金融知识范文

导语：如何才能写好一篇金融知识，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】金融知识；研究；国外

随着我国金融市场的不断完善和经济社会的蓬勃发展，金融知识已经成为了我国教育中的基本任务，在1930年时，欧美国家就已经对金融知识进行了教育和普及，并且采取有效方式对群众进行了金融知识的教育。相比来说，我国在这方面的宣传只是刚刚起步，并没有达到国外金融知识的宣传普及程度，因此针对国外金融知识的经验来对我国金融知识教育进行启发是十分有效的，可以帮助我国加快对金融知识的宣传力度。

一、美国金融知识现状分析

这些年来随着金融服务和商品的专一化、我国消费者的不断增加以及金融机构的迅速发展，金融知识已经成为了我国消费者对自身的一种保护措施，得到了国家政府和消费者的重视。在世界上美国最先实施了加强国民金融知识教育的战略,开展了本国金融知识的教育活动。早在2003年美国就通过立法规定教育部必须对美国国民进行金融知识教育,并且美国通过了具体的立法来规定金融知识教育的条例。根据这些条例，美国还具体的举办了教育委员会和金融扫盲组织，以此来帮助美国国民丰富自己的金融知识，促进国家战略的实施。目前这项金融知识普及活动已有教育部、农业部、工业部、消费部门以及各个金融机构融入到这项活动之中。并且在2006年教育委员会还制定了世界上第一个金融扫盲的具体政策，提出了美国教育知识的具体方针和开展的具体活动策略。在三年后教育委员会又成功的对这项战略进行了完善和修改。并且在2012年金融知识普及活动已经步入了美国各大高校，提高了美国对金融知识的认识程度和金融服务在国民生活中的地位。

二、英国金融知识现状分析

另外，首批对金融知识普及活动制定具体政策的国家还有英国，早在二十世纪初英国就制定了具体的金融知识普及战略。在此战略中教育部门和政府部门加强了对学校金融知识的教育活动的开展。在2008年，英国将金融知识植入学生的课本之中，在课堂上由专业的教师对英国的青少年进行金融知识的普及教育，并且规定的具体的学时和学分，丰富了英国青少年的金融知识。并且学校积极开展了各种有关金融知识的教育项目，帮助英国的青少年加强对金钱的管理以及对金钱概念的理解。在2012年，英国更是对青少年的金融知识普及达到了顶峰时段，甚至为英国的青少年开发了专门涉及到金融知识的软件产品，从而帮助青少年及时了解各种与金融相关的知识和产品。

三、澳大利亚金融知识现状分析

除了美国和英国对金融知识普及活动十分重视以外，澳大利亚的教育部门以及政府部门同样对金融知识普及活动十分看重。在2011年，澳大利亚的投资委员会和证券业协会就同其他的金融机构共同制定了首个国家的金融知识普及计划，并且在同年确定了澳大利亚金融知识的四个主要内容。其中的一个就是利用澳大利亚，有的教育推动本国金融知识的普及。在这项战略之中将青少年作为了金融普及的首要对象，认为对青少年教育是对金融知识普及活动的基础，只有对青少年进行金融知识普及才有可能在未来达到金融服务与生活相互融合的目标。在这项战略之中，主要包括社区教育、成人教育、大学教育以及中小学教育，并且在澳大利亚的教育部门支持之下，本项战略已经添加到了澳大利亚的教育课本之中，甚至将金融知识融入到了自然学科、英语学科和数学学科等科目之中，未来还有可能将其融入到商业科目以及经济科目中，成为澳大利亚青少年必修的课程。在2013年澳大利亚的投资委员会对本次战略进行了评估，在肯定此次战略的成功的前提下又制定了第二个对国家金融知识普及的政策目标，为本国金融知识的全面普及打下坚实基础。

四、日本金融知识现状分析

日本的教育部门以及政府部门早在1950年就通过对学校中的学生进行了金融知识传播活动，此次活动通过学生在学校取款，并且可以获得银行的存款利息的活动方式来提高学生的金钱管理能力。而日本制定首个金融教育国家战略是在2005年，此后在2013年日本对2005年的首个国家教育战略进行了完善和修改，添加了对学生以及日本的所有人口的金融知识普及目标，将金融知识普及目标添加到了日本中小学各个阶段的课本之中，推动了金融知识的全面普及，并且用了跨学科的方法，自然学科、英语、数学等科目中添加了有关金融的相关知识，从而对学生进行引导。

五、结语

综上所述，国际上各个国家已经将金融知识的普及作为了本国金融市场的主要任务.普及金融知识可以维护本国的金融市场以及提高国民生存的技能,尤其可以有效的帮助国民正确的认识金融危机，从而促进本国经济发展，提高本国国民的生活水平。

参考文献

[1]封泉明.中国跨国公司自主知识产权培育研究———以制造业跨国公司为例[J].福建师范大学,2012.

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一、 活动主题

针对不同人群金融知识的薄弱环节和金融需求，开展金融知识普及活动，面向金融消费者，尤其是低净值人群和广大网民，提供获取金融知识的途径和防范风险的技能，引导消费者合理选择金融产品和服务，自觉抑制网上金融谣言和金融负能量，共建清朗网络空间，使得金融发展更好地满足人民日益增长的美好生活需要。

二、活动目的

（一）普及基础金融知识，提升国民金融素养。

普及基础金融产品和服务相关知识，引导金融消费者选择合适的金融产品和服务，树立科学投资理财和诚信借贷的理念，重点指导社会公众全面认识存款保险制度，引导金融消费者全面、客观地认识存款保险制度的作用。

（二）围绕脱贫攻坚目标任务，深化重点人群宣传教育。

加强对贫困人群的金融知识普及，将金融教育资源向贫困地区倾斜，帮助农民工、城镇困难人员等易受疫情影响的重点人群了解信贷倾斜政策等金融支持稳企业保就业政策，平稳度过家庭财富波动期。

（三）倡导理性金融消费理念，营造良好金融市场环境。

强化金融机构服务意识，面向农村居民、在校学生、老年人、小微企业等不同群体的金融需求，强化社会公众金融消费安全意识、风险责任意识和诚信契约精神，让金融的发展更好地满足人民群众日益增长的美好生活需要。

（四）防范非法金融活动，加强风险预警提示。

针对常见的非法金融活动，多渠道、多层次、多样式、有针对性地进行风险提示，引导社会公众自觉远离非法金融活动，防赌反诈，避免盲目投资和冲动交易。

四、活动开展情况

(一)加强领导、周密部署

我行为确保本次宣传工作有序开展、深入推进，成立了工作领导小组并制定了活动方案。将公益宣传活动与服务能力提升工作相结合，利用我行宣讲员与居民朋友们“面对面”的进行讲解，对其进行关于电信诈骗、假币识别、等常用知识进行有效的普及。二是我行各网点办公大厅内悬挂海报、LED播放防止电信诈骗的相关内容向当地顾客宣传金融知识。

（二）紧扣主题 、创新宣传

活动开展期间，于洪支行携手各二级行深入周边商场、社区，组织开展一系列金融知识宣讲活动，立足提升农商行的知名度和向居民普及金融常识的双重需要，有层次、有重点、有目的地开展了宣传工作。

一是于洪支行结合活动要求，于2021年9月12日上午联合总行，在造化大集开展金融知识宣传活动，活动现场气氛活跃。此次活动共发放宣传资料500余份、受益群众500余人，帮助金融消费者普及了金融知识、增强了金融风险防范技能，远离非法金融活动 ，深得客户好评，扩大了我行知名度。引导金融消费者自觉抵制金融负能量，为人民群众更好地共享金融改革发展成果贡献一份力量！

二是沙岭支行于2021年9月15日在沈阳市于洪区沙岭村的沙岭社区进行了金融知识宣传活动，活动现场通过悬挂宣传海报、发放宣单等方式，讲解防范电信诈骗、反洗钱、抵制非法集资、等金融知识，广大客户踊跃参与。此次活动的成功开展，提升了客户识别和防范非法金融活动意识和能力，强化了社会公众金融消费安全意识、风险责任意识，拉进了我行与客户之间的距离，提高了我行在辖区的知名度。

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“六进”开展“普及金融知识万里行”活动，扩大宣传普及覆盖面，赢得了广大群众的高度赞扬。

活动期间，该行537个网点参与，累计开展活动1123次，参与员工2103人次，累计受众数达13.8万人，累计发放宣传资料14.2万份。

进市场。保山分行腾冲市支行在当地乡政府的大力支持下走进蒲川乡，选定“赶集日”在人口较为密集街道设点宣传，现场教授老百姓鉴别人民币的技能，呼吁大家从自己做起，共同反假币，维护农村金融市场。德宏分行瑞丽市支行深入到勐秀乡勐典村农贸市场开展活动，向公众普及反假币技巧常识、货币金融知识，受理各类金融知识咨询。普洱分行宁洱县支行到宁洱县鑫裕集贸市场人员集中地段集中宣传防电信网络诈骗知识。

进扶贫挂钩点。保山分行领导率三农金融部等相关部门人员深入挂钩扶贫点隆阳区蒲缥镇红岩脚村开展帮扶及金融知识下乡工作。

进口岸。临沧分行镇康县支行与人行镇康县支行在南伞口岸国门共同开展“金融知识走进国门”宣传活动。普洱分行内控与法律合规部协同江城县支行到勐康口岸进行“货币金融知识”宣传，宣传内容涵盖《百姓征信知识》《信用报告网上查》《农户小额贷款》《打击非法集资拒绝高利诱惑》等。

进景区。文山分行丘北县支行组织宣传小组到普者黑风景区宣传，向过往群众发放征信知识宣传材料，讲解征信知识。

进商户。德宏分行瑞丽市支行在瑞丽明诚电器和南方寝室瑞丽店两家商户设点宣传，进店的客户均有机会获赠农行的环保袋、纸巾、农行产品及预防电信诈骗等宣传材料，加深商户与农行的合作，商户为农行搭建更宽广的宣传平台，客户在购买商品的同时进一步关心关注农行产品、了解防范电信诈骗知识。普洱分行景谷县支行依托惠农支付服务点开展反假币宣传，向农户介绍反假币知识。

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一、度重视，精心筹备，确保活动有序开展

为确保此次金融知识普及宣传工作顺利有序开展，根据成都分行、中支相关宣传活动工作布置，县人行迅速行动起来，详细制定了2014年“金融知识普及月”活动方案，及时召开了金融机构负责人联系会，充分准备了“金融知识普及月”所需的各种宣传资料，并要求各金融机构度重视、加强组织、周密部署、确保成效。各金融机构也结合辖内实际制定了活动方案，细化了工作任务，明确了职责分工，积极响应和配合支行组织的综合性宣传活动。支行三位行领导在宣传活动中发挥示范作用，根据不同的宣传普及内容，制定多项具体实施措施和形式，带头深入社区、学校、企业、农村开展宣传工作。

二、认真落实，深入群众，拓宽金融宣传覆盖面

在宣传活动中，县支行本着“整合资源、厉行节约、务求实效”的原则，带领各金融机构深入开展“金融知识进社区”、“金融知识进校园”、“金融知识进企业”、“金融知识进农村”等系列金融知识普及活动，切实把金融知识普及落到实处，务必让金融知识深入百姓人心。

9月2日，县“金融知识普及月”活动正式拉开序幕，人行县支行与县六家银行业金融机构联合，在县庆符镇硕勋公园开展金融知识集中宣传活动。活动现场，宣传人员向行人发放宣传折页，接受群众的金融知识咨询，通过宣传资料向公众讲解非法集资、个人征信、客户理财等金融知识，解答银行卡、atm机、手机银行等业务疑问，提示反洗钱、反假币、反诈骗等金融风险。活动发放各类宣传资料5000余份，接受金融知识询问近1000人次，整个金融知识宣传活动持续了3个多小时，宣传人员的热情服务和细心讲解受到了群众的热烈欢迎和积极响应，取得了良好效果。有声有色的集中宣传为县支行随后紧跟的各项金融知识宣传奠定了牢固的基石，支行便以此为指导，再接再厉，加紧拓宽金融宣传覆盖面。

三、形式多样，内容丰富，提升金融宣传效果

县支行指导各金融机构根据自身业务特点制定活动方案，明确目标任务，落实工作责任，以行之有效、生动活泼、群众喜闻乐见的方式进行宣传，并要求各金融机构及时向县人行报送动态信息，认真总结活动中的特色做法，收集活动中呈现的生动案例和消费者感言。

在县金融联系会议召开后，县各金融机构严格落实人行要求，在多个营业网点放置宣传海报、宣传折页，制作led显示屏和宣传横幅突出宣传主题，以电子银行小贴士、电子自助设备、银行卡使用攻略、利率政策、打击制贩假币、非法集资和防范诈骗、理财知识、黄金投资等为主要宣传内容。9月10日，人行县支行率领农行县支行到县电力公司等开展“金融知识进企业”宣传活动，针对企业员工这部分金融消费群体，主要介绍了反洗钱、反假币、反诈骗和防范打击非法集资犯罪等方面的知识，共发放了专题宣传折页200多份，并现场向电力员工进行了相关金融知识讲解。

同时，县支行还率领县农村信用联社、工商银行、城商行县支行的负责人深入来复镇、罗场镇，东升社区、庆符社区等地就各自的日常业务、收费标准等向村镇居民进行简要的金融知识普及。形式多样、内容丰富的宣传形式给公众耳目一新的感觉，让他们能快速了解金融知识，充分提升金融宣传效果。

四、突出特色，立足长远，共建和谐金融环境

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为贯彻落实共青团十六大精神，深化青春建功新农村新牧区行动，加强国民金融知识教育，增加居民财产性收入，引导和帮助农村牧区青年正确了解金融知识，掌握金融技能，提高金融素质，为农村牧区青年提供金融便利。内蒙古团委决定开展“青春建功新农村新牧区—送金融知识下乡”活动，现将有关事项通知如下：

一、活动宗旨

宣传金融知识，积极引导农村牧区青年树立正确的经营理念，科学理财，掌握信贷和投资技能，增加财产性收入，充分发挥金融系统团组织在提高国民金融素质、促进金融生态建设、服务青年生活、建设新农村新牧区的重要作用。

二、活动主题

宣传金融知识，服务青年生活，建设新农村新牧区。

三、活动时间

20__年7月至12月

四、活动内容

__团委协调有关金融部门，组织金融专家和金融机构青年志愿者，充分利用共青团组织和农村牧区青年中心的宣传平台，采取青年喜闻乐见的形式，深入农村牧区广泛宣传有关金融知识，把股票、保险、基金等金融产品的理财知识，小额信用贷款办理流程，以及反假币、预防非法集资、识别金融诈骗等常识，传送给农村牧区青年。

（一）举办金融知识现场咨询服务活动。

通过设置宣传板、播放宣传片、开展金融知识讲座、有奖竞答、广场文艺表演等宣传形式，为农村牧区青年提供金融知识咨询服务。__团委将协调__法学会金融证券法研究会、金融办、__公司等有关金融部门在全区巡回宣讲各种金融知识。

（二）建立金融知识服务站。

__公司与各旗县（市、区）团委建立长期合作关系，建立金融知识服务站。通过__公司网点向公众发放《送金融知识下乡系列丛书》，进行金融知识宣传，提供便民金融服务。

（三）组织献爱心、送温暖活动。

__公司组织本系统团员青年在农村牧区广泛开展献爱心、送温暖等青年志愿者活动，并有针对性地为农村牧区弱势群体提供金融支持。

五、活动推进

（一）筹备启动阶段（20__年7月）

__团委会同有关金融机构成立“青春建功新农村新牧区——送金融知识下乡”活动协调领导小组，制定并下发行动方案。各级团组织相应成立协调领导小组，结合当地实际情况与青年金融服务需求，制定行动方案并逐级上报。

（二）全面实施阶段（20__年8月至11月）

各级团组织和有关金融机构按照行动方案，全面组织开展相关活动。

（三）总结阶段（20__年12月）

各级团组织和有关金融机构对本地区开展活动的情况进行总结，查找活动开展中存在的问题并提出对策建议。评选“青春建功新农村新牧区——送金融知识下乡”精品行动、优秀单位和个人，树立先进典型，总结经验。

六、活动要求

（一）加强组织领导。各级团组织要充分认识本次活动的重要意义，加强工作指导，积极为活动开展提供必要的保障。要吸收有关金融机构分管领导担任协调领导小组成员，加强沟通合作，构建宣传平台，努力形成分工负责、相互支持、注重实效的工作格局。

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1、《国际金融市场与投资》，作者：左连村主编 ，简介：本教材以国际金融市场为中心，从不同侧面研究了国际金融市场相关的理论问题；

2、《金融企业管理》，作者：马庆国，简介：本书内容包括货币与金融市场的基础知识、商业银行的基本业务与管理、投资银行的基本业务与管理等五部分；

3、《金融全球化与国际金融危机》，作者：薛敬孝主编，简介：本书主要介绍了金融全球化的原因，金融全球化的表现形式，金融全球化背景下金融危机的理论分析，金融全球化的挑战与中国的战略选择等内容；

4、《风雨洗礼：开放冲击下的金融深化》，作者：傅钧文，简介：本书包括全球化与开放型金融深化、开放型金融深化的形成、经济发展中的金融抑制与金融深化、金融开放的经济分析等内容。

（来源：文章屋网 ）

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（一）精心组织，明确职责

为了促使“金融知识进万家”系列活动宣传活动宣落到实处，支行成立了由支行行长孙刚为组长、副行长刘宏波为副组长，柜员及客户经理为成员的宣传活动推进领导小组，按照银监局的要求，依据总、分行制定的开展活动实施方案，结合支行实际，制定活动细则，加强与商户、社区和企业的联系，做好活动前期的各项准备工作，做到人员到位、认真对待、分工明确，确保活动有效推进，大张旗鼓地、有组织、有计划和有步骤地开展“金融知识进万家”服务宣传月活动。

（二）发动全员，统一思想

9月初，支行召开了关于开展“金融知识普及月”活动的宣传动员大会，支行行长孙刚作了关于“普及金融知识、提升金融素养、共建和谐金融”的动员报告，分管服务行长刘宏波组织员工学习金融政策法规、反洗钱、反假币、征信、贵金属等有关知识，学习《中国银行业从业人员消费者保护知识读本》、《金融知识进万家》宣传读本及各类宣传折页，并就开展“金融知识进万家”活动进行部署和安排，提出了活动的具体要求。通过学习动员，使员工深深地认识到开展此次活动是中原银行提高公众金融知识和安全意识，提升公众金融服务水平，保护消费者合法权益，履行企业社会责任的重要举措。

（三）内容丰富、形式多样

1、以营业网点为阵地，开展宣传工作。通过LED显示屏、彩电、多媒体播放机滚动播放、“多一份金融了解，多一份财富保障”、“警惕网络洗钱陷阱，增强反洗钱意识“、“拒绝高利诱惑、远离非法集资”、等一系列宣传标语；在大厅摆放宣传展架、金融知识宣传、打击非法集资、反洗钱、反假币等一系列宣传折页；在大堂经理柜台，专门设置了反洗钱和反恐融资咨询台、反假货币咨询台，在柜台设置了残损币兑换窗口。大堂经理在引导客户办理自助银行业务的同时，向客户宣传金融知识，了解金融风险，向客户讲解自助设备如何正确使用自助存取款机，怎样安全输入密码及如何使用银行卡办理业务；低柜客户服务经理在办理业务同时，向客户讲解征信、个人贷款、信用卡、借记卡、网银、理财等业务知识，介绍产品种类、业务操作流程，揭示业务风险；柜员在办理业务的同时，向客户讲解假币、洗钱主要特征及表现形式，如何鉴别伪钞、如何打击非法集资和反洗钱等知识，通过柜台、大堂互动宣传，增强客户对金融知识的了解，提升了广大消费者素养，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融风险和收益，让客户明明白白消费，接受客户监督，提升了客户安全防范能力，切实保障消费者利益，得到客户高度称赞。接受客户咨询200多人，发放宣传折页300份。

2、走进社区，开展“金融知识进万家”宣传活动。

支行宣传活动小组成员深入到世博国际城、黄国新城等社区，向客户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》、《爱护人民币，反假人民币》等宣传资料，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识；通过向市民讲解反洗钱、反假币、打击非法集资、银行卡、理财产品、信用卡、手机银行、个人网上银行、ATM无卡存取款等金融知识，向客户提示我行产品特性、注意事项和及风险点，介绍消费者拥有的主要权利和相关义务，现场解答客户对相关专业知识提问，了解市民对我行产品需求。本次参与活动市民200多人，发放宣传折页1000多份。

3、走进商户，开展“金融知识进万家”宣传活动。

支行把加强对商户金融知识普及作为服务宣传一项重要工作。支行宣传活动小组深入到附近商业街道开展金融知识进万家宣传活动，向商户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》《网络安全，一路随行》等宣传资料，向市民讲解洗钱、假币、非法集资及电信诈骗主要表现形式、特征、危害性和防范措施，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识，进一步提高了市民安全防范意识和防范能力。

4、走进企业，开展“金融知识进万家”宣传活动

支行宣传小组成员在公司把开展金融知识进万家宣传月活动有机结合起来，一是向公司人员发放宣传折页。本次活动向公司职员发放个人贷款、信用卡、借记卡、自助设备、电子银行等宣传折页共计300多份；二是向公司人员介绍现行存贷款利率状况、计息规则，存款保险制度、零售信贷等方面知识；三是向公司职员讲解金融知识。支行员工为公司职员现场讲解了信用卡、借记卡、网上银行等如何操作使用和应注意的安全事项，假币和洗钱主要表现形式和特征，人民币真伪的鉴别指南及反洗钱和反假币知识，接客户受咨询的60多人。

（四）突出重点、注重实效

本次开展“金融知识进万家”主题宣传活动，做到了重点突出，全面兼顾，尤其是加大了对青少年学生金融知识的宣传频率和力度，取得了显著成效：一是通过介绍银行业金融知识，引导科学合理使用银行产品和服务，提升消费者保障自身财产安全的意识和能力;二是通过向公众宣传金融知识，扩大金融服务受众面，使更多金融消费者享受金融业改革发展带来的好处；三是强化了风险意识和责任意识教育，帮助金融消费者准确理解金融产品的风险，提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力，树立了中原银行潢川支行切实履行服务社会之责任良好的形象，为金融业稳健发展起到促进作用；四是进一步增强了员工文明规范服务意识，树立了以“客户为中心”的经营理念，提升了我行服务水平。

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到银行办理业务，离不开双方的交流和沟通，客户有些疑难问题可以向银行工作人员咨询，或者请银行工作人员代劳，但有些操作必须自己亲自去做，比如客户签名、密码输入、金融产品的选择和凭证的填写，等等。如果客户金融知识掌握得多，可能业务办理起来就顺畅得多；反之，就容易费时费力，降低效率，银行和客户都会感到很麻烦。

随着现代金融理财产品、支付结算工具的增多，广大居民对金融知识的渴求已从以前单一的存取款、反假人民币知识鉴别扩展到投资理财、融资信贷、网上支付、风险识别及防范等多种综合性知识，同时，客户希望金融知识宣传能增添新内容，贴近实际，以便在日常生活和生产经营中少走弯路，预防风险，增加收益。

一是企盼了解理财新知识。随着家庭收入的增加，居民理财意识不断增强，对闲置资金的运用已不单单满足于过去的储蓄存款，他们还急需了解熟悉有关基金、股票、债券、保险等投资理财工具的新知识，希望通过学习尝试参与这方面的业务，为自己的闲钱寻求更加广阔的升值空间，多方增加家庭收入。

二是企盼了解支付结算新知识。持卡消费已成为现代社会支付结算的一种趋势和时尚，但有些客户尤其是广大农民苦于不熟悉这些新业务的操作，急需了解掌握有关持卡消费、现金支取、手续费缴纳、密码保护及挂失等具体事项，以便真正享受到银行卡结算的最大便利。

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一、当前农民工返乡创业面临的现实困难

经济发展要求良好的营商环境，而要真正实践农村经济发展，首先要考虑到农村发展中农民工的就业问题。从现阶段农村经济发展中的农民工就业问题分析，主要的解决途径就是通过资金支持的完善、金融环境的建设。目前，由于农民工返乡创业的影响因素来自多个方面，因此，以下结合我国农村金融的发展现状，以及一些政策推行的具体情况与信息反馈，分别从创业者文化素质偏低，缺乏经营管理经验、资金不足，缺乏金融支持和缺少政府相关部门的政策支持三个方面进行制约因素的原因探讨。

二、当前农民工返乡创业面临的现实困难的原因分析

目前，影响农民工返乡创业的因素众多，并且这些因素相互作用、相互影响。农民工在选择是否要返乡创业的时，大多数都需要对打工的生活状态和工作条件，以及家乡的市场开发成本和消费情况等问题进行综合考虑。

（一）创业者文化素质偏低，缺乏经营管理经验

外出打工或经商的农民工中，绝大部分文化素质偏低；大多处于初中文化水平或以下，具有绝对的代表性；初中文化程度以上的农民工较少。虽然这些农民工在外打工时吸取了一些经验和教训，但是因为受教育水平和知识的限定，文化程度较低，缺乏金融知识，企业缺乏民主机制、竞争机制以及激励机制，所以农民工在经营管理方面经验不足。而企业大多数以劳动密集型和手工操作为主，产物的科技含量较低，加上农民工技术水平低下，产品品种单一，产品档次较低，且缺乏市场竞争力等问题，使企业难以适应市场转变，发展前景显然受到限制。从根本上讲，政府担保、关系户担保等行为，使农村金融市场环境面临诸多非市场行为，造成了非财政性运作，使农村资金的利用率、创造性受到了极大的人为干扰与冲击；加上“私借公用”、村级债务问题，给社会、农村信用情况均带来了恶劣的影响。这些年来，为解决返乡农民工绝大多数创业文化素质偏低的问题，各地区都进行了农民工创业教育培训，但仍然普遍存在教育培训管理体系不完善、培训时间比较短、培训质量有待提升、培训方法缺乏创新以及教育培训缺乏针对性和实效性等问题。

（二）资金不足，缺乏金融支持

农民工返乡创业面临的最大问题之一就是缺乏资金，缺乏金融机构的扶持。对于大部分农民工来讲，他们都有返乡创业的激情，但他们不具备相应的创业条件，特别是资金和项目的缺乏问题最为严重。中国人民银行课题组经过对58位有创业积极性的返乡农民工进行调查，认为除了自有资金之外，多数农民工都存在资金缺口，调查结果显示，资金缺口在50%以下的占21%，资金缺口在50%-70%之间的占43%，资金缺口在70%以上的占36%，因此激励农民工返乡创业的前提条件就是帮助农民工解决创业资金的难题。目前返乡农民工贷款难主要有以下四个原因：一是缺少须要的抵押担保；二是银行贷款的利率普遍较高；三是对银行的信贷政策和前提不清楚；四是所在的地方没有建立相应的金融机构。目前绝大多数返乡农民工因在外打工或经商没有较多收入，所以他??资金来源的主要渠道通过是农村信用社贷款，农村信用社也很想贷款帮扶返乡农民工创业，但真正能够达到信贷要求的返乡农民工却很少，主要原因有以下三个：第一，因为农民工的住房没有产权证，不能作为信贷的抵押担保，耕地也不可以作为抵押担保物，而农民工除住房和耕地之外，根本没有其他担保物可以作为担保；第二，农民工工作不稳定，银行担心万一农民工创业失败后再长时间外出打工，给回收贷款加大难度；第三，银行对农民工创业风险掌握不全面，对信贷的回收有后顾之忧。

（三）缺少政府相关部门的政策支持

返乡农民工在创业的过程中须涉及多个职能部门的扶持，例如银行、工商和农业等。虽然各部门进行了一些帮扶工作，但由于配套服务比较滞后，相关制度还未完善，有些政策还不够具体，可操作性较差，缺少吸引力，或因宣传不到位而未被返乡创业农民工了解等众多因素，导致农民工返乡开办企业依旧有很多困难。此外，农民工在创办企业的过程中，办理各项手续时费力费钱，甚至有的需要经过多个部门的批准才能完成，而每道手续又都要收取相关的费用，这不仅增加了农民工返乡创业的难度，还严重打击了农民工返乡创业的积极性，从而使部分农民工失去返乡创业的激情。

三、针对返乡创业的现实困难的解决对策

创业成功首先需要政策的支持与帮助，创业政策的作用是用来减少首创企业面临的不确定性。同时激励农民工创业也要政府积极地引导，政府应把农民工就业和创业摆在工作首要位置，与此同时培养农民工的创业能力、提高文化素质、提供创业资本、加大创业服务是必不可少的环节，此外，还须降低创业成本以及营造创业环境。

（一）加强创业培训服务，提高农民工创业能力

加大金融知识宣讲，提高农民工文化素质，为农民工提供免费创业培训，增强农民工创业意识是农民工返乡创业过程中不可缺少的环节，因此政府因制定完善的政策扶持农民工加强创业培训教育，提高农民工创业能力。指导返乡农民工按照国家产业的政策要求，选择合法合理的创业项目，其目的是为了防止污染较大的企业向中西部地区转移。此外，较落后的地区应将农民工返乡创办的企业生产经营场地纳入城乡的发展规划当中，这样不仅能更好地集约土地利用、共享基础设施，而且还能真正培育发展产业集群；较发达的地区可利用现有教育机构和金融机构，为返乡创业的农民工提供创业培训、市场信息等，并按时组织开展交流活动、科技讲座和政策咨询等服务。

（二）创新金融信贷服务，解决农民工创业资本问题

创业融资是创业首要活动之一，多数创业者在创业的过程当中都会遇到创业资金筹集的困境。农村是我国金融体系中需要大力发展的地方，而农村金融的主要矛盾是农民和中小企业的金融需求得不到满足。因此政府及其相关职能部门需要加大政策性金融的帮扶力度，从而解决农民工返乡创业融资困难、贷款利率较高等重大难题，进一步发展中小企业服务和农村社区服务的金融机构。国家商业银行应该对农民工返乡创业较为活跃的市县分支机构直接授权，按照相应的规定提供贷款；为满足返乡农民工创业的需求，相关金融机构应开设多种信贷渠道，并将贷款额度、还贷期限和抵押物的规模和要求放宽。信贷困难的解决，需要从《公司法》方面入手，具体是为农民工建立贷款担保公司；比如，可以在组建资金方面，通过政府、乡村自治组织、经济雄厚的乡村个体、金融机构等共同商定；需要将受益者直接指向农户，利用申请、股份制度等实施全面细致的构建。再如，在基金管理层面，可以将吸纳渠道进行拓展，专用专管，提高监督力度。另外，需要将重点集中在专业化层面的建设，如按照2016年1月1日正式实施的新预算制度思路，将基金资金纳入到整体的预算体系之中，利用细致化的指标设定，通过预算、量化投入、定期拨付等，在规模方面逐渐累进；也可以借助福利机构、社会众筹、减免税收等多种形式，多元化对农村经济发展提供资金扶持，形成新的经济发展格局。

（三）明确创业扶持政策，为农民工返乡创业提供政策支持

农村地域因自主性较差，金融知识相对缺乏，整体素质偏低，对于金融方面的概念、信用、流程等没有一个全面的认识。所以，政府有必要从思维引导、观念植入、政策导向与职能履行层面做出表率；逐步推进在“党员之家”的金融知识讲座活动；积极下到基层，进入到农民工个体家庭进行实际情况的询问与调研，具体了解农民工返乡创业的真正需求。政府应尊重返乡农民工自主创业的权利，并为其制定完善的优惠政策，改善创业的环境，例如农民工外出打工或经商之后，返乡创办各种企业、开办各种农民互助组织的，不管其规模的大小，只要符合国家产业政策和法律的要求，并为当地农村劳动力提供就业机会的，政府就应当给予优惠政策，从而调动农民工返乡创业的积极性。在财政方面，政府可以为返乡农民工设立专项基金，用于创业的贷款贴息、创业教育培训以及资金担保的相应经费；在税收方面，农民工返乡创业应该享受与外来经商者同样的待遇。对于那些为城乡低收入群体就业做出帮助的企业，可参考城市相关标准给予相应的优惠政策。应提高地方政府的行政效率，政府和相关职能部门应指定相应人员经常到企业了解企业的需求，同时为需要帮扶的企业提供必要的信息和技术等服务。政府和相关职能部门应尽量做到简化服务手续，落实提高服务水平、克服部门关卡多和办事难等问题，为农民工返乡创业奠定基础。

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关键词:隐性知识;独立学院;金融学专业;实验教学

一、金融专业实验教学的隐性知识特性及认知

独立学院大多把培养应用型人才作为其教学目标,其中实验教学作为重要的实施手段,重在培养学生的专业技能和创新能力,其核心是培养学生的岗位能力。而现实经济生活中的金融相关岗位与职业需要面对和解决的问题是相当复杂的,除需具备一些原理性和程式化的知识外,个人经验和综合判断能力、处理复杂问题的能力显得尤为重要。而这两个方面的技能分别对应着知识架构里的两个层次:一个是外显知识,即可以形成逻辑、系统、明确的文字叙述并传授给他人的技能与客观事实,如报告、手册、操作指南、软件指令等;另一个是隐性知识,即比较复杂,无法用文字描述的经验式知识,不容易文件化与标准化的独特性知识,也称默会知识、意会知识,表现为灵感、直觉、洞察力等。外显的知识可以自知识库中直接复制和进行独立的学习,主要通过系统性和完整性的理论教学活动来实现;隐性知识则需要不断演练、比较,以及通过观察、体验来达到学习的效果,主要通过实验、实训教学活动来实现。对于大量金融活动实践,由于影响因素的复杂性、多变性和难控性,使得实验过程难以标准化,实验结果难以确定化,具有多种可能的状态和结果使得实验原理的解释和验证的可信度降低。这种因果关系的模糊性是许多学生感到模拟实验不真实、与实际脱节的主要原因,也是使得教师的考核缺乏统一的评判标准、教学效果不够理想的重要原因。基于此,金融专业的实验教学只有采用适应隐性知识的积累和转化需要的实验教学模式才能真正起到培养应用型人才的作用。

对隐性知识认知是人类学习行为的一种,对金融专业实验教学增加学生对金融实践知识的认知来说,主要存在两种认知过程:

一是学生对认知类隐性知识的认知过程。认知类隐性知识主要指学生的认知策略,在学习过程中,也叫做学习策略,是有关如何去认知和学习新事物的知识。例如在投资某一证券时采用先略看它近期的趋势获得大致的趋势,再详读它近时期的经营情况;遇到不熟悉的问题,能结合行业的发展情况、世界经济发展等基本因素及技术指标多角度考虑问题,不匆忙做出买入结论的思维策略等。认知类隐性知识是学生素质的内核,是对内调控的技能,它所涉及的概念和规则反映人类自身认识活动的规律,所以对认知类隐性知识的认知具有隐蔽性。在实验教学中,学生获得同伴的认知类隐性知识是比较困难的。由于它是关于知识源如何学习的知识,而和外在的要学习的资料、技能相比,知识源的学习策略、思维方式处于更深的层次,通常只有在密切接触的情况下,在知识源学习和处理学习资料的过程中才能间接的体现出来。因此通常状况是,学生和知识源在实验中学习同样的知识内容或在共同研发某项目的过程中,深入到知识源学习行为内部,对其认知类隐性知识进行感知并转化为自身知识系统中的一部分,其认知过程为:感知-认同-表达-实践-顿悟。学生首先感知到知识源运用某种学习方式去学习,并认为这种学习方式是高效的,即认同。而后,转化主体会将这种方式表达出来,这种表达形式是多样的,有的用语言和文字总结归纳出来,有的仅仅是在头脑中形成某种模糊的印象。表达之后,转化主体尝试在自己的学习中实践这种学习方式,对其有效性和与自己的适应性进行检验,在实践过程中,或者对该方式深入理解,达到顿悟的水平,转化为自己的隐性知识;或者因该方式和自身特点的不适应性以及不能理解该方式的实质含义而最终放弃对该认知类隐性知识的学习。

二是学生对决策类隐性知识的认知过程。决策类隐性知识主要存在于问题解决过程中。问题解决是一种重要的思维活动。心理学家认为,所有的问题都包含有三个基本成分:给定、目标和障碍。给定指的是一组已知的关于问题条件的描述,即问题的起始状态;目标是问题要求的答案或目标状态;障碍是指达到目标所要克服的不利条件,以及正确的解决方法不是直接的、显而易见的,必须间接通过一定的思维活动才能找到的答案。认知心理学从信息加工的观点出发,将问题的解决过程看作是对问题空间的搜索过程。问题空间是问题解决者对一个问题所达到的全部认知状态。任何一个问题总要包括给定条件和目标,人要解决问题必须先要理解这个问题,对它进行表征,即构成问题空间。问题解决一般分为四个阶段:

问题表征:问题解决者要利用问题所包含的信息和已贮存的信息主动地构成问题空间,实现对问题的表征和理解。对于同一个问题,不同的人可形成不同的问题空间。证券投资决策者对问题空间的构建能够间接地映射出决策者的隐性知识。

选择问题解决策略:问题解决者根据自己构建的问题空间确定解决问题要采用什么方法,遵循怎样的规则,确定实施的时机和具体的步骤。例如投资银行学中的企业并购时机与方法选择,这一阶段决策类隐性知识异常丰富。

应用问题解决策略:对于复杂问题来说,问题空间是动态变化着的,问题解决策略的选择和应用也要因时应势而异。在到达问题的目标状态过程中,决策者大量的know-how、know-when、know-who的隐性知识显示出来。

评价当前状态:包括对策略的选择是否适当、策略的应用是否适宜和有效、当前状态是否正逐步逼近目标、问题是否已得到解决等做出评估。问题解决的四个阶段是灵活的、动态的,有时甚至会从最后一个阶段返回到第一阶段。决策类隐性知识在问题解决的四个阶段均有普遍的体现。

学生对他人决策类隐性知识的认知过程始于对他人解决问题过程的主动分析,这通常需要一定的技术方法,比如对某一证券他人为何做出买入决策,学生必须通过分析该证券基本面与技术指标分析、及应用波浪理论或其它理论思考等。在分析过程中觉知到他人问题表征、策略选择与实施、状态评估过程中的隐性知识,并结合自身的知识经验对其进行理解和领悟,并在一定程度上将觉知到的隐性知识用语言、符号等表达出来,如果能够达到顿悟的认知水平,运用符号表达将隐性知识显性化的工作效果将更好。最后,学生在实践中,根据具体情况验证与应用认知到的决策类隐性知识。

二、金融学专业实验教学改革与实践

1、加强研讨式的实验教学

从隐性知识认知过程中可以看出,不断地进行交流、体验、经验分享与非正式的沟通是相当重要的。通过开展互动的、研讨式的实验教学,给予学生充分的自,这样不但可以激发学生创新的主动性,更能让富有创新观念的学生较易将想法释放出来。存贷款、结算、证券、期货、外汇等交易是在学生身边经常发生的经济、金融现象,通过组织研讨,不仅能够满足金融学专业的学生在这方面的要求,还可以提高学生对经济、金融现象的理解与分析能力。同时,会大大提高学生学习金融学科各门课程的兴趣和热情。创新必须由破坏开始,通过对知识的不断反省使学习不会墨守成规而不断创新。其中,个体隐性知识的迸发正是创新思想的源泉。

(1)分组。通过实验分组,使学习更有针对性,充分调动学生的学习积极性和主动性,给学生一个选择自我发展方向的余地和体现自身特点的空间。根据金融学专业覆盖行业过宽,学生兴趣存在差异等,可以将金融学专业分为银行方向、证券方向、保险方向,来安排银行业务实训、证券交易实训、保险业务实训等专用周来进行实验,力争培养出“一专多能的金融专业人才”。

(2)合作。通过各种角色的体验与互换,为交流环节打下基础。创新教育不是完全靠个人的灵感、顿悟与直觉所能实现的,而是必须依靠集体的智慧和创造。通过组成员与他组成员之间建立讨论信息平台,将实验业务过程中产生的各种问题以及新思想和新方法在信息平台内讨论并展开合作,实现实践过程相互交流、启发和碰撞的良性互动。

(3)研讨。在实验教学过程中,通过引导学生观察问题、发现问题,鼓励学生提出不同的设想,结合实验予以探讨,积极调动学生的学习主动性,培养学生的独立思考能力和批判性思维能力;通过观察、分析零散现象,得出抽象的规律或原则;通过探索学习让学生透彻理解所学的知识,使之真正成为自己的东西。

2、加强情景化的实验教学

情景化学习是当前盛行的建构主义学习理论的主要研究内容之一,其实质是利用现代科技创设接近实际的情境进行学习,利用生动、直观的形象有效地激发联想,唤醒长期记忆中的有关知识、经验和表象,从而使学习者能利用自己原有认知结构中的有关知识与经验去同化当前学习到的新知识,赋予新知识以某种意义,这实质上是隐性知识的积累过程。以期货交易为例,实验室通过宽带和卫星进行实时数据的传输和历史数据的储存,与全球金融市场数据同步,实时动态传递市场交易情况及相关新闻。而实验室的全面开放,能够使广大学生把所学的各种证券、期货、外汇知识在一个仿真的环境中进行直观、形象的理解,亲身参与金融市场的投资运作,体验金融投资的风险,掌握金融投资的技巧。这种教学模式的优点在于实现了理论与实际的统一、教与学的一体化,着重培养学生实际操作能力,进而提高学生投资的决策力、时机的把握力、风险的承受力。学生在进行开放性实验时,以上市公司的行业分类为基础,五人一组,互相分工合作,把理论和实践联系起来,遇到问题随时请教指导老师,当场解决。在实验项目完成后,应向实验室提交实验报告,及时做好总结和交流工作,交流投资经验与体会,不断实现隐性知识的积累和转化。与此同时,提高实验室的开放层次,以本专业学生为主吸收财务管理、市场营销、国际贸易、国际金融、法律等专业学生成立证券投资协会;以理财顾问的形式向全校学生开展投资咨询、业务推广、投资者权益保护等理财服务;通过团队分工,以擂台赛的形式比谁的客户量更大、交易更活跃、客户评价更高,在对证券相关行业工作人员角色模拟的过程中积累隐性知识,这显然是传统实验教学模式无法比拟的。通过这种实验教学模式,才能真正培养学生的实际动手能力,达到培养高校应用型人才的目的。

3、加强开放性的实验教学

所谓开放性的实验教学模式,是相对于全班学生在同一时间、同一地点进行同样内容实验的统一排课实验模式而言的。在统一排课模式下,教师指导到位,帮助学生解决实验过程中遇到的各种问题,却忽视了对“过程、方法”的掌握以及“情感、态度、价值观”的培养,忽视了学生经历、体验等的个体差异,而这些正是隐性知识积累和转化所需要的,学生毕业之后所面临的首要问题是自身的生存与发展。在实验教学中,学生是在老师指导下的自主学习过程,从查阅资料、设计实验方案、确定实验步骤、写作实验论文,使实验过程变成了自主再发现的过程,培养学生探索未知世界的能力。而且,它既注重学生课内的学习,也注重培养学生课外自学的能力,使课程的学习不受课内学时的限制,提高了学生的自我学习能力。对于财经专业出身的学生,科学的投融资理论和个人理财方法,尤其是证券、期货、外汇等方面的交易及分析方法,是其应该掌握的基本的生存发展技能,因此必须实施开放性的实验教学,以充分发挥学生的主观能动性。这种开放性主要体现在以下几个方面:

(1)时间的开放性。实验室在课余时间完全对学生开放,学生可以自由或预约到实验室进行实验,充分保证学生实验时的主动性和真正全身心的投入与体验。

(2)内容的开放性。在确定课程教学计划时,设计出必做实验平台和选做实验平台。必做实验是每位学生必须掌握的实验项目,主要是对学生进行基本能力的训练,为选做实验奠定基础。选做实验由教师制定或由学生提出经核准的选做实验项目。

(3)地点的开放性。基于仪器设备、信息资源共享建立网络实验平台,在为学校的仪器设备等资源共享提供了一个技术平台的同时,也为学生提供了一个在较少的外界环境干扰下自主实验、实现隐性知识积累的平台。

(4)形式的开放性。除实验室教学外,积极开展第二课堂实验,把实验与实践、实验与科研结合起来,不单纯为了实验而实验,让学生带着问题去实验,在分析问题、解决问题的过程中积累隐性知识。

在现代金融业发展模式日趋国际化、微观化、工程化的形势下,高校如何建立并利用实验教学体系为现代金融领域培养高层次、复合型、创新型金融人才,已经成为金融学科教学改革的关注重点。金融专业实验教学更多体现的是隐性知识特性,要加强金融专业的实验教学,就必须遵循隐性知识的特性,积极开展开放性、研讨式、情景化的实验教学。

参考文献:

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[3]吴玉宇.浅析金融学专业人才培养策略[J],中国教育教学杂志,2004,(12)

[4]吴文忠.谈金融实验教学体系的重新构建[J].金融教学与研究,2003(3)