银行卡收单业务管理办法范文

导语：如何才能写好一篇银行卡收单业务管理办法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：银行卡；收单业务；监管

中图分类号：F832.3文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02

我国银行卡收单市场始于1979年8月。当时，香港东亚银行与中国银行广东省分行签订了境外信用卡的协议，开创了收单业务的先河。此后，银行卡的发行、收单业务高歌猛进，收单专业化水平不断提升，有力地促进了消费，拉动了内需，但也暴露出一些问题。为此，近一年半来，中国人民银行和银监会相继出台三个监管文件——人民银行《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《非金融支付办法》)，人民银行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(以下简称《非金融支付细则》)，银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》(以下简称《办法》)——从业务准入、日常管理、业务外包等方面对收单业务实施细化监管，必将有利于收单市场的规范发展。以此为标志，我国银行卡收单业务的监管制度已基本确立。

一、银行卡收单市场发展迅猛

1979年至今，银行卡收单市场走过30多年的发展历程，发展迅猛，规模可观。从2008年末至2010末，联网商户数从118.17万户增长到218.3万户，年均增长36%，POS数从184.51万台增长到333.4万台，年均增长34%，ATM数从16.75万台增长到27.1万台，年均增长27%。截至今年三季度，银行卡收单商户共有286.96 万户，联网POS机具438.70万台，联网ATM 30.93 万台，同比分别增长43.5%、42.2%、24.8% 。

收单网络高速发展，用卡环境迅速提升，持卡人的刷卡消费意愿风生水起。从2008年至2010年，银行卡消费笔数从26.45亿增长到48.49亿，消费金额从3.95万亿增长到10.43万亿，卡均消费金额从2393元增长至4318元，笔均消费金额从1492元增长到2151元，年均分别增长35.4%、62.9%、34.4%、20.6%。今年第三季度，银行卡消费笔数达到 16.40 亿，金额为 4.07 万亿元，同比增长30.2%和56.9%；全国人均银行卡消费金额 3056元，卡均消费金额和笔均消费金额分别为 1451.67 元和 2483.58 元，同比增长33.1%和20.4%。

二、收单业务监管存在的问题

收单市场迅猛发展的同时，我们也看到了“商户代码(MCC)套用”、“异地收单”争抢商户、“信用卡套现”等问题，一度平息的“一柜多机”开始回潮，行业监管呈现一定的滞后性，各方要求加强监管的呼声越来越高。

(一)行业法律体系尚不健全，监管制度尚未确立

银行卡业务(包括发卡及收单业务)的基本法是《银行卡业务管理办法》、《支付结算办法》，均颁布于上世纪90年代，不少条款已不适应发展要求。人民银行、银监会等部门后续还颁布了一系列通知、指导意见②，解决了许多问题，但还不够细化，可操作性还不够强。人民银行、银监会等部门对收单业务都有一定的监管权，在监管对象、监管方法、监管强度等方面各有侧重，还需要形成监管合力。③

(二)定价机制需要调整

人民银行颁布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(126号文)，是行业的基本定价依据。126号文根据六类商户的不同利润水平，规定了不同的扣率标准，发挥了巨大作用，近年也呈现了一定问题：一些收单机构为争抢高扣率商户，重复布放POS机，“一柜多机”开始回潮；一些收单机构则对高扣率商户套用低扣率MCC，以争抢商户入网；由于行业扣率水平差别较大，一些高扣率商户借用、租用低扣率商户的POS机具，出现POS移机挪位使用、机具克隆等问题；由于各省市的扣率水平有差别，“异地收单”(主要是抵扣率地区的收单机构到高扣率地区拓展商户)现象开始增多④。

(三)收单业务的准入门槛尚未明确

法律法规体系缺乏规定，收单机构以及专业化服务机构的准入门槛不明确，导致从业人员素质不齐，经验不足，加大了监管难度。从业机构的多数员工对收单业务内控制度、商户入网审批及日常管理、收单风险防范的掌握不深，业界也缺乏专业的培训机构、教材，收单业务的整体风险亟需控制。

(四)收单机构对商户的入网审批及日常管理不够充分

出于竞争压力，收单机构往往从数量上加重对一线的考核，商户入网较粗放，“重拓展、宽审核”，收单机构未建立充分的内控制度、业务流程及风险应急制度。商户入网后，收单机构的现场巡查力度不足，商户和终端机具监控措施有限，商户违规被强制退网的情况较少(除非涉案金额较大、情节严重)，形成“轻管理、少退出”的商户管理格局。⑤

三、人民银行、银监会的监管新举措

面对上述问题，人民银行、银监会出台的三个规定正当其时，确立的监管制度、监管举措涵盖较广，条文较细，可操作性强，将对收单业务的有序发展产生积极影响。新监管举措主要如下：

(一)明确准入监管

1.明确收单机构的准入监管

按照三个规定的要求，非金融支付机构、商业银行从事收单业务，应具有良好的治理结构、从业信誉、内控机制、案件防控体系，具有合格的高管人员、员工队伍、经营场所、技术设施、业务系统、外汇业务资质(如申办外卡收单业务)。收单银行及全国性非金融收单机构的实缴注册资本均不应低于1亿元人民币，非金融收单机构还应申请《支付业务许可证》。

2.明确特约商户的入网要求

三个规定都在多处要求严格执行入网商户实名制。《办法》还要求收单银行加强对商户的资质审核，对商户进行定期或不定期的现场调查，认真核实并及时更新商户信息，对批发类、咨询类、投资类、中介类、公益类、低扣率商户或高风险商户应从严审核。商户或其负责人如在征信系统、卡组织的风险信息共享系统、同业风险信息共享系统中留有可疑信息或风险信息，将不具备入网资格。

三个规定明确了对商户拓展协议的要求，有助于理顺收单机构、专业化服务机构、商户之间的业务流程及法律关系。《办法》第88条要求，收单银行必须与商户签订收单协议，明确各方权利义务关系、业务流程、收单业务管理主体、移动受理终端和无卡交易行为的管理主体等条款。《非金融支付办法》第21条要求，非金融收单机构应通过协议，明确与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项，并公开披露协议的格式条款，报所在地中国人民银行分支机构备案。

(二)详细要求强化对特约商户的日常管理

1.严格规定内控及反洗钱等要求

《办法》第72条要求，收单银行应确定收单业务的内部牵头管理部门，承担协调处理商户审批入网、登记管理、机具管理、垫付资金管理、风险管理、应急管理等职责。《非金融支付办法》第8、18、23、36条以及《非金融支付细则》第13、14、15条要求，非金融收单机构有符合要求的反洗钱措施、支付业务设施；有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；有符合要求的营业场所和安全保障措施。

2.要求采用多项指标提升风控水平

《办法》要求收单银行对商户设定动态营业额上限。对商户交易量突增、频繁出现大额交易、整数金额交易、交易额与经营状况明显不符、争议款项过高、退款交易过多、退款额过高、拖欠退款额过高、出现退款欺诈、非法交易、商户经营内容与商户类别码不符、或收到发卡银行风险提示等情况，收单银行应及时调查处理、采取有效措施，降低风险。

3.要求通过分类管理和不定期检查提升业务能力

《办法》第79条要求收单银行建立商户分类管理制度和不定期现场检查制度，严格控制交易处理程序和退款程序，不得因与商户有业务往来而降低要求。收单机构应及时掌握商户信息变更的情况，完善交易监控机制；重点核对其银行卡受理终端使用范围、装机地址、装机编号是否与原有信息一致；对特殊风险商户(即采取邮寄、电话、电视和网络等销售方式的商户)应采取特殊风控措施，加强交易情况监测，增加现场核查频率。

4.特别强调机具管理

为应对POS挪机移位、机具克隆等问题，《办法》特别强调机具管理：收单银行应严格执行“一机一密”政策，建立健全收单业务受理终端管理机制，设立管理台账，及时登记和更新受理终端安装地点、使用情况和不定期检查情况；除航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送确有需求的商户外，其他商户未经收单银行总行批准不得安装移动受理终端；发现商户移机使用、出租、出借或超经营范围使用受理终端等情况，应立即撤除受理终端，并将特约商户、商户负责人姓名及身份证件等信息录入风险信息共享系统；第75条严令禁止“一柜多机”，如果商户已经“成为本行或他行的发卡业务服务机构”，则不得重复申请成为本行或他行的特约商户。

(三)其他重要监管措施

1.严格限制收单业务外包

《办法》严格限制业务外包，要求收单银行不得将特约商户审核和签约、资金结算、后续检查和抽查、受理终端密钥管理和密钥下载工作外包给服务机构。《非金融支付办法》则直接要求收单机构“不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包”。

2.间接监管特约商户和第三方支付平台

《办法》明文限制特约商户的资质，不符75条要求的商户不得入网；第78条间接要求商户不得拒绝受理合格的信用卡，不得因持卡人使用信用卡而收取附加费；通过规范收单银行的签约行为，间接监管网上商户、第三方支付平台，要求他们在网站上明确标注客服电话号码、安全管理声明、退货退款政策及流程等信息；收单银行应对平台商户进行不定期的资质审核和交易抽查，确保商户合法合规。

四、完善监管规定的建议

总体而言，三个规定的条文丰富、规定细化，能够推动收单机构强化对收单业务的内部管理，提升对商户审批入网及日常管理的水平，进而有利于降低收单业务的整体风险，促进收单市场健康发展，但三个规定仍有完善空间。

一是定价机制仍需完善。“MCC套用”、“一柜多机”、POS挪机移位使用、终端机具克隆使用等问题，与银行卡定价机制的不完善息息相关。三个规定均未涉及定价监管，相关部门仍需完善银行卡定价机制。

二是严格限制收单业务外包的要求可能过高。我国借鉴了欧美发达地区的收单业务外包方式，将商户签约、审核、日常检查、密钥管理等业务进行外包的现象比较普遍，既能提高收单业务专业化、集约化水平，又能有效降低经营成本。作为社会化大分工、服务行业高度细分的结果，业务外包的做法具有相当程度的科学性。

三是需要进一步细化对非金融收单机构的监管。银监会《办法》的规定比较细致，可操作性较强，对银行收单业务的监管比较明确。人民银行《非金融支付办法》及其实施细则主要从业务准入等宏观方面着手监管，对非银行类收单机构的监管还不够细化和明确，需要借鉴《办法》的相关规定，努力推动两类收单机构的监管口径趋于一致，营造公平的竞争环境。

四是需要对收单业务服务机构加强监管。专业化机构在行业的介入程度很高，只有加强对他们的监管，才能有效控制整体收单风险。三个规定均未直接涉及这一块，人民银行、银监会、工商总局等部门可逐步将他们纳入监管，形成统一、有效的监管合力。

注释：

①如无特别说明，本文数据均来源于中国人民银行每季度或每年度的《支付体系运行总体情况》.

②如国家九部委《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，人民银行《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（126号文），人民银行《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》（153号文），银监会《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》，人民银行、银监会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，人民银行、银监会、公安部、工商总局《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等.

③中国人民银行南通市中心支行课题组.POS收单市场管理有待规范与完善[J].中国信用卡,2008(10):49.

④王晓卉,刘凤辉.对银行卡收单市场建设的思考[J].河北金融,2010(01):23-24.

⑤中国人民银行宿州市中心支行课题组.当前银行卡收单市场存在的问题及对策——以安徽省宿州市为例[J].金融会计,2010(12):34-35.

参考文献：

[1]陈建.现代信用卡管理[M].北京:中国财政经济出版社,2005.

[2]虞月君.中国信用卡产业发展模式研究[M].北京:中国金融出版社,2004.

[3]欧阳琛,孙毅坤,黄晓艳.银行卡产业监管:国际经验[M].北京:中国金融出版社,2009.

[4][美]迪伊·霍克著.张珍,张建丰等译.混序——维萨与组织的未来形态[M].上海:上海远东出版社.

[5]张晓峰.银行卡收单市场存在的主要问题与改进措施[J].中国信用卡,2010(04):45-48.

[6]中国人民银行宿州市中心支行课题组.当前银行卡收单市场存在的问题及对策——以安徽省宿州市为例[J].金融会计,2010(12):33-36.

[7]王晓卉,刘凤辉.对银行卡收单市场建设的思考[J].河北金融,2010(01):23-24.

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目前，线下银行卡业务主要存在的问题，一是重业务增长，轻风险防控，没有形成监管合力，导致银行卡收单市场存在不公平竞争。二是信用卡套现行为在社会上仍有一定的市场。三是银行卡收单业务违规经营行为比较普遍。四是支付机构的机构设置和商模式不便于基层监管部门日常监管。

为此，提出四点建议。一是增强风险意识，提高收单机构经营管理水平和从业人员素质。收单机构要牢固树立业务开展要以合规和安全为前提，要在业务许可和制度规定内开展支付业务，确保风险可控。作为收单机构所有从业人员必须全面、准确掌握银行卡收单业务制度规定，采取多种措施加强自身人员队伍建设，提升从业人员业务素质，提升其政策水平和规范操作能力。

二是建立监管部门上下联动的监管体系，做到无缝监管。结合目前银行卡收单机构的组织架构和监管部门的组织体系特点，发挥各级监管部门的优势，建立监管部门上下联动的监管体系，重点加强对省级以上收单机构的监管力度和惩处力度，提高监管频率，形成监管工作常态化；充分利用监管部门分支机构遍布各地市、县、区的广覆盖特点，及时掌握各地的信息、动态，为上级监管部门有效监管提供信息来源。上级监管部门通过从基层监管部门提供的信息，可以采取更深入、细致的了解，更好地查深查透，提高检查、整改、惩处、规范的效果，最大限度地发挥监管合力的作用。

三是加强对特约商户的监督管理。指导督促银行业机构进一步严把特约商户准入关，落实特约商户实名制，实地了解商户的经营背景、经营范围、资信等。认真做好特约商户信息登记及巡检核查工作，加强移动POS使用范围、SIM卡漫游功能监测，对程序灌装、密钥保管、移机审核、日常交易实时监测，发现异常及时采取措施对POS机具封存，加强对风险案例的通报和类似案件的防控，促进银行卡支付市场健康发展。

四是加强行业自律，做到市场发挥资源配置作用和行政监管的有效结合。建立起政府监管与行业自律相互补充的金融支付服务管理体制，更大程度地发挥市场对资源配置的基础性作用。通过支付清算行业协会或银行卡收单行业协会的组织会员单位自觉遵守《银行卡收单业务管理办法》及相关监管规定和行业自律规范，建立自律性惩罚机制，维护公平、有序的市场竞争环境，对于无序、恶性竞争，坚决予以打击，共同保障会员和消费者的合法权益。（作者单位：中国人民银行枣庄市中心支行）

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“双标卡”或成“绝版”

央行新近的《银行卡清算机构管理办法》（以下简称《办法》）明确，境外银行卡清算机构可依法申请设立境内银行卡清算机构。外资亦可通过并购境内银行卡清算机构参与我国银行卡清算市场，但应按规定履行相关程序。

“符合条件的内外资企业都可以申请银行卡清算业务牌照，以后国内的人民币卡就不再只有银联这一个品牌了。”一位银行信用卡人士说，可以跟多家清算机构合作，自主选择权交给了银行，这对目前“一枝独秀”的银联是一个冲击。

银联总裁时文朝也曾表示，一旦国际巨头VISA、万事达卡在国内有了自己的转接清算网络，银联收入下滑不可避免。

数据显示，去年全年我国银行卡消费达55万亿元，占社会消费品零售总额的47.96%。仅今年一季度，全国就发生银行卡交易192.30万亿元，其中消费业务13.39万亿元。

按照目前的规定，每刷一次银行卡，商户需支付一笔手续费，其中发卡行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联则“雷打不动”地拿走10%。

数据显示，2015年银联卡跨行交易总额高达53.9万亿元，同比增长31.2%。面对如此庞大的市场，VISA、万事达乃至国内的第三方支付机构早就想分一杯羹。

实际上，早在20多年前，VISA、万事达就已先后进入中国市场，只不过因为政策限制，只能“曲线发展”选择与银联共同发信用卡，这就是目前许多人手中持有的“双标卡”，即一张信用卡上同时有银联和VISA或银联和万事达卡标。

目前，这种“双标卡”在境内人民币清算时使用银联通道，跨境和境外的外币清算使用VISA或万事达通道。不过，随着清算市场开放，许多人手中的“双标卡”将成“绝版”。

“谁的价格便宜、服务好，就用谁的”

“放开银行卡清算市场，不同清算机构在刷卡、转账和取现等方面的费率就会有所不同，这种差异化竞争将使消费者受益。谁的服务好、费率低、安全性高，企业和消费者就会选择谁。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说。

由于银联目前是国内唯一的银行卡清算机构，“银联卡”交易范围覆盖消费交易、日常缴费、转账汇款、ATM取现等，因此无形的银行卡清算其实与老百姓日常生活息息相关。

但是，当境外卡组织也可以享有人民币清算资格后，将来即使不出国门，持卡人也可拿着VISA卡、万事达卡在国内任何POS机上使用，说不定还会有支付宝卡等，就看谁的价格便宜、谁的服务好了。

“市场放开后，各卡组织‘同台飙戏’，必然要甩出足够分量的优惠，刺激公众办自己旗下的银行卡，或者会推出更多、更大力度的用卡优惠。”融360银行业分析师刘银平指出，人民币结算市场放开，银行卡清算市场将会逐步形成一个充分竞争的状况，对持卡人来说不仅选择更多，而且可以享受更多的优惠。

有业内人士分析，银联为了吸引持卡人使用“银联卡”，可能会和商户合作推出更多“刷卡打折”等优惠活动，通过补贴来吸引用户。

更进一步，各卡组织可能会通过刷卡费率的调整来吸引银行、商户使用自己的通道。比如，一直被诟病偏高的零售、餐饮等行业刷卡费率，就可能因为竞争而下降。而银行卡刷卡手续费虽然不向持卡消费者直接收取，但降低了费率水平，就降低了商户经营成本，也会激励商户更多地安装使用刷卡机，也有可能更多地让利给消费者。

据了解，根据今年3月国家发展改革委、中国人民银行印发的通知，今年9月6日起，收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价。银行卡清算机构在不超过上限标准的范围内，按照国家政策规定，确定其品牌银行卡执行的发卡行服务费、网络服务费具体费率及相关优惠措施操作办法。

银联独大格局短期难颠覆

业内人士分析认为，虽然银行卡清算市场的大门打开了，但要角逐这一市场也并不容易，短期内市场格局不会发生颠覆式变化。新入局者在金融标准、信息安全、差错处理、灾备系统等方面，还有不少“关”要闯。

《办法》要求，银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元，资金来源限定为机构的自有资金。并且，全面放开我国银行卡清算市场并不意味着降低安全防控要求。《办法》还明确，为保障金融信息安全，境内发行的银行卡在境内使用时，其相关交易处理应当通过境内银行卡清算业务基础设施完成。银行卡清算业务基础设施应满足国家信息安全等级保护要求，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品，符合国家及行业相关金融标准，且其核心业务系统不得外包。

另外，因为标准不同，国内POS机要想刷VISA或者万事达卡，必须先升级改造，这一投入成本巨大，尚需时日。

“赔钱都得干，这个市场太大了。”信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥表示，国际卡组织希望通过在境内发行人民币卡占领市场，从而带动持卡人在境外刷卡消费。

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关键词：SWOT

信用体系 专业化服务

银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称，是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡(信用凭证)。　同时作为个人业务的主要载体，不仅是一种集融资与金融服务于一体的金融产品，而且是商业银行改善资产负债结构、提高盈利能力的重要工具。自1986年国内发行第一张银行卡以来，的银行卡业发展迅速， 我国已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一，但与国外先进国家相比，我国的银行卡业务仍存在很大的差距，特别是随着中国入世承诺的履行，我国银行卡产业将面临来自外资金融机构的强大竞争压力。本文通过对我国银行卡业务的SWOT分析，为我国银行卡业务的发展提出战略对策。

一、 我国银行卡业务发展的SWOT分析。

SWOT是Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的缩写。SWOT分析实际上是将对内部和外部条件各方面进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种。其中，优劣势分析主要是着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化及对企业的可能上，但是，外部环境的变化可能会给具有不同资源和能力的企业带来的机会与威胁却可能完全不同，因此，两者之间又有紧密的联系。我国银行卡业务发展的SWOT分析，就是以我国金融系统为单位，积极审视金融系统内部银行卡业务本身的优势与劣势，同时洞察外部环境的机会与威胁，然后综合分析找出积极的战略对策。

（一） 我国银行卡业务发展的竞争优势（Strengths）

1．金融机构金融化水平的迅速提高。

20世纪90年代以来，全国个大金融机构投入大量资源，加快金融电子化水平，EDC和POS机、自动取款机、自动存款机以及全功能的自助式银行大量设置，使银行卡业务呈现服务渠道增加、服务成本降低，服务全天候化的发展趋势。与此同时，IT技术的发展使银行业务系统高度集约化、系统跨地域运作成为可能。加上各商业银行积极发展网上银行、家居银行、呼叫中心、手机银行等电子商务领域，这些就为银行卡业务进一步发展奠定了基础。

2．“金卡工程”初见成效，形成全国性银行卡。

在十几年的发展中，我国商业银行已建立了一个密集的网点体系，到2003年底，全国银行卡发卡机构从当初的5家发展到109家，发卡量从400万张增加到6.14亿张，其中信用卡近3000万张，借记卡5.84亿张。实现联网通用的城市已达684个，包括所有地级城市及300多个发达的县级市。全国受理银行卡的银行网点13万个，受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约15万户；共安装自动柜员机（ATM）5.1万台，销售终端机（POS）35万台。如此庞大的营销网络为进一步发展奠定了良好的基础。“金卡工程”的实施使银行卡受理环境有所改善。当前11家商业银行和16个城市的银行卡信息交换中心初步构成了一个全国性信息交换网络。

3．各家银行纷纷成立了银行卡中心，构筑化银行服务体系

各家银行通过银行卡中心的建立，集中处理前台业务和客户服务，使银行建立起以机技术、网络技术、通信技术为基础的不受时间、地点、场合限制的高效率自助服务和人机交互等现代化银行服务体系，而数据仓库是其中的“基础设施”，是提供服务与决策的基石。

4．定价体系逐渐合理化

2003年12月19日，中国人民银行宣布将从2004年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定超市、百货业1％和宾馆、酒店业2％的商户扣率标准，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。人民银行一方面调低发卡机构和网络服务组织的收费标准，另一方面放开收单机构的收费标准，新的收费标准使银行卡产业的定价机制更加市场化的同时，也使各项银行卡收费标准进一步市场化。

（二）我国银行卡业务发展的存在劣势（Weaknesses）

1． 银行卡业务功能品种单一。

各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2．营销措施不够，售后服务跟不上。

营销措施不构体现在三个环节，即宣传和推销、售后服务，特别是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。

3．专业化服务水平比较低，服务环境差。

商业银行作为银行卡产业务发展主体还没有跳出“独立自主”、“自力更生”的传统思维模式，还不习惯“专业化外包”。各家商业银行自成体系，自我发展、统包独揽的发展格局还没有彻底改变。虽然国内的四大银行当前已经开展了银行卡的业务，但是其服务质量还远远不能令人满意，没有形成知名品牌。虽然我国已有50多家发卡金融机构在发行种类不同的银行卡，种类繁多，但至今没有形成几个具有影响力的品牌，

4．特约商户少、布局不合理。美国现有560万商户约商户占80%多;韩国120万商户约商户占87%;而我国目前特约商户仅15万户，占比不到3%。特约商户不仅数量太少，而且布局极不合理，主要分布在发达地区的大中型商场、酒店，极大地限制了银行卡的使用范围。

(三) 我国银行卡业务发展的面临的机会（Opportunities）

1．中国经济的发展程度为中国银行卡业务的发展提供推动力和增长空间。

按照金融市场基本，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。据权威机构预测，到2008年的未来7年，中国经济若能保持7％左右的增长率，中国国民生产总值将比现在将近翻一番，达到16万亿元人民币。在此期间，中国沿海和其他发达地区，将有相当一部分人进入年收入5000美元的行列。业内人士表示，这给银行卡业务提供了巨大的发展空间。

2．国务院将会陆续出台有关银行卡业务管理的行政法规。

这会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。既促进形成有利于银行卡业务发展的必要的法制环境，有利于行业监管，有利于银行卡业务的长远发展，同时确定各参与方业务行为规范，确定经营边界，避免无序竞争，降低进入市场和业务运作的成本。在有关行政法规的规范下，受理市场建设将会加速，形成较为良好的消费环境。地方政府有望成为改善受理环境的重要领导力量，同时，商家接纳银行卡的积极性将得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。

3．电子计算机技术和网络经济的发展为银行卡业务提供了广阔的发展机会和空间。我国从1994年3月起正式加入互联网，同年5月，成为互联网络大家庭中的正式成员。网络的带宽和用户的发展迅猛。1997年、1998年、1999年分别为62万户，210万户， 890万户，平均每年翻两番。据2000年8月3日中国互联网络发展状况统计报告，目前我国上网用户人数已达1690万；上网计算机数达650万台，有近4万个商业网站。我国计算机社会拥有量已超过2000万台；今年电子商务交易额将达到15亿元，2005年可望达到200亿元。已注册的企业类域名有3.4万个之多，占到域名总数的80％；电子商务使企业从采购到销售的运营效率大幅提高，消费类电子商务网站已经超过1000家。可见，网络经济正在以几何级数的增长速度向前发展。网络经济的发展必然会催生在线支付业务及银行卡业务的创新与发展，这对我国银行卡业务来说是一次机遇，也是以后发展的动力。

（四）我国银行卡业务发展的外部潜在（Threats）

1．我国加入WTO以后，外资银行的进入，会对极大的挑战。

根据我国入世承诺，将逐步放开金融市场，外资银行必将与中资银行在中国市场上进行一轮拼抢竞争。然而外资银行实力雄厚，在管理体制和经营体制上比中资银行有优势，并且其有多年的经营管理经验。根据其在中国分支机构少的特点，分析其在中国的经营战略，必将会在银行卡方面逐争夺市场制高点。而国外很多的信用卡上有各种各样的福利，如各种保险、店铺打折优惠、消费积分等营销措施，且国外大的外资银行发行的银行卡在国际上有着良好的信誉，所以容易被人们接受。这样会对中国银行卡业务争夺重点客户资源，及优秀的经营管理人才。这样对国内银行卡业务的盈利能力及发展产生威胁。

2．目前我国银行卡业务利益分配机制不合理，会制约进一步发展

银行卡受理市场发展跨行业务收费的利益分配机制的影响。现行规定中对于发卡行、收单行和银联公司三者按“8∶1∶1”比例分配商户结算手续费的利益分配机制明显偏向于发卡业务。在银行卡发展初期，这种分配机制对于扩大发卡量确实起到了重要作用，但在当前受理市场成为银行卡业务发展瓶颈因素的情况下，该利益分配机制对收单方的分配比率过低，未能充分补偿收单方的成本投入，尤其是不能体现对受理市场先期投入者的合理补偿，不仅使得先期投入者不愿开放受理机具，实现资源共享，而且导致各银行都不愿为了每笔交易结算金额1%的1 10再去花费巨资购置POS机或ATM机，从而严重阻碍了银行卡受理市场的进一步发展。此外，目前我国还没有实现银行卡服务市场化定价，银行卡市场上商户回佣及其分配比例全国统一，并长期沿用，市场主体无法根据市场的实际情况做出相应调节，导致利益分配机制不畅，产业发展受到制约。

3．我国社会信用体系尚未建立起来，对银行卡业务的发展很不利，

完善的社会信用体系将极大的促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展，没有完善的社会信用体系，信用卡业务的发展必将举步维艰。目前我国个人信用体系基本上还是一片空白，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统， 申请人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享，个人信用状况很难掌握，无法从根本上堵住欺诈申请的源头，导致在中国银行卡业在发展各种贷计卡、信用卡面临巨大的风险。

4．我国相关的法律制度尚未健全，不利于进一步提高银行卡业务的发展水平。

任何市场的发展都离不开法律的规范和维护，银行卡市场的发展也不例外。而目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的《银行卡业务管理办法》， 但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等。且国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。再就是有关电子商务的法律环境尚不健全，影响了银行卡在电子商务中的，以及对于个人信用体系方面的法律都没建立起来。这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用。

二、 我国银行卡业务的战略选择

通过上面的，我们可以看出，我国银行卡业务的发展面临很大的机会，但同时，由于其自身存在的不足和外部环境的潜在威胁，我国银行卡业务要取得进一步和更大的发展，必须采取以下几个方面的战略措施：

1． 加快与国际惯例接轨，借鉴国外银行先进的做法，完善我国相关法规体系。

作为国际标准的VISA和MasterCard国际组织的条例和原则对指导和规范各国银行卡业务的发展具有重要作用，我国的发卡银行大都是VISA或MasterCard两大银行卡组织的成员，而发行的银行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而 现在我国制定的《银行卡业务管理办法》，明显存在着与VISA和MasterCard国际组织的有关条例不一致的，这严重制约着银行卡业务的快速。所以要参照国际惯例，将现在分散于《刑法》、《民法》、《合同法》、《 担保法》、《商业银行法》以及《银行卡业务管理办法》中的相关法律和规定加以整合，从而形成一部更为全面、更加细致地系统规范银行卡市场行为的专门法律法规体系；遵循“有利于鼓励银行卡业务发展的原则”、“对先期投入予以适当补偿的原则”、“鼓励受理市场的拓展和维护的原则” 建立合理的利益分配机制；促使我国银行卡业务与国际惯例接轨， 借鉴外资银行先进的管理方式、高效的作业流程、灵活多变的营销手段以及“独身定做”的客户服务等先进做法，向国际化的方向发展，推进国内银行市场化的进程，形成以市场为导向的管理组织形式和利益分配机制。

2． 加大创新力度，积极开发银行卡多功能用途，提升专业化服务水平。

银行卡功能不能仅仅局限在存取现金、转账、消费、代收代付等传统业务范围内。对于商务、网上银行、电话银行、自助终端等信息化的服务，和个人消费信贷、分期付款、银证通等新兴金融服务，都要加大创新力度和技术投入力度，使银行卡如何各种金融服务于一身，扩充卡功能，丰富银行卡多彩的产品效能和服务，除了提供传统的金融服务外，还要不断创新附加功能，塑造银行卡多功能智能卡；积极实施银行卡跨行和跨地区技术与业务的与实施；加快各行银行卡中心地设立，提供专业化的服务，专业化服务是国际银行卡产业发展的成功经验。通过银行卡中心的设立，实施专业化分工，专门致力于银行卡产品的研发和风险管理等核心环节，而把银行卡业务流程中的某一项多项职能，如收单环节的和发卡环节的一些职能通过外包进行专业化管理，以充分发挥专业分工优势、提升银行卡专业化服务水平，增强竞争力。

3． 建立和健全信用体系，为银行卡业务发展创造良好的外部环境。

在我国社会信用体系尚未建立的情况下，主要是加强个人信用体系的建设和信用体系建设。首先应该加快和健全个人和企业的的信用征集，联合税务、保险、社保、房管、工商、公检法等部门全面的征集企业和个人的信用状况，建立信用档案。其次要建立合理的信用评估体系，由人民银行牵头，与各商业银行及有关部门共同研究，对各信用主体的还款能力、资信状况做出综合评价，并根据评价结果划分信用等级。并根据结果整理出其信用分析报告及相应风险管理措施。再次要建立全国统一的企业及个人信用查询系统。通过制定统一规范的标准，利用化信息技术，实行全国联网，使国内的每一家商业银行都可以通过这一网查到相关的资信信息。最后，要尽快建立相关的法律制度， 确保法律和舆论对企业和个人信用的监督力度，加大对失信行为的法律制裁和打击力度。使社会信用体系真正的起到好的作用，为银行卡业务发展提供良好外部环境。

4． 构建全方位的营销体系，全面提升和开拓银行卡业务的市场空间。

传统的消费观念和持现购物的思想没有改变，所以要加大宣传力度，让商户充分认识到银行卡对于扩大客户群、增加销售、降低经营成本的作用。让全民提高持卡消费知识和意识，营造用卡消费的高尚文化理念。在销售上，要充分地进行市场细分，配合产品功能拓展，认真研究各细分市场消费者心理、消费趋势及消费者偏好，对大众客户需求的银行卡产品实施无差异营销策略，对中高端客户需求的银行卡产品实施差异化营销策略，对满足特定客户需求的银行卡产品实施集中式营销策略。根据目标客户群的不同，量体裁衣，从而促进银行卡业务的功能创新、技术创新和品种创新，大大拓展银行卡服务功能。同时根据不同细分市场的特点，实施银行卡各种保险、店铺打折优惠、消费积分等营销措施，增加银行卡的附加值。在定价上，可以利用差异化的市场定价策略，针对不同目标客户有的放矢地加大宣传和市场营销力度，鼓励持卡消费，调动用卡热情， 全面提升和开拓银行卡业务的市场空间。

5． 加快高中级人才培养，实施战略人才储备。

银行卡业务的重要特点是新兴行业、银行业务与IT技术的交叉行业。其自身的特点，客观上决定了银行卡业务人员既要懂传统业务和中间业务，又要掌握高知识的复合型人才。所以既懂专业技术又懂相关知识的高素质复合型人才成为业务持续发展的关键。所以，要充分挖掘系统内部人才潜力，调整人才布局，选择知识丰富、业务能力强、用于开拓的复合型人才，充实到银行卡业务岗位。同时，要加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

加入WTO后，外资银行的进入，会与国内银行在人才方面展开竞争，将会分流国内部分优秀的银行卡业务人才。所以要加强危机意识，加快高中级人才培养，实施战略人才储备。

：

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[3]张玉纯 我国个人信用征信业发展探讨 [J]　当代经济研究2003（1）

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[5]方　芳制约我国银行卡业务发展的因素分析及对策研究 [J] 商业经济文荟

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篇5

关键词：欧元区；零售；支付；市场

中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-0165-01

自欧元诞生以来，欧盟特别是欧元区支付一体化日益加深，欧元区零售支付市场已成为世界最大的支付市场，对推动整体经济发展发挥着重要作用。随着欧盟宣布欧元区范围内单一欧元支付区（SEPA）将于2014年建成，届时将对现有零售支付市场产生深远影响。因此，研究欧元区零售支付市场的发展现状和经验，对于完善我国零售支付市场发展具有较好的借鉴意义。

一、欧元区零售支付市场发展现状和问题

现阶段，欧元区使用最为广泛的非现金支付工具主要是贷记转账、直接借记、银行卡、电子和移动支付，但各类支付工具的发展存在很大差异。

（一）贷记转账和直接借记

贷记转账和直接借记是泛欧洲支付体系下的核心支付工具，即欧洲支付委员会颁布的SEPA规章内以欧元支付的交易。贷记转账指由付款人主动发起支付指令，付款人将支付指令提交给开户银行，开户银行接收后根据指令要求将付款人资金转入收款人银行。直接借记是指由收款人对付款人的银行账户发起的事先由付款人授权的借记支付指令。

（二）银行卡支付

银行卡是零售支付中最普及和使用频率最高的电子支付工具。2010年，银行卡支付交易量在零售支付领域位居第3。目前，欧洲使用中的银行卡共7.26亿张，人均1.45张，平均每张卡消费2194欧元。

（三）电子支付

电子支付指通过互联网进行的支付，通常包括3种方式。一是通过网络进行远程银行卡交易；二是支付者通过网上银行身份识别，在网上银行转账和直接借记，这种方式目前只可在一国范围内实现；三是通过第三方电子支付服务商支付。随着电子商务发展，电子支付扮演着越来越重要的角色。

（四）移动支付

移动支付指支付数据和支付指令通过手机发起、传递和确认，可应用于在线或离线购买服务、数字或商品。移动支付主要分为2大类：一是远程移动支付，通过Internet/WAP或SMS进行支付。目前，大部分通过Internet的远程移动支付基于银行卡；二是近程支付，通常在销售点直接发生。

二、欧元区零售支付市场未来发展目标

近年来，欧元区零售支付市场内外部环境发生了一些重要变化：一是单一欧元支付区逐渐形成；二是各成员国零售支付基础设施之间联系进一步加强；三是新的SEPA工具，如卡支付、贷记支付、直接借记得到更为广泛的运用；四是部分基础设施发生重大变化，如单一欧元区证券结算体系（T2S）建设。

（一）是促进公平竞争性。基于共同的、开放的标准，服务供应商可在多国提供支付解决方案，扩大业务平台，推动创新，带来支付服务成本和价格同时下降，并对新进入者或其他成员国竞争者的市场准入提供便利，以此促进公平竞争。

（二）是促进为消费者提供更多选择性，并增加透明度。支付者可从更多的、有竞争性的支付工具中选择最适合需要的支付方式。同时，支付市场更透明，将引导消费者使用最有效的支付工具。

（三）是促进业务更具创新性。市场一体化可带来更多规模效益，对现有参与者而言，意味着节约更多成本或增加更多收益机会，且新进入者创新热情会更高，创新地域范围也会扩大。

三、欧盟培育和促进欧元区支付一体化的措施

（一）对电子货币机构和支付机构实行业务许可制度

欧盟规定各成员国应对电子货币机构和支付机构实行业务许可制度，确保遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。市场准入业务包括跨国收购服务供应商、发行联名卡、信用卡支付方案、电子签名认证服务市场准入、依赖银行卡交易支付的付款机制等方面。

（二）增加支付服务透明度

目前，支付服务的真正成本通常是不透明的，特别是在信用卡方面透明度缺失严重，将给消费者、商家和欧盟经济带来更高的支付成本。欧盟鼓励通过利用综合返利、收取附加费等手段，使用消费者能够使用最有效的支付工具。

（三）对协议、接口、应用、服务等方面实行标准化

欧盟鼓励对银行卡、电子支付和移动支付实施标准化：一方面银行卡应遵循SEPA标准，即任何SEPA国家的银行卡，能够在其他SEPA国家的银行卡终端上使用；另一方面，电子支付和移动支付需要银行卡部门和移动网络运营商合作，实施统一的标准化解决方案，确保完全的互操作性和开放性，以适应消费者流动使用需求。

（四）加强支付安全和信息保护建设

―是欧盟从1990年起就开始实施银行卡EMV迁移，即将磁条卡更换为芯片卡；二是欧盟要求其成员国切实做好数据保护，客户信息无论是在处理还是存储过程，都应存放在安全支付基础设施中；三是支付交易认证机制从设计开始，就必须包括必要的安全措施，以符合数据保护需求。

四、对我国的启示和借鉴

（一）以制度作保障，加快建立非现金支付法规制度

一是推动出台《非金融机构支付服务管理条例》、《银行卡条例》等法律法规，强化互联网支付、移动支付、银行卡收单、预付卡等业务规范和管理，促进发卡、使用、清算、收单等各环节业务可持续发展；二是建立和完善电子支付业务管理制度，制定完善互联网支付、移动支付等新兴支付方式的业务管理办法，夯实支付体系法律基础，有效防范支付风险。

（二）以规范促发展，加强对新兴电子支付业务的监管

一是建立健全非金融机构支付业务监管体系，尤其是完善市场准入和退出机制。对非金融机构支付业务组织开展现场与非现场检查，规范其经营行为；二是加强对银行机构和支付机构风险监管，包括运行风险、技术风险、系统性风险、法律风险、欺诈风险等风险防范与处置。

（三）以推动促普及，引导新兴支付业务健康有序发展

一是大力支持银行卡产业发展，继续扩大银行卡受理范围，不断改善受理环境，全面促进银行卡应用；二是优化政策和信用环境，促进移动支付、电话支付、预付卡支付等电子支付业务健康发展，保护消费者权益；三是加快农村地区电子支付普及，充分利用农村地区网络通信设施，推动电话支付、移动支付、网上支付等业务在农村地区的开展。

参考文献：

篇6

[关键词]农村信用社；电子银行业务；风险管理

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）8-0134-03

1 电子银行业务风险已引起广泛关注

银监会、人民银行等监管部门一直十分重视电子银行业务风险，银监会在2006年就出台了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，随着电子银行业务的不断发展，针对不同时期不同的风险类型又及时下发了风险通知、风险提示等。

客户在使用电子银行办理业务过程中案件频发，因不慎被盗录信息、遭受欺诈等而蒙受资金损失，各媒体纷纷报道，下面仅列举2009年4～5月间一些媒体关于电子银行业务风险信息的报道。

2009年4月21日 北京晚报 《黑客组织盯上银行财税网站 网站频频挂木马》

2009年4月22日 南方日报 《ATM机骗术翻新警方支招防范》

2009年4月24日 上海证券报 《无持卡人签名POS单银行照常扣款被》

2009年4月27日 新民晚报 《ATM机做手脚新版本：出钞口钞票看得见拿不到》

2009年4月28日 深圳晚报 《警惕柜员机上安装读卡器盗存款》

2009年4月29日 北京晚报 《信用卡非法套现猖獗套现公司自称不愁没生意》

2009年5月4日 广州日报 《三大银行卡诈骗招数揭秘：来电号码轻信不得》

2009年5月6日 每日新报 《银行卡安全再添保险》

新京报 《消协与北京银协联合银行卡安全使用提示》

新京报 《北京首次截获ATM第三只眼》

北京晚报 《北京警方首次截获取款机克隆卡工具》

2009年5月7日 深圳特区报 《深圳：柜员机贴故障提示诱人转账》

2009年5月8日 新华网 《新华社：不法分子用银行卡套现给社会带来危害》

2009年5月13日 成都商报 《银行卡复制设备网上疯狂叫卖一万五即可买全套》

2009年5月14日 证券时报 《信用卡套现猖獗 银行压缩额度应对》

2009年5月16日 第一财经日报 《信用卡套现将无处遁形》

2009年5月19日 羊城晚报 《银行已成网络攻击重点国外黑客年收十几万欧元》

长沙晚报 《银行卡被调包存钱存入他人账户》

证券时报 《克隆银行卡产销一条龙网上叫卖万元额度售1800》

证券时报 《揭开银行卡被盗刷的秘密：致命隐患藏身磁条》

2009年5月20日 证券时报 《工行浦发等多家银行储户信用卡遭遇跨境盗刷》

无论是监管部门的监管要求，还是社会对电子银行业务风险的重点关注，一旦发生风险案件会影响到银行自身形象。因此，从健康发展的角度考虑，开办电子银行业务的金融机构都应将业务风险作为一项重要工作来抓。

2 电子银行业务风险类型分析

2.1 特约商户收单业务

在借记卡占据主流的受理市场上，持卡人以自身存款且以密码方式确认完成，对于商户端而言，欺诈冒用风险几乎为零。鉴于此，收单机构普遍认为POS收单是一项高收益、零风险的业务。随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户风险日渐突出。由于需要对签约商户受理的所有交易负责，收单机构必须转变观念，对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。否则，商户风险会给收单机构造成严重后果。现详细介绍以下商户欺诈风险。

2.1.1 恶意倒闭风险

不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户，受理银行卡。当收到大笔清算款项后商户立即关门，故意破产，负责人也马上销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。

2.1.2 商户套现风险

是指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金的行为。现在套现活动十分猖獗，在一些网站、报纸、小广告中常有套现广告。目前国内常见的商户套现有以下三种类型：

（1）不法持卡人与商户相勾结，利用商户POS终端进行虚假交易，商户在扣除一定手续费后将交易款余额支付给持卡人；

（2）不法商户使用虚假资料或骗取他人资料申请获取多张卡后，再申请成为收单机构的商户，之后用卡进行虚假交易，套现后销声匿迹；

（3）一些办卡的中介机构首先协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的手法，向发卡机构申办信用卡，之后中介机构又申请成为收单机构的特约商户，协助已办好卡的客户以虚假交易方式套取现金。

2.1.3 商户洗单风险

洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。通过这种方式，可能将欺诈或非法交易合法化，并顺利收到交易款项。委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。

2.1.4 商户侧录风险

在境外，侧录是一种常见的商户欺诈类型，随着银行卡犯罪向境内迁移，目前在国内类似案例也逐渐增多，已成为商户欺诈的新兴手法，应引起足够关注。侧录大体可分为三类：

（1）在商户经营场所。不法商户或合法商户中的不法员工在合法交易过程中利用侧录仪器，将所有磁道信息复制下来。信息窃取可以发生在刷卡请求授权时——通过连接POS终端的小型电脑或其他设备获取磁条信息，或者通过一个单独的、掌上型侧录设备进行二次刷卡。通过这种方式获取的全磁道信息可以下载并编码到伪造卡或盗窃卡中。

（2）在数据传输过程中。磁条信息在授权过程的不同实体间转移过程中被窃取，包括：①商户的主机系统；②发卡机构或收单机构的主机系统；

③发卡机构或收单机构的第三方处理器。

卡信息可以通过电话线窃听或从卫星的无线传输中获取。能接触到这些信息的员工有可能与不法分子勾结进行信息窃取，然而商户负责人可能根本不清楚这些安全漏洞。

（3）在数据信息的存储场所。卡信息存储的任何场所都有可能被窃取卡信息，这些地方包括POS终端、个人计算机和大型主机等。另外，不法分子还有可能侵入数据存储系统掠夺和复制有效的卡数据。

2.1.5 商户合谋伪冒交易风险

某些商户因利益驱使，与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，或购买易变现商品，或享受相关服务，最终发卡机构承担该类损失，收单机构也可能因为欺诈交易比率或退单比率超标而承担退单损失，或承担违规处罚。

2.1.6 手输卡号欺诈风险

以手输卡号方式处理欺诈交易和未授权交易，是许多商户欺诈模式中频繁使用的手法，如前述的恶意倒闭、洗单等，都与之相关。不法分子通常获取了一系列伪造或欺诈获得的卡号后，以手输卡号方式来输入交易，之后立即提交清算，并尽快卷走交易款项。目前在国内，收单机构对在POS上开放手输功能持谨慎态度，仅有部分酒店前台可使用该项功能，因此该类欺诈在国内并不普遍。但应当严格控制“联机退货”等风险类交易权限。

2.1.7 虚假商户

虚假商户唯一目的就是从合法持卡人处侧录或复制卡信息，然后制作伪卡，盗刷套取资金。

2.2 ATM收单业务

犯罪分子通过银行布放的ATM实施犯罪，给持卡人造成资金损失的同时，也严重损害了银行的声誉，使银行卡也连带蒙受了经济损失。其采用的主要手段有以下几种。

2.2.1 安装特殊装置盗取银行卡信息

不法分子除通过在自助银行门禁系统、自助设备上安装摄像头、假键盘、录音机等特殊装置盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息外，还利用测录机等设备盗取客户磁卡上的磁道信息，再利用盗取的信息制作伪卡后大肆消费、取现，给持卡人和发卡银行造成重大经济损失。犯罪分子安装侧录装置十分迅速，而且一般是在晚上进行，很难防范。一旦持卡人在农村信用社的ATM上被侧录，有资金损失时，农村信用社将承担一部分责任。

《燕赵都市报》2008年12月5日报道《银行卡被盗刷46万银行被判全额赔偿》，南京市民王先生到ATM取款时，突然发现卡上46万元现金不翼而飞。警方迅速破案，原来是犯罪分子利用在ATM机附近安装读卡器、MP4等手段，窃取了王先生的卡号和密码，然后又用复制假卡的手段从其账户上支取了巨款。2008年9月，他将涉案银行告上南京市鼓楼区法院，要求银行赔偿全额损失。法院对此案作出一审判决，王先生的诉讼请求获得全部支持。法院判决银行败诉的理由是：该银行自助银行在安全防范上存在技术缺陷，未能履行应负的保护储户存款安全的义务。主审法官丁广说，此案判决的示范意义就在于，银行与储户之间形成合同关系，银行既然要设无人值守的自助取款机，那就必须要确保储户的资金安全，而一旦储户在没有任何过错的情况下资金被人盗取，那银行就得承担全部责任。

2.2.2 制造吞卡、不出钞等假相

不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假相，或是在ATM出钞口设障，使ATM机吐钞不成功，同时在ATM机旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接把资金转移到其指定的账户上。经查，目前不法分子的诈骗手段又有升级，出现了将真实银行客户服务电话号码嵌入小灵通号码，伪装银行客户服务热线的新手法，较之早前的手法更具隐蔽性和欺骗性。

2.2.3 张贴虚假告示

不法分子冒充ATM管理单位，在ATM机上张贴紧急通知或公告（如“银行系统升级”、“银行程序调试”等），要求持卡人将自己银行卡的资金通过ATM转账到指定账户上，盗取持卡人存款。

2.2.4 分散持卡人注意力，对卡片进行掉包

此类案件中，不法分子通常结伙作案，在持卡人进行ATM机操作过程中，采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式干扰持卡人的正常操作，转移其视线后在卡口插上假冒的同类银行卡，使持卡人误以为自己的银行卡被ATM机退出。持卡人为防盗抢，慌乱中没有认真鉴别卡片真伪即离开，犯罪分子利用留在机具内的真卡，继续进行取款、修改密码甚至取卡后到商场消费等操作，使持卡人蒙受损失。

我们布放了ATM，就有义务为客户提供一个安全的用卡环境。客户因在银行布放的ATM使用时，银行卡信息被侧录或是遭受欺诈，将银行告上法庭的案件中，最终银行多以应为客户提供安全的用卡环境、负有保护责任而败诉，赔偿客户资金损失。

2.3 电话银行业务

电话银行业务的风险主要为外部欺诈风险和内部控制风险。

2.3.1 外部欺诈风险

（1）假冒银行给客户发送短信，谎称其中奖，并提供一个联系的固定电话。客户拨打该电话后，电话中会自动语音提示各家银行的电话银行号码，在客户选择其中一家后，系统会提示客户输入银行卡卡号和客户密码，并称可以提供银行卡的查询、密码修改等服务。一旦客户输入的卡号和密码信息被获取后，有可能被不法分子利用以盗取客户账户的资金。

（2）客户设置电话银行密码过于简单，账号或卡号信息泄露后，被破译电话银行密码，造成资金损失；或者是客户在公用电话上使用电话银行，未及时清理使用记录，电话银行信息泄露，造成资金损失。

（3）犯罪分子伪冒真实客户开通电话银行转账功能，同时开立新账户，通过电话银行转账盗取客户资金。

（4）电话语音系统的交易讯息（含语音密码）通过电话通信系统传递时均为明码，虽多以干扰音加密，犯罪分子仍可借机窃听电话通信内容截取交易讯息后并加以破解，取得存户账号及密码后，再予以盗转存款。

2.3.2 内部控制风险

（1）前台操作人员擅自为客户开通电话银行，私自维护电话银行转账协议，通过电话银行转账盗取客户资金。

（2）电话语音系统厂商维护人员（或金融机构程序人员）非法窜改语音系统程序，记录含语音密码之交易讯息并借机拷贝复制，再利用语音转账盗转存款。

2.4 网上银行业务

网上银行是客户利用个人计算机，由认证机构所核发之电子凭证，透过因特网联机至银行网站进行交易，因此其风险主要来自于三个方面：客户端作业凭证的保管及使用、银行端信息设备与系统之安全防护、交易讯息经由因特网传输过程是否遭受外来黑客干扰或截听；另外，由于网上银行交易过程中均处于开放环境的系统架构，致可能随时遭遇来自银行内部、外部的挑战。综上所述，网上银行业务风险可能如下：

2.4.1 主机实体安全漏洞

主机实体存在安全漏洞，发生信息泄露，如：信息机房门禁管制欠佳、输出入设备及通信设备管制欠妥、预留过多未经管制之外接端口、报表及磁性媒体管制欠妥等，导致主机遭破坏、系统遭入侵、防火墙被关闭、实体链接线路被改变，作业人员或客户数据遭窃取等。

2.4.2 操作系统或系统软件漏洞

在系统管理方面存在某些欠缺，如：未定期修补系统程序或未及时提升版本、未扫描异常更新或复制之系统档案、未设妥计算机病毒防范措施、系统安控参数设定不完整，致使黑客利用缓冲区溢出漏洞、植入木马程序取得特权用户密码或夹带植入计算机病毒以瘫痪主机及防火墙系统，或夹带木马程序进行数据窃取及破坏，或利用系统安控设定不周延以进行数据窃取及破坏。

2.4.3 内部控制风险

在业务开通流程、业务授权管理等环节管理存在未知漏洞或者是执行力度欠佳，如：操作人员窃取客户数据、重要电子凭证等，擅自为客户开通网上银行，通过网上银行盗取客户资金。

案例：某犯罪分子在媒体刊登广告以征求彩券经销商加盟店需缴交保证金（金额不等）50万元为饵，计诱受骗民众至××银行开立账户，存入双方事先约定金额，并申请语音及网上银行服务，之后歹徒以查询各受骗民众是否依约存入保证金为由，骗取其密码，抢先使用密码登入网上银行系统下载受害人的电子凭证，并随即通过网上银行转账功能，分别盗转各受害人存款。

3 农村信用社电子银行业务正处起步阶段，风险更为突出

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一、我国银行卡产业发展的现状

我国银行卡的起步是从国外信用卡业务开始的。20世纪80年代,四家大型国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验,把银行卡应用于储蓄领域,由此产生了电子储蓄存折――借记卡。之后,各大商业银行利用网络技术,实现了借记卡的异地联网,大大促进了借记卡的交易量,使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。据统计,自1998年以来,我国银行卡发行量、交易额增长迅猛,到2009年底,我国银行卡发卡总量达20.66亿张,银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM取款、30个国家和地区的POS机刷卡消费。总体而言,我国银行卡产业的发展主要有以下五个方面的特点:

1.银行卡受理环境不断改善,促进了银行卡的便利使用。截至2009年底,我国银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户、联网POS机具240.83万台和ATM机21.49万台,比2008年分别净增38.48万户、56.32万台和4.74万台。2009年底,我国每台ATM机对应的银行卡数量为0.96万张,同比减少10.3%;每台POS机对应的银行卡数量为858张,同比减少12.1%。其中,二级地市、发达县(市)、农村地区受理商户47.3万户、POS机具71.8万台,比2008年底分别增长了40.8%、40.7%。农民工银行卡特色服务新增2.3万个经营网点,累计7.3万个,实现交易额118亿元,同比增长48%。银行卡受理市场建设成效较为显著,银行卡使用更为便利、快捷。

2.借记卡稳定增长,信用卡潜力较大。目前,商业银行逐渐加强了银行卡的集约经营管理,由粗放式的跑马圈地竞争逐步向提高银行卡质量、提升服务品质方向转变。截至2009年底,全国借记卡发卡量为188038.81万张,同比增长13.4%,占银行卡发卡量的91%;信用卡发卡量为18555.56 万张,同比增长30.4%,增速回落27.3个百分点,占银行卡发卡量的9%,占比进一步提高。我国信用卡发卡增速明显回落,信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。2009年底,我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为10.13:1。这显示借记卡仍占有绝对主体地位。信用卡尽管占比较低,但发展迅速。近几年,信用卡发卡量年均增速达40%左右,高于借记卡15%左右的增速,且未来增长潜力巨大。

3.银行卡消费呈现快速增长态势。近年来,社会公众使用银行卡的意识不断增强,促进了银行卡消费快速增长,在拉动内需方面的作用明显。2009年,全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元,与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务297537.97万笔,金额60389.95亿元,同比增长34.9%和85.2%,分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%。2009年银行卡渗透率突破30%,达到32%,比2008年提高7.8个百分点,但仍低于美国的60%。

4.银行卡自主品牌快速成长。经过近几年的努力,社会公众对银行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不认可到认可,由不接受到接受。2009年新增银联标准卡3.5亿张,累计达12.5亿张,占国内银行卡发卡总量60%以上,实现跨行交易4.2万亿元、45.5亿笔,分别占银行卡跨行交易总额和笔数的57.6%、61%。特别是银联标准信用卡2009年新增3500万张,占国内信用卡新增发卡量的58%,累计达7900万张,占国内信用卡发卡总量的40%以上,2009年实现跨行交易4200亿元、5.6亿笔,分别占国内信用卡跨行交易总额和笔数的23.9%、26.3%。

5.银行卡支付创新业务规模扩大。经过几年发展,支付创新规模迅速扩大。2009年,互联网支付实现交易5700亿元,同比增长200%。第一代手机支付实现交易376亿元,同比增长55%,第三代手机支付(智能卡手机支付)在全国十多个城市展开试点。金融IC卡大规模发卡启动,大规模受理环境改造同步推进。根据中国银监会的统计数据显示,截至2009年末,全国银联标准芯片卡发行逾600万张。越来越多的金融机构着力银行卡支付创新,各种新兴支付模式不断涌现,有些已形成相当市场影响。

二、我国银行卡产业发展过程中存在的主要问题

1.业务规范和技术标准尚不完善。我国银行卡市场总体上尚还处于低层次的价格竞争阶段,品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。若我国银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制,所施行的制度受限于外国银行卡的制度,在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性,削弱我国政府对个人支付体系的监管效率,甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定,也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。

2.农村地区银行卡市场建设滞后。近年来,农村地区银行卡发卡业务得到很大发展,农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社是主要发卡主体。农民工银行卡特色服务开通后,农村信用社银行卡业务得到很大发展,农业银行“惠农卡”也受到农民的普遍欢迎。然而,与城市比较,农村地区银行卡应用发展明显滞后,在金融网点分布、产品创新、受理终端布放、银行卡服务专业水平等方面都尚还存在明显的不足,导致大多数农民使用银行卡困难,即使宣传再到位,没有设施的支持,农民的办理银行卡积极性还是无法调动起来,从而造成农村银行卡市场的搁置,使银行卡在农村的发行量降低。同时,也缺乏对农村使用银行卡的支持政策。

3.我国银行卡产业政策和法规体系还不健全。为了适应我国经济发展以及加入世贸后的需要,2001年底,国家首次将银行卡产业列入国民经济发展计划,明确了到“十五”期末银行卡产业的总体发展目标。在政府主管部门的大力推动下,统一了银行卡技术标准,统一了跨行交易利益分配标准,塑造中国银行卡的统一品牌――“银联”,目前已基本实现了全国各类银行卡的联网通用,使资源得到了有效利用,大大改善了银行卡的运行环境。2005年4月,中国人民银行、国家发展改革委等九部委《关于进一步促进银行卡产业发展的若干意见》出台,表明银行卡产业的发展已经引起国家的高度重视。尽管中央政府做了一些努力,但目前我国与银行卡产业相关的政策和法律法规建设工作,明显滞后于市场和业务发展的需要。现行银行卡法律规章沿用的仍是1999年公布的《银行卡业务管理办法》,存在效力层级偏低、调整范围偏窄的局限,并且规定较为原则,在很多方面已经无法满足银行卡业务发展的需要,而新的《银行卡条例》迄今尚还未颁布出台,这也导致不同的监管机构在银行卡业务监管方面的职责不清、效率低下;发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利和义务界定不明确。此外,由于银行卡的产业运作涉及信息技术、金融安全、金融创新等多个交叉领域,目前我国在这些交叉领域均没有专门的法律条文,对银行卡交易各参与方的行为进行规范和约束,在有效保护消费者权益以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应的法律法规。

4.个人信用体系缺失制约银行卡产业发展。个人征信系统是现代化社会健康发展的保障与基础,银行卡产业发展离不开个人信用制度的建立和完善。由于社会文化的关系,也由于经济发展水平的制约和经济行为习惯等因素,我国的个人征信系统才刚刚起步,而且很大程度上还仅仅是银行业单枪匹马,依靠自身的征信系统来鉴别、筛选客户。这种方法不仅程序烦琐,而且可操作性较差,动态跟踪能力较弱。造成的后果是,一些有用卡需求且信用状况良好的人,因一些条件限制被拒之门外,如个体户和私营业主,而另一些表明符合规程但信用状况较差的人却得到了银行授信。另外,我国社会公众的信用意识较为淡薄,个人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿偿还,有些甚至想尽一切办法逃避银行债务。个人信用体系的缺失,严重制约了银行卡产业的发展。

5.银行卡产业专业化程度不高、产品创新能力不足。自从我国内地发行第一张银行卡以来,在最初的十几年里,银行卡产业似乎都是银行特别是大型国有商业银行的专属业务,发卡、收单、数据处理、商户拓展等一系列工作几乎全部由银行包下。而从国际银行卡市场来看,银行卡早已不是银行的专利业务,它代表的是一整条新兴产业链,整个产业链内部分工日益细化,具有高度的专业化协作性。专业化分工不够还会导致更深层次的后果:一是各家银行将大部分精力放在受理市场拓展上,使其不能集中精力和资源开发功能更齐全、更具竞争力的银行卡产品,于是银行卡发卡市场的竞争往往集中在诸如免年费等一些低层次的价格竞争上,使行业的整体竞争力不强;二是银行拓展受理市场的高成本必然会转嫁到商户和持卡人身上,若没有充分的协调机制或相应的利益补偿,便会激化“银商”间的利益冲突并损害广大持卡人的利益,使受理市场建设陷入困境。

三、我国银行卡产业发展的策略

1.建立监管有效的银行卡产业引导调控机制。一是加强监管协调,提高监管效率。针对银行卡双边市场、风险转移的特性,进一步加强中国人民银行、中国银监会等金融监管部门在银行卡产业发展和风险防范引导方面、在政策指引和监管调控方面、在业务规则制定和监管检查等多层面的协调监管,充分发挥监管机构的影响力,修补信用链缺失、完善城乡交易链缺口,大力推动银行卡市场的有序、健康发展。二是实施监管推动,促进市场融合。建立全国性的征信机构,促进银行体系的客户信息共享;拓展支付结算系统的信用监测能力,实现在线风险识别控制;推行灵活的银联网络自动进入机制和合理成本补偿机制,扶持大量县(市)农村信用社进入银联网络,实现银行业全机构的发卡和通存通兑,促进城乡市场融合。三是增强调控能力,促进市场平衡。除产业政策、市场培育等宏观管理外,监管部门应在银行卡产品的核心环节,在产品结构、产品定价、服务定价、价格调整等环节设置监管调控点,根据银行卡发卡、收单和消费市场和受理市场的发展状况,适时灵活调节分润各方利益平衡点,促进发卡和收单市场平衡发展。

2.建立有利于银行卡业务健康发展的法律法规体系。一是建议参照国际惯例,形成一部规范银行卡市场行为的专门法规,为严厉打击伪造、冒用银行卡、恶意透支以及拒受银行卡等行为提供法律依据。二是要完善银行卡业务的监管法规框架,要尽快制定、出台《银行卡条例》,以法规的形式规范受理市场和专业化服务,确立银行卡业务发展的基本法规框架,为银行卡产业发展提供基本的法律保障。该条例的制定应体现以下内容:规范银行卡各环节的行为,明确各有关主体的责权利;保护持卡人权益;允许信用卡发展模式的重大创新;防范银行卡风险;明确银行卡业务的监督管理权限等。

3.积极开发农村银行卡市场。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区,农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围,积极推动银行卡在农村的推广使用;加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展;增加ATM机、POS机的数量,加强对商户的引导,提高机具利用效率;加强与工商、税务、公用事业单位合作,促进银行卡在与农民生活密切的相关领域的应用;加大银行卡使用知识的宣传,增强农民的用卡意识;按照农村银行卡的使用情况,制定适用于农村银行卡使用的收费标准,按照物美价廉的营销方式,增加农村银行卡的发行量。加快农村银行卡支付环境建设,要进一步巩固扩大农民工银行卡特色服务成果,通过扩大宣传、提高服务质量、加强业务管理等措施,进一步做深、做细、做实特色服务。不断拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度,最大限度地便利农民工异地存取款。要推广农业银行惠农卡业务模式,促进银行卡和农户小额贷款相结合,切实满足农户需求。要创新支付渠道,积极推动手机、电话支付业务。要研究出台对农村地区的银行卡支持政策。要充分发挥人民银行分支机构尤其是县支行的作用,加强对农村机构网点、人员的培训和辅导,扩大宣传,为改善农村支付环境创造良好的舆论环境。

4.建立健全银行卡联合防控机制。认真贯彻落实中国人民银行等四部委《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》的要求,完善安全措施,堵塞安全漏洞,加大打击银行卡犯罪的针对性和力度,建立促进银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。一是认真落实账户实名制,规范发卡行为,从源头上防范虚假申请、恶意透支等风险。二是从技防、人防和物防入手,从组织上、机制上防范银行卡风险。跟踪新兴技术发展动向,尽快推动芯片卡升级问题,提升卡片安全能力,加强对ATM、POS供应商资质管理,加强风险管理队伍建设,提高全体人员的整体风险管理素质,强化从业人员的诚信品质和职业操守,防止由于内部人员的不道德行为造成银行卡风险,形成防范风险的第一道屏障。认真梳理银行卡业务流程,从发卡、交易、使用和受理等各环节入手,系统而有序地解决银行卡安全问题,从根本上防范银行卡案件的发生。三是充分依靠联合整治银行卡违法犯罪办公室在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用,重拳出击银行卡犯罪,保持打击犯罪的高压态势。四是建立健全内控机制,克服“重市场、轻风险”的倾向,改变以业务量、市场份额为考核指标的激励机制,建立业务发展和风险管理并重的科学的考核机制。

5.加强征信体系建设。发达国家经过长期积累,在信用卡大规模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系,我国银行卡产业是在全社会信用意识尚不高、社会征信体系刚刚建立的情况下发展起来的。笔者认为亟需进一步扩充和完善社会化征信体系,将更多的消费者纳入征信体系,并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源,优化征信体系的管理,同时适当增强征信记录的灵活性,以避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响。

6、提升银行卡经营机构市场竞争能力。支持各商业银行不断加大创新力度,在组织架构、经营方式、产品设计等方面进行银行卡创新;顺应社会分工趋势,促进银行卡发卡、收单、转接、外包服务等各环节的专业化发展,完善银行卡支付产业链;健全银行卡服务收费市场化形成机制,形成对银行卡市场参与方的有效激励;针对前期公务卡改革试点过程中存在的问题,会同财政部积极采取措施加以研究、解决,在中央和地方预算单位全面推广实施公务卡。

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银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，也是我国加入WTO后国内外同业积极拼抢的业务焦点。它与传统金融业务的一个明显不同，就在于其他金融产品只涉及到消费者和供给者双方的关系，而银行卡业务涉及到持卡人、发卡方、商户、收单行和银行卡组织5个产业参与主体。他们通过银行卡业务形成一个环环相扣的关系，共同构成了银行卡业务中发卡端和收单端两个市场。

一、我国银行卡市场发展现状

据央行统计，截至2007年底，全国发卡机构已从最初的几十家发展到213家。银行卡发卡总量已达15亿张，较2006年底增长36.4％。其中，借记卡14.1亿张，同比增长30．4％；贷记卡7161．5万张，同比增长144％；准贷记卡1864．8万张，同比减少7．9％。

银行卡支付体系保持平稳、高效运行，非现金支付工具业务量继续增长，支付系统业务量快速增长。经过中国银联和各商业银行5年多的努力，国内、国际受理市场取得了很大发展，POS刷卡终端已从最初的20多万台发展到现在的104万台，ATM自动取款机从4万多台发展到11.2万台且已基本实现联网，特约商户在原来不到20万户的基础上，迅速壮大到65万户。

沿着中国商人出境的轨迹，银联卡已经在亚太、欧美、东南亚、澳大利亚等27个国家和地区实现受理。截至2007年底，境外可受理银联卡的商户已达7.4万余家，POS刷卡终端超过10.7万台，ATM达32.5万台，超过了国内联网ATM数量2倍还多。

二、我国发卡市场目前存在的主要问题

在我国银行卡业务快速发展的同时，我们也看到，与国际成熟市场相比，我国信用卡产业还存在一些问题。主要包括：

（一）发卡市场

1、持卡人口比例和人均持卡量偏低，平均消费次数和用卡频率不高，持卡消费总额在社会零售总额中所占比例较低

据不完全统计，截至2006年底，我国持卡人口占总人口比例为5.4%，而同期美国为89%，日本为78%，德国、加拿大、韩国分别为78%、97%和78%。我国人均持卡量为0.6张，同期美国和韩国人均为2.9和2.1张。我国持卡人平均每3个月内用卡次数为2次，而同期美国为28.5次，加拿大为40.5次，韩国为10.8次，日本为7.1次。由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15，韩国的1/5左右。

我国持卡消费总额占社会商品零售总额的比例全国平均水平为4.9％，而同期，瑞典为63％，法国为55％，美国为27％，韩国为35％。

2、产品结构有待改善

一方面，我国银行卡产品目前仍以借记卡为主。借记卡占到发卡总量的90％以上，贷记卡只占10％左右。另一方面，我国目前银行卡交易金额中近80％以上为存取款、转账交易，刷卡消费金额只占12％左右。市场形成了“借记卡多，贷记卡少，刷卡消费少，透支更少”的局面。而在美国、香港等银行卡业务发达国家和地区，贷记卡的比例已经超过80％。

借记卡业务收益主要是存款利差收入，而能循环透支的贷记卡才是盈利的主导产品，是银行卡业务收益的主要增长点，也是竞争优质客户的重要工具。在我国已发卡中，卡的功能相对单一，个性化产品较少，且因代收或某些金融活动而集体办理及捆绑发行的银行卡占有相当大的比例。这类发行方式规模大、速度快，有利于争抢市场，但却造成了普遍的“一人多卡，多卡一职”的重复办理，因而形成大量睡眠卡或死卡。

3、持卡人消费观念和信用观念有待提高

我国长期以来形成的勤俭节约、量入为出的消费观念根深蒂固，持卡人消费观念保守，对信用卡的使用不积极。对于大部分人来说，超前消费的观念尚不被接受。使用信用卡先消费后还款的方式还未普及，这也成为制约我国信用卡市场快速发展的一大障碍。另外，由于我国跨行业共享的社会信用体系还未完全建立起来，对失信行为缺少相应的惩罚机制，持卡人失信行为带来的收入远远高于其成本，因而屡屡出现恶意透支行为，失信现象严重，导致银行不敢轻易授信。

4、行业服务水平有待提高

作为一种金融产品，银行卡同样需要良好的服务支持。《证券时报》2003年4月开展的调查中，消费者对银行卡服务总体上持肯定态度，但就银行卡的申办、柜面服务、错账处理、挂失及投诉服务的及时性和处理结果、其他服务（如咨询、换卡）等众多方面表示不满的比例超过了70％，一方面反映出员工培训不力，另一方面也表明当前服务监督体制尚不健全，缺少统一的行业标准和专职部门来实现基本的约束和日常监管。加入WTO后，以优质服务著称的外资银行对我国银行卡市场形成强烈冲击。

（二）收单市场

1、用卡环境不能满足市场需求

银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。目前我国有40％以上的持卡人处于被动用卡状态，多数人仅把银行卡当作存取款和工资的工具。即使处于消费前沿的高收入群体也仅有20％的人经常用卡。究其原因，用卡环境不理想是形成大量睡眠卡甚至死卡的直接原因。一是终端设备运行质量有待提高。设备运作效率不高且稳定性欠佳，表现在：消费高峰刷卡速度慢或者通讯中断；部分ATM不能24小时开通；共享POS机不能完全开放；异地跨行交易成功率有待提高；终端故障排除效率较低等。二是特约商户数量较少且分布不均。全国现在受理银行卡的商户仅占商业服务企业总数的3％左右，意味着在97％的商户中持卡人只能用现金消费。

2、行业内利益分配不平衡

商户、发卡行、收单行、中间机构和银联等产业成员内部的利益分配不平衡，是造成我国受理市场发展缓慢的一大原因。部分特约商户受卡不积极、不履行义务或优惠条款、人员操作不熟练等现象较为普遍。反映出特约商户与发卡行和收单行缺乏合作交流。这不仅会挫伤持卡人的刷卡消费意愿，也直接影响着行业的利润和发展。

3、同业规范体系亟需进一步完善和落实

部分商业银行或银联下属的商务公司在过度竞争下的不正当行为在一定程度上扰乱了受理市场的秩序。他们在缺乏同业规范的条件下，为了降低商户手续费而吸引商户签约、抢占各自的收单市场，通过在其收单系统中设置与商户真实类型不符的商户类型码，导致其作为收单行需要向发卡方和卡组织支付的固定付费标准降低，从而减少了自己的清算成本，可以随意降低商户手续费率，扰乱了现有市场秩序和利益格局。目前，国外的商户手续费平均水平保持在1.7%左右，而我国全国联网商户的平均费率已经低到了0.29%,可以说是全球商户手续费水平最低的地区。

4、法律法规建设滞后于市场的发展

1999年公布的《银行卡业务管理办法》，在很多方面已经不能满足我国现行银行卡业务发展的需要。随着银行卡产业的快速发展，政策法规方面的缺失日益凸现。原有的《银行卡业务管理办法》和《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》等法规，在当前市场环境下已显出不足，制定或补充新的规章制度迫在眉睫。

5、国有商业银行体系内部对银行卡业务的发展缺乏内在动力

主要表现为组织结构上虽然多家银行已经成立了独立的银行卡中心，但是总行设立的银行卡中心仅负责产品的开发和管理，具体的业务发展还都依赖于行内原有体系中的分支网点。从分行再到支行设立对口的银行卡管理团队，卡业务与银行业务完全捆绑在一起。鉴于当前银行卡业务较之其他银行业务相比其获利规模非常小，导致了分支行为了完成业务收益的总体指标而忽视银行卡业务的发展，将资源集中于公司业务、基金等零售业务产品的发展上。加之央行对于信用卡透支额度和透支利息都设定了行政性的限制，以及银行对卡业务缺乏独立成本效益核算，对产业提供者来说缺乏内在动力和激励机制，使得我国大型国有商业银行体系内部对发展银行卡业务更多的停留在认识上，依然将银行卡业务作为带动公司业务、个人金融业务的辅助工具，制约着整个产业的发展。

三、我国银行卡产业的发展策略

（一）全社会要为银行卡产业的发展营造有利的外部环境

1、监管机构要对银行卡业务实施有效的外部监管

目前，人民银行对银行卡业务实行的是以审批制为主、备案制为辅的准入制度。准入工作主要集中在总行，市场准入工作相对较严。为了提高银行卡业务市场准入效率，鼓励银行卡业务创新，监管机构应进一步简化银行卡业务的市场准入程序，减少审批环节，尽量避免层层审批，将市场准入制度逐渐过渡到以备案制为主、审批制为辅的准入制度，对部分卡种还可以实行事后或事前报告制度；突出市场准入工作重点，将审点放在风险较大的部分银行卡产品如具有透支功能的信用卡业务上，从而提高市场准入效率；鼓励商业银行进行金融创新，改革银行卡经营管理体制，设计出有利于银行卡业务发展的先进模式，开发新的功能和新的卡种；同时，要严格银行卡业务市场准入标准，对发卡人资格严格审定；在今后的现场检查中，应逐渐加大对银行卡业务检查的比重，将银行卡以及以银行卡为载体发生的业务统一纳入现场检查的范畴内，纳入统一的风险分析和评估框架中，从业务、技术和信息管理等方面进行检查；此外，人民银行还应进一步加强对银行业务的非现场监测，及时了解银行卡业务的发展动态，分析银行卡业务存在的风险和问题，防患于未然。

2、建立健全全国跨行业共享的征信体系

在征信市场及征信机构的建设上，可以积极培育与国际接轨的大型信用评级公司，通过政府在信用信息开放、信贷和税收等方面的优惠政策，帮助这些企业提高信用评级能力；也可以建立消费者信用评级服务企业，例如采纳上海市的做法，由政府引导推动，委托公司经营，实行市场化运作；还可以组建商业化个人征信公司，引入竞争机制，促进形成合理的市场价格，保证征信公司不断提高产品质量和服务。在征信体系中，政府应制定并执行征信规则，对征信机构进行管理，建立起银行、保险、工商、税务、交通等行业共享的征信体系，使得个人和企业的大部分违约经济行为均能在跨行业征信体系中暴露无疑。

3、扶持更多的专业化公司进入银行卡业务领域

可由银行卡监管机构或行业协会统筹规划，制定发展专业化服务的指导意见。在广泛借鉴境外成熟经验的基础上，围绕我国银行卡业务发展的总体战略，明确我国引入专业化服务的重点、服务领域、市场准入条件、有关技术标准和业务规范等，对申请进入的公司进行严格审核和规范监管，以保证专业化服务的稳健发展。初期可以把商户POS铺设和机具的运行维护、发展持卡客户及个人征信调查、拓展增值服务、坏账催收、邮件处理等方面作为引入专业化服务的重点，通过这些非核心业务的专业化运作，为进一步扩大和规范专业化服务提供经验。

另外，国家也应制定有关法律法规，对专业化服务企业的资质、收费、经营行为等进行规范；对银行、商户、持卡人及专业服务公司的责、权、利界定清楚，明确有关收费标准，建立合理的资金投入与利益分配机制，利用经济杠杆积极引导和鼓励社会力量介入银行卡专业化服务领域，保护各方的权益，防范业务风险和纠纷。同时也应按照市场规则，引入竞争机制，以确保专业化服务的质量和效益。既要防止一哄而起、盲目发展、把市场搞乱的情况，也要避免过于垄断、束缚市场发展的情况。商业银行也可以利用竞争制约机制，自主选择有资质、服务质量好、收费合理的专业化服务公司，真正放心地把一些非核心业务委托出去，形成良性互动的发展局面。

4、建立科学合理的利益分配机制

2006年少数地区发生的商户因手续费拒绝受卡的风波反映出，随着银行卡使用范围和交易规模的扩大以及市场化程度的提高，银行卡产业相关利益主体之间的矛盾开始显现，而我国还缺乏科学合理的、可以平衡各方利益的收费机制。人民银行和银联颁布的商户佣金收费标准已不适合当前市场经济的发展，我们应尽快建立科学合理的利益分配机制。

5、加强政府的引导作用，努力增强信用消费观念

现阶段，国内银行卡要想较快的发展，必须由政府大力倡导推动。在这一点上，我们可以学习借鉴韩国政府在银行卡产业发展中发挥的积极作用。韩国政府规定：工商企业超过5万韩元的招待费需通过银行卡结算，方可计入企业成本；工商企业采购超过10万韩元的，通过银行卡结算可以免缴采购税；单笔金额超过50万韩元的公务支出必须通过银行卡结算；要求零售、餐饮、宾馆行业的商户必须受理银行卡，否则将接受严格的税务审计；年营业额超过3亿美元的商户必须接受银行卡，否则将进行严惩；对于受理银行卡的商户，其代政府向消费者征收的消费税（2%）可以退还给商户（退税上限为500万韩元）；持卡人刷卡消费超过其总收入的10%以后，超出部分的20%可以免缴所得税，并由政府出资每月组织持卡人抽奖活动。做为政府，应在全社会加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；着力于进一步优化用卡环境，如通过与特约商户联合开展优惠促销活动，刺激持卡人的刷卡消费行为，以点带面，营造良好的社会外部环境。

6、支持创建银行卡民族品牌

一个产业的品牌是产业核心竞争力、产业价值和国家经济实力的象征，所以建设本国独立自主的银行卡品牌具有重要的意义。在银行卡品牌的建设和发展上，邻国日本的成功经验具有一定的参考意义。上个世纪，当多数日本信用卡公司走上了与维萨、万事达组织合作发卡的道路、逐渐丧失了独立发卡品牌地位时，JCB公司坚持独立搭建国际化收单业务网络和与当地银行合作发行带有本品牌标识的国际卡，以此获取向各国发行JCB卡的银行收取交易和服务手续费的收益。JCB国际组织已经逐步在全球建立起了独有的信用卡品牌，日本成为全球目前唯一可以与美国在银行卡品牌上进行竞争的国家。

在此方面，我们也应合理发挥政府引导和服务的作用，发展自己的银行卡品牌――中国银联，增强参与国际竞争的实力。我国的银行卡品牌所有者也应加强组织机构建设，推进业务的集约化运作，认真学习外资发卡机构以及收单机构的成功做法，积极探索适合业务发展的经营模式。一方面，通过和境外卡组织的合作，深入学习国外成功运作的经验；另一方面，努力保持自有品牌独立自主的发展，不做VISA、MASTERCARD的海外商标店，打响民族自己的银行卡收单品牌。

“银联”标识作为国内人民币卡联网通用标识，经过多年的发展已经成为中国银行卡的代表品牌。按照银联标准发行银联品牌下的银行卡，按照银联规范建设银行卡受理网络，鼓励银联卡在海外逐步建立起国际受理网络，有利于加强国内银行卡产业的凝聚力，发挥整体集合优势，维护支付体系的金融安全。

（二）商业银行要为银行卡产业发展打造良好的内部环境

1、商业银行要树立对银行卡业务的正确认识，不断拓展银行卡应用空间

信用卡业务因具备预期损失高但非预期损失低、收益水平高而实际分配的经济资本低的特征，从而成为银行在新巴塞尔协议要求下可以大力推进的金融产品。我国商业银行应该认识到：银行卡业务集资产、负债、中间业务于一身，可以满足客户越来越多的离柜业务需求；发卡行可以通过对持卡人信息的收集与分析，区隔出不同层次的客户，为持卡人进行其他金融产品的交叉销售，并为不同的个人金融产品找到不同的目标客户群体，以此为平台为客户提供一站式金融产品服务方案；信用卡业务能够大幅增强商业银行的盈利能力（发达市场的数据表明，信用卡的毛利润率在13%左右，而坏账损失即使在最严重时期的韩国也只有4%-6%）；从资产回报来看，信用卡业务是零售业务中利润率最高、风险最分散的业务，它有助于实现我国商业银行在存贷款利差空间越来越小的情况下实现业务结构和收入结构的转变与优化。

今后，我国商业银行应加强对信用卡和借记卡在财务管理、风险控制、激励机制等方面的分类指导，在防范信用卡风险的前提下，稳步发展信用卡业务。树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行，不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法。各商业银行应在继续扩大银行卡传统商户数量的同时，加强与工商、税务、公用事业单位的合作，扩大银行卡支付范围，促进银行卡在水、气、电等公用事业缴费以及医院、交通、学校等与公众生活密切相关领域的应用，推动网上银行、电话银行、手机银行的发展，利用IC卡技术的先进性和信息存储量大的特点，积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、顾客诚信项目、数字身份证、电子客票、电子购物券等支付领域的应用，将银行卡功能同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，使得持卡人不仅可以用卡存款、取款和消费，还可以实现拨打IP电话、投保理赔、移动支付、网上支付等功能，更能炒金、炒股、炒汇，成为居民理财的首选工具。

2、建立银行卡风险防范机制

随着银行卡业务的快速发展，银行卡安全管理中存在的各种问题也逐步显现。要促进银行卡发展，必需强化商业银行的风险管理，例如：坚持防范和打击并重，规范和治理并举；加强同业协作和信息交流，建立银行卡风险联合防范和预警机制；强化金融知识和安全用卡教育，利用各种渠道，提醒持卡人及时防范，并积极配合公安部门做好相关取证和侦查工作；提高新兴服务品种的科技含量，改进和完善现有银行卡业务处理系统，加大技术风险的预警和监管力度。

3、实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变，全面提升服务品质

发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额两项。这是因为，银行通过发行信用卡取得的收入主要由年费收入、刷卡手续费收入和透支利息收入3个部分构成。其中：年费收入取决于发卡数量；特约商户缴纳的刷卡手续费收入取决于客户直接持卡消费额；透支利息收入则取决于信贷余额。所以，目前信用卡市场竞争不应再是单纯发卡数量上的竞争，而是通过提供增值服务、个性化服务，吸引和保持高端客户，以质量求发展。

4、建立行内客户资源共享机制

客户资源优势是我国商业银行最大、也是最为薄弱的优势。最大主要表现在拥有最大的个人、公司、机构客户群体，特别是在个人客户方面占有绝对的垄断地位。最弱表现在虽然客户数量庞大，但客户信息分割，综合使用率低，个人客户资源主要掌握在个人金融业务部门，对其销售的主要是传统的负债产品和低端的代销保险、国债、基金等金融产品，客户的综合利用率低。我国商业银行的当务之急是提高现有行内客户资源的共享水平，将客户信息从分散的信息孤岛向可共享的统一客户数据库转变。

5、加强银行卡产品与其他金融产品的联动，不断拓宽银行卡销售渠道

篇9

8月27日，作为互联网线上支付巨头的支付宝在官网上更新了一则信息量颇大的公告，公告中称：由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。这则公告将第三方支付机构与线下支付巨头银联埋藏多年的“矛盾”放到了桌面上。

支付宝全身而退

早在今年7月，银联董事会会议通过了《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》。该议案要求，从今年9月起，各成员银行停止向非金融机构新增开通银联卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务；12月31日前，所有非金融机构线下银联卡交易业务统一上送银联转接。

这份措辞强硬的议案显然是冲着日渐崛起的第三方支付业务来的。

一波未平一波又起，紧接着上海银行又曝出因为私自借收单机构号给支付宝用，被银联通报批评并罚款。

面对银联接二连三的挑衅，支付宝的反应就显得不卑不亢：你不让我做线下收单业务，我不做便是。

支付宝的主要收入集中在互联网的线上收单业务。据统计，来自支付宝的交易量占到了整个线上交易量的70%。而日常实体店中线下支付的交易对支付宝而言本就可有可无。

据支付宝内部人士向《中国经济周刊》介绍，支付宝的线下POS机业务当时只是为了实现部分商家的货到付款而推出的一项业务，原意是为了让付款方式更多元化更方便，无意抢占市场。然而在过去的一年半时间里，这项业务发展得并不怎么好，因此砍掉也无妨。

银联一位不愿具名的高管在给《中国经济周刊》的书面回复中则委婉表达了对第三方支付绕开银联的“野路子”做法的不满。

这位高管表示：“银联和第三方支付的关系并不一定是针锋相对的竞争关系，但是由于一个属于传统的银行业，一个属于新型的互联网金融，二者在监管的力度上有着显著的差别，银联和银行受到国家的严格监管，而互联网金融则自己说了算，颇有一种‘野生’的味道，这样任由其自由发展，对整个金融体系来讲是不安全的，也是不公平的。”

银联核心业务被抢？

一个巴掌拍不响，到底像支付宝这样的第三方支付平台怎么惹着银联了呢？

银联是经中国人民银行批准、由国内80家金融机构于2002年共同发起设立的一家股份制金融服务机构和银行卡组织，该机构的核心业务是跨行信息转接，通俗地说，就是为各发卡银行建立一条必走的共同的清算通道，国内多数银行是银联的股东。

在第三方支付平台还没有形成气候的时候，在传统的支付市场，银联和银行处于绝对的垄断地位。

商场里的POS机大多数是由四方参与部署的，这四方分别是发卡行、收单行、商铺和卡组织（在中国就是银联），银联负责的是制定发卡行与收单行之间手续费的分成标准。按照国内惯例，当你用信用卡在POS机上消费时，消费额的一部分会被以手续费名义征收。

“这个手续费的份额是由发改委的价格司定的，根据交易的行业不同，份额也不同。这部分的手续费，发卡银行可以拿走七成，提供POS机服务的收单银行拿走两成，剩下的一成由银联拿走。这是所谓的‘721分成规则’。”曾任万事达卡国际组织高管的张鑫（化名）告诉《中国经济周刊》。

然而随着互联网产业的日渐繁荣，支付宝、财付通等第三方支付机构逐渐发展成了金融市场的另一股新生力量。

第三方支付机构线上的交易结算通常不走银联通道，而是直接与银行相连，以前由银联拿走的那一成的手续费由支付宝和银行按一定比例瓜分。而随着支付宝开始部署线下POS业务，银联传统的线下市场也开始受到了威胁。

“其实现在国内的上百家第三方支付机构中大部分都是银联的嫡系，有的机构就是银联走出去的高管开的。随着这股第三方支付的势力发展起来了，抛开银联之势愈演愈烈，银联才开始警觉。”张鑫告诉《中国经济周刊》。

除了手续费分成方式上的纠葛，第三方支付机构在支付渠道上的便捷性正日益突显。支付宝联合天弘基金推出的余额宝，成为货币基金的销售渠道，再加上信用卡还款、银行卡转账、交煤气水电费等业务更是直指银联的核心支付业务。

支付行业市场化应提速

一方是有着政府背景的官方机构；一方则是依靠民间资本迅速崛起的新生力量。在这场支付通道争夺战中，哪一方会最终胜出呢？

从目前的情况来看，舆论界似乎一边倒地把支持票投给了第三方支付。“但这只是外行看门道。”张鑫告诉《中国经济周刊》，“上海银行和支付宝合作被银联罚款这件事，是上海银行犯规在先，这件事起因是上海银行将自己在银联的收单机构号借给了支付宝使用，为其完成交易转换。因为这让客户所有的交易行为均无法显示真实商户的名字，这些商户名一律显示为第三方支付企业的名称。这样其实是不合规的。”

此外，这样做支付宝可能获取两笔收入：第一笔是由于交易流水不显示商户名称，因此支付宝可以轻松套取行业间的手续费差价。根据发改委【2013】66号文规定，物流类手续费为0.78%，民生类手续费为0.38%。这样一来，支付宝可以一方面向物流类企业收取0.78%的手续费，另一方面却接入民生类银行的POS机上，只支付0.38%的手续费，中间0.4%的差价悉数落入了支付宝的口袋里。

第二笔是上文中“721分成规则”中本应属于收单银行的那个“2”的部分，由于作为收单银行的上海银行相当于把自己的收单行身份借给了支付宝，因此属于收单行的那个“2”的分成也顺理成章进了支付宝的口袋。这种操作违反了银联的相关规定，因此，银联也是师出有名。

“银联的行为之所以被大家诟病，就是因为它在国内的垄断地位，你在国内找不到非银联系统的银行卡。我以前在万事达的时候，银行有权说，我不喜欢你Mastercard的这个规则，那我去发Visa卡，都是可选的。但是在国内，没有选项，所以现在银联的要求即便是符合国际惯例或者行业惯例，也会因为垄断的身份而变得名不正言不顺。”张鑫说。

其实，从之前国家一直在发放第三方支付牌照，也能了解政府的态度，对于第三方支付，肯定是要管的，但至于是否一定要银联来出面干预，政府并没有直接表态。

篇10

上诉人王承因与被上诉人中国A银行股份有限公司东建纬都支行（以下简称A银行纬都支行）合同纠纷一案，不服东建市诚纬区人民法院民事判决，向东建市第二中级人民法院提起上诉。

二审法院查明事实与一审法院一致。2010年8月10日，王承在A银行纬都支行处申请开设个人账户并申请开通电话银行。该账户的存款信息一栏标明:“存单折支取方式为留密”。同日王承领取中国A银行银联储蓄卡一张，A银行纬都支行为王承名下的该账户开通了电话银行渠道服务。2010年9月10日，王承在A银行纬都支行处办理了一笔8550元的汇款业务，2010年9月15日，该笔款项因账号有误被退回到王承的账户。2010年12月20日至2010年12月21日期间,该账户存在9笔成功的无磁有密手机支付业务，总金额为8056.28元，交易类型为支付宝交易，商户号均为1024××××支付宝。以上事实有中国A银行个人开户与银行签约服务申请表、银行卡领卡签收单、《中国A银行××卡通领用协议》、《××卡通安全用卡须知》、中国A银行东建市支行电子银行服务签约回执、中国A银行个人汇款凭证、银行卡客户交易查询/打印单、长沙安杰电子科技有限公司出具的证明及当事人庭陈述在案佐证。

一审庭审中，王承提供银行卡客户交易查询/打印单一张，以证实其账户内的部分金额被分成若干笔支付至支付宝，其称自己没有开通网上银行，也没有支付宝账号。对自己账户内发生的9笔无磁有密的手机支付业务，要求A银行纬都支行返还总金额8056.28元。

A银行纬都支行在一审中称：2010年9月10日A银行纬都支行为王承办理汇款业务，9月15日因账号有误该款项被退回。A银行纬都支行是按照业务流程进行操作的。王承所主张的损失数额，都有相应的消费记录对应。A银行纬都支行提交了长沙大华电子科技有限公司出具的证明一张（影印件），证明2010年12月20日至2010年12月21日期间,王承账户存在的9笔成功的无磁有密手机支付业务，都是通过银行卡号、密码进行交易，属于正常的交易流程，符合银行卡交易规则。此外，A银行纬都支行提交了《中国A银行××卡通领用协议》，内容为：“××卡通申领人（以下简称甲方）与中国A银行东建分（支）行（以下简称乙方）双方达成一致，就甲方向乙方申请××卡通签订如下协议：1、密码由甲方设置为；2、凭密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证；不凭密码进行的交易，则记载有甲方签名的交易凭证为该项交易完成的有效凭证。3、甲方需妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。凡使用密码进行的交易，均视为甲方本人所为，由此产生的后果由甲方承担。”

二审法院认为：根据A银行纬都支行提供的长沙大华电子科技有限公司出具的证明，可以确认王承所持银行卡内款项的丢失系通过“无磁有密手机支付业务”导致，但该支付业务需要通过受理系统获取持卡人的银行卡号、身份证号及银行卡密码，王承主张从未透露过自己的银行卡号、密码及其他个人信息，但亦未举证证明A银行纬都支行在办理支付业务过程中存在过错。同时，A银行纬都支行是否通知王承款项到账与本案王承账户资金丢失之间不存在直接因果关系。据此，对于王承要求A银行纬都支行承担赔偿责任的诉讼请求，二审法院不予支持。

争议的焦点问题

本案争议的焦点主要有以下三方面：

A银行纬都支行对于上诉人王承的账户内款项流失是否存在过错

上诉人王承主张A银行纬都支行作为金融服务机构，应严格履行法律规定和存款合同的约定，有义务保管自己账户资金不受侵害。自己没有泄露账号及密码，账户内的钱被银行划到支付宝。王承认为一种情况是银行直接将钱划走了，一种情况是银行泄露了王承的账号、密码、身份信息。纬都支行对自己账户内的款项流失存在过错。

A银行纬都支行认为对于2010年12月20日至2010年12月21日王承账户存在的9笔成功的无磁有密手机支付业务，银行只是提供交易服务，只要输入密码正确就能进行交易，所有交易都是通过银行卡号、密码进行交易，属于正常的交易流程，符合银行卡交易规则。中国A银行××卡通领用协议中规定：凭密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证，凡使用密码进行的交易，均视为××卡通申请人本人所为，由此产生的后果由××卡通申请人承担。王承现不能证实其受到损失，且即使其受到损失，A银行纬都支行也没有过错，王承主张的损失与A银行纬都支行无关。

一审法院认定: 王承未能提供证据证实A银行纬都支行泄露了其身份信息与账户信息。王承账户内的8056.28元系通过银联快捷方式被划入支付宝，且该交易均为凭密交易。中国A银行××卡通领用协议和《××卡通安全用卡须知》中均约定的凡使用密码进行的交易，均视为××卡通持卡人本人所为，由此产生的后果由持卡人自行承担。

笔者认为，本案中，双方当事人都没有提供有力证据证明A银行纬都支行对款项的流失是否存在过错，因此难以判断。但A银行纬都支行是否存在过错并非纬都支行免于责任承担的依据。

A银行纬都支行在汇款失败后是否负有通知的义务

王承认为，作为金融服务机构，当客户汇款被退回，A银行纬都支行应该按照业务承诺及时通知自己，从而可避免因未能及时还贷而遭到罚息。A银行纬都支行作为金融服务机构，应严格履行法律规定和存款合同的约定，有义务保管王承账户资金不受侵害。

A银行纬都支行否认自身具有通知义务，经王承多次交涉，A银行纬都支行未能给出明确的解释。

一审法院认为A银行纬都支行是否通知王承汇款因账户有误被退回，与王承账户内的钱款被划走之间缺乏因果关系。

笔者认为，从电子银行交易的背景来看，银行对汇款失败后是否及如何通知事宜应该在有关协议或者章程中做出适当的规范，否则容易引发客户的抗辩。

关于举证责任分配的争议

上诉人王承认为本案应根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担，该上诉人还称最高人民法院认为：“关于当事人之间分配举证责任的问题，储户的举证责任在于证明自己与银行之间存在储蓄合同关系，证明自己的存款数目，存折和取款卡没有丢失，即已完成了举证责任。”而一审法院还要将其他重要的举证责任分配给上诉人，这等于无限扩大储户的举证责任，否则就要承担完全败诉的后果，并且现已发生了这样的后果。这对自己极为不公平。

二审法院认为王承未举证证明A银行纬都支行在办理支付业务过程中存在过错，从而使上诉人王承承担不利的审判后果。很明显二审法院将A银行纬都支行是否存在过错的举证责任分派给了上诉人王承。

笔者认为，涉及银行电子交易的举证责任分配，不宜简单地归于银行，尤其是在当前信用环境比较复杂的背景中，个别客户利用银行卡密码泄露的便利，恶意从银行攫取非法利益。尽管最高人民法院针对《天津市高级人民法院关于天津市邮政局与焦长年存单纠纷一案的请示》所作的答复指出：“关于当事人之间分配举证责任的问题，焦长年主张自己在天津市邮政局下属储蓄所办理的存款账户中的存款数额少了9045元，而其本人没有在2000年5月13、14、15日连续3天于成都市使用取款卡取款9000元，天津市邮政局应当对其账户中存款数额减少9045元承担赔偿责任。其举证责任在于，证明自己与天津市邮政局之间存在储蓄合同关系，证明自己的存款数目，存折和取款卡没有丢失。焦长年提交了存折和取款卡，即已完成了举证责任。根据证据学原理，只能要求主张事实发生或者存在的当事人承担举证责任；而不能要求主张事实不存在或者没有发生的当事人负举证责任。因此不能要求焦长年举证证明自己没有异地取款行为”但是这并不意味着客户可以对其针对银行的任何主张都可以不举证，况且该答复没有充分考虑存折和取款卡虽然没有丢失，但是仍然可能发生储户将它们交给第三人并告知其密码去取款，而后向银行追偿的问题。这种极端情况，银行机构是难于举证的，如果简单地将举证责任一概地归于银行是不公平、不合理的，也不利于金融秩序的维护。

对银行的启示

综合本案的审理和裁判的情况，银行应注意以下事宜：

银行电子银行业务文件的健全非常必要。本案审理中银行之所以获得了主动的地位，其根本原因在于其业务有关协议明确约定“凡使用密码进行的交易，均视为甲方本人所为，由此产生的后果由甲方承担。”尽管这种规定在格式文本中可能遭到有关当事人或者有关机构的质疑，但是它毕竟明确了有关风险和责任的分配，有助于民事权责的确定性配置，往往可能得到法院的理解和支持。实际上本案中争议事项之一“是否通知王承款项到账”事宜，则源于有关交易文件未能明确银行是否负有此义务，以致有关当事人为此要求银行承担有关过错。

银行应该积极举证维护权利。《电子银行业务管理办法》第八十九条规定：金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。因客户有意泄露交易密码，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务造成损失的，金融机构可以根据服务协议的约定免于承担相应责任，但法律法规另有规定的除外。但该规定并未明确规定举证责任的分配问题。在发生该类经济纠纷时，与普通客户相比，银行处于举证的优势地位，此时，银行应该积极举证证明自己已经尽到各项安全保障义务，银行内部不存在违法操作，也可以提供证据证明损失是由于用户自身原因造成从而免除银行应当承担的责任，维护自身权利。

尽管本判例支持银行，但并不意味着本案的裁判思路能够得到法院的普遍认可。根据《电子银行业务管理办法》第八十九条规定，银行在提供电子银行服务造成他人损失时，承担的并非过错责任，只有在该损失是由于客户自身原因造成时，银行才能免责。上诉人在本案中曾主张从未透露过自己的银行卡号、密码及其他个人信息，从实际操作上来讲，要提供证据证明自己没有做过某事是有一定难度的，因此，本案中由被上诉人A银行纬都支行举证证明损失是由上诉人王承自身原因造成的比较合理。但二审法院认为上诉人王承没有举证证明A银行纬都支行在办理支付业务过程中存在过错，将举证责任强行分配给王承，使上诉人承担不利的法律后果，这是欠公平的。