贷款风险控制范文
时间：2023-03-14 15:33:31
导语：如何才能写好一篇贷款风险控制，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
1.贷款增长过快，贷款存量过大
高校向商业银行借款，大多用于基本建设，高校贷款通常是中长期贷款，利息高于一年期贷款，因此，高校实际负担的利息费用要高于上述计算值。而从高校预算执行结果看，学校将总收入中的10%用于还本付息，已经是相当困难，为此，有些高校只好采取“拆了东墙补西墙”的办法，用新增贷款支付贷款本息。笔者曾经对江苏省37所高校的财务人员就贷款问题进行问卷调查。当问及“还贷资金来源时”，有11所高校的财务人员选择了“以贷还贷”方式，占被调查高校数量的30%。
2.还款责任不明确
《高教法》明确规定了高校是面向社会自主办学的独立法人单位，“在民事活动中依法享有民事权利，承担民事责任”。换言之，就是高校向银行贷款应当自己还，国家没有义务替学校还债。另外，教育部针对“银校合作”问题，于1999年在10号文中明确要求：“各校必须本着‘谁贷款谁负责’的原则开展银校合作工作，教育部不承担此类贷款的还款责任”。
但是，仍有一些高校对举债建设的认识不足，认为学校是国家的，现有资金来源仅能够满足维持学校日常运行的需要，并没有扩建校园的能力，学校的基础设施等办学条件的投入应该由国家财政投资解决。在这种错误思想指导下举债建设，很容易出现贷款超出学校偿还能力的问题，造成财务状况恶化，进而影响学校持续健康地发展。甚至有的高校片面认为，现在高等教育是加快发展时期，各级各类高校都在贷款建设，若不能跟上发展步伐今后将难以立足，但对自己的还款责任却认识得不够充分。
3.贷款动机不当
我国高校主要领导一般由上级组织任命，实行任期制，这样容易出现短期行为，一些高校的领导为了出政绩，盲目地扩大学校规模，贷款规模也随之增大，领导层流行的“政绩观”演化为扩大贷款规模的主观意志，而且贷款规模的大小似乎成了学校实力和学校领导能力强弱的代名词。绝大部分高校借款人没有还款意识，恐怕都有“只借不还”的思想，在校长的任期内将借款用完，还款的事由后任去考虑。
4.贷款决策的非理性化，缺乏财务风险意识
高校在贷款的决策过程中通常以项目需求作为首要的考虑因素，不考虑将来的偿还压力，或对未来的收入情况过于乐观，高估自身的还款能力。许多高校对于贷款的态度是争取、争取、再争取。事实上，融资是一项复杂的系统工程，一般缺乏融资专业知识的高校财务人员难以胜任这份工作。根据万青所调查的29所高校情况看，有21所高校在贷款申请的决策过程中，财务部门是主要的责任部门，决策过程偏于简化。从银行等金融机构方面看，17份调查回函中，12份回函认为，高校财务状况及银校合作情况是银行审批高校贷款的最重要条件，当问及高校贷款规模的控制依据时，16份回函将项口的资金需求作为第一或第二重要的依据。由此可见，不论是贷款高校，还是金融机构，对于高校贷款决策都趋于非理性化。
5.贷款的管理和使用缺乏科学性
高校贷款资金的有效管理与合理使用，是这些借入款项取得预期效益的有效保障。要提高贷款资金的使用效益，首先要求对贷款的投向和额度有个科学的规划，对投资项目进行可行性论证。高校利用银行贷款投资建设项目，本身就是一种超常规发展的举措，这种发展模式包含着政策风险、经营风险、财务风险等若干风险。要规避这些风险，必须在对投资项目进行可行性分析的基础上，对投资总额、贷款额度还款计划等进行详细规划。
6.还款渠道单一，还贷负担重
在目前形成的高等教育多渠道筹措资金局面中，政府拨款和事业收入约占普通高校经费收入的90%左右，是多渠道筹措资金中主要的两个渠道，也是高校贷款还款的主要资金来源。但是高等教育本身具有成本高并递增的特点，虽然近几年来连续扩大招生，教育事业收入在逐年增加，财政拨款也年年增加，但平均拨款呈下降趋势，同时由于学生数量的增加，学校必须同步增加对教学设施、师资建设等方面的投入，特别是近年来各高校普遍进行校内分配制度改革，如实行校内岗位津贴、实施人才战略等，加大了人员经费的支出，以及各种公关性的支出、新老校区办学而增加的成本等，使高校的支出呈高增长状况，学校资金的节余不容乐观。尤其是近年来高校规模的过分扩大已经明显冲击了教育质量，这样将会影响到招生的数量，从而使未来学费收入隐藏着不确定的风险。
二、高校贷款风险的控制
1.政府和教育主管部门对高校贷款风险的控制
高校贷款危机，起因和关键还是在于政府和教育主管部门。因此，高校贷款风险控制首先应从政府和教育主管部门入手。
2.自身防范贷款风险应做好的工作
由于我国的高等教育长期处于计划经济的运行模式下，习惯于无偿使用资金，财务风险意识相对淡薄。为了更好地防范贷款风险，还应做到如下几方面。
（1）树立风险意识，适度、科学理性举债。建设开发新校区，其特点是资金需求量大，相对集中占用时间较长，教育贷款和政府投入性质不一样，必须按照信贷管理的有关规定按时偿还本息，因此学校在考虑贷款时，必须树立风险意识和效益意识，这是防范风险的基础。
（2）做好财务规划，加强贷款资金的管理，提高资金的使用效率。高校财务部门要在学校总体规划的基础上，对学校未来的财政拨款、教育事业收入、科研事业收入、人员经费支出、教育事业支出、科研事业支出等收支情况进行科学预测，制定财务规划及还款计划
在贷款资金管理方面，要实行专款专用的原则，保证借贷资金用到既定的建设项目上，狠抓项目建设进展情况分步到位，防止贷款不足、滞后影响建设项目，或者贷款过多、过早而造成资金闲置，以提高贷款资金的使用效率。
篇2
关键词：商业银行 贷款风险 控制 对策
1.引言
商业银行的经营目标是获取利润，它的主要经营对象是金融资产和金融负债，其具有综合的特殊属性。在市场经济发展的要求下，商业银行业务日益多元化，业务范围不断扩大。贷款业务占其全部资产的80%左右，是商业银行的一项主要业务，贷款风险的大小、质量的高低会在很大程度上影响商业银行的经营管理。因此，做好商业银行贷款风险的控制是商业银行重中之重。
2.商业银行贷款风险的特点
贷款风险是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，从而导致银行的实际经营目标与预期目标的背离，给银行带来损失的可能性。目前我国商业银行贷款风险主要有以下几方面的特点。
2.1商业银行不良信贷资产占比高，质量差
我国商业银行的资产中有大量的贷款被企业贷走作为企业的资金使用，并且有大部分流动资金被企业长期占用，并转换为企业的流动资金，还有一些银行的部分承兑汇票到期无法兑付从而被迫转换为企业的贷款，造成银行的信贷资产不仅占比高，且质量比较差。
2.2商业银行信贷风险有加大的趋势
商业银行信贷风险有加大趋势的原因主要有以下几个原因：第一，我国商业银行贷款有70%以上的额度贷给了国有企业，而国有企业的主要经营方向是传统产业和行业，这些产业的资金回笼的比较慢，所以信贷风险有加大的可能性。第二，商业银行的贷款对象不断趋同，商业银行在国内有效需求不足的形势下，银行与银行之间的竞争不断加剧，所以将贷款不断向交通、能源、电力、电信等大行业集中，造成客户群体趋同，风险集聚，使不良贷款的可能性有加大的趋势。第三，伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行的改革也日益深入，商业银行应该向社会披露经营信息、直接进入资本市场、分业经营将日益淡化等等，这些在某种程度上加大了银行业务的灵活性，同时也加大了银行的信贷风险。
2.3商业银行的贷款风险直接关系国家的金融安全
我国现有的银行体系正处于从大一统的银行体制逐步向外开放的过程中。虽然，近年来商业银行的市场份额由逐步缩小的趋势，但是商业银行仍是我国金融业的主体，商业银行在国民经济中占有举足轻重的地位，它的风险直接关系到我国的经济命脉和经济安全，因此，如果商业的贷款风险一旦发生将直接影响我国的经济安全，从而影响社会的稳定，我国改革以来取得的成绩将一无所有。
3.商业银行贷款风险的成因
商业银行贷款风险的成因是多方面的，归纳起来可以分为外部原因和内部原因两大类：
3.1商业银行贷款风险的外部成因
从宏观层面来看，一个国家的经济形势、经济政策等在很大程度上影响着银行的经营风险。经济环境中的基础设施和意外事故也会加大商业银行的贷款风险。但宏观环境中的通货膨胀和经济周期等是商业银行贷款风险的重要原因。因为通货膨胀会直接影响市场的利率变化、经济周期会影响企业的周期性活动从而影响企业的还款能力。一国的宏观经济政策直接决定其货币供应量、投资水平、外汇流动等，而这些都是银行贷款风险的致命因素。
从中观层面来看，商业银行贷款风险有以下几个影响因素：市场竞争、市场风险等。市场的变化莫测主要表现为：第一，金融产品的供求、价格、资源量等都是难以用现成的公式来计算的。第二，金融市场的资金供求、利率和汇率等也是很难预测的。商业生存在这样的环境中，其贷款风险是避免不了的。这些都是银行无法选择的外部环境。除此之外，银行所面临的贷款风险还有来自内部的，因为银行必须面对来自非银行金融机构、非金融机构的混业经营、跨行业竞争等，这些竞争无论是有序的还是无序的都会影响银行的经营成本，使其不确定性加大，破坏银行的稳健经营原则，进一步加大银行的贷款风险。
从微观层面来看，企业会在某种程度上转嫁风险给银行，。企业是资金使用者，企业对于自己的投资项目的风险和收益有充分的信息，自己掌握完全信息，也就是所谓的私人信息。而签约的另一方对于资金的使用状况和现状，银行不会直接参与企业的资金运用，对于资金的运用情况不会直接地进行了解，无法对企业的信用质量和资金偿还情况做出可靠的判断，因此在某种程度上企业就会把自己所承担的风险转嫁给商业银行。
3.2商业银行贷款风险的内部成因
商业银行自身的经营管理水平落后导致其贷款风险增大，商业银行的贷款风险内部成因也是比较复杂的，其中有人员素质、设备故障、制度的规范程度等都会在某种程度上影响其贷款水平，总而言之，落后的管理水平会让银行在防范贷款风险时处于被动状态。
商业银行的公司治理机制不合理也会加大银行的贷款风险，优秀的战略管理、营销管理、人力资源管理是公司治理机制完善的表现，完善的治理机制可以降低银行的贷款风险。例如，一个优秀的信贷人员可以更好地、更多地收集客户信息进行分析判断，规避不诚信客户的道德风险。相反，信用分析能力弱的信贷员往往会将外部风险引入银行体系，造成不必要的损失。再如，银行从业人员的道德风险，如果银行的内部人员不认真、不谨慎、勾结外部对银行系统进行诈骗这些都会加大银行的贷款风险。商业银行通过完善的公司治理机制，可以减少此类风险的发生。
商业银行信用评级操作相对落后，目前我国的商业银行大部分都进行了信用评级，但在具体操作中还存在一些不足。首先，偏重于对受信对象过去的还款能了评估往往忽视对其未来还款能力的评估。其次，缺乏对现金流量指标的预测和应用。现金流量表是企业的晴雨表，在很大程度上反映了其偿债能力，现在商业银行一般都忽视对现金流量表进行应用。第三，缺乏对具体行业进行分析，我国商业银行应该想国外的银行进行学习，他们普遍重视对行业的分析，将行业细分为工业企业和流通企业，掌握全面的数据与信息，以此来揭示特定行业的特定风险。
4.商业银行贷款风险控制对策
4.1建立客户信贷风险评价指标体系
所谓贷款风险综合评价指标体系就是商业银行为了实现贷款风险评价的目的，按照系统理论构建的一系列反映其贷款风险相关指标的系统结构。商业银行客户贷款风险分析的目的就是对客户的宏观环境、经营状况、财务状况等方面进行研究。一般来说，商业银行的客户信贷风险评价指标构建就是根据客户的环境风险、经营风险、财务风险、信贷质量来确定，还有商业银行根据客户的财务状况、项目发展能力、管理人员素质等方面来确定贷款风险的大小。有学者认为客户贷款风险指标可以分为：企业偿债能力、企业盈利能力、运营指标、企业发展能力指标来综合确定评价指标体系。
4.2科学管理、健全审批制度
建立“三查”审贷分离制度，所谓审贷分离分离制度就是将贷款过程实行审贷三分离制度。首先，建立分级审批。商业银行应该根据业务量的大小、管理水平、贷款风险的高低，来确定各级机构的贷款审批权限，超过权限的必须报上级银行审批。其次，实行信贷委员会制度各级银行成立信贷委员会来专门负责该行的贷款审查，使信贷决策更加科学化，信贷委员会的工作内容包括信贷、计划、稽查、处理法律纠纷等。
4.3建立健全社会的信用保障体系
当前政府应做好社会信用方面的立法和修订工作，明确失信行为及失信行为应该承担的责任、规范企业的信用行为、严格信用信息的恶化管理。政府应率先带头守信、加大全社会的信用教育力度，树立讲诚信的公德意识。
5.结语
做好商业银行贷款控制是一项系统而复杂的工作，商业银行应从内部做好管理和贷款审批工作，政府应在全社会树立守信的社会公德意识，从而把商业银行的贷款风险减少到最低。
参考文献：
[1]王丽华.我国商业银行贷款风险的成因及管理对策[J].内蒙古电大学刊，2010.1
[2]于红梅，李凯风.我国商业银行贷款风险分类管理存在的问题及对策浅析[J].中国科技博览，2009.28
篇3
【关键词】广西高校 助学贷款 风险控制 策略
国家助学贷款是政府为了帮助家庭经济困难学生顺利完成学业，由政府主导、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。国家助学贷款的重要特点之一是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。国家助学贷款作为我国教育制度的一项重要举措，自1999年启动以来，已成为支持贫困学生顺利完成学业的重要途径，受到广大经济困难大学生和社会各界的普遍欢迎。但是由于还贷情况不理想，银行发放贷款的积极性受到了严重打击。有效防范和控制高校助学贷款风险是维持资助工作健康、持续发展的重要课题。
一、广西高校助学贷款的风险分析
高校助学贷款是信用贷款，学生在申请贷款时并没有固定收入保障，也没有财产抵押，学生的还款能力要到学生毕业后才能确定，因此助学贷款比一般贷款有着更大的风险。按照风险承担的主体不同可以将其分为社会系统风险、教育系统风险、高校风险、银行风险、贷款人风险。
（一）社会系统风险
广西仍属于后发展地区，经济发展水平与发达地区存在较大差距，贫困地区和贫困家庭仍然较多。广西高校存在为数众多的家庭经济困难学生，他们通过勤奋努力圆了大学梦，德、智、体等素质都属于社会较高水平，但面临就业、房贷、婚姻等各项严重压力，维护他们的稳定是建设和谐社会的重要举措。
（二）教育系统风险
高校助学贷款是一项专门针对教育事业的政策性信用贷款，高校助学贷款的放贷、管理和还贷等每一个环节都与当前的教育制度和教育政策的制定和变动息息相关，教育事业的可持续发展有赖于助学贷款的大力支持，助学贷款工作的持续健康发展是教育系统稳定的重要因素。
（三）高校风险
高校作为国家助学贷款的直接参与者和受益者存在管理风险、人才培养风险。一方面高校在助学贷款发放过程中需要协助银行做好贷前、贷中和贷后管理工作，并承担学生在校期间的利息偿还；另一方面学生能否如期还贷与高校人才培养质量直接相关。如果学生的贷款拖欠率过高，就会影响学校的声誉和招生生源。
（四）银行风险
在我国，是由商业银行承担助学贷款业务，而商业银行的本质是自负盈亏、追逐最大化利润的，这就决定了它在经营国家助学贷款业务过程中必定会考虑风险和收益之间的平衡关系。作为一项政策性很强的商业贷款业务，银行承受的风险远远大于其所获得的收益，这违背了商业银行的本质特征。
（五）贷款人风险
学生是国家助学贷款的最大受益人，也是助学贷款工作能否良性发展的主要决定因素。学生在校期间的表现影响到其就业能力，进而影响到他的还款能力，另外，在我国诚信体系尚不健全的环境下，学生的个人诚信度影响到其走向社会后是否履行还款协议。
二、广西高校助学贷款风险存在的原因
高校助学贷款本身是一项利国利民的好政策，但是在实施过程中却遇到了诸多问题，究其原因，主要存在这样几点：
（一）经济社会发展不平衡
我国尚处在“先富带后富”的社会主义初级阶段，经济发展尚不能满足人们的物质和精神需要，尤其是西部落后地区。各地区经济发展不平衡是产生国家助学贷款及其各种问题的根本原因。据统计，改革开放以来，我国东部地区GDP占全国的比例持续显著提高，西部地区先升后降，中部和东北部地区持续下降。各地区间的失衡现象越来越明显。
（二）社会诚信体系不健全
公民诚信一方面需要法律法规的监督制裁，另一方面更需要社会舆论的监督，社会风气的制约。我国的公民诚信系统尚未完全建立，公民的某些失信行为会受到法律制裁，但仍存在法律没有牵制的领域，这需要发挥社会性监督的力量，我国在这方面仍然比较薄弱。助学贷款是一项小额信用贷款，需要一个成熟稳定、高效有力的社会环境相匹配。但是，全国性的公民诚信系统是一项复杂的系统工程，其建立需要漫长的过程，因此，个人信用更多依赖道德水平，相关的监督力量薄弱给银行造成较大经济损失。
（三）人才培养质量下降
在过去的10年中，我国高等教育规模不断扩大，高校招生人数持续上升，根据2009年全国教育事业发展统计公报，2009年我国各类高等教育总规模达到2979万人，高等教育毛入学率为24.2%，但是教学质量仍然有待提高。高校人才培养仍然存在规模单一、方式陈旧、主体被动等问题。大学生就业难已经成为社会各界普遍关注的热点问题。
三、广西高校助学贷款风险控制策略初探
国家助学贷款的风险严重影响了国家助学贷款工程的顺利开展，而且其涉及面广，包括政府、银行、高校、学生本人、学生家庭等诸多方面，从助学贷款政策制定到具体落实不是银行或高校单方面所能解决的，需要依靠各方共同承担。因此，构建一个多位一体的助学贷款风险防范机制非常重要：
（一）制定和完善国家助学贷款的相关政策
一是根据各地区经济发展水平指标制定贫困生认定程序和标准，为了避免非贫困生混入贫困库，申请助学贷款挪作他用，可以建立360°认定程序，由生源地、教师、舍友、同学、银行等与贫困生有关的人群组成360°认定小组，全方位筛选；二是大力发展生源地贷款。生源地银行能够较为真实、全面、详细地了解贫困生的家庭经济情况，这有助于银行回收贷款本息，有效防止呆账和坏账，降低助学贷款风险。
（二）加强社会监督，建立公民诚信系统
这虽然是一个复杂、长期的系统工程，但是其意义重大，影响深远，必须尽快建立公民诚信系统。而从近期工作出发，一要切实加强大学生的诚信教育，这主要由政府、学校、用人单位及家庭共同开展；二要通过大众新闻媒体大力宣传，树立诚信典型，营造“诚信光荣，失信可耻”的社会氛围，使学生牢固树立诚信意识；三要加强失信行为管理，使失信行为受到应有惩罚。如在学生毕业离校时由校方出具诚信证明存入学生档案，对于恶意拖欠贷款或逃款的学生则要将其信息公布到相关网站，使其受到相应的社会监督。
（三）建立助学贷款风险预警和监控机制
一是生源地、学校和银行应共同合作严格把好助学贷款的资格审查，款项使用，确保学生信息的客观真实，保证助学贷款的应尽其用。二是建立由教育部门、银行、高校共同参与的全区助学贷款工作协调小组，制定年度贷款工作计划，协调各有关部门之间的关系，及时发现和解决助学贷款工作中的困难和问题；三要建立风险管理预警系统，充分利用网络平台建立各银行间的查询系统，做到风险可知可控。
（四）改革高校人才培养机制，提高人才培养质量
人才培养质量直接关系到学生的还贷能力，应改革人才培养机制，切实提高学生的综合素质和能力，一方面加强专业教育，使学生能够切切实实地掌握知识和技能，加强专业实训，使学生学以致用，更好更快地适应社会和工作岗位；另一方面要加强学生的通识教育，我国已进入高等教育大众化阶段，大学生已是我国劳动大军中的一分子，与其他劳动者共同参与就业竞争，加强学生通识教育，摒除“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的封闭思想，使学生形成开放包容的理念，更好地接触社会，融入社会。同时加强学生的三观教育，让学生践行讲诚信、树新风的理念，结合助学贷款工作，开设金融信用、法规课程或专题讲座，加强信用理论和法律意识的教育。
参考文献
[1]黄亚雄.商业银行信用风险控制在助学贷款中的运用.财务与金融，2008：6.
[2]董燕雯.强化学校管理、教育、服务功能，提高助学贷款风险控制水平.管理方略，2011：13.
[3]李华林.浅谈国家助学贷款如何进行风险控制.探索，2008：6.
[4]刘宏波，刘任.农业高效国家助学贷款的风险控制研究.安徽农业科学，2011：39.
[5]黄莹.对国家助学贷款风险控制问题的几点思考.学理论，2010：2.
[6]林莉，王德斌.论国家助学贷款风险控制制度的缺陷及对策.广东社会科学，2010：2.
[7]耿新.国家助学贷款违约风险控制研究—基于8所高校的调查。现代教育科学，2012：1.
[8]王敬华.国家助学贷款风险控制中应遵循的原则初探-兼议泰国、新加坡等国助学贷款政策的启示.东南亚纵横，2008：9.
[9]李培.国家助学贷款风险控制浅析.经济论坛，2010：10.
[10]徐莉，石晓春.关于助学贷款风险控制的思考.学术探索，2005：2.
篇4
【关键词】小企业贷款 融资 风险成因 控制措施
自从我国开始实行社会主义市场经济以来，中小企业成为了国家经济发展的重要支柱。近年来，我国小企业对国民经济的贡献不断提高，满足居民多样化和个性化的需求，促进了科技创新，增加就业，在国民经济的发展过程中具有举足轻重的地位，小企业的快速发展已成为我国经济发展的一大特色。
一、小企业贷款与融资现状分析
自2010年来，为有效抑制通货膨胀，央行连续上调金融机构存款准备金率，以大规模回收流动性。在这种背景下，实体经济贷款难的问题今年更加严重。由于在银行难贷到资金，众多企业和个人纷纷寻求民间金融借贷。比如，根据中信银行建投调研样本可知，当前北京等地小额贷款公司月利率在1.8%至2%之间；担保公司月利率在3.5%至6%之间；典当行月利率在3.3%左右。世界各国的经验表明，小企业发展所面临的首要问题就是融资困难。在发展道路上，小企业不仅面临着权益性融资和债务性融资的困难，而且还面临着所有制歧视、社会信用崩溃、公司治理结构不完善及风险管控体系不健全等影响更为慎重的问题。本文通过对小企业贷款风险特点和成因的研究，提出相关的风险控制措施，改善小企业资金短缺的问题，从而进一步促进社会经济的可持续发展。
小企业贷款是一个国际难题。我国支持小企业的发展，这对小企业的发展是一个机遇。从地区的发展来看，我国小企业发展很不平衡，在东南沿海地区及长江流域等发达地区的小企业的贷款力度明显高于全国平均水平，以及内地大部分不发达地区的小企业。小企业融资成本较高，资金的匮乏成为企业发展的最大障碍，对于中小企业的贷款，商业银行都会要求利率上浮，此外还有大量的中介费，使得小企业贷款的平均利率要高于大型企业。
二、小企业贷款风险成因的分析
（一）信息不对称的原因
从商业银行的角度来看，中小企业贷款的最大特点是“信息不对称”，带来了信贷市场的“逆向选择”，这也是导致小企业贷款风险的最主要原因。
信息不对称就是指交易的双方对相关的交易信息，没有得到充分和真实的了解。在金融市场，逆向选择是指市场上那些有可能造成不利结果的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对小企业设立统一的贷款利率。高质量低风险的小企业因不愿意接受较高的利率而离开信贷市场，而那些低质量高风险的小企业却愿意承担较高的利率，这样商业银行将面临大量低质量高风险的申请贷款小企业，从而导致逆向选择。
（二）“道德风险”问题
道德风险是指从事经济活动的人在最大限度增进自身效益的同时，作出不利于他人的行为。中小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不健全的现象，资金的使用受到的制约更少，随意性更大，这就要求商业银行在发放贷款后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对企业的贷后监督要加强。银行和企业之间存在着典型的信息不对称，银行与企业的信息不对称表现在借款人自己清楚地知道自己的一切情况，而银行却只能通过企业的财务报表做出风险评估。造成银行与企业之间信息不对称的原因有很多，从客观上来说，会计准则中对资产，负债要素的确认是以过去已经发生的交易或事项为原则，而对未发生的交易或事项则不能确认。小企业的道德素质也是一个不可忽视的因素，有些小企业信用道德意识较低，积极贷款却消极还款，随意拖欠贷款，甚至少数企业恶意抽逃资金，逃废银行贷款，严重危及银行信贷资金的安全。
（三）小企业普遍存在规模小，发展不稳定的问题
规模小，产品单一，生产经营不科学，自主研发能力有限，市场占有率低，管理人员素质不高等原因造成小企业效益不稳定，发展前景不明朗，因此大大增加了银行收回贷款的不确定性，即小企业自身的特点决定了商业银行对其贷款的风险较大。我国大多数小企业都存在资金不足的问题，且存在为追求收益，盲目扩大生产规模的现象，导致资金需求量不断增长。目前小企业的经营缺乏科学性加大了银行对信贷资金的专款专用的监管难度，这种挪用公款的行为危害非常大，一方面挪用公款的行为属于违约行为，另一方面企业把本应用于生产上的贷款资金投到别的方面，一旦发生投资失误，银行贷款将陷入不能收回的困境。小企业制度不完善，管理不科学，在我国的小企业中，民营企业占的比重较大，而这些民营企业虽然有些已经改革体制，但是仍有许多没有建立完善的企业制度，加大了银行对其贷款的风险，尤其在财务制度方面存在较大的问题，使得银行难以真实了解企业的财务状况，同样给贷款带来风险。
三、控制小企业贷款风险的有效措施
基于以上对当前小企业贷款融资现状及其风险成因分析，笔者认为可从以下几个方面着手应对：
（一）建立健全组织机构和控制机制
正所谓不规矩不成方圆，要控制当前小企业贷款风险问题，首先应当建立健全组织结构和内部控制机制。银行可向企业的董事会派驻代表，以便更好地了解企业的财务状况，资金来往及管理层对未来经营的判断等，为银行的决策提供依据；银行在发放贷款时，要合理筛选，加强对贷款企业的经济实力调查，选择那些产品销路好经营管理规范的企业作为贷款对象，而且银行可以发挥自身的专业技术优势，适时地引导企业合理的调配资金，以免因企业资金使用不当而造成资金紧张。同时，要设计信贷合约，形成激励机制，银行应逐渐减少格式文本的使用，根据不同风险的客户，与企业谈判确定不同利率和担保条件组合的信贷合约，以激励企业按时还款。充分利用人民银行征信系统，监控贷款人的所有借贷行为，防止借款人通过多方借款实现循环抵押和循环贷款。密切了解企业经营状况，贷款物质保证及各项指标完成情况，及时发现信贷转劣的苗头，并采取针对性的措施。
（二）建立科学的小企业信用评级体系
信用评级又称资信评级，是一种为社会提供资信信息或者为单位自身提供决策参考的中介服务。在我国目前的形势下，引导银行积极改进对小企业的金融服务，是银行业调整发展策略、完善风险机制的需要。与银行发展小企业客户战略相配套，建立起一个适合小企业的信用评级体系具有非常重大的现实意义。我国的商业银行应该在国家宏观经济政策指导下，结合自自身发展实际，借鉴国际信用评级机构的先进经验，积极完善与自身经营战略和风险偏好相符的内部评级体系。商业银行应该积极地致力于提高评级人员素质，最大限度地调动评级人员的积极性。
（三）加强贷后管理
商业银行各级领导和信贷人员要转变思想观念，提高对贷后管理的认识，培养和树立科学的先进的信贷文化理念，解决好贷款与风险的关系，将贷后管理落到实处，要及时把握关键风险点，对不同的客户实行差别化的贷后管理和风险，推动小企业贷款业务稳健、持续、快速发展。
（四）创新贷款担保方式
小企业普遍存在着抵押资产不足等现象，因此建议商业银行创新小企业贷款担保方式，比如：企业经营者可以以个人无限责任担保、群体担保以及将存货和应收账款作为抵押品等方式；同时，可发挥融资担保机构的融资担保功能，并推行和完善小企业贷款损失的政府财政补贴机制。这样，从多个维度和渠道化解贷款风险，才能更有效激发商业银行对小企业贷款的积极性。
总之，小企业贷款风险是企业和银行共同作用的结果，我们要加强银行和企业的联系，完善相关的规范和制度，实现银行和企业的双赢，从而进一步促进社会经济的可持续发展。
参考文献
[1]浅析提高我国小企业贷款风险控制的有效措施[J].市场周刊，2012（01）
篇5
中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号： 1003-2738（2011）12-0155-01
摘要：为使农户小额信用贷款能更好的服务于‘三农’，我们有必要认真分析该业务操作过程中面临的风险及其风险控制方法。小额贷款性质特殊，在运作过程中会面临很多问题。本文从小额贷款的风险分类和风险控制角度，针对目前存在的一些问题进行了一些分析，并提出了一些建议。
关键词：小额贷款；风险控制
一、小额贷款的概念和特征
1.小额贷款的概念：
20世纪70年代，小额贷款作为一种非正规的金融活动最早在孟加拉国推广实行它有效的扶助贫困人口和促进国民经济增长的模式，不仅使得它在该国取得了成功，也让这个理念在发展中国家促进开来。
许多不发达国家小额贷款是为穷人提供的持续的小规模的金融服务，许多不发达国家的小额贷款根据贫困人口对贷款的需求特点制定了一些贷款的原则和制度，如：只向穷人提供小额度短期贷款、整贷零还、互助联保、为有良好信贷记录者提供连续贷款等。这些制度的设计在一定程度上使得贫困户产生按期挣钱还贷的内在压力和动力，实现了救济式扶贫向开发式扶贫转变。
2.小额贷款的特征：
(1)面向穷困家庭。
小额贷款作为一种经济发展途径，是指专向贫困群体和低收入者提供小额度的持续的信贷服务和其他金融服务，也可视为一种特殊的金融扶贫活动，因此它与信贷金融活动和扶贫活动密切相关。
(2)贷款额度小。
小额贷款从贷款额度上讲，属于小金额。它从贫困人口的实际出发，绝大多数人从事的是种养业或是一些风险小、易操作、见效快的小型项目，专门设计了“小额贷款”。通过小额这一强制约束自动识别目标客户。但是这个小额是一个相对的概念。
(3)贷款对象特别。
从贷款对象上看，主要是微型企业和低收入的家庭和个人。贷款用途一般是小规模农业生产，主要用作生产资本，也有一小部分用于教育、医疗等非生产性目的。
二、小额贷款风险分类
传统银行业务主要面临的风险有：信用风险、利率、汇率风险、流动性风险和操作风险。相比之下，小额贷款的风险具有其一定的独特性。一般按参与活动的主体，将风险分为:环境风险、信用风险和管理风险三大类。
1.环境风险。
环境风险就是由于外界环境变化而引发收益不确定的风险。环境作为小额贷款的外部客观主体，它的多变性和不可预测性通过农民生产、销售等环节间接给小额贷款造成了大量的风险。环境主要包含了自然环境和市场环境两大类。
对于自然环境，由于贷款的主要目的是农业生产。农业生产的高风险、低收益、周期长、成本高的特性就决定了其易受自然气候等因素的影响。
对于市场环境，农产品属于商品的行列并要接受市场机制的调节。而市场机制的首要功能价格机制，受产品供求双方的实力较量而上下波动。农产品的价格缺乏弹性，一般消费的增量不足以弥补价格下降的幅度。而它作为一类低档品，随着消费者收入的提升而需求不断降低。更由于近几年农产品价格出现了异常的波动而给已投资的农民带去了巨大的风险，以致投资失败。在没有自然因素的作用下，同样会使农民事后的投资效果达不到事前的预期，而违背了初期投资的意愿并影响贷款使用的效果。
2.信用风险。
信用风险是指借款人不能及时的还本付息的风险。产生信用风险的主体一般指借方。对于贷方，即金融机构来说，不论是借方有着强烈的还款观念但由于种种原因无法按期还款，还是由于其本身就缺乏还款观念而造成的违约都应该算是信用风险。
小额贷款活动的借方，一般是缺乏完整和正规教育的农民。虽然他们有淳朴的天性，但往往缺少经济体系中的信用观念。这种观念不仅体现在欠债还钱的意识上，更体现在按照合同办事的效率和效果上。而且借方获得信贷机构的贷款之后，更容易产生道德风险。首先，小额贷款机制本身就不要求有资金担保，虽然适应了穷困农民没有财富积累的事实，但大大降低了惩罚违约行为的力度和可能性。当借方在无担保约束的情况下，会放松对投资项目风险的判断，进而产生投机行为，从而导致信用风险的产生。
3.管理风险。
作为小额贷款资金的供给者，信贷机构在经营管理上出现偏差也会引起风险问题。这种结果主要从机构的工作人员的工作质量表现出来。包括贷前评估项目风险及选择借款人，贷后对资金进行跟踪调查等。
管理的不合理造成机构权利的失衡也会增加信贷风险。当内部决策权和执行权出现集权，同时又缺少相应监督的时候，一方面会造成集权的所有者依照自己的主管判断来进行业务的开展，同时会造成人员激励机制的缺失而无法吸引优秀人才。这些原因的存在将扩大小额贷款的风险，限制小额贷款的发展。
三、小额贷款的风险控制
1.信用控制。
贷款方以渐进贷款方式以检验借款人的资信。随着可获取资金数额的增大，借款人将越发担心失去获得的资金可能性，从而增加了借款人的违约成本。
同时还可以将信用评分法应用于小额信用贷款的风险控制，通过定性分析与定量分析的结合，提高风险控制的效果。
2.担保与联保控制。
小组贷款能有效解决道德风险这一问题，小额信贷机构也将监管职能转移给借款人自身，并提高了监管效率。小组贷款之所以有显著的效果，是由于乡村经济体中的亲密关系和社会约束性，这是降低风险的一大措施。
在小组联保之间实行横向监督机制有利于提升还款率。农户联保制度是小额贷款风险控制的手段之一，它与无抵押担保的小额信用贷款构成了小额贷款的主要品种。并借鉴国际上主要农户联保制度的措施，结合农村的实际情况，从灵活组建小组、简化贷款手续和加强风险控制等方面提出针对农户联保贷款制度发展的对策和建议。
在建立农户经济档案和农户信用等级评定的基础上积极推广农户联保贷款。实行多户联保、按期存款、分期还款的管理办法。通过引导农户成立农户贷款互助担保合作社，摸索出一条担保合作社+农户的营销模式。
3.内部管理控制。
内部管理控制主要包括：做好放贷审查，严控关联企业贷款，加强贷后管理和建立风险转移机制。
商业银行信贷风险分别从建立有效的预警机制，加强商业银行信贷风险的规避，加强对商业银行自身的管理要建立高效完善的风险监测体系，加强放贷后资金的监控四方面进行控制。可以从银行自身情况出发，加强风险分析和预警机制，强化风险的全员全过程管理，提高全面风险管理能力。改革现有的商业银行组织体制，切实注重对人的监管和控制；实行员工每年强制休假制度，强化员工终身素质教育，注重员工的人格和道德价值观的培养和提高，增强员工的参与意识和工作热情；建立健全内部控制制度系统。
实行定期还款制度，定期还款制度有助于非正规部门出面阻止借款人生产技术选择中的道德风险行为。在进行小额贷款风险控制时主要从严格流程操作，建立风险分担和转移机制，积极参与信用体系建设三方面共同努力。
参考文献：
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[4]何广文,李莉莉. 农村小额信贷市场空间分析[J]. 银行家, 2005,(11) .
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关键词：国家助学贷；风险；控制措施
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2013）21-0256-02
一、引言
国家助学贷款是针对普通高校家庭经济困难学生开展资助所采取的惠及面、资助力度最强的重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，同时也是银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。贷款学生凭借个人信用通过学校向银行申请贷款，用于支付在校学习期间学费、住宿费和生活费，毕业后分期偿还。
国家助学贷款工作自开展至今，对缓解家庭经济困难学生的生活压力和保持学校教学秩序及社会和谐起到了非常重要的作用，但与此同时却给银行带来了高风险的巨大挑战。国家助学贷款工作中存在的问题，已有作者做了关于助学贷款风险控制等方面的研究，其风险主要集中在银行的资金回收风险方面，却没有考虑到由于银行工作不到位导致学生被动违约伪诚信造成的个人信用风险。
本文通过分析助学贷款的风险成因，提出由于贷款学生原因给银行造成风险及风险控制措施外，并结合实际工作，提出关于银行给学生带来的信用危机风险及防范措施，以此突出高校在国家助学贷款防范风险过程中发挥的管理和协调作用。
二、国家助学贷款的风险及成因
1.国家助学贷款管理制度不完善。国家助学贷款是一种信用贷款，贷款学生不需要办理贷款担保或抵押，仅凭学生个人信用而发放的贷款，其核心是“信用”。从经济学上讲，信用贷款的信用包括资产信用和道德信用两方面。个人诚实守信的品质、以往能够证明其操守的记录以及在一定程度上说明其素质的受教育程度等是道德信用部分，但对于消费信贷而言更有意义的应是资产信用。而国家助学贷款作为面向贫困生的一种信用贷款，恰恰缺乏贷款学生的资产信用背景，一旦贷款学生不还款，由于相关法律法规不健全，缺乏有效的惩罚机制，从而不可避免地造成执行国家助学贷款的高风险。
2.学生个人信用观念淡薄，诚信意识缺失。首先，部分学生认为国家助学贷款是国家和政府科教兴国的一项资助措施，是带有政策性补贴的教育福利政策。在刚开始的申请贷款中，就抱有歪曲的不还款意愿，认为贷款是自己应得的款项，或是为满足一时需要而仓促贷款后，因制度宽松不愿还贷，因此故意拖欠贷款，采取各种理由相关措施拒绝履行义务，导致银行贷款无法回收。其次，部分同学在国家贷款到期后，因工作、出差、旅游、出国等原因，推迟或忘记还款，疏忽贷款合同约定的还款时间及期限，个人信用观念淡薄，诚信意识缺失。
3.贷款学生收入低，还款时间短，能力不到位。由于个别贷款学生在校期间毫无职业规划，缺乏必要的就业技能，再加上就业期望值盲目过高，导致无法就业，从而丧失还款能力。也有部分贷款学生由于所学专业不具备就业竞争力，专业面窄，社会适应能力弱，动手能力差，只能找到不稳定的低收入工作，仅能满足现有的基本生活，无法按照贷款还款约定时间即从毕业之日起开始还款，还款时间短、无还款资金的双重困难导致学生无能力还款。
4.贷款银行工作不到位，信息管理不完善。助学贷款的笔数多，单笔额度小，在实施过程中，对每笔贷款的审核、调查、催收等各项手续一道都不能少，因而成本很高。而国家助学贷款在一定程度上是一项政治民心工程，利润空间小，故而银行对国家助学贷款的人力物力投入有限，积极性不高。在贷款系统原始信息录入工作中毕业时间信息有误，导致贷款学生未毕业已进入还款期造成逾期，或者贷款学生间个人关键信息混淆，导致学生无法正确还款等客观原因造成逾期影响个人信用。由于银行学生信息不对称，学生无法查询本人贷款还款情况，只能被动知道自己是否已正常还款，个人信用是否安全。出现被动逾期，贷款学生没有渠道可挽回信用损失。
三、国家助学贷款的风险控制措施
1.加强信用体系建设，完善约束机制。国家助学贷款是一项信用贷款，要防范和化解助学贷款风险，必须以完善的个人信用体系为前提，形成对贷款学生强有力的信用约束。因此针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机，健全及完善中国人民银行个人征信系统，可及时收集学生的贷款额度、期限、还款方式及还款记录等贷款信息。对于逾期未还款的学生保留其个人信用不良记录，使其不能再参与其他金融活动。同时要加快建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制，在全国高等学校毕业学历查询网站、新闻媒体上公布违约失信行为，在可能对未来事业发展产生影响的情况下，贷款学生会迫于压力准时还款；
建立助学贷款补偿机制，分散贷款风险，高校和政府根据学生贷款金额提取一定比例的风险补偿金以补偿银行贷款风险，即可增强经办银行放款的积极性和信心，也可强化高校的责任。还可以利用保险公司庞大的覆盖网络及追偿能力，让保险公司来承担助学贷款部分风险，既保证了银行助学贷款资金的如期回笼，又使保险公司开辟了新的保源。完善清收机制，加强贷款清收。对无正当理由拖延或拒绝偿贷者，要采取相应措施，对断绝联系的还债人或法庭人，通过高校、地方行政部门或银行，查出其现住址或搬迁住址，取得联系后督促其偿贷。在继续督促、劝告无效，判断当事人无偿贷意向的情况下，在掌握当事人财产状况后，提起法律诉讼，实行强制偿贷。通过这些制约机制的设立，加大违约者的失信成本，促使其行为趋向守信，从而在一定程度上规避和化解助学贷款风险。
2.宣传政策、加强诚信、感恩教育，提升学生还款意识。高校完善多渠道的政策宣传教育平台，积极利用展板、横幅、电子屏、多媒体查询系统、校园广播、校电视台等介绍国家助学贷款的政策。加强银校合作，指导学生详细解读国家助学贷款政策，先入为主培养学生正确的还款意识。同时及时对贷款学生进行个人征信知识普及，培养学生良好的信用意识。通过征文比赛、讲座等诚信教育、感恩教育积极创建舆论氛围，引导学生树立诚信观念。将助学贷款工作作为德育的一个重要载体，融入现实工作中的真实例子，对学生动之以情，晓之以理，促使诚实守信内化为学生的道德品质，外化为学生自觉守信的行为，使学生认识到守信多助，失信寡助的危害性。
3.助学强能，拓展贷款学生综合素质，提高学生就业技能。加强励志教育，通过宣传典型贷款学生的励志朋辈作用，引导贷款学生树立自立自强意识，确立正确的学习目标，激励学生顺利完成学业。抓好学业生涯规划指导，加强个性化指导，开展各类、知识讲座、就业培训、实践活动，培养学生具备知识和技能复合能力，适应社会需要，提高贷款学生的职场竞争力。高校积极共建勤工助学和社会实践合作平台，开展模拟招聘，通过分类分层分级教育引导，帮困励志，助学强能，使贷款学生通过知识真正能改变命运，有良好的就业技能保障顺利还款。
4.加强银行工作责任心，积极协调，降低学生信用风险。经济困难学生家境贫困希望通过知识改变命运，国家也给予了相应的资助政策通过国家助学贷款帮助其顺利完成学业，银行也要有高度的社会责任心，认真负责办好每一笔业务，尽量不要因工作疏忽给贷款学生雪上加霜，经济困难，信用又有污点，个人发展受到严重影响。经查实有误的信息应及时变更，积极协调人民银行个人征信部，更正其个人征信系统违约不良记录，降低对贷款学生的负面影响。提高服务质量，积极提供有效的还款绿色通道，便于工作流动性较大的学生及时方便还款。
5.延长还款年限，创新还贷方式。目前我国助学贷款采用本金一次性还清的单一模式，忽略了贷款学生不同学历、层次、就业地域而造成的个人回报率不均衡现象。可借鉴国外有效的还款模式：如学生毕业后，可以每月还固定的数额，可以开始还得比较少，然后逐渐增加，还可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动还款方式，从而减轻贷款学生的还款压力，降低违约率；对提前还贷的学生予以包括降低或免除利息及返还部分本金的奖励；鼓励学生尽早还款，在偿还期内提前4年还清贷款，则退还贷款的10%作为奖励；学业优异者可以享受不偿还贷款的优惠，在服兵役、升学、出国留学、身体致残、拘留收监等情况下，只要提供相关证明，可酌情延长偿贷；对失业或经济困难的临时贷款人政府可对贷款人支付应付利息，贷款偿还期可相应延长18个月。
国家助学贷款是一项利国利民的大好政策，需要国家、社会、高校和受益人共同维护才能可持续发展，高校承担着为建设有中国特色的社会主义事业服务培养高素质人才的重要角色，在贷款学生成长成才过程中起着指导、培养及管理的关键作用，对高校国家助学贷款风险防范和控制也发挥着重要作用。
参考文献：
[1]中国高等教育学生信息网[EB/OL].
http：//.cn.
[2]中国人民银行，教育部，财政部，国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于助学贷款管理如干意见的通知.[Z]2000-06.
篇7
关键词：小额贷款公司；风险状况；风险控制
小额贷款公司可以有效地解决中小型企业的融资困难的问题，并能为农村个体户发展提供便捷的金融服务，但我国小额贷款公司发展才刚刚起步，在逐步壮大的途中还有着许多棘手的问题，其中最为突出的就是风险控制[1]。因此小额贷款公司要紧迫地认识到目前存在的风险并采取有效的措施应对。
一、当前小额贷款公司存在的风险
我国小额贷款公司的风险可归结为两类：公司内部的风险和公司外部的风险[2]。
（一）公司内部的风险状况
1.操作人员的风险
目前我国小额贷款公司还处于初级阶段，还存在着公司规模较小，公司员工的福利待遇比较差，发展不规范等问题，因此很难吸引高素质高水平的企业员工。现如今小额贷款公司的员工都缺乏过硬的专业素质与能力，在鉴别小微企业存在的财务问题上，譬如贷款人虚记现金流净额、隐瞒债务等，存在较大的困难，给贷款公司造成较大的隐患。
2.内控管理机制存在的风险
近些年来小额贷款公司取得了飞速的发展，但发展过快对于小额贷款公司来说并不总意味着好事，盲目的扩大规模不仅不利于整个行业的发展，还会导致企业忽视自身的内控管理的建设。缺少内控制度的监管会降低小额贷款公司把控风险的能力，财务管理制度、人员管理制度等会与小额贷款公司的发展严重脱节，这种情况下就容易导致公司的财务信息混乱失真，员工工作能力低下，甚至出现违法犯罪的事情，反而阻碍企业的发展。
3.流动性风险
流动性风险究其原因具有综合性，十分复杂。在严重情况下，流动性风险甚至导致公司破产。因此小额贷款公司必须重视此类风险。通常产生流动性风险的因素之一就是小额贷款公司的资金源不够充裕，公司的资本金主要是股东出资、不超过两家银行的融资或者来自社会的捐赠集资，贷款公司倘若短期将资金全部贷出后容易进入无钱可贷的困境。另外，小额贷款公司也要做好资金规划工作，避免贷款难以回收的情况。
（二）公司外部的风险状况
1.来自于客户的风险
小额贷款公司的客户主要是农村的农户以及融资困难的小微企业，其风险主要来自于以下两个方面。其一，客户的信用较差，缺乏还款意识。一般来说，不论是农户还是小微企业的管理者，受教育程度比较低，法律意识淡薄，具有较强的逃债倾向[3]。其二，客户还不具备偿款能力。对于农户还说，农作物的生长受外部自然环境的影响，销售过程中还会受市场因素的影响，一旦发生自然灾害或销售不畅都会使得农户没有能力偿还贷款。我国的小微企业财务管理比较落后，资金短缺。在贷款时资金需求较大，没有合规抵押物，一旦经营失败存在较高的违约风险，使得小额贷款公司面临较大的损失。
2.法律法规不健全，缺乏有利的国家政策
各地方政府为了促进当地小额贷款公司的发展而纷纷制定了地方性的政策法规，但其本质是地方规范性的文件或部门规章，并没有上升到法律层面制定规章制度。各地方政策的差异导致各小额贷款公司出现发展不平衡现象，不利于行业竞争企业的健康发展；小额贷款公司只能贷不能存，这种尴尬的地位导致其不能享受国家财政补贴、税收优惠等，还会使国家对贷款公司的监管难度增大。
二、小额贷款公司的风险控制策略
（一）解决小额贷款公司内部风险的对策
1.加强专业人才的培养，提高工作人员的素质
首先，贷款公司的工作人员要树立风险意识，在公司内要经常对员工进行风险宣传，将风险意识渗透在工作的方方面面。其次，贷款公司要定期对员工进行培训与学习，邀请工作经验丰富的老师进行讲解，提高员工的工作能力。同时公司也要让老员工帮扶新员工，让他们尽快的融入到工作中。最后，也需要政府加强人才培养的力度，建立相关的培训机构或者委托专门的职业技术学校进行人员培养，并对这些机构进行适当的财政补贴。
2.加强企业内部管理
首先，企业内部建立科学的治理结构。根据各岗位的工作内容，划分各岗位的职责，相互监督，相互制衡。同时要建立一套适合于公司的章制度，确保员工在规范严格的制度中高效、安全的工作。例如人力资源部门要严把用人标准，加强人才队伍的建设，财务部门严格遵守财务管理制度，努力做好资金的使用与记录，防止企业的财务信息失真、混乱，同时杜绝违法现象的发生。
其次，完善贷款流程，将风险控制落实在整个贷款流程中。第一，做好贷前调查。通过上网调查，上门查询等方式充分了解客户的信用程度，避免将资金贷给信用较差的客户。第二，贷中防止操作风险。工作人员要积极搜集各种贷款流程资料，审查贷款过程中出现的问题，落实贷款责任人。第三，贷后积极追踪资金流向。贷款完成之后要整理好贷款资料，并积极监控资金流向，小微企业要时时了解其经营状况。
3.增加融资渠道
首先，积极鼓励银行融入资金。小额贷款公司的资金有相当一部分来自于银行，但是从银行获得的资金成本较高，因此可由地方政府作为贷款担保，对于信用较好，经营规范的小额贷款公司，积极鼓励银行融入资金。
其次，贷款公司要科学合理的增资扩股。增资扩股是企业发展壮大过程中的必经之路。对于这种现象，除了企业本身要注重科学合理的增资扩股之外，政府也起着关键性的作用。政府要积极建立交流平台，让投资者和企业进行积极的沟通交流，增加资金来源，促进小额贷款公司的健康发展。
最后，建立风险补贴基金。相比于其他的金融机构，小额贷款公司面临较大的风险，不乏有些客户会出现违约的情况，造成贷款公司的资金损失，在这种情况下，政府可建立风险补贴基金，对由于帮扶 “三农”和小微企业出现的违约进行补贴[4]。
（二）解决小额贷款公司外部风险的对策
1.将小额贷款公司纳入征信体系
小额贷款公司进行贷款时除了考虑客户的还款能力之外，还要考察这些客户的信用。征信系统是小额贷款公司了解客户信用的重要途径，在该系统中可以实现客户的信用、贷款信息共享，有利于贷款公司慎重与有信用问题的客户合作，加强抵御贷款风险的能力。
其次，不断完善征信系统的信息。借款人的信息不透明，也会导致贷款的风险难以把控。当前征信系统中并不包括农户、小微企业等客户的征信信息，会使贷前调查不准确，贷款风险增加，因此征信系统的信息亟待完善。
2.完善法律法规
在法律上确定小额贷款公司金融机构的地位。小额贷款公司性质的不确定会给其本身带来多重风险，因此应当尽快赋予小额贷款公司金融机构的属性。一方面，这样有利于公司享受金融机构之间的同业拆借，解决公司短期内的收支不平衡的题，并且同业拆借的利率较低，减轻贷款公司的资金负担。另一方面，小额贷款公司在服务“三农”及小微企业时，也可以享受国家的优惠政策。
其次，国家要制定统一的法律法规，加强小额贷款公司的监管。当地政府制定的监管标准并没有法律效力，执行起来约束力不强，因此国家应该制定统一的法律法规，让小额贷款公司在经营过程中自觉遵守法律法规。
最后，要明确规定小额贷款公司非银行金融机构的特性。小额贷款公司以服务为主，其作用是为农户和小微企业提供资金支持。
三、结束语
小额贷款公司自上世纪90年代引入我国，其还处于初步发展阶段，不管公司内部的管理还是法律、政策都还有相当不成熟的地方，但是，小额贷款公司对于我国“三农”和小微企业的发展具有重要的作用，因此在未来的发展过程中要加强公司的风险管理，积极促进小额贷款公司在社会发展中的积极作用。
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篇8
[关键词]住房公积金；贷款业务；风险控制
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.43.154
住房公积金是个人及其所在单位缴存的长期住房储金，具有强制实行、专项使用的特征，能够为职工购房提供保障机制，一方面帮助职工解决住房问题，另一方面能够改善职工居住水平与环境。同时，还能够有效增加住房需求，为住房建设奠定坚实的经济基础。
1 住房公积金贷款业务风险控制的意义
首先，在我国的社会保障制度中，住房公积金制度是非常重要的内容之一，主要的目的是提高职工在住房方面的能力，一方面提高商品房消费需求，另一方面改善职工居住条件[1]。对住房公积金贷款业务风险进行妥善的管理与控制，能够提高住房公积金资金的利用率与安全性。其次，住房公积金贷款业务与其他的银行业务相比风险较低，能够为银行带来可观的收入，通过对住房公积金贷款业务风险的有效控制，能够提高住房公积金管理中心对商业银行的信任，建立长期的合作关系。
2 住房公积金贷款业务的风险分析
2.1 制度方面存在的风险
住房公积金贷款业务在运行的过程中采用委托商业银行的模式，住房公积金管理中心并不能够对住房贷款业务进行直接的办理，但是却需要承担住房公积金贷款所带来的各种风险。这种业务办理与风险承担相分离的现象，导致银行不重视住房公积金贷款的回收工作，增加了住房公积金贷款业务的风险[2]。商业银行与住房公积金管理中心之间的信息沟通又不足，导致住房公积金管理中心在还款监督方面比较被动。
2.2 政策方面存在的风险
首先，住房公积金具有政策性特征，决定其服务对象为中低收入者，其中部分职工的收入水平低且不稳定，这部分职工在偿还能力方面不足，对住房公积金贷款的安全性造成一定的影响。其次，住房公积金采用属地化管理模式，地方政府会通过向住房公积金管理中心下达个人住房贷款指标的方式拉动区域住房消费。在这种情况下，存在片面追求贷款数量而忽略贷款质量的问题，导致不良贷款的比重有所增加[3]。
2.3 信用方面存在的风险
首先，主观原因造成的信用风险。部分借款人自身的信用意识比较薄弱，在购房贷款时只考虑借款并未做好按时还款的准备，甚至有部分借款人抱着不还款也不会怎样的态度，最终出现蓄意欠款不还的情况。其次，客观原因造成的信用风险。借款人由于疾病、车祸等意外事故造成自身的伤残或死亡，最终没有能力对贷款进行按时的偿还。最后，社会原因造成的信用风险。在体制改革、企业破产等社会原因的影响之下，导致借款人出现失业、下岗等情况，无力偿还住房公积金贷款。
2.4 组合贷款方面存在的风险
组合贷款指的是借款人在购买住房的过程中同时办理了住房公积金贷款与商业银行贷款两种贷款，在申请住房公积金贷款的过程中，虽然偿还利率比较低，但是在金额方面是有一定限制的，如果所贷金额不够，借款人就必须要申请银行住房贷款[4]。在组合贷款的情况下，借款人所购房屋的产权是由住房公积金管理中心与商业银行共同保管的，如果出现逾期未还的情况，银行在补还方面存在先机，可以先将商业银行贷款的归还进行实施，住房公积金管理中心处于被动地位，增加住房公积金贷款业务的风险。
2.5 房屋方面存在的风险
房屋风险指的是房地产开发商在房屋建筑的过程中，房屋交付时间、质量等出现问题，或者小区绿化、公共设施等不符合购房时的承诺，导致借款人与开发商之间出现矛盾与冲突，如果矛盾不能够得到圆满的解决，借款人可能会出现不按时偿还贷款的行为，从而造成贷款风险。尤其是二手房贷款，二手房交易中存在很多关联交易，例如亲属之间进行房屋买卖交易，只是将房屋产权进行变更，并不进行房款交易，借款人借购买二手房屋所得的住房公积金贷款款项并不是用于支付房款，导致贷款风险增加[5]。
2.6 抵押物处理方面存在的风险
借款人在住房公积金贷款的过程中需要签署住房公积金贷款合同，将所购买的房屋抵押给住房公积金管理中心，如果借款人出现了逾期还款的情况，住房公积金管理中心可以依照合同对抵押物进行处理。当前，社会保障机制并不完善，住房公积金管理中心即使向法院提出诉讼，也很难收到良好的效果，即使胜诉，抵押物处理的执行也非常困难。
3 住房公积金贷款业务风险的控制措施
3.1 住房公积金贷款业务风险管理综合化
在对住房公积金贷款业务的风险进行管理的过程中，要通过不同的方法实现管理的综合化，促进住房公积金贷款综合管理效率的提高，为住房公积金全面管理提供良好条件。在住房公积金贷款业务风险控制的过程中，要实现质量体系的建立与完善，通过质量管理实现贷款模式创新，从而对贷款实现全面的控制[6]。住房公积金贷款业务风险控制要对相关的管理政策进行了解与分析，通过正确的管理理念为民生问题的解决奠定坚实的基础。住房公积金贷款业务的风险控制工作与职工住房保障有着密切的联系，必须实现控制措施的优化与完善，实现管理的全面化与多样化。
在住房公积金贷款业务风险管理的过程中，首先需要进行风险模式的优化，全面分析各种风险的形成机制，实现住房公积金管理机制的建立与完善，进一步提高住房公积金贷款业务风险控制的效率。住房公积金贷款风险控制与贷款管理之间应该形成联动机制，实现管理策略与风险控制之间的相互结合，从根本上提高住房公积金贷款业务风险控制的水平。
3.2 住房公积金贷款业务风险控制措施具体化
3.2.1 实现委托贷款管理机制的改革
针对住房公积金贷款存在的制度性风险，最为有效的消除途径就是消除商业银行与住房公积金管理中心之间存在的利益冲突，住房公积金管理中心对公积金贷款进行直接的运作，从根本上实现权、责、利的相关统一。针对当前住房公积金委托银行管理的现状，住房公积金管理中心应该与银行之间签订相关的合同，对双方的风险责任进行明确。
3.2.2 实现贷款政策化解机制的建立
政府应该实现贷款政策化解机制的建立，为中低收入的职工住房公积金贷款提供相应的贴息制度、担保制度，让这些职工不仅能够顺利得到住房公积金贷款，而且能够有能力按时偿还贷款。在财力允许的情况下，政府应该对中低收入职工推行住房公积金贷款贴息政策，从而缓解职工所承受的债务负担，从根本上对贷款风险进行化解。
3.2.3 实现贷款个人资料库的建立与完善
住房公积金贷款具有贷款周期比较长的特点，在整个贷款周期中存在很多的不确定因素，其中职工个人的信用情况对贷款还款的安全收回有着决定作用。因此，住房公积金管理中心应该充分利用职工公积金账户的相关信息，实现贷款个人资料库的建立与完善，对借款人的住房公积金账务变动情况进行动态的监测，以此来推测借款人的就业、收入等情况。如果发现异常，应该对个人资料库的相关内容进行查阅，及时采取有效的措施。
3.2.4 实现贷款风险准备金的建立与完善
住房公积金管理中心应该依据国家的相关政策与要求，从每年的住房公积金净收益中计提一定比例的金额作为住房公积金贷款风险准备金，一般情况下计提比例应大于等于增值收益的60%[7]。贷款风险准备金的主要作用是对未按时偿还的住房公积金贷款产生的资金损失进行核销，从而实现贷款风险抵抗能力的有效提高。
3.2.5 实现贷款配套措施的进一步完善
住房公积金贷款具有周期较长的特点，担保措施具有非常重要的作用，能够对贷款风险进行有效的规避。住房公积金管理中心应该向政府提议，实现廉租房的开发与政策出台，实现城镇住房保障机制的建立与完善。住房公积金管理中心是贷款的抵押权人，在对抵押房屋处理的过程中需要让借款人迁出，借款人在这个过程中就面临着居住方面的问题，如果不能够对此进行妥善的解决，一方面会引发相关的社会问题，另一方面会对住房公积金管理中心抵押房屋处理造成影响。在这个问题解决的过程中，不能一味地依靠法律手段强制执行，要从住房社会保障制度方面入手，让借款人能够得到廉租房，从而为抵押权的实现创造条件。
3.2.6 实现各项风险管理制度的完善
首先，依据住房公积金贷款业务的特点实现公积金贷款业务相关操作与实施规范的建立与完善，从而对住房公积金贷款的发放、管理、控制等程序进行有效的控制与规范。其次，要注重对日常贷款业务管理的强化，实现贷款办理人员责任意识、自律意识的提高，实现贷款审核机制、内控机制的建立与完善，提高住房公积金贷款管理的规范化与制度化。最后，制定与实施审核放贷责任制，将贷款管理责任落实到个人，实现贷款收回力度的强化，确保逾期贷款的顺利回收。
4 结 论
强化风险控制是对住房公积金安全提供保障的重要途径，实现住房公积金贷款业务风险控制制度的建立与完善，一方面能够为住房公积金资金安全提供保障，另一方面能够促进住房公积金事业健康发展。在住房公积金贷款业务风险控制过程中，要注重对贷款风险进行深入研究，针对风险控制提出有效对策。
参考文献：
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近些年来，随着知识产权占科技型企业资产的比例越来越大，知识产权质押融资解决我国中小科技型企业普遍存在的轻资产、融资难的问题已经变得越来越可行，在2014年中央已经将29个城市作为知识产权质押融资试点地。然而在此过程中也暴露了知识产权质押融资贷款的风险及问题。本文将以软件行业为例，就知识产权质押融资贷款的风险及银行如何控制进行阐述。
【关键词】
知识产权风险；知识产权质押融资贷款
一、引言
《2014世界知识产权指数》表明2013年世界总专利申请量增长迅速，而中国呈现两位数的大幅增加是这种趋势的主要原因。而这些拥有较多知识产权的中国公司希望将知识产权作为一项贷款来进行融资。事实上，这种贷款方式已经在全国各地的企业进行试点，以软件著作权为质押物尤为普遍。在云南省内发放的以软件著作权质押为担保方式的小企业流动资金贷款模式已经属于政府贴息类项目补助范畴，在2014年政府成功地给昆明市5家企业贴息资金624.3万元，向银行融资金额达到1.6亿元。尽管如此，仍然有许多希望使用知识产权融资的企业因存在其专利前景不确定、无形资产价值难以评估、银行不愿承担风险等问题很难进行软件质押。
二、知识产权风险
（一）估值风险
1.替代软件风险因为软件更新速度很快，所以替代技术可能使软件价值降低或变得没有价值，而这也使得软件的成交记录和价格很难有参考价值。
2.非排他性风险
保护知识产权包含一些公益的目的，例如我国专利法中的“先用权原则”、“强制许可原则”等，这在一定程度上降低了知识产权价值，使其估价被弱化。
3.评估人主观判断风险
知识产权评估机构的数量太少，如重庆现在做评估业务的只有19家专利机构的其中几家，开办时间也较短，经验也不够丰富。这些都影响机构的专业评估能力，从而影响估值的准确程度和参考价值。
（二）法律风险
1.法律存在漏洞的风险
比如不同的知识产权类型由于其特点不同需要不同的法律规范进行约束，而软件针对比其他产权更新更快的特点应该拥有独特的法律条款约束企业。
2.所有权风险
这个风险主要涉及到侵权问题、专利交叉问题等权属归属的问题，比如年费缴纳的拖欠或者已经达到授权期限等，从而带来了因缺少法律保护产生的纠纷。并且一旦软件是与其他方共同开发研究，则需要取得所有研究方都同意才能进行抵押。
3.合法性风险
我国对计算机软件实行自动取得原则，无论登记与否，都不影响著作权的取得。但是在核实举证质押的软件材料的过程中，审判人应当查看担保合同是否有相关单位登记，使其受到法律保护。
（三）处置变现风险
和有形资产抵押相比，知识产权质押物因为市场的估值、交易活跃度等限制缺乏流动性，从而使处置如拍卖、转让等的交易成本增加。因此，银行无法像处理不动产一样，在公司不能归还贷款的时候，立即通过拍卖、转让等方式收回资金。
三、软件质押风险控制策略
南京道及天软件系统有限公司是应用软件进行质押的一个成功案例，通过这个成功案例可以总结出控制质押风险的策略，从而帮助其他企业完成软件质押过程。
银行办理质押贷款过程中的风险控制策略――以南京道及天软件系统有限公司为例。
（一）南京道及天软件系统有限公司质押过程
第一阶段：初步书面材料审核，滤掉一定数量的有经营风险的中小企业申报项目。
第二阶段：对申报项目进行经济前景论证和运行状况进行实地考察。
第三阶段：运用联合担保机制进行软件著作权评估。
第四阶段：召开技术专家论证会进行较为全面的知识产权文献检索和深入准确的侵权分析。
第五阶段：银行最终审核。
第六阶段：对申报项目向国家版权局中国版权保护中心软件登记部质押登记过户，交付源代码程序。
第七阶段：发放款项阶段。
（二）控制策略的总结
1.降低估值风险
在本案例的第三阶段，通过运用了资产评估机构、律师事务所和质押人三方联合担保机制进行软件无形资产价值评估。资产评估机构和律师事务所分别对软件的所估计的价格和法律效力进行担保，这可以减少估值风险，让银行更加放心地贷款给企业。
2.降低法律风险
在本案例的第四阶段，由专家论证会对项目的可行性进行综合判断。即针对质押贷款过程中可能出现的侵权和交叉专利等所有权风险做到尽可能地避免。而这个工作由实务操作经验丰富的专家论证会来承担，可以更为准确和全面地分析侵权和专利交叉问题。同时，第六阶段通过登记过户和交付源代码程序来进行权属关系确认，防止因为贷款发放之后因权属关系而产生纷争，这样也有效地降低了因所有权问题和合法性问题而产生的法律风险。
3.降低处置风险
本案例在第二阶段对申报项目进行经济前景论证和运行状况考察，可以很大程度上降低处置风险。良好的经济前景和运行状况可以保证未来如果企业无法返还贷款的时候，可以对软件进行拍卖、转让等处理。
4.其他
除了本文提到的估值风险、法律风险和处置风险，和质押不动产一样，企业对贷款企业的经营风险进行评估也是很重要的。在本案例第一阶段银行调查企业资信情况、资金流转、生产管理等就是在查看企业的经营风险，以确保企业可以归还贷款。
四、总结
虽然政府从2008年就开始鼓励知识产权质押，并且近些年已经有了很大的进步，但还有很多风险仍待解决，尤其是针对估值风险、法律风险和处置风险。然而，银行是可以采取一些策略来降低风险。
参考文献：
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[4]赵立红.知识产权质押贷款风险如何防控？[J]新金融世界，2012
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关键词：融资贷款；创新模式；风险控制
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）15-0097-02
中小企业是国民经济和社会发展中不容忽视的重要组成部分，但目前中小企业发展中的金融制约因素严重阻碍了其健康发展。对于中小企业而言，通过专业性金融服务公司担保成为了中小企业获得融资的重要渠道，担保公司有效支持了中小企业的成长与发展，为化解中小企业融资难起到了重要的作用。
自2008年5月银监发（2008）23号文件《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁发以来，我国掀起了一股成立小额贷款公司的热潮。重庆于2008年8月正式启动小额信贷公司试点。虽然我国小额贷款公司数量超过3000多家，但整体实力较弱，业务短期化明显。从2010年初开始至今，由于市场资金面趋紧，我国小额贷款的月度平均利率呈现出明显的上升趋势，导致小额贷款公司贷款期限弃长就短，整体贷款期限短期化倾向明显上升。
“保贷结合+投资”是JY控股集团普通融资担保业务和小额贷款业务相互合作的赢利模式。本文重点对重庆JY控股集团盈利模式的创新和风险管理进行分析。
一、“保贷结合+投资”原理分析
基于信息经济学相关博弈原理，针对“保贷结合+投资”的盈利模式，保贷结合是根本，即融资担保业务与小额贷款业务全方位、深层次的合作；在保贷结合的基础上共同投资是重要的有益补充。
第一、小额贷款业务部门收到贷款申请时，首先对项目进行评价。如果项目评价好，可以直接贷款。当项目评价差时，可以推荐到融资担保业务部门。
第二、融资担保业务部门在评估项目风险后，对于可担保的项目，可以选择跟小额贷款业务部门合作，推荐到自己的小额贷款业务部门或者其他的小额贷款公司，根据对风险和收益的考量进行担保选择。
二、“保贷结合+投资”客户群设定
融资担保和发放小额贷款业务总体来说都是高风险业务，俗称“在刀尖上跳舞的行业”，因此，根据JY控股集团实际情况，其担保公司和小额贷款公司的目标客户群设定为“三熟，，原则，即熟悉的区域、熟悉的行业、熟悉的人（指客户企业的实际控制人），通过对区域经济大环境及行业发展政策的充分了解.对客户企业实际控制人的资信和人品的真实评估，将经营风险降到最低。
1、客户获取渠道
利用股东、高管资源获取风险相对较低、收益相对稳定的客户；公司控股股东有着泛建设行业（房地产开发、建筑施工、医林、混凝土）的长期经营背景，部分股东和高管又具有深厚的金融行业背景资源，那么，他们对客户群的设定和获取渠道自然而然地就以泛建设行业和金融渠道为主。同时，有建设主管部门推荐的客户，股东的合作伙伴和朋友演变为客户，银行推荐的客户，信托公司等其他非银行金融机构推荐的客户，公司自己发展和同行业推荐的客户等等。
2、客户业务延伸
针对既定的客户业务，我们可以对其进行内涵和外延的延伸。
内涵的延伸是在客户现有业务的基础上，进行纵深全方位的挖掘，发现客户的潜在需求，为客户提供专业支持和管理建议，真诚地为客户创值。这是发展长期稳定客户，进行深度合作的必由之路。
外延的延伸是在现有客户的产业链和圈层中树立良好的口碑，敏锐捕捉每一点信息每一次机会，主动或被动地扩展客户和业务覆盖面，争取成为能带动蝴蝶效应的核心。这样就能更好地把握主动权和更大程度地降低风险，同时也培养了一批核心紧密圈层的客户。
三、“保贷结合+投资”产品设计及衍生
1、“保贷结合+投资”模式产品设计
（1）针对“三熟”领域量身定制；以前述的泛建设领域为例，如对其常见的建筑企业所需的投标保证金、民工保证金、履约保证金等，融资担保公司可以出具保函（收取担保费），同时把自有资本金存入银行，开具银行承兑汇票（或质押贷款），再委托小额贷款公司借给建筑公司运营。
（2）利用“保贷结合”破解三角债难题；通过逐级担保、逐级用小额贷款资金解套的方式，最终落脚点在一家信用等级高的终极客户，甚至模拟重庆金融资产交易所模式以资产包形式化解。这样，小额贷款公司不但有数次高收益，融资担保公司也有多重保费收入，而终极风险也是相对可控的。
（3）利用自有资金，辅以私募基金模式，与银行合作重点发展转贷业务。
（4）融资担保公司和小额贷款公司联合信托公司发展；由“保贷结合”方寻找客户，由信托公司发信托产品融资（一般情况下综合成本15%，已经包含了3%信托费用），信托公司管理资金贷给客户年息23%，“保贷结合”方兜底风险，差额归属“保贷结合”方。
2、产品衍生
（1）项目配套服务：项目配套服务是指围绕所服务的项目由融资担保公司和小额贷款公司共同提供的一系列中介服务，主要包括：咨询服务、项目论证服务、抵押资产处置服务、服务等等。
（2）财务顾问服务：融资担保公司和小额贷款公司以战略同盟军的形式全面开展投资银行业务，充分利用公司的资源优势和管理优势，为优质的客户单位提供以下业务产品：企业资本运营财务顾问、企业产权交易财务顾问、收购兼并业务、资产管理业务（合营、托管等）、其他投资银行业务。
四、“保贷结合+投资”盈利创新模式风险控制分析
融资担保业务和小额信贷业务的风险主要包括三个部分：外部环境风险，内部操作风险和服务对象风险，在此设计与之对应的风险控制措施以防范业务经营扩张过程中可能出现的风险情况。
1、外部环境风险
重庆JY控股集团担保业务的外部风险实际上是所有担保公司共同面临的风险，也就是系统风险，包括了信用环境风险、法律环境风险、政府部门风险、合作银行风险。
2、内部操作风险
由于重庆JY控股集团自身实力、经营管理水平、内部控制、操作规程以及从业人员素质等方面的不完善性，都可能引起风险，主要表现为人员素质风险、担保操作风险、担保操作风险有广义和狭义之分。对于政策性的中小企业信用担保机构而言，广义的操作风险是指担保机构、财务风险和成长与发展能力风险。
3、业务对象风险
服务对象风险是指贷款企业违约所引起的风险。这种违约风险的大小可能与中小企业整体存在的问题有关，也可能与受保企业的状况有关，还可能与企业新介入的业务有关。具体而言，违约风险产生的原因有经营者的素质、市场风险和公司治理结构方面不合理带来的风险。
五、创新盈利模式风险管理与控制
创新盈利模式的风险管理和风险控制是以全面的风险意识、全员参与的风险管理、全过程的风险控制、全新的风险控制理念为前提，以有效的管理制度和运行机制为基础，以高业务素质和高思想品质的担保队伍为主体，以信息化系统为平台的综合管理体系。融资担保业务和小额贷款业务均属于高风险行业，为防范经营风险，应该建立健全信用担保风险控制制度。
1、建立风险防范有效措施
对融资担保和小额贷款而言，风险是客观存在的，最重要的是如何通过有效的措施进行防范，在风险管理体系中，由风险预防、识别（事前控制）、控制（事中、事后控制）三个程序的共同作用实现风险防范。
（1）风险预防。建立以市场化原则为基础的中小企业信用担保的体制定位，从源头上对风险加以防范；内部实行项目A、B角制的评审、监督（每个项目由A、B两个经理担任，彼此协调、监督），实施透明与廉洁运作；建立有效的中小企业信用担保机构预警机制。
（2）风险识别。开发中小企业的资信评分系统，对有担保要求的企业进行定量与定性分析，根据评价结果，作出受理决定。
（3）风险收集。要了解客户风险，必须先了解客户。要了解对客户竞争能力产生影响的外部成员、利益相关者、所处环境，还是要落脚到客户自身的信息，包括财务信息和非财务信息。
（4）风险分析和控制。在此可通过国家宏观政策因素和行业因素、地方政策因素两个方面分析，把握好项目实施过程中的实时控制，依据风险识别的结果，选择好项目只是风险控制的第一步，必须在项目受理后对其进行跟踪管理，只有建立在建项目风险预警系统，才能将机构的风险尽可能地降到最低。
2、开拓化解风险多种途径
担保（贷款）的责任就是承担风险，但如果担保（贷款）机构的风险过于集中而又没有畅通的途径来化解，担保（贷款）机构就无法实现可持续发展。根据我国的现实情况，应设置风险转移、风险分散、风险处理、风险补偿四个系统实现风险的化解。
（1）风险转移
第一、小额贷款公司通过财产保险和担保措施转移风险。贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前还款。控制贷款人的核心资源，提高其还款意愿。第三方担保是检验贷款人人脉和实力的有效方法，同时也可以实现风险的转移。
第二、实施灵活多样，不断创新的反担保措施。在采用常规传统的反担保物的基础上，开发诸如经营权、设备供应商回购，期权、经营者个人保证等多项可行性的反担保行为，既兼顾了民营中小企业的特点和需求，又达到有效控制风险的目的。
第三担保机构与银行的风险互担。积极加强与银行的合作。担保机构要认真履行与银行的相关合作协议，借助合作银行的风险管理体系来降低自身经营风险。同时，担保机构要突出主业、合规经营、加强自律，维护中小企业信用担保行业从业形象。
第四、建立“一体两翼四级”的由县、市、省、中央四级机构组成，政策性担保为主体、商业担保和互助担保为两翼的担保、再担保体系。在必要的情况下，将保险机构的财产保险部分纳入再担保体系中，确保信用担保的长期、稳定发展。
（2）风险分散
风险分散的基本原理是“鸡蛋不要放在一个篮子里”。小额贷款公司的贷款原则为“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度集中在某一个或几个行业或客户。融资担保机构可采用业务品种多样化、期限结构多样化、额度多样化、行业分布多样化的策略来分化风险。
（3）提高抵御风险的能力
小额贷款公司的客户经理应进行详尽、细致的贷前调查，风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整，合法有效，规避操作风险。
（4）风险处理
