个人财务规划范文

导语：如何才能写好一篇个人财务规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

（一）需求方：客户理财需求日益增长

麦肯锡公司曾预计，2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有 1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1 832.4亿元，同比增长约 70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入WTO后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

（一）CFP服务理念对寿险业的影响

个人理财规划服务，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得CFP证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限，但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自 2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

三、寿险业开展个人理财规划服务的及影响

（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

（二）寿险业推行个人理财规划服务的

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划的意义，将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在、、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”

四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

（一）国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆大陆，CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4E标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

篇2

可是很快我又清醒过来，复利的神奇需要条件，在现实中依照复利发财可能无异于做梦。比如有三个容易被投资者忽略的问题：首先是你的本金有多少？本金太少缺乏谈复利的意义。其次是到哪里去找没有风险的每年都能达到10%收益的投资产品？再者你是否可以投入精力在众多投资品种中分析选择以便收益率始终能超过10%？

好了，让咱们转入话题，审视一下我们的理财规划。之前我们说过多数投资者根本没有长期投资计划，那么如果你有详细的财务规划，是不是就算告别了那些所谓心血来潮的投资者呢？让我们看看个人财务规划中会有哪些容易被忽略的漏洞。

1 错误理解自己的财务现状

在国内，专门聘请理财顾问为自己做财务规划的人很少，即使有专门的理财顾问，也未必会对他全盘托出自己的“小金库”，因此很多个人财务规划都是仿照媒体或其他渠道公开的资料参照制定。一份周密的财务规划是建立在财务现状分析之上的。财务现状简要而言是指一个人的收入、支出情况。个体巨大的差异性决定了每一个人的财务状况不可能100%相同，因此没有一个现成或者标准的理财计划适合特定一类人。

比如说，A类人每个月有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出，此外还能将固定比例的一部分工资存入银行；B类人由于职业关系，收入来源波动性很大，支出占收入的比例也很高；C类人经济来源没有保障，而支出数额相对固定；D类人从上一辈处继承了大量财富……这些人的财务规划是不可能类似的。所以参照别人的规划来为自己理财，有点像盲人摸象，是不可能取得预期收益的。

2 模糊了“可以承受”和“愿意承受”两个概念

我们一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”两个概念的区别。“可以承受”是指根据科学的分析和测算，个人投资者在财务状况允许的情况下能够承担的损失的程度。“愿意承受”就不需要科学的分析和测算了，主要和个人的心理因素有关。部分投资者出于心理方面的原因，例如急于快速致富，或者过分担心自己原先积累的财富出现损失，而过分高估或者低估自己对风险的承受能力。急于致富的投资者的资产组合可能会过分倾向于股票、垃圾债券这类高风险的证券，一旦市场情况不利，将遭受其难以承担的损失；过于保守的投资者的资产组合可能过分倾向于低风险的固定收益证券，在资本市场高速发展时，将丧失资产快速增值的机会，且可能影响其未来的大额支出计划和退休计划。

3 收益越高越好

“在今年底保证30%的收益，总资产突破百万。”类似痴人梦语的收益预期不是玩笑，很多人在2007年股市向好时都有过类似的豪言壮语。“我要求的投资收益是多少？理财计划所能达到的投资收益是多少？”这是所有投资者关注的核心问题，也是一个理财计划非常重要的组成部分。需要注意的是，投资者希望达到的收益率和能够达到的收益率是有区别的。

很多投资者都有一个共同的特点，那就是希望找到一个提供高收益、低风险的产品，但当问及收益率目标时，又很少有人能提供确切的数字，都回答越高越好。这就是收益和风险偏好严重脱节的例子，在这个世界上，没有免费的午餐，也几乎不存在高收益、低风险的产品。

投资者在确定了自己的风险承受能力后，将在市场中寻找基于该风险程度的金融工具。如果我们假设该金融工具的价格基本合理，基本反映其风险程度，那么该金融工具的收益率将是一个比较稳定的数值。我们需要做的就是在预期收益和理财计划所能达到的收益之间寻找平衡点。基本原则很简单：高风险，高收益。如果您觉得理财计划所能达到的收益率符合您的风险偏好，那就请您忘却诸如“越高越好”一类的想法。

4 投资冀暇有多长

投资期限的长短对理财计划包含的资产流动性会产生很大影响。我们很难想象一名70岁的老人会选择期限为20年而且不能提前终止的理财计划。理财计划的投资期限和未来预计的支出项目有很大关系。

例如如果积攒未来的子女教育费用，由于子女教育费用数额比较大，在较短的期限内很难一次性积累完全，而且肯定要列入支出项目，因此对理财计划的流动性要求不严格，但对定期、定量将一部分资金留存作为教育费用的要求就比较严格。又例如需要随时购买房屋的中青年白领人士，由于购买房屋的时间地点不确定，因此理财计划的期限不能太长，流动性必须好，以便随时应付可能出现的大额支出要求。

再比如即将退休的投资者，每个月需要一定金额的固定收入满足日常支出，而且随时准备应付高额的医疗费用支出。该类投资者的理财计划期限可以比较长，但是流动性也一定要好，而且每个月能够提供固定金额的收入。

5 借钱给别人投资

现实生活中，确实有人把钱借给熟人或朋友进行投资，一方面可以获得收益，另一方面也是做个顺水人情。听上去不错，殊不知，这类投资隐藏的漏洞最大。因为是熟人，很多该用书面固定下来的投资条件就不会很正式，一旦面临亏损，无法及时收回本金，此外还有无法即时获得一手信息，投资亏盈没有凭证等等问题。

有一朋友出钱投资老同学的生意，谁料想风华正茂的同学驾车途中遭遇不幸，同学的父母年事已高孩子幼小，朋友只得帮着变卖机器、清退厂房，投入的本金连一半都没拿到，一笔糊涂账算得他打落牙齿往肚里咽，到现在还有几个工人追着说欠他们几年工资和奖金。总之，借钱给熟人投资面临巨大风险，如果是帮朋友忙，索性借钱给他们好了，只要写清借条和附加条件即可，别去想收益的事。

6 “买什么”比“买多少”更重要

在财务规划中，保险会占有一定比例。买多了，会影响现金流；买少了，达不到保全资产减少风险的功效。有人买了几十万的寿险，以为额度足够万事无忧，谁知遭遇车祸腰椎受损，当初投保的几十万寿险只保身故不保残疾，无法获得保险赔偿。

保险为何在关键时候“失灵”了呢？这是因为在进行保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，致使保险计划存在“漏洞”。因此，在选择保险时，“买什么”比“买多少”更重要。但要把保障人身最基本的三大类风险――身故、意外伤害和疾病都配置齐全，又会影响投资者的现金流。

成熟的投资者会评估自身职业、健康情况等要素，排查高风险因素，购置相对少的险种，对自己的财产和人身进行最大的保障。

7 对自己的财务太放手

要想财富积累上有好的效果，不花点时间是不行的。有了良好的预期，以及周密的财务规划，还需要的就是花费时间和精力了。

有人做过统计，美国百万富翁们平均每周大约有44到45小时花在挣钱而不是消费上，而他或者他的妻子每周要花掉一小时以上的时间计算财富累计、或者制订财富计划的，在富翁中占到接近2/3；而没有做过详细的财富计划的人，大多是富二代或者意外致富者。

因此，不要以为做了财务规划，就可以躺下睡大觉，还是需要多花点功夫，关心自己的财务状况，关注投资项目，收集更多投资信息，财富是不可能从天上掉下来的。

8 赚买白菜的钱，操卖白粉的心

除了足够关心自己的财务，还要有正确的理财心态。在投资者中，那种只相信“拿到手里的钱才是钱”的现金崇拜者是少数，大部分都正在进行着某项投资以保证自己财富的有效增长。但也有不少刚刚挣得“第一桶金”的投资者急于“钱生钱”，本想以中长期投资为主，结果在实际操作中却一心想赚快钱，最终陷于“把投资当投机”的流沙之中。他们不仅花了更多的精力折腾，而且实际赚到的也未必多，最重要的是把投资心态弄坏掉了。

投资的价值就是复利的魔力，理财专家不断地告诉我们：投资需要耐心。投机教父科斯托兰尼说得好：只有一无所有或者特别有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！

9 没有一劳永逸的规划

有了财务规划，只是迈出了投资理财的第一步。要知道，此时适合你的投资计划，彼时未必适合。

比如，当你是个孤家寡人时你所做出的那些投资决定，换到你拖家带口时的情景里就未必适合；当你收入高时你会更容易盲目乐观，对以后收入的期望值也会估计过高，可是一旦你的收入开始缩水，这时你的理财计划就需要进行调整了。此外，当你处在财富积累上升期的时候，也很容易高估以后的现金获得状况，一旦收益降低，原来的消费支出计划就会很严重地威胁到你的财富。

经济周期很难进行预测，人的一生会有数不清的变化，如果不加留意，吊在一个一劳永逸的投资计划上等着财富自己增值，无异于守株待兔。

10 对某项事物支出过多

是的，理财最重要的是积累财富，不管你有怎样的财务规划，量入为出甚至是节俭都是有必要的。收入明明属于普通白领阶层，却每年都要买一个价值不菲的包包，或者看到商场打折就买块贵重的手表，去趟香港就疯狂购物以为捡了便宜，这肯定是有损财富积累的。

篇3

1.看一个男人时，你会先注意他的：

A、眼神

B、衣着

C、身高

2.在一个想象的场景中，你发现自己正置身于一艘豪华游轮上。请问你认为自己会是以何种身份搭乘游轮的：

A、乘客

B、服务人员

C、船长

3.树丫上有一个鸟巢，你认为里面会有：

A、一窝小鸟

B、一对鸟儿

C、什么也没有

4.独自在酒吧，你会点一杯：

A、气泡矿泉水

B、清酒

C、色彩绚丽的鸡尾酒

5.对你而言，二十年后最大的经济负担可能是：

A、小孩的教育费用

B、物价高涨后的生活费用

C、等待退休养老的预备金

6.突然中了一笔10万元的奖金，你会如何运用：

A、存起来

B、投资买股票

C、出国旅游

7.眼看昔日同学一个个出嫁了，你觉得：

A、不着急，因为已经有归宿了B、着急，好男人究竟在哪里？C、不着急，反正还年轻

8.在梦中，你穿过一条长长的隧道，在洞口的另一端你希望发现：

A、宁静的庄园

B、热闹的城镇

C、海边的断崖

9.你认为自己在可预见的近期内有可能怀孕吗？

A、已经有孩子了

B、有可能

C、暂时不可能

10.单独旅行时不小心迷了路，你会：

A、赶快向行人问路

B、查阅随身携带的地图

C、先随意走走吧

计分方法：选A得5分，选B得3分，选C得1分

20分以下――独身贵族型：热爱自由的你崇尚无拘无束的自在生活。目前经济压力虽不大，但也不容易存下积蓄。建议你采取守势理财，拨出少部分收入先把基本的财务安全规划好，以避免日后突发疾病或意外，造成个人财务的严重负担。

21～30分――积极自主型：独立而有主见的你对未来抱着较有规划的态度，也有一定的投资理财观念。或许暂时还没有结婚或怀孕的打算，对于投资风险的承受能力较高，故可以灵活配置资金并随时投入，建议聘请专业金融理财规划师以及设立个人专属的投资账户，在获得充足保障之余，不难拥有长期投资的收益。

篇4

20世纪50年代人的婚姻观是相濡以沫，60年代人的婚姻观是同甘共苦，70年代人的婚姻观是互相包容，80年代人的婚姻观是活出自我。

我们无法具体描述出在过去十年间，身边人对待婚姻、对待爱情有了哪些方向性的改变，但是我们可以通过这十年间一些社会现象，普世价值观的微妙变化，描摹出婚姻与爱情的变迁。

婚姻中的秘密与没有秘密

相较十年前的婚姻，现在夫妻间有更多秘密。

同样的问题在十年前和十年后的答案大相径庭，你能保证你完全掌握另一半的资产状况吗？他的保险受益人是谁？他的债务往来情况你都一清二楚吗？你们是否深入彼此的社交圈和关系网？

有趣的是，根据一项不完全的调查统计，十年前可以保证熟悉掌握对方经济和社交状况的夫妻占60%左右，而十年后，这个数字可能不到20%。

十年前，丈夫会偷偷摸摸地藏“私房钱”，十年后，大部分男人不会藏“私房钱”，“这个钱本来就是我赚的，何来私房？”

在现代的婚姻中，“红胡子的第十三扇门后面”是夫妻间对各自财产的保护，将这一行为推向顶峰的则是2011年最高人民法院颁布的《婚姻法》的新解释，在新的解释中，更加着重保护个人财产。而有趣的是，婚姻是以爱情为起点，以法律来终结。

《婚姻法》的新解释只是社会对重视保护个人财产的一个侧面反映，在此之前，关于婚姻中财产是否要“你是你的，我是我的”的争论早已甚嚣尘上。

十年前处于婚姻中男女的财务规划中，关键词是子女教育金、老人的养老金、夫妻双方未来的共同养老安排，而今天处于婚姻中男女的财务规划中，首要的一条就是“假如离婚，房产怎么分”。

夫妻之间彼此的分享障碍和信任危机不仅体现在财产的共享上，还体现在社交圈的共享上。十年前的夫妻是以一个共同体的形式出现在他们各自的社会关系中，而十年后，年轻夫妻习惯保有部分“独立的空间”，对于那些“隐婚族”来说，共同的社交圈会更小。

十年前，没有微博、微信、校内、开心，聊QQ的都是新新人类，十年后，这些网上社交在瓦解着夫妻间的信任。

人们都希望，在以情感融合为主的婚姻中，一旦出现变故，对于自己的财务和各自的社会关系不至于有太多的牵连。而在十年前或者是更久之前，夫妻双方会很少考虑“一旦离婚”会怎样的问题。

婚姻的安全带在城市中丢失

《中国式结婚》中直接挑明，和一个人结婚就是和他（她）所有的社会关系结婚。而自古所谓明媒正娶八抬大轿都是在宣示：“我们结婚了，我们各自代表的背后的社会关系未来会更加紧密、更加团结地在这个社会中存在。”

十年前，更多的年轻人开始涌向大城市，当人们孤身一人来到陌生城市的时候，已经脱离了原有的、相对狭小的熟人社区。而熟人社区中所固有的人际关系可以自发产生和维持的道德感，在陌生城市中则不会存在，而这对婚姻的稳定则非常不利。

十年后，当更多的年轻人来到一线城市，当越来越多的“北漂”“南漂”谈婚论嫁的时候才发现，他们在居住地只有孤身一人。他们的婚姻脱离了原有的社会关系更加脆弱。

身边一对中年夫妻，夫妻双方的父母和家族关系都是在东北某三线城市，双方父母是世交，十年前两人结婚后，吵闹一直没有停止过，在最严重的婚姻危机的时刻，曾经分居半年，但是最终两人在双方老人和亲戚朋友的劝说下，仍然生活在一起，而度过最初的磨合期后，两人的感情越来越好。

在这其中，首先“熟人社会”对婚姻关系起到正面影响，身边都是对他们的婚姻状况非常了解的人，他们想要离婚需要说服更多人；其次处于离婚边缘的人，会考虑离婚在熟人社会中的糟糕影响。

同时身边也有一对年轻夫妻，遭遇了几乎同样的问题，两人是大学同学，大学毕业之后来到北京工作，在恋爱3年后步入婚姻，在北京两人相偎相依。但是不久，丈夫出轨被妻子发现，两人的争吵越来越频繁，最终在一次争吵后，妻子赌气搬到朋友家，一个月之后两人离婚了。

在由“外地人”为主要构成的大城市中，社会道德的约束力被降到最低，每个人无须再为“面子”而活，他们的婚姻不在承载更多的社会关系的重组，有更多的“随意性”。

爱情越来越值钱

婚姻的价值被概括为性、生育、经济和爱情。相较十年前或者更早，婚姻作为人类生活必需品的功能正在逐渐弱化，在上一代人，他们要通过婚姻中男女的婚内分工来实现性、繁衍后代，赚钱养家，抚养和照顾子女和老人，而情感需要被放在最末尾。

而在今天，人们可以通过各种网络工具或者娱乐场所实现免费的或者付费的性，“库”“代孕妈妈”等也注定繁衍后代未必通过婚姻实现。至于经济，多数已经不需要通过家庭实现养育子女、解决养老等经济问题。本来是由夫妻双方互相扶持而产生的各项功能，现在逐渐被社会化的分工所代替，唯一还没有找到替换品的，就只有爱情。

爱情在婚姻中的位置越来越重要。

当然在十年前，“宁可坐在宝马里哭也不坐在自行车上笑”的价值观还没有今天这样突出。对于一些寄希望于通过婚姻而实现更高的生活品质的人群来说，经济需求是婚姻中最重要的需求，在他们的婚姻需求排行榜中，一定是这样排列的，经济、生育、爱情和性。

事实上，千百年来，无数的文人墨客、社会学者、经济学家、心理学家，都在试图弄明白婚姻和爱情，但是没有人能给出最终的结论。

无论如何，与十年前相比，人们更重视在婚姻中的个人感受，更多的人不会为了一些社会关系问题、面子问题、离婚后需要面对的境况、再婚的问题、独立生活的经济问题等去勉强自己的个人感受，或者换句话说，爱情变得更重要，有爱情，你的婚姻安全、赚钱顺心；没有爱情，你可能丢失的不仅是家庭，更有财产分割等一系列的财务问题。

篇5

“真的不需要资产抵押就可以从银行贷到20万元，解我燃眉之急?”“我还款信用良好，还可以享受相当于8个月的利息优惠?”请一定要相信您的眼睛!花旗银行“幸福时贷”周年庆“信用有价”活动，回馈拥有良好还款信用记录的客户最高相当于还款期内最后8个月的利息优惠。

什么是“信用有价”?

目前市场上大部分消费者都拥有一张或多张信用卡进行信用消费，或者向银行贷过款，每个人都在人民银行拥有一份属于自己的信用记录报告。每个月有没有按时还款、有没有足额还款，都会在这份信用报告中显示出来。但是，很多人不懂得保护和珍惜自己的信用记录，对按时足额还款视为率性之为。实际上，信用记录会伴随每个人的一生，成为一份不一样的“证明书”。

花旗银行“幸福时贷”的“信用有价”活动想要向客户传达的信息便是由此出发――信用是珍贵的，是需要守护的，珍惜自己的信用是有价值的。花旗银行作为一家有责任感的银行，同样倡导贷款人拥有这份责任感，所以，花旗的“幸福时贷”要向信用良好的客户给予回馈与鼓励，让他们感受到这份不同与珍贵。

那怎样才算是信用良好呢?按时、按额还款，没有一天逾期，期期如此，这样才能保守自己良好的信用记录。

花旗“幸福时贷”产品特色

花旗“幸福时贷”产品除了回馈良好信用客户之外，其产品本身也拥有四大特色：

1、零担保。无需提供任何的抵押和质押，客户只需凭借自己的信用担保即可申请。

2、低月供。期限灵活，轻松还款。贷款最长可以分摊到48个月来分期缴还，每月还款额相对比较低，有助贷款人合理安排个人财务规划。以贷款金额5万元、年利率8.8％、贷款期限4年为例，每月还款不到1500元。

3、锁定利率。等额还款，锁定风险。无论市场利率如何变化，在贷款期限内不会变动利率，为客户合理规避了利率变动的风险。

4、申办简便，多渠道申请。客户可以通过拨电话4008208200，或者通过花旗网上银行在线申请，也可以直接前往分行，或者位于四川北路1500号的贷款中心申请。

信用是开启幸福生活的第一把钥匙

什么样的生活才是幸福的?有一个和睦的家，有一个宽敞明亮的房，有一辆时尚现代的车，或是憧憬已久的爱琴海之旅。

没错，这些都是幸福的元素，但是幸福生活需要坚实的基石――经济基础。一般来讲，有两种渠道可以协助打造经济基础从而达成幸福：一种是常见的、已被大多数人接受并采用的存款和投资；另一种则是金融工具，比如贷款就是其中之一。

作为金融工具之一的贷款，一般具有两个比较突出的特点：1、时间价值；2、资金链调节手段。

提到贷款，大家都会想到付利息，从而考虑是否合算。其实这是一种计算时间价值的方式。贷款是一种经济杠杆，它将资金链重新进行规划与运用，根据各人在人生不同阶段的不同状况和对未来收入的估计，利用可负担的杠杆来满足当下的需求，既提高目前的生活状态，也不影响未来的生活。

那么如何才能获得更好条件的贷款?如何才能让自己灵活运用这样一种金融工具?本质上来说，就是要有良好的信用记录。信用是借贷最基本、最主要的因素。

如何才能建立良好的信用记录?

首先，要保持与银行等金融机构的业务往来，开设自己的信用记录。

其次，要做到合理规划，了解自己目前的财务状况和稳定性，衡量并得出最适合自己的财务负担比重。

篇6

理财案例

郝先生今年32岁,在某知名快速消费品外企工作,年收入20万元左右。妻子30岁,在移动公司工作,年收入8万元左右。二人结婚6年,有一个4岁的女儿。郝先生家庭有一套地段较好的80平米两房一厅的房子,市值160万元。郝先生在2006年投入了20万元购买股票,目前市值23万元;2008年初又投入10万元购买股票型基金,目前市值12万元。家庭目前尚有17万元的现金。家庭年支出大约8万元,女儿准备今年开始上幼儿园,以后还要适当的培养孩子一些个人爱好,预计每月支出1000多元。

资产分析

1、郝先生夫妇家庭储蓄率约64%,日常开支控制较好。

2、郝先生家庭总资产212万元。房产占了家庭总资产的75%,其次是股票基金投资及现金。家庭的金融资产大部分与股票市场相关,建议将现有的部分金融资产予以分散投资,从而降低目前的风险。

3、保障情况。郝先生及妻子有单位购买的基本保险,双方父母也有养老保险和医疗保险,可以满足基本的养老和医疗保障要求。小孩4岁,年龄尚小,保障可以从意外、医疗等方面加以考虑。

4、其他情况。从郝先生家庭的现金流来看,风险承受能力较强,尤其是对其进行风险控制以后(主要通过调整投资组合、购买保险等手段控制风险)。由于目前郝先生有比较强烈的投资意愿,风险承受态度也较为积极。

理财目标

1、今年孩子开始上幼儿园,需要为孩子的将来准备一笔教育金。

2、3年后准备买车。

3、5年内准备换一套同地段的三房一厅的房子。

4、提早准备实现财务自由,达到夫妻俩提前退休状态;或者在生活水平不下降的前提下,可以让夫妻二人都提早5年退休。

理财建议

对于郝先生一家来说,家庭财务规划的核心部分将围绕着金融投资部分展开。因此以GDP增长率为参考,近几年的GDP增长在8.5%以上,故金融资产投资收益率应该在9%左右较为合理。

1、现金规划。

由于流动性资产的收益一般不高,因此对于收入保障相对稳定的客户而言,郝先生家庭的资产流动性比例可以适当降低,控制在可以满足家庭3个月的开支即可。现在郝先生家每月支出6600元,孩子上学后预计每月再增加1000元,每月支出在7600元,因此建议家中每月准备20000元现金即可。同时,建议郝先生和太太可以分别至少申请一张额度高于10000元的信用卡,充分利用信用卡最长56天免息还款期的特点,保证家庭资产的流动性。

2、合理投资,实现家庭财务规划。

建议郝先生一家可以选择基金作为主要的投资品种,一方面因为郝先生没有很多的投资实践经验,而且也没有很多时间和精力关注股市、债券之类的投资工具;另外,基金又具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点,易于打理,是很好的投资选择。为了相应分散风险,建议郝先生家庭购买2-3家基金公司旗下的不同基金。

同时,郝先生家庭今后每月的节余也可以考虑基金定投,每月以固定的资金购买指定的基金,一方面可以较好地规划其每月的储蓄金额,另外也可以摊薄投资成本,降低风险,提高资金的使用率。

随着时间的推移,10年后孩子已经14岁,郝先生的太太也已经40岁了,风险承受能力相对下降,投资组合也应该趋于保守。建议采用如下投资组合:股票基金投资占比为30%(预期年化收益率为12%),债券型基金投资占比为70%(预期年化收益率为4%)。如此,郝先生家庭届时金融资金的总体投资预期收益为年化6.4%。假以时日,通过定投积累的资金足以满足孩子教育金和养老需求。

3、推迟购车,实现家庭预算可控。

3年内准备买车,支出20万元,每月增加支出1800元。考虑到将来换房、孩子的教育金准备、退休计划等资金需求较大,因此建议5年后买经济型车,车价控制在15万元以内,每月养车支出相应也会减少。

4、谨慎换房,尽量减少换房成本。

从今后长期来看,房产价格上涨基本上和成熟市场收益率差不多,预计租金收入为房价的5%左右,并假设房价每年上涨5%。考虑到将来孩子长大,5年内准备换一套同地段的三房一厅的房子,计划增加开支50万元。5年后孩子才9岁,因此不必要急于换房,并且家庭有车,可以在地段上多出一些选择,建议换房所带来的支出控制在20万元以内。

5、家庭保障规划

建议购买消费型定期寿险,郝先生及太太分别可以购买10年期定期寿险,保额为现今工作年收入的10倍左右――200万元。

其次,考虑到郝先生一家生活水平较高,因此可以分别购买30万元的重大疾病险(其他医疗支出、补贴对家庭现金流来说影响不大)。

6、其他建议

(1)银行账户管理:银行账户不应该过多,但从账户的功能来说,至少需要3个账户――消费账户、收入账户、投资账户。消费账户,在日常消费及外出中,建议使用占有较大的国内市场份额、服务、折扣较多的银行信用卡。

(2)基金账户管理:一般基金公司都会在季末邮寄相应的对账单,供投资者核对。而具体到基金的购买层面,目前在大多数银行,投资者只需要持有一张银行卡即可购买不同的基金。建议开通网上银行加强版,网银申购赎回基金更方便,而且手续费还会有不同程度的优惠。

作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略

五步教你钱追钱

第一步:拥有“第一桶金”

生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的第一步。

第二步:排除恶性负债,控制良性负债

恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等。财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司。

良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用。

第三步:学习理财投资

在你把钱交给专家理财之前,要确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财目的,确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。

第四步:设定个人财务目标及实行计划

理财目标最好是以数字衡量,计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此,建议你第一个目标最好不要定的太高,所要达到的时间在2-3年左右为宜。

篇7

实际上企业实行全面财务集权或财务分权都是不经济的。全面财务集权需要最高管理者处理大大小小所有财务问题，这显然并不合理，而且有时候根本办不到。全面财务分权则意味着企业内部出现一大批各自独立的企业，人人都有权处理财务问题，这不但不合理，甚至根本不可能实施。虽然企业中每个人都对企业有所贡献，但并不代表他们都有能力和权力处理各种复杂的财务问题。人人有财务决策权，企业也许不是变得更好，而是更糟。

不管企业是选择财务集权还是分权，其最终目的都是为了提高企业整体经济效益、提高工作效率以及保证财务安全，防范财务风险。理想的状态是企业只能进行适当的财务集权与分权。按理说，企业最高管理层总想选择一种能使其收入最大限度地超过其成本的财务权力分配模式。而实际上，最高管理层又无法对财权的收入和成本完全进行定量分析。尽管如此，我们还是要用成本效益法思想来解决这一难题。这里我不分析财务集权的收入和成本，而仅仅分析一下财务分权的收入和成本。

财务分权有哪些收入？这里的收入其实是指好处，不是非常明确的会计收入数据。财务分权有利于企业下级经理财务决策，因为下一级经理往往掌握更多信息，对具体问题更清楚，更能及时作出最有利的财务决策；分散的财务决策，有利于最高管理者有更多时间去进行战略财务规划，而不是花大量时间去控制日常财务工作；财务分权意味着财务自由度比较大，较多的财务自由可以提高下级经理人员的积极性，也便于提高基层单位的效益因为他们知道影响其业绩的各种因素；较大的财务决策权下放也有利于下级经理更加关注市场动向，促使他们经常进行市场调查与分析，有利于产品定价和降低原材料成本，有利于基层单位效益的提高；财务决策权力的扩大也为基层经理们的提升提供了更多的锻炼机会；财务分权往往伴以明确的成本中心、利润中心和投资中心，不同中心的经理，其职位、地位是不一样的，投资中心高于利润中心，利润中心高于成本中心，这种分权结构有利于形成激励机制。

篇8

【关键词】个人理财；财富管理；私人银行

一、个人理财、财富管理、私人银行在国内的起源

中国个人理财业务与国外相比起步较晚，到上世纪90年财的概念才开始见诸报端，1995年招商银行首先推出了以客户为中心的个人理财产品，其后国内各家银行纷纷推出了独具特色的理财产品。之后的21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期，2005年银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，真正为银行业打开了个人理财业务的大门，使个人理财业务走上了健康有序发展的轨道。

财富管理是近年来在我国金融服务业出现的一个新名词。顾名思义，就是对财富进行管理，也可以简单概括为“理财”，但又区别于一般的理财业务。“财富管理”的出现将我国金融服务业划分成了早期理财业务时代及经过发展与改进的成熟的理财业务时代——财富管理时代。

2007年3月，中国银行首先在国内成立了第一家私人银行。同年8月招商银行与中信银行私人银行中心先后开业。之后各大商业银行纷纷开展了独具特色的私人银行业务，2007年由此成为了中国私人银行业发展的元年。

二、个人理财、财富管理、私人银行的服务对象

个人理财业务服务的对象是普通大众，虽然《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中设定了理财的门槛，但银行与基金的合作，让低端客户轻松的越过了这一门槛，得以享受理财服务。财富管理通常根据银行级别或银行卡性质的不同，以资产净值在个人理财以上的客户为对象。中资私人银行虽针对资产类型做了具体的要求，简单说来就是将财富管理对象外的高资产净值客户作为对象，由此看出个人理财、财富管理、私人银行依次针对低、中、高端客户，囊括了整个客户层。

三、个人理财、财富管理、私人银行的服务内容

目前国内商业银行的个人理财业务类似一种打包服务，虽然其市场定位是向客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务，但基于我国银行、证券、保险分业经营的现状，银行更多的是作为方，向客户销售既定的理财产品。财富管理的服务内容根据其客户定位，所提供的服务除了最基本、最简单的账户管理、投资顾问、财务规划服务外，更侧重于给客户带来各种量身定制的个性化产品及优先优惠措施，及企业资产管理业务。私人银行服务内容则更为广泛全面、更高级别、更加专业，提供的是一种综合的、高水平的、个性化的解决方案。

四、个人理财、财富管理、私人银行的判定标准

个人理财、财富管理、私人银行的界限不单是以资产门槛来划分的，三者的区分除了金额的大小外，主要还在于银行给客户提供的服务及其服务的质量。

通常情况下，20万以下客户可根据个人需要购买理财产品，20万或50万元（某些分行级别银行要求财富管理准入标准为50万元）以上100万美元以下的客户可享受财富管理提供的更具个性化的服务，100万美元以上的客户就可以踏入最低一级的私人银行范畴，享受银行提供的个性化金融解决方案了。而根据所享受服务的不同，私人银行也被划分为不同的等级，例如要获得“家庭办公室”级的顶级服务，个人金融资产最少不能低于1.5亿美元。

服务内容在第三节中有所阐述，从服务质量来看，个人理财销售的是既定的理财产品，客户与银行签订协议，对服务质量要求不高，通常情况下银行向客户述明理财产品收益、风险等相关信息，客户结合自己的资产状况及承受能力，决定是否购买即可。而财富管理的客户则拥有更多的特权，通常可以享受银行的VIP服务，对服务的质量提出了更为专业化的要求。而私人银行针对的是金字塔中的顶端客户，除了专业化、个性化之外，更增加了私密性的要求。

五、个人理财、财富管理、私人银行的从业人员标准

理财服务是一种顾问式的销售，在向客户提供服务的同时，作为理财顾问，为客户制定理财计划、介绍金融产品、提供相关的理财信息，而同时还作为银行的销售终端，在体现银行专业水准的基础上，发展并维持客户关系。

目前我国银行业针对大众的个人理财服务，主要通过柜台、电话、网路等销售保险、国债基金、外汇及黄金等产品，是零售业务的一部分，直接面向客户的人员是银行柜员，专业程度有限。从事财富管理的人员是理财师，需要了解相应的政策、熟悉相关金融产品及投资方式，能够为客户提供综合的个人理财策划，并针对客户的综合需求提供针对性的金融组合服务。且随着国内理财市场的不断丰富，还对专业理财师提出了能够提供投资、税务、养老等各方面综合理财服务的需求。从事私人银行的人员是私人银行家。与从事个人理财及财富管理的人员相比，私人银行家要求具有更高的业务水平和更丰富的管理经验。通常具备一定的阅历，精通个人财富管理、企业财务管理、熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作规则，了解保险知识，熟悉主要的国家税收政策，熟悉信托计划的规则和运作等等。而一个好的私人银行家，甚至要精通多个领域，从宏观经济、股票期货，到房产汽车、雪茄洋酒，甚至彩票、麻将等等。

六、个人理财、财富管理、私人银行的服务方式

个人理财、财富管理、私人银行的服务方式也因其服务内容发生质的变化。个人理财业务中客户与银行签订理财协议，购买理财产品，享受的服务缺乏针对性，换句话说，即从不同柜员、电话、网络上购买同样的理财产品，所享受到的服务没有质的区别。

财富管理提供的是“一对一”的服务，其意义在于提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案，为客户提供量身定做的金融产品和贵宾式服务。由客户经理直接为优质客户提供面对面的“一站式”综合服务，目的是使客户资产得到保值、增值。

私人银行提供的是“一加一或多对一”的服务，除了为客户提供量身定制的理财产品之外，不仅帮助客户管理个人财富，更为客户提供各种复杂情况下的具有针对性的解决方案，实现保值增值的同时为其后代积蓄的财富资新源，还加入了促进客户事业成长发展的要求。此外还可以为客户家人提供保险、信托、税务咨询、资产传承、房地产咨询等方面的规划。而这些跨界跨专业的服务，通常情况下不是一个私人银行家的能力可以解决的，在必要时，将由一个智囊团队提供如法律、税务、留学咨询、移民等方面的专业咨询。

七、个人理财、财富管理、私人银行间的相互关系

从国外经验来看，理财产品的设计和被接纳过程都是由高端客户、中端客户再到低端客户的一个顺延，即从高端到大众的过程。而中国现代金融起步晚，由于没有成熟的做法、成功的实践、财富管理的品牌、成熟的财富管理团队等因素，导致国内银行的财富管理走的是从低端往高端发展的道路。2005年至2007年间，中国本土银行尚未开始开展私人银行业务，而是将工作重心放在了发展个人理财产品上。经过三四年时间的沉淀，个人理财业务积累了丰富的客户资源，为中资商业银行开办私人银行业务打下了良好基础。

私人银行业务在国内属于新兴的业务，其面临的最大问题就是人才的缺乏，近20年发展个人理财及财富管理的经验，为私人银行业务的发展提供了一批经验丰富的私人银行家，他们不但有着大量的客户资源，且积累了丰富的经验，日渐成为国内银行业开展私人银行业务的主力军。

根据二八定律及随着我国财富管理市场的日趋进步，私人银行业务在商业银行的利润贡献度中所占比重越来愈大，而其不断的完善与发展必将进一步丰富我国金融产品的内涵，促进金融战略的转型与国际化程度的提高，对个人理财及财富管理的服务内容及质量产生积极的促进作用。

参考文献：

[1]李春满.私人银行业务[M].吉林大学出版社，2008.11.

篇9

关键词：商业银行；个人理财业务；现状分析

文章编号：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革开放30多年来，我国国内生产总值（GDP）的持续快速增长强有力地带动了我国居民个人财富水平的迅速提高。来自中国人民银行的统计数字表明，截至2010年年底，我国居民储蓄存款总额已经突破31万亿元人民币。随着个人财富水平的增长和个人财富意识的觉醒，近年来个人理财在我国成为一个相当流行的概念。个人理财业务也随之成为包括银行、证券、保险、基金、信托、金融咨询等金融机构的竞争焦点。市场上出现了“理财”“个人理财”“理财规划”“财务规划”“财务策划”“金融策划”“财富管理”“财务顾问”等等称谓的个人金融理财服务。

一、国内商业银行个人理财的含义及现状

（一）国内商业银行个人理财业务的含义

由于许多金融机构和金融专家从不同角度给出了不同的对个人金融理财服务的称谓，国内业界和消费者一直对“个人理财”的称谓、定义和内涵缺乏统一的、清晰的认识。这种状况不仅容易引起消费者的误解，客观上也不利于金融机构自身对个人理财业务范围和内容的界定。

中国银行业监督管理委员会2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其第一章第二条中对个人理财业务做出了如下定义：“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户和客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。国际金融理财标准委员会（Financial Planning Standards Board，FPSB）将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。

标准的金融理财应该包括以下6个步骤：建立和界定与客户的关系、收集客户信息并帮助客户确定理财目标、分析和评估客户当前财务状况、制定并向客户提交理财规划方案、执行个人理财规划方案和监督个人理财规划方案执行。

（二）国内商业银行个人理财的现状分析

近几年来， 随着国内经济的逐步发展和个人财富的增长以及金融市场发展， 我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，金融创新不断。随着个人理财业务市场规模的不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。目前，国内的居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下， 国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌， 如招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”等。其中，部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，积累了一定的经验。

首先，居民财富水平的提高有力地推动了理财的产生。经过改革开放30多年来的经济发展，我国居民个人财富不断积累，中等收入个人和家庭数量大幅增加。根据国家统计局公布的数字，居民家庭平均年收入持续快速增长，城镇居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，农民人均纯收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我国居民储蓄存款已突破31万亿元。在国民收入总量高速发展和财富水平上升的同时，出现了收入分配的结构性调整，出现了贫富差距加大和财富集中度提高的现象。2002年国家统计局《中国首次城市家庭财产调查》显示，我国金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，户均资产最多的20%的家庭拥有金融资产总值的比例约为66.4%，从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的3.5倍。调查表明，中国社会出现了富裕和较富裕的群体。2005年美林证券和凯捷咨询发表的《2005中国财富报告》显示，中国的富裕人口呈现区域集中趋势，大部分的中国富裕人群集中在北京、上海、广州、杭州等发达城市。居民整体财富水平的提高和富裕人群的出现奠定了理财服务的市场需求基础，成为金融理财最重要的推动力。另一方面，金融理财恰恰满足了居民财富水平大幅提高后理财的需要，体现了金融理财对于个人和家庭的意义和价值所在。

其次，支出结构的变化巩固了理财服务的市场需求。在居民收入增长的同时，居民的支出结构发生了很大变化，主要体现在以下几点：一是反映食物支出占生活消费支出总额比重的恩格尔系数不断下降。1978年城镇居民的恩格尔系数为57.5%，到2010年，这一数字已经下降为35.7%。1978年农村居民的恩格尔系数城镇居民的恩格尔系数为67.7%，到2010年，这一数字已经下降为43.2%。这一方面说明居民整体收入水平的提高，另一方面则客观上对人们合理安排和规划食物以外的支出提出了更高的要求。二是社会保障制度改革使得支出结构发生重大变化。住房制度、医疗制度、养老制度、教育体制等改革相继推出，使以上各项支出中个人或者家庭承担部分不断加大。福利的货币化一方面提高了人们的收入，另一方面则大大增加了人们的支出。在计划经济体制下，人们习惯于自己负担子女的教育费用和自己承担部分医疗费用，需要自己运筹帷幄，安排一生。这对于很多人而言是一个很大的挑战，需要认真面对。简言之，居民支出结构的巨大变化使得个人和家庭在收入成长的同时，还要面对迅速增长的各项支出，必须未雨绸缪，人们对于理财服务的需求自然迅速成长。因此，理财是居民消费支出结构变化的自然产物。反言之，理财有助于人们更合理地安排和控制消费支出，前瞻性地提高储蓄，加强财富的积累和管理以用于未来。

二、我国发展个人理财业务存在的难点

第一，受到分业经营金融政策的制约。从银行理财服务的宣传资料看，似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部概念，但实质上它们更像是一种传统服务的延伸。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，商业银行提供的个人理财服务还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。

第二，个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。经过初期的激烈竞争，工资、代扣缴水电费、自助转账、刷卡消费等多项服务已成为各银行开设的最初级的个人理财产品。金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己的特色，对个人客户来说也缺少实际吸引力。这种现象在国外极为少见。国外的理财产品种类非常多，银行会在很短的时间内针对客户的不同需要设计出一份非常个性化的理财计划。

第三，个人信用制度不健全。目前我国尚未建立健全个人信用制度，个人信用监管体系发展严重滞后，造成银行开拓个人金融业务的风险很大，也束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用状况，这样在人力和时间上的投入都相当大，效率难以提高，可获得的利润也大大减少了。同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格，需要其完成繁杂的业务手续，由此也使得客户产生抱怨和抵触情绪。以上这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。

第四，高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，应具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，现有的理财师一般是从银行、证券、保险等营销人员或者会计师、分析师、税务师等专业人员当中发展起来的，数量和质量满足不了市场需求。许多理财产品的信息公布时间跨度长，且缺乏透明性、无详细解释，理财从业人员对QDII的海外投资经验不足，是商业银行产品的一大缺陷。

第五，商业银行运用资金能力不足。目前中国商业银行的资金投资主要是依托国内信托投资公司和证券公司，没有自己独立经营资金的能力。由于受制于信托公司和证券公司的投资运作，银行的资金运用能力难以提高。另外，有一部分理财产品的期权投资部分，都是交由国际投行到国际市场上运作，由于中国的商业银行对这种理财产品中的期权结构不甚了解，也难以判断其中风险，因此国际市场部分的资金运作过程和结果无法完全掌控。

此外，商业银行个人理财业务发展还受到国际国内资本市场动荡的影响。但是，这并不意味着这一业务没有发展前途。相反，随着居民财富快速增长，人民币不断升值，个人理财业务一定会成为商业银行新的利润增长点。

三、发展个人理财业务的对策

开展个人理财业务应认真借鉴国内外金融机构的经验，逐步摸索出一套适合我国银行自身特点的个人理财业务。

第一，从分业经营向混业经营转变。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。商业银行实行混业经营后，可以将银行、证券、保险、信托等业务融为一体，可以为客户提供一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，商业银行的个人理财业务将会获得长足的发展。

第二，加强产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。因此，商业银行应做到以下几点。一是在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品。二是积极探索与保险、证券和信托等非银行金融机构合作的途径，通过业务外包或互补等形式，满足客户的需求。

第三，是以提高客户的满意度为目标进行服务创新。在细分客户的基础上，实行差异化服务。在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行，推出针对高端客户的高度私密性的个人银行业务服务，全力竞争富裕人群。重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。

第四，积极推动个人信用制度的建立。我国的个人信用制度建设刚刚起步，在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律规定。因此，我国要以促进经济发展、保护个人隐私为目的，加大信用。

篇10

【关键词】老年人理财；需求；理财服务机构

目前的理财公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型产品的角度为客户提供服务，并没有充分考虑到客户的需求。同时理财服务都很大众化，没有目标性，没有将客户的年龄考虑在内。在广大的客户群体中年轻人占了很大的比例，相应的理财产品的设计和理财服务的提供就会更偏向于轻人这一块，在整个客户群体中除了年轻人还有一部分消费群体――老年人，面对这一部分群体却没有一个合适的服务机构为其提供合适的专业化的理财服务，也缺少专门为老人设计的理财产品。一个专业化个性化的老年人理财服务机构正在被需求。

一、理财需求主体存在

（1）数量方面

依据《中国老龄事业发展报告（2013）》了解到我国2012年和2013年将进入第一个老年高峰期。依据《国家应对人口老龄化战略研究》我国老年人口数量在2013年将突破两亿大关，达到2.02亿。面对这么庞大的消费群体。他们需要一个理财服务机构为他们服务。

（2）可理财产方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那个时代的人普遍存在的消费特点是节省。然而他们到了老年期不仅仅有自己工作多年的积蓄、社保的养老金同时还有和儿女日常的孝敬。他们有着节省的生活方式和充足的财务来源，他们有理财的资本，他们需要理财服务。

（3）社会方面

以上数据是最近时间段内的CPI走势，可见CPI走势不是很稳定，略微上升，可见手中的财富如果固定持有或是把他单纯的存入银行，则会有所贬值。恰恰老人没有专业的理财服务公司为其指导，普遍将财富存入银行。财富将会被通货膨胀隐形的吞噬。这样对老人是不公平的，为了维护社会的公平，社会现状急需要有一个老年理财服务机构为老人提供理财服务。

以上方面可看出，社会中存在着一部分对专业化和个性化理财服务需求的消费群体，这部分消费者就是老人。

二、市场老人理财服务机构的缺失

（1）社会理财服务公司专业化不够

目前的理财公司一方面，对客户的划分合理性存在缺陷。理财公司仅仅从客户群体的收入方面划分客户，而忽视了客户的年龄，客户的年龄将决定客户的理财的分险承受能力，同时也决定着投资的期限。其次，理财公司既要涉及自己产品的研发，还要销售理财产品，业务过于繁杂，业务铺的过广，这必将影响理财的专业性。最后，理财服务机构缺少独立性，理财机构既要销售自己的产品还要为其他机构销售其理财产品，这势必将会影响销售中立性，进而影响客户的利益。

（2）同质化高、老人理财产品的缺少

自1997年，中信实业银行广州分行首次推出个人理财业务之后到工商银行推出“理财金”、招商银行推出“金葵花”、光大银行推出“阳光理财”、中国银行推出“中银理财”、民生银行推出“非凡理财”和交通银行推出“交利宝”等等。虽然品种很多，但大多都是仅仅投资于证券、外汇、保险和基金的组合，没有通过针对客户个性化为客户设计产品。针对老人的产品更是无几。

（3）理财产品的专业人员的缺少

理财业务涉及面广，不仅限于各种投资品种的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划等等。但是，一直实行金融分业经营，复合人次的缺少也限制了我国理财市场的发展，也就很少有剩余的专业人员为老人服务。

三、老人理财服务机构的构思

（1）中国理财服务机构和外国理财服务机构对比

在国外，个人理财业务的划分主要以客户为中心，在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要，主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品，其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务私人理财服务，同时，国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务，使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。

而国内个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务（结算业务、贷款业务、委托业务）以及部分投资服务为主，并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作，大多都是以要式的形式为客户提供服务。与国外的理财服务机构相比，我国的理财服务机构的组织结构、理财产品的设计、人员标准和服务方式上还存在缺陷，参照国外机构模式的同时合理规划我国老年理财服务机构的建立。

（2）老年理财机构的建议

①组织机构的设立

②理财产品的需求

目前金融机构对理财产品的研发从在一些问题（比如银行，由于实行分业经营，使得银行不能独立进入其他行业，只能借助信托平台进入资本市场，这样既限值了银行理财产品的研发同时也增加了交易成本），金融机构要冲破自身的限制，实现混业经营。其次，金融机构要加强证券类投资产品的的研发，研发出适合老人的理财产品，该产品收益期要短，同时要加强产品应对风险额能力。

③人员标准

理财规划是综合性的金融服务，是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划，包括个人每个阶的资产，现金流量的预算和管理，个人风险管理和保险规划，投资目标的确立和实现，职业生涯规划、子女教育及教育规划，居住规划，退休计划，个人财务规划以及遗产规划等等各个方面。要成为一名合格的理财规划师，就得“全才+专才”型的人成为才。“全才”就是要每个从事个人金融理财工作从业人员应该是受过严格的培训，并取得相应资格证书的专业人员。其次，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外；“专才”还要求理财工作人员熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。

④服务方式

理财服务虽是一项服务业务，但我认为必要的时候应该加入一些机械化的程序，来减轻理财人员的简单服务工作。如客户需要服务时，没必要刚开始就一对一的为客户服务，而是通过一种问卷或是其他过程把客户分流，也就是把老人这一群体再分类，设置这样分类的标准可以是收入、投资回报的需求等。通过机械化分流，可以使理财人员在专业的方面更专，同时也减少了成本，有利于机构的长期发展。同时要加强理财服务人员的个性化理财方式。

老人的数量在增加，财富在增加，通货膨胀的压力在增大，为老人的财产保值增值迫在眉睫。此时一个可以为老人提供专业化个性化的理财服务机构正在被需求。

参考文献：

[1]张鹏.个人理财业务的需求分析及发展思路.

[2]李晓东，王瑞春.国内外商业银行个人理财业务的比较分析.