大病医保如何申请范文

导语：如何才能写好一篇大病医保如何申请，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、职工社保大病医疗保险保费一年是多少

不同的地区收费其实是不一样的，我们今天就主要来聊一下，在北京的话缴费标准是怎么样的。

1、如果说企业单位没有涉及到外商投资，那么需要缴纳的就是职工月平均工资的6%。

2、在职员工每个月就缴纳月平均工资的1%，并且由用人单位来代扣。

3、如果说单位是外商投资的，那么就必须缴纳月平均工资的2.5%，并且每个月要根据在职员工的人数来缴纳。

4、如果说用人单位的在职员工的工资是比全市的月平均工资要低10%以上的，那么就要按照全市月平均工资的90%来作为基数。

不同的地方不一样，所以他们需要缴纳的比例以及费用也是不一样的，具体的大家可以拨打当地的社保局电话询问。

二、职工大病医疗保险如何报销？

首先要把医疗保险报销的时候需要的资料准备好，一般来说需要参保人本人的身份证以及医保证或者是医保卡，同时还要准备医疗费用的结算清单的原件以及复印件。

当资料准备齐全以后，就可以直接去到定点医院的医保科填写理赔的表格，并且等待审核。

当审核通过以后，那么就会有各城镇的医疗保险经办机构组织，把对应的报销款发放给大家。

大家要注意，只有在医保定点医院以及在医疗保险报销范围以内的药物产生所产生的医疗费用才可以进行报销。如果说是自费药的话，那么就不能够报销了。

三、职工大病保险报销比例是多少？

只有超过了起付线的保险费用才能够进行报销，职工大病保险报销的起付线是2万元，也就是说只有超过了2万元才可以通过大病医保进行报销。

如果说医疗费用是在2万元到5万元之间，那么就可以报销50%。如果说费用是在5万元到10万元之间，那么就可以报销60%。

每一年能够报销的金额最多是30万。如果说超过了30万，那么就只能够自己承担。

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1.什么是基本医疗保险？

答：是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊产生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

2.医疗保险的适用人群？

答：医疗保险在我国的覆盖率达到95%以上，按时缴足基本医疗保险费和大额医疗费用互助资金的参保人员，均可享受医疗保险待遇。

3.医疗保险基金由谁缴纳？缴纳的比例是多少？

答：基本医疗保险基金是由用人单位和职工共同缴纳的，简单地说是“9+2+1+3”的结构。“9”是指用人单位按职工上一年月平均工资的9%缴纳基本医疗保险费；“2”是指职工按本人上一年月平均工资的2%缴纳基本医疗保险费；“1”是指用人单位按职工上一年月平均工资的1%缴纳大额医疗互助资金；“3”是指职工个人每月缴纳3元纳入大额医疗互助金。

4.自由职业者应如何缴纳医疗保险？

答：到其保险关系所在的职介中心、人才中心或机构办理，按照规定正常缴纳费用就可以了。

5.为何报销结果与本人计算金额存在差异？

答：不同人群、不同情况的报销标准不同，大家可根据自己的情况对号入座：（1）在职职工到医院的门（急）诊看病，符合医疗保险基金支付条件的，1300元以上的医疗费用才可以报销，报销比例是70%。70周岁以下的退休人员，1300元以上的费用报销比例是85%，70周岁以上的退休人员，报销比例是90%。门（急）诊大额医疗费支付费用的最高限额是2万元。一个年度内首次住院，使用基本医疗保险支付时，无论是在职人员还是退休人员，起付金额都是1300元，在职职工报销的比例是85%，退休人员报销的比例是91%。而第二次以及以后住院的医疗费用，起付标准是650元，一个年度内基本医疗保险统筹基金最高支付额是30万元。（2）城镇居民基本医疗保险参保人员，到医院的门（急）诊看病后，650元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%。门（急）诊大额医疗费支付的费用最高限额是2千元。城镇居民在一个结算年度内住院起付标准是650元，报销的比例是70%，一个年度内基本医疗保险统筹基金最高支付额是17万元。（3）失业人员自失业起不再缴纳基本医疗保险费，失业人员在领取失业保险金期间，按照失业保险规定享受医疗补助待遇。

6.社保卡有什么作用？

答：社保卡实现了“持卡就医，实时结算”。参保人员可持该卡到定点医疗机构实名制就医，挂号前、就诊前、结算前主动出示社保卡。患者家属陪同就医，非本人挂号时需出示患者社保卡和身份证。

7.社保卡丢失了怎么办？应如何补办？

答：社保卡遗失后，要及时挂失，挂失分预挂失和正式挂失。预挂失可拨打社会保障卡服务热线“96102”（24小时服务）进行电话挂失，需要注意的是预挂失的有效时间为10天，超过有效时限自动解挂。正式挂失需持本人的居民身份证或户口簿原件及复印件到社会保障卡服务网点进行正式挂失，同时办理补卡手续。15个工作日后，申请补卡人持本人的居民身份证或户口簿和《新发与补（换）社会保障卡》到服务网点领取社保卡。

8.医保存折里的钱能否自由兑现？

答：存折里的钱其实是每个月医保的返额，初期都是2.8%，而且返额百分比会随着年龄的增长而增加。既然是自己的钱，当然是可以取出来的。

9.医保的报销范围？

答：首先，医保用药差别 ：一般甲类药品可以享受全报，乙类药品自付比例为10%，丙类药品需要全部自费。其次，参保人员在检查、治疗项目中使用单项费用500元（含）以上的贵重医用材料，纳入基本医疗保险支付范围的比例为70%。第三，参保职工出差、探亲在外地发生医疗费用，只报销符合医疗保险规定的外地急诊费用。若参保职工在外地居住时间超过6个月，按长期住外地人员性质报销医药费。

10.应如何选择、更改定点医疗结构？

答：参保人员可在本单位、社保所或所属区县的医保中心自愿选择4家定点医疗机构，还可到定点医疗机构中的专科、中医医院、19家A类医院直接就诊（北京市基本医疗保险A类定点医疗机构名单可在网上查询）。参保人若要更改定点医疗结构，可以向本单位经办人员提出申请，或本人持卡和身份证到相应的社保所、医保中心，更改相关信息。

11.急诊的报销程序是什么？需要保留哪些单据？

答：参保人员未持卡就医，所发生费用由个人全额负担，医保基金不能支付。因急症不能到本人选定的定点医疗机构就医，可到就近的定点医疗机构急诊治疗，待病情稳定后及时转回本人的定点医疗机构。参保人员将全额现金垫付的医疗费用单据及相关材料按时间顺序整理后，交户籍所在地社保所办理报销。需要保留单据：处方底方、收费票据、检查治疗费用明细、医疗保险转诊（院）单、急诊诊断证明。

12.若在异地办理医保，住所地的农业合作医保还能否继续使用？二者有冲突吗？

答：个人若在异地参加医保，只能通过单位办理。在户口所在地以个人名义参加的医保，只能用在户口所在地。所以二者医保待遇不可同时享用。

13.大病统筹该如何报销？

答：大病统筹是我国医疗保险的另一种模式，报销时需填写《大病医疗费用社会统筹基金拨付审批表》，上报区县社会保险基金管理机构审核拨付。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的29种疾病可在网上查询。

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【关键词】病案资料;复印服务质量; 病案管理员

随着医保制度的健全完善,市场经济快速发展以及人们对健康意识、保险意识、自我保护和法律意识不断增强,使得病案资料复印的社会需求广泛增加(保险理赔、医保报销、新农和报销、伤残鉴定、社区档案、申办病退、公安司法办案、转诊、再次住院、慢性病补贴申请等),大大增加了复印服务的工作量。新形势下,摆在我们病案管理员面前的是:在承担着与日俱增的复印工作的压力下,如何提供准确、快捷的优质服务,令患者满意。

1做好病案复印准备工作

要复印病案的患者及家属,包括一些医务人员都不知道复印病案资料要准备哪些手续,允许复印病案中的哪些部分,为此,我们可以在复印前做好一些宣传准备工作。

1.1可以向各临床科室派发宣传单或张贴宣传板。在病人出院时与出院通知一同发放给病人,内容包括:(1) 复印时必须提供的有效证件及相关材料 (按《医疗机构病例管理规定》内容要求,简称“有权复印病案的四种人的六种情况材料”) 做好相应的证件准备。(2) 简单介绍病案科的具置,尤其是医院病案科与临床住院科室不相邻的。以免为找科室浪费时间。(3) 设立预约查询电话。在病案复印前,请病人先通过电话查询确定病案是否已返回病案科并预约复印时间,这样可以使病案科做好预约登记,催收预约的迟归病案,避免病人无功而返。提前找出已归档的预约病案,确保随来随印,减少排队时间。为病人节约了宝贵时间。

1.2复印室门前公布复印须知:(1) 简单描述复印流程。(2) 依据不同的病案复印目的,向不同相关部门了解不同报销形式所需的相关材料详细列出,如各类医保报销、保险理赔、输血费报销、慢性病补贴申请、公安办案等。让病人一目了然,知道自己所需要的是哪部分资料,这样可以让许多病人少跑冤枉路,尤其是一些外地患者因复印资料不全而往返,造成不必要的经济负担。(3) 复印纸张的单价。病人了解了上述环节后,依据自己的复印目的,选择复印相应部分的资料,这样使患者少花钱,避免因复印资料或多或少而与医务人员发生口角。让患者真正得到实惠。(4) 摘录《医疗机构病案管理规定》中有关病案复印的相关部分,让患者清楚自己享有的复印权利与范围,增加病案的透明度。

2病案复印服务中的防范与法律意识

病案是医疗活动中真实的历史记载,是法定的医学文件,具有法律效力,是法律诉讼的书证[1]。《关于民事诉讼证据的若干规定》和《医疗事故处理条例》中明确了患者的知情权和复印权,但只能复印客观性病例资料,主观性病例资料不能印。如发生医疗纠纷,可在医患双方在场的情况下共同对主观性病例资料进行封存[2]。作为病案管理员一定要牢记在心。不管遇到医疗纠纷中的患者家属无理刁难、语言恐吓、情绪过激还是迫于院内人情压力,都要清醒冷静地面对,解释好相关规定,按规定办事。当患者对病案资料内容提出疑问时,解释要耐心,本着“知之为知之,不知为不知”的原则,不可乱加评论,惹出不必要的纷争,尤其是对待一些象“意外伤害”、“交通肇事”、“遗产纷争”、“医疗死亡”等特殊情况更要谨慎。坚决杜绝提供给没有合法手续的复印服务,加强防范意识。

3病案复印中的服务理念与业务能力

病案复印服务是从病案的检索、查询、复印到归案的一系列循环流程。其中如有一个环节出现问题都会影响到服务质量,同时也体现出病案管理的水平。如同名同姓同字的患者检索时身份的确定;病案所在的归档位置能准确找到;因复印量大、反复性强,对原稿完整性的保护,使损耗减至最低;迟归的辅助检查报告及遗落在复印机中的个别单页,能及时回归;复印后的病案及时归档等。都要求病案管理员平时就应拥有良好的工作习惯,专心、敬业的工作态度,本着换位思考的理念,复印时才能给与患者热情、细心、准确、快捷的服务。这一切的实现都是建立在病案管理员练就的扎实专业技能基础上。

4总结

为保证提供给患者优质的病案复印服务,病案管理员不仅要以热情耐心的态度,人性化服务对待每位来访者,拥有对复印机的熟练操作,还要不断提高自身业务素质,更新服务理念,增强法律意识和防范意识,加大病案科室的管理力度,严格规范病案管理基础工作的各环节。更希望得到医院领导的重视和全院各临床科室的支持,引进并利用现代化技术,以赢得更多患者的满意,促进医院在医疗竞争中健康稳步的发展。

【参考文献】

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关键词：城镇居民 基本医疗保险 保障对象 受益率

随着我国经济发展水平的提高及政府和相关研究领域的重视，以及为实现基本建立覆盖城乡全体居民的医疗保障体系的目标，国务院决定，从2007年起开展城镇居民基本医疗保险试点工作，探索和完善城镇居民基本医疗保险的政策体系，逐步建立以大病统筹为主的城镇居民基本医疗保险制度。

一、城镇居民基本医疗保险制度的内涵及现状

（一）城镇居民基本医疗保险制度的内涵

城镇居民基本医疗保险制度是我国社会医疗保险制度的组成部分，采取以政府为主导，以不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生）、少年儿童和其他非从业城镇居民为参保对象，以居民个人（家庭）缴费为主政府适当补助为辅的筹资方式，按照自愿的原则，重点为城镇非从业居民提供大病医疗保障的医疗保险制度。

（二）城镇居民基本医疗保险制度的现状

城镇居民基本医疗保险自2007年试点2010年在全国铺开以来，取得了明显的成效，制度的覆盖面逐步扩大，参保人数也稳步增长。据卫生部2010年统计年鉴和2011年中国卫生统计提要显示，城镇居民基本医疗保险制度已覆盖31个省、市、自治区，参保人数从2007年的4 291万人增加到2010年的19 472万人，参保率平均达到90%左右。

二、我国城镇居民基本医疗保险制度运行中存在的问题

（一）保障对象界定模糊

根据《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》（国发[2007]20号）文件，不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生）、少年儿童和其他非从业城镇居民可自愿参加城镇居民基本医疗保险。乍看覆盖范围广，保障对象很明确，但细究起来，保障对象是模糊的。它对非从业城镇居民没有统一的界定，尤其对灵活就业人员和城市农民工及其子女这类较为特殊的群体是否纳入城镇居民基本医疗保险没有明确界定。

（二）制度的实际受益率较低

城镇居民基本医疗保险实施以来虽然覆盖面扩大了，参保率也有所提高，但该制度的实际受益率是比较低的，一般在20%左右。比如山东济南市受惠率仅为15.56%，80%以上的参保人员无法享受保障待遇。福建省有21.83%的居民享受过医保待遇，而78.17%的居民基本没有享受过待遇。城镇居民基本医疗保险制度主要是满足大病医疗需求的，但生病住院的人毕竟是少数，只有少数人受益却能影响到制度的参保率甚至可持续发展。

（三）参保的可持续性弱

城镇居民基本医疗保险从试点到全面实施，参保率逐步提高，但可持续性弱。原因如下：一是自愿原则的规定。国发[2007]20号）文件规定，参加城镇居民基本医疗保险采取自愿原则，也就是说，愿意就参保，不愿意就不参保，这就会出现年老的、易患病的等群体愿意参保，而自认为年轻、健康的群体就不愿意参保，可称之为“逆向选择”。另外，贫困群体由于受到收入的限制也决定不参保，因此不愿意参保的这些人就没有进入制度之中。二是政策宣传不到位。由于相关部门对城镇居民基本医疗保险制度的宣传不深入，导致有些居民因不了解政策而没有参保。三是存在一小部分参保但又退保的群体，比如因忘记缴费导致缴费中断而退保；因缴费水平提高再加上之前缴费了但从未受益过而不愿续保等，缺乏连续参保的激励措施。以上这些因素都会影响到参保的可持续性。

（四）缺乏城镇居民基本医疗保险与城镇职工医保及新农合之间的衔接措施

城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗三项医疗保险制度共同构成了覆盖我国全民的社会医疗保障制度，但各项制度分块运行，制度之间不能有效衔接，造成了参保人员无法进行正常的区域间的流动。现在，社会流动性较大，有些人的身份是在不断的发生变化的。今天是企事业单位的职工，明天就可能失业；今天是农民工，明天可能要回农村当农民。另外，三项医保制度的职能又分别由社保、卫生、民政等部门分管，参保人因身份变动而继续用同一账户参加其他医疗保险项目是不现实的。因此，很难保证参保的连续性，也打击了这类群体参保的积极性。

（五）政策宣传不够

从总体来讲，各职能部门对城镇居民基本医疗保险政策的宣传不够深入。社区宣传不成体系，如在张贴栏里贴张“致居民的一封信”就算是宣传，而网络信息系统更新缓慢。多数居民是通过报纸、电视、网络等大众媒体获得一些零散信息，尤其是对参保的重要性认识不足。如对福建省的调查发现，54.51%的居民听说过，但不是很了解；31.09%的居民了解大部分，知道有哪些人可参保；仅6.91%的居民了解得比较全面，知道如何办理参保登记及报销手续。

三、完善我国城镇居民基本医疗保险制度的对策

（一）明确界定保障对象

建立惠及全民的医疗保障制度，城镇居民医保的覆盖范围不能仅仅包括非从业居民，也要向目前难以参加职工医保的非正式部门就业人员开放。没有参加城镇职工基本医疗保险的灵活就业人员和没有参加城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗的农民工及其子女都可以参加城镇居民基本医疗保险。参保对象有了清晰的界定，参保者及其家属都能享受基本的医疗保险待遇，这样在各地就不会因为户籍制度的限制而将部分群体排除在外。

（二）改自愿参保为强制参保

城镇居民医保制度存在逆向选择问题，要解决这个问题就是要想办法让所有符合条件的人都参保，而且终身参保，显然自愿参保原则无法实现，如果改自愿参保为强制参保就能从根本上解决逆向选择问题和退保问题。此外，贫困群体可以通过向政府申请减少或免除缴费的形式参保，避免其陷入因病（尤其是大病）致更贫困的恶性循环中。实际上社会保险固有的强制性特征就应该强制所有制度覆盖对象参保。

（三）提高并优化政府补助标准

在城镇居民医疗保险的筹资中，政府财政补助发挥了很大的作用。为了提高参保率可以通过降低参保人的缴费标准，尤其是成年人，这就需要提高政府财政补助标准，同时提高医保待遇如增加门诊报销额度、提高报销上限额度等。在非从业居民中实际上大多数是收入较低者，通过提高政府补助标准，对其进行经济刺激无疑可以提高参保的积极性。此外，要优化政府财政补助标准，可根据各地方经济和社会发展水平差异，划分等级标准，使中央财政有差别的划拨补助款，中央财政的补助力度与地方财政的支持能力结合起来。

（四）建立健全三项医保制度的衔接与整合

目前，我国城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗三项医疗保险制度缺乏有效的衔接，且分属不同的部门管理，建立健全各项制度的衔接与整合具有重要的意义。社保、卫生、民政等部门建立协调机制、整合制度，使其适应城镇居民工作岗位、身份变动频繁的特点。应建立起跨区域可以转账的医疗保险个人账户，参保人身份、工作地点发生变化，账户可以迁转，各地衔接，一旦缴费就随人流动、终身拥有，而且能一卡通用。

（五）加大城镇居民基本医疗保险政策的宣传的力度、广度和深度

对城镇居民基本医疗保险政策的宣传需要加大力度，如前所述，政策实施以来，仍有较多居民因不了解城镇居民基本医疗保险政策而未参保。除此之外，宣传也要有广度和深度，既要阐明政策优势、特点和适合人群，又要宣传城镇居民基本医疗保险的好处和参保、缴费、报销的程序，也要宣传如何看病如何选择医院等跟参保人能享受医保待遇相关的所有信息，使居民能全面透彻的了解城镇居民基本医疗保险，尤其是在能保证基本医疗需求的同时可以减轻个人负担，能让参保人确实感受到实惠，有良好的政策预期。

参考文献：

[1] 李丛等.北京、上海、广州城镇居民基本医疗保险政策比较分析[J].劳动保障世界，2011.8

[2] 刘雪.城镇居民基本医疗保险试点存在的问题与对策――以济南市为例[J].劳动保障世界，2010.6

[3] 苏映宇.城镇居民基本医疗保险制度运行问题实证探讨――以福建省试点城市城镇居民为调查对象[J].西南交通大学学报（社会科学版），2010.1

[4] 朱俊生.城镇居民基本医疗保险的比较制度分析――基于东、中、西部3省9市试点方案的比较[J].人口与发展，2009.3

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汪先生一家在杭州生活、工作。他今年38岁，开了一家外贸服装小店，既做实体零售、批发业务，也开通了网上交易平台。太太40岁，平时的工作就是帮忙打理店铺、照顾幼儿园大班的女儿及80岁的母亲。

收入受金融风暴影响

受金融风暴影响，汪先生的这家外贸店生意也不如从前，过去每月去除房租、电费及1名雇员的花销大概可以净赚1万多元，而现在只有原来收入的五六成了。“我有很多同伴都关门大吉了，幸好我网络上的交易量不错，非常稳定，只是店铺实体经营的这部分影响较大，有时候一整天都没有什么交易额。”

目前，一家四口人每月的生活花销需要2500元，子女教育费用100元。在经济形势良好时，每月可以结余7400多元，而如今只能结余3400至2400元了。“都说当老板风光，可现在当老板比当员工更吃力，想到家庭经济一肩挑，我就有些心有余悸。”

汪先生作为店铺的老板，并不给自己发放年终奖金，但年度花销倒是不少，保险费就需要5800元，加上其他一些年度花销，总共需要8000元左右，这相当于一个多月的净收入。

家庭资产如何稳步累积

在努力打拼多年后，汪先生终于过上了有房无贷的日子，二居室的住房市值65万元。“我们都是从外地到杭州来的，原来租房住，后来自己开店后，总算有钱买了这第一套房子。虽然面积并不大，但我相信慢慢日子会过得更好的。”虽然开店辛苦，但汪先生对未来美好生活还是充满向往。

不过，除了房产以外，汪先生的家庭资产就不多了，只有市值8万元的债券和应收账款5万元。

也就是说，这个家庭目前的财富积累为78万元。

投保社保寿险意外险

汪先生有着不错的保险意识，他为自己和太太定期缴纳社保保费，以享受医保、养老待遇；为自己购买了一份20万元的终身寿险，年缴保费4600元。此外，他还为自己和太太分别投保了意外险。“考虑到我已经有了20万元的寿险保障，我就给自己买了30万元的意外险，给太太投保了大约50万元，具体保额有些记不清了。”汪先生还表示，虽然支付保费有些吃力，特别是他的终身寿险保单保费较贵，但他依然会坚持，“保险是我家庭不能缺少的定心丸”。

两人为退休犯愁

汪先生最大的理财困惑并非眼前的金融危机，而是十几年后的退休生活。

理由很简单。汪先生计划50岁退休，也就是店铺经营还可以继续12年，之后可能有些力不从心了。他希望在退休时，可以有一笔可观的养老金。“我希望这笔金额可以达到150万元，当然是除去房产以后的现金价值。”汪先生对养老金做了预估。不过，他也表示，由于对未来消费水平估计能力有限，他不知道这笔150万元的存款能否满足50岁后的退休生活，还望理财师提提意见。

由于现在他和太太都定期支付社保保费，因此也能够享受到相应的医保待遇，他不知道这样的保障是否足够，现如今的保险是否需要调整。

6岁的女儿即将踏入小学，这也会给家庭带来一笔不小的开支，如何在收入不高、经济不景气的环境下减少开支压力也是汪先生的困惑。

“8万元的债券即将到期，我该怎么继续投资呢?”汪先生从未接触过股市、基金，是选择风险较大的市场还是以稳健保本至上呢?他希望理财师可以给点建议。

家庭资产配置分析与理财建议

根据材料介绍，在杭州开外贸小店的汪先生夫妇属于“上有老、下有小”的中年夹心族群，他们的生活压力的确比较大。好在依靠两人的努力拼搏，他们家庭的自用房产已经还清了全部贷款，目前无负债。

一、家庭现有财务状况分析

接着我们具体来观察一下该家庭现有的财务状况，看看各项指标是否合理、健康。

通过表格分析，我们可以看到，汪先生家庭在家庭理财上属于比较保守的，其实际风险承受力也比较低。

二、理财目标分析和调整

接着我们看看汪先生家庭的具体理财目标。根据目标的时间远近，它们分别如下：

1、汪先生手上持有的8万元债券即将到期，这笔钱以后怎么投资?

2、家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善?

3、女儿的教育金如何安排?

4、汪先生打算50岁退休，退休金如何筹措?

8万元投资的问题，我们稍后再讲，这个短期理财目标肯定要解决；家庭保障的问题，交给下面我们的保险专家来讲；在此我们重点谈谈后面两个中长期理财目标，也是该家庭目前最忧心的问题。

汪先生最关心的问题实际上有两个：第一个方面是50岁以后的退休生活，希望能够在12年后准备好150万元的存款用以养老；第二个方面是子女教育的问题，未来子女教育金需要准备多少?也就是说到汪先生50岁退休的时候，计划准备的150万元是在去掉子女教育费用以后的数字。

据统计，目前一个孩子估算到高等教育完成大约需要20万～30万元的教育费用，如果加上生活开支，总的费用大约在50万元。所以，在未来的12年当中，汪先生为了实现上述两大目标，需要准备的总费用约180万～200万元，那么这两个目标合理吗?能不能实现?

汪先生家庭目前年度结余资金为3400×12-8000=32800元/年，未来12年累计可结余393600元，加上目前的13万元，到汪先生50岁计划退休的时候预计总存款为50多万元。即便是把货币的时间价值考虑进去，哪怕现在已经有了50万元，也很难在12年后保证达到四五倍的增值，显然汪先生的规划目标需要进行调整。

假定子女教育费用30万元是必须准备的支出部分，剩下的20万元是否能够满足汪先生夫妇的养老费用呢?考虑到夫妻双方都有社保，当汪先生夫妇到达法定退休年龄的时候，社保养老金将是未来养老生活的有力支柱，根据目前社保情况来看，两人的社保养老金合计可以达到2000元/月的水平。假定需要维持目前的生活水平，每月只需增加补充养老金500元，30年累计还需要18万元。

因此，若按照汪先生和太太目前的赚钱方式和能力，汪先生希望从50岁开始退休的计划可以说很难实现，还是需要调整，如果根据目前的收入水平计算的话，考虑到妻子可以从55岁开始领取社保养老金，汪先生大概还需要延长5年工作时间，也就是将退休计划延迟到55岁以后，通过增加工作年限，来补充未来养老金的缺口。

三、具体理财建议

根据以上各类分析，为了较好地实现汪先生的理财愿望，完善家庭的投资理财和保障结构，我们作如下具体建议。

首先应该是马上建立家庭的应急备用金体系。通常，一个家庭的紧急备用金规模应该储备在家庭月支出的3～8倍之间，由于汪先生家庭是单支柱收入型的家庭，因此备用金规模应该选择上限，也就是8倍左右。目前汪先生一家的月支出大约2600元，那么家庭应急备用金应该准备为2万元左右。这笔资金来源可以从到期的8万元债券中拿出来。具体的准备形式可以采用1万元活期储蓄和1万元货币基金的组合模式。

其次，汪先生手中即将到期的8万元债券资金，除去2万元家庭备用金后，剩余的6万元如何再投资?考虑到汪先生家庭的实际情况，我们不建议用作股票投资，而是建议购买封闭式基金和平衡型开放式基金等风险稍低的理财工具，比例可以设为3：5或4：4。

再次，汪先生还有一笔5万元的应收账款没有拿到，如果将来拿到了，那么也应该继续投入理财工具中，比如债券型基金或偏债型基金。这笔资金的用途不妨设计为汪先生80岁高龄老母的大病基金。

另外。汪先生家庭目前每个月结余大约有3000多元，建议拿出1000元定期定额投资于一个长期的基金投资计划，比如一些基金公司的“亲子定投”计划等；再拿出1000元(或每年1万元左右)用于基金或投资型保险，以便筹集比较稳定、可观的自我补充退休金。

最后提醒汪先生一点，应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以汪先生名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时建立完善自己个人的信用档案，一旦今后需要贷款之类的，可以先打好基础。同时可以多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。(杨春光)

保险建议

先看医疗方面，汪先生和汪太太目前都有社会保险，每年个人医保账户都会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数小型的医疗费用都可以通过社保报销取得。但由于目前大环境不好，工作压力大，万一不幸罹患重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支，更加直接影响店铺的生存和家人的生活。所以，建议汪先生和汪太太增加购买20万元额度的重大疾病保险，太太也应该增加10万元额度的重大疾病险。同时，也可以再购买能在医保范围外的用药等进行报销的商业医疗保险，例如一些新型的“社保外”医疗费用保险，以及住院补贴保险。

养老方面，假设汪先生家庭在50岁退休以后还维持目前的每月生活费2600元；他们的退休收入需求缺口约180万元(假设通货膨胀率为3％)。汪先生家庭目前都有社保，但是社保只是基本，而且汪先生养老金还有一部分的缺口。建议汪先生家庭用刚到期的8万元债券购买安联的安盈丰瑞投资连结保险(期缴)，其中1万元为年交金额，余下7万元为追加部分。该款产品由于使用了定期定额投资和投资账户组合的方式，较大程度地降低了投资风险，而且具有追加、领取灵活等特点，比较适合汪先生进行长期的养老金安排。汪先生也可以根据市场的情况在偏股型、平衡型以及安益型三个不同的风险等级转换。如果不愿意投资在投连险上，也可以为太太安排一份养老年金保险。

篇6

中图分类号：R192.62文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）02-0081-03

1 云南农民参加新型农村合作医疗的情况

2005年统计，全省总人口为4450.4万人，乡村人口3137.5万人占总人数的71%，其中参加新型农村合作医疗的人数602.51万人，仅占农村总人数的19.2%。作为一项“政策”，新型农村合作医疗的推行是自上而下的。这里，政府和卫生行政管理部门理所当然是运作主体，县乡两级公立医疗机构也是积极主动的，农民则完全处于被动状态，被宣传、被动员、被要求……始终被动的农民似乎不知道自己应当是合作医疗的主人和受益者。尽管通过行政手段获得较高甚至很高的“参与率”，但实际上农民的“参与度”并不高，即内心的认可程度、信任和信心不足，热情不高。

2 农民对获得社会医疗保障希望迫切

对云南砚山县稼依镇戈白村、店房村、小稼依村，阿猛镇阿猛村及广南县阿科乡阿科村（共计11个村小组96户393人）进行以下问题的调查结果。

在对被调查的地点11个村小组96户家庭393人关于“建立农村医疗保障体系需要程度”问题的回答中，有47.8%的被调查者认为一般需要，41.9%的被调查者认为特别需要，两项合计达90%；只有10%的被调查者认为不需要。在对“建立农村医疗保障体系是否会对生活有何影响”的回答中，有17.9%的被调查者认为有一般影响，38.9%的被调查者认为能够提高医疗保健水平，27%的被调查者认为能够改善生活质量，三项合计达到84%；认为没有影响的仅占10.9%,5.3%的认为不知道。因此，建立新型农村合作医疗保障体系是符合老百姓需要的。

一方面云南农民严峻的生存条件，低收入的客观事实要求应该实行合作医疗，调查的结果显示农民对合作医疗也是有很强的主观愿望的。另一方面则又表现出参与度不高的现象，是什么导致了农民这一矛盾心态的产生？

3 云南省农村社会保障工作中存在的主要问题

（1）农民对新型农村合作医疗保险的了解不足。由于部分地区宣传力度不够，许多农民不知道农村合作医疗为何物，加上农民自身的封闭性和被动性，致使许多农民对农村合作医疗的利弊不了解，也就不热心。同时有思想观念上的局限性，在农民中广泛存在侥幸心理，另外、在报销机制上也存在不利于农民参与合作医疗的因素。

调查农民对新型农村合作医疗保险的了解情况，有58.8%的人听说过，但对其政策具体的内容如补偿办法等却不清楚，21.8%的人对这一政策，一点都不了解，甚至没听说过。不少农民对新型农村合作医疗制度依然心存顾虑，主要担心缴了钱不受益，特别是害怕“进了医院缴费就是无底洞”。

（2）部分农民家庭经济基础薄弱，资金筹集困难，无力支付医疗费用。目前许多村集体经济已没有了积累，农民收入大都来源单一，经济承受能力较低，面对广大的农村弱势群体，仅靠中央、地方财政和农民个人集资，资金来源有限。云南省由于贫困面大，贫困程度深，农民收入低，可支配现金少，贫困地区农民筹资困难，尤其是贫困农民，虽然安排了贫困医疗救助资金，但远远不能解决贫困人群参加合作医疗的问题。由于贫困医疗救助制度不完善，贫困医疗救助资金有限，贫困医疗救助的能力有待提高。如会泽县是国家级贫困贫困县，据调查有3%左右的人看不起病。一位老乡说：“不是那些人不愿意参加合作医疗，是他们连吃饭都没得吃，哪里有钱看病。就是交了5元钱，生病了也看不起病，钱也是白交，干脆就不交。”所以国家在实施农村合作医疗政策的时候应该考虑为农村社会中低收入者的提供更优惠的医疗政策，让农民感受到新型农村合作医疗带来的好处。

（3）政府农村医疗保障制度与农民取向的矛盾。针对农村合作医疗是保小病好，还是保大病好的实际问题。政府主张农村合作医疗主要保大病，而大多数农民认为：第一，大病是小病积累的结果，小病及时医治，大病就会很少；第二，保小病，大家都会受益，参与积极性就会高；第三，保大病不可控，超出了农民的管理能力；第四，大病应该以政府救济为主，家庭保障另想办法救济，不应该纳入社区合作医疗的范畴。从政府这几年的合作医疗试点经验来看，一方面是人均30元钱用不完（大病最高只报3000－5000元，群众还是看不起大病），另一方面是很多人小病不去看（小病有可能拖成大病）；导致的结果是一方面政府认为在为群众做好事，另一方面群众认为政府并没有帮助农民解决实际困难。

（4）农村新型合作医疗保险的自身体制的不足，制约了发展。笔者对文山州广南县阿科乡新型农村合作医疗试点存在的问题调查资料如下：（调查户数/人数：167户/291人）

在问及当前农民看病就医存在的最大问题时，有44%的人认为现在乡镇医院医药费用太贵，家庭难以承担，在农村调查时，农民还反映农村医疗保险定点的乡镇卫生院医药费用更贵（相对于私人的诊所医院）。而且根据农村合作医疗保险制度规定，只有在指定的定点医院就医所产生的费用才能得到补偿。农民在许多时候并没有得到实惠，反而增加了看病负担，特别是农村常见的多发慢性病（如风湿和骨质增生等），不但不能治好医药费还很贵。另有45%的人认为乡镇医院就医程序复杂，医疗人员素质普遍不高，技术水平较差，医疗设备陈旧，农民不能从其获得满意医疗保障。农民大病小病不愿去乡镇一级医院就医。同时也有38%的人认为乡镇医院路途太远，不方便就医，只有15%的人对当前乡镇医疗状况还比较满意。

国家对农村推出新型农村合作医疗保险制度，有73%的农民表示支持认同这一政策，减轻了农民遭遇重大疾病时的医药负担。可以看出农民对于参保的积极性很高、期望也比较大。15.4%的人认为这项政策有利也有弊，自己也有其它的看法。在问及农民对新型农村合作医疗保险有何顾虑时；有44%的人担心新型农村医保政策不稳定，怕钱白投了，27%人对其获得补偿时，担心资金无法兑现，办理时程序复杂。也有20%的人对此无顾虑，相信政策带来的巨大实惠性和稳定性。

农民从农村医疗保险管理机构获得补偿，这是关系到农民切身利益也是农民最为敏感的问题，同时也是新型农村合作医疗保障执行和落实的关键所在。有43%的人认为从管理机构获得补偿不方便，要获得补偿，比较难办，程序也比较复杂，办事效率不高，29%的人承认是自己对农村医疗保政策的不了解导致获得赔偿时不方便，只有24%的人认为办理农村医保补偿，还比较方便，很满意。

4 改进西部地区农民参与农村合作医疗的建议

新型农村合作医疗的实施受到农民的欢迎，也迫切希望能够加入进去，并且在部分试点地区已取得了相当的成功，也确实为农民带来了实惠减轻了看病负担。但由于新型农村合作医疗是新生事物，涉及面广，覆盖人口多，地区差异大，新型农村合作医疗试点工作还存在着认识尚未完全到位，筹资成本较高，补偿方案需进一步改进，制度措施不够完善，管理能力亟待加强，农村现有卫生体制对于农民参与缺乏有效激励，机制改革仍须加大力度等问题。针对这些问题提出以下几点建议：

（1）对农村合作医疗政策进行大力进行宣传引导。要有针对性地开展宣传教育，采取多种形式向农民宣传实行新型农村合作医疗制度的重要意义和具体做法，使其家喻户晓，人人明白，从而引导农民不断增强自我保障和互助共济意识，并最终形成广大农民的自觉行动。同时，宣传各级政府对开展合作医疗的支持和承诺，宣传合作医疗的相关规定，宣传国家对农村卫生事业和提高农民健康水平的重视，通过宣传让广大农民认识到参加合作医疗是农村社会保障的重要内容，是提高农民对医疗服务有效需求和互相共济的重要举措，以此改变农民的医疗消费观念，消除农民参保的疑虑和困惑，充分调动广大农民参保的积极性，使全社会支持农村合作医疗，农民人人参加合作医疗，人人享受合作医疗。

（2）强化行政监督和社会监督。针对农民对建立新型农村合作医疗制度的顾虑，建议应对定点卫生院利润率进行合理限制，以薄利多销为经营宗旨，建立行政监督机构，完善监督制度，及时发放农村合作医疗就诊卡，使每个参加合作医疗的农民凭卡实行医疗保健，使农民既当受益者又做监督者，对合作医疗基金的使用情况定期实行公开，对农村合作医疗基金运作情况和定点卫生院的财务账目定期进行审计。

（3）应制定较科学合理的医疗补助标准。科学合理的利润率是巩固提高合作医疗成果的基础。利润率太低或者太高，都会影响医疗机构和农民群众的参与热情和积极性。

要加强对广大农村干部、群众的教育和引导，制订出合理的补偿方案，通过各种媒体，加强对维护农村农民健康权益和开展新型农村合作医疗的宣传教育，教育农民如何正确地分析评价农村合作医疗制度的利弊，根据不同健康状况下农民的心理开展工作。二是要根据年度内的资金使用情况，对没有享受合作医疗的农民群众本着无病关心的原则，为这部分农民开展一次健康查体，并确定将这一措施落到实处。真正使有限的资金用于农民群众的疾病医疗和保健，让农民群众得到真正的实惠。否则，就会挫伤农民的积极性。

（4）提高农村医疗机构服务水平和扩大受益面，在农村中逐步建立大病救助政策。要让群众既少花钱又能看病。要严格执行药价标准，保护农民群众合法利益。 “新型农村合作医疗”应当十分注重农民的参与，切实尊重农民的意愿，变“高”的参与率为“深”的参与度。包括从政策设计、具体实施、筹资与监督管理各个环节都应当体现参与性和公开性。在此基础上，因地制宜地发展不同模式的农村合作医疗，不宜搞“一刀切”。重点应当及时由“保大病”调整为“预防保健为主”。一方面国家加大对农村卫生防疫、健康教育，尤其是农村医疗卫生知识普及的投资力度。另一方面合作医疗资金使用方向着重放在社区能够治疗、不需住院的常见病和多发病，杜绝“小病拖大”、“大病等死”。变“大病统筹”为在贫困山区农村实行普遍的“大病救助”。资金来源主要由政府负责，并可吸收民间捐赠。管理上须与“合作医疗”完全分开。“大病救助”不同于目前已经实行的“农村特困医疗救助”，覆盖面应当更广些。建议由政府扶贫开发部门或民政部门负责，另设专项基金。

（5）加强农村保障相关法制法规建设，应严格规范合作医疗基金的管理权责，维护农村合作医疗的信誉。要将全部合作医疗资金纳入县级财政专户储存，做到医疗基金统一管理，设专门基金专帐、专户，县合作医疗办公室每月定期审核汇总基金运行情况，由财政部门根据审计结果，开具申请支付凭证，提交银行，办理资金结算业务，直接将资金转入定点医疗机构银行帐户，对农民群众应当享受报销的要简化手续，定期办理，对整个基金的监管要责任到人，防止失控。真正使合作医疗实施过程公开化、透明化，要实行基金收支分离、管用分开、封闭运行。当前，县乡镇财政普遍困难，但要确保补助经费及时足额到位，防止任何形式的挤占、挪用，确保所筹资金每一分钱都花在合作医疗上。同时，要放宽转院条件，简化审批手续，要制定严格的责任追究办法，对违反基金管理规定的要严肃查处，不能姑息迁就，要将合作医疗的收支情况进行公示张榜公布，确保农民群众知情权、参与权和监督权。

（6）加强合作医疗定点医院建设和加速培养农村卫生人才，不断提高医疗质量和服务水平。合作医疗定点机构的医疗质量和服务水平直接关系到农民参保的热情。针对乡镇卫生院存在的机制不活、医疗水平低，设备陈旧的问题，合作医疗定点医疗应加大基础设施和医疗设备的投入，改善就医条件，方便群众就医，不断提高医务人员的医疗水平和服务质量，让农民群众放心就医。要合理配置卫生资源，鼓励支持医学专业大学生到乡镇医院工作，为乡镇医疗水平的提高注入活力。只有这样，才能使农民的医疗保健得到较好保障。医院要加强对医务人员的职业道德教育，严格执行诊疗规范，做到合理检查、合理治疗、合理用药、合理收费，并严格代购药品管理，切实保证代购药品的质量，只有这样，农民的医疗保健才能得到保障，才能解除农民的后顾之忧。

总之，要加强和完善农村社会医疗保障的法制建设和体制建设，使农村社会医疗制度对农民有足够的吸引力和参与热情，通过提高农民的参与度成为解决当前农村合作医疗困境的有效手段。

参考文献

［1］胡兰英.建立新型农村合作医疗制度面临的主要问题［J］．农村经济，2005，（11）：70-72.［2］董忠播．我国新型农村合作医疗的筹资问题［J］.云南社会科学， 2004,(3)64-66.

篇7

摘 要  农村社会医疗保障的实施和进一步深化，是经济和社会发展的必然选择。但是在实施过程中存在这样的矛盾：一方面农民需要获得医疗保障，另一方面却面临着有一定参与率，但参与率不高的尴尬。本文主要对农村合作医疗制度中农民对农村合作医疗需求的分析，对农村合作医疗参与率不高的现状和问题提出解决的建议和意见。 

关键词：西部地区 农村合作医疗 需求 

农村合作医疗制度是中国农村社会通过集体和个人集资,由合作医疗基金组织和个人按一定比例共同负担医疗费用的一种互助互济制度。它曾是中国医疗保障制度体系中最具有特色的组成部分,也取得过世人瞩目的成绩, 农民对上世纪70年代的合作医疗制度记忆犹新，经历过那个年代的中老年人，对于合作医疗免费打预防针，减免部分医药费，村卫生室依靠中草药预防病等往事非常怀念。但随着农村改革和经济的发展,现存的合作医疗保障已经从原来的辉煌走入了当前的低谷,无论是覆盖面还是保障水平都已萎缩,使广大农村再次陷入了医疗保障的空白区。[1] 

2003年以来，在各地区各有关部门的共同努力和广大农民群众积极参与下，新型农村合作医疗试点工作扎扎实实、积极稳妥地推进，取得了显着成效。 

因此，农民希望建立新型农村合作医疗制度，尤其是贫困家庭迫切需要可靠的医疗保障。 

一、云南农民参加新型农村合作医疗的情况 

2005年云南省人口、农民收入情况统计表 单位：（万人、元） 

人口统计情况 云南总人口 乡村总人口 农村参加医保人数 特困人口数 

4450.4万人 3137.5万人 602.51万人 405万人 

2005年统计，全省总人口为4450.4万人，乡村人口3137.5万人占总人数的71%，其中参加新型农村合作医疗的人数602.51万人，仅占农村总人数的19.2%。作为一项“政策”，新型农村合作医疗的推行是自上而下的。这里，政府和卫生行政管理部门理所当然是运作主体，县乡两级公立医疗机构也是积极主动的，农民则完全处于被动状态，被宣传、被动员、被要求……始终被动的农民似乎不知道自己应当是合作医疗的主人和受益者。尽管通过行政手段获得较高甚至很高的“参与率”，但实际上农民的“参与度”并不高，即内心的认可程度、信任和信心不足，热情不高。 

二、农民对获得社会医疗保障希望迫切 

对云南砚山县稼依镇戈白村、店房村、小稼依村，阿猛镇阿猛村及广南县阿科乡阿科村（共计11个村小组96户393人）进行以下问题的调查结果 

问题 你对农村医疗保障的需求达到什么程度? 

反馈结果 一 般 需 求 188人 47.8% 

特 别 需 求 165人 41.9% 

不 需 求 39人 10% 

问题 建立农村医疗保障体系是否会对你的生活有积极的影响? 

反馈结果 认为有一般影响 70人 17.9% 

认为有较大影响(能够提高医疗保健水平) 153人 38.9% 

人为有很大影响(能改善生活质量) 106人 27% 

认为没有影响 43人 10.9% 

说不清楚 21人 5.3% 

在对被调查的地点11个村小组96户家庭393人关于“建立农村医疗保障体系需要程度”问题的回答中，有47.8%的被调查者认为一般需要，41.9%的被调查者认为特别需要，两项合计达90%；只有10%的被调查者认为不需要。在对“建立农村医疗保障体系是否会对生活有何影响”的回答中，有17.9%的被调查者认为有一般影响，38.9%的被调查者认为能够提高医疗保健水平，27%的被调查者认为能够改善生活质量，三项合计达到84%；认为没有影响的仅占10.9%, 5.3%的认为不知道。因此，建立新型农村合作医疗保障体系是符合老百姓需要的。 

一方面云南农民严峻的生存条件，低收入的客观事实要求应该实行合作医疗，调查的结果显示农民对合作医疗也是有很强的主观愿望的。另一方面则又表现出参与度不高的现象，是什么导致了农民这一矛盾心态的产生？ 

3、云南省农村社会保障工作中存在的主要问题 

（1）农民对新型农村合作医疗保险的了解不足 

由于部分地区宣传力度不够，许多农民不知道农村合作医疗为何物，加上农民自身的封闭性和被动性，致使许多农民对农村合作医疗的利弊不了解，也就不热心。同时有思想观念上的局限性，在农民中广泛存在侥幸心理，另外、在报销机制上也存在不利于农民参与合作医疗的因素。 

调查农民对新型农村合作医疗保险的了解情况，有58.8%的人听说过，但对其政策具体的内容如补偿办法等却不清楚，21.8%的人对这一政策，一点都不了解，甚至没听说过。不少农民对新型农村合作医疗制度依然心存顾虑，主要担心缴了钱不受益，特别是害怕“进了医院缴费就是无底洞”。 

（2）部分农民家庭经济基础薄弱，资金筹集困难，无力支付医疗费用。 

目前许多村集体经济已没有了积累，农民收入大都来源单一，经济承受能力较低，面对广大的农村弱势群体，仅靠中央、地方财政和农民个人集资，资金来源有限；云南省由于贫困面大，贫困程度深，农民收入低，可支配现金少，贫困地区农民筹资困难，尤其是贫困农民，虽然安排了贫困医疗救助资金，但远远不能解决贫困人群参加合作医疗的问题。由于贫困医疗救助制度不完善，贫困医疗救助资金有限，贫困医疗救助的能力有待提高。如会泽县是国家级贫困贫困县，据调查有3%左右的人看不起病。一位老乡说：“不是那些人不愿意参加合作医疗，是他们连吃饭都没得吃，那里有钱看病。就是交了5元钱，生病了也看不起病，钱也是白交，干脆就不交。”所以国家在实施农村合作医疗政策的时候应该考虑为农村社会中低收入者的提供更优惠的医疗政策，让农民感受到新型农村合作医疗带来的好处。 

（3）政府农村医疗保障制度与农民取向的矛盾 

针对农村合作医疗是保小病好，还是保大病好的实际问题。政府主张农村合作医疗主要保大病，而大多数农民认为：第一，大病是小病积累的结果，小病及时医治，大病就会很少；第二，保小病，大家都会受益，参与积极性就会高；第三，保大病不可控，超出了农民的管理能力；第四，大病应该以政府救济为主，家庭保障另想办法救济，不应该纳入社区合作医疗的范畴。从政府这几年的合作医疗试点经验来看，一方面是人均30元钱用不完（大病最高只报3000－5000元，群众还是看不起大病），另一方面是很多人小病不去看（小病有可能拖成大病）；导致的结果是一方面政府认为在为群众做好事，另一方面群众认为政府并没有帮助农民解决实际困难。 

（4）农村新型合作医疗保险的自身体制的不足，制约了发展。 

笔者对文山州广南县阿科乡新型农村合作医疗试点存在的问题调查资料（调查户数/人数：167户/291人） 

问题1 你当前看病就医存在的最大问题是什么？ 人数 比例 

反馈 

结果 认为乡镇医院医药费太贵，比私人诊所贵得多。 73人 25.1％ 

乡镇医院医疗水平有限，医务人员素质不高，医治不满意。 75人 25.9％ 

认为路途太远，就医不方便。 63人 21.6％ 

认为入院手术太复杂 55人 18.9％ 

认为满意的 25人 8.5％ 

问题2 你赞成新型农村合作医疗政策吗/ 

反馈 

结果 认同这一政策，能够在一定程度上减轻农民看病负担。 151人 51.9％ 

认为有利有弊，需要完善。 121人 41.6％ 

无所谓 19人 6.5％ 

问题3 你对农村合作医疗有何顾虑？ 

反馈 

结果 担心新型农村合作医疗政策不稳定 143人 49.2％ 

担心报销资金无法兑现 85人 29.2％ 

无顾虑 63人 21.6％ 

问题4 对管理机构的意见 

反馈 

结果 获得补偿，比较难办，程序也比较复杂，办事效率不高。 132人 45.4％ 

对农村医疗保政策的不了解导致获得赔偿时不方便。 91人 31.3％ 

比较方便，很满意。 68人 23.3％ 

在问及当前农民看病就医存在的最大问题时，有44%的人认为现在乡镇医院医药费用太贵，家庭难以承担，在农村调查时，农民还反映农村医疗保险定点的乡镇卫生院医药费用更贵（相对于私人的诊所医院）。而且根据农村合作医疗保险制度规定，只有在指定的定点医院就医所产生的费用才能得到补偿。农民在许多时候并没有得到实惠，反而增加了看病负担，特别是农村常见的多发慢性病（如风湿和骨质增生等），不但不能治好医药费还很贵。另有45%的人认为乡镇医院就医程序复杂，医疗人员素质普遍不高，技术水平较差，医疗设备陈旧，农民不能从其获得满意医疗保障。农民大病小病不愿去乡镇一级医院就医。同时也有38%的人认为乡镇医院路途太远，不方便就医，只有15%的人对当前乡镇医疗状况还比较满意。 

国家对农村推出新型农村合作医疗保险制度，有73%的农民表示支持认同这一政策，减轻了农民遭遇重大疾病时的医药负担。可以看出农民对于参保的积极性很高、期望也比较大。15.4%的人认为这项政策有利也有弊，自己也有其它的看法。在问及农民对新型农村合作医疗保险有何顾虑时；有44%的人担心新型农村医保政策不稳定，怕钱白投了，27%人对其获得补偿时，担心资金无法兑现，办理时程序复杂。也有20%的人对此无顾虑，相信政策带来的巨大实惠性和稳定性。 

农民从农村医疗保险管理机构获得补偿，这是关系到农民切身利益也是农民最为敏感的问题，同时也是新型农村合作医疗保障执行和落实的关键所在。有43%的人认为从管理机构获得补偿不方便，要获得补偿，比较难办，程序也比较复杂，办事效率不高，29%的人承认是自己对农村医疗保政策的不了解导致获得赔偿时不方便，只有24%的人认为办理农村医保补偿，还比较方便，很满意。 

四、改进西部地区农民参与农村合作医疗的建议 

新型农村合作医疗的实施受到农民的欢迎，也迫切希望能够加入进去，并且在部分试点地区已取得了相当的成功，也确实为农民带来了实惠减轻了看病负担。但由于新型农村合作医疗是新生事物，涉及面广，覆盖人口多，地区差异大，新型农村合作医疗试点工作还存在着认识尚未完全到位，筹资成本较高，补偿方案需进一步改进，制度措施不够完善，管理能力亟待加强，农村现有卫生体制对于农民参与缺乏有效激励，机制改革仍须加大力度等问题。针对这些问题提出以下几点建议： 

（1）对农村合作医疗政策进行大力进行宣传引导。 

要有针对性地开展宣传教育，采取多种形式向农民宣传实行新型农村合作医疗制度的重要意义和具体做法，使其家喻户晓，人人明白，从而引导农民不断增强自我保障和互助共济意识，并最终形成广大农民的自觉行动。要利用广播、电视、报纸、传单等形式宣传合作医疗对解决因病致贫、因病返贫的重大意义。同时，宣传各级政府对开展合作医疗的支持和承诺，宣传合作医疗的相关规定，宣传国家对农村卫生事业和提高农民健康水平的重视，通过宣传让广大农民认识到参加合作医疗是农村社会保障的重要内容，是提高农民对医疗服务有效需求和互相共济的重要举措，以此改变农民的医疗消费观念，消除农民参保的疑虑和困惑，充分调动广大农民参保的积极性，使全社会支持农村合作医疗，农民人人参加合作医疗，人人享受合作医疗。 

（2）强化行政监督和社会监督。 

针对农民对建立新型农村合作医疗制度的顾虑，建议应对定点卫生院利润率进行合理限制，以薄利多销为经营宗旨，建立行政监督机构，完善监督制度，及时发放农村合作医疗就诊卡，使每个参加合作医疗的农民凭卡实行医疗保健，使农民既当受益者又做监督者，对合作医疗基金的使用情况定期实行公开，对农村合作医疗基金运作情况和定点卫生院的财务账目定期进行审计。 

（3）应制定较科学合理的医疗补助标准。 

科学合理的利润率是巩固提高合作医疗成果的基础。利润率太低或者太高，都会影响医疗机构和农民群众的参与热情和积极性。 

要加强对广大农村干部、群众的教育和引导，制订出合理的补偿方案，通过各种媒体，加强对维护农村农民健康权益和开展新型农村合作医疗的宣传教育，教育农民如何正确地分析评价农村合作医疗制度的利弊，根据不同健康状况下农民的心理开展工作。二是要根据年度内的资金使用情况，对没有享受合作医疗的农民群众本着无病关心的原则，为这部分农民开展一次健康查体，并确定将这一措施落到实处。真正使有限的资金用于农民群众的疾病医疗和保健，让农民群众得到真正的实惠。否则，就会挫伤农民的积极性。 

（4）提高农村医疗机构服务水平和扩大受益面，在农村中逐步建立大病救助政策。 

要让群众既少花钱又能看病。要严格执行药价标准，保护农民群众合法利益。 “新型农村合作医疗”应当十分注重农民的参与，切实尊重农民的意愿，变“高”的参与率为“深”的参与度。包括从政策设计、具体实施、筹资与监督管理各个环节都应当体现参与性和公开性。在此基础上，因地制宜地发展不同模式的农村合作医疗，不宜搞“一刀切”。重点应当及时由“保大病”调整为“预防保健为主”。一方面国家加大对农村卫生防疫、健康教育，尤其是农村医疗卫生知识普及的投资力度。另方面合作医疗资金使用方向着重放在社区能够治疗、不需住院的常见病和多发病，杜绝“小病拖大”、“大病等死”。变“大病统筹”为在贫困山区农村实行普遍的“大病救助”。资金来源主要由政府负责，并可吸收民间捐赠。管理上须与“合作医疗”完全分开。“大病救助”不同于目前已经实行的“农村特困医疗救助”，覆盖面应当更广些。建议由政府扶贫开发部门或民政部门负责，另设专项基金。 

（5）加强农村保障相关法制法规建设，应严格规范合作医疗基金的管理权责，维护农村合作医疗的信誉。 

要将全部合作医疗资金纳入县级财政专户储存，做到医疗基金统一管理，设专门基金专帐、专户，县合作医疗办公室每月定期审核汇总基金运行情况，由财政部门根据审计结果，开具申请支付凭证，提交银行，办理资金结算业务，直接将资金转入定点医疗机构银行帐户，对农民群众应当享受报销的要简化手续，定期办理，对整个基金的监管要责任到人，防止失控。真正使合作医疗实施过程公开化、透明化，要实行基金收支分离、管用分开、封闭运行。当前，县乡镇财政普遍困难，但要确保补助经费及时足额到位，防止任何形式的挤占、挪用，确保所筹资金每一分钱都花在合作医疗上。同时，要放宽转院条件，简化审批手续，要制定严格的责任追究办法，对违反基金管理规定的要严肃查处，不能姑息迁就，要将合作医疗的收支情况进行公示张榜公布，确保农民群众知情权、参与权和监督权。 

（6）加强合作医疗定点医院建设和加速培养农村卫生人才，不断提高医疗质量和服务水平。 

合作医疗定点机构的医疗质量和服务水平直接关系到农民参保的热情。针对乡镇卫生院存在的机制不活、医疗水平低，设备陈旧的问题，合作医疗定点医疗应加大基础设施和医疗设备的投入，改善就医条件，方便群众就医，不断提高医务人员的医疗水平和服务质量，让农民群众放心就医。要合理配置卫生资源，鼓励支持医学专业大学生到乡镇医院工作，为乡镇医疗水平的提高注入活力。只有这样，才能使农民的医疗保健得到较好保障。医院要加强对医务人员的职业道德教育，严格执行诊疗规范，做到合理检查、合理治疗、合理用药、合理收费，并严格代购药品管理，切实保证代购药品的质量，只有这样，农民的医疗保健才能得到保障，才能解除农民的后顾之忧。 

总之，要加强和完善农村社会医疗保障的法制建设和体制建设，使农村社会医疗制度对农民有足够的吸引力和参与热情，通过提高农民的参与度成为解决当前农村合作医疗困境的有效手段。 

参考文献 

[1]胡兰英．　建立新型农村合作医疗制度面临的主要问题［J］．《农村经济》，2005，（11）：70─72 

 罗平县委宣传部 

 董忠播．我国新型农村合作医疗的筹资问题． 《云南社会科学》， 2004,(3)64─66 

［4］郭家骥． 云南省情认识新论．［J］．《云南社会科学 》， 2004，（2）：82─84 

［5］张新生．构建供求平衡的农村社会保障［J］．《农村经济》，2005，（9）：90─94 

韩留富．新型农村合作医疗制度建设的根本性障碍［J］．《农村经济》，2005，（12）：84─86 

篇8

摘 要 随着医药卫生体制改革的深入，公立医院财务管理在医院整体的经营管理中的重要性日益突出，如何加强医院财务管理，使医院在新形势下稳步、良性地持续发展，成了医院管理者，特别是医院财务人员应积极探索的一个重要课题。

关键词 医改 公立医院 财务管理

日益深入的医疗体制改革、渐趋激烈的医疗市场，使医院未来的发展将更加具有竞争力并富有挑战性，虽然政府也在逐步加大对公立医院投入，完善对公立医院经济补偿政策，但是，新医改方案对公立医院的功能定位、管理创新等将公立医院推向了市场竞争的大潮，因此，如何降低成本、提高医院经济效益，使公立医院在市场竞争中立于不败之地，笔者认为要从以下方面加强财务管理。

一、调整业务重心与结构，转变发展思路，推陈创新，挖掘新的收入增长潜力

（一）调整业务重心与结构、转变发展思路

新医改将大型公立医院的主要功能定位在急、危、重症和疑难病症的诊疗、医学教育和科研、指导和培训基层卫生人员等方面发挥重要作用，建立与社区卫生服务机构的分工协作机制，通过技术支持、人员培训等方式，带动社区卫生服务持续发展。医院的工作重心应转移到学科建设及解决疑难重症的轨道上来。通过调整业务重心和结构，积极应对一般诊疗任务“下沉”基层的趋势，迅速转变过去那种“大而全”的发展思路，建立“小病到社区，大病到医院”的就医发展趋势。

（二）推陈创新，挖掘新的收入增长潜力

《新医改方案》明确指出：推进公立医院补偿机制改革，加大政府投入，完善医院经济补偿政策，逐步解决以药养医问题。目前，公立医院的补偿由医疗服务收费、财政补助收入、药品加成收入3个渠道组成。新医改将取消药品15%的加成，在收费项目及标准上还将实现“一增四降一升”即：增加药事服务收费项目、降低虚高药价、降低医院药品15%的加价、降低大型医疗设备检查费用、降低高值耗材费用及提高医务人员的劳务价值收费。因此，要增加医院的收入，就必须在体现医务人员劳务价值上下工夫，注重加强对急、危、重疾病的探索与研究及特色、重点、新兴学科建设；密切关注国内外最新医疗技术成果，寻找空白点，增加新亮点，依靠新技术、新设备的效用带动新业务的开展。建立起人无我有、人有我精的特色医院，以吸引更多的重病、疑难病患者前来就诊，进而增加医院的医疗业务收入。

二、创建合作化经营模式，建立全成本核算体系，降低医院运营成本

（一）通过合作化经营，降低医院服务成本

医改方案实施后，公立医院可与专科医院、民营医院积极合作，通过合作化经营，双方建立技术和经营管理的双重捆绑关系，最大范围、最大限度地占领医疗市场，同时有助于医院整合资源，提高规模经济效益，巩固在行业中的优势地位，降低经营成本，改善财务结构，提升公立医院价值，以实现双方在人才、技术、财务等方面的优势互补，增强医疗、科研方面能力，进而全面提高公立医院管理水平、社会效益和经济效益。我院与省中医学院附属医院、兰泰医院的合作，已经充分证明了该模式的可行性。

（二）建立全成本核算体系

目前，我院的成本核算非完全意义的成本核算，成本核算科只是将各科室或治疗组所发生的直接费用纳入核算体系，而医院经营管理发生的间接费用尚未分摊到相应科室或治疗组，这就造成成本核算科分摊出去的成本与财务科成本不一致。搞好全成本核算工作是市场经济条件下医院成本管理的核心和关键，只有对医院成本进行全面、系统、多层次的核算，才能挖掘出潜在的利润，使自身更具竞争力。同时进行全成本核算，可以深化医院内部管理，使全体成员共同进行成本控制，并建立健全成本考核指标体系，关注成本发展趋势，坚持经济效益和社会效益的高度统一，走内涵发展的道路。

三、加强医疗应收账款回收管理

医疗应收款是指在医疗服务过程中由医院为病人垫付的各项开支，在结算时应收回的款项，主要表现为医保病人医药费拨款不及时造成、无主病人、死亡病人、医疗纠纷病人欠费及医院内部管理不善造成医院欠款等。目前，医疗欠费是困扰医院的一大难题，在国家还没有设立医疗欠费补偿基金的情况下，医院只有通过自身努力减少欠费。一方面，医院不能一味追求经济利益，要根据患者经济状况和疾病程度合理制定治疗方案，减轻患者负担，减少欠费的发生；另一方面，医院把欠费指标落实到病区并加以考核，作为病区的日常管理工作之一，尽量减少患者拖欠费用。对抢救无主病人和重大伤亡事故病人发生的医疗欠费，应向主管部门及财政部门报告,申请给予补助。 对医疗纠纷病人欠款，要走司法途径、请求法院给予法律支持。医保病人及外地新农合病人欠款，有的则是由于拨款不及时造成的，我院属省直大型公立医院，承担着当地城镇职工、城镇居民及离休老干部的医疗保健及救治任务，结算方式实行定额内次月拨付，对超过定额部分费用，社保机构拒付，由医院先垫支，年末考核下年初部分拨付的方式，整整占用我院近一年的资金，制约着我院发展；有的则是医务人员对医保政策掌握不清，在用药及检查治疗上有不合理行为，造成医院垫付出去的资金收不回来，这种情况建议医院加强内部医疗质量管理，注重合理用药、合理检查，加大对医保政策的宣传力度，完善医疗保险质量的考核制度，加快医院的内涵建设，加强医务人员的医德医风教育，注重以人为本的素质教育管理，加强对医生用药的培训和监督，规范医务人员诊疗行为，尽量减少医院的风险及欠帐损失。

四、加强医院信息化建设，实现财务管理信息化

医院信息化建设工作是完成和完善流程优化的一个重要手段，是提高医疗服务质量、降低资源消耗和节约医疗成本的有效方式，是医院自身适应医药卫生体制改革可挖掘的重要潜能,也是财务管理创新的重要举措。财务管理信息化系统可以广泛应用于医院管理的方方面面，如成本核算、会计核算与财务管理、物流、绩效考核、工资奖金分配、资产管理、财务预测及预算等。在财务管理要求上，要完善及规范财务管理就必须加强医院财务信息化工作，做到财务管理信息化。如：利用成本核算系统可以细化医院成本核算的种类，一次性输入相关数据，就可以得到医院领导层决策所需各种数据；了解各责任单位即科室（部门）成本，对科室的经营做出预测和决策，对床位利用率不高的科室予以合并或撤销；了解各个医疗项目的成本，可以考察各医疗项目的盈亏，是否投入资金加大项目开展及取消某个医疗项目的投入；了解各个病种成本，即可以对某病种治疗所耗费的资金总和做到心中有数，也可以为物价部门提供定价依据。

五、拓宽拓优公立医院筹、融资渠道

实行医改后，医疗市场的竞争及医疗技术、设备的日新月异要求医院加速发展，医院对资金的需求很大，完全靠自筹财力有限，全部靠财政拨款就目前来说可能性不大，因此，对公立医院来说贷款是不可避免的。但是，在当前医药卫生体制改革与医院外部环境和条件发生深刻变化下，医院应解放思想，拓宽筹资渠道，结合本身实际情况多形式、多渠道去筹措资金，解决医院资金短缺的问题。

（一）直接贷款

公立医院直接贷款的形式主要是银行贷款，银行贷款筹资程序较为简易，但银行审批把关很严，申请比较困难，要有详细的可行性研究报告及财务报表。外国政府贷款的特点是用款期限长、利率低，有的期限可达30年～50年，利率约为0.2%～3%，还有无息的，但贷款大多与项目相联系，且专款专用，有时限制购买条款。这种方式是医院利用外资的最便捷的方式。

（二）融资租赁

融资租赁是医院和设备投资公司之间的交易，按照医院选择的设备和供应商，投资公司从设备供应商购买设备，并租借给医院使用，医院在约定的租赁期内支付全部资金（本金和利息），每期支付租金的时间间隔和数额可以由双方协商而定。医院偿还完全部资金后，租赁公司以合适的转让价格将设备所有权转让给医院。我院通过融资租赁引进了当前国内最先进的Elekta医用直线加速器，不仅留住了本院需放疗的病人，同时还能接收外院需放疗的病人，一年能为医院增加医疗收入达600余万元。

（三）吸收社会资本

实行医改后,公立医院可进一步扩大融资渠道,在保持国有资产主导地位和非营利性质的前提下,鼓励社会资本参与公立医院的合作建设,并允许合作者取得合理回报,允许有条件的医院探索投资主体多元化的改革。这种筹资形式在我院体检中心的经营发展中已经得到体现，并已取得一定的经济实效。

六、深化医院财务分析，加强医院内部审计管理职能，及时为院领导提供决策依据

财务分析是发挥财务工作效能的一项重要的工作。搞好财务分析，是财会人员的职责，也是财务人员参与管理、决策，提高财务工作在医院经济管理中的地位的重要手段。加强医院内部审计是建立现代医院管理制度的客观要求，是保证医院投入产出效益的重要手段，是医院加强经营管理的客观需要。实行新医改以后，对公立医院来说有不可预测的风险，作为经济决策的重要支撑系统，医院财务部门要加强经济运行分析，要做到月度收支分析、季度全面分析、年度分析要在季度分析基础上进行综合分析，包括：财务经营情况、资产状况、现金流量情况、内部成本核算情况、财务预算执行情况、医院偿债能力、营运能力、发展能力及可持续能力分析。对医院经营中异常财务指标重点分析，找出异常的真正原因，并建立财务预警机制和应对的财务预案，及时为院领导提供决策依据。

参考文献：

[1]李海.加强医院财务管理的设想.新财经.2010(12):203-02.

[2]徐清去.医疗保险制度改革:现代医院的机遇与挑战.中国卫生经济.2009.28(8):40-41.

[3]陈新中.对深化公立医院改革的几点思考.中国卫生经济.2008.27(12):5-7.

篇9

从APPSTORE的版本更细记录看(安卓版本15年4月中旬上线)：

15年5月上线，主要功能是匠人入驻、作品管理和展示，匠人介绍

15年5-10月期间的8次版本更新主要集中于用户体验、BUG修复方面；

15年9月上线官方单品在线拍卖功能；

15年10月上线普通交易功能，完成闭环；

16年5月上线匠人视频直播和拍卖结合功能。

根据上面的时间表看到迭代速度稳定、业务规划清晰。从匠人的展示宣传，社交切入，在此基础上，增加不同类型的交易功能，形成闭环。

一年时间里，没有重大业务功能的砍掉，而是纵深增加业务深度，横向丰富展示(如视频、主题和访谈)和交易(如定价、拍卖、直播和限时购)形态。

对于电商业务，尤其是不成熟的行业，做到这样的产品规划和结果，是非常难得的。说明行业了解的非常深入，业务决策也非常稳健。从而不会造成时间和成本的浪费。

运营策略解析

一、做一个优美的公众号

在2015年3月，app上线之前，东家便通过微信公众号进行了前期运营。对于这样一个鲜明的产品定位，内容和受众的定位是比较清晰的。

通过查阅，首发文章阅读量即破万，恐怕这就羡煞了很多人。通过搜狗的微信同名文章查询，看到创始人之一的朱见山通过上一个项目“开泡”的资源进行了全面导流，并保持了半年的同步更新和引导，还利用自己的行业资源进行了协同导流。根据估计，上线前东家微信公众号约有5000-10000粉丝。

东家的公众号内容一直相对稳定而且优美，同时搭配APP宣传线上线下的活动，粉丝增长平稳(预计20000-30000之间)。在这里，并没有看到烂大街的互推、广告等推广手段，而是涉及到对外的资源整合的合作案例，在下面会单独再介绍。

二、冷启动中的降维思路

东家的目标用户有几类：艺术类从业者，喜欢收藏、关注和交流；净值收入人群，有消费能力，注重精神消费；文艺爱好者，可能是环境熏陶，或是文艺爱好。

早期版本的东家app并没有交易功能，而是以匠人入驻、作品展示和社交的方式切入，来帮助匠人展示自己和互动，这对于分散于各地的匠人来说，有一个漂亮而且集中的展示平台，自然是不错的。

这里就涉及到冷启动的问题，通过产品的规划，将电商中的普遍的双边冷启动问题降为单边启动，大大降低用户获取成本，同时，对于种子用户的获取，产品价值更加明确且简单。

在这样的情形下，用户获取方式非常清晰：招商。BD团队通过线上的渠道，比如QQ群、微信群、论坛、同类app等、以及线下的集市等方式挖掘沟通匠人(线下集市可以公开名义参加增加品牌曝光，也可以现场直接一一挖掘匠人)，同时帮助匠人进行作品上传和管理。从效果和结果上看，半年左右大概入驻不到1000个匠人。

除此之外，应用市场的渠道运营，资源申请，以及创业媒体的报道作为辅助，对于早期APP来说也非常重要。

三、常态化运营求规范

冷启动阶段没有品牌影响力，没有资源，产品不成熟，没有运营数据等因素，不得不进行很多很笨的人肉拓展工作。而进行常态化运营阶段，则需要考虑更有效率的推广手段，和更有成效的运营方式。

1、商家运营，也叫商家成长。匠人属于非常传统的人群，甚至很多人对于互联网很陌生，但是匠人既然可以自由生存，必然有着自己的圈子，以及渠道。对于这类的APP，早期的流量必然不够，对于匠人需要提供更细腻的附加价值和运营服务。

1000多个匠人并不多，首先是深入沟通，挖掘匠人背后的故事和品牌价值，作为内容输出。比如专访、视频等，帮助匠人以多种形式宣传。其次是渠道价值，引导匠人在自己的圈子和资源中宣传，比如线下工作室、微信朋友圈和群等。

还需要辅助匠人如何拍摄好的照片，如何编辑作品的核心卖点，提供规范的模板。这个目前做的并不好，很多作品描述很简单，很多买家并不了解背后的工艺难点在哪里，也不懂材质的等级代表什么，需要更加人性化的陈诉。

卖家分级，塑造头部卖家，集中流量资源打造成交案例，甚至品类案例。

2、品类运营。简单可以归纳为类目运营和营销两个重点职能。

首先需要对于庞大的手工艺品做合理的分类展示，包括前后台的类目梳理，是一个繁琐而细致的职能。

虽然大部分作品都是有故事，优美的，但是美不代表成交，如果只是因为好看而只有围观，没有成交，那刷下访问量，找点成就感就好了。

所以要梳理重点、符合市场和使用场景的品类，爆款思路是适用的。如果重点品类突破了成交，突破用户对平台的心理门槛，就可以顺势带动相关品类。

营销的核心KPI是成交。日常职能包括每日的推荐选品，拍卖选品等；专题的策划，比如15年12月19日的“传家节”活动。营销活动可以借助热点和节日，提升转化率，同时投入流量资源。

3、匠人招商。主要是针对匠人入驻。在冷启动阶段，招商更多需要人肉一对一拜访和挖掘。在常态化运营阶段，则可以采用更有效率的方式。

除了更多的品牌曝光等方式外，东家在今年1月份发起“匠人经纪人”的活动，后续还有“匠人星探”的活动，形式类似。招募有资源和兴趣的用户，作为“经纪人”角色，然后去挖掘身边的匠人入驻，并帮助宣传品牌故事，东家提供奖励。形式的本质是利用平台的资源和品牌背书，让积极的用户去发展“下线”，并提供奖励。

4、内容运营。匠人故事内容的采编、整理、和推荐，包括文字，摄影及视频等多种形式，还有利用热点进行采编和开展活动。

有些产品会有用户运营的职能，通过活动，积分系统，新媒体以及产品优化来提示用户活跃度，但这些职能以及分布在上面了。四、整合资源中升华

资源，总是最稀缺的，尤其是创业公司，没有品牌背书，没有流量，更需要去争取同业和异业的资源合作。有人说，我司产品又丑(早期不完善)又穷，当上门女婿都没人要哇！

资源可以是钱，可以是流量，可以是你平台所处的角色，你的用户资源，以及你的用户所拥有的资源，你需要明确你的资源，以及如何达到多赢的结果。

这里东家明确自己对于合作方最特有的资源就是匠人、匠人的手艺、匠人的作品以及匠人的内容，下面看下东家的资源合作的案例。

1、线下活动

展会。国内有各式各样的艺术文化展会，普遍形式是举办方发起主题展会，招募参展商，并售卖门票给普通市民。参展商付费参展(一般几百到几千不等)，现场可以展示自己的品牌及作品，并进行售卖以及获得合作。注：15年11东家带队参加广州茶博会。

对于个体的匠人来说，个人参展费用及筹备工作无法不起，东家作为平台方可以联合匠人共同参展，东家承担展费或匠人平摊，现场既可以帮助匠人宣传，也能方便现场宣传东家平台，现场的匠人及参会市民皆为精准目标用户，实在划算。

小区及会所活动。高档的小区、会所和银行VIP服务为了吸引和维护自己的高端客户，会举办一些活动，邀请类似奢侈品、珠宝以及文化艺人等来做分享沙龙。东家拥有大量的匠人及手艺，以及良好的品牌故事，而这些高端会所的客户则恰恰也是东家的目标买家。

2016.3月，浙江奥迪在杭州龙井联合东家匠人开展奥迪Q7试驾活动。

2016.3月，东家在新浪乐居公司内部针对员工开展匠人美食品尝活动，

2、公益合作

几乎多数艺术品平台都有涉及到公益拍卖的合作，公益合作主要是联合公益机构，如“壹基金”“免费午餐”等，从征集公益拍品开始，到拍卖善款捐赠，中间一系列的环节共同宣传造势，甚至能吸引有影响力的媒体加入，属于吃力讨好的事情，还能大大提高品牌形象。

2015年12月，在东家的年度大活动“东家传家节”开展的同时，联合了邓飞发起的“大病医保”项目，在东家拍卖频道发起公益拍卖，作品均由东家匠人提供，并联合了百家讲坛的纪连海以及马伊琍等进行微博转发。

所有的宣传及流量均带入东家APP上。其实，在2015年7月“大病医保”三周年会上的慈善拍卖上，东家便写上匠人提供多件作品参与，才奠定了逐步的深入合作。

2016年5月21日，东家再次携手邓飞发起的“免费午餐”公益基金，同时利用APP新上线的“视频直播+拍卖”功能，进行线上线下同步慈善作品拍卖。

这里我想说的是，艺术文化与慈善事业相结合的方式在行业中案例颇多，关键的是合作方的选择。这个和NBA球队类似，大家都想组三巨头，但你必须先搞定一个适合的并且你能搞定的巨头，另一方巨头很容易吸引进来。3、内容合作

东家从最早的运营就开始采编“匠人志”，挖掘匠人背后的故事。在APP和微信公众号都有持续的展示，目前也通过视频的方式来丰富“匠人志”的展现。从最早的匠人定位开始，每一个入驻的匠人都是有自己独特的文化和手艺传承的，这就天然奠定了好的内容基础。

目前最内容的新媒体，无不是通过更多的渠道在分发自己的内容，以获得更多的流量，同样的思路，东家有独特的内容素材，以及内容制作能力，便可以寻找内容分发，普通的自媒体平台这里没有确认，也没有什么运营难度，这里提的一个案例是微信公众号的合作。

除了这样的内容合作外，通过搜狗的微信搜索还能查到很多其他账号的宣传，至于是什么达成合作的，有兴趣的可以去深究。

运营数据及思考

匠人入驻数量，2015年10月1000名匠人，2015年底1500名匠人，2016年5月2000名匠人，平稳的增长比例，可见人肉招商和品牌的持续曝光并没有带来爆发式的匠人增长。

线下活动辐射有限，而目前开展的“星探”等活动并没有好的利益驱动机制，效果有限。可以更加深挖线上的渠道，尤其是微信，既可以做全面的H5传播案例，也可以分品类、分地域开展线上的病毒式的号召和邀请活动。

篇10

外地户籍的硕士生孔佟伟，在上海工作了8年后，终于拿到了上海户口。尽管经历了种种麻烦，每一环节如履薄冰，但他无怨无悔、庆幸万分，“我给上海做了贡献，我和我的孩子终于可以享受到上海的福利了”。

北京郊区的农村大妈江秀云，正因为女儿失去农业户口而十分懊恼。尽管她所在的村庄，种地的人越来越少，村民们都在期盼着被征地以及那笔颇为可观的补偿款，但江大妈却对“成为城里人”有些担心：“农民就像散养的鸡，只要给一块土地，就可以自己觅食，但突然变成圈养，肯定会不适应。”

7月30日，国务院印发《关于进一步推进户籍制度改革的意见》，决定取消农业户口与非农业户口性质区分，建立城乡统一的户口登记制度；到2020年，努力实现1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户。

这是一项划时代的改革措施，牵涉面广、关注度高、挑战性强，不仅关系到城乡差别的消除、千千万万个家庭的命运，更决定着国家发展的未来。

上海

历时8年、积分落户的外地小伙孔佟伟

经过“8年抗战”，34岁的浙江籍小伙孔佟伟，终于在2012年6月拿到了上海户口，他告诉记者，那感觉就好比万里终于到了延安。“我给上海做了这么多年的贡献，我和我的孩子终于可以享受到上海的福利了。”

刚参加工作就办了居住证

2005年，25岁的孔佟伟从浙江的一所重点高校研究生毕业后，来到上海浦东的一家IT公司工作。因为买房子，户口不在上海的孔佟伟当年就办了上海市居住证。“当时，房屋中介告诉我，如果有上海当地的居住证可以少交几千元的税金”。

2002年，上海开始实施居住证制度。上海的居住证件包括《上海市临时居住证》（有效期6个月）和《上海市居住证》（有效期1年、3年、5年）两类。2013年7月起，上海开始实行积分制的居住证管理办法，积分达到标准分值（120分）的，可以享受更多的公共服务待遇，最突出的一点是子女可以在上海参加高考。

孔佟伟属于申办居住证较早的一批。至今回想起来，孔佟伟依然庆幸不已，“没有耽误以后的落户时间”。

2005年拿到《上海市居住证》后，孔佟伟可以在教育、就业等方面享受到部分上海市民待遇。当然，居住证毕竟不等于户口。

比如，孔佟伟可以拥有上海社保账户并缴纳“四金”。但是由于户口不在上海，养老保险将来要回户籍所在地领取，所以，单位为其缴纳的社保金就无法享受到了。而上海“四金”缴费比例相比其他城市较高。以养老保险金为例，个人缴纳部分是基数×8%，公司缴纳部分为基数×22%。如果按照月工资基数5000元计算，22%就是1100元，一年下来13200元。孔佟伟退休后只能回户籍所在地领取个人缴纳部分的养老金，而不能领取公司缴纳的更多的那笔养老金。

再比如，孔佟伟不能在上海登记结婚，他的孩子也不能在上海参加中考、高考，如果他失业了，就有可能失去居住证，更无法领取失业金。

“居转户”，一步都不能错

2009年，让孔佟伟更高兴的事发生了。

当年2月，上海市印发了《持有〈上海市居住证〉人员申办本市常住户口试行办法》的通知，符合条件的来沪创业、就业人员均可通过申请以获得上海户籍，而“居转户”的首要条件就包括持有上海市居住证满7年以及持证期间按照规定参加本市城镇社会保险满7年。

2011年底，持有上海市居住证满7年的孔佟伟，开始在上海“居转户”的论坛和qq群里取经。他告诉记者，当时每天看着论坛里、qq群中兄弟姐妹们各式各样的问题、在“居转户”路上的各种奇葩遭遇，他觉得写本儿小说的题材都有了。

比如，有的人好不容易在公司请了假，千里迢迢赶回老家，几经波折开具了户籍地计生证明，但因为内容是手写的，上海的区级受理机构认为不符合标准，必须重回老家再开一份；但更悲催的是，别人同样拿着手写的证明，上海别的区级受理机构却没提出异议。

比如，申请表上需要填写来沪之前的工作经历，有人如实填写了自己来沪前10年的每一份工作经历，结果被要求出示每一家单位的离职证明，否则审核通不过。申请人“欲哭无泪”，花了几个月的时间，托朋友找关系，找以前的同事、领导费了九牛二虎之力才开齐了所有工作的离职证明。申请人感慨，幸亏自己以前的工作单位没有倒闭停业的。

成功落户后，孔佟伟被人多次问过同一个问题：“居转户”，到底哪一步最关键？孔佟伟的回答永远是：“都重要，每一步都缺一不可，而且不能有任何差错，任何一步不符合规定都要推倒重来。每个人遇到的问题都有相同之处，但又各有不同。唯一能做的就是有足够的耐心和坚持的韧性。”

当然，作为过来人，成功拿本儿的孔佟伟，对“居转户”政策还提出了几条改进意见。

其一，上海市政府和迁出地政府沟通不畅。总体来说，上海的证明要比迁出地的证明好开。比如落户必需的“四大证明”（户籍地无犯罪记录证明、户籍地计生证明、上海无犯罪记录证明、上海计生证明），孔佟伟表示，上海的两证比较好开，格式也相对统一，但迁出地政府由于信息不对称且没有公开详细的规章制度可循，常要跑了一趟又一趟，甚至还给一些不规范的政府机构提供了权力寻租的机会。

其二，有些规章制度还有进一步完善的空间。比如落户审核中有一条是专业资格与工作岗位一致；在具体的操作过程中，要求大学所学专业与专业资格、工作岗位均一致。“这就好比你十八九岁填报的大学志愿，要与你二三十岁从事的职业一致。”孔佟伟说，这显然是不合理的。于是乎反复地咨询、单独写岗位说明，想尽一切办法拉近工作内容与职称、专业的一致性或相关性，也成为众多“居转户”人员的必修课。

提交了全部资料之后，等待审核的过程也让人焦灼、忐忑。政策规定，初审期限15个工作日，审核30个工作日，公示期限15个工作日，但据孔佟伟了解，有的人提交材料后5个工作日网上就显示受理通过，有的人则要花一个多月，也有的人至今未显示受理通过。

2012年出台的《持有人员申办本市常住户口办法》（下称《办法》）有效期截止到2016年12月31日。这一时间期限更让很多“居转户”焦虑不安。

尽管已有不少业内人士表示，《办法》到期后会出台新的、更完善的政策，继续推进“居转户”。但据孔佟伟介绍，仍然有许多已经在排队的人多了一份担心，感觉随时都会“再生枝节”。会不会有新的条件和要求？名额会不会减少？排队的人会不会越来越多？

有媒体报道，上海自2009年6月起试行居住证转户籍政策以来，截至2010年底，政策受益人员、随迁亲属共2000多人。上海市人事局主办的21世纪人才网信息显示，2011年，上海共办理居转户2711人，随迁1064人，共计3775人。2012年，共办理居转户3843人，随迁1851人，共计5694人。

孔佟伟和还是外地户籍的妻子不止一次地庆幸自己拿到了上海户口，孩子也随父亲一起迁户上海。“以后子女入园、入学，就不用再为无学可上或是因外地户籍要缴纳赞助费而发愁；将来退休后，我也可以拿到单位和个人缴纳的、全部的养老金了。”

北京

不愿放弃农村户口的京郊大妈江秀云

农业户口、土地、房屋，是近几年东宋各庄村民最关注的内容。

东宋各庄位于北京市大兴区榆垡镇，东临河北省廊坊市，而村庄以南10里外，便是作为北京与河北界河的永定河。在村庄里，经常可以隐约听到起降于北京南苑机场飞机的轰鸣声，而在村民们的言谈中，这个村庄与机场有着更为紧密的关联。

很多村民向《中国经济周刊》记者表示，今年以来，他们多次看到有工作人员在地里打洞，获取土壤样本，甚至还压倒了一些农作物；村民们纷纷猜测，这预示着传闻已久的新机场终于要动工了。

其实在今年年初，新机场项目已被列入到北京市政府年度固定资产投资项目清单，这标志着该项目将于今年正式动工；而在5月份，环保部也已经了《北京新机场项目环境影响报告书》。

早在2011年，北京市的新机场将选址永定河北岸的礼贤镇与榆垡镇的传言便开始在村民间流传。也正是从那时开始，村民纷纷开始揣测自家的土地将带来怎样的收益。在过去的三年中，这个位于北京市东南角的村庄始终处于土地征收的前夜。如今，终于要迎来破晓的时刻。

“要征地了，很多人都没有心思种地了”

8月3日下午一点半，村民江秀云从集市回到了家中。她刚刚卖掉了自家今年收获的第三茬、也是最后一茬甜瓜。“只要瓜秧不腐烂，就会结出瓜，一般每年会结出三茬瓜，今年的收成还不错。”江秀云向《中国经济周刊》记者介绍道，如果一亩地的西瓜或是甜瓜得到精心照料，并赶上风调雨顺的年景，那将可以带来过万元的收益。

江秀云今年55岁，家里原本4口人，如今，一对儿女都已经成家，女儿也刚刚有了孩子。

大兴区本以种瓜、产瓜而闻名，但在东宋各庄，像江秀云这样依然在种瓜的农户已不多见。

江秀云说，以前村民的瓜棚可以连成一片，而如今全村只有三户人家还在种瓜。越来越多的村民开始放弃种瓜，转而选择种植成本较低，种起来也比较省力的玉米，尽管一亩地的玉米只能为农户带来1000多元的收益，与种瓜所得的利润有着相当的差异。“这样一来可以在征地时减少些损失，二来是觉得都要征地了，也没有心思种了。” 对于此刻的村民来说，土地本身的价值已经远远超出其上任何作物可能给农民带来的收益。

很多村民向记者证实，村子里的人大多在两三年前就已经不再种瓜了，附近集市上买到的瓜很多都是从外地运来的。

江秀云向记者讲道，很多村民都嘲笑自己，为什么地都要被征了还要种瓜，“但我觉得能得一点是一点，农民不种地还要去干吗？总不能在家就等着征地，那要万一不征了呢？”

更多的村民选择外出务工贴补家用。很多村民在种植玉米后，农活就闲了下来，年轻一点的村民会选择外出打工，而一些上了年岁的村民往往就会赋闲在家，或是帮着儿女带带孩子。

江秀云的丈夫也在两个月前开始打工，目前家中8亩地除了一亩地在种植甜瓜外，其余也都种上了玉米。她向记者表示，哪怕土地今年不被征收，没有丈夫的帮助，来年她自己也无力再照料一亩地的瓜田了。

宅基地上密集加盖房屋

村民们种地的热情在减退，与此同时，村民们开始在自家的宅基地上密集地修建房屋。江秀云向记者介绍道，村中每家宅基地的面积差不多都是四分地（约267平方米），而在原有宅基地外修建房屋属于“违建”，因此大家都在想办法在原有宅基地的范围内增加房屋的数量。

江秀云家对面原本是一个土坑，但就在三年前征地的消息开始在村中传开后，土坑几乎在一夜之间被填平，并且盖起了一排房子。“那种瓦很薄的房子都是后来加盖的”，但江秀云至今都不知道房子由谁所建，而房屋也长期无人居住。记者注意到这排房子的部分院墙已经倾斜，仅靠几根木棍支撑，而院内的房屋也大多没有加装门窗，只是立起了四面砖墙。

除去这一排不知道主人的房屋，更多的村民选择在自家的宅基地上加盖房屋。很多村民向记者表示，他们听说同属大兴区的西红门镇在征收村民的宅基地时，连狗舍都会被纳入赔偿范围，他们担心如果自己的房子少，或是盖得晚会影响赔偿。在过去的三年中，很多村民在自家的院子里加盖了一排新房，有的村民甚至在新旧两排房之间的空地上也加装了顶棚。

江秀云向记者介绍道，村民间一直流传着以门的数量计算房间数量的说法，很多村民为此在过道中也设置了几层门，“房子一进去全都是门，甚至连一辆电动车也推不进去。”

其实江秀云的家里也加盖了一排，共八间新房。她解释道，这样做主要是因为儿子刚刚结婚，家里的老房确实不够住了，同时，看着自己的邻居在建房，她也担心在即将到来的征地补偿上遭受损失，“万一按照屋子的数量算，你没有盖，你就会比人家吃亏。”

越来越金贵的农业户口

东宋各庄的村民盘算着如何将土地即将带给自己的利益最大化，其背后隐藏着的决定性因素是农业户口。

在谈到农业户口给自己带来的好处时，江秀云感慨道，有农业户口就可以分配到土地。几年前村子里重新分配土地时，她的儿子因为正在就读初中还保留着农业户口，就分到了一亩半的耕地，而女儿则因为上了大学，户口被自动转成了城镇户口，错过了这次分地。

多年后的今天，江秀云依然记得女儿“错失”的这份土地，更担心当年女儿户口性质的“无意”转变会影响整个家庭获得征地补偿的多寡。

去年年底，江秀云的女儿生了一个男孩，当她希望为外孙选择农业户口时却遭到了拒绝。她得到的解释是，虽然孩子的父亲是农业户口，但因为孩子的母亲是城镇户口，因此孩子户口的性质也只能被认定为城镇。

江秀云告诉记者，很多听到征地传闻，希望将户口迁回东宋各庄的“城里人”都遭到了拒绝。

本来江秀云期待着一个新生儿会为家里多带来一个农业户口，从而在未来的征地过程获得更多的补偿，但事到如今，她也只能期待家中拥有农业户口人数的多寡不会与补偿挂钩。

其实北京市早在2003年就已经逐步放开了非农业户口的登记。当年1月1日起，在北京市14个卫星城和33个中心镇规划区范围内有合法固定的住所、稳定职业和生活来源的人员及其共同居住的直系亲属，且持有北京市农业户口的，均可根据本人意愿办理城镇常住户口。

而就在当年，政策进一步放开，凡北京市农业户口妇女在2003年1月1日之后所生的小孩，可在父母户口所在地自愿登记为非农业户口，此外北京市农业户口的高等职业教育学校、中等专业学校、技工学校及经教育部门确认的职业高中的在校生，也可自愿转为非农业户口。

然而近些年来，对于拥有农业户口的北京人来说，城镇户口的吸引力在不断下降，反倒是不断攀升的土地价值标识出了北京农业户口的含金量。

大兴区政府网站于今年6月9日了一份征地补偿安置公示。征地的地点位于榆垡镇以北25公里的黄村镇，其征地补偿标准为每亩地20万元，其中含土地补偿费标准为9万元，安置补助费标准折合11万元。尽管还不知道自己将获得多少征地补偿，江秀云仍向记者感慨道，“现在想做城里人简单，没有人限制你，反而是想做农民很难。”

面对城镇户口能够带来的医疗保险、养老保险等更为完善的社会保障，江秀云并没有显示出特别的兴奋。她表示以她的年龄已经很难再找到合适的工作，虽然新型农村合作医疗保险能够报销的额度有限，“但起码有个保障”，她担心自己在未来被征地后因为没有工作，而失去这个最基本的保障。

其实近几年来，北京市已经开始弥合城乡居民在社保层面的差异。以医疗保险为例，在今年年初，《北京市城乡居民大病保险试行办法》出台，大病保险主要服务对象是参加北京城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗的城乡居民，规定最高报销比例高达60%，上不封顶。而此前，北京市城镇职工医保与新农合的封顶线并不相同，前者为30万元，后者则是18万元。而北京市新农合在人均筹资标准上也有了大幅提升，2008年北京市新农合当时筹资为每人年180元，其中个人缴费100元，财政支持80元，到了2014年，新农合的人均筹资标准已达到了1000元。

江秀云向记者说道，很多被征收了土地的农民都会跟她讲，“不要变成城里人，那时候就没人管你了，还是当农民好。”她自己也认为不管一次性获得多少补助，都会是一笔“死钱”，而“农民就像散养的鸡，只要给他一块土地，他就可以自己觅食，但突然变成圈养，肯定会不适应”。

（文中人物均为化名）

全国多数省份、城市已实施居住证制度，居住证有省级、市级之分。

部分省份针对外来人口出台了省级居住证制度，而该省部分城市又结合自身情况制定了该市的居住证制度；两级居住证的申领门槛和条件不同。

居住证可分为三类。

1）为人才引进需要而推出的，类似于“绿卡”，如《北京工作居住证》、《南京海外留学人才居住证》等。

北京对居住证申请人的资格要求为：所学专业或岗位属于本市急需专业或岗位，且具备下列条件： （1）符合规定条件的申报单位连续聘用满6个月以上； （2）具有2年以上工作经历并取得学士（含）以上学位或具有中级（含）以上专业技术职称或相当资格、资质； （3）在本市有固定住所；（4）男性不超过60周岁，女性不超过55周岁。

2）为了保障外来人员的合法权益而推出的，如《上海居住证》。

上海对申请人的资格要求为： （1）在本市合法稳定居住； （2）在本市合法稳定就业，参加本市职工社会保险满6个月；或者因投靠具有本市户籍亲属、就读、进修等需要在本市居住6个月以上。

《上海居住证》实行积分制度， 随着持证人在该市居住年限、工作年限、缴纳社会保险年限的增加和学历、职称等的提升，其分值相应累积。积分达到标准分值的，可以享受相应的公共服务待遇。

3）为规范流动人口服务和管理而推出的，此类在全国各地最常见，类似“暂住证”。申请门槛最低，条件多为“拟在居住地居住30日以上的”。

（实习生王佳杨据公开资料整理）

《上海市居住证》积分模拟打分计算器

基础指标及分值

一、您的年龄

周岁

二、教育背景

高中（中专、职校、技校）及以下 大专（高职）学历

大学本科学历 大学本科学历和学士学位

硕士研究生学历学位 博士研究生学历学位

三、专业技术职称和技能等级

无专业技术职称和技能等级 有技能等级

有专业技术职称 有国家专业技术类资格 可聘中级专业技术职务任职资格

四、在本市工作及缴纳职工社会保险年限

未在上海缴纳社会保险 缴纳城镇职工社会保险，已缴纳年

加分指标及分值

五、紧缺急需专业（紧缺专业目录）

否 是

六、投资纳税或带动本地就业

否 是，最近三年纳税总额万元 （您的投资百分比%），企业聘用名上海市户籍人员

七、最近连续3年缴纳职工社会保险费基数

低于上海市上年度职工平均工资80% 高于等于上海市上年度职工平均工资80%低于1倍

高于等于上海市上年度职工平均工资1倍低于2倍 高于等于上海市上年度职工平均工资2倍

基数标准：2011年3896元，2012年4331元，2013年4692元。

八、特定的公共服务领域（积分管理办法试行期间，特定的公共服务领域范围是指环卫领域）

否 是，至今为止已经工作年

九、远郊重点区域 （积分管理办法试行期间，远郊重点区域是指临港地区）

否 是，至今为止已经居住年

十、是否全日制应届高校大学毕业生

否 是

十一、您在上海工作期间是否获得过表彰奖励

否 获得过上海市委办局等市级机关专项性表彰奖励

获得过上海市委办局等市级机关综合性表彰奖励 获得过省部级及以上政府表彰奖励

十二、配偶为本市户籍人员

否 是，结婚已满年

减分指标及分值

十三、三年内申请积分时提供虚假材料

十四、三年内行政拘留记录