买车险的技巧范文

导语：如何才能写好一篇买车险的技巧，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

在刚刚过去的“十一”黄金周期间，全国共发生道路交通事故68422起。其中，涉及人员伤亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡、2473人受伤，直接财产损失1325万元。这一组组可怕的死亡数字除了令我们对那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息，同时也为我们敲响了安全保障的警钟。

看到这些可怕的数字，充当“安全带”角色的汽车保险就是必须考虑的问题，不仅是对自己的爱车负责，也是给自己的一份保障。

带好安全带避险

车险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的，商业车险可以根据车主的需要购买。而目前各家保险公司的车险品种都大致相同，包括有“商业第三者责任险”、“车辆损失险”、“全车盗抢险”、“车上人员责任险”。而在车险的各险种中，车辆损失险作为基本的商业险种，它所负责的是自然灾害和意外事故而造成投保车辆本身的损失赔偿，为车主们普遍选择。

“早知如此，当初就该听听车险工作人员的意见……”离车子追尾事故发生后一个月余，提起为何没有投保车险，王先生一时语塞：“只记得当初购车时，只投保了交强险，但不曾料仅这一回，光是赔付就花了整整五万元代价……”像王先生这样把购买车险当做投机侥幸事情来办的不在少数，虽然命中不高，但往往一次就可能赔得他们血本无归，损失惨重时方意识到车险的重要性。

王先生的切实经历告诉我们：虽然在购买车险、增加风险意识问题上该保守，但在三大基本险种的下单问题上应做到谨慎、果断、且势在必行，须知商业车险的购买不但将事故责任方所承担的免赔金额转嫁给保险公司，使风险降到最低，同时也进一步提升个人理赔权益，车主朋友们何乐而不为呢！

而去年12月刚刚购置了一辆凯迪拉克轿车的金先生，接车时就向保险公司投了交强险、机动车第三方责任险、机动车损失险、基本险不计免赔特约条款等险种，投保期限为2011年12月至2012年12月，并按合同约定缴纳了保险费共计10102元。

没想到今年2月28日，金某驾驶已投保的凯迪拉克轿车途径京石高速公路时与另一辆车发生刮擦，凯迪拉克轿车随后与公路护栏发生碰撞，造成两车受损。经现场鉴定后，交警认定金先生应负事故全责。事后，被金某碰撞的车辆用去修理费4823元，金某的凯迪拉克轿车用去修理费197403元，拖车施救费600元，共计202826元。金某向保险公司提出理赔要求。保险公司通过审核，赔付了金先生车辆损失共计202826元。

正确运用“安全带”

7月是多雨的季节。11日早晨，安先生开着自己的别克车出门，因为大雨而陷入了水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员确定损失后，并按实际损失给予了赔付。

但是在令人难过的7·21事件中，接近3万台汽车出险，车主并没有获得理赔，原因在哪里呢？记者采访到了有着同样情况的王先生。王先生告诉记者，自己只给爱车购买了一年的车辆损失险、第三者责任险，并没有得到理赔。

记者拨打中国人保车险的客服热线，其工作人员表示：因为暴雨中操作不当导致发动机进水保险公司是不理赔的，只有在车主同时购买了涉水险的情况下，才属于理赔范围，因此没有购买的车主，发动机修理的不菲费用就得自掏腰包了。

由于南北的差异，北方涉水险的投保率并不高，事实上涉水险的保费并不多，通常情况下投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%，比如一辆新车购置价10万元，5座的客车，1年以下的新车投保，那么其投保发动机特别损失险的保费为90元。如果按商业险最高优惠30%计算则仅有70元保费。没有得到理赔的车主经过此回的教训，最好能在雨季来临之前单独投保一份“涉水损失险”，它对路面积水和水中启动造成的损失都可以赔付。

防范“安全带”误区

“投保容易理赔难”也令不少车主在出险寻求理赔的过程中，会因为种种原因而不顺利，不免发出感叹。造成这样的局面，客观上来说是不同保险公司软硬件上的差异，主观上来说是投保人不熟悉车险理赔流程。但很多小问题却又往往会在车险条款中被列为“责任免除”，难以顺利得到理赔。所以，各位车主朋友有必要关注行车事项和车辆保险细项，主动掌握一些车险理赔技巧，避免撞上理赔“误区”。

误区一：“免现场”必须是前3次出险？

吴先生有次倒车把后保险杠磕花了，他记得所购买的平安电话车险里“一年有一次主责免现场的使用权利”，于是直接把车送厂维修。但保险公司理赔人员到达修理厂后却表示“本次是本年度第4次出险，“免现场”必须是前3次出险才能使用”。吴先生当场愣住了，“我买保险的时候你们怎么没有强调？”

保险条款很复杂，一般人很难吃透，各种细则更是让车主费解，风险较大，购买时要格外当心，要看清细则。

误区二：汽车被撞不能获全赔？

林先生把车辆停在住宅小区停车场，第二日取车时发现车被撞了，肇事车跑了。保险公司表示只能赔70%，要自负30%。换了一个大灯和保险杠，加上工时费共2980元，仅自费部分就要近千元。邓先生表示质疑：“买汽车保险就是为了规避风险，第三者责任险、无计免赔都买了，为何不能给予全赔？”

该事故的全部损失本来应该由肇事车主来承担。但车辆被撞，无法找到肇事者，车主只能获得70%的车险赔偿，另外30%需由车主自行承担。这是车险中很常见的一个条款。需要注意的还有，机动车手续不全、故意或伪造事故、酒后或驾车从事违法犯罪活动、车辆被盗期间等情况均不能获得赔偿。

误区三：车辆小刮小碰最好不出保？

梁先生在高速公路自东往西方向行驶时，不小心撞上了前面的车，所幸当时车流较大行车缓慢，两车“伤势”并不严重，前车后杠和后车前杠均未变形。交警到达现场后判定为梁先生全责，并开具了“事故责任认定单”，要求梁先生负责两车的维修费用。保险勘查人员到场后，极力说服两车主私了，不要出保险。经过多方协商，在梁先生“极力”要求下，保险公司终于给予理赔。梁先生的疑惑在于“我购买汽车保险就是把经济损失转嫁到保险公司身上，为何出保如此困难？”

购买汽车保险一般可以打折，如果当年没有出险，下一年的保费折扣就会越低，最低能打到7折。但如果保期内出过险，下一年的保费则没有任何折扣，原价埋单，比如一份汽车保险按5000元计算，如果当年没有出保，下一年普遍能打到8折，可节省1000元。因此，车辆在使用中出现小刮小碰，维修费用不高，一般会建议车主自行处理，不要使用汽车保险，以免增加下一年的保费。

篇2

首先，要考虑好买车的价位和要考虑的类型，目标定好后，可以在网上查下自己目标车辆的缺点以及优点，4S店的电话和地址，防止买车时找不到地址。

接下来关于赠品，你需要了解哪些赠品是值钱的，哪些就是送一大堆也不值几个钱，了解赠品行情后和销售员谈价的时候就有话语权。大体了解清楚后，就可以去4S店开始了。

关于车价

到了4S店可以先看看车，等销售员过来找你。（重要提醒：销售员选男性，男人一般容易冲动，爽男顾客要是砍女销售，那就难罗。）和销售员聊聊车，并表示出你很喜欢这车，但也不时透露出其他牌子的几款车也不错的想法。火候差不多时，销售员就会让你坐下来谈价格。注意：一定要坐下来谈，这样才让销售人员觉得你有诚意，你要是站着问价格，十有八九是指导价，不会给你报真正的销售员能承受的价格。

坐下后销售会拿出张表来帮你算价格，这里需要注意的重点出现了：首先我们把价格分为五块，1、净车价，2、购置税，3、保险，4上牌，5交强险。五块中购置税是与净车价直接挂钩的，净车价砍下来了，税就要重新计算。(注，很多销售会在这里设下陷阱，比如全包总价为15万，净车价是13.5万，当你把车价砍下3000时，销售就自在总价里帮你扣去3000，变成14.7万买给你。这里其实被他隐瞒了购置税下调的那一块，顾客在这里吃了暗亏)综上所述，我们要砍的目标就是净车价。

砍价时，不要暴露自己的低价，让销售摸不到你的心理价位，逼他保出自己的最低价。注意第二个需要注意的重点出现了：4S店组织一般分3层：销售员—主管类—经理，之所以要说一下组织结构，是因为一般各级别能够拿到的优惠标准是不同的。举例来说，比如销售员优惠的最大的幅度是3000，那课长就可能是5000，经理就可能是8000，各级有各级的限制，要是超过这个幅度，就要向各自的上级请示的。所以很多顾客会在谈判时遇到这种情况，就是谈价时销售员问你是不是今天就买或者能付定金，要是可以的话他去请示下领导，给你个最低价。这个时候你还是不要说出你的心理价，但你可以告诉他，要是价格先别惊喜，很多人到这一步就准备签合同了，千万忍住，这个价很可能还不是他领导同意的最低价，销售一般会给自己留余地，现在砍价战斗才真正开始。当你看见请示过后的价格后，要露出失望的神色，表示这个价格还是离你的心理价位有一定的差距，然后和他聊聊这车的缺点，已经竞争车型的优点，暗示他要是实在谈不下来只能去别家店看看了。注意第三个需要注意的重点：这时和你一起来的人的作用就体现出来了，举例说明，比如男的说实在谈不笼要去别的地方看看，女的就要表示其实自己挺喜欢这车的之类的理由，让男的欲走还留。其实这都是做给销售看的，让他觉得煮熟的鸭子要飞了，迫使他必须说出刚才领导同意的真正最低价。以上目的达到了，又一个低价诞生了，这是同样不要喜形于色，还是要忍住。继续是比较遗憾的神态，但是要很真诚的安慰对方，告诉销售，他的态度服务很好，我们很感动，出于对他的信任，我们告诉你我们的心理价格，(注：这时销售的报价可能已经在你心理价格以下，那我们就在他的最低价上砍去个1000~2000)报价后，很大度的对他说，我也知道你很为难，要不你再请示一下你们领导，要是可以我们立马交钱。这时一般销售会再次给领导电话的，请示的结果要是满足了你的报价，那恭喜了，

你成功了。要是没有达成你的要求，比如不能再便宜或者只能便宜给500就是问销售要领导电话或者直接找领导谈，这一谈下来领导肯定多少还会再让点的。到这个时候，四次冲锋下来，现在的价格基本上已经挤干水分了，可以接受了。

关于赠品

是否到了这时就差不多了呢?离签合同还早呢，细心的同学可能已经发现了，以上谈价过程中没有提到增品，这里是第5个需要注意的重点，那就是千万不要将砍价也要赠品混在一起谈，这要肯定会分散注意力不能集中力量打击敌人的。很多人在谈价过程中会遇到这种情况，就是销售说价格是谈不下来了，我们多送你点东西好了。4S店惯用方法就是送几千的礼包东西随你挑，结果拿他的价目标一看，一个个价格都虚高的离谱，一个几十的脚垫能到几百，几千元的范围也挑不了几个好东西。所以我们在谈价格时要避开赠品，当然你也不要说类似我不要赠品你价格再便宜点的话，这样会把你砍完价格后想磨赠品的路堵死的。你可以对销售说，赠品不值钱，那些都是小事类似的话带过就好了，到最后再和他好好磨。磨赠品的时候，需要注意的就是别光看数量，要注重质量。先从大头磨起，比如贴膜，真皮座套，GPS然后才是踏板，脚垫，挡泥板之类。这里技巧不多，如果净车价已经给你砍的很低了，那赠品磨起来的难度就很大了。这里的秘诀就一个字，磨，跟他耗，同去的人旁边帮着说，作用很大。

关于保险

保险其实网上搜搜有很多信息的，而且保险公司种类繁多，各家实力不同，价格也相差很大，所以不好归纳，但基本都是与4S店以返利的形式挂钩的。要是自己没有做车险的熟人，这里建议还是在4S店做保险比较好，可能价高个两三百，就当花钱买个省心吧。另外提醒下，现在在4S店做保险一般不超过8折，如果超过了，跟他砍。（一般4S店保险是不能砍价的，二级经销商就不一定了）

关于购置税

这个也有好几种算法，现在购置税是10%：净车价÷11.7=购置税 以开头的例子计算，13.5最后砍成13.2万，除了总价便宜3千外，购置税降了=13.5/11.7-13.2/11.7=256.4元，也就是说你实际结算是可以降3256.4元。大家看清了哦，别让销售员把这256.4给漏过去了，那样损失的就是你自己了。

关于包牌

这个地域性差异就很大了，不好总结归纳，大家见谅。不过一般4S店的上牌价都是600元。

篇3

保险营销，是保险公司在充分了解消费者保险需求的基础上，利用险种、费率、保险促销等组合手段去满足顾客需要，从而实现经营战略目标的一种保险经营活动。保险营销体制自引进保险市场以来，在寿险领域取得了巨大成功。如按保费收入，寿险市场份额从1997年始就超过产险跃居市场主角，而且有逐年扩大的趋势，这在很大程度上归功于个人营销体制在寿险业中的运用。近年来，受寿险个人营销成功经验的启示，各产险公司在坚持以直销为主的销售模式的同时，不同程度地加大了个人营销的力度，并取得了积极的成效，但总体上比较滞后。因此，实现财产保险业的大发展，必须大力推进产险个人营销工作，走出一条适应主义市场的产险营销路子。

一、推行产险个人营销的必要性

长期以来，国内财产保险公司一直是以法人团体业务市场为主要发展对象，法人业务占总保险业务收入的95％以上。随着我国经济体制改革的进一步深入，国内财产保险市场形势发生了根本性变化，小型化、多样化、分散化、个性化的特点日益明显，产险多年来单一的直销方式，已不能适应市场发展的要求，探索并实施多种营销方式势在必行。

从服务对象看，我国财产保险公司销售手段仍然是以直销业务为主，直销业务员的保险服务主要以企事业单位特别是大中型企业为对象，虽主要精力、成本和服务都投入其中，也难以满足其消费需求。目前，我国大型企业的财产投保率约40％左右，中型企业的财产投保率不到50％，大量的、分散性的客户无暇顾及，存在着业务拓展的“盲区”。造成我国产险消费严重滞后的原因虽然是多方面的，但主要因素是销售体制的滞后、不适应和不完整。

从目前的情况看，在当今中国保险市场发展的初级阶段，有相当比例的业务是靠保险公司业务人员的亲友关系来支撑的，正常情况下，当一个业务员在公司服务3～5年后，其人际关系利用已经透支，工作暴发力、竞争力减弱，业绩难以实现大的飞跃，需要新的有生力量加入，但受人员编制、企业经营成本核算的限制，靠直接展业力量显然难以巩固和扩大财产保险市场份额，在保险服务逐渐成为赢得市场胜利的重要竞争策略时，人员编制的有限性与市场潜力无限性的矛盾日益突出出来，用有限的正式人员的直接展业来巩固固有的阵地，应变诸多的竞争对手，必然会顾此失彼，应接不暇。这一矛盾如得不到有效解决，保证业务长期可持续快速发展就成为一句空话，没有长期稳定的发展，企业将难以生存。因此，发展产险个人营销业务，无疑是解决机构与人员稀缺矛盾、降低经营成本的可行办法。

从当前形势看，从2003年1月1日起，新的车险条款费率管理制度已在全国范围内实施，车险费率等将全部放开。车险费率等市场化改革，必将导致费率、费用下降，保险中介机构费用也将随之下降。实行产险个人营销，保险公司不仅可以跨过保险中介机构这一鸿沟，减少交易费用，降低经营成本，适应费率的改革形势，而且可以促进业务扩张，在市场竞争中争取主动。

从市场需求看，“大数法则”要求保险公司通过承保大量的、最广泛的保户来提高危险预测的准确性，保证保险公司业务经营的长期稳定。分散的、大量的、广泛的、危险分数低的保户是一个保险公司长期稳健经营的最重要的基础，是保险业务大厦的基石。我国20余年的改革开放刺激了经济的快速增长，社会财富和个人所拥有的汽车、房屋等财产逐年增加，大量的国有企业、私营企业、三资企业和遍布城乡各地的中小企业，是巨大的潜在市场，市场需要多层次的营销手段，市场的发育与发展必将诱发营销方式的更新与多元化，在现有增加营业机构受控、营业成本难以大幅度增加的前提下，构建完整的适应市场需求的保险销售体制至关重要，个人营销正是保险公司成为竞争赢家的催化剂。

二、推行产险个人营销的可行性

近年来，各家人寿保险公司大力推行以营销员上门推销业务为重点的促销策略，已形成了一定的规模，积累了较为成熟的经验。我们所说的营销员，就其本质来说，属于保险人中的个人一类。但由于体制的限制，个人业务即营销业务在产险业务中的占比很低，营销管理制度和营销企业文化远远落后于寿险营销。因此，以推行产险个人制度为突破口，实现营销体制重大变革势在必行。

从产险业务的特点看，营销业务之所以成为寿险业务的主角，是由其业务个人性和分散性特点决定的，而这一特点，产险业务中的家庭财产保险、摩托车保险、货物运输保险等也同样具有。过去在国有保险公司垄断市场时，如机动车辆险、货运险之类的险种可以由交警、铁路等兼业人统揽，现在这种局面已完全打破，保险市场的形成、开放及竞争的加剧，促使产险业务必须走营销之路，对成立时间短、机构与人员呈稀缺状态的产险公司尤其必要。

从产险险种发展趋势看，近年来，私营企业如雨后春笋般的发展，私家车以惊人的速度进入千家万户，人们自身拥有的住房、汽车等私人财产数量和价值迅速增加。据统计，自1998年始，我国个人购车比例已经超过50％。城市居民中，每万人拥有轿车100多辆，我国个人汽车拥有量从1990年的81.6万辆，增加到1999年的534万辆，2002年汽车销售增长近40％，主要归功于个人消费买车。在个人对信用、责任、安全的需求日益提高的情况下，适合产险个人营销的个人信用、责任类险种的消费对象必将日趋广泛。

从同业认同程度看，各保险公司在20世纪末就开始探索产险个人营销的路子，当时对这个曾有两种截然相反的观点，存在着很大的差距，随着形势的发展和近几年的探索实践，保险业界对产险个人营销的认识逐步趋于统一，要求实行产险营销的呼声愈来愈高。适应形势的发展，太保产险公司率先在全国开始全面推行产险个人营销工作，受到业内人士的普遍认同。

从客户对服务品质的欢迎度看，营销人员贴近客户的程度远远高于直销人员，对客户的服务普遍好于其他展业方式，为巩固保源，甘于为保户提供超值服务。据调查，营销业务比直销业务在理赔方面普遍快2-3天，结案率远远高于直销业务。由于营销员服务主动性、自觉性强，能够赢得客户的信赖和认可，使产险个人营销比传统的销售方式更具生命力。

从实践看，产险个人营销在不同层面上已取得了突破性进展。据调查，自产险公司开展个人营销业务以来，已在全国形成了营销业务网点上万个，预计2002年个人营销保费收入占总保费收入的20％左右，民营经济发达的温州等地可达到40％以上。个人营销业务在扩大本地产险市场占有份额、促进业务规模迅速膨胀方面功不可没。

综上所述，实行产险个人营销业务是保险业深层次发展的需要，是挖掘潜在保险市场的需要，是应对人世、适应激烈保险市场竞争的需要。可以说，实行产险营销业务的时机已经成熟，条件已经具备，只要解决好产险个人营销的制约因素，根据各保险公司自身特点，制定适合个人的营销险种，就一定能推动产险营销业务快速健康发展。

三、产险营销的推行策略和措施

从近两年开展产险营销业务的实践看，适合产险个人的营销管理机制还不健全和完善，还存在着诸多问题，主要表现在可供营销展业的险种单一；业务员良莠不齐；缺乏专职专业化的培训制度和培训力量等方面。为推动产险业务增长，我们应该针对这些问题，采取相应的策略和措施。

（一）制定正确的策略。一是要创建营销文化。企业营销文化是企业在营销策略中所形成的一种文化现象，它是一个企业内独特的并得到员工认同和接受的价值准则、信念、期望、追求、态度、行为规范、传统乃至思想、办事准则等。企业营销文化是营销企业“无形的资产”，是企业的精神和灵魂，如果营销企业没有一种求生存、求发展、团结奋进、开拓创新的精神，这个企业就一定缺乏生机和活力，缺乏向心力、凝聚力。在保险公司营销文化建设中，必须坚持以人为本，以为消费者提供优质服务为宗旨，根据消费者的需求组织产品开发和销售，增强社会对营销业务的信赖感、安全感。二是要突出险种策略。根据各目标市场保险需求的差异性和层次性，搞好险种的分层开发，用不同的保险商品满足不同消费者的保险需求。在产险营销过程中，对不符合市场需求的旧险种进行大胆修改，在不违背大原则和公司整体利益的前提下，注意灵活变通营销险种，以便在市场竞争中占据主动。

（二）组建高素质的营销队伍。营销业务发展得好坏，与营销人员素质的高低、营销队伍发展的快慢密切相关。在营销队伍建设上应量质并举，注重质量。在构建稳定的营销队伍方面，可借鉴国内有些保险公司“宽进严考核”的用人用工办法，防止队伍良莠不齐，充实营销队伍健康“血液”，增强营销队伍活力，走精兵之路，避免人海战术。对新设立的分支机构，产险个人营销应一步到位，走整体营销之路，对原有机构，应当加快销售体制改革。在现有情况下，可逐步将保险职员中的展业人员分离出来，向保险人过渡，使其成为保险营销队伍的“中坚”。培训是提高营销队伍整体素质的重要手段。在产险营销起步晚，营销队伍整体素质还不高的情况下，各保险公司必须制定详实的人才培训计划，对新人司人员，着重进行基础知识及业务技巧的培训；对在岗人员，着重进行相关知识及工作心态的激励培训；对优秀业务人员，着重进行专家成长计划培训，将其培养成保险领域某一方面的“权威”，在展业队伍中形成梯级结构。

篇4

Z君的家庭收支状况：

本人固定月收入6000元，

年终可能有6000－30000元的奖金，

配偶固定月收入5000元，

家庭月均支出6000元；

家庭现有资产为：

股票10万元、银行存款5万元，住房现值80万元；家庭负债为住房按揭30万元。

专家建议：

年度保费支出的上限为

（6000＋5000）×12×10％＝13200元；

保险金额（以身故或重大疾病为给付条件）为

6000×12×5－（50000＋100000－300000）＝510000元左右。

（因房产属于自住性质，故一般不列入净资产当中。）

一般来说，个人理财计划需要满足三个要素，即安全性、流动性和盈利性。保险主要满足的是个人安全性理财需求，也就是当生老病死或意外事件发生时，可以获得一定的保险赔付，从而保障个人和家庭的基本生活不受影响，并赢得充足的时间去应对和战胜危机。

怎样进行你的保险规划？

1. 保险的终极目的是提供保障，所以投入太多或太少资金都不是明智之举。一个国际通行的标准是保险费用占家庭稳定年收入的10％以内，保险金额与家庭净资产（总资产-总负债）之和可以满足现有生活水平下5年左右的家庭总支出为宜。

2. 30岁左右的男性正处于事业的发展期和收入的高峰期，目前支出以消费型为主，预期支出则有买房买车、子女教育、赡养父母、退休养老等多项；此外，由于社保和医保体系的局限，意外伤害、重大疾病也可能带来较大的财务压力。所以，这一阶段单身男性的保险投资，应主要集中在健康险和意外伤害险上。如果已有子女，或者父母、配偶的经济能力不足，则还应该加投一份定期寿险和少儿保险，为家人提供安全保障。如果手头闲散资金较多又无暇打理，可以适当购买一些有保底收益率的投资型保险，满足稳健性投资需求。

热门险种知多少

1. 健康险

适用人群：

未纳入社会医疗保险体系或社会医保不能完全满足其保障需要的人群

险种描述：

主要有住院医疗险、住院津贴险、重大疾病险等。住院医疗险对个人因意外或疾病住院时所产生的合理支出，在保险金额内给予一定比例（通常为80％）的报销；住院津贴险则无论住院实际费用多少，仅对个人按住院天数给予约定的生活津贴（通常为50－250元/日）；而重大疾病险则是当个人罹患保险合同约定的疾病时，可以得到一定赔付的险种。

住院医疗险：

适用于私营业主、自由职业者等未纳入社会医疗保险体系的人群；

住院津贴险：

适用于有社会医疗保险、但一旦住院会带来较大收入损失者，如低底薪高提成的销售工作者、计件工资比例较大的IT、新闻行业员工等，尤其适用于身为家庭主要经济来源的男士；

重大疾病险：

适用于所有人，尤其适用于工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群；或经济来源单一、抗风险能力不足，一旦罹患重大疾病将带来较大财务压力者。

新华商旅推荐产品：

泰康人寿世纪泰康个人住院医疗保险

该产品将保险责任分为基本部分和可选部分，并将保险费率细分为5档。以最高的第5档计，如果在30岁时投保，年缴保费970元，即可获得个人一般疾病住院日赔250元、重大疾病住院日赔200元，（重大疾病往往住院时间长，保险公司出于自身利益考虑，所以保险日赔额少）以及20万元的器官移植、10万元的手术医疗保障。连续三年购买该产品，经公司同意可以获得“保证续保”承诺。该产品可以作为主险单独购买，也可以附加意外伤害险。

专家建议：

对于有医保者，住院医疗险只承担医保报销后剩余部分的保险责任，所以以购买津贴型为宜；由于医疗保险是一年一续，最好选择保证续保的险种，否则在身体状况不好、最需要保险保障的时候可能遭遇保险公司拒保或大幅提高保费。如果担心因重大疾病而丧失劳动能力，可以加投一份重大疾病险，目前各公司的重大疾病险费率因保障范围的差异而不同，但实际上所保障的疾病大同小异，可以根据需要酌情选择。

2. 意外伤害险

适用人群：

经常旅行商务人士、工作性质危险性高的蓝领族

险种描述：

以约定意外事故为给付条件，当事故发生导致个人身故、伤残、住院、医疗时，分别赔付约定保险金额。

新华商旅推荐产品：

中国人寿“安心天使”家庭保障计划

该产品可选择单人投保也可家庭投保，以最高档“钻石计划”为例，如果选择单人投保，年缴保费599元，即可获得意外身故、伤残保额30万＋意外住院40元/天补贴＋意外医疗费用最高8000元的保障。该险种还特别规定：对因乘坐商业运营的飞机、火车（含地铁、轻轨）、轮船（含轮渡）发生的意外伤害三倍给付，对因乘坐商业运营汽车或黄金周期间发生的意外伤害双倍给付。

专家建议：

对于普通上班族，不妨将意外险作为附加险种投保；而对于经常进行商务旅行、外出公干者，则最好选择一份高保额的意外险，以低廉保费获得较高保障。

3. 人寿保险

适用人群：

肩负抚育或赡养责任的家庭经济支柱

险种描述：

主要有定期寿险、终身寿险、生死两全险等。定期寿险和终身寿险以死亡或高残为给付条件，不同仅在于保险期限；生死两全险则在提供死亡或高残保障的同时，对于满期生存者也给付保险金额。同样保险金额下，三种保险的费率差额较大，以中国人寿为例，对于30岁男性、20万元保障额度、20年期交费的情况下，如果选择祥和定期保险，每年只须交费500元；选择祥瑞终身保险，年交费5600元；鸿祥两全保险年交费则为6600元。如果单纯以保障为目的，建议购买定期寿险。

新华商旅推荐：

新华人寿定期寿险

该产品的灵活性较大，保险期限可任选至50、55、60、65、70周岁止，缴费期限有10年、15年、20年、30年等选择；费率与同类产品相同或略低，例如30岁男性、20年保险期限计，费率为25元/年/万元保险金，与国寿祥和定期寿险相同；又如30岁男性，保险期间至60岁止，20年缴费期限，费率为56元/年/万元保险金额，而条款相同的泰康人寿则为59元/年/万元保险金额。

专家建议：

由于遵循大数法则定价，各公司的定期寿险产品定价差额不会很大，购买时主要应考虑产品的适用性、灵活度与公司的服务质量等因素。

4. 投资型保险

适用人群：

工作繁忙，自己无暇投资的单身贵族或双白领家庭

险种描述：

目前以介于分红险与投资连接险间的万能险为主流。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

推荐产品：

安联大众联众福佑人生“年年红”理财金计划

承诺最低2.5 ％保底利率＋浮动投资收益；每笔保费持续满 5 年，一次性发送保费的1.25 ％作为“祝福金”，满 10 年可至少领取未提领保费的 5 ％作为“持续奖金”，并提供账户价值 15 ％的免费现金提取和最高两倍账户价值的意外保障。

专家建议：

万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，一般情况下，大约5－6年之后保单账户价值才会超过历年所缴的累计保费，所以只有长期持有才能收到预期收益。建议有一定资金实力、倾向于长期稳健型理财的投资者作为风险分散手段进行购买。

5. 车辆保险

适用人群：

有车一族

险种描述：

以车损险和第三者责任险为主险，有不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险、划痕险等十余个附加险种可供选择。车辆险的费率主要根据车型、配置、车主驾驶情况等因素而设定，但同一辆车，不同保险公司的定价也可能有较大差距，建议综合比较价格、免责条款、维修网点、理赔速度等因素后进行选择。

新华商旅推荐产品：

太平洋保险神行车保和泰登车辆延长保修服务

太平洋保险神行车保包括三大系45个条款，是目前推出新车险种最多的保险公司，采用GPS全球卫星定位系统，业务员到现场定损时间为20分钟以内，一般理赔可在7天内完成。

与传统车辆保险只保原厂车辆保修期内的故障不同，泰登车辆延长保修服务在延保期内，无论维修零部件价格及人工费用有多高，均由泰登公司负责。它使用受过原厂严格训练，拥有丰富经验的专业技师维修。最重要的是，它的延长保修服务合同可以随车转让，假如你想转售爱车，拥有车辆延长保修服务的车辆能在最短时间内售出，并且价格容易高于同类二手车的价格。

专家建议：

除了货比三家，还可以通过一些条款的选择来降低保费，如，指定驾驶员、保持不出险记录、选择500公里以内行车区域等；一些开通网络投保的公司也会对网络投保方式给予优惠，如平安公司的网络投保优惠就高达15%。此外，如果能通过一些拥有团购优势的人购买，也往往可以享受20％左右的折扣率。

（本文中所列举险种和费率均以当时当地为准，仅供参考，具体情况请向当地保险公司咨询。）

保险购买小技巧

1. 明确告诉对方需要

由于费的差异，保险业务员往往倾向于推销保险期间长的险种、投资型保险和当季热推的品种，而不是你最需要的健康险和意外险；所以，在咨询之前，明确告诉对方你需要什么，可以避免听上一大段不必要的广告词。一时冲动买了自己不需要的保险？没关系，保单一般都有10天犹豫期，犹豫期内退保，只须支付极少的一点工本费。

2. 找高级业务经理

买保险，找熟人？熟人似乎能提供更多的信誉保障，但是也往往会带来更多的“面子成本”，让你因此而买了一些完全不需要的保险。一个可以考虑的途径是通过保险公司的电话咨询，要求咨询员推荐一个级别较高的业务经理。高级业务经理除了经验丰富、对险种较了解外，更重要的是由于手上有较多保单积累，其流动性一般比较低，所以不用担心你的保单沦为“孤儿保单”。此外，一旦发生赔付事件，有高级业务人员协助，理赔效率也相应比较高。

3. 未保险，先理赔

买保险之前，先拨一下该公司的理赔电话试试，理赔电话是否容易拨通、理赔人员的服务态度以及理赔流程的繁复程度都可以作为购买的参考。