经济纠纷和民间借贷纠纷范文

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关键词：借贷纠纷；借贷风险；借贷主体；借贷协议；借贷担保

本文为2014年国家级大学生创新训练计划项目部分研究成果（项目编号：201410354002）

中图分类号：D9 文献标识码：A

收录日期：2016年1月26日

一、引言

温州是我国民间借贷最活跃的地区，也曾是我国民间借贷违约率非常低的区域，然而近年来，其民间借贷纠纷却呈持续快速增长的趋势。2009年，法院受理的民间借贷纠纷数为4，051件，2010年、2011年与2012年分别增长了86.2%、59.8%与61.4%，经过3年的快速增长，2012年的纠纷数达19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因导致近年来民间借贷纠纷的大量爆发？这一问题值得探讨。

一个事件的产生必定有内因与外因。目前，国内学者对民间借贷纠纷产生原因的探讨，主要聚焦于外部成因。陈成建（2009）认为道德、法律和经济风险集聚是引起民间借贷纠纷爆发的原因；黄书名（2012）认为主要原因是借贷利率与政策利率脱节、国家金融监管缺位和银行中介功能弱化；曹（2014）则从特征因素、经济因素、金融监管机制因素、资本特性因素、民众法律意识因素五个方面对民间借贷纠纷案件增长进行成因分析。我们认为，尽管法律不完善、监管不到位、经济环境变化等客观外在原因非常重要，但引起民间借贷纠纷爆发的内在成因也是不可忽视的，甚至更为重要。

本文试图以我们对温州民间借贷纠纷的调查，尤其是对温州瑞安市的实地调查与案例分析为基础，充分探讨温州民间借贷纠纷产生的内在原因。之所以选择瑞安作为调研重点，是基于以下三个方面的考虑：第一，经济上具有典型性，瑞安市是温州模式的重要发祥地，其人口占温州市的15%，年产值占比为16%；第二，民间借贷及其纠纷发生上具有代表性，因为其民间借贷纠纷对温州全市的占比较高，相对于温州全市的情况，2009年的瑞安民间借贷纠纷案件数量占比为28%，涉案标的额占比更是高达34%；第三，与温州全市的情况基本相同，近年来瑞安民间借贷纠纷也呈持续快速增长之势，2012年其民间借贷纠纷案件高达3，927件，是2009年的3.5倍。本文结构如下：第二部分分析瑞安民间借贷纠纷的现状及变化特征，第三部分结合案例探讨温州民间借贷纠纷的内在成因，第四部分是结论。

二、瑞安民间借贷纠纷现状及变化特征

借贷主体、借贷利息、借款数额、借贷期限等是研究民间借贷行为的核心要素。我们以这几个核心要素的信息掌握为重点，从以下三个层面开展调查：第一，到瑞安民间借贷登记服务中心、若干小额贷款公司开展实地调查，获取核心要素的样本数据；第二，拜访瑞安市人民法院，搜集瑞安市民间借贷纠纷发生的总体数据，以及200余例纠纷案例的样本数据和其他信息；第三，实地抽样调查瑞安当地的众多普通借贷者，了解借贷动机及其对借贷纠纷成因的主观认识等。在下文分析中，总量分析的对象是总体数据，而各类特征分析的对象是样本数据。

（一）总体状况及其变化特征。近年来，瑞安民间借贷纠纷的案件数量不断增加，涉案标的额也呈持续上升之势。2008年民间借贷纠纷案仅812件，涉案标的额为1.77亿元；而自2009年起，纠纷案件数量及标的额呈快速增长趋势，2012年到达最高峰，纠纷案件为3，927件、标的额高达34.69亿元，分别为2008年的4.8倍和19.6倍。2013年纠纷数量开始减少，2014年出现明显下降，纠纷数仅为2012年的1/3。从纠纷案件的总体变化来看，大致呈现出以下特征：

1、借贷纠纷案一度成为民商事案的主体。近年来，瑞安民间借贷纠纷案占所有民商事案件的比例不断大幅上升，一度成为民商事案件的主要组成部分。自2010年起，民间借贷纠纷案件对民商事案件总量的占比超过1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高达40%，2014年的纠纷数量有所减少，所占民商事案件的比例也随之下降。

2、借贷纠纷案平均标的额呈明显上升之势。瑞安民间借贷纠纷的平均涉案标的额总体上呈现不断上升之势。2008年，纠纷案件的平均标的额为21.8万元/件；到2014年，达到了111.4万元/件，为2008年的5.11倍。

3、纠纷当事人分布渐趋多元化。民间借贷的当事人大致包括家庭及个人（下文简称个人）、中小企业和民间金融机构。早些年，民间借贷主要发生在熟人圈里，借贷纠纷当事人自然也主要是个人与个人。然而，随着民间借贷逐步从熟人圈走向民营企业主、典当担保及小额贷款公司等陌生人圈里，借贷纠纷当事人的分布也逐步走向多元化。调查发现，尽管个人之间的纠纷依然占多数，但个人与企业、个人与民间金融机构，以及企业与民间金融机构之间的纠纷数量呈快速增加之势，其中尤以个人与企业之间的纠纷数量增长最快，从2008年的18件增加到2014年的298件，年均增长60%。此外，发生借贷纠纷企业的行业分布很广，既涉及加工与贸易行业、服务业，也包括制鞋、模具、机械等制造业。其中，出现借贷纠纷频度最高的是房地产、投资咨询和融资管理等行业企业。

（二）调查样本及其纠纷特征分析。为梳理瑞安民间借贷纠纷的变化特征，我们以从人民法院获取的调查样本为主要对象进行分析。这些样本为来自瑞安人民法院的近4年的200余件纠纷案例，我们从中选取其信息能够满足研究需要的166件纠纷案例。按年度划分案例，2011～2014年的数量分别为47、44件、40件和35件。

在下文的特征分析中，我们主要关注的是纠纷案由、单笔借款金额、纠纷贷款流向等基本特征，以及借贷的合法性、纠纷的群体性、纠纷的调解难度等深度特征。鉴于保护个人隐私的需要，下文中凡涉及借贷者个人信息的均予以回避。

1、纠纷案由。调查发现，民间借贷纠纷的案由大致可以分为以下三类：

第一类是借款方还款违约导致的纠纷，约占40%。纠纷往往缘于借款期限届满后，借方未归还本息，贷方多次催讨无果，故向法院。调查案例中，一种情况是借款方仅支付前两个月的利息，之后故意违约不还本息；另一种情况是当事人将借款用于生产经营，但因经营不佳失去还款能力。

第二类是因双方对借贷约定不规范或者认识不一致引起的纠纷，约占50%。纠纷往往源于借贷双方在合同（欠条，甚至口头约定）中未明确约定借贷利息、还款期限和借贷担保等，双方认定的借贷事实不同。如借贷双方口头约定月利率3%，但事后借方推说利率过高，只愿支付2%；又如借贷双方口头约定月利率5%，未约定还款期限，借方由此拖欠本金利息，从而引发民间借贷纠纷。

第三类是因非法吸存、集资诈骗产生的借贷纠纷。数量占比虽小，但牵连广，往往会出现数个原告同一公司或个人，导致纠纷的调解难度大大增加。

2、单笔借款金额。单笔借款金额差距较大，小者仅有3至4万元，大者可达500万元以上。从分析样本来看，瑞安民间借贷纠纷的单笔借款金额近年来总体呈不断上升之势，从2011到2014年，纠纷从单笔50万元以下为主逐步转向以单笔50万元以上为主，100万元以上的大额借款纠纷日益增多。进一步分析还发现，300万元以上的借贷纠纷案例以集资诈骗为主，且每个案件的单笔借款金额呈现逐年增长的趋势。

3、纠纷贷款流向。从纠纷的资金流向来看，近年来从以生活消费为主转变为以经营融资为主的特征变化非常明显。总体上，贷款资金流入生活消费的借贷，发生纠纷的可能性是最小的，主要原因可能是借贷者关系亲近，信息较为对称，借款双方对借贷事实的争议较小。相反，贷款资金用于经营融资及临时周转就容易发生纠纷，近4年该类纠纷占总纠纷数的68%，其纠纷发生的主要原因是生产经营或投机失败、周转资金链断裂。

4、非法借贷涉及面广。近年来，非法吸存、集资诈骗等非法借贷行为不断发生，非法借贷纠纷的数量日益增加，借贷纠纷的涉及面也越来越广。如，2011年包某某对外宣称二手车抵押业务利润可观，以支付高额回报为诱饵或以共同经营为由向陈某某等14名民众集资款项共达1，418万元，用于高利放贷和经营二手车抵押借款生意，后因放出的高利贷无法及时收回，二手车抵押借款生意亏损，资金链断裂，导致1，300多万元借款无法归还而产生纠纷。

5、借贷纠纷日趋复杂化。近年来，民间借贷纠纷案件纠纷当事人的人数有增加趋势。自2011年起，纠纷当事人不再是原告与被告两个单一主体，而是逐渐向多个纠纷主体转变。经常出现一名原告多名被告，或多名原告一名被告等现象。此外，因多重借贷的发生，甚至出现了错综复杂的纠纷关系，同一个当事人可能既是原告又是被告。

6、纠纷调解难度日益加大。近年来，瑞安民间借贷纠纷案件的调解难度日益加大，案件审理或者调解时间也逐渐拉长。究其原因，我们发现：一是当事人的出庭率低，80%的被告收到法院传票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使传票无法送达；二是部分被告对借据上签字的真实性或借据的形成时间不予认可，需提起第三方鉴定，颇为费时；三是部分担保人被告否认自身的担保义务或担保期限等。

三、温州民间借贷纠纷内在成因分析

一般认为，与银行等正规金融机构的借贷行为相比，民间借贷最为显著的差异大致可以概括为以下几点：借贷主体关系可能较近、协议方式简便、利率较高、担保形式灵活等。这些特点是民间借贷普遍存在并迅速发展的原因，但也为借贷纠纷的发生埋下了不小的隐患。下文我们将利用166个法院案例样本，结合实地调查获取的信息，进一步探讨温州民间借贷纠纷的内在成因。

（一）纠纷案例的内部特征分析。对获取的166个法院案例样本，我们从借贷主体间的亲疏关系、借贷协议的规范程度与借贷担保的有效性等方面进行考察。分析2011至2014年的案例发现，借贷主体关系较为亲近的数量仅占纠纷案例总数的13.3%，且比例波动小；借贷协议很不规范，仅仅为“口头协议”的纠纷占纠纷总数的4.8%，比例有逐年下降的趋势；借贷协议中有担保形式的纠纷仅占纠纷总数的36.1%，这一比例有明显的上升趋势。

（二）借贷主体的亲疏关系。瑞安民间借贷行为主要发生在关系比较亲近的人之间，比例大约在80%以上，但关系亲近的借贷主体占纠纷发生的比例仅为13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年关系疏远的借贷双方发生纠纷的概率，为关系比较亲近的借贷双方发生纠纷概率的26倍。由此可见，借贷主体的亲疏程度直接影响借贷纠纷发生的可能性。

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【关键词】我国民间金融 发展策略 选择

一、我国民间金融发展中存在的问题

1.民间金融未得到法律的保护

当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系,中国金融业形成了高度的垄断局面和对民间金融的压制,国有金融机构处于绝对主导地位,虽然对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化的改革,一些中小金融机构如城市商业银行、农村信用社等实际上还是准国有金融机构,更多还是官商,而不是金融商人。可以说,在我国,能够得到法律认可、纳入了政府监管体系的金融机构,包括农村信用社和城市信用社都成了官办金融的性质,而民营金融机构不能得到法律的认可。农村合作基金会虽然得到了地方致府的认可,甚至被乡政府直接控制,但同样因为没有获得监管部门的金融业务许可证而处于不合法地位,最后被作为非法金融组织取缔。目前虽已引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场还处于半地下状态。由于对农村有益、对农民有利,我国民间金融始终客观存在并顽强发展。又由于完全处于非法的状态,为高利贷的滋生创造了广阔的空间和肥沃的土壤,其结果是不利于农村经济的健康发展。

2.民间金融潜伏着金融风险,容易滋生个人非法金融问题

民间金融组织尽管逐步形成了与运行特点相适应的内部管理体系,但由于资金来源和运用的巨大局限性,使资金链断裂的可能性非常高。脱离法规和政府部门的保护,其合法的风险控制手段也比较有限。一旦风险失控,少数实际控制人会为其小团体或个人的利益铤而走险,进一步扩大风险或直接从事犯罪活动,从而严重伤害其他参与人的利益。民间金融机构的“地下性”,决定了其处于白色和黑色之间的灰色地带。其所处的特殊地带,决定了民间金融机构很容易与“黑色”产生某种联系。有一些人利用民间金融机构的不透明性从事诈骗活动;还有一些民间金融机构与地下经济关系密切,甚至被犯罪分子用于洗钱,刺激了地下经济和犯罪活动;更有一些民间金融机构与黑社会勾结,干扰了正常的社会秩序。

3.民间金融容易产生经济纠纷

民间金融虽然一直比较活跃,但不具备合法地位,无法实现规范发展,是一种建立在“哥俩好”的非制度信任上的,且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等简单形式,利率普遍较高,其粗陋的形式与较高的利率,既制约了资金需求,也成为众多法律纠纷的根源。由于民间金融特别是民间借贷,大多是一种关系型的借贷方式,还款的激励约束机制没有得到硬化,当债务人预计到其违约收益远远高于其社会信用丧失的成本时,道德风险就会产生。许多无序的民间融资导致大量纠纷(如合同纠纷、利率纠纷、担保纠纷和借据纠纷等)。民间借贷大多以借款人的信誉为基础,借贷关系的缔结少有抵押担保,债权入对借款人的偿债行为缺乏足够的把握和制约能力。

4.民间金融对政府的宏观调控活动产生影响

民间金融一定程度上会干扰政府的货币政策,扰乱正常金融秩序,政府的宏观调控目标由于民间金融的影响可能难以实现。例如人民银行正减少货币供给量,提高了再贴现率。正规金融机构的利率也相应提高,而民间金融并未提高利率,于是正规金融提供的资金减少了,而民间金融提供的资金却增加了。一些民间金融机构从一开始就有先天的痼疾,脱离了中央银行的监管,业务经营存在不规范,如高息揽存,盲目贷款。正规金融机构的资金价格由国家确定,而民间借贷的利率是双方自发商定,两种定价方法存在天然矛盾。且民间借贷大都是在资金需求迫切,银行无法解决的情况下发生,基本上是一个卖方市场,利率水平通常畸高,民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。

二、规范民间金融发展

1.尽快建立健全与民间金融相关的法律法规

应按照当前社会经济发展状况适当修改1998年6月30国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,建议国家各级立法和规章制度的制定部门,要按照职责权限,在深入调查研究的基础上,完善有关法律和规章制度,进一步细化和明确界定合法与违法的界限,赋予民间融资合法的法律地位,并通过法律保护合约双方的合法权益,以保证民间金融有合理的生存和发展空间。

2.规范民间金融,将民间金融纳入金融监管范围

加强民间金融监管,是在金融市场运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求。要使民间金融活而不乱,实现发展、效率、稳定三者的最优结合,监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的一环。政府在对民间金融监管中应该摆正自身的位置,以引导、监控为己任,而不是对其进行过多的干预。曾经在广大农村兴盛的农村合作基金会衰败的一个主要原因就是政府进行了过多的行政干预。前车之鉴应引以为戒。作为政府,要从完善法律、制度、政策人手,在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下,引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的民间金融健康发展,达到合法、公开、规范,并纳入到金融体系中加以监管,以增加金融服务供给。

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关键词：民间借贷；阳光化；登记制度

JEL分类号：K23　中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428(2012)06-0108-03

民间借贷是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，它的存在有其一定的历史性、合理性和必然性。

作为一种传统的借贷方式，中国的民间借贷长期活跃于城乡之间，游离于正规金融体系之外。据中金公司《中国民间借贷分析》估算，2011年中期我国民间借贷余额达到3.8万亿元，同比增长38％，约占中国影子银行贷款总规模的33％，相当于银行总贷款的7％。民间借贷在一定程度上填补了银行信贷不足所形成的资金缺口，为中小企业或个人提供了资金融通。但同时由于借贷双方信息不对称、利率高企、运行不规范、监管真空等多重因素影响，民间借贷经营风险逐步积聚，借贷纠纷案件时有发生，对经济发展和社会稳定产生了较为严重的影响。

一、民间借贷的普遍存在具有深厚的社会基础

(一)城乡经济差距的日益扩大是民间借贷广泛存在的基础

经过三十多年的改革开放，我国的经济有了巨大的发展。但在发展的进程中，我国又是一个典型的二元经济结构的发展中国家。城乡经济发展速度差异巨大。城乡经济差距巨大，表现在金融资源的拥有上十分典型。大中城市金融机构齐全，金融服务品种众多，企业和个人相对的金融需求满足率就较高。而在人口占大多数的广大农村地区，除了县城还有历史遗留的四大国有商业银行外，县以下几乎就是农村信用社一家。这种金融机构设置上的畸轻畸重，金融资源几乎被城市所垄断的现状，虽然有其深刻的经济结构因素，但掩盖不了的事实就是农村金融服务机构、服务品种的缺失。因此，在农村地区民间借贷的广泛存在，有其深厚的社会基础。

(二)现行的融资体制是民间借贷滋生和繁衍的土壤

据全国工商联调查：“规模以下的小企业90％没有与金融机构发生借贷关系，微小企业95％没有与金融机构发生借贷关系，中小微企业融资只能依靠民间借贷市场”(见2012.2.8《金融时报》)。尽管这些数据有待验证，但“三农”经济融资难、中小微企业融资难是我国经济发展过程中长期存在的问题。造成这一难题的原因有很多，从金融方面看，主要有三方面因素。

首先，银行机构格局与企业格局倒置。我国银行机构的绝对主力军为四大国有商业银行，其机构遍布全国各地，服务对象上至规模庞大的央企、下至县城里微型的民企。当信贷政策一紧，首先确保的对象必定是大型企业，小微型企业在四大国有商业银行贷款发放时，往往处于边缘化状态。相对于每一地方的成千上万家中小微企业，与其功能定位相对应的专业服务的金融机构是缺失的。大中小微企业的数量格局与大中小型银行机构的数量格局呈倒置关系。

其次，企业资金的使用周期与银行贷款的期限不配套。当企业根据生产和发展的需要，向商业银行申请流动资金贷款时，一般银行不会根据企业的生产周期，给予贷款的期限，而是根据自身的资金流转、规模松紧的情况予以安排。企业贷款得到了，但资金期限得不到满足的情况大量存在。

再次，由于“三农”经济、中小微企业存在规模小、风险大、有效抵押物和担保不足的现实，导致申请的贷款很大程度上不能得到全额的满足，更多的是局部或部分的满足。

基于上述的三个因素，民间借贷凭借其方便、快捷、灵活、广泛的优势在广大农村地区和城市的中小微企业中以用于贷款周转、补充贷款不足、临时调剂等形式大量存在。

(三)部分地区充足的民间资金是民间借贷兴起的潜在动力

近年来，部分地区特别是东部沿海地区在经济发展过程中积累了大量的富余资金，人民币储蓄存款余额持续增长。相对狭窄的投资渠道、较低的银行存款利率、金融理财投资知识的缺乏以及信息不对称等一系列因素，造就了一些偏好风险，渴望得到高回报，流动资金富余的部分居民和企业通过实施高利率的民间借贷行为，谋取较高的利益回报。

二、当前我国民间借贷存在的问题

(一)大量资金“脱媒”，不利于国家的金融宏观调控

一是大量民间资金游离于银行体系之外从事借贷活动，使信贷总量隐性放大，干扰央行对信贷规模和资金总量的监控；二是民间融资活动游离于正规金融机构之外；鉴于其所具有的“民间”性质和分散、盲目等特点。可能影响政府对宏观经济和区域经济运行的准确判断，从而造成决策偏差；三是由于地方性产业政策与国家全局性产业政策难以做到“无缝”对接，部分民间资金容易流向国家限制发展的行业和领域，有悖于结构调整的初衷，从而削弱信贷政策的实施效果。

(二)扰乱正常的金融秩序，加重企业的经营负担

作为一种自发的金融行为，民间借贷不受任何管理部门的监督和约束，经营活动相对比较随意，民间借贷利率是由借贷双方自行商定。且一般是在资金需求相对迫切，正规金融机构无法解决的情况下发生，所以其利率水平往往要比正规金融机构高出不少。据人民银行舟山市中心支行监测表明，目前舟山民间借贷平均年利率在20％以上，客观上促使民间借贷融资方大大增加财务成本，加大经营风险。

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(一)民间金融的概念

民间金融被国外很多研究者界定为“非正规金融”，也即是指，一种游离于政府监管与立法规范的边缘化金融行为，包括一切在民间经济融通资金的非公有制经济成分的资金活动。中国人民银行对民间金融概念的界定是，相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体(财政除外)之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。

(二)我国民间金融的具体形式

民间金融在流通期间主要通过民间的金融机构进行资金的流通和管理，其运作模式主要包括以下几种:1.农村信用社农村信用社在一定意义上属于国家所规定的民间金融组织，其实际资本往往由企业的合作社员提供，而利用此项资金实现对于企业的借贷和租用，是其存在的主要意义。在这种意义上来说，尽管其由国家进行认证，但其本质上仍然属于民间金融的范围。农村信用合作社作为民间金融的主力，其在解决中小企业融资困难中的作用是不可忽视的。但在其发展的过程中，受到越来越多的争议，争议的主要原因在于其是否能够通过资本运作真正成为符合国际金融资本流通条例和流通原则的组织。2.农村合作基金作为最早的新型社会保障组织，其存在的基础仍然是集体组织经济，因此，其本质意义上并非作为民间的金融机构而存在。实际上，其作为社区金融系统的补充和完善，能够为乡村提供较为清洁的资金来源，从而为企业和单位提供相应的流通资金，这种有偿的贷款实际上已经成为民间资金的重要来源，同时由于其资金的来源较为明确，也有着相应的管理，因此其作用也较为明显。3.民间借贷民间借贷的涵义有着较为宽泛的定义，我们甚至可以认为只要是非正规金融融资即民间金融，都可以被成为民间借贷。而较为狭窄的定义则是将民间个人之间的借贷活动成为民间借贷。这种意义下，民间借贷的活动范围就仅仅局限于企业与个人之间，而非企业与民间机构之间。通常，由于此类借贷的形式较为复杂，也占据民间金融较为重要的一方面。该种借贷形式主要分为三种，即普通借贷、中等借贷和高利贷款，依据其利率的高低，对其进行了分类。由于其借款的形式较为复杂，也较为多样，往往是企业与个人直接接触，政府或者组织无法对其进行干预，因此管理难度也较大。同时，高利润的贷款也使得企业在进行高额贷款的同时，往往因为经营不善，而导致无法偿还贷款，从而使得此类形式的民间借贷占据风险的绝大部分。4.小额贷款该种借贷方式主要存在于以农村扶贫为主要内容的小额借贷活动，其作为非正式金融的部分，也被划归为民间金融之内。这种类型主要起源于我国对于孟加拉乡村银行借贷的参考，使得政府能够主动参与农村地区的贷款，从而帮助农民实现脱贫致富的目的。由于其服务的对象主要是贫困人口，因此其发展的规模也往往由政策所决定。因此在发展的过程中，往往存在着发展的固定期限。另一方面，国家全面贷款的形式也使得贷款在某种程度上属于小额范畴，并未真正实现全面普及，农户在使用贷款的同时，也只是对目前的经营现状进行一定程度的缓解。

二、我国民间金融的现状

尽管民间融资降低了融资的标准，但其实际上增加了市场资本的投放，使得市场在发展的过程中，产生更多的竞争力，同时也导致市场发展的不稳定。一旦某种行业出现大规模的动荡，最终受损的还是融资者本身。中国人民银行官方网站2015年1月相关统计报告显示，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。在总体贷款中，2014年全年，本外币贷款余额86.79万亿元，小额贷款仅占总数的1.09%。民间金融由于其具有的天然优势，能够满足中小企业在发展过程中的融资需要，因此其发展速度较快。通过高额的利息借贷，民间融资实际上也吸引了众多个体融资对象对于资本的投入。由于市场的调节作用，投资资本往往能受到高额的利息回报。因此个体投资对象，往往借机对资本进行投入。而同时，由于社会民间金融组织和金融机构的不断扩大，类似于P2P等新形势的借贷也在不断发展。从社会宏观角度来看，社会金融投资意识也在不断得到加强，区别于将资本投入银行，民众更希望通过金钱获得更高额度的利润，因此从各种意义上来说，民间金融都在以其迅速的增长满足着越来越多的需要。民间金融的发展有其特殊的区域发展特点，具体表现在，在经济发展较为迅速的地区，其贷款额度和贷款范围高于经济不发达地区。沿海城市民间金融的发展高于内陆地区金融的发展。同时，在相同省份内，省会城市往往是借贷的高发地区。但也有例外，如在浙江地区，其省会杭州的借贷额度低于中小企业发展较快的温州。在政策较为开放的地区，其借贷的规模也相对较大，而政策和制度相对闭塞的地区，其民间金融的需求量也相对较少。城市的发展理念不同也会导致借贷规模的差异，如以企业培养作为城市经济发展的重点的地区，其民间金融的规模自然相对较高，而以旅游或者文化观光作为城市经济发展的主要手段的地区，其民间金融自然也就相对较少。

三、我国民间金融发展存在的问题

(一)民间金融的融资渠道十分有限

由于民间金融的特殊形式，使其无论从借贷的任何角度来说，都存在着非正式化的特点，这也是其发展中最为重要的特点之一。因此其容易与非法金融相混淆，持有资本的农民和农户在利用民间金融进行投资的过程中，其往往对于中小企业的发展状况不够了解，因此对金融的风险有着较多的担忧。高额的利息也使得其在受到诱惑的同时，也保持着高度的警惕，在这种情况下，民众往往会将其与非法金融相互混淆，从而导致民间金融的发展一直处于初级阶段。企业在进行民间金融的融资时，其融资知识的缺乏也往往使其走向非法金融，通过高额的利润借贷来较为高额的贷款，虽然满足了企业发展的需要，但也对市场经济造成了很大程度的损害，影响法律的公正性。

(二)民间金融的监管制度严重缺失

由于民间金融较为分散，且种类较多，因此在其发展过程中始终缺乏相应的监管制度。而某些民间金融机构在发展的过程中，往往趋向于官方的银行管理模式，这就使得其民间融资的特点逐渐被淡化，民间金融的优势也难以得到很好的利用。因此，民间金融的监管制度亟待健全。健全金融监管制度的目的并非使得民间资本正式化和高标准化，而是通过民间资本监管，使得借贷双方在交易过程中，能够对资金的流向和相应的法律知识进行了解，从而降低金融融资和投资的风险，促进民间金融健康有序的发展。民间金融监管体系的建立还能够使得民间资本得到最大程度的利用，使得民间资本能够流向正常化渠道，防止高利借贷或者非法融资的损害，使得其能够真正发挥其作用。

(三)民间金融的发展环境相对滞后

相对于正规融资渠道，民间金融作为后起融资渠道，其发展的环境往往受到很多因素影响。其中借贷双方对于民间金融的理解程度是民间金融发展环境的重要方面。民众在对民间金融有所认同的情况下，才会对整体的投资环境有所了解，从而清楚资金的流向。而目前我国的民间融资仍然呈现出发展不平衡的特点，发展仍然处在初级阶段，因此其发展环境也就相对落后。

(四)经济和法律纠纷发生频率较高

由于缺乏相应的法律和制度支持，在民间金融的发展过程中，其往往会导致企业在融资过程中出现经济和法律上的纠纷。这种纠纷的类型多种多样，有的是因为协议签订的时间和所承诺的利息有所出入而产生的经济纠纷，另外一些则是企业在借贷之后无法偿还贷款只能以企业申请破产而进行赔偿，而这种赔偿远没有民间金融对其投资的数额多，也就产生了亏损情况。这种经济与法律纠纷的主要原因还是因为目前我国的民间金融市场，仍然存在着很大的不规范性，因此法律制度的不健全，也就导致了部分融资企业和金融机构对法律的理解不完善，从而导致经济上的纠纷。

四、加强我国民间金融发展的对策

(一)拓宽民间金融资源投资渠道

首先，建立健全民间金融机构，使集体资本越来越成为制度化和专业化、规范化的体现，成为民间金融的主流。有助于促进民间金融的稳定发展。中小企业在面临风险时，通过对民间金融机构的借贷，能够在一定程度上避免风险的发生，从而使得经济迅速得到回复和发展。其次，创建新型的投资方式，并将此作为民间金融发展的重要方向。通过民间理财机构和民间资本集中单位的创建，实现民间金融作为金融投资方向的转变，从而使得民间金融能够以企业投资的形式，参与市场经济的建设。第三，民间金融投资渠道的拓展还应该从纵向角度进行拓展，即增加金融个体对于投资的发展，通过促进民间个体投资意识的更新换代，使得其能够在一定程度上增加融资途径。

(二)建立健全民间金融监管体系

首先，确定正式监管机构、职权及程序。监管体系是监管制度的核心，民间金融监管制度创新的首要问题是明确规定监管机构，以及监管机构的监管职权和监管程序。建立并发挥民间金融行业协会的自律功能。比如在我国广大农村地区，自律组织依托农村特殊的经济社会结构，可以发挥对民间借贷的自律功能。民间借贷自律组织必须依法接受政府监管部门的指导，并发挥以下职能:负责检查规则的执行情况;公开必要的信息;协调民间融资中出现的纠纷;为民间融资机构提供法律援助;对违反法律和行业规范者实行自律性处罚，如在行业内通报违法事项。其次，建立合规监管与风险监管相结合的模式。由于民间借贷潜藏的诸多风险，对民间借贷的监管应当采用合规监管与风险监管相结合的模式。合规性监管要求监管部门严格依法监管民间借贷的合规性，包括民间借贷机构能否达到对所在区域的最低融资比例规定，是否符合国家关于账户管理的规定，是否存在洗钱行为等。第三，在加强合规性监管的同时，监管当局应对民间融资机构实施风险监管，在日常监管中及时了解民间融资机构的财务状况和风险状况，通过现场检查对民间融资机构的资本充足率、风险管理、资产质量、盈利能力、流动性状况等及时进行风险评价，并根据评价结果对其进行风险分类。

(三)优化民间金融制度环境建设

为了促进民间金融的不断繁荣和发展，这就要求对相关金融制度和金融条例都要有所设计，全面提高借贷双方的制度意识和法律意识，从而保证民间金融能够处在相对健康和安全的环境中。首先，维持正常的融资和投资环境，要对不符合国家标准的借贷行为进行取缔，使私人钱庄、高利贷等形式在一定程度上得到控制。其次，民间金融环境的建设还应该进一步优化产权制度，以促进借贷双方对于民间金融的理解入手，通过正规的宣传渠道，对民间金融所具有的金融意义进行讲解，主要宣传单位应该以农村信用社等民间金融机构为主。这就使得在交易的过程中，交易双方都能够通过对交易规则的尊重和执行，自觉对民间金融制度的环境进行维护。

(四)积极投入民间金融立法建设

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【关键词】金融危机 不稳定因素 机制

2008年以来,金融危机的不断蔓延和全球经济的明显放缓,给世界各国造成了巨大影响,在某些情况下甚至可能恶化为社会问题,影响社会稳定。我国经济能否渡过危机,不仅取决于宏观经济政策调整是否及时得当,而且取决于整个社会的稳定和谐。这一实践难题,考验着各级政府的执政能力。

维护社会稳定的重要性

稳定是社会和谐发展的有序状态,它是社会发展的规律性、社会生活的秩序性、政府更迭的连续性和守常性的统一。但是,稳定与不稳定是一对矛盾,社会是在稳定与不稳定的对立统一中发展的。当今社会,转型加快,不稳定和不确定因素增多,不可预测和不可控制因素增大,面临的挑战多且严峻,稳定形势不容乐观。在金融危机中,金融危机带来的不稳定因素可能引发各种事件,并且不是简单的、偶发的、个体的、小规模的事件,很有可能是复杂的、多发的、群体的、大规模的事件,如果处置不当,甚至有可能会酿成公共危机。

对于金融危机引发的不稳定因素可能对社会造成的危害程度的认知,决定了我们对这类不稳定因素的重视程度。清醒认识维稳形势,准确把握其特点,增强对形势的预见性和敏锐性,增强工作的责任感和忧患意识,妥善处置涉及稳定发展的问题,严防影响稳定的重大发生,控制恶性案件发生,预防各种重大安全事故,成功应对复杂局面,把握发展面临的新课题新矛盾,化解金融危机引发的不稳定因素,维护社会稳定,促进和谐发展,既是检验各级领导者素质强弱和能力高低的重要标志,也是顺应人民群众的新要求、新期待和深入实践科学发展观的必然要求。

金融危机对社会稳定造成的影响

受国际金融危机和世界经济衰退的影响,我国经济发展遇到了严峻挑战,新的不稳定因素明显增多。维护社会稳定、改善社会管理的压力增大。矛盾纠纷对社会稳定的负面影响主要体现在以下几个方面:

经济危机带来的各种矛盾相互叠加。当前形势下,经济领域新老矛盾与其他领域矛盾相互交织、叠加,甚至扩散,涉及农村征地、城镇拆迁、国企改制等方面的问题比较突出,非法集资、大学生就业、医疗保障等诱发矛盾的因素也在增多。特别是社会心态比较敏感、脆弱,人们容易产生悲观失望和不满情绪,遇事可能采取过激行为,偶发事件引起的直接利益和非直接利益冲突,合理与不合理诉求相互交织,容易对社会稳定构成危害。

企业经营困难,纠纷增多。新《劳动合同法》实施后,劳动力成本上升;工业用电、气、油价格上涨,企业生产成本提高;外来加工订单减少,加上人民币不断升值、外币币值不稳定,造成企业利润下降、产值下降,与供应商货款纠纷不断出现,拖欠工人工资案件急剧上升。同时,由于银行紧缩银根,民间担保机构开始活跃。不少中小企业为了维持运作,不得不通过民间融资及借贷渠道,利息高出银行几倍。部分企业由于经营困难无力支付高额利息,导致破产,引起民间融资及民间借贷债务案件高发。

社会治安压力增大,各类犯罪案件增多。受金融危机影响,企业利润普遍下滑,企业亏损不断扩大,部分企业生产经营困难,企业停产、半停产、倒闭、关闭的增多,许多企业通过裁员、减员等减轻成本,个别不法商人卷款出逃。因此,企业劳资纠纷问题凸现,劳资纠纷引发的明显增多,企业被裁员工和半下岗员工,滞留城市的农民工生活无着给城市管理带来新的难题并埋下治安隐患。返乡农民工失去务工机会,又会对农民增收、农村稳定带来挑战。受经济大环境的负面影响,由经济纠纷引发的暴力讨债案件、多发财类案件以及非法集资等涉众型经济犯罪更加突出。社会保障机制尚不健全,职工、离退休人员、下岗分流人员因工资、离退休金、基本生活费以及再就业等问题得不到解决而采取围堵政府机关大门、堵塞交通或非正常集体上访等过激行为,扰乱了社会秩序。同时,个人极端行为可能增加,新型犯罪、智能犯罪也将严重破坏社会经济秩序,影响群众安全。由于企业裁员、减员致使员工工作无着落,诱发“两抢一盗”的犯罪案件上升。合同诈骗案、职务侵占案等经济犯罪案件也大幅上升。

境内外敌对势力别有用心的炒作,加剧矛盾的恶化。在经济增长速度放缓的情况下,各种矛盾因素容易诱发社会不稳定。而一些西方国家大肆炒作自由、民主、人权、民族、宗教等议题,利用各种敌对势力对我国进行捣乱破坏,借助互联网等先进技术手段制造社会对立,利用一些个别事件、特殊、司法个案等对我国的制度进行黑丑化。这些都将对社会稳定带来影响,维护国家安全和社会和谐稳定的任务十分艰巨。

金融危机形势下维护社会稳定的思路

社会的不稳定因素如不及时发现和解决,问题积累越多,就越有可能形成社会突发性事件,转化为政治与社会严重不稳定的导火索。维护稳定工作是一项系统工程,既要对各种不稳定因素进行全面分析,提高对全球金融危机可能引发的复杂社会经济问题的认识,探究影响社会不稳定的因素,突出重点加以解决,还要统筹考虑不同地区的维护稳定工作的特点,减少工作的随意性、盲目性,增强针对性、有效性。从实际情况来看,应着力抓好如下五个方面的工作:

采取灵活措施,为企业解忧、为职工解困。一要深入一线,开展矛盾排查调处。各级政府部门要深入企业一线摸准影响稳定的突出问题,研究解决企业生产经营中的突出矛盾,与企业共同抓好教育、思想、治安、公益等。对企业困难职工按照相关政策帮扶,把因此可能引发的各类矛盾纠纷消除在萌芽状态,让企业和职工真正体会到政府始终与他们站在一起。二要制定各项利企、惠企的措施,为不景气的企业和有困难的群众创造条件,帮助他们解决产业转型升级难、融资难、经营成本高、产品市场不开阔、用人难和内动力不足等自身难以解决的难题,帮助他们度过难关。三要送法进企业,依法维护企业和员工的合法权益。

加强沟通协作,完善维稳配套机制。一是进一步完善金融危机引发不稳定因素的预警处置机制。将金融危机引发的不稳定因素纳入应急范畴,整合现有的预案资源,对于需要进一步完善的进行完善,对于结构残缺不全、可操作性不强的预案重新制定。充分发挥司法部门、部门、基层人民调解和公安110的联动预警机制作用,各部门齐抓共管。发挥各级基层组织的作用,深入基层排查调处矛盾纠纷和解决治安问题,从源头上化解矛盾,防止出现。二是建立各项衔接机制。要做好工作与人民调解的衔接,将矛盾纠纷解决在萌芽状态,避免当事人不断上访、越级上访。要做好劳动仲裁和人民调解的衔接,通过强化劳动纠纷调解,使纠纷得到及时疏导。做好人民调解和行政调解的衔接,通过建立完善基层调解委员会,借助司法、综合服务窗口,避免矛盾进一步激化。做好其他具体行政行为和人民调解的衔接,确保具体行政行为的执行质量,避免因执行导致的抵触情绪的恶化。做好人民调解与行业协会组织的衔接,提升社会消化自身矛盾的能力。做好诉讼和人民调解的衔接,依托法院资源开展调解,确保调解质量。做好司法和金融机构的衔接,通过人民法院的调解途径帮助企业化解经营性纠纷。三是建立企业员工工资保障机制。政府应设立企业欠薪基金,在群体欠薪纠纷发生但无资金用于发放工人工资时,这项基金用于垫付工人工资,以安抚民心、稳定社会。

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关键词：民间借贷；产生原因及特点；规范发展建议

一、民间借贷主要特点

（一）民间借贷主体及资金来源多元化

借贷主体多元化，城市居民、农户、个体户，均存在借贷现象，其中求贷者主要以农户为主，其次是个体工商户、私营企业主；民间借贷的资金供给方主要是农户、个体工商户和城市居民等个体。按照借出资金的目的来看，主要有三类：一是单纯以获取利息收益为目的；二是亲朋好友的富余资金，用于临时周转，不以获利为目的；三是个体工商户的闲余资金，具有获取利息收益和综合收益的双重性，即借出资金的目的不仅仅是获取利息收益，同时有维护关系，建立长期合作的考虑。

（二）民间借贷活动集中在经济较为活跃的地区

民间借贷主要集中在经济较为活跃的县域地区，如广东潮州市主要集中在潮安县的彩塘镇和庵埠镇、饶平县的沿海乡镇。近年来，上述地区的民营经济相当发达，特色产业发展迅速，如庵埠有食品、印刷、包装等产业，彩塘有五金、不锈钢等产业，发展后劲十足。在产业升级、产品换代、企业不断做大做强的过程中急需银行信贷资金支持，但由于多为中小企业，难以满足银行贷款条件，因而多求助于民间借贷。

（三）借贷期限短，用途集中

民间借贷期限一般较短，基本不超过一年，据对广东潮州民间借贷监测点的调查情况，借贷期限在六个月以内的占比91.55%；六个月至一年（含）的占比8.45%。民间借贷资金投向多元化。一是用于农户种、养殖业投入；二是解决企业短期流动资金短缺问题；三是学生上学费用不足；四是个人消费。此外，根据求贷者类型的不同，其资金用途有明显的不同：农户主要用途是生产急需，个体工商户、企业则主要用于补充经营资金，城乡居民则主要用于消费。

（四）借贷行为缺乏法律保障

从立法现状来看，除《中华人民共和国合同法》及最高人民法院出台的一些司法解释，如《关于人民法院审理借贷案件的若干建议》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》就民间借贷问题做了简单规定外，金融领域三部最重要的法律《中国人民银行法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》均未涉及民间借贷，民间借贷缺乏应有的法律地位、法律保障和法律约束。

（五）相对银行借贷具有自身优势

一是成本低。民间借贷定价一般以金融机构的贷款利率为参照，其交易成本相对较低，不需要中介费用。二是借贷期限灵活。民间借贷具有适应民间资金“短、频、快”的特点，借贷期限趋于短期化，基本不超过一年，期限由借贷双方自由确定，能够较好地满足中小企业、农户等不同期限的融资需求。三是手续简便。民间借贷手续比较简便，一般无需抵押，通常只用写张纸条、注明期限利率、找一个中间人做保证或注明即可；借贷双方相互比较了解、信任，发放效率高，一般只需1-2天的发放时间。

二、民间借贷利弊分析

（一）民间融资的积极作用

一是民间借贷的资金投向弥补了正规金融机构资金供应的不足。随着国有商业银行贷款营销策略的调整和营销重点的转移，使县域经济发展失去了原有的主要资金来源，而作为县域金融的主力军的农村信用社由于历史原因资金实力薄弱，难以支撑起县域经济发展的重任。同时，县域民营中小企业、个体工商户、和城乡居民资金需求的季节性、风险性使正规金融机构或不能及时满足、或望而却步，而民间借贷的出现在一定程度上正好及时填补了信贷的“真空”和缺失。其主要体现在以下几个方面：一是民间借贷满足了民间资金需求的季节性特点。二是民间借贷满足了一些高风险行业的资金需求。如荒山开发、畜牧养殖等，其高投入、高收益必然伴随着高风险，如果农民自有资金不足，而银行由于抵押、担保等问题难以支持，农民最终只能依靠民间借贷。

二是民间融资对民营企业的资金投入起到了“孵化器”作用。迅猛发展的中小民营企业在起步阶段由于可供抵押的财产不足、财务制度不健全、企业发展前景不明朗等因素制约，难以得到银行、信用社支持，在自有资金不足的情况下，只好借助民间融资。从这个意义上说，民间融资承接了大部分民营企业成长之初的融资高风险，对中小民营企事业起到了“孵化器”的作用。

三是民间融资起到了融资市场化发展的“助推器”作用。长期以来，银行信贷成为企业生产经营融资的主渠道，而民间融资的发展，使企业特别是中小民营企业学会了多元筹资，由市场确定利率，从而助推了金融市场多元化融资格局的形成。

（二）民间借贷的负面效应

随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为会对经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：

一是民间借贷削弱宏观调控和货币政策的实施效果。首先，民间借贷使大量资金游离于正规金融体系之外，国家货币政策难以对其进行有效引导和限制，影响货币政策目标的实现。同时，由于民间借贷具有分散性、盲目性和趋利性的特点，其信贷资金有可能投向国家宏观调控政策所限制的产业和行业，削弱了宏观调控的效果。再次，民间借贷利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常比银行同期利率高，影响国家利率政策的全面贯彻实施。

二是加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3―4倍。过高的利率水平，加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展，同时使高利贷有了滋生蔓延的土壤，在社会上造就了部分食利阶层。

三是容易发生债务纠纷，不利于社会安定，影响了正常的金融生态环境。其一、民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；其二、民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；其三、民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司，借贷双方人身安全受到威胁，有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。其四、民间借贷的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量，影响了正常的金融秩序。

四是个别借贷利率较高，超出法律保护范围。据调查，个别民间借贷利率较高，超出银行同期贷款利率的四倍，加重资金需求者的负担，超出法律保护范围。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。换而言之，一旦借贷双方发生合同纠纷，超过银行同类贷款利率四倍以上的利息部分不受法律保护。

三、堵疏结合，规范引导民间借贷行为

毋庸置疑，目前农村民间借贷还存在一些亟待解决的问题，主要是民间借贷处于放任自流状态，容量集中风险，不利于金融宏观调控政策的实施。并且由于民间借贷缺乏明确的法律保障，借贷手续又不够完善，容易引发经济纠纷，会给社会稳定带来一些负面影响。随着农村经济的发展，新农村建设步伐的加快，农民对资金的需求进一步增多，在目前县域银行机构基层网点大量被撤并，农村信用社资金实力又难以满足农村经济发展需求的情况下，民间借贷由于手续简便、快捷，期限灵活，能够较好地解决农民生产和生活的急需，对农村经济的发展具有一定的积极作用，因此，对民间借贷宜疏导不宜堵塞。

（一）制定民间借贷法律法规

国家要尽快制订出台《民间借贷法》，明确民间借贷的管理机构，加强对民间借贷的监督管理，将民间借贷纳入法制的轨道，给予民间借贷活动合法的生存和发展空间，消除民间借贷的法律障碍。同时要界定民间借贷允许的形式与条件，规定民间借贷的合理性内容与禁止性内容，确立合法民间借贷与非法金融的区别，明确规定民间借贷的利息幅度，使民间借贷有法可依，以规范、保护正常的民间借贷行为。

（二）规范引导民间借贷行为

有关部门要制定和完善相应的民间借贷管理办法，针对民间借贷的特点，引导规范民间借贷行为。一是要加强对农村民间借贷的宣传教育和法律引导，使广大群众从法律、政策上对民间借贷有详尽的了解，从而使群众自发的规范自身借贷行为。二是规范民间借贷过程中必要的程序。目前民间借贷很不规范，借贷凭据内容涵盖不但不具体，且借贷双方权利和义务也不规范，容易导致凭据失效。有关部门应制订统一的借贷合同，规范借贷合同的内容，对借贷人、借贷时间、借贷金额、放款方式、还款时间等内容予以明确规定。借贷双方在办理民间借贷时，应使用填写统一的借贷合同，双方签字画押，各执一份，妥善保存。三是规范民间借贷用途和利率。借款人在借款时应出具借款事由说明书，特别是大额借款更要对借款用途进行详细说明，禁止利用民间借贷从事赌博等非法行为。民间借贷利率由借款人与出借人双方确定，但应当依照《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的四倍，同时利息不得计入本金计算复利，否则不受法律保护。

（三）实施民间借贷登记备案和监测制度

要明确民间借贷登记备案的机构部门，明确规定登记备案的民间借贷享有更高的法律保障，如优先清偿权等。同时人民银行应会同政府相关部门构建信息共享的民间借贷监测体系，定期采集民间借贷活动的有关数据，加强对民间借贷的监测分析，监测的重点包括借贷规模、利率水平、交易对象和用途等，并配合以一定周期开展民间借贷调查。其目的是将民间借贷纳入宏观调控的视野，减少民间借贷对宏观调控的影响，同时对社会公众进行民间借贷的风险提示。

（四）改进金融服务，增加主渠道资金供应

要有效解决当前县域经济发展较快，农村资金需求突出的矛盾，必须切实提高金融服务水平，充分发挥金融对经济的助推作用。中央银行要运用货币政策工具，增加对农村信用社的再贷款支持。农村金融机构要着力解决“三农”问题，积极开发农村经济发展需要的金融工具和金融产品，在有效防范风险的前提下，改进信贷审批权限和审批程序，改进和简化放贷手续，适度向农村降低信贷门槛和中间费用，努力搭建适合农村个人融资需求的平台。

参考文献：

［1］黄沛光.正规贷款利率与民间借贷利率比较分析:以揭阳为例.［J］南方金融,2006,(9)

［2］中国人民银行南昌市中心支行课题组.合理引导 规范操作 趋利避害［J］.武汉融,2004,(4)

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(一)实现公平、正义，尊重和保障人权的必要途径

弱势群体的人权保障毋庸置疑的应当成为人权保障的核心，而法律援助制度的定位，本身就是为了维护弱势群体合法权益得以实现的一种司法救济制度，同时，法律援助制度的目的，是为了实现司法公正，其所具有的司法救济性，决定了国家在通过立法确认公民的权利后，为了保证公民特别是经济困难或者某些弱势群体的合法权益得以顺利实现，其有义务和责任为公民提供法律援助。因此，法律援助是国家尊重和保障人权的必要途径。在社会转型期新城镇化建设的背景下，基层社会法律援助的价值内容，更加体现了其作为客体满足主体需要的终极追求，以及主体对其客体的人权价值期盼。当前，农民仍然是我国穷困人口的大多数，与城市相比，农村经济发展相对落后，农民往往缺乏维权法律意识，在权利受到侵害或者发生纠纷时，仅凭借一己之力很难维护自身合法权益、合理解决问题。而法律援助的出现则满足了广大农民群众的渴望，在诉讼或非诉讼领域，它均以无偿的法律服务形式提供救助，不仅让穷人打得起官司，同时，也实现了人们普遍向往的“法律面前人人平等”的现代法治原则，体现了公正、正义的社会主义法治的价值追求。

(二)有效化解矛盾，建设和谐、小康社会的重要保证

十提出:“确保到2020年实现全面建成小康社会的宏伟目标。”要实现这一目标，必须努力改善社会关系和劳动关系，正确处理新形势下的各种社会矛盾，完善各项工作的法治化，建立一个更加幸福、公正、和谐、节约和充满活力的小康社会。作为实现这样一个宏伟目标的重要载体，新型城镇化建设如何完善自身的法治化，以加快促进和谐、小康社会宏伟目标的实现，笔者认为，法律援助是一个优选。当前新型城镇化进程中，各种社会矛盾和问题不断增多，如农民工维权、劳动纠纷、土地承包纠纷、征收拆迁补偿纠纷等，且矛盾的群体性突出。而法律援助作为法治的合理、有效手段之一，其不仅具有提供协助的法律专业性，同时还具有提供服务的无偿性和优惠性，因此，在帮助贫弱群体解决矛盾和纠纷时，便于运用专业化的法律知识为其提供法律咨询、诉讼、非诉讼等法律服务，让其能够理性化、制度化地表达自己的诉求，使矛盾最终在法律框架内得以解决，最终有效化解了矛盾，保障了社会的稳定、和谐。由此看来，法律援助和和谐、小康社会追求的价值目标是一致的，均是社会安定有序、讲求法治、公平正义的稳定结构状态，只不过前者是手段，后者是目的。

二、介入的问题与困境

(一)实践中受理范围过于狭窄，非诉讼援助被忽视

2003年国务院颁布了《法律援助条例》，根据第二章的规定，将我国法律援助的受理范围主要限定为民事案件的以及刑事案件的辩护。其中，法律援助受理的民事案件范围为:依法请求国家赔偿的;请求给予社会保险待遇或者最低生活保障待遇的;请求发给抚恤金、救济金的;请求给付赡养费、抚育费、扶养费的;请求支付劳动报酬的;主张因见义勇为行为产生民事权益的。而受理的刑事案件的范围为:公诉案件或自诉案件当事人因经济困难而没有委托律师的，可以申请法律援助;被告人是盲、聋、哑人或者未成年人而没有委托辩护人的，或者被告人可能被判处死刑而没有委托辩护人的，人民法院为被告人指定辩护人。综上，法定的提供法律援助的范围主要还是集中在民事、刑事案件等诉讼领域，且受案范围狭窄，对于非诉讼领域关注过少。而在乡村社会，其所体现出来的矛盾则更多的是诸如财产、买卖、借贷、财产损害赔偿等经济纠纷，人身伤害、医疗事故等侵权纠纷，婚姻、赡养等家庭纠纷或其他邻里纠纷，以及土地承包等与政府之间的纠纷等，这些远超过法定的法律援助的受案范围，且有些可能需要通过咨询、调解等非诉讼方式进行解决。因此，实践中受理范围过于狭窄，造成了法律援助较难被农村受援群体所接受和支持，群众基础不广泛，从而在农村城镇化建设中也较难得以施展，陷入“无用武之地”的境况，且由于对非诉讼领域实行援助较少，也极大影响了农民群体依靠、诉诸法律援助的积极性，削弱了其在新型城镇化建设中有效化解矛盾、促进和谐、稳定效用的发挥。

(二)机构建设与受援需求不平衡，政府调控待加强

我国司法部1994年建立法律援助制度，并建立各级管理机构和实施机构。2003年国务院颁布了《法律援助条例》，其中明确规定“法律援助是政府责任”，在新型城镇化建设中，尤其需要由政府来建立调控保护机制，进行合理资源配置，其中首要的就是机构建设问题。1995年，司法部设立了法律援助中心，而后各省、市、县也纷纷成立相应的法律援助中心，但农村地域广博，贫困人口较多，各种涉及生存利益的矛盾也较为突出，随着新型城镇化的发展，大规模的土地征用、房屋拆迁、田地连片开发，周围经济、社会环境的变化也促使矛盾呈现出多样化、复杂化的趋势，使得基层农村社会对法律援助实际需求进一步增加，但县级法律援助中心距离乡村较远，且宣传力度不够，很少能涉及那些偏远地区的农民，加之乡村“礼俗”社会固有的特点以及矛盾解决的方式，其对法律援助的了解和支持并不到位，造成了农村社会对法律援助的客观需求与法律援助机构的现实建设之间的不平衡，影响了法律援助服务于新型城镇化建设积极作用的发挥。

(三)资金和人员紧张、保障不足，援助质量需提高

就我国基层农村社会来讲，法律援助资金不足的问题尤为突出。当前经济社会正处于转型期，农村相对贫困、落后的现实情况决定了国家把资金主要还是投入到农村的经济建设以及农民的现实生存问题中去，法律援助的服务对于那些徘徊在温饱边缘的农民来说，显然是一件奢侈品。依据《法律援助条例》第一章第三条的规定，县级以上政府应当采取积极措施推动法律援助工作，为法律援助提供财政支持，保障法律援助事业与经济、社会协调发展。法律援助经费应当专款专用，接受财政、审计部门的监督。但许多基层政府“负债累累”，不会拨出太多的资金支持法律援助工作，而法律援助办案补贴与其他行政办公经费“打捆”拨付的问题，造成了有限的经费被侵吞、挪作它用的现象。此外，人员的缺乏也是法律援助发展的掣肘。法律援助的提供主体是律师和法律工作者，但由于职业回报率在城市与农村之间存在着极大的差异，故对经济利益的追求决定了律师及法律工作者主要还是在城市地区，很少愿意到农村。加之法律援助案件办案补贴过低，甚至未能及时发放，更打击了其从事农村法律援助工作的积极性，造成了农村基层法律援助从业人员的缺乏、援助水平受限，影响了新型城镇化建设中法律援助工作的发展。

三、理性介入的方式与路径

(一)加强法律援助立法研究，适当扩大援助的受理范围

英国、法国均有法律援助法，且都是由最高立法机关制定，而我国《法律援助条例》只是国务院颁行的行政法规，使得其规范化缺乏立法保障，特别是随着新型城镇化的发展，专门的法律援助立法迫在眉睫。对法律援助的任务、宗旨、职能、机构设置、援助范围、援助程序、经费保障与管理等方面均应予以明确规定，并适当扩大农村法律援助的受理范围。首先，一般性的农村社会较常出现的诸如赡养、婚姻、抚养、继承等各种家庭纠纷或其他邻里纠纷、财产纠纷、人身伤害纠纷、土地承包纠纷等。其次，由于城镇化新形势所引发和连带的一系列特殊的矛盾和问题，例如，农民工进城打工的愈来愈多，而随之劳动关系领域也会出现一些新的变化，集体劳动争议和多发，劳动关系矛盾复杂。再如，经济的快速发展带来的一些诸如土地征用补偿、环境污染等问题。实践中，应将上述新矛盾、新问题纳入农村法律援助的受理范围内，引导广大农民群体依法、理性、有序表达利益诉求。

(二)建立多元化援助机构和机制，满足日益增长的受援需求

2012年，“加强法律服务和法律援助”首次被写入政府工作报告，并被列在“切实保障和改善民生”的标题之下。笔者认为，应当建立多元化的法律援助机构和机制:首先，针对基层农村社会农民对法律援助客观需求的增长与法律援助机构现实设置不足的矛盾，可在乡镇一级设立法律援助工作站，在行政村设立法律援助联络员，主要承担开展法律宣传、法律咨询、调处解决纠纷、联络法律援助中心等工作职责，通过分级设置，扩大法律援助服务农村基层社会的范围。其次，针对农村地域广阔，人员居住较为分散，农民文化程度相对较低，法律知识欠缺的特点，可建立巡回援助工作制度，轮流从县级法律援助中心或乡镇级法律援助工作站中的法律援助工作从业者中抽选一定比例的人员组成巡回援助工作队，定期或不定期的下到农村最基层进行巡回的上门式的法律援助服务，主要职责是以巡援工作队为平台和媒介，主动掌握基层村民的法律需求信息，有针对性地开展法律宣传、提供咨询服务、指导村民申请法律援助，通过这种流动式的法律援助服务机制，尽量营造一种农村社会支持、法律服务人员参与、农村群众了解的良好氛围。

(三)加强经费保障和人员竞争，为援助工作夯实基础

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(一)农村民间金融借贷规模大

有资料显示，当今农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以很快的速度增长。农村民间金融对于支撑村镇民营企业的运营与发展作用巨大。

(二)农村民间金融利率较高并具有弹性

农村民间融资利率总体水平高于银行同档次贷款利率。民间借贷利率，通常是借贷双方之间相互协商而决定，有些高出银行同期利率几倍甚至数十倍，部分民间借贷演变为恶性的高利贷。因热融资利率具有较大的弹性，反映了农村资金供求状况的不平衡和民间借贷的风险性。

二、我国农村民间金融的影响分析

(一)积极作用

1.支持了我国非公有经济的发展鉴于正规金融安排不能完全满足非国有经济的资金需求，而响应十关于市场经济决定性作用的号召，就必须针对性解决中小企业的发展中资金瓶颈问题。而民间金融提供了一种较为灵活的融资渠道，在一定程度上缓解了这种压力。显然，民间金融已经成为非国有经济的重要资金来源。

2.缓解了农村金融资源的匿乏，为“三农”问题的解决和农村经济的发展提供了强大的动力农村民间金融具有地域性强、机动灵活、手续简便等特点，正好适合农村贷款批量小、期限短、时间紧的需要，活跃地缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间差距，推动了农村地区经济发展，也有利于“三农”问题的解决。

3.可以促进正规金融机构效率的提高，为我国金融业的对内开放奠定基础民间金融的不断发展壮大有助于金融体系主体产权形式的多元化，提高市场的竞争性，从而有利于促进我国正规金融机构效率的提高，有助于提高金融资产营运的质量，降低不良资产的比例，在一定程度上可以降低我国金融体系的整体风险。4.为金融改革提供了一个新思路民间金融的发展，是遵循市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果，这无疑是对金融改革方式的有益探索，也为今后的金融改革提供了一个新思路。

(二)消极作用

1.民间借贷的利率失控，对正规金融造成一定的冲击，扰乱金融秩序民间借贷的敏感点和发生争执的焦点是利率。民间借贷的利率远高于银行的存款利率，导致部分居民个人的资金流向民间金融机构，这显然会对正规金融造成一定的冲击，弱化了信贷资金能力而导致市场混乱，从而引发社会问题。

2.农村民间金融自身潜伏着较高的金融风险，容易滋生个人非法金融问题民间金融处于一种地下状态，金融监管机构难以进行有效的监管，缺乏制度保障，存在制度风险。同时，民间金融资金规模小，又存在组织结构松散、管理方式落后等问题，这些必将导致较大的风险性。

3.农村民间金融在一定程度上会抵消国家宏观调控的效果，给调控带来困难民间借贷有着分散性、自发性和不可控性的特点，其融资活动有可能与国家的宏观调控目标相抵触，部分抵消了国家宏观调控的效果。

4.农村民间金融容易产生经济纠纷，甚至助长了某些违法、违规行为，增加社会不稳定因素由于民间金融机构的“地下性”，会被非法的经济活动和经济组织所利用，可能导致区域性金融风险，扰乱了正常的社会秩序。

三、我国农村民间金融存在的问题

我国农村民间金融经过三十多年的不断发展，在农村市场中形成了一定的规模，它能够有效的满足农村市场的资金需求，促进了农村经济的发展。但是，从农村民间金融发展的现状来分析，也存在一定的问题和不足，严重制约着我国农村民间金融的发展：

(一)缺乏规范

在农村的民间金融中，相当一部分信用活动很不规范，随着民间金融规模的扩大，民间金融组织没有建立规范的内部控制制度，没有严格的财务管理及审查稽核制度。民间金融的借贷活动中信息疏漏也很严重，缺乏对贷前中后的调查。农村民间金融的活动一般是建立在血缘地缘关系的基础上，熟人之间，相互较为了解，能够彼此信任，所以在民间借贷的活动中很少有规范形式的合同，因此就节约了民间金融活动的成本。但是也带来了很多的问题，借贷手续不规范容易引起双方的纠纷和不良后果。

(二)利率失控

民间借贷利率通常是在借贷双方相互商议的情况下决定的，一般来说，在借贷者多放贷者少的时候，利率被抬高，反之利率被压低，时间短的借贷利率较高，且有继续走高的趋势。这样的失控利率，无疑给借款者带来沉重的负担，扰乱了金融秩序。

(三)风险偏大

民间融资的方式手续非常简单，程序极不规范，也决定了借贷双方道德性风险的潜伏，因为民间融资的出资方并没有一套类似于银行业金融机构的比较成熟完善规范的信贷管理办法，这就会加大造成借贷的法律风险在实际借贷活动中很容易产生矛盾和纠纷，给借贷双方在声誉上、精神上和经济上都造成很大的损失。

(四)缺乏合法身份

农村民间金融是游离于政策法规体系的金融组织，当前的法律法规并未及时同步，虽然在我国法律法规中对于农村高利贷的边界进行了定义，但在实际的操作过程中，如何界定民间金融的界限方面产生了许多困难。

(五)发展运作模式不合理

农村民间金融的参与主体大多数都是只贷不存的，只有一部分少数组织，如互助合作基金等有少量的吸收资金的功能，农村民间金融组织的融资渠道单一，资源来源匮乏，这样就会使农村民间金融机构失去发展的后劲，资金无法得到有效供给，不利于农村民间金融规模化的形成，发展单一，无法满足农村市场日益增长的需求。

(六)金融组织制度不完善

农村民间金融组织缺乏制度保障，组织结构散慢，不能运用先进的管理方式进行管理。在进行业务评级时主要以地缘道德为标准，农村民间金融组织没有形成有效的信用体系，不能有效的对借款对象进行审查，无法对借款用途进行有效监督，不利于农村民间金融的长远发展。

四、农村民间金融发展的策略

(一)制定和完善相关法规要从法律上明确界定民间金融和非法金融的界限，赋予民间金融合法地位，制定民间金融相关的法律、法规，为民间金融构建一个合法的活动平台。如今我国虽然出台了贷款公司管理暂行规定等法规，但毕竟不是正规的法律法规。参照其他发展中国家的情况，我国可考虑制定相应法律法规，从立法手段上完善相应监督。

(二)理顺股权结构合理的股权结构是小额贷款类公司制金融企业保持良好经营的坚实基础，也能为企业未来的发展提供内生动力。因此，小额贷款公司要保持可持续发展就必须理顺自身的股权结构，一方面，积极引导金融机构参股小额贷款公司，引入成熟的现代管理机制；另一方面，吸引民间资本大量进入小额贷款公司，为小额贷款公司的业务发展提供充足的资金支持。

(三)创新运作方式

金融创新是金融业生存发展的内在要求，金融创新不但可以建立全方位多层次的服务体系，优化民间金融的生态环境，而且可以为市场提供多样化的金融产品，通过多样化的产品服务，使农村金融市场逐步完善和发展。

1.拓宽融资渠道

资金来源的可持续是民间金融特别是小额贷款公司可持续发展的关键。一是从银行机构或保险公司吸收资金。二是可以在条件成熟的时候向资本市场募集资金。三是将我国的支农专项资金以国家开发银行再贷款的形式发放给小额贷款公司，既可以保证支农款项真正流向农业实体经济的发展，也可以提高资金的利用效率。

2.金融产品的创新

目前许多地方已开始探索特色的抵押担保形式，积极寻求有效的抵押品替代机制，令农村金融市场得到有效扩展。例如2008以后福建省已经开始推行林权抵押贷款模式，从而林农拥有了法律效力的林权证，可以以此作为有效的抵押凭证申请抵押贷款，。

3.设立发展基金

资金主要来自于国家补贴，支持一些回报高但风险大、长期的农业投资项目，同时通过项目的回报中获得持续发展的资金，支持、引导农村最底层的微观金融活动。另一方面，还可以引导其与农村村镇银行的理财业务进行对接，为农户提供具有保障低风险的长期投资项目，避免其投资的盲目性。(四)调整农村金融机构监管政策以小额贷款公司为代表的农村金融机构的运作模式仍处于探索阶段，与之相匹配宏观金融监管政策也应及时进行调整，一则在法律上将小贷公司定位为金融机构而不是企业法人，并允许其在达到一定规模后吸收社会存款，规定其资本充足率、坏账准备金等，同时建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，从而将民间金融的发展合规化。(五)加快利率市场化，改善民营经济的投融资环境加快推进利率市场化，允许正规金融机构对贷款自主定价，可使农村金融中的需求方获得更多的贷款，减少其对高利贷等恶性贷款的需求，平抑民间资金的高利率，当然，民间金融的经营模式应该符合我国当前市场经济规律，逐步放开利率管制，顺应十深化改革的浪潮，实行市场利率，是推进民间金融发展的必然。

五、总结

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【摘要】随着中国经济的高速发展，中小企业融资难的问题越来越受到国家和社会的关注。中国的中小企业在正规融资渠道融资长期受到阻碍，由于自身生存和发展的需要，迫切需要资金支持，而民间存在丰富的游资又找不到好的投资渠道，这样的资金供求关系催生了民间借贷，并使之迅速发展。本文主要研究民间借贷客观存在的原因、借贷中存在的风险，以及降低风险的一些建议。

关键词 中小企业；民间借贷；融资

【作者简介】高玉，北京市昌平区安全生产监督管理局。

改革开放以来，中国的市场经济蓬勃发展，以中小企业为主体的民营经济逐渐成为我国经济的重要组成部分，截至2013年三季度末，全国工商注册的中小企业总量超过4200 万家。贡献了58.5%的GDP，68.3%的外贸出口额，52.2%的税收和80%的就业，中小企业的生存和发展也越来越受到国家和社会的关注，中小企业融资难的问题也越来越显现。

一、民间借贷的种类

民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷行为。这种行为的产生只要借贷双方认可，并且相应的利率低于人民银行相关规定的利率就可以。根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利息不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“ 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率， 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。民间借贷主要类型有以下几种。

1.公民与公民之间借贷。公民与公民之间的借贷，借贷双方存在长期关系，甚至是亲朋好友之间的借贷，此种借贷一般只是口头或者写一张借条达成协议，不签订借贷合同。融资资金主要用于短期生活所需，借贷金额较小，利率较低甚至可以不计利息。

2.公民与法人之间借贷。公民与法人之间的借贷，融资主体主要是个体及民营中小企业，此种借贷一般为信用借贷，借款人以关系、信誉为基础，多用于生产性周转需要。此种借贷利率一般高于银行贷款4倍以上，借贷期限多为一年以上，如到期仍然需要借款或者无法偿还本金，可以直接支付本期利息延长借贷时间。公民与法人之间借贷形式较之公民与公民之间借贷形式正规，借贷发生时会有担保人，并签订简单的借贷合同或者写借条。在法人无力偿还时，由担保人负责偿还所欠款项。

3.公民与其他组织之间借贷。公民与其他组织之间的借贷，包括借助于正规中介机构的融资行为和以非正规中介机构为依托进行民间借贷。此种借贷形式更加正式，借贷双方需要和中介机构签订借贷合同，借款方需要向中介机构抵押贷款。

二、民间借贷客观存在的原因

近年来，中小企业的民间借贷融资异常活跃，尽管有诸如浙江吴英案、温州及鄂尔多斯部分企业家高息贷款之后外逃情况，民间借贷还是在中小企业融资方面占据着重要的位置，究其原因主要有以下几方面。

1.中小企业在正规渠道融资困难。中小企业融资难，难融资一直是制约中小企业发展的最大障碍，主要原因一是由于中小企业固定资产规模相对较小，通过抵押获得商业银行贷款的可能性几乎没有；二是中小企业信用体系不完善，贷款风险比较大，加之近期先后出现民间企业家借贷后外逃现象，使得商业银行面对中小企业贷款要求慎之又慎；三是商业银行效益优先的原则，商业银行的资金支持更倾向于国家支柱行业或者垄断型热点企业，致使中小企业在正规渠道获得资金受到限制，资金需求得不到满足。

2.民间游资找不到投资渠道。中国经济快速发展，人民生活不断改善，民间出现大量游资，其中相当大一部分游资来自农民、城镇居民、个体工商户等，这类人群找不到好的投资渠道，资金供给途径得不到满足。而且民间借贷的利率高于同档次银行贷款利率几倍，例如民间流行的“三分”借贷月利率相比银行“六厘”的贷款利率，民间借贷的高回报、高利率吸引更多的游资投入，也使得民间借贷不断发展。

3.民间借贷形式灵活、手续简单。相对于正规渠道融资，民间借贷的形式更加灵活。据调查，民间借贷主要往来于经常性或者亲属关系之中，以现金交易为主，不需要办理商业银行繁琐的抵押、担保手续，不需要签订正式的借贷合同，通常写一张借条或者口头约定，一般没有抵押物。借贷更加方便，需要时间也远远少于银行贷款所需时间，所以民间借贷越来越受到中小企业的青睐。

三、民间借贷存在的风险及危害

正是由于资金市场的供求关系催生了民间借贷，操作的简便性使之迅速发展。但是高回报伴随着高风险，民间借贷存在的风险有以下几方面。

1.中小企业信用低，企业负责人出逃现象频现。小企业采用高利率民间借贷融资，如出现企业经营不善或者融资资金增值有限等问题时，为缓解财务负担，常常会出现利用新的借贷款项偿还旧借贷的问题，即“新账还旧账”现象，企业债务危机加深，进入恶性循环。由于中小企业固定资产规模较小，对中小企业负责人约束力小，在出现无力偿还所欠债务的情况下，就有部分企业负责人出逃现象发生，如浙江吴英案等，使得借款人权益受到损害。

2.法律法规不完善， 借贷双方法律意识淡薄。我国关于民间借贷法律尚不完善，民众法律意识淡薄，当借贷双方出现经济纠纷时，尤其对于未签订正规借贷合同，甚至只是口头或者写一张借条达成协定的，特别容易出现追债难或者恶性追债等行为，司法部门难以用法律规范借贷双方行为。

3.民间借贷趋利性易引发经济结构性风险。民间借贷具有地下性、隐匿性的特点，金融监管部门和地方政府难以准确地掌握资本市场供求状况和资金投向。同时，放贷人的趋利性使民间借贷往往集中于热点产业和行业。微观经济实体投资具有非理性、盲目性，极易导致热点产业和行业内部企业生产规模过剩，导致整体投资边际效益下降，当社会投资边际效益为负时，民间借贷的高风险就会显现，从而会给放款人带来巨大损失，实体经济也会遭受重创。

4.对金融市场产生冲击。民间借贷的利率一般为银行同类贷款利率的4 倍以上，甚至更高。个别农村地区民间借贷会先支付利息，例如贷款10万元，贷款时间10个月，按照“三分”利息，贷款初期实际拿到的金额只有7万元，实际利率远远高于“三分”，是一种变相的高利贷。在高收益、高回报的刺激下，企业、个人的资产变动给现行的金融市场体系带来了较大压力，显而易见的是银行存款增速明显放缓。在这样的背景下，银行之间为揽储，不得不适当提高利率，并采取各种各样的优惠措施，吸储大战愈演愈烈，不仅会推高银行的成本，更增加了市场主体的融资成本和压力。

5.影响国家宏观调控效果。在通货膨胀的经济形势面前，我国实施了稳健的货币政策，但是地下钱庄等形式的民间借贷资金的广泛存在会在一定程度上抵消货币政策的积极效用，也加大了我国宏观经济调控和金融监管的难度。民间融资流入国家宏观调控控制的行业，甚至流入国家限制的高污染行业，对经济结构宏观调控产生了障碍。

四、降低民间借贷风险的建议

不规范的民间借贷行为对个人、企业乃至国家经济发展和社会安定都有着严重的危害，需要我们深入思考，下面就如何规避民间借贷风险，提出几点看法。

1.国家应当完善民间借贷的法律法规，保证民间借贷有法可依。目前中国的民间借贷一直游离于国家的法律法规之外，现行的法律法规大多针对正规的金融机构，没有相关的法律明确保护和规范民间借贷行为。国家应当建立完善的民间借贷法律法规和投资保障体系，确保民间借贷有法可依，使民间借贷健康有序的发展。

2.政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。中小企业融资难和民间游资投资渠道狭窄催生了民间借贷，要规范民间融资，应该两手齐抓，改善中小企业融资环境，解决中小企业在正规融资渠道融资难的困境。同时为民间资金创造更多的投资渠道，引导民间资产直接投资。

3.金融机构提高服务水平，拓宽融资渠道。正规金融机构应当采取措施，积极筹措资金，提高自己的市场竞争力，全力压缩民间高利贷市场。提高自身服务水平，重视中小企业贷款对于整个金融市场的意义，为中小企业在正规渠道融资提供条件。

4.加强中小企业扶持力度，继续进行结构性减税。目前，中小企业融资经济纠纷频发，除政策调整外，中小企业自身经营规模较小，盲目融资，抗风险能力弱，管理者经营决策失误以及违法放贷等都是重要原因。国家应将中小企业作为减税的重点，尤其对符合国家产业政策、能广泛吸纳就业人员、推动科技进步的中小微型企业，要给予支持。对表现突出或者技术先进的中小企业给予资金支持，从而为中小企业的发展创造一个良好的外部环境，减少中小企业对民间借贷的需求。

综上所述，在我国目前的经济大环境下，民间借贷有其存在的原因，在金融市场中还会继续存在。对于存在的风险，国家、政府、金融机构应当积极采取措施，保证中小企业融资环境，规范民间借贷，以便使民间借贷在中小企业融资过程中发挥更好的作用。

参考文献

[1] 王洪艳. 2014 年IT 大佬们看好中小企业市场[EB/OL].CCTIME 飞象网.

[2] 吴瑕. 融资有道:中国中小企业融资操作技巧大全[M].北京:中国经济出版社,2007.

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一、公安机关适用刑事强制措施存在的问题

（一）滥用取保候审限制人身自由的强制措施

修正后的《刑事诉讼法》第65条规定了人民法院、人民检察院和公安机关适用取保候审的严格条件，也就是说适用取保候审必须具有法定性，必须符合法律规定。但在实践中公安机关在适用取保候审这项强制措施不是严格按照法律规定的条件去适用，而是视办案情况随意地适用取保候审。主要情形有以下几种：

1.主从不分，对主犯适用取保候审，对从犯适用刑拘措施。如王某、杨某、龚某等多人寻衅滋事案中，杨某、龚某（均系未成年人）二人在王某的授意下持砍刀将被害人砍致轻伤，王某逃跑，公安机关进行抓捕后将杨、龚二人刑拘并提请逮捕，后经调解，杨、龚二人对被害人作出了合理的民事赔偿，检察机关对杨、龚二人作出不批准逮捕决定，王某听说后假装悔罪，到公安机关投案自首，公安机关随即对王某采取了取保候审措施。本案中王某系成年人，正是在他纠集、指使下杨、龚等人才将被害人无故砍伤，其行凶、滋事的主观恶性较深，且是利用未成人作为犯罪的工具，社会危险性相当恶劣，对他应当刑拘并提请逮捕。但公安机关只是草草对王采取了取保候审并移送，致使王某巧钻了不被关押的空子。

2.一人多次涉嫌犯罪，重复适用取保候审。公安机关刑警队、派出所等多个部门均被分配有打击刑事犯罪的任务，都参与刑事案件的办理，这些参与刑事办案的部门利用信息网络办案意识不强，各自独立办案，缺乏沟通联系，实践中出现过犯罪嫌疑人被重复取保候审的情况。如代某在2011年1月份因参与多人涉嫌故意毁坏财物罪被某乡镇派出所取保候审，在同年5月份又因涉嫌寻衅滋事罪被同一公安机关的刑警队取保候审，有悖于取保候审期间又涉嫌故意犯罪的应当予以逮捕的规定。

3.对“投案自首”缺乏审查，纵使嫌疑人躲避关押。《刑法》第67条、《最高人民法院《关于处理自首和立功具体应有法律若干问题的解释》、《最高人民法院《关于处理自首和立功若干具体问题的意见》对“投案自首”的认定、方式、量刑条件都作相应的规定，综合来看“投案自首”必需是犯罪嫌疑人或被告人具有发自内心的悔罪表现，主动告诉所犯的罪行，真心悔悟赢得法律的宽恕，因此公安机关在适用“投案自首”从宽从轻处理犯罪嫌疑人时，应严格审查犯罪嫌疑人“投案自首”的主观心理、主观目的，利用社会调查的方式走访调查犯罪嫌疑人的生活表现、是否具有恶习、劣性。近年来在实践中发现一部分犯罪嫌疑人利用“投案自首”的手段，巧钻法律的空子，骗取公安机关的信任获取被取保候审不被关押的机会，如，在承揽工程、欺行霸市多人涉嫌寻衅滋事案件中和为索要债务涉嫌轻伤害、非法拘禁等案件中，这些案件发生后，主犯多是先逃跑躲避，后利用各种社会关系、资源打探案情，掌握信息，外加某些法律素质较差的司法工作者的出谋划策，挖空心思地作好一切不被关押的工作，时机成熟后就到公安机关佯装“投案自首”，公安机关也不认真审查犯罪嫌疑人“投案自首”的真正目的，对犯罪嫌疑人轻易地使用了取保候审强制措施，犯罪嫌疑人也就侥幸利用“投案自首”的手段躲避了关押。

（二）滥用刑事拘留剥夺人身自由的强制措施

《刑事诉讼法》规定拘留是指由公安机关或者检察机关决定，并由公安机关执行，强制犯罪嫌疑人到案，并短时期予以羁押，剥夺其人身自由的强制措施。刑事拘留是我国刑事诉讼中常用的一种强制措施，其对被拘留人的人身自由程度仅次于逮捕，适用不当会严重的损害犯罪嫌疑人的合法权利和人身自由，从近年来的司法实践来看，刑事拘留在适用上存在问题主要有两个方面：

1.一人多次犯罪，分案处理，分案刑拘。公安机关每年都要制定不同种类的考核任务，繁重的办案考核任务与侦查干警的绩效考评直接挂钩，侦查干警在案源少、破案率低的情况下，就奇思妙想、绞尽脑汁想办法增加自己的办案数量、提高侦破效率，采用的办法就是一人多次犯罪，分案处理，多次刑拘。如何某多次盗窃案中，在侦查环节何某盗窃的次数、作案手段、财物价值都一一被落实确定，犯罪事实已达到事实清楚、证据确实充分。但公安机关在提请逮捕、移送时只移送了其中部分罪证材料，检察机关在提审讯问时何某也就避重就轻回答仅仅被移送涉嫌的罪证事实，检察机关很难从案卷上发现何某还涉嫌其他漏罪，无法追诉，最终法院以犯盗窃罪判处何某有期徒刑八个月，何某的刑期刚刚被执行完毕的第二天，侦查机关又以何某涉嫌盗窃罪再次将何某刑事拘留关押在看守所，并将其余漏罪的证据材料提请逮捕，检察机关再次提审讯问时何某才主动交待在上次的侦查中所有的犯罪事实已经被公安机关查清落实，不知道什么原因公安机关在第一次的提请逮捕中没有全部移送涉嫌的罪证材料。

2.插手民间纠纷，错用刑拘措施。实践中公安机关容易把民间借贷关系的经济纠纷和刑法上诈骗犯罪混淆起来，错把借贷关系当诈骗犯罪立案侦查，然后把获得利益多的一方刑事拘留起来。例如，某县公安局以涉嫌贷款诈骗罪将张某刑事拘留并提请逮捕，经检察机关审查，此案贷款人贷款时并未冒用他人身份，贷款后并未潜逃，只是无力偿还贷款，是正常的借贷纠纷，在检察机关的监督下，公安机关撤销了案件，释放了犯罪嫌疑人。