委托贷款合同范文

导语：如何才能写好一篇委托贷款合同，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

受托人（乙方）：___________________________

借款人（丙方）：___________________________

经三方友好协商就委托贷款事宜达成如下协议：

一、甲方一次性向乙方提供人民币_________元的资金，并委托乙方一次性贷给丙方。

二、贷款期限为_________月。（从________年________月________日起至________年________月________日止）

三、贷款利率：____________________________________。

四、甲方将委托的资金拨入乙方在_________银行总行营业部开立的_________帐户内，乙方将根据甲方的委托将款项拨至丙方指定的帐户。

五、丙方同意向乙方支托委付金额的0.6％委托贷款手续费，于乙方拨款前由丙方一次性支付。

六、贷款用途为流动资金。

七、借款偿还：本贷款属委托性贷款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保证按本协议所规定的借款期限偿还贷款本金及利息。本贷款可以提前归还但需一周前书面通知甲方、乙方。

八、丙方归还贷款时，应将款项划至乙方在_____________银行_________开立的_________帐户。乙方收到资金后将款项划收甲方在_________银行_________开立的_________帐户内。

九、风险责任：本贷款本息收回风险由甲方负责，乙方负责监督贷款使用和按期收回贷款本息。

十、本协议适用中国法律并根据该法进行解释。

十一、本协议从三方签字之日起生效，至丙方还清本息时即自动失效。本协议正本_________份。

甲方（公章）：__________________

代表人（签字）：________________

_________年_________月________日

乙方（公章）：__________________

代表人（签字）：________________

_________年_________月________日

丙方（公章）：__________________

篇2

合同编号：

借款人：

住所：　电话：

法定代表人：

开户银行名称：

开户帐号：

传真：　邮政编码：

受托贷款人：

住所：　电话：

法定代表人：

传真：　邮政编码：

借款人(以下简称甲方)：

受托贷款人(以下简称乙方)：_______________

根据_______________(以下简称委托人)与乙方签订的_______________委托协议，由乙方代委托人　向甲方发放__________贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。

第一条　借款金额

甲方借款金额为人民币(大写)____________________。

第二条　借款用途

甲方借款将用于____________________。

第三条　借款期限

甲方借款期限自________年_____月_____日至________年______月_______日。

第四条　贷款利率和利息

贷款利率按__________息__________计算，按__________结息。

贷款利息自贷款转存到甲方帐户之日起计算。在合同有效期内，如委托人调整贷款利率，自利率调整之日起按调整后的利率执行。

第五条　用款计划

甲方的分次用款计划为：

________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；

________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；

________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；

________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；

第六条　还款计划

甲方的分次还款计划为：

________年_____月________万元；_________年______月__________万元；

________年_____月________万元；_________年______月__________万元；

________年_____月________万元；_________年______月__________万元；

________年_____月________万元；_________年______月__________万元；

第七条　付息方式

甲方应在结息日前将资金汇入在乙方开立的存款户内，以便于乙方按期、按规定收取利息。甲方不能按时付息时，按规定计收复利。

付息户帐号为：

第八条　扣款方式

甲方保证按第六条、第七条确定的还款计划归还借款和借款利息，若不能按期归还，又未取得委托人书面同意的，则甲方同意由乙方委托人从甲方的银行帐户中直接扣收借款本金、利息及有关费用。

第九条　合同的变更和解除

1．本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。

2．贷款到期，由于客观情况发生变化，甲方经过努力仍不能还清借款的，可以在借款到期前_______日内向委托人申请展期，经委托人书面同意并通知乙方。甲、乙双方签订展期还款协议书，作为本合同的附件。

3．甲、乙任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条　在本合同有效期内，甲方如需进行承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造等改变其经营方式时，应提前________日向委托人报告并通知乙方。

第十一条　甲、乙双方的主要权利和义务

1．甲方有权要求乙方按委托方的计划及所供资金发放贷款；

2．甲方应在乙方开立存款户；

3．甲方应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

4．甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；

5．甲方应按乙方要求提供其有关的计划、统计、财务会计报表等资料；

6．乙方有权检查贷款的使用情况；

7．乙方有权对甲方的资金及经营情况进行监督；

8．乙方应按委托方的计划及所供资金及时发放贷款。

第十二条　违约责任

1．甲方未按约定用途使用贷款，乙方将停止发放贷款，同时向委托人报告，并按其书面意见处理。

2．甲方未按期或超过本合同约定分次还款计划未偿清的贷款为逾期贷款，乙方有权按委托人规定对逾期贷款加收________的利息。

第十三条　甲、乙双方商定的其他条款。

第十四条　本合同自甲、乙双方法定代表人或其授权人签字并加盖单位公章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。

第十五条　本合同正本两份，甲、乙双方各执一份，副本________份。

甲方：公章　 乙方：公章

法定代表人：签字 法定代表人：签字

(或其授权人) (或其授权人)

年月日 年月日

人民币委托贷款合同使用说明

一、适用范围：本合同格式适用于建设银行各级行委托业务中受托与借款单位签订的各类人民币委托贷款合同。

二、贷款依据必须填写清楚。合同中委托人、委托协议名称、贷款科目必须写全称。如煤代油基建贷款须填写“根据国家计委(以下简称委托人)与乙方签订的煤代油基建贷款委托协议，由乙方代委托人向甲方发放煤代油基建贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。”

三、合同中第一、二、三、四、五、六条均应按委托方的文件和规定填写。

四、第九条、2中“借款到期前________日”需认真测算后填写。为便于会计帐务处理，一般不少于30天。

篇3

合同编号：

委托人(甲方)：__________________________________

地址：__________________________________

邮政编码：__________________________________

法定代表人：__________________________________

电话：__________________________________

传真：__________________________________

受托人(乙方)：__________________________________

地址：__________________________________

邮政编码：__________________________________

法定代表人：__________________________________

电话：__________________________________

传真：__________________________________

甲方根据《住房公积金管理条例》及其他有关规定，委托乙方向________________(以下称借款人)发放住房公积金贷款。乙方同意接受甲方的委托。甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经协商一致，订立本合同。

第1条

甲方将人民币资金(大写)________委托乙方按住房公积金贷款程序向借款人发放和收回。

第2条

甲方委托乙方发放住房公积金贷款，应在乙方营业部门开立存款专户，并于本合同生效后叁日内将人民币资金(大写)________一次存入专户用于贷款发放。

第三条

住房公积金贷款的对象、金额、种类、用途、期限、利率、提款、还款方式，均由甲方在国家有关法律规定和政策允许的范围内，根据具体情况在《住房公积金贷款通知单》中确定。

第四条

本合同生效后，在对借款人发放住房公积金贷款时，甲方向乙方提交《住房公积金贷款通知单》。

乙方在收到甲方提交的《住房公积金贷款通知单》及所附资料后，应按《住房公积金贷款通知单》的要求发放住房公积金贷款。

第五条

乙方向借款人发放住房公积金贷款前，应和借款人签订《核心国家机关住房公积金贷款借款合同》，并应在《核心国家机关住房公积金贷款借款合同》生效后贰日内将壹份合同原件送甲方留存。

第六条

非乙方原因造成贷款损失的，乙方不承担赔偿责任。

第七条

对本合同项下的住房公积金贷款，甲方应要求借款人提供担保。担保方式、担保人和抵押物(质物)由甲方审定，并具体在《住房公积金贷款通知单》中确定。

第八条

借款人如不按《核心国家机关住房公积金贷款借款合同》的约定使用和归还借款本息，乙方可根据银行有关规定对借款人进行必要制裁。

第九条

利息和手续费。住房公积金贷款利息由乙方向借款人收取，按月结息。乙方应在收取利息后当日将贷款利息划入甲方账户。如遇国家调整利率，甲方应根据国家规定办理利率调整手续。乙方发放住房公积金贷款所收取的手续费按甲乙双方签订的协议支付。

第十条

乙方在每次收回贷款后当日将贷款如数划入甲方账户。

第十一条

住房公积金贷款的展期，应凭甲方的书面通知才能办理。

第十二条

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除。需变更本合同条款或解除本合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。

第十三条 违约责任

1.甲方未按本合同第2条的约定如期将约定的资金存入专户，或超出专户存款总额要求发放住房公积金贷款，或者违反第三条、第四条约定未向乙方提交有关资料，甲、乙双方又未达成变更上述条款的协议的，乙方可拒绝发放住房公积金贷款，并可视情况要求甲方支付贷款总额5%的违约金。

2.乙方未按本合同和《住房公积金贷款通知单》中确定的贷款对象发放住房公积金贷款，甲方可要求乙方支付贷款总额5%的违约金，造成贷款损失的，乙方还应承担赔偿责任。

3.乙方违反本合同第十一条约定，擅自为借款人办理贷款展期，应向甲方支付展期贷款余额5%的违约金。甲方并可要求乙方限期收回展期住房公积金贷款。违约责任明确后，违约方应主动支付违约金。

第十四条

本合同未尽事宜及与《**市住房公积金贷款办法》和甲乙双方签订的《住房公积金业务手续费及奖励资金支付协议》有不一致之处，以《**市住房公积金贷款办法》和《住房公积金业务手续费及奖励资金支付协议》为准执行，并按《核心国家机关住房公积金贷款操作规程》的规定办理相关手续

第十五条 争议的解决方式

甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或通过调解解决。协商或者调解不成，可向合同签订地人民法院起诉，或者向合同签订地的合同仲裁机构申请仲裁。

第十六条

本合同未尽事项，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。

第十七条

本合同自甲、乙双方法定代表人或有权签字人签字并加盖单位公章之日起生效，至甲方住房 公积金贷款全部收回后失效。

第十八条

《住房公积金贷款通知单》和乙方要求甲方提供的其他资料，均为本合同的组成部分。

第十九条

本合同一式两份，甲，乙双方各执一份。

甲方：_______________ 乙方：_______________ ________

篇4

抵 押 人： _______________(以下简称乙方)

为保证甲方与 (以下称借款人)签订的 ____年 ___字第 ____号借款合同(以下称借款合同)的履行，乙方愿意以其有权处分的财产作为抵押，甲方同意接受乙方的财产抵押，并根据国家有关法律规定，签订本抵押合同，供甲乙双方共同遵守。

一、抵押担保的范围、年限

第一条 乙方以“抵押物清单”(附后)所列之财产设定抵押。并保证对该抵押物享有处分权。

第二条 乙方抵押担保的贷款金额人民币(大写)_______________ 元，贷款期限 ____年，从 ___年 ___月 ___日至 ___年 ___月 ___日，贷款用途为购、建住房。

第三条 本抵押物担保范围为借款合同项下之借款本金、利息、罚息、违约金及实现抵押权的费用。

二、抵押物的使用、保管及费用

第四条 乙方须保证该抵押物的合理使用，不得将抵押物用于保险条款禁止或排除的任何方式或目的。

第五条 未经甲方同意，乙方不得对该抵押物作出任何实质性结构改变。因乙方违反本合同所作的改变而使该抵押物产生的添附物，自动转为本贷款项下的抵押物。

第六条 抵押期间，未经甲方同意，乙方不得将该抵押物转让、出租、变卖、再行抵押、抵偿债务、馈赠或以任何形式处分。由此引起甲方的任何损失，均由乙方承担责任。

第七条 抵押期间，乙方有义务妥善保管抵押物，并负有维修、保养及保持其完好无损的责任，并随时接受甲方的监督检查。由于抵押物毁损所导致的抵押物价值减少，应及时通知甲方并于三十日内向甲方提供与减少的价值相当的担保，因抵押物造成环境污染或造成的其他损害，由乙方独立承担责任。

第八条 本合同项下的的评估保险、鉴定、登记、保管等费用及涉及该抵押物的一切税费均由乙方承担。乙方因不履行该项义务对甲方造成的损失，由乙方负责赔偿。

三、抵押物的保险

第九条 乙方签订本合同后，应到甲方指定的保险公司办理该抵押物的财产保险。保险的赔偿范围应为该抵押物遭受任何火灾、水灾地震等自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损；投保金额不得少于其借款合同项下的贷款金额；保险期限与借款合同期限应一致，如借款合同到期，借款人未履行到期还清全部贷款本息的义务，乙方应继续购买保险，直至借款合同项下贷款本息全部偿还完毕止。

第十条 乙方应指定甲方为保险单的第一受益人，并在保险手续办理完后将保险单正本交甲方保管。

第十一条 抵押期间，乙方不得以任何理由中断或撤销上述保险，否则，乙方须无条件赔偿甲方因此所受的一切损失。

第十二条 抵押期间，该抵押物如发生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作为抵押财产，提前清偿贷款本息或交由第三方提存，抵押期间乙方不得使用。

第十三条 抵押期间，该抵押物发生保险责任以外的毁损，由乙方承担责任，并应就受损部分及时提供新的担保，办理相应手续。

四、抵押物的处分

第十四条 借款人不履行借款合同约定条款时，甲方有权以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。

第十五条 抵押期间，经甲方书面同意，乙方转让抵押物所得价款应向甲方提前清偿所担保的债权。

第十六条 发生下列情况之一时，甲方可提前将抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，实现抵押权：

(一)乙方违反本合同第四条、第五条、第六条、第七条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条；

(二)借款合同履行期间借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人、卷入重大经济诉讼纠纷或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为；

(三)乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息；

第十七条 甲方依法处分抵押物所得价款，按下列顺序分配：

(一)支付处分抵押物所需费用；

(二)清偿借款人欠甲方贷款罚息和利息；

(三)清偿借款人欠甲方贷款本金、违约金和赔偿金等；

(四)支付其他费用。

第十八条 处分该抵押物的价款超过应偿还部分，甲方应退还乙方。

五、抵押人的承诺及声明

第十九条 乙方在自愿遵守本合同条款的同时，作如下声明及承诺：

(一)向甲方提供的一切资料均真实可靠，无任何伪造和隐瞒事实之处；

(二)准许甲方或其授权人，在任何合理的时间内依法进入该抵押房产，以便检查；

(三)在工作单位、联系方式等发生变化时，须在十日内书面通知甲方；

(四)在占有该抵押物期间，遵守有关管理规定，按时付清该抵押物的各项费用，并保证该抵押物免受扣押或涉及其他法律诉讼。如不履行上述责任，负责赔偿甲方因此遭受的损失。

(五)当有任何诉讼或仲裁发生，可能对该抵押物产生不利影响时，保证在十日内书面通知甲方。

六、违约责任

第二十条 乙方因隐瞒抵押物存在共有争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况而给甲方造成经济损失的，应向甲方支付借款合同项下贷款金额5%的违约金，违约金不足以弥补甲方损失的，乙方还应就不足部分予以赔偿。甲方有权就违约金、赔偿金直接以乙方存款帐户中的资金予以划扣。如果任何一方违反本合同任何条款，给对方造成经济损失的，应向对方支付借款合同项下贷款金额5%的违约金，违约金不足以弥补对方损失的，违约方还应就不足部分予以赔偿。

七、争议的解决

第二十一条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应友好协商解决；协商不成的，由甲、乙双方共同选择下列方式之一解决：

(一)武汉仲裁委员会裁决；

(二)向抵押房屋所在地人民法院。

第二十二条 争议未获解决期间，除争议事项外，不影响合同其余部分的履行。

八、其他

第二十三条 本合同自甲、乙双方签字(盖章)之日起生效。抵押设定期限与贷款实际发放时间不一致的，抵押期限以贷款实际发放时间之日起顺延。

第二十四条 本合同所保证的借款合同履行完毕，本合同即告终止。甲方应将抵押凭证退还乙方，并有义务协助乙方到抵押登记

机关办理抵押注销手续。 第二十五条 本合同一式 份，均具同等法律效力，由 方各执一份，武汉市房改委资金管理中心、抵押登记机关各留存一份。

甲方(公章)_______________ 乙方(签章)_______________

篇5

借款人名称：________________________________

住所：______________________________________

法定代表人：________________________________

开户金融机构：______________________________

账号：______________________________________

电话：______________________________________

传真：______________________________________

邮政编码：__________________________________

贷款人名称：________________________________

住所：______________________________________

法定代表人：________________________________

电话：______________________________________

传真：______________________________________

邮政编码：__________________________________

签订合同日期：______________________________

签订合同地点：______________________________

借款人（以下称甲方）：______________________

贷款人（以下称乙方）：______________________

乙方接受委托人的委托，向甲方发放____________（币种）资金委托贷款。甲、乙双方按________年____字第________号《委托贷款委托合同》约定的条款和委托人________年____月____日提出的《委托贷款通知单》所列各项，并遵照国家有关法律规定，经协商一致，按以下条款订立本合同。

第一条　贷款币种、项目、种类、金额、用途、利率、期限如下：

币      种

 

项  目

 

种      类

 

金  额

(大写)

（小写）

用      途

 

利      率

 

期      限

年    个月（自  年  月  日至  年  月  日）

第二条　甲方应在乙方的营业部门开立贷款账户和存款账户，用于办理用款、还款、付息等。

第三条　甲方在提用借款前，应向乙方提交提款计划，按提款计划提款。乙方应在甲方办理提款手续后______个营业日内将贷款按约定的金额放出。

第四条　甲方用下列资金归还本合同项下借款本息：

1．________________________________________________________；

2．________________________________________________________；

3．________________________________________________________；

4．________________________________________________________。

第五条　甲方应在本合同约定的借款期限内归还全部借款本息。并按乙方要求提交具体还款计划，按还款计划还款。

第六条　利息计付方式。本合同项下贷款，根据委托人研究的利率计算利息。自乙方划拨贷款之日起计息，按______________结息。如在本合同有效期内遇国家调整利率或委托人要求调整利率，乙方有权根据委托人的要求，调整本合同项下贷款利率，并毋需通知甲方，从调整之日起，即按新的利率计收利息。

第七条　本合同项下贷款由取得委托人许可的担保人以保证或（和）抵押的方式提供担保。并另行签订担保合同，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。

第八条　在本合同有效期内，乙方有权检查贷款使用情况，甲方应按乙方要求向乙方提供情况和资料。

第九条　合同的变更、解除。本合同生效后，甲、乙任何一方需要变更本合同条款或解除本合同时，应经双方协商一致，必要时应取得委托人同意，由甲、乙、委托人三方达成书面协议。

第十条　违约责任

1．乙方违反本合同第三条约定，未按约定的日期和约定的金额将贷款放出，应根据违约金额，按实际违约天数每日向甲方支付万分之______的违约金。但出现本条第2项的情况时除外。

2．甲方未按本合同约定的用途使用借款，乙方有权停止发放贷款，提前收回部分或全部已发放的贷款，并对违约使用部分，按银行规定加收__________％的利息。乙方收回贷款和收取加息可直接从甲方存款账户中扣收。

3．甲方擅自提前归还借款，乙方在取得委托人有关提前还款通知时，有权要求甲方支付提前归还借款总额万分之__________的违约金；

乙方擅自提前收回贷款，应给甲方支付提前收回贷款总额万分之__________的违约金。但出现本条第2项、第6项的情况时除外。

4．在未收到委托人提出的延期还款通知时，甲方未能按本合同约定的还款计划归还借款本息，乙方有权催收贷款，并可对逾期贷款加收________％的利息。

5．甲、乙任何一方擅自变更本合同其他条款或解除合同，应按贷款总额的万分之______向对方支付违约金。

6．在本合同有效期内，甲方或保证人在生产经营过程中经营管理不善，或者抵押财产发生损毁、灭失，危及贷款安全时，乙方可根据委托人的要求提前收回贷款。乙方提前收回贷款，可直接从甲方账户中扣收。

7．本条所列违约金的支付方式，双方约定如下：_______________________________。

第十一条　甲、乙双方商定的其他事项

_______________________________________________________________________。

第十二条　合同争议的解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决；协商不成的，按下列第______种方式解决：

（一）提交__________________仲裁委员会仲裁；

（二）依法向人民法院起诉。

第十三条　本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。

第十四条　本合同自甲、乙双方法定代表人或法定代表人授权的人签字并加盖单位公章之日起生效。有担保合同的，和担保合同同时生效，至本合同项下贷款本息全部清偿时，本合同自动失效。

第十五条　本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。

 

甲方：________________（公章）    乙方：____________（公章）

法定代表人：__________（签字）    法定代表人：______（签字）

（或其授权人）

（或其授权人）        

__________年_______月_______日

________年______月______日

签订合同地点：____________省（市）________市________县（区）

注：1．如合同当事人为非法人单位，其由主要负责人或主要负责人授权的人签字。

2．如本合同毋需担保，划去第七条。

委托贷款借款合同使用说明

一、适用范围：本合同是金融机构接受委托人的委托后，在向委托人指定的借款对象发放委托贷款时与借款人签订的借款合同。

二、如果借款人是贷款人的开户单位，签订合同时划去第二条。

三、第三条中的提款计划和第五条中的还款计划，分别指分期借款计划和分期还款计划。

四、第七条中的担保合同包括保证合同和抵押合同。

五、第三条日期前的空格由甲、乙双方协商一致后填写具体期限。

六、第十条违约责任中违约金的比例和支付方式均由双方协商一致后填写。

篇6

住所：

法定代表人：

开户金融机构：

帐号

电话： 邮政编码：

传真：

贷款人名称：

住所：

法定代表人：

电话： 邮政编码：

传真：

签订合同日期： 年 月 日

签订合同地点： 省(市) 市 县(区)

借款人(以下称甲方)：

贷款人(以下称乙方)：

乙方接受委托人的委托，向甲方发放____(币种)资金委托贷款。甲、乙双方按____年____字第____号《委托贷款委托合同》约定的条款和委托人____年____月____日提出的《委托贷款通知单》所列各项，并遵照国家有关法律规定，经协商一致，按以下条款订立本合同。

第一条 贷款币种、项目、种类、金额、用途、利率、期限

如下：

第二条 甲方应在乙方的营业部门开立贷款帐户和存款帐户，用于办理用款、还款、付息等。

第三条 甲方在提用借款前，应向乙方提交提款计划，并按提款计划提款。乙方应在甲方办理提款手续后______个营业日内将贷款按约定的金额放出。

第四条 甲方用下列资金归还本合同项下借款本息：

一、

二、

三、

四、

第五条 甲方应在本合同约定的借款期限内归还全部借款本息。并按乙方要求提交具体还款计划，按还款计划还款。

第六条 利息计付方式。本合同项下贷款，根据委托人确定的利率计算利息。自乙方划拨贷款之日起计息，按______结息。如在本合同有效期内遇国家调整利率或委托人要求调整利率，乙方有权根据委托人的要求，调整本合同项下贷款利率，并毋需通知甲方，从调整之日起，即按新的利率计收利息。

第七条 本合同项下贷款由取得委托人认可的担保人以保证或(和)抵押的方式提供担保。并另行签订担保合同，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。

第八条 在本合同有效期内，乙方有权检查贷款使用情况，甲方应按乙方要求向乙方提供情况和资料。

第九条 合同的变更、解除。本合同在生效后，甲、乙任何一方需要变更本合同条款或解除本合同时，应经双方协商一致，必要时应取得委托人同意，由甲、乙、委托人三方达成书面协议。

第十条 违约责任

一、乙方违反本合同第三条约定，未按约定的日期和约定的金额将贷款放出，应根据违约金额，按实际违约天数每日向甲方支付万分之____的违约金。但出现本条第二项的情况除外。

二、甲方未按本合同约定的用途使用借款，乙方有权停止发放贷款，提前收回部分或全部已发放的贷款，并对违约使用部分，按银行规定加收____%的利息。乙方收回贷款和收取加息可直接从甲方存款帐户中扣收。

三、甲方擅自提前归还借款，乙方在未取得委托人有关提前还款通知时，有权要求甲方支付提前归还借款总额万分之____的违约金;乙方擅自提前收回贷款，应给甲方支付提前收回贷款总额万分之____的违约金。但出现本条第二项、第六项的情况时除外。

四、在未收到委托人提出的延期还款通知时，甲方未能按本合同约定的还款计划归还借款本息，乙方有权催收贷款，并可对逾期贷款加收____%的利息。

五、甲、乙任何一方擅自变更本合同其他条款或解除合同，应按贷款总额的万分之____向对方支付违约金。

六、在本合同有效期内，甲方或保证人在生产经营过程中经营管理不善，或者抵押财产发生损毁、灭失，危及贷款安全时，乙方可根据委托人的要求提前收回贷款。乙方提前收回贷款，可直接从甲方帐户中扣收。

七、本条所列违约金的支付方式，双方约定如下：

第十一条 甲、乙双方商定的其他事项：

第十二条 争议的解决方式：甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或通过调解解决。协商或调解不成，可以向合同签订地人民法院，或

者向合同签订地的合同仲裁机构申请仲裁。

第十三条 本合同未尽事项，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。

第十四条 本合同自甲、乙双方法定代表人或法定代表人授权的人签字并加盖单位公章之日起生效。有担保合同的，和担保合同同时生效。至本合同项下贷款本息全部清偿时，本合同自动失效。

第十五条 本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。

甲方： 公章 乙方： 公章

法定代表人：签字 法定代表人：签字

(或其授权人) (或其授权人)

年 月 日 年 月 日

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[论文关键词]金融机构；委托贷款；法律风险

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，中小企业在发展过程中，往往通过其在经营活动中的自我积累及向企业主、股东、合伙人或者内部职工借款筹集资金，但由于企业发展的需要，上述融资不能满足其资金需求，往往需要通过向企业以外的其他经济主体融入资金用于投资，银行贷款是其中的方式之一。但由于中小企业由于规模小、发展前景不明朗，负债能力有限，要通过银行获得贷款存在很多困难和限制。

一方面，中小型企业融资难，而另一方面，大型企业特别是上市公司存在大量自由资金。由于企业（除银行、信用社、信托投资公司等之外的非金融机构）间相互借贷目前在我国法律领域里还是一个禁区，为克服企业借贷的非法性，银行逐渐开展委托贷款业务，委托贷款作为金融机构类中间业务，在委托关系下，委托贷款可以高效利用社会闲散资金，实行最大程序的资源利用率，以委托贷款的形式实现企业间资金融通。因此，上市公司委托贷款的公告频频出现，据新浪财经网2011年报道，华联综超委托贷款年利率15%、美欣达委托贷款年利率15%、ST波导委托贷款年利率16%、香溢融通委托贷款年利率18%……上市公司委托贷款年利率几乎呈现出逐步攀升的状态，平均年利率在15%以上。高收益伴随高风险，随着市场融资风险的增加，上市公司委托贷款逾期归还风险加剧。

委托贷款业务存在委托人、受托人、借款人、担保人等多方当事人，委托法律关系、借贷法律关系、担保法律关系等错综复杂，金融机构在开展委托贷款业务时作出相应法律风险防范，具有非常重要的意义。

一、委托贷款的概念及性质

根据中国人民银行《贷款通则》第7条第3款规定，委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

委托贷款在性质上首先不同于一般的委托合同，委托合同中受托人以委托人的名义或是向第三人披露委托人委托的情况后从事民事活动的，委托人才承担民事责任；其次，委托贷款在性质上也不同于一般的信托法律关系，按照资金信托的本意，信托关系的当事人包括：委托人、受托人和受益人三方，或者是委托、和受益三方。信托业务实践中，委托人和受益人可以为同一方，但信托法律关系的主体三方不包括信托资金的借款人则是肯定的。

在大陆法系中，根据人进入行为时以自己的名义还是以被人的名义与第三人签订合同，以及所订合同后果的归属于谁两个标准。

根据《合同法》第402条的规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”上述条款规定了委托人的自动介入制度，该规定承认了受托人以自己名义进行的，还规定了在显名的情况下，委托人有权自动介入。

在委托贷款中，受托人与受托金融机构所签订的委托贷款合同符合间接行为的特征，受托人与受托金融机构约定由受托金融机构处理委托人有关贷款事务的合同。虽然委托人将资金交付给了受托人，但受托人并不能自由地处分委托资金，只能在委托人的授权范围内，按约定的贷款条件向指定的借款人发放贷款；贷款收益归委托人所有，贷款的风险也由委托人承担，因此受托人与受托金融机构所签订的委托贷款合同在性质上属于间接行为。

二、金融机构在委托贷款业务中的义务

（一）金融机构在委托贷款业务承担相关义务的法律基础

委托人与受托人之间的法律基础是有偿的委托合同。“委托合同的订立是以受托人与委托人之间的相互信任为前提”，在有偿的委托合同中，受托人应尽善良管理人的注意义务。若未尽到，受托人存在过错，对于委托人所受的损失应负赔偿责任，但对受托人不负直接归还借款本息的义务，理由如下：

1.金融机构在委托贷款合同里系受托人身份，在委托借款合同里处于债权人身份，因此其在委托贷款的法律关系中具备双重身份。但由于委托贷款的资金使用人是借款人，借款人是由委托人确定，对借款人的资本状况、盈利能力、负债能力、偿债能力进行尽职调查并审核最终决定是否放贷是委托贷款方的义务。银行作为委托贷款的受托方，完全按照委托贷款方的指定借款人发放贷款，仅仅提供资金融通的渠道，无需考虑借款人的资产规模、信用等级及其他贷款风险。

2.金融机构在委托贷款业务中并非实际的贷款者，不垫付资金，其作为受托人对借款人使用委托贷款的实际投向仅仅负有监督义务，对贷款的使用和收回不承担直接责任，无需担心借款人在贷款期满不归还贷款的风险，因此，若出现贷款风险，受托人如未根据委托贷款合同尽到监督义务和协助收回贷款的义务，应承担一定的赔偿责任，但并不承担返还借款的直接责任。

综上，在委托贷款合同有效的情况下，如果金融机构在办理委托事务时存在过错造成委托贷款不能按期收回或是不能完全收回，对于委托人造成的损失，受托人应该在其过错范围内承担相应的违约责任赔偿。

（二）金融机构在委托贷款业务中的相关义务

一般在委托贷款合同中，金融机构的合同责任和义务是非常明确的：在贷款人确认的时间内将委托贷款给贷款人指定的借款单位，有义务监督贷款资金的合理使用。

金融机构承担监督贷款使用的义务，前提是委托人的款项应该进入金融机构的账号。金融机构和委托人签署委托协议、委托人实际把钱交给金融机构，两者之间总是存在一定的时间上的差异，只有委托人的钱确实进入金融机构账号之后，金融机构才能承担保管监督的义务。确定钱已经进入金融机构的账号通常比较简单，可以通过进账凭证、贷记凭证、票据等证明。但实践中存在这样的情况：委托贷款合同由三方签署以后，委托方将贷款直接划入了借款方，金融机构没有收取手续费。过了一段时间，借款人违约，不能按期归还贷款。这时，委托人将金融机构作为被告推上法庭，要求金融机构承担责任。这种情况实际是企业之间的借款关系，双方利用了金融机构。但如果有证据证明钱是由金融机构指示直接划拨的，金融机构就有监督的义务，当贷款不能按期归还时，则要承担相应的责任。

在委托贷款中，金融机构负有监督贷款使用的义务，主要包括：监督贷款的用途，防止贷款风险的扩大；遵守委托贷款分期发放的约定条件，防止贷款失控；委托贷款到期时，应该发出催款通知，防止诉讼时效的丧失，从而无法追回欠款等等。

三、金融机构在委托贷款业务中的法律风险防范

从表面上看，委托贷款业务对于金融机构来说属于无风险或低风险业务，但由于信息的不对称为尽量避免委托贷款出现纠纷，金融机构在开展该类业务时应当根据委托贷款业务的特点，依照金融法律法规，完善内控机制，明确合同权利义务，并严格按照合同履行相关义务。

（一）金融机构完善制度建设，防范法律风险

由于委托贷款作为金融机构的中间业务，在委托业务中不垫付资金，不承担贷款风险，风险防范意识较为薄弱。目前金融机构在委托贷款业务的具体操作中并不规范，缺乏规范统一的业务操作制度。

为避免出现法律纠纷后进入诉讼程序而消耗大量的人力、物力，应重点加强委托贷款业务所涉及的内控机制的建设，同时应提高委托贷款业务的风险管理水平，健全委托贷款风险管理体系，将委托贷款风险管理纳入金融机构整体风险管理体系之中。

（二）明确金融机构作为受托人的权利义务

首先，应当在充分协商的基础上在三方协议等委托贷款的法律文本中进一步明确委托人、受托银行、借款人的权利义务关系。其次，金融机构应当依照法律规定与委托贷款协议中有关条款的约定积极履行检查、监督执行及督促还款的责任，在出现贷款逾期的情形时，及时告知委托人，同时向借款人及担保人发出催收通知。若委托贷款合同约定或者委托人授权银行行使诉讼权的，金融机构应当以自己的名义以借款合同纠纷为由向人民法院起诉。若委托人依据《合同法》第402条、403条规定直接向借款人主张权利的，及时为委托人提供必要的协助，例如提供相关的借款合同，催款凭证、还款凭证等。

（三）把握合规性，严格按照合同履行义务

在委托贷款业务中，金融机构作为受托人不承担贷款的风险，但其作为善良管理人，应该按照合同的约定对委托贷款进行谨慎管理和监督，要按照银行普通贷款管理的基本程序和方法对委托贷款进行管理，在贷前调查、风险评价、贷款审批、贷款支付及贷后管理等方面对受托人承担诚信义务，忠实地为委托人的利益而处理委托业务，定期或不定期向委托人报告委托贷款业务的有关情况，在收回贷款本息后，应当及时转交委托人，不得截留和挪用。总之，受托人应按照合同约定履行银行的管理义务、诚信义务、报告义务和贷款本息转交义务。

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一、委托贷款的法律性质

委托贷款的法律性质是委托行为，银行作为受托人在委托贷款中仅为委托人的人，根据委托人指定的对象、用途等要素代委托人向借款人发放贷款。在一般情况下，贷款风险由委托人承担，受托人不承担贷款不能回收的风险。但应当注意受托人不承担贷款风险是其认真履行受托人义务的前提下所遵循的原则，而不是所有情况下都不承担法律责任。如受托人违反《合同法》及《委托贷款合同》关于受托人规定或约定义务的，可能会根据其过错大小对贷款不能收回的损失部分承担赔偿责任。

二、委托贷款中银行作为受托人的义务

根据《合同法》的规定及《委托贷款合同》的约定，银行作为受托人的义务包括按照委托人的指定发放贷款、监督贷款使用、协助收回贷款等三项主要义务，还包括遇到重大事项通知委托人、委托关系终止后移交相关材料等附随义务。

（一）主要义务

1、按照委托人的指定发放贷款的义务。受托人应当根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等内容发放贷款，并与借款人签订合同。但如果委托人确定的贷款用途不符合国家的产业政策，受托人有权要求委托人改变用途。委托人确定的借款人不符合受托人的授信条件，也应当将相关情况及时告知委托人，由委托人加以判断。

2、监督贷款使用的义务。受托人按照“一般注意义务”的规则，即按照受托人作为贷款主体在贷后管理中的要求，对借款人使用贷款情况进行监督，监督内容包括借款人是否按照合同约定的用途使用贷款，贷款的流向是否符合“三个办法、一个指引”的监管要求。

3、协助收回贷款的义务。受托人在借款人未按照《委托贷款合同》的约定按时归还贷款的情况下，应当及时向借款人进行催收；委托人欲借款人的，受托人还应当为其提供必要的协助，如提供相关的催款凭证、还款凭证等。另一方面，受托人在债权的诉讼时效期间即将届满，而委托人又不便主张权利时，受托人为了委托人的利益，还应当以自己的名义直接向借款人主张权利。

（二）附随义务

附随义务是指受托人依据诚实信用原则，根据委托贷款合同的性质、目的和交易习惯所应当承担的义务。其内容包括通知、协助等义务。

1、通知义务。当借款人发生一些重大事项，如陷入重大纠纷、未按约还款、资信恶化等情况，受托人应当及时告知委托人，以便其做出决定，以避免损失的进一步扩大。

2、协助义务。委托关系终止后，受托人应当向委托人移交相关材料，如催款凭证、还款凭证等。

三、委托贷款中银行作为受托人的法律责任

在通常情况下，银行作为受托人认真履行上述义务，即不承担任何贷款风险。但一些银行因自行确定借款人、借款人逾期未催收使得债权的诉讼时效丧失等事由，被法院依据《合同法》第406条第1款的规定，判决根据其过错大小对贷款不能收回的损失部分承担赔偿责任。另外，极少数银行还出现了对委托贷款承担非典型保证责任的风险事项，如向委托人出具担保函，承诺对贷款承担连带保证责任。目前，该类风险事项虽然没有形成实际损失，但仍存在代借款人偿还贷款的可能，受托人承担保证责任后可以向借款人追偿。

四、委托贷款的合规风险

委托贷款既可以有效利用委托人的闲置资金，也可以为借款人解决融资难的问题，可谓“双赢”。但是，委托人、借款人却在委托贷款合法形式的外衣下，从事违反国家信贷政策的行为，如委托人挪用信贷资金作为委托贷款资金；委托人与借款人为关联企业，利用委托贷款达到粉饰借款人财务报表的目的；借款人为国家限制发放贷款的对象等。受托人在多数情况下虽然不知情，但违规事项一旦被监管部门查实，极有可能会遭受监管部门的行政处罚，严重损害受托人的社会声誉。

五、相关法律建议

（一）认真履行善良管理人的各项义务，谨慎合理地处理委托事务，确保“尽职无过错”。如债权的诉讼时效临近届满，委托人怠于行使自己的诉讼权利，银行应当书面告知委托人不予的法律后果，以免因未履行通知义务而承担赔偿责任。又如借款人同为银行信贷客户，其资信情况恶化或者未按约偿还银行贷款的，银行应当及时告知委托人该类情况，便于其准确判断借款人的还款能力，避免损失的扩大。

（二）加强银行行章的管理，严格执行对外签具法律性文件的审批手续，尽可能地避免发生违规出具带有担保性质的承诺函，减小人为地扩大银行本不需要承担的责任。

（三）贷前强化对委托贷款资金来源的合规性审查，采取有效手段核实委托人与借款人的关系，发现重大可疑情况应当立即停止发放贷款；贷后加强对委托贷款用途的追踪，在发现违规事项后应当及时回收委托贷款，确保委托贷款在国家信贷政策的框架下发挥其应有的作用。

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借款人：

住所： 电话：

法定代表人：

开户银行名称：

开户帐号：

传真： 邮政编码：

受托贷款人：

住所： 电话：

法定代表人：

传真： 邮政编码：

借款人（以下简称甲方）＿＿＿＿＿＿

受托贷款人（以下简称乙方）＿＿＿＿＿＿

根据＿＿＿＿（以下简称委托人）与乙方签订的＿＿＿＿委托协议，由乙方代委托人向甲方发放＿＿＿＿贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。

第一条 借款金额

甲方借款金额为人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿。

第二条 借款用途

甲方借款将用于＿＿＿＿＿＿＿＿。

第三条 借款期限

甲方借款期限自＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第四条 贷款利率和利息

贷款利率按＿＿＿＿息＿＿＿＿计算，按＿＿＿＿结息。

贷款利息自贷款转存到甲方帐户之日起计算。在合同有效期内，如委托人调整贷款利率，自利率调整之日起按调整后的利率执行。

第五条 用款计划甲方的分次用款计划为：

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

第六条 还款计划

甲方的分次还款计划为：

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿万元；

第七条 付息方式

甲方应在结息日前将资金汇入在乙方开立的存款户内，以便于乙方按期、按规定收取利息。甲方不能按时付息时，按规定计收复利。

付息户帐号为：

第八条 扣款方式

甲方保证按第六条、第七条确定的还款计划归还借款和借款利息，若不能按期归还，又未取得委托人书面同意的，则甲方同意由乙方委托人从甲方的银行帐户中直接扣收借款本金、利息及有关费用。

第九条 合同的变更和解除

1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。

2.贷款到期，由于客观情况发生变化，甲方经过努力仍不能还清借款的，可以在借款到期前＿＿日内向委托人申请展期，经委托人书面同意并通知乙方。甲、乙双方签订展期还款协议书，作为本合同的附件。

3.甲、乙任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条 在本合同有效期内，甲方如需进行承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造等改变其经营方式时，应提前＿＿日向委托人报告并通知乙方。

第十一条 甲、乙双方的主要权利和义务

1.甲方有权要求乙方按委托方的计划及所供资金发放贷款；

2.甲方应在乙方开立存款户；

3.甲方应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

4.甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；

5.甲方应按乙方要求提供其有关的计划、统计、财务会计报表等资料（material）；

6.乙方有权检查贷款的使用情况；

7.乙方有权对甲方的资金及经营情况进行监督；

8.乙方应按委托方的计划及所供资金及时发放贷款。

第十二条 违约责任

1.甲方未按约定用途使用贷款，乙方将停止发放贷款，同时向委托人报告，并按其书面意见处理。

2.甲方未按期或超过本合同约定分次还款计划未偿清的贷款为逾期贷款，乙方有权按委托人规定对逾期贷款加收＿＿的利息。

第十三条 甲、乙双方商定的其他条款。

第十四条 本合同自甲、乙双方法定代表人或其授权人签字并加盖单位公章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。

第十五条 本合同正本两份，甲、乙双方各执一份，副本＿＿份。

甲方：公章 乙方：公章

法定代表人：签字 法定代表人：签字

（或其授权人） （或其授权人）

年 月 日 年 月 日

中国建设银行人民币委托贷款合同（参考格式）使用说明

一、适用范围：本合同格式适用于建设银行各级行委托业务中受托与借款单位签订的各类人民币委托贷款合同。

二、贷款依据必须填写清楚。合同中委托人、委托协议名称、贷款科目必须写全称。如煤代油基建贷款须填写“根据国家计委（以下简称委托人）与乙方签订的煤代油基建贷款委托协议，由乙方代委托人向甲方发放煤代油基建贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。”

三、合同中第一、二、三、四、五、六条均应按委托方的文件和规定填写。

四、第九条、2中“借款到期前＿＿日”需认真测算后填写。为便于会计帐务处理，一般不少于30天。

五、第十三条“甲、乙双方商定的其他条款”可以填写本合同条款未涉及而又应当在合同中约定的其他事项。

便要注意不能违背建设银行与委托方签订的委托协议，不得侵害委托方的权益。

六、合同必须由甲、乙双方的法定代表人或其授权人签字，并加盖单位公章后才能生效。

委托贷款展期协议书（参考格式）

借款人（以下称甲方）＿＿＿＿＿＿

受托贷款人（以下称乙方）＿＿＿＿＿＿

甲方因＿＿＿＿＿＿＿＿＿原因，不能按期偿还＿＿＿＿＿＿号委托贷款合同的贷款。经委托人审查，同意甲方展期还款。现根据委托人出具的＿＿＿＿＿＿文件，甲、乙双方签订以下协议：

一、甲方根据＿＿号合同向乙方借用的＿＿＿＿＿＿贷款＿＿＿＿＿＿万元，应于＿＿＿＿年＿＿月＿＿日到期，现经委托人审查，同意此笔贷款目前余额＿＿＿＿万元（大写）展期＿＿＿＿（年、月、日），贷款期限修订为＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年＿＿月＿＿日。

二、贷款利率按委托人规定调整为＿＿＿＿。

三、贷款展期后，甲方调整还款计划为：

＿＿＿＿年＿＿月＿＿日＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿日＿＿＿＿万元；

＿＿＿＿年＿＿月＿＿日＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿日＿＿＿＿万元；

四、展期后，甲、乙双方的有关权利义务仍按＿＿＿＿号合同约定的条款执行。

五、当事人商定的其他事项：

六、本协议自甲、乙双方法定代表人或其授权人签字并加盖单位公章之日起生效，至本协议项下贷款本息全部清偿完毕后失效。

七、本协议正本两份，甲、乙双方各执一份，副本＿＿份。

甲方：公章

乙方：公章

法定代表人：签字

法定代表人：签字

（或其授权人）

（或其授权人）

年 月 日

篇10

2008年，林成、郑晓夫妻以买房的名义申请住房公积金个人借款。林成向西定县住房公积金办公室提供了一份其本人与九龙房地产开发有限公司的房屋买卖协议，但林成并未实际购买该房屋。2008年8月19日，林成、郑晓作为借款人，魏生、林卫（林成之妹）作为保证人与西定A银行签订了《北宁市住房公积金个人住房借款合同》。同日，西定县公证处对该借款合同进行了公证，公证内容包括三方当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，合同上三方当事人的盖章、签字、指印属实等。同日，西定A银行向林成交付了10万元借款，林成在个人住房贷款凭证上签字确认。林成于2008年9月、10月、11月、12月分别按期偿还本金和利息共计3209.2元后于2009年元月死亡，剩余本金98521.19元及利息一直未予偿还。

2009年6月23日，西定A银行向西定县人民法院提讼，请求解除西定县A银行与林成、郑晓、魏生、林卫签订的借款合同，郑晓、魏生、林卫一次性归还借款本金98521.19元及利息，诉讼费由郑晓、魏生、林卫负担。

2009年12月29日该案经西定县人民法院审理判决，一审法院认为：原告西定A银行与林成、被告郑晓签订的借款合同为有效合同。2009年元月之后林成、郑晓一直未按借款合同的约定按月归还借款本金及利息，原告西定A银行请求解除合同的理由符合法律规定，应予支持。因林成已去世，被告郑晓应当归还下欠借款本金98521.19元及利息。被告魏生、林卫作为林成、郑晓的借款保证人，应当承担连带清偿责任。被告魏生、林卫辨称林成借款并没有用于购房，西定A银行与林成属串通欺骗魏生、林成提供担保，但林成改变借款用途是其个人的违约行为，亦无证据证实西定A银行与林成恶意串通的事实，一审法院不予采信。被告魏生、林卫辨称林成、魏生、林卫的住房公积金余额未达到贷款数额的30%，违背了《北宁市住房公积金贷款实施细则》的规定，但该借款合同并未违背法律和行政法规的规定，应为有效合同。被告林卫辨称自己是限制民事行为能力人，但林卫在法庭向其释明后并未提出申请，要求法院依照特别程序进行审查，故无法认定林卫系限制民事行为能力人。被告林卫辨称西定A银行不具备诉讼主体资格，但依照法律规定在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款引发的纠纷，贷款人（受托人）可以以借款合同纠纷为由向人民法院提讼，故林卫的该辨称理由亦不能成立。原审法院据此判决如下：一、解除林成、郑晓、魏生、林卫与中国A银行股份有限公司西定分行签订的借款合同。二、郑晓自本判决生效之日起十日内归还中国A银行股份有限公司西定分行借款本金98521.19元及利息，利息从2008年12月20日起按月利率4.35‰支付至款付清之日止。三、林卫、魏生负连带清偿责任。案件受理费2300元，由郑晓负担。

被告魏生、林卫不服一审法院判决，向北宁市中级人民法院提出上诉。中级人民法院于2012年7月28日公开开庭进行审理。中院认为：本案双方当事人的争议焦点为：1.西定A银行原告主体是否适格；2.林卫、魏生与西定A银行签订的担保合同是否有效，应否承担担保责任。对此，中院经审理认为：1.依据最高人民法院法复（1996）6号《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》，在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期还贷而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同为由向人民法院提讼。据此，本案中西定A银行主体适格。2.林卫一审出示的证据不能证实其2008年8月与西定A银行签订担保合同时为限制民事行为能力人，且签订合同当日西定县公证处对三方当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力进行了公证，林卫未出示相反证据该公证书的效力，其次林卫的利害关系人亦未依照法定程序对其是否属限制行为能力人进行确认。故不能认定林卫签订的担保合同无效。3.西定A银行与林成、郑晓及林卫、魏生于2008年8月19日签订的借款担保合同系各方当事人的真实意思表示，内容不违背国家法律法规的强制性规定，应为有效合同。综上，林卫、魏生的上诉理由均不能成立，中院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费各2300元由林卫、魏生共同负担。本判决为终审判决。

争议焦点

关于“西定A银行原告主体是否适格”

西定A银行原告主体是否适格事实上就是委托贷款协议纠纷诉讼主体的资格问题。根据《中国人民银行贷款通则》第七条第二款：委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。在银行委托贷款实务中，经常会出现委托方与银行以及借款人之间的争议，特别是在借款人借款不还的情况下，应当由谁来归还贷款，以及应当由谁来参与诉讼，成为了三方争议的焦点。

被告魏生、林卫认为：该案中，贷款协议中的资金出借方应为北宁市住房公积金委员会，而非西定A银行，西定A银行只是接受委托代为发放、监督使用并协助收回的贷款，而非真正的资金出借方，因此不是本案适格的当事人，不具备诉讼主体资格。

原告西定A银行认为：依照最高人民法院的司法解释，委托贷款合同纠纷受托人和委托人都可以提讼，因此原告西定A银行在借款人不偿还借款时有权提出上诉，原审程序合法。

根据最高人民法院法复（1996）6号《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》：在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同纠纷为由向人民法院提讼；贷款人不的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告，以借款人为第三人向人民法院提讼。根据该批复，一审二审法院均认为：本案中，原告西定A银行作为受托人在借款人不按期归还贷款时可以借款合同纠纷为由向人民法院提讼。因此，西定A银行原告主体适格。

关于“借款担保合同是否有效”

被告在上诉时提出：借款担保合同应为无效。同时提出了如下理由：（1）该笔贷款违背了《北宁市公积金委托贷款办法》的相关规定，未提供所购房屋总价30%的自筹资金证明和30%以上的首付款收据。（2）被告林卫属于限制民事行为能力人，限制民事行为能力人的民事行为应为无效，林卫不应承担担保责任，原审法院错误地未予认定。（3）西定A银行对林成、郑晓不具备申请公积金贷款条件及林卫不具备担保人条件是明知的，其存在恶意串通坑害林卫的行为，担保行为应为无效。（4）林成的借款用途是用于还与别人之间的借款，并未用于购房，是欺诈行为，担保应为无效。

根据《合同法》第五十二条关于合同无效的规定，只有在违反法律和行政法规这两种法律规范的强制性规定时，合同才无效，违反其他法律规范并不必然导致合同无效。本案中，《北宁市住房公积金委托贷款办法》和《北宁市住房公积金贷款实施细则》系北宁市住房公积金管理委员会制定的内部管理规定，并不属于法律或者行政法规的范畴，因此西定A银行与林成、郑晓及林卫、魏生于2008年8月19日签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，内容虽然违背了《北宁市住房公积金委托贷款办法》和《北宁市住房公积金贷款实施细则》的规定，但不违背国家法律和行政法规的强制性规定，不影响借款担保合同的效力，应为有效合同。故被告的该上诉理由不成立。该借款担保合同是有效的。

林卫一审出示的证据仅能证实其2007年因患脑出血住院治疗及2009年因脑出血术后患脑萎缩和痴呆症到医院治疗，并不能证实其2008年8月与西定A银行签订担保合同时为限制民事行为能力人，且签订合同当日西定县公证处对三方当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，合同上三方当事人的盖章、签字、指印属实进行了公证，林卫未出示相反证据该公证书的效力，另外林卫的利害关系人亦未依照法定程序对其是否属限制行为能力人进行确认。故林卫的该上诉理由亦不能成立。该借款担保合同是有效的。

被告并未举证证实恶意串通和欺诈事实的存在，因此被告的该上述理由不成立。该借款担保合同是有效的。

关于“银行在委托贷款中的义务及违规对合同效力的影响”

银行在委托贷款中的义务。根据《中国人民银行贷款通则》第七条第二款：委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。从委托贷款的概念中可以知道，在“委托贷款”中存在三方主体，分别是：委托人、贷款人（银行）和借款人。三方主体之间存在两种法律关系：委托人与贷款人之间的委托贷款法律关系，以及贷款人与借款人之间的贷款法律关系。委托人与借款人之间没有直接的法律关系，而是通过银行这个媒介联系起来。

那么在委托贷款的过程中一旦发生借款人到期不还的情况，委托人如何向借款人主张权利，银行应不应当承担责任呢？从法理上说，委托贷款关系其实就是一种委托合同关系，符合《合同法》第四百零二条的规定：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。因此，作者认为委托贷款关系要受到该条规定的规制，即贷款合同直接约束委托人和借款人，该合同的法律后果直接由委托人承担，但如果贷款人在办理委托事务时存在过错给委托人造成损失的，贷款人应负赔偿责任。此时贷款人是否存在过错主要看其是否违反受托人应尽的善良管理人的义务。委托贷款中银行作为善良管理人的义务，即根据委托人确定的贷款对象、用途等代为发放、监督使用并协助收回。除了上述规定以外，基于委托法律关系，银行在贷前调查、风险评价、贷款审批、贷款支付及贷后管理等方面也必须达到善良管理人的注意程度，否则，造成委托人损失时要承担违约责任。但是这里善良管理人的注意程度还需要将来在立法上给予更多的明确。

委托贷款中的违规行为对合同效力的影响。根据《合同法》第五十二条：有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。根据《合同法解释二》第十四条：合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。

“效力性强制性规定”的判断标准，通常有以下几方面：从肯定性识别上，首先是否明确违反后果是合同无效，其次是否将损害国家社会利益。否定性识别上看，首先仅是为了实现管理需要，一般不属于效力性强制性规定；其次，针对调整对象而非行为内容而设定，一般也不属于。综合上面的考虑，在委托贷款的过程中出现了违规行为，并不必然导致合同的无效，还要看违反的规定是否属于“法律、行政法规的效力性强制性规定”。就本案而言，《北宁市住房公积金委托贷款办法》和《北宁市住房公积金贷款实施细则》显然不属于。

本案的启示

为了防止发生类似案件使银行陷入信用风险纠纷，在委托贷款中，银行应当从贷前、贷后以及纠纷发生后权利的行使三方面加强制度建设和管理，使风险降到最低。具体来说可以采取以下措施：

第一，按照法律法规的基本要求进行贷前调查、风险评价及贷款支付，加强银行监管。虽然委托贷款的对象、用途、金额、期限、利率等要素由委托人确定，但银行作为具有专业知识的受托人也应该重视对借款人的资质、信用状况、财务状况、还款能力等信息进行调查分析，尽量减小发生借贷纠纷的概率。

第二，加强委托贷款合同的管理和履行，同时对所贷款项的使用情况进行监管。银行与借款人签订的贷款合同及相应的担保合同应当经委托人书面确认。在履行合同之后，银行应当尽到善良管理人的义务，对所贷款项的使用情况进行跟踪，对于可能影响贷款安全的情况及时通知委托人，以确保贷款的合理使用和按期偿还。