信贷经理范文

导语：如何才能写好一篇信贷经理，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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大家好！我叫，是农信社的一名信贷客户经理。今天，我作“发扬实干精神，促进业务发展”的演讲，谈谈自己践行信合精神的一点感悟体会，激励自己刻苦勤奋工作，创造良好工作业绩，为农信社健康、持续、快速发展作更大的贡献。

“诚信、创新、敬业、兴农”的信合精神，是我们全体农信社员工的核心价值观、工作行为准则和事业追求目标。真是有了体现时代风尚和时代价值的信合精神，我们农信社全体人员立足自身岗位，凭借着对人民群众的无比热爱，凭借着对农信事业的不悔追求，以饱满的工作热情，执着的敬业精神、严谨的求实态度、优质的服务态度，刻苦勤奋、兢兢业业工作，为农信社发展默默耕耘，无私奉献。

要践行“诚信、创新、敬业、兴农”的信合精神，促进农信社经营业务发展，各项工作上台阶，必须发扬实干精神。实干精神是农信社的优良传统和宝贵财富，农信社就是凭着实干精神，在市场经济的改革大潮中一步一步走出来，一步一步发展起来，具有较强的市场竞争力，为经济社会发展和社会主义新农村建设作出较大贡献。作为一名信贷客户经理，我要发扬实干精神，做到不畏艰难，苦干实干，奋发进取，取得优良成绩，实现“实干兴社”的目标。因此，我要充分认识实干的重要意义，增强实干的责任心和紧迫感，珍惜自己的工作岗位，自觉地投入到实干中，努力干出工作成绩，促进信贷业务持续稳定发展，为农信社创造更好经济效益。

“发扬实干精神，促进业务发展”，关键是要服务好客户。我要注重综合知识的积累，认真学习国家法律法规和政策方针，认真学习信贷业务知识和操作流程，以及如何与客户沟通交流的技巧，用专业取信客户。我要全面了解客户，针对不同的客户，不同的性格和不同的金融服务需求施以不同的营销策略，务必争取到客户。我要充分尊重客户，维护客户，为客户提供最优的服务，用真诚赢得客户。我要不怕辛苦，不畏艰难，走村串户，深入田间地头，为农民群众提供信贷服务，为单位争取更多有效信贷客户，促进信贷业务健康持续发展，创造更多更好的经济效益，实现自己的人生价值和人生目标。

篇2

大家好！

首先，非常感谢单位给了我一个“推销自己”的机会，我为能参加*的首次竞争上岗而感到自豪。我今天演讲的内容分为三个部分：一、工作经历；二、竞岗优势；三、工作设想。

一、工作经历

我叫*，今年*岁，大学文化，现任岗位信贷科综合员。我于*年由*毕业，通过*招考成为了*的一员。先在办公室，一年的文秘工作使我对农发行的业务知识有了一个全面而清晰的了解，掌握了银行业务的相关理论知识，同时也锻炼了文字综合水平，为今后的工作打下了一个良好的基础。*年根据上级行充实信贷人员的要求，我由办公室调入了信贷科担任信贷员工作，此后三年信贷员的工作经历，使我由一个只懂理论知识的门外汉成了一个有较强实际操作经验的信贷人员，信贷管理水平，综合业务分析能力逐步提高，在我担任信贷员的这段时间里，我发放的贷款没有一笔发生挤占挪用。*年，领导安排我担任信贷综合员的工作，相对于信贷员的工作，综合员所要求的业务素质和工作要求更为全面，为了尽快适应新的工作岗位，我利用点滴时间认真学习上级行文件，学习相关业务知识，虚心向同志们求教，在较短的时间里适应了新的工作岗位，由于工作勤奋，*年被动评为市先进个人，综合员岗位上几年的锻炼，使我的信贷管理水平有了大幅度的提高，综合分析能力和文字水平得到进一步的提升，工作也得到了领导和同志们的一致认可。

入行以来，我时刻没有放松对自己的要求，由于没有经过系统化的专业知识培训，我于*年报名参加了**的本科函授教育，并通过了入门考试，将理论知识与实践工作相结合，以提高了自已的业务技能，此外，我能还充分利用工作间隙，积极开展调研宣传工作，*年撰写的《**》一文被**采用，并学术交流会上进行了交流。

二、我的竞聘优势

我参加竞聘的优势主要体现在三个方面：一是爱岗敬业，无私奉献。在平时工作中，我积极投身到农发行工作中去，以行为家，不论在哪个岗位上都能刻苦钻研，勤奋工作，得到了领导和同志们的一致认可。二是经过多个工作岗位的实践锻炼，培养了自己多方面的能力，参加工作八年来，从事过秘书、信贷员、综合员等多项工作，熟练掌握了本行信贷相关业务，文字综合能力较强；熟悉企业的财务和经营情况，能准确领会领导意图，及时而创造性地完成领导交给的工作任务。三、对计算机操作较为熟练。大学毕业后，我并没有因为放松对本专业的学习，对于农发行的各种信贷管理软件均能为熟练掌握。四是经历过困难生活的磨炼，培养了自己吃苦耐劳、坚韧不拔的性格；团结同志、乐于助人。与新岗位的要求，可能还有一定的差距，但我相信。

三、我的工作设想：

如果组织信任，同志们支持，让我当选经理，我将摆正位置，协调好各方面的关系，结合工作实际情况开展工作。

（1）严格按照信贷政策和规范化管理的要求开展工作，确保项目组的工作高效有序。

（2）建立定期学习制度。项目组每月进行两次学习，通过政治理论知识及业务知识以及高科技知识的学习，不断充实完善，紧跟时代步伐，以适应组内工作需要。

（3）及时对贷款申请资料的完整性进行审核，保证正常工作的顺利开展，拆分企业回笼资金，确保能足额收贷收息。

（4）点面结合，突出重点。每季对前台项目组的所有业务督查一次，同时对于重点企业加大督查力度，至少保证每月督查一次，同时将检查结果形成书面材料报行领导审查。

（5）检查与整改相结合。对于例行检查中发现的问题，及时要求相关人员进行整改，提高信贷工作质量，确保年终规范化管理一次性达标。

（6）做好财政补贴的督收工作，确保财政补贴到位率达100%。

（7）做好资金需求预测工作，统筹兼顾，合理调拨，确保资金运用率99%目标的实现。

（8）准确上报各类统计报表，同时做好报表分析及相关文件材料工作，找出问题，总结经验。

古人说：“不可以一时之得意，而自夸其能；亦不可以一时之失意，而自坠其志。”竞争上岗，有上有下，无论上、下，我都将以这句话自勉，一如既往地勤奋学习、努力工作。以优异的表现来回报领导和同志们对自己的信任。

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一、个人简历

我**年**月出生，现年27岁，经济师职称，本科学历。年参加银行工作，被分配到支行储蓄所，先后担任过会计、主管会计、所主任；**年在支行信贷科工作，任管户信贷员；**年参加了系统转制工作；年6月我担任工作组组长，对、全辖所有不良贷款进行了责任认定；年调银行支行储蓄所工作；年6月份调往支行，先后任副经理、经理；年7月我又来到银行支行个人信贷业务部工作，任部门经理至今。

二、获得的奖励

由于我较为出色的工作，我先后获得支行先进工作者称号三次，级先进工作者称号三次。年8月我参加了全市首届业务技术比赛，分别获得个人全能和点钞两项第一名。

三、打好理论知识基础

**年行提出“两年内在沪港两地上市”的经营目标，着重发展个人零售业务。我行也将年的工作重点放在了个人业务上，其中个人住房消费贷款属于重中之重。**年**月上岗之日，领导的信任让我感到了光荣的同时也感到肩头任务的艰巨。

上任尹始，我首先认真学习了大量的房地产行业的基础知识，特别对市区房地产发展的基本现状和市场变化趋势做了深入调查研究，做到心中有数，以利于在个人住房信贷业务开展中评估每一笔业务的信贷风险。其次，重温我国金融法律法规和银行的信贷制度以及具体的信贷业务知识，做到熟烂于胸，确保每一项工作都在各项规章制度的框架内进行，在最大限度规避信贷风险的同时又快又好为客户办理业务，提高工作效率。理论知识和业务能力的储备为银行区支行个人住房信贷业务工作的顺利开展奠定了坚实的基础。

“独木不成林，只燕不成春”，个别的业务精英不可能让银行支行住房信贷业务的全盘搞活，只有银行支行住房信贷管理部每一个成员都成为业务高手，银行支行住房信贷业务才能风生水起、做大做强。因此每周一次的我部门信贷员业务知识集中学习成为我部门“雷打不动铁律”，尽管这项工作在开始时开展并不顺利，许多同志不理解，但顶住各方压力始终坚持下来。事实证明，这样的业务知识学习收到了良好效果，在我任职以来，我部门共办理的？笔个人住房信贷业务中，没有发生任何违规操作，没有发生任何一笔不良贷款；具体的业务办理过程中也没有发生任何失误；工作效率得到极大提高，70%的个人住房信贷业务调查岗、审查岗办理周期缩短为2天，远远低于银行支行规定的“两岗”办理业务周期标准（7天），**年以来，总共办理**笔个人住房贷款业务，涉及金额**万元，按每年**个工作日计算，平均**小时办理一笔个人住房贷款业务。我部门原来对业务学习心有抵触的员工现在经常感叹“磨刀不误砍柴工”。

四、任职以来个人住房信贷业务的业绩

随着我国市场经济体制的逐步完善，金融市场的竞争也越来越渐趋激烈，大有“山雨欲来风满楼”的意味。同行业的步步紧逼迫使我银行支行个人住房信贷业务不得不与时俱进。如何提高银行个人住房信贷业务的市场占有率，如何增强我银行支行个人住房信贷业务的竞争优势，是银行支行个人住房信贷业务部面前的头等大事，也是检验我部门工作业绩的终极标准。于是我部门采取了以下一系列的措施：一是深入研究市场，根据市场变化趋势向客户提供适应市场需求的新的特色服务方式；二是要注重贷款营销，在提供新的特色服务方式的同时，充分发挥客户经理的作用，深度介入住房交易市场，加强贷款营销，使贷款业务让更多的消费者了解、最终接受；三是在开展住房贷款业务过程中提供组合业务，在发放住房抵押贷款过程中，要注意挖掘重点消费者的其他信贷潜力，从而提供多种组合的信贷业务，既拓展了业务领域，也能够有效降低住房贷款业务的风险。

以市场为导向、以客户为中心的工作方法，最终得到了市场的认可，自任职至今，共发放个人住房贷款？笔？万元，无新增不良信用，赢利**万元，市场占有率达到**%，实现银行银行支行建行以来个人住房信贷消费最好的历史时期。

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__*同志现任__*分行信贷管理部总经理。该同志爱岗敬业，克服困难，勇于奉献，20__年在平凡的岗位，做出不平凡的贡献。根据该同志一年来的现实表现，经基层推荐、组织考核、市行党委审查，同意推荐该同志为二0__年度工商银行__*分行金融先进工作者，其主要事迹是：一、立足岗位，健全架构，促进发展

为配合全行实现抑制经营亏损目标，该同志充分发挥其信贷工作经验，广泛吸取新知识，探索工作新途径，立足岗位，为行内当好参谋，收到较好效果。

一是进一步完善管理架构，形成以制度规范操作、监督的制约机制。年初以来，__*同志先后组织起草下发了《法人客户精细化管理实施细则》、《信贷员工贷后管理不良积分制度》、《____分行个人消费信贷审查委[文秘站网文章-员会工作规则》、《__*分行消费信贷审查中心管理办法》、《__*加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《20__年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《__*分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等有关制度、规定共16项，有效加强了我行信贷管理工作，为我行信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。

二是抓好信贷基础管理工作。在日常工作中该同志注重对基层行的工作指导以及问题的解答，在推广新知识、新业务上，能够首先做到本人熟知，以带动全行推广；同时加强对重点客户、重点行业、重点领域的信贷调查与分析，全年共组织参与撰写钢铁行业、汽车配件企业、固定资产贷款、开发区贷款等有价值的调查分析报告60余份，有力地指导了我行公司业务开展，为本级行经营决策当好了参谋，也为上级行制定行业信贷政策创造了条件。

三是定期组织召开信贷管理工作分析会议。对贷后管理中发现的重大难点问题，通过定期召开信贷管理工作分析会议的形式，及时分析问题成因，制定整改规划，并以《信贷管理工作会议纪要》、《信贷业务整改通知书》等方式通知问题相关行，限期落实整改。一年来共组织召开信贷管理工作会议8次，下发《信贷业务整改通知书》62份，均收到较好效果。在业务指导方面，严格执行贷后管理“有请必复”工作制度，全年共答复各支行报请的信贷管理难点问题46启，答复率100％，有力地推动了我行信贷管理工作。

二、恪尽职守，真抓实干，勇挑重担

一是严格信贷管理，遏制滋生不良。年初以来，__*同志通过从信贷基础工作抓起，在信贷业务前后台分离的基础上，实行了含法人、消费业务全口径统一规范管理，组建了“信贷业务核保及操作中心，全面推行信贷“一对一“监督，实行了大客户分析制度、风险预警、提示等制度，及时发现并解决了影响信贷资金正常运行症结。全年共组织下发《加强管理工作意见》25份，实现整改不规范操作问题24项，构建了防范风险的坚实屏障。为防范信贷风险，在20__年对全行信贷资产质量夯实的基础上，进一步组织开展资产质量认证，先后三次开展质量分类，对部分风险隐患较大的贷款下达清收处置计划，查清、查实责任人，赋予必要的管理，取得较好效果。

二是全力压缩潜在风险贷款，进一步夯实信贷资产质量。__*同志针对20__年贷款剥离后潜在风险贷款日益显露的现象，及时组织全行进行潜在风险贷款阶段式排查，加大压降工作力度。期间共锁定潜在风险贷款__户，金额__亿元，截止20__年末已实现压缩__亿元，处置率列全省第*位。对暂时无法收回和消费信贷存在批量还款问题的__亿元贷款，开展了管理责任认定，逐笔制定了处置预案，将其列入不良贷款管理，进一步夯实了信贷资产质量。

三是实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理，下半年着手组织对剥离后的__户企业，金额为__*万元的贷款全面进行了精细化管理。根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，按不同贷款方式和形态，逐户、逐笔制定和落实管理措施，取得了良好效果。

四是规范消费信贷管理，夯实资产质量。20__年消费信贷实行统一后台管理后，__*同志立即着手组织资产质量清查。按总省行要求，及时将具有违约和批量还款特征的贷款__*万元转入不良贷款管理，并采取了定期深入基层调研指导、规范催收、风险、依法诉讼等13项不良贷款清收处置措施，仅下半年即实现清收任务__*万元，清收处置率列全省同系统之首。

五是组织好信贷员工业务技能培训。为提高信贷员工素质，__*同志认真组织制定全年培训工作计划，协调相关专业，确定主讲人、审定教案、制作幻灯片，全年共组织两期由支行信贷 主管行长和市行相关部室人员参加的信贷管理脱产培训班，向参加培训的信贷人员讲解了《现代商业银行信贷营销与管理》、《信贷审查要点》、《客户财务报表解读与分析》、《CM20__系统维护与使用》、《客户评价规则》、《统一综合授信申请与审查》等信贷业务涉及的内容，及时下发新业务幻灯片和讲义四套，开阔了信贷员工业务视野，推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的形成。

三、廉洁奉公，服务员工，服务社会

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一、指导思想

为了进一步落实信贷管理各项规章制度，切实增强客户经理的责任心。从源头上把住新增贷款质量关，从根本上解决农村信用社发放贷款责任人权限不清、职责不明、互相推诿、信贷人员压力不大、责任心不强、管放不管收、造成贷款死滞沉淀、责任人难以追究等问题的存在。促进全员树立债权意识，不断提高信贷质量，降低信贷风险，把新增贷款质量和效益提高到一个新水平。真正做到把客户当成自己的亲人，把贷款当成自己的债权，把效益当成自己的事情。

二、具体内容

贷款首放制就是明确新增贷款“第一责任人”，谁发放，谁为第一责任人，实行责任追究制和贷款终身负责制。

1．新增贷款一律由客户经理负责发放收回，非授权客户经理（营销员）不得发放，尤其是信用站的信贷员无权发放贷款。

2．授权放款客户经理为新增贷款第一责任人，对所发放贷款质量负责。

3．第一责任人对新增贷款实行“六包”制度，即包考察、包发放、包收回、包效益、包责任、包赔偿。

4．第一责任人对新增贷款实行“三化三无”，即信贷管理制度化、规范化、程序化，新放贷款无欠息、无不良、无风险，新发放贷款符合贷款操作程序和规章制度，确保笔笔能按时结息。

5．根据额度大小界定管理程序。农户贷款1万元以下，个体户贷款3万元以下，实行调查催收，审查核批，检查监督，三岗分离运作；个体户贷款3万元以上（含）、企业贷款5万元以上（含），实行“五大员”制度，放款五岗分离运作。

6．对1万元以上贷款，原则上不得办理担保贷款，必须办理抵质押贷款。

三、责任界定

贷款首放责任制是对贷款实行全程管理，终身负责，从评定贷款户的信用、调查开始，确定责任人员，分清责任，各司其职，做到既要放得出，又要收得回。

1．每笔3千元以下的贷款，由授权放款客户经理发放，谁经放，谁是第一责任人，必须承担无限清收责任。

2．每笔贷款在3千元－1万元的，谁经放谁是第一责任人，其中客户经理部主任承担30%责任。

3．每笔贷款在1万元－2万元的，基层社贷款审批领导小组集体研究，但信贷副主任为第一责任人，其中信贷副主任承担30％责任，经放员承担30％的责任。

4．每笔贷款在2万元以上的，实行“五大员”制度，分别按30：20：10：20：20承担责任，虽经集体研究并逐级审批，但社主任为第一责任人，并不因层层审批而免除第一责任人的责任。

5．对党政或上级行干预贷款，谁顶不住发放的，谁是第一责任人，必须承担清收责任。

四、责任追究

1．客户经理违反规定制度，造成贷款风险或损失的，导致贷款本息不能收回，根据责任大小、情节轻重给予行政经济处罚或依法追究。

2．发放新的跨区、冒名、越权、垒大户、虚押、虚保等违章违纪贷款造成损失的，根据责任大小负责赔偿损失。

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一、网络信息化环境下的信贷现状分析

目前，国内银行大部分盈利都来自于信贷资产。然而，伴随着我国商业银行信贷规模的不断扩张，其贷款风险也日益加大。这对我国商业银行的风险管理体系提出了巨大的挑战。事实上，银行信贷风险是全世界共有的课题，据巴塞尔银行监理委员会对全世界商业银行的调查和分析，银行面临的风险中，来自信用风险的比例高达60%以上。目前，很多银行采用授权、授信业务来对信贷风险进行控制与管理。在发达国家，授信与信贷管理系统不再是一个相对独立的系统，而是融入商业银行整个风险管理体系之中。近年来，发达国家商业银行授权、授信业务的信息化程度日趋提高，出现了很多先进有效的评级方法，其中典型的就是花旗银行。其风险计量水平、参数质量和数据库的完备程度都达到了相当高的水平。从花旗银行信贷风险管理系统结构中可以清楚地看到，其将风险评级作为信贷风险管理的核心地位，风险评级是银行制定信贷政策、信贷授权管理、贷款审批决策、客户额度授信的基础和核心。

现阶段，商业银行应加强信贷风险控制，这对于保障银行健康快速发展、我国金融体系的稳健运行以及实现金融业的可持续发展具有重要意义。然而，目前我国商业银行信息化程度相对落后，信息系统目前主要应用于操作流程和数据收集电子化两个方面，授信信贷方面比较薄弱，信贷系统大多为单一的台账系统，其作用仅仅是对信贷的等级和信息进行储存。信贷系统的建设不仅与国外先进水平有很大差距，而且，在授信信贷系统中，很多业务都是靠人工操作，大量的不合格人员充斥其间，导致授信风险加大。

二、网络信息化管理下的信贷管理思路

如上所说，现代商业银行需要的是一个全流程的银行信贷管理体系，信贷管理体系能够利用相关风险管理系统产生的风险信息，反馈给信贷管理系统作为风险定价、风险监控和绩效评估的应用，使信贷管理业务信息数据流程化，使银行在信贷业务的风险识别、处理流程合规、事前预警、事后监控、高效处理等方面，获得全面的管理支持平台。

1.银行授信信贷系统建设。银行应用授信信贷系统主要是解决三方面的问题。一是实现银行信贷流程的全面信息化。这样不仅能提高信贷操作流程的整体效率，并且会加强对信用风险、操作风险的预警和预控，从而满足信贷业务经营的需要，满足风险管理的需要，满足监管部门的需要。二是解决信贷流程上各个环节之间信息不对称的问题。通过信贷系统的应用，使相关的信息在流程内所有环节上都可以实现共享，从而为各个环节的决策提供有效的信息和数据支持，减少因人为行为所产生的决策失误。三是通过信贷系统的建设，留存高质量的信贷数据，为风险管理提供数据支持。

2.银行授信业务流程再造。虽然信贷风险管理风险控制方法种类繁多，但信贷风险控制的流程大同小异。一般来说，任何商业银行信贷业务的完成流程都分为以下几步：调查―审查―审批―发放―回收（跟踪监控至到期收回、逾期催收化解、呆账核销），不同业务的操作不在于流程环节的区别而在于各环节技术含量和操作要求的差别。完整的银行授信业务流程包括以下几个方面：客户调查、受理申请、信用调查及担保品评价、分析审核、贷款审批、通知客户、签约及担保、担保物权登记及保险、拨款转账、事后管理、展期与回收、逾期放款催收等。上面是传统的授信流程图，整个授信的程序中，前面四个步骤至关重要，直接关乎到后面贷款的发放与否。在实践中，责任不清以及决策失误经常会造成后续环节的失误。因此，应该对其进行流程再造。新流程加强了小组合作，优势互补，项目小组到期评估，完成到期安排，提高了决策效率，提高金融产品附加值，提高创新能力。

3.银行授信管理组织体系建设。银行授信管理组织体系，要严格实行审贷分离，信审人员的意见仅供参考，不作为发放贷款的唯一依据。上级主管部门依据信审人员的意见来综合考虑，做出决策。信用审查部门的组织构架主要包括：总行风险管理委员会、总部信用审查委员会、银行业务总部信用审查部、银行业务总部综合管理部、银行业务总部信贷业务部、银行业务总部市场营销部门、分行行长、分行信用审查委员会、分行信贷管理部、分行信贷产品部门、分行市场营销部门等。在具体授信业务的开展过程中，由市场营销部门客户经理和信贷业务部产品经理组成的项目小组完成授信调查及产品开发。

三、网络信息化环境下的信贷完善措施

1.银行严格信贷发放。目前，商业银行在加强风险管理和提高资产质量方面正面临着新的考验。以前，由于信贷管理不规范，银行形成了大量的信贷坏账。当前，银行所面临的隐性风险日益增多，商业银行首先要做的是根据当前政策、经济情况等及时进行信贷结构调整，及时调整信贷规模，对于信贷投放的行业、企业、具体工程项目、国家政策法规的调整、经济形势的变化等信息，银行要做到及时掌握、具体分析、有效利用，通过压力测试来加强风险预警。此外，应从稳健经营、强化风险控制的角度出发，把增量资金适当投入其他行业风险相对较小的企业。要研究设计适合小微企业特点和要求的金融产品、授信管理和绩效考核办法，培训专门的小微企业信贷管理人员，支持小微企业在推动当地经济发展和扩大就业机会等方面发挥积极作用。

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1、建立科学的信贷增长激励办法。化解商业银行目前普遍存在的“惜贷”现象和存款资金向沿海经济发达地区“倒流”的矛盾，既要靠市委、市政府和各金融机构共同努力向上呼吁，争取上级银行给山区市、县更多支持外，更要靠地方党委、政府主动出击，拿出实招，“挽留”资金的外流。去年我市在开展项目竞赛活动中把金融部门支持地方经济建设作为项目服务工作竞赛内容的一个重要方面，从提供续新建项目金融服务、对新建项目贷款意向、对新建项目承诺、当年实现贷款投入500万元为单位、项目配备专职客户经理等8个方面进行考评加分，从未能按计划实现信贷投入等3个方面进行考评扣分的细则，从规范金融业务服务角度作了考评规定，对金融部门改善服务、简化手续、加大对企业支持力度，起到了积极的作用。但要从根本上调动各个商业银行支持县域经济建设的积极性，还可以考虑将：1贷款增长幅度；2新增存款与新增贷款之比；3存贷比差下降幅度；4投放至中小生产性企业、私营企业客户贷款的数量、规模等指标纳入金融部门项目服务工作竞赛内容，着重衡量其对地方经济发展的贡献程度大小，在此基础上，每年评比一次支持地方经济发展优秀金融单位、优秀信贷员，并在精神文明、行风建设等评比方面予以优先倾斜，从物质和精神上给予必要的鼓励，逐步建立起科学有效的，能够促进贷款增长和效益提升的激励机制。版权所有

2、构筑良好的银企合作对接平台。我市一些地方、企业贷款难，既有银行惜贷的原因，也有推介不够的原因。一个好的项目，不仅要有好的策划、好的市场前景，还需要有大量低成本的资金供给，才能顺利实施。因此，实施项目带动战略，促进县域经济发展，各级党委、政府特别是计划、经贸等有关部门要会同人民银行从疏通贷币政策传导渠道，提高货币政策传递速度出发，按照产业政策，筛选有市场、有效益、有信用的企业和项目，分行业、分区域比如金沙、尼葛高新区定期每季度组织项目或金融新品种推介会以及银企洽谈会等，促使商业银行在控制风险的前提下积极开展信贷营销，扩大信贷投放，促进商业银行贷款和企业有效资金需求的有机结合，促进商业银行和县域经济主体的结合。

3、创新有效的融资抵押担保机制。一是建立健全中小企业、私营企业贷款担保基金及担保机构，已成立的根据财力许可每年继续注入一定资金扩大担保能力，未成立的地方抓紧组建，按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，千方百计为各类企业提供担保，切实解决县域中小企业、私营企业办理担保、抵押贷款难问题。二是鼓励发展各类服务县域经济发展的投资中介机构，逐步引导抵押评估、登记、公证等行业建立自律机制，简化手续，降低收费标准，减轻中小企业、私营企业负担。三是进一步完善全市统一的资产拍卖转让市场、产权交易市场，把它们作为建设和完善非公开资本市场的主要突破口，为民间资本和中小企业的股权融资提供便捷有效的服务，完善和解决抵押物变现困难的问题。四是借鉴外地经验，鼓励金融机构积极探索推广保全仓库、债权质押、联保贷款等行之有效的支持中小企业的信贷方式，扩大县域金融机构抵押贷款范围。五是选择沙县等金融市场较为活跃县份，探索和鼓励发展商业担保公司和互助担保基金，进一步扩大民营经济和中小企业融资担保途径和渠道。

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目前，相当一部分企业反映“贷款难”，并对国有商业银行的“授权授信”信贷管理制度有不同的看法，针对此，我们对陕西省国有商业银行授权授信制度进行了调查、。

（一）国有商业银行信贷管理制度的沿革

我国国有商业银行信贷管理体制的演进经历了4个阶段：

1.1979年4月，中央工作会议提出对整个国民实行“调整、改革、整顿、提高”的“八字”方针，集中央银行与商业银行于一体的人民银行，把“统存统贷”的信贷资金管理制度改为“统一计划，分级管理，存贷挂钩，差额控制”的信贷管理制度，分级确定存款和贷款总额，存贷款比例挂钩，实行差额包干的原则和办法。

2.1985年，人民银行正式履行中央银行职能，从“计划经济为主，市场调节为辅”的基本原则出发，制定并实施“统一计划，划分资金，实贷实存，相互融通的信贷管理制度。

3.1988年针对我国财政赤字的剧增及国民收入超分配形成货币发行大大超过经济运行正常需要的通货膨胀，中国人民银行对货币发行、信贷规模管理执行“控制总量，调整结构，保证重点，压缩一般”的“信贷规模限额”管理制度。

4.20世纪90年代初期为了治理经济过热，从1994年开始，中国人民银行实行货币政策的集中管理，逐步运用贷款限额、存款准备金、再贴现、利率、中央银行贷款等货币政策工具控制货币总量、调节信贷结构，出现了直接调控与间接调控在一定程度上的结合。一直到1998年1月1日取消国有商业银行贷款规模限额的控制，实行适应市场经济的以“计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控”为主要的新的信贷管理制度。

（二）国有商业银行授权授信管理制度的实施效果分析

结合对陕西国有商业银行的实地调查，发现授权授信制度在实际运作中，出现了以下几点变化：

1.集中信贷审批权，资金向大中城市汇集，有效控制了信贷风险。据调查，国有机构县级行一般无贷款审批权，地市级分行根据其经营管理水平、效益指标、不良贷款比例及所在地区经济状况，被授予不同的权限。如工商银行西安营业部最高单笔审批权可达0.7亿元，铜川市与商洛地区单笔审批权为0.2亿元，个别行由于历史原因未被授予审批权。同时资金向大中城市汇集。目前，西安市的存款、贷款各占全省的59%、57%左右。

2.贷款向重点行业、重点企业、重点产品倾斜，信贷资金使用效率明显提高。调查发现，国有商业银行退出的行业是供销社、农资公司和一些中小企业等，而投向信息产业、、能源、纺织、高新技术产业及学校等。

3，建立综合信用评级制度，增强授信工作的性。各国有商业银行为了控制贷款风险，降低人为因素的干扰，根据不同行业不同企业类型设置不同的偿债能力、财务效益、资金营运和能力等指标，每个指标下设若干量化指标或非量化评价指标，构成了一个完整的信用评级指标体系；再对每个贷款企业进行综合评分，并据评分结果授予其不同的信用等级及相应的授信额度（一般银行内部都有授信的最低信用等级要求），增加了授信工作的科学性、合理性和实际可操作性；

4.建立“绿色通道”，区别对待“好”、“坏企业”。各国有商业银行为了巩固和重塑银企关系，根据银行业的“2-8”，为优质黄金户建立了“绿色通道”，提供 24小时“随到随办”的优质服务；且对优质黄金客户进行公开授信，从而在信贷资金配置上形成“好企业驱逐坏企业”的良好趋势。

5.完善信贷决策机制，并实行严格的责任追究制度。各国有商业银行在信贷业务的办理过程中，将调查、审批、管理等各环节的职责进行分解，建立起各层次的贷款审查委员会制度，（审贷会一周一次，一般7天可获得贷款）。由贷款审查委员成员对每笔贷款提出意见记录在案，作为贷款出现风险后应承担责任的凭证，并明确了贷款业务流程各个环节有关人员的责任，实行严格的责任追究制度。

对国有商业银行实行的新授权授信管理办法，我们认为这是银行信贷管理体制不断适应市场经济要求的一种积极进取的表现：

1.这是宏观经济金融背景变化下的必然选择。符合金融体制从计划金融向市场金融转变的要求，符合金融增长方式由过去简单的规模扩张向集约经营提高效率转变的要求，也符合加入WTO后面对国际竞争的要求。

2.银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求。经济决定金融，经济的增长方式决定金融的增长方式。目前，我国国民经济转入了结构调整和产业升级的新阶段，经济增长方式由过去粗放式“量”的扩张转变为集约式“质”的提高，这种变化决定了信贷资金管理方式必须做出相应调整。根据相关统计显示，陕西省国内生产总值增长9.3%，同期新增贷款增长11%，新增贷款增长高出国内生产总值增长近2个百分点，说明银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求。

3.银行信贷基本满足了企业的有效贷款需求。有效贷款需求指有效益、有还款能力的贷款需求。调查发现，企业对信贷的有效需求呈下降趋势。（1）企业现处在所有制改造和产业结构调整时期，整个的资本平均利润率逐年下降，企业进入微利。据中国人民银行西安分行景气监测的149户大中型企业报表显示，亏损企业78户，若再加上那些“微利”边沿“摇摆”的公司，将达100多户；宝鸡市259户企业，AA以上的只有35户，这说明企业经营状况不佳决定了企业有效贷款需求不足。（2）物价指数下降。统计显示，近几年陕西省的平均物价指数增长-1%左右，物价在低位运行使企业贷款的实际使用效率提高，从而也减少了企业的贷款需求。

4.银行资金运用与资金来源大体平衡。银行的资金运用总量根本上还受到其资金来源总量的控制。2002年7月，陕西省信贷收支报表显示，各项存款 2478亿元，各项贷款1938亿元，若剔除邮政储蓄机构、政策性银行的因素，陕西省金融资源来源与运用大体平衡，基本上不存在金融资源调出的现象。

5.银行努力扩大信贷有效供给，提高贷款使用效率。国有商业银行积极利用“增量移位”和“信贷集中”来实现贷款使用效益的提高。“增量移位”就是将信贷资金从效益低的企业（行业）移至效益高的企业（行业）。“信贷集中”就是将信贷投放到效益好的地区。调查发现，国有商业银行大多将信贷资金投向高新技术、能源、交通、纺织和院校医院等行业及资金向大中城市汇集，说明银行风险意识和利润约束明显增强。

（三）国有商业银行授权授信制度的局限

国有商业银行授权授信制度的实施，强化了一级法人体制和内部控制，增强了风险防范和控制能力，规范了商业银行分支机构的经营行为，提高和增强了金融服务效率和功能。但这种管理方式也有其局限性，表现在；

1.贷款权限过度集中，削弱了基层行的经营积极性。银行为了从总体上控制风险，信贷资金向大中城市、发达地区和大项目集中。在信贷资金管理上，集中上收信贷审批权，相应收缩了基层支行的授权授信权限和额度。这在一定程度将加剧基层需要信贷资金的却没有审批权，而有审批权的却对实际要求情况不了解的矛盾，审批权与风险责任的不对称，会使基层风险有向上转移和聚集的危险。

2.全国统一的信用评级和实施规则，不利于欠发达地区。全国统一的信用评级增强了信用评级权威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德风险的发生。但这种“一刀切”的做法，只考虑了全国各行业的统一性，却没有顾及到各地区的特殊性，这些评级办法对经济不发达地区的来说标准过高，达到全国平均授信“及格线”以上较难，这种做法明显不利于欠发达地区的行业与企业，在政策制订上“歧视”了西部不发达地区。另外，四家国有商业银行建立了各自不同的信用评级体系，在实际工作中，对同一家企业的评级出现不同级别的现象，也易引起授信混乱。如宝鸡卷烟厂，工行评其为AA级，建行却评其为AAA级。

3.可能造成对集团企业和关联企业授信失控。国有商业银行应当对集团企业进行统一授信管理，将同一集团内各个企业的授信纳入统一的授信额度内，核定集团总的授信额度，防止借款人通过多头开户、多头贷款、多头互保套取银行资金，防止对关联企业授信的失控。但调查发现，一方面各国有商业银行除了对极个别好企业公开其授信外，对其他企业的授信额度基本上相互之间保密，这就为某些企业多头开户获得多家银行授信提供了可能；另一方面集团企业与关联企业关系相当繁杂，很难理清。如陕西某仪学仪器有限责任公司（A）被陕西某上市公司（B）控股，陕西某公司（C）又是B的母公司，现陕西某集团（D）又成为B的第一大股东，要理清它们之间的相互关系，必然增加银行的“鞋底成本”及时间成本，但若在没有完全搞清楚它们之间关系的前提下对其授信，必然会产生某种程度上的授信失控。

4.授权授信的弹性不足。主要表现在：（1）授信额度大小与企业实际额度需求有差距。如有的国有大中型企业，由于经营状况较差、存货、应收账款较大，资金运营能力不强，企业往往“消受”不起银行对其的授信额度。而对一些现金流量大、季节性强、但净资产小的物流企业、外贸企业、商贸批发企业的授信额却“不够吃”。（2）授信期限设定与企业实际资金周转不匹配。各商业银行的授信期限一般为一年。若某企业生产周期超过1年，一年后就要重新核定授信额，无形中增加了企业的工作量和管理费用，而且处于不同生产阶段的企业的各项经营指标及财务指标也不同，这将银行对企业的授信额度的准确性。而若某企业资金使用效率较高，资金1年周转可达2—3次，实际使用的资金额将远远超过授信额，致使银行丧失可能争取到的增量授信业务带来的利润。（3）实际授信形式单一与实际需求形式多样化的矛盾。实际授信形式主要是贷款，而企业需求除了贷款外，还需要如开立信用证额度、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺等业务品种，这显示商业银行对现有工具和金融产品的使用效率不高，更谈不上进一步的金融创新。（4）贷款审批权上收，基层行的贷款上报审批环节增多、路径增长、相对延缓放贷速度。（5）授权授信制度的约束与激励不对称。国有商业银行实行严格的贷款责任刚性约束，过分追求贷款“零风险”和贷款“终身责任制”，必然造成信贷员“怕贷”的思想和行为。显然，这种只有约束缺乏激励的机制，虽然在很大程度上防范了信贷风险（这种防范是被动和不进取的），但无疑不利于调动信贷人员的积极性，也不利于经济。

5.造成局部信贷膨胀与局部信贷紧缩。国有商业银行资金商品的“嫌贫爱富”天性，导致授信对象“趋同化”——国有大中型企业，授信地区“发达化”——经济发达地区。全国统一的信用评级标准和统一的行业贷款指导意见，没有充分考虑到西部不发达地区的经济特点，致使授信在地区分布上表现为“东高西低”；在同一地区，更多地集中于某个城市或某些城市；在行业上，更多地集中于某个或某些行业。这种“局部的信用紧缩”和“局部的信用膨胀”必然不利于西部欠发达地区和中小企业，尤其会导致西部的县域金融服务萎缩。

（四）国有商业银行授权授信制度的完善对策

1，各国有商业银行要积极与企业、当地政府有关职能部门进行沟通，演好“金融顾问”角色，协调好金融机构、政府、企业之间的关系，这有助于银行开展授权授信业务及降低谈判成本和摩擦费用。

2.适当增加基层行的授信额度和审批权限，尤其是流动资金贷款，使基层行掌握一定的信贷经营决策权（在当地经济金融环境允许的前提下）。

3.建议建立有差别的信用评级体系，在控制风险的基础上，充分考虑西部欠发达地区的经济因素。

4.增强授权授信的弹性，建立的调整机制。国有商业银行的授权授信主要依据国家的货币政策、当地的经济金融状况、金融机构的行为管理能力与经营战略，当这些条件发生变化时，国有商业银行应及时做出调整。（1）根据效益好坏和风险大小，赋予县（市）支行一定的流动资金贷款权；（2）对各地收回再贷的资金，可留在当地周转使用；（3）适当下放中长期贷款权限；（4）适当增加授信形式。总之，国有商业银行应在“三性原则”的基础上，合理确定贷款权限，根据不同辖区经济发展和客户的不同情况，实行差别授权，对信贷资产质量高的分支行、地区和讲信用的客户，应扩大其贷款审批权和贷款额度。

5.建立授信激励机制，完善授信责任制。国有商业银行（1）要对信贷风险重新认识。众所周知，有贷必有风险，风险度为零的贷款是不存在的，风险始终伴随着贷款，只要放贷，就有收不回的可能。（2）应意识到，不同区域贷款风险不同，尤其是西部经济基础较薄弱，风险度较大。因此，科学认识信贷风险是制定授信责任制的前提。在此基础上建立适合不同地区、不同行业和不同企业风险的划分标准以及完善责、权、利对等的约束激励机制，改变现有商业银行普遍实行的信贷责任“终生追究制”的做法，增加一些对信贷人员或客户经理的激励措施，如增加绩效工资比例，也可考虑对于信贷人员或客户经理完成银行下达的收本收息额目标后，按收息额的一定比例给予激励。新的约束激励机制的建立，有利于培养和稳定高素质、复合型的客户经理队伍，也有利于国有商业银行树立新的信贷营销形象。

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怎样才是脐带发炎

首先我们要了解的是怎样才是宝宝的脐带发炎了，脐带发炎会给宝宝带来什么后果呢？

宝宝脐带发炎时脐部周围皮肤发红、肿胀，出现水样或脓性分泌物，常伴有臭味；有的脐部发炎时，表面只有褐色结痂没有脓液，但将痂皮掀掉后，脐部的残端会有脓性的分泌物流出。

严重的脐带发炎除了上述症状外，还会伴有腹壁蜂窝组织炎或腹膜炎。

慢性脐炎常会在肚脐的凹陷处有一个绿豆大小的圆形肉块，叫做“脐肉芽肿”，表面会有少量脓性物，常常经久不愈。

重症脐带炎患儿会出现不吃、不哭、不动、体温不升（或高热）等全身中毒症状。

脐带发炎主要是由于细菌感染所致，如果不及时处理，会发展为败血症甚至危及生命。因此一旦发现宝宝的肚脐变红、发肿，就应尽早去看医生。

有相当多的新生儿会肚脐出血，但这并不是脐带发炎。一般是脐带在4－5天脱落后，已干燥了的肚脐经过几天后又时而渗出水分，时而在覆盖肚脐的纱布上渗出血迹。只要保持清洁干燥，用经过消毒的纱布覆盖，经过一段时间是会自己痊愈的。

一旦发现宝宝的脐部有渗水或渗出血迹，应及时给予更换干净的消毒纱布。男婴最好在纱布上垫几层尿布，以防尿到肚脐上而污染了肚脐。

得了脐带炎怎么办

宝宝得了脐带炎，较轻的话，妈妈可以在家里给宝宝清洁处理，重的则必须上医院请医生酌情处理了：

1．若宝宝患了较轻的脐带炎，先在脐部周围用3％的过氧化氢清洗，再用蘸75%酒精的棉球消毒。

2．如果脐带处的脓液不多，经过上述处理后，可以涂上2％的龙胆紫（紫药水）并保持脐部干燥。如果脓液较多，可用浸透1‰雷佛奴尔的湿纱布湿敷。

3．有脓性物分泌时，应及时使用抗生素，可将青霉素类或头孢类与氨基糖甙类抗生素合并应用。

4．对慢性脐肉芽肿，医生一般用硝酸银棒烧灼，然后用盐水洗，每日一次直至肉芽消失。若肉芽肿较大，也可以用手术切开。

脐带炎可以预防

预防脐带炎，首要的是断脐时要严格执行无菌操作，同时要做好脐带的护理：

1．保持脐带的干燥清洁，覆盖在脐带上的纱布不潮湿的话，不要随便打开，以免被宝宝的大小便污染。

2．每天用碘酒和酒精替宝宝清洁一次脐部。用消毒棉签蘸2.5％的碘酒轻轻涂擦脐部，然后再用干净的消毒棉签蘸75％的酒精擦净脐带残端根部和脐轮部，直至脐部完全干结。最后覆盖上无菌的消毒纱布。

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论文关键词：金融危机,商业银行,信贷风险管理

一、现阶段我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题

(一)信贷投放行业集中较高。2009年，在全球金融危机蔓延，国内经济增速持续下滑的大背景下，国家提出了保增长、促内需的经济刺激政策，推出了以基础设施建设为主的四万亿投资计划。此轮经济刺激政策的执行主体为各级地方政府，以政府为背景的投融资平台成为2009年各商业银行信贷投放的重点，据相关统计数据显示，2008年末，各级政府的投融资平台银行融资余额约为1万亿元，截止09年末，该类贷款余额已达6万亿元，银行信贷投入进一步向基础设施行业集中。金融系统因为地方政府相关项目的巨额融资，在支持了地方经济的同时，也正在积聚着较大的风险。

(二)缺乏科学有效的评级工具。我国商业银行现行信贷客户评级办法在总体结构、等级结构、评级程序、信息收集等方面都比较粗，所用的信用等级划分也较粗，而且评级依据多为主观判断，评级结果的准确性和可应用性较差。这种粗放式的信贷管理方式，在宏观经济环境好的情况下并未显露问题，但在金融危机以及后危机环境下，很可能为商业银行风险管理的潜在风险，商业银行未来可能因风险评级不准确，导致拨备不足。

(三)抵(质)押物的评估价值缺乏持续更新机制。商业银行发放的贷款中，抵(质)押贷款占比较高，科学合理确定抵质押物的评估价值，是银行控制风险的有效手段。但目前我国的商业银行抵质押物价格评估主要依赖评估事务所，而评估事务所为数众多，规模大、资质高的较少，行业竞争激烈，且其服务对象为贷款方，银行对其缺乏必要的约束机制，因此导致目前根据企业申请的授信额度，倒推确定抵质押物价格的现象时有发生，这无疑给商业银行的抵(质)押贷款带来巨大风险。而且，商业银行对在建工程、存货等动产抵质押物跟踪管理薄弱，没有建立持续动态的更新机制，甚至会出现抵押的在建工程已经完工，还没有办理好后续抵押登记手续，使银行的抵押权悬空的情况。

(四)信贷风险管理组织及方法不完善。这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统，而且是各家银行各自为政，缺乏一个能够互通有无的信息交流平台。

(五)商业银行信贷内控机制不健全。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起内外勾结的骗贷案件，充分暴露了银行内部信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题。如，贷后管理缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等，信贷管理目前仍停留在主要依赖一线人员的责任心和工作能力上，仍以人治为主。

二、商业银行加强信贷风险管理的对策

商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要不断完善信贷管理机制，形成独具特色的信贷文化。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则，保护银行资产的安全，保证存量资产质量的稳定，这是银行的生存之本。对内生不确定性引致的风险，如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等，可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。同时，由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险，则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化，具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。

(一)建立更为审慎的信贷风险文化。面对错综复杂的国际国内经济环境，各商业银行应保持清醒的头脑，以提高资产安全性为第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。不能简单采用“依赖经验、简单比较、同业跟随”等方法模糊评审。可以按行业制定指导意见，并结合宏观经济环境变化，及时更新调整意见内容，从大方向上，总体把控信贷投向，防范集中性风险。对于各地区的分支机构，可结合当地的区域经济特点和各分支行的经营管理特点，明确其发展重点。 要结合各行的经营特点，总结出自己的信贷文化特点，加以提炼升华，形成独具特色的信贷文化，并在信贷工作中加以贯彻和实施，以健康有序的信贷文化指导信贷业务的持续稳定发展。

(二)加快建立信贷风险内控制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内控制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。

(三)根据新巴塞尔协议要求，尽快建立和完善内评体系。新巴塞尔协议提出，对于信贷管理水平高的银行机构可以建立内部评级体系，目前我国各大商业银行也都在银监会的统一部署下，开发符合自身发展特点的内评体系，旨在建立健全客户风险评级系统，提高评级的准确性、可比性、适用性，并据此计算客户的违约概率和违约损失率，使之成为银行授信的有力工具。内评法的实施和应用应是一个循序渐进的过程，系统引用的历史数据应力求丰富、准确，模型设计应贴近银行业务实际，使之成为一个有效的授信风险评价管理的工具。

(四)商业银行应加强信贷全流程管理。在危机背景下，银行应加强贷款三查，即贷前调查、贷中审查、贷后检查。一线营销人员，应提高危机意识，在贷前调查时，充分了解企业的经营财务状况，通过对企业历史经营数据的分析，结合经济环境变化，了解企业的行业特点、经营、财务特点，把授信调查做实、做深入，明确企业的真实的资金需求，并结合企业的经营财务特点，科学合理的设计授信方案，把好准入关。作为银行信贷风险的重要环节，中台的授信审查人员，应及时了解和熟悉国家的各项宏观经济政策变化，深刻理解政策意图，提高政策敏感性；实行分行业、分区域专业化评审，提高审查审批质效；充分发挥中台指导前台的作用。贷后管理是银行信贷管理的重中之重，经济环境在变、客户的经营情况也在变，好客户是会变化的，好客户是管理出来的。银行应建立切实可行的信贷风险预警机制，客户一旦触发风险信号，相关人员就应及时采取措施，防范风险。信贷管理条线人员应各尽其职，一线客户经理，应根据本行贷后管理频率要求，定期、不定期进行实地、非实地查访，监控授信用途是否符合审批要求，了解企业的经营、财务变化，并撰写调查报告，供相关责任人参考。