线下支付方式范文

导语：如何才能写好一篇线下支付方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】小额跨境在线支付 支付方式比较

风险分析

【中图分类号】F275

一、跨境在线支付产生的背景

近年来，随着全球经济增长放缓、有效需求降低以及国内人力成本上涨，传统货物进出口“集装箱”式大额贸易方式受到一定的冲击。海关统计数据表明，2011～2015年，中国传统进出口贸易年交易额维持在25万亿上下，2011～2014年保持平稳增长，但增长幅度较小，2015年出现负增长，年增长率为-6.96%。外贸市场规模增长乏力，进出口增速趋缓已成为不争的事实。

与此同时，由于互联网技术迅猛发展和日渐成熟，我国跨境电子商务呈现快速增长的势头。跨境电商支付报告显示，2011～2015年中国跨境电商年增长率在25%以上；跨境电商交易额从2011年的1.7万亿元增加到2015年的5.4万亿元；跨境电商交易额与传统外贸总额的比例从2011年的7.19%增至2015年的21.96%。跨境电商已经成为中国进出口不可忽视的一个迅猛增长因子，成为我国外贸新的增长点。

另外，在人民币持续升值（近期开始出现贬值）的情况下，海淘、留学教育、出境游等产业增长速度快、增长幅度较大，中国跨境清算结算需求增长强劲。在经济金融、个人消费不断走向全球化、国际化的环境下，跨境在线支付服务的不断提升和完善对于促进跨境电商和跨境个人消费生活的发展发挥越来越重要的作用。

二、小额跨境电商支付方式比较

根据交易双方是否需要R柜办理转账业务，跨境支付可以分为线上支付和线下支付两大类。线下支付主要包括传统国际贸易结算方式（信用证、托收、汇付）、西联汇款和速汇金等，而线上支付主要包括国际信用卡和第三方支付方式，线上支付手段方便快捷，比较适合跨境电商零售的小额交易。跨境电商零售模式下，信用证方式与托收方式均极少使用，因为信用证作为传统国际贸易活动中常见的结算方式，主要适用于传统货物进出口“集装箱”式大额贸易方式，而托收多用于金额较大、往来多年的、彼此比较熟悉、信誉较好的客户，本文对此两种方式不进行阐述。

1.银行电汇T/T

银行跨境电汇是传统的进出口贸易跨境结算方式之一，汇款人通过所在地的银行将款项划转国内各指定银行，同时由汇入行通知收款人就近存取款项。也常常用于跨境电商零售模式中，适合跨境电商零售较大金额的交易付款。

（1）优点：在跨境电商零售模式中，采用电汇方式时，一般要求前T/T，即先付款后发货，可以较好地保护跨境电商卖家的利益；银行电汇设置汇款手续费的最高限，但是对汇款金额没有最低限和最高限的设置，不管汇款金额多少都可以使用；电汇对于汇款人的身份也不做限制，相对于传统结算方式中的信用证和托收，结算手续比较简单易于操作。

（2）缺点：作为传统的线下支付方式，汇款人需要去银行柜台办理相关业务，业务的发展受限于银行网点的分布；银行基本占领传统进出口贸易的跨境支付结算市场，买卖双方都要支付手续费，相对于新兴的线上跨境支付工具，手续费较高；在跨境电商零售交易中，一般卖方要求使用前T/T，买方承担较大的风险，不利于交易的迅速达成。

2.西联汇款Western Union

西联汇款是世界上成立较早并成功转型的金融服务公司，拥有先进的电子汇兑金融网络，在全球近200个国家和地区拥有众多特快汇款网点。西联汇款在中国的合作伙伴主要有中国建设银行、中国农业银行、中国光大银行、中国邮政储蓄银行、浦发银行等多家银行，适用于1万美元以下中等交易金额的支付。

（1）优点：跨境电商商家即西联汇款的收款人无需支付任何汇款手续费；西联全球安全电子系统提供操作密码和自选密码以核实款项的相关信息，确保每笔汇款的安全快速汇到指定的收款人手中；办理汇款手续简单，依托全球电子金融网络系统，收款人仅需短短数分钟即可收到汇款；西联国际汇款公司在国外的点包括银行、邮局、外币兑换点、火车站和机场等，网点分布众多，便于交易双方汇款和收款；西联汇款与国内银联电子支付共同推出在线汇款方式，实现从线下到线上的转变，更加方便快捷。

（2）缺点：对于汇款人而言，需要按照一定的比例支付汇款金额的手续费，如有其他额外要求，则加收附加服务费，对于小额款项而言手续费偏高；对于初次交易的买卖双方，先付款后交货，买方因承担较多风险而易于放弃交易；结算货币单一，目前仅支持美元汇款。

3.速汇金Money Gram

速汇金国际汇款是一种个人间的环球快速汇款业务，与西联汇款相类似，业务模式也基本相同，适用于年交易额在5万美元以下的跨境电商零售业务。采用速汇金汇款无需通过银行渠道，而是依托于速汇金的汇款通道。速汇金与国内的工商银行、中国银行、中信银行、交通银行均建立了广泛的业务合作关系。

（1）优势： 汇款速度快，在速汇金网点（包括汇出网点和解付网点）能够正常受理业务的情况下，速汇金汇款在汇出后十几分钟即可到达收款人账户；汇款手续费实现系统自动扣收，分为业务手续费和佣金两个部分，无其他附加费用和隐藏费用，收费略低于西联汇款。与西联汇款相似，手续费由汇款人支付，收款方无需承担任何的手续费或附加费；汇款手续简单，无需填写复杂的汇款路径，也不要求收款人预先开立银行账户。

（2）缺点：速汇金服务仅限工作日办理，因此非工作日无法为客户提供汇款服务；并且仅服务于境外汇款，汇款人及收款人均必须为个人，不适用于公司身份的交易双方；若客户使用现钞汇款，需交纳一定的现钞变汇的手续费；属于传统的线下支付模式，不能很好的适应跨境电商零售的发展需求。

4.第三方支付

随着跨境电商的不断发展，尤其是跨境电商零售如B2C、C2C、F2C模式的迅速发展，线下跨境支付方式日益不能满足小额跨境消费的支付需求，跨境电商第三方支付方式应运而生，如Paypel、阿里巴巴Secure Payment、CashrunCashpay、Moneybookers、Payoneer、WebMoney等众多在线支付方式层出不穷，相比于线下支付方式，第三方支付更适用于从事跨境电商零售平台的企业和个人。

（1）优点：方便快捷，无须临柜办理汇款手续，实现足不出户完成跨境交易的支付环节；在网络环境下可随时随地完成跨境在线支付，不受时空分布的影响；支付成本较低，操作方便，交易双方不必考虑背后复杂的技术操作过程；第三方支付平台在交易中充当信用保证的作用，可以促进跨境交易的达成；整合多种支付方式，并与银行相关联完成交易结算，交易双方可根据需要选择相应的支付方式，使网上购物更加快捷便利。

（2）缺点：第三方支付平台的提现手续费较高；容易造成收款方资金沉淀，在缺乏有效的流动性管理的情况下，存在资金安全和支付风险；由于没有强制性的付款约束，在交易纠纷中第三方支付往往更偏向保护客户的利益，收款方存在被拒付风险。

5.国际信用卡方式

信用卡兼具支付和信贷功能，持卡人无需事先存款，即可先行刷卡消费，并享有一定期限内的免息还款的权利。国际信用卡支付方式适用于从事跨境电商零售交易平台和独立B2C平台。许多跨境电商平台支持信用卡支付方式，通过与国际信用卡组织合作如Visa、MasterCard等，或直接与海外银行进行合作，用于外贸中的1 000美元以下的小额支付。

（1）优点：买家付款过程简单方便，付款快捷，仅需3～5秒钟；信用卡的用户人群非常庞大，尤其欧美地区客户，因其习惯于提前消费，信用卡支付方式迎合国外买家提前消费的习惯；由于属于银行对银行模式，如果是恶意拒付，会影响持卡人在银行中留下的信用状况，给日后的生活学习工作会带来极大的不便，有助于降低拒付风险；采用信用卡方式进行支付，当涉及交易争议时，银行仅冻结该笔交易的金额，而不会对整个账户进行冻结。

（2）缺点：国际信用卡需要支付开户费和年服务费，用以国际银行支付网关的通道维护；一般而言，每张信用卡都设置了一定的信用额度，甚至部分信用卡还设有单笔限额和日交易限额，超出额度与限额的付款请求将无法完成；信用卡普及率在不同国家间有较大差异，一些国家和地区如中东，信用卡的持卡比率较低；国际信用卡有180天的拒付期，持卡人在拒付期内可以向银行申请拒付账单，因此收款方仍存在被拒付的风险。

三、跨境小额在线支付的风险

作为跨境电商零售业务的关键环节，小额跨境在线支付直接关系到双方的资金安全，当前跨境电商零售业务模式处于快速发展阶段，在线支付方式逐渐被交易双方所接受，但是其中仍然存在一些问题，例如在资金的安全行方面仍然避免不了可能发生的网络攻击、欺诈行为等，在线支付的L险也随之而来。

1. 交易信用风险

交易信用风险是指交易中的一方没有履行事先约定的承诺，而给交易另一方带来经济利益损失的可能性。在跨境交易中，由于交易双方存在时空差异以及商业习惯的不同，货款支付与货物收发往往并不同步。由于互联网的虚拟性及开放性，在跨境电商交易模式下，这种不同步极易带来交易的信用风险，即交易的一方收到货款却并不发货或者已经发出货物但对方却并不准备付款等等。交易参与者的信用问题成为阻碍行业发展的一大难题。目前，在跨境电商在线支付服务中，跨境信用协调体系尚未完善，银行或者第三方支付平台不能充分地了解交易主体的信用及信誉状况，难以确定交易的实际情况。在不同信用状况的国家中，第三方平台由于种种原因无法秉持客观公正的立场，比如PayPal在跨境电商交易纠纷时，往往更倾向于保护买家，而使我国卖家企业在面对交易纠纷时处于被动地位。

2. 交易核实风险

交易的真实性是跨境电商赖以运行和发展的根本，是跨境电商平台必须守住的底线。跨境交易的核实既包括对交易主体真实性的核实，也包括对交易内容的真实性的核实。

首先，从跨境交易的对象方面，跨境交易双方难以进行交易对象的审查，难以真正了解客户。在当前，跨境交易双方缺乏对交易对象进行审查的有效方法与手段，即使是第三方交易平台及第三方支付机构对交易者的身份识别也往往仅停留在形式审核的阶段。而在国家层面，也尚未出台相应的法律法规对身份识别加以指导和规范。

其次，跨境交易的内容真实性审核同样也存在一定困难。由于电商平台和支付平台属于两个不同的主体，它们之间的信息并不完全共享。作为支付平台而言，并不掌握交易的订单信息和物流信息，那么如何判断客户经营范围与交易内容是否一致？如何核实交易金额和交易商品是否匹配？网上交易的部分商品或服务是虚拟产品，虚拟产品定价的衡量标准是什么？买卖双方基于邮件联系达成交易而产生的付款请求，此邮件信息是否能够认定为交易真实性的材料？支付机构难以通过比对订单信息、物流信息、支付信息等方式，难以确认现金流与货物流或服务流是否匹配。此外，支付机构从电商平台和物流公司获取的信息可能滞后，信息的准确性也可能受影响。

在跨境电商交易中，由于交易核实的诸多困难，一方面导致了交易双方无法真正了解对方，另一方面可能出现网络诈骗和欺诈交易。

3. 跨境在线支付的网络风险

随着跨境电商的迅猛发展，尤其是跨境电商B2C与C2C的发展，迫切需要一站式跨境支付综合服务，开展线上支付、信用支付、移动支付等业务。而这些一站式跨境综合支付往往通过互联网渠道来进行，网络信息技术在为我们提供支付便利的同时，也带来了一定程度上的支付风险，危及交易双方资金的转账安全。这些风险包括电子信息传输系统故障或计算机故障造成的支付信息丢失的风险、因遭受黑客恶意攻击而造成支付信息的泄漏的风险、各种病毒及木马程序以及钓鱼网站泛滥造成资金流失的风险等。另外，跨境支付对支付信息的审核要求更高、审核时间更长、审核难度更大，因而相应的跨境支付需要更长的时间，进一步加大了跨境支付的风险。

4. 资金沉淀风险

在跨境支付业务中，交易方在第三方支付机构的虚拟账户中往往形成一定的沉淀资金，这些沉淀资金来源主要有以下三种：其一，客户选择第三方支付作为交易中介时，从客户款项汇入第三方账户到第三方将款项划入商家账户往往需要一定的时间，而这段期间资金在第三方账户上的停留，形成沉淀。其二，商家在支付平台需要保留的备付金，用于应对因货不对板、货损货差、恶意拒付等原因造成的退款，以Paypel为例，提现比例若超过80%容易使Paypel账号被限，再如国际信用卡对于跨境电商交易，收取10%左右的保证金，180天拒付期后再滚动返还给商家。其三，在诸多跨境第三方支付方式中，将虚拟账户的资金提现需要缴纳金额不等的手续费，同样以Paypel为例，每P提现需支付35美金的提现费用，商家为了降低提现成本，会将第三方支付系统中的资金累积到一定的金额才进行提现。

由于信息不对称、监管难度大、支付机构无需缴纳存款准备金，客观上造成第三方支付机构可以轻易挪用虚拟账户的沉淀资金；同时，第三方支付机构在管理上一旦出现失误，如资金调度不及时、资金操作指令错误等，也可能引发流动性风险；另外大量的沉淀资金容易引发洗钱、套现、赌博、欺诈等非法行为。

5. 外汇监管风险

跨境支付外汇管理监测风险主要体现在以下几个方面：其一，部分跨境电商平台的参与者是个人用户，而在第三方支付平台中，没有对企业用户和个人用户进行区分，加大外汇管理的监管难度。其二，目前我国实行的资本项目下的外汇管制，而外汇经常项目基本处于可自由兑换的状态。对于个人结售汇实行年度限额管理，个人年度结售汇限额不超过等值5万美元。为了规避这个限额管理，部分跨境电商商家通过开设香港离岸账户以期实现账户资金的自由管控。其三，第三方支付机构为了保护交易双方的相关信息，对交易双方的银行账号、信用卡账号等进行保密，屏蔽资金的真实来源及去向，影响跨境电商商家的国际收支申报和外汇监管部门对其国际收支的监管。其四，第三方支付平台中沉淀资金的存在和不断积累，不仅产生流动性风险等资金安全问题，同样会影响国际收支的统计工作及监管问题。

四、小额跨境在线支付的风险应对措施

针对上述小额跨境电商在线支付中出现的如信用风险、网络风险等潜在的风险问题，从跨境电商商家、支付机构和监管机构角度出发，提出如下具有针对性的风险应对措施和建议，以期尽早发现跨境在线支付的诸多风险，并促进跨境电商零售业务模式的顺利进行和快速发展。

1.应对跨境电商在线支付中的信用风险

跨境电商发展的重要条件之一诚信。鉴于网络的虚拟性，买家和卖家没有面对面交流，大多数情况下都是通过沟通工具和视频工具进行交流，交易成功的关键取决于买家对于卖家公司、产品以及交易安全性的信心。

从跨境电商商家的角度，卖家也可以自己采取一些措施来鉴别买家的信用状况，如通过买家的平台信息和购买行为分析买家的真实购买意图（是否具有购买意向？或者仅仅是骗取免费样品？或者是网络欺诈或诈骗？），通过IP地址定位服务跟踪并核实送货地址，对于高风险国家和地区的买家保持高度警惕等。对于敦煌网和速卖通等小额外贸批发平台，除了信息、支付和物流服务外，可以充分利用系统平台上的风险预警系统。另外，商户可尝试可以建立信用评价机制，对于失信的客户及时将其纳入黑名单，终止与其业务往来和交易。

从跨境电商平台的角度，应建立健全客户身份识别机制，对客户实行实名制管理，向买家提供真实、可靠的卖家信息，鼓励卖家诚信经商，引入第三方诚信认证和自身诚信评价。目前，国内较大的B2B网站（如阿里巴巴、慧聪网、中国制造网、环球资源、酷配网、敦煌网、中国供应商、阿土伯交易网等）纷纷推出了自身网站诚信认证和第三方诚信认证两种方式。同时，跨境电商平台可与保险机构合作，推出针对平台卖家的跨境交易保险产品，如退货运费险、拒付货物损失险等网络购物类保险和个人消费信用类保险。

从政府层面的角度，建立跨境电商出口信用体系，搭建跨境电商公信息共享共服务平台，建立统一的信用主体数据库，将企业、个人、事业单位、公共组织和政府等五类信用主体纳入其中，营造良好的跨境电商交易环境，逐步建立社会信用体系和维护良好的市场秩序。同时，协同外国政府、机构或国际间组织，积极构建跨境信用保障体系，在跨境电商交易中能够秉承公平公正的态度，不给予国外买家过度的保护，给国内跨境电商商家提供一个公开的申诉渠道和公正的争端解决机制，以帮助跨境电商企业、个人商家和跨境电商平台更好地防控信用风险。

2.应对跨境电商在线支付中的网络风险

基于网络信息技术的跨境在线支付一方面给国内外消费者带来便利、给银行业带来新机遇，促进跨境电商业务的快速发展，另一方面也因在外贸业务、日常管理、跨境支付中大量运用网络信息技术，也隐藏着巨大的安全隐患，需要相关主体做好自身的网络安全防范，以降低网络风险。

首先，对于交易者应加强网络安全防范意识。不要随意下载未知软件系统，不随意登陆未知网站；加强密钥管理，定期修改系统登陆口令与支付口令；定期升级杀毒软件、查杀电脑系统，清除木马程序。

其次，对于交易平台与支付平台，应从技术、管理等多方面入手，加强网络风险防范。一方面要不断采用新的安全技术来确保网络支付的信息流通和操作安全，如防火墙、滤波和加密技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。另一方面要采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术，防止非授权用户如黑客对网络支付所存储的信息的非法访问和干扰。

再次，政府相关的监管机构应加强网络环境的检查执法力度。定期组织公安职能部门对支付安全违法犯罪的行为进行查处，为消费者营造一个和谐的网络跨境消费氛围。

3.应对交易真实性的核实风险

针对交易主体的真实性，从商家的角度，应通过IP地址查询、买家购买行为分析、买家购买意图等多方面进行买家身份的核实，以降低欺诈等情况的发生概率；从电商平台角度，应采用大数据信息技术实现对交易者信息的核查，通过数据比对防范交易主体利用技术漏洞伪造个人身份信息，确保交易主体身份真实；从政府监管层面，外汇管理局及央行应出台相关的信息审核指导意见，要求第三方支付机构按照有关指导意见，认真核实跨境支付业务中参与者的身份信息。

针对交易真实性的核实风险，从商家的角度，应本着诚信原则进行跨境电商交易，避免采用刷单、虚假信息引流等制造假交易的行为。从电商平台角度，应着力于构建有效的交易审查机制，对交易对象信息、订单信息、物流信息进行严格的审查；制定严厉的奖惩制度，对于不诚信提供虚假信息的交易对象予以产品下架、账号限制等惩罚，以尽量减少刷单、欺诈等行为的发生。从支付机构角度，做好对客户的风险警示工作，对于高风险业务尽量在操作前、操作中分别予以风险提示，提醒客户潜在的交易风险。从政府角度，应当建立多部门联动的工作机制，由央行、海关、税务、外汇局、邮政等多个监管部门联手构建统一的监管和服务体系；针对资金流、信息流和物流进行全面的监管，确保跨境电商运营过程中的真实性和合法性。

4.应对跨境电商在线支付的沉淀资金风险

首先，应建立健全风险准备金制度。根据2016年7月1日中国人民银行公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，“支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度……支付机构应在年度监管报告中如实反映上述内容和风险准备金计提、使用及结余等情况。”按照这一规定建立非银行支付机构风险准备金，可以有效避免账户里沉淀太多的资金，弱化部分支付机构账户体系的隐形清算结算功能，从而减少风险的积累和信息的不透明。

其次，设计风险监控指标，建立风险预警机制。支付机构应将客户备付金账户资金与自有外汇资金严格区分，并设立自有外汇资金风险监控指标、系统后台交易与客户端交易的相关监控指标，对后台操作和客户的危险转账行为进行风险评估和风险级别划分，逐步建立和完善风险预警机制。一旦出现可疑交易便立即触发风险指标预警，针对不同风险预警等级采取不同的应对措施。

再次，监管部门可在借鉴国外经验基础上，逐渐尝试分层监管的模式。在风险可控的前提下，允许支付机构在支付清算、资金融通、风险和信息管理等方面进行创新探索。

最后，必须限制支付机构沉淀资金的投资范围。在跨境支付过程中的沉淀资金，其实际所有人是参与交易的客户，而支付机构应归属于资金的保管人。为了确保资金安全，必须出台相应措施，限制支付机构将沉淀资金投资于一些高风险的产品和领域，防范和化解由此产生的投资风险。

5.应对跨境电商在线支付中的监管风险

现行的国际收支申报制度及其主要规定是建立在贸易方式传统、货物贸易占交易额巨大多数的基础之上的。随着越来越多的贸易由线下转移到线上、服务贸易占比逐渐攀升，虚拟商品大量出现，已经出现了一些贸易找不到对应的国际收支统计项目。需要对国际收支统计申报项目进一步细化，保证国际收支统计的准确，缩小国际收支统计误差。国家外汇管理局应当协同有关部门（工商、海关等）共同建立跨境电商监管信息共享平台，建立信息共享机制、细化统计项目和内容，使得跨境电商交易的信息监测更加准确。

支付机构应加强对客户进行交易信息进行分类管理，对客户账户进行风险分级管理，定期向外汇局或央行等监管机构汇报客户备付金资金状况。

主要参考文献：

[1]中国人民银行.《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（2016）.

[2]赵小娟，朱建明.第三方跨境电子支付发展战略研究[J].当代经济管理，2015（12）.

[3]郭立甫，王素君.跨境电子商务人民币结算的兴起与发展中的问题[J].对外经贸实务，2015（04）.

[4]艾瑞咨询2014年中国跨境电商行业研究报告简版[R].艾瑞咨询，2014（12）.

[5]叶华文，旷彦昌.第三方跨境支付存在的问题及对策研究[J].电子商务，2014（09）.

[6]严圣阳.我国跨境电商支付现状与发展前景[J].经营与管理，2014（05）.

[7]汪文进.第三方支付机构跨境外汇电子支付管理问题研究[J].华北金融，2013（01）.

篇2

关键词：T/T付款方式；收汇风险；策略

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2016）09-0101-03

国际贸易活动中的支付方式主要包括汇款、托收及信用证、保函、国际保理，以及上述支付方式的混合使用。但从控制收汇风险的角度中，最安全的支付方式当属汇款。正是由于安全收汇的原因，很多刚接触外贸的企业要求员工只做T/T，甚至更极端一点的只做前T/T款到发货。这样保守的付款方式，虽然保证了货款的绝对安全，但也会流失掉很多优质客户。在目前的国际货款结算方式中“30%T/T定金，70%尾款见提单复印件”，是基本安全可以接受的付款方式，也是最为常见的付款方式。但由于汇款属于商业信用，如果出口商不采取“100%前T/T”付款方式，仍然存在着诸多风险。

一、外贸实务中采用T/T付款方式下出口商存在的收汇风险

T/T付款方式虽然降低了出口商的收汇风险，但仍有风险存在。

在外贸实务中T/T付款方式主要包括以下几种：全款前T/T、预付款十余款at sight of Copy B/L、全款at sight of B/L、预付款+余款at sight of originalB/L、全款后T/T。

（一）全款前T/T（款到发货）的收汇风险

作为出口商，只要确保货款到账之前，没有开展任何生产或备货行为，那么基本上是不存在任何风险。此种方式对于出口商来说风险极小，但通常很难被进口商，特别是初次合作的贸易伙伴接受。

使用这种付款方式需注意资金到账和资金已汇出的概念区别，由于国际汇款通常需要几天到十几天不等的转移时间，所以进口商经常以货款已汇出作为理由要求卖家发货，有些出口商经不起进口商的多次催促，在资金未到账的情况下发货，最后导致货款两空。

另外由于进口商提供的汇款底单出口商也很难区别真伪，即使通过银行等渠道鉴别出底单的真伪，货款仍然有可能无法到账，有些进口商会故意填错一个字母，导致款项不能入出口商的账户，进口商在收到正本提单后，要求汇出银行退款。

（二）预付款+余款at sight Of Copy B/L的收汇风险

这种付款方式原则上来仍属于前T/T，但不同的是在未收到全款的情况下，出口商已经生产了货物，并将货物装船发运后才收取余款。这种付款方式的风险主要存在两个关键点。

1.买家可能在未拿到正本提单的情况下提货

南美有一些国家的法律规定，如果记名提单上的收货人是实际进口方，他可以凭提单副本提货。主要是南美的巴西、尼加拉瓜、危地马拉、洪都拉斯、萨尔瓦多、哥斯达黎加、多米尼加、委内瑞拉这些国家。与这些国家的商人进行交易，就必须收到全款后才能发送提单复印件或者提单不得为记名提单。

2.发货前进口商的预付款是否能够挽回进口商可能弃货后带来的损失

在签订合同时尽可能地提高发货前付款部分的比例，这样的作用是当进口国经济状况或者客户经营状况发生变化的时候，能够降低客户弃货的风险。如果进口商已经付了一半预付款，一般是不会轻易弃货的。同样汇率也不太可能短短一两个月跌掉50%。另外一方面，多收预付款的好处是万一进口商弃货，出口商收取的预付款是可以将退货或者转卖的成本弥补回来，这样出口商处理弃货就掌握了主动权。

另外，在出口商与大多数凭提单正本提货的国家商人之间的交易中，出口商在提单的缮制过程中提单“收货人”栏尽量使用“To Order”而不应写上进口商具体公司名称，因为当货物到达目的港后对方仍不付尾款，即使出口商想办理退运，也必须征得收货人同意，这样出口商极为被动。

（三）全款at sight of B/L的收汇风险

这种付款方式风险较大，虽然进口商也无法轻易获得货物，但因为在出口商发货之前进口商没有任何预先支出，所以很有可能在出口商发货后要求降价，这个时候出口商可能不但损失了发货的费用，还要面临是否将货物退运的选择。因此对于不是特别熟悉的进口商，不可使用这种付款方式。

（四）预付款+余款at sight of original B/L的收汇风险

这种付款方式下当进口商支付了预付款时，就承担起了所有风险；当出口商生产了货物并做了出运，但还未寄出提单时，风险由双方承担，承担比例同预付款占出口商品货值的比例；当出口商寄出提单时，风险几乎全部转移到了出口商身上，并且无法再扭转。

大部分进口商，在收到正本提单后，都不会按事先约定的立即付余款，而会找各种各样的理由拖延时间，这样出口商将承担极大的风险和资金压力。因此除非交易对象是特别熟悉并有实力的进口商，否则此付款方式也不可使用。

（五）全款后T/T（货到付款）的收汇风险

全款后T/T对出口商基本毫无保障，风险极大，因此一般情况下不会考虑使用。但对于合作很久，实力很强的进口商、或者母子公司之间的业务往来可以使用，但也应考虑是否办理出口信用保险。

二、外贸实务中采用T/T付款方式下出口商出现收汇风险的原因分析

（一）国际政治因素

国际政治因素是指由于进口国的政治、社会和宏观经济发生不可预测的变化和调整，给出口企业的经营活动带来影响、制约及造成损失的各种因素。

在国际贸易中出口商遭受商业欺诈，主要是对客户的资信情况了解不够。因此，在与外商签订合同前应多方面考察客户的资信情况，例如索取并分析客户的财报，通过银行的驻外分支机构、中国驻外使领馆、中国出口信用保险公司等第三方机构获取客户所在国家或地区的风险评估。

通常对客户信用状况的评价，一般需要遵循5C原则，即性格特征（Character）、偿债能力（Capability）、资本状况（capital）、抵押（collateral）、经营环境（Circumstance）o

2.利用提单规避收汇风险

在与外商签订合同的结算条款中，应明确规定如“见提单复印件5日或者10日内支付尾款”，明确“见提单复印件5日或者10日内支付尾款”，目的是给进口商一个付款的期限。因为有的进口商出于资金周转的考虑，宁愿等货物快到达目的港才付尾款。“明确见提单复印件5日或10日内支付尾款”给了进口商明确的付款期限，也为出口商催收货款提供了正当理由。如果碰到一些恶意拖延的客户，因为延期支付货款给出口商带来汇率的损失，可以以此条款作为索偿依据。

另外在邮寄正本提单与获得进口方的电汇凭证之间应保持一定的时间差，以保证汇款银行将款项真正汇出，从而规避进口方在获得正本提单后立即撤销汇款的风险。

3.选择合适的贸易术语，尽量使用出口商指定的货代

在签订外贸合同时，可选择CFR、CIF此类由出口商承担海洋运输费用的贸易术语，把租船订舱、指定货代的权利掌握在出口商手中。另外需特别说明的是，采用CFR、CIF和使用自己指定的货代是两个概念。因为有些进口商会以出口商指定货代的运输价格太高为由，将自己的货代推荐给卖家，由卖家直接联系并由卖家付款给货代，但这种情况其实在风险管控上和FOB已经几乎没有差别。之所以会建议尽量使用自己的货代，是因为在使用买家货代的情况下，货代有可能与进口商相互勾结提前释放提单。

4.选择合适的汇付方式

出口企业应在了解不同汇付方式的特点和进口商资信情况的基础上选择合适的具体汇付方式。汇付中使用的每个支付工具优势各异，便捷性和时效性都不同。因此在贸易双方签订外贸合的同时应在众多的支付工具中选择一个合适的手段，这也是做好降低收汇风险的有效措施之一。

传统银行转账汇付适用于大金额、双方有较高信任度的单笔交易；而专业国际汇款公司则适用小金额、小批量的货物贸易。

目前国际上专业的国际汇款公司主要有：西联汇款（Western Union）、速汇金（Money Gram）、PayPal、国际支付宝等。

西联汇款是世界上领先的特快汇款公司，全球最大最先进的电子汇兑金融网络。西联适用于小金额、双方有较高信任度的单笔交易；速汇金是类似于西联的国际汇款方式之一，业务模式跟西联一样，比西联手续费要相对便宜一些；PayPal目前是小额支付的首选。PayPal是一个国际第三方在线支付，在线付款方便、快捷，另外也可以解除进口商付款收不到货的担忧，适用于小金额，网上交易、进口商尚有疑虑的单笔交易。阿里巴巴国际支付宝由阿里巴巴与支付宝联合开发，旨在保护国际在线交易中买卖双方的交易安全所设的一种第三方支付服务。

（三）警惕“网络黑客”

1.规范从业人员邮箱使用习惯，采用高安全度邮箱服务系统

国内出口商与国外客户联络尽量使用企业邮箱，不要使用免费的公共邮箱。免费的公共邮箱安全性较差，易遭犯罪分子破解；犯罪分子也很容易注册一个极为类似的邮箱账户。而企业邮箱仅限企业内部员工使用，犯罪分子难以注册相近似的邮箱。

2.买卖双方要签订正式的贸易合同

详细约定双方的收款账户，并约定如有收款账户发生变更，双方应当用书面形式共同确认，作为对贸易合同的变更。

3.确有必要变更收款账户时

利用传真、电话、视频等进行交叉确认。付款方对于收款方发来的变更收款账户仔细查看发件人的邮件要反复核实。首先，邮箱账户名与卖方的邮箱账户名是否完全一致；其次，不能仅凭一封电子邮件的指示就向陌生的银行账户汇款，应当通过电话、传真、信件等多种方式要求卖方对银行账户变更进行确认。

4.企业要完善内部风险管理

篇3

声波支付

“支付宝钱包”的“付钱”功能采用声波支付技术。支付方式为交易双方均打开“支付宝钱包”，付款方点击“付钱”进入付钱页面，收款方点击其头像进入“我的名片”页面，双方手机靠近，付款方点击付钱页面中间的付钱按钮使手机发出声音（人耳可听到“咻咻”声），收款方手机接收到声音后会出现“已收到付钱请求”提示，而收款方的支付宝账号会出现在付款方的客户端上，此时双方账户匹配成功，其后按提示进行支付即可，支付成功后收款方会收到成功提示。声波支付时所发出的“咻咻”声（以下称“提示声音”）人耳可识别，只是一种音效，意在提醒交易双方该功能正在工作。真正产生作用的声音是人耳所不能识别到的超声波（以下称“效用声音”）。

声波支付的支付机制是真正发挥作用的在云端。当付款方发起付款请求，云端服务器会即时自编生成一段独一无二的效用声音，与订单号或交易号及付款方的支付宝账号关联，服务器将效用声音下传到付款方手机并播出，收款方手机接收到后将效用声音关联收款方账号加密上传到云端，服务器会对其进行运算解码处理，分析出收款方的支付宝账号，随后将收款方的账号推送到付款方的客户端上，匹配成功。手机会基本同时发出提示声音和效用声音。收款方手机会将其连带其他环境声音全部收录上传到服务器，服务器会进行甄别处理。在被问及服务器同时处理多种声音，会否增加识别难度和成本时，王子凌表示不会。支付宝会对音源进行控制，30厘米内的声音会被使用，其他声音可能就会被舍弃。此外会通过一些方式来加强效用声音的特性（一串音频中只要抓几个特征点就可以了），以增加其抗干扰能力，使其在传递过程中不会丢失、区别于其他声音，从而易于被识别和处理。

在安全性上，支付宝为声波支付设置了多道防护墙。每段即时生成的效用声音均有时效，大概两三分钟，过时即行失效。且若同一订单号或交易号及账号生成过多段效用声音，则前一段效用声音立即失效。端、云互动中上传和下传的信息是非对等的，用户手机无需做任何处理，只需搜集和上传效用声音，由云端服务器进行分析处理，再将结果推送到用户，单纯的效用声音中并不附着任何用户个人及账户信息，因此安全性有保障。

摇摇支付

“摇摇支付”隐藏在“手机转账”功能中，其使用方式为交易双方均打开“支付宝钱包”，依次点击“手机转账”、添加收款人按钮、“摇摇找人”，双方手机同时进入摇摇找人页面，两手机靠近同时摇动，随后双方的支付宝账号会出现在彼此的手机上，收款方无需动作，付款方点击收款方账号后的“向他付款”按钮，双方账户匹配成功，按提示完成付款即可。

摇摇支付是基于LBS地理位置的应用。其作用机制是同时摇动手机，会产生两种信息，时间信息和地理位置信息。摇动产生重力加速感应，手机通过GPS、手机基站的信号、蓝牙获得地理位置信息，GPS加上手机基站信息和蓝牙就大致可以确定两个用户之间的距离。同时会产生一个时间戳，两手机将自身位置及时间戳加密发送到服务器，服务器会分析出两个用户间处于一个非常近的距离且有相互支付的需求。通过一套模型的计算，相近的距离，相近同的时间，通过这两个维度的综合分析服务器会根据上传的时间和所在的地理位置进行匹配，将用户周围约10米内同时在摇动的手机的账号推送到用户的客户端上。这种技术综合利用了重力感应、LBS以及蓝牙等传感器完成识别。

支付宝的技术脉络

声波和重力的技术目的一致，帮助双方相互识别、建立联系。王子凌对记者表示，从识别情况看，声波比摇摇更快更精确。声音是唯一的，而摇摇如果在一定的近距离范围内有多人同时使用该功能，那么用户的手机上会出现其他所有摇动手机的人的账号，而其中只有一个是准确的，还需要用户进行手动鉴别和选择，而这往往还需要收款方的协助，一累两个人。他还表示声波支付的应用领域会更广一些，其对现有手机的硬件配备没有额外的要求。其他支付方式如NFC支付方式需要的芯片硬件并非现存手机的标配，需要额外安装，不仅不便而且增加成本，实现起来较难。记者认为手机最初就是语音交流的架构设计，是人体的延伸，听筒可以传出声音，是人口、喉、舌的延伸，而话筒可以输入声音，是人耳的延伸。这两种支付方式虚实跨界，打通了物理和数字世界的任督二脉，充分利用了人体的自然机能，几乎无成本地提升了舒适和效率。

篇4

4月12日在杭州支付宝了全球首台支持“声波支付”的自动售货机，这也是“声波支付”技术踏入商业零售领域的第一步。这些声波售货机内嵌入了支付宝特有的声波模块，可以对用户手机发出的超声波进行智能化处理交易，支付过程不超过1分钟，令人耳目一新，十分“”！

“声波支付”适合便利店、超市和百货店等传统商业企业，并有望破解排队顽疾，优化消费者的购物体验，并将加速O2O电商模式全面落地，推进零售电商业变革。

去年7月，支付宝曾在广州展示了炫丽无比的手机“摇一摇”支付和转账技术。这些意味着支付宝支付创新技术已全面遥遥领先，引领当今业界潮流。

越来越酷的支付方式

从条形码到二维码，从条码到摇摇支付，再到如今的声波，支付宝在支付方式上玩的越来越炫。如果哪天支付宝再收购一个语音智能识别公司，到时，付钱真的只要说出“我要付钱给***”，钱款就能立即到账，请你也不要惊奇。

实际上，支付宝几乎利用了用户手机中所有可能利用的传感器和识别方式，从摄像头、屏幕、GPS、加速度感应器、磁场感应器、mic、听筒、蓝牙等，到二维码、短信等等。据说类似气压、Wifi等也进入支付宝支付技术的超级实验室了。

还有，支付宝钱包的转账功能如今也升级成为了“超级转账”，可以向任何人转账支付。除了支付宝用户间进行转账外，还可以向没有支付宝账号的用户转账，只需输入收款方手机号和真实姓名，收款人随后会收到一条短信，按提示回复相关银行卡号即可完成转账。

另外，支付宝的另一款产品更是提供了充广阔的想象空间。其“一淘火眼”据说可以扫描条码、拍摄杂志上商品页，未来还将推出识别企业logo，识别酒店建筑，并在这些基础上提供商品信息的功能。据悉，马上要推出的“火眼逛超市”可以让用户只“逛”超市，不用排队收银，只需要将商品拍下来加入购物车，便可在家等待送货上门。

“我们希望有一天用户出门时只用带支付宝钱包就足够了。”支付宝相关负责人方面表示，“电子支付相对钱币具有综合优势，替代钱包是一大趋势，今后还将不断优化产品的设计与体验。”

没有最酷，只有更酷的支付方式

也许你会认为现在支付宝声波支付方式是全世界最酷了，其实那可能有点“坐井观天”了。支付宝的支付方式只能说很酷很炫，但还不是最酷最炫。现在连手机都不要带，就能在商业网点支付了。

你看，你的眼睛、手指，还有你那张小脸，现在都能结账！这岂不“酷毙”？

我们知道，如今支付方式仍有不少安全隐患，如手机被盗、银行卡遗失、网银密码被窃等。有没有比移动支付更为安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就应运而生。

设想这样一个场景：在一家餐馆里，你自以为很酷地拿出手机来支付，结果旁边有人只挥了挥手就走了——他并非是在说拜拜走人，而是利用一种叫静脉识别的技术，通过扫描手掌上的静脉付了账。这真是“酷”得不得了。

手掌支付识别是指利用近红外线照射手掌，从而形成你独一无二的静脉图像。服务提供商把该图像存储起来，并与你的银行账号、信用卡、网银等关联起来。然后，当你支付时，系统只需将即时获取的静脉图像与预先存储的静脉图像进行比对，就可以完成身份识别、核对，从而实现静脉识别支付。

在采用手掌静脉识别技术的产品中，当前最为成熟、应用最广的要数“手掌卫士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研发，目的是为了帮助用户对个人电脑进行加密管理。如今，“手掌卫士”已经被广泛安装到欧美日许多国家多种非接触式识别装置上，包括提款机、门禁系统、收银台等，十分快捷。

虽然生物识别技术早在19世纪就已经出现，但其真正应用还是在21世纪初互联网普及之后，而大肆其道则在最近一年。生物识别支付技术除了指掌支付，还包括虹膜识别、人脸识别、眼睛识别、声纹识别、DNA识别和笔迹识别等支付技术。目前在支付领域应用最广、最便捷的，当属指掌识别和人脸识别。

纵观近两年国内外生物识别技术的发展可以看出，继应用最广的指掌识别后，人脸识别技术因其自然、非接触、实际应用效果佳等特点正在被市场广泛看好。在国际生物识别市场上，人脸识别的应用已迅速超出了安防领域。比如：谷歌正在研发安卓人脸识别方面软件和人脸识别手机应用支付，通过摄像头识别人脸就能实现快捷线上线下支付；目前许多国家的社保系统纷纷启用了人脸识别技术，以规范领取人资格；在日本、美国，银行人脸识别技术也嵌入支付系统里，使人们进入银行支付再也不用带存折、银行卡，等等。

这些无不标志着生物识别技术正驶入急速发展轨道，给世人工作、生活带来极大的便捷、安全，人们再也不怕排长队结算，也不怕遭遇银行卡遗失、忘记密码、手机被盗，因为你不可能丢失你活生生的手掌、眼睛、整体面部、声音频率。这可是从未有的划时代的革命性突破与享受啊！

逐浪支付革新背后是钱潮，

而站钱潮之巅关键在抢入口

谁引领消费者支付方式，谁抢占支付入口，谁就将引领消费者消费行为，谁就将在钱潮滚滚的一切商业领域里捞得盆满钵满，取得决定性的胜利。

纵观全球，各资本机构在支付领域尤其是移动支付（大部分生物识别支付也属于移动支付范畴）领域推出创新的频率如此之高，花样如此之多，背后是什么原因？第三方支付市场是典型的买方市场，作为卖方的第三方支付公司为争夺市场大蛋糕必然会不断推陈出新。IDC研究机构的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元，而易观国际机构统计报告显示，2012年中国移动支付交易规模超过1000亿元，到2014年移动支付交易规模将达到3850亿元，预计未来3年内中国大约会有两亿用户通过手机、平板电脑等移动终端设备进行支付。

强大的数据意味着，今后几年全球支付业务将呈现持续走强趋势，钱潮滚滚，令银行、支付公司、零售商、电商、运营商、IT应用商等各方神仙垂涎三尺，各方快马加鞭的在该领域跑马圈地，积极布局移动支付市场，全面进行支付技术创新。

当前，随着网络购物的普及和支付需求的不断更新，目前已产生了网上支付、电话支付、手机支付、移动支付等多样支付手段，然而即便如此，随着消费者金融需求的多样化、智能手机的不断推出以及移动支付技术的迅速发展，这些现有的支付手段已不能满足市场需求了，势必要求支付方式向更深更细更专的方向发展，这也就是产生声波支付及各种生物识别支付产生的内在诱因。而在客观可见的市场高速增长下，创新一个支付技术，就等于抓住一个支付入口，就等于抓住一大批海量用户（尤其是80、90年后的消费者），随后产生的可能是爆发性数量的商业机会及滚滚财源。2012年春节期间，多样化的支付宝无线支付交易量同比增长了18倍，增长速度迅猛，每天有40多万用户用手机支付，支撑了手机淘宝的庞大交易。新兴支付方式更催生了虚拟物品的交易。在淘宝，虚拟商品市场规模已达千亿元，并且还在逐年猛增。支付方式的多样、创新、领先，为建立一个庞大的阿里巴巴金融帝国奠定坚实的基础。

可以说，支付即是产业的血液。对于产业而言，支付越普及，产业“大厦”就越牢固，支付方式越先进、多样，就越能吸引消费者，越能“引水吸金”。可以预见，在未来的竞争中，谁掌握了最新最先进支付技术，谁就能抢到最多的客户，谁就能抢占市场的主动权，抢到钱潮。

科技的不断创新，势必将推动工作模式的改变、生活品质的不断变化、提升，每一次科技创新，也势必会引发相关产业的变革。从B2B到C2C、B2C再到C2B以及现在最流行的O2O，推动电商模式不断变化的一个重要动力就是支付技术革新。而引领O2O的消费者入口并最终促成其成交的是什么？那就是各种便捷的支付方式。事实上无论是会员卡、优惠券还是团购券，其最核心的是支付交易方式。对任何一个涉足从事O2O业务的企业来说，支付是完成交易闭环最难也最重要的部分。而紧密链接支付宝的淘宝、天猫，在完成这个闭环上面优势最明显、最独特。去年“双十一”三天之间淘宝、天猫二者合计交易额就高达191亿元，使其他电商和传统零售企业望尘莫及。

这也是支付宝近两年斥巨资豪赌支付科技研究的主要原因，而信息科技的进步与突破也为支付宝支付方式的革新创造良好的条件。

无论是线上还是线下，各类创新方式都是为了让消费者得到更加便利的支付体验，而只有消费者的满意度提高了，才会有源源不断的发展动力。就支付平台而言，能够赢得用户的青睐就是硬道理，才能站到钱潮之涛头。

多元化支付应用普及尚有难关，急需突破

支付方式创新能吸引消费目光、点燃消费热情，支付方式多样化能广开财路、引水招金，从而引领消费行为创造商机，因此海内外许多资本大鳄都在积极布局支付市场，不遗余力进行技术创新，发动支付技术革命，以占制胜高点。

支付产业已凸显了美好而广阔的“钱景”，然而毋庸讳言的是，我国支付行业尚处于发展的初级阶段，这就不可避免由于受各种条件的制约而产生不少问题与挑战，需要多方努力探索与解决。目前来看，我国多元化支付产业面临着存在支付安全隐患、消费文化习惯不一、应用推广成本和产业链不协同以及消费纠纷如何解决等不少问题。

就目前而言，手机支付方式尚存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低；二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。若要使手机支付达到理想的快捷、安全的层面，至少还要从技术角度效解决以上两个方面的问题。而使用生物识别支付，核心也是金融安全问题，生物识别整体系统建设仍需要诸如银联这样的机构增强其安全与信用的保障。

较为前卫的消费习惯仍没有养成。尽管移动支付优势明显，应用前景非常广阔，但据易观国际调研数据显示，国内用户目前对手机之类的支付业务的使用率还处于较低水平，月平均消费金额不足200元。像声波支付、摇摇支付、指纹支付、人脸支付等诸多颠覆式支付手段仍未能完全打开消费者的“心结”。对于并不十分熟悉网络且一般只用现金，甚至连刷卡消费也很少的许多国内消费者而言，接受如此前卫、太“酷”的支付方式，需要较长的适应期。因此如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，重要的是良好的客户体验，以及在良好体验基础上的传播。

应用推广成本仍较高。以“声波支付”的自动售货机为例，对于消费者来说是挺方便，但有许多商家却不愿增加设备成本，将令该技术短时间内不能迅速普及。“声波支付”的自动售货机每台成本至少千元左右，要在一个地级市普及，要花多少钱？而指掌支付、人脸支付等生物识别支付技术同样也面临好用却不易用、推广应用成本高昂的尴尬局面。以生物识别支付应用为例，其手续费收入是否能涵盖设备及系统的投入？与其他竞争性技术或者替代方案的优劣比较（如手机支付），性价比如何？这些都需要在做推广应用时认真斟酌的。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售等行业发展将受到较大的制约。

需要指出的是，至今支付产业链错综复杂，各施其政各行其是，参与各方的利益和资源的争夺激烈，仅依靠单一技术标准的出台和建立第三方可信服务管理平台很难改变目前现状和推进整个产业的快速发展。因此，产业链各方需要以开放的心态来探索相互可能的合作，整个产业链建设应以融合各方的商业模式、不断更新的规范和持续的平台整合为主线有序推进，在支付业务的资金安全、产业链构建和商业利益分配等多个方面进行优化、改进。

篇5

关键词：事业单位；集中支付；风险防范；措施

在事业单位体制面临转型的当下，如何有效进行资金风险防范已成为不得不面对的问题。体制转型不仅是社会身份的转变，也伴随着财政拨款机制的调整。由此，若不加强资金在预算和使用上的监管，将难以保证单位的可持续发展之需。

那么如何看待目前可能存在的资金风险呢。根据资本循环公式G—W—G`可知，事业单位根据下一年度或某一专项进行资金预算，此时风险就已存在。随着预算资金在各部门中的使用或用于了专项建设，此时风险就可能已经出现。从发生的机制来看，其并不是由于资金管理办法缺位而导致的，而主要在于信息不对称和委托关系下人的责任意识方面。由此，在集中支付方式下还应优化对上述两方面的应对策略。

鉴于以上所述，笔者将就文章主题展开讨论。

一、资金风险的产生现状

仍然围绕着资金预算和使用这两个方面展开考察，其中所存在的风险表象可归纳为以下两个方面。

（一）资金预算方面

根据通常的预算办法，现有单位各部门根据下年度的资金需要编制计划，然后交由上级主管部门进行审批，最终以制度的形式确认该预算的额度。同时，对于专项建设资金预算（如设备采购等）而言，仍采取由各业务部门提出方案后报上级主管部门审批。对于前者而言，风险主要产生于部门年度预算资金的额度上，在信息不对称的情况下上级部门难以充分掌握该资金申请的合理性；且在委托关系的弱关联性作用下，也使得资金审批往往流于形式。这样一来不仅对事业单位编制总预算带来了压力，也不利于资金使用效益的提升。对于专项建设资金的预算同样如此。

（二）资金使用方面

以计算机网络化为支撑的国库集中支付制度，使得事业单位的资金流通情况能及时被上级主管机构所掌握。这样一来，就为刚性约束提供了物质基础。然而，以事业单位整体为考察对象发现，在科层管理模式下的资金使用管理，难以避免形式要件背后经济事件的真实与合理性与否。真实性在于经济事件是否发生，合理性则在于所发生的经济事件是否符合规范。正因存在信息不对称和委托问题，导致了资金使用的内部监管缺失。而这种缺失并不在于事业单位财务部门的不作为，而在于实际监管效果的不佳。

二、针对风险形成的反思

在统一支付背景下如何应对上述两个方面的风险呢，则成为反思部分需要解决的问题。具体而言，以下将从三个方面进行反思。

（一）财务管理主体方面

不难理解，再严密的财务管理制度都无法抵挡信息不对称和委托问题的干扰。由此，还应增强财务管理主体的主观能动性。诸如借助岗位意识的提升，促使他们主动联系各部门，并对专项建设进行深度参与。惟有这样，才能在获得第一手信息的基础上，提升资金预算和使用的管控能力。

（二）财务管理手段方面

从可操作性的角度来看，财务管理手段创新应从组织建设方面着手。实践表明，上级部门对于部门的资金预算和专项建设资金审批，正因缺乏必要的具体知识而使得资金预算存在不少的漏洞。为此，财务管理部门应将专业技术人员纳入到审核团队中来，借助他对具体知识的熟悉来规避信息不对称的困扰。

（三）财务管理内审方面

强化事业单位财务内审制度，是做好风险防范工作的重要工作。为此，应在组织建设和制度建设上下工夫。在进行内审时，应规避关系性影响力。关于这一点，随着事业单位党建工作的开展，可以以此为契机通过思想政治教育、组织管理等方式来规范单位的上述审计活动。

三、反思基础上的防范措施构建

应对措施须基于事业单位体制变革的大背景下来构建；并且，还应假设国库集中支付制度将在长期内保持不变。结合上文所述，以下将四个方面进行阐述。

（一）提升财务人员意识

可以从两个方面展开：（1）岗位培训。岗位培训的重点在于岗位意识，而对于意识的增进则需要创新工作方式。随着事业单位改制程序的启动，单位管理者应在这一背景下增强财务管理人员的历史责任意识；并在党建工作开展的推动下，强化财务管理与成本控制活动的联动开展。（2）部门调研。建立部门调研的长效机制，在于获取各业务部门资金需求状况的一手信息，以及对固定资产使用情况进行考察。

（二）创新财务管理手段

财务管理手段的创新，应在遵循财务制度的原则下进行。在针对目前的挑战可知，财务管理应形成部门跨界协作的态势。即，财务管理团队应吸收专业技术人员进入，来为资金预算、成本控制等环节做技术顾问。除此之外，该专业技术人员不能对财务管理工作施加其它影响。目前事业单位财务管理受“关系影响力”的作用较大，这需要通过规范制度、强化审计监管机制来克服。

（三）完善财务内审制度

跟踪审计制度的完善工作，需要事业单位管理者、财务部门管理者、各业务部门管理者共同实施。其中，事业单位管理者应提出跟踪审计的总目标；然后，在总目标的指导下财务管理部门细化自身的分目标。但此时，财务管理部门应与业务部门进行沟通，从而掌握业务部门的技术经济特征。

（四）评价财务管理绩效

体系中的指标最为关键。如，以财务部门作为整体考核对象，将年度资金预算准确率、固定资产使用效率、预算资金使用效益分别建立一、二级指标体系。并在对上负责的机制下，进行人员绩分量化、考核。最后，根据评价结果，分别给予财务人员年终奖励或是惩戒。

综上所述，以上便构成笔者对文章主题的讨论。诚然，本文无意穷尽所有有关国库集中支付的信息，但也从独特的视角下对文章主题进行的探讨。相信，随着笔者工作实践经验的积累，将会继续深化对事业单位体制变革下，财务管理合理化模式的认识。

四、小结

随着事业单位体制改革的深入推进，其原来所执行的财政政策必然面临着诸多调整。其中，国库集中支付制度便就成为影响单位财务管理活动的因素之一。那么事业单位应如何应对这种影响，并很好的防范可能出现的资金风险呢。同行在讨论事业单位财务管理模式时，往往聚焦于微观层面（即资金运营层面），似乎并没有将一系列制度环境纳入其中。本文从信息不对称和委托关系下，分析了目前风险存在的根源。在此基础上，强调应从提升财务人员意识、创新财务管理手段、完善财务内审制度，以及评价财务管理绩效上来进行风险防范。

参考文献：

[1]杨路.国库集中支付制度下事业单位财务管理的变革[J]. 财经界，2012（12）.

[2]窦本凤.探讨国库集中支付制度运行中的问题及相关对策[J]. 经济研究导刊，2012 （15）.

篇6

让线下支付真正网络化

一种业务是如何慢慢在变革中发展起来的？其中一条路径便是，利用现有软硬条件，消除原有的某个业务环节，降低业务发展成本，以促进整个业务更快地发展。支付宝的手机条码支付产品便是一个例子。

在中国手机支付市场，主要有线下的近场支付和线上的远程支付两大部分，涉及三大类参与者：电信运营商、银联和互联网企业。“在近场支付这一领域，电信运营商和银联做得比较大，而像淘宝、钱袋网站等互联网公司主要在远程支付这块市场做得比较好。” 艾瑞咨询分析师程善宝在接受《中国计算机报》记者采访时表示，“不过，现在银联也在手机远程支付领域有较大动作，而一些互联网企业也开始进军线下近场支付市场。”

支付宝推出条码支付产品正是互联网企业进军手机近场支付市场的一个缩影。

说到手机近场支付，目前，该业务实现方式主要有：在手机上插入带有近距离通信功能的SIM卡或银行芯片卡与普通手机SIM卡结合的专用SIM卡，在手机上安装特质银行卡芯片，在拥有NFC（近距离无线通信技术）功能的手机上安装应用程序等。

当这些方式应用于商场收银时，有一个要求就是需要商家安装POS机。据支付宝无线事业部总监冯华介绍，目前商户使用POS机刷卡服务的成本相当高，主要包括2000元~3000元不等的保障金。这些对于微小商户来说，是一笔不小的成本。

为了消除这一成本门槛，支付宝推出手机条码支付，用手机“取代”了POS机。

根据支付宝的介绍，使用手机条码支付产品时，商家登录到支付宝的支付页面，输入金额产生交易订单，然后消费者在手机上打开支付宝客户端，选择条码支付，这时候手机会生成一个二维码。商家用自己的手机摄像头或条码枪去扫描付款人手机上的条形码，可以确认消费者的支付宝账号和身份，之后，消费者在手机上确认就可以完成付款了。

“条码支付产品是通过远程在线支付方式实现近场支付。”支付宝公关与客户沟通部经理王子凌对记者表示，“与NFC模式不同，条码支付几乎就是将线下交易‘网络化’或者说将‘线上支付’随身携带到购物现场。这极大限度地利用了已有设备，用户无需做任何硬件上的改动，而对于商户来说，成本同样很低。这样使用户群一下子变大了。”

纷乱战局的新血液

手机条码支付的推出不仅给微小商户带来了新的选择，无疑也给手机近场支付这一纷乱的战局注入了新的血液。

正如程善宝所言，手机近场支付的主要玩家是移动运营商和银联。这两类玩家间的暗战可谓激烈，谁都想主导手机近场支付业务。

例如，中国移动推出的手机钱包和银行就没有太大关联。用户只要换一个特殊的SIM卡并往手机账户中充钱，就可以实现近场支付。而之前，也有消息称银联推出了一种“贴膜”业务。这个膜不仅可以贴在SIM卡上，也可以贴在SD卡上。借助这个“贴膜”，银联建立起了独立的一套近场支付系统，不需要通过运营商去发卡，也不需要运营商管理。

实际上，这种暗战在两大近场通信标准――中国银联主导的13.56MHz标准和中国移动主导的2.4GHz标准之争中体现得更加明显。而正是标准的不统一，影响了上下游企业的信心，使得这些企业在资源投入、推广等方面都做得不够，阻碍了手机近场支付市场的发展。

“要实现手机支付，只要在POS机上加载一个手机支付模块就可以了，这个模块也就300元~400元。所以说，技术上并不难实现，现在的阻碍主要是玩家之间的利益分配问题。” 程善宝表示。而在这场没有硝烟的战争中，两方各有优势。“运营商的优势在手机终端方面，此外，运营商的业务办理网点比较多，方便用户办理手机支付业务；而银联在POS机网络的铺设方面有优势。”

除了传统的两大参与者，连Google这类互联网企业也加入了战局。

今年5月底，Google联合花旗集团、万事达卡、电子商务和支付网站First Data以及美国电信运营商Sprint了手机近场支付服务Google Wallet（谷歌钱包）。从这个合作名单中不难看出，Google 试图牵头构建一个完整的移动支付生态系统。

Google Wallet实际上是手机中的一款应用，只要手机带有NFC功能，就可以使用。在支付过程中，也不需要手机接入移动网络。这种手机近场支付方式与电信运营商、银联推出的支付模式没有本质的区别。但是支付宝的条码支付产品却是换了另一个思路来做。“支付宝这样做是通过远程解决方案来解决近场支付问题，远程和近场的界限越来越模糊”。因而，在程善宝看来，虽然条码支付产品还存在一些弊端，能否成功不好说，但其对整个产业的意义却是很重大的。

“从条码支付产品的推出就可以看出，低效率的东西将逐渐被淘汰。” 程善宝解释说，“最先，POS机被认为是高效率的产物，它使得用户不需要再去付现金。现在，POS机也变成了低效率的产品。因为支付宝条码支付产品的出现，使我们可以舍弃POS机。只要未来网络环境变得足够好，条码支付方式就完全可以发展起来，或者引发类似产品的出现。它所代表的是一个支付效率更高的发展方向。”

前进中的困难

“对于支付技术而言，主要涉及的就是信息的交互，在这方面，我们认为在线支付的效率会更高。” 王子凌举例称，“这就好比用单反相机和手机来拍照一样，单反相机在拍摄时效率高，但是对用户而言综合成本无法与手机相提并论。回过来再看在线支付，由于其不用商户前期投入太多资源，不需要用户随身携带额外的东西，所以综合效率更高。”

不过，王子凌也坦承，这种方式有很多弊端。

由于使用条码支付要使手机连接无线网络，因而该产品的用户体验会受到无线网络质量的影响。此外，该产品对硬件也有一定的要求。“我们现在也只覆盖了智能机，但下一步会实现在非智能机上的支付。”王子凌表示。他认为，目前，主要障碍来自于移动互联网的发展，包括网络速度、覆盖情况、手机硬件的更新等。

篇7

关键词: 电子支付;网络支付;移动支付

电子支付实质上并不是一个新名词,我们常用的信用卡支付就是一种电子支付,电子商务兴起后,人们所说的电子支付往往指从事商务交易的各方,包括消费者、厂商和金融机构,通过internet网络或者无线网络,使用现代的资金信息流等信息传输手段,采用数字信息流转的方式而非传统的面对面的方式进行的资金的支付或资金的转移。电子支付的形式有网络支付、固定电话支付、移动电话或终端支付、自动柜员机交易和其它电子支付等。电子支付是采用先进的计算机、网络以及相关的安全技术通过数字流转来完成资金信息传输的,其各种具体方式都是通过数字信息流进行款项支付的,不同于传统的支付方式的通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。电子支付具有方便、高效的优势。用户只要拥有一台上网的PC机或者终端,便可不携带现金,通过网络支付或无线终端支付需付的款项。

我们这里所探讨的电子支付,主要包括人们进行电子商务活动时所选用的支付方式。这样一来,人们所常用的销售点终端交易、自动柜员机支付就不是我们的讨论范围了。

现在我们所说的常用的电子支付方式只要指通过Internet网络或无线网络所进行的。网络支付是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。通过无线网络支付主要有电话支付和移动支付,电话支付是电子支付的一种线下实现形式,是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备,通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

目前常见的有电子现金、电子钱包、电子支票、智能卡、移动支付等。下面对这几种形式进行比较。

(1) 电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。 我们很多人都拥有的银行卡,如果银行提供这种服务,我们开通这类服务后,就可以算是拥有电子现金了。通过网络进行交易时,传递的是信息流。

(2) 电子钱包

人们在网上购物时,另外一种常用的支付工具就是电子钱包,多见于个人小额购物,目前多用于B2C。 电子钱包表现上是一种小软件,起到钱包管理的作用。 电子钱包是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具,全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式。目前,我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。要使用电子钱包购物,通常在金融机构或专门机构认可的电子钱包服务系统中才能进行。现在常用的电子钱包的软件大多数都是免费的,用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统的电子钱包软件,也可以从互联网上直接调出来使用。这类软件提供的是图形用户界面,持卡人可在电子钱包中方便地申请电子证书、管理自己的信用卡和查询网上交易信息。多见于小额支付。

(3) 电子支票

电子支票不同于前面的两种工具,借鉴了传统的纸张支票的形式,把传统的纸张支票的相关信息用数字化表示,存储的是支票上的号码、持有人信息以及金额等,而且能够通过这些信息在互联网上的传递将钱款从一个账户转移到需要的另一个账户。当然这种形式需要银行系统的支持,需要专门的认证中心,对商家和消费者的身份、信用状况、资金进行认证。在网络上传输的时候,和前面的形式一样,都是以密码的形式传输的,以保证安全,而且还需要数字签名。这种形式的支付额往往相对较大。

(4) 智能卡

智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期,法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法,率先开发成功IC存储卡。智能卡类似于信用卡,但卡上不是磁条而是存储芯片,可存储消费者的身份和资金信息,因为卡上有应用程序接口,可以进行网络支付。

(5) 移动支付

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关键词：聚合支付；发展；潜在风险；对策

中图分类号：F724.6；F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

一、聚合支付发展状况

聚合支付是指通过聚合第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务，但不直接从事支付、结算、清算服务，而是提供的会员服务，依靠增值服务、衍生服务收取交易服务返佣。中国互联网络信息中心（CNNIC）数据显示，截止2016年6月，我国网上支付用户规模达到4.55亿、网上支付比例为64.1%，手机支付用户达到4.24亿，手机支付比例为64.7%，移动支付大势所趋，为聚合支付的产生发展带来空间；同时，目前支付市场，有银行、银联、第三方支付机构和电信运营商等，支付呈现明显的“碎片化”发展，而聚合支付能很好地解决碎片化问题，是聚合支付得以发展的天然优势。

聚合支付具有“低成本、近市场”的特点，由于不直接进行支付、结算、清算服务，也没有资金的支配权和支付通道资源，免去支付、结算与清算服务成本及银行或非银行支付机构的合规成本；但能根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有了中立性、灵活性、便捷性等特点。聚合支付按业务分为线上与线下，线上主要是聚合网络支付，将各种支付方式（微信支付、支付宝、百度钱包、京东钱包）集成于自己的平台；线下是聚合支付收单，将不同支付方式的收单集成于一个二维码或终端中。目前主要的聚合支付是在各类商户铺设二维码，该二维码可以支持各类支付方式，用户扫码后跳转到聚合支付平台，聚合渠道完成支付。目前，在聚合支付平台企业近30家左右，主要的包括钱方好近、Ping++、哆啦宝、Beeclond，注册资金从数千万元到数亿元不等。

二、主要问题及风险点

（一）盈利模式前景不明

目前，聚合支付市场的基本盈利模式主要集中于聚合支付工具接入（SDK接入）、软件服务（SaaS）的软件服务费用和交易服务返佣，另外也可通过衍生增值服务、广告和卡卷其他定向服务获取收益，但均处于探索阶段，若衍生增值服务涉及金融服务，势必也面临着金融业务的风险。支付市场趋向成熟，或将进入付费时代，2016年，微信、支付宝相继推出提现收费方案，在商户和消费者习惯免费模式时，聚合支付如何争取自身在支付市场的地位提升服务拓展能力、探索属于自己的盈利空间是其面临的主要问题之一。

（二）面临二次清算风险

聚合支付不直接进行资金的结算与清算服务，因此不需要具备支付牌照，也不受支付监管，聚合支付从事的是c支付紧密相关的业务，不直接触碰资金。但目前仍有少数企业打“二清”球，一旦面临市场、用户需求时，则可能触碰资金池，从而相继引发“二清”风险，衍生洗钱、套现等违法行为。

（三）同质化竞争

一方面，聚合支付面临着银行机构、第三方支付机构、银联、电信运营商多重竞争压力，其自身业务和服务拓展能力是一大难题；另一方面，目前聚合支付服务企业已经近30家，在聚合支付没有完全发展成熟的情况下，聚合支付应该定位为处于第三方支付和商户之间，作为非持有支付牌照同业竞争十分激烈。

三、政策建议

（一）明确聚合支付服务企业的定位 创新盈利模式

聚合支付一种第四方服务模式，其本质是一种将各种类型的支付接口聚合在同一个平台的综合支付服务信息中介。因此，监管机构需要进一步明确其以及职责范围，将涉及业务的风控、资金结算与清算的内容均严格限制在银行机构和第三方支付平台公司，聚合服务公司不得涉及具体资金业务。同时，针对当前支付服务创业企业普遍出现的盈利途径单一的问题，监管机构需要对不涉及资金外的其他不影响其第四方服务机构性质的领域进行合理引导，例如可以鼓励聚合支付服务企业推出广告服务，将支付流量转为广告营收，或者利用大数据优势为企业提供营销服务等等，从而摆脱对传统手续费、软件服务费的依赖。

（二）加强聚合支付机构监管力度，严控“二清”风险

针对聚合支付当前监管不力，以及可能出现的“二清”风险的情况，建议完善银行、第三方支付平台从事支付业务的监管手段和力度，对此，监管机构针对聚合支付平台的设定特定的行业标准和监管模式，加强与银行等具有较强支付系统网络信息资源的机构合作，同时进一步加强支付牌照发放管理力度，杜绝不具备支付牌照的企业从事第三方支付业务，从而堵住聚合支付服务企业进行“二清”的通道。

（三）鼓励聚合支付机构与第三方支付机构展开差异化竞争

针对目前聚合支付行业发展尚处于初级阶段，在支付结算领域普遍竞争力不如传统第三方支付行业巨头，面临较大的生存压力的现状，可以引导和鼓励这类机构进行服务模式创新，实行差异化竞争。例如可以利用其聚合各种支付平台资源所具有的和端口优势，将用户的交易数据及时与用户实现共享，并可以根据用户交易偏好等特征及时向用户进行平台推荐以及为不同类型企业设计出差异化的支付方式套餐等。

参考文献：

[1]施娜.消费者习惯免费午餐 聚合支付盈利模式暂不明朗[N].每日经济新闻，2016-12-20（012）.

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据每日经济新闻报道：微信的O2O（线上、线下商务相结合）进程比预想还要猛烈。这一次，其试水地点直指阿里巴巴总部大本营所在的杭州市。

4月25日，尽管下着小雨，微信联合上品折扣打造的“全国首间O2O样板房”还是在杭州开始了试营业。在现场看到，整个3层楼的商场内随处可见微信的宣传画，顾客可以利用上品折扣的微信公众号实现商品的现场扫码、立即支付（或离店支付）、集中取货（或统一邮寄配送）、货品分享、订单查询、爆款微秒杀等功能。

上品折扣执行总裁沈慧峰说：“这是上品在全国开出的第一家微信体验店，会系统性地提升线下零售百货业的玩法和商业模式。我们希望把这家店打造成‘未来商店’。”

去年“双十一”期间，天猫也选择了杭州的银泰百货试水O2O。兴许是银泰百货数倍增长的交易额让线下商家逐渐尝到了甜头，在过去一段时间，王府井、银泰、美宜佳等大型商场和零售连锁也接入了微信或支付宝钱包。

业内人士认为：O2O并没有统一标准，行业细分和具体商业形态变化太大，零售业O2O需要整合线下商业的会员系统，结合行业需求特征，微信体验店并不是简单的用户转移，更需要运营一体化和模式创新。

O2O商场新玩法

今年3月，央行发出关于暂停支付宝线下条码（二维码）支付等业务意见的函，4月，央行人士又公开表示：二维码支付方式没有密码认证，不能作为一种可信的支付方式广泛推广。

然而，合作双方对此并无担忧。据悉，上品折扣的技术和系统均由其内部自行完成，微信则负责调试和开放接口。

此番与微信从前端到后端的全面打通，使得O2O模式有了更“接地气”的玩法。

“从消费者体验来讲，在微信公众账号上24小时都可以下单。对于公司来说，我们打通了全渠道，能够实现全国联网，并实时跟踪销售与库存。当然，对工作人员的思维也提出了新的要求。”上品折扣总裁李炎介绍说。

对于此番微信体验店开业所投入的具体资金，他并没有透露，“总体来说在千万级别吧。如果杭州店能将体验做好、流程做通，将会很快复制到其他所有连锁门店。”据悉，上品折扣今年年内将会开出第二家体验店。

曾与支付宝合作

并非让外人“入侵挑战”

微信与上品折扣本次合作试点的地点为阿里巴巴总部所在地杭州，这也被不少人解读为腾讯的“挑衅性质较重”。

李炎强调：这家店是去年下半年签下来的，前后准备时间大概只有两个月，“我们的初衷只是想要跨出北京。考虑到长三角的零售商业比较发达，当时在上海、江苏等都考察过，最后杭州市下沙区这个地方最先与我们签约，所以概念店就放在这里了。”

此外，上品折扣并不排斥阿里系，其早在两年前便有了线下支付的尝试。

2012年8月，支付宝与上品折扣达成战略合作，成为传统零售领域首家与支付宝合作的企业，二者共同开发电子支付在零售行业的创新应用。其中，支付宝二维码支付应用是一项重要内容。用户只要有一台安装支付宝客户端的手机，就可以在上品折扣门店实现“一拍即付”功能。

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关键词：微信支付；发展过程；微信支付方式；功能；创新点；困境

近一年来，微信和微信支付逐渐成为人们茶余饭后谈论的话题，从微信红包到滴滴打车总能吸引人们的眼球。那么究竟什么是微信支付呢？2013年11月微信产品部副总经理张颖在公开演讲中根据马化腾的理解把对微信支付的明确定义为：简单的说，就是只需绑定银行卡即可在微信内、公众号内、APP中，以及身边随处可见的二维码，简便快捷地完成付款，为商业场景在手机中的闭环提供全新的解决方案。目前已经支持微信支付的有QQ充值、腾讯充值中心、广东联通、印美图、麦当劳、微团购、香港航空、大众点评等。

一、微信支付的发展由来和过程

2011年11月19日，微信项目正式启动。最初的人员基本都来自广研的QQ邮箱团队。2011年1月21日，微信1.0的iOS版上线，5月10日，微信2.0版本，加入语音聊天功能。2011年8月3日，微信2.5版本，支持查看附近的人。2011年10月1日，微信3.0版本，支持“摇一摇”和漂流瓶。摇一摇可以让用户寻找到同一时刻一起在摇晃手机的人；漂流瓶则秉承了QQ邮箱漂流瓶的理念。2011年12月20日，微信推出3.5版本，其中一个最重要的功能，是加入了二维码，方便用户通过扫描或在其他平台上二维码名片，拓展微信好友。2012年4月19日，微信4.0的iOS版，其中“朋友圈”功能引起业界颇多注意，有评论认为这是微信“社交平台化”的一种尝试。”微信4.0版本支持把照片分享到朋友圈，让微信通讯录里的朋友看到并评论；同时，微信还开放了接口，支持从第三方应用向微信通讯录里的朋友分享音乐、新闻、美食等。2013年8月5日下午3时左右，腾讯将正式微信5.0。正式开启微信支付模式。微信支付的推出使得微信能够直接在应用内部实现交易和结算，使得微信的各项功能实现生态闭环，是微信商业化的关键步骤。此后众多企业和商家一直等待微信支付接口的正式开放。2013年9月9日，微信Andriod 5.0.1版本正式上线。2014年1月4日，微信在产品内添加由“嘀嘀打车”提供的打车功能2014年3月4日微信官方宣布微信支付接口即日起向已通过认证的服务号开放。通过调用微信支付接口，微信公众平台服务号可直接为用户提供快捷的微信支付。2014年4月8日，微信智能开放平台正式对外开放。2014年6月13日，微信支付推出多个新产品，包括具备储值功能的“微信零钱”，以及信用卡还款功能。腾讯与2014年5月14日报告称，截至2014年3月31日，微信海内外月活跃用户总数已经达到3.96亿，与2013年的3.55亿相比，增长了4000万。微信支付增长迅速。

二、微信支付的方式和功能

微支付的基本功能是，微信用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上的微信中的微信内、公众号内，APP中输入支付密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。目前微信支付场景里有十个银行卡支付产品，手机话费充值，理财通，彩票，嘀嘀打车，精选商品，Q币充值，新年红包，电影票，腾讯公益，AA收款。

三、微信支付的创新点

1、有了新的线上线下金融支付手段，支付方式更加便利。

对于接入微信支付的商家来说，微信支付的意义在于完成线上购物、线下购物的闭环。

作为微信商业化闭环中一项最重要的一环，使微信成为一个完整的商业新模式。微信支付的开放不仅完善了微信公众平台的生态系统，还有可能激活现有产业链，并催生更多新兴产业和新兴的服务模式，这对传统行业传统的商业模式来讲预示这更多机遇的到来，与此同时，也将日渐形成新的商业规则。

2、助力商业新模式形成

微信支付的开放使微信与这个最大的社交帐号体系整合，实现既能面对海量用户，又能精准管理的SocialCRM的大体系。因此，全面开放将使微信支付完善O2O模式，全面助力传统行业拥抱移动互联网”。广州四大百货”之一的摩登百货率先推出百货微信支付平台，不仅在业界引起关注，而且立即受到众多市民追捧，首日下载量持续增长。海底捞火锅也具代表性。海底捞目前已上线公众号内支付和线下扫码支付两种支付方式。用户在“海底捞火锅”微信服务号，能订餐位、叫海底捞外卖、选购底料、查最近门店，并用微信支付完成付款。在线下，用户则可以直接扫码结算。

3、打破金融垄断的格局

T评论人洪波：“微信支付接口的开放会带动更多相关方共同构建一个越来越大的产业生态。与此同时，它给一个近乎寡头垄断的市场注入了竞争因素，这将令大量商家和消费者最终受益”。这个寡头垄断的市场就是金融市场，长期被几家国有银行垄断，微信支付的出现，使得这一垄断的情况得以改善。

四、微信的困境

1.微信支付功能逐渐完善，但生态链还不完整。

微信支付发展时间很短，生态系统还不完善。尽管前景很好，但是大量的商家还来不及反应，线下也是如此，生态系统的完善，不是一朝一夕能办到的。

2.投资京东，还没能为微信支付带来电商增量。

根据亿邦动力的调查，2014年腾讯注资京东后，2014年6月8日京东大促在这次的表现中，京东也没能给微信带来太多的增量。原因一是时间有些仓促，二是京东本身直营业务优势趋弱，对用户吸引力在下降。三是京东的POP和微店同台竞技。

3.二维码支付被禁，导致微信在线下拓展被延缓。

其实在最初规划中，线下才是微信支付最关键的部分，但由于央行对“二维码支付”的禁令，微信支付在线下拓展陷入很大困境。

4.微信支付正努力拓展需求，但事实证明微信流量也有限。

电商不给力，线下业务受限情况下，腾讯只好努力为微信支付去“创造”需求，比如手游微商店、机票、彩票等等。

结束语：华美惊艳亮相后，微信支付虽然成长依然很快，但正在遭遇成长瓶颈。微信若想称雄网络支付市场，腾讯仍需寻找新的机会。（作者单位：重庆第二师范学院）

参考文献：

[1]《微信的起源：微信是如何诞生的？》王冠雄，2014-03-09

[2]《微信支付瓶颈：线下受限电商不给力》搜狐IT，企鹅生态2014-7-15

[4]《微信支付开通储值和还信用卡功能》搜狐IT，作者：王聪佶2014-6-14

[5]《微信支付开放移动在线生活全线开启》腾讯科技2014-3-7

[6]《微信支付全面开放助传统行业拥抱移动互联网》腾讯科技，2014-3-7

[7]《微信支付的杀手锏是场景，而非支付》葱葱，钛媒体2013-11-18