银行揽储范文
时间：2023-04-08 20:18:17
导语：如何才能写好一篇银行揽储，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
年底将近，又到了银行突击揽储的时候，中国各个银行正在全力争取完成所谓的年度揽储目标，奔波和游说于资金大户，将是本月银行基层员工的主要工作内容，很多银行更涉及高息揽储。
银行此举将对相关市场环节产生什么影响？
银行“抢钱”大战
山东一家企业的财务主管张诚已经是一周内第四次被朋友从酒桌上拖回家了，面对一家又一家商业银行殷勤的邀请，他实在不愿面对每天下午五点以后的时间段――从这时开始，他就不再属于自己的家庭，他是各个酒楼里的座上客。当然，付账的工作断然不会由他来做，相反，每次酩酊大醉回家后，妻子总能从送上楼的手提袋里取出各种精美的礼品。
他对记者苦笑：他们（银行）还不是惦记我们那点钱？
其实把钱存到银行本应是他的工作职责之一，但是这个时候他发现，与以往不同，他成了大爷。
一家商业银行的客户代表（业务员）殷勤的把他迎候到银行的高级贵宾室，郑重其事的对其承诺：欢迎他把资金存到本行，为表示对客户支持的酬谢，银行将对这笔资金的存款利率给予最大的优惠。
张诚告诉记者，这个利息是你想不到的――将近日息百分之一。
不过，银行也有相关的要求，在既定日期内，张诚是不能从账面上划走这笔钱的。当然，这个时间很短，短到对于一家大型企业来说完全可以忽略不计。
北京一家外贸公司的经理王女士也不断收到公司楼下银行的礼品，当然，这些礼品并不是因为银行对其情有独钟才送出的。
王女士偕同公司财务人员，按照银行业务代表的“指示”，需要将公司账面的一笔资金，通过转账或柜台的方式存入楼下民生银行的账户，当然，这笔资金并不需要在银行呆太久，王女士很快就可以从账面上支走它，
在这个过程中，王女士也获得了高额的利息收入，这比在正常的资金存取过程中是无法获得的。
根据王女士的阐述，类似的行为在她们公司与银行之间来说，已经习以为常。
张诚与王女士的境遇，在金融界有一个名词，叫做“高息揽储”。
一般来说，银行在特定的时间内会通过高额返息，赠送昂贵礼品的形式鼓励储户进行储蓄。而这种储蓄也被很多人理解为正常的金融环境下的商业竞争，“年底又到指标考核的时候，由于前期贷款投放比较多，而银监会有一个存贷比限制，所以这时候我们不得不尽量让储蓄额度提升。”
面对银行的条件，王女士觉得“为什么不呢？”况且，她所知道的领域中，更多的银行还通过为储户送现金、金条等形式吸纳存款，大额储户在这个时候就是银行的爷。
一名农商行的员工王飞对本刊记者称：在依赖利差为主、中间业务不足的盈利模式下，各家银行的内部考核机制也多围绕资产规模与市场份额的竞争而设计。至于赠送礼品拉取存款的行为，她表示“行内都这么干，没办法”。
当然，有一点需要明确的是，无论是张诚还是王女士，所谓利息返点，都只是银行工作人员与他们的口头协议。“他们说这东西不能写在纸面上，监管部门对高息揽存抓的很严。”
王飞近期正在为无法吸纳到有效存款而苦恼，在她们的相关机制中，员工业绩考核是与吸纳存款业务量挂钩的，而相关的奖励则在年底兑现到个人。
如果她完成任务的“提成”，就会拿到正常工资，如果完不成，还要被都扣钱。王飞此前已经发动所有能发动的亲戚朋友“你们有没有余钱可以放在我这里存一下，就几天，还有礼物送给你们。”
王飞对她的朋友们说“银行有存款任务，帮帮忙，可以送你们购物卡，请你们吃饭，或者直接给你们钱。”当然，不只是她所在的银行，在她所在的城区，几乎所有银行都在这么做。
对于储户来说，银行求自己去存款，利息颇高，还有礼物可得，更有甚者还会有现金红包，听起来是一个不错的事情。
为何高息揽储
银行为什么会赔本赚吆喝的进行高息揽储呢？
曾有业内专家分析称，在国家货币政策不断地提高准备金率的前提下（不过央行在2011年12月5日曾下调准备金率，但货币市场利率依旧持续飙升），银行存贷比不断逼近中国银监会制定的75%的“红线”，而存款准备金利率亦不断提升，众所周知，法定存款准备金是金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要，而须放在中央银行的存款，提高准备金率意味着金融机构可用来放贷的资金减少。存款准备金率越高，商业银行被冻结的资金就越多，银行揽储的意愿就越大。
存贷比，是银行贷款总额除以存款总额的比率。对于银行而言，这一比例高意味着银行可运用资金高，但是流动性风险随之也大，而这一比例低则意味着银行可运用的资金有限，虽然风险降低，但利差收益受到影响，进而影响银行利润。
况且在连续的负利率情况下，存款的不断贬值使原本应进入银行的储蓄资金被分流，银行储蓄资金不断缩水。
银行员工王飞对本刊记者称，“买存款”同样是为了贷款，存款的基数越大，可以外放的贷款越多，这就是存贷比例，对银行来说就意味着第二年的贷款利息收入增加，也就是增加了银行的营业收入。
央行及银监会曾多次叫停银行高息揽存，但在央行上调法定存款准备金率，以及银行业绩考核的高压下，追求利润最大化的心态被银行外化为拼命吸取存款的行为，高息揽存短时间内或无法制止。
某商业银行高管告诉记者，银行内部考核机制成为高息揽储的重要原因。为了突出市场份额和行业系统内的成绩，目前时点指标仍然是各银行内部考核的主要依据，并且存款考核指标与员工个人收入及职务晋升等指标挂钩。
银行员工王飞称：以前的考核办法只需要年末数字，现在大多数都在考核年末任务的基础上增加了年平均数值考核，也就是说即便你年末突击上去了，但平均数值达不到标准也不可以，除非“我年末拢回来的数字非常巨大，可以将平均值提升到考核标准上。”
况且，一个简单的道理是：对于银行来说，存款多，则业绩突出，上级银行分配给网点的贷款额度也就越多，此举对银行有利。
在王飞的工作领域内，根据预算的营业收入和营业费用倒推计算，银行会得出下一营业时间段的存贷款额度，进而将这些额度作为工作任务下达分配给相关部门及员工。
王飞称，因为12月底要考核年度任务，所以揽储任务必须完成，完不成就会扣工资。而每个银行都有一个所谓的年度存款任务和贷款任务，如果年底完不成既定任务，第二年就要针对上年年底的情况重新计划运营，进而影响到第二年的营业收入。
监管层和商业银行总行会根据银行月末及季末结算时间点确定的存贷比来决定下一阶段新增贷款的规模，对绝大多数依赖利差生存的银行来说，存贷比高企，意味着银行需要通过补充存款来满足监管要求。而面对激烈的同行业竞争，为降低存贷比、获取高额利润，高息揽储就成为极其重要的行为。
高息揽储伤害了谁
谁在为银行高息揽储买单？ 银行揽储的高息从何而来？
有银行工作人员对记者称：正常的放贷根本无法支撑高额的利息，故而银行加大了对中间业务的收费力度，而中小储户就需要为这些业务承担相关费用。但由于中小储户存款量少，享受不到银行的高息，反而可能因银行面临存贷比和利润考核的双重压力，从而进一步拉大其与大储户之间的待遇差别。
几年前，银监会就已经出台文件，对高息揽储行为严加限制。
坊间分析称，如果央行不放开信贷管制政策，那么或将难以填补信贷萎缩带来的资金缺口。更重要的是，这种短期突击揽储，尽管表面上看银行账面资金有了大幅提升，但毕竟不是良性的持续储蓄行为。
很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，增加金融业内部监管漏洞，并可能滋生出违法行为。
从表面上看，银行的高息揽储行为一方面增加了储户的存款收益（短期），另一方面又解决了银行缺钱的现状。但此举也增加了银行的筹资成本，银行需要为高息负债寻找出路，如果相关操作不当，可能会影响银行的偿还能力乃至正常运转。
尽管有银行工作人员对本刊记者表示，这种行为对银行及储户都有利，并不会有什么显著后果。但是，揽储过程中各银行甚至是不惜代价竞相抬价、争夺客户、抢占市场，产生了恶性竞争，扰乱了金融秩序。
银行的恶性竞争尽管让储户窃喜，但是长远来看，并不利于银行业的健康有序发展。同时，客户的竞价心理也让银行疲于应付，双方都脱离了正常的市场程序。
与王飞的观点相近，一名要求匿名的银行人士也称，高息揽储对国家的利率政策以及正常的金融秩序都是不利的，在脱离了宏观调控的限定下，此举可能诱发新的通货膨胀。
如此，对于储户来说，即便有高额利息收入，但是如果通胀蔓延，所谓覆巢之下无完卵，储户必将受损。
如何解决高息揽储
综合相关坊间意见，商业银行的生存与发展，理应按照市场经济规则运行，并改革目前以存贷款时点规模为核心的传统考核办法，建立科学有效的考核制度，多开展个性化金融服务，以增加新的盈利点，改变完全依赖存贷差生存的状况。
故此，就需要控制信贷发放规模和速度，并严守行业规范及自律规约。此外，传统的依赖利差为主的经营模式让银行疲于壮大自身的资金规模，故此，在改变这种模式的前提下，银行必须大力提升中间业务收入在银行总收入中的比率，进而冲抵高息揽储对银行系统的潜在伤害。
重要的是，当下中国，由于利率没有市场化，人们依旧无法对银行存款提升积极性。故此，就需要加快推进利率市场化改革，使利率能够真实反映市场资金的供求情况，并加速银行业务转型。
交通银行首席经济学家连平曾公开表示，商业银行违规揽存行为难禁的根本原因是，做大做强市场份额的发展模式仍主导着商业银行的激励奖惩制度。资产业务的扩张必须以存款为基础，而部分银行负债业务跟不上资产业务的扩张，就出现了揽储大战。
故此需要改革银行内部考核机制，取消存款单项考核奖励办法，调整营销费用与存款挂钩的激励机制，不得将存款考核指标与职工个人挂钩，加强对违规揽存行为的查处。实行存贷比日均监管（即一个月当中，商业银行每天贷存比的平均值）。开展个性化金融服务，多开辟中间业务增加新的盈利点，改变完全依赖存贷差过日子的情况。
篇2
1974年6月8日，陈雪出生在开封市一个幸福的家庭，父亲在市政府当领导，母亲是一位小学教师。陈雪不爱学习，高中毕业后，没有考上大学。1992年6月，18岁的陈雪被中国建设银行开封分行包公湖支行招聘为正式员工，成为一名柜台业务员。
陈雪苦练技能，工作踏实，很快赢得了领导和同事们的信任与好评。父母也为女儿高兴不已，不时地当着熟人的面夸奖她。
不知从什么时候起，陈雪开始将羡慕的目光转向大街上的款哥款姐，这些人身着名牌，珠光宝气，相比之下她的生活是多么平庸和寒酸。为了满足自己的虚荣心，陈雪盯上了每天经手的大把钞票。
1997年3月初，一位眼装店的老板存款5万元，陈雪给对方的那张存单上按照实际存入数额填写，而留在银行的底联上只写了5千元：手里一下子有了4万多元，陈雪既喜又怕，惴惴不安了几天后见单位并没有发觉，她的心放下了，随后开始进出高档消费场所，一掷千金，风光无限。
快到月底时，陈雪担心单位例行核账时罪行败露，经过周密计划，她开始在揽储上做文章。陈雪利用人们热衷于蝇头小利的弱点，诱骗一位熟识的饭店老板，谎称银行私下里有2.5分高息的存款业务，但为了不让银监部门发现，按照规定只能由工作人员私下进行。饭店老板立即拿出6万元，陈雪私下填好存单，把那位服装店老板的存款补齐了。
听到有这种高息的好事，一些人纷纷把家里的钱甚至把存入银行的钱取出来交到陈雪的手里。陈雪把钱全部装进了个人腰包，随时使用，她自己有一本“明细账”，存款到期后，储户手持签有陈雪大名、盖有银行公章的凭据顺利领取高额利息，而这高额利息自然就由陈雪拿其他人的钱支付：
这种危险的游戏让陈雪越玩越失去理智，平时只要听说谁家有钱，她总要想方设法地揽过来，尔后把张家的存款付给李家，拆东墙补西墙。
大肆挥霍 事情败露
在别人眼里，陈雪俨然一副“款姐”派头，身着名牌，天天呼朋唤友去酒店，豪放做东；节假日，她夏往北飞，冬往南行，坐飞机，乘轮船，游览名胜古迹；回家时，她大包小包买礼物，送朋友送亲戚。
陈雪摆阔气，在单位同事看来，她是有个当领导的好爸爸；而在父母眼里，银行工资高，效益好，福利资金当然不少。人们根本没料到，陈雪竟是一只硕鼠，专门啃食别人的血汗钱。
陈雪拆东墙补西墙，越补窟窿越大，截止到2000年，她已经非法揽储196万元，而靠她自己的合法收入想要补上这个漏洞已是不可能的。陈雪最提心害怕的是储户来向她取款讨息，如果不能及时揽储，很快就会东窗事发，她就会从天堂坠入地狱。
但是，陈雪最最害怕的一天还是来了。2000年的一天，退休工人张老汉来到银行找陈雪，想把存在她那里的18万元钱全部取出，用于建房和为儿子办婚事。陈雪懵了，存在她手里的钱早已挥霍一空，现在满打满算她手里也不过有几千元钱。陈雪心急如焚，但又故作镇定地对张老汉说：“你明天再来，钱从分行拨下来，立马付给你。”
当晚，陈雪急风如火地四处奔跑揽储，结果一笔款也没揽到。万般无奈，陈雪只好向单位请了假。第二天上午，张老汉来找她时扑了个空。张老汉找不到人取不到款心里发急，随即把陈雪开具的凭据递进柜台询问取款事宜，储蓄人员接过存单一看，惊诧得张大了嘴巴：这哪里是存款单据，分明是一张非法揽储的私人便条。张老汉情急之下，把陈雪怎样揽储的事情抖了出来。正在这时，男一个来找陈雪的储户也跟着吵嚷起来，一时间营业部乱成了一锅粥。
陈雪没敢跟家人打招呼，她收拾上一些随身物品，带了一个旅行箱和仅有的2000元钱，连夜踏上了逃亡之路。
仓皇逃离 东躲
陈雪的出逃如一颗重磅炸弹在人们心头炸响，那些平时与她过往甚密坐收高息的储户们，齐刷刷地聚集在银行门口。银行方面声称，储户被陈雪揽储完全是被高息诱使，这种行为属私下运作性质，银行不应负任何责任。
被骗储户追要欠款未果，盛怒之下把建设银行包公湖支行告到了开封市中级人民法院。经过一审和二审，被骗储户最终于2002年初全额追回了款项。
陈雪逃离开封后，一路辗转到了广州，用“梅红”这个化名办理了一张假身份证。为了生存，陈雪在番禺市一家制鞋厂当了一名打工妹，可是数惯钞票的手操作起制鞋机械来哪里吃得消。陈雪每天做的工件总是数量少、质量差，遭质检员的指责自然不必说，挣的钱也少得可怜。不到半年，陈雪再也干不下去了。
陈雪随后又到浙江温州的发廊、制衣厂，黑龙江金洲区电子厂打工，可不管干什么，她总是力不从心，举止笨拙。最令陈雪心悸的是，不管在什么地方，她总感觉到似乎很多眼光盯着她，好多双手在背后指责她。
2005年7月，陈雪来到北京，在一家家政公司找到一份保姆工作。谁知，陈雪打工的那家主人在司法系统工作，在一次家庭聚会上光警察就来了五六个，其中一个还对她上上下下打量了好一阵，吓得她脚心都起鸡皮疙瘩。当天晚上，陈雪借口到朋友家拿东西，一去不返。
想想自己近6年来有家不敢归四处逃亡所遭受的辛酸，陈雪禁不住仰天长嚎：“天啊，这样的日子何时才是尽头……”
走投无路 进退两难
2005年9月，北京清查外来人口，陈雪躲到门头沟区斋唐镇清水村一家煤矿。囊中空空的陈雪形单影薄，在煤矿住宅区转了一天也没找到工作。傍晚，劳累饥饿的陈雪晕倒在路旁的一棵枣树下，待到醒来的时候，她的面前站着一个40来岁的男子，从沾满黑灰的手和脸上能猜出是一个挖煤工人。
未待陈雪开口，那男子就关心地对她说：“姑娘，你一定是没吃饭饿的，要不我买好饭送过来?”陈雪定定地审视着面前的男人：中等个子，结实的身板，面目憨厚，既不像那种贼眉贼眼的坏人，也不像令她闻之胆寒的便衣警察。
陈雪无力地朝男人点了点头。不长时间，男子提着饭盒快步走回来，饭盒里有馒头、卤肉等，陈雪狼吞虎咽地吃起来。男子告诉陈雪他叫张长喜，39岁，河北保定人，因为家里穷，就出来干苦力挣钱，等挣够了钱，回家娶媳妇，生儿育女，侍候老人。
在张长喜的帮助下，陈雪当晚在煤矿住宅区安顿下来，第二天还在炊事房找到一份工作。陈雪得到了张长喜无微不至的照顾，随着接触时间的增多，他们成了无话不说的朋友。陈雪萌生了嫁给张长喜的念头，如果与张长喜结婚，虽然委屈了自己，但生活能够安稳下来，警察们也不会想到她在山沟里嫁给了一个煤矿工人?
一天傍晚，陈雪含情脉脉地问张长喜：“长喜哥，你看我好吗?”张长喜愣了一下，憨厚地笑着说：“你实在是太好了。”陈雪又问：“我嫁给你，你乐意吗?”张长喜傻了，大张嘴巴好一阵子才吞吞吐吐地说：“乐意，我一百个乐意。”
陈雪用自己的假身份证顺利地领到了结婚证。婚后，张长
喜对陈雪有求必应。陈雪在几年的逃亡生涯中学会了酗酒，张长喜每周必为她买酒。一次，陈雪酒醉后大哭，搂住张长喜问：“知道我一个城里的姑娘为什么要嫁给你个煤黑子吗?”陈雪哭着把自己在开封犯经济大案以及逃亡的前前后后抖搂了出来，末了还骂张长喜拣了个大便宜。
张长喜惊出了一身冷汗，他悄悄托在开封的一位远房亲戚打听情况。得到证实后，张长喜不敢再领陈雪到人多的地方，只乞求老天保佑他们平平安安过上一辈子。
生活并没有像张长喜所想的那样平静如水，3个月后，有了安全感的陈雪开始厌恶张长喜，他太窝囊，太肮脏，从脚趾黑到牙齿的煤灰不仅把屋里的盆盆罐罐染黑了，甚至连她的皮肤也受到了污染。陈雪完全忘记了自己是个逃犯，忘记了自己嫁人的初衷，自叹一朵鲜花插在了煤堆上。
陈雪不时因家务琐事挑起事端，家庭矛盾逐渐升级，两人吵闹不断。趁张长喜出工之机，陈雪几次想飞出自己刚建起的窝巢，但终因张长喜的母亲盯得太严而没有得逞。
张长喜既要拼命干活挣钱养家，又怕媳妇跑了，他被折腾得身心疲惫。张长喜知道，这个半路拣来的女人是个喂不熟的野鸟，自己这个笼子装不下，她早晚是要飞走的。一种逆反心理使张长喜生出这么一个念头：你讨厌我，我也不让你好过1
2006年4月16日傍晚，刚从矿井钻出来的张长喜从母亲嘴里得知媳妇又想逃跑的消息，他一怒之下，怀揣一只借来的手机躲进山坳，拨通了110……
尘埃落定 追悔莫及
北京警方接到张长喜的报案，一边派出警察对陈雪的居住屋实施监控，一边火速把案情反馈到河南开封。鼓楼区检察院正为陈雪的出逃悬案一筹莫展，反贪局副局长陈中原、刘朝立立即带领精强干警，直扑门头沟。
2006年4月18日零时，陈中原、刘朝立一起冲进陈雪和张长喜的房间，陈中原拿出工作证在陈雪面前打开：“我们是检察院的工作人员，请跟我们走!”
惊愕、恐慌、绝望一下子涌上了陈雪的面颊，望着检察官坚定而又威严的目光，她终于低下了头颅。
4月19日，检察机关依法对陈雪实施刑事拘留。陈雪说，她怀孕了。按照领导的指示，干警陪着陈雪来到医院。化验结果证实，陈雪没有说谎。
根据法律规定，陈雪被监视居住。2006年10月，陈雪顺利产下一个男孩，她让孩子随了自己的姓氏，取名陈永铭，寓意永远铭记这段刻骨铭心的罪恶与耻辱。
2006年11月25日，开封市鼓楼区检察院为陈雪挪用公款罪向鼓楼区人民法院提起公诉。2006年12月21日，法院公开审理了陈雪挪用公款一案。
篇3
关键词 兴趣 引导法 青少年 篮球
中图分类号：G841 文献标识：A 文章编号：1009-9328（2016）03-000-01
无论是在篮球的学科应用上还是篮球课外活动上，都应该以课堂为特有的教学形式，教会学生对知识进行掌握。兴趣能够增强篮球队员的身体素质和活力，教会学生要有团队精神，提升学生的自信心，保持力量和激情。从当前的篮球训练现状中可以看出，篮球教学存在着一定的不足，缺乏相关人员的指导，学生的各项篮球技能需要进一步的完善。另外，学生训练的时间相对有限，训练的内容相对较多，导致训练的成果与实际学习情况发生一定的偏离。
一、兴趣引导法在训练中需要注意的问题
（一）训练的针对性不强
兴趣引导法的综合性相对较强，相较于传统的训练方法存在一定的差异，在训练的过程中，应该对下肢的力量和专项耐力进行专业化的训练，通过兴趣引导法的实施，能够促进运动员竞技能力的提升。因此应该对兴趣训练法进行仔细的分析，对投篮的技术和防攻训练转换技术进行分析，实现对身体协调性的锻炼。根据当前的篮球教学现状，制定适当的训练计划和训练方法。通过兴趣引导训练法来促进训练的保质保量完成，针对具体的训练情况，对兴趣引导法的相关内容进行完善。
（二）训练的科学性有待验证
在兴趣训练法实施的过程中，由于个人的接受能力存在着一定的差异，给运动员带来不同的运动感受，同时也造成完成情况的不同。造成这种情况的最主要原因有：一方面，由于运动员自身的篮球技术和身体素质存在着一定的差异，教练员不能对学生的个人情况进行充分的了解，没有制定适合学生训练的目标。另一方面，兴趣引导法在实施的过程中，必须要遵循循序渐进和由浅入深的原则，在教学中应该对学生的身体情况进行关注，以便及时的调节训练的方法，促进训练的科学性。
（三）训练的控制问题
兴趣引导法在实施的过程中，可以使运动员保持高涨的情绪，并且训练过程带有较强的竞争性。因此，学生在进行篮球比赛时，经常会出现违反规则情况的产生，并且训练的方法和形式也很难实现较好的控制。所以为了保障兴趣引导法的顺利实施，应该针对学生的学习现状制定合理的规则，从训练内容和训练方法方面对学生加以引导，实现对学生过激行为的控制[1]。
二、兴趣引导法的使用原则
（一）针对性原则
兴趣引导法在使用过程中，应该针对不同年龄段的学生进行不同的教育，以便采取适当的训练方法。青少年时期是人生的重要阶段，身体的各项技能和功能器官已经达到很好的状态，能够很好的适应持久性的运动。同时也可以参与对抗性较强的运动项目，实现身体训练素质内容与人体肌肉同步增长的趋势，提高篮球训练的准确性和持续。正确的运用兴趣引导法，能够有效的激发青少年训练的积极性，实现训练方式的多样化，促进教师与学生之间的沟通和交流。所以应该正确的使用兴趣引导法，发挥在篮球训练中的重要作用，提高青少年参与篮球学习的积极性[2]。
（二）多样性原则
对于现阶段的青少年来说，篮球训练能够起到强身健体的功效，能够促进免疫力和身高的增长，培养学生的团队意识和竞争意识，为青少年的健康发展奠定良好的基础。青少年由于心理和生理还没有完全发育成熟，因而呈现出性格活泼和创造性思维较强的现象。因此要想实行强制性的约束，会造成青少年逆反心理的出现。所以在篮球训练中，应该对青少年的身心特征和各种不规范行为进行系统分析。在训练计划上应该增加趣味性的训练，多与学生进行沟通和交流，对青少年的不当行为要加以引导，促进主观能动性的发挥，提高篮球训练的积极性[3]。
（三）统一性原则
在当前的篮球训练中，涉及到的训练内容比较丰富，并且呈现出训练时间少的情况。由于学生的自身存在着一定的差异，学生学习篮球技能的水平呈现出参差不齐的情况，导致学生的专业水平呈现下降的趋势，无法实现对篮球技巧的正确运用。所以在对篮球技能进行训练的过程中，应该保证训练的专业性，将训练技巧进行深层次的理解，实现对训练内容的统一实施。
三、结论
兴趣引导法在青少年训练的过程中，以提升学生的学习兴趣为基础，对学生在生活中养成的行为习惯进行深入分析，利用游戏方法和观看方法实现对学生篮球技能的灌输，摒弃了传统教学中枯燥乏味的教学模式。随着社会的不断变革，人们的思想观念发生了一定的变化，篮球教学方式也应该根据时代的变化而不断变化，应积极地对学生的兴趣加以引导，提升篮球的教学水平。
参考文献：
[1] 张婷婷.中国高中篮球联赛女子篮球队体能训练现状与对策[D].首都体育学院.2015.
篇4
摘 要 本文以温州市区部分初中女生为研究对象，运用文献资料法、访谈法、问卷调查法，对影响初中女生参与篮球运动积极性的因素进行分析，得出影响女生参与篮球运动积极性因素按主次排列为：世俗观念、学校影响、兴趣意识、害羞心理、篮球特点、家庭影响、媒体影响、生理特点。建议：加大宣传，提高社会、学校、家庭对女生篮球运动的重视度，使学校女生篮球运动得以广泛普及。
关键词 初中女生 篮球运动 积极性
一、前言
篮球作为球类运动之一，场地、器械简单，成为大众都喜欢的健身项目之一。篮球运动一直是中学传统体育运动项目，在学生中广受欢迎。森达・贝伦森说过：“优美和谐的姿势和感觉使篮球运动非常适合女性。”然而，遗憾的是：平时篮球场上却难得见到女生的影子。女生并不是不具备篮球的运动天赋和发展前景。但是，目前的女生篮球发展状况却埋没了很多女生潜在的篮球运动能力。温州市初中体育中考就有篮球这个项目，由于女生接触篮球的时间明显比男生要少，她们在练习篮球项目时往往比男生要困难。为了让更多的女生参与到篮球运动中来，本文分析了影响初中女生参与篮球运动积极性的负面因素，通过提出相应的建议，提高参与篮球运动的积极性，让女生真正喜爱篮球这项运动。
二、研究对象与方法
（一）研究对象
温州市区部分初中女生200名。
（二）研究方法
文献法、访谈法、问卷调查法。查阅相关的文献资料、网络资料获取相关的信息，了解研究现状及动态，为本文研究提供可靠依据；拟定相关访谈纲要，对部分女生进行个别访谈；设计问卷一份，抽取温州市区部分初中学校，对各年级女生进项问卷调查。共发放问卷200份，回收率100%。
三、研究结果与分析
近年来，中国职业篮球联赛的不断发展，加上美国NBA联赛的转播，篮球吸引了众多学生的目光，使得篮球运动在学校体育中成为最受欢迎的一项活动。但是课余时间校园中实际参与篮球运动的大多数是男生，女生极为少数。通过调查数据分析，温州市区初中女生篮球参与率是偏低的，业余时间只有8.3%的女生经常性主动参与篮球活动，大部分是偶尔参加或从不参加篮球运动，处于非常消极状态；31%的女生对篮球有着浓厚兴趣，37%的女生表示对篮球有点喜欢，14%表示无所谓，17%女生对篮球毫无兴趣。从数据上显示女生对篮球感兴趣占多数。但与女生参与篮球的消极现状形成了矛盾。对篮球有兴趣和实际参加篮球运动并不是一回事，多数女生的篮球兴趣只是停留在爱看篮球比赛的阶段，并不是喜欢参加篮球运动，对篮球知识的了解也不多。温州市区初中女生对篮球感兴趣却不参加篮球运动，根据这一现象，笔者也做了调查结果分析，总结影响女生参与篮球运动积极性主要有以下几因素。
（一）传统观念的影响
根据问卷结果显示很多女生自身的观念还没有转变过来，很多消极的因素阻碍了女生去实践参与篮球运动。也有很多女生反映：自己打篮球得不到支持，甚至遭到了否定和劝阻，自己也就不会参与其中去了。传统的世俗观念，女孩子应该文静，不适宜野蛮的运动，很少女生去参与篮球，个别参加就显得很特殊。在我国传统价值c道德观念中，仍存在某些滞后篮球发展的成份，而这些成份从青少年时期起便构成了对女性社会存在即精神存在方面的篮球运动的压制甚至否定，最终导致女生参与篮球运动的普遍消极。
（二）学校因素的影响
学校的影响包括学校对女生篮球重视程度及学校的篮球氛围，教师对学生的影响，同学之间的影响，场地、器材的影响等。很多学校都有组建篮球队，但很少组建女生队伍。在组织篮球比赛时也基本上是针对男生的。从开展形式上就抑制了女生篮球活动的发展。再加上学生学业繁忙，学习压力大，没有时间参加篮球运动，不想把过多的时间花在锻炼上，因此就出现了女生喜欢篮球，但不参与篮球的局面。
（三）心理特点
很多女生在参与篮球运动时怕被人笑或是动作不好看（害羞心理），怕出汗、怕脏怕累及认为篮球不重要也是影响原因。她们因为身体素质不好，动作完成得不理想怕出丑，种种的因素就让她们放弃参加篮球运动了。教师对学生应加强篮球知识的教育，在课堂中教授篮球动作方法时，及时反馈信息，使她们可以看到自己取得的成绩，体验成功的喜悦，激发她们的上进心。教学要因人而异，因材施教，由易到难，树立女生对篮球的信心。
（四）篮球运动本身特点的影响
众多女生认为篮球是一项比较“脏”的运动，时刻都需要流汗，身体接触，有损她们的形象。加之篮球是一项集体项目，由于打篮球的女生少，她们很难找齐五六个人一起打。男生因为和女生身体素质存在较大差距，他们也不喜欢和女生一起参加篮球活动。篮球项目自身这几个特点制约着她们的参与，所以女生篮球难以广泛开展。
四、结论与建议
篇5
太阳打西边出来了？
“无利不起早，不就为了拆迁款嘛！”小天（化名）快人快语，一语道破其中奥妙。
原来是北京顺义空港开发区3期即将开建，位于顺义区赵全营镇的板桥村将整体拆迁，粗略估算拆迁款至少10亿元。
据记者了解，拆迁谈判于6月9日才会开始，而以银行为主力“部队”的各类金融机构早在一个多月前就“扎营”板桥村，上演“揽储大战”。
集体进驻
几乎一夜间，板桥村的村民发现，村里主要道路两旁冒出一些比较奇怪的摊位。站了一群身着白衬衫、深色西裤的人，衣着、气质与以往来村里摆摊卖东西的商贩完全不同，更加让人疑惑的是，他们并不卖什么商品，他们手里只是拿着一摞花花绿绿的单子。
这群人非常热情，围观中，村民得知这是银行、券商、信托、保险摆的摊点，其中最多的是银行，有工农中建交五大行，还有光大、中信、华夏、招行、民生等股份制行，城商行中有北京银行，此外还有北京农商行和邮储行。
村民们头一次知道银行也能有春天般的服务。“以前去银行可没见过他们有啥笑脸。”一位站在街口的大妈告诉记者。
过了几日，村民们发现，这次以银行为首的金融机构可不是一次普通宣传，他们几乎天天来，朝九晚五。
银行如此一致的行动，主要目的其实是为了板桥村民们的拆迁款。
板桥村比较大，据小天介绍，就他所知的几处拆迁中，板桥村的拆迁指挥部最大，大约有170间左右的谈话室，同时也意味着该村拆迁补偿款费用不低。
虽然在进驻板桥村时，连什么时候进行拆迁谈判尚且不确定，拆迁款何时能下来更是不知道，但是为了预热，一群金融机构早早就“杀”进来。
“用营销中比较热的词，就是‘渗透营销’。天天在这里宣传推广，让老百姓们都知道有你这么个银行。”一位城商行人士告诉记者。
记者去板桥村的那天，因为天气预报当天有大雨，所以有很多金融机构没去，但仍然有部分机构坚守岗位，记者碰到有光大银行、北京银行、新时代证券、新时代信托等机构人员，最后在离开时，路过一个街口，有一两家证券公司刚到，正在分配任务。
在这十多家银行中，光大银行最“深入群众”，该行干脆租了农户一间房子，十来个人轮班倒住到村子里，相当于光大24小时都驻守在板桥村。
“光大的月租金1000元。”一位村民告诉记者。
农行、北京农商行、邮储行则要求家是本村的员工不用来上班了，留在村子里专心拉存款。
强烈攻势
“安营扎寨”后，在村子里的银行工作人员，每天的任务就是挨家挨户串门，谈心聊天加宣传。将此事做到最极致的当属光大银行。
由于光大安排其工作人员直接住进了村里，就有了更大的便利性去笼络村民。据村里人介绍，光大以10人为一组，3天一倒班。在记者到板桥村时，正好碰到该行人员早上例行“逛村”结束。
“晚上还给我们支牌桌，请村里人来打牌，他们（光大）还给买上瓜子、糖啥的。”几位正聚在一起聊天的村民七嘴八舌的向记者介绍。
说起银行给的好处，村民对此都津津乐道。
“那天北京银行请吃饭，你家怎么没去呢？”
据介绍，北京银行5月下旬时请村里人家到村头最好的饭店吃饭。“不过听说是以北京银行的名义请的，但饭钱是几家合出的。”小天说。
在农村，农民都只相信银行是真的，对券商、信托、保险不懂，常抱不信任的态度。所以很多券商、信托、保险选择与银行合作揽储，事实上这能起到一举多得的作用。
“这一年多来，监管对银行高息揽储行为更加严格，很多银行不敢公然大幅提高利息或是现金派现，但这样的吸引力又差，选择与信托等机构合作，推出高预期收益的理财产品，就能达到在合规范围内实现揽储的目的。”前述城商行人士称。
据了解，北京银行就是采用与新时代证券和新时代信托合作的模式。
随着拆迁谈判的进一步深入，揽储的竞争更加激烈，存款返现金的承诺热度正在上升。
“农行这边是存100万元给返2000元现金，北京农商行存10万元给200元，邮储行存10万元给300元。还有一些像民生、华夏、中信也都有返现，就是银行太多了，没记住是给多少。”一位50岁左右的村民说。
拆迁常态
但最激烈的时刻尚未到来。
“真正激烈的时刻是在最后发放拆迁款的时候，以往经常会看见放款银行门口埋伏了很多其他银行的人，不惜一切拼拉客户，给很高的返现，然后用早就准备好的车直接拉客户到自己行，奉为贵宾，跑前跑后帮办各种手续。”前述城商行人士说。
据该城商行人士介绍，抢拉拆迁款在全国各地都很常见，他们行也很拼命抢拆迁款，几乎是“哪里拆迁就到哪里去”。但由于监管趋于严格，承诺高息的现象不太多，主要就采用返现打“球”方式变相高息揽储。因为直接返现方式不好查，所以会普遍使用。
通常来说，存贷比压力大的银行揽存的冲动更大。
在上市行中，去年光大存款增速在股份制行中垫底，存贷比指标也已逼近红线，揽存压力巨大。“我们的营业网点成立时间较短，才3年左右，客户基础少，需要借这个机会扩大客户基础。”光大在板桥村的工作人员这样告诉记者。
篇6
2014年1月20日，民政部、最高人民法院、公安部等部门着手研究建立完善未成年人监护干预制度，拟规定父母失责将被诉剥夺监护权，相关指导性意见拟于2014年年内出台。
我国在法律上确立强制剥夺失职家长监护权制度已有20多年。然而，相对于现实需求而言，现行法律仍显粗糙，不仅规定模糊、覆盖不全而，也没有具体落实各部门的责任，更缺乏对未成年人的权利救济。一方面，申请主体及具体权责不明确。比如，对于何为“有关人员”、“有关单位”，有义务“申请”却未申请时责任如何承担等问题语焉不详：另一方面，监护人被撤销监护人资格后，孩子们的监护权最终归谁？被撤销资格的监护人能否在一定条件下申请恢复相关权利？在剥夺资格期间，他们有哪些权利、需要承担哪些义务？这些问题现行法律都尚未涉及。
由于现行制度缺乏可操作性，使得20年多来，全国无一例剥夺监护权案件进入司法程序。目前看来，相关指导意见仍需在可行性层面加大调研和讨论力度，并加强未成年人权利的赋予及政府责任的落实，让各方而社会主体参与到未成年人保护建设之中，为未成年人编织一张无微不至的保护网。
北京／舒锐／法律工作者
雾霾污染不应片面指责中国
2014年1月，随着中国雾霾天气的持续发生，韩国、日本甚至地处太平洋彼岸的美国都传来了对“中国雾霾”的抱怨之声。一些人批评中国造成污染之际，也有人在反思美国的消费主义在污染问题上有无过错。
美国《国家科学院院刊》刊登来自中国、美国和英国的9名科学家发表的研究论文，称美国“外包”给中国的工业污染最多，出口美国的排放约占中国出口相关的污染物总排放量的21%。该研究提醒人们，美国一定程度上“自食其果”，不应停留在指责谁排放这些污染物，而应该意识到我们在减少空气污染上有着共同利益。
北京／惆怅／网友
“涨息”传闻折射银行业竞争变局
2014年1月23日，多家媒体报道称，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行在中国人民银行规定的基准利率上上浮了10%，以应对日益激烈的揽储大战。消息一出，五大银行回应称，要以官方网站数据为准，但其网站显示的利率却并非报道所言。
五大银行没将存款利率顶格上浮，并不等于它们没有这个愿望。每到岁末年初，银行之间都会爆发揽储战。在利率上浮有限的情况下，一些银行更多地采用向存款大户奖励或者返点的手法来揽储。其实，在银行存款准备金率长期高企、流动性偏紧的当下，银行之间的揽储战已趋常态化。而真正对五大银行构成实际威胁的，则是异军突起的互联网金融。2013年6月，余额宝上线后，互联网公司、支付平台均紧锣密鼓地推出各种货币基金产品。互联网货币基金的兴起加剧了银行存款竞争。就像马云说的：“银行不改变，我们就来改变银行。”互联网金融的出现，给铁板一块的利率管制注入了“鲶鱼效应”，催促着中国金融市场加快推进利率市场化。
广州／周俊生／评论员
问：由于身体原因，我再怀孩子的可能性很小，我想以此为理由在离婚时争取孩子的抚养权。请问，我需要向法院提交哪些材料？
篇7
工行、农行、中行、建行、交行、浦发银行、中信银行、招行、兴业银行9家银行作为市场利率定价自律机制的核心成员，于6月15日同步发行了我国银行业市场上首批大额存单。在大额存单的发行上，管理层虽然采取了自主定价机制，但9家银行的动作却出奇地一致，全部选择在同期定期存款利率的基础上上浮40%作为大额存单的发行利率。
这一收益率水平无疑让整个市场大跌眼镜：一年期大额存单收益率基本定在了3.15%，这一收益率与银行理财产品收益率相差甚远，面对强劲的市场竞争，很难对现有银行理财产品形成冲击；而大额存单的亮点之一――可转让功能也并未实现，如果投资者选择提前支取，那么仅能获得活期存款的利率，这无疑使大额存单的吸引力再度下降。尽管在收益率上并未显示出竞争力，但这9家银行发行的第一批大额存单销售情况却表现良好，基本全部完成预定额度的销售。这说明该收益率得到了市场的认可，在当前状况下，处于较为合理的水平。
但是，大额存单最终的收益率为何会低于此前的市场预期？下面，对大额存单的发行对银行理财市场的影响和意义，以及此前市场对于大额存单收益率的预期情况进行回顾，以分析其收益率未达到市场预期的原因。
1 大额存单收益率不及预期的原因
大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，具有转让和质押的功能。简单来说，大额存单就是可以转让和流通的定期存款。大额存单的发行被市场视作利率市场化进程中的重要一步，它意味着利率市场化已经棋至终盘，只待最后一跃。央行的《大额存单暂行管理办法》规定，大额存单收益率由发行机构自主决定，可同时面向机构投资者和个人投资者。除了门槛更高之外，大额存单与定期存款仅有流动性方面的差别。因此，大额存单可谓是利率完全市场化之前的最后一步。相较银行理财产品，大额存单在结构上更加简单明了，不产生通道费用，且流动性优越。因此，此前市场普遍认为，大额存单在收益率方面会对银行理财产品造成冲击，相较目前传统的银行理财产品形成较强的竞争力。但事实证明，这些市场预期并不准确。
那么，为何大额存单在真正问世以后，虽然收益率不及市场预期，却仍形成了一定的销售规模？笔者认为，主要有两方面原因：第一，银行目前的资金较为充裕，因此大额存单被各大银行视作产品线的补充，而非主要的揽储工具；第二，大额存单相较于市场上的其他资管产品有其独特优势，因此受到部分投资者的青睐，存在固有需求。
根据具体情况，可以将这两大根本原因分解开来，找出组成这两大原因各自的因素。
1.1 银行揽储需求放缓
银行作为大额存单的供给方，其对资金的需求程度直接决定了大额存单的收益率，主要存在以下几方面因素。
首先，近期上海银行间同业拆放利率（Shibor）隔夜利率创一年内新低，银行通过同业拆借借入资金的成本降低。
其次，此次发行大额存单的9家银行均为实力较强的全国性商业银行，而这些大银行普遍存在存贷比水平较低的情况。在经济下行的大背景下，普遍采取了收缩信贷控制风险的态度，因此揽储意愿不强。
再次，和大额存单特点类似的银行保本型理财产品收益率持续走低，相较于负债端，银行目前更重视资产端。
最后，目前，月末效应逐渐减弱，银行冲时点的压力骤减，虽然发行时间接近年中节点，但是采用高息吸引存款的动力不强。
1.2 市场投资需求客观存在
资产的价格是由供需双方共同决定的，投资者需求的存在也是决定大额存单收益率的重要原因。决定投资者需求的因素主要有以下几点。
首先，此次购买大额存单的客户主要以机构投资者为主，对于机构客户来讲，大额存单可以更为方便地在企业贷款时进行质押，同时也能够开具承兑汇票。
其次，一些企业的财务制度较为严格，全部或部分流动资金不能购买银行理财产品，大额存单的性质属于存款，购买大额存单可以增加企业财务收入。
最后，大额存单的安全性较高，从理论上讲几乎是“绝对安全”的，且流动性较强，不会出现部分银行理财产品收益率不达预期或是巨额赎回的风险。对机构投资者来讲，资金的安全性和流动性方面的保障是第一位的，其重要性高于收益率的高低。
从以上的分析中可以看出，大额存单的最终收益率是由供需双方共同决定的。在目前流动性持续宽松的大背景下，大额存单所扮演的角色是银行资管产品线的补充者，而非银行理财产品的竞争者与挑战者。因此，出现了目前这种较低水平的收益率也在情理之中，市场此前对大额存单抱有了较高的预期反而存在一定的不合理性。供需双方对大额存单收益率的影响如图所示。
2 未来收益走势
笔者认为，在未来相当长的一段时间内，大额存单的收益率都将维持在低位，甚至有继续降低的可能，最终其收益率可能会与同期定存利率相当接近，具体原因如下。
第一，目前我国流动性持续宽松的局面在未来相当长一段时间内不会改变，后续可能出现的降息、降准还将进一步释放流动性并拉低市场整体利率。
第二，逆回购重启进一步补充了市场所需的流动性。
第三，大额存单交易平台搭建完毕之后，其转让功能将真正实现，进一步提高大额存单的流动性，同时也会导致其流动性溢价消失。
第四，75%存贷比要求的取消将进一步熨平银行此前面临的月末效应。
第五，目前，经济下行压力在继续加大，银行不良贷款增速迅猛，银行仍将主动收缩信贷规模，因此揽储意愿降低。
在目前的市场情况下，大额存单的收益率走高需要具备两个条件：一是市场流动性由过剩转向紧缩，央行宽松的货币政策逐步转向紧缩，加息提准，采用正回购等一系列措施从市场上“抽水”；二是经济出现V型反转，信贷再度变热，银行揽储需求再次强烈。
篇8
关键词：商业银行；理财产品；高息揽储
一、理财市场现状及其发展
银行业竞争的加剧、“负利率”以及对银行存款准备金利率的不断提高，使得商业银行不断发展其中间业务，尤其是理财产品的创新与发展。理财产品在数量、种类以及理财对象上都不断增加，其中，理财产品主要投向债券、票据以及信贷资产等风险相对较低、收益稳定的金融资产上，并且以中短期居多。
（一）理财产品发行规模不断扩大
2004年以来，我国商业银行理财产品市场迅速扩大，产品不断创新。2010年，人民币理财产品规模显著扩大，全年募集资金量突破4.5万亿元，达到46370亿元。2008年到2010年间，理财产品募集量平均每年增长42%，远远高于存款的增长速度。
（二）理财产品种类繁多
受揽储压力以及利率管制的影响，银行间争相发展其中间业务，特别是理财产品的发展与创新。为了吸引更多的投资者，募集更多的资金，各银行不断对理财产品的种类进行创新，以致使得不同期限、不同币种、不同投向的理财产品层出不穷。同时，银行之间也对理财产品进行互投，以达到提高资金收益的目的。
（三）理财产品投资对象复杂
在理财产品规模不断扩大的同时，理财产品的创新也极其频繁，造成理财产品种类繁多，按募集资金最终投资标的，理财产品可以分为：利率类、信用类、股权类、商品类、汇率类、组合类六大类。每个大类又可以分为多个次类。
（四）理财产品缺乏新意，同质化现象突出
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比，目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。这样就使得我国银行业理财产品没有足够的新意，在本质上没有区别，不能够吸引更多的需求者购买理财产品。
二、理财业务发展快速的动力及其存在的风险
（一）理财产品快速发展的动力
1.从银行层面看
对于银行来说，持续的“负利率”及存款准备金的不断提高，使得传统的存贷款业务受到限制，同时，银行间竞争也不断加剧，因此，商业银行不得不争相发展其中间业务，以转变经营模式、减轻压力。银行以发售理财产品的方式来吸取社会资金，并且，这部分资金不属于其信贷资金，作为表外业务的理财产品使得监管变得困难，成为商业银行规避信贷规模以及存贷款利率管制的一种方式。
从投资者层面看
对于投资者来说，银行存款利率的水平始终处于“负利率”水平，面对通货膨胀的压力、证券市场低迷、房地产业调控等经济状况，投资者为了资产能够增值保值，购买银行发行的理财产品，一方面可以规避证券市场以及楼市的风险，另一方面也可以获得比存款利率高的收益，从而使资产得到增值保值，这也有利于商业银行不断的创新其理财产品。
从利率市场化的层面看
银行理财产品的发展，还与利率市场化密切相关，银行通过发行高于存款利率水平的理财产品，来吸引投资者的加入，一方面，银行将储蓄资金变成固定收益类资产，另一方面，这也改变了投资者的储蓄意愿，反映储蓄利率水平与市场利率水平不符，而理财产品的出现是市场利率化的一种选择。
（二）存在的问题
1.信息不对称、披露不完善
（1）银行与投资者之间
商业银行发售的理财产品成倍的增长，各种创新，种类繁多。虽然，每种理财产品都有相应的产品说明、介绍，但仍然存在着模糊不清的介绍及专业术语，使得投资者难以理解，并且，理财产品往往存在着期限的转变，这也使得投资者对于资金的动向难以明确掌握。这些都使得银行与投资者之间信息不对称。
（2）银行与监管部门之间
理财产品属于中间业务，它为银行在表内和表外转换资产提供了方便，特别是对于目前快速发展的信贷类理财产品，该类理财产品并不在贷款额度统计范围内，所以对于这类理财产品，商业银行不用上缴存款准备金，这对于信贷规模的统计与控制造成了困难，并且，由于商业银行长期大量的发行理财产品，使得表外资金规模变大，而又难以监管和控制，这可能会有背于国家的宏观经济政策以及相关的行业引导政策，不利国民经济的健康发展。
2.风险收益不符、银行存在高息揽储
商业银行往往将多个不同期限、不同类型的理财产品募集到的资金投资于多种资产池，使得多种理财产品对应多种资产投资，这样对于单个理财产品的风险无法进行估算，再加上，理财产品的期限不同，使得风险变得不可控。
银行间对于理财产品的发展，竞争不断加剧，这使得理财产品预期收益率明显高于同期存款市场利率，并且，虽然理财产品募集资金最终要投到相应的标的市场，但是银行仍然可以利用募集期资金沉淀与到期资金回转待划之间的时间差，来增加存款额，以赚取更高的经济利润，因此，银行发行短期甚至超短期理财产品，有一定的揽储目的。
3.影响货币供应量和利率定价机制
由于理财产品募集的资金不在银行表内业务中显示，对于其资金的额度、规模以及动向都难以明确掌握。货币供应量M2为流通中的现金+活期存款，理财产品实际上是将储户的活期存款转换为固定资产类的资产，进而影响市场上的货币供应量，并相应地影响货币乘数，不利于货币政策的实施。
为了吸引资金，商业银行发行的理财产品的预期收益往往都高于同期银行存款利率，这实际上等于避开中央银行对商业银行存款利率的管制。
4.流动性风险及操作风险
理财产品期限不一、种类繁多，而商业银行将这些理财产品投资于多种资产池，使银行或监管部门难以对其理财期限与投资资产期限一一对应，有可能会带来流动性风险。同时，对于银行理财产品的特性，往往只有专业人员才能理解，而理财产品的销售人员并非都是专业人员，而对其后续培训管理都相当缺乏，这就影响了其服务质量，还有可能会造成操作风险。
三、相应的对策建议
（一）规范理财产品的创新与发展
仅仅依靠提高理财产品的收益率来吸引投资者，并不能很好的解决银行资金压力，对于银行理财产品的种类、期限、投资对象等各种特性设计，目前并没有很好的设计规范以及监管评测标准，因此，监管部门应当引导银行设计发行理财产品，规范理财产品的创新，银行也应当以投资者的具体身份、财务状况、投资者实际需求来设计理财产品，而不能仅仅是为了获取资金而违规设计发行理财产品。在此基础之上，还要引导银行树立理财产品的品牌化经营策略，针对目前各银行理财产品的同质化，银行应不断加强理财产品的创新和差异化经营：一是根据投资者的身份、需求等，将投资者进行市场分类，并科学合理地进行产品研发。二是从理财产品的设计、宣传、销售等全过程进行考虑，形成自己的理财品牌产品，提高知名度，进而获得稳定的市场份额，以增强竞争力。
（二）提高透明度、加强监管披露与投资者教育
理财产品实际上是银行避开央行利率管制而进行高息揽储的方式，虽然，理财产品的出现也反映了利率市场化的要求，但是，就目前来说，对于理财产品的监管、规范、风险测评都难以进行，特别是在信息不对称、披露不完善的情况下。这样不仅仅不利于监管部门的监管以及对可能风险的防范，还有可能损害投资者的利益。因此，监管部门应当加强对理财产品等中间业务的进行监管，制定相关的法律法规，同时，银行也应当按规定积极的进行信息披露，以提高其透明度，避免信用风险的出现。
投资者往往只是因为理财产品的预期收益高于同期存款利率水平，怀着对资产进行增值保值的目的而将资金投入到理财产品中去，他们往往不够专业，对大多数理财产品没有完全理解，这样进一步增加了信用风险、流动性风险的可能性，因此，在要求银行规范设计理财产品、尽量以非专业术语进行说明介绍的同时，也要求对投资者进行基础知识的教育，以提高其对产品的理解能力，减少信息不对称。
（三）规范理财产品的投向
目前许多理财产品所募集的资金都投向多种资产池，“池”内标的不一、品种繁多，并且与理财产品的期限并非一一对应，这种期限错搭的混乱，使得风险难以估算、难以监管。因此，监管部门应当督促银行加强理财产品的投向管理，以加强流动性管理，禁止商业银行利用理财产品高息揽储或者同行业价格竞争。
（四）提取准备金
理财产品不同于银行的存贷款业务，央行对于信贷业务要提取存款准备金，并通过调控存款准备金率而对货币量进行调控。但是，理财产品并没有专门的统计部门，对于其额度难以掌握及衡量，这就使得监管变得困难，因此，一旦理财产品出现风险，后果将影响很大，对于此，借鉴存贷款业务，央行可以对银行理财业务进行统计并提取相应的准备金，以备风险发生时所需，这样也有利于对其进行调控。
总之，在五年之内理财产品数量从几百个增长到2万多个，银行能过发行理财产品避开信贷限制以及利率管制，而监管部门又难以对其进行监管，所以，理财产品大规模快速发展存在着一定风险，我们一定要对其高度重视，预防流动性风险、信用风险、操作风险的发生。（作者单位：广西师范大学）
参考文献：
[1]王飞，何泫妮.银行理财市场的现状、风险及监管对策[J]，中国金融，2012.（1）
[2]周荣芳.银行理财产品的存款替代及利率市场化[J]，中国金融，2011.（15）
[3]吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J]，武汉金融，2013.（1）
篇9
6月迎来高考，也迎来了商业银行的“中考”揽储关键时点。在市场流动性收紧的情况下，银行的揽储压力增大，银行理财产品预期收益节节攀升，开启了理财客户“抢夺赛”。 为获得更多资金，无论是国有银行还是中小银行，存款利率上浮较大，高达50%；而银行理财产品收益率也创年内新高，高达8%的理财产品频现江湖。
为获得更多资金，无论是国有银行还是中小银行，存款利率上浮较大，高达50%；而银行理财产品收益率也创年内新高，高达8%的理财产品频现江湖。
《财经》记者根据Wind数据统计，最近一个月，新发银行理财产品达11542只。从预期收益率来看，有90%的产品预期收益率在3%-5%之间，有2.2%的产品预期收益率在3%以下，约6%的产品预期收益率在5%-8%之间，另有11款产品预期收益率在8%以上。
此外，不少短期产品出现长短期收益率“倒挂”现象，部分一年期理财产品预期年收益率竟低于半年期或三个月的同系列理财产品。
多名接受《财经》记者采访的分析人士认为，近来银行基础资产收益率上升，主要因为监管加强、禁止理财投理财以及同业理财资金收缩，银行理财需要提价吸引零售客户资金以补充资金缺口。
令市场最为担心的是，理财产品预期收益的高企实际是银行负债端成本上行，传导至资产端，导致资产端成本上行，从而影响实体企业。
不过，多数分析人士认为，同时受季末冲时点的影响，部分银行为快速吸纳资金应对最近流动性紧张局面，理财产品上浮利率不会持续太长时间。 理财收益持续攀升
作为存款的重要替代品，流动性收紧对银行理财市场的影响主要表现为理财产品的收益节节攀升，迅速拉升至2016年初的水平。
《财经》记者统计，从最近一个月情况来看，与去年同期相比，预期收益率在5%以上的产品明显增加：去年同期该类产品仅164只，占比1.78%；今年同期该类产品上升到700只，约占同期发行产品的6%。前述11款预期收益率高于8%的产品全部由交通银行发行。其中一款最高预期收益率达13.3%。
相对而言，五大国有银行和12家全国股份制银行存款定价仍保持相对稳定，大部分银行一年期定期存款利率均为1.75%，较基准上浮约为16.67%，最高的也不超过30%。
但是个别比较激进的城商行确有存款利率上浮幅度较大的情况。“存款利率最高上浮超过40%”“部分城商行存款利率最高上浮50%”等屡现报端，有业内人士评价，这是近年来最大力度了，以往没有这么高的上浮幅度。
6月以来，银行理财产品收益长短期收益率“倒挂”现象日益显现。《财经》记者据Wind数据统计，6月1日-8日，各银行新发理财产品共计2819只，期限为3个月-6个月的短期理财产品平均预期收益率已超过6个月-1年期产品，前者平均预期收益率为4.528%，后者为4.499%，一年期以上产品平均预期收益率为4.531%，几乎与3个月-6个月期理财产品持平。
另一倒挂现象为，同一银行同一理财产品的不同期限之间，长期产品收益率低于中短期产品收益率。
如6月8日，中国银行发行的2017年中银智荟理财产品，91天期限的预期收益率高于179天的A期收益率，前者为4.65%，后者为4.6%。
交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊向《财经》记者预计，利率涨幅短期仍将持续至6月的年中考核，中长期来看，还得取决于监管去杠杆的进程。总体来说，这次理财上浮利率，应该是以短期为主，就是为了快速吸纳资金应对最近流动性紧张局面。
赵亚蕊解释，现在高成本发理财产品就是一个救急的措施，多揽资金防止流动性风险。对银行来说，主要是成本影响，但不会长期如此操作，对银行的经营和业务结构影响不会太大。
招商银行资产管理部高级分析师刘东亮认为，应该通过两个维度观察利率上浮：一是如果监管力度放松，去杠杆压力缓和，负债压力就会减轻；二是银行主动或被动压缩资产，带来资产负债的重新平衡，都会让利率上行结束。
今年5月中旬，有地方商业银行分行及下属区域支行已对揽储工作进行了动员会。有媒体报道称，某地方银行分行个金分管行长的工作集中在私银客户、投资新客户、工资客户、拆迁客户等；对公分管行长则要围绕扩户、存量客户提质两个方面安排工作。
比较而言，商业银行今年揽储较往年更激烈，任务更重。有银行理财从业者在朋友圈自身所在银行的理财产品信息，并承诺对帮忙购买者“个人兜底”。
据媒体报道，多家银行已将揽储的任务下放到分支行和网点，员工根据岗位来背任务。甚至商业银行后勤和行政部门员工也开始帮忙揽储。 揽储争夺背后
今年一季度银行流动性偏紧被认为是理财预期收益高企的主要原因。《2017年一季度金融统计数据报告》显示，人民币存款增加5.06万亿元，同比少增3506亿元。3月份，人民币存款增加1.27万亿元，同比少增1.25万亿元。
多名分析人士向《财经》记者表示，央行二季度末宏观审慎评估（MPA）年中大考将近，这对于部分业务扩张过快的银行有较强冲击，促使存在较大考核压力的银行进行理财规模或理财业务结构的调整，于是资金紧张引发了银行资金抢夺大战。
央行一季度一评的MPA，在季末时考核商业银行的全部资产。根据以往的经验，MPA考核对流动性条件产生一定的紧缩效应，使得商业银行季末货币市场利率一度骤升。
强监管、金融去杠杆等叠加效应也被认为是市场呈现出资金紧张的原因之一。2017年2月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（内审稿）》的曝光，在资管市场引起了极大的反响。该项政策延续了去通道、降杠杆、控风险的意图，期望通过打击监管套利、防止资金空转、增强穿透监管等方式推进资产管理业务回归“受人之托，代客理财”本质。
这与银监会4月下发的《银行业金融机构“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作要点》等文件相辅相成，意图在保障银行理财产品风险隔离的同时，加强流动性管理能力。
“银行理财产品利率上调的原因在于银行负债成本不断上升，负债荒倒逼使然。”刘东亮对《财经》记者表示，最初主要是由金融去杠杆导致的同业负债收缩引发资产负债压力，流动性趋紧，同业理财、同业存单价格走高，而后流动性压力进一步向负债端全面传导。刘东亮认为，目前理财产品利率持续上调，存款利率也面临上调压力。
赵亚蕊称，从银行资产负债表来分析，由于管理层加大了同业业务的监管，无形中对负债端形成了压力。以同业委外投资为例，银行出于避嫌减少了同业购买，部分委外投资被迫赎回。但是，负债端有较大浮亏的投资强行赎回有压力，之前的资金源于同业理财，到期后需要资金补充，只能提高利率加大吸储的力度，降低流动性的压力。
商业银行努力增加轻资产业务的占比，但是由于传统业务在银行业务结构中的比重相当高，调结构进行得很慢。由于实体经济也处在调整期，目前商业银行转嫁资金价格的能力减弱。和大银行比起来，中小银行理财业务单一，对于理财吸取资金的依赖度更高，需要理财吸取资金通过提高存款利率和理财收益率来吸引客户。
不过，从几类商业银行资产负债占比分析，中小银行存款利率上浮尚不至于引起市场利率大幅波动。
银监会公布的数据显示，截至今年4月末，商业银行总负债为167.17万亿元，其中大型商业银行和股份制银行的负债规模分别为76.45万亿元和40.52万亿元，两者合计占商业银行总负债的69.97%。城商行负债规模为27.34万亿元，占商业银行总负债的16.35%。这意味着，即使有个别城商行存款利率价格上浮幅度较大，但是这部分存款在整个银行业存款中占比较少。
对于流动性偏紧问题，央行旗下的《金融时报》称，在5月25日自律机制座谈会上，央行表示已关注到市场对半年末资金面存在担忧情绪，考虑到6月份影响流动性的因素较多，拟在6月上旬开展MLF操作，并择机启动28天逆回购操作，搭配好跨季资金供给，保持流动性基本稳定，稳定市场预期。
6月6日，央行进行4980亿元一年期MLF（中期借贷便利）操作，中标利率为3.2%，与上期持平。
本轮MLF一定程度缓解了商业银行资金紧张的局面。联讯证券首席宏观研究员李奇霖认为，6月MLF到期量较大，此时放量有对冲到期的意味。而且目前银行体系超储仍处于低位，超额放量给银行体系“补水”，补充跨季资金，有利于稳定年中资金面。 利润承压
某城商行投资经理对《财经》记者表示，理财产品预期收益的上升对银行经营产生一定的影响，目前主要体现在争夺负债，争夺存款。
目前，银行负债端成本上升快，资产端上升慢，这意味着银行在理财产品上是给客户让渡了一定的收益，换句话说，银行收益因此在减少。
上述投资经理对《财经》记者表示，今年以来负债荒导致负债成本大幅上升，但平均上升有100基点以上。这种上升也倒逼了资产端收益上升，例如国债从去年低点上升了100基点，信用债普遍上升了200基点以上。“这种情况对银行的经营提出挑战，因为2016年实体回报率只有4%出头，并不能支撑这么高的负债成本。”该人士认为，负债大幅上冲可能性不大，等待监管逐步放松，收益率还是要回归下降通道。
“目前，商业银行的负债端、资金端、资产端都在上升，三者共振，具有必然的联系。” 华夏幸福基业公司资产管理中心高级总监汪杰对《财经》记者表示，在紧货币加强监管以引导金融去杠杆的宏观调控大背景下，资金的成本肯定会越来越高，最终必然会在资产端――银行贷款上有所体现，会令企业贷款成本升高。
6月9日，根据全国银行间同业拆借中心数据，Shibor（上海银行间同业拆借利率）一年期报价4.4116%，创逾两年以来最高，已经连续九个交易日高于央行一年期贷款利率4.35%。
汪杰表示，综合来看，银行内部边际资金成本已经全面高于基准利率。银行间同业资金成本持续上涨，Shibor和实体经济贷款利率倒挂，意味着银行未来将逐步把压力传导给实体经济，实体经济融资成本继续上升，经济下行压力加大。
6月9日，根据中债登公司数据，七年期国债收益率升至3.70%，高于五年期（3.63%）和十年期（3.65%）国债收益率，这一极不寻常的走势意味着，如今中国国债收益率曲线就像一个三角形，近期七年期国债收益率创下2014年10月以来最高水平。
由于资金成本抬升，政策性银行、国有大行和中小银行均受到了不同程度的影响。
政策性银行资金来源主要依靠发售国债，国债收益率的飙升对其来说影响最大。以国开行为例，根据中债登数据，以市场最典型的十年期国开债为例，6月9日其收益率为4.40% ，而1月3日收益率为3.69%，由此推算发债成本即负债端成本今年以来已上浮71基点。据公开数据统计，国开行金融债今年以来（截至6月9日）发行量为7025.50亿元，如根据发行成本上升0.71%来测算的话，折合全年其负债成本由此而增加预计将超过100亿元，而根据内部不公开数据，国开行2016年整w净利润约为1000亿元，由此推算发债端成本的上升将对其净利润产生较大影响。
国有大行主要负债来自于存款，相对而言，同业存单不太多，所以其资金成本来自存款利息，而其存款大多数来自居民存款和企业长期存款，季节性存款占比不大，所以受银行季末冲时点上浮空间有限，成本传导效应不明显。
根据四大行公开披露的2016年度财报数据，大行同业存单发行数量对总体负债规模贡献约为2%。据汪杰估算，四大行平均负债规模约20万亿元，由此推算四大行同业存单的规模为0.4万亿元，如果成本上浮200个基点，也就是80亿元成本，即便是四大行里净利润最少的中国银行，2016年这一数值为1841亿元， 负债端上升成本与净利润比例不到2%，由此可见对其影响较小。
在这场资金抢夺战中，中小银行利润受损更严重。由于农商行和城商行受限于网点品牌和原来投放存贷款能力，以及业务范围，应对流动性紧张，只能提高理财揽储。近年来中小银行同业理财和存单规模占比较大，受市场资金成本抬升影响也较大，其负债成本将会迅速上升，挤压利润。
据汪杰测算，假如中小银行资产规模50%来自同业存单和理财，对于2000亿元左右资产规模的中等城商银行来说，如果同业存单发行利率和理财收益率从年初至今平均上涨150基点的话，即使考虑业内的资产收益率（ROA）较高值2%，由此对其净利润影响也将超过30%。
Y金面紧张，加上同业负债收缩，挤压利润，商业银行往往需要用负债来配资产，所以对一般存款和理财的需求增加。存款竞争激烈，但存款利率相对低，期限也较长，和资产的期限不好配置。
为应对资金成本抬升，滚动发售理财产品和期限错配往往是银行理财保证收益的惯用手法。
汪杰表示，为应对资金成本上升压力，市场存在两种情况，一种情况是账面显示浮亏，如果不存在兑付问题的情况下，银行可能认赔或者继续持有债券看看是否到期收益率能否覆盖资金成本；另一种情况，为避免出现流动性风险问题，银行采取的方式更多是滚动发理财产品，也就是期限错配。但是在目前情况下，由于短期理财产品收益率中枢普遍上移，甚至出现三个月产品收益率高于一年期的情况，因此极容易产生利率“倒挂”情形，但是迫于经营与风控压力，银行只能短暂出此下策，滚动操作，暂渡难关。
“从行业来讲，理财的资金肯定是去配资产，因为好多银行都是短负债配长资产，负债到期了就得找负债来续接上，具体配哪类资产各家银行有所区别。”赵亚蕊介绍，理财的期限一个月到三个月到六个月不等，期限灵活，利率浮动自由，对银行来说更容易吸收，所以现在理财的需求比较大，各家银行竞争，必然上浮利率。
赵亚蕊表示，关于期限错配，监管机构一直说不让错配，但是没有具体的政策来说具体不允许错配到多久，所以实际操作还是能做的，另外轻微程度的错配也是有利于银行的资产负债管理的。这个就是一个度的问题。
理财预期收益涨幅跟期限有关，银行所缺期限的负债对应的预期收益上浮就多。
市场利率不断抬升，将会影响企业融资成本。赵亚蕊介绍，理财上浮实际就是负债端成本上行，未来势必会传导至资产端，导致资产端成本上行，影响实体企业。现在年中考核，资金都比较紧张，小银行会更明显。负债端成本上升，银行要盈利肯定要抬升资产端价格，但是这种传导需要一定时间。
篇10
收益近5%
特别是各个银行相继推出一些跨年产品，让一度低迷的理财市场重新热闹起来。现在很多热销的期限在150天左右的理财产品收益率基本站上了5%，而此前这类期限的产品收益率仅在4.3%左右，跨年银行理财品的确“5”动人心。
工行北京分行个金部某负责表示，2012年银行理财产品已经逐步从投资单一金融产品转向组合类产品，其中，银行理财产品中的组合投资类产品占比过半，从银行理财产品的发行主体来看，股份制商业银行仍然是主力军，而银行理财产品也表现出了量价齐增的现象。在股市、楼市低迷的情况下，银行理财品表现出了稳定和增值的本色。从相关数据看，预计银行类理财产品平均年化收益率将近5%。同时，由于近几年各银行都把发行理财产品当做重要的利润增长点，因此产品线极大丰富，营销手段、营销方式和投资管理等方面也不断创新和日趋完善。
虽然每家银行策略不同，但是无论哪家银行，在年末岁初都是揽储的冲刺和开局阶段。所以到了这个时间，传统的银行理财产品也因此迎来了旺季。为了能在揽储大战中多一份胜算，各银行纷纷提高理财产品的收益率也是理所当然。
并非储蓄
银行理财品也不是绝对的零风险、稳收益。12月以来，已经曝出多起理财产品兑付风波事件，银行和投资者都应从中吸取经验教训。私售理财产品事件有太多的相似，虽然涉事的只是个别银行，但对于其他银行也并非高枕无忧，此类事件给银行内部管理机制敲响了警钟。随着近几年信贷量和营业网点双重扩张暴露的风险也越来越多。银行忙于高速扩张却缺少精耕细作，私售事件几乎都是发生在基层网点，暴露出银行疏于对基层员工的管理。
而对于投资者，重要的是提高风险意识，应当知道理财产品并非存款，高收益的背后必然是高风险。从购买理财产品的那刻起，就要有能赚能亏的心理准备。我国大多数的投资者还不具备基本的金融常识，往往容易受骗上当。为避免被私售事件发生，投资者应当坚持在网点内完成所有签约手续，认清协议中银行扮演什么样的角色承担什么样的责任，绝不能听信客户经理的口头承诺，只有落实到书面的东西才有法律效力。
钱景乐观
