经济适用房申请书范文

导语：如何才能写好一篇经济适用房申请书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

然后如实填写《经济适用住房申请审批表》，并且准备齐所需材料，向工作单位和主管部门去办理收入和住房证明（没有工作单位的可以向居委会和街道办事处办理证明)手续后，上报房管局审核。

上报还要经过复审，由上级房管局按照规定对上交的申请材料进行复审和评分后，并公示15天。

怎么填写经济适用房申请书呢？主要由家庭人口有多少、收入水平的高低、人均居住面积、生活现状、为什么要买经适房等一些方面入手。还可以在网上找一些范文参考一下。

篇2

第一条为贯彻落实国务院《住房公积金管理条例》、《**省住房公积金条例》，根据《**市个人住房公积金贷款管理暂行办法》（温公积金管委〔**〕4号）的有关规定，结合个人住房贷款管理的有关规定和我市住房公积金管理工作的实际，制订本实施办法。

第二条本实施办法适用于本市市区和各县（市）的个人住房公积金贷款的管理。

第三条**市住房公积金管理中心负责全市个人住房公积金贷款的管理工作，**市住房公积金管理中心下设的各管理部和分中心（以下统称管理机构）负责各自行政区域内的个人住房公积金贷款的管理和具体业务的办理。

第四条**市住房公积金管理委员会指定的有关商业银行分支机构（以下称受托银行）受管理机构的委托具体承办我市个人住房公积金贷款的发放、回收等金融业务。

第二章贷款对象和条件

第五条申请个人住房公积金贷款的对象，必须是已按规定缴存住房公积金的职工并且是购买、建造、翻建、大修自住普通住房的产权人或共有人。

第六条职工（以下称借款人）申请个人住房公积金贷款还必须同时具备下列条件：

（一）、贷款时正常连续缴存住房公积金12个月以上（以贷款时向前推移计算）；

（二）、在本市范围内购买、建造、翻建、大修自住普通住房，其房屋座落的具置已明确，有关手续合法、有效，且申请时购买、建造、翻建、大修的时间在3个月以内；

（三）、有购买、建造、翻建、大修自住普通住房总价款30%以上（含30%）的自有资金且已落实并投入使用；

（四）、具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入，良好的信用和按规定偿还贷款本息的能力；

（五）、同意以所购买、建造、翻建、大修的自住普通住房作为抵押；

（六）、在购买、建造、翻建、大修的自住普通住房未办理抵押登记前，能提供管理机构和受托银行认可的其他阶段性担保；

（七）、管理机构和受托银行及上级有关部门规定的其他条件。

第三章贷款额度和期限

第七条贷款额度为以下三项计算结果的最低值：

（一）、以借款人及其配偶缴存住房公积金的月工资收入的最高50%的还贷比例（每月还贷本息额占工资收入的比例）计算的最高月还贷款额，从而按不同还款方式计算出的贷款额度。

（二）、购买、建造、翻建、大修自住普通住房的房价款或修、建费用总额及评估值（两者取低值）的最高70%的贷款比例计算的贷款限额。

（三）、**市住房公积金管理委员会确定的各行政区域的住房公积金贷款最高额度。

第八条贷款期限根据借款人的贷款金额、还款能力以及其他相关条件确定，最长不得超过30年（360个月），同时借款人最后一期还款时的年龄不得超过65周岁。

第四章贷款的担保

第九条借款人申请个人住房公积金贷款时，须以所购买、建造、翻建、大修的自住普通住房作为取得贷款的担保。如借款人购买、建造、翻建、大修的自住普通住房已取得房屋所有权证的，直接以所购买、建造、翻建、大修的自住普通住房抵押；如借款人购买、建造、翻建、大修的自住普通住房未取得房屋所有权证的，还应提供贷款申请地其他自有或第三人拥有的已取得房屋所有权证的住房或者由管理机构和受托银行认可的房屋建设（开发）单位、房屋交易中介机构进行阶段性担保。

在贷款期内，经管理机构和受托银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款阶段性担保方式及抵押物，并按规定办理变更担保手续。

第十条借款人购买、建造、翻建、大修的自住普通住房，抵押人与抵押权人必须签订书面抵押合同并依法办理住房抵押登记或预购商品房贷款抵押登记手续。

第十一条以贷款申请地其他自有住房或第三人拥有的已取得房屋所有权证的住房作为阶段性抵押担保的，其价值需进行评估确认，抵押率最高不得超过评估现值的70%，抵押人与抵押权人必须签订书面抵押合同并依法办理住房抵押登记手续。

第十二条由房屋建设（开发）单位和房屋交易中介机构提供阶段性保证担保的，房屋建设（开发）单位、房屋交易中介机构必须与管理机构签订合作协议并就每一借款人签订书面保证合同。

第五章贷款的偿还方式和方法

第十三条贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次性还本付息。

贷款期限在一年以上的，实行按月分期还本付息。借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息：

（一）等额本息还款方式，即贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：

每月还款额=贷款金额×月利率×（1+月利率）期数÷[（1+月利率）期数－1]

其中：每月还利息额=剩余贷款本金额×月利率

每月还本金额=每月还款额－每月还利息额

（二）等额本金还款方式，即贷款期内每月确定相等的还本金额并支付利息。计算公式为：

每月还款额=每月还本金额+每月还利息额

其中：每月还本金额=贷款金额÷期数

每月还利息额=剩余贷款本金额×月利率

第十四条采取按月分期还本付息方式偿还贷款的，借款人贷款时确定的每月还本付息额最高不得超过计算住房公积金的月工资收入的55%，最低不得低于计算住房公积金的月工资收入的30%。

第十五条借款人与管理中心和受托银行在借款合同中约定还款方式，一经确定，不得更改。

第十六条贷款统一采取由借款人委托受托银行代扣的方法进行偿还。

第六章申请贷款需提供的资料

第十七条借款人的个人资料：

（一）身份证；

（二）住房公积金缴存证明或对账单；

（三）婚姻情况证明（结婚证、夫妻关系证明书等）。

第十八条借款人配偶的个人资料：

（一）身份证；

（二）住房公积金缴存证明或对账单。

第十九条借款人的其他房屋共有人（除配偶以外）的个人资料：

（一）婚姻情况证明；

（二）本人及配偶的身份证。

第二十条借款人除按上述规定提供本人、配偶及其他房屋共有人的个人资料外，还需根据购买、建造、翻建、大修自住普通住房的不同情况，分别向管理机构提供以下购买、建造、翻建、大修自住普通住房的情况资料：

（一）购买、建造、翻建、大修的自住普通住房未取得房屋所有权证的：

1、购买预购商品房的：

（1）商品房预售（买卖、销售）合同（已实行备案登记制度的县（市、区）需先经备案登记）；

（2）首付款或自付款的收款收据。

2、购买经济适用房的：

（1）经济适用房销售（买卖）合同；

（2）首付款或自付款的收款收据；

（3）经济适用房的审批证明。

3、购买“二手房”的：

（1）房产买卖合同；

（2）交易价格的评估报告；

（3）出卖人的房屋所有权证复印件；

（4）首付款或自付款的收款收据。

4、购买“房开”已取得房屋所有权证的存量房（现房）的：

（1）房产买卖合同；

（2）首付款或自付款收款收据；

（3）“房开”的房屋所有权证复印件。

5、购买拆迁安置房的：

（1）拆迁协议书；

（2）定位证明单及房款结算表；

（3）首付款或自付款收款收据。

6、建造、翻建住房的：

（1）土地使用证；

（2）建设工程规划许可证；

（3）建筑工程施工许可证；

（4）建造工程费用的预算或决算报告。

7、大修住房的：

（1）大修鉴定报告书；

（2）大修工程费用的预算或决算报告。

（二）购买、建造、翻建、大修的自住普通住房已取得房屋所有权证书的：

1、购买商品房、经济适用房、拆迁安置房的：

（1）销售不动产（房屋）专用发票（发票联）复印件；

（2）房屋所有权证。

2、购买“二手房”的：

（1）销售不动产（房屋）专用发票（发票联）或契税证；

（2）房屋所有权证。

3、建造、翻建住房的：

（1）房屋所有权证；

（2）建设工程规划许可证复印件；

（3）建筑工程施工许可证复印件；

（4）建造工程费用的预算或决算报告。

4、大修住房的：

（1）房屋所有权证；

（2）大修鉴定报告书；

（3）大修工程费用的预算报告。

第七章贷款的办理程序

第二十一条要求申请个人住房公积金贷款的职工携带上述个人资料和购买、建造、翻建、大修自住普通住房的资料，到管理机构填写《**市个人住房公积金贷款申请书》向管理机构提出贷款申请。

第二十二条管理机构受理借款申请人的贷款申请时，对借款申请人的有关情况进行贷前审查，符合要求的，予以受理。对借款申请人未能提供符合要求的资料或有关情况不符合要求的，不予受理，但须告知不予受理的原因。

第二十三条管理机构受理借款申请人的贷款申请后，应在10个工作日内予以审核，并作出是否准予贷款的决定。

第二十四条管理机构对经审核准予贷款的，通知借款申请人办理贷款手续。对经审核不准予贷款的，须告知借款申请人不准予贷款的原因。

第二十五条准予贷款的，管理机构和受托银行同借款人就贷款额度、期限、担保方式、偿还方式及月还款额进行协商和确定。

第二十六条贷款额度等经协商一致后，管理机构与受托银行签订委托贷款合同，委托受托银行向借款人贷款。同时借款人、管理机构、受托银行、保证人及抵押人签订个人住房公积金借款合同。借款人还需同受托银行签订代交款项委托合同。以贷款申请地其他自有或第三人拥有的已取得房屋所有权证的住房进行阶段性担保的，担保人（抵押人）还需与管理机构另行签订住房抵押合同。

第二十七条借款合同及抵押合同签订并经登记生效后，管理机构通知受托银行向借款人发放贷款。

第八章贷款的提前还款

第二十八条借款人办理个人住房公积金贷款后，可提前部分或全部偿还贷款，借款人提前偿还贷款的，应持本人身份证，填写《**市个人住房公积金贷款提前偿还申请书》向管理机构提出申请。

贷款的提前还款除直接以住房公积金为还款资金来源的可以由管理机构内部划转以外，其他的均采用银联POS系统，由借款人直接持卡向管理机构刷卡还款。

第九章贷款抵押物的变更

第二十九条贷款期内，借款人要求变更贷款阶段性担保方式及抵押物的，应事先填写《**市个人住房公积金贷款担保方式及抵押物变更申请书》向管理机构申请，经管理机构同意后，有关各方另行签订书面的保证合同或抵押合同，并按规定办理登记手续。

合同经登记生效后，管理机构才能向原担保人或抵押人出具担保（抵押）注销证明。

第十章附则

第三十条本实施办法实施前有关规定与本实施办法不符的，以本实施办法为准。遇国家及我市个人住房公积金贷款管理有关政策调整时，本实施办法亦作相应调整。

篇3

一、补贴对象

申请享受廉租住房对象住房保障租赁补贴（以下简称补贴）的最低收入家庭（以下简称申请家庭）应当同时具备以下条件：

（一）家庭成员2人以上（含2人），家庭成员之间有法定赡养、抚养或扶养关系。

（二）至少有一人取得5年（含5年）以上市区非农业常住户口，且在市区居住；

（三）人均住房建筑面积8平方米以下（不含8平方米）；

（四）有《**市城市居民最低生活保障金领取证》，且连续享受最低生活保障补助6个月以上。

军烈属、孤寡老人及丧失劳动能力的残疾人不受前款第一项限制。

二、补贴标准

以人均住房建筑面积8平方米为保障标准，按每人每月每平方米3元给予补贴。其中：无住房的按全额计发；有住房未达面积标准的按差额计发。现有人均住房建筑面积取整数，小数不计。今后，保障标准随着经济社会发展水平的提高适当调整。

发放补贴后，由受益家庭自行寻租合适的住房，受益家庭实际租房租金高于补贴金额的自行承担。

三、办理程序

（一）申请家庭以户主为申请人，由申请人向户籍所在的**经济开发区管委会、区人民政府（以下简称辖区政府）指定的部门提出申请，如实申报家庭的基本情况，并提交下列材料：

1、廉租住房保障对象住房租赁补贴申请书；

2、家庭成员的身份证明和户籍证明；

3、现住房证明（房屋产权证明、房屋租赁合同等），无住房的需提供所辖区街道办事处的证明；

4、《**市城市居民最低生活保障金领取证》；

军烈属、孤寡老人及丧失劳动能力的残疾人需提供相关证明。

（二）辖区政府指定的部门受理申请后，进行登记、建档，对申请家庭人口、家庭收入和住房情况进行核查，并将申请家庭的基本情况在其居住地予以公示，公示时间不少于3日。公示期满无异议的，报送辖区政府；有异议的应予以核实，对确不符合条件的，书面通知申请家庭并说明理由。

（三）辖区政府收到材料后，及时完成审查，将审查结果连同申报材料报市房地产管理局。

（四）市房地产管理局自收到申请材料之日起，7日内进行复核，并将复核结果反馈给辖区政府。经审查不符合条件的，说明理由并通知辖区政府；经审查符合条件的，将申请家庭基本情况进行公示，公示时间不少于7天，公示有异议的应予以核实，核实后确不符合条件的书面通知辖区政府。

（五）市房地产管理局依据审核的结果办理《**市市区廉租住房保障对象住房租赁补贴领取证》及银行储蓄卡，交由辖区政府发放给申请人。

四、补贴发放方式

（一）市房地产管理局按月将补贴直接划拨到补贴对象银行储蓄卡。

（二）补贴对象持银行储蓄卡按月到指定银行领取补贴。

五、补贴资金筹措渠道

建立稳定规范的资金筹措和管理制度，确保补贴按时足额到位，廉租住房保障资金按以下方式筹措：

（一）以财政安排为主，根据最低收入家庭住房需求状况及财政承受能力，在财政预算中安排一定资金。

（二）将住房公积金增值收益扣除计提住房公积金贷款风险准备金、管理费用等费用后的余额用作廉租住房保障补充资金。

（三）从土地出让净收益中安排一定资金，每年度按5%左右比例提取。

（四）通过加强宣传和舆论引导，鼓励社会各界通过自愿捐赠等方式，多渠道筹措廉租住房保障资金。

每年补贴所需资金，由市、区两级按8:2的比例承担，各区承担的20％租赁补贴资金应及时划交市本级廉租住房保障资金财政专户。

补贴资金实行财政专户管理，由市财政部门根据市政府批准的补贴资金年度预算，按季拨付市房地产管理部门廉租住房保障资金特设专户。

六、组织实施

市房地产管理局负责补贴发放的管理工作，市经济适用房（廉租房）建设发展中心承担具体工作。

辖区政府、市财政、民政、国土资源、税务等部门按照各自职责，做好相关工作。

七、监督与责任

（一）享受补贴的家庭在家庭人口、收入、住房面积发生变化时，应在1个月内主动报告原申请部门。在办理有关手续后，其租赁补贴标准作相应调整。

（二）享受补贴的家庭人均收入超过本市最低生活保障标准或者人均住房建筑面积超出规定标准的，停发补贴。

（三）申请人虚报、隐瞒有关情况或者伪造有关证明而获得补贴的，停发补贴，并收回已发放的补贴，且3年内不再受理申请。

（四）辖区政府每年应对受益家庭的家庭人口、收入及住房情况进行一次核查，并将核查情况及时反馈市经济适用房（廉租房）建设发展中心。

（五）辖区政府于每年11月底之前向市房地产管理局报送本辖区下年度廉租住房租金补贴计划，以统筹安排下年度廉租住房保障租赁补贴资金。

市房地产管理部门应于每年12月底之前将下年度廉租住房保障资金预算，经市财政部门审核后，报市政府批准。

篇4

2008年4月12日,吴梅从领导办公室出来,喜悦的神情溢于言表。刚才领导找她谈话,决定提拔她当经理。

就在此时,一个电话不期而至:“这里是北京市朝阳法院,您的丈夫谭伟平离婚,请您过来取一下书吧。”

“明枪”离婚,“暗箭”换房

丈夫离婚?是不是弄错了!直到放下电话,吴梅都没缓过神来。

开庭那天,当法官问原告离婚理由时,谭伟平气愤地说,被告有婚外情。还拿出一个录音笔,要求当庭播放。

吴梅又气愤又尴尬。原来,谭伟平认为老婆既漂亮又能干,总担心她给自己戴绿帽子。于是,那天下班后,吴梅被上司死乞白赖地拉去唱歌的对话,都被谭伟平录了下来。

吴梅哭着说:“上司骚扰我,我能怎么办?我保证,我绝没有做任何对不起丈夫的事。”

当涉及夫妻共同财产部分时,谭伟平的表述更是让吴梅大吃一惊。原告认为,家里除了一万元存款外,没什么好分的。可是,家里明明还有两套总价值300万的房子。

法官让吴梅出示房产证,吴梅无奈地说:“房产证都在他手里。”

这时谭伟平拿出一摞材料说:“两处房早没了,一套卖给别人,共卖得53万元,卖的钱我炒股亏了,余下的给孩子交学费了;另一处是我父亲买的,现在我要离婚,房子当然得还给父亲。本来想通过赠与方式还的,可房产赠与收费要比二手房交易收费高一些,所以我们签了一个交易合同,过户给我父亲了。”

吴梅听到这里,简直不敢相信自己的耳朵,她气愤地说:“你竟然想出这种损招。”

抽丝剥茧,法不容情

吴梅当即要求休庭,提出要亲自调查。法官同意给吴梅一个月的举证期。

吴梅请教律师后,决定马上提起两个诉讼:一是要求确认谭伟平和案外人刘强的房屋买卖行为无效;二是谭伟平和他父亲谭超松的房屋转让行为无效。律师为吴梅申请立了两个索回房屋的案子,同时,吴梅向离婚案的法官提出了中止审理的申请书。

不久,吴梅向谭伟平和刘强索回房屋的案子开庭。法庭上,吴梅认为,丈夫卖给刘强的房产是在夫妻俩结婚后购买的,属于夫妻共同财产。而谭伟平出卖这套房产时没有经过吴梅的同意,该房屋买卖合同是无效的。

谭伟平没有到庭,被告二刘强答辩称:购买这套房屋时,谭伟平没有说明这套房子是夫妻共同财产,产权证上也没写共有,他在签订购房合同过程中已经尽了合理的审查义务,是善意第三人。

原告律师向法庭提供了两人的商品房买卖合同,对房产交易价格提出质疑:“合同写该商品房单价为每平方米5560元,可事实上,那套房子的市场价值已经达到每平方米9000元左右。房子不是以合理价格买卖,绝对有问题,我认为谭伟平跟刘强恶意串通虚构交易。”

“我这里还有一份合同,是我跟谭伟平和中介公司签的合同。这份合同才是我们真实买卖的合同。”刘强解释说,“原告拿出的那份合同是给建委备案的合同。那份合同为了减少税费,所以按政府交易指导价写的。中介收劳务费不可能按那份低价的合同走,所以我们跟他们签的合同才是真实交易价格。我是以每平方米9300元的价格买的,一共付了89.28万元,钱都打在谭伟平的账上了。”

最后法院采信了刘强的答辩意见,判决驳回吴梅的诉讼请求。

【法律点】

为什么吴梅针对刘强提起的索回房产案会败诉呢?

律师解释:根据婚姻法的规定,夫妻一方未经另一方同意,以自己的名义擅自处分共有的重大财产,是一种无权处分。但法官之所以判决吴梅败诉,是因为认定了刘强属于善意第三人。根据《物权法》的规定,即使夫妻一方是在配偶不知情的情况下擅自变卖财产,只要受让的第三人是善意的、以合理价格取得的、并且已经转让所有权的,那么这项交易就是合法有效的。因此,吴梅无权要求刘强返回房产,只能请求让谭伟平赔偿损失。

吴梅实在是伤心透了,但律师鼓励她要继续应对第二场房产诉讼。案件审理过程中,吴梅提出这套房产是她婚后与谭伟平共同购买的第一套房产。

谭伟平并不买账,他向法庭提交了收条和银行转账凭证,说:“法官,这房子是我替我父亲代购的,而且买房的钱是父亲出的。”

公公谭超松也辩称:“这是我和老伴的养老钱,是为了增值才买房的。因为儿子有购买经济适用房的资格,所以就以儿子的名义买的这套房。他们只是暂时住着,现在儿媳妇想分割我这套房子,我当然不同意。”

在经历了三次庭审后,法官判决谭超松与谭伟平的房屋交易合同无效,二被告需在判决生效后把房产过户回来。

【法律点】

为何吴梅诉丈夫父子的诉讼能赢?

律师解释:物权法上有一个公示公信原则,也就是说,房产登记在谁名下,法律上就推定房产的所有权归谁,而不问谁出资。因此,只要房产登记在他人名下,他人就有权占有、处分该房产。

如果公公是借用儿子的名义让他代购房产,那么需要签代购合同,并得到儿子、儿媳的认可,才能构成一种债的关系,返还房产也才有效。否则,法律上只能视为公婆赠送钱让他们夫妻买房。

一年后,两个案子结束,离婚诉讼恢复审理。法官在听取双方意见后分析:原告提供的录音,虽然形式合法有效,但仅凭该录音无法证明吴梅有婚外情,法庭不予以采信。

最后法庭认定:原告谭伟平有转移夫妻共同财产的行为,吴梅在婚姻中不存在过错。因此第一套房屋,按照房产真实交易价格分割,吴梅分得50%;第二套房屋是夫妻共同财产,归女方所有,给男方40%的折价款。存款1万元两人平均分割。孩子归吴梅抚养,谭伟平每个月给1000元抚养费。

律师手记

王芳

全国律协民委婚姻家庭法论坛副主任,全国妇联婚姻家庭研究会委员,中央电视台《法律讲堂》主讲老师,北京市中济律师事务所婚姻家庭法务部主任。

吴梅在事业上虽然成功,但在家庭生活中却是失败的。她与丈夫朝夕相处,竟然不知道夫妻俩心的距离已如此遥远。而谭伟平精心策划离婚分家,要让妻子“净身出户”,法律不会成为他谋算利益的工具,到最后还是白算计一场。

在处理过不少类似案件后,我想告诉大家,日常生活中该怎样防范夫妻一方私自转卖家中房产:

1.买房要和配偶一起去,购房合同中买方写上双方的姓名,这样将来办下来的产权证上夫妻俩都是产权人。

2.如果当初买房只写了一个人名字,也可以事后和配偶一起去建委房产交易管理部门补充房产产权人登记。

3.如果还没来得及补充房产登记就出现婚变了,可以去房屋土地管理局申请物权异议登记,这相当于冻结房屋产权。但是异议申请人需在物权异议登记后15日内启动离婚诉讼或确权诉讼,过期不启动诉讼,则异议登记将会被撤销。

篇5

社会保障国际比较试题

课程代码：03326

请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。

选择题部分

注意事项：

1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。

2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。

一、单项选择题（本大题共25小题，每小题1分，共25分）

在每小题列出的四个备选项中只有一个是最符合题目要求的，请将其选出并在“答题纸”上将相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。

1．受历史济贫事业的影响，实行以实现全民福利为目的的社会保障制度的国家是

A．中国

B．美国

C．英国

D．印度

2．国外社会保障进入繁荣发展时期是在

A．一战之后

B．二战之后

C．两次世界大战之间

D．本世纪初

3．上世纪50年代初期，我国劳动保险事业的领导机构是

A．劳动部

B．民政部

C．国务院

D．全国总工会

4．对社会保障最早的经济研究应当归功于旧福利经济学的创始人

A．傅立叶

B．亚当·斯密

C．庇古

D．马克思

5．被称为社会保障最后一道防线的是

A．社会福利

B．优抚安置

C．社会保险

D．社会救助

6．在英国，领取贫困补助的群体主要有老年人、单亲家庭和

A．残疾人

B．未成年人

C．失业人员

D．零工人员

7．在英国，对于丧失了父母或者被遗弃或者监护人以及父母无力赡养的儿童，国家将给予照管，其年龄限制是

A．16岁以下

B．17岁以下

C．18岁以下

D．20岁以下

8．瑞典失业保险制度规定，享受失业津贴的期限最多为300天，但55～65岁的失业者可以延长到

A．350天

B．400天

C．450天

D．500天

9．瑞典的基本养老金来源于

A．政府和职工

B．企业和职工

C．企业和政府

D．职工、企业和政府

10．瑞典的健康保险制度规定，享受医疗保障待遇必须在瑞典居住

A．一年以上

B．三年以上

C．五年以上

D．十年以上

11．在加拿大，就业保险(EI)是一项向失业人员发放救济与促进就业的制度，它的创办主体是

A．企业

B．市政府

C．省政府

D．联邦政府

12．加拿大基本医疗服务项目免费，但这个医疗体系不包括

A．眼医

B．门诊

C．住院

D．牙医

13．德国社会保障制度中的责任主体是

A．国家

B．社会

C．企业

D．公民个人

14．在德国法定养老保险机构中，负责工人养老保险的是

A．州保险机构

B．联邦职员保险机构

C．矿工联合会

D．社会保险机构

15．德国医疗保险系统的突出特点是

A．组织多元化

B．政府直接参与

C．政府微观调控

D．组织单一化

16．中国基本养老保险的筹资模式是

A．社会统筹

B．个人账户

C．政府统筹与个人账户相结合

D．社会统筹与个人账户相结合

17．中国失业保险覆盖范围没有涉及到的群体是

A．国有企业及其城镇集体企业职工

B．外商投资企业职工

C．农村无业人员

D．城镇私营企业职工

18．与中国退休职工基本养老保险制度、下岗职工基本生活保障和失业保险制度并称为“三条保障线”的新型社会救济制度是

A．城市廉租房租住制度

B．经济适用房制度

C．城市流浪人员救助制度

D．城市居民最低生活保障制度

19．《中华人民共和国老年人权益保障法》颁布的时间是

A.1990年

B．1996年

C．1998年

D．2000年

20．美国的社会保障项目有三大类，分别是社会保险、社会福利和

A．公共援助

B．工伤保险

C．社会救助

D．社会优抚

21．在美国多支柱养老保险框架中被称为第三支柱的是

A．个人储蓄养老金计划

B．政府强制性养老金计划

C．雇主养老金计划

D．雇员养老金计划

22．在美国州失业保险法的基本规定中，连续得到失业金的基本要求是

A．提供失业证明

B．持续寻找工作

C．递交工作申请书

D．递交贫困证明

23．作为一种强制性储蓄计划，新加坡中央公积金实行的是

A．部分积累制

B．完全积累制

C．混合制

D．现收现付制

24．要参与新加坡住宅产业计划，除了不是破产者之外，其年龄必须超过

A．21岁

B．30岁

C．40岁

D．50岁

25．由于在1984年4月医疗储蓄计划实行时已退休或稍后退休的人士没有或少有医疗储蓄存款，新加坡政府实行了

A．保值增值措施

B．填补医疗储蓄计划

C．填补公积金购股计划

D．填补公积金计划

二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分）

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并在“答题纸”上将相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。

26．新自由主义的哲学基础有

A．自由

B．公正

C．不干涉主义

D．国家负责

E．控制

27．社会保障制度中的“公平”主要有三种类型，它们分别有

A．收入公平

B．权利公平

C．机会公平

D．结果公平

E．过程公平

28．英国的社会保障项目主要包括

A．国民保险

B．国民保健

C．国民医疗

D．社会救助

E．社会福利

29．德国的医疗保险采取社会保险模式，该模式具有的特点有

A．社会共济

B．社会自治

C．政事分开

D．合同管理

E．多元管理

30．新加坡中央公积金制度中，55岁以后的会员其个人账户包括

A．混合账户

B．退休账户

C．医疗账户

D．特别账户

E．个人账户

非选择题部分

注意事项：

用黑色字迹的签字笔或钢笔将答案写在答题纸上，不能答在试题卷上。

三、判断改错题（本大题共5小题，每小题3分，共15分）

判断下列各题，在答题纸相应位置，正确的打“√”，错误的打“×”，并将错误

的地方改正过来。

31．既然社会保障对社会、经济发展如此重要，政府就应承担全部责任尽可能地促进社会保障制度的建立和完善。

32．社会保障税是瑞典社会保障基金的主要来源，65岁以上雇佣人员的工资所得也要缴纳社会保障税。

33．在加拿大，所有达到国家规定年龄的在加拿大定居10年以上的人都能享有老年基本保障金，并且其份额相同，与在加拿大居住时间长短无关。

34．中国企业年金属于多层次的养老保险体系中的第二层次，又称为第二支柱。由国家宏观指导、企业内部决策执行，属于政府行为。

35．新加坡中央公积金建立在自我保障基础之上，同时具有社会互助共济功能。

四、简答题（本大题共6小题，每小题5分，共30分）

36．简要回答社会保障的功能。

37．英国国民保险项目可以归纳为哪些类别？

38.20世纪80年代以来，瑞典社会保障制度改革的主要措施包括哪些？

39．简要回答加拿大“犯罪行为受害者”法案所授权保障计划的内容。

40．简要回答德国养老保险改革设想的主要内容。

41．简要回答中国基本医疗保险政策包括的内容。

五、论述题（本大题共2小题，每小题10分，共20分）

篇6

关键词：商业银行；个人住房贷款；风险防范

近年来，我国房地产业保持了较高的增长率，迎来了房地产发展最好的时期之一。为了拓展自身业务的利润空间，各家商业银行纷纷介入房地产信贷市场。目前，房地产住房信贷已经成为商业银行资产业务的重要组成部分和主要利润来源。

目前我国的住房消费信贷呈现良好的发展态势，无论从国际经验还是国家产业政策来看，我国住房消费信贷的发展前景极为广阔。但是，由于住房信贷风险相对较小，各商业银行往往忽视了其固有风险。如果在目前相对欠缺的风险管理机制下盲目进行个人住房信贷业务的快速扩张，住房信贷信用风险在繁荣背后将随时间推移而逐渐显现，同时商业银行也必将承担巨大的风险。

因此，在加强个人住房信贷市场营销的同时，应客观地分析办理个人住房贷款业务存在的潜在风险，有针对性地制定出有效的防范措施和对策，做到早防范、早化解，进一步提高银行的经营效益。

一、我国商业银行个人住房贷款业务存在的问题

（一）个人住房贷款的风险防范机制不强

第一，缺乏完善的社会信用体系和个人信用制度，银行无法准确了解和调查个人客户目前真实的负债情况以及个人信用记录，从而不能客观合理地把握贷款人的资信状况。第二，银行一般以贷款人填写的申请书内容及申报的资料判断其是否符合贷款条件，从这些资料中只能简单了解贷款人的基本情况。对贷款人还款能力的分析则单凭工资单或单位出具的收入证明，工资单往往反映的只是基本的收入和补贴，一般不含奖金或分红，而收入证明对于一些集体、私人企业等，则具有较大随意性。所以银行往往无法查实贷款人的实际收入水平。第三，有的借款人与开发商互相勾结办理假按揭套取银行资金，银行对此防不胜防。

（二）银行资金存在短存长贷的矛盾

个人住房贷款是银行信贷资产中质量最好的，但安全性高的个人住房贷款，流动性却极差，因为其资金来源主要是银行吸收的活期储蓄存款及企事业单位活期存款，而贷款期限较长，短则几年，一般为10-20年居多。随着银行个人住房贷款业务的迅猛发展，长期贷款规模增大，在信贷资产中的占比上升，这种短存长贷的矛盾就日益显露出来。

（三）二级市场欠发达，抵押物处置难

目前，除大中城市外，二级住房市场尚欠发达。这样，必然导致个人住房贷款流动不畅和安全性的不确定性。虽然银行对连续6个月不能按期“供楼”，可以 “收楼”，但真正执行起来，银行却没有一点主动权。要处置抵押的房产，困难很大。通过法院，要耗费银行的大量人力、物力、财力，而且处置时间长，影响经营效益。

二、我国商业银行个人住房贷款的风险分析

个人住房贷款业务开办之初，由于普遍实行了抵押、担保加保险的多重保障模式，该项业务被银行认为是风险低、利润稳定的信贷品种。事实也证明个人住房贷款的风险远远小于其他贷款品种。但不可否认的是，部分地区的个人住房贷款不良率已开始出现爆发式增长。在目前房地产快速发展和居民购房意愿持续加强的情况下，商业银行不仅应该注重个人住房贷款量的扩张，更应该对常见的风险有明确的认识。

（一）流动性风险

随着我国个人住房贷款规模的迅速扩大，银行资金运用长期化与资金来源短期化的矛盾日益突出，影响了银行资产的流动性。而目前我国各大银行主要资金来源还是依赖于企业和居民储蓄存款，在市场经济条件下，越来越多的人并不倾向于把钱存入银行，而是积极到市场中去投资。这是经济发展的必然趋势。这就使得银行储蓄存款的流动性相对增大，银行手中固定掌握的资金日益减少，而个人住房信贷业务需要的资金越来越多，加大了银行的流动风险。

（二）信用风险

信用风险可以分为被迫违约风险、理性违约风险和恶意违约风险。被迫违约风险。随着我国国有企业职工下岗分流政策的实行以及私营企业、中外合资企业的不断增加，居民收入的不稳定因素也在逐渐增加。另外，其他意外事故也可能导致还款能力下降，如借款人患病、致残、意外死亡等情况发生或婚姻状况改变等等。理性违约风险。借款人取得货款之后，如果住房价格大幅下降，并且尚待归还的贷款余额高于重新购置同一住宅所需支付的费用时，借款人就可能主动违约。在这种情况下，对借款人来说，违约是使其成本最小化的理性选择，但对银行而言，却增大了经营风险。恶意违约风险。目前商业银行还很难对个人信用风险进行准确判断。一方面，贷款人可以故意欺诈，通过伪造信用资料骗取银行贷款。另一方面，在房贷的10年、20年，甚至30年的期限内，个人资信状况面临很大的不确定性，信用缺乏和支付能力下降的情况随时有可能发生。

（三）抵押物品处置风险

主要包括抵押物产权风险，抵押物价格风险和抵押物变现风险。抵押物产权风险。较普遍的情况是目前广泛存在的房改房、安居房、经济适用房等。因为包含政策性因素，所以上述的房屋是不完全产权，银行要将其上市交易拍卖，就必须要补缴税费，将其转化为完全产权。抵押物价格风险。目前，我国住房二级市场尚不完善，抵押房产的拍卖价格一般远低于同等房产的市场售价。另外，由于个人住房贷款期限较长，抵押物价格有可能会发生下跌，使银行处分抵押物时出现不能足额清偿欠款的潜在风险。抵押物变现风险。抵押物变现风险是指银行抵押物不能变现，或者处分抵押物的代价过高，迫使银行不得不放弃追偿贷款的风险。一方面，相关的法律保护不完善，使银行很难快捷、便利的处分抵押物以实现债权；另一方面，银行处分抵押物成本过高，所涉及的各项费用如诉讼费、评估费、拍卖费用往往超过诉讼标的，使银行丧失处分的信心。

（四）银行自身内部管理风险

银行内部方面的操作和管理问题引发的风险，即在个人住房贷款的整个过程中，由于银行工作人员的失误或银行管理制度的缺陷导致银行贷款产生损失的可能性。银行作为贷方当事人，在群体上通过内部分工进行相互协作，任何一个环节管理不善都可能使潜在风险变为现实，引起资产损失。

产生这种风险的原因之一是信贷管理规定不健全，制度执行不严，落实不到位，违章不纠，形成信贷风险。由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间的激烈竞争，为了争取市场份额，各大银行都尽可能通过降低首付比例、延长还款期限、放松审批限制等手段来吸引客户。另外，贷款期间，若抵押物在银行保管过程不慎丢失或者损失，银行需要赔偿，影响对贷款的回收甚至造成风险；银行在催收和监控方面实施不到位也容易造成借款人拖欠不还或赖账情况的发生。产生这种风险的原因之二是对房地产开发商的经营状况和政府房地产管理部门新的政策法规没有及时了解，影响了对信贷风险的防范和应急处理。

三、我国商业银行个人住房贷款风险的防范措施

住房制度改革的深化和住房分配货币化的全面实施，使个人住房贷款成为一种必然趋势。但与此同时，个人住房贷款也是一项有风险的业务，而有些风险则是可控的，是银行通过一定的努力可以化解的。从银行经营管理的角度讲，在认真分析了个人住房贷款风险隐患的客观性基础上，应该建立起风险防范体系，提高风险防范能力，以确保个人住房贷款投放的安全和高效。

（一）完善个人信用制度，加强资信评估

个人信用制度既能证明、解释与查验自然人资信，又能够监督、管理与保障个人信用活动，它是规范发展的一系列具有法律效力的规章制度与行为规范。因此，首要任务当然是建立健全我国的个人信用制度。个人信用制度主要应包括两个方面的内容：

一是信用准入制度，即建立起科学的个人信用的定量评估体系。首先，应组建个人消费信用信息库并且实现联网，通过对个人消费信用的各种信息进行分析、汇总等处理，对个人的资信状况进行完整的评价，并实现资源共享。其次，制定个人资信标准。银行应结合所在经济区域实际情况制订出相适应的个人资信评定标准，合理拉开信用档次。将没有信用的借款人和骗贷者拒之门外，使信用良好的借款人能享受到银行的贷款，此外，银行还需根据经济的发展变化，实时对个人贷款资信标准进行调整。

二是信用制裁制度，即对消费者不守信用的行为进行一定惩罚和制裁，信用制裁包括金融制裁、舆论制裁、法律制裁等等。

（二）把好开发商及楼盘风险关

在个人一手房贷款中，开发商实力及所开发项目的实际状况，将会直接影响到房屋买卖合同的履行与否，从而间接影响到银行的贷款安全。如果减少房屋买卖合同的纠纷，也就意味着增加银行个人住房贷款的安全。对于银行来说，选择实力雄厚、资信状况良好的开发商以及选择规划合理、操作规范的房地产开发项目是规避风险的根本途径之一。

严格审查开发商的资质及信用状况，并着手发展一些与银行有着良好合作关系的房地产开发企业，这样可以减少一些盲目的贷款行为，减少不必要的风险。对期房项目发放个人住房贷款的，应加强对开发商的资金监管力度，确保资金首先用于本项目的后续建设，防止因资金挪用造成工程烂尾。

（三）加强银行内部管理

1. 严格审核贷款手续

借款合同和抵押或担保合同是保全资产的重要法律依据，也是确定债权债务的法律文本。在签订合同的过程中，一定要严格审核相关合同条款和补充条款，还要对印章和签字的真实性和有效性进行鉴定。同时，由于个人住房贷款具有保管年限长、档案多的特点，务必做好档案登记和管理。

2. 追踪个人房屋产权确立情况

由于按揭贷款从阶段性担保到确权后的他项权证拿到经办行抵押有较长的一段时间，在这期间，虽然开发商存有一定的保证金，但是如果不注意督促和追踪，很可能带来开发商难以担保的风险。所以，应及时掌握和追踪房屋的竣工和交付使用的确切时间，督促开发商按时办理产权的相关手续，直至房屋他项权证拿到银行抵押为止。

3. 及时监控还本付息情况

加强与客户的沟通和交流，克服银行重贷款轻管理的倾向，对于逾期期数较短的贷款，也须及时催收，以免造成借款人的错误理解，即使银行贷款欠几期不还也没有人管的侥幸心理，从而助长了人为逾期的情况发生。

4. 加强业务人员的专业性

我国住房金融的业务经营、管理不够规范，各个银行的房地产信贷部、个人住房信贷部的专门人才缺乏，与此业务有着密切相关的房地产估价师、会计师、律师、经纪人等专门中介人才更是匮乏。所以，应该大力加强法律知识、专业知识的定期培训，做到人才开发、培训和使用三要素一体化，不断提高从业人员的综合素质，减少人为风险。

（四）建立政府担保体系

我国可建立国有独资或者国有控股的担保机构，专门针对中低收入阶层提供住房信贷信用担保。通过兼并、收购的方式取得对地方现有区域性担保公司的控制，通过内部业务的整合，在全国建立分支机构的方式建立起覆盖全国大中城市的担保网络。公司化的运作模式可使担保公司更专业，更有效率。建立担保公司，一方面将满足我国相当一部分中、低收入家庭的购房需要；另一方面分散了我国住房信贷信用风险，从而使金融体系更为安全。

总之，个人住房贷款是一项发展前途较广的银行资产业务，由于其期限长、数额小、客户数量多等特点，管理起来会有较大的难度。但从已有的经验来看，银行应保持清醒的头脑，正视存在的问题，进一步加强对个人住房贷款风险的调查研究，建立科学的个人住房贷款评估制度，规范管理和操作程序，强化风险管控责任，只要商业银行加强培训教育、提高业务技能，在此业务上做到人员、管理和手续到位，个人住房贷款风险便能得到有效的防范，从而逐步使其成为优良资产。

参考文献：

[1]余丽霞，窦 .论我国商业银行个人住房贷款的风险防范[J].浙江金融，2011.1

[2]奚宾.住房抵押贷款信用风险形成机制研究[J].商业经济，2013.3