民生银行小额贷款范文

导语：如何才能写好一篇民生银行小额贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

“这个市场在细分了，我想大家更多都是在摸索。不同的模式、角度、切入点，找最适合自己的方式。”徐明（化名）在美国的银行里做过多年小额贷款业务，目前他回到国内寻找在中国做“小贷”的机会。

 

他是当前国内这股“小贷”淘金热中的一员，虽然小微企业融资难，但广阔的市场前景、较高的收益期望吸引了越来越多的人投身其中。仅以小贷公司为例，截至2012年12月底，中国小贷行业机构数量已超过6000家，全行业贷款余额则逾6000亿元，同比增长52%，高出同期人民币贷款增速37个百分点。

 

对于如何做好小贷业务，在徐明看来，“小额贷款没有万金油的解决方案。是否做得好，就是看能不能在所选的风险偏好的族群里面，把好坏分开，管理到位”。

小贷的中国style

阿里巴巴的成功让电商看到了做供应链金融的空间。到2013年1月，慧聪网和民生银行联合“民生慧聪新e贷”，为慧聪网的买卖通会员企业提供50万元以下信用贷款之后，已有包括阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购在内的6家电商涉足小额贷款业务。

 

电商都能复制阿里金融的成功吗？

阿里金融的业务主要分两部分，一部分是淘宝上的小贷业务，另一部分是在1688上。相比而言，淘宝上的业务非常成功，淘宝店主们一般都是很小的买卖，可以通过数据的分析挖掘找出规律，找出关键的可以看清楚风险的指向性指标，再通过这些指标来建立信贷政策。

 

另外一个优势就是有支付宝，支付宝在买卖双方中间起到对买家的保障作用，同时延伸的效果就是控制了网店店主的资金来源——回款。“不还钱可以，但是你的钱已经在我这里。”这类似于抵质押的效果，因此针对淘宝卖家的小贷业务把握得非常好。

 

但是1688的很多交易发生在线下，对风险的掌控能力就会差一些，这也是阿里金融需要进一步探索的领域。对于其他电商能否复制阿里的成功，恐怕还要具体问题具体分析，寻找出适合自己的模式。

 

2012年年底，京东推出“供应链金融服务”，即向供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供金融服务。京东扮演中介的角色，供应链企业向京东提出融资申请，他们的京东商城订单、入库单等由京东审核，核准后递交银行，再由银行发放贷款。京东透露，他们已经获得中国银行、建设银行、交通银行、工商银行等金融机构超过50亿元的授信。

 

通过供应链金融做小额贷款对银行来说其实是项传统业务。当买卖双方发生交易的时候就会有物和钱的交换，这个过程中总有一方实力比较强。比如，京东就是一个大买家，面对大买家时供应商往往就是先发货，压一定账期结款，这对上游企业就形成现金压力，产生融资需求。还款的来源和保障由核心企业提供，背后的基础是贸易，这是解决中小企业日常经营中流动资金需求的一个重要方法。

 

作为国内小额贷款业务最成功的银行，民生银行的商圈模式也值得探讨。2010年，民生银行重庆分行就与重庆园林商会合作，将“商贷通”贷款模式向重庆园林商会下的企业推广，当年就授信1亿元，支持了园林商会的20多家企业。

 

民生银行的“商贷通”业务是先定行业、再定客户和产品。40%的小微贷款为非抵押贷款，采用联保、互保方式，并且选择条件严格，主要在同一村、同一镇的非常熟悉的3～10家客户之间进行联保，降低不良贷款的发生。从目前看，这种模式非常成功，但也有业内人士认为，有可能风险没暴露出来。

 

外资银行人民币业务从2006年放开之后，在小额贷款方面也做出了自己的特色。外资行很大程度上是利用自身国际化的优势，从跨境业务入手，通过贸易融资再向基本的传统基础业务渗透。

 

对于林林总总的小贷公司和大多数担保公司来说，他们的模式非常具有地方性，就是“我地头儿特熟”，当地的经济环境、导向型产业、地域特点，甚至企业主本人的特点风格都一清二楚，这样贷款放下去心里才有谱儿。还有的机构不一定具有地域的专属性，但有渠道的专属性。

 

小贷业务的门道

徐明认为，小额贷款只是中小企业服务中的一部分，从全世界范围来说都不好做，中小企业的失败率更高，风险也更高。以前在美国的时候，中小企业每年的消亡率大概在20%，金融机构从客户获取、风险把控到服务管理，如果都按传统客户经理导向型那一套成本就太高了。

 

在中国资金配置的市场效率更低一些，信用体系也没有成熟市场那么好，所以中小企业融资难的问题更加凸显。国外小额贷款的那一套模式照搬到中国也是绝对行不通的，所以外行到中国都有很长一段学习、摸索的过程。

 

从监管环境讲，国内规定贷款利率不能超过基准利率的4倍，这个硬性的指标让很多金融机构对小贷业务都望而却步。尤其对银行来说，人力成本、资金成本、风险因素等加起来成本高昂，亏本的生意谁都没法去做。

 

按照徐明在国外银行工作的经验，银行成本中有一个很重要的因素是损失乘数，如果真实的损失率是每年3%，预估最坏的情况损失率很可能要到9%，那就得准备可以覆盖可能发生的9%的最坏情况的拨备。

 

“因为银行赚钱本身是靠杠杆，按照法律规定自有资本占20%，其他钱都是从储户借来的，出现损失需要赔偿储户本金。在美国有一个上线，个人客户最高赔到100万美金，所以一旦出现风险，银行很快就能赔到资本金的风险线，如果没有足够的拨备，很快就会出现流动性问题。去年温州的事情就是一个缩影。”徐明说。

 

但国外银行对中小客户的服务经验也能为国内机构带来启发。

据徐明介绍，在国外，对规模大一点的企业也要靠客户关系来维护，需要跟客户频繁接触，详尽了解。在美国有一些区域性的银行，业务范围就在某几个州或更小的区域内，但是它的客户经理能够做到跟服务的企业主非常熟悉。这种关系可能是以信贷业务开始，并逐渐深化，做到交叉销售，进而从事信贷业务以外的家族理财、企业资金流管理等专业。

 

“对中小企业来说，很难自己建立这么强的金融团队，它的财务部门可能没有这么多人，没有这么强的能力帮它管好这些事，这时候银行就可以介入。对银行来说，这些中间业务的很多收入跟资本金没关系，是收费的模式，不占用资本金，没有信贷风险，这是银行很喜欢的一种模式。”徐明说。

篇2

据消息称，苏宁也在考虑在重庆成立一家全国性小额贷款公司，做供应商金融。目前苏宁有2万多个供应商，亦有融资需求。

招行行长马蔚华多次表示，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行作为存贷中介的基本生存功能。 而逐渐在小额贷款方面有所作为的电子商务企业，会不会成为下一个与银行分羹而食的群体？

逐渐开花的电商小贷业务

2010年，阿里巴巴母公司旗下的淘宝网发起“小额贷款需求调研问卷”调查，以阿里巴巴小额贷款公司升级为ABCD银行为假设，向淘宝网上个人买家了解提供存、贷款以及虚拟信用卡服务的可行性。

据调查，70%的卖家资金需求额度不到5万，91%在10万以下。期限方面，六成卖家将自己的资金需求定位在3个月以内，6个月以内的则达到了75%。

2010年3月，阿里巴巴小额贷款公司获批成立，标志着阿里金融开始使用自有资金运作融资业务。

阿里金融旗下有两家小额贷款公司，分别为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。

据了解，浙江小贷公司成立于2010年6月，注册资本金6亿元；重庆小贷公司成立于2011年6月，注册资本金10亿元。通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内。对天猫的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款。

阿里小贷公司人士表示，小企业和创业者是有信用的，而阿里小贷公司的目标就是把电子商务的行为数据转化为他们的信用数据，通过互联网的手段为小企业、创业者提供24小时、快捷简单的信贷服务。据悉，阿里小贷将与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析，最终作为贷款的评价标准。

“在阿里金融的微贷技术中，数据和互联网极其关键，我们更看重利用小微企业在电子商务平台上的各种数据来评定它的信贷资质。数据化的运作降低了小微企业获贷的门槛，也能有效控制阿里金融自身的放贷风险；而借助互联网的平台，能使不受时空限制满足大批量小微企业的信贷需求，云计算等技术的运用，也降低自身运作成本。”有关人士表示。

日前有数据显示，截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。

除了阿里巴巴以外，有相关人士透露，苏宁也在考虑在重庆成立一家全国性小额贷款公司，做供应商金融。目前苏宁有2万多个供应商，亦有融资需求。

银行贷款的空白点

“电子商务企业提供的小额贷款，大多是面向资金需求量不大的小微企业，而且是小微企业中的小微企业，而这些企业，在银行，如果不提供担保，是无法获得贷款的。”一位券商分析师告诉记者。

记者致电多家银行，一二十万的小额贷款，只能通过房产抵押来实现。“您贷款的额度太小了，所以还是用房产抵押，既快捷，又能贷到款。”一位股份银行的客户经理告诉记者。更有一些银行的业务人员对记者进行了婉拒，“我们没有做过这么小的贷款，就是抵押贷款也基本在一百万以上。”

有调查表明，在浙江有80%的小微企业靠民间借贷，全国90%的中小企业得不到银行贷款。

“而电商企业的小额贷款公司正是看中了这一点，同时由于网上经营的数据获取真实有效，所以又有风险控制的保证。”上述分析师称。

多位业内人士表示，目前的国有大行小微企业贷款基本上是国有大企业旗下的中小企业，并不能完全代表小微企业的真实需求，只有民生银行（600016）才多数集中在500万以下的小微企业客户，因此，很多小微企业确实贷款无门。

中央财经大学金融学院教授郭田勇指出，目前中国小额贷款公司的数量有四五千家之多。这只是其中一家而已，对银行没有太大影响。

星星之火能否燎原

阿里小贷的迅速发展确实让一些业内人士认为“对银行是一种威胁，电商与银行竞争或许在将来会愈演愈烈。”

篇3

2013年伊始，阿里巴巴、慧聪、京东、苏宁等电商巨头纷纷加速筹建电商金融体系，并展开了新一轮跑马圈地，而电商与小额信贷的“亲密接触”，成为当前业界最为关注的焦点。

2013年2月18日，央行副行长潘功胜在全国征信工作电视电话会议上指出：“今年要做好小额贷款公司和融资性担保公司的征信服务。建立正向激励机制，将符合条件的两类机构有序接入征信系统，提供征信服务。”这意味着上述两类机构的信用评级试点工作即将展开。统计数据显示，当前中国有超过6000家小额贷款公司，从业人员超过6.5万人，贷款余额超过6000亿元，而其中，电商小额信贷正在衔枚疾进。

传统模式捉襟见肘

近年来，原材料与劳动力成本不断上升，市场流动资金短缺，国内小微企业用户贷款需求旺盛，无形中衍生出一片利润空间巨大的蓝海市场。银监会数据显示，截至2012年10月，我国小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现增长。

但事实上，传统的银行信贷模式远远不能满足小微企业的贷款需求。首先，传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、运作风险大，很多小微企业起步新、家底薄，根本无能力满足其要求的抵押担保项目。另一方面，小微型电商的借贷频率更高、对资金周转速度的要求也更高，传统信贷模式流程复杂、周期冗长，难以应对瞬息万变的市场需求。因此，目前我国银行贷款主要仍投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业几乎无缘分享。

此外，我国金融行业的运行环境导致小额贷款屡屡被银行“无视”。如果想从银行获得几十万元的贷款，贷款者往往需要通过房产抵押来实现。“很抱歉，您申请贷款的额度太小，建议用房产抵押。”这是不少银行客户经理对小额贷款申请者表示“爱莫能助”时的常用说辞。更有一些银行的客户经理直言，“我们没有做过这么小额的贷款，抵押贷款也基本在100万元以上”。而不少缺乏房产等固定资产的“白手起家”型创业者，几乎没有从银行获得贷款的可能性。

目前，我国有400多家乡镇银行和3000多家小额贷款公司，然而这一规模远远不能满足小微企业的融资需求。另一方面，小额贷款利率往往是银行基准利率的3倍～4倍，而一度风靡沿海地区的“民间融资”贷款利率高达年息25%～30%，短期利率甚至达到了年息80%～100%。很多小额贷款实际上成了高利贷，如此发展，不仅无法解决中小企业的融资问题，甚至成为加大企业运营成本的反向推手，令中小企业融资环境更为恶化。

以上这些不利因素，到了阿里巴巴、京东商城等电商巨头们眼中，却成了相当诱人的商业契机。毕竟，较之银行，电商金融更加快速灵活，也更贴切小微型电商企业的真实需求。

一般来看，电商开展小额贷款的市场空间与其自身主营业务的市场空间往往重合，或者依附于主营业务。无论是大量网上购物消费者，还是电商平台上的厂家和供应商，对小额贷款的需求有目共睹。而从电商自身角度出发，提供小额贷款服务有两个目的：一是加强电商平台优势，为上下游客户提供良好的金融服务，二是将其发展成为拓展客户或市场价值的一种增值服务。由于电子商务企业拥有大量网上客户和上下游企业客户，开展此类业务或能更为深入地挖掘客户价值。

现实背景下，银行普遍对小型电商和消费者缺乏关注，小额贷款公司、民间金融服务机构大多缺乏进入相关市场的技术优势，所在在某种程度上，电子商务企业开展小额贷款业务，可以独享一定的市场空间。

电商扎堆跑马圈地

头羊动了，群羊必会一哄而上――“羊群效应”恰如其分地展现了电商巨头进驻小额贷款的热闹景象。自2010年下半年开始，电商巨头们不约而同地开始“跑马圈地”。

2010年6月，阿里巴巴与复星集团、银泰集团、万向集团联合投资6亿元，成立了面向淘宝网商户的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，并获得了国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。2011年，阿里巴巴投资10亿元在重庆成立重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。

通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝网和天猫三大平台提供订单贷款、信用贷款两项服务，贷款额度通常在100万元以内。数据显示，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供了融资服务，贷款总额超过260亿元。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，按此计算，阿里金融的年利息收入高达3.65亿元。

无独有偶，2012年11月27日，京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，正式推出供应链金融服务。京东商城表示，其供应链金融服务平台结合了商城供应商评价、结算、票据处理等系统，以及网上银行、银企互联等电子支付渠道，是面向全部商城供应商开展的一整套金融服务综合型金融服务平台。

与此同时，国美在线表示，“库巴网不排除国美在线推出小贷业务的可能性”。

2012年12月6日，苏宁电器公告称，其境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与苏宁电器集团公司将分别出资2.25亿元、7500万元，在重庆组建重庆苏宁小额贷款有限公司。

2013年1月16日，慧聪网与民生银行联合了一款名为“民生慧聪新e贷”的信用卡产品，为慧聪网的“买卖通”会员企业提供50万元以下的信用贷款，而慧聪网也成为继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购后，第六家正式涉足网络信贷的电子商务企业。

电商小贷模式各异

在六家电商小额贷款企业中，阿里小贷在市场份额方面占据一定优势。

阿里金融公布数据显示，2012年上半年，阿里金融共完成170万笔贷款，平均每笔贷款7000余元，上半年累计投放贷款130亿元。

京东的小额贷款商业模式是用自身信用做担保，从银行获得授信，取得授信额度的供应商在完成对京东的送货后，即可与京东对账，如对账核对无误，京东即给银行指令，银行将货款金额提前与供应商结清。待账期规定结款日，京东将货款的本金还给银行，而供应商则需要支付银行7%的年利率。这是一个以京东牵头，通过银行介入来改善供应商资金周转率的项目。京东从中得到了销售额、供应商提高了资金周转率、而银行也得到了贷款利息。可谓“三方共赢”。

苏宁电器集团旗下的苏宁易购则采取“超电器化”战略。苏宁开展的供应链金融服务，有利其加快开放平台建设，吸引更多非电器类供应商。与阿里巴巴淘宝平台的小商户模式不同，苏宁对商户和产品品质有着较为严格的要求，厂商的规模相对较大，这无疑会导致苏宁扩大贷款数额。而如按照计划向“超电器化”方向发展，商、小微厂商数量增多，将使苏宁小额信贷业务发展的前景逐渐明朗。

从资金来源上看，苏宁小贷与阿里小贷一样，其资金来源都不是银行，而京东供应链金融资金则主要源自银行。较为相同的是，现阶段各家电商小额贷款都面向自家平台上的商户，力图为中小微企业商户提供便利的融资服务。

值得注意的是，当前阿里巴巴、苏宁易购都已拿到了开展独立贷款业务的牌照，采用旗下独立子公司直接放贷的模式。该模式的优势在于可直接积累用户信用及行为数据，放贷灵活，且有较强的控制力，劣势则在于有政策风险和巨大的资金压力，且受到区域性限制。

京东商城、慧聪网等大多数电商企业则采用与银行合作的方式发放贷款。电商将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。该模式有利于回避政策和资金风险，由银行出面，也能方便地提供更高的额度、更长的授信，而电商企业的信用数据还能被银行征信体系认可使用。但缺点在于容易重新陷入银行操作流程死板、审批困难的传统困局。

挑战传统前路漫漫

多年以来，网络市场热点轮动，但电商领域的竞争从来不曾冷却。在市场份额尚未确定的情况下，电商企业不会放弃任何一个巩固现有市场地位、抢占对手市场份额的机会。

其实，目前无论是阿里巴巴金融、苏宁小贷，还是京东供应链金融，都为供应商创造了一个从供货、销售、融资到结算的闭环服务体系，通过这个闭环将供应商紧紧圈住。

电商企业通过互联网的数据化运营模式，为电商平台上的中小微企业、个人创业者提供了可持续性、普惠制的电子商务金融服务，向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。由于电商平台上的商户大部分从事销售或流通领域，这一领域恰是产业链中最稳定的一环，所以延伸到整个产业链的电商信贷服务可以打通上下游产业，再加上当前中小商户电商化的发展趋势，小额信贷业务无疑将在不远的未来成为电商企业的重要赢利点。

发放信贷的关键因素是成本和风险。在电商平台上，交易、付款的记录就是评估信用等级的现成平台，电商通过对数据的搜集和整合解决了上述难题。在这种金融模式下，资金供需双方直接交易，达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并大幅减少了交易成本。

目前，电商企业的小额信贷业务与大型商业银行的信贷业务尚可构成互补，但对致力于微贷业务的中小银行而言，来自电商小贷企业的冲击已是不得不去面对的市场挑战。人们不禁要问：不远的未来，电商是否会重建一个金融信用体系，从而冲击现有的银行信用体系？

业内专家指出：电商小贷挑战传统信贷可谓前路漫漫。首先，电商信贷的风险显而易见，没有抵押担保，没有信用捆绑，风险发生后往往无法弥补。

电商小额信贷目前面临的最大发展障碍是现有的金融制度。电商的小额贷款业务具有小额贷款公司的性质，这决定了其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可向同业进行融资，但按制度规定不能超过其注册资本的2倍。

篇4

电影《星球大战》熟悉的开场音乐响起时，有一句经典的解说词，那就是“战争还在继续。”同样，在电商的“星球大战”中，继价格战和物流战后，小额信贷已是电商巨头之间全新的战场。2013年伊始，阿里巴巴、慧聪、京东、苏宁等电商强者纷纷建立起各自的电商金融体系，开始了新一轮的跑马圈地，电商和小额信贷的“亲密接触”也迅速成为了业界的焦点。

传统小贷模式捉襟见肘

近年来，劳动力、原材料成本的上升，流动资金的短缺使得国内小微企业用户贷款需求旺盛，呈现出一片利润空间很大的“蓝海”市场。银监会数据显示，截至去年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。

但事实上，传统的银行信贷模式远远满足不了小微企业的贷款需求。首先传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押和担保，不少小微型电商根本难以满足。另一方面，小微型电商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。因此，目前我国银行贷款主要仍投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎无缘分享。

此外，我国金融行业的运行环境也使得小额贷款基本被银行“无视”，如果从银行获得几十万元的小额贷款，贷款者往往得通过房产抵押来实现。“很抱歉，您申请贷款的额度太小，建议用房产抵押，既快捷，又能贷到款。”这是不少银行客户经理对小额贷款申请者表示“爱莫能助”时的常用说辞。更有一些银行的客户经理直言：“我们没有做过这么小额的贷款，抵押贷款也基本在100万元以上”。于是，不少缺乏房产等固定资产的“白手起家”创业者，几乎没有从银行获得贷款的可能性。

目前，我国的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模还远远无法满足小微企业的融资需求，而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3～4倍，曾在沿海一些地区很“红火”的民间融资贷款利率高达年息25%～30%，短期利率甚至高达年息80%～100%。很多小额贷款实际上已成为了高利贷，如此发展，不仅无法解决中小企业的融资问题，甚至成为一个加大成本的反向推手，恶化了中小企业的融资难题。于是，这些因素给了阿里巴巴、京东商城等电商巨头一个很不错的机会，毕竟较之银行，电商金融势必更加快速灵活，也更贴近小微型电商企业的真实需求。

电商扎堆“逆袭”

羊群是一种散乱的组织，但如果有一只头羊动起来，其他的羊往往会一哄而上。当然，用“羊群效应”来形容电商巨头扎堆小额贷款的举措难免有些牵强，不过从2010年下半年开始，电商巨头们似乎已不约而同地一起“动手”。

阿里巴巴于2010年6月与复星集团、银泰集团和万向集团联合投资6亿元成立了面向淘宝网商户的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司并获得了国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。2011年，阿里巴巴投资10亿元在重庆成立了重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫3个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，贷款额度通常在100万元以内。数据显示，截至去年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供了融资服务，贷款总额超过260亿元。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元。按此推算，阿里金融的年利息收入将达3.65亿元。

2012年11月27日，京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，正式推出供应链金融服务。京东商城表示，其供应链金融服务平台结合了商城供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道，是面向全部商城供应商开展的一整套金融服务综合型平台。而国美在线也表示，“库巴网不排除国美在线推出小贷业务的可能性”。2012年12月6日，苏宁电器公告称，其境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与苏宁电器集团公司将以2.25亿元和7500万元出资作为注册资金在重庆组建重庆苏宁小额贷款有限公司。今年1月16日，慧聪网和民生银行联合了一款名为“民生慧聪新e贷”的信用卡产品，为慧聪网的“买卖通”会员企业提供50万元以下的信用贷款，而慧聪网也成为继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购后，第六家正式涉足网络信贷的电子商务企业。

电商小贷模式各有千秋

在这六家电商企业中，阿里小贷在市场份额上取得了一定的优势。据阿里金融公布的数据显示，2012年上半年阿里金融完成170万笔贷款，平均每笔贷款7000余元，上半年累计投放贷款130亿元。而京东的小贷模式是用自身的信用做担保，从银行获得授信，取得授信额度的供应商，在完成对京东的送货后，即可与京东对账，核对无误后，京东给银行指令，银行将货款金额提前给供应商结清。待账期规定结款日，京东将货款的本金还给银行，而供应商则需要支付银行7%的年利率。京东从中得到了销售额，供应商则提高了资金周转率，而银行也得到了贷款利息。苏宁电器集团旗下的苏宁易购则采取“超电器化”的战略，因此苏宁发展供应链金融服务，有利于加快开放平台建设，吸引更多非电器类供应商。与阿里巴巴淘宝平台的小商户模式不同，现阶段苏宁对于商户和产品品质有较严格的要求，厂商的规模相对较大，这使得其可能在贷款的数量上有所扩大。如果苏宁按照计划向“超电器化”方向发展，商、小微厂商的数量增多将使得小额信贷业务的发展前景逐渐明朗。从资金来源上看，苏宁小贷与阿里小贷一样，资金来源都不是银行，而京东的资金来源主要是银行。相同的是，现阶段各电商的小额贷款都是面向各自平台上的商户，为中小微企业提供便利的融资服务。

此外，阿里巴巴和苏宁易购都拿到了开展独立贷款业务的牌照，采用旗下独立子公司直接放贷的模式。该模式的优势在于可直接积累用户的信用及行为数据，放贷灵活，且有较强的控制力；劣势在于有政策风险和巨大的资金压力，且受区域限制。而京东商城、慧聪等大多数电商企业则采用与银行合作的方式，电商将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。该模式有利于回避政策和资金风险，由银行出面，也能方便地提供更高额度、更长授信，而电商企业的信用数据还能被银行征信体系认可并使用，但也存在操作死板、审批困难等缺点。

挑战传统信贷

电子商务领域的竞争一直没有“冷”过，市场份额尚未固定的情况使得电商不会放弃任何一个巩固现有市场地位和抢占市场份额的机会。其实，目前无论是阿里巴巴金融、苏宁小贷，还是京东供应链金融，都为供应商创造了一个从供货、销售、融资到结算的闭环，通过这个闭环将供应商紧紧圈住。电商企业通过互联网数据化运营模式，为电商平台上的中小微企业、个人创业者提供可持续性且普惠制的电子商务金融服务，向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。由于电商平台上的商户大部分从事销售或流通领域，而这一领域也恰是产业链中最稳定的一环。因此，延伸到整个产业链的电商信贷服务，可以打通上下游产业，再加上中小商户电商化的趋势，信贷业务势必会成为电商的一个重要赢利点。

发放信贷最主要的因素是成本和风险，而在电商平台上，交易、付款的记录就是评估信用等级的现成平台，电商通过对数据的搜集和整合，解决了这些难题。在这种金融模式下，资金供需双方直接交易，达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，大幅减少交易成本。目前，电商的小额信贷业务与大型商业银行的信贷业务尚可构成互补，但对致力于微贷业务的中小银行是一个不小的挑战。未来，电商可能重建一个金融信用体系来冲击现有的银行信用体系。

“网络信贷服务业毕竟还是一个经营风险的行业，在政府尚未对行业进行有效监管、社会各界对于这一新兴业态众说纷纭之际，建立行业自律、规范从业人员就显得尤为重要。”融道网CEO周汉表示。

篇5

从担保公司、小额贷款公司到银监会7月25日正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行的筹建申请，纯民间资本作为发起人成立银行机构正式破冰。

中国民营企业创办银行走过了漫长的路途，个中艰辛，想必也只有当事者才能切身体会了。

三家民营银行的成立为何引起如此反响？中国缺银行吗？中国不缺银行，缺的是为广大小微企业服务的银行。除天津金城定位对公业务外，前海微众的定位是个人消费者和小微企业，温州民商定位于小微企业、个体工商户、小区居民、县域“三农”。

中国民营企业为社会的就业、税收等作出了巨大的贡献，占据半壁江山以上，成为中国经济发展的一支重要的力量；成为稳增长、保就业、促民生的主力军。

但由于体制机制的因素，长期以来，民营企业的发展受到诸多阻碍。尽管国家非常重视，先后出台新老36条，支持民营经济的发展，但无奈阻力重重。民营企业的发展，离不开金融的支持。就民营企业的融资成本而言，几乎可以说是全球最高的。2013年，中国银联体的贷款利率是6.15%，美国是2.25%，德国是3.5%，日本只有1%，而中国企业平均的融资成本保守估计在10%以上。

众所周知，自1996年第一家由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行――中国民生银行成立之后，尽管中国的国有银行、城市商业银行，甚至农商行都经历了股份制改革，引进了民间资本，但无论是国有四大行引进战略投资者，还是城商行等的股改，在没有任何法律依据的情况下，民间资本作为主发起人的资格被莫名其妙地剥夺，在近18年的时间里，民生银行成为唯一的既具象征意义又颇具讽刺意义的唯一的民营银行孤独地存在着。可以说，过去的数十年，中国民间资本与银行领域几乎绝缘。

民营企业尽管对国家贡献很大，但国家现有各大银行，对民营企业的支持都极为有限，都没有把民营企业作为支持的重点。中国民营企业，亟待有支持自己的银行。在目前大银行无法降下身段的情况下，推动民营银行发展无疑是我国金融体制改革的一步好棋。此次民营银行发起人大部分本身就是民营公司经营者，更了解小微企业需求。可以预见，民营银行未来将成为服务小微企业的主力军。

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关键词：微贷市场；机理分析；可行路径

中图分类号：F830.4　文献标识码：A　文章编号：1006－3544(2011)02－0043－03

一、中国微贷市场发展进程

(一)外资进入

1.新加坡淡马锡将微贷模式引入中国。从2006年初开始，淡马锡与民生银行开始中小企业贷款合作。由于淡马锡在东南亚地区的中小企业信贷成绩斐然，双方合作一度被银行业寄予厚望。但由于在理念、操作模式等方面的分歧，双方在中小企业业务方面的合作最终不了了之。2008年9月，由于看好西部大开发及成渝地区成为全国统筹城乡综合配套改革试验区的市场潜力，淡马锡全资子公司――富登金融控股私人有限公司正式在成都注册富登信实。这一次，将其目光从中小企业贷款缩小为微小企业和个体工商户贷款。

2.法国美信集团兴建南充美信服务有限责任公司。2007年12月15日，南充美信服务有限责任公司由法国美信集团、国际金融公司、德国复兴信贷银行和美国国际集团共同投资建成。作为国内首家外资小额贷款试点企业，南充美信把国际领先的小额贷款经验引进中国，主要为南充城乡和光彩大市场的微、小型企业及个体工商户提供信用、担保和抵押等多种小额贷款。南充美信属非银行类金融机构，只贷不存。

3.香港亚联财小额贷款有限责任公司。2010年5月24日，亚联财小额贷款有限责任公司在重庆市正式揭牌亮相，这是自《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》施行以来，在重庆现身的首家外资小额贷款公司。其出资方为香港亚洲联合财务有限公司，幕后股东是香港上市公司新鸿基。香港亚联财创始人长原彰弘已有40年从业史，并首次把小贷公司从日本带到了香港，有香港“小额贷款之父”之称。2010年7月12日，天津市首家外资小额贷款公司天津亚联财小额贷款公司正式开业。

(二)中资开拓

国家开发银行在微贷款技术研究方面领先一步。从2004年底，国家开发银行即开始借鉴国际经验，结合国内微小贷款发展状况和教训，引人欧洲复兴开发银行的微贷技术，以地方中小商业银行为依托，按照商业可持续的原则，在包头、台州、九江等地开展微贷款业务试点，使微小企业贷款业务成为合作银行新的利润增长点，并形成良性发展。

与国开行开展合作的12家地方商业银行通过该项目引进国际先进的信贷技术，明确服务小企业的市场定位，贷款支持范围明显扩大，促进了当地“草根经济”的发展。以包商银行和台州市商业银行为例，截至2010年6月底，这两家银行累计发放微贷款已达11.5万笔，金额超过110亿元，微贷款信贷员631人，开办微贷款业务的支行58家。

截至2010年6月底，国开行累计发放小企业类贷款1729亿元，融资支持小企业和个体经营户超过120万户，创造就业岗位近400万个，惠及微小型企业、个体工商户、创业青年、城市下岗职工及农村劳动妇女等各类融资瓶颈客户和社会弱势群体。

(三)中外合作开展微贷业务

2006年以来，潍坊银行制定了回归中小企业和市民金融服务的市场定位，提出“携手小微企业，共建和谐金融”的理念，制定了本地市场精耕细作的工作思路，并与德国储蓄银行国际合作基金会合作，成立了微贷中心，采取“扫街式”、“行商式”的上门服务方式，用一种全新的营销模式去寻找和培养自己的目标客户。

潍坊银行与德国储蓄银行国际合作基金会，于2010年5月31日成立了潍坊市首家专业从事微贷业务的银行机构――潍坊银行微贷中心，引进德国储蓄银行先进的微贷技术，专门针对微小企业、个体工商户等小型经营实体提供贷款业务。截至2010年10月底，已发放贷款217笔，累计发放金额2001万元。

二、微贷市场机理分析

(一)微贷市场产生机理

1.传统银行服务导向催生微贷市场。商业银行作为自主经营、自负盈亏的经济主体，在进行经济决策时总会考虑自身利益的最大化，因此在授信决策时必然考虑成本、收益、风险的平衡，在保证资金安全的前提下追求利润最大化。一是银行不同规模贷款对象的贷款成本比较。银行对中小企业的一笔贷款业务流程与对一个大型企业的贷款业务流程基本相同，即贷款管理的成本基本上属于固定成本，并不随贷款额度变化而变化。并且，由于中小企业财务建账不完善，经营管理人员素质较低，在资信审查上可能要花费更高的成本。考虑到成本摊薄，银行会优先考虑大额信贷，因而更倾向于对大企业放贷。二是银行不同规模贷款对象的贷款收益比较。受企业规模和项目的影响，中小企业贷款额度往往较低，不能产生规模效益，无法跟大企业的贷款额度相比。因此，从增加贷款利息收入上考虑，银行更倾向于向大中型企业或企事业集团贷款，而不愿意向中小企业放贷。三是银行不同规模贷款对象的贷款风险比较。小企业由于资产规模较小，抗风险能力差；而大企业在公司治理结构、财务制度等方面通常比小企业健全，资金规模大，抗风险能力强。

2.微贷市场相对优势。相比专业银行贷款门槛高、程序多、放贷速度慢的情况，小额贷款公司的灵活快捷，受到中小企业和农民的欢迎。按照有关规定，小额贷款公司的贷款利率，不超过同期基准利率的4倍，低于“地下钱庄”的利率，这对于急需用款的贷款者来说，是可以接受的。由于没有真正进入金融市场，资金问题困扰着小额贷款行业。转制村镇银行，有诸多条件限制，目前还没有转制的先例。开展小额贷款公司试点工作，既把民间金融纳入了正规化管理，缩小非法“地下钱庄”的生存空间，又有效缓解了区域性中小企业和农民贷款难的问题，是金融市场的一个有效补充。微贷市场在中国以小额贷款公司开始起步，加之银行信贷市场竞争愈加激烈，国家政策扶持中小企业贷款，微贷市场慢慢受到银行的关注。

3.微贷市场峰回路转。微贷款主要是解决传统银行难以服务到的低端客户的金融服务问题，目标客户群体包括有生产能力的贫困和低收入人口、微小型企业主等。在国内，这部分客户由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务资料，或由于需要的资金量太少等原因，导致其交易成本高，贷后管理难度高，借还款频繁等，因而难人银行“法眼”。微贷款在中国还处在蹒跚起步阶段，但国家的政策导向却十分明显：明确鼓励探索、培育和发展由自然人或企业发起成立的小额贷款机构；中国银监会在2005年7月28日出台了关于鼓励商业银行增加对小企业贷款的政策，即《银行开展小企业贷款业务指导意见》；2007年党的“十七大”也提出加大扶持引导力度，特别是通过创业担保、小额贷款、创业保险等金融政策，鼓励居民自主创业。近年来，全国各地已陆续成立了几十家小额贷款公司，包括人民银行批准的在四川和内蒙古的

全外资小额贷款公司。而国内率先闯进微贷款领域的国家开发银行在两年间，已经在18个城市展开了试点，其在深圳的创新性试点被业内专家称为“真正实现了与国际成功模式的接轨。”在创业氛围浓厚的深圳，政府及相关管理部门支持和鼓励小额贷款业务发展，使得中安信业、信安易贷等专业从事微贷款业务的公司得以稳健地进行市场拓展，更多的银行也随之跟进对微小型企业的金融服务。

(二)微贷市场国外经验借鉴

国内外的实践经验表明，微贷款的违约率很低。自20世纪60年代起，国际上一些具有勇气的小额信贷实践者已开始先驱性的工作，在当时银行界和发展机构普遍认为“穷人意味着高借贷风险”的背景下，开发出专门的技术，实现还贷率持续稳定在95％以上。中国从20世纪90年代开始摸索小额贷款的实践至今，根据小额信贷网络成员机构数据显示，小额贷款组织的还款率大多在90％以上。

1.孟加拉国乡村银行模式。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，创建于1974年，20世纪80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础组织农户，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今该银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97％的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99％。

2.玻利维亚的阳光银行模式。阳光银行于1992年获玻利维亚银行和金融实体监管处的批准，成为玻利维亚首家专门从事小额信贷业务的私人商业银行，同时阳光银行还是首家可以通过国际资本市场获得资金的小额信贷银行。其主要经营场所是在城市，服务对象也不是农村贫困人口，而主要是以生活在贫困线上的中低收入阶层和城市的各类小企业为主。贷款每周或者每两周进行一次。贷款利率相对较高，年均贷款利率为47.5％～50.5％，但是也正是因为其较高的利率保证了阳光银行不必依靠政府补贴就能获得较高的回报率并维持机构的持续运转。阳光银行也采用类似于孟加拉国乡村银行模式的小组贷款机制，贷款小组一般由3～10人组成，贷款发放时所有成员都可获得贷款，但是只要有一人拖欠贷款就会使得整个小组丧失贷款权利。其贷款期限一般为一个月至一年不等。而还款方式可以是每周偿还也可以每月偿还。阳光银行虽然只占玻利维亚银行系统1％的资产，但却为这个系统全部借款客户的1／3以上提供服务。截止到1998年底，股权回报率(ROE)接近30％，资产回报率(ROA)达到了4.5％。而玻利维亚商业银行的平均回报率却只有2％。

以上两种微贷市场业务模式在我国都有体现，我国微贷市场中，农村信用社、村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，这其中大部分信贷业务都可以称之为微贷业务；小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

三、我国微贷市场可行路径探析

以目前的金融市场来看，微型企业和小企业融资难还相当普遍，这给微贷市场的发展提供了广阔的空间，在以后的一段时间内，我国微贷市场可以走小额贷款公司和商业银行微贷中心并行的道路，实现外资、本土并行，民间资本和国有资本“两条腿走路”的方针。

(一)小额贷款公司微贷模式

融资难一直是制约中小企业经济结构调整和发展的一大瓶颈。由于风险控制等原因，中小企业获得银行贷款的可能性很低。而小额贷款公司由于其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，以及服务中小企业的目标，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。我国现行的法律法规对民间融资持否定态度，但现实中，一方面是许多急需用钱的中小企业被拦在银行的大门外，另一方面则是民间融资尽管资金充足却步履维艰。2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》的出台使得处于灰色地带的部分“地下钱庄”等民间资本通过设立小额贷款公司进入“阳光地带”。然而小额贷款公司也面临诸多问题，如后续信贷资金不足，信贷风险隐患等。

实施更多政策扶持，拓宽小额贷款公司的发展空间，为微贷市场发展壮大提供更多的市场机会。由于历史的原因，民间金融发展中存在的诸如洗钱、暴力追债等问题长期内仍然会存在，不利于维护正常的金融秩序，对小额贷款公司实施相对审慎的监管是必须的。尽管在短期内，这些监管措施限制了小额贷款业务规模的扩大和盈利能力的增强，但从长期看，有利于小额贷款公司规避风险，健康可持续发展。监管不是为了限制其发展，相反，应当出台配套的扶持政策。对小额信贷公司提供必要的技术支持和培训，要使其掌握向小型微型企业和农民发放贷款的技术，并认识到发放小额贷款既可以服务三农和微型企业，又可以赢利。鼓励小额信贷公司在向三农和微型企业贷款的同时，发放一部分城镇的贷款和小型企业的贷款，向不同的行业发放贷款，从而控制贷款风险。还应当帮助运营好的小额信贷公司解决后续资金供应问题，用批发资金和再贷款鼓励小额信贷公司发放小额贷款和农业贷款。

与此同时，小额贷款公司的定位，决定了它在我国金融体系中地位的特殊性。鉴于小额贷款公司的政策定位与市场定位的偏差，其定位和功能有可能被扭曲。小额贷款公司试点的意义不仅在于为农村低收入人群提供资金支持，更重要的是相关管理层要协调配合，突破金融制度改革的瓶颈，保证类似小额贷款公司这样的小额贷款组织通过不断地摸索和创新，在多层次的金融市场中找到自己的合理定位：既能够获得比较好的政策支持，又可以有比较清晰的市场定位；既可以合理发挥小额贷款公司的优势空间，又可以在微贷市场上与商业银行微贷业务共同支撑微贷市场的繁荣与稳定。这是小额贷款公司在以后的一段时间里努力的方向。

(二)中小商业银行微贷中心模式

从经济实体的市场层次来看，中小银行与中小企业是处于同一市场层次的经济实体，它们在组织、技术、效率、服务等方面有很多相同点，是水平相当、作用互补的配套、合作关系。然而，中小银行由于中小企业贷款不良贷款率高的原因，对其融资需求并不是有求必应；再加上政府或者监管机构在税收、立法方面也没有相关倾斜优惠政策，中小银行对中小企业贷款既无外在压力也无内在动机，使得中小企业融资需求不能很好满足。

商业银行微贷业务是满足我国银行体制改革的需要，也是解决目前中小企业融资问题的有效途径。对于中小企业的投资，独立的中小银行要比大银行的分支机构更加自主，激励和约束机制更强，中小银行在其服务区域内具有明显的信息优势和成本优势。另外，由于中小银行机构少、灵活度高，创新性强，因此中小银行对于丰富金融体系、金融产品和服务，完善银行体系结构发挥着不可或缺的作用。致力于建立健全该地区中小企业完善的征信体系，有利于中小银行选择客户发放贷款以解决有发展潜力的中小企业融资问题，减少了中小银行的逆向选择问题；对于中小企业来说，激励其注重企业信用，完善公司治理，促使其健康积极发展，提高企业的违约成本。就这一方面而言，中小商业银行尤其是地方商业银行在微贷市场方面具有自然的优势。

中小银行应该主要定位于为中小企业服务，在中小企业融资中发挥自身优势，以特色立行，做成精品银行，银行即使进行必要的扩张，其目的也应该是以特色形成强势业务与核心竞争力，实现做强机制。而发展微小企业金融业务，不仅顺应了中小银行在信贷市场的开拓上与大型银行开展异质竞争的需要，而且针对微小企业户数多，行业分布广泛，单户贷款金额较小，促进了银行客户结构、信贷结构的调整和优化，有助于缓解信贷风险高度集中的局面，分散了经营风险。

对于中小商业银行而言，提高银行对中小企业的融资服务有利于形成银企良性循环机制。一是有利于发展优质客户。中小企业发展壮大后就会成长为大型企业，早日建立起银企关系有助于银行发展长期客户。二是有利于银企间的密切合作。银行作为中介对以大企业为依托的中小企业拓展业务，同时也是对大客户服务的延伸。商业银行微贷业务可使其自身和中小企业取得双赢的结果。

参考文献：

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[2]戴磊，国家开发银行推动微贷款业务快速发展[N].金融时报，2010－09－17

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实际上，提起为中小企业、小微企业服务的专营机构你可能并不陌生。近几年时间里，不少银行在政府有关部门的支持下，已先后开设了小企业信贷中心、小企业金融中心等特色专营机构。提供贷款服务，解决中小企业、小微企业融资难问题是这类专营机构最主要的服务内容。

专营机构为小企业融资出力

作为我国首家小企业信贷专营机构， 招商银行 小企业信贷中心专业服务于销售收入2亿元以下、且信贷金额不超过1000万元的中小企业。专业、快速、灵活、满意是小贷中心提出的目标。

以“快速”为例，在资料齐全的基础上，招商银行小企业信贷中心平均审批时效仅在2个工作日以内，非抵押类业务平均放款时效1周，抵押业务平均放款时效2周。而考虑到小企业的现实情况，小贷中心会提供个性化服务方案让贷款更为灵活，“我们不仅接受外地房地产抵押、通用机器设备抵押、个人按揭房余值抵押，还推出了联保贷、订单贷等产品。”有关负责人介绍说。

此外，服务“沉下去”是招商银行小企业信贷中心为小企业提供融资服务的核心特色，这也是能够解决许多小企业融资难问题的关键。所谓的“沉下去”，就是对行业、产业做到深入研究、对企业经营状况给予细致判断，从而避免了贷款审批只看表面、只注重抵押物的问题。“因为很多小企业的经营容易受到外部环境的影响而产生波动，高科技企业的技术更容易发生变化，所以在审批时都要重点关注。如果只是粗粗看过，很可能误判实际资质不错的企业。”该负责人介绍说，比起企业经营状况，招商银行小企业信贷中心并没有把担保方式放在首位，而这也是与银行传统考量方式最大的不同。

交通银行 “在行式”小企业信贷服务专营机构――上海市分行小企业信贷服务中心成立至今已有多年，现在已构建起六大独立体系，包括独立的操作平台、产品体系、授信要求、审查文本及审批流程。

依托“展业通”品牌，上海分行推出了“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”、“结算 理财 一站通”、“厂商联运一站通”、“个人投资一站通”等六大小企业业务产品套餐，并制定了独立的授信要求。“区别于一般大型企业授信要求，我们对小企业授信不要求‘面面俱到’，而是强调通过现场‘两单一量’，即税单、对账单、水电表数字等，验证公司经营情况。”有关负责人向记者透露，在今年上半年，交行还将在张江园区配套设立“交通银行科技金融产品创新试验基地”，准备通过业务专营化模式，进一步加大对科技产业小企业的金融扶持力度。

中信银行 在2010年成立了上海分行小企业金融中心，内设市场营销、授信审查审批、信贷管理、综合管理四个条线，还设立了松江、嘉定、青浦、宝山、南汇、奉贤等6家小企业金融业务中心，并组建了小企业营销委员会，充实完善小企业金融专营机构体系。

在提供的产品服务上，也按照小企业所在的资金线、产业链、生意圈细化产品体系。目前已逐步建立起“银行+担保+市场+企业”、“房产抵押+N”、工业厂房法人按揭和直接向小额贷款公司发放流动资金贷款等产品模式。

浦发银行 中小企业业务经营中心、浦发上海分行科技企业服务中心的相继成立，也为浦发银行更好地服务中小企业提供了桥梁。不仅实现全行中小企业业务管理的专业化和独立化，还有了专职从事科技金融业务营销推进、企划管理和授信审批的机构。近几年时间，浦发银行围绕科技型企业无抵押、轻资产和收益不稳定的特点，已经发展了诸多金融创新。

如果说提供企业融资服务是各家专营机构的主营业务，那么此次成立的“中国民生银行上海分行――长宁区小微企业城市商业合作社”对未来则有着更广阔的期待。

在揭牌仪式上，民生银行上海分行与长宁区金融办签订了总额5亿元小微业务专项授信的战略合作协议，用于解决长宁区合作社会员的融资问题。截止目前，该专项授信资金已为14户小微工商企业提供了1725万元的无担保信用信贷支持，其中最小授信金额20万元，最大授信金额150万元。

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社区银行起源于美国，通常以中小企业、社区居民和农户为主要客户，通过简便的手续和快速的资金周转，解决客户之急需，与大银行形成一种互补之势。

长期以来，中国对于社区银行的规范并不明确。《中国经贸聚焦》记者走访了多家社区银行，发现各家发展形态不一，甚至连名称也是五花八门。

民生银行的“金融便民店”仅提供简单的业务指导、开卡办卡、存取款等服务，设立程序与自助银行相同，只需备案，无需报批；上海农商银行的“金融便利店”为社区支行，常规银行能提供的业务基本都能办理，与普通支行并没有实质差异，只是业务范围针对小区范围；平安银行的“综合金融便利店”办理的业务更加广泛，既能办银行产品，也能办保险产品，还能办理财、投资、信托等。

2013年12月11日，银监会了《关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文（下称277号文）规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助银行+人”的模式被叫停。

遍地开花

一栋居民楼下，三四十平方米的小店面被隔成两个业务区域，朝外的一侧摆放着取款机、多媒体机等自助机，朝里的一侧则是个装置简单的办公室，办公桌前有五六个西装革履的工作人员提供服务——这是民生银行设在上海普陀区的一家金融便利店。

2013年12月11日，本刊记者来到这家门店，门口挂着“社区金融服务咨询站”的牌子。

该站工作人员向记者介绍，设立在小区里面的这个站点没有一般营业网点常见的储蓄业务，但是其他像存取款、开卡办卡、理财等业务，都可以在这里通过自助设备和人工指导申请办理。

一位社区居民告诉记者，“我曾在这里开过卡。这里的开卡不是通过电脑完成的，而是用iPad。简单的信息填表和身份证直接扫描读取后，拿着身份证、表格和银行卡照相，作为开卡证据直接录入系统。”

临近年末，银行的理财业务异常火爆，该站的工作人员向记者推荐了近期的理财产品。“这款3个月的理财产品，今天开始起息不能购买了，还有两款，一个是35天的预期收益6%，另外一个2个月的预期收益6.1%，起售金额都是10万元。”工作人员递给记者一张宣传单，上面只有部分理财产品信息，至于是否保本、风险评级、起息日等都没有说明。

“我们这儿还有针对这个社区推出的理财产品，预期收益6.2%，需要开通手机银行，通过手机客户端购买。”工作人员向记者解释，“只要是在我们这儿或者附近某支行开的卡，就可以购买。”

据悉，民生银行金融便民店将对社区居民提供手机缴费，购买火车票、飞机票等服务，已有部分公共事业缴费项目陆续上线，同时将和小区物业、附近的商户合作，对社区居民分享周边商户信息以及优惠券打印等。民生银行董事长董文标还曾公开表示，“要给高档小区作免担保授信，额度为30万-50万元”。

该站点夜间关闭营业，据了解已有部分站点为居民24小时服务，工作人员实行倒班制。记者在民生银行官方网站看到，多数社区金融咨询站在夜间关闭。据悉，除了店长，站点内其他工作人员都是劳务派遣制的。

该站点工作人员透露，为了激发社区居民的热情，站点不时会搞些活动，给社区居民优惠服务。“我们更多是金融安全的教育和普及，对客户的影响是潜移默化的。”

“由于目前尚在起步阶段，各个社区情况不同，模式还在探索中。”一位民生银行的工作人员告诉记者。民生银行的这一小门店形态正快速复制，“包括在装修的已有100多家在筹建，正式开业的大概50-60家。”

相对而言，上海农商银行金融便利店的功能更全面，涵盖了存取款、小额贷款、基金理财产品以及信用卡等各项业务。

记者来到上海虹口区广中路的上海农商行金融便利店，看到这是一家社区支行，服务大厅比民生银行的金融便民店更宽敞，业务设置上与一般银行支行无异，有现金柜台，满足个人和小企业客户日常小额现金需求。据悉，不少城商行、农商行现阶段对其社区银行支行的定位是“增加储蓄款项、配套发展小微企业贷款”。

复旦大学经济学院副院长孙立坚认为，各家银行积极建设社区银行是完善银行体系结构的必要措施，是缓解小微企业信贷难的治本措施，当然这也意味着社区银行必须在成本和信息上有更高的要求。

上海农商行金融便利店采取延时服务模式，方便人们下班后办理业务。上海农商银行相关负责人表示，该行将根据所在区域、服务对象和季节的不同对服务时间进行调整。例如设置在商业区的金融便利店，营业时间可能会延长至晚上10时，夏季营业时间可调整为下午4时到晚上10时，具体视各门店实际情况而定。

一位业内人士告诉记者，对于总部不在上海的商业银行，夜间营业的模式存在票据、数据交换等多方面的阻碍，也对金融安全、运营成本以及全行数据清算系统对接等问题提出挑战，推广的可能性不大。

需持牌经营

日前，最新出炉的277号文赋予社区银行较为明确的定义，民生银行的“金融便民店”模式被推至风口浪尖。

277号文的对象仅限于各地银监局及股份制商业银行，同时277号文也发往各地银监分局和城市商业银行。这也意味着，包括五大国有商业银行、邮储银行及农村金融机构不在此次通知规定的范围之列。

277号文明确规定：社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。

“此前部分银行设立的‘自助银行+人’的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。”记者了解到，在目前已经公开表示涉足社区银行的各股份制银行中，唯有民生银行采用的是“自助银行+人”的业务模式。

“这并非指所有民生银行社区银行网点的投入全‘打了水漂’”。上述银行人士表示，目前已经开业的社区银行网点中，符合277号文的可以“持牌”转为支行网点，而未取得许可证的则须转为“无人式”的自助银行或终止营业。

根据277号文，社区银行的审批流程可在支行准入程序基础之上进一步简化，比如允许商业银行批量申请，高管任职资格由审核制改为报告制，社区银行筹建和开业不再分开报批等。

不过，对于社区银行的审批权限则进一步上收。277号文要求，各地银监局只负责对辖内社区银行申请的初审，初审后需报送银监会。“银监会从地域和机构两个维度，按照科学规划、区域平衡的原则对规划进行审查，充分考虑社区支行、小微支行规划与各行风险、战略的匹配性和差异性，对社区支行、小微支行设立的数量、区域等进行综合平衡。”

“上述表态说明，现在银监会对于社区银行的态度是审慎的。”上述银行人士向本刊记者分析，在目前的发展过程中，社区银行对人才储备和硬件设备提出了较大挑战，在客户信息保密、安防、员工录用等方面也有各类问题，这是监管层不得不谨慎的原因。

盈利模式待解

事实上，对社区银行争议最大的是能否盈利。据悉，美国富国银行的社区银行盈利一般需要3-4年。“我们如果把‘社区银行’狭义理解成‘小区银行’，达到盈亏平衡或许也需要这么长的时间。”一位银行人士称。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，目前中国社区银行的网点形态、核心盈利模式仍是需要破解的难题。

业内专家分析，把金融服务送进社区，是个“接地气”的事儿，但资金和人力成本均投入较大，对软的要求较高，暂时不会有太大效益，据悉，银行网点的租金、员工薪酬、营销费用等成本每年平均至少约50万元，如果是一线城市则要60万-80万元。民生银行董事长董文标此前称，未来三年将在国内设立1万家社区银行，其中2013、2014、2015年将分别开设2000、4000、4000家。

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【关键词】P2P网络借贷 商业银行 措施

P2P网络借贷是指运用电子商务平台实现个人与个人之间的小额借贷交易，平台帮助确立借贷关系并完成相关的交易手续。随着网络融资规模的增大，网络融资正成为一股新兴融资力量迅速壮大。

一、P2P网络借贷发展现状

根据2014中国互联网金融报告得知，P2P网贷平台上半年累计成交金额近1000亿元，接近2013全年。预计到2014年底，行业月成交额会超过300亿元，全年累计成交额将达3000亿元。截至2014年7月，P2P网贷投资的数量约为29万人，行业存量资金为337.6亿元，比2013年增长近一倍，发展势头迅猛1。由P2P网络借贷的借贷方向来看，这一平台致力于个人和小微企业的小额贷款，提供的是额度小、期限短、无抵押、无担保的贷款，这正是传统的商业银行长期以来所忽视的领域。

二、P2P网络借贷的优势

P2P网络借贷发展迅猛，并受到广大小微企业和个人客户的欢迎。全球比较知名的P2P信贷平台有Zopa、Prosper、lending club、Kiva等，国内发展较为成熟的有宜信、拍拍贷、人人贷等。他们凭借先进的理念与相对成熟的经营模式获得了较大的成功。与传统商业银行相比，P2P信贷平台的优势主要包括以下三个几个方面：

（一）借贷效率高，速度快

传统的商业银行贷款要经过收集材料、填写调查报告、贷款审批以及发放等一系列的程序，等待时间长，效率较低。而P2P网络借贷平台具有无需担保、无需抵押、审批快、门槛低，手续简便，额度高、期限活等优势。其运用先进的互联网技术，快速进行贷款审核和发放，效率更高，速度更快，充分满足了急需资金的人的需求。

（二）参与主体广泛，定位鲜明

商业银行一直以来注重和大型企业以及高端客户合作，而小微企业往往因为规模小，利润低，资金需求小而频繁，难以从商业银行获得贷款。而P2P网络借贷平台正填补了传统商业银行这一空白，其主要针对信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、个体工商户等中低收入以及创业人群，帮助其实现培训、创业、资金临时周转等需要，参与主体涉及了社会各阶层。网络借贷平台吸引客户自主注册成为会员，使信息充分流动，由客户自主决策借贷交易，较好地防止客户流失。同时还有一些P2P交易平台本身不提供贷款，不会遇到资金瓶颈与血本无归等问题，从而促使其将更多的精力放在项目开发与风险管控上。

（三）P2P网络借贷平台进行跨界合作，风险管控更加有效

传统银行在进行信用和风险的控制时，主要是很据客户所提供的担保、抵押、质押的产品、人民银行的征信系统以及客户的流水和历史交易信息来进行鉴别。但是P2P网络借贷平台利用互联网先进的技术，对客户的相关数据进行整合，不仅与信用评级公司合作，运用先进的信用评级技术来对借款人进行风险管理；而且P2P网络借贷平台注重通过社交平台和社区网络等新兴技术识别和管理风险，而这已经成为当前P2P信贷平台向传统商业银行发起冲击的最有力武器。

三、P2P网络借贷平台对商业银行的影响及其应对措施

随着P2P网络借贷的快速发展，其针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额，这将对商业银行的信贷业务造成直接的冲击。P2P网络借贷平台整合了社交网络、信息处理、搜索引擎和云计算的优势，能够更有效的克服市场信息的不对称。形成点对点的直接交易，降低了资金供需双方的交易成本，从而实现了资源的有效配置。随着网络融资的快速发展，商业银行的脱媒在进一步加强，银行的中介作用在进一步削弱。但是银行相比于P2P网络借贷这一平台，具有基础设施完善，资金实力雄厚，国家监管政策保护的优势。通过组织学习，银行仍可以有效应对新业态带来的影响和冲击。具体包括以下几个方面：

（一）转变理念，充分重视中小微企业的诉求

据统计，中小微企业占中国所有企业的90%以上，无论是对于就业还是国民经济的发展，中小微企业都具有举足轻重的地位。而中小微企业融资难的问题一直是一个世界性的难题，这与传统的商业银行一直以来只注重大中型企业的需求而忽视小微企业的观念有着直接的关系。如今由于P2P网络借贷的迅速发展，使得小微企业获取资金的渠道增加，同时也暗示着P2P网络借贷平台正在分流银行的信贷市场。因此商业银行应该充分重视起来，加快转型，主动调节业务结构和盈利模式，重心下沉，更多的关注小微企业的融资需求，开发出针对小微企业的金融产品，创新服务流程，简化贷款程序，加强客户体验，加强小微企业的客户黏性。

面对P2P网络借贷的快速发展，商业银行也加快了与小微企业的联系，纷纷采取了一系列措施。比如民生银行近期推出了一款针对小微企业的信用贷款产品“乐意贷”，这个产品额度最高30万，借贷程序简便，只需要商户提供营业执照，身份证，租赁合同等简单的资料，即可在信用良好的情况下获得贷款，且审批效率高，速度快。兴业银行的小微金融专业化改革也在今年全面提速，其注重建立服务小微企业的专业化组织体系、服务团队以及相关机制。截止6月底，兴业银行共成立了300多支为区域小微企业客户提供综合金融服务的小企业专营团队。并且在业务流程上做减法，简化贷款申请手续、降低授信准入门槛，通过“信贷工厂”集中征信与审查，缩短贷款审批时间。

（二）建设银行文化，转变员工思想，提高企业软实力

随着金融市场以及互联网金融的不断的发展，以经营金融业务，提供金融产品及服务并获取最大化利润为目标的商业银行，如今的竞争已不再单纯是“人、才、物”的竞争，而是一种新的，更加深层次的竞争，那就是企业文化的竞争。文化建设对一个银行来说是提高其软实力的关键，银行文化的建设可以构建银行良好的形象和品质，使员工认同银行的价值观以及经营理念，提高员工的创造性和工作的积极性，从而创造出优良的业绩。

但是，银行对企业文化的建设重视不够。就小微企业的贷款来说，据对民生银行的调查发现，民生银行的客户经理认为同样的贷款步骤，最后获得的效果却不一样。对大企业经过走访，调查，审核等环节，最后可以获得几百万的贷款额度，而小微企业经过同样的程序，只能获得几十万的额度，这对于客户经理来说，出于业绩的考核压力，小微企业便失去了吸引力。众所周知，民生银行的经营理念是致力于服务民生，服务中小微企业，如果银行的内部员工仍然存在这样的思想观念，那么，其他大型国有银行就可想而知了。这归根结底还是银行文化制度建设不到位，银行的文化理念没有深入到员工的内心，未充分调动员工的积极性。因此银行应充分重视企业文化的建设，转变员工对于小微企业的观念和态度，同时可以将客户经理的绩效和对小微企业贷款量相联系，以此来提高客户经理的主动性和积极性。

（三）发挥自身优势，拥抱P2P网络借贷平台

一方面，由于P2P网络借贷平台不能吸收存款，其资金主要是来自账户管理费、手续费、服务费等，而平台的运营成本相对比较大，这也是此前有P2P平台因资金问题而关闭的原因所在。银行应该充分利用这一点，利用自身资金实力雄厚的优势，与P2P平台展开合作，银行为平台提供资金支持，而平台则利用其数据信息的优势对借款者的真实身份、信用情况、借款用途等相关条件等进行审核，同时结合银行的征信体系对借款人的资质进行判断，最终决定是否对其贷款。在此合作中，银行从中收取贷款利息，而平台则收取银行和借款人的手续费，服务费等，从而达到双赢的目的。

另一方面，银行可以利用自身资金实力雄厚的优势，通过收购P2P网络借贷平台或者是设立控股子公司，利用网络借贷平台的客户资源、交易数据以及信用记录拓展自身的业务规模。利用银行的客户和网点以及征信的优势，通过平台，开发新客户，服务老客户，扩大业务量，从而提高银行自身的核心竞争力。

四、小结

在互联网金融快速发展的大背景下，在P2P网络借贷平台快速增长的趋势下，商业银行面临的竞争将会更加激烈和白热化。商业银行应该积极拥抱互联网，重视和学习P2P网络借贷平台的优势，利用其信息技术和组织模式，打造自身的金融生态系统，提高自身的服务水平和效率，使自己在未来互联网竞争中处于更加有利的位置。

注释

{1}数据来源于新浪财经网。

参考文献

[1]陈初.对中国“P2P”网络融资的思考[J].人民论坛，2010.

[2]马运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正[J].新金融，2012.

[3]冯军政，陈英英.P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J].新金融，2013.

[4]陈华，方敏.互联网金融对商业银行的影响[J].中国财政，2014.

篇10

关键词：村镇银行；小额信贷；江夏区；调研报告；脱农化

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02

一、调研背景

近年来，武汉城市圈经济发展速度较快，小额信贷的需求越来越大；但小额信贷业务发展进程仍然较为缓慢，主要呈现出以下几个问题：其一，贷款门槛较高，担保抵押仍然是制约农户小额信贷的主要因素；其二，小额信贷业务由于信息不对称，逆向选择与道德风险问题严重，“啄序”行为难以避免（郭兴平，2012）；其三，信贷市场供给不足，金融服务业务缺少，市场定位不准确。

村镇银行方面，在大部分拥有涉农业务的国有商业银行将发展重心转移到城市后，农村地区出现了较大的信贷供给缺口。2010年10月，位于武汉市内的第一家村镇银行——江夏民生村镇银行挂牌成立。这在一定程度上拓宽了武汉城市圈农村金融的融资渠道，增加了农村金融的活力；但新成立的村镇银行并没有完全弥补信贷市场的供给缺口，很多村镇银行缺乏公众认同，客户资源稀缺，在经营管理上存在诸多问题。

二、研究方法

（一）问卷法

课题组结合江夏区农村经济发展的特点，反复通过预调研和反馈来设计和完善问卷。2012年9月至10月，成员走访了江夏境内郑店街道办劳一村等6乡镇1林场共计近30余村庄，共派出18批次调研组，参与调研人数达44人次，期间共发放了202份调研问卷，成功回收197份有效问卷。

（二）数理统计

课题组运用数理统计对问卷结果做了基础的分析，得出问卷中的各问题选项的答案频率、频数及问题间的相关性联系等信息。

（三）访谈法

调研期间，课题组成员同时对江夏民生村镇银行、中国农业银行金口街道办金水闸支行等几家银行进行了走访，获得了当地银行信贷业务的相关信息。

三、调研样本基本信息

（一）样本农户的年龄机构特征

从年龄分布上看，大多数户主年龄在30岁至60岁间，属于主要劳动力年龄内人口，其合计比例高达81.22%；其次，30岁以下的农户有22人，占11.17%；最后就是60岁以上的老龄人，只有15人，占7.16%。另外，30岁以下的农户主要集中在20岁到30岁区间，其数量较少的原因是大多数该年龄段内的农户外出务工或者与父母共同生活。

（二）样本农户户主的文化程度

从样本户主接受文化教育的程度来看，主要集中在初中阶段，共有93人，几乎占到一半的比例；其次是高中及中专，合计有48人，占比24.36%；再次是小学，占比19.80%；最后是数量极少的大专、本科和文盲，合计有17人，占比8.64%。与以往的相关资料对比，农户整体上的文化素质有了一定程度的提高。

（三）样本农户户主的专业技能

该地区的农户户主有近一半拥有某一领域内的专业技能，主要体现在：个体经营最多，有41户，占比高达20.81%；其次是司机，有17户，占到8.63%；再次是手工艺者，占6.09%的比例；泥瓦、养殖、兽医等行业内的从业人口较少；最后，完全依靠土地生存的农户有38户，占比例19.29%。而其他项有大约38.58%的农户，这部分农户属于非土地种植业，主要有乡村教师、护士等，但比例都非常低，在此不再枚举。

（四）农户家庭成员务工及农业收入等情况

受访者中，有63%的家庭有成员外出务工，主要集中在武汉城市圈；其余没有家人外出务工的家庭有72户，占比37%。外出务工的家庭中，外出务工的时间占农业生产时间的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。与此相对应，务工收入是家庭收入的重要组成部分，具体来看：该比例占到80%以上者有50户；其次，有41户的收入比例在51%以上（见表1）。

关于农业收入占家庭收入的比例，有112户家庭，没有农业收入；其次，有49户的农业收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20户的比重在50%以下；剩余只有少量农户的农业收入占据家庭总收入的较大比重，其中，9户比重在50%至80%，7户在80%以上（见表1）。

（五）江夏区村镇银行的基本发展历程和现状

截止2013年7月，江夏区仅设有村镇银行一家——江夏民生村镇银行。该行是2010年10月中国民生银行联合当地8家企事业单位发起成立的，其注册资本8000万元。主要信贷业务有：组合贷、联保贷、高管保证贷、机械设备抵押、知识产权质押贷款等。近3年来，该行的业务范围进一步增加，存款贷额也有所增加。但该行在各街道办均没有开设分行、办事处、甚至自动银行机等设施。

四、主要发现

（一）村镇银行方面

1.缺少市场推广活动

村镇银行在其所在地的知名度较低，加之“村镇”二字，以及储户不愿意在新成立的银行办理业务的倾向，都增加了农户对其业务能力和资金安全的质疑。调研数据显示，只有23.9%的农户了解过村镇银行，其中只有8.6%的农户非常了解或者比较了解其业务；相反，农户对邮政储蓄银行、农村商业银行、中国农业银行的了解程度较高。针对此种情况，村镇银行可以通过电视、网络、报纸等农户接触银行信息的主要途径（见表2）进行其品牌宣传及业务推广，从而提升农户对其了解程度和认可度，促使农户参与村镇银行的信贷及存款业务。

2.村镇银行发展过程中存在的结构性问题

村镇银行营业网点少，业务办理成本较高，导致吸储能力差。在江夏范围内，江夏民生村镇银行是该行在武汉的总行，也是唯的一家营业厅，其他街道办或者乡镇均无支行或业务处。相反，农村商业银行和邮政储蓄在各乡镇基本上都有自己的营业网点。由于村镇银行几乎没有分支机构，无法完成通存通兑，农户接受金融服务时，需要前往县城营业厅柜台办理，交通极其不便，业务办理成本较高，造成村镇银行在市场竞争中处于劣势地位。

3.小额信贷业务脱农化现象严重

村镇银行成立的目的是弥补农村地区的金融供给不足，但是部分村镇银行却变成外资银行及城市商业银行躲避监管限制，进行市场拓展的工具。同时，由于村镇银行远离农户所在地，工作人员较少，双方没有充分的了解，为规避风险，村镇银行贷款中农户小额贷款较少，农转非、脱农化现象明显。调研中，相关工作人员表示，银行小额信贷业务的客户中，农户数量极少，小企业、乡镇企业较多，有相当部分是非涉农企业，并且信贷产品大部分是针对小型企业而非个人。

（二）农户方面

1.社会关系好的农户贷款需求小，贷款成功率高

该项研究中，我们把社会关系好坏的标准定为农户家庭中是否有亲友在村委会或者地方政府任职。在我们收集的197份问卷中，只有22户农户有银行机构贷款经历。在这22户中，其中5户社会关系好，贷款5次；其余17户社会关系差，贷款32次。而社会关系好的农户贷款次数占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社会关系好的农户贷款的需求较小。另一方面，5个农户共申请贷款5次，4次成功贷款；17个农户共有申请贷款32次，22次成功贷款；其贷款成功率分别是80%和68.8%（见表3）。由此可发现，社会关系好的农户的贷款成功率高于社会关系差的农户。

2.农户信贷需求较大，贷款额度需求较小

总体来看，农户非常支持小额信贷，有很大的贷款需求。数据显示，约45.2%的农户认为小额信贷对改善农业生产的帮助比较大或者非常大，另有37.6%的农户认为小额信贷对提升生活水平的帮助比较大或者非常大。在农户对政府和银行的态度上，六成以上农户希望政府鼓励农户银行间的信贷业务，也说明农户对贷款的需求较大。另外，94%的贷款需求在5万元以内，可见农户的小额信贷具有明显的小农经济特征，即以生存为目的，不是以追逐利益最大化为目的（刘玲玲，2009）。

3.农户反映贷款门槛较高

在江夏民生村镇银行中，基本上所有信贷业务都需要抵押物或者较高的信用评级，对农户的要求门槛较高。这样做可以规避小额信贷的道德风险，但却把大部分农户拒之门外了，使很多需要贷款的农户因为没有规定的抵押物而放弃贷款，转而寻求亲友帮助，形成“内源融资”（张杰，2004）。调查结果显示，在选择筹资方式上，八成以上农户会选择亲朋筹资，只有一成会选择银行机构。

参考文献：

[1]王玲玲，李冠华，郭慧.村镇银行发展现状研究——村镇银行贷款“脱农化”调研报告[J].才智，2011（14）：18.

[2]郭兴平.村镇银行经营管理的现状、问题及对策——基于两家村镇银行的调研报告[J].银行家，2012（03）：92-95.

[3]刘玲玲.《中国农村金融发展研究》调研报告综述[J].甘肃金融，2009（11）：4-7.

[4]何惠珍.发展我国村镇银行的SWOT分析[J].学术探索，2013（02）：43-46.