民生银行范文

导语：如何才能写好一篇民生银行，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

2014年最后一个月，安邦保险集团意外举牌，接连7个交易日，在A股二级市场增持民生银行股票，强势入主成为第一大股东。

尽管民生银行现任董事长洪崎、创始董事刘永好、股东史玉柱，对于安邦保险集团的进入，皆公开表明欢迎。但面对股东们和管理层多年来精心构建的均衡被意外打破，银行未来命运徒增变数，民生银行董事会和管理层一度陷入紧张和不安。

“大家都在揣摩安邦的到来对银行是提升，还是有其他目的？”一位民生银行董事向《财经》记者表示，有的董事甚至担心，民生银行存在成为新的大股东“提款机”的风险。

顾名思义，安邦保险集团股份有限公司（简称安邦保险集团），本应是一家以保险为主业的金融集团，但现实中，经历了近五年在金融等跨行业的强势扩张后，保险业的资产仅占安邦保险集团总资产的三分之一。真正令市场侧目的，是其彪悍而隐秘的投资风格。

业界普遍认为，安邦的进入，并非“对民生银行未来发展前景看好”如此简单的官方表述。

一位接近安邦保险集团的高层人士对《财经》记者透露，安邦保险集团有意进一步增持民生银行股票，并逐步控制董事会和管理层，实现会计并表管理，民生银行将成为安邦保险集团的子公司，作为安邦探索金融业综合经营的核心平台。

安邦的潜在计划，正是深耕民生银行多年的股东们和管理层的忧虑所在。

中国民生银行股份有限公司（下称民生银行，600016.SH/01988.HK）成立于1996年，由59家股东（48家为民营背景）发起成立，注册资本13.8亿元，它的诞生宣告了中国民营银行的起步。近20年走来，民生银行已经由一家成立之初存款40亿元、净利润1.5亿元的小银行，一跃成为总资产近4万亿元、年度净利润约400亿元的全国性商业银行，2014年跻身全球50大银行之列。

民生银行另一个重要特征是长期股权分散，即便是多年来的第一大股东新希望集团，其单一持股甚至从未超过10%。“从银行治理结构讲，民生银行的股东一直在避免一股独大，因为一股独大可能出现不尊重其他投资人利益的情况，大股东站在自己的角度做自己的事情。”民生董事会有关人士表示，过去董事会中常有争吵，但多年磨练下来，大家一直在推动公司治理，最近一两年终于开始形成一个比较好的局面，大家多能建设性顾全大局，为民生持续发展而尽力。

如今，安邦的到来，有可能意味着一切将发生变化。

除了要面对猝不及防的股东更迭，摆在民生银行面前的，还要尽快挽回前期业务快速扩张所积聚的风险。民生银行近些年极力推进“两小业务”（小微企业贷款、小区金融），由于过于激进而陷入僵局，2012年、2013年小微贷款余额几乎以年均40%的增速在扩张，而宏观经济下行引致风险陡然上升。尽管其公司数据显示，2014年三季度不良贷款率为1.04%，但接近民生银行高层人士透露，其中约有1%的水分，民生银行当期实际的不良率当在2.04%左右。

如果继续走下去，民生银行将面临更大的资产质量危机。据民生银行内部权威人士透露，一个定名为“凤凰项目”的转型计划即将启动，计划在三年内，完成全面转型。但在民生民生对外正式宣传口径里，“凤凰项目”尚未提及。

恰在转型关键期，安邦不请自来。安邦会强势打破现有平衡局面，还是顺应原有的游戏规则，民生银行原有的董事会和管理层都在观望。“进来一个新股东也挺好，做个大股东也无所谓，但如果想独吞肯定不行。”民生银行董事会人士向《财经》记者表示，如果安邦想独自掌控民生，或将遭遇部分老股东的联合抵制。 强势举牌

“真不知道持股多少才是安邦的最后目标！”当安邦在A股二级市场数次举牌收购民生银行股票至持股10%，从而晋升为第一大股东时，民生银行的多位管理层人士在私下表达了自己内心的焦虑。

事后证明，安邦并不满足于简单地成为第一大股东。港交所1月19日交易数据显示，安邦保险集团持有民生银行A股股票达到49.96亿股，A股流通股占比已达18.35%。

业界人士预计，目前安邦保险集团对民生银行的实际持股和委托表决比例有可能已接近20%。相关信息或许要等到今年三四月间，民生银行披露2014年报时才能完全揭晓。

令业界感叹的是，对所有这一切，民生银行的现有股东们、董事会、管理层事前全然不觉，事后似乎也一时束手无策。

一位民生银行董事描述：“安邦一开始是敲门，后来是推门，现在看是踢门。”这种强势的进入风格让原股东们生畏。

民生银行公告显示，截至去年11月28日、12月17日和25日，安邦连续增持民生银行股份，持股成本分别在8元、9元和10元上下。安邦通过旗下“安邦人寿-传统产品”、“安邦财险-传统产品”、“安邦保险集团-资本金账户”、“安邦保险集团-传统保险产品”、“和谐健康保险-万能产品”等数个账户，先后买入民生银行A股、H股普通股股票共计约47.87亿股。据悉，这些股票均为安邦在二级市场买入，并无现有股东的协议转让。

据测算，安邦前述多次举牌累计支付资金总额约为400亿元。算上安邦2014年年末增持的招商银行、金融街、金地集团等，安邦动用的资金超过千亿元，这对安邦并非小数。

对此，安邦表示，增持民生银行资金来源于自有资金和保险资金，不存在直接或间接来源于借贷和上市公司及其关联方的情形。

一位对安邦资金有调研的保险人士表示，2013年以来，依靠预期高收益率产品和强大的银保销售渠道，安邦的保费收入大幅增长，其中安邦主做银保投资型业务，增幅出乎市场预期。值得注意的是，安邦人寿2013年年报显示，其99%以上的保费收入来自银保趸交产品，未来三年仍继续以银保渠道业务为主。趸交产品的优势在于来钱快，可以迅速揽得大笔现金流。

此外，2014年以来安邦保险集团曾多次增资，4月，安邦保险集团大股东增资180亿元，12月再度增资319亿元，注册资本位居全国保险行业之首，达到619亿元。让市场颇为疑惑的是，增资资金到底从何而来？

民生银行内部人士分析认为，安邦动用的收购资金并非正常的利润积累，也不全是长期限的保险资金，而有可能是一些类似高收益的短期理财资金，这对民生银行的长远发展，会产生一定风险。在其看来，安邦所动用的资金性质决定了经不起市场的大幅波动，因为可能会输不起，“没有谁能和市场博弈，此时大股东可能就不是银行的守护者了”。

一个有利于安邦的市场因素则是，2014年12月以来，A股市场持续走高，虽有小幅波动，但涨势至今不改。按安邦在去年11月、12月多次增持民生银行时的股价平均估算，如今安邦持有的民生银行股份已经有了一定的账面浮盈。

一些市场分析人士认为，安邦的这种增长模式如果持久，必须同时做到三点：有可持续的资本金以保证偿付能力、业务规模要能够迅速做到很大、投资收益一定要比较高。这种模式关键在于要做一年到两年的短期杠杆，如果运作太长，则未来的政策和行业风险很难估计。 股比20%底线

无论民生银行老股东和董事们如何心态复杂，安邦保险集团的进入已是事实，多年不变的分散股权结构发生重大变化，董事会改组不得不开始。

今年1月15日，民生银行公告称，增补董事姚大峰为民生银行战略发展与投资管理委员会、风险管理委员会委员。姚大峰现任安邦保险集团副总裁、安邦人寿董事长以及安邦养老董事长兼总经理等职，此前曾在中国银行浙江分行工作20余年，有着丰富的银行工作经验，是目前安邦保险集团委派到民生银行的唯一一名董事。

从公开场合看，民生银行现有股东和管理层对安邦的进入持欢迎姿态，民生银行董事长洪崎在最近一次股东大会上表示：“今后金融机构一定是走向混业经营，与作为保险公司的大股东安邦合作免不了。”原大股东刘永好也公开表示：“谁给民生银行带来价值就拥护谁，安邦可能对民生银行的存款和业务发展带来很多积极影响。”

然而，这种欢迎态度皆以安邦不控股民生银行为前提。据《财经》记者了解，民生银行在与安邦沟通过程中已明确表示，希望安邦只做相对大股东，顶多持股20%，并在董事会拥有一席，且可担任副董事长。

从民生银行角度，对于安邦保险集团控股的拒斥，自有其逻辑和历史渊源。

相比中国绝大多数商业银行徒有虚名的董事会，民生银行因其民营资本属性，更强调股东利益的维护，因此，多年来形成了分散的股权结构，这令董事会的组成和权力运行，成为股东们最为关注甚至极为纠结的大事。

“从银行治理结构讲，原来民生银行的股东都担心一股独大，一股独大可能出现不尊重其他投资人利益的情况，大股东站在自己的角度做自己的事情。”上述董事会成员表示。但股权分散也会带来一大风险即内部人控制，可能出现管理层对个别股东的利益输送，以及各种斗争和纷扰。

历史上，民生银行董事会各种力量的制衡博弈复杂，每每有意外之举。

2006年董文标担任董事长，正式掌控民生银行。上任之初便在公司章程中明确，董事长一职一般只能连任两届，一届三年。

“这是董文标很了不起的一点，他定立了规矩，当时我们认为，董文标自己革自己的命。”上述董事至今仍然对董文标这一做法称赞不已。

现实分散的股权，仍然使股东们心存内部人控制的隐忧。而随着时间的推移，董文标个人威望的树立，也令各方产生纠结。

“任期快到的时候，一方面董文标自己很纠结，追随他的人也很纠结，这时候大家都已经把董文标称为老板，这也就有点不正常了。”该人士回忆。

有一点很明确，民生银行的股东们大都希望完善民生银行公司治理结构，避免出现内部人控制，防止出现“放羊的人最后把羊吃了”的局面。2014年8月，董文标离任，恰是重新平衡董事会与管理层、进一步完善公司治理的一个良机。但谁也没想到的是，几个月后，安邦强势闯入。

相较于安邦所带来的巨大不安，民生银行内部甚至有人认为，或许正是董文标的离职，给了安邦发力的契机。“毕竟，无论是业界资历还是高层人脉上，董文标都还是很有能量的人。他如果还在职，安邦不敢这样闯入。”

最让民生原股东和管理层担心的是，民生银行最终会否沦为安邦进行更大规模扩张的“提款机”。

此次安邦收购民生银行股权，累计支付资金总额约为400亿元。依照保监会相关规定，保险公司投资权益类资产账面余额，合计不高于公司上季末总资产的30%。按照安邦保险集团所公布的7000亿元总资产核算，其投资资产规模最高超过2000亿元。

有业界人士对此表示质疑，在安邦保险集团的总资产中银行类资产占据了大部分。

截至2013年底，安邦保险集团总资产约5800亿，其中成都农商行以4293.16亿的资产规模占据了近七成。因此，安邦实际是借助并表农商行扩充了资产规模，从而增加了进行其他股权投资的实力。如果安邦保险集团未来把民生银行实现并表，将会新增近4万亿元的资产规模，进一步获得1.2万亿元的投资资产规模，一位银行人士打了一个极端的比方，它甚至可以通过公开市场持股而控制工商银行（601398.SH/1398.HK）。截至2015年1月23日，工商银行的股票总市值尚不到2万亿元。

随着安邦频频实施跨领域并购，保险界对其存在的一些传闻也随之扩散到银行业：安邦的治理结构和行动策略自成一体，并不总按常理出牌。这对于其掌控和治理一家银行，恐怕会隐含潜在风险。民生银行一些股东担心，民生银行一旦被安邦实际控制，很有可能沦为关联交易的受害方。

对于民生银行董事会和管理层来说，安邦是否会止步于20%股权，目前还是一个巨大的悬念。 安邦图谋

2014年，安邦保险集团以7000亿元总资产位列中国第四大保险集团公司，旗下拥有安邦人寿保险股份有限公司（简称安邦人寿）、安邦财产保险股份有限公司（简称安邦财险）、和谐健康保险股份有限公司（和谐健康保险）、安邦美容险、和谐保险销售公司以及瑞和保险经纪公司等保险全牌照。

近三年来，安邦保险集团纵横捭阖，从2011年取得成都农商行控股权开始，相继揽得银行、金融租赁、证券等数张金融牌照。多年来，安邦保险集团掌门人、年近50岁的董事长兼总经理吴小晖的出身颇为引人关注，被外媒描述为以无情的商业风格和强大的政治后台闻名。

在民生银行股权详式权益变动报告中，安邦声称对民生银行股权的收购是“出于对民生银行未来发展前景的看好”。一位接近安邦保险集团的高层人士向《财经》记者透露，成为股权意义上的大股东仅仅是第一步，未来安邦或将进一步增持民生银行，并谋求更多的董事会席位，实现对民生银行董事会的控制和管理层的任命，在财务层面实现对民生银行的会计并表，为“银保深度合作”铺平道路。

接近民生银行董事会的人士表示，私下接触中，吴小晖甚至非正式表达过担任民生银行负责人的意愿。

回顾安邦近些年的并购事件，不难发现，控股并谋求实际控制权，是其一贯的诉求。这一点从安邦并购成都农商行的操作中，可见一斑。

2011年9月，安邦保险集团斥资50亿元收购成都农商行35%股权，成为其第一大股东，当年12月便实施了大规模高层人事调整，行长、财务总监、董秘等被集体更换，人动甚至波及中层以及基层员工，一度引发了其他股东和员工极大不满。当时安邦称，希望通过银行、保险的整合与合作，打开西南保险市场。最终，安邦实现对成都农商行的实际控制，将其1000多亿元银行资产并表集团资产。三年后，该行资产已扩展至4200多亿元。

业内人士分析，不排除安邦也试图在民生银行复制成都农商银行的做法。不过，根据现行会计准则等相关规则，安邦要想实现并表还需要跨越几道坎。

《企业会计准则第33号》第八条规定，母公司拥有被投资单位半数或者以下表决权时，满足以下条件之一的，可以实现合并报表：通过与投资单位其他投资者协议，拥有半数以上表决权;根据公司章程或者协议，有权决定被投资单位的财务和经营政策;有权任免被投资单位的董事会或者类似机构的多数成员;在被投资单位的董事或者类似机构占多数表决权。

对此，前述民生银行董事认为，民生银行股权分散，如果安邦想实际控制民生银行，只要分裂董事会便可达到目的。而事实上，民生银行原有股东们也并非完全一条战线，历史上股东们本就存在某些不和谐，在内部，近期也有“一些暗流涌动”。

目前民生银行董事会一共有18个董事席位，包括9个股权董事席位、6个独立董事席位和3个执行董事。9个股权董事中，除了新希望拥有2席外，其余分散在7个股东。目前安邦只占据一个董事席位，即便安邦与三位管理层非执行董事达成默契，也还需要争取股权董事的支持。

由于股权分散，安邦保险集团要掌控民生银行，至少要联手多家股东才能达到目的。知情人士表示，民生银行的股权结构远比表面上看起来复杂得多。虽然民生银行前十大股东合起来占有不到50%的股份，但余下未披露股东的股权关系更为错综复杂。想依靠20%的股权对民生银行实际控制，显然过于乐观。

作为国务院批准设立的全国性股份制商业银行，其董事长、行长的任命需经银监会核准，并报国务院批准。安邦想像对待成都农商行那样，完全按自己意愿对民生管理层进行换血，进而实现绝对控制，绝非易事。

一位民生银行高管表示，“监管层不会无所作为，坐视股东胡来。”一位股东代表亦称，老股东们对民生银行很有感情，也不会完全任由新来者妄为。

虽然民生银行历史上的股权之争频频发生，但却从未像安邦此次来得如此突然而强势。

2006年经叔平卸任，刘永好落选董事，董文标继任董事长，民生银行发展迎来黄金十年。期间民生银行股权之争依然暗潮涌动，并呈现加剧迹象。民生银行股东曾拒绝某外资银行入股19.9%的要求，也拒绝了GE金融公司在合作汽车金融业务后可优先认购民生银行股权的要求。此外，游走于资本市场的“明天系“也曾尝试控股民生银行，民生银行成为各路资本觊觎逐鹿的目标。

此外，民生银行其他股东，比如复星集团，也一直在寻找最佳时机，试图增资控股。就在去年，中民投酝酿成立之初，中民投也曾考虑控股民生银行，但是由于民生银行现有股东的极力反对，最终未能如愿。

一位接近安邦保险集团的高层人士坦言，安邦保险集团有别于一般意义的保险集团，而是“金融财团”，这与过去进军金融业的产业资本的风格和路数确实存在不同。

若按照安邦保险集团计划的控股、并表、更换管理层的构想，未来民生银行将逐步植入安邦的基因，逐步嫁接安邦的战略，其发展轨迹或将被改写。民生银行股权分散恰恰为新股东提供了机会。“只要分裂董事会，拉拢一部分股东，就能达到控制的目的，做任何事情就怕不遵守规则的。”接近民生银行高层的分析人士直言。

2014年12月26日，就在民生银行公告安邦收购其股权至股本占比14.06%的第二天，民生银行副董事长、原第一大股东、新希望集团董事长刘永好以每股均价10.8元，减持1.854亿股民生银行A股，套现约20亿元。减持后新希望持有民生银行A股股票占A股流通股的比例，由8.38%下降至7.69%。

对此，上述民生银行高层人士分析，“刘永好的减持是因为当时民生银行的股价很好，卖两亿，赚点钱，等价格下来了，可以再补回来。”

一位新希望高层人士表示，新希望以前是第一大股东，市场都很关注其动向，减持较为敏感，如今成为第二大股东后，“适当动一动，比以前灵活很多”。但他也表示，对于安邦进入后民生银行的前景，确实感到忧虑。

除了刘永好，期间民生银行其他股东股权变动频繁。数据显示11月12日-12月15日，不足两个月间，郭广昌分九次接连减持其持有的民生银行A股2.4亿股，套现约11.59亿元。期间郭又增持H股1.5亿股，持股数达到8.2亿股，此番操作后，郭广昌净减持9000万股。

此外，民生银行前十大股东之一卢志强，于12月3日、4日两个交易日共减持民生银行A股3222万股。

今年4月，民生银行董事会将迎来换届，各界预期现任管理层将留任，不会有太大变化，但是安邦或许会谋求更多的董事会席位，民生银行董事会新一轮明争暗斗才刚刚开始。 凤凰涅

处于股权之争漩涡中的民生银行，正面临着更急迫的任务――战略转型。这是继2009年民生银行将发展战略选定小微企业金融后的再一次自我革新。

当年在确定深耕“小微金融”战略后，民生银行表现出巨大的决心。该行管理层人士回忆，在西安召开的全体动员大会上，民生银行明确了小微贷款创新机制，即拒绝抵押物崇拜，以互联互保、信用贷款方式拓展小微贷款。群情激昂中，700多个支行行长，一批批上台，纷纷表态小微贷款要做到100亿元。而事实上，当年央行给民生银行的新增贷款额度不过1600亿元。

数据显示，2011年底，民生银行小微贷款存量为2300多亿元，此后两年间，几乎以年均近40%的规模增长，2013年年末，存量超过4000亿元。

但是此后，小微贷款余额却基本处于停滞状态。据一位知情人士透露，目前小微贷款存量仍然为4000多亿元，今年基本没有净增量，“不是不想做，而是风险太大，实在不敢继续做了”。

对此，民生银行行长助理林云山道出了实情。他在2014年半年业绩会上说：一方面是民生银行小微业务周期到了一定期限，出现不良是必然。另一方面，除整体经济形势下行的宏观经济因素外，民生银行早期在客户定位上相对比较粗放，在目前经济形势波动影响下受到一定冲击。

小微业务急踩刹车，坏账风险集中爆发，其商业模式和风险控制遇到了空前压力和挑战，民生银行2014年三季度财报显示，全行不良贷款率为1.04%，相对于不良率低点2012年一季度的0.67%，上升了0.37个百分点。接近民生银行高层的人士透露，“其中还有1%的水分”，也就是说，民生银行的实际贷款不良率应在2.04%左右。

民生银行一位高层人士对《财经》记者表示：“遗留问题比较严重，但好在风险尚在可控范围。毕竟，民生银行2014年的净利润近450亿元，增长约5%，拨备覆盖率在180%以上，可覆盖风险。但现在要拿时间换空间，决策层已明确，民生银行必须全面转型。”

据了解，洪崎亲自主导与麦肯锡咨询公司合作，制定了一份全面转型计划――“凤凰项目”。这份转型计划的核心是民生银行如何应对利率市场化，并实现转型和突围。

该计划设定了三年转型期，以消化前期小微业务遗留的坏账包袱，实现银行业务流程再造。

目前，“凤凰项目”已完成编制，并于近日在高管层面进行沟通和传达，将于2月初正式启动实施。民生银行既定的“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”三大战略届时势必随之调整。

其中，小微金融首当其冲。过去由于支行长期专注小微企业，公司业务逐渐上收至总行事业部，支行公司业务基本停止。据悉，未来调整的基本思路是，保持存量，更为注重成本控制、风险管理。在拓展客户结构层面，支行逐渐改变过去过于侧重小微企业，而是要探索大、中、小客户的均衡发展，改变目前抓小客户，大客户扔在一边的情况。

“事业部制”和“小区金融”也曾经是民生银行谋划转型的另外两张王牌，如今也同样面临着调整和纠偏。2007年底，民生银行在公司金融重点行业、重点产品领域推行事业部制改革，建立了垂直化、扁平化的组织架构，提升了组织运行质量和效率，运行八年来，虽然几经调整，但问题依然不少。

“事业部制”的最大缺陷在于事业部变成了“事业部的事业部”，而不是民生银行的事业部。民生银行一位董事表示，事业部要考虑未来行业调整方向，更注重从自己的客户基础角度出发，由重资产向轻资产转变，更多地涉足投行业务。近日，民生银行在香港组建成立民生商银国际控股有限公司，这将在一定程度上弥补了该行在境外的证券业务板块。

此外，民生银行2013年7月启动小区金融战略，社区网点在全国遍地开花，甚至提出了三年内建设1万家小区银行的愿景。截至去年末，民生银行已设立近5000家社区网点，生意却意外冷清，一年多来仅带来存款200多亿元，远逊于预期。前述民生银行董事认为，小区金融的问题和小微金融战略多少有些类似，其问题的关键在于，银行不应该站在资源拥有者的角度跑马圈地，要更多地从客户实际需要的角度出发，设计和开发相对应产品。

一位接近民生银行决策层的人士评价称，民生银行新一届管理层是务实而理性的，并没有彻底和否定过去的战略，但他们对事业部制、小微金融、小区金融战略的失误和缺陷毫不回避，进行了深刻的反思和检讨，如今他们的转型思路前所未有地清晰。

但安邦的强势闯入，令民生银行现有董事会、管理层的这些努力和既定战略变数陡增。

篇2

9月底以来，民生银行（上海交易所代码：600016）的一系列举动令业界为之侧目。

2007年10月7日晚，民生银行公告，宣布将入股美国联合银行控股公司（纳斯达克代码：UCBH，下称联合控股），由此成为第一家在美国本土进行金融收购的中资银行。

在此之前，9月25日，民生银行公告称，拟以现金方式认购陕国投（深圳交易所代码：000563）非公开发行的A股普通股1.43亿股，认购价格为16.38元/股，支付金额约为23.4亿元人民币。陕国投定向增发完成后，民生银行持有陕国投不低于25.04％的股份。

根据约定，在陕国投现第一大股东陕西省高速公路建设集团公司（下称陕西高速）以适当方式减持后，民生银行与陕西高速成为陕国投并列第一大股东。

不仅如此，进入民生视野的收购目标越来越多，金融租赁公司、基金公司、城商行、农村商业银行甚至证券、保险业务，关于打造“中国民生金融控股公司”的说法亦不时见诸报端。

“民生银行目前的扩张有些让人看不懂，仅就投资项目而言，可能都有一定的商业合理性。但问题的关键在于收购背后是基于什么样的战略设计。金融控股的战略转型能否成功，还需要时间考验。”一家长期关注国内银行业的外资投行分析员称。

“今年民生银行主要是搭框架。明年民生银行的面貌就将和其他银行完全不一样了。”10月10日，民生银行董事长董文标在接受《财经》记者专访时解释其收购行为，“以前的十年我们是做加法，现在是做乘法。”

“我研究了花旗银行、汇丰银行和德意志银行的发展轨迹，发现他们在形成规模以后，在做好传统业务的前提下，都会通过资本市场运作加速发展，这就是做乘法。”董文标说。

“走出去”第一步

“过去的六个月中，联合控股一共接触了三家中资银行，但最终还是和民生银行走到了一起。”10月11日，联合控股董事局主席及总裁胡少杰（Thomas S.Wu）告诉《财经》记者，“虽然民生银行规模比我们大10倍，但是发展方向、文化都和我们一样，两家银行的市场也很相似。”

联合控股的主要资产是其旗下的美国联合银行。这家1974年成立于美国旧金山的社区银行，目前已是全美最大的以华人为主要服务对象的商业银行，该行在美国拥有70家分支机构，在香港设有分行，并即将收购上海德富泰银行作为自己在中国大陆的分支机构。

公告显示，截至 2007年二季度，联合控股总资产为106.51亿美元，贷款74.68亿美元，股东权益9亿美元；上半年利息收入1.52亿美元，净利5524万美元，过去四年净利润复合增长率为26.9％。

双方的接触始于今年7月。作为民生银行财务顾问的美林证券，起到了穿针引线的作用。民生银行与联合银行的审计师同为普华永道，亦为双方合作起到了推动作用。从7月到10月，胡少杰造访中国三次，董文标和民生银行常务副行长洪崎则到美国考察过一次。由于双方都是上市公司，尽职调查的过程很快。“从美国的独立日到中国的国庆节”，双方接触两月有余，即宣告结成合作伙伴。

根据公告披露的信息，民生银行将分三步投资联合控股。第一步，以投资额约为0.97亿-1.45亿美元（折合人民币约7.37亿-11.02亿元）的现金，认购联合控股近期拟增发的新股约535万股(占联合控股增发后总股本的4.9％)。

第二步，在2008年3月31日（双方协商后可推迟至2008年12月31日）之前，以1.15亿－1.72亿美元（折合人民币约8.74亿－13.07亿元）的追加投资，令民生银行在联合控股增持股份至9.9％。

第三步，民生银行有权通过购买联合控股发行新股，或联合控股指定的某些售股股东出售老股的方式，进一步增持联合控股股份至20％。民生银行承诺，其所持联合控股股份将锁定三年。上述整体对外投资方案，尚待相关部门审批。

对于这个三步走的安排，董文标解释称，第一步收4.9％，可以不需要经过美联储批准；第二步达到9.9％的时候，也仅仅需要旧金山的监管机构批复。不过董告诉《财经》记者，美联储还是就此事与民生银行做过三天的在线交流。“美国的监管是非常严格的。他们非常关心我们的收购是否是政府行为，将来是不是要控制联合控股。”在董看来，民生银行的民营身份有利于项目的获批。

事实上，收购到9.9％，民生银行就已然是联合控股的第一大股东；而最终要收购到20％，除了强化其控制力，胡少杰的解释是，“民生银行希望能根据权益法核算，将收益并入财务报表。”

民生银行入股联合控股的消息公布以后，当天即有人质疑：“企业投资无非是解决这样几个问题：一是通过投资扩大企业的经营能力；二是通过投资拓展企业的经营范围；三是通过投资改善企业的管理水平。民生银行收购联合控股，目的何在？”

“美国市场一定要进，因为有很多协同效应，特别是品牌效应。”董文标如是回应，“民生银行通过收购可以买到团队、销售网络，双方在私人银行、信用卡业务方面都有很强的互补性。”

根据董文标的“乘法理论”，民生银行并未考虑过以设立分行的形式进入美国，而是处心积虑地选择上市银行作为收购目标。“首先，在资本市场上，买了可能就实现增值；第二，选择上市公司，会受到监管机构和公众的双重监管，整个程序透明；第三是退出方便。”

值得注意的是，联合控股与民生银行在董事会层面的合作。根据联合控股公告的协议内容，民生银行收购4.9％联合控股股份后，民生可向对方推荐一名董事，并任命一个非执行高层管理者；达到9.9％之后，联合控股则可以推荐一名董事进入民生董事会。据了解，随着民生控股股份的增加，双方董事会间的互派人员的情形将更为深入。这样一种结盟方式，对于两家股权均相当分散的银行来说，显然有着很强的内部制衡意味。

在联合控股一端，胡少杰声称，联合银行的长项在于贸易融资，民生银行的进入可以增强其在华人服务方面的竞争力。目前每年移民美国的华人大约在6万人左右，“今后民生银行所有的客户进入美国，我们的ATM服务都不收费，还可以为民生银行的客户提供汇款。其他比如信用证等业务也要有发展，这样其他的华人银行已经和我们不能相比。”

合纵与连横

联合控股只是民生银行收购战略中的一粒棋子。2007年2月，民生银行董事会通过了雄心勃勃的五年发展纲要，其中，国际化、多元化、金融控股成为了关键词。

在今年年初接受《中国金融》采访时，董文标就声称，民生银行要在未来的几年内，在新加坡、伦敦、纽约把代表处建立起来。同时，在具备一定条件、经监管当局批准后进入欧美市场，进行一些兼并和收购。在接受《财经》记者专访时，董文标亦证实，民生银行正在探索欧洲和东南亚进行一系列的收购，借此实现其国际化战略。

在横向扩张的同时，民生银行纵向的多元化战略在国内银行界中亦显得十分激进。其中进展最为迅速的就是收购陕国投。从今年8月接洽到签约，双方仅用了一个多月的时间。

在董文标看来，陕国投不仅符合民生银行“乘法”的要求，而且还有诸多便利条件。“在A股，完全意义上的信托上市公司只有两家。安信信托（上海交易所代码：600816）已被中信集团收购了，我们抓住了陕国投。”董文标说。

在金融混业已渐成事实的局面下，信托被业内认为是一个最为综合性的资本平台，证券、保险、基金甚至私募股权投资基金都可以借这一平台来实现。目前国内只有交通银行收购湖北国投已获监管部门审批，民生银行收购陕国投仍需等待银监会的认可。

与收购联合控股一样，民生银行对于陕国投的收购具有财务投资和战略投资的双重目标。一方面，民生银行要求在陕国投中拥有经营管理权，力图将其现有的考核制度和激励制度复制到陕国投去；另一方面，倘或整合不利，亦可选择市场退出。

“有人说我们买贵了，这是说不通的，”董文标说，“我们16元买入，现在已经26块钱了。民生银行把手头的信托业务全部交给陕国投来做，它的业务发展就会很快”。

陕国投的收购之外，民生银行另外两项业务的开展也在加速。董文标透露，民生银行的金融租赁公司筹备进展顺利。金融租赁公司选址天津，注册资本为人民币32亿元，民生银行出资额26亿元，占注册资本的81.25％；天津保税区投资有限公司出资6亿元，占注册资本的18.75％。

天津保税区投资有限公司是天津中天航空工业投资公司的大股东，而天津中天航空工业投资公司是空客A320系列飞机天津总装线项目持股49％的中方合作伙伴。董文标称，公司成立后，仅围绕空客的设备租赁与飞机租赁，就可以让金融租赁公司获得足够的业务。

至于媒体传说延迟的民生银行基金公司，已基本落实。民生银行的基金公司选址上海，注册资本金2亿元，其中民生银行持股60％；加拿大皇家银行和三峡财务公司分别占30％和10％股权。董文标称，“基金公司的批复已经基本完成”。

在上述的所有投资中，财务投资与战略投资的思维均绞合在一起。租赁公司在成立之后即有溢价引入战略投资者的打算，以期合作开拓欧洲的租赁市场。此外，董文标也曾对媒体表示过，有计划去兼并收购一些条件成熟的城市商业银行、农村商业银行等中小银行，这种设计既有自身业务扩张的需要，亦杂有PE(私募股权投资基金)的性格。

显然，A股去年以来的财富效应深深地刺激了以董文标为首的董事会。“中国人寿购买了民生银行5.1％的股份，已经实现账面盈利70亿元，而民生银行资产规模达到了8700亿元，盈利也不过60亿元左右，所以要通过资本市场投资加速发展。”

金融控股之辩

“民生银行的收购能够迅速决策并执行，取决于民生银行在2006年以来完成的三件工作。第一是完善公司治理结构；第二是民生银行五年发展纲要的编撰；第三是成立了董事会战略委员会办公室。”董文标如是总结。

上述三件事的核心均在于对董事会力量的重新整合，以及由此确认的银行战略调整。“现在的董事会是民生银行成立十年来最好的局面。”董文标频频强调。

事实上，此前民生银行由于股东结构分散，素来以纷争不断著称。2006年的董事会选举中，发生的第一大股东新希望投资有限公司董事长刘永好落选董事事件，更引起了轩然大波(参见《财经》2006年第16期“民生银行‘非常董事会’”)。

“到目前为止，民生银行董事会已经和原来完全不一样，效率非常高，并且大家非常团结。”董文标声称，根据效率和透明的公司治理原则，民生银行制订了一套制度，完善了董事会的工作程序。业内分析人士称，去年年底“董事会战略委员会办公室”的成立，使得民生银行的董事会在经营的战略规划中扮演了主导角色。

“统一思想”之后，在民生银行的“五年发展纲要”中，出现了一段醒目的话：以民生银行为主要发起人，组建“中国民生金融控股公司”，实施多元化经营发展战略。其中，民生银行不仅是金融控股公司组建的主要发起人，而且是未来金融控股公司的主要子公司和业务实体。显然，今年以来民生银行的一系列行动均是对这一原则的演绎。

“金融控股”目前已经成为中国金融业的必争高地。中信集团、交通银行以及中国人寿、平安保险等都希望能在这一轮多元化的过程中分得一杯羹。

对于民生银行的这一定位，业界评价不一。国泰君安银行分析师伍永刚认为，民生银行加快构建金融控股平台，其效果还有待观察，但在短期内可能引起股市炒作，因此给予了增持建议。伍永刚亦强调，大肆收购消耗了民生银行的资本金，后者需要通过上市或发行可转债予以补充。

亦有外资投行质疑，民生银行在股份制银行中位居前列，但并没有特别突出的业务领域，在核心竞争力并不明显的时候，大肆扩张是否是万全之策？

在今年9月的全国股份制银行行长年会上，光大银行行长郭友称，在美国市值排名前30位的银行中，专业化银行的总资产回报率平均比综合性银行高0.8个百分点，净资产回报率高3.4个百分点。因此他认为，专业化才是中小银行未来的趋势。

对此，民生银行的一位董事认为，国外的金融业发展确实存在专业化和多元化的选择。但是中国的金融市场并不成熟，现在还是一个跑马圈地的阶段。

篇3

关键词：民生银行；社区；转型；研究

中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.022

目前，我国银行在市场经济的冲击下，在内外动因的促进下，必须要对自身的经营模式进行改制，尝试着进行改革转型，来保证自身的竞争力。只有突破传统的经营模式，才能解决中小企业融资、金融服务空洞化等诸多问题。笔者在本文以民生银行为例，对民生银行在社区银行转型的战略现象进行研究，以备为其它银行在社区银行转型方面提供可鉴经验。

1民生银行的经营状况

中国民生银行股份公司在1996年成立，至今已有20年历史了。在这么多年的经营过程中，民生银行的经营范围越来越广，客户群越来越大，民生银行的目标客户包括了各大中小企业、民营企业以及一些新兴高科技企业。民生银行为这些客户提供了市场调查、管理咨询、资本运作方案以及资金支持等。但是民生银行的规模不能处于领先地位，其业务份额低于平均水平，和国有银行相比，民生银行的网占较少。所以民生银行必须实现战略转型，把社区银行作为其战略转型的重要方向之一。

2民生社区银行转型的动因

民生银行进行社区银行转型，既有内部发展因素的影响，又有外部金融环境发展的需求。

（1）内部发展因素的影响。民生银行属于中小型商业银行，在运行过程中体制较为灵活。政策的制定者以及决策者的“眼光高远”，紧随市场化发展的形势，所以不管是银行发展方面的冒险精神还是创新精神方面，民生银行比其它国有银行都具有优越性。在银行业的竞争压力下，我国五大国有商业银行竞争力量和民生银行相比，具有很大优势，所以民生银行必须改变传统业务的模式，从而获得更多客户的“青睐”。

（2）外部金融环境发展的需求。到2015年底，我国中小企业发展迅速，逾4300多万家，它们是我国国民经济发展的中坚力量，发展潜力巨大，能够全社会投资、创造就业岗位以及增加政府税收等方面都做出了重大贡献，这些中小企业的发展在资金方面的需求量巨大，但是它们从银行金融机构获取贷款的数量有限，对于企业发展的步伐起着巨大的阻碍作用，这些民生银行社区银行的转型提供了有利的条件。

社区银行转型也是金融服务发展的需要。国内五大国有银行的目标是“大城市、大企业、大银行”，它们在乡镇虽然设立了一些网点，但是这些网点只吸引存款，不对外发放贷款，导致农村的小型金额贷款无法落实。而开展社区银行就能够很好的解决这一难题，社区银行具有“草根性”和“亲民性”，根植于当地社区，通过与客户的长期互动更容易获得客户的“软信息”，从而了解资金需求方的信用状况，解决社区居民贷款难的问题。

3民生银行转型过程中面临的问题

（1）风险管理方面的问题。民生银行为了抢占客户市场，在转型为社区银行的过程中，员工录用、客户信息的保密以及安全防控等方面存在着很大的风险。

（2）业务模式方面的问题。社区银行经营模式在我国还处于摸索阶段，在市场经济快速发展的推动下，银行的征信系统和监管体系不太完善，民生银行为了抢占市场份额，促使社区银行转型成功，采取了“人工咨询+自助服务”的业务模式，但是民生银行的社区银行仅仅是“准社区银行”，在管理模式以及治理模式并没有实质性的进步，多家银行借鉴民生银行并不成熟的转型模式，不但不利于民生银行的转型，同时也不利于社区银行的整体发展。

（3）产品服务方面的问题。民生银行虽然进入了社区，但是该社区银行在社区开展的业务产品比较单一。仅向客户提供理财产品的服务、咨询服务以及微型贷款等业务，一些大型的业务――信托业务、金融市场业务、证券化业务等方面没有很大的突破。另外，我国民生银行为了快速抢占市场，并没有结合自身竞争力寻找适合自身发展的盈利模式，客户对民生银行的各类业务没有吸引力，对银行的忠诚度并不很高，不利于开发“定制化”的金融产品和服务。

（4）产品和服务缺乏创新。民生银行进驻社区之后，无法满足客户个性化和多样化的金融需求。因为民生银行受资产规模较小、创新能力有限和监管体制的限制，我国目前的社区银行所提供的金融产品和服务创新程度跟不上客户需求的变化，产品服务种类与传统支行产品别无二致，缺乏功能上的多元化创新，达不到为客户提供人性化、定制式的金融服务的目的。

4民生银行转型为社区银行的建议

（1）完善社区银行的成长环境。民生社区银行的发展需要健全社会征信体系、完善法律保障体系、给予政策上的支持。完善社会信用评估体系，记录客户的信用状况，完善客户的个人信息，准确地评估客户的信誉度，有利于民生社区银行的营运效率，保进民生社区银行的效益收成；社区银行的发展缺少法律的保障，则其发展就没有强大后盾的支持，无法实现持续的经营发展，只有在进入门槛、经营机制以及退出机制等方面制定相应的法律条文，才能有效地发挥民生社区银行的作用；政府部门给予政策上的支持，可以提供民生社区银行外部发展的推动力，例如给予民生银行税收方面的优惠政策，降低营业所得税或给予银行利率补贴等。

（2）实行差异化经营。自从民生银行进驻社区之后，国内各大银行仿效民生银行的经营模式，这不利于社区银行的经营发展。所以不同社区的民生银行首先要对自身的优势和劣势进行分析，摒弃自身的不足之处，找准自身已具备的竞争优势，发挥自身的个性，实行差异化经营。在差异化经营的过程中，能够不做的事情不要去做，而应做的事情则必须把它做到最好。在差异化时也不能一味“走自己的路”，还应该了解其它银行差异化经营中的特色，借鉴其特色，内化为自身的经验，才能有效地规避社区银行经营中存在的风险，提高金融服务水平，促进自身发展。

（3）明确产品服务定位。民生银行自从进入社区之后，中小企业和个人客户越来越多，他们对于资金的需求存在着急迫和小额量的特点，所以为了适应客户的需要，民生社区银行必须明确产品的定位，设计出能够普惠客户的各类金融产品，吸引新客户的注意力和兴趣，当客户认为产品能给自己带来一定利益时，客户的忠诚度才能培养起来。另外，民生社区银行在确定产品服务定位时，一定要根据客户的收入情况、消费状况等诸多情况去分析客户的需求，推出多样化的产品服务品牌。

（4）提高社区银行的抗风险能力。要想规避民生社区银行经营过程中的风险，必须从银行的硬件和软件两个方面着手。首先要健全社区银行的风险机制，预见社区银行在经营过程中可能出现的风险，对它进行详细的分析，制定详尽的预防措施、应急措施和解决对策，确保社区银行的稳定运行。其次要不断更新银行运行软件，尽可能把客户的信息置于最安全的管理系统中，降低社区银行的营运风险。

5结语

民生银行在转型过程中获得颇多益处的同时，也面临着种种问题，问题主要来源于自身治理结构、创新能力上存在的不足，经济环境的限制以及法律监管体系的不健全，这些问题需要政府和银行共同努力改善去解决，才能确保民生社区银行的成功转型。

参考文献

[1]谢欣.社区银行：农信社转型的蓝海战略――富国银行的启示[J].银行家，2014，（07）：5657.

篇4

关键词：国有控股银行；非国有控股银行；企业文化；对比分析

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-0097-02

如今，面对经济全球化的新挑战，企业文化建设已经越来越受到我国银行界的关注，越来越多的银行开始认识到文化的重要性。培养特色的银行企业文化，对银行形象进行科学的管理，已经成为银行生存和持续发展的关键。塑造优秀的银行文化不仅有利于提高银行参与国际竞争的核心竞争力和综合实力，也有利于优化银行业市场竞争，让银行更好地服务于国民经济，服务与百姓。

一、民生银行企业文化分析

对于企业文化，民生银行的行长董文标曾这样评价：企业文化是企业发展的根本动力，是创造奇迹的内在因素。民生银行正是凭借着自己特有的企业文化，迅速提升了企业的核心竞争力，创造出低风险、高效益、快增长的发展模式，带给中国银行业很多启迪。

笔者曾深入民生银行作为其一个月的实习调研，实习期间，笔者对亲身感受到的企业文化进行了分析与总结，其中最重要的亮点是：

1.狼性文化

狼性文化，是指将狼野性、残暴、贪婪、暴虐的特制变通为一种拚博的精神运用到事业之中，它是一种先进的文化样态，有三个特征：嗅觉敏锐，善于捕捉机会；富于进取心和攻击性，且不轻言失败；团队精神。

在短短一个月的实习中笔者就已经体会到这一种“狼性文化”：首先，虽然我们只是短期的实习生，但我们同样有自己的任务指标，每周，每个人需要上报工作业绩，由组长审核、统计之后将工作业绩公布，同时进行排名，并根据实习生的工作业绩和出勤情况发放奖励。其次准备长期留在民生银行，进而成为其正式员工的实习生每周的业务指标将会量化成分数，分高的继续留下，而分数不达标的只好走人。

对于正式员工，民生银行的激励机制更彰显了其狼性文化的本质。比如，民生银行实施了“三卡”（培训卡、福利卡、绩效卡）工程，将员工的收入、福利、再教育与工作岗位和工作业绩紧密挂钩。在民生，三级行员的工资与管理部总经理一样多，甚至比副总经理还高。在银行内部，职务任命从不认年龄、资历和人情关系，只看能力、业绩和客户反馈；民生银行的竞争机制虽严苛，但可以让每个民生人都清楚地看到各自的事业空间和成长机遇，这样员工的工作积极性才会被充分地调动起来，在竞争中像狼一样凶残善战。

2.创新精神

面对日益激烈的银行间竞争，民生银行不断以超前的眼光提出创新的战略。近来，董文标董事长提出两小战略，即小区金融，小微金融“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。

第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。很多社会学家和银行家认为中小企业贷款是“成本高，风险大”的业务，但民生银行依然大胆地将其投入市场，在“小微金融”战略的指导下，2008年上半年至今，民生银行服务140万家小商户，累计贷款11，000亿，不良贷款非常少。尤其是长三角地区，不良贷款只有0.54%。

第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。在小区范围内，民生的银行卡可以给持卡人带来实在的好处。

像“两小战略”这样的创新战略不断在民生银行得以推出，并“屡获战功”，所以正是因为民生银行从建立伊始不断地改革创新，才有了其今天在市场中的一席之地。

二、中国银行企业文化分析

中国银行作为国有银行具有悠久的历史，它的发展历史决定了它具有丰富的文化底蕴以及由此产生的经营管理状况。中国银行企业文化是这样宣传的：

*中国银行核心价值观：追求卓越，诚信、绩效、责任、创新、和谐

*中国银行员工职业规范：爱行敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规

*新时期精神财富：坚定信念是精神支柱，无私奉献是高贵品质，开拓创新是基本途径，科学求实是重要基础，团结协作是根本保障。

但是，在笔者于中行实习期间的观察中发现，中国银行的日常工作中并没有完全达到这些标准：

1.稳健经营但缺乏竞争力。长期以来中国银行在国民经济中占据极其重要的经济地位，这决定了它按照政府的政策，稳健经营的特点，在政府力量的强大支持下，中国银行无需过多考虑竞争对手的威胁，稳中求胜，但也由此忽略了竞争的重要性。这在相对垄断的金融领域，中国银行仍能利用优势稳定发展，但是，随着业务分工的消失以及外资银行、民营银行的诞生，中国银行的优势日渐减少，发展趋缓。

2.员工兢兢业业地工作，按部就班，缺少活力。在笔者实习体验的几天中发现，中行的员工早8：00上班，晚17：30下班，中午有近两小时的午休时间。在工作中员工整体上工作任劳任怨，严格遵守规章制度，服从领导，但是工作的氛围比较散漫，尤其是下午员工们的工作任务接近尾声时，大家会凑到一块聊天。中国银行员工在企业整体的忧患意识缺乏的环境中也形成了安逸、按部就班的工作态度。在缺乏竞争和激励的情况下，员工对于自己也失去了更高层次的要求。

3.制度严密，缺乏柔性。经过近百年的发展，中国银行已经形成了稳定的组织结构极其严密的规章制度，分工明确，业务操作程序化，所有这一切都表现为以“物为中心”的钢性管理。但这种严密的制度往往使得很多十分具有价值的项目必须通过层层审核，无法迅速上马，因此流失了很多绝佳的机会，而客户也因为这些严密的制度而使得业务办理十分繁杂，效率低下。

综合以上的分析，我们可以发现，虽然民生银行是一家相较于中国银行而言很年轻的非国有控股银行，但其在企业文化方面的建设颇有建树，不论是狼性文化还是创新精神都为企业的发展注入了强大的动力和活力，甚至有对中国银行这类国有控股银行形成挑战的趋势。中国银行企业文化的核心问题：成熟的体制造成的活力缺乏。中国银行应学习并推广以民生银行为代表的非国有控股银行的优秀企业文化，提高银行的市场竞争力和活力，促使其在激烈的市场竞争中不断完善自我，发挥国有控股银行应有的优势，坚持好国有资产对于银行业的控制力度。

三、对中国银行企业文化建设的建议

1.提高企业绩效意识

长久以来，效率低下都是国有企业的弊病之一，中国银行要摆脱这种命运就必须把追求企业效益和社会效益作为自己经营活动的出发点和归宿点，实施以全面提高效益为核心的经营策略，不断推出提高效益的新举措、新方略，从而充分适应市场竞争，发挥好国有资产的优势作用。

首先，改革企业内部管理结构，精简人事，简化审批手续，提高工作效率；其次，中国银行一贯实行的行长长期负责制同样使得银行内部缺乏一定的竞争与制衡机制，为了改变这一现象，国家可以限制任期时间以及任期届数；再次，适当放松国家体制对于中国银行的调控、支配力度，―定程度地增加其自主性，促进其自主适应市场竞争。

2.建立科学、长效的员工激励机制

激励的对象不仅包括企业的管理者，还有普通员工。企业应针对不同员工特性设计相应的激励分配机制，以使得激励达到“边际成本收益最大”。此外，不仅要有物质激励，更要看重精神激励。单纯的物质激励会带来副作用，它会使大家彼此封锁消息，影响工作的正常开展。而精神激励会在较高层次上调动职工的工作积极性，使员工感到荣誉感和归属感，其维持时间也较长，激励深度更大。

3.培养并坚持创新精神

在现阶段，中国银行业务拓展和创新的力度还不够，业务经营依然过分依赖传统业务，新产品的研制和推广缓慢，缺少拳头产品和优势项目。如今，在非国有控股银行和外资银行快速发展、竞争趋向白热化的银行业大环境下，中国银行只有适时进行理念创新和经营创新，才能抢占市场先机、重塑企业活力。所以，中国银行的当务之急使树立良好的创新理念，设立创新激励机制以配合理念的贯彻落实，在战略上加大创新的投入成本，引进创新型人才。只有将创新作为企业的和性竞争力，才能使得中国银行在市场中立于不败之地。

参考文献：

[1]孟冰，彭丰.我国国有控股银行和非控股银行效能比较研究.现代商贸工业，2010（13）.

[2]姜明生，李芳，陈德棉.股份制银行和国有商业银行核心竞争力比较.现代管理科学，2009（12）.

[3]周彬.国有商业银行声誉风险及其防范.

[4]何志敏.谈中国银行的企业文化.中山大学学报论丛，2001（4）.

篇5

此次，中国民生银行不仅远渡重洋，为广大海外留学生带来了专门为其量身打造的内容丰富、贴心周到的金融“礼物”――留学生双币主题信用卡，还首次将关注的目光聚焦在了广大留学生朋友的回国就业和创业问题，力求能够在留学生热切关注的就业和创业问题上作出深入探讨并给予积极建议。

中国驻英大使馆及中国驻曼彻斯特总领事馆官员、VISA国际组织的代表、知名企业家及海外学者等众多嘉宾及民生银行高管亲临论坛现场并与超过千名的海外学子一起分享了创业、就业心得与人生感悟，并在现场向他们提供就业及创业资讯，全面介绍了民生留学特色金融服务。

中国民生银行自2008年6月16日国内首发“民生留学生主题双币信用卡”以来，全方位关注海外学子留学生活点点滴滴，不断完善笔记本电脑、电子辞典等留学用品超低折扣采购、国际机票优惠等方面的特色权益，开展办卡缴费即赠市值近4000元新秀丽及皇冠拉杆箱之外，还提供价值4999元的“全球机票月月抽奖”活动，甚至专设巨额“民生留学生奖学金”用以帮优助学。因而产品上市以来，已在中国境内市场形成良好的信誉与口碑。

民生信用卡中心总裁杨科表示，“民生留学生信用卡目前发行情况良好，源于我们一直用心关注海外学子生活的点点滴滴，竭力调动企业资源丰富、完善此卡的功能。”

谈到留学生的就业问题，杨总还介绍，民生银行目前已发展成为众多留学生的就业首选单位，吸纳了众多有志向的海归人才。在此次“留学生就业与创业论坛”活动在英国隆重登陆之际，民生银行信用卡中心特面向全体在英留学生提供了包括授信评审、企业策划、资产管理和作业管理在内的众多优质岗位，供广大优秀海外学子选择。

金融业内专家表示，近年来日益形成规模和优势的民生信用卡，通过投身社会公益事业，非常有助于打造一个具有良好社会责任的、可持续发展能力的民族品牌。民生银行留学生信用卡从发行之初关心留学生群体生活，提供留学用品超低折扣采购、国际机票优惠到关注他们更高层次需求――就业创业问题，进而组织持卡人与用人单位进行交流，协助留学生群体确立自身职业发展观、帮助其实现自我价值。

篇6

1、申请人年满25周岁；

2、申请人有持续稳定的收入，具备偿还贷款本息的能力；

3、申请人信用良好，个人征信无不良记录。

篇7

世博会无疑是具有深远国际影响力的大型展览会。面对上海世博会这样一场媒体关注度极高、观众聚集效应极强的全球盛会,其中商机自然是群雄逐鹿的目标。但在诸多介入方式中,不同企业做出了不同的决定,取得的效果自然是不一样的。

与其他企业争做上海世博会赞助商不同,民生银行选择了以更少投入的方式一与其他“明星”民营企业共建“民营企业联合馆”的方式介入,获得了极佳的宣传效果,通过上海世博会平台充分展示了自己的品牌和文化。

差异化传播“中国民营企业”精神

2010年上海世博会共有57家赞助商,分为三个等级,包括全球合作伙伴13家、高级赞助商14家、项目赞助商30家。这些企业资金投入巨大,而最高级别的全球合作伙伴付出的赞助金额高达数亿元。

而且根据赞助活动的一般规律,企业应投入赞助商资格费用的5倍左右开展关联推广,才能取得理想的赞助效果。因此,假设民生银行成为上海世博会全球合作伙伴,那么此次世博营销的总体花费将高达数十亿元。

经过充分探讨,尤其是在其他股份制商业银行成为上海世博会全球合作伙伴后,民生银行决定根据自己独特的“民营企业”定位,精心准备,打一场差异化营销战。

民营企业是改革开放的产物。民生银行自1996年1月12日成立以来,把担当更大的社会责任、帮助更多的民营企业发展壮大作为首要目标。因此,在决定参与世博营销大战时,民生银行的决策者想到了一个最古老也是最基本、最实用的战略手段一“打仗亲兄弟,上阵父子兵”,选择与复兴集团、阿里巴巴、华谊兄弟、苏宁电器等15家民营企业共同发起建设“民营企业联合馆”的动议,这一举措不仅让民生银行避开了资金投入的风险,而且使得更多民营企业、民族品牌站上世界舞台。在这16家民营企业中,民牛银行既是规模最大的企业,又是唯一一家金融企业,被视为中国股份制商业银行的领导者,

以“美好民生”为营销主题的“战略三环”

正式参展上海世博会的有192个国家和50个组织,以各种方式介入其中的企业更是不计其数,而所有参与者又都是以“借力世博提升品牌价值”为第一要义,众多品牌对媒体和消费者的吸引、争夺异常激烈。因此,唯有营销主题鲜明、营销战略独特,企业才有望出奇制胜。

营销主题,其实质是企业开展营销活动的终极目标。而民生银行设计的营销主题为“民生银行与你共创美好民生”,与上海世博会“城市,让生活更美好”的诉求有异曲同工之妙。

“民生”二字本是“民生银行”企业名称的核心词汇,“美好”则紧扣上海世博会“城市,让生活更美好”的主旨,二者在字面上就建立了关联。而更深层次的意义则在于,“民生”是中国社会和中央政府关注的核心问题。“民生银行与你共创美好民生”既直抒胸臆,表达了企业强烈的社会责任感,又具有深刻的现实意义。民生银行正是确立了这样一个营销主题,才使得时间跨度长达6个月的世博营销没有迷失在上海世博会浩瀚的人海里。

上海世博会是对企业营销战略部署能力的一次考验。在长达半年的营销过程中,企业不可能天天“爆发式”营销,而是要把握好节奏,有张有弛。为此,民生银行为其世博营销制定了“三环战略”(内环,世博园区;中环,大上海区域;外环,中国乃至全球),针对不同区域制定相应的策略,将“民生银行与你共创美好民生”的营销主题贯穿于所有的传播通道,以反复、集中、密集出现的主视觉,取得“内容清晰化”、“形式立体式”、“受众全覆盖”的整合行销传播效果。

精耕细作的整合营销传播

民生银行人驻上海世博会后,通过全方位整合营销传播,在世博平台上“精耕细作”,稳步实施自己既定的营销战略。

整合营销

随着上海世博会的推进,民生银行通过一系列整合行销传播方式,点面结合,精准投放。

在上海世博会开幕前后,自2010年4月26日至6月10日民生银行在中央电视台最具影响力、观众关注度最高的CCTV-1、CCTV-财经、CCTV-新闻三个频道,持续全天投放15秒版本广告“世博水墨篇”,据统计覆盖了1.52亿人。此轮电视广告投放的选择时机,与中央电视台集中宣传上海世博会开幕的氛围相吻合,使得民生银行在上海世博会开幕前后的形象宣传深入人心。

与此同时,民生银行又与国家通讯社一新华社携手推出《中国2010年上海世博会传播手册》,得到了政府、企业、国内外游客和媒体的一致好评。通过前期宣传,成功地提高了民生品牌与上海世博会的关联度。

场馆植入

随着民营企业联合馆举办的各类活动不断增多,民营企业联合馆的日参观人数超过了1.5万人,是浦西E片区乃至整个世博园区最受关注的场馆之一。在世博园区内,民生银行在民营企业联合馆建筑及场馆内的每一个场景都植入了自己的企业元素。

每天,针对民营企业联合馆入口排队等候区的参观者,民生银行不断播放“五连屏”广告集锦。

在“民生企业馆日”期间,除了在入口处摆放企业活动日的“美好民生”主题标板外,民生银行通过民营企业联合馆的户外LED大屏滚动播放自己的广告片集锦,平均每天观看人数在25万人以上。

民营企业联合馆最为独特的植入广告,是序厅中16个身高4.5米、打太极的民生“名片巨人”。名片代表着商业形象,名片是企业的身份标签,是企业最直接的社会LOGO。

通过在民营企业联合馆植入企业元素,民生银行的品牌形象借助上海世博会得到了很好的宣传和推广。

差异化营销

上海世博会,从360度环幕到全球最大的IMAX,从3D到4D,几乎每一个场馆的核心展示内容都是通过影像进行呈现。出于“差异化”营销考虑,民生银行更多地采用了“现场互动”的方式,用“推介、馈赠、交流”等最简单的方式吸引受众的注意。

7月以来,民生银行在民营企业联合馆内举办了五次“民生企业馆日”活动。许多游人慕名而来,不少游客说,他们进入民营企业联合馆参观就是为了参与民生银行举办的活动。

篇8

据介绍，民生银行“按揭开放账户”是将客户的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的余额高于约定的额度时，客户便可以委托民生银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当有新的资金需求时，也可通过上述渠道在贷款额度内随时取得贷款。

由于该“按揭开放账户”真正实现了存款与贷款账户之间的开放贯通、实现了资金的自由流动、最大限度地降低了资金的使用成本，而且贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复。民生银行通过这些账户整合技术，整合了储蓄、住房贷款、个人贷款、民生卡等各类结算支付工具和交易渠道，为客户提供“一站式”服务。在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等等多种功能及服务，实现融资和理财的完美结合。

以一位申请了民生银行“按揭开放账户”的按揭客户为例，其按揭贷款为100万元，在民生银行理财师的建议下，灵活运用“按揭开放账户”的相应功能，而减少利息支出20多万元。

据悉，2006年以来，民生银行在北京陆续推出了个人住房同名转按揭贷款、个人自助循环贷款、“壹桶金”小业主金融解决方案、直客式二手房按揭、二手房交易资金监管等多种满足市场需求的新品，至2006年底，民生银行北京管理部按揭贷款余额达203亿，成为北京市民办理按揭业务的首选股份制银行。

民生银行“按揭开放账户”与“随借随还”产品比较

稳健型客户“按揭开放账户”理财

“按揭开放账户”理财客户李先生，年初购置了一套总价125万元的房子，申请按揭贷款100万元，贷款期限为30年，利率5．814％。李先生是IT界精英人士，每年年终有15万元分红，因工作繁忙，无暇考虑投资理财事宜，只希望能节省利息、尽快把贷款还完。

理智型客户“按揭开放账户”理财

刘小姐新买了一套价值80万元的房子，在民生银行工作人员的建议下，刘小姐选用了民生银行按揭开放账户这个新的业务品种，并申请了64万元30年的额度，利率5．814％，购房时实际支用贷款金额60万元。半年后，在家人的支持下本来准备全额提前付款，不承担贷款利息，但经过反复思考和掂量，决定将资金用于购买民生银行销售的某基金，年末，刘小姐惊喜地发现，所购买的基金收益高达15％，卖出后用于归还贷款，等待下次需要的时候再支用。

按揭开放账户具备以下亮点：

申请简单――一次申请循环使用我能省心一次额度申请，在有效期内可多次、循环使用，不需重复经历繁琐的贷款申请手续；

手续简便――贷款像取款一样方便我能省时除首次贷款外，以后的获得贷款，就像取款一样手续方便，贷款金额立等可取，及时到账使用；

智能关联――存贷账户对对碰我能省钱存款、贷款及理财产品之间的自动划转。超限额存款自动归还贷款、最大限度的节省贷款利息。

计划自主――还贷自由我能自控随时归还贷款，还减少利息支出；随时支取贷款，应备不时之需；同时为您量身定做理财方案，使您更有效的管理财富；

交易轻松――三大交易方式我能自选除银行网点外，可通过如网上银行、自助查询终端等电子化交易渠道自助办理贷款支用、归还、查询等手续，足不出户、省时省心；

时间自由――7×24小时全天候我能自由不受营业网点时间限制，您可以7×24小时进行自助贷款交易，随时随地解决您的资金需求；

篇9

“很多金融企业的云计算转型是靠运用某一个云计算的信息化产品实现服务，然而对更为广义的金融云而言，不应仅局限在使用云化的信息产品来办公，而是利用云的特性，在云平台上充分利用工具和无限延展的兼容性，产生一种具有云特性的新服务。”XTools副总裁谢亿民说道。

拓展云服务模式

“此次，XTools与民生银行的战略合作是建立在云端互相融合的基础上，XTools并不是简单的给民生银行提供云端产品，而是提供一个平台给民生银行和中小企业。”谢亿民表示。

融资难一直是困扰中小企业的问题之一，而监管难又是贷款给中小企业的金融机构所不得不面对的难题。基于这一现状，XTools联合民生银行推出了基于云平台的企贷通产品。据了解，该服务是专门针对北京的中小企业贷款需要量身打造的，在这个平台上，中小企业可以使用CRM工具，民生银行则可以使用CRM监测工具，对所贷款的中小企业经营情况进行定期监察。

“中小企业客户申请并授权民生银行，民生银行相关审核人员通过客户使用的XTools系统可以查看申请企业的相关运营数据，根据分析、评级、确定贷款额度或增加额外贷款额度。”谢亿民介绍道。

三方互动创共赢

“民生银行一直致力于中小企业的信贷工作。然而由于中小企业数量众多，贷款信誉度不够清晰，且与银行之间都相对封闭、互不了解，导致银行放贷速度慢、监管难。”民生银行小微企业金融中心副主任白靖表示。

基于上述问题，此次双方推出的云平台，将不再是单向的云计算服务供应商与需求方的简单呼应，而是增加了第三方内容的互动。XTools、民生银行、中小企业的三方互动，共同促成了一个新的金融产品和体系，中小企业可以通过信息化的服务获得贷款的增值服务，对企业和银行而言都将是更高效、更快捷、更透明的方式。”

篇10

行长造假骗投资人

4月13日，航天桥支行行长张颖被公安机关带走，公安机关经侦部门通知投资者去做笔录，该行鲸钻高尔夫俱乐部的150多名私人银行客户才得知，他们此前在该支行购买的保本保息理财产品系支行行长张颖等人伪造，规模巨大。

事发后，投资人紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案，但获得的答复是涉案理财产品系伪造，民生银行已报案，且表示此事件为张颖的个人行为。

该案东窗事发实属偶然。据悉，4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张涉案理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款保本又保高收益的理财产品是否能够在航天桥支行以外的渠道购买到。民生银行北京分行查询后竟发现，该行并未发行过这款理财产品。于是相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。

从多位投资人提供的资料来看，航天桥支行的这款产品在形式上属于从其他投资者处受让给民生银行发行的尚未到期的理财产品，投资起点为人民币300万元，转让标的名称为“非凡资产管理保本第××期私银款”等。根据投资人签署的协议，转让款由受让投资人直接打给转让投资人，除了新投资者和原投资者双方的签名，还有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。

基于以上事实，在情况尚未完全清晰的当下，外界的关注集中在三点：造假原因、公章真假和理财产品的来源。4月18日，有消息表示，航天桥支行的理财产品是行长张颖为了掩盖约30亿元的票据造假窟窿做出来的，用以表外放贷，涉及“飞单”和“萝卜章”。

不过，上述情况已经得到民生银行的否认。4月19日，该行权威人士透露，理财产品涉及的公章并非“萝卜章”，投资总规模尚未查清。4月20日，民生银行北京分行公开表示，自2015年起，航天桥支行未办理任何商业承兑票据贴现业务，而其办理的4笔银行承兑汇票开票业务和8笔银行承兑汇票贴现业务均正常。

“飞单”，简而言之就是银行工作人员利用投资者对本行的信任销售保险、基金等不属于银行的理财产品。至于该款理财产品是否涉及“飞单”，交通银行一位不便透露姓名的工作人员告诉《经济》记者，“飞单”实际上就是银行资源直接流入保险公司等其他行业，是其他企业针对银行的不正当竞争手段。该人士表示：“银行虽然非常反感‘飞单’但对其并没有行业层面的明文规定，通常是内部以规定的方式进行阻止，但从民生银行方面的反应看，涉案理财产品不是‘飞单’只是造假。”

银行难以脱责

旁观大众关注事件的来龙去脉，而受害投资者最关心的还是资金能否追回。

《经济》记者了解得知，案发后，诸多投资者主要从两方面行动。一部分投资者联系律师，准备通过司法诉讼维护权益，另一部分投资者作为代表与民生银行进行谈判。因为此前民生银行曾表态“此事件为张颖的个人行为”，外界一度猜测，民生银行本身会在多大程度上为投资者考虑，是否会将责任完全推给张颖等航天桥支行的管理人员。

与部分受害投资者商谈维权事宜的北京人富律师事务所执行合伙人、律师杨涛告诉《经济》记者，对张颖等人的刑事诉讼已经进入侦查阶段，出于保密工作的需要，公安机关能对外界透露的消息并不多，投资人和律师获得的消息也比较有限。

不过有一点可以确定。杨涛指出：“如果说涉案理财产品是在银行的经营场所推荐介绍、购买和签署协议的，尤其是银行所盖印章也是真实的，案件就不单属于个人诈骗了。在上述前提条件成立的时候，民生银行很难逃避责任，至于它需要承担责任的范围，则需要根据具体过错情况、监管程度进行划分。”

4月19日和20日，多名投资者代表与民生银行工作组商谈解决方案。据悉，投资者要求银行方面兑付本息，银行方面则提出只兑付投资者的原始投资款，已经支付的收益折抵未返还的本金。

目前，航天桥支行行长张颖、副行长肖野等多名工作人员已被公安机关带走，而张颖的大量个人房产和汽车也已被扣押。民生银行公开表态，“鉴于航天桥支行行长张颖涉嫌违法”“本着不姑息、不推诿、不拖沓的原则，最大限度保护投资人权益”。从目前消息看，若投资者和银行之间的谈判进展顺利，双方或在4月23日后的一周内签署协议。

理财不要迷信关系

银行理财产品违规违法不是个例，相关机构的监管力度也在增大。2014年，银监会下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》（也称39号文），明确表示，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售a品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，而客户可以依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。

“问题就在这里，很多投资人因为长期与固定银行保持关系，与该银行的某位经理甚至行长都很熟悉，因而放松了对理财产品本身的投资目标、比例结构和风险等的考察，结果就很容易出现意外情况。”杨涛如此分析。当然，他同时表示，对投资人提出过高要求并不现实，但在理财系统查询产品编码并不算难事，而民生银行案件涉及投资人众多，可见这些人当中没有一个做到基本的查询工作。

绝大多数时候，银行在消费者心中的可信度超过其他金融机构。可是如今，连银行行长都可能在骗投资人，普通大众或许不得不提高自身警觉性。

北京大学经济学院金融系副主任吕随启在接受《经济》记者采访时表示，尽管在理财产品造假、“飞单”的情况下，银行应该担负主要责任，但从资金安全角度考虑，投资人还是应该秉持谨慎小心的态度。

华夏银行上海嘉定支行的“飞单”事件仍令人记忆犹新。2011年11月起，投资者从华夏银行上海嘉定支行购买了四期名为“北京中鼎投资中心（有限合伙）入伙计划”的理财产品，募集期共半年，计划筹资超过1.5亿元，实际出售1.19亿元。2012年11月，投资者得知项目管理方通商国银已楼去人空，老板也被刑事拘留，理财产品无法兑付。2013年1月，购买“中鼎”产品的客户与第三方担保公司签订转让协议，本金全部回归，但未获利息。最终，兜售“飞单”的华夏银行前客户经理濮婷婷因非法吸收公众存款罪被判处有期徒刑四年零九个月。