经济纠纷典型案例范文

导语：如何才能写好一篇经济纠纷典型案例，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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目前，我国出现建筑工程结算纠纷的情况越来越多，然而解决这些建筑工程合同经济纠纷的机制却比较的单一，不能够采用多种形式来解决经济纠纷问题，一般解决合同经济纠纷都是采用诉讼的形式。然而诉讼作为建筑工程结算解决经济纠纷的主要方式，却缺乏灵活、便捷，不能够及时的解决出现的建筑工程合同经济纠纷，从而降低了解决经济纠纷的效率和公正影响力。在一次的案件中，经过了多次工程结算审理和坚定，最终才解决这一经济纠纷，这样的过程和程序既要花费大量的时间，又浪费了大量的人力、物力和财力。

二、建筑工程结算难的原因

1、建筑工程管理存在无序和混乱，制约着建筑工程结算目前，由于在现阶段下的经济体制，我国对合同的管理存在极其不规范的现象，现在的经济体制存在一定的制约性，并且管理手段落后不能够满足现在建筑工程结算的管理。建筑工程合同存在的不完全性就要求对合同进行规划的管理，而建筑工程造价的不确定性则要求对合同实施的工程加强管理。现在，存在很大的问题是在于技术与经济的脱节，施工管理和合同管理存在不合理的地方，不能够形成统一，施工人员既不能够对经济有所了解，又不能够有一定的合同管理意识。而在实际施工过程中，一般的管理人员都只是注重对工程质量的管理，而忽略了对合同的管理，同时监管的体制也不能够达到要求，不能够实现规范化管理的要求。

2、建筑工程合同的不完全性决定了工程款的不确定性建筑工程合同是一种比较典型的不完全性合约，其与一般性的购物合同有所差别。这种不完全性是由于建筑工程本身决定的，建筑工程本身就存在比较强的专业性和复杂性，在签订建筑工程合同的过程中，不能够对每一个细节都作出比较详细的规定，并且对可能出现问题的地方改善措施和解决方案有明确的规定，更不能够对存在不可预知的情况做好实现的补偿和安排。为了能够将改善建筑工程合同这种不完全性，签订合同的双方在签订合同时，都应该考虑到再协商，再修正，以便更好地解决纠纷，以此来弥补建筑工程合同中这一缺陷。建筑工程合同款的最初造价和追加款存在不确定性，在进行具体施工过程中，需要进行随时的变动，不断地进行调整。

三、建筑工程结算难的治理措施

1、提高解决工程结算纠纷的质量有效地提高解决工程合同纠纷的质量关键在于建立合适的纠纷解决机制。根据以往的案例表明，通过诉讼的方式来解决建筑工程结算的纠纷，并不是一种最理想的方式，诉讼存在其自身的缺陷，解决工程缓慢，程序复杂，现在应该借鉴国外一些先进的经验，来改进我国现在的解决建筑工程结算合同经济纠纷机制。采用替代性纠纷解决机制，通过运用这种解决方式，就不需要做那些复杂麻烦的法律程序，而是通过谈判、协调、调解等等形式来解决纠纷，这种方式具有比较强的专业性，一旦出现经济纠纷时，能够迅速作出正确的判断，并且简单、便捷，在国际工程纠纷中得到了比较广泛的应用。

2、提高合同的签约质量提高合同的质量关键在于能够在签订之前做好防御工作。在签订合同的过程中应该对采用什么样的结算方式有比较明确的规定，无论是采用计量与支付，还是建筑工程费用需要变更以及需要进行索赔的都应该有相应的规定，同时在签订合同时，还应该对合同双方应该承担的责任以及义务都有比较详尽的规定。提高合同质量主要的是提高合同双方人员的综合素质。对采用不同方式来进行签订合同的双方，采用招标工程的，应该将招标文件尽快的转换为正式的合同，并且加强对合同的审查；对进行工作的，应该找好合格的人，并且不断地提供人的服务。

四、总结

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经济法学是研究经济法及其发展规律的法学学科。首先我们要注意的是，经济法学的性质是一门法学学科，这就注定其研究方法既要以经济学为内容，又要遵从法学研究的基本理论方法。 

实证研究指研究者亲自收集观察资料，为提出理论假设或检验理论假设而展开的研究。实证研究具有鲜明的直接经验特征。实证研究是法学学科中最常见的研究方法，它主要的特点是需要研究者亲自进行资料的收集、整理、观察以及总结。 

经济法实证研究是结合两个事物的特点而形成的，需要研究者根据当前发生的经济事件本身出发，搜集相关信息，然后对事件进行研究，找出其中在经济法方面的问题，并对应法律的相关规定给出相应的解释。 

二、经济法学实证研究的意义 

新兴起的经济法学，在我国的经济社会发展中占据着重要的地位。经济法学是一门集经济、法律与管理的综合性学科。当前的经济法学研究主要还是从理论方面入手，而单纯的理论研究对于解决实际的经济问题又“心有余力不足”，理论指导只是单纯的以传统经验出发，并没有根据当下经济环境与问题发生的北京结合起来，脱离实际过于空泛，对于解决当前复杂的经济环境下所产生的经济纠纷显得过于落后。那么实证研究可以从当前社会经济发展过程中，摘取典型的经济案例作为研究对象，结合经济法的相关规定，给出一个实际性的解决建议与措施。 

三、在选题上，经济法学实证研究要符合我国国情 

当下的经济法学实证研究被越来越多的学者所重视，并且被学者用以日常的研究。那么在选题方面学者们研究的问题一定要在跟紧时展的脚步同时，符合我国社会主义市场经济的发展国情。以当下经济发展过程中容易出现问题的领域为出发点进行选题研究。例如：普遍为消费者关心的问题，商品质量、售后维权等。有些社会突出问题实际上多与经济纠纷有关，那么以这些热点的社会问题作为研究方向，首先在取材上较为便利，热点问题在社会上被人们广为关注，当下发达的自媒体也使得群众对于当下的热点社会问题，能够自由的发表自己的看法，结合事件的社会影响度以及大众评价，可以作为实证研究中的重要参考资料，再结合经济法学中的相关理论，理论结合实际的研究问题，提出既符合经济法学相关规定，会顺应当下经济社会发展形势的相关论点，帮助解决这些问题。 

四、论证与实证研究 

在法学实证研究中，相对于问题的提出，怎么去论证解决问题的可行性才是最主要的。当下实证研究中的论证总是不能脱离陈旧的观念而独立进行思考，大部分的论证还是以既定的理论作为依据，缺乏创新性。那么在进行经济法学实证研究时，论证应该从以下几个方面入手：案例自身、既定经济法条例依据、社会经济发展背景、文化舆论背景等。论证时要区别于传统的论证思维，以现实中的实际出发，结合社会中的具体案例、热门案例进行实时性、有根有据的实证研究方法。 

经济法学实例研究方法的具体的实践包括：对具体的社会热点进行论证、对社会中具体存在的经济学案例进行论证、对有爭议的问题进行问卷调查的方式进行论证等。 

五、结论 

由以上的分析可以得出，实证研究在经济法学的发展研究过程中，是一种不可或缺的手段和方式，它是顺应经济社会发展规律与潮流，以当下发生的典型或非典型的经济事件为研究对象，结合我国实际发展的国情，使各种经济问题解决起来有法可依、有据可循。更加能够为我国经济发展过程中出现的问题，提供一条系统完整的解决措施。使经济社会能够平稳、健康、有序的发展，消费者或者经济主体能够知法守法，并且为这个新兴的经济学科提供强大的支撑力，从经济学的角度推动我国法治社会的向前发展，促进经济的繁荣，构建社会主义和谐社会。 

[ 参 考 文 献 ] 

[1]李友根.经济法学的实证研究方法及运用[J].重庆大学学报，2012，14（5）：56-58. 

[2]贾怀志.浅谈经济法学的研究方法[J].赤子，2014，22（2）：46-52. 

[3]左玉玲.对经济法学的研究方法的探讨[J].经济研究导刊，2011，12（3）：46-52. 

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记：从去年年底到现在，中国加入世贸组织一直是人们关注的热点之一。目前中国正加紧与欧盟的谈判，可以说“入世”指日可待。“入世”无疑会对中国的经济发展产生巨大影响，但同时也会对其他方面带来冲击。比如对中国法律界。您是如何看待“入世”将对中国法院审判工作带来的影响?

吕：从整体上看，“入世”后人民法院的审判工作肯定会遇到前所未有的困难和问题。我们经初步分析、预测，认为“入世”后审判工作将出现以下新的变化：其一，随着进出口贸易活动增加，与外贸相关的纠纷案件会进一步增多，如何适用我国法律，参照国际惯例和公约审理涉外贸易纠纷案件，给审判工作提出了新的问题；其二，随着跨国公司到我国投资金融业、制造业、服务业、农业的增加，涉及境外投资的纠纷案件必然增多；其三，为了适应参与国际竞争，将大大加快调整产业结构的步伐，引发的企业重组、兼并、破产等案件必然增多，如何妥善解决纠纷案件，既促进经济发展，又维护社会稳定，需要认真研究；其四，要遵守国际规则，客观上要求加大保护知识产权力度，依法制裁假冒伪劣商品和各种侵权行为，不可避免地触动一些地方和部门经济利益，执法难度增大。

面对这种形势，审判工作存在不适应的问题，主要表现在：一是法律、法规不够完善，尤其是涉外经济立法不够健全，一些新问题法律没有具体规定，导致执法上的困难。二是缺乏高素质的涉外审判专门人才。法官中高层次的法律人才，尤其是既懂涉外经济、懂国际规则，又懂外语的人才不多，亟待需要提高。三是适用审判程序不够严格、规范，一些案件庭审水平不高甚至有走过场的现象，影响庭审活动的公信度。四是超审限案件仍占一定比例。如果案件久拖不结，甚至超期，必将影响我国审判机关在国际上的形象。五是案件“执行难”。近几年来，执行工作呈现收案增多、结案增多、存案增多的趋势。如果境外当事人胜诉的案件执行不了，就会对我国投资法律环境产生动摇，影响到我国投资经商的信心。

针对这些问题，人民法院必须及时更新观念，加强学习，加强研究，从思想上、行动上做好充分准备，加快法院工作改革，进一步完善审判运行和管理制度，努力提高审判工作水平，以适应“入世”所带来的机遇和挑战，更好地发挥审判职能作用。

记：由于各地经济发展的不平衡，人们对“入世”给审判工作的影响的认识也不一。广东省对入世后的紧迫感和压力是不是要强些？您认为法院应如何对待“入世”的问题？

吕：我们现在的压力就很大，有紧迫感。广东由于其所属的地理位置和较早的开放政策，使外向型经济占主导地位，独资、合资企业占很大比例。因此，经济纠纷特别是涉外经济纠纷较多。所以，入世给广东的经济发展带来新的历史机遇，同时可以预见涉外经济纠纷将会有较大增加。目前，我们正着手进行相关的准备，省高院专门成立了研究小组负责收集有关资料，通过调查研究并结合审判工作，制定出法院入世后的对策，并将此作为今年法院的工作重点之一。

我想“入世”后广东法院所面临的一些问题在全国各地法院都会遇到，只是时间早晚的问题。所以，对“入世”法院必须要有一个清醒认识，要增强大局意识。“入世”后我国经济将逐步纳入世界经济大潮中，竞争将更加激烈，改革、发展、稳定将出现许多新的情况和问题。为此，人民法院必须进一步增强大局意识，努力提高入世后党和国家工作大局服务的自觉性和主动性。要正确处理改革、发展、稳定的关系，把维护稳定放在工作首位，进一步强化打击各种犯罪活动的法律力度，依法严惩危害国家安全、危害政治安定、危害社会治安秩序的各种犯罪分子和经济犯罪分子；同时，要依法调节各种经济关系，妥善解决各种人民内部矛盾，维护正常的社会生活秩序。要坚决纠正并克服孤立办案、就案办案的思想，在严格适用法律的基础上，注重办案的社会效果，努力实现法律效果和社会效果的统一。要坚决抵制地方和部门保护主义对审判工作的影响和干扰，平等地保护境内外各方当事人的合法权益，维护法律和司法权威，促进依法治国工作的深入开展。

记：肖扬院长提出今年法院工作重点是深化改革，确保司法公正。那么“入世”对司法机关，特别是对法院执法公正的要求是不是更严格和迫切了呢？

吕：我认为要适应“入世”需要，关键是确保司法公正。“入世”后，随着中国服务产业的开放和在银行、保险、电信等行业引进高质量的外资，以及对外经济贸易活动的增多，到法院的涉及外商、外资的案件将不断增多。依法公正地处理这些案件，直接关系到我国的投资环境和人民法院在国际上公正执法的形象。为此。人民法院要以公正司法为核心，很抓严肃执法，努力提高审判工作水平。具体要确保做到四个“公正”：（1）实体公正。要正确执行我国法律及国际条约、国际惯例等，公正地确认双方当事人的责任。对当事人有明确约定适用外国法律的，要根据我国法律规定的适用外国法律的原则处理，准确适用外国法律。（2）程序公正。依法正确行使司法管辖权，对当事人有明确约定由仲裁机构或由外国法院管辖的，只要不违背我国法院，就要予以确认；确保当事人各方享有平等的诉讼法律地位，使他们充分地行使法律规定的各种诉讼权利；努力提高庭审的规范化水平；增强裁判文书的说理性，讲清裁判所依据的事实和法律，使当事人服判息讼。（3）执行公正。要大力解决“执行难”的问题，依法加大执行工作力度，确保债务人有履行能力的案件都能得到执行，使当事人的债权得到及时的实现。（4）形象公正。要加强对法官的执行形象教育，要求他们注意在庭审中保持居中裁判的形象，维护法律的尊严。

为维护司法公正，适应“入世”需要，还要进一步提高公开审判水平。“入世”后，我国经济将进入并融入国际大市场的体系之中，承诺遵守规则，承诺开放市场，而规范市场又靠法律来调整，无论是外商或外资企业都会更加关注我国法律对他们的保护以及人民法院审判案件的水平。人民法院要从维护公正司法形象、更好地宣传我国法律和法制的政治高度全力提高审判水平，关键要在“公开保公正”上下工夫。要切实做到“五公开”：开庭时间、地点公开；当事人争议公开；举证、质证和辩论公开；认证和评判公开；宣判公开。围绕上述“五公开”，要努力提高审判活动的公开性和透明度，使各方当事人有理说在法庭，有证举在法庭，查明事实在法庭，分清责任在法庭，真正体现出公开、公平、公正的法律观念，从根本上增加外商和外国投资者对我国法律和法制的信心。

记：“入世”给法院审判工作提出了新的挑战。法院除了从思想上认清形势，增加紧迫感外，具体还应该作哪些准备呢？

吕：首先，当务之急是大力培养高素质的法律人才。“入世”以后，审判工作会越来越多地涉及到国际条约、国际惯例及外国的法律，面对越来越多的境外当事人。要适应这种新形势的需要，提高人民法院在国际上的公信度，提高公正司法水平，必须建立一支高素质、高水平的法官队伍。尤其是要尽快培养出一批高素质的涉外法律人才队伍。为此，一方面要加强对现有法官队伍德的法律业务教育培训，尤其是涉外法律方面的教育培训，适应涉外审判工作发展的要求。另一方面，要积极引进一批熟悉涉外法律的专门人才充实到法官队伍中，让他们充当起越来越多的涉外审判重任。其次，要加强对审判工作中出现的新情况、新问题的调查研究。一方面，主动到有关部门了解我国与“世贸”成员国所签署的协议，了解相关的国际规则，了解给我国经济带来的影响等等。另一方面，加强对审判工作新情况、新问题的分析、预测，研究相关的措施和对策，反馈给立法部门，以使我国涉外法律法规尽快完善起来。同时，注意收集、外国法院适用国际惯例的典型案例，借鉴吸收境外先进立法成果，为我所用，不断提高涉外审判工作水平。

记：中国加入世贸组织是中国改革开放的进程中的一个里程碑。今年1月8号中华全国律师协会召开了“WTO与中国律师业”的大型研讨会，准备迎接入世所带来的机遇和挑战。在我看来，这种机遇和挑战同样存在于法院的审判工作中，中国法院应从现在起作好准备迎接挑战。

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[论文关键词]独立学院；市场营销；经济法教学

一、独立学院营销专业就业经济法知识需求现状分析

市场营销专业就业前景良好，据职友集2013年上半年大学生就业形势分析，营销所属管理学类47个本科专业中，就业排名第3。其中营销学生就业领域涉及工商、外贸、金融、保险、证券、旅游、房地产等。根据对独立学院营销往届毕业生追踪调查，发现独立学院营销学生岗位群如下：企业的销售部门的业务员或主管岗位；零售企业或批发企业的促销员、推销员等岗位；企业营销部门的市场调查、信息统计、售后服务等岗位；企业的营销策划、市场预测人员；各类咨询公司的相关岗位。这些岗位最常用到的是经济法中的企业法、公司法、合同法、担保法、工业产权法、消费者权益保护法、产品质量法、反不正当竞争法、反垄断法以及作为经济法重要渊源的国家最新颁布的相关行业经济政策。经济法教学有助于学生掌握并运用上述法律知识，具备帮助企业洞察市场机会、规避法律风险、预防经济纠纷发生等能力。

二、独立学院营销专业经济法教学现状分析

（一）经济法课程内容繁多，综合性强，安排课时少

经济法是一门跨学科的交叉课程，涉及经济学和法学领域内容。在法学体系中又是综合性课程，涉及民法学、商法学、民事诉讼法学等。通过案头调研发现，经管类营销专业经济法课程内容繁多，教材大多采用大经济法概念，即“凡是涉及经济问题的所有法律规范”都是经济法的范畴，内容有：企业法、合同法、知识产权法、市场规制法、经济司法制度等。这对学生学习经济法的要求提高，需一定的基本法律知识作为铺垫，例如民事权利主体、民事权利与民事义务的关系、法人制度、财产所有权、债权、民事法律行为、民事责任、民事诉讼、制度等。然而营销专业经济法课程教学课时一般从36 至 54 个课时不等，学生又缺乏法律基础，有限课时很难满足与专业相关的经济法讲授。

（二）营销学生法律基础薄弱，经济法教学要求低

基于上述经济法课程的特点，即使在法学专业中也是安排在高年级才开设。对于营销专业同学来说，也一般安排在大三学年的下半学期。但是，在经济法开设之前营销专业同学根本没有机会进行系统法律基础知识的学习，又因繁重的课程压力和法律本身的枯燥乏味，主动自学基本很少发生。因此，一般经济法教师在教学过程中对经管类营销学生的教学标准和教学要求比法学专业的低，教学内容安排上法学理论讲解很少，主要侧重于学生掌握当前相关法律制度。这样教师在规定课时内完成教学任务，学生学习压力随之减轻，学习兴趣也有所提高，但是因为法学理论不完备，对相近概念及法律制度安排缘由、发展演变等的理解也就存在障碍。

（三）营销学生学习经济法积极性低，学习方法欠佳

根据近几年自己和其他任课教师的教学体会交流，不少教师认为一般独立学院营销专业的学生有以下特点：学习积极性、主动性不强，基础较薄弱，学习方法不科学，缺乏良好的学习习惯。但另一方面学生表现力强、活泼好动，对动手操作、自身体验有较高兴趣。对于经济法这门课程来说，由于涉及的法律条文多且枯燥乏味，再上经济法本身是基础课而非专业课，学生在思想上不重视，学习动力是应付考试。笔者根据学生上课表现和师生交流了解到许多学生常常忽视对法律基本原则的学习，认为基本原则都是些抽象的教条，没有什么实际意义。仅仅关注具体的法律条文如何规定。然而，不同部门法的基本原则是立法、执法、司法所有活动的根本出发点，是该法的灵魂。

（四）营销专业经济法教师实务操作经验不足

独立学院营销专业设置经济法课程的目的是使学生掌握经管领域法律知识，在未来营销岗位的工作中避免法律风险及防止法律纠纷发生，并不是培养专业的法律人才，也不是简单的普法宣传和教育。而营销类专业经济法教学团队教师与法律类经济法教学团队教师在教学理念上也存在差别。基于上述两个原因，营销专业经济法教师的实务操作经验就尤其重要，一方面需要教师明确学生的营销岗位对经济法律知识有哪些需求；另一方面需要经济法律实务操作经验。而根据案头调研发现，营销专业经济法教师由于自身工作经历、现有教学任务等多种原因，这两方面都比较欠缺。

三、基于独立学院营销学生就业需求的经济法教学改进措施

（一）增强经济法教学内容的合理性

教师一般都会根据教学对象的特点、培养目标、学习目的对课程内容进行整合，经济法课程由于内容繁多，而课时有限，就更需要考虑学生的专业特点、知识储备情况、未来就业的岗位需求。因此，独立学院中针对营销专业讲授经济法的教师，一方面要结合独立学院营销学生就业需求合理安排经济法教学内容，另一方面要与营销职业岗位要求和就业所需的各种技能证书如高级营销员考证相结合，而不是通类的适用于各专业的教学模块，充分体现课程为专业人才培养目标服务的宗旨。在有限的教学课时中，将主要的教学精力放在营销学生未来工作岗位最常用到的企业法、公司法、合同法、担保法、工业产权法、消费者权益保护法、产品质量法、反不正当竞争法、反垄断法以及国家最新颁布的相关行业经济政策中。上述各部门法中内容也较多，要想在既定课时内取得较好的效果，满足学生未来就业需求，还要考虑以下问题：各部门法的各章各节内容中详略如何安排？ 重难点是哪些？每章内容如何开展教学？采取什么样的教学方法，既可以讲透法律条文，还可以吸引学生兴趣？课堂考核环节如何设置？哪些内容需要通过实训项目学生能更好地理解和把握？

（二）力求经济法教学方法的多样化

1.法律理论讲授教学法

经济法课程之前，独立学院营销学生的法律基础薄弱，通过讲授教学法的通俗化和直接性，可以提高课堂教学效率，还利于帮助学生全面地、系统地、准确地理解和掌握经济法及各部门法的知识。然而讲授教学法渊源于传统的教师中心论，这在一定程度上，容易使学生产生依赖和期待心理，从而抑制了学生学习的独立性、主动性和创造性，也不利于学生将法律理论与实践相结合。因此如果只采用传统讲授法难以达到经济法的教学目标和应用型人才的培养目标。

2.精选案例教学方法

经济法课程的实用性和其重要渊源是国家的经济政策法规，都需要教师在其理论教学中引入社会热点作为案例进行讨论和分析。对于营销专业学生经济法教学，教师可以将所学营销知识、社会热点和经济法相关理论结合讲授，可以调动学习积极性。例如，营销组合中的价格策略部分，企业会根据市场形势和营销环境变化进行价格调整，或提价或降价，此时就需要注意避免遭受反垄断法、不正当竞争法、价格法的制裁。例如2013年7月2日，合生元、多美滋、美赞臣、惠氏、雅培5家乳企因产品在中国市场价格偏高，从2008年以来涨价幅度达30%左右，而遭国家发改委价格监督和反垄断局的反垄断调查，最高处罚总额可达19亿元。此次反垄断调查或扩大至国产品牌。4日晚6点左右，国产乳企贝因美突发公告称，近期将对婴儿配方奶粉标准出厂价下调。

除了将社会热点作为教学案例以外，还可以将《经济与法》、《法律讲堂》、《以案说法》等电视节目，及其他法学期刊、报纸的相关报道，结合经济法教学内容随时记录并整理后选作典型案例。为增加案例的真实性和趣味性，使得营销学生感同身受，提高对课程重视度，往届营销毕业生所在企业营销岗位发生的鲜活的经济纠纷案例也可以成为经济法教师教学案例的来源。

精选案例后，让学生以划分好的学习小组为单位围绕案例讨论；随后每组选派一名代表与其他小组进行意见交流；最后，教师在小组交流意见基础上归纳总结。成果提交部分，要求学生结合案例分析过程和结论撰写案例分析报告。这也利于学生的表达能力、思辨能力、沟通能力的提高。

3.比较教学方法

为提高学习效率，改善学习效果，激发学生学习兴趣，经济法教学中需要经常使用比较教学方法。将繁杂枯燥的法律知识点进行画图、列表、对比、分析。例如，要讲解清楚经济法的产生、独立地位和性质，就必须将经济法、民法、行政法从产生背景、调整对象、理论基础等进行全面比较；市场准入法部分，学生要准确理解普通合伙和有限合伙的设立条件、事务管理、合伙人权义，有限责任公司与股份有限公司的特征，通过图表一一列举，二者的联系与区别就一目了然。教师还可以在课堂教学中采用归纳、制表、流程图等方式随机考核学生，促进学生自主、积极的探索学习。

4.开展经济法实习活动教学法

聘请有经济法律实践经验和法律理论水平的法官、检察官、律师、企业法律顾问、经济行政执法人员等，开办各种经济法的专题讲座给学生讲授经济法方面的案例及办案经验；学院还可以与人民法院取得联系， 由教师带领学生到人民法院审判庭旁听有关经济纠纷案件的审理， 让学生全面了解诉讼的庭审过程和程序；条件允许的话，邀请人民法院将典型经济案例在学校模拟法庭内现场开庭；带领学生访问工商行政管理部门、产品质量监督部门等行政执法部门；安排学生到消费者维权服务中心为消费者提供法律咨询。实习活动结束后，学生要结合本次经济法实习活动的实习目的、实习过程、实习收获撰写实习报告。报告和学生在实习活动中的表现，应该作为平时成绩的重要组成部分，以激发学生的积极性和参与性。通过这些实习活动，切实增强学生经济法课程知识的真实感，培养学生的实务操作能力，还可以弥补教师实践经验不足的缺陷。

（三）增加经济法教师的实务经验

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最高人民法院在其《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中提出的：保证保险合同具有担保合同的性质。法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。由于上述司法解释稿尚在征求意见阶段，还没有被赋予法律效力，姑且可以看作是一种学术观点。2004年，保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》（保监[2004]7号），规定“严禁将车贷险业务办成担保业务”。因此，就保险、法律的理论学术界和保险实务界来说，意见分歧很大。

司法实践中，绝大多数法院和法官认为保证保险虽然有某些担保的属性，但还是应该归为保险。其主要的、核心的理由是：虽然保证保险某种程度上具有保障合同债权实现的功能，但是，界定民事法律行为法律性质的依据应当是该行为本身而不是行为的目的或者功能。无论银行是否与保险公司签订了保险合作协议，特定的保证保险关系的成立，还是必须以借款人就特定的汽车消费贷款向保险公司投保并签订保险合同为前提。保险关系更加符合合同当事人真实的意思表示。

应该指出的是，保证保险作为未经保监会核定的业务，其经营是违法的，其违法利益不应当得到法律的特别保护。因此在法律意义上有关保证保险的合同均应属于无效合同，对此保险公司应承担缔约过失责任。但这一观点若被采纳，其影响范围将会很大，实践中是否可行尚难预料。

2．保险单与业务合作协议之间的效力优先的问题

关于合作协议与保险条款的关系，鉴于实践中保险合同订立在合作协议之后，故银行接受与合作协议不一致的保险合同，则应视为银行和保险公司在特定保证保险关系中达成了以保险合同约定变更合作协议相应约定的默示协议。但如果银行和保险公司在合作协议中已明确约定保险合同和合作协议约定相冲突时以合作协议约定为准的除外。

3．保证保险合同的效力

《保险合同》与《借款合同》系两个相互独立的合同和法律关系，相互之间不应当理解为主从合同关系。因此，法院对借款合同和保险合同之间的效力问题产生了分歧。我们认为，保证保险的保险标的是投保人（借款人）基于借款合同对银行应负的还款义务，如果借款合同无效，保险合同的投保人对保险标的就失去了保险利益，根据《保险法》第12条的规定，保险合同也应当归于无效。

保证保险合同的保险标的是投保人的依据合法有效的借款合同应当履行的还款义务，即合法的债务。投保人可能因非法借款（骗贷）或不当得利（借款合同未生效，使其丧失取得贷款的法律依据）使其对保险标的丧失保险利益，因为保险利益是受法律承认或保护的非法骗贷和不当得利均不应受到法律承认和保护。1

4．资产管理公司能否把借款人、担保人、保险公司作为共同被告

对于将借款人与担保人作为共同被告的问题是不存在争议的，而能否将保险公司作为共同被告则存在截然不同的观点。实践中多数法院认为，保证保险合同和相关消费贷款合同是互相独立的，彼此并无主从关联。故除确有助于便利诉讼、解决纠纷的个案外，不宜将两类不同的法律关系合并处理。关于这个问题，最高人民法院在其保险法司法解释征求意见稿中，也提出了同样的意见。

本所认为，对于债权人来说，仅就单笔贷款而言，贷款合同中约定了借款人的投保义务，而保险合同中保险事故的发生则是借款人未及时履行借款合同，两个合同相互依存，将借款人、担保人以及保险公司列为共同被告，并不违反一案一诉的原则，况且，民事诉讼法及其司法解释并无所谓的“一案一诉”的诉讼原则的规定。在司法实践中，采取分别诉讼的途径存在以下不足：

首先，若单独保险合同纠纷，由于保险合同一般会对违约金、罚息等内容约定免除赔偿责任，因此，即使银行胜诉，债权仍无法完全实现。

其次，若单独借款人，尽管可以保证在诉讼结果上的完全胜诉，但保证保险作为对债权的保障措施则失去其实际的意义，对债权的切实保障不足。

再次，若将借款关系和保险合同纠纷分别诉讼，人为地加大了债权人实现债权的时间和成本。

5．保险公司的抗辩权可能对资产管理公司造成影响

虽然资产管理公司取代了银行的地位，但是保险公司相关的抗辩权是依然存在的。

（1）保险公司的先诉抗辩权问题

实践中，银行不债务人及经销商，仅保险公司的案件比较多。其的依据为银行、经销商、保险公司签订的关于合作开展汽车消费贷款保证保险业务的“三方协议”以及保险公司向债务人出具的保险单。突出的问题是，为查清基础合同的履行情况，保险人能否主张先诉抗辩权，要求追加债务人及担保人参加诉讼。

现有案件中出现的中国人民保险公司车辆消费贷款保证保险合同条款第十五条第（一）款第一项的约定：“被保险人索赔时应先行处分抵（质）押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足的部分，由保险人按本保险合同规定责任赔偿。”保险公司往往据此享有先诉抗辩权。如果银行未向其他担保人追偿前，单独保险公司，法院应当以银行尚不能就不保险合同行使债的请求权为由，裁定驳回银行的。如果银行将债权人、经销商、保险公司一并提讼时，法院可判决保险公司对处分物的担保或向担保人追偿后不足的部分承担保证保险责任。

有法院对以上问题持相反的意见，因为，保证保险合同并不从属于借款合同，也不是对借款合同的保证担保1，因此，不存在银行主张保险债权前，必须先借款人或先处分抵押物问题。这在广州市中级人民法院的一个二审判决中得到了确认。

（2）保险人基于保险单的背面条款的抗辩权

保单背面条款属于有效的合同条款，对保险单上载明的当事人各方具有拘束力。但是，银行作为被保险人，并非是保险合同的当事人，而只是关系人。因此，保险单的背面条款并不能当然地对被保险人产生效力。因此人民法院不能单纯依据保险单的背面条款而免除保险公司的赔偿责任，而要结合其他相关的协议加以考察。

（3）保险人因投保人故意制造保险事故而产生的抗辩权

根据《保险法》第二十八条第二款和第六十五条第一款规定若保险公司有证据证明投保人存在故意的，将极有可能免除保险责任。这种风险对资产管理公司而言是存在的。

（4）关于贷款诈骗对保险的影响

目前，只要有证据证明借款人在贷款和投保时所提供的部分文件虚假，保险公司为达到免赔的目的就会采取刑事报案的形式要求公安机关介入。但是，根据目前个人贷款的程序规定，许多贷款和投保所需的文件形式过于格式化，对于许多具备还款能力的当事人来说是无法取得的，因此提供部分虚假文件不能等同于“具有诈骗的犯罪故意”。

在法律上，确定当事人的行为是否构成贷款诈骗犯罪，应当考察当事人在办理贷款和投保时在主观上是否具有“非法占有的目的”，而不应仅依据公安机关是否立案、人民法院是否制作调查笔录进行判定。对此，公安机关应当采取慎重的态度，应当避免轻易介入经济纠纷，防止他人以此逃避法律责任的承担。

参考文献：

[1]王全弟主编，《债法概论》[M]，复旦大学出版社，2001年9月版。

[2]王利明主编，《中国民法案例与学理研究》[C]，法律出版社1998年版。

[3]陈贵民，《民商审判案例与实务》[M]，群众出版社2004年版。

[4]陆永隶主编，《金融贷款担保案例评析》[M]，法律出版社，2000年1月版。

[5]吴志攀主编，《金融法律典型案例解析》[C]第二辑，中国金融出版社2004年9月版。

[6]韩良主编，《贷款担保法前沿问题案例研究》[C]，中国经济出版社2001年8月版。

＊中山大学法学院硕士研究生。

＊＊广东天胜律师事务所高级合伙人。

1参见王全弟主编的《债法概论》115页，复旦大学出版社，2001年9月版。

2参见《合同法》第41、42、43条，学者对此的相关理解可参见王利明主编《中国民法案例与学理研究》181页，法律出版社1998年版.

1最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第九条：金融资产管理公司受让有抵押担保的债权后，可以依法取得对债权的抵押权，原抵押登记继续有效。

2参见最高人民法院《关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》第十一条。相关案例见北京第二中级人民法院审理的华融资产管理公司案[2001]1024号。转自陈贵民《民商审判案例与实务》308页，群众出版社2004年版。

3参见北京第二中级人民法院审理的长城资产管理公司案[2002]4110号。转自陈贵民《民商审判案例与实务》314页，群众出版社2004年版。另一个相关案例可参见陆永隶主编《金融贷款担保案例评析》第4页，法律出版社，2000年1月版。

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窥一斑而知全豹，一个经济落后县存在如此严重的民间借贷纠纷问题，在全国范围来说也是普遍性问题，从一些地方高利贷崩盘的事件也不断见诸报端可以说明民间借贷纠纷普遍性。有数据显示，2005年至2010年6月，我国非法集资类案件超过1万起，涉案金额上千亿元，每年以2千起、集资额200亿元的规模快速增加。实践中，民间借贷发挥着巨大积极作用的同时，又有可能扰乱正常金融秩序，形成社会问题。加强对民间借贷的引导和监管，成为当前刻不容缓的问题。

一、民间借贷存在的问题

作为一种游离于国家金融体系之外的融资方式，基本处于放任状态，缺少必要的监管，存在着许多问题。一是对实体经济的影响。民间借贷利率水平高，往往会吸引大量投机性的资金投入，上至国家机关工作人员，下至普通的老百姓，将自己的闲散资金都投入到民间借贷市场，以其获得高额回报。民间借贷资金容易流向国家宏观调控限制的行业或企业，助长了盲目投资和低水平重复建设，不利于产业结构调整和优化升级。二是民间融资利率越来越高，造成了实体经济不可承受之重，中小企业难以支付如此高的利息，只有缩小规模，或半停工，或停产，资金链一旦断裂，最终导致“跑路”，公司解体，这对中小企业的稳定健康发展造成极大的破坏和冲击。三容易引发经济纠纷，不利于社会安定。民间借贷手续简单，缺乏必要的管理和法律法规支持。这种盲目性、不规范性容易引起借贷双方的纠纷，对社会安定产生负面影响。四是民间借贷在一定程度上解决部分社会融资需求的同时，也伴生了一些违法犯罪行为，有的债权人采用非法手段暴力催讨，非法拘禁甚至故意伤害债务人；因民间借贷而发展成为，甚至引发犯罪的案例层出不穷，如非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷等，严重影响了社会的稳定和谐。五是民间借贷纠纷案件占用了许多司法资源，法院花大量人力物力解决民间借贷纠纷案件，当虚假诉讼进入司法程序时还会影响司法公信力。

二、民间借贷问题的成因分析

民间借贷作为商品经济中的一种金融现象，已存在数千年之久，我国春秋时期已有放债取利的记载， 随后的历朝历代，民间借贷也一直存着，是一种司空见惯的经济行为。在农耕社会和商品经济初级阶段，民间借贷大多出于生活需要的借贷，一般数额不大，不会引起社会问题。然而在我国现阶段，民间借贷的资金以生产经营为主，生活消费为辅，原来因缺衣少食、用于生活消费的民间借款已经很少了，现在民间融资的范围和用途发生了根本转变，主要用来解决企业、各种农村专业户、个体工商户等的生产经营资金的不足。 绝大部分是投入到生产经营中，并且利率很高，高回报必然伴随高风险，一旦出现危机，资金链断裂，就面临崩盘的局面，引发巨大的社会问题。以下就民间借贷问题的原因进行分析。

（一）法律地位不明确

作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，民间借贷长期以来处于法律地位不明确的尴尬地位。至今为止，没有一部专门规范民间借贷行为的法律法规，仅有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发的通知》等若干法律和司法解释。这些法律和司法解释涉及面较窄，还不够具体，不能适应民间借贷快速发展的需要。按照我国目前的相关法律和政策，民间借贷被界定为自然人之间以及自然人和经济组织之间的借贷，而经济组织之间的借贷则被列为非法。更为严重的是，民间借贷与非法吸收公众存款、非法集资等刑事犯罪难以清晰界定。由于行政监管和刑事规制的法律法规之间协调不够，既可能打击正当的“民间借贷”活动，使个人和企业正常的融通资金的诉求受到压制，也可能放纵以“民间借贷”为掩护的非法金融活动，引发一系列民事和刑事纠纷，从而扰乱正常的金融秩序乃至影响当地社会稳定。

（二）具有较低的交易成本

在金融市场中，交易成本是指为达成金融交易所耗费的各种资源。交易成本低，意味着融资效率高；反之，融资成本高，则意味效率低。当前，一般中小企业难以通过正规金融渠道进行融资，对它们而言，正规金融的交易成本过高。在这种情况下，中小企业不得不多方寻求较低交易成本的融资方式，例如，民间借贷就成为中小企业的一种有效选择。对于中小型企业而言，民间借贷虽然具有比银行信贷高得多的利率，但是仍然具有较大的优势。通过银行信贷进行融资时，由于手续繁琐使得单位资金的签约成本较高，而民间借贷在交易过程中一般不需要对融资方进行“公关”并支付成本，也无预算、审批等程序，只需要借贷双方根据具体情况签订借贷合同，贷款选择自由、借贷数额自由，期限灵活，利率定制灵活，借贷手续简便，交易过程快捷，能够减低签约成本。

（三）庞大的民间资本提供了充足的资金来源

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，而现有投资渠道狭窄，当前由于银行存款利率不高，加上通货膨胀，公众的利息收入进一步下降。欠发达地区和农村居民投资渠道相对单一，多数居民不具备投资股票的条件，县市以下国债发行量少，农村基本不发行。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民，在市场供需两种力量的推动下，通过发放高利率的民间借贷以谋取较高的利息收益，民间资本的趋利性使他们在投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下，只能选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。

（四）民间借贷多为短期行为

民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用具有短期性。依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，市场的波动以及经营中的未曾预计的种种因素的出现，会影响到借贷关系的顺利完结。从资金需求方看，借款人可能只考虑弥补当前资金缺口、度过难关，对于资金按时还本付息并没有作妥善安排。从资金供应方看，贷款人出于人情关系、资金收益等考虑借出资金，而没有将借款人的债务偿还能力充分考虑。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。

（五）缺乏合理监管

由于民间借贷的法律地位不明确，国家无法将其纳入统一的监管体系。非正规金融所分流的资金在体制外循环，不能被货币当局统计观测和监控，民间借贷利率是借贷双方根据资金的市场供求关系自发制定的，这些问题都很容易导致政府宏观调控能力减弱，货币政策效果下降。

三、促进民间借贷规范发展的对策建议

（一）尽快制定“民间借贷法”，赋予民间借贷合法的法律地位。从法律上明确界定高利贷、非法吸收公众存款、非法集资和正常民间借贷的界限，推动民间借贷走出灰色地带，允许中小企业和其他类型的经济组织以吸收股本金、职工内部集资等方式融资。打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。

（二）加强对民间借贷的监督和管理，将其纳入金融宏观调控体系。民间借贷不同于银行信贷，在监督和管理的方式、方法上有着显着不同，对其必须进行专门的监测、监督和管理。赋予地方政府一定的监管权力，调动各级政府金融办的监管积极性，使其加入到民间借贷的监管主体中来。

（三）合理引导民间信贷资金的流向，拓宽民间资金投资范围。

民间借贷资金的流向具有盲目性，与国有企业的行业垄断有着一定关联。不少领域至今仍为国有企业所垄断，民营资本面临准入壁垒，可供选择的投资渠道和工具并不多。积极引导民间资本加大对先进制造业和新兴产业的投入力度，尤其是新能源、新材料、新医药、节能环保等领域，加快推进工业转型升级。尤其是对中小企业的技术改造、自主创新和设备更新等贷款，继续安排小企业贷款风险补偿资金，推广满足中小企业融资需要的各种贷款抵押产品，切实减轻中小企业融资负担。鼓励并规范民营资本以多种形式进入金融体系、参与金融服务，通过设立小额贷款公司和基金互助组织等一些小额、合规的借贷活动，解决经济运行中资金供给结构失衡，改善中小企业资金短缺的现状。

（四）建立利率定价机制，遏止民间借贷中的“高息”投机行为。要发挥民间借贷的积极效应，就必须建立民间借贷利率定价机制，确定民间借贷合理的利润空间。高风险意味着高收益，民间借贷的利息回报要与其承担的资金风险相对等。要结合利率市场化和民间借贷的风险分布，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围。让资金供求双方以官方利率为基准，实行风险和交易费用加成定价方法，即根据借款的主体、借款的用途、借款的缓急程度、借款的时间长短来确定不同贷款对象的风险和收益差别，自行设定贷款利率，以充分发挥利率的资金配置作用，使资源配置更有效率。

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【关键词】案例教学法；经济法基础教学；运用

经济法基础教学这门课程有着极强的理论性和专业性，枯燥的理论概念知识很容易让学生学习处于被动状态，学生因为乏味、单调的学习产生厌学心理。为了提高学生的自主积极性，在经济法基础教学中采用案例教学法，改变传统单向灌输式教学，实现老师和学生教学中的双向探讨，发挥学生在课堂中的主体地位，让学生在实际案例的学习中，将理论知识学习与实践应用相结合，培养他们发现、分析和解决问题的能力。

一、经济法基础教学存在的问题

经济基础教学存在的问题，我们主要从两个方面介绍：一方面，教师教学只是停留在对经济法律知识的简单介绍上，并不能对立法知识和原则作出深度阐释，以至于不能引导和帮助学生真正理解法律的内涵，不利于提高学生运用法律知识解决实际问题的能力。在教学中，学生多为了应付考试而死记硬背，往往对理论的表达内容并不理解，一旦遇到问题对法律规定只能生搬硬套，不能根据经济纠纷的实际情况灵活采取符合市场经济条件的经济法律。另一方面，在教学中偏重理论知识的讲解，忽略对学生实践能力的培养。经济法基础教学，受传统教学模式的影响，教师在课堂中多运用“填鸭式”、“满堂灌”的教学模式，注重向学生传授系统性、逻辑紧密的理论知识，忽略对学生内在智力的开发，对培养学生的法律思维也不重视，学生学习法律条文只能依靠死记硬背，思考和解决经济法律问题的能力薄弱。

二、案例教学法在经济法基础教学中的意义

（一）有助于培养学生的创新意识

经济法基础教学中运用案例教学法，为让学生熟练掌握相关法律知识，需要对实际法律案例进行详细分析。学生通过深入了解这些案例，从多个角度思考案例中的问题。案例教学法在经济法基础教学中的应用，有助于锻炼学生的思维能力。案例教学法属于一个开放性的教学方法，能够为学生提供一个自由讨论、发表意见的平台。在这个过程中，教师引导学生提出新的观点和意见，对课本知识内容进行创新，进而培养学生的创新意识，满足学生的个性发展。

（二）有助于培养学生运用法律条文解决现实问题的能力

在探索和研究案例教学过程中，分析和解决案例问题需要学生自己不断搜集信息，通过交流、讨论来完成。在特殊的教学活动情境氛围中，学生还要能够独立决策，运用所学经济法律知识解决实际生活中遇到的问题。案例教学中采用的案例往往取材于现实生活中的真实案例，或者是对真实案例的虚构和改造，学生在分析、探讨、辩论的过程中，提高自身实践能力。学生为了能够独立解决实际案例问题，全面提升自我的能力，会激发自身学习的主动性，自觉积极的学习经济法律知识。

（三）有助于培养学生的合作意识，提高沟通交流能力

案例教学的应用，为了完成对案例的分析，教师将学生分成小组进行讨论和交流。案例教学方法与传统教学方式相比，因为其属于一个沟通、合作、交流的过程，需要学生共同合作完成对案例的分析，在这个过程中学生之间互相听取意见，也组织语言进行交流。由此，在这个过程中，有助于培养学生的合作意识，同学之间彼此尊重和信任，实现良好的沟通交流与合作。

（四）有助于激发学生的学习兴趣

在经济法基础教学中应用案例教学，主要采用学生熟悉的实际生活中的经济纠纷案例，或者是一些当前经济领域的热点问题，让学生参与讨论案例，阐述自己的观点。这种教学方法不仅将枯燥单调的理论讲授变得生动有趣，而且案例教学法具有启发的作用，能帮助学生更好的掌握抽象的理论知识。在案例教学讨论过程中，需要引用经济法律法规知识，这就极大地提高了学生学习法律知识的积极主动性。

三、案例教学法在经济法基础教学中的运用

（一）案例选择

在经济法基础教学中，案例教学法的核心就是案例的选择，案例最终为教学内容服务，一定要选择具有典型性、相关性、针对性、真实性的案例，让学生运用所学或者即将学到的经济理论知识对案例进行分析，以达到学习和巩固经济法理论知识的目标。

（二）对案例讨论过程的控制与调整

在案例教学中，师生地位平等，教师基于案例情况阐明自己的观点，让学生对此自由发表意见和观点，并拿出充分的理由和论据来表述自己的观点，让大家对问题有一个清晰、深刻的认知，也加强对经济法相关法律法规的理解。在案例教学过程中，各类信息都是双向互动的，往往年轻教师缺少实践经验，由此可借助案例教学弥补这一不足，由教师指导学生运用所学的理论知识进行讨论交流，再由老师对学生的表现进行总结和点评，分析学生的讨论思路，指出学生分析理论问题的不足，同时讲解教学内容，突出案例教学的重点，明确教学目标。

（三）注重与基础理论知识讲解相结合

经济法基础教学中，案例教学的应用并不是抛弃理论讲解，如若在教学中只重视案例分析，忽略对理论知识的讲解，那么，学生可能理解案例的内容，但却无法准确找到分析案例的切入点，甚至不能使用经济法专业术语表述自己对案例的理解。此外，在案例教学中要特别培养学生的推理技巧，学生只有掌握法律思维，才能够对案例做出科学准确的推理。

（四）运用信息网络平台健全完善案例库

利用网络在线平台开展案例教学。首先，全校师生参与到案件搜集中，将案例素材上传到素材库，再由其他老师通过评分的形式进行二次改造；其次，选择与经济法基础教学知识点相关的案例进行改编，将文字教学案例改编成300-800 字，课堂导入部分应用的视频素材剪辑到3-5 分钟，视频案例则需控制在15-30 分钟，留给学生充足的讨论时间；最后，素材库健全完善后交由专门的老师负责管理，并将经典案例与经济法基础知识相结合，与各个知识点构建索引关系，利于后期的二次改编和利用。

四、结论

综上所述，案例教学法作为一种启发式的教学方式，在经济法基础教学中的应用有助于引导学生理解抽象的理论概念，培养运用法律法规分析和解决问题的能力。本文首先分析当前经济法基础教学存在的问题，其次分析案例教学法在经济法基础教学中的意义，最后从实际教学出发介绍案例教学法的应用，提高经济法基础教学质量，为社会主义市场经济建设和发展培养高水平应用型的法律人才。

参考文献

［1 ］戚海成．案例教学法在“经济法基础”教学中的运用［J］．中国市场，2018 （005 ）：256 ，271 ．

［2 ］龙雯．案例教学法在高职院校经济法教学中的应用研究［J］．好家长，2017 （042 ）：86-86 ．

［3 ］宋立娟，王金兰，张晓冬．案例教学法在高职经济法教学中的应用［J］．产业与科技论坛，2019 ，018 （006 ）：179-180 ．

［4 ］陈颖．浅析案例教学法在中职《经济法基础》教学中的应用［J］．教育教学论坛，2018 （06 ）：253-254 ．

［5 ］王克文．案例教学法在中职经济法基础知识教学中的实践运用［J］．纳税，2018 （04 ）：247 ．

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【关键词】网络创业教育 专业课程 融合

【中图分类号】G【文献标识码】A

【文章编号】0450-9889（2012）11C-0066-02

近年来，网络购物在国内迅猛发展。由于网络创业具有投入少、风险小等优势，成为许多大学生青睐的创业新途径。根据杭州师范大学阿里巴巴商学院完成的《中国大学生网络创业研究报告（2009）》显示，在淘宝网开店创业的人群当中，在校大学生创业者高达20%左右，且呈不断增长趋势，大学生网络创业者中高职高专层次学校学生占60%以上，专业背景为经管类的占70%以上。可见，高职院校在人才培养中如何促进网络创业教育与高职专业课程相融合，培养学生实践能力，提升他们的就业竞争力，是一个值得关注的现实问题。

一、高职学生网络创业政策与环境

2012年大学毕业生面临前所未有的严峻就业压力，根据中国社科院社科文献出版社出版的就业蓝皮书《2012年中国大学生就业报告》统计，2011届大学毕业生中，有82.1%的人毕业半年后受雇全职或半职工作，但仍有近57万人处于失业状态，10多万人选择“啃老”。有研究者指出，在全球金融危机的影响下，解决就业问题既不能靠随时有撤离风险的外资企业，也不能依赖数量有限的国有企业，而应该寄希望于更多的本土创业者和创业企业，发展创业型经济。

鉴于开展大学生创业教育对高校教育改革、缓解就业压力和促进产业升级等方面有明显的促进作用，为鼓励和支持大学生创业，国家和各级政府相继出台了一系列优惠政策，包括融资、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。湖南省政府办公厅下发了《关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》，要求将高校毕业生就业纳入就业工作总体部署，对从事个体经营的高校毕业生给予享受三年内免交登记类、管理类和证照类的各项行政事业性收费的优惠政策。湖南省劳动和社会保障厅组织各地相关部门组织SYB创业培训班，提供创业项目、开业指导、融资服务等配套服务。湖南省长沙市还开通了“大学生创业就业服务绿色通道”。这些举措都为高职学生网络创业提供了极为有利的条件。

二、高职学生网络创业呈现出的主要问题

湖南高职院校学生利用网络创业常见的方式有三种：一是建立网上商店，如利用大型的网络平台淘宝网、易购网等，建立个人网店进行商品销售。二是创办论坛，如通过为网民提供交流、信息、娱乐等平台来赚取广告费用。三是创办网站，依靠一定的技术创办网站并开展营销，获取广告费、中介费、产品销售提成，如近年来十分热门的团购网、游戏网等。

在网络创业过程中，欠缺运作资金和融资渠道、欠缺稳定可靠的货源和准确的经营定位、欠缺充足的经营时间和精力是湖南高职院校学生普遍存在的问题，而最突出的瓶颈体现为：

一是创业意识薄弱。根据湖南省教育厅的2009届毕业生就业情况通报统计，2009年，湖南大学生就业率为75%，其中，自主创业的586人，仅占0.21%，而网络创业的比例更小。与长三角等经济发达地区相比，存在明显的差距。

二是信用等级低，在激烈的市场竞争中处于劣势。根据人民网2010年《长沙大学生创业现状调查》显示，大学生网络创业者具有“从无到有容易、坚持稳定难”的特点，在激烈的市场竞争中，关键要解决市场在哪里、谁来接纳信任新人新店新产品、没有经验名气和规模时靠什么生存这三大难题。

三是欠缺网络创业技能和管理能力。根据杭州师范大学阿里巴巴商学院完成的《中国大学生网络创业研究报告（2009）》，在中国大学生网络创业者群体中，参加过创业教育培训的仅占17.1%，有网络创业培训经历的比例仅为16.14%，大部分在校生和毕业生十分欠缺网络创业的相关技能。

四是欠缺经济法律意识。目前我国与大学生网络创业相关的法制建设尚未健全，许多大学生网络创业者对经济法中关于电子商务法律法规、广告法、消费者权益保护法等相关内容不重视、不知悉，难以防范和抵御经营风险。

大学生是网络创业的生力军，但同时他们也是一个相对弱势的群体。因此，如何正确对其进行帮助引导、提高创业成功率和创业质量成为高职教育需要解决的难点。

三、促进网络创业教育与高职专业课程融合

创业教育就是传授关于商业机会、创办小企业、管理小企业的基本理念、知识和技能，是从创业过程的角度开展的一种市场经济普及教育。根据调查研究，无论从政府的重视程度、投入力度，还是教学效果和体系建设角度看，我国创业教育和培训整体上处于较低的水平，创业教育尚处于探索起步阶段。我国高校由于教学体制、师资结构和教学资源等制约，目前只有不到5%的学生能够接受到创业教育，大部分高职院校采取的是在大一和大三开设就业指导课程的方式。但事实上，仅仅靠一门课程来完成对学生创业能力的培养是远远不够的。在专业课程的教学中，应以培养就业、创业能力为主线，构建新的课程体系，实现专业课程与网络创业教育相融合。

（一）把握课程特征，突出应用性

以经济法课程为例，作为直接调整经济关系的法律，本课程是市场营销、电子商务专业一门重要的专业基础课。经济法内容繁杂，包括个人独资企业法与合伙企业法、公司法、企业破产法、合同法、市场管理法、知识产权法、金融法、票据法、证券法等。针对高职教育培养应用型人才和复合型人才的目标要求，本课程始终注重学生的综合素质教育及创新能力的培养。多年来根据课程特点和教学实践，经济法课程逐步发展出自己所具有的特色——实践性和应用性。这两个特性对高职学生网络创业具有重要的指导意义：一方面，高职学生在网络创业中经常涉及一些经济法律问题，一是网店注册时如何办理齐全的手续，二是网店经营时如何选择可靠的货源，三是开展商品经营服务时如何合理广告，如何保护顾客隐私，四是产生经营纠纷时如何处理。通过经济法课程，将培养学生解决这些实际问题的能力。另一方面，由于网络购物的特殊性，为消费者合法权益的保护带来一定困难，因此消费者在购买决策过程中，更注重良好的商家美誉度、真实的售后服务保障和用户评论口碑，这也对网店经营者的诚信、守法提出了更高的要求。可以说，网络创业者对经济法的掌握程度直接决定着网店的生存与发展。

（二）创新课程教学模式，突出实践性

一是构建基于过程的实践教学理论。经济法课程立足于职业岗位对经济法知识和应用能力的需要，以经济类职业岗位群工作过程中需要处理的法律事务为主线，在授课过程中应关注如何将经济学原理的理论学习创建为一个完整的工作过程，将理论知识转化成一件工作任务并帮助学生获得相应的工作成果。基于此，本课程以“网上开店”这一典型的工作任务为主线，分为模拟网店注册、网店经营、商品服务经营、纠纷处理案例、法律知识库等主要模块，重新序化理论知识和技能。这样，突出了课程的实践性，增强了学习的趣味性和挑战性，激发了学生学习的主动性，变“要我学”为“我要学”，真正实现教学做一体化。

二是注重网络创业中典型案例的运用。网络创业已经为教学创设了真实的工作环境，在教学过程中有针对性地选择教学案例，能将抽象的法律条文具体化，起到明显的效果。例如电子商务经营中非常值得关注的案例“淘宝10.11事件”——淘宝商城于2011年10月10日宣布大幅提高年费和保证金，此举引起大批商家不满。为抵制淘宝商城的提价行为，许多中小卖家在网上成立了“反淘宝联盟”，集中攻击商城大卖家，最后发展至攻击支付宝平台，祸及众多消费者，影响十分恶劣。本案例中至少涉及几个法律问题，一是恶意买卖是否违反诚实信用原则，二是淘宝商城是否涉嫌垄断，三是调解经济纠纷，四是攻击支付宝并通过大规模提现试图进行“挤兑”行为是否扰乱金融秩序、涉嫌违法。针对这些问题，可引导学生运用合同法、反不正当竞争法、金融法、消费者权益保护法等理论知识来解答疑惑。通过典型案例，帮助学生提高分析能力，强化实践技能和创新意识。

三是拓展自主学习平台。网络创业教育与专业课程的融合应当延伸拓展到课外，促进学生利用各种资源平台自主学习。在经济法理论授课结束以后，可鼓励学生参与各种类型的创业大赛。例如各地高职院校创业社团组织的网络创业大赛，参赛学生以团队合作方式，在比赛期间将创建一个虚拟产品营销公司，从公司名称的选择到组织结构的确定，从产品销售企划到产品的实际营销，从售后服务到经营纠纷处理等，全程自主完成，他们可以通过这种大赛创设的实战情境，更深刻领悟经济法中阐述的理论知识。

（三）促进校企融合，完善教学环境

校企合作是高职院校提高教学质量的必由之路，也是实现学院型创业教育与社会型创业教育相结合的良好平台。第一，拓展校外实训基地，拓宽学生的视野和思维范畴。目前我院已成立了湖南国际经贸职业教育集团，与湖南恒和商务股份有限公司、义乌市泽宇投资管理有限公司等139家企业建立起稳定的校企合作关系，充分利用企业的各项资源，让学生在真实的工作环境和典型的工作任务下学习。第二，提高教师实践能力，培育实践教学环境。缺少生产、建设、管理、服务第一线的鲜活体验是高职院校师资队伍普遍存在的问题。为改变这一现状，我院主动适应职业教育结构调整的要求，以“双师型”队伍建设为抓手，以校企合作为平台，鼓励在职教师到企业挂职锻炼。2011年，学校派出近30名教师到湖南新五丰股份有限公司、湖南粮油进出口有限公司等知名企业顶岗实习。企业挂职成为提高教师素质的“加油站”，造就了一大批既懂理论、实践动手能力又强的专业教师。2011年湖南省劳动和社会保障厅把大学生创业培训纳入当地创业培训工作总体规划，引入“产生你的企业构思”（GYB）培训，将“创办你的企业”（SYB）培训作为试点院校选修课程，并加快培养一批高校创业培训教师。我院把握了这一良好的契机，加大创业培训教师的培养力度，并鼓励教师将学习经验用于实践教学中，提高指导学生网络创业的水平。

总之，高职院校促进网络创业教育与高职专业课程融合符合经济时展的需求，不仅有利于推动人才培养工作，提高就业质量，更有助于完善网络购物经营主体的规范性，促进网络消费经济得到健康可持续发展。

【参考文献】

[1]杨保海，朱亚军.金融危机下高校学生网络创业问题分析[J].继续教育研究，11（8）

[2]肖娟.独立学院学生网络创业意识现状与教育模式探讨[J].现代营销，2010（2）

[3]韩玫.提高学生网络创业能力对策分析[J].中小企业管理与科技，2009（12）

[4]李海平.高职学生网络创业存在的问题及对策研究[J].价值工程，2011（27）

[5]徐喜波.基于网络购物的消费者合法权益保护[J].中国商贸，2011（20）

【基金项目】湖南省教育厅课题（11C0316）

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论文摘 要：经济法是经管专业学生必修的学科平台课，其目标在于通过本课程的学习，使学生了解我国现行经济法律法规，能运用所学经济法律知识分析、解决现实问题，并在今后的实际工作中，确立正确的法律观念，自觉守法、护法。作为一门面向经管专业学生的法律课程，教师恰当运用教学方法实施教学、实现教学目标是教学的核心问题之一。目前我们课程现有的各种教学方法既存在优势，也存在劣势。教师应当在分析课程特点、教学对象、教学目标的基础上，合理运用并改进教学方法，以取得令人满意的教学效果。

经济法是专为财经、管理类专业开设的学科平台课，其开设目的是让经管专业学生了解和掌握从事经济管理工作所必需的法学基础理论和常用的经济法律规则，以提升经济专业人才的法律素养。经济法教学所面临的一个重要问题就是：作为一门以非法学专业学生为对象的法学课程，教师如何运用和设计适当的教学方法进行教学以实现教学目标、取得良好教学效果。为此任课教师进行了不断探索，将各种教学方法运用于课堂教学，但这些方法并非与经管专业经济法课程的特点完全锲合，其适用性和实效性有待检验。经济法课程教学方法的改革仍是一个值得探讨的问题。

一、目前经济法课程教学过程中存在的问题

1.不同专业经济法课程的教学内容雷同

教师在授课过程中应该因材施教，即使使用的教材相同，也应把握好不同的侧重点。而在教学实际中，教师往往忽视了这一点，将相同的教案套用于不同专业的学生，忽视了不同专业学生知识结构的差异性，没有将学生最需要的知识传授给他们，收不到好的教学效果。

2、案例教学效果较差

经济法是一门实用性很强的法律学科，它跟现实生活结合的十分紧密，是促进社会经济稳步、健全发展的一门重要学科。因此在经济法的教学过程中，案例教学的办法是极其重要的，不仅可以增添课堂上学生们学习的积极性，培养学生们学习经济法的浓厚兴趣，还可以用案例分析的教学手段切合实际的将书本知识转化成应用知识。而目前，我们的经济法教学工作很难把握住这一特点，很少有经济法的课堂教学能将案例恰当好处的纳入进来，即使应用的案例教学办法，也是浮皮潦草，没有起到融会贯通的效果，学生们很难理解，结果对于经济法学科的学习，一般是以背书为主，没有真正的学会实际应用的能力。

2、成绩考查办法不合理

目前，高校的经济法在经管学院都是必修课程，因此都是闭卷考试，都是以最为传统的成绩考核方式为基本的。再加上高校教学工作中是以学生卷面成绩来评估的，一般比例都占总成绩的百分之七十，学生们为了顺利通过考试，只有认真背书，有些学生甚至能够一字不差的将经济法课程中的考试内容背下来，有些学生图一时省事，采用作弊的办法来应付考试，无论是以上的任何一类学生，他们的目的都是一样的，都是为了顺利通过考试，而根本没有考虑到自己到底学到了什么，什么是经济法，经济法中的具体应用有哪些全然不知，他们关心的只是成绩，而非应用。结果导致了学科考试的高成绩，而实际应用中的无知者。

二、对经济法教学改革的思考

1.教学内容的改革

经济法课程涉及的法律法规多，在教学中不可能将条文一一介绍清楚，因此教师必须针对不同专业学生的特点，有选择、有重点地加以介绍。比如对于财会类学生应重点介绍会计法、税法方面的法律，对于电子商务类学生应重点介绍电子合同、网上交易安全方面的法律，对于市场营销类学生应重点介绍合同法、消费者权益保护法方面的法律法规等等。这就要求教师在教学中不断探索，不断改革教学方法，对每一章节的内容都要进行精心的设计与安排，以提高教学质量。

2、利用案例教学法把理论和实践相结合起来

案例教学是指在课堂讲授中， 采用理论、案例、问题夹叙夹议的方式， 即“以案说法”形式，在讲述相关具体法律制度前先以案例为引导， 再以本节课要讲述内容为问题设问，最后以小结方式对核心问题分析总结，前后照应，帮助学生理解和掌握所学法律知识，体现边教、边练、边学的特色。案例教学第一要注意案例的精心选择，要选择典型的、能解释法律问题的、具有实用性的案例；第二要注重通过案例分析培养学生把握案件关键点以及综合运用法律的各项规则的能力；第三要注意法律理论的讲解和阐释同等重要，只有理论与案例紧密结合，才能使理论变得生动活泼。例如在经济法的基本概念部分，我们主要采取课堂讲授的方法，给学生打好理论基础。而在一些法律的应用上，我们设计了一些经济纠纷。比如说，我们就合同成立是否代表合同有效这个问题设计案例引导学生利用所学的知识、自己的想象力和分析思维能力，去分析解决，使学生在积极参与中，锻炼了自己的能力、掌握了所学的知识、提高了学习兴趣、达到了很好的教学效果。

3、采用多媒体等现代化方式教学

使用多媒体等现代化教学手段，对于学生来说直观、生动，对于教师来讲可以节省板书时间。可以将每章的板书、典型案例等内容科学地融为一体，提高课堂授课效率，便于教师讲解和学生理解，增强授课感染力，提高学生学习的兴趣。

4、组织模拟法庭

在经济法学习过程中， 模拟法庭是学生亲身感受审判程序、收集证据、书写法律文书、练习法庭辩论的最好方式，也是加强学生实务技能培训的重要方式，这种教学方式的特点是形象、直观，学生印象深刻。在模拟法庭活动中，学生通过角色扮演，站在各自的立场上，据理力争，教师不再是单方面地传授知识，学生成为真正的课堂主角。模拟法庭教学不仅有利于学生把握复杂的客观现象与法律事实、法律关系，掌握解决法律纠纷的程序要求，更有利于提高学生的分析、解决问题的能力，锻炼学生的胆量和驾驭现场及相互配合的能力。

5、加强师资力量的培养

当今的世界教育既是开放的，也是充满国际性的。但是，其稳定性和确定性本身却不足以为我们提供一个行之有效的、富有生命力的法律制度。法律还必须服从社会进步所提出的正当要求。所以，在教学活动中，我们也要追求这种正当性。这就需要师资力量的不断健全，不断加强师资的改进，教师在课堂上应该充分发挥主导作用，积极引导学生们在参与教学的过程中学会如何学习，如何理解理论知识的真谛，如何恰当好处的应用所学知识于实际问题当中。这需要教师在教学中时时关注国际最新成果、教学方式，考虑引入国际最新教学模式，让经济法教学走出传统课堂，使学生们在新的教学模式尝试中，提升经济法学理论水平和实践能力。

6、完善考试考核制度

传统考试考核方式重理论、轻技能，重闭卷、轻开卷等不利于激发学生的求知欲，不利于教师教学方法的改进和教学效果的提高。我们应该推行教、考分离的制度，即任课教师只负责讲授课程，考试试卷由教研室统一命题或建立试题库，由计算机随机抽样组题， 最后由教研室教师统一评卷，分析总结， 实施规范化管理，以减少和杜绝考试考核中出现透题、漏题、感情分等问题，创公平、公正的竞争环境。

参考文献：

[1]漆多俊.经济法学[M].北京：高等教育出版社，2007：1.

[2]应飞虎.经济法研究方法的思考[EB/OL].法律教育网，2006-02-16.

篇10

[关键词]资产管理公司银行汽车贷款不良贷款

随着现代社会人们生活水平的提高，贷款买车已经比较多见，在贷款买车所涉及的一系列过程中可能会产生一些比较复杂的法律问题。本律师事务所曾受某资产管理公司委托，对一批汽车贷款债权项目作法律风险分析。本文从资产管理公司的角度对汽车贷款中的一些法律实务问题加以讨论。案情的基本情况如下：

购车人与汽车经销商签定了购车合同，然后凭购车合同到银行申请贷款，同时银行要求借款人（即购车人）提供一定担保，并向保险公司投保汽车消费贷款保证保险。此外，银行与经销商、银行与保险公司之间又签定了名称不同、内容大同小异的汽车消费贷款业务合作协议。本案中，借款人后来没有按期还款，于是，银行把相关债权转让给资产管理公司，约定与债权有关的担保权利一并发生转让。

焦点一：资产管理公司通过债权转让协议从原借款合同中获得了哪些权利？

1．债权转让是否等于原来借款合同中全部权利的转让

实践中，有些法院可能对此持否定态度。他们认为：资产管理公司所取得的权利仅限于债权，而包括合同解除权在内的其他合同权利并不能因为债权转让而发生转让，除非有其他合同当事人的认可。也就是说，只有在合同权利义务转让的情况下，资产管理公司才可以依据借款合同的规定对借款人提出解除合同和提前还贷的诉讼请求，否则资产管理公司仅可对已届履行期的债权提讼。

但是本所认为，资产管理公司是依据国家政策和法律成立的，针对国有商业银行的不良资产进行经营和处置专门的金融机构。其与银行之间的债权转让协议应当被合理地解释为合同权利转让协议，这样更符合合同以及双方的本意。在借款合同中，银行的义务在于按时足额发放贷款，只有在银行未履行或者未完全履行上述义务时，借款人才享有抗辩权。银行已经完全履行了合同义务，因此，银行对合同权利的转让无须征得借款人的同意。通说认为，原债权人将其债权全部转移给第三人时，该第三人即取代原债权人而成为债的关系中新的债权人，原债权人脱离债的关系。1所以，资产管理公司也有权依据债权转让协议行使借款合同中的其他权利。

2．资产管理公司取得的原借款合同中的担保权利是否有瑕疵

按照目前的法律规定，对房地产、车辆等物的抵押必须进行抵押登记才发生效力2，而本案中资产管理公司并未对取得的抵押权办理变更登记。按照有关行政法规和规章的规定，办理抵押权变更登记需要抵押人的协助，而资产管理公司取得抵押人同意和协助的可能性极小。因此，从严格的法律意义上分析，资产管理公司所取得的抵押权是存在瑕疵的。

根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》，与此有关的担保权利的转让无须取得担保人的同意，不需要办理变更登记。但最高人民法院对此的司法解释与法律的规定相违背，具有严重的行政干预色彩，很难预测其有效期的存续时间。1

此外，根据最高法院的相关规定，担保期限应当是被保证人承担责任的期限，如果没有证据表明银行曾向保证人主张过权利，那么就应该免除保证人的保证责任。这样，资产管理公司也将无法向保证人追究责任。2

即使银行主张过权利，但应注意两年诉讼时效的问题。在诉讼时效期满之后，保证人在银行货款到期通知单上的签章行为并不是保证人放弃时效期间届满抗辩权或愿意重新提供担保的明确意思表示。3

焦点二：原借款合同中的瑕疵可能对资产管理公司带来的影响

资产管理公司基本取得了原来借款合同中债权人的地位，但原来借款合同中可能存在的某些瑕疵可能对借款合同的效力产生影响，进而影响到资产管理公司的债权。

可能遇到的一些特殊问题有：

1．借款人的身份虚假，系冒用他人名义或使用伪造的身份证明、购车证明与银行签订《借款合同》，该借款合同一般认定为无效合同。该类案件因有贷款诈骗犯罪嫌疑，应当根据有关司法解释的规定，裁定驳回或者中止审理，将有关材料移送公安机关处理。驳回的裁定对于债权人而言，其实体权利并未丧失，权利人可以待刑事侦查工作结束后，对构成犯罪的通过附带民事诉讼主张权利，未构成犯罪的通过一般的民事诉讼、仲裁的程序主张权利。在这个意义上，驳回的裁定对债权没有根本性影响。

2．债务人出具虚假资信证明，骗取银行与其签订《借款合同》或一车多贷、套贷，用已经购买的车辆，作为新购车辆进行贷款。对于这种情况，有的法院认为根据《合同法》第54条第二款的规定：“一方以欺诈的手段，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受欺诈方有权请求人民法院变更或者撤销”，只要债权人——银行没有提出变更或撤销合同的诉讼请求，应当认定合同有效。但是，也有的法院认为此种情形也属于无效合同，涉嫌诈骗，裁定驳回或者中止审理，将有关材料移送公安机关处理。

3．借款人以个人名义贷款，但所购车辆或贷款给法人单位使用，或者贷款未用于购买车辆，而是挪作它用。这些情况均属于在合同履行过程中，债务人擅自改变贷款用途的情况。有的法院认为该违约行为并不影响《借款合同》的效力，亦应认定有效；也有的法院认为借款合同无效，有过错的当事人应当承担缔约过失责任。云浮市就曾发生出租车公司以员工个人名义签订一系列合同办理汽车消费贷款的案件。法院的意见很有代表性。法院认为，缔约各方订立的全部合同因为以合法形式掩盖其从债权银行取得汽车消费贷款的非法目的而无效；由于借款人和保险公司参与汽车消费贷款的行为，借款人与保险公司的行为对造成贷款合同的无效存在直接过错，所以保险公司与借款人订立的合同也无效，出租汽车公司应承担返贷款本息的责任；借款人及保险公司应当承担出租汽车公司不能清偿部分1/3范围内各自份额内的赔偿责任。

4．有的借款合同中约定合同经公证后生效。在合同没有进行公证的情况下，合同是否有效呢？有人认为，未经公证的借款合同未生效，借款人取得的借款属于不当得利，不具有合法性，借款人承担的是不当得利的返还义务。本所认为尽管合同当事人没有办理合同的公证手续，但是当事人双方若已经实际履行了合同的部分义务，应当认定合同依法成立，确认合同无效不利于保护社会的经济运行，也违背当事人的本意。

焦点三：保证保险合同对资产管理公司的影响

1．关于保证保险合同的性质

最高人民法院在其《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中提出的：保证保险合同具有担保合同的性质。法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。由于上述司法解释稿尚在征求意见阶段，还没有被赋予法律效力，姑且可以看作是一种学术观点。2004年，保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》（保监[2004]7号），规定“严禁将车贷险业务办成担保业务”。因此，就保险、法律的理论学术界和保险实务界来说，意见分歧很大。

司法实践中，绝大多数法院和法官认为保证保险虽然有某些担保的属性，但还是应该归为保险。其主要的、核心的理由是：虽然保证保险某种程度上具有保障合同债权实现的功能，但是，界定民事法律行为法律性质的依据应当是该行为本身而不是行为的目的或者功能。无论银行是否与保险公司签订了保险合作协议，特定的保证保险关系的成立，还是必须以借款人就特定的汽车消费贷款向保险公司投保并签订保险合同为前提。保险关系更加符合合同当事人真实的意思表示。

应该指出的是，保证保险作为未经保监会核定的业务，其经营是违法的，其违法利益不应当得到法律的特别保护。因此在法律意义上有关保证保险的合同均应属于无效合同，对此保险公司应承担缔约过失责任。但这一观点若被采纳，其影响范围将会很大，实践中是否可行尚难预料。

2．保险单与业务合作协议之间的效力优先的问题

关于合作协议与保险条款的关系，鉴于实践中保险合同订立在合作协议之后，故银行接受与合作协议不一致的保险合同，则应视为银行和保险公司在特定保证保险关系中达成了以保险合同约定变更合作协议相应约定的默示协议。但如果银行和保险公司在合作协议中已明确约定保险合同和合作协议约定相冲突时以合作协议约定为准的除外。

3．保证保险合同的效力

《保险合同》与《借款合同》系两个相互独立的合同和法律关系，相互之间不应当理解为主从合同关系。因此，法院对借款合同和保险合同之间的效力问题产生了分歧。我们认为，保证保险的保险标的是投保人（借款人）基于借款合同对银行应负的还款义务，如果借款合同无效，保险合同的投保人对保险标的就失去了保险利益，根据《保险法》第12条的规定，保险合同也应当归于无效。

保证保险合同的保险标的是投保人的依据合法有效的借款合同应当履行的还款义务，即合法的债务。投保人可能因非法借款（骗贷）或不当得利（借款合同未生效，使其丧失取得贷款的法律依据）使其对保险标的丧失保险利益，因为保险利益是受法律承认或保护的非法骗贷和不当得利均不应受到法律承认和保护。1

4．资产管理公司能否把借款人、担保人、保险公司作为共同被告

对于将借款人与担保人作为共同被告的问题是不存在争议的，而能否将保险公司作为共同被告则存在截然不同的观点。实践中多数法院认为，保证保险合同和相关消费贷款合同是互相独立的，彼此并无主从关联。故除确有助于便利诉讼、解决纠纷的个案外，不宜将两类不同的法律关系合并处理。关于这个问题，最高人民法院在其保险法司法解释征求意见稿中，也提出了同样的意见。

本所认为，对于债权人来说，仅就单笔贷款而言，贷款合同中约定了借款人的投保义务，而保险合同中保险事故的发生则是借款人未及时履行借款合同，两个合同相互依存，将借款人、担保人以及保险公司列为共同被告，并不违反一案一诉的原则，况且，民事诉讼法及其司法解释并无所谓的“一案一诉”的诉讼原则的规定。在司法实践中，采取分别诉讼的途径存在以下不足：

首先，若单独保险合同纠纷，由于保险合同一般会对违约金、罚息等内容约定免除赔偿责任，因此，即使银行胜诉，债权仍无法完全实现。

其次，若单独借款人，尽管可以保证在诉讼结果上的完全胜诉，但保证保险作为对债权的保障措施则失去其实际的意义，对债权的切实保障不足。

再次，若将借款关系和保险合同纠纷分别诉讼，人为地加大了债权人实现债权的时间和成本。

5．保险公司的抗辩权可能对资产管理公司造成影响

虽然资产管理公司取代了银行的地位，但是保险公司相关的抗辩权是依然存在的。

（1）保险公司的先诉抗辩权问题

实践中，银行不债务人及经销商，仅保险公司的案件比较多。其的依据为银行、经销商、保险公司签订的关于合作开展汽车消费贷款保证保险业务的“三方协议”以及保险公司向债务人出具的保险单。突出的问题是，为查清基础合同的履行情况，保险人能否主张先诉抗辩权，要求追加债务人及担保人参加诉讼。

现有案件中出现的中国人民保险公司车辆消费贷款保证保险合同条款第十五条第（一）款第一项的约定：“被保险人索赔时应先行处分抵（质）押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足的部分，由保险人按本保险合同规定责任赔偿。”保险公司往往据此享有先诉抗辩权。如果银行未向其他担保人追偿前，单独保险公司，法院应当以银行尚不能就不保险合同行使债的请求权为由，裁定驳回银行的。如果银行将债权人、经销商、保险公司一并提讼时，法院可判决保险公司对处分物的担保或向担保人追偿后不足的部分承担保证保险责任。

有法院对以上问题持相反的意见，因为，保证保险合同并不从属于借款合同，也不是对借款合同的保证担保1，因此，不存在银行主张保险债权前，必须先借款人或先处分抵押物问题。这在广州市中级人民法院的一个二审判决中得到了确认。

（2）保险人基于保险单的背面条款的抗辩权

保单背面条款属于有效的合同条款，对保险单上载明的当事人各方具有拘束力。但是，银行作为被保险人，并非是保险合同的当事人，而只是关系人。因此，保险单的背面条款并不能当然地对被保险人产生效力。因此人民法院不能单纯依据保险单的背面条款而免除保险公司的赔偿责任，而要结合其他相关的协议加以考察。

（3）保险人因投保人故意制造保险事故而产生的抗辩权

根据《保险法》第二十八条第二款和第六十五条第一款规定若保险公司有证据证明投保人存在故意的，将极有可能免除保险责任。这种风险对资产管理公司而言是存在的。

（4）关于贷款诈骗对保险的影响

目前，只要有证据证明借款人在贷款和投保时所提供的部分文件虚假，保险公司为达到免赔的目的就会采取刑事报案的形式要求公安机关介入。但是，根据目前个人贷款的程序规定，许多贷款和投保所需的文件形式过于格式化，对于许多具备还款能力的当事人来说是无法取得的，因此提供部分虚假文件不能等同于“具有诈骗的犯罪故意”。

在法律上，确定当事人的行为是否构成贷款诈骗犯罪，应当考察当事人在办理贷款和投保时在主观上是否具有“非法占有的目的”，而不应仅依据公安机关是否立案、人民法院是否制作调查笔录进行判定。对此，公安机关应当采取慎重的态度，应当避免轻易介入经济纠纷，防止他人以此逃避法律责任的承担。

参考文献：

[1]王全弟主编，《债法概论》[M]，复旦大学出版社，2001年9月版。

[2]王利明主编，《中国民法案例与学理研究》[C]，法律出版社1998年版。

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[4]陆永隶主编，《金融贷款担保案例评析》[M]，法律出版社，2000年1月版。

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[6]韩良主编，《贷款担保法前沿问题案例研究》[C]，中国经济出版社2001年8月版。

＊中山大学法学院硕士研究生。

＊＊广东天胜律师事务所高级合伙人。

1参见王全弟主编的《债法概论》115页，复旦大学出版社，2001年9月版。

2参见《合同法》第41、42、43条，学者对此的相关理解可参见王利明主编《中国民法案例与学理研究》181页，法律出版社1998年版.

1最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第九条：金融资产管理公司受让有抵押担保的债权后，可以依法取得对债权的抵押权，原抵押登记继续有效。

2参见最高人民法院《关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》第十一条。相关案例见北京第二中级人民法院审理的华融资产管理公司案[2001]1024号。转自陈贵民《民商审判案例与实务》308页，群众出版社2004年版。

3参见北京第二中级人民法院审理的长城资产管理公司案[2002]4110号。转自陈贵民《民商审判案例与实务》314页，群众出版社2004年版。另一个相关案例可参见陆永隶主编《金融贷款担保案例评析》第4页，法律出版社，2000年1月版。