研、资信审查等环节。网络联保信贷模式的缺点表现在：1.贷款企业之间一般为相同行业或相关行业，这样就存在如果行业不景气，一家贷款企业亏损还不起贷款，很有可能相关联保企业也相继亏损，同样还不出贷款，呈现多米诺效应；2.网络联保信贷模式同样可能存在骗保，一人注册多家公司，并以这些公司组建联合体向银行进行联保信贷。一人跑路，则多家公司消失。

（三）网络众筹模式目前在杭部分中小创业型网商，通过网络众筹模式对外进行融资。该模式在互联网上召集众多对该创业型网商的创业项目感兴趣的陌生网友，采用团购或预售的方式销售其所拥有的产品。该模式最早起源于美国的网站kickstarter，这两年在中国国内取得长足进展，仅2014年，国内众筹网站就为包括中小网商在内的中小企业募集资金达1.88亿元。该模式的运作流程是创业者在网络上展示其需要融资的商品情况，并设置一个目标筹资额及一个时间点，创业者需要在预设的时间内回答出资人或网友的提问。如果项目在预设时间内融资成功则众筹成功，否则需将款项退还给所有支持者。该模式的优点是可以利用社会群体的力量筹措资金，还能通过众筹模式挖掘潜在客户，拓宽产品的销路。在所有其他正式的金融服务均无法获取，又无法获得线下亲朋好友提供资金支持时，该模式能让出资人利用无形的互联网络提供资金给创业者。一方面该模式筹集的都是在该项目上志同道合的人，他们愿意为该项目的成功进行等待，另一方面，众筹能跨越传统融资的中间环节，对于提高融资效率和降低融资成本作用明显。但网络众筹模式存在如下问题：1.网络众筹模式可能存在欺诈问题，筹资人在众筹网站上的商品看起来很美，但一旦筹集到资金，则有可能从人间蒸发，完全找不到。那么出资人就会面临血本无归的风险；2.绝大多数的网络众筹网站采用的均为成立有限合伙企业然后再进行投资的模式，此模式存在某些与证券法、公司法相抵触的地方，采用的是打球的方式。

（四）P2P贷款模式P2P贷款是一种多人对多人的通过网络进行借贷的商业模型。该模型包括三方，一方是有资金需求的借款人，另一方是有闲置资金，希望增值的放贷者，而第三方是为借款人和放贷人提供平台的中间商。近年来，该模式在互联网大潮的背景下出现“井喷”势头，由传统的线下模式，转换为线下线上并行。目前，线上有宜人贷、人人贷、圈圈贷等多家各具有特色的P2P信贷网站，线下有以宜信为代表的专注线下P2P贷款的小额借贷公司。这些P2P小贷公司推出了许多个性化的专门提供给小微网商的定制服务，包括目前较为大众所知的机构担保交易、债权合同转让及某些有实力的大型金融集团推出的服务平台等。比如宜信针对小微电商企业提出了商易贷，该模式门槛低、无须抵押，到账迅速，网商正常经营半年以上就可以进行申请，且申请最高额度达50万元。P2P贷款模式相对银行信贷而言，可以显著降低交易费用，方便投资者选择投资方向，通过分散资金投资群体来降低投资风险，这是它的优点。P2P贷款模式的缺点表现在：1.一般而言，小微网商无法提供诸如房产、汽车、设备等作为抵押物，出资者相对风险较大，故贷款利率相对较高；2.出借人往往难以分辨借款人的资金需求是否真实，身份是否合法，并且对P2P贷款的监管目前也很不到位。

二、小微网商网络信贷监管对策

目前，各类网络信贷的兴起与发展不仅能够大大缓解网商贷款难，还能推动我国各层次资本市场的拓展，更好地夯实资本市场基础。然而，目前网络信贷部分市场主体存在恶意竞争甚至违规越界，如任其发展，则有可能对我国稳定金融形势形成负面冲击，使得目前尚有序的网络信贷陷入困境。因此，有必要加快完善中小网商的网络信贷监管机制，积极推动中小网商网络信贷有序、良性发展。

（一）强制性的网络信贷数据库的分享目前，阿里小贷及其它诸如苏宁小贷、京东白条等只针对本平台上运营的网商，依托其在自身平台上的历史交易规模、交易数据，交易产品的品名，客户的反馈评价等数据，通过计算进行贷款的发放，但是平台和平台的数据相互之间并不具有可见性。也就是说，网商的数据平台未纳入银行之间的征信系统，网商放贷前仅能通过自身网络交易平台进行贷款网商的评估，而不能像银行那样在征信系统里进行商户的违约记录及良好履行合约记录的查询。建议监管部门通过行政命令或指导意见等方式，建立相关平台，打通网络信贷数据库之间的壁垒。这样，一方面能够显著降低放贷网商的坏账损失率，另一方面放贷网商的资金也能够更好地为真正有融资需求的中小微网商服务。

（二）相关网络信贷法律法规的制定与完善目前，支持草根网商创业的网络众筹模式在国内快速发展，而相关法律法规相对空白。该模式在投资人数限定及非公开发行等方面按现有的《证券法》及《公司法》来考量存在一定的违规，同时，目前尚无保障投资者权益及银行托管保护等方面的强制要求。P2P网站乱象丛生、野蛮生长，仅在2014年，平均每天有2家P2P网站成立，多家P2P网站倒闭，部分P2P网站跑路。经调研，其中部分P2P网站存在法规明令禁止的“资金池”，还有些网站以P2P名义进行非法集资。相关监管部门必须采取有效措施来强化P2P平台的中介性质，从而规避部分平台因提供担保功能而引发的系列问题。

（三）建立相对宽松的网络信贷发展环境目前，我国的网络信贷刚刚起步，很多信贷模式尚处萌芽状态，虽然存在许多缺陷，但其在弥补传统金融在相关领域的不足，促进实体经济的发展方面仍具有很大发展空间。监管部门在其准入方面不应设立过高的门槛，而应该在发展的过程中，加强信贷的阳光化、透明化，对不同的网络信贷模式采用不同的监管标准和措施，对网贷的核心环节进行规范，禁止不当的追债行为，对违法违规的信贷企业及个人严厉查处。此外，还应建立网络信贷的退出机制和消费者投资保障体系，推动建立行业的规章制度，加强行业的协作，探索建立风险保障基金等，通过一系列方法和手段更好地促进网络信贷行业的发展。

（四）建立网络信贷评级制度及投资者风险承受能力评估制度相关监管部门可以针对各类不同的网络信贷模式设定风险级别，级别可由高到低，针对不同级别，每月对外公布相关还款率、财务逾期指数、相关贷款条件及利率等，供有贷款需求的网商进行选择。此外，可以对投资者评估其风险承受能力，在其承受能力范围内设置各类网络信贷的推荐投资额度、最高限额等，以保障投资者的权益。这种评级机制能够促使投资机构审慎地选择和评估有贷款需求的网商，然后再进行相关需求信息的，提高运作的透明度。

三、结语

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超4成网民申请过贷款，银行网络渠道成为最常使用渠道

艾瑞咨询认为：一方面，银行作为传统贷款渠道，贷款风险小，利息较低，具有较完善的征信系统，加上互联网的快速发展，银行网络渠道贷款的效率不断提高，因此银行网络渠道成为网民最常使用的贷款渠道;另一方面，随着互联网金融的快速发展，电商平台、P2P小额信贷平台贷款门槛低，速度快，网民个性化的小额贷款需求不断得到满足，并逐步成为网民最常使用的网络贷款渠道。未来，随着电商平台、P2P小额信贷平台征信系统的不断完善，将有利于促进其信贷业务的规范化发展。

贷款申请通过率整体超过7成，线下渠道贷款通过率最高

艾瑞咨询认为：一方面，网民申请贷款的资质审核严格，线下审核程序虽繁琐，但是通过率较高;另一方面，线上审核程序较简单，审核效率较高，且网民在银行网络渠道、P2P小额信贷渠道等申请的贷款所需材料获取难度较低，因此通过率较高。随着P2P理财的火爆增长，平台需要提供更多的项目满足投资者的需求，因此会在线下挖掘融资需求，并且还会引入其他小贷公司及电商平台已有的融资需求，这些融资需求审核通过率较高。

个人消费贷是最常使用电商平台贷款的网民最主要的用途

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Abstract： As the important innovation pattern of the internet finance， online peer-to-peer （P2P） lending is attracting more and more attention by the academic field. This paper selects the representative platform of four kinds of basic operation modes in China as the study object to compare and study the operation mode， basic parameters and risk control strategies of the four P2P network lending platforms. The founding shows that online/offline O2O mobile will become the mainstream； banking financial institutions implement escrow system is an inevitable trend； removes security of P2P platforms will be the significant subject and scientific and effective risk management is a key condition for the development of the platform.

关键词： P2P网络信贷；网贷平台；运作模式

Key words： online peer-to-peer （P2P） lending；platform；business model

中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）02-0028-03

0 引言

随着互联网及信息技术向传统行业加速渗透，微型金融业务也进行了飞跃式发展，一种新型非银行借贷模式，P2P网络信贷（Online peer-to-peer lending）随之产生。P2P网络信贷是指不发挥银行等传统金融机构的中介作用，通过P2P网络信贷平台直接向个体借款人提供无抵押小额贷款的借贷行为[1]。P2P网络信贷平台，即微型金融业务与网络借贷相结合的金融服务网站，该网贷平台不参与到借款和放款的交易行为中，只为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促进交易完成的服务，因此P2P网络信贷具备了金融脱媒的条件，它的出现削弱了银行等正规金融机构的中介作用，加快“金融中介民主化”进程。

1 国内P2P网络信贷平台主要运作模式

P2P网络信贷除了活跃于英美等西方国家之外，近几年在中国也得到迅猛发展。据网贷之家数据显示，2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，投资人数与借款人数分别达116万人和63万人。从第一家平台拍拍贷（）2007年7月成立以来，网贷行业人气急速蹿升，现已达到2000多家，仅2014年一年，新上线平台就有900多家。由于我国立法、征信系统、网络安全等方面与国际环境存在差异，国内市场仍处于成长阶段，我国的P2P网贷平台面临许多发达国家不存在的困境。国内平台根据实际市场环境，对典型P2P运作模式实施“本土化”改造，在发展理念、资格审核、信用评级、交易撮合、风险防范、贷款追偿等方面做出了一些尝试，并逐步衍变出四种基本商业模式：

1.1 纯平台模式

纯平台模式主要借鉴直接式P2P模型。平台提供虚拟交易市场，借贷双方信息并自行配对，公开竞标实现在线借贷过程。纯平台模式下出借人承担全部信用风险，平台本身不介入借贷双方的利益之中，不承担担保和向出借人代偿责任。平台利润来自服务费用。纯平台模式典型代表是拍拍贷。

1.2 保证本金（利息）模式

保证本金（利息）模式是指平台向出借人提供本金或本息保证。借贷双方在平台上自行配对，配对成功后资金由出借人通过第三方划付至借款人，平台收取居间费，并承诺如发生违约，平台对出借人代偿后享有对债务人的追索权[2]。国内该模式平台大多以自有资金担保，因此，它们扮演了担保机构和中介机构的双重角色。保证本金（利息）模式代表平台是红岭创投。

1.3 信贷资产证券化模式

信贷资产证券化模式下，担保机构或者小额信贷公司通过自己建立的P2P网贷平台（或和其他P2P平台合作），将机构担保的产品或者小额信贷资产经由P2P平台转售给大众投资者，这一过程类似于信贷资产证券化[3]。该模式线上主要销售理财产品，信贷业务主要在线下完成。信贷资产证券化模式的典型代表是陆金所“稳盈安e贷”。

1.4 债权转让模式

债权转让模式是指借贷双方不直接签订交易协定，而是由与平台紧密关联的第三方个人承担中间放贷人的角色，先现行放贷给借款人，第三方个人拆分债权后再以理财产品的形式线下转售给投资人。部分业内人士认为，第三方个人参与到资金的汇集和发放过程，脱离金融脱媒的概念，不属于P2P借贷；但也有部分学者认为专业放贷人只起到中间人的角色，本质上仍是个人对个人借贷，应该属于广泛P2P借贷范畴。债权转让模式典型代表是宜信“宜人贷”。

从我国P2P平台典型运作模式的形成和运营现状来看，中国借鉴国外成熟模式还是比较成功的。以拍拍贷为代表的纯平台模式，类似Prosper，同属于直接式P2P模型。这类平台基本依靠线上展开借贷业务，保持了平台的中介性质，更接近P2P网络信贷的本质；红岭创投、宜信以及陆金所，在参与机构的设置上与中介式P2P模型类似，都属于复合中介型平台，即除了借贷双方、信贷平台之外，还引入了第三方中介机构或担保机构，并且设置这一中介型机构的目的都在于筛选高质量借款人，提高借款人或借款项目的信用，降低投资者的信用风险。

2 国内P2P网络信贷平台的比较分析

国内P2P网贷平台运作模式根据业务开展是否依赖互联网，存在线上平台和线下平台的明显划分，此外，平台在是否设立风险准备金或为出借人提供担保以及担保范围等方面都缺乏统一的行业标准[4]。为了更加直观地了解我国P2P网贷平台为适应国情所实施的本土化创新策略，本文将上述纯平台模式、保证本金（利息）模式、信贷资产证券化模式以及债权转让模式的代表性平台做如表1所示的对比。

比较表1可以看出，国内平台在投资理念上继承了网络信贷的核心价值，即为个人及中小企业提供金融服务，有效消除个人及中小企业参与小额信贷的诸多约束条件。业务模式上，只有拍拍贷的借贷业务全部线上完成，平台具备金融脱媒的特征，其余多数平台主要依赖线下行为。资金托管上，大多数平台选择第三方支付平成资金清算和划转服务，此外，通过寻求与银行的合作，实现资金的有效监管，最终形成第三方支付加交易资金银行托管的模式，实现P2P平台自有资金和交易资金完全隔离。出资金额上，多数平台为了降低投资门槛，提供较低起投金额，通过限制最高出借金额的有关条款，帮助出借人优化理财计划。借款利率、金额、期限上，所有平台根据具体借款标的，设置详细的组合搭配，但从整体上来看呈现出较高利率、较低金额和较短期限的特点。还款方式上大多数平台选择按月等额还本付息的方式，而红岭创投一方面为适应不同借款人或融资项目的资金需求，另一方面为不同风险偏好的投资人提供多样化的选择，设置了多种还款方式。平台收益来源上，大多数平台先收取成功撮合的佣金，其次是各种手续费；手续费基本参考借款标的、会员身份以及还款方式，依据不同本金比例有明确收费标准。

风险控制比较。相较于国外发达成熟的征信体系及社会信用管理方式，我国的征信制度尚不完善且具有封闭性，各平台之间不存在信用信息分享机制。因此，国内P2P平台信贷业务信息无法实现完全公开透明，信贷销售、风险控制等服务很大程度上依赖线下操作。现将上述网贷平台的风险控制策略做如表2所示的对比。

比较发现，贷前审核上大部分平台都有一套完整专业的审核认证体系，但目前我国尚未建立统一的个人信用风险评估指标体系，各平台对借款人及借款项目的审核评定模型不透明，实施时间较短，风险识别能力有限。贷后管理上，P2P行业贷后管理系统的建立较为滞后，大多数平台贷后管理工作委托管理专员或外包专业资产管理公司，工作重点大多放在贷款的催收上。风险保障机制上，我国大多数平台都设有风险准备金制度，提倡分散投资。各平台建立风险准备金专户或者由银行托管，定期公布最新余额或出具托管报告，保证资金透明度。不良贷款处理上，大部分平台在赔付之前，积极做好催款工作，具体方法有提醒、上门拜访、债务重组、法律诉讼等。逾期垫付方面，平台都存在垫付周期过长，投资人的资金安全得不到及时保障的问题。

最后，国内P2P网贷平台都竭力做好数据安全与隐私安全工作，协助平台向用户提供优质服务和产品。①信息数据安全。三层防火墙隔离系统的访问层、应用层和数据层集群，确保平台内部网络不受侵害；数字签名、安全套接协议等加密技术，确保通讯过程的私密性；容灾备份，相互监督，互为备份，确保历史数据永久保存；②隐私安全。平台内部制定严格的用户信息操作规范，与第三方合作时也要求其遵守相关协议；所有平台向用户承诺不会出售、出租或以其他任何形式泄露用户个人信息。

3 结论

本文重点对国内P2P网络信贷平台的运作模式、四大代表性平台基本参数以及平台风险控制管理三个方面进行比较，并得出以下结论：

3.1 线上与线下结合的O2O模式或将成为主流

互联网为P2P平台提供便捷且低成本的融资渠道，线下认证与贷后管理可在牺牲部分运营成本的前提下弥补国内社会征信体系不健全的问题，达到控制平台风险，降低违约率的目的。O2O模式能够较好把握线上与线下业务的平衡，将低成本与风险管理优势相结合，促使平台在风险可控的前提下健康发展。从具体操作来看，大部分平台在线完成用户注册、发标、签约、查询还款进度等流程；认证审核及风险评估采用线上、线下并举；资金监管、贷后管理及不良贷款追回等工作则线下完成[5]。

3.2 通过银行业金融机构实现第三方资金存管是P2P平台发展的必然趋势

2015年7月央行等十部委联合互联网金融健康发展指导意见《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了银行作为第三方存管的主体地位。银行业金融机构在漫长的经营过程中，已形成较完善的金融风控体系。P2P平台选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金与网贷平台自有资金分账管理，不仅能够更好地解决投资人资金安全问题，降低平台跑路风险，还能帮助P2P平台增加信用背书以获得更多投资认可，这同样也有助于P2P行业交易操作正规化、运营信息透明化。

3.3 P2P平台去担保化成为行业重要议题

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将P2P平台明确定性为信息中介，不能作为信用中介，不得提供增信服务，这意味着平台不得为借款人提供担保，不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险，P2P平台“去担保”问题已经尘埃落定。然而国内缺乏公认的信用机制，投资者专业知识、投资体验不足，我国P2P平台需要完全参与到风险管理的环节中去，具备一定的风险管理能力和保障机制。对于未来能够与国际P2P平台接轨，完全实现去担保化，一方面需要监管机构深入研究，制定标准化信用评级和评分标准，促进个人信用体系逐步完善，奠定“风险投资”基础；另一方面，平台自身也必须进行合理宣传，全面剖析投资标的收益与风险，开展投资者风险教育，培养投资者风险抵抗能力。

3.4 科学有效的风险管理是P2P平台成长的关键条件

国内P2P平台不能完全独立于交易之外，平台信用与平台上的借款人信用密切相关，此外，期限错配与资金错配引起的流动性风险以及产品异化风险、技术风险都是平台无法避免的。为了保护投资者利益和平台声誉，首先采取密切关注、科学引导的管理策略，防止互联网金融风险蔓延，推动自律组织或行业内部形成自律规范，明确准入门槛，建立统一的信息披露及投诉处理机制；其次，在平台去担保化未成定局之前维持风险代偿机制，保留风险备用金、分散投资、第三方机构担保等风险缓释措施；最后，扩大借款人信用评分数据来源，加快建立统一的信用风险评估体系是未来有价值的探讨方向，其对P2P信贷平台的风险管理起到重要的基础性作用。

参考文献：

[1]Collier B C， Hampshire R. Sending mixed signals： Multilevel reputation effects in peer-to-peer lending markets[C]Proceedings of the 2010 ACM conference on Computer supported cooperative work： ACM， 2010. 197-206.

[2]杨宇焰，陈倩，田忠成.P2P网络信贷平台的主要模式、风险及政策建议[J].西南金融，2014（01）.

[3]叶湘榕.P2P 借贷的模式风险与监管研究[J].金融监管研究，2014，3：71-82.

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关键词：P2P网贷；风险分析；防范建议

一、中国P2P网络信贷发展的背景

以往中国金融业从国有银行到商业银行，都受国家管制严格，传统的金融政策导致了效率低贷款规模受到限制等问题的出现。传统的个人小额贷款公司、典当行、基金，这些民间资本的资金成本远远高于银行的资金成本，致使中小企业无法承受如此高的利息，打击了中小企业的积极性。传统金融过高的门槛，制约了中小企业的发展，影响了我国市场经济的正常发展。

随着互联网和IT技术的日渐成熟，大众理财热情的增长，资本市场日渐活跃，为金融借贷的方式的创新提供了前提，P2P网络信贷在此背景下应运而生。P2P网络信贷是一种将小额度的资金聚集起来给资金需求者的商业模式，它满足了个人与个人之间的资金需求，提高了闲散资金的利用率，缓解了不同年龄收入不均匀的消费力不平衡的问题，同时也为中小企业解决了融资难的问题。然而随着P2P网络信贷的快速发展，产生了许多风险问题，由于中国国情的特殊性，也产生了一些有中国特色的特殊风险。

二、中国P2P网络信贷的特殊风险分析

1、技术风险

P2P网络信贷是一项依赖征信数据、征信体系的业务。在欧美发达国家，有着成熟的FICO评估系统，会非常精确、全面地记录个人诚信度，同时高昂的违约金也会在一定程度上制约借贷双方的违约行为。相比之下，我国的P2P网络信贷业务还不成熟，技术和人才方面有限，征信数据、环境不完善，有些经营者为了扩宽业务，在还不了解P2P网络信贷的情况下盲目上线，带来了较高的技术风险。

为了让风险减低，许多P2P信贷平台开展了线下调查的任务，需要通过初审、复审、复核等一系列环节，来了解借款人的诚信情况，这样不仅耗费了大量的人力成本，还浪费了时间。而有些P2P信贷平台直接引用国外的FICO评估系统，进行评估，殊不知，受到民风、文化、地域等多方面的影响，致使系统不能很好的做出判断，还需要改进和优化，这样就在一定程度上有增加了人工成本。信贷系统不成熟会直接导致坏账率的提高。对于借款逾期情况，各个平台说法不同，行业内对外宣传的坏账率通常在2%-3%，行业人士认为应该在5%-8%，但美国的坏账率通常在10%以上，近两年才有所下降，可见上述数据的真实度难以考证，这也说明了P2P网络信贷技术的改善绝非一朝一夕的事情。实际上不仅表征信和审贷的环节存在技术困难，从用户定位到用户筛选、需求审核、风险定价、贷后管理、逾期催收，整个风险控制的流程中任何一个环节的技术缺失，都可能为一个平台埋下巨大隐患。

2、非法集资的风险

P2P网络信贷平台是通过公开的方式为借款人提供资金，而在中国的国情下，这种方式从一开始就面临着非法集资的风险。如果平台出现资金供给者大于资金需求者，就要面临大量闲散的资金存放的问题，要是管理不善就会被认为是非法吸收公共资金。存在非法集资风险的P2P网络信贷平台通常会有以下几个方面的问题：

（1）自融问题。

如平台的控制人以自己的名义或以他人的名义在平台上借款信息，这样同时会造成操作风险和道德风险。平台应严格避免利用虚假的借款人信息借款信息，然后用来转借他人或者用于别的用途。

（2）投资人资格问题。

P2P网络信贷为了不得罪投资人，对外宣传的是低门槛投资，而且几乎是零门槛，导致投资人的素质也参差不齐，对风险缺乏足够的认识和鉴别能力。从长远来看，设立投资人标准是P2P规范化、精细化所必要的尝试。

（3）阴阳合同问题。

为了收取手续费，P2P网络信贷平台会分别与投资人、借款人签订合同，而不是让真实的借贷双方签订合同，平台先与借款人签订合同，然后借款请求，归拢投资人的资金，与投资人签订一份合同，然后在转借给借款人。这个过程中，平台担当了中介的职责，资金会因为线下工作的时间差形成所谓的“资金池”，涉及到了非法集资的风险。

3、市场竞争风险

随着P2P信贷平台数量的增加，有些平台的目标客户出现重叠的现象。出现这种现象后，就会导致平台之间短兵相见，可能会导致无序竞争风险。市场无序竞争的风险主要体现在以下两个方面：

（1）恶意竞价。

不论就投资人还是借款人来说，为了在客户争夺中占有有利地位，有些平台竟会使用价格武器，对投资人承诺高利润，对借款人收取低利息。这种恶意竞争的形势下，平台的收入下降，所以就需要迅速扩展业务量来促进资金流转。一旦业务量达不到预期的目标，就会导致资金链断裂。在优质借款人稀缺、市场监管不严的状况下，降低资金价格，导致某些区域发生了恶意竞争，对整个市场造成了不利的影响。

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【关I词】大学生网络信贷 信贷风险 风险防范

信息技术的日益进步正不断影响着人们社会生活的各个方面，网络信贷的兴起正是其中的一个缩影，由于它的方便快捷，网络信贷迅速风靡于大学生群体。而大学生理性消费的观念淡薄且无固定收入来源，大多依靠父母。因而大学生网络信贷便面临着诸多的风险，规范大学生网络信贷行为以及风险的防范就非常有必要。

一、大学生网络信贷行为的特点

（一）从众性

绝大部分大学生每月的生活费仅够维持生活，根据针对大学生群体的调查问卷显示，每月生活费在800元到1500元之间的大学生所占比例约为67.86%，生活费在1500元以上的大学生所占比例约为14.29%，约七成的大学生生活费在1500元左右，而全体大学生中有82.43%的大学生表示生活费只能够维持生活，并没有多余的生活费用来购买一些自己想要的物品。这时网络信贷平台通过APP推送、广告插入、发放传单等方式对网络信贷进行宣传，一些缺乏资金且又敢于尝鲜的同学便进行了网络信贷。根据调查数据显示，大学生大多通过APP推送得知或者了解网络信贷，而50%的学生是由于身边同学有过网络信贷的经历才进行网络信贷的，即半数的大学生在缺乏资金的情况下并没有去寻求有效的解决途径，而是单单的效仿身边同学的网络信贷行为去获取资金，由此可见绝大多数的大学生是跟随身边同学的网络信贷行为才进行网络信贷获取资金的。

（二）高消费性

在大学生通过网络信贷平台获得的资金花费结构中，42.31%的男大学生选择了购买高档的电子产品，23.08%的女大学生选择了购买一些高档的化妆品，另外还有三成左右的大学生选择了去旅行。众所周知，绝大多数的男大学生喜爱电子竞技，所以一些专业的电子竞技设备对于部分男大学生生来说必不可少，面对仅够维持生活的生活费用和价格高昂的游戏设备，使得部分男大学生选择了网络信贷进行了高消费；女大学生生购买高档的化妆品和最新款电子产品，爱旅游的大学生外出旅游也是如此，部分同学无力支付高昂的化妆品费用或者旅行费用，便通过网络信贷获取资金，来购买一些自己需要的化妆品或者支付旅行费用。

（三）盲目性

由于从众性的影响，部分大学生并没有经过深思熟虑便选择通过网络信贷解决资金缺乏的问题。调查结果显示，在进行网络借贷的学生群体中，没有考虑或者没有仔细考虑后果的大学生所占比例约为67.86%。也就是说，有将近七成的大学生在进行网络信贷的时候并没有认真考虑信贷之后的还款问题，盲目的信贷与胡乱消费，等需要归还欠款的时候才意识到事情的重要性，不知所措，这也为大学生网络信贷风险埋下了隐患。

二、大学生网络信贷的风险

众所周知，网络信贷不同于一般的银行贷款，单从字面上来讲，网贷是以互联网为媒介的民间小额借款模式，而银行贷款则是银行或其他信用机构向机构向借款人做的款项。

（一）信息泄露风险

由于网贷主要在互联网上运作，且其真实性无法判断，借款人在填写个人资料时，很容易泄露个人一些敏感的信息，譬如银行卡号、密码、身份证号、肖像权、隐私权等。据所查阅的资料以及新闻显示，因网络贷款而使其人身财产收到损害的有八成是在校大学生，先前有新闻报道称，郑州的一名在校大学生郑某因网络贷款而导致债务缠身，最后无力偿还而选择采用极端的方式结束自己年轻的生命，这旨在告诫我们在受到网贷便利的同时，更应理性地审视其背后潜在的风险。

（二）网络环境风险

由于不安全的网络环境而导致借款人经济财产损失的风险。现如今，我国网贷的法制建设还不健全，对网络贷款行业呈现出真空监管局面，从而极易诱发金融犯罪风险，譬如经营不善倒闭，平台管理者携款逃之夭夭；安全系统不完善而被黑客攻击等问题。大学生们缺乏经验与判断力，防范风险能力弱，因此很容易成为犯罪团伙的目标。

（三）消费心理风险

现如今，大学生生活费来源单一，大部分靠父母供给，且数目不多，仅能维持基本的生活所需，而对于电子产品、网游设备、化妆品等的需求使得每月生活费较为紧张，因此，遍地的网贷广告成为大学生解决资金短缺的途径。面对巨额的还款利率和大学生收入来源的单一性，贷款风险显而易见。部分大学生虚荣的消费心理造成盲目攀比、盲目乐观，大学生这种不正确的消费观以及高估自身的还款能力，最终导致债台高筑，无力还款，甚至进一步做出偏激的举动。因此，网络信贷的风险究其内在还是大学生的风险防范能力较差，消费心理不健康。

三、大学生网络信贷风险防范策略

近年来网络信贷进校园解决了一些同学生活上的燃眉之急，给大学生带来了更加高效便捷的借贷渠道。但大学生们缺乏经验与判断力，防范风险能力弱，因此而造成的损失也是客观的，不容忽视的。

（一）加强学校监管

学校要进一步加强学校对网络信贷的监察监管制度，对网络信贷信息的进入与传播加强引导和管控，建立起相关的筛选和审核部门，密切关注网贷平台在校园的营销展业行为，例如学生会连同宣传部、团委、广播处、财务处、网络中心等部门加强对校园不良网络借贷的检测，并不时以广播、短信、网络、橱窗、等多种形式向学生相关的网络信贷信息，以杜绝不良的网络信贷信息和平台进入校园和同学们的生活中。学校定期开展与网络信贷相关的讲座，让大学生直观清楚的了解什么是网络信贷，以便树立合理的观念。

（二）建立相关防范法规体系

网络信贷是伴随着网络化生活新型的一种消费行为和习惯，虽然伴随网络化的普及，网络信贷变得越来越规范。但我国现有的网络信贷相关的规范性文件较少且层次较低，并没有上升到法律法规的层次，还并没有得到相关政府部门的重视。因此我国政府要加强相关方面的工作，形成完整的网络信贷法律体系，完善大学生信贷维权，对相关平台的投诉流程和制度。同时完善相关网络信贷平台的信贷流程和规范性，加强对其信贷产品的真实性与合理性的监察。一旦有相关的损失事件发生，政府可以迅速反应，大学生得到有效的维权。

（三）促进网络信贷信息与大学生对称性

现在的网络信贷平台还处于良莠不齐的处境中。例如“1分钟申请，10分审核，快至1天放款，0抵押0担保”等夸张的标语也屡见不鲜。信贷平台作为借款的一方，应当就借款利率、相关事项的条款、借款的期限、未即时偿还的后果、附加的各种费用等对大学生做出明确的说明，在进行相关的学校宣传、网络宣传时，将相关信息列注于显眼的位置。做到不避重就轻，夸大甚至扭曲事实。确切的让大学生了解网络信贷产品的完整信息，促使大学生做出合理的判断。从而减少因信息不对称而引起的网络信贷欺诈大学生、使大学生过度信贷等事件的发生。

（四）大学生树立正确的消费观念和金融知识的教育

大学生应以学习和提升专业技能为主，避免刻意追求物质享受，将信贷来的金钱用来购买手机电脑化妆品等高消费得到物品中。应抵制超前消费和过度消费，明确意识到信贷只是一种暂时的手段，并不能以此为常，信贷也是要偿还并且还要支付额外的费用。积极学习金融与投资方面的知识，做到合理利用自己的金钱。

四、结语

在当今社会下，网络已和当下的生活紧密相连，作为新时代的宠儿，大学生们对新潮事物有着无比的接受能力和尝试的能力。网络信贷的出现恰当的满足了当今大学生的消费需要，赢得了他们的追捧。在当今网络的完善和趋势之下，网络信贷也逐渐受到重视与监管但作为一个新兴的消费行为，其相关的法律与监管措施还不够完善，因此要大力加强学校、父母以及相关部门的重视，为网络信贷营造一个良好的环境。

参考文献

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[2]傅晓锋.P2P网贷平台的现状及其风险.金融视线，2013（32）：77-80.

[3]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究.金融科技时代，2013（7）：100-103.

[4]艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范.中国金融，2012（14）：79-81.

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【关键词】小微企业 点对点信贷平台 网络融资 规范化管理

在全球经济发展趋于低潮的时候，小微企业面临的困难也是前所未有的。当这些企业试图通过技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场而站稳脚跟时，资金的短缺就成了严重的问题。由于其自身与外在的因素使其发展所需要的资金很难通过银行信贷解决，融资难一直困扰和制约着这些企业的发展。据央行2012年上半年的最新数据显示，2012年上半年小微企业贷款增速持续回升，但贷款余额仅占全部企业贷款的28.2%。这显示小微企业从信贷所得份额依然较少，融资成本依然较高。

面向小微企业的点对点网络信贷平台作为民间借贷的一种新兴互联网渠道最近两年在国内日渐兴起，被越来越多的小微企业所接受和认可。但是，作为一种新兴互联网渠道，这种借贷平台到目前为止仍然面临着监管空白，法律法规缺失、借贷双方资质良莠不齐等问题，亟待政府和行业主管部门加强监管和规范，推动其健康运行。

一 面向小微企业的点对点网络信贷平台的优势

面向小微企业的点对点网络信贷平台，也称为P2P贷款平台，是随着电子商务大规模的应用而兴起的新的信贷模式。通常是个人利用网络平台将自己出于投资需求的或者闲置资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。这是一种民间借贷由“线下”发展到“线上”的商业信贷模式。通过该平台用户可以获得信用评级、借款需求、快速筹得资金，而服务于借贷双方的交易平台则收取一定的佣金来赢得利润。

在电子商务比较发达的沿海地区，近年来迅速涌现出大批网络信贷公司。据不完全统计，目前全国上规模的网络信贷公司已有200多家。这些平台迎合了小额资金拥有者强烈的投资理财欲望和小微企业的融资需求，因此获得了快速的成长并逐渐被大众所接受。以总部位于上海的中国首家点对点小额无担保网络借贷平台拍拍贷为例，该公司成立五年来已累计产生了超过4亿元的交易，注册用户达到120万。2012年4月，在工商局的支持下该公司正式取得金融信息服务资质，成为国内面向小微企业的点对点网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。点对点网络信贷的快速发展也吸引了金融巨头的关注，如平安集团就搭建了一个点对点网络信贷平台的平台，通过旗下上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份公司推出“稳盈-安e贷”借贷服务产品。

很显然，这种点对点网络信贷模式有其独特的优势。首先，与银行信贷相比，其优点在于直接透明。出借人与借款人双方直接签署个人间的借贷合同。可以一对一地互相了解对方的身份信息、信用等级等信息。其次，出借人可以对借款人的资信进行评估和比较选择。这是由于通过网络的贷款信息通常可以获得不止一个的借款人申请贷款，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。另外，出借人将资金同时分散提供给多个借款人，风险获得较大程度的分散。

此外，对持有资金的出借方来说，选择点对点网络信贷平台的一个主要原因在于可以获得相对更高的年化收益率。点对点网络平台的年收益率约为15%左右，而一年期的银行理财产品才4%～6%，定期存款与国债则为3.5%～4%之内。这使得很多小额投资人与有闲置资金的人愿意将资金投该平台，从而帮助了小微型企业对资金的需求。可以说在破解小微企业融资难题，推动利率市场化方面起到推进作用。

二 面向小微企业的点对点网络信贷平台的风险

点对点网络平台高收益率的背后也存在着不小的风险。具体反映在如下方面。

1.国家对充当民间借贷中介的点对点信贷平台既缺乏界定，又缺少监管

作为信贷第三方的网络平台，其主管部门是国家通讯部门，规范其行为的是一些互联网管理规定。因此，其开展的工作具体应由工商、银监、公安、网监等哪个部门监管或协管都不明确，这就增加了信贷平台的风险性。对出借人来说，最大的担心是平台的风险，一旦平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人可能血本无归。2012年6月，一家号称国内最大最安全的网络借贷平台“淘金贷”上线两天后就卷走百万元出逃。该案件给正在成长中的点对点信贷行业造成了恶劣的影响。

2.贷款一方的资格与信用不能充分保证

这是因为到目前为止全国信用评价体系尚未完全建立。虽然作为第三方的信贷网站对贷方进行信用评级，也为避免非法集资设定了借款最高额度，但是仍然无法完全避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户，进而多次集资的可能。实际上，网络信贷平台也不能每笔业务都派人去现场审核调查，这就容易导致信息掺假、信用评级不真实。

3.点对点网络信贷平台对贷后的有效监管是个空白

碍于成本限制，其贷后跟进很难实施，难以真正了解贷款最终去向。如果借款人有意隐瞒并将贷款投资于其他高风险领域，所带来的违约风险就会很大。如果网络信贷平台流入一些限制性行业，那么，引起大规模违约的可能性更大。

另外，如果贷方逾期不还，由于借贷关系可以是一对多，多对多，也会给催收欠费带来诸多问题。

三 面向小微企业的点对点网络信贷平台的规范化管理

1.政府部门加强监管

行业规范是我国网络信贷行业最迫切需要的政策支持，因而，政府部门应尽快制定出公允的行业标准来规范行业的运行。应尽快明确参与点对点网络信贷平台金融活动相关当事人的权利、义务和责任，鼓励其阳光明地发展。国家把点对点信贷网站纳入监管范围就可以给其正名，使之与非法集资区别开来，从而使其从事的金融活动有合理的生存发展空间。从国家层面上看，这样做可以起到完善金融市场、搞活民间小额信贷市场作用。

作为政府的金融监管部门应以开放思维来审视民间金融活动，应充分考虑金融现象的灵活性，引导电子商务条件下民间金融组织的健康发展，规范点对点网络信贷平台的运行。同时，还有义务培训点对点网络信贷平台如何在国家政策允许的范围内守法经营，如何预防可能风险。一方面，让网络信贷平台的经营管理者明确通过相关法律规定将民间借贷契约化，严格监管、有效防范风险就是为了使其健康成长；另一方面，要通过培训来指导放款者在放款前详细认证贷入方的收入和信用状况，选取正规、品牌信誉好的贷款网站，督促借款者在借贷交易中遵守法律法规，从而降低借贷交易的风险。

目前而言，点对点网络信贷全行业都需要第三方资金托管服务，但银行部门均以资金额太小为由拒绝，或者因为托管服务需要付出较大的监管和审核成本而不愿意接手。这显然不利于培育民间金融机构的健康成长以及完善我国金融市场。实际上，银行等传统借贷机构不应将之视为行业竞争对手，应采取更为有效的扶持方式，在不影响国家整体宏观经济运行的情况下给行业以相应的扶持，促进该行业的发展。

2.加快信用评级制度的建设

信用是市场经济正常的保证，逐步打造有特色的审核评价机制，促进加强对借贷双方的审核、监管，最终建立更完善高效的征信体系应是政府相关部门努力的目标。目前，我国正在逐步建立规范的信用体系。因为属于初建阶段，就使得点对点网络信贷平台的运营成本和坏账风险比较高。在这种情况下，资金供需失衡以及信用信息不对称都会导致借贷双方蒙受损失。一旦经济大环境发生变动引发大规模违约，风险更难以掌控。因此，要建立高效运行、服务规范、种类齐全的中介服务体系，对现有的资信、评估、审计会计事务所、律师事务所等中介服务机构进行整合、再造，积极引进国内外资信等级高的大型中介服务机构，吸收国外相关的先进经验和组织形式，促进中介服务业服务水平和诚信水平同步提高。

为了规范点对点信贷平台规范运行，首先，要尽快成立行业组织，引导平台企业自律。在行业内建立网络信贷行业的服务标准，从而形成内部约束机制。其次，建立一个公开透明的借贷平台，实施征信机构之间的信息共享。通常情况下，机构获得各类信用信息的成本比较低，有利于网络信贷平台的发展。最后，尽快建立网络信贷平台行业的观察机制，即政府部门应尽快协调建立网络信贷平台行业的观察机制，实施全面的有效监管。

从操作层面看，如果网络信贷平台设立一定额度的风险基金，则在产生坏账时平台将先行赔付给借款人再由网络平台追偿。同时，对有信用的小微企业实施低息奖励，让资金优先出借给高信用的客户。随着借款人信用等级的提升借款的利率还将逐步下降。

四 结束语

面向小微企业的点对点网络信贷平台是金融中介服务的一种新兴的行业。凭借网络的快捷、方便的特性，其竞争优势明显可见。作为新兴的行业，需要政府与行业机构善意的指导与规范。建立一个透明、公开的网络借贷平台并加以规范化，目前存在于这个行业中的如监管职责不清、业务风险难以控制、信用风险偏高、贷款质量低等问题就会逐步得到解决。

参考文献

[1]王继辉、李成.网络借贷模式下洗钱风险分析及应对[J].金融与经济，2011（9）

[2]吴晓光、曹光.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].金融监管，2011（4）

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【关键词】网络借贷 个人信用 信用风险 研究综述

一、引言

作为基于互联网平台开展借贷业务的新型借贷模式，网络借贷属于金融的互联网居间服务（姚海放等，2013）。主要模式有P2P网络借贷模式和电商供应链金融模式等。P2P网络借贷是个人对个人，不以传统金融机构为媒介的借贷模式。电商供应链金融是电商平台将中小企业与金融机构的信息有效对接，为平台上资金匮乏的中小企业提供各种形式融资服务的借贷模式。而网络众筹包括但不限于网络借贷模式。网络借贷借助互联网技术的信息获取优势在一定程度上提升了金融资源配置效率，缓解了小微金融市场的信贷失衡现象。据统计，2015年全年网贷成交量达9823.04亿元，相比2014年增长了288.57%，然而2015年全年问题平台达到896家，是2014年3.26倍。目前监管细则落地、不完善的征信体系、借贷利率虚高、务结构不合理等原因造成问题平台突出，凸显网络借贷的信用风险问题。

二、网络借贷信用风险与个人信用风险

网络借贷的信用风险是指借款人未按合同约定向投资人支付本金、利息的风险和债务人未按约定向公司支付款项的风险。资金需求方主要以小微企业或者个人为主，因而网络借贷的风险问题更多地归结为个人信用风险问题。个人信用有狭义和广义之分：狭义个人信用指消费信用，即将贷款用于个人或者家庭的消费型活动，广义个人信用泛指以个人名义发生的借贷关系，其目的除个人或家庭消费外还用于生产经营。因而无论担保与否，P2P网贷中发生的借贷关系兼可归为个人信用问题。而以B2C模式和B2B模式为主的电商平台供应链金融中，信用关系的维续也存在着个人信用问题。

三、网络借贷信用风险研究

（一）网络借贷个人信用体系

由于信息不对称问题，传统商业银行小微贷款业务存在着逆向选择和道德风险问题。在贷前，对借贷人信用信息掌握不全面等原因会使得银行偏向于为能够接受现有利率水平的客户发放贷款，因而风险较大的客户会为银行带来较大违约风险，存在逆向选择问题。在贷后，则存在将款项用于非银行指定用途以及未按约定还本付息等道德风险问题。因而，为缓解信息不对称导致的一系列问题，小额信贷是依赖于征信环境、信用评估技术等个人信用体系的全面发展。个人信用体系包括个人信用征信、信用风险评估以及信用风险管理等多个环节。同时需要外部的法律监管和内部行业自律来指导其健康发展。征信完成对个人信用数据的收集并构建个人信用数据库，信用评估对信用数据建模分析来提供信用评分供需求者使用。最后，信用风险管理通过对信用风险的计量、预警和转移等手段来揭示和管理信用风险。

在网络环境下信息不对称问题依于大数据等信息挖掘技术优势而有所缓解。但信息技术的辅助并不能从根本上消除信用风险，网贷平台上诚信环境的构建同样依托于完善的个人信用体系。作为新型金融，网络借贷发展初期处于法律空白和监管盲区，亟需法律监管更新和行业自律控制。同时，融资者多数属于传统金融机构的边缘客户群，现有征信系统尚未覆盖或掌握信息存在时滞，这便对信用体系基础建设提出更高要求。在无抵押信用借贷模式中，需要借助信用评分来辅助双方的借贷决策，而贷后信用风险管理是进一步对借贷风险的揭示和防范。因此，网贷平台的信用风险具体细化在个人信用体系的各个环节，同时各环节的不断完善将有助于信用风险防控。如图1为网络借贷信用管理体系各环节的具体内容。

（二）信用管理内外部约束

1.传统领域。个贷行业发展需要来自主体外的立法建设和行政监管。法律制度主要包括对个人信用信息的采集、使用和披露，个人隐私界定与保护，个人破产保护等一系列法律制度。行政监管负责对征信机构、信用数据库、信用评估机构的监督管理、违法行为监管以及公民诚信意识宣传等。2013年《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规的出台使我国征信市场步入有法可依的轨道。《条例》规定中国人民银行及其派出机构为国务院监督管理机构，同时对个人信用信息开放与保护等问题做出相关规定。但较之信用制度健全国家，立法体系落后于实业发展、法律法规实施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享机制尚未确立、失信惩罚机制落后等问题突出，制约着个人信用体系的发展。

2.网贷领域。网络借贷发展中的潜在法律风险，可从网贷平台、贷款人、借款人和第三方支付等方面划分。网贷平台作为信息中介应视为融资居间合同的居间人，不介入借贷双方交易。但一些偏离纯中介模式的网贷平台面临着额外的法律风险，表现为非法吸存和非法集资、非法经营、从事违法的居间活动、违反保密义务、“洗钱”、非法公开发行债券、以及涉及担保项目可能违反有关融资担保管理等风险。网贷贷款人面临的法律风险包含电子合同合规性、出借人债权合法性、出借人隐私权以及借助平台非法公开发行证券风险等。网贷借款人作为融资方，面临着与网贷平台类似的风险。第三方支付平台面临的法律风险表现在资金托管法律问题和沉淀资金法律问题。此外，道德风险也是制约行业健康发展所不能回避的问题。在监管政策上，已明确由银监会管理P2P网贷发展。目前P2P网络借贷在市场准入标准、退出机制、资金管理、信息透明等运营方面缺乏统一标准，运营风险的增大会进一步影响信用风险。在行业自律方面，目前已形成中关村互联网金融行业协会、广东互联网金融协会、北京市网贷行业协会等区域性自律组织。

网络借贷发展对于立法建设和监管探索的要求，逐渐成为学术界的共识。姚海放等学者（2013）认为，我国网络借贷行为应置于民间借贷范畴内，提出应将民间金融阳光化等思考。林荣琴（2014）从借贷关系法律界定出发，提出完善中介平台准入制度和中介平台信用评级制度，以增强中介平台信息透明度和建立行业协会自律组织等建议。杨振能（2014）提出明确网贷行为规则和法律责任的监管思路，并辅之以信用风险、流动性风险等一系列风险管理要求。刘绘（2015）提出规范信息披露和消费者保护等行为、过程控制式监管规则、完善以征信与评级为主要内容的信用体系等监管建议。网络借贷行业尚未形成完善的内外部约束，是由于信用观念、意识等因素，作为根源的传统个人信用领域尚未形成稳定的内外部保障所致。

（三）信用数据基础建设

1.传统领域。信用数据基础建设是信用管理体系的基础部分，主要有信用数据征集和数据库组建两部分。信用数据包括个人基本信息、信贷交易信息和反映个人信用状况的其他信息。在征信模式发展方面，杨晖（2011）指出我国已形成公共征信和私营征信并存互补的征信格局，作为行业和地方征信机构的补充，私营征信机构不断发展壮大。公共征信机构通过行政力量收集信息，私营机构通过协议方式采集公开渠道信息。但在发展过程中，隐藏着征信标准化滞后、信息共享机制缺失、信息安全等问题。

2.网贷领域。传统征信报告提供借贷人基本信息、贷款申请记录、还款情况等。在网络借贷领域，金融消费的精细化营销、个性化服务和批量处理将成为主要运营模式，因而新型金融催生着新的征信需求，云计算、数据挖掘等技术则为征信产品的创新升级奠定了技术基础。袁新峰（2013）在互联网征信研究中指出，除建立同业数据库外电商平台通过对累积客户行为数据进行深度挖掘，作为客户消费授信的评价依据，大数据征信已初见端倪。

对于大数据征信的发展研究，吴晶妹（2014）认为传统征信覆盖人群有限、数据反映能力不强等问题突出，而网络征信以海量数据刻画信用轨迹，通过记录信用行为状况和综合信用度来预测个人偿还能力和信用风险，目前中国征信体系建设中心已逐步向网络征信过渡。杨坚争等人（2015）认为网络征信数据来源包括社交媒体数据、网络借贷数据、网络购物数据、其他相关数据，其中社交媒体数据包含微信、微博等社交数据用以确认用户身份，网络借贷数据可提供逾期记录等信用信息，网购数据则提供以往电商网站购物记录和交易流水等财务数据，其他如打车记录、O2O生活行为记录、违章记录等生活数据均可用于大数据征信。刘新海（2014）借鉴美国新型网贷公司大数据技术，指出多元化征信不仅包括传统信用数据，还包括可用于挖掘个人性格、行为特征等网络数据，进一步说明了 “一切数据兼信用”。魏强（2015）提出大数据征信可包括挖掘多渠道数据源的信息特征、寻找变量间关联性、信用特征再归类、特征权值设置、计算综合得分等步骤。孔德超（2016）认为大数据征信具有数据来源广泛、市场定位清晰、应用场景多样化等优势，但在个人隐私保护、数据所有权、控制权、收益权问题仍需要在现有法律政策下进一步探讨。

（四）信用评估技术

1.传统领域。信用评分技术作为信用管理体系的核心，包括数据预处理和信用评分模型建模两个阶段。在预处理阶段，原始数据普遍存在噪音数据、遗漏数据、不一致数据等问题，需要进行数据清洗、数据变换和数据规约等预处理。其中，数据清洗是对不符合要求的数据进行处理，包括缺失数据填补技术、异常值检测处理、重复数据整合等；数据变换通过对连续数据离散化和不平衡样本结构优化来实现数据的规范化，将其转换为适合建模的形式；数据规约则是在将数据清洗和变换后，在不丢失有效信息的前提下对数据降S。

在评分建模过程中，首先需分析个人信用的影响因素，确定反映个人基本情况、偿还能力、偿还意愿等各方面的评分指标集，经排序加权后形成评分指标体系。指标体系的建立保证了评分模型数据输入的稳定性。同时在初选过程中，需要借助统计方法评估指标识别能力，并根据宏微观因素对指标体系不断修正和优化，保证评估的多维性和动态性。评分模型的检验包括模型精度检验和稳健性检验，其中模型精度是指评分模型判断个体类别的能力；稳健性强调模型对建模之外数据的预测能力。

具体的模型发展有统计学模型和非统计学模型两个发展阶段。在统计学评分模型发展中，先后出现了线性回归方法、Logistic回归方法以及Probit回归等方法，但因解释性不足未得到广泛应用。之后相关学者们将最近邻法、决策树模型和贝叶斯网络模型引入到评分模型中，逐步调高了模型的预测精度和稳健性。在非统计学评分模型发展中，先后出现了人工神经网络、遗传算法等人工智能方法在处理非线性化特征变量问题具有明显优势。之后，Baesens等人（2003）较早将支持向量机方法引入到评分模型中，认为较神经网络方法支持向量机方法性能更优。Bellotti等人（2008）将支持向量机算法引用到信用评分和重要特征属性发现研究中。Terry（2014）基于传统非线性支持向量机的缺陷，将聚类支持向量机（CSVM）算法引入到信用评分领域，经比较后认为CSVM模型可达到更优分类表现。

此外，通过组合将单一模型的优势互补以达到信息利用的最大化，已成为信用评估领域的研究趋势。Tian-Shyug（2002）将判别分析预测结果和其他特征变量一起作为输入单元建立神经网络模型，认为组合模型可以提高神经网络的收敛速度和预测精度。石庆焱（2005）提出基于神经网络和Logistic回归的混合两阶段评分模型，并将神经网络输出结果和其他特征变量一起作为Logistic回归模型的解释变量，结果显示组合模型的稳健性和预测精度较单一模型更优。姜明辉（2007）将Logistic模型和RBF神经网络模型的分类结果通过线性方法组合起来，结果表明组合模型在预测精度上较优。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法构建了神经网络集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了决策树模型，认为模型在信用评分预测精度和稳健性表现优良。

2.网贷领域。借贷评审是网贷平台最关键的技术，而信用风险在贷审环节的体现就在于贷款项目和信贷额度的控制。P2P网贷同样采用信用评级的方式，基于信用数据建立信用评分模型对违约风险进行量化评估。

近年来，国外信用风险评分技术在机器学习领域和数据挖掘算法领域不断深入。Malekipirbazari（2015）建立以随机森林为基础的分类方法预测借款人状态，并基于美国借贷网站借贷数据展开实证研究，认为随机森林算法在识别优质借款人方面优于FICO信用评分。Maria等人（2015）运用流数据挖掘技术，在传统评分模型基础上建立基于历史数据流的动态信用风险评分模型，实验证明该动态模型具有较好的鲁棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征选择算法和集成分类器的数据挖掘组合模型，实证认为在评分性能方面基于非参数设置的数据挖掘组合模型优于基于参数设置的单一模型。美国网贷公司ZestFinance则基于集成学习和多角度学习的模型设计思路，设计身份验证模型、欺诈模型、还款能力模型、还款意愿模型、稳定性模型等从不同角度预测借款人的信用状况，克服了传统单一模型考虑因素的局限性。

在国内柳向东（2016）选用具有平衡效果的SMOTE算法对非平衡数据预处理，运用多种数据挖掘算法建立信用风险评估模型，实证得出随机森林模型算法对于违约项目的识别能力最佳。林汉川等人（2016）将随机森林模型与Logistic回归模型建立组合模型，实证认为模型有效克服传统模型数据噪声敏感问题和变量容量问题。

（五）贷后信用风险管理

1.传统领域。贷后信用风险管理是个人信用管理体系的下游部分，旨在通过信用风险计量、预警和转移，实现信用贷出方的最大安全性。传统商业银行实施信用风险管理，主要依据2005年实施的《新巴塞尔协议》。《新协议》提出商业银行全面风险管理的三大支柱，其中对最低资本要求的计算包含了对信用风险、市场风险和操作风险的度量。信用风险转移是指借助特定金融工具把信用风险转移至其他金融机构的信用转嫁方式，常见金融工具有资产证券化、信用担保、保险等。

2.网贷领域。网贷平台中信用风险管理偏重于贷前征信和贷审模型研发，对于贷后信用风险计量和转移尚未得到广泛关注。杨从正（2015）在P2P借贷风险管理体系研究中，认为借贷平台对事后的违约补偿可采取融资担保方代偿、保险公司信用保证保险赔付、风险准备金补偿等方式。逄明亮（2015）指出宜信公司在贷后风险担保方式上推陈出新，推出国内首例保险、信托、小额贷款三方合作。通过发行信托产品并向保险公司投保，险种为金融机构贷款损失信用保险，此项信用保险措施与信托计划的信用增级措施共同作用达到多重增信目标。向明（2015）分析美国网贷公司Kabbage在贷后风险管理经验，通过设立拖延还款惩罚机制，除收取一定延迟费外还保留向其他机构报告的权利。庞淑娟（2015）则认为数据挖掘技术可实现信用风险预警，譬如分类与预测可基于历史数据形成预测规则，孤立点分析可用于欺诈行为预测等。尹丽（2016）从第三方资金托管角度出发，分析我国网贷第三方资金托管发展现状、模式及现存问题，提出应明确第三方托管主体和托管机构的权利与义务等建议。

四、结语

基于以上综述，个人信用管理体系的完善是网贷信用风险研究的主要领域。对法律和监管细则的探讨正指导着网络借贷向合法合规化发展。个人征信业的研究逐步向大数据征信及网络征信聚焦，科技创新已成为推动普惠金融的强大引擎。在评分模型研发环节，现阶段单一评估模型中新技术的不断探索、组合评估模型精度和稳健性的提升以及基于大数的动态模型的深入研究将有助于借贷平台的信用风险管控。同时大数据技术为贷后信用风险管理提供新的研究视角，将大数据动态监管融入到现有贷后管理体系中。网络借贷的商业模式已逐步成型，大数据分析、数据挖掘等信息技术将会在网络借贷的发展，乃至互联网金融体系的演变中发挥越来越关键的指引作用。

参考文献

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[30]尹丽.P2P网络借贷平台资金托管问题研究[J].当代经济管理，2016（01）.第86-90页.

[31]杨大楷与俞艳.中国个人消费信贷状况及风险防范研究[J].金融论坛，2005（07）.第45-50+63页.

篇8

【关键词】现代；网络通信技术；发展

现代网络通信技术在电力系统中的应用逐渐走向成熟，尤其是对电力线路来说的，增强了使用过程中的便捷性，因为利用网络可以实现长时间的保持联络在线，不需要进行重建就可以使用，这些都是其优势所在。PLC网络与通信技术的发展比较快速，其载体主要是由电力线路组成的，使用起来非常简便，属于比较完整的数据的传输程序。

一、现代网络通信技术的具体应用

1.1现代网络通信技术在电力系统中的应用

网络通信技术的快速发展使其在电力线路通信领域逐渐得到了普遍的推广，对电力系统的进步起着很大的帮助作用，电力线路属于通信技术与PLC网络应用中的关键载体，使用起来有着快速、便捷的优点。网络通信技术在电力系统的应用过程中，需要通过特定的范围内的频带来达到一定的目标，通常会使用调制技术以及调制信号来实现，例如GMSK或者OFDM等，信息调制结束之后就可以进行传输了，在数据的接收过程中需要首先对调制信号进行还原，通过筛选过滤出需要的数据信息内容。不仅如此，在通信技术的使用中对使用者的信号也要进行提前的调制，然后利用传输的特定设备来实现信号数据的调节，最终使其传送到外部接收设备之上，在信息的传输中当前利用比较常见的是OFDM技术，它能够将传送的效率进行显著的提升，有助于电力系统的进一步发展。

1.2现代网络通信技术在企业管理上的应用

在企业经营过程中TCP/IP套接字技术发挥着重要作用，能够有效解决企业经营过程中存在的问题，可以有效的在网际和主机之间形成一个编程界面，构成主机间的通信端点[1]。首先对技术的具体应用状况进行分析，企业的分店与总店的连接距离较远，但是其中进行的数据交换比较频繁，在信息传输中如果使用网络的实时连接就容易增加技术成本，通常企业的应用会选择拨号连接的形式，在具体的使用中需要通过总店的客户端将数据进行保存，然后与其他分店之间拨号的形式连接，这期间需要保证分店客户端是正常运作的，最后实现信息的互换。这种编程首先是将总部的服务器中的数据进行提取，然后传输到本地的数据库之中，再使用拨号连接的办法连接分部的网络设备，采取套接字的技术类型实现信息的传输，相反，分部的信息也可以通过同样路径传输到总部中。企业经营中的网络通信技术的应用不需要另设专线，能够明显的节省信息输送投入，符合企业的发展需要。

1.3现代网络通信技术在航海导航上的应用

在海舰船舶运动过程中导航仪是核心，对于船舶位置确定、落点以及发射等都有很大帮助，随着我国海上船舶技术的发展，对于导航技术也提出了更高精确度的要求[2]。因此，必须在今后的发展中增强导航技术的完善，为海上作战效率的提高提供帮助。在以往的船舶导航设施中所使用的数据信息的传输手段主要是串行口技术，这一技术的应用具有连接简便、传输安全的特点。但是随着航海导航工作中传输需要的不断增加，这一技术已经不再适用，因此，现在逐渐开始普及应用CAN总线通信技术，这一技术的实际应用具备了大传输量、高效率、低成本等的优点，可以对当前航海现代化的进步中的实际要求来进行满足。

二、现代网络通信技术的未来发展

当前我国信息通信基础网络已基本建成，成为全球规模最大的通信网络，而且相关技术设施得到了进一步完善[3]。网络通信技术是由光通信与电通信这两中技术构成的，电通信主要包含有线和无线两种技术。在我国网络通信技术的不断发展中，全国覆盖范围的信息通信基础网络已经建成。上海的模拟寻呼系统的建成以及广州的数字寻呼系统的完成都说明了网络通信技术的发展与进步。结合计算机控制技术的发展使得网络通信技术的进步有着强大的技术支撑，再加上集成电路以及移动终端等技术的发展都需要借助计算机控制来完成，使其研究力度不断增强，逐渐实现了交换机功能的多样化发展。

三、结束语

在通信技术的不断革新中，计算机技术的种类也不断的多元化，使其选择的范围逐渐扩大，并且集中式以及分布式等的网络技术都得到了很广泛的应用，通信技术与网络技术的结合，推动着网络通信技术的进步，为了达到通信改革的实际要求，需要将网络通信技术进行更加广泛的应用，使其能够发挥强大的发展潜力。

参考文献

[1]欧阳晔.通信技术在物流系统中的应用研究[D].东南大学,2006.[2]胡普庆.现代网络通信技术在信息化智能社区中的应用[D].长春理工大学,2001.

篇9

[关键词]网络涂鸦 网络艺术 新媒体

年轻人大多知道涂鸦是怎么一回事，也经常或多或少地随手留下一处自己的涂鸦。在世界很多城市的墙壁上，都能看到涂鸦的影子；我们所熟知的课桌文化也是同学们在课桌上随笔涂鸦而产生的。涂鸦者用自己设计的文字和图案来抒发对社会的关注以及个人的情感，他们用喷枪或画笔在墙上画上色彩丰富的字和画，根据风格、字体及色调的不同，创造出属于自己的个性文化。涂鸦经过不断的发展与改变，逐渐成为体现个人艺术创意、技法的一种表现手段。

到了网络时代，年轻的孩子们找到了他们的新玩法——网络涂鸦。城市的墙面变成了电脑屏幕、虚拟画板，鼠标或手写板代替了喷枪画笔。只要手边有电脑就可以随时随地尽情地涂鸦，想画什么就画什么，不需要去考虑是否有商业价值，不需要完美，只在乎灵感与乐趣。网络涂鸦成为一种深受年轻人喜爱的即兴游戏。

一、网络涂鸦

所谓新媒体艺术，是建立在以数字技术为核心的基础上的，集图形、声音、文字、影像与互动艺术为一体的新艺术。新媒体时代，各种图形、图像处理软件蓬勃发展，而网络和技术为涂鸦带来了更加廉价和便捷的方式，网络涂鸦应运而生。网络涂鸦很廉价，因为不需要花钱买喷筒和颜料，只需要有鼠标、手写板及相关软件；它很方便，因为不需要夜间涂画城市建筑的墙壁，怎么乱涂乱画都没人管你。网络艺术正逐渐成为艺术的新媒介、新形式，通过图像、声音、虚拟环境等各种表现手段，构造了艺术史上任何艺术形式也没有实现的。

网络涂鸦通过人机交互的方式，直接在屏幕所显示的画板上，用鼠标或数位板进行涂画，程序还会记录绘画时间和使用的工具次数，并提供绘画过程的回放，使涂鸦者在享受涂鸦乐趣的同时，也可以体验到互联网带来的新体验。

随着计算机和互联网技术的飞速发展，传统涂鸦与计算机相结合，诞生了具有交互和分享功能的网络涂鸦。与传统涂鸦相比，网络涂鸦的使用者有了更多的创作时间和机会，再加上丰富的网络资源和迅捷的网速，使得网络涂鸦的交流更为便利。

“涂鸦王国”是一个以涂鸦为主题的专业网站。该网站的理念在于超越传统的绘画思想，接近绘画最初的自由与表达的本质。该网站集合了社交网站与网络涂鸦两种形式，提供多种以涂鸦为基础的多元服务。其功能多样、分区详细，包括试手区、在线涂鸦、插画区、涂鸦自由式、漫画绘本区、像素动画区、写实临摹区、教程区等，涉及了与涂鸦艺术相关的一系列绘画形式，使该网站成为中国插画界知名人士汇集的中心，也让喜欢涂鸦的人在这里找到展现才华的平台。国内新晋漫画插画家寂地是“涂鸦王国”的涂鸦名人，她将自己的网络涂鸦作品《我的路》发行并且赢得出人意料的市场反响，稳居年度内地绘本销售榜首。网络涂鸦带给大家的是单纯的绘画乐趣，没有任何商业目的和赢利性质。

二、网络艺术的特征

网络艺术最大的特征是人们可以跨越地理和空间障碍进行交流和沟通，多位网络用户可以在同一时间从不同的地方与作品进行互动，发出各种指令。这样的即时性和匿名现象所引发的许多不可预测的效果也是网络艺术作品的魅力所在。网络涂鸦的核心，是作品的交流与共享。想让别人看到你的作品，或者你去看别人的作品，显然，通过互联网是最容易达成的。而网络涂鸦也利用了互联网本身交互的特性，例如，绝大多数的涂鸦都是在线绘制的。同时，网络还给了你的平台，画完了，立刻能发表出来，和大家分享，这些作品也可以成为网络共享资源。最后，网络还提供了对这些作品进行评价和讨论的场所，从而增加了互动性。我们可以这样理解网络艺术：网络艺术是艺术向网络领域的延伸，艺术创作者追求的是一个崭新的创作工具平台、一个全新的传播媒介体系、更加有趣的表现形式。由网络涂鸦我们可以看到网络艺术的以下特征：

（一）交互性

互联网对于任何领域的革命性，最重要的就是其不同于传统媒介的交互性。网络新媒体技术是以计算机体系为基础，用以实现信息生成、表示和通讯的多种融合技术。（侯自强，2008）网络新媒体能在公共互联网以多种方式提供人与人之间的社会连接，其重要特征有：无所不在、进入门槛低、个性化和交互性等。网络新媒体技术的发展让人们学会了网络互动，如网络博客作为一种在线日记，取代了个人主页，成为个人表达的首选方式。

艺术也同样如此，对于艺术，互联网之所以有革命性价值，主要原因之一也在于它是一种交互性很强的媒体。交互性是基于互联网技术的网络媒体的最基本的特征。传统媒介传递信息的方式是—传播—接收，网络用户不同于传统媒介的用户，他们既是媒介信息的接收者，同样也是信息的参与者，甚至是信息提供者。杜尚的格言“观众完成艺术作品”已经被赋予了新的、更加积极的意义。

许多门户网站增加了涂鸦功能，将网络涂鸦与游戏相结合，由此产生网络涂鸦游戏产品。以“你画我猜”涂鸦游戏为例。“你画我猜”是以涂鸦和猜谜为主要玩法的多人互动游戏，是一个搞怪和展示才艺的舞台。在游戏中你可以和不同的玩家进行互动娱乐。这种形式使得网络用户之间有着极强的互动性。2012年，《你画我猜》游戏经历了一夜成名的“传奇”，这款游戏的走红一下子扭转了此前处于挣扎、濒临破产的游戏开发商的命运。这款网络产品的互动性为网民带来极大的乐趣，这正是它的成功之处。

（二）易传播性

网络艺术传播是以互联网为媒介而进行的艺术传播活动，借助于互联网将自己的艺术观念和作品及时地进行展示，并及时与观众进行交流。网络传播由于其开放性而使传播速度获得了一种理论上的无障碍传播的效果，即受众可以随时随地、即时互动地参与到最新的信息中去。艺术作品能在网上自由地传播，网络传播性赋予了作品创作者更加自由的传播渠道，赋予了艺术作品更为自由的展示范围，使得网络艺术同传统艺术相比具有了传播速度、传播范围和传播效率上的绝对优势。就像插画家寂地那般，不需要纸质印刷及宣传的成本，只要在网络上发表，即可迅速受到网民的热捧，最终促成作品出版成书收到出乎意料的市场效益。

（三）虚拟性

网络的虚拟性不但是网络的最大功能和最突出特点，而且又是当代科技发展的一个新成果、新亮点，也是人类认识史上一个新飞跃、新起点。（杨大威，2010）网络世界中，艺术作品不再作为客观存在的实物出现，网络艺术作品因网络用户的行为随时做出变化。通过网络的发展与互动，虚拟现实的存在改变了传统艺术作品的陈列与展出方式，再也不需要必须提供一个具体的、现实中的陈列空间来进行作品的展出与收藏，而且实体的作品也不一定出现，就完全可以以虚拟的形式来进行。网络艺术作品以JPG 、BMP 、GIF、 PNG等图片格式存在，看得见，摸不着，你可以不需要成本不断地复制粘帖，这也是它的虚拟性所带给我们的便捷。

（四）开放性

开放性是作为网络的根本特性之一，也是网络的基本价值之一。网络媒体的开放性表现在网络艺术领域，就是它所能为艺术创作者提供的自由空间以及对艺术作品的无限宽容。网络作为一个媒体是高度开放的，它能容忍各种水准的作品，从初学者的涂鸦到造诣精湛者的杰作，任何人都可以在网络平台上“乱涂乱画”，它不像现实生活中的实体创作那样需要考虑的东西很多。“如果说印刷文明的纸张型艺术在艺术符号的背后还隐藏着某种深层的意义和终极价值，那么网络艺术追求的仅仅是一种符号化的能指狂欢，网络艺术割断了能指与所指的深刻关联”。（李国春，2004）互联网络也体现了最自由、灵活、开放的信息交流方式，它是遵循着一定意义上的资源共享原则而组建起来的。人们的艺术灵感得以交流，人们的艺术作品得以分享，网络给予艺术更大的开放平台。

三、网络艺术的发展意义

在这个网络时代里，我们既是信息的传播者，也是信息的接受者。现在上网的人越来越多，网络艺术的普及也会越来越广泛。网络艺术的发展意义具体表现在三个方面：

首先，网络艺术能提供一种新型的艺术传播模式。网络新媒体能对艺术传播方式产生深远影响，主要表现在三个方面：艺术信息通过多媒体形式制造传播；多媒体艺术信息通过多平台进行传播；基于互联网的艺术传播体系。网络艺术传播就是通过互联网来实现艺术信息资源的共享，让更多的人能便捷地浏览和欣赏艺术作品，接受艺术作品的熏陶。

其次，网络艺术能为读者提供丰富的阅读体验。网络艺术的发展带给人们的影响不仅存在于生活模式领域，而且更深刻地体现在思维方式领域。在人们将网络接受为生活所依赖的重要平台之后，一些新的认知方式、思维方式、交流方式也因网络而大行其道，成为一个时代中的主流，网络提供给人们的是高度开放的信息共享。

最后，网络艺术能为作者提供开放的创作平台。网络涂鸦让更多的人参与到艺术创作中来，让更多的人能够创造自己的艺术作品。新媒体时代的多媒体技术为网络艺术的创作提供了强有力的技术支撑，艺术家获得了更为宽广、自由的媒体创作平台。网络使艺术资源越来越公开化、共享化，网络艺术的发展使得艺术创作越来越便捷，创作群体更加壮大。

结 语

在新媒体时代，发展中的新媒体艺术正以无拘无束的表达方式、自由开放的心态成为当下最引人注目的艺术形式，网络艺术的发展则代表着当今艺术领域最为有力的一股探索力量。网络艺术的发展在不远的将来将导致艺术的迅速普及与大众化。网络艺术在中国虽然只有短短的十几年的发展历程，随着中国社会的发展，尤其是经济的飞速发展，更多的人将参加到艺术中来，任何行业的人都可能成为“艺术家”。网络，让艺术的天空更加广阔。

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篇10

网络使企业与消费者实现互动，也使消费者之间的交流更加便捷。消费者只要操动键盘和鼠标，就可以轻松地在网络上查寻资料，发表见解，聊天，玩游戏或听音乐会。在英特尔网站上，人们可以通过论坛对公司的产品评头论足；在咨询具体的经济问题之前，可以先在美国运通站点上详细描述自己的经济状况；在Peapond网络超市购买食物之前，消费者可以先查询食品价格及营养方面的信息；在General Mills提供的校园空间内，孩子们可以同兔子Trix和小妖怪Lucky Charms互通电子邮件；如果愿意，你还可以在百事网站上看音乐会。

本杰明摩尔（Benjamin Moore）是一种知名度很高的油漆品牌，公司的名字和标志意味着品质的保证。本杰明摩尔一直继承和发扬着品牌的承诺。这个品牌开通自己的网站后，网络为品牌提供了另一个更广阔的发展空间。当本杰明摩尔的顾客（房产业主、建筑商、设计师、工程发包商等）访问这个站点时，他们不仅想看到油漆的不同种类和丰富颜色，还想了解它们的具体用途：如哪些油漆适合家居，哪些油漆适合办公室或者建筑物，他们的期望值已经提高。因为网络互动功能的存在，访问者都有极大的热情来利用这种互动，他们在不知不觉中参与了品牌建设。本杰明摩尔还设计了一个虚拟的油漆喷涂标尺，以备访问者准确测算一个建筑物该油漆到什么程度。访问者还可以在这个网络学习到一些处理墙壁和天花板的基本常识。这些辅助功能大大扩充了传统意义上品牌所不具备的信息量，而这些信息往往又是消费者需要了解的。

本杰明摩尔网站有关于颜色的参考资料，告诉消费者如何选择油漆并协调油漆与灯光之间的关系。网站还介绍一些小技巧，如“当颜色不令人满意时，怎样利用灯光”，还提醒人们要想到油漆在样板上的颜色和将它刷在墙上的效果是不一样的。访问者还可以读到一些更新潮的信息和一些基本常识，很容易地了解到什么样的颜色适合什么样的房间，如红色用于厨房会使人食量大增。本杰明摩尔网站总是充满新奇又很有情调，它给你亲切感，使你不由自主地被它吸引。这些做法还只是它在线品牌建设的开始，本杰明摩尔将因特网的互动功能发挥得淋漓尽致。它在网上举办家居喷涂大赛，那些新房主们用本杰明摩尔牌油漆粉刷新房子，把新房子粉刷前后的照片传回网站，网站将他们的作品在因特网上进行展出和评比。这个活动增强了消费者对油漆粉刷知识的关注，激发了他们对家的热爱，同时让他们记住了本杰明摩尔。

宝洁公司（P&G）的帮宝适纸尿裤（Pampers）在向网络领域拓展的过程中，也使品牌承载的信息量得到扩充，品牌承诺得到提升。我们知道，帮宝适是纸尿裤的名牌，网络使之更加接近那些刚刚成为父母的年轻人。网站中提供了一些年轻父母需要知道的哺育常识，吸引年轻的父母亲们访问它的帮宝适幼儿哺育中（Pampers Parenting Institute，PPI）。在这里，年轻的父母们可以得到详细的指导，可以看到大量关于如何照料孩子的知识，比如孩子的安全、儿童疾病的防治等，还可以了解到专家们关于孩子生理和心理问题的观点和看法。它的各个话题总是围绕着家庭展开，从基本常识到时尚话题，访问者总是愿意得到专家的指导。网络给帮宝适更多发挥灵感的空间，它知道年轻的父母们总是想从其他孩子的成长历程中得到经验教训，想从其他家长培育孩子的过程中吸取有用的东西。于是它开辟一个板块，让那些骄傲的父母们来讲述“最可爱的孩子”的故事。通常总有些父母们，不放过任何一个机会向熟人们讲述他们的孩子如何聪明伶俐，而不管对方是不是乐意听这些故事。既然美国人愿意通过国家电视台来讲这些故事，那么在因特网上又有什么不可以呢？成千上万的父母都想讲述孩子成长的故事，这个板块充分满足了他们的需要，给他们机会充分表达对孩子的关爱，同时这些父母在网上传播亲情的时候会永远记住这个品牌。

网络扩充了品牌承载的信息量，提供了品牌信息传播的强大动力，成为消费者了解品牌的重要窗口，可以满足不同消费者的个性化需求。作为一种科技含量高的媒体，它与传统媒体最大的差异在于因特网是唯一能让消费者在实际购物之前与品牌发生互动的媒介。消费者与品牌可以以音频、视频或三维动画的形式，一对一地实时交流，交流的形式也可以多种多样。另外，消费者如果信任因特网，他们可以使用信用卡进行网上转帐。人们用因特网处理大量的日常工作，这为他们节省了时间。因特网的这些特点，使得网络对品牌价值的提升具有重要的作用。Screaming Media的一项调查显示：很多美国人信任因特网，认为因特网和电视、报纸及其他传统媒体一个也不能少。另一个新发现是，67%的被调查者认为最有趣的消费来自因特网而不是电视，65%的被调查者认为因特网是最方便的信息源，63%的人认为因特网上的信息更详细。随着愈来愈多的人将因特网作为信息源的首选，品牌将从人们不断提高的信任中得到强大的发展动力，在线品牌的提升正步向成熟。