理财推广方案范文

导语：如何才能写好一篇理财推广方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

“金色暖阳”理财街区暨第三届全国理财大赛,由和讯网与中国光大银行联合主办,并由西南财经大学信托与理财研究所提供学术支持。其前身为已连续成功举办两届的“阳光财富・全国理财师大赛”。此赛事已成为理财师行业一年一度所关注的专业理财师盛大赛事。

大赛从2009年12月15日开赛,至2010年2月5日结束,历时50多天,包括专业赛、挑战赛共包含理财师专业答卷、理财规划方案、虚拟投资理财、理财知识答题闯关、钱商测试等内容。

活动特色:

以营销目的为导向,针对不同的目标人群分别制定了不同的传播内容与诉求点。如:挑战赛对专业赛的辅助、Minisite的交互设计对理财专业赛事的调剂、传统媒体传播与口碑营销的互补结合,体现了本届大赛的创新性特点;

理论与实践并重,考察与教育传播并举:考察专业选手针对不同诉求理财案例的方案规划能力外,以虚拟投资理财环节考验选手投资理财实战能力;针对非专业选手,以投资理财的实践平台为辅助,更多地以投资理财知识的普及教育为主,实现了光大理财服务的品牌传播与专业权威渲染目的。

交互设计技术与品牌传播的融合:大赛专业赛理财方案环节的“金色暖阳理财街区”模拟了城市生活场景,将光大银行目标客户案例融入其中,选手通过在此场景中扮演理财师角色走访各客户了解其需求,并决定是否为其进行理财服务,大大增加了大赛的互动性,并通过娱乐元素的使用,软化了光大银行及理财师行业的“冷形象”,有力提升了品牌亲和力。

传统媒体传播与口碑营销的结合:以品牌传播、赛事影响为背景,大赛在各传播波段不仅设计了传统媒体软文轰炸、深度报道、硬性广告等传统传播方式,还大胆地运用了(论坛)口碑营销这一在金融领域运用较少的传播方式。两者结合,不仅达成了品牌传播、形象提升、权威渲染的目的,同时保证了大赛参与度与互动力。

活动效果:

从2009年12月15日开赛至2010年2月5日结束,大赛官网总浏览量达到7,673,126;

专业赛参赛共计972人。选手分别来自招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、民生银行、中国银行、交通银行、华夏银行、东亚银行、兴业银行、浦发银行、农村信用社、商业银行等银行理财中心,以及广发基金、中原证券、恒泰大通、光大证券、太平洋证券、江海证券、国信证券、信达证券、兴业证券、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、太平人寿正德人寿、太平洋寿险、新华人寿等金融行业单位。或为政府机关、公检法机关、医疗卫生、高等教育、金融研究机构、高档酒店、演艺行业、地产行业、航空公司、上市公司、广播电视、媒体传播、民营企业、理财咨询、投资管理、理财俱乐部等,包含政府部门公职人员、警察、医护人员、大学教师、研究人员、高级管理者、财务管理者、(建筑、设计、IT等)专业技术人员、媒体记者、专业演员、艺术工作者、新老股民基民、私募高手、(金融及非金融)大学在校生等众多社会角色,可为影响广泛。

篇2

做项目策划，总是策划团队直接与客户合作，经过沟通、调研、分析、提案、论证、执行等程序，完成客户交给我们的任务。而这次合作，我们却是受交通银行西安分行的广告公司陕西四海广告装饰公司的委托，来完成这项工作，这在今天市场策划研究机构的策划史上还是头一次。

但也反映了两个问题，一是广告公司必须具备超前的服务意识，原来的广告公司仅是听到风吹草动，马上汇集到一块，如同苍蝇般的盯住客户，比关系、比回扣、比价格，能比方案已属不错，这是国内广告公司的劣根性。真正的服务应该是超前的，想顾客所想，急顾客所急，在适当的时候推出早巳备好的精美套餐，这才是广告业竞争力之所在，正如老驾驶员要达到人、车、路的和谐，广告公司也应如此．自己、客户、市场融为一体，超前于客户一步或半步为客户做准备；第二个是为交通银行西安分行感到幸运，能与这样的能替自己超前着想的广告公司合作．既是竞争的结局，也是万幸之合作。

我们接受的课题是：为西安交通分行推出的金融超市做品牌推广策划。

背景分析

加入WTO，我国的金融企业感到了前所未有的压力．花旗、汇丰等国际上的银行业”大鳄”已经开始在中国攻城掠地．中资银行纷纷感到困惑．谁动了中资银行的奶酪?如何和外资银行展开竞争?

当网上最早报道某中资银行的优质客户转移到了汇丰银行的时候．我便写了外资银行靠品牌和服务抢走了我们的饭碗的文章。国内金融企业老总们应该有同样的感受，于是大家纷纷走出国门学习．学习外资银行贴心贴身个性化的服务、学习人家标准化的管理、学习人家金融产品的组合营销。

一夜之间．在中国上至北京、上海，下至二三线城市，纷纷出现了大大小小、装饰华丽的金融超市。于是乎，你做广告宣传你的金融超市，我做活动推广我的金融超市．而老百姓却并不买账。大部分消费者仅仅勉强记住了金融超市这个概念，至于是哪家银行的金融超市就没概念了。

表面上咱们也有了金融超市，但实际上通过我们调查，金融产品在金融超市的交易量少之又少．超市功能使用率仅为3596，很多为顾客理财的功能根本就没有发挥出来。银行方面的人又很茫然，为什么会出现这种情况呢?

为什么不站在顾客的角度上考虑考虑这个问题呢?看看我们的金融超市吧，表面上温馨、方便、快捷，可总有说不出的别扭。举一例来说明，有时候我也到北京的金融超市办些业务，发现敬业的、年轻的、魁梧的、两眼有神的保安始终拿着警棍不停走动，当发现有人呆的时间比较长时．马上会不时的扫你几眼。我业务办得始终很快，总怕那哥们把我当抢劫犯对待了。你想，这能让人舒服吗?

再看看上海的花旗、汇丰等外资银行，和蔼可亲的导购人员、自然而又亲切的服务、快捷的办事效率、丰富的金融服务品种，那才是真正的金融超市。

而咱们做得是形似而神不似。

交通银行西安分行推出金融超市，如果仍是照搬、照抄．不求创新的话，怎么能吸引消费者呢?

我们的思考

现在的企业经营、市场推广活动，很多企业都习惯于学习、引用、借鉴。有时候大家会陷入一种误区，就是照搬着抄。殊不知只有适合自己的才是最好的．大家去青岛某知名企业学习是对的．但完全搬过来用，就不是财富了，而有可能是陷阱．有可能会让自己深陷其中。

不断引进和吸收先进企业的理念和工作方法的同时，根据自己的产品或服务，结合企业的实际情况，设计出一套适合自己实际的模式，加以运用和推广．那才是硬道理。人家的永远是人家的。

对交通银行西安分行的项目，我们做了细致的分析：做品牌是必要的，金融超市是个泛用的概念，交行要做．不能简单沿用这个名称。

独创一个概念!独创一种推广方法!

――打破金融业常规，为金融超市另起一个名字，并推广张扬他．―：能避免与其他金融超市的类同；二能找到定位理论中“第一”的感觉； ――打破笼统服务概念，提出具体的服务细节并执行到位，一是真正将服务落到实处；二是以服务特色来吸引顾客，做好金融产品营销； ――做出品牌规划； ――让交行金融超市变成顾客的情人，达到吸引消费者眼球和吸引消费者参与的目的；

我们为新生儿取名为“蓝金”

我们的说法是：

黄金是世俗之金

白金是富贵之金

乌金是稀有之金

蓝金是知识之金同时，蓝金通过谐音还可有”揽金”的意识，为顾客理财，当然要帮顾客揽金了。我们要打智慧和知识之牌，现在进入到知本时代，咱们也赶赶时髦： (蓝)揽金雅俗共赏，易懂易记。

品牌规划还有更多的内容。我们要做到麦当劳、肯德基的效果，以后还要输出理念、系统和品牌管理技术，达到多个目的。我们要做中国金融界第一家品牌运作的金融超市。

于是，我们进行了更多的创意和设计。蓝色作为标准色．一蓝色本身就是交通银行的标准色．二是蓝色给人的感觉非常博大和有科技感。蓝色意味着靠科技、依团队、服务为顾客带来财富。

在此基础上，我们做出了理念领先、构筑蓝色文化；行为规范、夯实蓝色精神；突出形象、张扬蓝色文明的一套蓝金品牌的CI系统，其中吉祥物我们设计的是艺术化的阿里巴巴教授，阿里巴巴是阿伯国家掌握财富的神秘人物，阿里巴巴掌握了金融理财知识之后，又来为大家服务，容易让大家产生贴切的联想，便于消费者接受。

为每个人配一个微笑的

理财秘书

―个生动、形象、贴切的广告语会给品牌推广带来事半功倍的效果，蓝金的广告语，我们提出以下方案：给每个人配一个笑容可掬的理财秘书，她将为您精心理财，让您轻松受益。这个提法马上得到了交通银行西安分行行长的赞同。

顾问始终给人的感觉是高高在上的，顾上就问，那顾不上呢?因此．交通银行西安分行金融超市在提供理财顾问的同时，将顾问变成秘书，而且必是笑容可掬的。

你别害“休”，蓝金金融超市让您在休闲中理财，24小时掌握金融动态，为您精心理财，让您轻松收益。

我们设计了一些贴近大众，可以印在宣传单页上的广告语：

――蓝金金融超市

――您的生活，蓝金服务

――我的母鸡，您的蛋，我来服务，你赚钱

――蓝金金融超市，您的财产保育员

――揽金的感觉真好

篇3

摘 要 伴随着我国社会经济的持续健康发展和居民收入的不断增加，人们可支配的财富比重不断提高，对金融理财服务的需求在与日俱增的同时也呈现多样化、差异化。与人们日益增长的理财需求相比，我国金融理财市场的发展就明显滞后。本文将通过阐述中国金融理财市场的现状，分析发展中存在的问题，以此来对我国金融市场的发展前景进行探究。

关键词 金融理财市场 资产 财富

在经济全球化的背景下，我国居民的财富不断增加，根据中信银行和中央财经大学联合的《2012年中国私人银行发展报告》指出：可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量近年来迅猛增长，人数总量由2006年的36.1万人增长到2011年的118.5万人，持有的可投资资产超过30万亿元，预计在2015年，人数总量将达到219.3万人，持有的可投资资产总数将增加到77.2万亿元，占高净值人群收入总数的34.5%。高净值人群的大规模增长和财富的高度集中，为我国金融理财市场的发展提供了很好的市场机遇。与此同时，在通货膨胀持续走高的经济环境下，人民对于资产贬值的忧虑也在不断加重，而一般的银行储蓄无法满足民众对于资产保值和增值的需求，在双重因素的影响下，人们对于理财市场的需求越来越迫切。

一、金融理财的定义

中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是：金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。

从金融理财的的定义我们可以看出：金融理财是一个评估客户各方面需要的综合服务过程。它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客户综合需要量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段财务需求的金融综合服务，它是一种全方位、分层次、有个性的服务。一般而言，金融理财包括以下几个内容：

第一、金融理财是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的规划，它包括家庭财务分析与预算、家庭信用和债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。

第二、金融理财应该是一个标准化的程序，它包括六个方面：建立和界定与客户的关系、收集客户的数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。

第三、金融理财由于其从事的业务的特殊性，导致其对从事金融理财工作的从业人员的要求非常高，它不仅要求从业人员受过严格培训、掌握专业知识并取得相应水平证书，还要遵守一定的职业道德准则，金融理财师的职业道德水平也是评价其专业水平的一个重要因素。

二、我国金融理财市场的发展现状

与国外发达国家的理财业相比，我国的理财业虽然起步较晚，还处在兴起阶段，但发展前景十分广阔。据美国波士顿咨询公司2010年底的中国财富管理市场报告，中国大陆企业及个人拥有的财富正在成几何级数增长，2010年中国一千万以上资产的人已经达到96万，并且每年正以9.7%的速度增长，金融资产在10万美元以上的中国家庭可能已经超过200万户，是全球财富增长最快的市场之一。中国已经成为世界财富管理业务增长速度最快、发展潜力最大的理财市场，不少专家预测，金融市场理财业务将是未来十年中国市场上最具成长性的业务。

在国民经济稳步向前，理财市场不断扩大和理财业务蓬勃发展的大环境下，我国金融理财市场的竞争日趋激烈，为了在理财市场的竞争中抢占有利地位、增强自身竞争力和综合实力，各金融机构纷纷打破传统，积极开发新产品，拓宽金融理财范围，金融机构推出的理财产品不再局限于单一的财富增长上，他们在财富安全、子女教育，养老保障等业务上也有所突破。像建设银行“乐当家理财”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花理财”、中信银行“中信理财”、浦发银行“卓信理财”、广发银行“真情理财”等，正以各自领域的独特优势和特色服务吸引着各个不同层次的客户源。根据西南财大信托与理财研究所和普益财富联合《2011年度银行理财能力排名报告》显示，2011年我国银行理财产品的发行有明显提速迹象。全年发行数量为22441款，较2010年上涨100.58%；发行规模为16.99万亿元人民币，较2010年增长140.99%。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。金融机构对理财市场的高度重视和密切关注，促使他们不断加强对理财产品的研发、增设投资渠道、拓宽金融理财业务，这对推动我国金融市场发展有着极大的促进作用。

总的来说，金融理财的发展是适应了居民财富水平迅速提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步演化的客观需要，有利于个人和家庭实现资产的保值、积累和增值，实现理财收入的增加。预计未来十年，我国理财市场还将以年均30%的幅度快速增长，大约40%的私人客户将持有4种或更多的金融理财产品。金融理财市场的飞速发展还将加强了金融机构之间、金融机构与其他产业之间的合作和互动，有利于我国财富资源的有序流动和合理分配，为推动我国社会经济的持续发展提供动力。

三、中国金融理财市场存在的问题

近年来，随着金融市场的全面开放，各类理财业务和理财产品不断推入市场，但是总体而言，我国金融理财水平还是不高，金融理财行业发展不够理想，这主要是由于我国法律制度不完善、理财观念落后、市场机制不够完善、专业理财人员的匮乏和理财产品单一等因素造成的。

（一）法律制度不够完善

面对我国日益增多的资产管理业务，不同类型的金融机构纷纷介入理财领域。在此过程中，由于各部门分头监管，缺乏统一的监管政策和制度，制度的层次和效力不一，市场准入门槛不一，使得我国金融理财市场出现了一定程度的混乱局面和不正当竞争，加剧了理财风险。比如：2012年我国信托资产规模已达55382.2亿元，远超证券、基金行业资产规模，接近并可能超越保险业成为我国第二大金融子行业之势头强劲。但2012年9月17日，我国一行三会等金融监管机构的《金融业发展和改革"十二五"规划》对银行业、证券业和保险业都作出了较明确的规定，却对信托只字未提。由此可见，我国金融法律制度与金融理财市场的发展现状是不协调的，金融法律制度的不完善，将给我国金融市场的发展带来重大影响。

（二）金融理财观念落后

首先，民众对金融理财的概念及内涵还比较陌生，对金融理财产品的了解也不全面，大多数居民的资产保值方式就是银行储蓄，平时与理财产品接触得较少，在各种理财产品中，只偶尔购买一些债券、股票，对信托之类的产品就知之甚少了。其次，中国人的“不露富”传统观念，也是影响我国金融理财市场发展的原因之一。一般而言，客户都不会向理财经理透露自己的真实资产状况，只会表明自己愿意拿出多少资金来投资。这样一来，理财经理根本无法了解客户真实的财务状况，更无法按照理财本应该遵循的步骤，通过分析客户财务状况来为客户量身设计理财方案了。甚至有些客户认为，金融理财的对象就只是针对高收入人群，金融理财业的门槛高，只有“富人”才能购买理财产品，这就使得我国理财市场无形中就失去了一部分客户群。

（三）分业经营政策的制约

目前，我国金融业仍然实行的是银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理，这一分业模式下，银行不能直接投资证券、保险等直接投资领域，彼此处于割裂状态，而理财服务涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，资金、客户信息等需要在多个市场之间得到充分的整合和循环，但受分业经营体制的影响，金融机构无法对客户的信息进行有效整合，只能售卖自家理财产品，不能对客户的资产做到真正的合理配置；客户经理无法拓展产品的创新范围和创新深度，只能在单独的领域内为客户设计理财方案，不能满足客户的多层次需求及进行业务拓展；客户的资金无法进行有序流动，只能在独立的领域内循环，不能利用其他市场实现理财增值。由此可见，“分业经营”限制了金融机构的理财业务活动，削弱了金融机构之间的联系和合作，阻碍了金融资产的优化配置，制约了金融理财市场的发展壮大。

（四）专业理财人员的匮乏

在影响金融理财市场发展的因素中，人才是其中的一个主要原因，我国缺乏专业的理财人员，尤其缺乏精通各种金融业务、综合素质高的复合型人才，这主要是由我国金融业的市场特点造成的。一方面，在我国金融业的分业经营模式下，从事理财业务的专业人员只能在自己所属的金融领域内活动，只能在本行业业务范畴内为设计理财方案，不能利用其他金融领域在理财市场中的资源和信息，导致我国理财人员都只是掌握某一类金融理财业务，而严重匮乏精通各种金融业务的综合型人才，极大地阻碍了理财业务的发展。另一方面，我国大多数金融机构的理财人员往往是由一线营销人员兼任，担任客户经理的甚至是些信贷员、外勤人员、柜台人员等，这些人员由于缺乏专业系统的金融知识，没有分析国内外经济形式和各项经济指标的能力，他们甚至对自己售卖的理财产品也不甚了解，更无法为客户制订个性化理财规划，再加上政策与法律的制约，很难跟上日益专业化、复杂化金融理财市场发展步伐。此外，道德缺失也是影响理财人员专业水平的一个重要因素。在我国从事金融理财业务的专业人员中，有些理财师一味的追求高报酬和高业绩，千方百计的提高理财产品的销售量，不顾客户的财务状况和抗风险能力，在推荐理财产品和设计理财方案中有所缺失，提高客户的理财风险，给客户带来不必要的经济损失。理财不是单一的为了保值增值，理财规划还是一个标准化的程序，从建立客户关系到提出理财方案，并监督这个方案的执行，整个工作流程都要按照标准运行，这就要求从事个人金融理财工作的从业人员受过严格的培训，并取得相应水平证书。专业理财师的专业水平和职业道德水准，是金融理财市场健康持续发展不容忽视的问题，我们应引起重视。

（五）金融理财产品单一

由于我国金融体制和法律政策等各方面的限制，我国理财产品的创新与发展受到了极大的阻碍，导致中国金融机构缺乏对理财产品的研究和开发能力，金融理财产品过于单一，缺乏差异性和多样性。从金融机构的角度看，他们在设计理财方案、开发理财产品时，只是把现有的业务进行重新整合，并没有根据目标客户的需求进行有效地区分，更没有针对不同客户群体采取个性化、差异化的理财模式，并且大多数金融机构推出的理财产品都是以货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，理财产品的附加值较低，对客户的吸引力明显减弱。从理财师的角度看，部分理财师对缺乏从事理财业务应有的专业水平和职业道德，在销售金融理财产品时往往重销售、轻规划，不会将客户人群进行细分，对不同特点的客户提供的理财服务往往是大同小异的，更不会针对客户的真实情况和需要来为客户量身设计理财方案，我们应清醒的认识到单一的金融理财产品不能满足客户的理财需要，也不能适应理财市场的发展。

四、中国理财业发展前景探究

针对上述问题，我们应及时消除各种制约因素，健全我国金融理财法律体系、加强理财意识宣传、改变金融业现有的分业经营模式、提高理财人员的专业素质、加快金融理财产品的开发与创新，以推动中国金融理财市场的蓬勃发展。

（一）健全我国金融理财法律体系

建立一套规范、完整、清晰的理财法律制度框架体系对于促进我国理财市场健康有序发展具有重要意义。金融理财业务与人们的切身利益密切相关，只有受到法律的充分保护，才能让人们对理财业务产生信任感和安全感，完善的金融理财体系还能有效的防止金融机构之间的无序竞争。因而，我国通过不断健全金融法律体系，根据市场变化完善制度，及时堵塞制度漏洞，为中国金融业健康发展、为金融改革和金融创新创造良好的法律环境和制度基础。

（二）加强金融理财观念宣传

在当前中国经济飞速发展的背景下，居民收入水平的不断提高，民众的理财热情和理财需求日益迫切，我们应当从改变民众传统守旧的观念入手，加强对社会金融理财观念的宣传。首先，要加强民众对金融理财意识的宣传。让民众了解到，金融理财是一种综合金融理财服务，而不仅仅是购买一种理财产品的行为，让普通百姓都树立起“你不理财，才不理你”的观念，对金融理财有更加具体全面的认识，从而产生更多的理财需求。其次，要加强民众理财知识的教育。通过对民众理财知识的宣传教育，在改变消除中国人长期以来存在的害怕露财的思想、让老百姓走出传统理财误区的同时，也对理财方案、投资计划有了更多的了解，让民众知道如何利用现代的金融理财工具为自己的财富实现增值和保值，从而让更多的人将闲余资金投入到理财规划中来，进一步壮大我国的金融理财市场。

（三）改变金融业分业经营模式

面对我国金融理财市场中存在的问题，首先要尽快改变现有的金融业分业经营的模式，加快我国金融业混业经营模式的改革和推广，促进居民资产在证券、保险、基金等投资领域的优化配置和合理流动，为金融服务的综合发展创造良好的空间，使得银行、证券公司、保险公司等金融机构的理财业务互相渗透、交叉，有效的整合资源，提高客户信息的利用率，从整体上提高金融业运行的效率。其次，我国有关部门应逐步完善我国现有的金融法规体系，制定符合金融发展和开放要求的金融法规。再次，金融监管部门要切实转变监管模式，因为随着金融市场不断发展，金融机构的理财业务会逐渐走向融合，彼此之间的联系和依赖程度显然会不断提高，在这种形势下，就需要各监管机构的相互配合。我们必须要在推行的分业经营、分业监管制度下探索出一条适应未来金融理财市场发展方向的监管方式，为金融理财业务的健康发展提供制度保证。

（四）提高理财人员专业素质

金融理财是一项综合性很强、高智力的中介服务，涉及到市场、金融、投资、贸易等多个领域，它对理财人员的专业素质要求极高。它不仅要求理财人员具备利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等广泛而系统的金融知识，还要能灵活运用各种金融工具和投资工具，能对国内外经济形势、金融理财市场进行精确分析。根据国外的经验，金融理财师是在满足了各国标准委员会确定的教育、考试、从业经验和职业道德四大标准以后所取得的专业水平的资格证书。因此这也需要我们银行的理财师，首先知识面要扩大，同时要将保险、证券、信托、基金等第三方机构有机的联系起来，为客户量身定做全方位的理财方案。此外，金融理财师的道德准则是一个非常重要的要求，金融理财师为客户服务的质量不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活，因此对金融理财师而言，不仅仅要具备理财师应有的知识水平，还要具有高尚的职业道德。理财经理应更多的为客户考虑，严格按照规则制度办事。要深刻的意识到，一旦成为一名客户的理财师，也就成为客户家庭的一份子，要全心全意的从客户的角度来想问题，办事情。只有这样，才能为客户提供更贴心的服务，才能留住客户。

（五）加快金融理财产品创新

要实现理财产品的多样化和差异性，就要重视对理财产品的研发与创新。首先，在现有理财产品的基础上，强化整合，提升应用效率，把握市场契机，增强与客户的联系和沟通，针对不同的高、中、低收入客户群，为客户设计和提供适合的产品与服务，吸引不同层次的客户群，拓展和延伸现有的理财业务，尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系。其次，要加强对理财产品的研究、开发和销售，加强业务创新，提升金融理财服务层次，发挥好资源配置和价值创造功能，最大限度地满足金融理财市场的发展需要，不断开发出具有市场前景和行业竞争力的新型理财产品，并逐步建立自己的理财产品及服务品牌，提升客户的满意度。最后要全面强化自己理财品牌独特的文化内涵，建立合理的理财品牌结构，培养良好的理财产品创新意识。

“十二五”时期，预期我国金融服务业增加值增速将高于国内生产总值增速，金融服务业增加值占国内生产总值比重将保持在 5%左右。国际经验表明，我国金融服务业增加值占国内生产总值比重呈缓慢增长态势。我国应该抓住市场机遇，借鉴国外成熟的金融理财市场经验，立足于中国经济发展现状，积极探索出一条适合中国金融理财业发展的道路，促进我国金融理财市场不断完善和成熟。

参考文献：

[1]金融理财原理.中信出版社.

[2]王汉鸣.论我国金融理财业务的发展.法制与社会.2008.08（上）.

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【关键词】AHP；财产投资情况 评价指标 改善建议

一、目前乡镇居民财产投资情况的评价方式概述及新评价方法的提出

随着新农村城镇化建设的不断推进，广大农民理财观念的改变受到了越来越多人的关注。而农民的经济状况，直接影响到了社会的稳定和进步。每年都不乏有相关的调研团队走访，通过问卷调查来了解广大农民理财观念。但很多意义上，这些问卷的结果都以定性的角度来展示，皆没有一个指标来衡量城镇居民财产投资情况，所以这些调研结果并没有对地方政策的精确制定产生帮助。因此，本文提出了基于AHP对城镇居民财产投资情况的评价法，方便调研者通过问卷的数据，分析出各城镇居民财产投资情况，并根据不同城镇的指数的大小来对这些城镇理财投资理念的普及和政策的倾向进行有轻重缓急地有的放矢，从而使政策的制定更加精准。

二、基于AHP的城镇居民财产投资情况的评价法

（一）层次分析法（AHP）

层次分析法采用层次结构和相对标度，可以清楚地反映所有相关因素（目标，准则，方案）之间的关系，使决策者能够把复杂问题数量化，然后选择最佳的解决方案。基于AHP的城镇居民财产投资情况的评价法就是通过建立AHP数学模型，将各个城镇的得分进行排序，根据排序来确定应给与各个乡镇理财投资理念普及的力度和政策倾向的程度。

根据调查问卷的信息，建立基于AHP的乡镇居民财产投资情况的评价模型，然后通过经验确定两两比较矩阵并计算权重，见表1～表3。

（二）乡镇居民财产投资情况因素评分标准

评分方法采用1～9标度。

1.接受理财方面知识的信息渠道数目 （C11）评分标准以问卷设计为评分依据。

即，“目前您接受理财方面知识的信息渠道主要有：

A.电视、广播等新闻媒体B.报纸杂志等C.相关从业人员的介绍和推销 D.相关培训、专业机构 E.网络等其他信息渠道 F.政府的相关政策条文和下发文件G.家人邻里的交流H.其他”

其中，每选一条，加一分，最多加到9。

2.所熟知和了解的理财产品数目（C12）评分标准以问卷设计为评分依据。

即，您所熟知和了解的理财产品有：

A.储蓄存款 B.保险 C.基金 D.债券 E.股票 F.期货G.其他_______

其中，每选一条，加一分，最多加到9。

3.对目前接收到的理财知识的满意度（C13）评分标准以问卷设计为评分依据。

即，“您是否满意于目前接收到的理财知识？

A.与自己关联不大，无所谓B.接收了也不能很好的理解C.很不满意，信息量太少不能满足理财需要 D.不太满意，觉得信息渠道有点窄E.基本满意，基本能满足自己理财需要。”

若被调查者选A，则计为1分；若被调查者选B，则计为3分；若被调查者选C，则计为5分；若被调查者选D，则计为7分；若被调查者选E，则计为9分。

三、关于乡镇的居民增强投资理财观念和改善投资结构的建议

（一）加强农民的投资理财教育。

政府应采取积极措施加强对农民理财观念的更新，以增加农民的财产性收入，提高农民生活水平。通过聘请专家讲课、进行技能培训；利用媒体积极推出理财服务专栏，向人民传达理财概念，普及理财知识。同时，政府可以完善农村宽带网络建设，引导农民上网投资股票、基金、债券等。

（二）发展乡镇金融市场，拓宽农民投资渠道。

农村金融理财环境仍然不完善。从趋势上看，农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品的。在农村地区没有更好的发展和完善金融市场，只有零星的银行网点，在农村金融理财方面也没有主导机构，农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主，没有基金、股票、债券等资本市场。因此，有关部门应该加快基金、股票、债券、交易所基金、股指期货等金融产品在农村的推广，改善农村的理财环境。

四、结语

在对乡镇居民、尤其是农民的投资情况的调研中，只使用问卷调查和图表分析是远远不够的。本文提出的基于AHP对乡镇居民财产投资情况的评价法就是将其投资情况量化，通过可以相互比较的评价指标来量化分析，更加有助于问题的发现和相关政策的制定。

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1987年年底，我考取了我国台湾的证券分析师证照，1988年进入台湾一家外商投资顾问公司担任证券分析师，负责帮助高净值客户操作台湾股票和支持海外基金销售的市场分析。那时，我每个月都要撰写台湾股市分析与全球金融市场分析两篇月报，足足写了5年60期，建立了我对台湾地区与全球金融市场的分析架构与敏感度。其间，我同时兼任一家关系企业基金公司的顾问，每日参与基金公司研究部门会议，熟悉了台湾基金公司的投资决策流程。也同时兼任关系企业寿险公司的票券业务操作以及国外资本汇入的外汇操作。

1993年，我的主要工作转至一家寿险公司，负责公司的资金管理与资产配置，投资范围涵盖股票、债券、票券、基金与房贷业务，最多时管理约合人民币50亿元的资产。其间，兼任投资顾问公司副总经理，亲自为100万美元以上的高净值客户设计海外基金投资组合。1997年，我又回到投资顾问公司担任总经理，从国外引进数家优质的基金公司，利用寿险业务员和银行渠道推广海外基金销售。

1999年，我进入台湾的汇丰银行（HSBC），担任零售银行资深副总裁，负责台湾汇丰零售银行分行的运营管理，同时兼任汇丰银行信托部、汇丰投资顾问公司和汇丰保险经纪人公司总经理。任职3年期间，我亲自开发了金融理财课程，培训银行客户经理从全方位理财的角度来为客户选择适当的产品，同时也培养了一批驻点的投资顾问和保险顾问，配合客户经理为客户提供更专业的服务。2002年离开汇丰银行后，我担任台湾金融研训院的顾问，为其编写台湾理财规划人员考试专用的教材，同时在该院讲授金融理财课程。

2003年，我开始了创业生涯，成立鸿钧理财规划顾问公司，从事一对一的理财咨询与开设金融理财培训课程。此外，我还在台湾金融研训院讲授CFP认证课程，其中有十几位学生后来成为在大陆讲授CFP认证课程的讲师，这些经历奠定了我后来到祖国大陆编写与讲授案例课程的基础。

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【关键词】理财业务 现状 对策

一、商业银行个人理财业务的概念

个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助富裕客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。简单地说，个人理财就是针对富裕客户的资产状况提供与之相适应的金融服务，实现资产最大化增值，提升客户对银行的忠诚度和贡献度。

二、我国商业银行个人理财业务的比较现状

大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。而我国商业银行到了20世纪90年代中后期才开始认识到个人理财业务的重要性，虽然成立了财富中心和理财中心，以加大个人理财业务开拓、管理力度，但总的来说仍然处于滞后状态。

1、个人理财业务的发展内涵不同

在个人理财产品的开发创新过程中，境外一些商业银行按照发展高利润产品战略，推出了一系列涵盖个人投融资、咨询、等种类繁多的个人理财产品。例如，花旗集团的个人金融业务遍及全球57个国家，为个人、家庭和个体企业提供的各种零售金融产品与服务达到几十个品种。差别化的策略还体现在定价上，比如汇丰银行通过差别定价形成的分层利率架构，最大限度地鼓励本、外币储蓄，最大限度地鼓励客户多使用汇丰的个人金融服务。

国内大部分商业银行的个人理财产品还停留在大规模批量生产阶段，产品结构比较简单。比如在信用卡业务的设计创新和推广上，大多商业银行不能明确目标市场范围，缺乏对持卡人经济状况、心理活动和行为规律的准确性分析，再加上功能服务简单，导致大量目标客户手中的信用卡长期处于“睡眠”状态。

2、个人理财业务的产品结构不同

国外商业银行机制灵活，市场适应性强，创新能力突出，他们把传统的存款、贷款、中间业务与保险、证券买卖、基金、外汇交易、涉外、信托等业务相结合，进行捆绑式服务与复合型产品开发，形成了品种齐全、层次丰富的产品结构。以汇丰银行的教育储蓄计划服务为例，该产品中的储全保方案就是教育储蓄业务与保险投资业务的结合；而且还带有保单红利生息。而国内银行理财业务的品种单调，范围狭窄，满足不了社会不同层次消费者的需求。

3、个人理财业务的服务质量不同

国外商业银行注重高附加值、高知识含量的核心理财产品的发展。如美国运通银行通过对自己在信用卡、贷款和保险等三大传统业务领域的竞争地位分析，决定只进入能够占据最大市场份额并能创造可观利润的市场。为此，该银行在1978年出售了亏损的下属保险公司，强化运通卡和旅行支票等核心业务。而国内商业银行的储蓄和贷款等低端产品品种比较丰富，如代收代付占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。产品结构的差异导致银行收入结构也有差异，美国银行非利息收入占总收入的比重比我国高约10倍左右。

4、个人理财业务的品牌战略不同

国外商业银行把个人理财产品的品牌建设与管理作为自身诚信经营的基础，在追求客户品牌忠诚的同时也注重品牌对银行整体形象和服务质量的提升。比如花旗银行的“财智锦囊”理财产品几乎成为花旗银行优质服务的代名词和顾客选择理财产品的参照对象。

国内商业银行的品牌意识近年来有所提升，相继推出了一些具有较高影响力的个人理财产品品牌，但缺乏对品牌长期价值和全方位资产的维护，追求短期行为和广告轰炸效应，使国内商业银行的个人理财产品品牌鱼目混杂，长期发展的根基不牢。

三、我国个人理财业务发展的对策

针对我国个人理财业务发展滞后的现状，在改进对策上就应该多管齐下，整体联动，力求取得事半功倍的效果。

1、积极进行个人理财业务环境建设

当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，不能给客户提供综合理财业务。在经营格局未发生大的变化时，我国商业银行个人理财业务应该较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2、做好个人理财业务技术性研究

要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，理财在不同人生阶段有着不同的特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务的方案具有十分现实的可操作性。根据不同的客户需求提供适合其资产增值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间十分关键的环节。要确保个人理财业务内容充实，提供科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势。首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将极大普及，生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。所以，丰富个人理财业务内容也是不容忽视的一个环节。

3、坚持品牌营销和业务创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善银行的电子化系统，使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性；要落实“让客户满意”的经营思想，提高客户对银行的依存度和忠诚度；销售推广要向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立营销品牌的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究；要以市场细分为出发点，体现以客户为中心。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：改进型创新、组合型创新和摹仿型创新。

4、建设专门的高端客户服务渠道

当前要着力推进银行网点由交易核算型向营销服务型转变，以提高服务效率和效益，让客户满意为目标，对网点进行合理化、专业化的布局和建设，在网点内部进行合理的功能分区。要大力发展自助银行、电子银行等自助电子渠道，最大限度地分流大众客户，分流存取款、转账、缴费等基本业务，减轻网点柜台压力和客户流量，腾出优质资源为个人中高端客户服务。要实现VIP客户与普通客户的差别化服务，有条件的尽可能实现物理分区，多建理财室、咨询室或大客户工作室。在重点区域和重点网点要建设专为高级客户服务的个人财富管理中心，逐步形成以个人财富管理中心为核心，以理财室、咨询室、大客户工作室为纽带的高端客户服务网络。

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理财业务从无到有

“虽然中国邮政储蓄银行个人理财业务刚刚开办3年多，却有着快速健康的发展。专业理财师的培养为个人理财业务的可持续发展奠定了坚实基础。邮政储蓄银行在‘邮银理财’的个人理财业务品牌下，形成了创富、天富、财富、金苹果4个系列品牌，满足了市场对高、中、低3种不同风险程度产品的需要，形成了良好的业务发展架构和布局。此外，邮政储蓄银行还建立了一整套行之有效的风险防范措施和制度，为业务健康、持续发展奠定了坚实基础。”任爽介绍说。

国内各商业银行均开办了个人理财业务，有些银行把其基本等同于商业银行零售业务，将一卡通、信用卡等业务归入理财。有些银行把其仅仅理解为信息咨询，指派一些工作人员为客户做一些解答。还有些银行将其认定为销售产品，是特殊的产品销售手段。任爽表示，正确理解个人理财业务的内涵，明确这项业务的定位与发展，才能在竞争激烈的个人理财市场中找到生存和发展空间。

为中小客户理财

银监会决定将邮政储蓄银行定位为面向城市居民的社区银行，其经营目标是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。依据国际银行经营惯例，理财、银行卡、网银是零售银行的3个支点，选择中小客户是邮政储蓄银行的定位所决定的。

“邮政储蓄银行提供的基础金融服务已经深入人心，在城乡居民心目中享有百姓银行的美誉。另外，邮政储蓄银行现阶段在理财方面选择中小客户并且为其理财会使邮政储蓄银行更具竞争优势。”任爽解释说。

自2009年起，国家对社会保障制度、医疗制度、教育体制进行改革，使医疗、住房、教育逐步走向市场，居民开始更多地关注自己的财务状况。通过综合安排，在理财方面达到独立、安全和自主，更好地享受生活已成为人们追求的基本目标。城市居民以年均30％增长的理财需求，为邮政储蓄银行提供了广阔的理财市场，这也要求邮政储蓄银行把握机遇，细分目标市场，为中小客户理财。“我们下一步努力的方向，就是在巩固现有客户关系的同时，发掘潜在客户，由专业理财人员对其进行信息搜集、整理和评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户的理财目标帮助其制定可行的理财方案。”任爽说。

除了业务管理，任爽还负责理财经理队伍建设工作。“为了能为理财经理提供更加专业的指导，同时也是理财内训师培训的需要，我需要具备更加专业的理财知识。理财顾问要为进行多种产品配置，要求我们在这方面是全才兼专家。扎实的专业背景能够使得理财规划师对日益变化的资本市场有总体的判断，同时根据市场的变化及时分析产品的特性，为客户提供合适的资产配置方案。因此，我选择攻读工商管理硕士（金融方向），并参加理财规划师的培训并取得相应资格证书。”任爽坦言，工作性质对专业知识的要求，是她不断强迫自己学习的一个原因。

客户满意是第一要务

根据国外经验，发展个人理财业务并且盈利绝非易事。开展个人金融服务业务，一开始就要投入大量资金用于人员培训、市场拓展、品牌推广及信息服务。此外，为满足投资者的实际需求，还必须对投资者行为有明确认识，并对其信息进行周密分析，同时还需掌握投资者的收益情况。

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作为城商行中的“排头兵”，北京银行是国内首家在京、津、沪三个直辖市开设有异地分行的城市商业银行。自去年10月北京银行上海分行成立以来，如何将富于“京味”的金融产品和文化与上海的城市氛围相融合，是北京银行一直在探索的问题。近日，北京银行上海分行副行长王纳新接受了记者的专访。

零售业务力图贴近本地客户

《理财周刊》：对于城市商业银行来说，企业业务的占比总体较高。不过北京银行上海分行自成立以来，对零售业务的推广也相当的关注。能谈谈上海分行的零售业务发展情况和目标吗?

王纳新：城商行的业务发展布局有着历史和现实的原因，就目前而言，对公业务在上海分行的业务发展中仍然占较高的比例。但我们对于零售业务这块市场，仍然寄予了很高的期望。 北京银行具备完善的零售业务体系，尤其是在北京，我们在零售产品的研发、推广中积累了丰富的经验，以“心喜”、“自主贷”等品牌为代表的个人金融产品具有―定的竞争优势。与此同时，零售业务针对的是广大的大众客户，符合我们作为城市商业银行的定位。

《理财周刊》：从北京到上海，不同城市的人群对于金融服务和金融业务的需求可能也存在着一些差异，北京银行是否遇到这样的问题?你们是不是会推出一些针对当地市场的特色产品?

王纳新：地区性差异在金融需求上也有体现。例如上海作为近代银行业的发源地，金融竞争激烈而充分，而上海市民的理财意识敏锐、理财需求旺盛，对于理财产品的认识也较为成熟，这一点在我们所接触到的本地客户中就有充分的显现。

目前我们对于理财产品的开发和设计，主要是以总行为核心力量，对于本地客户的差异性需求则体现在所提供的金融服务上。当然，我们也有一部分产品，是针对北京银行的异地分行客户单独销售的，比例不高，但市场反响很好。

特色产品提供差异化服务

《理财周刊》：那您能具介绍一下北京银行的特色零售产品和服务吗?

王纳新：在零售产品中，我们的“心喜”系列理财产品和“自主贷”房贷产品在市场竞争中具备一定的优势，这两个品牌在理财产品的评选中也多次获奖。

“心喜”系列理财产品的突出特点在于产品投资周期多、选择丰富。例如现在主流的信托贷款人民币理财产品，最短的投资期仅为20多天、最长的则可以达到25个月。另外，产品的发售采用滚动推出的方式，每周推出1～2款新品，通过不同期限的产品投资或是产品的滚动投资，不同的客户都可以实现自身对于收益和流动性的需求。同时在产品的设计中，我们都选择了国开行进行担保的信托计划，能够在一定程度上降低产品的风险。从产品收益率的实现来看，在同类的理财产品中，“心喜”的收益率具备不错的竞争力。

当然，理财产品的推出也要根据不同的市场形势而定，以往我们也推出过一些新股申购产品。但在目前这个阶段，股票市场处于调整中，打新股类产品的收益率也大不如前，我们也对此作出了相应的调整。

房贷业务也是个人银行业务中的一个重点。“自主贷”品牌下的个人房贷产品，最大的特色就在于可以充分地发挥客户的自主性。例如在还款期上，我们设有双月还款、按季还款和宽限期还款，客户可以根据自己的收入和现金流特点来进行选择。

除此之外，针对不同的收入预期，客户也可以选择“选择期自主贷”，这是在传统贷款的基础上为客户增加了一个选择权。举个例子来说，购房时向银行申请按揭，除了总的贷款期限外，我们还为客户提供一个选择期，设置为1年或是3年。选择期内，贷款利率可按1年期贷款利率或是3年期贷款利率来执行，每月还款则按照总的贷款期限来计算。选择期末，客户可以重新根据自己的收入情况，对贷款期限、利率类型等贷款方案作“二次选择”，或是放弃权利，在选择期内还清贷款本息。

《理财周刊》：选择期的增加可以为客户减少一定的二次选择成本，但这个期权本身的价格是如何确定的?

王纳新：期权的价格主要根据贷款总额、期限以及客户的综合贡献度来制定，而不采用“一刀切”的定价模式。

多方合作克服网点“短板”

《理财周刊》：对于城商行异地分行来说，短期之内网点最缺乏是不可避免的问题，这给零售业务带来了很多局限，请问你们有哪些应对的方案?

王纳新：网点少是城市商业银行异地业务中最突出的一个问题。在积极申请增加网点数量的同时，当然这需要获得上级监管部门的批准，我们也在现有业务体系中推出多重措施。

例如，我们的个人银行业务侧重于提高“京卡”借记卡使用的便利性。“京卡”借记卡不仅在上海的ATM机具上取款免收服务费，北京银行也已经成为上海市柜面通系统的成员行，“京卡”用户在上海市的多家股份制银行柜台上都可以方便地进行现金的存取。

另外，我们也将通过与机构的合作拓展我们的业务领域。

电子银行也是我们物理网点之外、拓展业务的一种渠道。北京银行拥有完善的网上银行服务体系，利用网上银行可以实现转账、支付、投资等多种功能。

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[关键词]个人投资者；投资理财；金融产品

[中图分类号]F830.59[文献标识码]A

随着我国物质及文化生活的不断进步，投资理财得到了越来越多人的重视，如何实现财富的保值增值，如何投资股票、基金、债券俨然已经成为大家关心的热点话题。笔者在长期观察个人投资者投资理财行为特点的过程中发现我国投资者在这一问题上存在不少值得注意的问题，在此与大家分享，期望通过此次分析能使个人投资者在往后的投资过程中有所警醒，也希望所提意见与建议对个人投资者有实质上的帮助。

1个人投资理财概念

个人投资理财是指个人或家庭为了满足其生命周期内的各种需求，将自身所拥有的各种资源系统地、科学合理地、有计划地投入到储蓄、保险、证券等金融领域或收藏、住房等非金融领域，使其保值增值并最终达到个人或家庭财富的最大化。财富的积累、保障与安排是个人投资理财的主要内容，如何管理一生的财富，如何进行长期的资金配置与运用是个人投资理财领域的最重要课题。

2个人投资者投资理财过程中存在的问题

2.1理财观念保守

储蓄长久以来都是我国个人投资者投资的主体品种，受传统习惯影响，我国人民多年来对理财产品认识单一，又因为厌恶风险的保守型性格导致对新产品缺乏安全感，所以我们多种理财产品虽推出多年仍不为大多数投资者所真正认识与了解。近几年，我国金融市场上创新产品层出不穷，可供投资者选择的投资工具因此越来越丰富，但受观念的限制其推广仍将任道而重远。

2.2金融知识缺乏

投资理财所需金融知识的学习具有较强专业性，需要有一定的文化基础，而我们的个人投资者，特别是缺乏金融专业背景的投资者，往往畏惧学习，在投资过程中存在过于依赖投资顾问，缺乏投资主见，冲动投资，从而容易造成与预期的较大偏，差蒙受不必要的损失。

2.3专业金融理财师队伍供应不足

投资理财目前从整体上看仍然是一个新兴领域，尽管看似涌现出了一批专业的金融理财师，但因我国金融行业分业经营分业管理的现状，这些专业人员与理财所要求的全方位服务需求仍存在一定差距。同时，我国人口众多，从绝对数和相对数上来看，目前的专业人才都远不能满足实际需求，作为稀缺资源的理财师们往往优先服务高端客户，普通个人投资者在接受专业服务方面又显劣势。

2.4理财师角色属性限制其客观性

目前金融理财师多属于卖方市场，独立的理财师非常少见，这样的角色属性导致即使专业上很优秀的理财师也很难保证完全站在投资者的角度给出投资建议。金融市场本身的不成熟加上业绩考核的压力，其推荐的投资品种往往出于各种因素综合考虑，加上其服务的客户人数众多精力有限，根本不可能根据每个普通个人投资者的具体情况给出具有针对性的投资方案，所以方案的质量也受到质疑。

3推动个人投资者顺利实现投资理财目标的意见与建议

3.1树立正确的投资理财观念

时代不同理财观念也要随之调整，与时俱进是一种态度更是一种实际的需求，只有思想先变化了行动才会变化。在当前金融理财产品不断创新的现实中，只有顺应时代，改变观念，积极学习，认真选择，才能让金融理财工具真正为我所用，为我服务。

3.2正确认识自我投资属性

风险偏好不同选择的金融产品就不同，投资首先需要根据个人具体情况来分析风险偏好，再根据具体的风险承受力选择适合的投资品种，合适的才是最好的。另外，不同的投资目标有不同的投资纪律，要找到适合自己的投资风格，制定理性的投资目标，坚决执行投资纪律才能提高成功概率。

3.3克服依赖心理，善用学习资源

想赚钱又懒得学习，总想找到高人指点，这是对自己的资金极度不负责任。投资理财最讲求人与产品的匹配，由于信息的不对称，最靠得住的高人其实只有自己。当然，作为个人投资者，遇到难以理解的金融产品时也要积极利用身边一切资源，但投资顾问的作用应该主要体现在帮助投资者学习了解新知识上，为其在相关知识点上答疑解惑，而不是喧宾夺主代其决策。

3.4掌握学习技巧

金融知识的学习看似晦涩难懂，其实只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融产品的名称往往包含产品最本质的信息；投资范围决定了一只产品预期的风险与收益，直接决定其风险与收益底线；目标描述比较具体的产品往往确定性更大，而目标描述会相对灵活的产品，往往是以比较隐蔽的方式说明其波动可能较大，这两者需要结合考虑；基金经理可能会有变化，但团队一般比较稳定，所以高质量的品牌团队往往更值得信赖。

3.5善用固定收益类产品

固定收益类产品具有银行定期存款、国库券等金融产品的特性，近几年这类产品的收益普遍高出同期定期利率好几倍，而且风险低。目前看，货币基金、银行理财产品、券商固定收益类集合资产管理计划是最主要的三种形式。随着金融产品的不断创新发展，货币基金赎回T+0到帐的实现，银行固定收益类产品不断丰富，券商保证金产品的普及和资管业务对固定收益产品的偏好等都预示着此类产品的投资价值，善用此类产品形成不同的投资组合对各种投资者都会大有裨益。

[参考文献] 

[1] 安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].财政金融，2016. 

[2] 蔡逢敏.生命周期理论在个人理财业务中的应用[D].对外经贸大学，2006. 

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这段话是所有工商银行8n财富中心员工的座右铭。但对于东部8n财富中心来说，有着更深刻的意义。据中心负责人王经理介绍，由于东部8n财富中心地处东三环以外、东四环，高端客户市场还未形成，但随着周边房地产项目的相继竣工及基础设施的完善，将吸引CBD区域内的众多优质客户，特别是一些高端个人客户来网点办理业务，具有很大的潜力。“我们现在就是要精心培育财富的种子。”王经理形象地说出了东部中心的工作重点。

换位思考赢得互信

东部8n财富中心提出了换位服务的概念，要求每个客户经理站在客户的角度思考问题。

王经理告诉记者，有些客户对其它银行的产品感兴趣时会专门给中心打来电话，请帮忙分析一下买还是不买。遇到这种情况，中心要求客户经理不能只站在自己银行的角度褒已贬人，要认真去了解该产品，站在客户角度，客观地为其分析风险与收益，为客户作好理财参谋。

资料泄密是高端客户十分担心的问题。中心提出“零泄密”措施，每天都有客户经理按时交接，并有专人查阅、管理，有专门的地方存放，以确保客户档案的安全。

中心还实施了客户帐户动态管理。当定期存款即将到期，国债即将到提取日时对客户进行电话提醒。当客户需要大额提款时为其预约。以多种方式如短信，e-mail，传真等将客户感兴趣的各类金融信息第一时间与客户沟通。某客户不方便来本网点办理业务时，根据客户需求陪同至相应网点办理。

针对现时客户对基金投资需求旺盛，中心定期组织如以基金业务知识为主题的“理广袤财富，品泰然境界”主题沙龙。专邀基金专家深入浅出地分析基金市场，介绍投资技巧，客户对此反应十分热烈，纷纷将自己投资过程中存在的投资疑问和切身感悟与大家分享。

“其实不要仅看到眼前的得失，只要真正为客户着想，与客户建立起持久的互信关系，会得到更大、更长远的回报。”

走出去才能引进来

东部8n财富中心周边中小企业居多，远洋天地、朝阳园、东恒时代等高档社区密集，客户主要来自辖内泛CBD地区，以外企公司高管、私营企业主、学术研究人员为主。为了挖掘潜在客户和培育中长期客户，中心走出“柜台”积极开展了形式多样化的推广活动。

据悉，为庆祝“六・一”儿童节，中心将走进辖区内的某社区幼儿园，举办“理财从娃娃抓起”亲子营销活动。届时在现场将设计一些简单的金融问题，如现在金融产品知多少；假币如何识别；网上、电话银行知识等。还涉及孩子上学、出国助学贷款等知识。以互动的形式举行有奖问答。同时会送上包含了中心关爱的小礼品和打包好的理财建议及根据客户需求而设计的调查问卷。

为什么会选择小孩子来宣传财富中心呢？王经理说，主要是想通过此活动，向家长提供一些孩子成长过程中的理财建议，如在孩子涉及保障、教育基金、成长中的合理投资等等，希望带给孩子及孩子的家长一种人文关爱，从而得到家长对中心工作的认知。

高校也是不容忽视的推广阵地。4月27日，工商银行朝阳支行在首都经贸大学东区举办了“银行产品进校园”牡丹国际卡推广活动，向师生们介绍e时代卡、网上银行、8n财富中心等情况。师生们争先恐后地向东部8n财富中心的客户经理们询问8n财富的有关情况。

在谈到中心推广为何为走进高校时，中心负责人王经理说，这样一方面可挖掘现有的教职员工高端客户资源。另一方面可以培育中长期潜在客户群体。她指出，这项工作不是盲目的，而是有选择性的，大学生群体是中长期潜在的客户群体，高端客户市场竞争激烈，今天不培育，这些潜在的客户或许明天就去选择了其它银行。据悉，中心还将走进中国传媒大学、北京第二外国语学院等高校。

团队孕育财富的土壤

“中心每个客户经理各有所长，结合起来就是精密的财富计算器。”每个和中心打交道的客户都知道，在客户经理提供的每一份理财方案甚至每个建议背后，都是全体客户经理的智慧结晶。

按照分行“8n财富经理人”的要求，朝阳支行在全分行范围内广招贤才，组成一个12人的理财团队。他们中有掌握多门外语的新入行大学生，有从名牌大学经济专业毕业的高材生，有长期从事个金专业的业务骨干，也有参加总行培训的高级客户经理。平均年龄26岁，其中本科学历10人，大专2人，人员构成具有年轻化、高素质的特征。财富中心根据业务需要，按现金业务、非现金业务、理财业务对人员进行了统一的职责分工。

依托全面的理财专业知识储备与业务经验，中心成员共同打造8n品牌内涵：从客户关系维护到客户账户管理，从客户需求征询到客户财富创造，从品牌价值体现到品牌运营统筹。