信贷公司范文
时间：2023-03-24 05:11:03
导语：如何才能写好一篇信贷公司，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
1、人人贷贷款平台，归属于人人贷商务顾问有限公司。
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篇2
关键词：小额信贷公司 绩效评价 指标设计
一、国内外研究现状
（一）国内研究综述。目前我国对小额信贷绩效评价体系研究尚不多。根据整理的资料可知，主要研究成果有：聂勇（2009）基于层次分析法，并以农户为中心，分别从农民、农业和农村三个出发点设计出了农户小额信贷综合绩效评价。徐文学（2010）以CAMEL模型为基础，引入了社会影响力这一指标，并表示社会影响力是小额信贷服务穷人使命的体现。周梦亮（2011）认为社会绩效评价指标不仅反映了小额信贷组织的财务状况，还反映提供服务的具体过程，并从目标定位和内部政策行为、客户满意程度、社会目标实现情况和财务可持续发展状况四方面综合设计了社会绩效指标体系。综合以上资料，我国对小额信贷绩效评价探讨较少，而且都是浅层的描述，是根据我国现存的一般商业银行评价指标体系上的修改。这不符合小额信贷的真实情况。
（二）国外研究综述。世界小额信贷发展较早，所以小额信贷绩效评价结构也发展的较成熟。全球主要的小额信贷评级机构包括ACCION、CRISIL、M-CRIL、MicroRate、PlaNet Rating等，所有评级机构都通过定性和定量指标，对计算得出的结果进行综合分析，继而得到MFls的等级。其中，M-CRIL和MicroRate两家公司合作创立了MicroRatings International，是世界上小额信贷评级体系的领导者。M-CRIL评级指标体系在财务评级方面完成了600多个指标，涵盖了非洲、亚洲和东欧的300多家小额信贷机构，而它在社会绩效评级方面也做出了巨大贡献，包括以下方面：社会责任、服务责任、扩展责任。MicroRate评级指标体系建立了500多种指标，是各小额信贷机构社会绩效评级的定价人。社会绩效评价指标包括以下几个层次：战略、信息交流管理、监控、客户保护制度、售后服务、招聘和培训、激励制度等。
本文根据国内外研究综述并基于小额信贷公司实际发展情况，提出了五大方面的绩效评价体系。该体系对传统的绩效评价进行了突破，有所改进，评价指标多元化，适合小额信贷公司的实际运营情况，也将为小额贷款公司的绩效评价实践提供一定参考。
二、小额信贷公司绩效评价指标设计
（一）绩效评价指标建立的原则。为实现绩效评价指标体系的实际意义，在建立小额信贷公司绩效评价指标时应遵照以下原则：
1.全面性原则。绩效评价指标的选取要全面反映小额信贷公司的整体发展情况，要从财务指标和非财务指标两个方面入手评价小额信贷公司的企业目标和社会目标实现状况。
2.数据可得性原则。绩效评价指标的计算所需的数据能从公司的历年数据资料库和实际调查中获得。
3.可比性原则。设计的绩效评价指标具有通用性，以便保证不同时间同一地区和不同地区同一时间的可比性。
（二）绩效评价指标的设计。通过对国内外小额信贷公司评价指标的全面梳理，遵照绩效评价指标选取的原则，结合小额信贷公司实际运营情况，从贷款规模、管理效率、财务持续、逾期还款率、社会影响五个方面全面衡量小额信贷公司绩效。
1.贷款规模。贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。贷款余额是一个资产指标，贷款余额的高低一定程度上能反映一家金融机构的贷款规模大小。小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供信贷服务，通过提供信贷来提高低收入群体的收入，增加其就业机会，相对来说小额信贷公司的贷款总额也较小，此时要用一个相对更客观的指标来反映贷款规模的大小。相对贷款余额比率是指贷款余额占贷款总额的比率。在注册资本差不多的情况下，该指标越大，相对来说小额信贷公司的贷款规模也越大，总资产的使用效率也越高。
2.管理效率。小额贷款公司的运营成本主要包括：员工薪金、报销、出差、办公费用等管理费用，与银行融资所支付的利息支出，存款利息收入等财务费用，以及营业税、所得税和各项附加费。近年来，小贷公司运营成本一直居高不下，其融资风险大幅度增加。随着经济下滑，银行对小额贷款公司的融资越收越紧甚至停止，小额贷款公司的缺钱现象也越来越严重。因此，对小额信贷公司运营成本的管理显得尤为重要。用平均每笔贷款的运营费用来衡量小额信贷公司的管理效率，可以更好地控制成本的支出。平均每笔贷款的运营费用越高，则小额信贷公司的管理效率越低。
3.财务持续。衡量企业经营状况是否良好，是否有足够的现金偿还债务，资产的变现能力等，现金流量是非常重要的指标。企业资金能够周转，才能够有效地发展下去。在现代企业的发展过程中，决定企业兴衰存亡、最能反映企业本质的是现金流，在众多价值评价指标中基于现金流的评价是最具权威性的。现金流量比传统的利润指标更能说明企业的盈利质量。以现金净流量这一指标来衡量小额信贷公司的营运情况，能更好地评价公司的经济效益。对小额贷款公司而言，应控制好贷款数量与利率间的平衡，增加公司的净现金流入，做到财务上的可持续发展。
4.逾期还款率。小额信贷公司的资产是贷款，逾期未还贷款严重影响小额信贷公司的资金周转。常用衡量贷款质量的指标是贷款逾期率、贷款呆滞率和贷款呆账率。经调查，浙江省小额信贷公司的贷款多数是少于一年的短期贷款，以一次性还本付息的方式，选择年平均逾期率这个指标来衡量逾期还款率，即逾期还款总额占贷款总额的比率。该指标越小，说明小额信贷公司的风险管理越好，贷款质量越高。
5.社会影响。建立绩效评价指标体系，在选择财务性指标外，还应考虑到非财务性指标，全面衡量小额信贷公司绩效。因为设立小额信贷公司的目的是通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。因此，在小额信贷绩效评价指标中需涉及社会影响指标。衡量社会影响，可以用涉农贷款比率，即涉农贷款额占贷款余额的比率。该指标越高，说明小额信贷公司越能满足社会低收入群体和微型企业的贷款需求，促进了经济的发展，小额信贷公司很好的履行了社会责任。
三、小额信贷公司绩效评价辅助指标
在研究小额信贷公司绩效评价体系中以五大指标作为主体指标，以增加户均贷款规模、客户满意度、资金周转率作为辅助指标，对其进一步的改善，使之绩效评价指标体系更加完善。
（一）户均贷款余额。该指标是用总贷款余额除以总贷款客户数量得到的指标，可以反映小额信贷公司的发展状况。小额信贷公司，本身是为低收入者及小微企业提供贷款而存在的，小额信贷应区别于商业银行贷款业务，而户均贷款余额的大小在某一程度上正好可以反映其与商业银行贷款的不同。较高的户均贷款余额，会造成小额贷款公司有限的贷款资源向大户集中，挤占了用于农户和小微企业的贷款，这样小额信贷会逐渐向商业银行贷款发展，偏离小额信贷弥补银行机构业务盲点的政策初衷，增加了小额贷款公司运作的风险。所以控制户均贷款余额的大小对小额信贷公司的发展也尤为重要。
（二）客户满意度。客户满意度反映的是客户对小额贷款各方面的满意程度，主要表现在客户对贷款期限、贷款利率、贷款额度等的接受情况，客户对小贷公司提供的服务的满意程度，以及客户对新的服务和产品的需求等。客户满意度可通过问卷调查、现场询问等形式进行数据统计。当客户满意度比较高时，可以反映小额信贷公司被客户接受的程度相对较高，对小额信贷的发展也有着促进作用。但是因为各种客观因素的存在，客户满意度作为一个非绝对性指标，只能对小额信贷公司的绩效评价提供相对的参考价值。
（三）资金周转率。用融资总额除以贷款总额来表现资金周转率这一指标，该指标可以反映小额信贷公司的融资情况。小额信贷公司以只贷不存而存在，公司的融资能力决定了小额信贷公司的生存能力，没有足够的资金，小贷公司就无法提供贷款。理论上来说，当资金周转率大于1时，公司的融资能力才是可观的，但在实际运营中，融资总额的增加意味着营运成本的增加，所以该指标并非越大越好，需要找到一个平衡点使得小额信贷公司向着好的方向发展。
四、绩效评价指标未解决问题
上述五个评价指标是对小额信贷公司绩效评价的主要指标。其中，贷款规模、管理效率、财务持续等指标为正向指标，指标越大，说明公司运行的越好；逾期还款率为反向指标，指标越小越好。在实际操作中，往往会出现一个公司横向比较的情况，例如同一会计期间，对两家或者多家小额信贷公司的经营情况进行比较，此时，就是比较公司的综合绩效情况。而根据上述五个指标，存在着如何判定综合情况的问题，包括如何确定每个指标的占有比重，如何有效地评价小额信贷公司营运的综合情况。举个例子，当甲公司的贷款规模大于乙公司，而乙公司的逾期还款率却小于甲公司，在其余指标都相同的情况下，该如何判定两家公司的绩效孰优孰劣是尚待解决的问题。S
参考文献：
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关键字：信贷资产转让；财务公司；重要意义
一、信贷资产转让业务的内涵与开展方式
（一）信贷资产转让业务的内涵
信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。
（二）信贷资产转让的开展方式
信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。
回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。
（三）我国大力发展的信贷资产转让业务
目前我国大力发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。
二、财务公司开展信贷资产转让业务的重要意义
财务公司作为企业集团的内部金融机构，是集团产业资本和金融资本结合的有效平台，也是集团成员之间的资金纽带。财务公司在业务开展中以服务集团发展为宗旨，以加强集团资金集中管理和提高资金使用效率为目标，同时追求自身资产的安全性、流动性及盈利性。因此，财务公司开展信贷资产转让业务，既可以优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可以满足资金需求，降低集团的融资成本。同时，也促进财务公司与金融机构之间的合作，使信贷资产转让实现双赢局面。
（一）拓宽新渠道 降低整体费用
财务公司具有开发企业集团内部企业贷款得天独厚的优势。但由于自身资金来源渠道单一，或者资金额度较小无法满足集团成员企业的发展需要，导致集团成员企业直接向银行借款，相对增加了企业集团的整体财务成本。像葛洲坝集团每年需要流动资金约20亿元，而财务公司每年仅能提供6亿元左右，其他的大量资金需要从银行等方面得来。如果财务公司利用好自身信誉，开展信贷转让业务，拓宽企业集团的融资渠道，可以使财务公司与其他金融机构同业出让信贷资产缓解资金压力，盘活非流动性信贷资产，回收资金，加速资金的良性循环，为企业集团提供急需的资金支持，降低企业集团的整体费用。
（二）加速资金周转 提升运作效率
通过开展信贷资产转让业务，把集团内企业的部分中长期贷款打包转让给银行，财务公司获取了新的资金来源，加速了资金的周转速度，提高了资金使用效率，加强了财务公司的经营规模；同时财务公司可以将获得的资金投放到其他收益更高、集团重点发展的项目中，既满足了集团企业的资金需求，又增加财务公司的利润，同时降低了集团财务成本，一举三得，增强财务公司对集团的服务功能。
（三）改进经营理念 提高管理水平
通过开展信贷资产转让业务，财务公司可以调整资产负债比例，压缩风险资产规模，使经营管理符合监管要求。同时财务公司也在这项业务开展过程中转变了经营理念，大胆创新，将放贷模式由传统的贷款-收回-再贷款转变为贷款-转让-再贷款的经营模式，打破了资金来源和资金运用的传统观念。另一方面，还在与银行合作的过程中学习到银行的很多规范的管理方法和先进的管理手段，使财务公司向正规成熟的金融机构更近一步。
（四）优化信贷资产结构 规避金融风险
除了企业集团投向单一、资金运用渠道狭窄，信贷资金过于集中造成的资金风险外，信贷资产结构不合理也会造成一定的金融风险。财务公司出让的标的资产一般是金额较大的中长期贷款，这部分贷款合同占用资金量大，流动性差，由于期限较长，未来出现不确定性的可能也更高。对于财务公司来说，出让信贷资产仍能获得一部分收益、获得更大的业务量，也是调节信贷资产结构的重要手段，从而达到规避公司经营风险的目的。
（五）促进与银行合作 实现共赢
银行之所以愿意选择财务公司作为交易对手是因为：一是财务公司有持续的资金需求；二是财务公司手中掌握着大量集团内企业的优质贷款，这些贷款的借款企业行业一致、经营情况相仿，对整个资产包的考察相对比较容易；三是财务公司作为行业系统风险最小的金融机构，其信誉度超过了其他金融公司的一般企业，在回购型贷款转让业务中，财务公司通过回购义务为银行提供了可靠的担保，对银行具有相当的吸引力。银行与财务公司叙做信贷资产转让业务，利率高于同期同业拆借利率，使银行在没有承担太大风险的情况下取得了较高收益。所以说，银行与财务公司开展信贷资产转让业务，使银行与财务公司各取所需，各得其利，是一个双赢策略。
三、监管部门对财务公司开展信贷资产转让业务应采取的策略
（一）尽快出台相关政策法规
尽快出台相关政策法规，将财务公司从事信贷资产转让业务的行为纳入到规定范畴之内。目前对财务公司从事信贷资产转让业务的行为进行规范的政策法规还处于空白。监管部门在规范这项业务的相关政策规定中，应对信贷资产转让业务的概念进行严格界定，对财务公司开办信贷资产转让业务应具备的条件、遵循的经营规则、资产负债比例、监管具体要求等方面做出监管规定。除此以外，为加强行为规范的有效性，政策规定中还应对备案、开展信贷资产转让业务的规模、资金用途以及对财务公司转让的信贷资产这四个方面内容着重做出限定。
（二）引导财务公司加强管理，规避风险
财务公司从事信贷资产转让业务的风险有：政策风险、经营风险、信誉风险和价格风险。为了规避风险，监管部门应该积极引导财务公司提高管理水平，增强风险防范意识，有效控制风险。
1、建立责任追究制度
要求财务公司在开展信贷资产转让业务前，按照公司治理的要求取得董事会的同意和授权，并针对这项业务的特点和风险情况制定相应的内部控制制度，确定业务操作规程和各级人员的责任，提出风险防范和预警措施，建立责任追究制度，将风险防范的关口适当前移。
2、监督财务公司严格执行政策法规和内部控制制度
财务公司要在监管部门规定的规模、资金用途等范围内开展信贷资产转让业务，不得违规开展业务。
3、支持财务公司与银行建立战略合作关系
按照银行先进管理模式提高财务公司信贷资产管理水平，增强风险防范能力，不仅为财务公司顺利开展信贷资产转让业务创造条件，更为财务公司整体提升打好基础。
4、鼓励引入管理经验丰富的独立董事
鼓励引入具有金融风险管理经验丰富的独立董事，依靠其丰富经验和专业知识，对风险进行独立判断，帮助财务公司防范风险。
四、总结
财务公司积极介入信贷资产转让业务，即可优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可满足集团的资金需求，降低集团的融资成本，同时，促进财务公司与金融机构之间的合作，信贷资产转让业务有利于实现集团、财务公司、商业银行三方共赢，是一项值得大力发展及推进的业务，应在现有业务基础上努力提高业务流程的规范化、信息的透明化，为打造更为广大的信贷资产转让平台以及资产证券化创造条件。同时加强对业务开展过程中的各种风险的防范和管理，逐步完善财务公司风险管理的制度和文化。
参考文献
[1]朱根林.《经济全球化背景下中国财务公司面临的机遇和挑战》.上海金融，2001年08期
[2]朱广德.《对发展我国企业集团财务公司的政策思考》，金融纵横2001年02期
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[4]黄莹.《财务公司开展信贷资产转让业务的探讨》中国金融家，2005年09期
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【关键词】小额信贷公司 温州 融资模式
一、引言
时值2013年3月31日，温州金融改革一周年，温州市金融综合改革与区域经济发展学术论坛召开，各位专家学者皆对温州金融改革当下的情况与未来发展进行探讨。作为新型金融组织之一的小额信贷公司在一年的改革中发展迅速，截至2012年温州已设立35家小额信贷公司，为中小企业提供贷款高达180亿元。然而，在温州多家小额信贷公司享受风光的背后，显现不同程度的问题，尤其是融资渠道狭窄、资金短缺等，已经严重影响小额贷款公司的可持续发展。本文试图通过对温州商业化小额信贷公司融资渠道分析，提出解决小额信贷公司融资困难的建议，促进温州金融改革的健康发展。
二、国内外研究现状
自穆罕姆得·尤努斯于1976年在孟加拉首先推行小额信贷以来，小额信贷的发展已有30多年的进程，国内外对小额信贷的相关研究日益多样化，主要涉及其定义以及资金来源的研究等方面。
（一）关于小额信贷起源与定义的研究
小额信贷于1976年由尤努斯发起并在孟加拉广泛推行的业务，解决了孟加拉的经济危机和贫困者的处境。由于小额信贷在服务对象、运营模式和运行目的等方面在不同国家和地区都有较大的区别，故对于小额信贷的定义研究还没有统一的定论。Morduch（1997）认为小额信贷是一种提供给贫困农户，不需要资产担保的高利率小额贷款，主张这种贷款可以维持高偿还率①。雷格伍德（2000）认为小额贷款是一种改变低收入者和处于贫困地位的人的状况，进而促进经济发展的一种途径②。此外，CGAP认为小额信贷是指向贫困者提供贷款等金融服务，从而满足其资金需求，使其在生产和消费等过程得以顺利进行③。
小额信贷在被引入到中国的初期，主要集中在“福利主义小额信贷”，杜晓山（1998）对于小额信贷的定义为：专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务④。随着小额信贷在中国的发展和不断实践，对小额信贷的定义也有所改变：为贫困、低收入者和为企业提供较小额度贷款的信贷服务（中国人民银行小额信贷课题组，2006）⑤。
（二）关于小额信贷融资渠道研究
在历经一段时间的发展，小额信贷业务从“福利主义”转向“制度主义”，且伴随小额信贷发展规模的逐步加大，国内外学者对于小额信贷公司的融资的研究也提上日程。
Jacob Yaron（1994）提出：“小额信贷机构的可持续发展和其财务状况有极大的关联，通过分析小额信贷机构的各项成本，可以得出其是否实现了财务的可持续，并且能够找到实现小额信贷机构财务可持续的方法”⑥。尤努斯（2006）获得若贝尔和平奖时，提出小额信贷机构应有吸储能力。
我国学者对于小额信贷融资渠道的研究，仍处于初级阶段。章方（2010）提出小额信贷的资金来源有市场化和非市场化两方面，其中市场化渠道主要包括批发贷款、引入商业资本、资本市场融资等渠道⑦。郭田勇（2011）主张小额信贷公司应注重资金来源，提高其资本收益率，是的小额信贷获得可持续发展⑧。徐睿（2012）提出通过逐步放开存款限制和增加银行融资比例等方式，扩宽小额信贷公司的融资渠道。
（三）简单述评
综上所述，关于小额信贷界定和融资渠道的研究，相较于国外学者，国内学者对小额信贷健康、持续发展的研究仍处于初级探索阶段。本文研究的商业化小额信贷，即向贫困者、低收入人群或向小微企业提供借贷、储蓄、保险、汇款等业务的民营企业。小额信贷的持续发展必然依赖于资金流动性好、融资渠道宽，国内外学者对此有较为一致的观点，通过增加储蓄能力、增加银行融资比例等途径扩宽小额信贷融资渠道。
三、温州商业化小额信贷融资问题
自从2005年小额贷款公司试点以来，温州贷款公司数量剧增，贷款余额逐年增加。截至2012年底，温州已开业35家小额贷款公司，其中有6家小额信贷公司支持204个项目发展，累计资金达7.18亿元⑨。尽管小额贷款公司发展迅速，然而由于国家政策的限制以及法律法规的不完善，小额贷款公司的融资渠道狭隘，严重阻碍小额贷款的可持续发展。
（一）政策规定的小额信贷公司融资来源
根据《指导意见》规定，小额贷款公司的主要资金源于“股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”⑩。在我国，自有资金是小额贷款公司最主要的资金来源，包括股东决定合伙成立公司时所缴纳的初始注册资金以及在经营过程中股东所追加的资本金。而我国小额信贷机构接受的捐赠资金很少，目前本文还未掌握相关材料。根据规定，小额贷款公司可以从银行业等金融机构获取融入资金，“不得超过资本净额的50%{11}”。所以，小额贷款公司纷纷向银行业等金融机构融资解决小额信贷公司的资金不足问题。例如，2009年3月，温州市的永嘉瑞丰以及平阳恒信两家（注册资金各1亿元）分别从中国农业银行温州市分行获得5000万元的贷款；鹿城捷信小额贷款公司也从上海发展银行温州分行获得5000万元的融资。
此外，小额信贷公司可通过股东增资扩股、票据贴现、资金转让、向银行拆借资金、上市融资等方式获得后续发展资金，但目前小额信贷公司仍无法完全充分利用这些渠道进行融资。
（二）温州小额信贷公司发展现状
目前，温州小额信贷公司已有35家，为中小企业提供贷款高达180亿元，上交税收4亿多元，缓解了中小微企业融资困境，促进温州金融改革的良好发展。
总的来说，温州小额信贷公司的发展特征主要表现在两个方面。第一，温州小额信贷公司数量增长较快。2009年，温州小额信贷公司新增5家，2010年新增8家，2011年新增15家，2012年全市小额信贷公司新增26家。从新增数据可知，温州市小额信贷公司呈增速较快的势头。第二，温州的小额信贷规模增速迅猛。据统计，温州小额信贷公司的可贷资金由2011年的111.96亿元增至2012年的125亿元；贷款余额由107.02亿元增至121.7亿元。
（三）温州小额信贷公司融资存在的问题
1.融资渠道狭窄。根据银监会和中国人民银行联合出台的《指导意见》的规定，我国小额贷款实行“只存不贷”的运行机制，小额信贷公司不能吸收存款，融资渠道只有自有资金、接受捐赠、从银行业接受贷款三种方式。小额信贷公司的贷款到达一定规模后，就会出现“无钱可贷”的困境。截至2011年末，温州市26家小额贷款公司的合计注册资本69.2亿元，可放贷资金111.96亿元，贷款余额为107.02亿元，贷款余额占资本金的154.65%，可放贷资金占资本金的161.79%，融资严重阻碍着小额信贷公司发展的步伐。
2.缺乏完善的风险防范机制。在我国，一直没有一个符合我国国情和特色的模式来解决资金短缺造成无法长足发展的问题。由温州模式走向破产，导致大量私企老板跑路，温州的信用体系也随之瞬间破产。尽管国家出台政策支持温州金融改革，但小额贷款公司仍然无法接入人民银行的征信系统实时查询借款人信用记录{12}，还有市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等银行风险{13}对小额信贷公司的融资也造成了不明确的影响。
3.组织制度不健全，无法获得长足发展。根据CGAP和花旗资助完成的Microfinance Banana Skins 2008调查显示，糟糕的管理和企业治理结构的缺乏是世界各国微型金融最大的威胁{14}。温州的小额贷款公司还处在试点的阶段，相应的组织制度和专业人才都处在匮乏阶段，公司的内部管理不规范，从业人员大多没有接受系统的专业培训，为公司的管理和治理带来难度{15}。此外，实际流转资金和公司规模的限制限制了小额贷款公司有效收集风险等操作。
4.身份定位模糊。银监会虽然将小额信贷定义为一般金融机构，但是目前国内还没有一家小额信贷公司获得银监局的金融许可证。这也在一定程度上使得小额信贷公司融资带来困难。温州小额信贷公司面临同样的困境，由于无法取得金融机构的经营许可证，在法律层面仍然无法成为金融机构，在社会上的承认度低，影响其业务运行。
四、思考与建议
针对温州商业化小额信贷公司运营中出现的融资难问题，从政府、公司两个角度提出改进意见。
第一，加强政府支持。首先，透明全国贷款者的信用状况，出台政策明确小额信贷的身份，为小额信贷公司融资提供良好的环境。其次，鼓励、引导小额信贷公司拓展更多业务，比如设立区域型保险公司、完善借贷业务调查业务等，缓解小额信贷公司融资难的困境。最后，加快市场利率化的改革进程，促进资本的合理配置。目前温州正致力于构建民间融资综合利率指数，这将大大加快市场利率化的进程。
第二，提升小额信贷公司的内部治理。首先，对商业化小额信贷公司做准确的市场定位。温州小额信贷将市场定位为第一、第二层次的农户16和中小企业，为其提供资金以及保险等业务，促进温州金融体系的持续发展。其次，加强小额信贷内部管理。温州小额信贷公司可以通过完善治理结构，加强内部管理，为小额信贷融资做好服务支撑和准备。最后，加强风险防范机制的建立。建立贷款者的信用评级系统，贷款发放时严格规范执行手续，把贷款审批和发放分开，贷款后做好跟踪和使用记录，对于信用级别不高的客户，派遣专业人员给予指导。
注释
①Jonathan，Morduch.The microfinance schism[J].World Develop ment，2000，28（4）：617-629.
②Jonathan，Morduch.The microfinance schism[J].World Develop ment，2000，28（4）：617-629.
③Elizabeth Littlefield，Jonathan Morduch，Syed Hashemi.Innova tion in Finance and Movement to Client-centered Credit[J].Journal of International Development，2003：339.
④杜晓山，孙若梅.小额信贷基本内涵的界定[J].小额信贷扶贫（内部刊物）.1997（1）.
⑤杨海平，李秀丽.我国小额信贷发展研究综述[J].武汉金融，2010（4）：29.
⑥Jacob Yaron.What makes rural finance institutions successful？[J].The World Bank Research Observer，1994，9（01）：49-58.
⑦章方，小额信贷资金来源分析[J].中国经贸导刊.2010（17）：56-57.
⑧郭田勇.小额信贷如何实现发展可持续[J].中国城乡金融报.2011（02）.
⑨周晓玲，“金改”中不可或缺的力量[J].金改周年特刊，2013（1）：29.
⑩摘自《关于小额贷款公司试点的指导意见》第三部分“小额贷款公司的资金来源”.银监发（2008）23号发.2008.5.4.
{11}摘自《关于小额贷款公司试点的指导意见》第三部分“小额贷款公司的资金来源”.银监发（2008）23号发.2008.5.4.
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篇5
［关键词］ 农村金融小额信贷银行
一、发展农村小额信贷的紧迫性和必要性
农村小额信贷是一种特殊的金融服务，服务的对象是被排斥在正规金融体制之外的群体，在客户无力提供担保、抵押品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为客户提供额度较少的金融服务。但是我国的农村小额信贷在发展的过程中遇到了诸多问题，其中信贷资金的来源问题尤为严重，从而影响了小额信贷的可持续发展，同时也不能更好地满足广大农村地区的金融服务需求。经验表明，市场经济条件下以利润最大化作为经营目标的农村正规金融机构，并没有足够的动力进入农村金融市场，没有以积极创新的态度从事小额信贷活动。在这种形势下，发展小额信贷，满足农村金融市场的金融需求，促进农村经济的发展就显得更为必要。
二、农村小额信贷公司和商业银行在农村金融市场的特点
农村小额信贷公司作为“草根”金融组织，由于与借款者具有紧密的联系，可以利用其掌握的地缘、人缘关系进行贷款，有效降低不良贷款率，同时小额信贷公司与农民的生产和生活比较贴近，对农民具有较强的吸引力。但是，小额信贷初始营运资本规模一般不大，加上政策规定小额信贷只贷不存，小额信贷机构无法通过吸收存款来提供贷款的所需资金，因此要突破小额信贷公司可持续发展面临的资金瓶颈，就必须探索出一条小额信贷公司融资的新的道路。
商业银行作为正规的金融机构，资金雄厚、运行规范、监管严格、制度健全，但是商业银行贷款通常需要有形抵押品、质押品，而作为低收入的贫困群体，自然没有诸如土地、房产这样的抵押品以及商业票据和有价证券等质押品；另外，在商业银行市场化改革的背景下，商业银行大举从农村金融市场撤离，且大部分在县级，在客观上也不利于小额信贷的开展，对农村金融特别是小额信贷产生了排斥效应。
三、 农村小额信贷公司和商业银行两者合作的可能性分析
农村小额信贷公司和商业银行在农村金融市场上各有其优势和劣势，或者说，两者在发展农村金融的不同方面存在着比较优势，这就为两者的合作提供了可能性，使得优势互补，共同发展。
1. 信贷成本两者合作的可能性。银行贷款必须要考虑成本的大小，由于农村金融具有零散性、成本高的特点，商业银行直接从事农村信贷自然会加大其经营成本。而小额信贷公司作为独立的法人，运营规范，财务制度健全，且在经营过程中受到了严格的监管，因此，商业银行在向小额信贷公司发放贷款时，由于获得信息较为容易，且贷款额度较大，有效降低了其信贷成本；农村小额信贷公司作为专门从事小额信贷业务的“草根”金融机构，在发放小额信贷的过程中比商业银行从事这项业务的成本更低，获得盈利的空间更大。两者在都实现正常利润的前提下，却付出了1+1
2. 从解决农村小额信贷信息不对称的角度看两者合作的可能性。商业银行信贷有着严格的审批流程，对这些规范化信息的要求决定了其无法直接从事小额信贷业务。而农村小额信贷公司的财务制度健全、运营规范，恰恰可以满足向商业银行贷款所需要的条件。同时小额信贷公司作为土生土长的农村金融组织，对借款人的信用、经营项目的风险都会有着较为充分可靠的认识，随时评估借款人的还款能力，并且在必要时采取措施，保证贷款按时足额收回，有效缓解了农村金融市场信贷信息不对称的问题，也为两者的合作提供了基础。
四、 促进商业银行与农村小额信贷公司合作应具备的条件
1. 政府应该建立农村小额信贷公司信用档案。通过建立农村小额信贷公司的信用档案，有利于农村小额信贷公司接受市场的监督，规范其日常经营活动和风险的控制，接受市场的选择和淘汰。更为重要的是，商业银行可以更为便捷的获得关于农村小额信贷公司的信用信息，合理评估小额信贷公司的资信水平，有效控制批发的贷款的风险。
2. 政府应该引导和促进农村小额信贷公司与商业银行的合作。发展农村小额信贷业务有利于我国农村经济建设和农村金融的发展，具有明显的政策意义。但是农村小额信贷在我国发展的时间不长，由于小额信贷公司自身的特点，在目前条件下取得商业银行的批发贷款并非易事。政府应该也应该从市场化的角度出发，给予商业银行批发贷款一定的风险补偿或者为农村小额信贷公司批发的贷款提供一定程度的担保，有效降低商业银行批发贷款的风险水平。
3.政府应该尽快出台和完善相关的法律法规，使合作有法可依。政府应该尽快出台农村小额信贷公司与商业银行合作的法律法规，明确两者的权力和义务；金融机构监管部门应当根据农村实际情况出台相关的法规，避免农村金融机构的恶性竞争，促进其健康发展；《抵押法》应根据农村的实际情况做出相应的调整，扩大抵押品的范围：凡是农民具有长期使用权和所有权的固定资产都可用来抵押。
五、结语
伴随着我国银行业市场化改革的不断推进，大量金融机构开始撤离农村金融市场，目前已经形成了类似于二元经济结构的二元金融结构，农村金融的发展不能满足农村经济发展的需要，从而严重制约了三农问题的解决和新农村建设。农村小额信贷公司在其发展过程中表现出较强的生命力，对促进农村金融发展和改善二元金融结构发挥了其他金融机构所无法替代的作用。但是受到相关法律以及“只贷不存”的经营特点的限制，发展过程中受到资金的约束。农村小额信贷公司与商业银行的合作是解决这一问题有效的商业化探索，在两者合作的过程中，政府应该充分发挥引导和激励作用,以期产生良好的经济效应和社会效应。
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篇6
目前商业银行对放款环节越来越重视，并建立了专门负责放款环节的职能部门，尤其是在一些中小型股份制商业银行，专门设立了放款中心，负责防范在公司信贷操作过程中的操作风险。
1建立放款中心的意义
放款中心的建立主要目的就是防范公司信贷业务中存在的操作风险，作为一个专职防范操作风险的部门，它能够更专业更有效的发现并排除潜在的操作风险，保障银行信贷资产的安全。
1.1有效地控制操作风险。该部门作为源头上控制风险的重要举措，可以堵截和避免担保等授信条件不落实、手续不规范、资料不全或不规范即放款的授信行为，有效防范了由此产生的操作风险和合规风险，并可以随时监察现行使用的各式资料文本、操作规程的有效性，并根据实际情况有针对性地修改业务操作规章制度，从而在很大程度上控制了公司授信业务的操作风险。
1.2充分实现审贷分离。放款中心的成立，是推进授信业务调查、审查、审批、放款“四分离”，实现贷审的充分分离，从而达到有效的相互制约效果。而审贷的分离能够更有效的进行权责的分离，更有利于责任的认定和划分。
1.3有利于落实贷前审批条件。审核信贷资料签署的有效性，审核支行自行审批的授信审批权限是否适当，确认总行及支行审批意见中的有关贷前要求是否落实，当所有贷前先决条件完全符合后，放款中心才发放贷款。由于此类工作有方框中心这一非审批单位负责监督，更突出制约效果，有利于贷前审批条件的落实。
1.4放款中心的建立可以有效的防范操作过程中存在的法律风险。放款中心在审查相关资料过程中较一般人员更注重存在的法律风险，对担保条件、合同文本等的审核更专业更到位，能够有效的防范法律风险。在放款中心可设置法律审查人员，加强防范公司信贷操作过程中的潜在法律风险。
1.5可切实提高工作效率。贷款原始档案由中心统一管理，规范操作，对档案资料定期检查，及时更新，专人专库保管便于随时查阅，这些措施都切实提高了工作效率及准确性。
1.6放款中心的尽职履职能够减少银行不必要的授信损失。在授信业务的实际操作过程中，信用风险和市场风险的变化往往不能够准确预期，但是只要放款过程中相应的担保手续、资料等能够得到有效的保证，可能并不会给银行造成实际损失。可见放款操作对公司信贷具有十分重要的意义。
2放款中心防范的主要操作风险
放款中心作为防范公司信贷操作风险的重要部门主要从落实必要的担保授信条件，使用适合、正确的法律文本，保管重要的文件档案及防范内外部欺诈等方面出发，防范信贷操作风险。
2.1防范担保条件落实存在的操作风险目前商业银行授信过程中采用抵、质押或保证等担保方式为授信提供有效担保是非常普遍的。但是在办理担保的过程中，往往会出现因未严格审查资料、办理相关手续等而使办理的担保无效，给银行造成损失的情况，放款中心则是防范此类风险的重要部门。
2.1.1保证人不具备主体资格，导致担保无效按照《担保法》的规定，国家机关、学校、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门等不得作为保证人；另外，我国《公司法》第六十条规定，董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保。在银行信贷业务操作过程中，保证人的选择方面还是比较谨慎的，大多数情况下能确保保证担保的合法有效，但是仍有不少贷款的保证人是政府部门、医院、企业的分支机构，该类担保一旦被认定无效就可能会造成担保债权失去三分之二或一半的清偿保证。
2.1.2重复抵押致使抵押形同虚设根据《担保法》和《物权法》的规定，在办理抵押过程中允许对房地产等固定资产进行重复抵押。实践中，由于抵押前不对抵押物现有抵押情况进行调查，而实际该抵押物已抵押给多方致使抵押权利得不到真正落实。
2.1.3担保资料无效或不完善致使担保无效新的《公司法》出台后，公司章程的效力越来越受到重视，在担保过程中由于担保的范围、担保的内容或担保事项未按照公司要求经有效的审批机构审批而造成担保无效。如：出具的董事会/股东会决议是否有效，提供的担保是否在企业允许的范围内等等。
2.1.4对抵押物状况审查不到位造成脱保在实际放款前未对抵质押物状况进行核实，而抵押物已出现查封、冻结等状况，致使在之后发生的借贷行为失去有效担保，而造成脱保。
2.1.5对重组授信或借新还旧授信过程中担保条件的落实对重组授信或借新还旧授信是否符合担保的条件，保证人前后是否一致等情况进行审核。
2.2防范由于合同文本错误出现的风险
2.2.1合同文本使用错误或使用的合同文本中存在对银行不利的条款在实际贷款发放过程中，由于使用的合同文本不正确或没有对文本的内容进行有效审查，合同文本中存在不利于银行提条款致使银行遭受授信损失。
2.2.2合同内容填写错误或随意涂改合同内容填写错误或对要素进行涂改，尤其是诸如利率、金额、期限、借款人、担保人等主要要素，致使在诉诸法律过程中不能提供有效的资料致使银行权利得不到落实。
2.2.3保证合同与借款合同无编号、不衔接保证类贷款的主从合同必须一一对应，合同编号衔接。现实贷款档案中有大量的保证合同没有编号，有的保证合同保证金额与借款合同不一致（不含最高额担保），更有甚者，用已经还清的保证合同继续为新的借款合同担保。
2.3防范授信档案资料不完善或遗失导致的风险在贷款发放过程中由于企业提供的贷款资料不完善或授信档案遗失，造成贷款出现问题时，无法提供有效的法律证明文件而使得银行权利无法落实。
2.4防范骗贷、骗保等情况在实际的操作过程中骗贷、骗保的案件时有发生，放款中心在放款前对客户及资料的审核过程中，对印章、有权人等的资料审核；前往担保人、借款人实际办公地点的实地核保；前往抵质押登记部门实地办理相关抵质押手续等，能够有效防范骗贷、骗保情况的发生。
2.5其他放款中心还通过对整个授信资料的审核，审核该笔公司授信业务期限、利率、金额、IT系统等是否符合信贷管理要求。
3放款中心的基本职能和岗位设置
3.1放款中心的基本职能放款中心的基本职能是主要负责对审批机构授信条件落实情况以及授信材料完整性、一致性的审核，档案管理，法律审查，利用审核岗的独特地位，充分发挥复核和监督作用，以进一步防范授信业务操作风险。
3.2放款中心基本岗位设置及职责放款中心下设：①放款审核岗；②放款复核岗；③核保岗；④法律审查；⑤档案管理岗；⑥负责人。
3.2.1负责人职责。负责放款中心的全面工作。放款中心负责人负责本部门的全面工作，负责审批权限内的放款审批工作；定期检查放款中心各岗位的履职情况，督促指导各岗位工作，并对各岗位履职情况做出评价；努力提升信贷业务规范化操作水平，防范和控制操作风险和法律风险。
3.2.2放款审核岗。审核授信条件的落实情况，审核上报材料的齐备性、一致性和合规性；对授信额度和授信期限进行控制和管理；审验业务相关合同填制的要素是否正确完备，是否符合授信要求；完成审核、实施放款操作并归档；对一级档案的验收、封存、入库手续；审核担保的解除和释放手续等工作。
3.2.3复审岗审查职责。负责对放款审核岗的工作进行复核。重点对每笔业务的金额、期限、利率、担保落实情况进行复核；对借款合同、担保合同及相关协议的衔接情况进行复核。对合同的其他特殊约定进行重点复核；对每笔业务的其它资料进行复核；明确签属意见并提交到放款中心负责人等工作。
3.2.4法律审查岗。法律审查岗人员一般为具有一定法律知识的人员。负责对在落实授信条件过程中出现的法律问题进行审查把关；负责对合同文本的法律效力进行审查，制定符合条件的法律文本；其他的一些法律咨询等工作。该岗位可由法律部门的人员兼任。
3.2.5档案管理岗职责。负责职责内档案交接工作；对档案进行统一编号、装订和入库；定期整理并核对授信档案；负责档案的调、借阅手续，严防信贷资料遗失等工作。
3.2.6核保岗职责。参与核保任务，负责授信业务担保条件落实真实性、有效性的核实工作；负责收集、核实核保过程中担保人同意担保的法律文件，包括但不限于股东会/董事会决议，授权书、签字样本等等工作。
4加强对放款中心的内控管理
4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明确的放款操作流程，对不同类型的公司业务品种有针对性的进行操作风险防范。
4.2加强信息与沟通，真正发挥放款中心的风险防范作用建立持续有效的操作风险报告程序，从制度上建立有效的信息沟通机制，从而实现信息及时有效地传递并进行信息分类。此外，还要建立案件查处和相应的信息披露制度，改变瞒报或不愿暴露的思想，通过对案件查处的信息披露达到良好的监督、警示作用，有效地避免同类风险事件的发生。
4.3建立长期的、常态的风险排查机制建立长期的、常态的风险排查机制，确保检查的制度性和独立性的实现，提高放款中心的职能执行力度。
4.3.1建立定期的排查机制，要定期对以往的工作进行排查。
4.3.2建立应急排查机制。对于在日常工作中发现的新的、突发性、特殊的问题立即进行登记备案，可根据事件的性质对以往的工作进行必要的检查，并通过信息沟通机制及时采取相应措施。
4.3.3建立完善的排查登记制度。做到排查过的内容要求保留工作底稿，排查发现的问题要逐一登记备案。
4.3.4建立较为完善的整改检查制度。对于发现的问题及时通知有关部门进行整改，并定期进行复查。
4.4加强合规审计对放款操作管理执行力度加强合规审计对放款中心的审计力度，使审计工作具有一定的针对性，明确合规审计的目的。合规审计应做到并不是只是停留在发现问题的简单环节，还要对操作风险管理的执行起到引导作用，并通过审计工作，对现行制度进行不断的完善，提高制度的可操作性，从而使制度得到更好的执行。
4.5加强放款中心人员管理，建立有效的激励和约束机制通过对公司薪酬制度的完善，建立有效的激励和约束机制。制定放款中心工作考评办法，将操作风险管理纳入员工绩效管理中，提高风险操作管理的自发性。
4.6建立健全操作风险后续处理机制
4.6.1建立突发事件的应急机制对可能造成损失的操作风险种类建立突发事件应急预案，以便能够及时有效的减少或补偿因此带来的实际损失。应急预案库的更新应考虑业务发展重点、国家宏观经济政策全国公务员共同的天地－尽在（）
及市场环境导向等诸多因素。
4.6.2切实强化风险责任追究机制一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对管理层人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的管理层人员的责任追究力度。二是通过强化内控、规范管理以及细化规章制度，明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实；四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监察部门、责任认定程序与处理程序的对接等。
4.6.3建立完备的操作风险整改措施机制通过建立完备的操作风险整改措施机制，对已发现并造成损失的或已发现未造成损失的操作风险及时归纳整改，杜绝此类问题的再度发生，并将出现的操作风险归纳总结，转贴于（）
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【关键词】小额信贷公司；经营风险；策略建议
一、我国小额信贷公司当前的发展状况
小额信贷业务最早起源于上个世纪70年代，主要是为低收入者和小微企业提供小额贷款的一种金融创新的服务。贷款的金额通常在1千元以上，10万元以下。信贷业务出现在上世纪90年代，最初主要的目的是扶贫，而后经历了向商业化运作的转变。
对于当前我国小额信贷公司近况，学者管红萍在《小额贷款公司发展探讨》中提出小额信贷公司可以是自然人、企业法人或其他社会组织建立的有限责任公司或股份有限公司。确立了小额信贷公司在我国相应法律法规框架下的性质。学者杜晓山在《中国农村小额信贷的实践尝试》中确定了小额信贷公司的贷款服务对象的范围。学者贾政军在《浅谈我国小额贷款公司信贷业务特点及风险控制》中认为，贷款资产的安全性也是核心的管理问题，而贷款资产的质量受到信贷风险的影响，因此，如何有效的防范信贷风险的发生是小额信贷公司管理人员应当密切关注的地方。
2008年5月4日，银监会和中国人民银行共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司在我国才获得了真正的合法地位。2010年5月，国务院正式《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，小额贷款公司在我国逐步发展起来。我国小额信贷公司的总数从2010年的2641家发展到2014年的8791家，呈现出增长迅猛的趋势。贷款余额一直以加倍的增长速度持续增加，从2010年的1975亿元扩大到2014年的9420亿元，新增的贷款额为也呈现出成倍增加的趋势。至此，我国小额信贷公司的发展达到了质的飞跃，而小额信贷公司也面临越来越多的风险，如何规避这些风险是值得思考的问题。
截至2014年末，我国小额信贷公司的总数达到了8791家，较上一年增加了952家，但我国小额信贷公司的分布不均匀，东部沿海地区较西部地区而言，小额信贷业务发展速度较快，机构数量规模大，从业人员数量较多，贷款金额也较大，呈现出了东西部地区发展不均衡的态势。
（一）上市小额信贷公司的发展现状
鲈乡小贷公司作为一家在美上市的小额贷款公司，其主要的经营范围是发放小额贷款、提供担保等一系列金融服务业务。通过相关数据的搜集，鲈乡小贷公司总流动资产额与流动负债总额在2013年第3季度至2014年第3季度期间一直为0百万美元，公司流动比率为0，由此说明，企业流动负债被偿还的保障较小。公司资产负债率的变化如下图一，可以分析出公司从2013年第3季度开始资产负债率有明显的下降趋势，其中2014年第1季度的资产负债率最低，但随后又呈现出上升的趋势，说明企业在长期内偿债能力不太稳定，可能出现较大的波动，从企业管理者的角度出发，公司经营状态不稳定，对债权人而言，贷款的安全性保障低。
（二）互联网平台的小额信贷公司发展现状
阿里小贷公司是阿里巴巴集团公司旗下独立的企业法人机构，主要的服务对象是小微企业、个体创业者。现如今面对基于淘宝网、天猫网电子商务平台的贷款对象，推出了针对电子商务卖家的贷款产品服务。作为互联网企业，阿里小贷的优点在于庞大的电子商务数据库，是大数据时代典型的产物。一些学者认为阿里小额贷款公司对于风险管控具有自己的特点：第一，由于依托淘宝、天猫等电子商务平台，阿里小贷主要是以客户的信用为主要评价基准的，利用阿里巴巴云技术建立了一套以客户信用为核心的用户评级理论，从各个方面对客户进行考察，再根据客户的评级结果发放贷款；第二，阿里小贷采取贷前-贷中-贷后风险控制方法，从贷款的发放开始一步步跟进管控，起到了一定的规避风险的作用，有效的控制了贷款风险。随着互联网不断的发展，这种电商+小额信贷的模式必定会得到更加广泛的发展。
二、目前国内小额信贷公司存在的经营风险及原因分析
（一）信用风险及分析
信用风险体是指小额信贷公司建立的借款人员信用评估体系不健全，从而引发的一系列的风险。小额信贷公司是否可以完全的了解借款人的信用状况，关键在于是否存在合理有效的信用评估机制。现如今社会中还没有形成较为良好的诚实守信的风气，国家相关管理部门也没有颁布有关的法律法规，信贷人员可能会结合借款人提供的相关数据资料去判断是否可以发放贷款，从而掺杂了太多了信贷人员的片面成分，不具有客观性。同时还会有一些人情关系等情况的发生，使得评估的工作难以取得有用的数据。由于借款人的失信，从而造成信贷公司发生不良信贷，一旦出现这样的问题，就会影响小额信贷公司的稳定经营，甚至引发严重的信贷危机，对经济的正常运行造成不可估量的危害。
（二）操作风险及分析
操作风险发生在信贷人员平常业务开展过程中。信贷人员在办理业务时可能会出现主观故意或客观条件限制等状况，导致风险的出现。从一些小额信贷公司的招聘公告中可以分析出，小额信贷公司对于招聘信贷人员的学历专业不是特别的看重，甚至大部分的员工并不具有基本的金融知识，从未从事过相关的金融工作。员工人数少，专业技能薄弱，无专门的风险管控人员，这些原因导致操作风险的产生，对小额信贷公司的发展造成一定的影响。因此，加强信贷人员风险防范意识是十分必要的。
（三）道德风险及分析
道德风险的发生在小额信贷过程中及常见的，主要原因是借款人无力还款或故意不还贷款而产生的风险。其中，一部分借款人，如农户等，由于文化程度不高，缺乏基本的金融知识，对借到的资金的管理与运用能力差，导致贷款的流失，成为坏账或呆账。另一部分借款人，如工薪阶层和个体商户，虽然具有一定的资金掌控能力，但可能发生借到款项后的“跑路”现象，从而带给小额信贷公司一定的损失，一些情节恶劣的恶意不还贷事件甚至会导致小额信贷公司出现财务危机，造成较大影响。
（四）市场风险及分析
市场风险是指由于利率的变动从而引起市场价格的变化，进一步影响小额信贷公司的盈利水平。根据我国相关的政策和法律法规的制定，一般而言小贷公司贷款利率是按中国人民银行公布的基准利率的0.9倍至4倍作为一个调整区间。从而，小额贷款公司的相关情况直接受到基准利率变化的影响，小额贷款公司市场风险发生的主要原因可能是贷款利率的波动。由于导致市场变化的因素较多，利率的变化也处于不稳定的状态当中，所以，一旦发生大规模的金融危机而导致利率的波动，可能会使小额信贷公司发生巨大的资金损失。
（五）监管风险及分析
现阶段我国相关部门还没有出台针对小额信贷公司监管的行业规章规范制度，导致小额信贷公司在运作当中上级监督管理部门缺乏必要的规定依据，从而出现一些小额信贷公司经营的无序，扰乱市场的有序运行，同时对小额信贷公司自身而言，由于不存在有理有据的监管，可能会使朝错误方向发展的小额信贷公司产生严重的经济损失。2015年1月30日，中国成立了小额贷款公司协会，提出协会要发挥承上起下和内引外联的作用。相关管理机构的监查对于小额信贷公司的发展起着至关重要的作用。
（六）法律风险及分析
自1990年开始，小额信贷公司在我国逐步的发展，其法律地位的合法性问题并没有得到有效的解决，所以一直困扰着许多小额信贷业务在中国的推广。200两部法律规定的颁布在一定的程度上促进了小额信贷公司业务的开展和自身的发展，但这类规定不能算是严谨正规的法律，对小额信贷公司开展业务是不能令人信服的。小额贷款公司是股份制公司或企业法人制公司，但又区别于一般的工商企业。但是，与一般的商业银行相比较，小额贷款公司并不能吸纳公众存款，只能从事相关的贷款业务。因此，商业银行在开展的业务种类上与小额信贷公司有很大的不同。小额信贷公司业务的开展可能会受到法律法规不健全的阻碍，减缓我国金融市场自由化进程的脚步。
三、我国小额信贷公司经营风险应对策略建议
（一）完善借款人信用评级体系
小额信贷公司信贷员在借款人资信审查过程中，应当建立一套完整又标准的借款人审核程序，可以分为贷前―贷中―贷后三个方面。在借款人申请贷款时，对借款人的资产、背景、以往信用等级等进行严格的核查，防止贷款后借款人道德风险的发生。当借款人的各项资格审查通过后，信贷人员才可发放贷款，并且在贷款发放后的还款期限内对与借款人应当采取定期核查，以防坏账的发生。因此，只有建立一套科学全面的信用评级体系才能预防小额信贷公司出现信用风险和借款人的道德风险，通过及时的跟踪审查，才可使公司顺利发展。
（二）建立合理的内部监督管理制度
目前就小额信贷公司而言，存在着监督管理部门不明确，甚至是混乱的局面，所以，建立合理的内部管理机制，既起到了规范小额信贷公司业务的作用，又对市场的健康稳定发展打下了基础。小额信贷公司面临的风险越来越多，建立一套适合自己发展的监管机制对自身的发展具有重要意义，也可以有效的规避市场风险和监管风险的发生。
（三）建全完整的法律法规
政府部门应当尽快颁布有关有小额信贷公司全面的法律监管体系，规范小额信贷市场，确保小额信贷公司的稳定发展。确定一定范围的小额信贷业务，使得小额信贷公司的经营范围得以明确。关于小额贷款客户信用风险或道德风险等一系列违法行为的出现，有关政府部门应该尽快制定对应的行政处罚规定，情节恶劣者可以追究其刑事责任，采用法律手段维护信贷资产的安全性。只有建全法律机制，才可避免法律风险的产生，不影响小额信贷公司的发展。
（四）加强培养公司人员专业素养
公司在招聘员工的过程中要注意应聘者的学历背景、性格等方面，经管类专业的人员应当首先考虑。其次，要加强员工的培训，普及信贷方面或金融方面的基本知识，并且要加强员工对于关于小额信贷各项法律法规的学习，提高员工的工作能力。最重要的是要建立一套规范的员工监督管理制度，只有做到以上三点，才能防范员工的操作风险和道德风险。
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篇8
关键词：新《公司法》；商业银行；信贷经营
中图分类号：F276.3
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)06-0048-03
新《公司法》是对1993年《公司法》的全面修订，也是历年来规模最大的一次修订。新《公司法》不论是在立法理念上，还是在一些具体规则的制定上，都较过去做出了很大的变动。商业银行作为公司的主要债权人，修订必然对银行信贷业务产生重大影响，只有采取有效对策，才能推动商业银行信贷业务健康、稳健地发展。
一、新《公司法》内容变化可能引发的信贷法律风险
1.授信风险。长期以来，在市场交易中逐渐形成了以公司的注册资本为重要依据来判断公司的经营基础和偿债能力。新法侧重于放松管制，鼓励投资，第26条规定有限责任公司注册资本的最低限额为人民币3万元，第81条规定股份有限公司的最低注册资本额则从1000万元降至500万元。[1]允许股东在认缴全部出资后分期交付。有限责任公司股东首次出资额不得低于注册资本的20%，也不得低于法定的注册资本最低限额，其余部分由股东自公司成立之日起两年内缴足，其中投资公司可以在5年之内缴足。对于出资方式，新法第27条还以非完全列举的方式规定，可以用货币估价并可以依法转让的非货币财产作价出资。这样的规定灵活地扩大了出资方式的范围，将债权、股权、采矿权、承包租赁权等形式也包括了进来。新法还降低了注册资本最低限额，弱化了注册资本对债权的保障能力，扩大了出资方式和允许分期到位，增加了银行审查、监控的难度。
2.贷款企业逃避债务的风险。新法取消了公司对外投资比例的限制，有利于公司的再组合，但也为贷款企业逃避债务、转移有效资产提供了便利条件。原法规定公司向其他有限责任公司、股份有限公司投资的，除国务院规定的投资公司和控股公司外，所累计投资额不得超过本公司净资产的50%。新法第15条废除了转投资限制，规定公司可以向其他企业投资，但是，除法律另有规定外，不得成为对所投资企业的债务承担连带责任的出资人。这说明公司转投资可以自由化，一般的公司在很大程度上也获得了类似投资公司的待遇，其后果是有可能带来相互持股现象增加。更令人担忧的是相互持股的公司之间滥用控制权为既得利益进行暗箱操作与关联交易，有可能在公司发生经营困难时将优质资产转移，置换为不良股权，从而迫使债权人只能在不良债权与不良股权之间进行选择。
二、新《公司法》对企业自身经营的影响
1.凸显了公司章程的重要性。新法加大了公司章程对经营管理的约束力度，显示了公司章程对信贷管理风险的影响度。新法共219条，其中有48条涉及到公司章程，占总条款的21.92%。除了在涉及整个社会的交易安全、市场经济秩序和涉及公司以外其它主体的利益时的强制性规定外，在新法中多处出现了“公司章程另有规定的除外”的例外条款，这体现了公司冶理完全市场化，与国际通行规则接轨。但新法对信贷管理则是提出了更高的要求，无疑增加了信贷风险概率，在发放贷款和贷后跟踪管理过程中若稍有疏忽，都有可能导致信贷风险。
2.变化了提供担保的限制性规定，使担保行为空间扩容，这对担保的审查提出了更高的要求。原法规定公司对公司股东和个人不得提供担保，而新法第16条规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控股人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议”，并对表决程序和方法作了明确的规定。新法对公司为股东(子公司为母公司)和个人的担保行为也予以了放开，但对公司是否可以担保、担保的额度及其程序要求均作了限制性规定。为此，在办理贷款提供担保时，要严格按照法律和章程规定认真严谨操作。
3.增加了股东的监督管理权利。公司生产经营具有了股东的监管约束力，有可能导致公司诉讼解散风险或企业法人代表的决策行为被否定。公司正常解散本属于市场主体退出市场竞争的正常情况，但是非正常解散则会给企业和银行带来风险，尤其作为大型公司如果出现管理混乱，损害小股东权益情形，则根据新法第183条：“持有公司全部股东表决权百分之十以上的股东，可以请求人民法院解散公司”，那么银行已投入的贷款将会出现较大风险。同时，少数股东，法院为保护中小股东权益可能会作出停止侵权行为的判决，原有决议可能难以执行或失效。这就意味着公司的贷款行为要完全符合法律、行政法规和公司章程的规定。
4.简化了公司合并、分立的程序，弱化了对债权人的保护。根据新法第174条：(1)不需要公告3次；(2)债权人未接到通知应当自公告之日起在45日内要求公司清偿债务或者提供相应的担保；(3)不清偿债务或不提供担保，不影响公司的合并和分立。因此在贷后管理中要注意债权保全问题。
三、新《公司法》在维护商业银行信贷债权方面的规定
1.对股东未缴足出资的责任追究。新法第94条规定：“股份有限公司成立后，发起人未按照公司章程的规定缴足出资的，应当补缴；其他发起人承担连带责任”，“发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程所定价额的，应当由交付该出资的发起人补足其差额，其他发起人承担连带责任”。这一规定为股东实物投资准备套现设置了障碍。
2.对中介机构的法律责任追究。新法第208条规定：“承担资产评估、验资或验证的机构因其出具的评估结果、验资或者验证不实，给公司债权人造成损失的除能够证明自己没有过错的外，在其评估或者不实的金额范围内承担赔偿责任”。这就要求中介机构在公司的注册验资和资产评估时要更具科学性、严谨性、合理性和准确性，否则在贷款形成风险时，银行就可以追究其失责法律责任。
3.增加了公司法人人格否认的规定。根据新法第20条：“当公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任、逃避债务、严重损害公司债权人利益时，该股东即丧失依法享有的仅以其对公司的出资为限对公司承担有限责任的权利，而应对公司的全部债务承担连带责任。”这一制度为法院追究股东的连带责任提供了依据，也为银行防范股东滥用公司法人制度和股东有限责任制度维护信贷债权提供了新的依据，可以说是银行维护信贷资产的利剑。
4.规范了关联交易行为。新法第21条规定：“公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用其关联关系损害公司利益。违反前款规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。”这一强制性规定，体现了法律对关联交易的基本态度，即对不公正关联交易给予禁止。新法规定关联交易给公司造成损失时，关联方应对公司承担赔偿责任，有利于防范借款人公司的资产流失，间接维护了银行的信贷债权。
四、新《公司法》框架下对防范信贷法律风险的各项修订
1.公司资本制度的修订。新法降低了公司的注册资本门槛，信贷人员在开展业务时，可采取以下应对措施。一是通过多种途径调查客户公司出资是否到位。如果借款人公司出资未到位，应对其偿付债务能力和交易风险做出充分估计。二是转变依赖公司注册资本规模判断公司资质的观念。相对于公司成立时的注册资本规模，公司设立后资产的变化及整体偿债能力更值得银行关注。三是商业银行应注意实缴资本与注册资本间的差距。新法允许分期缴纳出资，将使公司在设立后一段时期内处于资本不确定状态。在出资未全部到位期间，应重点关注公司现金流和其他有效资产的动态变化。
2.公司章程的修订。一是了解公司情况，与公司业务往来严格遵守章程。只有符合章程的规定，才能确保法律行为的有效性，因此需要银行信贷人员在调查、审查中仔细研读公司章程，调查了解公司的治理结构、管理程序就显得尤为重要。二是银行直接到公司登记机关查询获得公司章程。需提醒注意的是，公司向银行提供公司章程应与公司在公司登记机关所登记的版本一致，因为新法明确规定，一旦公司章程有变化，但没有在公司登记机关办理变更登记，这种变化是不能对抗第三人的。
3.公司对外担保的修订。一是审查担保公司的章程，包括担保事项的决议机构、担保总额的规定、单笔担保限额的规定等，这直接影响到担保合同是否有效。二是审查公司股东(大会)、董事会决议在内容、召集程序、表决方式等方面是否符合法律、行政法规和章程的规定，签字是否真实，否则法院有权宣告该决议无效或撤消该决议，从而影响担保合同的法律效力。另外要求公司向银行出具相关决议时注明：“本股东(大)会(董事会)决议的作出符合《公司法》等相关法律及本公司章程的规定，所产生的所有法律责任概由我公司承担。”[2]
4.公司合并、分立、解散等的修订。一是在与公司签订合同中应当明确公司发生合并、分立、减资、解散以及清算等情况时公司的书面通知义务，并强调银行享有宣布债权提前到期、要求债务人清偿债务或者提供相应担保、变更、中止直至解除合同的权利。二是银行应在贷后管理过程中密切关注客户在资本运作市场上的动作和变化，防止出现企业分立、合并后新公司不理老公司旧账的情形，同时密切关注企业各类公告，尤其是企业合并公告，并在45天的公告期内做好债权借款主体转换工作，完善各项法律手续。
5.公司法人人格否认的修订。银行利用公司法人人格否认制度维护信贷债权时，必须向法院举证股东具有滥用公司法人地位和有限责任的行为。但股东滥用公司法人人格的手段一般比较隐蔽，这就要求银行在贷款调查和管理中注重收集相关证据，如股东与公司财产、人员、机构、业务混同，股东与公司的账户混用、财务账目混乱，公司运营完全或基本由股东支配等行为。
6.公司关联交易的修订。由于新法未规定公司关联方直接对公司债权人的责任，银行在公司法框架下仍然缺乏对抗非公允关联交易的有力手段。因此，银行仍需充分运用合同法框架下的合同无效请求权、撤销权、代位权及不安抗辩权等手段，维护信贷债权。[3]值得注意的是，新法引入了“实际控制人”的概念。实际控制人常隐藏于幕后，表面上既非公司控股股东，也非公司高管人员，同银行没有直接的法律联系。实际控制人利用关联交易侵占公司利益更具有隐蔽性，这就对银行的信贷审查和管理提出了更高的要求。银行信贷人员需要从公司的人事、财务、借款用途、机构及治理等多方面入手，掌握公司实际控制人的情况，及时采取各种措施，防范非公允关联交易危害信贷债权。
7.中介机构法律责任的修订。在今后的评级、授信、贷款工作中可更大程度地利用经审计的会计报表，提高办贷效率。如因使用经审计的会计报表给银行信贷资产造成的损失可追究有关社会中介机构的法律责任。
8.公司法定代表人制度的修订。新法实施后，须法定代表人签署相关文件时，不能一昧地遵从公司董事长的签字，而应查阅其公司章程的规定。另外，在实践中，有可能出现的一种比较棘手的情况是公司章程规定的法人代表和工商登记的法定代表人不一致的问题，因在目前法律框架下，应办理工商登记事项而未办理的，不得有对抗第三人的效力，所以在使用公司内部文件如董事会决议等文件的情况下，应以公司章程确认的法定代表人为准，在需使用代表公司对外签署文件如对外出具的授权书、合同等文件的情况下，应以工商登记载明的法定代表人为准。
从总体上看，在新法框架下，公司信用的基调已从静态的资本信用转向动态的资产信用。因此关注借款人公司内部治理及对外经营的动态变化，分析这些变化对公司偿债能力的影响，对银行就显得尤为重要。银行不但应完善贷款的审查和审批，更应强化贷款的跟踪管理。同时，新法丰富了商业银行维护信贷债权的法律途径，如明晰了中介机构责任、引入公司法人人格否认制度等。在今后的业务中，商业银行应有效地利用这些法律途径维护自身的信贷债权。
参考文献：
[1] 赵旭东.新公司法条文解释[M].北京：人民法院出版社，2005.
篇9
尊敬的林总，林助理：
华夏鼎鹏的家人们大家下午好！
第一、现在将上月的团队情况做一个总结及本月的工作计划，恳请大家对我的工作多提宝贵的意见和建议.
本月团队已放款额: 160000
团队3月已改征信总数量是: 9
团队3月新增总客户数是：71
团队3月出方案总个数：39
已改征信达成率是23%，同比上月下降58%。这样的销售数据可以说是面临一个严峻的挑战，而目前团队人数共6人，初级经理0个、中级经理1个、见习经理5个
经过3月份的管理工作,虽然业绩没有太明显的提升,但大家的展业及积极性有所改善，根据90天的冲刺计划，每个人都订立了目标及计划，每天也都会去总结，检视自己的工作计划完成情况！及时发现问题解决问题。小组也做了90天冲刺的积分英雄榜。这个可以有效的的去检视大家的工作完成认真度，从而去评定积极分子。但效果并没有任何的改善。也没有坚持。到最后只有廖尚鑫伙伴有做到！临近年终,大家的单量这么少，必须做好总结和调整，目的在于吸取经验,提高自己,以至于把工作做的更好,自己有信心也有决心把1月份的工作做的更好。
下面我对上月的工作进行简要的总结。在这一个月时间中,经过和几位主任商讨及市场部返汇的问题，我们制定销售各环节话术,公司产品的核心竞争优势,公司大纲提修整考试策等)为即将到来的“疯狂”5月销售旺季打好了基础做好了准备。
但销售业绩在其他方面在工作中我们做法还是存在很大的问题。从销售部门销售业绩上看,我的工作做的是不好的,基本可以说是做的十分的失败。
客观上的一些因素虽然存在,在工作中其他的一些做法也有很大的问题,主要表现在
1.新客户的开拓不够（新增客户量明显下降、网销没有利用好、展业的渠道没有大胆尝试，）业务增长小,个别业务员的工作责任心、执行力和工作计划性不强,业务能力还有待提高。
2.销售工作最基本的客户访问量太少。一个月的时间,总体计算十个销售人员平均一天拜访的客户量不到一个。从出访记录上看我们基本的访问客户工作没有做好。
3.新渠道的产品，推广力度也没有很好的去发展，感觉大家还在观望中，这块的行动力是欠缺的。
第二、市场分析
现在北海的信贷公司虽然很多,但主要的对手也就是那几家公司,现在我们公司的产品从渠道的发展,领导层面的疏通，都基本属于最好的。相当于公司已经帮我们铺好路并且去除一切障碍，我们只需做的就是快速去行动抢占先机，把握这个赚钱的机会！才能跟得上公司的节奏！当然证券就更不用说了,就我们一家。表面上各家公司之间竞争是激烈的,但实质上我们公司无论各方面都是其他公司无法相比的。我们要拿出这份底气来。
特别是月末逼单环节上,大家没有那种紧迫感。总是给自己找借口找理由，这样慢节奏的工作，是不可能成交的。除非你运气好。要知道，不要以为自己很努力了，其实比自己优秀的人比你更加努力，因为她有一种非常强烈的赚钱欲望， 严格要求自己，努力到感动自己。有不服输的韧劲，把握每一次机会。那么这就是成功的开始，比如说我们的小旭，1月公司宣导的90天冲刺方案，她1月获得季度旅游，请假了一星期，但工作没有落下，可以说她只上了十几天的班，但却超额完成了200%的单量，12单.获得奖金2000元，同时还有在完成5单的基础上，每新增一个客户，还有超额完成奖100元，又多领了700元。还有客户下款一手客户13万，又获得本月的销冠1000元奖金，可以说公司的所有奖励政策资源，她都拿到了。获得了大满贯！到这个月客户征信更新。又是丰厚的收入！这就是格局！有的伙伴可能以为公司的奖励方案，不可能达成。就不去争取，甚至都把这个方案给忘记了。也不去冲。这样的想法，只能说是对自己没有信心，缺乏斗志！真的要好好反思一下了！其实所有的伙伴都非常优秀，只是我们自身的潜能没能激发出来，我们与成功的人的对比，就是我们的努力程度远远落后了，这才是差距！ 这也是我要给大家提醒的一个话题。
第三、那么对4月份工作计划主要有几点
1.加大招聘力度，建立一支具有凝聚力,有合作精神的销售团队是保证业绩的根本。在以后的工作中建立一个和谐,具有杀伤力的团队作为一项主要的工作来抓。
2.完善销售制度,建立一套明确系统的业务管理办法。销售管理是我现在最头疼的问题,销售人员出勤,随意请假，见客户处于放任自流的状态。完善销售管理制度的目的是让员工在工作中发挥自觉性,对工作要有高度的责任心。强化员工的执行力,从而提高工作效率。
3.培养他们发现问题,总结问题,不断自我提高的习惯。只有自己问出来的问题自己才能记得住记得牢,我平时再怎么讲碰到问题了一样解决不了。就得他们自己问,我们大家一起解决才行。
4.销售目标。根据下达的任务,把任务根据具体情况分解到每周,每日;以每周,每日的销售目标分解到各个人身上,完成各个时间段的任务。并在完成任务的基础上提高业绩。
第四、最后总结两点；
1. 提高执行力的标准,建立一个良好的销售团队
篇10
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于XX年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
XX年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
