互联网金融范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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经过9年的发展，P2P网贷在我国经历了最初的缓慢发展、第二阶段的快速扩张，以及第三阶段的井喷式爆发之后，今天，以其为代表的互联网金融正借助移动支付、大数据等先进工具，不断发展、进化，改变着我国金融机构的运营和服务节奏。

2014、2015年春节的红包大战让移动支付迅速走进人们的视野，出其不意地打破了传统金融的垄断，成为人们进行金融活动、接受相关金融服务的新接口。这使得移动支付成为各路企业的“兵家必争之地”，而第三方支付企业也在不断寻找新的业务模式，以巩固自身的业务。很多第三方支付企业忙于拓展渠道市场、涉足P2P网贷业务，将触角伸至电商甚至传统企业的盘子里；与此同时，阿里、腾讯、苏宁等电商巨头们也紧盯支付这块蛋糕，正紧锣密鼓地布局移动支付。这正可谓“墙里”的企业想出去，“墙外”的巨头想进来。

大数据、云计算等新工具的使用，让小微企业和个人可以通过P2P平台以较低利率实现借款。基于大数据建立起来的征信体系，使得个人或群体金融性格能够被准确刻画，个性化的金融服务定制成为可能。

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随着我国工业化与信息化特别是互联网业与金融业的不断深度融合，我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势，据有关数据显示，互联网支付总金额已经由2010年10858亿元上升到2012年上半年的15521亿元，而由第三方支付企业所占比例高达80%。有关互联网金融到底是“红海”还是“乱局”之争一直没有停止，特别是2013年6月17日“余额宝”正式上线后，叫好声络绎不绝，叫骂声亦随处可闻。争论并不是坏事，理性的争论往往能促进发展。如何正确认识并引导互联网金融科学、健康、快速发展才是最重要的“争论”。

以“开放式”心态看待互联网金融

在我国以“市场化”为重点的新一轮改革的大背景下，互联网金融的发展已经成为不可逆转之势。电子商务是互联网金融重要的发展基础。有数据显示，预计到2020年，中国电子商务将达到30万亿的规模，成为世界第一大电子商务经济体。目前阿里巴巴、京东商城、新浪、腾讯、百度以及民间资本通过“众筹代款”和P2P等方式，纷纷登上了互联网金融的历史舞台，金融巨头利用互联网积极调整业务，金融公司大力加强与互联网的深度融合，网络金融社区、网络资产交易所等也正在不断发展，互联网金融快速升级，已经成为监管机构、金融机构、各类企业以及广大消费者必须直接面对的金融创新。在这种情况下，作为工业化与信息化深度融合、“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡，唯有以“开放式”的心态来看待，才符合我国社会主义市场经济体制的发展方向和目标。

以“竞合式”方式创新互联网金融

深入分析我国互联网金融的争论，其本质就是对金融话语权的争夺。互联网金融是以互联网为依托的金融创新，而以商业银行和传统金融机构为依托的互联网支付、互联网理财、互联网信贷等金融创新则可称之为“金融互联网”，无论是互联网金融还是金融互联网都是互联网与金融的深度融合。互联网金融企业与商业银行和传统金融机构之间，除了“竞争”关系还有“合作”关系，唯有如此才能共同推动金融创新。商业银行和传统金融机构，绝不能把互联网金融当成洪水猛兽，而是要顺应我国社会主义市场经济发展趋势，创新与互联网金融企业之间的“竞合”机制，既要“扬长补短”又要“取长补短”，共同推动金融核心业务与互联网技术的深度整合，促进互联网金融创新发展。

以“市场化”导向发展互联网金融

总理在2013夏季达沃斯论坛上指出：经济体制改革的关键是要处理好政府和市场、社会的关系，就是市场能做的就让市场去做，社会可以做好的就让社会去做，政府管好自己应该管的事情，让市场发挥应有的作用，激发更大的活力，这样才能形成经济持续发展的内生动力。互联网金融作为重要的金融模式创新，要想健康快速发展，必须充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，以“市场化”为导向积极推动互联网金融创新。2013年8月，京东商城、当当网、拉卡拉、用友软件等行业巨头等在内的33家单位发起成立了中关村互联网金融行业协会，这是全国范围内第一家互联网金融的行业组织，对于推动互联网金融发展具有重要作用。国家要彻底摒弃过去以审批、限制、管理为主的市场准入模式，充分发挥市场竞争的“优胜劣汰”机制，对互联网金融实行“备案制”，避免在市场准入上出现“玻璃门”、“弹簧门”等不利于互联网金融创新发展的现象。

以“法制化”思维规范互联网金融

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金融作为一种交换活动，本质就是价值流通，核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。这个过程中流动性是非常重要的一个要素，互联网的高效极大地提高了这种流动性。互联网促进了普通用户的数字化存在，同时突破时空界限。这两点构成了广泛互联网金融的基础。

金融产品严格意义上就是数据，数据在网上移动实现了支付，然后数量匹配、期限匹配和风险定价都有了，从这个角度看互联网金融顺理成章。但最重要的是互联网给金融带来完整、可信的用户数据。

大数据的诞生，强化了互联网对个人的信息处理。互联网不仅已经成为现代人生活的重要一部分，实质上已经是现代生活的基础服务，所有的产品、服务都可以通过网络完成信息的沉淀、流转。随之而来的是个体信息化，我们对键盘或鼠标的每一次敲击所产生的信息都会与网络账号上的个体发生精确的关联。不同于人，互联网没有遗忘机制，它拥有强大的存储和记录能力。于是，用户的个体特性、地理位置、个人资料、浏览习惯、消费偏好、购物情况、信用记录等都会变成信息流，将个人变为互联网世界的数字化存在。未来每一个人的行为信息都将沉淀为网络内的数据信息，而且这种数据信息通过搜索引擎、通过大数据可以随时查询，这构成了互联网金融的信息基础。

传统的金融更多依赖于精英用户，而互联网金融却能以极低的成本服务于大众。金融产品依托于互联网突破了时间和空间的界限，这是现在一般的物理网点做不到的。金融产品背后就是交易，交易需要支付交易成本，包括信任、机构、支付、时间等等，互联网贯穿了所有相关环节。依托互联网的金融模式能产生巨大的效益，可以达到与直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化，被互联网及其相关软件技术替代，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。

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近年来，互联网金融已融入到我们生活的方方面面，网上购物支付、网上投资理财等交易方式被广泛应用，成为企业和个人消费、投资及获取信息的重要平台。由于兼具互联网和传统金融业的特点，互联网金融本身便具有特殊的属性。本文将从互联网金融的特点入手，详细阐述其对实体金融业的冲击，并根据其优势及潜在风险，探讨互联网金融的未来发展方向。

【关键词】

互联网金融；实体金融业；网上银行

进入二十一世纪以来，互联网和金融业不断的融合，在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，为适应新的需求而不断催生出新型的业务模式，从而产生了互联网金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、电商平台、第三方支付、互联网金融等多个阶段。互联网金融与传统实体金融的区别不仅在于媒介不同，更重要的是前者凭借其便捷性、创新性和高传播能力，使得传统金融业务变得透明度更强、成本更低、参与群体更广，对传统金融业产生了较大的冲击，互联网金融成为了未来金融业发展的新模式。而与此同时，网络安全性和创新风险等问题也随之受到广泛的关注，发挥自身优势的同时不断地弱化潜在风险，成为了互联网金融未来发展的关键。

1 互联网金融的定义及发展历程

1.1 互联网金融的定义

近年来，“互联网金融”逐渐受到越来越多的关注，它借助于互联网和移动通信技术实现资金融通和支付，充当信息中介，将传统金融业与互联网平台相结合，是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新兴融资模式。互联网金融的形式多样，不仅包括第三方支付，理财产品销售和金融中介，还包含信用评价审核、商业银行网上银行及手机银行等。

1.2 互联网金融的发展历程

20世纪70年代中期，个人电脑的诞生首次将互联网引入了千家万户。随着计算机技术的飞速发展，1991年，互联网开始广泛应用于商业领域，作为企业的信息平台，为商业发展提供了广阔的空间。同时，互联网的普及也促进了很多相关产业的发展，网络传媒、电子商务等新兴产业蓬勃发展。1995年，互联网金融开始以商业银行网上银行、电子商务平台、第三方支付等形式进入我们的生活。互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对传统实体金融业务形成了直接冲击甚至具有替代作用。

2 互联网金融对实体金融的冲击

金融市场最重要的作用是通过引导资本，使资金不断追逐利润最大化，进而促进资金资源在各实体行业之间进行最优配置。在一个信息迅捷、资本流动通畅的市场里，以资本逐利的特点，市场上任何可以获得高于平均利润的机会都会因为大量的资本涌入而迅速回到平均利润水平。但现实生活中，常常因为信息的不及时、竞争的限制而产生大量的拥有高于平均利润水平的行业。当互联网以其便捷、无处不在的触角和竞争平等的特性出现在金融市场的面前时，两者立刻擦出花火，相互融合，进而产生了互联网金融——这一新世纪最大的创新。互联网金融的出现，不可避免地对传统金融产生了巨大的冲击。

2.1 互联网金融的特点

二十一世纪的互联网金融的特点主要归结为三个方面：较传统金融业更加的便捷，日新月异的创新能力，广泛的用户基础及其带来的高传播能力。

2.1.1便捷性

上世纪九十年代，所有的金融业务大都在现场办理，银行转账、证券公司买卖股票、购买各种投资品。自1995年第一家网上银行在美国诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的发展。1996年我国也开始了网上银行的业务，自此，足不出户就可办理资金划转、投资理财等基础业务。正所谓“一朝Ukey在手，世界尽在掌握”。

2.1.2创新性

互联网自诞生的第一天起就以其创新的天性不断地影响着人们的生活。互联网的便利性导致所有的服务、效率都裸地摆在客户的面前，只有不断地创新、不断地以差异化的服务来吸引更多的关注、更多的客户，才能够在充分竞争的市场下获取生存空间，一家互联网企业或者是一家拥有互联网服务的金融平台，如果离开了创新性，势必在竞争的道路上掉队。

相信大多数用户都有被多家银行的网上银行账户困扰的经历，多个账户之间的转账和归集颇费周折。针对该问题，招商银行推出一项“超级网银”的电子银行服务功能，可使用该功能将个人名下所有他行网银账户进行统一归集，使用户的网银便捷性得到了极大的提升。

2.1.3用户基础庞大、传播力强

根据中国互联网络信息中心公布的《第 31 次中国互联网发展状况统计报告》，2012 年中国的互联网用户总数达到了 5.64 亿人，任何商业、企业绝不会忽视如此庞大的用户群体。

“余额宝”由第三方支付平台“支付宝”联合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一项余额增值服务，于2013年6月上线。用户可以在支付宝网站通过购买余额宝而挂钩基金等理财产品。据统计，2013年3季度天弘增利宝货币基金规模已达556.53亿元，比2季度末增长12倍，在短短半年时间内，一跃超过行业龙头老大——华夏货币基金，成为行业第一，传播能力之强令人惊叹。

2.2 互联网金融对传统金融及实体业态的冲击

2.2.1网上银行、手机银行

网上银行又称“3A银行”，因不受时间、空间限制，能在任意时间（Anytime）、任意地点（Anywhere）、以任意方式（Anyway）向客户提供服务，具体是指银行利用网络技术，为客户提供查询、对帐、转账、信贷、投资理财等服务，使客户可足不出户就能管理存款、信用卡及个人投资等。从某种程度上理解，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

1996年时，我国刚刚开展网银业务，当时只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务。截至2012年底，包括五大行及各股份制银行在内的所有商业银行基本上都在互联网上设有官方网站。

2.2.2创新通讯系统捆绑手机银行

微信是腾讯公司推出的一款即时语音通讯软件，用户可以通过手机、平板和网页快速发送语音、视频、图片和文字，微信提供公众平台、朋友圈和消息推送等功能，用户可以通过摇一摇、搜索号码等方式添加好友和关注微信公众平台，同时微信可以将内容分享给好友或微信朋友圈。微信拥有超过6亿用户，日均活跃用户超过1亿，曾在27个国家和地区的App Store排行榜上排名第一。

2.2.3创新型个人投资工具

近期兴起的个人投资工具——“余额宝”，是由第三方支付平台“支付宝”联合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一项余额增值服务，于2013年6月上线。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，不仅可随时支取并进行消费支付，还能够得到超过银行理财产品的收益，且无手续费。据统计，截至11月末，余额宝开户用户超过1600万，货币基金累计申购超过1300亿。同时，只要下载支付宝端口就可以使用。大额度的让利刺激了消费者的投资心理，为之后的新品上市起到一定的营销作用。既满足了客户的赚钱心理，又达到了产品的营销目的。这种灵活性在营销方面是不可或缺的。

3 互联网金融的潜在风险及未来发展趋势

3.1 互联网金融的潜在风险

虽然目前的互联网金融在业务范围不断壮大中蓬勃发展，但由于监管力度和广度尚有待完善，将消费、投融资等功能融为一体的互联网金融模式仍存在潜在的风险。首先，互联网的安全性有待提高。如目前手机银行等业务需要开户人通过个人信息及密码进行登陆操作，但一旦手机丢失，新手机持有人可以以“手机号码验证”的方式轻松“找回密码”，并对原手机持有人（开户人）的账户进行操作。同时，网络平台支付环境的安全性也亟待加强。其次，目前互联网金融创新产品监管力度不足。从实体金融业的角度来看，金融衍生品的种类繁多，其嵌套的交易品种也较为隐蔽，金融监管部门（如银监会等）在多年的发展中已经积累了一定的经验。但互联网金融的发展尚处于起步阶段，而网络传播速度较实体金融更快，涉及范围更广泛，给互联网金融的监管带来了一定的难度。

3.2 互联网金融的未来发展趋势

由全球互联网金融的特点和发展状况来看，未来的互联网金融将会是直接和间接融资的结合。首先，在安全性更有保障的互联网平台之上，未来的互联网金融模式将更加简化实体金融业的功能，并从宏观角度将金融投资者和金融机构连通。例如将多个金融机构和个人通过网络联结在同一平台上，增加了金融产品的透明性的同时也给了投资者更多的选择和更低廉的交易成本。这种状态下，金融机构（金融中介）不再是资金融通过程中的主导，高透明度和安全性使互联网金融平台成为一个公平、公开、诚信的资金融通方式，金融机构变为从属的服务性中介。其次，未来的互联网金融将更有利于实现高效的资源配置和资金运用。目前我国的资金融通以银行等金融机构为主导，在为客户发放贷款时往往着重于前景广阔的大型企业，中小企业长期以来面临着融资难的问题。互联网金融在减少信息不对称状况并降低交易成本的同时，可以集中众多投资者的资金，为中小企业或个人提供资金支持。2012年，美国开始批准小企业通过“众筹”方式获得股权资本，这种融资方式的开放为互联网金融的发展打开了空间，资金运用将更好地发挥效用，实现资源配置的合理化和最优化。

4 结语

互联网金融自应用于商业领域以来仅经历了短短二十年的发展，其便捷性、高传播性和较强的创新性使之在短时间内便对实体金融业产生了冲击。然而，由于发展时间较短，网络技术和监管力度尚有待提高，目前的互联网金融模式存在一定的风险。如何更好地利用互联网金融的特点，解决其潜在不足，为实体经济和社会生活提供更好的服务，将是未来一段时间仍需探讨和解决的课题。

【参考文献】

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两年后，还是这家南方银行的员工，找到用友总部，说他们在全国还有两百万家客户，希望用友能对其开放这个软件接口。用友网络科技股份有限公司高级副总裁郑雨林问他们，“你们不是做过试点了吗？你们的业务做得怎么样？”他们回答：“在不到两年时间里放贷700-800亿给中小企业”。用友的接口软件实际上为这家银行提供了金融增信服务。银行通过用友提供的接口和ERP软件就能了解企业的实际经营状况，了解到哪家企业需要贷款，估算出贷款时间有多长，进而分析出可以贷款给哪些企业，而不需要像以前面对大企业那样，通过担保、抵押等诸多手续才能放贷，这其实就帮助银行减化了流程，缩短了放贷时间。用友提供的企业增信服务为这家银行的放贷业务提供了重要参考，吃了定心丸。

用友通过为银行提供企业经营数据的增信服务，能得到至少1%的收入，也就是700-800万。如果再帮助其介绍客户，收益会更高，可能有2%，仅此一项金融服务就能给用友带来每年约1000万的收入，而且这种收益是可持续的。

这给郑雨林带来了诸多启发：相比软件服务，金融服务具有更高的收益，更具价值。而且，用友做企业互联网金融是有基础的，用友本来就服务于企业客户，可以通过财务和管理软件掌握这些企业的数据，只是以前用友没有经营互联网金融的业务和意识。

在谈到这其中涉及到的数据所有权问题时，郑雨林说：“用友客户的经营数据不属于我们。原则上用友也不能利用这些数据去提供其他服务。这些数据目前还没放到云上，不是互联网业务。一旦用友做了互联网服务，很多客户的经营数据、行为数据、社交数据，都会在互联网上呈现，那时开发价值更大，也更便利。企业有金融服务需求时，我们就可以利用数据帮客户达成金融服务协议。在互联网上用电子方式就可以提供企业经营数据，与传统方式相比，效率提高了。”

企业互联网金融是非常具有发展前景和潜力的业务。用友网络科技股份有限公司董事长王文京提出：“用友金融服务业务以企业金融为重心，选择用友有优势的领域方向，以互联网方式开展企业支付与结算、企业理财、企业融资、征信等金融服务。以无缝链接用友的软件业务、互联网服务业务资源为优势，建立差异化。同时，与各金融机构积极开展合作，发挥用友资源价值。”

用友做企业互联网业务是有基础的，但这只是起点，仅靠软件业务是不够的，必须加快发展互联网服务业务。怎样助推互联网业务的发展，郑雨林有自己的想法：“发展互联网服务不是把ERP等所有软件都搬到互联网上，我们要掌握四个点。这四个点是企业通过互联网建立企业与企业间，企业与外部这种联系的关键点。”

据介绍，第一个是2014年7月就开始提供服务的易代账平台。有了这个平台，中小企业可以找第三方机构或专业会计师帮助记账，一个会计可以同时帮几家企业记账，很多中小企业不用再聘用专业的会计了。用友做的这个平台，一边联接需要会计服务的中小企业，另一边联接能够提供服务的专业会计，易代账提供的是传统会计领域的互联网服务。

目前该平台已推广了半年，有近20万家需要这种服务的中小企业，有5万名专业会计。用友只是提供了供中小企业和会计对接的平台，并为有需求的企业和个人提供服务。

据郑雨林估计，2015年平台上要求提供代帐服务的企业数量会达到80万家，2016年将达到200万家。用友的目标是平台最终要有500-1000万家中小企业，100万名能提供代账服务的专业会计。

第二是招聘服务，用友掌握企业大量的职位需求，另外一边是很多网站个人的求职需求。企业有了招聘需求后就不用再到各大网站去找搜索了，用友与各大招聘网站合作，帮企业在各种招聘网站上搜索合适的求职者，经过筛选后会直接帮企业和求职者做对接。该招聘服务对大企业收费，而对中小企业免费。2015年上半年这个业务就会正式对外。

第三是互联网营销服务。目前做互联网营销服务的企业大都会借助第三方营销平台，投放广告或做竞价排名。越来越多的企业开始在微信平台上做营销。但不是所有的传统企业都具备构建互联网营销核心竞争力的能力和条件。2015年上半年用友会推出相关服务。用友将基于微信平台，以更好地利用互联网数据为前提，帮助企业开展精准营销。

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但仅半年多时间，类似的“中心”、“园区”、“基地”便在全国各地频频露脸。原本局限于北上广深一线城市的互联网金融行业人士，也频频穿梭在全国大大小小的互联网金融会议上，成为各地政府的座上宾。

但概念与规划火热的背后，多地互联网金融产业园似乎还停留在自弹自唱的阶段。即便在领风气之先的北京海淀区互联网金融产业园，《财经国家周刊》记者也没有找到一家真正的互联网金融企业正式开工。

热浪

2014年5月28日，贵阳市揭牌设立互联网金融产业园，声称力争把贵阳打造成“西部互联网金融创新城市”。

6月22日，“华中互联网金融产业基地”正式落户武汉中央商务区。该基地被寄望于“起到聚集和辐射效应，形成区域金融中心，促进互联网金融产业发展”。

同时，在昆明、西安、成都、郑州、廊坊等地正在筹备的互联网金融产业园蓄势待发。

这可以视作地方政府推动互联网金融产业园区建设的第二波浪潮。

第一波浪潮发生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山区开始打造互联网金融产业园区之后，北京海淀区、上海黄浦区、天津开发区、深圳福田、罗湖、南山三区、南京秦淮区等密集公布互联网金融发展的扶持政策以及产业园区规划情况。

已经开展互联网金融产业园建设的地方政府一般都会明确扶持政策，规划产业园区位置，设立企业入驻门槛，有些城市甚至配套了相应的行业协会及人才培养计划。

比如，北京市海淀区政府对入驻海淀区科技金融重点楼宇的互联网金融企业，给予三年的房租价格补贴，前两年50%、第三年30%等；天津经开区设立了额度为1亿元的互联网金融产业发展专项资金，自开业年度起5年内，可按企业注册资金及对开发区实际财政贡献，给予不超过200万元的运营扶持，领军人才两年内免交房租或给予每人每月4000元的房租补贴等；南京市秦淮区不仅设立了总额为3亿元的互联网金融产业发展专项资金，还搭建了互联网金融人才培养基地，等等。

据《财经国家周刊》记者调研，不少省市领导对互联网金融的认识比较早，积极主动地筹划互联网金融产业的发展规划，形成从上而下的推动力。

九次方金融大数据公司是首批入驻贵阳互联网金融产业园的互联网金融企业。公司执行总裁王叁寿表示，地方政府官员能够深刻了解互联网金融的并不多，而如果能够做到自上而下达成统一认识的就更难得。

更多地方是区级领导或者相关开发商对互联网金融的发展比较有想法，因而会形成自下而上的推动力。其中，北京、天津、南京等地的互联网金融产业园区都是由区级政府推动建立而成。

动力

插上“互联网金融”的新翅膀，部分城市争建互联网金融产业园更像是在圆一个金融中心的旧梦。

仔细研究地方政府创立互联网金融产业园区的名单，不难发现，南京、成都、武汉、西安、郑州等地，都曾努力打造区域金融中心。互联网金融的兴起为许多未能完成区域金融中心建设的城市带来一丝希望。

“互联网金融中心与打造金融中心的理念是很贴近的，许多地方政府是为了趁着互联网金融的热潮更好地推动金融中心的建立。”北京京北金融总裁罗明雄说。

随着深圳前海、上海自贸区等概念的热炒，各地方政府在产业升级和区域功能定位上，都希望发展平均产值更高的行业。同时，互联网金融的兴起更是获得了国家高层的认可，这为地方政府提供了一个良好的契机。

在这一点上，北京市海淀区金融办副主任王鹏深有体会：“我们现在经常接待来自各个地方金融办前来走访的人员，大家几乎都会关注互联网金融的发展经验，毕竟各个地方政府都存在产业升级和解决中小企业融资难的压力。”

距离海淀区金融办不到1000米便是海淀区互联网金融产业园，许多地方政府官员都会顺道去参观一下。

同时，细数推动互联网金融产业园区建设的主要推动力，多数集中在区一级政府。“这需要从财税角度来分析。”罗明雄说。

南京市秦淮区金融办主任叶增生向记者分析，传统金融机构的税收基本全部上交省级财政，但是秦淮区又是南京市的金融核心区，许多重要金融机构需要从区政府获取很多公共服务，这就会造成一种财政收支的不平衡。

为此，南京秦淮区打造互联网金融产业园是希望利用区域传统金融发展的优势，孵化一批具有发展潜力的互联网金融企业，带动金融功能区的发展，并对税收有一定的作用。

南京市一季度的税收显示，互联网金融对税收的拉动作用已经有所体现。全市金融业入库税款20.78亿元，同比增长22.16%。除去传统金融三大行业，包括互联网金融在内的新兴金融业，税收突破亿元，同比增长近60%。

由于互联网金融产业园的审批权限集中在区一级政府，因此，也出现了同一个城市存在多个互联网金融产业园的现象。比如北京两区、上海两区、深圳三区，等等。

同时，产业园区能够实现对土地、楼宇建筑的再利用，一些地方政府的互联网金融产业园区以房地产开发商的名义在推动。

比如，上海嘉定区的互联网金融产业基地是由上海金融谷搭建，云南互联网金融产业园项目的主发起方也是当地一家知名房地产企业，北京海淀区互联网金融中心也是由一个五星级酒店项目改造而成。

还有一些地方政府是出于将民间金融阳光化的角度，利用互联网金融平台规范民间借贷，促进小贷公司健康发展。比如广州民间金融街的改造，温州、佛山等地对互联网金融的重视，以及谋而未成的鄂尔多斯互联网金融产业园建设，等等。

现实

然而，在地方政府的一腔热情背后，互联网金融产业园似乎未能及时得到企业的呼应，尤其是一些知名互联网金融企业。

在北京海淀区互联网金融产业园5层高的办公楼里，入住的互联网金融企业仅仅几家，断断续续从其他楼层传来有装修噪音。7月的艳阳下，海淀区互联网金融中心施工场地的围挡上，还留着3月正式启用的宣传语。

南京互联网金融产业园大楼还残留着刚刚搬过家的痕迹，旧楼重新翻修过后才能正式投入使用。

依托天津开发区服务外包产业园建起来的互联网金融产业园，还难觅互联网金融相关企业的身影。

“有些产业园主要是房地产开发项目，缺少相应的配套建设。同时我们又完全是线上业务，对实体物理条件没有特别高要求，暂时没有寻找产业园的打算。”一位互联网金融企业人士说。

王鹏介绍说，目前海淀区的互联网金融产业园已经将50%的房屋出租，大部分还在装修中，所以暂时还较难形成规模。“明年这时再来参观就应该是另外一番场景了。”

另外，也有一些企业注册在产业园所在辖区，然后将办公地点设置在其他辖区更加繁华、更具影响力的地段。

在北京、上海、深圳这种互联网金融代表性企业比较集中的地区，互联网金融产业园的招商具有一定的吸附力，而另外一些二线城市的互联网金融产业园则只能以知名互联网金融企业的分公司或者后台配套服务部门为主要招商对象。

对此，许多政府推进的互联网金融产业园被定位于孵化器的角色，以吸引有发展潜力的互联网金融企业为主。

罗明雄向《财经国家周刊》记者表示，许多地方政府的产业园是放在不太繁华的地方，因为这里往往是前些年开发建起了大楼，但是迟迟没有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融将这一片区域带动起来。

同样有业内人士指出，互联网金融企业通常都是一个平台辐射全国，在产业园外面照样发展得很好。各地针对互联网金融的优惠政策只针对自己的产业园，况且部分产业园纯粹就是商业地产，对处于发展时期的互联网金融企业来说，也是不小的成本压力。

博弈

互联网金融产业园冷清的背后，一方面出于企业的选择，另一方面也因地方政府既要发展产业又要控制风险的权衡。

据了解，北京海淀区互联网金融产业园的企业入驻审批主要先经过房地产开发商的筛选，然后金融办召集业内专家进行评审，最后在园区内合规经营超过半年的企业才能申请到政府补贴。

“海淀区的审查标准算是比较严格的，需要经过至少三道程序筛选才能入驻产业园。”有参与申请的企业代表说。

基本上，由政府主导的互联网金融产业园都遵循着跟海淀区类似的筛选办法。只是在企业类型的选择上，各地方会根据自身优势有所区别。

目前，天津互联网金融产业园区内已经聚集了许多大型金融机构的数据中心和技术总部，包括国家超级计算天津中心和央行征信数据研究中心。

因此，天津经开区互联网金融产业园主要吸引三大类企业：一类是各种具有潜力发展的互联网金融企业，包括传统金融衍生出的互联网金融业务；一类是数据开发公司；一类是电商企业。

相比较而言，南京互联网金融产业园坐落在南京市新街口金融中心，被许多传统金融机构包围。叶增生介绍说，南京互联网金融产业园主要以孵化具有发展潜力的互联网金融企业为主，将新街口的金融聚集功能再升至一个新的层级。

目前发展和监管不足的互联网金融，一不小心就容易踩到非法集资的红线。北京海淀区互联网金融产业园就曾驱逐过一家打着互联网金融旗号涉嫌非法集资的公司。因此，如何平衡招商成果和把关力度，考验着每个园区管理者的智慧。

作为天津互联网金融产业园区的主要推动者，天津经开区投资三局局长乔伟向记者表示，一些由房地产开发商主导的互联网金融产业园区，更是要警惕盲目招商和政策落实不到位的问题。

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为何今天这个时期互联网金融遭到如斯大的关注?

需求:在世界规模内,长尾金融的服务需求1直处于短板,比较小的、风险高的、需求不太不乱的所谓的长尾人群群体众多,患上不到相应的服务,这类情况在高速发展的中国很普遍。

能力:有了市场需求还要有能力,传统金融以及互联网通过量年平行发展,累积法子的知识以及人力资源,巨大的资源可使患上累积大量的知识以及经验,笼盖各个金融服务的领域。从人材角度上来讲,互联网以及金融这两个体系已经经具备了完全的学科,据不完整统计,每年我国有超过一00万的学生毕业于以及IT有关的专业,有超过五0%的学生进入了非IT的行业,也就是说有着巨大行业违景知识的技术人材供给无比充沛。

基础架构:有了基础、技术能力,还需要有基础架构。技术领域的摩尔定律在延续有效的演绎,当前的信息贮备以及信息同享极为廉价,边际本钱接近于零。

强大的需求违景、足够的知识以及人材、优秀的软硬件基础、和1些导火索般的具体因素,增进金融立异的暴发点行将到来。

中国金融市场现状仍然处于中初期,市场机会众多

目前来看,互联网金融包含第3方支付、P二P小额信贷、众筹融资、新型电子货泉和其他网络金融服务平台。跟着挪动通信装备的渗入率超过正规金融机构的网点或者自助装备,和挪动通信、互联网以及金融的结合,全世界挪动支付交易总金额二0一一年为一0五九亿美元,预计未来五年将以年均四二%的速度增长,二0一六年将到达六一六九亿美元。而因为正规金融机构1直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对于称以及交易本钱,使P二P小额信贷在商业上成为可行。

截至二0一五年,仅北京的互联网金融企业总计近五00家,其中第3方支付平台企业约五七家,占全国二六九家的二一.一九%;P二P网络借贷平台企业约二一九家,占全国二七二三家的八.0四%;股权众筹融资平台企业约三七家;网售理财产品平台企业约九二家。

因而,金融市场其实比想象中的还要大,在以往各种各样的垂直领域里,良多人都说要去找下1个千亿、万亿的市场,而在金融这个细分领域里,这个趋势无比显明。

目前中国的GDP已经经是突破了 一0 万亿美元的大关,到达美国GDP的六0%;而银行的总资产是一三五万亿,债券的存量是 三五 万亿,股票市场三七万亿。其实这已经经不止是万亿市场,而是10万亿、百万亿、千万亿。这也是目前诸多行业龙头如腾讯、阿里、京东,甚至1些做其他业务的公司都把金融放在第1战略梯队的缘由。

正犹如5年前挪动互联网开始发展,到现在挪动互联网深刻到人们糊口的各个方面,互联网金融目前也朝着这个趋势在发展,会成为大环境里不可或者缺的1环。同时,因为挪动互联网的迅速发展,对于于互联网金融而言,也是1个最佳的时期。目前挪动互联网向金融业渗入率高,让互联网金融也凸显出了范围大、潜力深的特质。比如余额宝作为1个简单的投资理财产品,用两年的时间就做到了全球最大的1个货泉基金,整个盘子已经经超过七000亿。而P二P金融也从籍籍无名变患上连扫地大妈均可能听过,在短短的时间内做到了二五00亿的交易额,乃至良多网络保险、挪动支付、网络银行等业务,也是互联网金融当中的1员。要知道,目前挪动互联网已经经是接近六亿的网络用户,可见互联网金融市场的成长空间是无比无比大的。

固然,目前国内互联网金融企业的经营基本上处于无规则运行状况,也存在着诸多的问题。1是第3方支付平台“备付金”管理存在风险;2是P二P网络借贷平台倒闭以及跑路事件频繁;3是股权众筹融资平台缺少对于股东人数、投资标准、投资数额的具体规定,涉嫌“非法集资”;4是网售金融理财产品平台“飞单”问题严重。这些问题都需要相应的监督管理机制来解决,所以目前中国金融市场特别是互联网金融仍然处于中初期阶段,跟着监督管理机制的出台,市场将会进1步优化,机会也会更多。

中国的独特机会有机会比美国立异更多,跑患上更快

从目前美国的金融市场以及中国对照来看,目前中国1些P二P金融以及理财公司具有的客户群体、贷款余额都不比美国平等级别的公司小,而且美国在金融方面的立异其实不多。通一般人们都觉患上1些互联网或者挪动互联网项目都是中国在山寨美国,然而在互联网金融里,这个情况将会有着较大的不同,究其缘由是管理轨制的不同。

目前美国在互联网金融方面的管理轨制已经经较为规范,有良多的法律法规来束缚互联网金融公司。比如做网上理财是需要良多的资质以及相应牌照的,高门坎准入也就压制住了良多金融立异,而美国良多的互联网公司其实都是在做银行不屑做的事情,在细分市场寻觅自己的定位以及生存空间。这些条条框框都让美国的互联网金融没有咱们想象中发展的迅速。

而在中国,如前文所说,目前面临着以及美国完整不同的地步。在互联网金融行业中,中国的法律法规尚无正式完美,乃至可以说框架跟条文都尚无搭建出来,同时中国的金融市场也没有美国成熟,银行及线下机构还没能够发掘出所有的潜力,互联网金融也就有了更多立异的可能,而且会比美国跑患上更快。 比如第3方支付、P二P金融以及财富管理等在美国能够做到的事情可能只是无比无比小的1个部份。而在中国将会由于互联网而取得更多的发展机会,不仅可以做1些美国想不出来的东西,同时还可以维持高速发展,这对于于创业者而言是1个很好的事情。固然,立异的条件是要为了终究的用户做增值,打着立异的幌子干坏事很容易打垮整个行业。比如近1年以来,互联网金融就遭受了行业阵痛。接连失事的互联网金融平台,正在给这个行业带来持久的信誉伤害。比如P二P借贷业界的神话“e租宝”,已经

经查明,e租宝涉案金额近四00亿元,牵涉投资人近八0万人。 但是,资本市场对于于互联网金融行业的认可却又显示出这个行业正在加速分化。显然,作为互联网立异的最近几年来的风口,互联网金融仍然有着巨大的想象空间。行业内的3大独角兽企业巨头近期接连传出重磅融资,蚂蚁金服、陆金所、京东金融3家的市场估值接近三五00亿元人民币,而且前二者的上市日程将近,都有可能在二0一六年完成首次公然发行(IPO)。

在过去 三、四年的发展中,提到互联网金融良多人都会想到P二P,其实P二P也只是整个互联网金融里面的冰山1角。从二0一0年到二0一五年,P二P平台的数量从一0个发展到了二000个,交易量也从0变为了二五00亿,中国人对于于投资理财以及借贷的需求是远远超乎一般人想象的,跟着更多的资本进入,互联网金融市场不仅会变患上更大,也会有更多的公司呈现。

互联网金融的二0一六再立异机会在哪里?

正犹如陆金所董事长计葵生所言,任何正常行业的发展都会阅历快速成长到短暂调剂,再到成熟的进程。互联网金融已经经进入第2阶段,进入成熟期阶段后,互联网金融将会再次迎来快速增长。那末二0一六年,互联网金融的再立异机会在哪儿呢?更多的细分领域,全新的用户场景将为互联网金融带来新的渠道。用互联网卖产品,用互联网搜集数据,用互联网的方式做风控的模型,用互联网来去创建新的使用场景。

遍观目前行业内最大的3家互联网金融领域的独角兽企业,1个共同的特色是对于于金融的风控能力以及互联网的技术能力的整合,其弥补的都是传统金融还仍没法完整笼盖的领域。

互联网、大数据等金融立异催生了传统金融立异,作为交叉领域的互联网金融,目前逐渐构成了3个方面的价值体现:1是去中介化,降低融资本钱,实现投资者与投资产品精确匹配;其次,打破信息不对于称,实现快速透明的信息交流,提高活动性以及金融交易效力;3是为用户提供更多的投资选择、更优的用户体验等。

而互联网金融的重点就是在于两块整合,1是金融的专业性,包含信誉风险判断能力、利用风险节制能力和操风格险的管理能力,而大部份互联网金融平台出问题恰是这块没做好。2是互联网的技术整合,其意义在于渠道优势以及数据优势。目前有良多互联网金融公司,尽管在宣扬里标榜本身是互联网金融,实际上仍是纯洁线下的公司。互联网金融要快速发展,要靠新兴的业务、新的弄法来做新的模型,否则就与存在了良多年的小贷公司区分不大。换言之,要做互联网金融,必定要把互联网、大数据两个信息结合起来。另外,现在的互联网金融也有着良多细分领域,在未来将有无比多的发展空间。消费信贷、借款只是今天金融表层的1部份,也是最大的1块。如何打造更多新的消费场景,对于互联网金融来说是无比首要的事情。

互联网金融此外1个被资本无比看好的1个种别是财富管理。EF可以确定地说,中国人其实比大家想象中更有钱。在表面上中国仍是1个第3世界国家,但中国人的个人财富可能比美国人都多。然而目前中国人的投资渠道无比小,从以前买房、炒股到现在进入P二P金融领域,另外便似乎没有了更多的投资渠道。

债券、基金、货泉等产品让消费者通过自己获守信息做出判断的本钱无比高。而富裕人群可以找专业人士来代为理财,在未来财富管理有着无比无比大的发展空间。

如何撬动新的市场,是互联网金融应当思考的最首要的问题。从用户体验来讲,未来的互联网金融可以恰如其分智能地知足用户的任何金融需求。未来的金融将在交易的场景产生的时间以及地点以最量身订做的方案提供给用户,乃至会买通正向以及反向的金融服务机会,比如如果用户的帐户里面有过剩的额度,可能它会自动配1笔合适用户活动性以及收益的投资,如果用户额度不够,它会自动配给用户1个贷款。

未来金融将再也不有狭义的风险节制,在信息极度对于称情况下,介入者只是用不同的价格为自己购买不同的标签而已经,未来的金融应当不是个更赚钱的行业,反而必定是个可让客户省钱的行业,大家熟识的需求层次论里面没有金融需求,未来金融不仅能够降低运营本钱、降低风险本钱,乃至大言不惭的说可以能够降低金融危机的本钱 。

乃至有专业人士认为,未来金融将从交易时期迈入社交时期,有人投资,取得了回报;有人融资,支付利息;有人提供保障,取得收益,所谓「人人皆金融。所以未来金融应当是更合身、更安全、更廉价、更人道的时期。未来金融行业的资产将愈来愈优质,如果不是这样的话金融资产将缺少延续性以及生命力。

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一、互联网金融的内涵

互联网金融从字面上看是互联网和金融两个概念的结合，即在互联网模式下实现金融的创新发展，“金融”仍然是其本质属性，只是在融入互联网这个新载体后，金融开展的业务模式以及监管方式也就发生了改变。当前，国内关于互联网金融的定义还不明确，没有形成统一概念。国内一些学者都对其做出了不同的解释，但是基本上认同互联网金融是在互联网技术支撑下，利用互联网开放、平等、共享、体验至上等优势来开展金融业务，打破了传统的金融模式，实现了金融业的创新发展。

二、我国互联网金融的表现形式

（一）互联网支付

互联网支付是目前最为流行的新型资金结算方式，通过利用互联网渠道和平台进行货币的支付和流转。随着互联网技术的发展和普及，快捷金融服务需求也越来越明显。人们希望通过电脑和手机等线上方式来完成支付，从而减少了人们的精力消耗，也降低了银行线下的支付成本。现阶段，我国主要有网银支付、移动支付以及第三方支付三种互联网支付方式。

（二）互联网基金销售

互联网基金销售是基金销售业务在互联网支撑下的新发展。对于基金销售来说，互联网的发展无疑拓宽了其销售渠道。当前传统的基金销售已经实现了互联网线上全天候销售服务。当前，基金销售公司已经建立了自身的网络销售平台，此外，第三方销售平台比如余额宝货币基金等也广受欢迎。

（三）P2P网络借贷

P2P指的是个人对个人。互联网使得投资者的借贷范围扩大，投资者可以通过网络平台向有资金需求的人进行借贷活动，从而获取利益。作为网络中介平台也可以通过为借贷双方提供信息、信用评估以及咨询服务，从而促进双方的借贷成功，取得一定的服务费。P2P网络借贷脱离了传统银行这个媒介，使得借贷业务更加方便、直接。但是，由于准入门槛低、监管不到位，同样也存在很大风险。

（四）电商小额贷款

在互联网模式下，电商企业会自己或者寻求与银行的合作，为其旗下的小微企业提供小额贷款。电商企业会对平台企业的征信情况深入分析，对于资金周转出现问题的小微企业进行放贷，帮助其度过资金紧缺的难关。现阶段，电商小额贷款比较火热，成绩喜人，向阿里巴巴、京东等知名电商企业都成为电商小额贷款的佼佼者。

（五）众筹融资

互联网平台为融资人提供了更广阔的融资渠道，他们能够利用众筹网、淘梦网等互联网平台的优势，针对某项投资项目向众多投资人发起的按投资比例获得回报的融资活动。众筹融资使得投资人数量大增，投资人可全程参与，融资速度快，主要用于大型融资类项目。当前，国内的众筹融资模式主要包括公益众筹、股权众筹以及奖励类众筹。

（六）互联网保险

互联网保险作为一种新型保险销售模式，以互联网为媒介进行保险的销售，实现了保险销售的网络化发展。比如著名的太平洋保险就早已成立了官方网站，通过上网就可以完成保险办理，这样使得保险业务更加便捷、透明、自主性强。现阶段，我国互联网保险除了保险公司自有的官网外，还加入了中介和第三方销售平台。

三、我国互联网金融存在的风险分析

互联网金融相对于传统金融来说，其还属于金融的范畴，并且在互联网模式下实现金融快速发展的同时必然会面临更大的风险。

（一）流动性风险

互联网金融面临的流动性风险较大，当发生挤兑风潮时，由于无法及时提现就会产生流动性风险。通常流动性风险产生的方式主要有三种：一是金融新产品本身具有流动性风险隐患，比如余额宝这种新型金融产品，许多用户会把支付宝的资金转到余额宝上，用来赚取更多的收益，但是，一旦出现客户需要大额提出资金时，余额宝就会无法按时交割，从而产生流动性风险；二是互联网理财产品的实际收益不理想也会引发流动性风险，由于产品收益率低于预期收益，一旦收益下降投资者不得不巨量赎回，从而产生流动性风险；三是互联网金融违规操作所产生的流动性风险。比如P2P网络借贷，放贷人将资金放到平台账户上，平台第三方会将放贷者的资金通过拆标方式，将大额资金拆成小额资金进行放贷，这很容易造成金额错配或者期限错配，一旦发生挤兑情况，就容易引发流动性风险。

（二）信用风险

信用风险具有隐蔽性、传染性和长期性特点，是金融市场的一大毒瘤。在互联网金融领域最易发生信用风险的还是P2P网络借贷。一方面，P2P的主要命脉就是靠借款人的诚信，P2P网络小额贷款由于不需要担保和抵押，需要平台对借款人的征信情况进行了解后，提供相应贷款。然而，我国目前还没有建立一套完善的个人信用体系，P2P出于成本考虑，也不可能对借款人进行线下实际审核，往往借助于网络搜集的信息，凭靠借款人在平台出具的个人信息是无法对其进行完整而准确的信用判断的。并且，即使借贷人违约对其惩罚过低，借贷人的主观骗贷意识无法消除，信用风险自然就会产生；另一方面，P2P互联网平台自身就存在信用风险。互联网平台向投资者提供虚假信息，扩大预期收益，甚至违规车操作，不履行自身义务以及恶意欺诈等行为造成投资者的经济损失而引发的信用风险。当前，我国对于P2P网络借贷监管不到位，再加上P2P网络借贷还属于新兴产品，准入门槛低，使得网络平台信用无法保证，“跑路”现象屡见不鲜。

（三）市场风险

由于市场价格的变动而给金融机构或者投资者造成损失的风险概括为市场风险。市场风险的诱发因素有利率、股价、汇率以及商品价格等。互联网金融本质还是属于金融范畴，其不可避免的要面对金融业所处的市场考验。比如利率风险，由于互联网金融更加快捷，受到市场利率波动的影响较大，其面临的利率风险也较大。再如股价风险，由于股票市场发生波动导致投资者利益受损，对于互联网金融产品来说，除了货币基金，还会投资到股票市场，同样也就会面临股价风险。

（四）操作风险

互联网金融涉及到金融机构内部以及外部各种操作风险，主要表现在：首先，传统金融业务还没有形成完善的内控制度，其所开发的网上业务也存在管理漏洞，并且多数金融机构把互联网优势用在拓展业务和研发新产品上，对于内控制度建设和落实不到位，其次，互联网金融需要通过互联网平台进行操作，这样客户很容易发生操作失误的情况，再加上客户电脑技术有限，对于电脑病毒和黑客预防意识不强，容易造成个人信息和账号密码等被盗；三目前我国网络服务商良莠不齐，整体安全意识和法律意识不高，网上交易操作存在诸多隐患。

（五）法律风险

目前国内金融法律多是关于传统线下金融业务，在互联网金融这块还存在很大空白。当前互联网金融犯罪层出不穷，互联网金融作为新兴金融所衍生的法律问题非常多，急需要加强相关立法和司法工作，加大对互联网金融的法律监督力度。

（六）技术风险

互联网金融是在互联网技术的支撑下进行金融活动的，互联网金融的业务流程进一步被简化和放大，同时也会受到黑客的攻击和病毒的传染，一旦平台发生意外很容易引起群体性恐慌。

四、我国互联网金融的监管建议

互联网金融作为一种新兴金融，需要加大监管力度。互联网金融会成为未来金融业发展的主流趋势，有必要在分析其风险因素的基础上，探究出完善我国互联网金融监管体系的措施。

（一）监管原则

1.坚持金融服务实体经济的本质要求。互联网金融是传统金融的创新发展，但其本质属性还是金融，不管如何创新都不能脱离金融服务的范畴，互联网金融发展的本质是要为电子商务以及社会实体经济发展服务。

2.服从宏观调控和金融稳定的总要求。互联网金融必须围绕提高资源配置效率、维护金融稳定、推进市场改革、服从央行调控来进行，防止因为过度创新而诱发金融市场的举例波动，影响到金融市场的稳定运转。

3.维护客户的合法权益。互联网金融业务的开展，要向客户提供完整的信息披露和风险提示，不能扩大预期收益，不能提供虚假信息，不能产生收益承诺，避免误导客户行为发生。

4.维护市场的公平竞争。不管是线下还是线上，金融业务都必须遵守市场规则，进行资本约束，不得非正当竞争，不得采取非法手段诋毁竞争对手的名誉，不允许违规提前支取存款或者终止服务，要协同维护市场的公平竞争。

（二）发挥行业自律的作用

互联网金融机构要处理好政府监管和自律管理的关系，要成立行业协会发挥行业自律的作用，要建立合理的统一的行业服务标准，要从自身做起坚守底线、严格自律，积极承担社会责任。

（三）监管主体

1.行政主体。一是继续沿用现有的分类监管模式。互联网金融的监管重点还是要放在对其业务性质进行监管部门的分类监管上。现阶段，针对互联网金融分类监管主要是银监会负责P2P网络借贷，证监会负责互联网基金销售和众筹融资，保监会负责互联网保险，央行主要负责互联网支付。当然，互联网金融还需要各部门的协调配合，在“大金融”背景下多个监管主体相互配合进行统筹监管。二是加强监管主体的横向沟通协调。在各行政主体分类监管的基础上，还要形成建立健全监管主体之间的沟通协调机制，产生监管合力，明确监管主体的责任，统一监管标准和尺度，实现监管信息的共享，从而促进互联网金融的稳定有序发展。三是健全中央到地方的纵向监管体系。互联网金融监管不仅仅是中央部门的事，还需要地方政府加大监管力度。各地方政府要在中央统一部署下根据本地区互联网金融发展现状制定相关的法规章程，出台指导政策，引导和监督互联网金融机构加强内控建设，坚守法律底线，提高自身的风险防意识和控能力。

2.行业协会。发达国家在对互联网监管上主要依靠行业协会监督的作用，尤其是像美国、英国等行业协会的自律性得到充分体现。我国也应该适当地借鉴这些有效的做法，在加强行政监管的同时，抓紧互联网金融行业协会的建立和完善。通过发挥行业协会的作用，形成自我监督和内部监督，自觉维护竞争秩序，扩大交流效果，提升金融水平，共同抵御行业风险。

（四）监管保障

1.完善法律法规。现阶段我国互联网金融相关法律法规建设取得一定成绩，但是，法制建设的速度远远落后于行业发展的速度。法律监管永远是最直接最有效的监管保障，立法部门要及时完善现有的金融法律体系，在借鉴先进经验基础上，完善我国互联网金融监管的法律法规。同时，地方政府也要制定积极政策，形成从中央到地方一套相对完善的互联网金融监管法律法规体系。另外，国家还要加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定，互联网金融避开避免低会引发技术风险，国家相关部门要做好顶层设计，引导互联网金融机构和第三方升级和完善网络安全技术系统。

2.健全征信体系。互联网金融需要加快社会征信体系建设，要鼓励社会信用中介机构的发展，完善互联网金融商业信用数据库，建立支持互联网金融发展的查询服务、资信认证、信用评估以及信用担保等数据平台，要实现企业和个人信息资源的共享。对于P2P网贷等类似业务要建立自己的征信数据，社会征信机构要抓住市场需求，强化数据服务的功能和质量。

篇9

如果说3个月前支付宝推出的“余额宝”，引发了互联网金融的第一波海啸，那么，当下百度金融中心的成立，及其推出的“百发”理财计划，将逐步升温的互联网金融，推向了又一个“峰值”——几乎所有的银行、基金、保险等传统金融机构，都在讨论互联网化的话题，甚至业界也喊出“狼来了”的警醒。

 

相比传统金融服务和其他互联网金融服务，百度金融的技术优势更为明显。其他互联网企业面向的客户，更多只局限于电子商务领域，而百度作为中国互联网第一入口，不仅拥有广泛的用户基础，更有领先的大数据分析挖掘技术，更为广泛的网民群体，同时还可以利用自身在技术方面的领先优势，与金融机构一起推出收益好、安全高、门槛低、购买快、体验优的产品和服务。 

 

互联网金融是要“抢生意”的角色，还是帮金融机构优化产品、提高收益的工具？“狼”真的来了吗？

“互联网化”是一个笼统的概念，也是未来互联网与传统经济形态融合、渗透的主旋律，“狼来了”的说法，实际上是一种误导，是一种错误的解读，但又确实比狼更凶猛。互联网企业经过多年来的积淀和发展，拥有巨大的流量、用户资源，无论是阿里巴巴、腾讯，还是百度，在商务、社交、搜索三个形态中，在满足用户需求的同时，对用户需求、行为的洞察都十分深刻，相关的技术、工具等生态链条也相当完善。但轻言颠覆、取代等夸张之词，就大错特错了。

 

之所以交代这个背景，是因为不管是互联网金融引发的震动和“恐慌”，还是政府、监管部门的谨慎“应对”，百度推出的“百发”理财计划，受到的广泛关注、金融机构的反弹，皆出于此，因为对互联网金融产生了“错觉”和“误判”，而做出的“防守”动作。

 

当然，作为新兴事物和倒逼传统金融变革的产物，紧张是难免的。

银行、基金、保险业应该清楚地认识到，互联网给金融业带来的创新空间和商业价值，思考自身在未来互联网金融生态中的地位和收益。毕竟互联网创新思维、渠道、模式的冲击，改变了过去平衡的竞争格局，产品设计、资源配置、游戏规则，都发生了变化。

 

事实上，一些金融机构已经开始谋划，如中国平安、阿里巴巴、腾讯“三马（马明哲、马云、马化腾）”成立线上的保险业务，“天弘基金+支付宝”、“百发”理财及背后的金融机构矩阵，都让金融机构看到了更多的机会。

 

谁都明白，这将会是一座有诱惑力的金矿，而且，在互联网流量日益集中化、垄断化的环境下，用户资源、合作授权等是稀缺性的，晚出手就意味着丧失主动权。但百度最近祭出的“百发”理财计划，其超高收益就让很多金融机构如坐针毡，并大加炮轰。其实，这一举动背后，还是说明传统金融机构“屁股决定脑袋”的思维，“守门”的思维在作祟。

 

为什么这么说呢？互联网金融带来的是创新的空间，传统理论、政策下的金融产品，已经被套上了条条框框的枷锁，如果依然用传统的思路来创新，互联网仅仅是一个销售渠道，谈不上创新，更难以创造更具价值的金融新生态。

 

当然，金融作为国家命脉和经济的血液，“合规”、“风险控制和管理”是必然的，互联网不可能创造一个完全不受约束的金融市场，所以，百度的表态也代表了互联网阵营的态度，积极沟通、遵守规则、创新产品，为金融机构和用户创造价值。

 

百度金融中心和“百发”理财计划引发轩然大波和热议是必然的，也是廓清互联网金融边界的唯一路径。理不辩不明，尤其是在互联网化的模糊地带，需要通过推敲、讨论，寻找到有效的方法、规则，完成价值链再造。

 

证监会对于百度“百发”理财计划的态度也是趋好的，试想一下，三个月前，阿里巴巴支付宝推出“余额宝”，3个月狂卷600亿元，成就了中国最大的公募基金，监管层、基金机构无不愕然。这一次，百度抛出更全面的金融理财计划，所产生的冲击波和遭遇，几乎如出一辙。

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【关键词】互联网金融 传统金融 互联网

一、互联网金融产生的条件

互联网金融不是简简单单的把互联网和金融联系在一起，互联网金融本身的出现是时代和科技发展的必然结果，但是互联网金融的产生需要三个条件。

第一是当今的社会属于高度发达的网络社会，根据相关的数据表明，到了2014年6月为止的时候，我国的网民人数达到了6.32亿，并且仅仅半年新增长的网民人数有1442万人，所以可以看出我国网民的数量基数是十分巨大的，而且全国的网络普及率达到了46.9%，如此高的网络普及率就保证了互联网金融所需要的客户源头，同时随着科技的进步和发展，网络手机也得到了大范围的推广，并且一些高科技的技术例如云计算、大数据和数据搜索的出现，也为互联网金融在技术层面上提供了支持。

第二是金融服务的对象在降低交易成本方面有着十分巨大的需求空间。但是传统的金融市场本身的信息高度就不对称，本身的融资成本和时间上的损耗等等一些客户比较关注的成本都是比较高的，所以就导致了互联网金融这种创新的金融模式出现的需求增加了，正是这种内在的需求才为互联网金融的发展提供了一个催化剂的作用。

第三是传统金融的供给和需求出现了断层，因此相较于传统金融来说的话要想维持发展就需要大量的资金来进行增值保值，不过相对于一些中小企业作为主要的金融群体来说的话融资难的贷款利率相对来说是比较高的，这就对一些商业银行来说的比较难以向外贷款，所以就使得传统的金融供求结构出现了畸形，而互联网金融的出现在一定程度上就缓解了这种畸形机构。

二、互联网金融的业务模式

互联网金融相较于传统金融来说本身具有着很大的不同，其中最为主要的一点不同的地方就是在金融领域的业务模式上来说，互联网金融的业务模式主要分为了三大部分。

第一个互联网金融业务就是通过第三方支付公司来进行业务交易。所谓了第三方支付是指具备一定信用和实力保障的非银行机构，采用与各大银行签约的方式，依靠通信、计算机和信息安全技术，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。主要的收入就是靠交易的佣金和行业用户的资金信贷利息，以及进行一些业务所获得的的服务费等。这类模式以易宝支付、快钱、拉卡拉、汇付天下等为典型代表。

第二个主要的金融业务就是P2P网络贷款。主要指的就是资金供求的双方通过第三方互联网平成资金匹配与融通的行为，就是说借款人可以通过这个互联网金融平台找到本身具有一定实力的贷款人，这样来一起分担一笔借款的风险的行为。这个业务模式主要是通过向借款人一次性收取费用或者向贷款人收取管理费用等来获得收益的。

第三个主要的金融业务模式就是大数据金融。主要说的就是通过集合海量的非结构化的数据，通过这些数据进行实时的分析来掌握客户的交易信息和消费习惯，对客户的金融行为进行准确的预测。这样就能够在产品的设计和营销上采取十分有力的对策，提高信贷效率，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

三、互联网金融的优势

（一）交易成本低

互联网金融的发展史不是很长，尤其是在金融领域里属于一个新兴的金融产业，而且互联网金融本身最主要的一个特点就是以互联网为主要的依托，网络是互联网金融进行交易的主要平台。因此相较于传统金融来说，具有着最明显的一个特点就是成本的交易比较低廉，只要在网络上就可以进行手续的办理。可以说在进行互联网交易的时候只要有网络就可以办理，在进行互联网金融办理的时候几乎不需要什么成本，本身不受资本资金的管理，也不受贷存的管理，因此就减少了很多方面的的资金资本。

（二）交易时间短范围广

互联网金融模式进行业务的主要平台就是网络，随着现代社会网络的普及率不断的提高和网民基数的扩大，人们越来越多的接触到了网络，网络极大的扩大了人与人交往的网络。因此在网络极大普及的便利条件下投资者可以直接在网络上寻找投资的目标和进行金融交易的对象，这样一来相较于传统的金融来说互联网金融超越的时间和空间的界限，这样的金融交易就可以跨越时间和空间进行金融贸易。所以说互联网交易具有的更大的特点就是交易的范围十分广阔，几乎只要有网络覆盖就可以进行金融贸易。另外互联网金融在操作的过程中可以很快的进行，减少了传统金融中那些繁杂的手续，所以互联网金融在进行的时候交易的时间更短了，也就提高了金融的效率，可以给客户带来更高效快捷的服务。

（三）交易效率高

随着时代的进步和社会的发展，互联网的技术已经越来越成熟，尤其是在金融领域来说互联网技术已经越来越多的应用在了云计算和大数据处理当中，其中的操作和运行的程序也日益的标准和完善，所以在交易的速度上得到了大幅度的提升。比如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。这些都是互联网技术改善对互联网金融的影响，所以可以看出互联网金融在办理一些金融业务的时候，比传统金融更加的高效和快捷，省掉了很多繁杂的手续。在这样的背景下，客户的选择倾向就会自然而然地实现转移，在奠定客户基础的同时，也通过不断的实验进行改进，创造更好的发展空间。

参考文献：