网商银行范文

导语：如何才能写好一篇网商银行，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 浙江网商银行创立大会将在 3 月 16 日这周举行。

顶着民营银行和网络银行的双重光环，蚂蚁金服集团旗下的浙江网商银行（下称“网商银行”）尚未开业已颇吸引市场的眼球。

1月27日，负责筹建网商银行的蚂蚁金服副总裁俞胜法在会上透露，网商银行预计在3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。

《财经》记者获悉，浙江网商银行的创立大会将在3月16日这周举行。届时，公司将确定董事会及高管人员名单，各股东的股权比例也将得到厘清。之后，网商银行将向浙江省银监局报送材料，申请金融业务许可证，并在通过之后，申请工商营业执照。

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，根据此前媒体报道，网商银行上述股东各自持股比例分别为30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股东暂未确定。

从支付宝到余额宝、从小贷公司到网商银行，蚂蚁金服的金融板块逐渐成型，网商银行的批筹与设立，使得阿里这个做了十年类金融业务的互联网企业，终于“扶正”。而对于中国的银行业来说，网商银行与近期开业的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）一道，宣布了中国网络银行时代的到来。

由于背靠蚂蚁金服和阿里，监管层希望其能发挥带动效应，借助互联网的力量，通过大数据和云计算等技术，服务于个人及小微企业，促进普惠金融的发展。

《财经》记者获悉，浙江网商银行所使用的底层技术平台将与蚂蚁金服和阿里巴巴集团其他平台相同。一位阿里内部人士表示，如果把蚂蚁金服所打造的整个金融生态圈比喻成一座大厦的话，网商银行就像其中的一个房间，它和同样进驻大厦的其他金融机构一起，形成良好的协同效应。

与传统金融服务模式不同，蚂蚁金服COO井贤栋将网络银行的业务模式总结为商业驱动的金融。前者遵循由金融机构创设产品、再通过销售渠道向客户销售的单纯商业逻辑，后者则基于互联网平台商业活动本身的金融需求，是一种融合了金融思维与互联网思维的跨界产物。

远程开户、大数据征信、无网点运营这些互联网技术的逐步引入，在为银行业带来革新之风的同时，也引发新一轮的监管思考。

虽然人们一直在惊叹互联网金融非比寻常的商业力量，但事实上，其尚难撼动传统银行的地位。部分业内人士认为，由于自身资本金及业务定位的限制，网络银行注定不是一个规模迅速扩张的银行，不会对现有银行体系造成冲击，二者更多是互补关系。

但有一点无可争议，在未来的金融商战中，网络技术的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微

2015年1月27日，负责浙江网商银行筹建的蚂蚁金服副总裁俞胜法在蚂蚁金服的一场会上透露，网商银行预计在今年3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。从俞胜法的表态来看，网商银行应该是申请了筹建延期。

银监会要求，民营银行筹建工作应自批复之日起六个月内完成。如果从2014年9月26日网商银行获得筹建批复算起的话，其筹建期应至2015年3月25日。如发起人未能按期完成筹建，其应在筹建期限届满前一个月向银监会提交筹建延期报告，筹建延期不得超过一次，最长期限为三个月。

蚂蚁金服在给《财经》杂志的回应中称，其能够在筹备期内如期完成各项工作，达到开业的目标。目前，正在进行IT系统开发和测试工作。《财经》记者了解到，因为浙江网商银行是自建系统，所以很多时间花在了底层系统的搭建上。

与传统银行业不同，网商银行的业务将与蚂蚁金服和阿里巴巴集团整体的平台化战略相符，用蚂蚁金服COO井贤栋的话说，是商业驱动的金融。因此，网商银行会围绕平台化的大方向在一些领域谋求创新，小额存贷款将是主要业务之一。

蚂蚁金服在给《财经》的书面回复中指出，相比其他同业者来说，网商银行的优势是基于电商平台的客户和交易数据积累。目前已有数以亿计的网络消费者和商家在阿里的电商平台上发生买卖交易，并产生了交易数据的积累，这些消费者和商家符合其“小存小贷”的市场定位，也与阿里及蚂蚁金服经过多年模型所验证的小额分散的风险控制手段相适应，同时小额度高频率的特质也符合互联网金融的特性，适用于标准化的、集中线上运营的方式。

与网商银行相类似，前海微众银行的目标定位也是 “普惠金融为目标、个存小贷为特色”，微众银行行长曹彤表示，小微客户要求更低成本、更便捷、更接近的业务方式，在这些方面传统银行并没有做得很完善，从这个意义上说，微众银行是一个补充者。

浙江网商银行的注册资本为40亿元人民币，比此前开业的深圳前海微众银行略多。负责网商银行筹建的蚂蚁金服副总裁俞胜法曾表示，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

远程开户有限突破

在此之前，远程开户的问题一直为监管机构所“坚守”，但对于没有实体网点的网络银行来说，这条限制不突破就寸步难行。

一位央行权威人士指出，远程开户要满足开户实名制的要求。传统银行的做法是通过面签、面查、面谈的流程来完成，这其中涉及到人工的判断，远程识别首先要回答的问题是，远程认证技术是不是比人工识别更可靠。

《财经》记者了解到，身份识别的有权管理机关在公安部，在远程开户这个问题上，公安部是主要的决策者，但央行等机构也会提供重要的参考意见。

在公安部第一研究所相关人士看来，有效的实名认证技术必须能够准确判定认证对象的法定身份且不受人为因素影响。而上述央行权威人士表示，初步来看，技术的可靠性似乎超过了面签、面查、面谈，但他亦指出，很多风险是在应用中慢慢才知道，一些隐藏的风险点现在还无法看出。

另一位央行权威人士对《财经》记者说，考虑到网络银行的开业需要，远程开户的放开已经是大势所趋，放开之后会对网络银行和传统银行一体适用，但是即便放开，可能做的业务也会受到有一定限制。

但最近有消息称，腾讯向监管机构所提供的“人脸识别信息安全检测报告”，针对对象是可控区域的可控人群中的人脸识别，目前还不能用于作为远程开设银行账户的依据，因为开设银行账户针对的是完全开放的人群。这又为远程开户能否放开带来了一层阴影。

在此之前，开户是否放开就曾有过争论。

2014年3月，央行曾向各银行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿），对电子账户开户实名认证作出了明文规定。

其中最引人注目的是“强实名”和“弱实名”的概念。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为“弱实名”电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金支付;而对于银行与其他银行合作进行了身份认证或通过了柜台认证，以及电子账户和绑定银行账户的开户行为同一银行的，央行界定为“强实名”电子账户，可作为银行的结算账户、活期或定期存款账户。事实上，“强实名”和“弱实名”的区别，主要在于是否通过了“柜台认证”。

在很多监管机构人士看来，开立账户是最后一道防线，如果被突破，开的口子实在太大，因此倾向于采用强账户、弱账户的业务区分，可能暂时不会给网络银行全业务账户，以便于风险管控。 思维冲击

网络银行的设立，让传统银行也感受到了冲击。在一些资深业界人士看来，网络银行的冲击与其说在业务上规模上，毋宁说是在思想上。

一位央行权威人士说，虚拟银行对传统银行冲击更大程度上是在理念上。比如，无网点银行会促使传统银行思考自己网点的转型和布局。在地租和人工成本居高不下的情况下，传统银行只要将网点适度减少，利润就会马上提升。同时，互联网公司对技术人才的重视，也是传统金融机构需要学习的。

波士顿咨询大中华区合伙人兼董事总经理何大勇对《财经》记者说，未来银行的资产端收入增长趋缓已经是大势所趋，因此成本的下降就尤为重要。银行需要考虑，如何来解决成本收入比高居不下的问题，

网络银行无疑提供了一种思路。蚂蚁金服曾做过内部的测算，传统金融机构的一年的IT单账户成本在50元-80元，而互联网银行的单账户成本不到1元，这意味着，很多对于传统银行来说没法做的业务，是可以在网络银行上开展的。

事实上，传统的银行也正逐渐网络化，工商银行、民生银行等都已经展开了直销银行的试点，未来传统银行和网络银行的界限将越发模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未来的银行将不是机构和网点的概念，而是一种服务的概念。在智能手机越来越普及的今天，这种服务完全可以通过用户的移动终端来完成。

一位央行内部人士说，一方面，现有的金融体系在今后会逐步网络化，传统金融机构会引进互联网的思维、方式和大数据条件下风险管理技术，而另一方面，互联网银行也需要借鉴现有的银行管理方式和多年来成熟的模式。在他看来，互联网银行做的是增量的业务，对传统金融体系的改变更多是在边际上，还不可能取代现有的金融体系。

双方更多是一个补充的关系。何大勇分析称，在中国6亿多网民中，大约1亿人是传统银行的服务对象，互联网金融机构服务的对象是将近2亿的长尾用户，未来还有3亿左右的人有可能陆续成为长尾用户。

目前，银监会给两家网络银行的业务定位是小存小贷。由于自身资本金的限制，网络银行注定不是一个规模迅速扩张的银行。以浙江网商银行为例，初期其资本金规模在40亿元，如果乘以12.5倍的资金放大系数（按8%的资本充足率来算），可放贷资金最多也就在500亿元，从这个角度上看，充其量就是一个村镇银行的级别。 风险与监管

互联网银行在带来新的改变的同时，也带来了新的风险，并对监管提出了更高的要求。前海微众银行行长曹彤指出，其目前最关注的三个层面的风险：第一是欺诈风险，第二是信用风险，第三是数据风险。

他表示，微众银行在短时间内服务的客户会比较多，单个客户的交易金额可能不像传统银行那么大，但是需要银行具备的同时服务能力比较强，这对系统要求就会很高。再比如，线上模式欺诈的风险可能会高过线下的模式，所以会特别注意防止这方面的风险。在他看来，小而分散带来的是另外一种风险。

蚂蚁金服在给《财经》的回复中指出，网商银行并不会因其互联网特质、不进行线下网点布局等特点，而在风险控制、负债稳定性等方面低于传统银行。相反，在过去几年，蚂蚁微贷（即之前的阿里小贷）积累的贷款业务经验，可以使用大数据分析，降低风险控制的成本，降低坏账率。

如何对网络银行和传统金融机构保持统一的监管标准，也是监管机构面临的难题。越来越多的人呼吁采用功能监管，即网络银行和传统金融机构如果做同样的业务，就要适应同样的监管标准。

从国际的经验看，目前对网络银行的监管目前主要有美国和欧洲两种模式。

美国采取的是审慎宽松的网络银行监管模式：一方面，强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对银行客户的保护;另一方面，主要通过指引、规则、手册、报告、警告、公告等非强制的形式来引导网络银行的发展。原有的相关监管规定也继续适用于网络银行相关业务的监管，对于网络银行监管中的特殊情况，则基本上通过补充新的法律、法规，使原有的监管规则适应网络电子环境的方式进行。因而，在监管政策、执照申请、消费者保护等方面，对网络银行与传统银行的要求十分相似。

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具体的还款步骤如下：一、你可以下载一个网商银行的手机客户端，然后直接点击网商银行手机APP，并登录账户。

二、登录了网商银行后，点击页面菜单栏的“我的”。

三、在“我的”界面可以看见有一栏“还信用卡”，点击“还信用卡”。

四、在点击了“还信用卡”后，若你之前已经添加了信用卡，就直接点击添加的信用卡即可。若还没有添加，就点击右方的“+”号添加信用卡。

五、在点击了信用卡后，会让你填写还款金额，将你要还款的金额填入，然后点击“确认还款”。

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支付宝网商银行并不是开通了就会额度。用户如果想获得网商银行的授信贷款额度，芝麻信用分需达到600分以上，除此之外，还需要用户保持良好的经营记录，比如申请时间近期的经营收款以及入账记录等。网商银行是支付宝为个体工商户以及企业主提供的经营贷款，最高额度为100万元。

网商银行简介网商银行全称浙江网商银行股份有限公司，于2015年6月25日正式开业，是中国首批试点的民营银行之一。网商银行的定位是网商首选的金融服务商、普惠金融的实践者和互联网银行的探索者，为大众消费者、小微企业、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务，希望利用互联网技术、数据和渠道创新，来帮助解决企业主融资难、融资贵、农村金融服务匮乏等问题。网商银行也是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

（来源：文章屋网 ）

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社会经济发展提高了人们的生活质量，日常交易方式也发生了翻天覆地的变化，网上银行也因此应运而生。民众随时随地可以使用网络进行信用卡、投资、支票、存款管理等业务，我们也可以加网上银行简单的理解为网络上的虚拟银行柜台。网上银行具有其自身的特点，因为可以不受任何时间、空间和方式的限制，所以又被称之为“3A”银行。网上银行的经营模式主要有两种，一种是传统银行运用网络技术来进行业务交易处理服务，另一种是完全依靠网络发展起来的全新型的电子银行。

二、我国网上银行安全现状

通过对传统银行和网上银行的对比，可以发现网上银行系统是传统银行业务的延伸，人们可以通过互联网自由的享受传统银行所提供的相关服务，同时也能够在互联网上完成自己的非现金交易。虽然网上银行是建立在传统银行之上，但是它比传统银行具有更大的经济规模，并且银行的服务成本极低。建立在互联网之上的网上银行是一个极具开放性的系统，不仅仅能够为消费者提供传统互联网的业务服务，而且也具有自身无限制交流便捷等优势，网上银行具有很高的提升空间。网上银行是一个综合性的系统，其中包含了银行柜台、业务数据中心、网银中心、用户系统、银行网站等多个组成部分。网络银行是将所有的信息都储存在互联网上，所以安全问题也是网络银行中的重点问题。目前网上银行主要采取了RSA的加密机制、口令登录、SSL加密传输、数字签名机制相互组合的身份验证方式，同时也在系统外部设置了防火墙，通过多种方式的组合来防止用户信息的外泄，网上银行之所以会不受时间地点的限制，就是因为可以对用户的身份进行有效的识别，识别的主要集中在登录密码和用户名上。但是用户名和登录密码的输入方式也很容易，因为用户的不慎、网络黑客的恶意攻击而被他人获取，所以网络银行上面的安全设置也很容易被人恶意攻破。

《网上银行业务管理暂行办法》是我国网上银行遵循的具体规范，《办法》针对网上银行的风险管理进行了明确规定，指出网上银行应该采取恰当的技术对用户的数据和交易信息进行保密。有关网络安全管理的规定还有很多，但是这些规定仅仅集中在浅层次上面，并不能够适应现阶段网上银行业务的快速发展需求。

三、建立和健全我国网商银行安全保障机制

（一）针对网商银行安全问题制定具体的市场准入标准

网上银行系统的构建具有公共性，必须充分的考量到消费者的利益。基于此，《网上银行业务管理暂行办法》对银行市场准入的标准进行了明确的规定，例如网上银行应该具备风险控制的能力、拥有良好的电子硬件设施、具有充足的资金等。虽然国家政策对网络银行的成立进行了规定，但是在实践层面仍然欠缺具体标准。针对目前网上银行所存在的问题，我国政府部门也应该发挥其领导作用，进一步着手制定网上银行具体的标准，例如技术标准、法律标准、风险控制标准等。

（二）继续完善网上银行内部控制系统

内部监控系统的建立是保障网上银行安全性的重要环节，通过行之有效的内部监控系统减少因交易风险。世界各国大多建立起来了银行内部监控系统，但是在不同的国家和地区网络内部监控系统的完善程度存在差异。例如，德国的内部控制系统中，针对网络用户的用户名、交易密码、登录密码等进行了有效的限制，在不同的账户上也需要设置不同的密码，这种方法虽然有效的防止了黑客盗取密码的行为，但是过于繁杂的密码系统也增加了用户的负担。所以我国在建立网上银行内部控制系统时，可以充分的参考世界各国的内部控制系统的优势，提升网络银行交易的安全性。

（三）提升网上银行客户的安全意识

改革开放之后我国面临着国家的快速转型，但是消费者并没有真正的认识到应该如何结合国家快速转型来提高自身的安全理念。大多数消费者认为自己的信息以及资金存在银行上就能够十分安全，并没有认识到网络银行的资金和信息也会因为恶意攻击而被他人获取。例如，许多上年纪的人都会教用户密码设置为自己的身份证号或是生日，这种密码设置方式很容易被别人猜到，从用户账号破解的角度来看，也十分容易被人盗用。此外，部分银行客户人员会使用公共计算机进行网上交易，公共计算机的安全性较低，所以很容易导致机密性的资料被他人盗取。数据表明，发展到2018年，我国网络银行交易额已经达到了千亿元。所以网上银行的安全性与我们每个人都息息相关，客户不仅仅要提高自身的安全意识，而且还必须严格按照银行的规定进行操作。

（四）强化网上银行监管力度

网上银行安全性匮乏的原因就在于目前没有制定出严格的监管制度，为了更好的保障消费者的安全，必须从监管制度的建设角度入手。国外银行研究系统经验丰富，大量的运用了监管体系来保证消费者的消费安全，所以我国也可以针对网络安全借鉴国外的发展经验。监管体系的建立不仅有利于取得消费者的信任，避免不必要的交易摩擦；而且，还有利于形成一个相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供机会，从而降低金融体系的总体风险。

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随着我国经济的蓬勃发展，金融市场的逐步开放、日渐成熟，百姓可运用的资金也有了大幅提升，投资意愿更是空前高涨，股票、基金、期货、黄金、外汇都成了人们寻求财富增值的热门投资渠道。同时，随着互联网的快速发展，许多人开始尝试起网上理财，比起动不动就要到网点办业务，网上理财显得更加方便快捷。

工行网上银行作为先进计算机技术与金融服务的完美结合体，为社会提供着昼夜24小时的智能金融服务。目前，登录工商银行网上银行，查询信用卡的对账单，再用工资账户的资金偿还透支款，缴纳手机费、电话费等，已成为多数青年白领每月发薪时的固定项目。其实，工行网银的功能远不只这些，像账户管理、网上基金、网上保险、网上汇市、网上黄金等理财业务，都可在工行网上银行办理，可以说工行网上银行――您的理财中心，能够满足您的多种需求。

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[关键词]网上银行服务质量服务质量测评纬度

近几年，随着通信技术的飞速发展和Internet的不断普及，越来越多的企业意识到仅仅依靠产品的差别已经很难获得竞争优势，企业将更多的注意力投向服务的差别。网络为现代顾客及消费者提供了更加便捷和个性化的服务，为顾客提供了全新概念的服务工具，其优势表现为全天候，及时，互动，这些特性迎合了现代顾客的个性化需求。

随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展己经成为银行业新的竞争焦点。服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。如何提高在线服务质量来增加顾客在线交易的次数与金额，并增加顾客的忠诚度来保留与吸引顾客，是所有网上银行非常关心与重视的话题。

一、网上银行的分类及特点

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。按照服务对象的不同，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行向个人消费者提供金融服务，企业网上银行向企业消费者提供金融服务。此外，按照经营组织形式的不同，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指现有的实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的“网上银行”。它是原有的银行业务与互联网信息技术相结合的产物，是实体银行的一个特殊分支机构或营业点。纯网上银行(InternetOnlyBanking)又称为虚拟银行(VirtualBank)，起源于美国1996年开业的安全第一网上银行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。纯网上银行本身就是一家银行，独立提供在线银行服务。一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。在现金的收付上，仍需依赖现有的ATM网络或邮政系统。

我国网上银行的建设始于90年代后期，虽然起步较晚，但从一开始就呈现出一些特点。首先，我国网上银行模式都是传统银行与网上银行结合的产物，其业务基本依赖于母行，尚无纯网上银行；其次，许多银行在发展网上银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其它网站之中；最后，业务方式演变迅速。我国银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与互联网的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。

二、中国工商银行网上银行服务质量

中国工商银行自2000年推出网上银行以来，客户数和业务量飞速发展，截至2004年，工商银行网上银行交易额34万亿元，网上银行企业客户超过11万户，个人客户接近1000万户，拥有600余户B2C特约商户以及近百户B2B特约商户。仅工行B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，一举成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。

1.可靠性。中国工商银行是我国国有五大商业银行之一，其实体银行的发展为网上银行的发展建立了良好的信誉和品牌。2006年，中国电子商务协会了“中国电子支付优秀企业用户满意度调查”评选结果，工行一举荣获“中国最佳网上银行”、“网上银行管理优秀示范企业”、“拓展电子商务最佳银行奖”三个单项大奖。据国家级权威金融安全认证机构——中国金融认证中心公布的最新网上银行用户行为调查报告显示，无论个人还是企业用户，目前使用最多是工商银行网上银行。在工行现有的个人银行用户中，有52.4%使用了工行网上银行；企业客户中选择工行网上银行的占到58.8%。潜在用户对工行的选择意愿表现得也较为强烈，企业潜在用户打算使用工行网上银行业务的用户达到57.1%，而个人客户在打算使用网上银行时，有69.9%的潜在客户更愿意选择工行的网上银行。工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。中国工商银行利用先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量业务。近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、收付等业务。

2.效率性。工行网上银行非常注重效率性，客户可以在第一时间得到最优质的服务。在使用工行个人网银时，一般情况下，不会出现网页打不开的问题，并且链接和证书的下载都准确无误。工行网上银行还实现便捷的网上银行注册（见图）和服务，其服务包括：(1)24小时的无限额任意转账、汇款;实时跨行支付;灵活、方便的各类缴费;(2)客户自己可以随时查询账户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到账，还可打印出电子回单做为临时入账的凭证;即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行账务对账和转账结算;(3)为个人用户提供基金业务、外汇买卖、B2C在线支付等方便实用的业务。真正为顾客服务到家，为客户节省了时间。此外，工行先进的网上银行系统和专业的客户服务人员能够在第一时间响应客户的多方面需求。同时，在线客户服务功能，可以实现专业服务人员的在线解答。客户可以通过输入文字与服务人员交流，也可以把电脑界面显示发送给服务人员，以便准确获得相关问题的解答。工行网上银行各操作界面都增加版面号，可以方便客户与工行服务人员的沟通。在操作界面中融合帮助信息，简化了客户寻找帮助信息的过程。

3.安全性中国工商银行自2000年推出网上银行以来，始终把客户的资金安全放在首位。为了确保网上银行安全运行，中国工商银行根据客户对方便性和安全级别的不同要求，将客户划分为U盾客户、电子银行口令卡客户和静态密码客户三大类。(1)U盾(USBkey)客户。USBkey客户证书是一个带智能芯片，形状类似U盘的硬件设备。中国工商银行的USBkey称为U盾，专门用于保护网上银行客户安全的客户证书。U盾客户是指申请了个人客户证书（USBkey）的客户。工行个人客户证书U盾是网上银行的“身份证”和“安全钥匙”，是目前安全级别最高的一种安全措施。客户申请了U盾后，网上所有涉及资金对外转移的操作，都必须通过U盾才能顺利完成。在登陆网上银行之后，只要按系统提示将U盾插入电脑的USB接口，输入U盾密码，经银行系统验证无误后，即可完成支付业务。个人网银客户通过使用U盾，可以有效防范诸如假网站诈骗、“木马”病毒窃取客户信息等问题，因为即使不法分子利用假网站、“木马”病毒等手段窃取了客户的账号、密码等敏感信息，但只要没有取得客户的U盾，也无法将客户的资金通过网上银行成功转出。因此，有了U盾，就可以保证客户使用网上银行高枕无忧。(2)电子银行口令卡的客户。电子银行口令卡是中国工商银行为了满足广大电子银行用户的要求，综合考虑安全性与成本因素而推出的一款全新的电子银行安全工具。电子口令卡相当于一种动态的电子银行密码。电子银行口令卡上以矩阵形式印有若干字符串，客户在使用电子银行进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，网上银行系统会随机给出一组口令卡坐标。客户根据坐标从卡片中找到口令组合并输入网上银行系统，只有当口令组合输入完全正确时才能完成相关交易，且该口令组合一次有效，交易结束后即失效。

由于网上银行是一种新的组织形态，无论是客户还是银行开展业务的部门均有—个了解、熟悉、理解和掌握的过程，技术的发展与成熟也需要相当长的一段时间。因此，发展网上银行，尤其是提高网上银行服务质量，需要着重培养客户使用先进金融交易工具的意识，稳步推进网银客户的开发。

参考文献：

[1]詹姆斯费茨西蒙斯:服务管理.北京：机械工业出版社，2003

[2]邓顺国:网上银行与网上金融服务.北京：清华大学与北京大学出版社,2004

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2、点击进入页面后，选择“个人网上银行登录”即可。

3、进入个人网上银行页面后，选择“网银登录”。

4、在账户登录前，需要安装密码的控件，点击安装即可。

5、个人网上银行，账户登录有四种形式，选择其一即可。

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【关键词】网上银行；法律问题；对策

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)02-030-01

一、 我国网上银行概况

随着1996年2月中国银行在互联网上建立起自己的主页，成为中国第一家使用互联信息的上网银行，1997年4月，招商银行开通了自己的网站，1998年4月招商银行率先推出网上银行“一网通”成为国内第一家网上银行。

网上银行是指在因特网中拥有独立的网站，利用互联网作为其产品，服务和信息的业务渠道，向客户提供一类或几类实质的银行。我国网上银行提供的服务主要有：提供网上形式的传统业务，包括银行及相关金融信息的，客户的咨询投诉，购户的查询勾兑，申请和挂失以及在线缴费和转帐功能。电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物。计票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的帐户余额和交易信息，再签订多边协议。

二、我国网上银行存在的法律问题

总体来说，目前为止我国网上银行的业务发展很不均衡，而且我国商业银行开办的网上银行业务，大部分将传统银行业务转植到互联网上，与国外全面化、综合化相比，差距还很大。

（一）网上银行风险防范能力较低

这是公众普遍关心的重点问题，网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险，要高于实体银行业务的风险。由于我国网络经济法规不健全，使风上银行缺乏业务的广泛性和流程的规范性而面临着技术风险，操作风险、法律风险。技术风险是网上银行风险的核心内容，包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理、主观方面，造成的隐患，这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性。可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。这些问题如不能有效解决，必然会造成损失，影响信用。

（二）网上交易的法律依据单薄

目前我国调整网上交易的相关法律法规还不很健全，但是在网上银行领域里，各方当事都是通过互联网来进行货币交换的，因此资金转移，商品流通和企业结算的不论是系统本身的差错还是人为因素都可能引起争议，这些争议的证据材料十分不易取得，事后调取证据困难重重，引起的法律诉讼经常会因为证据保全工作不到位而久拖不决。因此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。

（三） 网上银行隐私权水平较低

在网上交易中，客户必须向数字化货币发行人、网上银行的系统操作人提供一定量的个人资料才得以使用，这就带来了如何保护网络消费者的个人资料和隐私的问题。总体而言，我国还没有针对个人隐私保护的法律，网络与电子商务中的隐私权保护，在我国法律界还是一个新的命题。

四、 解决我国网上银行问题的对策

（一） 提升技术水准以防范风险

针对目前网上银行存在的技术漏洞，容易受到攻击的情况，应当采用合适的加密技术和措施，保证网上交易的秘密性、安全性和真实性，可以引进多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术等国外先进的互联网安全保障技术，同时提升业务操作标准，更为科学合理地设计网上银行的操作平台与界面。同时，要严格客户资格条件的审查和身份认证，确保每个用户操作账户的安全，禁止非法用户入侵，设计安装先进的网络技术软件，及时发现安全隐患，防止计算机病毒对系统的侵入。

（二）健全网上银行交易相关法律、法规

在法制方面，要依据国家有关法律，制订和实施全面、综合、系统的业务管理规章。在法律漏洞领域，要制定调整网上银行法律关系的法律，包括民事法律、经济法律和刑事法律等等，同时配套以相关法规和规章，对网上银行业务的风险实施有效的管理。依据《合同法》等法律制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，对客户和银行在网上银行业务中的权利、义务进行约定，使其成为银行与客户之间的重要约束规范。因此，当前迫切需要完善相关民事立法，增加对隐私权的保护的规定，确保网上银行的个人信息的积累和使用，仅限于保证交易安全之目的。

（三）强化对网上交易证据的保全工作

针对网上银行交易证据易失、难以保存的问题，必须在完善相关民事证据立法的基础上，提高银行和交易当事人对证据的保全意识和保全水平，尤其针对电子签名的证据效力问题，必须尽快提到议事日程，使以数据电文形式表现的合同具有实质上的有效性和真实性，易于界定当事人的权利和义务，否则如果因此而产生过多的纠纷难以解决就必然会制约网络银行的发展。

四、结语

网上银行业务所涉法律问题丰富而复杂，这源于该业务所具有的高技术性、无纸性、瞬时性等特点，网上银行业务有关的法律问题对传统的法制和理念也提出了挑战，我们应当充分运用法律的手段来实现保证网上银行安全运行的需要，建立并完善适应我国国情的网上银行的监管体制，促进网上银行业健康发展，这项工作的成功对我国的网上银行业在入世后与外资银行竞争取得优势的地位具有重要意义。

参考文献：

[1]黄殊涵.网上银行支付法律问题的思考[J].法律研究.2005(4).

[2]李仁真.国际金融法学[M].复旦大学出版社,2004.

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【关键词】互联网金融 商业银行 金融

互联网金融，指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。2013年余额宝问世以来互联网金融在我国进入爆发式的增长期，越来越多的老百姓把理财目光从传统的银行存款转移到大量的“宝宝类”产品上，众多的中小企业以及个人小额资金需求者也通过互联网金融完成了资金筹资的任务。这一系列的业务的创新模式，给我们传统的商业银行的经营与管理带来了莫大的冲击，直接影响我们商业的业务扩展和盈利模式。在互联网金融时代背景下，传统商业银行应直面挑战，主动地适应信息化发展对商业银行经营管理与业务模式的影响，积极寻求商业银行传统业务与信息化的融合，在业务经营模式、服务质量，新产品的开发等流程上寻求突破，从而不断提高用户满意度和服务质量，提升自己的核心竞争能力，在竞争中不断的壮大和发展。

一、互联网金融发展现状分析

（一）第三方支付领域

2016年第一季度我国第三方支付交易规模达到62011亿元，同比2015年第一季度增加约为三倍，2016年第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率为51%。2015年至2016年第二季度我国第三方支付交易规模呈爆发式增长。移动支付代表第三方支付企业的现金生产力，拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是提高移动支付生态链核心竞争力重要一环。2016年第二季度我国移动支付交易规模市场份额支付宝占51.8%居于首位，财付通、拉卡拉，分别位居第二、第三，支付宝、财付通凭借多维度生活场景占据绝对优势。未来无卡化支付是趋势，场景和入口成为提升份额的重要因素。在第三方支付强势发展的背景下，将告别第一支付工具功能，打通理财、消费、工具三大触点，覆盖领域推陈出新，进一步强化粘性。

（二）融资与投资理财领域

1.P2P借贷平台。2016年上半年P2P网贷收益率持续下降，2016年6月综合收益率为10.38%，预测未来收益率不会超过10%。P2P网贷行业已从疯狂膨胀过渡到理性调整期，行业处于洗牌阶段，倒闭潮愈演愈烈。因为政策环境的原因，合法合规成为考验平台的第一门槛，金融创新、风险控制成为判读平台优劣的重要因素，也是吸引资本市场的重要力量。收益率下降，回归理性，平台竞争更加激烈，移动理财成为主战场，获客成本也进一步上升。

2.众筹行业。2013年及之前全国众筹行业仅成功融资3.35亿元，而至2014年，众筹行业成功融资21.58亿元。2015年全国众筹行业共成功融资114.24亿元，2016年上半年为79.41亿元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超218亿元。2013、2014年是众筹行业的萌芽期。众筹行业开始中国发展，进入2015年之后，众筹迎来了大爆发。

3.消费金融。2015年末中国电商生态消费信贷规模占比增长至57.5%，预计至2017年，占比将增至73.9%;P2P消费信贷比例从2015年的22.8%预计将下降到2017年的14.5，市场规模被电商生态消费信贷挤压。随着居民消费水平的增长及网购的发展，消费信贷规模在2015年迎来爆发，2016年及2017年，发展将趋稳。

4.互联网理财。据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2014年“宝”类理财产品规模达1.51万亿元，2015年达到1.94万亿元，2016上半年达到3.46万亿元。

预计第三季度互联网宝宝产品整体收益将继续下跌，但幅度有限。另外，互联网活期理财产品收益率的持续走低使用户理财需求转移至相对高收益的定期理财产品和P2P、众筹等其他互联网金融理财模式上来。

5.互联网保险。据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%行业发展速度创近7年来新高。

在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。而同时，随着众安保险与阿里合作推出保险开始，互联网保险企业也开始逐步发展，预计将从2016年开始迎来高速增长。

二、互联网金融对传统商业银行带来的影响

2015、2016年可以称得上是互联网金融监管元年，面对互联金融出现的种种问题，国家各个层面相继出台了相关政策，比如2015年7月央行等十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及2016年8月银监会、工业和信息化部联合颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。互联网金融对传统商业银行经营带来了深远的影响，主要表现在：

（一）传统商业银行负债业务受到互联网金融的冲击

负债业务是商业银行经营过程中资金来源的主要渠道也是其开展其他业务的基础，并且长期以来商业银行负债业务经营中成本是相对较低的，存贷之间的利差，是传统商业银行的利润的主要来源。

传统商业银行在经营过程中由于物理网点和信誉的优势，很多客户都会选在商业银行进行存款。但是存款由于其高安全性所以总体收益很低。我国活期存款收益率目前仅为0.35%，三年定期存款收益率为2.75%，和互联网金融的很多宝宝类理财产品相比，收益明显偏低，因而大量的客户的资金转向互联网金融产品。同时由于第三方支付平台的便利性和去中介，又有部分客户的资金沉淀在第三方支付平台上，这对商业银行的负债业务产生了深远的影响。

（二）传统商业银行的资产业务受到互联网金融的冲击

互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和部分个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而发展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和部分个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易成本，使P2P在商业上成为可行。

互联网金融产品很多小贷产品对商业银行贷款业务形成了冲击。比如现在淘宝的花呗，京东的白条等产品对商业银行的消费贷款业务产生了冲击。而去年成立的前海微众银行。浙江网商银行，抢占了很多小微企业和客户的市场。这些产品使得客户的需要扩大，可享即时贷款服务，使现金使用率下降，无缝衔接购物与消费金融平台，具有授信贷款信息，简便贷款流程，对商业银行的传统贷款业务也带来了不小的冲击。

（三）互联网金融对传统商业银行中间业务的影响

商业银行传统的中间业务是商业银行经营过程中另一重要的利润来源，随着商业银行之间的激烈的竞争，抢夺中间业务也是各家商业银行经营的重点。目前互联网金融在理财产品，销售金融产品、支付中介的地位都受到了互联网金融的影响。由于互联网金融产品的收益相对较高，投资门槛较低受到了广大客户的追捧。尤其是互联网定期理财产品走俏，并且可以为客户量身定制出满足不同需求的理财产品，便捷性、个性化的互联网理财产品使得传统商业银行的中间业务受到了严重的影响。

三、传统商业银行应对互联网金融冲击的策略

（一）创新优化负债类产品

目前我国商业传统的负债业务趋同，并没有满足客户多样化的需求，比如主要分类有活期储蓄存款、定期储蓄存款等，这些产品延用已经十几年了，商业银行要应对互联网金融对其负债业务的冲击，必须创新和优化负债业务。设计出符合客户需求，以客户为中心的新型产品，并切实提高产品的收益率，同时加大线上、线下营销渠道，整合产品优势资源。依靠商业的高信誉的特点还是能吸引很多客户的，毕竟互联网金融道德虚拟性和风险型也是客户所担心的。

（二）发挥资产类产品的优势，为客户提供差异化的产品服务

传统商业银行在经营过程中为了规避风险，在资产业务的经营过程中对客户的身份和还贷能力的要求比较高，另外贷款周期很长。因而忽略了大量的中小企业和中小个人创业者的需求。从而使互联网金融产品进入了这一补缺市场。在商业银行今后的经营过程中应扩大自己的服务对象的范围，在稳住现有优质大客户的同时，进一步开拓中小企业和个人的贷款需求市场。以满足不同的客户差异化的贷款需求，提高自己的贷款业务的覆盖面。

（三）进一步提高中间业务的服务质量，扩大业务范围

中间业务是商业银行的窗口业务，在和互联网金融产品竞争的过程中应进一步提高中间业务产品的服务质量，提升用户感受。在支付结算类业务中如何给客户提供更高效和便捷的服务，在信用卡类产品中怎么扩大自己的合作商户，在一些类业务中怎么提高客户本身对产品的重视度和认同感是我们传统商业需要注意的。

（四）进一步加强与互联网相关企业的合作

面对互联网金融产品的冲击，商业银行应积极的寻求与互联网企业的深度合作，利用各自的比较优势，优势互补，创新出新的产品，使双方共赢。传统商业银行应积极向互联网金融企业取经，在大数据处理，用户挖掘，平台便捷性和稳定性上吸取其精髓。同时利用自己的渠道优势，网点优势，提升客户产品体验，形成长期的互惠互利的合作关系。

参考文献

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[2]尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析[J].商，2014（30）：190-191.

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[6]肖宁.互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J].中国市场，2016（11）：110-111.

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2、可以直接去银行柜台，让工作人员帮忙开通网上银行，携带银行卡与身份证就可以，也可以选择自行登陆开户行的官方网站开通网上银行。

3、在电脑浏览器里，搜索开户行网站，点击有官网标识的一栏进入。

4、在银行官网首页找到“个人网上银行”的登录通道，点击进入。

5、进入网上银行的登录窗口，点击“马上开通”。

6、选择客户类型，点击“马上开通”。

7、阅读银行服务协议和风险提示并勾选，点击“同意”。