普惠金融范文

导语：如何才能写好一篇普惠金融，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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在9月25日上午举办的“女性经济学家谈金融创新”第一分论坛上，来自智库、高校、金融机构和企业的十多位杰出女性代表围绕“普惠金融与创新”展开了深入讨论。通过研判当前的发展阶段、反思失败教训、总结成功经验，女经济学家们各抒己见、实事求是、集思广益、群策群力，积极探索适合我国国情的普惠金融发展模式和金融改革思路。

普惠金融的提出具有时代必然性，有助于改善各类不均衡和小微企业融资难等问题

中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英指出，截至2014年，全球有27亿、超过50%的成年人难以获得正规的金融服务，20亿人没有银行账户。多位专家指出，金融界“二八定律”、“长尾理论”盛行，众多商业银行和大型金融机构如高盛、渣打等，只针对20%的高净值客户提供完备的金融服务，而80%的人群却被排除在外。

值得注意的是，近年来我国经济结构变迁加剧了金融市场的供需失衡。上海北外滩经济研究院执行副院长朱磊指出，从需求端看，随着消费代替出口逐渐成为我国经济增长的重要引擎，融资主体由企业向个人转变；产业转移也促使资源密集型产业从沿海向内地转移。因此，中低收入群体、农村和欠发达地区理应成为融资需求的主力。同时，由于这类群体边际消费倾向更高，对社会总效用贡献更大。但从供给端看，由于农民和其他中低收入群体的收入信息较难核实，农村和欠发达地区信贷档案严重缺失，信息不对称问题严重。而传统金融行业基于商业化运作，为低净值客户和地区提供金融资源的动力不足。

同时，小微企业融资难问题突出。清华大学经济管理学院副教授欧阳敏指出，全世界的小微企业都存在贷款难的问题，这是市场基于风险控制的正常选择。我国小微企业的生存境况尤为严峻，平均寿命仅3.6年，远低于美国、日本、德国等发达国家。但小微企业尤其是创业型企业是创新的重要载体，也是创造新就业的重要源泉，更是经济可持续发展的重要推动力。如何合理运用金融杠杆扶持小微企业，是“金融服务于实体”的重要内容。普惠金融在此背景下提出，有助于重建社会公平、优化资源配置、创造新经济增长点。因此，通过金融创新和金融体制改革，突破传统金融行业的供给约束，构建普惠金融的内在驱动，具有时代必要性。

“普”和“惠”的本质是普及金融机会和降低融资成本，同时注重融资效率

众多与会嘉宾基于对小额贷款和次贷危机的反思，认为发展普惠金融应该保持清醒头脑，不应以牺牲金融效率为代价，而应坚持公平性和可持续性原则。

一方面，“普”的本质是普及金融机会，而非普及银行贷款。多位嘉宾提及尤努斯教授创设格莱珉银行向穷人发放小额贷款的经典案例。然而，申万宏源证券宏观分析师吴金铎基于最新研究数据指出，获得尤努斯发放的普惠贷款的家庭各项经济指标均未发生实质性的改善。欧阳敏以次贷危机为例，指出克林顿政府鼓励房利美和房地美两房贷款公司降低对中低收入群体的贷款门槛，并降低对低息贷款的审核，最终导致“两房”，引发金融危机。因此，普惠金融并不意味着向贫困人口和小微企业降低放贷门槛，而是应该通过拓展金融广度和深度，普及金融机会，并同时采取审慎监管措施，建立合理的征信、监测与监管机制，保护消费者利益。

另一方面，“惠”的本质在于降低融资成本，提高供给质量。金融机构成本控制能力决定了普惠金融财务层面的可持续性。吴金铎指出，尤努斯教授在中国推行小额贷款，平均融资成本高达18%，相较于个位数的融资收益，商业价值过低，不具可复制性和可持续性。此外，企业家代表指出，中小微企业贷款表现不佳，也可能因为经济下行时期民营企业家们更趋保守，扩大投资、增加负债的意愿不强。国家发改委国际合作中心首席经济学家万椿赜Γ融资结构单一、融资效率低下也是造成企业融资需求不足的主要瓶颈，金融创新不仅需要增加融资便利，还需要提升融资效率，并通过财富管理，或与企业战略发展相结合，促进金融杠杆更大效益。

同时，嘉宾们还指出普惠金融需要在供给层面实现服务的多样化和专业化。厦门大学经济学院副教授郭晔指出，无论是大型跨国银行、中小区域银行、农村行用社，还是其他金融机构，都需要发挥各自优势，不应形成同质化恶性竞争，造成供给过剩。因此，普惠金融的可持续性不仅需要降低融资成本，还需要提升金融服务质量和金融系统的供给效率。

大数据和混业金融市场的发展为我国实现普惠金融弯道超车提供重要动力

（一）大数据优化普惠金融服务的供给和需求结构

截至2016年6月，我国网民数量已超过7.1亿人，其中，移动网络用户数量超过美国人口，达到3.6亿人。刘英指出，我国在数字普惠金融方面有扎实的硬件基础，完全可以实现弯道超车，实现包容、稳步增长。

一方面，金融供给端通过结合互联网和数字技术，大幅提高融资效率，拓展融资渠道，有效控制风险。郭晔指出，互联网为传统金融行业带来效率、思维和服务方式上的创新。通过传统金融线上化，银行处理各类传统业务的时间大幅缩短，如贷款的发放从半至一个月缩减至不到一分钟。苏州银行董事长王凤兰指出，地方银行通过将传统银行业务与互联网结合，打破金融服务的区域限制，譬如，通过与旅游网站同程网合作推出联名信用卡，突破跨省甚至跨境服务限制。通过对江苏贫困区县的淘宝电商提供“淘宝贷”等金融服务，助力小微企业发展壮大，反哺地方经济，改善地区经济发展不平衡状况。

另一方面，金融需求端通过与大数据结合，降低信息不对称性，提升金融服务质量。小微企业、中低收入人群和内陆地区融资难的主要原因是缺乏信贷档案和信息不对称。朱磊指出，通过在互联网金融框架下发展普惠金融，可增加风险等级识别的可能性，降低信息不对称性。同时，通过互联网提供金融产品，价格和特性更透明。郭晔认为，银行等金融机构可与互联网公司等第三方合作，对消费者的最终端消费数据进行分析，可提供有针对性的消费金融产品，捕捉金融需求结构中的真空地带。

二是发展混业金融市场，深度拓展普惠金融的直融渠道。吴金铎提出证券和普惠金融可深度结合的观点，上海六家小贷公司近期以地方融资平台做征信，通过联合资产证券化获得融资，相较于银行贷款，融资成本大大降低。一些主体评级不达标的中小企业，若中间环节实现评级指标也可以通过资产证券化获得融资。因此，包括证券融资系统、股权融资系统和债券融资系统在内的多层次资本市场，可作为拓展普惠金融的重要考虑。华夏银行石家庄分行副行长赵巍指出，我国资本市场长期以间接融资为主，近年来在直接融资领域有所探索。作为地区直融主要途径的区域性股权市场，目前，受人才、产品和监管约束的限制，未能发挥出积极作用。赵巍呼吁，应当通过发展区域性股权市场，提高直融比例，降低融资成本，改善中小微企业融资难问题。

普惠金融中，政府应厘清与市场的边界，精准施策

与会嘉宾还就政府如何参与普惠金融展开深入探讨。鉴于普惠金融兼有商业性和公益性的特征，嘉宾们认为，市场能够做的，政府应因势利导；市场做不了的，政府需要主动承担。具体包括以下两方面的内容：

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金融云：助力普惠金融发展

中央全面深化改革领导小组第十八次会议强调，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。由此可见，发展普惠金融的目的不仅是让金融服务触达更多人群，而且还要提升服务本身的满意度，简言之就是让金融服务“易得、好用”。互联网显然是提升金融服务覆盖率和用户体验的一种有效途径。

面对更广泛、更多样化的用户群体，金融机构一方面需要提供更好的服务，另一方面还是要尽量控制成本。这不仅是提升自身盈利的需要，也是把节省下的一部分成本让利于用户的需要。提到互联网金融，很多人都会想到各种简洁易用的移动端应用，意识到互联网金融让用户更方便地享受到各种金融服务，感受到了互联网金融之“轻”。然而互联网金融把“轻”带给用户的同时，把“重”留给了金融机构自身。“重”在哪里？金融机构需要构建能有效支撑互联网业务的数据中心、IT架构。这些技术系统的建设和运维都会带来不小的成本，不是所有金融机构都能承受的。用户越多，交易行为频次越多、数量越大，这对金融机构数据中心的要求都会更高。而金融云则有助于减轻金融机构这些方面的负担。

国家层面已经认识到利用互联网、云计算对促进普惠金融发展的重要性。国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》就指出，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段，加快金融产品和服务创新，在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务，拓宽普惠金融服务范围，为实体经济发展提供有效支撑。

金融云：互联网金融的刚需

在某种程度上可以说，互联网金融发展的过程就是金融上“云”的过程。无论是传统的金融机构还是新兴的互联网金融机构，为了更迅速、高效地推动互联网化，都对金融云有着旺盛的需求。对于面临向互联网转型的传统金融机构而言，他们大多在大数据、互联网渠道和用户体验方面存在短板，基于传统架构的直销和清算系统也很容易遇到瓶颈。而云计算的一大特点就是有很强的可扩展性，可以随时扩容以应对互联网流量的变化。在这种大背景下，传统金融机构，尤其是缺少资金和技术的中小金融机构，需要金融云供应商提供可靠的平台保障和为金融行业量身定制的云计算解决方案，以迅速提升自身在数据分析、存储、高并发业务处理等方面的能力。

而对于那些新兴的互联网金融企业来说，他们很多是创业公司，如果自己去搭建相关的IT架构，不仅资金成本大，而且还需耗费较长时间。在竞争异常激烈、瞬息万变的互联网金融行业，创业公司如果等到自身搭建完相关IT架构，也许已经错失了发展机遇。所以他们出于对资金、时间、人力等方面成本的综合考虑，对金融云也有着旺盛的需求。

在第二届腾讯云+数据中心分享日上，腾讯云金融产品中心负责人胡利明表示，“在整个金融领域，金融本身是云计算一个高地，这个领域的要求是最高的，对可靠性、安全性、可管控性的要求是最高的。但是随着时代的发展，人们现在的生活，还有金融的一些使用场景逐渐地转移到互联网的在线平台，甚至移动端上来，所以这些金融企业也是逐渐地在开发基于网络的应用，通过互联网获取用户，更好地服务用户。在这种场景下，自然而然金融企业对于互联网托管这块云的需求就产生了”。

金融云：提供的不仅是基础设施，还有业务能力

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这么一个段子，这年头，开100万奔驰的大款，大多是在银行贷款千万以上的，而刚发工资就急匆匆往银行里存钱的，大多是骑着2000块电动车的潘俊N什么富人钱越借越多，而穷人钱越存越少呢？答案很简单，因为现有的金融体系和普惠金融的目标还是有距离。

什么是普惠金融呢？

首先，普惠金融是基于真实的需求结构来提供金融服务的。现有的金融需求结构是扭曲的，金融机构倾向于把钱借给有实力的大企业和个人，而不是根据他们真实的金融需求来配置资金。结果是大企业可以以较低的成本获得资金，甚至用富余的资金去炒地皮、放高利贷;而实力较弱的小企业和个人，即使有需求，也很难获得银行的贷款。

其次，普惠金融是基于个性化的需求来提品和服务的。现有的金融体系只能开发出有限的金融产品满足一般的金融需求，而对特殊的金融需求则视而不见，他们还停留在大规模生产流水线作业的阶段，缺少个性化定制化的产品和服务。结果是，每个人都不能得到有效的金融服务。

最后，普惠金融是质优价廉的智慧金融。现有的金融体系只能从传统的征信系统获得个人的征信记录，导致征信信息不完整，审批时间较长，而且付出的人工成本也不小。结果是，该享受服务的人无法享受，即使得到服务，时间成本和经济成本也不可低估。

由此可见，由现有的金融体系迈向普惠金融，至少要过三道关：信息关、服务关和成本关。

从本质上来说，金融业是信息服务业。简而言之，金融就是在贷方和借方之间建立联系、设计交易方式并完成交易。一个金融交易的完成，需要精确地匹配借方和贷方的信息，需要全面地掌握借方的信用记录，需要参考既往的交易记录，信息对交易的撮合、风险的控制起着至关重要的作用。因此，信息如何产生，由谁来存储、提供就决定了交易的主动权掌握在谁手中，资金流向何方。

从统计学的角度来看，金融需求是一个长尾需求，从最一般的到最个性化的。然而现实是只有较为普通的需求能够得到满足。更多的时候，金融机构所提供的产品来源于少数专业人士的顶层设计，未能真实地反映市场的客观需求。消费者没有选择，只能被动地接受这类产品。产品由谁来设计，依据什么来设计，决定消费者能得到什么样的金融服务。

金融服务成本的高低，无论对于金融服务的供方，还是买方来说，都是最重要的因素之一。由于金融服务对价格弹性的敏感性，交易双方倾向于选择成本最低的交易方式，这就导致大量的交易集中于成本最低的交易对象，即享受了金融机构充分的信息服务的大企业和有钱人，只有降低交易的成本，小企业和穷人才有可能获得充分的金融服务。

互联网与普惠金融

传统金融给普惠金融的发展带来诸多困惑，无论是信息的不对称性、服务的单一化还是成本的弹簧门，都难以获得突破，互联网金融的出现改变了这种局面。

传统的金融机构主要以物理网点的形式存在，不仅外部人员从各网点获得信息很困难，各个网点之间的信息联络也是不方便的，各家金融机构之间的信息交换更是困难的，因此，不仅金融机构之间无从互相了解，企业和个人也难以在众多的金融机构之间作出选择。

互联网金融的发展，大大提高了信息获取的便利性。以91金融超市为例，你只要在该网站输入个人姓名、性别、手机号和贷款金额等信息，提交贷款申请，就会有贷款顾问主动与您联系，然后客户经理就会对您的贷款申请进行审批、放贷。该网站提供了各种类型的贷款，从信用贷款、个人房产抵押贷款、个人车辆抵押贷款到个人实物贷款。贷款不仅面向个人，也面向企业。就贷款用途而言，创业、购房、买车、经营、装修、结婚、旅游、求学、购物等等，应有尽有。贷款期限也较为灵活，从1个月到10年不等。更重要的是，这些信息来源于各个金融机构，例如南京银行、兴业担保、华信金融等等，你可以通过筛选、比较，选择最适合自己的金融机构和金融产品。当然，91金融超市仍有很多待改善之处，例如尚未能用自定义的关键词搜索金融服务，所推荐的金融机构有待丰富，未开发用户评价系统等等。

在服务的多元化方面，互联网金融也具有传统金融难以企及的优势。例如，互联网金融能根据交易的大数据分析用户的偏好，并据此开发出相关的产品。

以京东金融为例，京东金融根据不同用户的金融需求开发出了对应的金融产品，例如京东小金库主要面向那些经常在京东商城进行网购的消费者，他们把零钱存入京东小金库，可以购买货币基金，也可以购买票据理财产品和其他基金。京东众筹则面向那些较为前卫的消费者，向他们提供电子产品、艺术演出和慈善活动等产品，这些需求，可以从京东商城的购物偏好数据中得到。京东白条则是面向京东商城的消费者（例如在校生）提供短期无息贷款，相当于银行的信用卡。区别在于京东可以根据每个人的交易记录确定授信额度，而银行不一定会为京东商场的消费者发放信用卡。京东金融已经对京东商城的客户进行了细分，并根据不同的客户提供了不同的金融产品，向普惠金融迈出了关键的一步。

最后，在成本控制方面，互联网也完全颠覆了传统金融的商业模式。互联网金融已经形成完整的生态系统，可以与任何产业相融合，并渗透到传统金融所难以企及的领域，通过大数据分析、点对点服务、批量自动处理、光速传播等技术大大降低了交易成本。

互联网金融的成功，在于坚持建立完整的生态系统，坚持产融结合，利用产业链条和跨界经营所编织的生态网络来降低交易成本。例如，互联网金融与农业的结合。传统金融机构不可能向单个农户提供贷款、保险等金融产品。但是金融机构可以与农产品的经销商或者加工企业合作，建立金融控股公司，通过P2P平台为农户提供融资服务。在这里，P2P平台可以要求金控公司为农户或者经销商提供担保，加工企业或者经销商可以提供农户历年出售农产品的ERP数据，从而确定授信额度，而金融机构同时拥有支付、物流等系统，既可以为农产品销售提供渠道，也可以为各项支付和资金流动提供资金支持。互联网金融只有通过产融结合，沿着产业链向下延伸，才能提高效率，降低成本，从而获得更广阔的市场空间。

普惠金融的未来

从以上三个案例，我们可以断定，普惠金融的重要方向必然是互联网金融。逻辑很简单，技术的进步将改变消费行为，消费行为变化将改变需求结构，需求结构变化将重塑所有产业。

互联网金融将改变人们的金融消费行为。作为新一代技术变革的核心，互联网具有去中心化、点对点、高度智能等特征，未来的金融消费将从组织转向个人，由间接服务转为直接服务，由批量生产转为定制服务，变得更分散、更直接、更个性化。

金融消费行为变化将引发需求结构的改变。当互联网金融已经能够为每个人提供充分的金融服务，新的金融需求必将主要来自于成指数级增长的互联网金融。传统的金融机构所仰仗的垄断、规模、品牌优势将荡然无存，它们要么互联网化，要么成为“恐龙”。

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【关键词】小额信贷 农村 普惠金融 风险

2005年世界银行举办了小额信贷年，其中世界银行的世界银行扶贫协商小组提出了普惠金融的概念，其核心就是让每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的和高质量的金融服务。尽管普惠金融面向的是所有的人公平享受信贷服务，但显然它更侧重于向低收入和贫困的人群得到公平的金融服务。目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信覆盖面越来越广。2012年末，全国农村金融机构涉农贷款余额5.3万亿元，同比增长16.0%。总体看，支农再贷款政策的实施，对引导金融机构扩大涉农信贷投放、改善农村金融服务发挥了积极作用，有力推动了农村社会事业的发展和农村面貌的改善。

但是，从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，但小额信贷在我国并没有取得真正的成功。本文针对目前农户小额信贷的现状和农村商业银行农户小额贷款经营机制进行分析并提出相关建议，以便更好地促进我国农户小额信贷的健康发展。

一、我国农户小额信贷存在的问题及分析

（一）小额信贷利率定价缺乏科学性

贷款利率是信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。由于我国农村市场广阔和农户小额贷款管理成本较高，小额信贷通常供不应求，从而利率有所偏高。在政府的主导下，小额信贷利率被有形的手拉低，但低利率又会产生高的违约率，这是因为申请到小额贷款的农户会将贷款与补贴混淆，不按期归还甚至不归还。同时，我国小额贷款定价缺乏科学性。我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式过于单一。这些不合理性影响了农户小额信贷的可持续发展。

（二）小额农贷“额度小、期限短”

笔者在荆州专业合作社抵押贷款的调研过程中，针对水产养殖户的调查反映出农户对贷款普遍存在额度过小和期限过短的不满。《中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）》将单一农户授信额度调整为起点3000元、最高不超过5万元。但是，5万元最高限额的设定缺乏有效的吸引力。一方面，随着农近年来农民收入的不断增加，5万元对于农户来讲再也不是一个大数字，小规模经营的农户一般通过邻里之间相互拆借；另一方面，大农户要实现规模扩张和机械化生产一般采取农具抵押或土地经营权质押等方式向银行贷款。

《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中将贷款期限限制在六个月及六个月以内，而面向信用社的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中将贷款期限限定在一年之内，也就是说从政策上就没有形成中长期贷款的有效机制。农村小额信贷的贷款期限与农业生产周期不对称造成了农户应对一时的现金流之急，限制了农业的长远发展。

（三）有效抵押物不足

笔者在对荆州市水产养殖户的走访过程中，发现他们有着共同的一些困难，其中主要包括资金周转困难、水质差、信贷困难以及政府基本无补贴等，但资金不足、缺少抵押品是被提及最多的问题。资金不足导致的养殖户采购鱼苗数量少、销路单一、基本没有产品链的延伸等问题阻碍了其生产经营。

农户一般缺乏有效的抵押质押物，因此金融机构为了风险防范一般缺乏对农户放贷的动力。因此，有效解决农村信贷市场中的抵押担保问题对于解决农民贷款难、促进农业和农村经济发展至关重要。

（四）风险控制难度大、成本高

农业是典型的“靠天吃饭”的基础产业，尽管随着科技水平的提高，这种局面已经有所控制，但风险大仍然是农业的特征之一。以水产养殖业为例，其风险主要包括水质污染、自然灾害、市场价格变动等，养殖户一旦贷款无力偿还或款项预期，信用值下降，就会被银行和信用社等金融机构列入“黑名单”。

农村信用和风险机制不健全是造成农村金融困局的主要原因之一。农业的征信成本一直居高不下，其中信用数据及信息收集的成本占很大比重，金融机构在综合考虑利息的收益和征信的成本之后往往会放弃对养殖户提供金融服务。

（五）小额农贷管理难度大

我国小额信贷公司不断增多，我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，但农村商业银行信贷人员偏少、管理手段落后等问题依然突出，这就造成了小额农贷的工作量很大。同时，小额信贷公司对于信贷员采取终身追究制，即放款者负责收款，这种对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施会导致信贷员所承担风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性。信贷员会惧贷、惜贷，使得小额信贷难以推广。

我国农村商业银行主要依据农户的信用等级来确定信贷额度，然而农村金融机构对农户信用等级评定缺乏必要的制度约束，这会导致使所评定的贷款存在潜在的信贷风险。同时，由于事先农户一般都不会建立家庭收支状况和经济活动情况档地案，农村商业银行对农户经营活动、收入状况、家庭资产和信用记录等底细不清，从而导致农户小额贷款信用评定失真。

二、改善农户小额信贷的相关建议

（一）确定合理的利率水平

根据国外经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一，其中合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此根据成本和供求决定的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。笔者建议利率要根据市场化原则确定，采取“一视同仁”的原则。当前在政府主导下的小额农贷往往偏低，这是为了防止利率过高而导致金融风险和政治风险。但这也造成了小额信贷机构运营成本无法弥补以及地方财政压力增加。对于农户而言，小额农贷的利率比非正规金融机构的高利贷低，因此较高的利率和小额信贷的延伸性可以并行不悖。笔者认为应当根据各地不同的情况测算盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。

（二）放宽小额信贷授信额度和期限

农业生产周期和养殖周期较长，同时农民一般没有固定收入，小额信贷额度过小和期限过短容易造成贷款逾期多，使得农民很难实现增效、增收，造成农民不愿使用小额贷款。笔者认为小额信贷的品种应当根据差异化原则进行细化，对于不同种类的农业生产设计有差异的信贷品种，例如对于承包期较长的鱼塘、湖泊养殖，应根据农户的信用等级适当放宽授信期限，增加农户购买大型农具机械的授信额度。同时，应当积极协调放贷的相关部门创新担保模式，例如以土地经营权或使用权进行质押进行担保、专业合作社强制联保等，丰富农户的抵质押物。

（三）拓宽信贷抵押物的范围，对农村信贷产品进行创新

笔者建议，农村金融的发展应突破目前过分依赖以不动产为抵押的信贷投放模式，拓展信贷抵押物的范围，探索更多的农村信贷产品创新方式。同时，应尽快出台抵质押登记的规章制度，完善有关抵押登记办法；完善抵质押物的流转平台，制定较合理又具可操作性的流转管理条例，对转让条件、转让程序、转让价格和违约责任等重要问题进行规范，促进抵质押物的合理流转。

（四）完善农业保险和信用机制

农业科技再发达也无法避免农业靠天吃饭的事实，这也是农业生产最大的风险。目前我国农业作物方面的保险仅有水稻、棉花等几类保险，覆盖面较窄，对其他作物少有配套的保险产品，因此笔者建议加强其他农业生产作物的保险、再保险产品，分散农业生产的风险。此外，要建立完善的农村信用系统，不仅小额信贷放贷机构的工作人员在发放贷款时可以对农户信用情况进行考察，减少由于信息不对称造成的麻烦；另一方面，完善的信用体系对农户心理产生一种威慑。在具体操作方面，可以由机构在农村地区招聘工作人员，依托当地关系在强调农户参与建立农村信用体系的基础上对村民家庭的主要收入来源、人口结构及收入水平等方面进行考察，建立经济档案，进行严格的信用评级。

参考文献

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[2]周舜年.农村小额信贷发展及其经营机制完善的相关问题探讨——以宁德农村商业银行为例[J].中国集体经济，2011.36（12）.

[3] 李海艳，周孟亮. 小额信贷高利率研究[J].四川理工学院学报（社会科学版），2012.（10）.

[4] 周明.小额信贷利率市场化探讨 [J].现代商贸工业，2009（11）.

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工具：普惠金融数据库价值巨大

2005年联合国提出普惠金融概念之后，一些国际组织先后做过一些区域性的抽样调查，特别是从金融供给方角度，国际货币基金组织通过全球金融可获得情况普查，收集了大量的基础数据。但长期以来，对金融的可获得性关注较多，数据相对丰富，对金融需求方关注还不够深入，特别是缺乏一套标准化、国际间可比较的指标体系，难以从金融服务提供方与使用方两个侧面完整地展现普惠金融的面貌与发展水平。

为解决上述不足，世界银行集团2012年了全球普惠金融数据库（Global Financial Inclusion Database，也称Global Findex，以下简称Findex数据库），覆盖了148个经济体，在普惠金融研究领域填补了一个巨大空白。作为第一个国际间可比、可持续监测的普惠金融公共指标数据库，它具备三个突出特点：一是在统计思路上，指标更侧重反映用户方金融服务实际使用情况，而非单纯从金融供给方角度分析金融覆盖。二是在指标设计上，分为账户普及使用、储蓄行为、借贷行为、保险行为等四大类，并按照性别、年龄、文化程度、收入、城乡等人群特点划分了多个维度。同时，将148个经济体按照地理位置、收入等情况划分了若干组别，可开展不同层面的比较分析。三是在数据来源上，全部委托第三方机构通过对15岁以上的成年人口开展抽样调查获得，全球抽取了15万人，相对客观，不易受到外界因素干扰。

该数据库于2012年4月，计划每三年全面更新一次，对研究分析我国普惠金融发展状况，开展地区间横向比较，跟踪、监测普惠金融政策影响都具有一定的参考价值。

分析：全球普惠金融呈现差异化特征

普惠金融体系重点是要扩展金融服务的可得性，破除价格或非价格因素的使用门槛，让贫困人口以及其他弱势群体能够受益。普惠金融体系的服务目标，是向拥有广泛需求的消费者提供储蓄、信贷、支付和风险管理产品等服务，这也是Findex数据库所力图展现的几个重要方面。从调查结果看，这几方面的情况都因地区、经济、群体特征不同而存在较大差异。

（一）账户普及情况

数据显示，世界上50%的成年人口（15岁以上，下同）在正规金融机构拥有账户。

分地区看，高收入经济体中成人在正规金融机构开户的比例是发展中经济体的两倍以上。高收入经济体的账户普及率平均为89%，发展中经济体只有41%。

分人群看，男性、受教育程度高、收入高，以及年长的成人对正规金融服务的普及率更高，其中以发展中经济体表现最为明显。发展中经济体中，成年男性的账户普及率为46%，而成年女性只有37%，各国两个性别群体的普及率差异普遍在6～9个百分点。富裕群体（经济收入分配中前20%的群体）拥有正规账户的比例是贫困群体（经济收入分配中后20%的群体）的两倍。

人均GDP、国民收入较高的经济体，账户普及率也相对较高。但在低收入和中低收入经济体中，这种相关性并不显著，比如加纳和贝宁均处于非洲，人均GDP均处于560美元的水平，但加纳的账户普及率达到29%，贝宁仅为10%。这反映出，政府政策在低收入国家中可能起到更为关键的作用。

（二）账户使用情况

数据显示，22%的成年人口在过去12个月在正规金融机构有过存款行为。9%的成年人口在过去12个月中从银行、信用社或小额信贷机构获得过新发放的贷款。高收入经济体与发展中经济体在账户存取款使用频率、接入账户方式、支付方式等方面存在显著差异。

账户使用频率方面。发展中经济体中，10%的账户是休眠账户，表现在一个月内既没有存款也没有取款；在高收入经济体中，这一比例只有2%。

账户使用方式方面。发展中经济体中，多数账户持有人选择通过银行营业网点柜台办理存取款业务（54%），而高收入经济体中更多选择ATM（69%）。

账户用途方面。高收入经济体（约50%）、欧洲和中亚地区（61%）拥有账户的成年人，使用账户领取薪酬以及接受政府支付（如退休金）；而在撒哈拉以南非洲的账户使用者，主要用账户接收异地家人的汇款（38%）。

支付方式方面。借记卡、支票和电子支付在高收入经济体中更为普遍。与此同时，专门针对弱势群体的移动支付，在撒哈拉以南非洲等地区一定程度上改变了当地金融服务状况。在这一地区，16%的成年人在过去12个月曾使用过手机来支付账单或接受账款。而这其中，只有31%的人在正规金融机构开设有账户。

（三）影响账户使用的主要障碍

金融服务可获得性和实际使用是不同的概念。并非所有不使用金融服务的行为，都是由于被正规金融体系所排斥造成的。为了区分原因，Findex数据库在指标设计和数据收集过程中，重点调查了没有正规账户的原因。据调查，世界上超过25亿成年人没有正规账户。其中，至少35%的人表示公共政策是主要障碍。主要反映在账户获取和使用收费过于昂贵（占25%），银行网点太远（占20%），以及缺乏所需的开户材料（占18%）等。另外有30%的没有账户的成年人是因为自己没有钱，认为没有必要开设银行账户。分地区看，在撒哈拉以南非洲和拉丁美洲及加勒比地区没有正规账户的成年人中，反映最多的原因是账户获取和使用收费过于昂贵（占24%），缺乏身份证件、工资单等开户必要的材料（占23%）；在欧洲和中亚地区，反映更多的原因是对银行不信任（占31%）；而在农村地区，银行的距离则是主要障碍。

对比：我国普惠金融喜忧参半

在世行数据库中，按照收入、地域、发展程度，我国分别被划入中高收入国家组别、东亚及太平洋地区组、发展中国家组。从总体指标上看，我国指标明显优于发展中国家组别平均水平。但通过比较分析，也折射出一些潜在问题，可谓喜忧参半。

喜的方面，一是我国账户普及率高。总体达到了64%，高于中高收入国家平均水平6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。各个细分群体的指标，也全面高于所在组别的平均水平。其中，我国城市地区账户普及率达到82.1%，高于中高收入国家平均水平19.1个百分点，领先最多。二是我国城市地区金融服务应用水平高。绝大多数指标包括存款目的、离柜式取款方式、支票、银行卡、电子移动支付、购买保险等指标表现，均高于中高收入国家平均水平。三是我国年轻人群和受教育人群金融意识和新型金融服务应用能力较高。特别是年轻人的保险意识、受教育群体的存款意识、电子支付手段应用等方面的表现，优于中高收入国家平均水平。四是女性群体与男性群体差距较小。与部分地区男女金融服务享受程度差距悬殊相比，我国女性在金融账户普及以及金融服务使用方面，与男性群体差距总体小于中高收入国家平均水平。

上述成效的取得，得益于我国金融监管部门长期以来大力推动改进金融服务，特别是在提升“三农”和小微企业金融服务水平方面，从完善机构体系、增加信贷供给、开展金融服务产品创新、积极营造良好的金融基础环境等多方面做出了大量努力。包括深化农村信用社改革、推进农村中小金融机构“三大工程”、开展基础金融服务全覆盖、提出涉农与小微企业贷款“两个不低于”、降低银行服务收费、加强金融消费者权益保护、大力开展“送金融知识下乡”等金融知识教育普及活动等等。

忧的方面，一是我国账户活跃度较低。正如前面提到的，获得与使用并不是同等概念，尽管我国账户的普及率较高，但在实际使用上，调查结果并不乐观。我国休眠账户比例达到16.4%，较中高收入国家平均水平高4.6个百分点。各群组类别反映存取款行为频率的指标，均低于中高收入国家平均水平。二是金融服务使用方式总体相对传统。表现在柜面服务仍然是存取款的首要选择，ATM以及电子支付方式的替代作用弱于中高收入国家平均水平。贷记卡使用明显低于中高收入国家平均水平。三是信贷获得比例低。除了年轻群体，其他各类别均低于中高收入国家平均水平。

启示：有针对性地设计政策

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惠金融在过去被国家和社会多次提及，但是由于大环境不具备，商业银行在过去没有将金融服务的重心向普惠金融倾斜。2013年以来，互联网金融作为一个热点话题卷起了一个经济热潮，众多互联网行业和金融行业的从业者卷入了此次热潮。特别是以2013年6月13日余额宝的上线为标志，互联网金融全面扰动了中国金融市场，正式成为推动普惠金融的正能量。迄今为止共有接近二十家P2P企业成功完成了千万美金级别的融资，这既说明P2P行业得到了风险投资的眷顾，又说明互联网金融将会加速普惠金融的到来。

互联网金融的主要商业模式

我国金融行业利用互联网技术起步并不晚，招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，仅比世界第一家网络银行晚两年。2013互联网金融全面爆发，主要原因是互联网用户的成熟。随着社会信息化程度的不断提高，人们对金融服务的要求越来越多样化，人们接受新鲜事物的愿望和能力也在不断加强，特别是80后成为社会的新生力量，其希望通过金融服务提高生活质量。传统的银行业开始无法满足人们的需求，这就促使着我国互联网金融快速发展，来满足人们的需求。2013年发生在我国的互联网金融的大事件可以看出，我国互联网金融主要的商业模式分为以下几种：

第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证，2013年第三方支付交易规模达10万亿元左右。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱等。

网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。百度金融已经可以支持车贷、房贷、消费贷款、经营贷款。

互联网金融超市，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。阿里的余额宝和百度的百发就是此类产品。

P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。为了占领市场，P2P公司都提供百分百本金安全保障服务。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信等。

互联网金融对传统金融的挑战

互联网“开放、平等、协作、分享”的精神对传统金融模式产生根本影响。简单地讲互联网金融充分利用互联网思维和技术，具备了挑战传统商业银行的优势。

效率优势。互联网企业优势基因就是效率高，互联网金融企业具有互联网企业优势基因，在产品开发方面采用迭代开发的方法，快速进行系统开发和改造，在短时间内可以迅速推出新产品。互联网金融企业内部运营效率和产品设计、系统开发效率比商业银行要快很多。不夸张地讲互联网金融企业产品推出的时间可能是商业银行所用时间的一半或更少。由于传统商业银行注重内部风险控制，因此其系统开发和产品监管审批的效率都无法同互联网金融企业进行竞争。

成本优势。互联网金融企业目前缺少监管，企业规模不大，以粗放经营为主，业务通过互联网渠道进行，没有大量的物理网点，人员支出费用较低，因此其运营成本相对于传统的金融企业具有较大的成本优势。例如为大学生提供信用贷款服务的速融360，其服务2万大学生，贷款金额1亿左右，但是其运营成本一年不到100万元。另外50人的P2P公司，其年运营成本包括房租和系统投入，其年运营成本在1000万元左右。传统金融行业的运营成本差不多是其两倍以上，互联网金融企业具有绝对的成本优势。

人才优势。互联网金融企业通过股票、业绩分红、年终奖金等激励方式吸引了很多技术精英和金融精英。就连收入较高的外资银行和股份制商业银行都有很多业务骨干和技术骨干加入到互联网金融企业。一些互联网金融企业的技术人员几乎占总人数的一半以上，其中很多来自互联网或科技巨头，甚至来源于美国硅谷。这样的人才优势是传统金融行业无法媲美的，众所周知金融行业是高度依靠系统和人才的行业，高端金融人才加高端技术人才将会令互联网金融行业具有令传统金融行业羡慕的人才优势。

渠道优势。互联网金融企业非常适应互联网的环境和生态圈，其具有大量渠道的优势可以接触到客户和资金。其可以通过门户网站、搜索引擎、社交媒体、社区、游戏、电商等方式迅速开拓市场，吸引客户，并且很容易为客户提供支付服务，其支付场景比传统商业银行广很多。

用户体验优势。联网金融企业具有互联网企业的特点，高度重视用户的黏度，通过一些炫酷的技术来提升客户体验。例如声波支付、扫一扫、当面付、亲密付等方式提高客户体验。互联网金融企业相对于传统金融行业，更加积极地利用移动互联网、大数据技术，为客户提供金融服务，其自身交易平台的APP，不仅仅关注功能性，更加关注客户体验，通过简单、明了、快捷的界面来帮助客户完成交易。

互联网金融

正成为推动普惠金融的正能量

互联网金融在未来5年内将会进入黄金发展阶段。首先是政府的支持。P2P降低了民间借贷的利率，过去民间借贷的年利率在30%以上，有时可以夸张地达到100%。P2P平台的平均借贷率在9%～18%，相对于过去较高的民间利率将会有利于小微企业。其次是社会财富的增加，金融常识的普及，将会产生大量的自由投资人。由于房地产进入调整期，黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想，将会有更多的投资人进入互联网金融行业进行投资，推动普惠金融的发展。再次，中国改革开放30多年来，形成的政府和民众对财富追求的社会文化。这种对财富的追求推动大量的个体工商户、小微企业、大学生、职场人士不断进行创业，尝试各种商业模式，资金的需求量一直在高速增长。最后还有城镇化带来的机会和信用消费时代的到来。城镇化进程中必定会提高农业生产率，降低农业人口，大量农业人口走向城镇，从社会稳定角度出发，国家必须鼓励中小企业发展，鼓励更多的人参与到创业中去，因此其资金需求巨大，银行目前能够拿出支持小微企业的资金有限，互联网金融的市场巨大。中国在未来几年逐步进入信用消费社会，相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率将会具有一定的吸引力。2013年中国信用卡消费总额为8万亿元，如果其中10%转化为分期付款，未来将会有接近1万亿元的市场。

篇7

各位行长、企业家、同志们：

今天，县政府召开全县普惠金融政银企联系会，主要目的是通过政银企之间面对面的沟通和交流，搭建一个加深沟通和加强联系的平台，进一步促进银企有效对接和经济金融互动共赢。刚才，敦煌市人民银行、县农业银行、县农村信用合作联社、建设银行代表对信贷工作、信贷业务和下一步工作打算作了很好的发言，县发改、工信分别介绍了今年全县的重点项目建设和工业项目建设，县财政局进行了新预算法讲解，副县长马郡同志对政府与社会资本合作“ppp”模式进行了讲解。会上，5家金融机构与11家企业现场签定了总金额为12.2亿元的合作协议。这是一个非常良好的开端，标志着我县银企合作进入了一个新阶段。在此，我代表县政府向今天现场签署合作协议的银行和企业表示热烈的祝贺，向为我县经济发展、金融繁荣做出贡献的金融机构、企事业单位和社会各界表示衷心的感谢！下面，我就进一步加强银企良性合作讲三点意见：

金融是经济运行的血脉、动力和源泉，企业是县域经济发展的基础、载体和支撑。近几年来，通过政银企三方的不懈努力，银企双赢的合作关系进一步巩固增强。全县各金融机构积极开展金融业务，支持我县企业发展，为县域经济发展做出了突出贡献；同时，敦煌市人民银行、银监办积极履行金融的监管职能，确保了县域金融的安全健康运行。各职能部门在服务企业、推动经济发展上也做了大量工作。在此，我代表县委、县政府对大家为推动__经济发展做出的积极努力表示衷心感谢！在肯定各金融机构成绩的同时，据我了解，部分银行将吸收的县域资金全部上存到上级行，支持了其他县域的经济发展，而我县县域内的工矿企业及居民的融资需求旺盛，但县上金融机构的贷款投放严重不足，边远乡村居民多点服务不够优化，导致一部分存款流向周边县市。石包城乡的部分牧农民、马鬃山镇的商户和大部分企业，约有1亿元的资金在瓜州、玉门、嘉峪关和肃州区的金融机构流动。

这个问题，应该值得各银行去反思。

今年以来，我县经济面临国际国内经济大环境的影响，经济下行趋势依然延续。1～4月，我县完成固定资产投资7.95亿元，增长13.04；规模以上工业增加值完成3.7亿元，同比下降1.1%；社会消费品零售总额完成3434.1万元，同比增长7.6%；城镇居民人均可支配收入达到8887元，同比增长11.32；牧农民人均纯收入达到3763元，同比增长12.93%；地方财政一般预算收入完成1.48亿元，同比下降1.98%。全县金融机构各项存款余额12.58亿元，比年初下降6.96%；至4月底，全县各金融机构贷款余额为5.84亿元，增长28%，其中，农村信用联社3.37亿元、农业银行1.42亿元、甘肃银行1.05亿元。从这些数据不难看出，全县经济形势下行明显，经济发展面临严峻考验。但是客观地分析，我县经济运行也有向好的特点：一是主要经济指标在合理区间内缓慢增长，虽然主要指标增速有所回落，但与省市发展走势基本一致；二是投资结构在下行压力下逐步优化，继续保持了新建、续建两轮驱动，一、二、三产齐头并进；三是城乡居民收入在高基数上实现增长，居民价格指数控制在合理中，城镇居民人均可支配收入和牧农民纯收入实现了现有高基数上的增长。四是各金融机构存贷比相对较低，贷款资源潜力还很大。

去年，县委、县政府对非公经济给予了特别关注，下大力气改善投资软硬环境，出台了一系列支持非公经济发展的优惠政策，今天我们又召开会议研究解决中小企业融资难问题，努力破解经济发展瓶颈问题，采取一系列行之有效的举措扭转经济下行态势。我县拥有得天独厚资源、充满发展活力，发展前景一定向好。可以说，在__发展，商机无限。在此大背景下，县政府各职能部门，特别是金融办要主动作为，积极协调，从解决一些具体工作环节的角度促进银行业与企业之间的合作，支持全县非公企业在难中求发展，确保县域经济运行平稳。

省委、市委把今年确定为工作落实年，聚力抓好经济发展，我们政府各部门责无旁贷。实现经济健康平稳发展这一目标，首当其冲的是解决好投融资问题，最关键的是共建共享良好的金融环境。

第一，金融部门要转变观念，加大对企业的支持力度。各金融部门要抓住国家继续实施稳健的货币政策的机遇，认真研究企业需求和实际发展状况，认真贯彻执行国家的宏观调控政策，努力搞好互动对接，思想再解放一点，方法再灵活一点，适当调整信贷规模和投放速度，在服务企业过程中实现自身的发展。一要转变信贷理念。金融单位营销贷款，不仅仅是寻找优质客户，更重要的是要立足__县情，发现和培育潜在的优质客户。既要锦上添花，更要雪中送炭。我县现有的中小企业，都是历经考验的佼佼者，有着稳定的市场和良好的经营业绩，只是因为经营管理的不规范，影响了企业的融资发展。各金融部门要结合实际情况，指导企业进行整改，合理规避政策限制，助其达到融资要求。要把企业的想法、政府的要求，主动向上级银行反馈，用足用活国家扩大内需的各项政策，尽可能多地争取放贷指标。二要增强服务意识。要强化自身与企业的鱼水关系，加强对企业的业务指导，帮助企业健全财务制度，指导企业规范财务报表，提高市行及以上审核通过率。同时，积极开发适合__县中小企业的金融产品，灵活掌握抵押资产范围，提出建设性的办法和措施，破解担保难题，帮企业解决资金不足的问题。三要突出工作重点。各金融部门对事关全局和长远的重大项目，对政府确定的重大基础设施项目，对发展潜力大、成长性好的中小企业，对运行良好、信用度高的骨干企业，要主动上门服务，扩大信贷规模，保障资金供给，实现社会效益、经济效益的有机统一。人民银行作为金融“牵头人”，要发挥好调控引导作用，发挥好参谋助手作用，协调和引导金融机构更好地服务地方经济，把银企合作提高到一个新的水平。

第二，工矿企业要诚信自强，积极争取银行支持。目前，国家金融信贷政策取向是扶优限劣，企业通过政府协调贷款的日子一去不返。各企业必须把争取信贷支持的

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追根溯源，我们经常来讲跨界，通俗来讲还是产业金融，产业和金融的融合应该说是我们今天跨界融合的主题，从银行史来看，德国和日本一直有工业家成功了就办银行，有这样一个历史传统，长期银行跟实业紧密地结合在一起，英美国家，像我们国家强调金融和产业之间比较清晰的划分，长期以来，我们国家不太赞成的，产业与金融这样一个命题。

在中国持续了几十年，这两年由于互联网技术的发展使得很多的实业可以办金融，形成在互联网时代下的产业与金融的结合，这应该是一个新现象。也就是说，在中国基本的政策、法规、各种经济条件没有变化的情况下，使产业与金融的融合成为一种可能，我们觉得跨界融合本质上还是产业金融的一个概念。

今天越来越多的产业投入金融，利用互联网技术投入金融，主要的是做四个领域，第一个领域，我们非常熟悉的支付领域，第二个领域是消费金融，第三个领域是供应链金融，第四个领域是理财金融，前三个做得都比较成熟。我今天跟大家谈两个主题，一个主题是实业办金融或者说互联网金融给中国究竟带来什么好处？我们做互联网金融它的目标是要实现普惠金融，而且这种普惠金融还要是一种廉价的，更低的融资利率，更低的收费与便捷的服务，这三个是互联网金融的使命。互联网金融与传统金融可以相得益彰的进行发展。

今天可以看到，中国在消费金融这个领域，我们现在互联网金融对促进中国消费升级和降低消费经营成本是有实实在在的作用。去年有一个统计，去年中国互联网金融所发放的消费贷款2300多亿元，今年预测会上9000亿，可能数字更大。今天无论是我们做的还是在座的兄弟单位，都在做消费金融，很显著的特点，它的人工成本低于这个成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一点。传统银行信用卡的成本，可能要达到18%到20%。为什么会出现这个结果呢？从商业银行来讲，我体会信用卡服务唯一的目的就是要获得利息和手续费，对于今天产业办金融来讲，更主要的不是为了获得利息和手续费，而是为了促进商品的销售。第二个目的，使得它主观上会降低成本。消费金融的门槛也大大降低了，过去办一张信用卡，需要递交资料传到总部进行审核，这个时间一般来讲没有15天时间是比较困难的，从支行到总行有一个过程，今天从网上来办消费金融，它的时间多则几个小时，少则一分钟，这两年互联网金融在提供贷款这个领域蓬勃发展，对中国消费升级也起到很好的促进作用。特别是对以前商业银行，主流金融机构办理不了信用卡的或者获得不了贷款的人群，他们从这个领域得到了消费金融服务的满足。

第二个领域是供应链金融，供应链金融，如我们企业做采购业务以及其他的产供销业务，需要从银行得到贸易融资，商业银行他提供了比较好的贸易融资服务，贸易融资服务有一些难点，一个是需要有一定的存款做质押，所谓保证金，开一张信用证需要20%的保证金。第二个是成本也不低，第三个，更大的题，因为贸易金融需要非常灵活的期限，随借随还，但是我们传统的金融机构提供贸易金融的时候很难做到随借随还，任何一笔贷款需要发起、审批最后是放款，要么一年、要么六个月，很难配置10天、15天甚至17天，贷款的期限是固定的，只有这么几个期限来进行选择。

这两年我们很多大的实业企业投身金融行业，第一个要做的就是供应链金融，这是他非常擅长的一个领域，他们提供的供应链金融，包括我们提供的利率在7%左右，应该是比我们现在很多银行业贸易融资成本要低，且资金占用的时间灵活，没有保证金来承担，这是很大的优势。所以现在供应链金融没有很明确的数字，全国加起来至少应该有三五千亿的规模，而且这规模还在迅速的发展。传统金融机构做供应链金融的时候，要确保贷款安全的，需要对资金流、信息流和物流，三流有一个掌握，传统金融机构掌握了资金流、也掌握了信息流或者部分掌握了信息流，但它没有掌握物流。所以我们在前年以及以前更长一段时间，中国长三角地方出现了很多的贸易融资类不良贷款，很重要原因就是金融机构没有掌握物流以及仓储，难以规避欺诈问题。今天我们大型的电商以及实体企业都有庞大的物流体系，自己就有仓储，所以能掌握这个物流，使三流合一，降低了风险成本，才敢提供更低的利率，这是供应链金融，使中国物流成本降低了，同时也促进了我们企业产供销的衔接。

第三个，在支付领域，大家比较清楚，今天所有主流的第三方支付公司，包括我们在内，基本上都是免费的，对个人，无论转账还是提现、支付都是免费的，但是我们传统的手机银行是收费的。我们可以看到第三方支付的免费对市场带来了催化作用，今年中国的主流银行支付业务，比如手机银行转账，今年大银行也开始不收费，网银五千以下不收费，五千以上还收费。所以在个人支付这个领域，应该说中国的互联网金融所提供的支付几乎是零成本的。目前互联网企业支付的成本也是低于传统金融机构所提供的支付，我们在支付领域，互联网金融实现了更低的成本。

第四个，理财领域，我们互联网做得是比较好的、比较完善的，在理财这个领域，虽然目前这个领域互联网金融或者互联网的特色不是很明显，今天更多的是销售理财产品，将来智能投顾发展成熟之后，真正的互联网理财才有望成为一种可能。今天通过互联网渠道卖理财和传统的银行卖的理财没有太大的区别，互联网企业省出了中介成本，能够给客户提供更高的收益率，高一到两个百分点的收益，降低了理财的门槛，从五万变成了一块，这方面起到了较好的作用。

这是我想谈的第一点，互联网金融确实是实现了它的贡献，今天我们整个国家正在进行互联网的规范，这些治理是非常有必要的，前些年很多机构打着互联网的旗号，实际上和互联网金融没有任何关系，但是使得行业受到了影响，在我看来这个行业对我们国家金融的贡献还是非常明显的。

第二，今天是中国银行业论坛，我想谈一下互联网金融和传统银行之间的一种关系，有一段时间大家都觉得这两个是绝对的竞争关系，这种说法去年和今年已经很少听到这了，更多的开始认为传统银行和互联网金融不是一种替代的关系，更多的是一种合作关系，至少有四个方面的合作，今天是非常紧密的。在这里我们要理解一点，整个金融行业强调的是合作文化，金融业和其他行业不一样，其他制造普通商品的行业是绝对的竞争关系，这个企业销售了可以变得更大，金融行业古往今来强调是融合的关系。所以任何一家银行都不希望另外一家银行倒闭，任何一家银行倒闭都会波及另外一家银行，2008年雷曼倒了引起全球金融海啸，金融的文化就是互相帮助、融合的文化，使得金融的风潮不会再发生，这一点互联网金融行业需要很好的学习，我们来体会这样一种融合的文化。

传统银行也是这样一个概念，第一点，在资金来源上目前双方是一种合作关系，其实目前中国的互联网金融机构和中国的传统银行之间是一种互为资金来源，一方面互联网金融机构从传统的金融机构得到一种融资和贷款，这里我也觉得从传统金融机构来讲，确实也应该给新兴的金融机构提供了融资，因为我们知道，中国过去一些传统的需要资金的大型行业，重化工工业正在逐渐的消费和减少，大量的资金寻找新的产业，类金融产业、类金融机构或者互联网金融产业，应该成为一个新兴的融资需求的主体，就跟现在的影视行业一样，所有的商业银行不愿意给影视行业贷款，如果不贷款就失去了这个产业，我们类金融机构也是这样一个新兴的行业。所以这一点，很高兴的看到，越来越多的金融机构开始主动的为这个行业提供融资。

另外一方面，互联网金融机构也在为传统银行提供融资，大家知道，我们互联网金融行业所有的账户都是第三方支付账户，这个账户不可以有存款的，每发放一笔供应链融资和消费贷款，都存在企业个人所开的银行账户，我们为传统金融提供了资金来源，我觉得这是互为提供资金来源这么一种关系。我们在风险管理上也有很好的关系，传统金融机构对静态的资产负债表和资产负债、动态的现金流量表等财务数据有很好的掌握，但是这种互联网金融机构掌握了另外一个数据，是传统金融机构所没有的，就是行为数据，这个人在什么位置，这是我们所掌握的，这个非常重要。第二个，还掌握了消费行为数据。第三个，更重要的是掌握了一个个体和一个企业社会交往数据。这三者是非常重要的，我们过去讲这个人是高尚的人，我们应该跟他交往，但怎么去判断呢？通过互联网金融机构的社交数据对一个人全方位的判定，可以做到这一点，这是传统机构所没有的。这是风险管理的合作，当然，浅层次的黑名单管理都是一般层次的。

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党的十八届三中全会提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。“普惠金融”是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。日前，黔南州委州政府决定，力争通过3～5年的努力，形成核心重点突破、南北比翼齐飞的“一圈两翼”区域发展新格局。“一圈”是指包含都匀、福泉、瓮安、独山、贵定昌明等地在内的“泛都匀”经济圈，“两翼”则是指“生态民族文化旅游经济区”和“环贵阳经济带”。为全面贯彻落实三中全会精神，积极响应州委、州政府的号召，黔南农信社以开展党的群众路线教育实践活动为载体，围绕“一圈两翼”战略规划不断破解发展难题，力争更好的推动黔南州经济社会发展。

全力扶贫攻坚

实现“同步小康”

金融是现代经济的核心，金融活即全盘活。在黔南州推动“一圈两翼”，产业培育、投资拉动、城镇化带动等战略的实施上，金融服务仍是制约发展速度的短板。要实现在2020年与全国、全省同步全面建成小康社会这一目标，黔南州仍存在贫困面大、贫困程度深、人均GDP低等瓶颈，发展“普惠金融”是解决这一系列问题的一个主要途径。

黔南农信社以开展党的群众路线教育实践活动为契机，贯彻落实十八届三中全会精神，大力发展“普惠金融”，广泛深入农户、个体工商户、非公有制经济以及当地龙头企业，力争有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，努力消除妨碍支农资金有效流动的体制、机制和地域，保证持续、稳定、安全、高效地增加对“三农”的投入，力争让当地百姓都能以可承担的成本获得金融服务，有效参加到社会经济活动中。

黔南农信社把握住“普惠金融”的基本特征――公平、均等、可获得和可持续性，把信贷服务延伸到社会各界、各行各业，努力探索支持“三农”、支持小微企业的新路子，不断创新金融服务思路，走出一条自身发展、百姓受惠、社会跨越的多赢之路。截至2013年底，全州206.47亿贷款余额中，涉农贷款余额194.06亿元，占比94%；中小微企业贷款余额56.58亿元，占比27.15%以上；全州95%以上的农户贷款、96%以上的涉农贷款、98%以上的农村妇女创业贷款和43%以上的中小微企业贷款均由农信社发放。

夯实基础建设

助力地方经济

作为黔南州最大的地方法人金融机构，黔南农信社一直以服务“三农”、服务中小微企业、助力地方经济社会发展为使命，坚持根在农村、命在农业、情系农民的经营理念，坚持立足县域、服务“三农”、服务中小微企业、服务社区的市场定位，不断延伸金融服务触角、扩大农村金融服务覆盖面、提升支农支小的服务水平，是名副其实的“普惠金融”主力军，做了很多实实在在的工作。

推动农村信用工程，着力助推“诚信黔南”建设，破解农民贷款难题。截至2013年底，在全州80.21万农户中，建档农户71.43万户，建档面98.53%，评定信用等级农户数69.99万户，评定信用户67.55万户，累计贷款支持农户68.66万户，全州创建信用组6873个、信用村678 个、信用乡镇 63个。

建立小微企业金融服务中心，着力支持小微企业发展。截至2013年底，黔南农信社共成立12家小微企业金融服务中心，大力支持小微企业发展，小微企业及个体经营性贷款余额145.23亿元，占各项贷款余额的70.34%，共支持7.89万户小微企业及个体经营户发展，直接和间接带动27.44余万人实现就业。

实现乡镇基础金融服务全覆盖，打通金融服务“最后一公里”，让农民享受便捷金融服务。截至2013年底，黔南农信社的金融服务已覆盖全州1663个行政村，消除金融服务空白乡镇，实现乡乡有信用社、村村有便民服务点，基础金融服务覆盖率达到100%。

推广宣传农民工银行卡，着力拓宽农民工支付结算渠道，做好涉农补贴资金发放，着力保障补贴资金安全。此外，三都县联社在常州市戚墅堰区建立了贵州省农村信用社驻江苏常州农民工金融服务中心，着力引导农民工创业就业。

调整信贷结构

支持重点项目

黔南农信社积极调整优化信贷结构，从优化信贷客户结构、信贷行业结构、信贷品种结构和期限结构入手，提高项目贷款和流动资金贷款由传统行业向政府引进的新兴行业转化，积极引导信贷资金向全州的重点项目、重点企业、工业园区以及城镇化建设倾斜，促进黔南经济提速发展，奋力赶超。

大力支持黔南州境内重点项目建设，优先保证重点在建、续建项目尽快收尾。同时积极营销黔南州“一圈两翼”规划的重大工程项目，对符合国家产业政策、有利传统产业转型升级、有利生态文明建设的项目给予重点支持。

在做好传统行业贷款项目支持的同时，围绕“一圈两翼”发展战略，加大对“5个100工程”、“四在农家・丽乡村”六项行动计划建设的支持力度，累计发放“5个100工程”贷款22.19亿元，余额达21.57亿元；累计发放“3个15万”贷款9.47亿元，余额达2.56亿元。

加强金融产品创新，不断拓展业务品种。做好中小微企业、城镇居民、广大农户的金融服务工作。针对不同的客户需求，开发出“薪动力”、“支园贷”、“居安乐”、“领头雁”等一批创新型信贷产品。同时，在荔波县实施“三权抵押”贷款试点工作，拓宽农村地区贷款抵押品种。

构建长效机制

服务城乡大众

黔南农信社积极探索、勇于实践，在州委、州政府的大力支持和悉心关怀下，力争形成多方合力构建“普惠金融”可持续发展的长效机制，服务“一圈两翼”战略和黔南经济社会发展。

争取政府支持引导。部分金融机构吸取农村存款为城市服务，导致农村存款大量流失转移到城市，贫穷地区存款大量转移到发达地区，这实际上是对“普惠金融”的逆向发展。十八届三中全会《决定》提出要“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”后，黔南农信社将积极给州委、州政府作汇报，建议政府建立“普惠金融”补贴机制，对金融机构在偏远乡镇向下延伸的网点给予适当的补贴，同时扩大涉农贷款、小微贷款财政补偿的覆盖面；建议建立专项奖励机制，对银行在现代高效农业、绿色信贷、科技园区业务经营及机构设立进行专项奖励，落实各项财政贴息、税收优惠、费用补贴等政策。真正实现黔南地区的存款主要用于黔南发展，黔南地区的资源服务于黔南人民。

整合资源多方合力。完善“普惠金融”体系是银行业共同的目标与责任，黔南农信社在发展“普惠金融”的实践上将加强基础设施建设、渠道体系建设和产品创新并且整合金融资源推动金融机构协作共赢。首先加大力度建设“信用工程”、“农民工服务中心”、“惠农村村通”等基础服务，为黔南州农村“普惠金融”夯实基础，方便偏远山区百姓。其次与国有商业银行、政策性银行等加强合作，优势互补，资源共享，充分利用农信社遍布城乡的服务渠道，将国有商业银行丰富的产品与服务、政策性银行实惠的政策和资金等整合服务于“三农”和小微企业，为发展“普惠金融”注入强大“正能量”。

篇10

关键词：长春市；普惠金融；帕加诺模型；固定投资

一、前言

9月4日、5日，G20第十一次峰会在中国杭州举行，数字普惠金融被列为重要议题之一，会议通过的《 G20数字普惠金融高级原则》是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件，是全球普惠金融发展的重要里程碑。周晓川说：普惠金融是从金融角度提升社会福利，增加社会保障，扶贫和保护弱势群体，像大众提供更好，更便捷的金融服务。关于普惠金融对农村经济增长的作用究竟如何，田杰和陶建平用来自1877个县市进行面板数据的实证分析，谭文培基于“三位一体”视角进行农村普惠金融体系构建，李建伟基于VEC模型的实证研究，说明了普惠金融发展程度与中国城乡居民收入分配差距之间存在着长期均衡关系。

本文在已有研究的基础上，使用长春市各县区数据探究我国普惠金融τ谂寰济增长的影响，同时对于增加普惠金融固定投资，促进农业贷款等理论进行检验，对普惠金融发展提供理论支持。

二、模型的构建方法

（一）帕加诺模型的介绍

假设一个没有政府的封闭经济，只生产一种产品，他可以被用于消费或投资，人口规模不变，总产出是总资本存量的线性函数。从而总产出函数为：

Yt=AKt（1）

A为资本的边际产出率，K为总资本存量

AK模型假定如果产品被用于投资，并且每期以一定的比率折旧，设资本折旧率C为一常数，则可得出：

Kt+1-（1-δ）Kt=It（2）

经济实际增长率：

g=（AKt-AKt-1）/Yt-1（3）

将（2）式代入（3）式得：

g=aIt/Yt-δ（4）

均衡条件下，总投资等于总储蓄（I=S），因此

g=ASt/Yt-δ（5）

帕加诺认为金融市场加入金融部门的内生经济增长模型中，由于金融中介成本的存在，储蓄向投资额转化过程中会产生资本漏出，因此总投资等于总储蓄并不成立，应把条件修改为I=θS，代入（4）式，可得：

g=AθSt/Yt-δ（6）

储蓄率：

s=S/Y（7）

（7）代入（6）：

g=ASθ-δ（8）

讲（8）式取对数：

ln？谆=ln？谆A+lnθ+lnε（9）

根据方程式（9）可知，资本边际生产率A，储蓄投资转化率θ，储蓄率s是经济增长的决定因素，影响着三个变量的因素都将影响经济增长。

（二）基于帕加诺模型的分析

选取普惠金融具体的测量指标，资本边际生产率A选择普惠金融资本边际生产率x1（农村经济增加值/普惠金融固定投资）进行替代，储蓄投资转化率选择普惠金融贷款储蓄比率x2（普惠银行金融贷款/农村金融存款），储蓄率s选择在普惠银行的农村存款率（普惠银行金融存款/农村经济增加值），农村经济增加值为yt。综上，本文的计量模型如下：

yt=β0+β1x1+β2x2+β3x3+εt（10）

其中，x1、x2、x3分别代表普惠金融资本边际生产率，普惠金融贷款储蓄比率，普惠银行农村存款率。为了确保数据更具有经济意义，没有对数据进行取对数处理。

三、长春市普惠金融数据的实际测量

1. 数据选取说明。本文以长春市十个县区为研究对象。所涉及的数据主要来源于2015年《长春市统计年鉴》，中国银监会网站，吉林金融网以及实地调研。

2. 实际计算指标，如表1所示。

3. 计算结果。最小二乘估计结果如表（2），于是样本回归方程为：

Y^=-49.365+116.389x1+40.475x2+6.608x3

R2=0.9604 R=0.9406 F=48.536

R2=0.9604 R=0.9406表明模型的拟合优度非常高。

给定显著性水平10%，自由度为（2，6）的F分布临界值为F0.025（3，6）=3.29，t的临界值为1.943，表明模型的线性关系显著成立。

进行序列相关性检验发现模型不存在序列相关性，进行异方差检验发现模型不存在异方差。

四、结束语

根据计算所得数据，分析可知：

1.长春市普惠金融对农村经济发展有促进作用，普惠金融资本边际生产率，普惠金融贷款储蓄比率，普惠银行农村存款率，三者对于农村经济增长的相关系数均为正，它们的提高都有助于农村经济增长。

2.普惠金融固定投资对农村经济的促进作用更为明显，普惠金融在我国发展还不够成熟，有很大的发展空间，普惠金融资本边际生产率很高，根据计算结果可知，普惠金融资本边际生产率对农村经济增长的相关系数很大，增加普惠金融的固定投资能对农村经济的发展产生巨大的影响。

3. 通过实地调研，长春市各县区，尤其农村地区，普惠金融仍有很大发展空间。农村普惠金融小额贷款制度还不够完善，通过建立健全普惠金融机制，提高贷款数量，可以有效促进农村经济增长。

参考文献：

[1]李建伟.具有普惠金融内涵的金融发展与城乡收入分配的失衡调整[D].云南财经大学，2015.

[2]李娜.我国区域金融发展指数的构建与比较研究[D].西南财经大学，2013.