金融知识进万家范文

导语：如何才能写好一篇金融知识进万家，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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为加强公众金融知识宣传教育，提高社会公众防范风险和使用正规金融服务的意识，北泉镇支行于9月组织辖区机构开展“金融知识普及月及金融知识进万家”宣传活动。

北泉镇支行因地制宜、充分发挥自身优势，结合“普及金融知识万里行”宣传主题开展了形式多样、内容丰富的宣传活动:一是以网点为宣传主阵地，利用网点电子宣传工具，如门头LED屏、海报机滚动播放宣传口号和海报，电视机播放金融知识教育短片，营造网点的宣传氛围。并在厅堂设置宣传点，配置宣传员，通过发放宣传折页、现场讲解等方式，向前来办理业务的客户及路过网点的市民宣传各类金融知识，并提供咨询答疑服务。二是积极开展“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”主题宣传活动，选取周边适合的场地开展户外宣传，进社区，走市场围绕活动主题，通过悬挂横幅、发放折页、讲解知识、回答疑问等形式，向消费者传播金融知识，切实提升其风险防范意识。

活动内容主要涵盖六个方面。一是普及金融基础知识，弘扬金融正能量；二是开展保险知识普及教育，倡导诚信保险理念；三是开展私募基金专项教育活动，引导投资者理性投资；四是防范非法金融活动，及时进行风险提示；五是数字化开展金融教育，提升普及活动有效性；六是争做金融好网民，维护清朗网络空间。

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一、新型城镇化建设中金融供给与需求的几个矛盾

（一）金融供给总量与城镇化建设大量资金需求的矛盾

改革开放30年来，我国城镇化率从1978年的17.92%提升到2012年的552.57%，基本达到了世界平均水平。但与发达国家超过80%的城市化率相比，我国城镇化水平未来依然有30%以上的提升空间。城镇化必然伴随着大量的基础设施建设和民生项目建设，需要大量的长期资金投入，据有关测算，城镇化率每增加一个百分点，将产生7万亿的投资和消费需求，中国未来城镇化所产生的资金需求将超过40万亿元。按过去十年我国城镇化率年均提升1.37个百分点计算，结合当前我国投资和消费资金需求中来源于金融部门的比例，初步估算对金融部门的年均资金需求不低于5万亿元，仅依靠金融部门提供难度很大。

（二）金融市场化导向与城镇化资金需求公益性的矛盾

确保资金安全性、追求赢利性和流动性是金融业市场化经营的首要目标，也是保障金融业长期可持续发展的最基本要求。尽管，新型城镇化是节约集约、生态宜居、和谐发展为特征的城镇化，但起步阶段仍离不开大量的城镇基础设施与公共服务设施，需要加强交通、能源、文化娱乐等城市基础设施建设和就业、医疗、养老等城市公共服务建设，这些需求普遍存在承贷主体不明、担保困难、还款来源受限等特征，资金需求呈现明显的公益性特点，与当前社会主义市场经济体制下金融业市场化导向的经营理念存在着本质的矛盾。

（三）融资渠道狭窄与城镇化资金需求多元化的矛盾

随着城镇化的稳步推进，农村人口市民化和农业产业化的步伐将加快，金融需求主体和需求产品种类都将发生重大变化，从农村看，金融需求主体将从传统农民扩大到农村企业、家庭农场和农民专业合作社等现代农业主体；从城市看，金融需求主体将增加市民化的农民，及由此衍生的具有大额、长期特点的城镇基础设施建设和住房、就业、创业等小额融资需求等。多元化的资金需求，需要多样性的融资渠道与此相衔接。虽然近些年城镇化建设直接融资发展较快，但直接融资比重仍较低，银行间接融资依然居主导地位。结合当前通过政府融资平台为城镇化融资的老路很难持续走下去的实际，城镇化建设迫切需要创新拓宽融资渠道。

（四）金融资源向上集中与城镇化资金需求下沉的矛盾

新型城镇化是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促互进的城镇化。考虑我国人口总量大、农村人口多的现实国情，短期内小城市、小城镇和新型农村社区将是新型城镇化的主战场，这就要求金融资源要向小城镇以下倾斜。但从当前实际来看，与城镇化相适应、相匹配的金融体制还不完善，绝大多数金融机构、金融业务、金融资源集中在重点区域和中心城市，众多小城市、小城镇和农村地区长期处于金融服务链的末端，金融服务难以满足现实的需求。

二、制约金融支持新型城镇化的几个关键因素

（一）金融支持城镇化建设的顶层设计缺失

新型城镇化将是一个长期复杂的系统工程，金融业要更好地支持城镇化必须优先做好顶层设计和规划。目前，金融在支持城镇建设方面仍处于零星、散乱和自发状况，支持力度非常有限，主要是各金融机构根据本单位的信贷政策和操作方案，单独评价项目是否符合金融支持条件，难以满足城镇化资金规模化、多样化的需求，迫切需要从顶层设计金融支持城镇化建设的各项政策和具体措施，为金融业业大规模投入指明方向和道路。

（二）金融支持城镇化建设的相关配套政策不完善

制约金融扩大对城镇化支持力度的关键因素是资金需求主体缺乏有效的担保抵押物或其非市民身份，其实质是受当前土地制度和户籍制度等制约，农村土地承包经营权、农村房屋、农村宅基地等资源无法有效盘活，而进城农民工又因身份问题难以享受到城市金融的多样性产品和服务。当前必须要加快土地制度和户籍制度改革，从体制机制盘活农村各项资源，促进城乡要素平等交换和公共源均衡配置。

（三）金融支持城镇化的风险分担机制不完善

城镇化建设的基础设施、民生项目多数存在还款来源较难保障，潜在相对风险较高。然而，目前城镇化资金需求的风险分担机制不完善，信贷风险集聚在发放贷款的银行。风险分担机制不完善，制约了金融机构对城镇化发展要求的长期、大额、多样性等新的资金需求支持的积极性，难以调动金融机构对城镇基础设施、民生项目、农业产业化等发放信贷的主观能动性，可能会制约城镇化进程的加快。

（四）金融业改革的步伐难以适应城镇化发展的需要

当前城镇化中急需资金支持的小城市、小城镇和新型农村社区，大型商业银行从成本角度考虑不愿意涉足，主要依靠社区类金融机构和民间资本予以支持，这就需要放开社区类金融机构的设立限制。近年来，国家加快了金融改革的步伐，稳步放开了社会资本进入金融业的门槛，允许社会资本设立村镇银行、小额贷款公司和资金互助社。但从实际来看，社会资本进入金融业的门槛仍然较高，改革的步伐迫切需要加快。

三、加快完善有利于金融支持城镇化建设的政策措施

（一）抓紧研究制定金融支持城镇化的顶层设计

根据城镇化金融需求特点，研究制定金融支持城镇化的指导意见，为金融支持城镇化建设提供政策依据。指导意见要重点明确以下几个方面：一是明确城镇化建设的承贷主体，为金融机构有针对性地建立服务流程和操作规程奠定基础。二是明确各类金融机构在支持城镇化中的作用，为金融机构突出支持重点指明方向。三是明确金融支持城镇化建设的正向激励政策措施。在财税政策、金融政策等方面给予优惠政策，鼓励和引导金融机构把城镇化作为新业务的拓展领域。例如，在金融方面，对参与城镇化建设力度较大的金融机构在存款准备金、合意贷款规模、不良贷款核销、资本充足率等方面给予倾斜，在金融市场准入、新业务开办、网点设置等方面优先办理。在财税方面，对城镇化建设薄弱环节给予贷款贴息或风险补偿，对城镇化贷款给予税收减免等。

（二）加快完善有利于金融支持城镇化的土地和户籍制度

围绕盘活农村各种资源和推进人的城镇化这两个关键任务加快改革，破解制约金融服务创新的因素。一是推动农村土地制度改革。开展农村承包土地和宅基地确权登记，赋予农民对承包土地更加充分的占有、使用、收益和处置权力，保留在各级城市落户的农民土地承包经营权和宅基地使用权，允许农村集体土地承包经营权、宅基地、农村房屋等进行抵押融资，探索在城市落户农民用宅基地置换城市房产，支持农民将在农村所拥有的各项资源作为其融入城市的资本。二是加快户籍制度改革。从长期看，鼓励和支持城乡居民自由流动，为有条件、有意愿在城市定居的农民提供安居乐业所必要的保障。从短期看，就是要逐步放宽城市落户条件，有序做好现有在城市有固定住所、稳定工作的农民工市民化，加块市级以下地区特别是东部经济发展水平高、人口承载能力强的中小城镇的农民工市民化步伐，赋予其享受与城镇居民同等的公共服务。

（三）建立健全与新型城镇化相匹配的金融组织体系

一是探索设立专注于城镇化的政策性银行的可行性，建议在总结现有三家政策性银行经营的成功经验基础上，以邮政储蓄银行为基础改制设立中国城镇化发展银行，既可以盘活邮政储蓄银行大量闲置信贷资源，又可以有效支持城镇化建设。二是加快推进新型金融机构发展，放宽村镇银行发起人条件，允许包括银行、保险、证券、信托、企业和个人等境内各类出资人作为大股东发起组建村镇银行，支持小额贷款公司转制为村镇银行。三是考虑小额贷款公司是经营货币这一特殊属性，建议将小额贷款公司明确为银行业金融机构，按照审批金融机构的要求设立，并纳入目前的银行业监管体系进行监管。

（四）构筑金融支持城镇化贷款风险分担机制

完善的风险分担机制是金融长期支持城镇化可持续发展的关键。加快完善城镇化贷款风险分散和补偿机制，调动金融机构支持城镇化建设的积极性。一是要构筑城镇化贷款风险分担机制，成立政策性贷款保险公司，对城镇化贷款进行保险；二是借鉴中小企业贷款担保公司的成功经验，设立城镇化贷款担保机构，对城镇化贷款风险进行分担；三是建立城镇化贷款风险补偿基金，对受公益性项目等因素影响产生的不良贷款进行适当补偿。

（五）创新拓宽城镇化建设的融资模式和渠道

根据新型城镇化建设的多元化金融需求特点，创新拓展新型城镇化建设融资模式与渠道。充分发挥资本市场直接融资功能，鼓励和支持城镇化建设中符合条件的农业产业化企业、农民专业组织、农业中小企业利用股票、债券市场融资；支持地方政府通过发债筹集城镇化建设资金，用于弥补地方政府建设资金不足；探索城镇化建设中基础设施资产证券化，及时有效盘活固化的资本；用好大量活跃的社会资本，畅通社会资本进入城镇化领域，弥补城镇化建设资金缺口。真正构建财政资金、金融资本、产业资本和社会资本等合力支持城镇化的投融资机制。

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为顺应经济全球化发展趋势、积极响应国家“走出去”发展战略，工商银行海南省分行通过“内保外贷”业务，支持了我省“走出去”企业的海外并购、项目投资以及海外贸易业务的融资拓展。2014年上半年，该分行为各类“走出去”企业办理融资性对外担保业务近亿美元。

7月20日、9月16日，“威马逊”、“海鸥”强台风接连侵袭海南，部分市县遭受较严重经济损失。海南各银行业金融机构纷纷采取积极措施，全力支持灾后重建。经统计，全省各银行业金融机构派出了287支救灾金融服务队，为3746个客户提供及时的金融服务，截至9月29日共发放救灾贷款107亿元，为1.32亿元受灾贷款办理还款展期，减免贷款利息1556.5万元。

面对超强台风“威马逊”灾情，7月24日、25日，农业银行海南分行向海南省政府和海口市政府分别捐款200万元、100万元，组织全行员工向受灾群众献爱心。为助力因台风损失巨大的客户尽快恢复正常生活生产，该分行紧急划拨5亿元授信用以支持当地客户、企业生产自救，开启灾后重建贷款审批投放绿色通道，坚持“特事特办、急事急办”的原则，力争做到早受理、早审批、早投放，尽早为受灾客户提供信贷资金支持，对符合贷款展期条件的受灾农户给予展期，暂缓农户的还贷压力，切实履行“三农”服务社会责任。

8月5日，招商银行海口海甸支行正式开业，这是该分行继国贸支行后设立的第二家综合性支行。2014年以来，招商银行海口分行按照网点布局战略部署，逐步加快网点建设步伐，有序延伸服务窗口，力争为海口市民提供更加便利的金融服务。

8月6日，国家开发银行海南分行与海南省发展控股有限公司召开座谈会，了解国家发改委5月22日批复红岭灌区可研批复的进展情况。座谈会上，该分行表示将尽力协助海南省发展控股有限公司完成前期准备工作，待初步设计获批后立即启动项目入库、评审工作。

8月13日，中国建设银行总行通报了“个人客户服务年”活动评比结果，建行海南省分行在活动期间表现优异，客户投诉总量、网均客户投诉量均为最少的5家分行之一，最终评比结果位居系统第6位，荣获“优胜单位奖”。

为响应海南省政府号召、履行企业社会职责，交通银行海南省分行结合省市政府对受灾农村农业户受损房屋重建方案及重建贷款财政贴息方案，多次向交总行汇报、沟通，在不突破目前零贷授信政策的前提下，于8月25日创新推出个人其他消费贷――灾后重建贷款，用于其灾前在农村长年居住的住房因灾倒塌需重建的保证担保贷款。

8月30日，建设银行海南省分行在海口启动了“重走路 共筑中国梦”徒步活动，将革命历史教育与绿色健身相结合，把每年八月的第一个周六定为“徒步日”，鼓励员工发扬精神，关注身体健康。

9月1日，2014年海南省银行业“金融知识进万家”金融知识宣传服务月活动全面启动，辖内56家银行业金融机构1377个营业网点通过宣传横幅、展台、展板、电子显示屏等形式向社会大众开展金融知识宣传。为保障此次活动顺利进行，海南银监局制定详细的活动实施方案，从活动原则、宣传方式、宣传资料、媒体报道、信息报送等方面进行细化分解，并组织银行业金融机构“进学校”、“进农村”、“进社区”、“进军营”等专场活动。

9月1日，中信银行海口分行按照海南省银监局的统一部署，开展了以“多一份金融了解，多一份财富保障”为主题的金融知识进万家宣传服务月活动。活动启动日当天，该分行以营业部为主要宣传阵地，在四家营业网点布置宣传专区，摆放金融知识进万家宣传折页，在网点内外播放宣传片，并通过临街LED、灯箱、公告栏等宣传载体展示活动的宣传标语。

9月3日，平安银行海口分行以差额回购模式开出“海南格力电器产业链”首批银行承兑汇票，标志着该分行在小企业产品创新的道路上又向前迈出了一步。“海南格力电器产业链”是平安银行小企业金融事业部审批通过的唯一一个差额回购业务，项目差额回购模式敞口额度共3000万元。截至9月3日，该业务共开票4张，票面金额1920万元，使用敞口1063万元、保证金存款857万元，项目后续开票金额约4000万元。

9月11日，邮政储蓄银行海南省分行与海南省农民专业合作社联合会在海口联合举办了海南省农业专业合作社融资服务推进会。邮储银行海南省分行将以推进会为契机，借助政府支持，发挥“小贷款、大作为”的积极作用，与省农民专业合作社联合会共同打造“政府满意、农民增收、邮储增效”的三农金融服务平台。

9月20日，浦发银行海口分行携手中国移动海南分公司在海口宝华酒店成功举办“浦发银行中国移动理财俱乐部”首期理财讲座，300多名浦发银行和中国移动的贵宾客户参加了讲座。

9月20日，农业银行海南省分行成功举办“激情绽放，共铸辉煌”迎国庆歌咏会，全行近1800名员工欢聚一堂，以歌声热烈庆祝祖国65年华诞，鼓舞全行员工积极服务地方经济建设，为客户提供高效金融服务，共圆“中国梦”、“农行梦”。

9月24日，海南省金融学会在海口举办2014年房地产专题金融研讨会，银行类金融机构、海南大学、海南师范大学等会员单位的相关人员应邀出席会议。本次会议邀请相关专业人员从市场发展、风险防控和信贷质量三个方面分别做了主题发言，其他与会嘉宾围绕海南房地产相关问题进行深入讨论和交流。

9月27日，中国银行海南省分行举办“百年海南中行，爱心圆梦未来”助学活动，成立“海南中行爱心助学基金”。该助学活动历时11年，计划投入资金200万元，对全省100名贫困学生进行资助。

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今年2月以来，黔西南州农信社紧紧围绕“为民、务实、清廉”主题，聚焦“”问题，贯穿“照镜子、正衣冠、洗洗澡、治治病”总要求，注重调动领导干部和员工群众积极性，全员参与党的群众路线教育实践活动。积极探索创新活动载体，筑牢思想认识根基，打牢学习教育和收集意见建议基础，盯牢“强党建、转作风、系三农、促发展”的目标；以“深入群众接地气、脚踏实地解难题、优化服务树新风”的工作要求，推动全州农信社切实转变工作作风、密切联系群众、提升服务水平、推动转型发展，真正做到为群众谋实惠、为职工谋福祉、为事业谋发展。

构建支付绿色通道

在家门口的金融便民服务点就能办理余额查询、小额取现等业务，不用大老远跑到镇上或县里的网点去办理，在农村，过去这是一种奢望。如今，随着中央深化金融改革，加快普惠金融步伐，黔西南州农信社大力推进“诚者信合村村通”工程，实现基础金融服务行政村全覆盖目标，打通金融服务“最后一公里”，让农村群众足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，解决了行政村特别是边远民族村寨金融服务缺失的问题。

“老高，你上次不是问我在‘笑笑便利店’取钱稳不稳妥吗？大晚上都可以取，钱从哪里来？这些问题你都可以问问他们农信社今天来做宣传的人嘛。”清晨第一缕阳光照在普安县龙吟镇高阳村的小广场上，穿着标志性黑西装的信合人开始忙活着开展“金融知识进万家”宣传。

在兴仁县李关乡鹧鸪园村布依族聚居区的赶集天，农信社员工穿上布依族服饰，用布依族语言和汉言开展“信用记录关爱日”、金融基础知识等特色宣传，与当地群众欢乐互动。

今年以来，黔西南州农信社持续开展“金融知识进万家”、“金融知识进村寨”等活动，通过通俗易懂、生动新颖、灵活多样的内容和形式进村入户广泛开展宣传，增强农户对“诚者信合村村通”、银行卡使用、存、贷、汇、结算、征信、反假币、网上银行、手机银行等基础金融知识的应用能力，同时做好农村兑换残损币和零钞工作，加大信合卡发卡力度，近3个月免费更换、办理228764张信合卡，以此提高机具活跃度和使用率。

黔西南州农信社通过“诚者信合村村通”工程，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，将网点、自助银行、特约商户三种服务形式有效组合，最大限度地满足广大农村群众基础金融服务需求，既有效满足了农村群众的所需所盼，也有效缓解了农信社的柜面压力，增强了农信社与农民群众的联系。

“回头看”巩固业务促发展

自深入开展党的群众路线教育实践活动以来，黔西南州农信社紧紧围绕“强党建、转作风、系三农、促发展”的目标，通过“四查四促”及时发现在工作作风及业务发展中存在的问题，及时校正偏离度，达到业务得发展、群众得实惠的目的。

5月27日，黔西南州农信社信用工程建设“回头看”工作拉开序幕，办事处“回头看”检查组分成5个小组深入全州8家行社进行为期半个月的检查，为确保信用工程建设质量、夯实业务发展根基、造福地方经济社会发展奠定基础，真正将“阳光信贷”工程做细做实。

优化流程打造“便民信贷”服务。在普安联社窝沿信用社，信用社制作了连心卡，将片区信贷员的联系方式、分管片区、信用户优惠政策等信息印制在卡片上，方便解决农户贷款难问题，优化贷款程序，不断建立起立体化信贷受理网络，为农户节约成本。树立“阳光信贷”服务品牌，坚持“文明服务”、“优质服务”的理念，使服务更到位。开展“走千访万送服务”活动。黔西南州农信社将“走千家、访万户、共成长、助‘三农’、奔小康”作为支持“三农”的立足点，并将信贷投放与之紧密结合。在望谟，联社以深入推进信用工程建设为抓手，通过扫村、扫寨、扫组、扫街、扫巷、扫社区、扫商铺的“七扫”行动，将金融服务渗透到县域各个角落。普安联社积极支持小康村示范点建设，结合北盘江小康村建设整村推进规划，为龙吟镇北盘江移民村620户农户评级授信，授信总额达3005万元，户均授信4.8万元。根据农户实际需求，无需任何抵押，快速办贷2015万元支持228户农户发展产业，户均贷款8.83万元。让移民能够搬得出、住得下、有发展、能致富，逐步形成以水果、养殖和技术型劳务为支柱的整村推进同步小康发展局面。

截至5月末，全州农信社各项存款余额226.58亿元，贷款余额170.69亿元，其中涉农贷款余额为154.41亿元，较年初增加18.2亿元，占比达90.47%；全州共计安装ATM机144台，1181个行政村共安装助农取款终端POS机具1647台，“诚者信合村村通”助农取款机具覆盖率达139%，进一步加大“夯基础”力度，持续提升机具使用率，巩固农村市场基础，惠及千家万户。

支农“活水”浇开满山金银花

“贵州精神”发源地――兴义市冷洞村，当年没有一块好土，一亩地要被石头分割成上百上千小块，耕种艰难，村民生活十分贫苦，属全省一级贫困村，被称为“贵州沙石峪”、“不适合人类生存的地方”。凭着“不怕困难、艰苦奋斗、攻坚克难、永不退缩”的“贵州精神”和几代人的不懈奋斗，通过农信社持续多年注入资金“活水”。如今，冷洞村山凹间梯田层层、水池水窖星罗棋布、家家用上自来水、石头上爬满金银花，全村通过大力发展金银花等特色产业，彻底改变了贫穷落后的面貌。

“十年前，我们村人均收入不到600元，现在发展金银花种植后，人均收入能达到七、八千元，除了要感谢党和政府以及各级部门的扶持外，还要特别感谢兴义农商行这些年的信贷支持。每年我们村办金银花专业合作社缺收购资金时，都是农商行及时给予贷款解决，有了银行贷款的支持，村民们种植金银花才更有底气和动力。”冷洞村村支书朱昌国笑容满面地说道。

立足实际践行群众路线

今年2月，黔西南州农信社辖内8家行社按照省联社统一部署，先后召开党的群众路线教育实践活动动员大会，办事处四个督导小组分别深入各行社全程督导，正式启动全州农信社群众路线教育实践活动。

全州共有482干部职工参加动员大会，兴义农商行除在总部设立会场外，还在9个支行设立分会场，同步收看视频会议。会议期间，全州318人参加民主测评，认真填写《领导班子作风建设情况民主评议表》和《党员领导干部作风建设情况民主评议表》，并由督导组成员进行整理汇总；对236人进行了个别谈话，共收集到意见建议85条，涵盖加强和改进党的领导、干部作风建设、队伍执行力建设、员工日常工作困难等方面。

提高思想认识。黔西南州农信社全体干部员工充分认识到开展教育实践活动，对于保证和发挥党的领导核心作用、打造一流现代金融企业具有重要作用，结合自身实际情况，解决当前员工和群众反映的突出问题，突出改进作风建设，扎扎实实推动各项工作的有序开展。同时认真查找剖析在“”方面存在的问题并及时整改，让干部、员工和群众切实感受到教育实践活动所带来的变化。

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近年来,＊＊镇牢固树立“发展是硬道理，稳定是硬任务”的思想，全面落实科学发展观，把深入推进平安创建作为稳定工作的总抓手，不断强化治安防范，大力开展矛盾纠纷排查调处活动，全面落实“平安进万家”的各项措施，为构建和谐武台创造了稳定的社会环境。连续二年获得省“平安＊＊建设先进基层单位”及市“平安＊＊建设先进乡镇”、县“平安＊＊建设‘三无’单位”等一系列荣誉称号。回顾我镇平安创建工作，我们主要采取了以下几个方面的措施。

一、落实“四个到位”打造平安创建的坚实平台

一是领导到位，确保有人负责。成立了由镇党委书记任组长的平安创建工作领导小组。领导小组办公室设在综治办。各村加强了以党支部为核心的治安组织建设，健全了融治保、调解、普法、帮教、巡逻为一体的综治网络，各单位加强了内保组织建设，全面落实了第一责任人的职责。

二是宣传到位，确保入脑入心。重点对村两委干部、镇直单位负责人进行了法律法规和党的政策教育培训，有56人拿到了法律中专或大专文凭。每个村都建立了平安创建法制宣传一条街，全镇粉刷永久性固定标语380幅，制作法律宣传栏40余个，各类安全宣传块板240个，悬挂过街宣传帘240幅，发放宣传材料1万余份，并采取宣传车、广播喇叭等多种形式，广泛宣传平安创建的目的意义，做到家喻户晓，人人皆知，营造了“上下联动千家创，万人防范保平安”浓厚氛围。

三是制度到位，确保有章理事。党委、政府多次召开专题会议研究平安建设工作，并把“五五普法”纳入到“十一·五”规划中，使这项工作达到党委有决定、人大有决议、政府有规划、办事有机构的“四有”要求。同时，按照“一岗双责”的要求，落实了村、镇直各单位、企业主要负责人在“平安创建”活动中第一责任人的责任。实行了机关干部包村责任制，制定了考核奖惩细则，每月对“平安创建”活动进行检查，对措施得力，创建活动开展好的村、单位和企业，给予物质奖励和精神鼓励。对达不到要求的，实行“一票否决”，在全镇通报批评，向党委政府写出书面检查，并追究有关人员的责任。真正做到了分解责任，传递压力，确保条条有压力，块块有责任，上下有信心。

四是投入到位，确保有钱办事。党委、政府从“稳定也是经济效益”的思想和“花钱买平安、投入保稳定”的高度出发，确保了平安创建的经费投入和硬件建设。投资20余万元专设了平安创建办公室，并配齐办公设备和彩电、放像机、录音机等普法宣传设备。投资6万多元，在镇驻地建设了两条高标准立体化法制宣传街，喷制永久性法制宣传标语120幅，路灯杆上设置了铁制静电喷制双面永久性普法宣传牌500个，悬挂过街普法宣传布幅200余条。并每年按人均5角钱的标准划拨专项经费，由镇财政专户储存，确保平安创建工作顺利开展。

二、强化三大网络建设夯实平安创建的防控基础

一是强化了信息监控网络建设。建立健全了稳定信息员、联络员制度，全镇共配有30名信息员、60名联络员。村每周由村支部书记主持召开矛盾纠纷排查会议，各村每周将矛盾纠纷情况向镇平安创建办公室上报，镇每半月召集各村信息员、联络员会议，信息员、联络员也可以随时向镇综治办、派出所报送各村可能存在的治安隐患和苗头。

二是强化矛盾纠纷调处网络建设。加强了调解中心力量，做到了人员、制度、报酬三到位，并实行法庭向乡镇调解中心派驻指导员制度，设立民事纠纷调解庭，由仲村法庭3名法官和镇调解中心2名调解员组成，进行诉前调解，实现了化解矛盾走在诉讼前的目的，并为群众提供法律咨询答疑服务，真正让调解中心发挥应有作用。各村成立调解委员会，配齐了30个村的126名调解队伍，利用村干部和无职党员、老党员、老干部担任矛盾纠纷调解员，发挥民间调解优势，解决民间矛盾纠纷。对调委会解决不了的问题，及时上报镇调解中心，为解决问题赢得时间，真正织起了一张组织建设走在工作前，预测工作走在预防前，预防工作走在调解前，调解工作走在激化前的调解网络。今年以来，全镇成功调处各类矛盾纠纷200余起，未出现一起集体上访案件，民转刑案件大大下降。

三是强化治安网络建设。既让群众吃好饭，更让群众睡好觉，全镇30个村全部建立了治安联防组织，采取义务和适当补贴两种方式，全镇共组织300多人参与治安联防，并实行治安承包责任制、十户联防制、站岗巡逻制、邻村治安防范联动制管理，织密了防控网络，有效预防了各类案件的发生。在加强村级站岗巡逻的基础上，我们还以工作区为单位，分别成立了四个治安警务室。治安警务室由派出所工作人员担任警长，与派出所110报警系统联网，负责昼夜巡逻、堵截、治安、调解民事纠纷、重点人群管理、普法帮教、服务群众等工作，一旦出现警情，警务室能够及时出警，增强了警务工作快速反映和处置能力，真正实现了警力下沉，警务前移延伸。另外，面对新的形势，我们不断探索创新治安防控机制建设，构筑起多层面、立体化、全覆盖的高效技防网络。在镇大院及金融系统、邮政电信部门、学校、医院、商场等重点单位设置了12处电视监控，在主要路口和路段设立4处道路治安卡口、33个堵截点，1000多户电子报警器，增强了快速反应和处置能力。基本消除了防范“盲点”，实现了重点单位、重点部位技防全覆盖，真正做到了硬件软件都有，确保软件不软，硬件更硬。

三、抓好“双基”建设，全面提高平安创建的核心竞争力

一是深化“平安进万家”活动。家庭是最大的基础，社会是由千千万万个家庭细胞组成的，只有将平安工作延伸到每个家庭，抓好群众基础，形成“人人关心治安、家家参与防范”的良好局面，才能真正抓住平安创建的根本，提高平安创建的核心竞争力。为此我们确立了以提高家庭成员的文明素质、道德素质、法制意识和科技素质为重点，以宣传教育为主线，以家庭的平安促进社会平安的“平安家庭”创建工作思路，建立了从镇到村的创建“平安家庭”活动组织网络，开展了内容为平安意识、治安防范、矛盾调处、法律知识、致富技术、文明新风、安全知识进家的“平安进万家”活动。活动开展以来，全镇95%的家庭达到和谐文明户标准，为我镇成为省级平安乡镇打下了坚实的基础。

二是提高平安创建队伍素质。基层队伍是创建的最大保障，在警力和综治人员较少、稳定工作任务繁重的形势下，我们对稳定口的同志政治上高看一眼，经济上多补一点，既在政治上关心，又在生活上体贴。坚持素质强队伍，政治建队伍，大力加强队伍全方位建设，切实加大了综治干部使用和职级配备力度。在部门评议中，派出所、法庭、司法所、妇联等单位的满意率都达到98%以上，今年初，在全镇农村工作会议上，党委、政府授予综治办、派出所为特别贡献奖，并颁发了奖金，使广大综治干部政治上有奔头，工作上有干头，极大地调动了广大综治干部的工作积极性。

四、齐抓共管，形成平安创建的新合力

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以支持“三农”为依托，搞活农信社经营是支持县域经济发展的重要途径。单县农信社紧紧围绕全县各项工作部署，以思想提高、作风转变、服务提升为驱动，不断深化改革，开拓市场，强化管理，防控风险，各项业务持续健康发展，有力的推动了全县经济社会的快速发展。

【关键词】农信社 贷款 县域经济

随着县域经济社会的快速发展，不良贷款等理由日渐突出，单县农信社对如何盘活原有不良贷款、在支持农业发展中搞活信用社经营，作了有益尝试。单县农信社通过转变经营理念，结合县域经济发展实际，找准切入点，创新开展业务，规范信贷程序，简化工作手续，对贷款运作情况进行有效监控。

通过近几年的努力，农信社各项贷款快速增长，不良资产率逐年下降，取得信用社经营、农业经济发展“双赢双活”的良好局面。这主要取决于以下几项措施：

一是强化管理，进一步提升经营水平。创新服务模式。根据客户经营周期和现金回笼情况，积极推广实施“分还续贷”和“无缝隙”服务新模式，有效避开因贷款资金周转造成资金链断裂引发的风险。创新信贷产品。积极推广个人住房贷款、汽车消费贷款、自主创业再就业贷款、钢结构抵押贷款等贷款新品种，既履行了社会责任，又有效解决了农户、中小微企业担保难、抵押难的理由。继续推进信贷管理四项改革。对信贷人员管贷能力、管贷水平和整体素质整体测算，不断提升信贷人员业务水平，提高信贷制度执行力。

二是严控风险，进一步提升信贷资产质量。严把不良贷款防控。积极推行农信社班子成员、部室经理包片制，加大新增不良贷款考核和清收力度，前移管控关口，提升风险预警响应速度，全力做好不良贷款防控工作。加大不良贷款清收处置。按照向表外不良贷款开战的要求，坚持“尽职清收、终极清收”的理念，以集中管理为基础，以专业清收队伍为保障，大力推进不良贷款责任清收、盘活清收和综合清收。继续开展正常大额贷款检查和风险化解工作，对全县信用社贷款进行全流程检查，对不良贷款进行排查摸底，降低了贷款风险隐患。

三是创新方式，金融服务持续改善。创新电子银行业务，加大考核奖惩力度，深挖客户资源，积极推广POS机、自助银行、农民金融自助服务终端等新型助农金融产品和服务，进一步改善农村地区支付结算环境。积极与财政局等相关部门沟通协调，充分发挥好电子机具和信息科技的支撑作用，确保惠农补贴资金顺利发放。突出实体贷款投放，积极开展“服务三农，圆梦行动”，持续加大对农业龙头企业、专业合作社、种养大户的支持力度;以“小微企业金融服务宣传月”和“银企对接”活动为契机，加大对优质中小微企业的信贷投放。

四是以人为本，企业文化建设持续增强。加强教育培训，举办各类培训班21期，受训人员达1900多人次，进一步增强了干部员工的综合素质。积极开展“慈善一日捐”活动，全县信用社共募集善款40000多元。深入开展“金融知识万里行”、“金融知识进万家”等宣传活动，累计发放宣传材料2.3万份，受益群众3万多人。

在经济形势严峻复杂，行业竞争异常激烈的背景下，单县农信社虽然走出了适合自己发展的新路子，但仍存在一些困难和理由，尤其在贷款营销和非应计贷款时点反弹等方面还有一定差距，主要体现在以下几个方面：

一是部分客户经理营销能力有待加强，个别客户经理依然存在“坐门等客”和“惜贷、惧贷”思想，放贷思路狭窄，眼界不开阔。

二是非应计贷款时点反弹理由未得到根本好转。从客观上讲，今年经济持续低位运转，部分行业形势非常严峻。从主观上讲，个别信贷人员反弹后再压的思想依然存在，形成“重贷轻管”的恶习，主动意识不强，导致非应计压降工作较为被动。

县域经济是我国国民经济中的重要组成部分，农村信用社作为立足“服务三农”的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义不容辞的责任。针对以上存在的困难和理由，笔者提出了以下策略倡议：

一是严把新增贷款质量关。将客户盈利能力、现金流、信用情况等作为优质客户筛选依据，着力提升新增贷款质量。科学设定贷款额度、期限、利率、还款方式等，按照与农业生产特点、企业经营特点相匹配的原则，有效满足客户多元化的信贷需求。继续推广“分还续贷”和“无缝隙”贷款模式，帮助客户解决还款压力大的困难，防止资金链断裂造成的风险。

二是不断夯实信贷管理基础。继续推行客户经理等级管理，完善激励约束机制，提高信贷人员薪酬水平和岗位吸引力，打造一支高素质的客户经理队伍。加大客户经理的培训和教育力度，提升业务水平和廉洁从业意识。采取多种切实可行的措施，不断提高抵质押贷款占比。

三是切实管控信贷风险。高度关注淘汰与限制类行业贷款、“两高一剩”贷款等，有针对性地筛选

重点关注企业，按照“内紧外松”的原则，提前制定应对措施，防患于未然。防范票据业务风险，严格按照相关制度办法办理贴现，坚决防止违规操作。加大到期贷款收回力度，对重点客户进一步落实担保和抵质押措施，避开到期违约风险。

四是继续深入开展各类清收活动，充分发挥攻坚组对不良资产的清收处置作用，积极拓宽工作思路，进一步推动清收活动有效开展。下大力气抓好表外不良资产清收，充分借助公检法纪力量，做到尽职清收，终极清收。

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一、村镇银行发展现状

自2007年中央银行与银监会启动的新一轮的农村金融改革以来，村镇银行已经过七年的发展壮大，到如今已经达一千多家，遍及了全国31个省市，覆盖了一半以上的县市，应该说村镇银行已成为我国农村金融发展的一支重要力量。村镇银行设立的初衷是为了改善农村金融明显落后于城市金融的状况，解决农村地区银行业网点覆盖率低、金融供给不足，竞争不充分等问题。因此，村镇银行应该始终遵循服务“三农”、小微企业的营销策略和市场定位，要始终以农户、农业和农村经济作为经营服务的目标。从本质上来讲，村镇银行与其他商业银行并无区别，也是“完全牌照”的银行，同其他城商行和农商行一样，按照监管要求在所辖范围内开展经营活动，按金融许可证规定范围开展各项商业银行业务。相对于其它银行业金融机构，村镇银行也具有其特有的优势和特点，如它的管理结构是扁平化的，管理半径短，手续简便，贷款审批机制灵活，信息反馈决策速度快等。

如今，村镇银行已发展成为初具规模、渐有自身特色的小微银行、社区银行、“草根”银行，成为服务“三农”和支持小微企业的新生力量，并已成为我国农村金融服务体系的重要组成部分。截止2014年8月末，全国已经开业的村镇银行资产总额已达到7076亿元，各项贷款余额达4457亿元，负债总额达6022亿元。其中各项存款余额为5067亿元，农户和小微企业贷款余额分别达到了1886亿元和2213亿元，两项合计占各项贷款余额的比例达到了92%，在银行业金融机构中是比较高的。村镇银行自成立以来已累计向133万农户和24万家小微企业发放贷款1.4万亿元，其支持“三农”和小微企业的作用日渐明显。

在肯定上述成绩的同时，村镇银行的经营者也必须清醒的看到，当前村镇银行还面临着很多困难和问题。从当前宏观上来讲，经济形势总体还是向好的，但仍有很多不确定的因素，经济下行的压力，结构调整的压力和利率市场化都给村镇银行带来了严峻的挑战。另外，村镇银行社会认知度低，组织存款难度大、存贷比比较高、服务手段单一、支付结算渠道不够畅通等，这都限制了村镇银行的业务发展和服务能力。

二、村镇银行创新发展策略

村镇银行面对复杂的形势和自身的困难，如何确保其稳健运行和健康发展，是当前村镇银行领导层面临的一项重大课题。农村金融问题本就是个世界性的难题，村镇银行作为农村金融组织多元化创新的一员，对于国有银行、信用社多年以来都能没解决的问题，村镇银行肯定不能在短时间内解决，但仍需要我们不断探索和完善。笔者长期从事金融工作，特别是近几年分别参加了城商行、村镇银行的筹建和经营，针对村镇银行在运营中出现的一些问题，提出自己的一些见解和建议。

1.提升支农支小水平，明确服务“三农”和小微企业的市场定位

国家对村镇银行定位已经非常明确，就是支持农户、农业和农村经济，支持小微企业，支持县域经济，村镇银行本身要树立立足县域、支农支小的经营服务理念，将农户和小微企业作为金融信贷支持的核心。村镇银行要建立具有自身特色的经营体制，充分发挥决策链短、管理灵活、手续便捷、审批高效的优势，创新金融产品，提升金融服务，形成村镇银行特有的服务特色和竞争力。村镇银行要努力将金融服务下沉到基层，要延伸到乡镇街道、田间地头，提高服务的覆盖面。村镇银行要建立具备自身战略特色的绩效考核体系，同时要构建侧重风险防控的“三农”与小微企业业务的绩效考核和激励约束机制。人才培养是企业发展的根本，村镇银行要加强人才队伍的建设，要培养一批熟悉农村经济环境、小微企业情况的信贷从业人员，同时还要不断培育一批属于自己的忠实客户群体。

2.提升风险防控能力，确保村镇银行安全稳健运营

今年以来，由于受经济下滑、结构调整等因素的影响，部分企业出现了资金链趋紧、货款回笼周期增长等困难，甚至出现了个别企业主出逃的现象，信用违约风险在逐步加大，银行业金融机构特别是村镇银行要强化风险意识，提升风险防控能力。一是要加强信用风险防范，要及时掌握经济发展动向和行业发展趋势，时刻关注信贷资产质量的大幅波动，提高贷款风险分类的真实性和准确性，对将出现的风险做到早发现、早预防。二是要防范出现操作风险问题，村镇银行在简化流程的过程中，不能把风险也简化掉，要建立与自身业务经营规模相适应的操作风险管理体系，提高员工的法律意识和风险意识，加强对案件的防控。三是要防范流动性风险的出现，村镇银行规模小，抗风险能力弱，一旦出现流动性风险，很容易引发挤兑事件。因此，村镇银行银行要合理规划资金使用，切实防范错配，提高流动性风险管理水平，对流动性管理要做到主动性和前瞻性。四是要做好舆情监测，加强信息公开。村镇银行要实时关注及时研判舆情信息，及时澄清虚假信息和不完整信息，特别要对重大风险事件和炒作热点，要防止负面舆情扩大化，要积极做好正面宣传，正确引导社会公众舆论，创造良好的舆论环境。

3.提高自我创新能力，增强村镇银行市场竞争力

村镇银行要把创新产品服务和管理方式作为经营发展的重要手段。一是要在业务品种上实现创新，积极探索多元化的贷款担保方式，推出有自身特色的金融产品。二是要在吸储和支付上实现创新，要通过上门服务、电话服务等加大服务力度的方式，最大限度地吸收当地闲散资金，要通过现代化支付系统、电子银行等多渠道支付方式，方便农户和小微企业进行结算往来。三是要在政策宣传和落实上实现创新，在要辖区内树立村镇银行品牌形象，要借助普惠金融、金融知识进万家、三大工程等活动，进一步扩大村镇银行的社会影响力。

4.加强合规经营，规范开展经营活动

村镇银行服务范围主要是所在县域内的“三农”和小微企业，办理的业务主要以传统的存贷汇为主，村镇银行绝不能为了发展急功近利，超出法律法规允许范围，超出自身风险控制能力来开展业务，要做到不突破自身业务范围，不跨区经营，不发放大额贷款，确保主要监管指标持续符合监管标准，实现稳健发展。村镇银行做为新型农村机构，要从一开始就将银行业“三铁”纪律（即：铁账本、铁算盘、铁规章）贯彻到日常的经营活动中，要坚持做合规经营的典范。

5.加强政策扶持，支持村镇银行发展壮大

村镇银行在我国还是新生事物、新生力量，村镇银行目前还处于发展的初级阶段，国家相关部门要继续出台相关的扶持政策，积极支持村镇银行发展。在金融监管方面可适当调低农户和小微企业贷款占比，适当调高“三农”和小微企业贷款风险容忍度。央行要加大对村镇银行支农再贷款、再贴现等的支持力度。财政部门要发挥财政的导向作用，利用税收和补贴等财政政策工具，引导金融资源的合理配置。

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一、团结协作、开拓创新干事业

20*年，两委班子紧紧围绕xx街道党工委的工作部署和工作安排，团结协作，分工不分家，相互配合，相互协作，既富有朝气、又具有创新，各项工作开展的有声有色。

（一）、经济建设实现了新突破

20*年，我村对照年初目标责任，狠抓新经济增长点的培植，和规模以上列统企业的培养，促进了我村各项事业的蓬勃发展。通过努力，全村集体经济纯收入达到了280万元的新高度，其中村集体资产经营性收入突破100万元，全部工业经济全部完成了目标任务。

（二）招商引资实现了新跨越

20*年，虽然面临着国际金融危机的经济冲击，我村紧紧按照街道招商引资工作部署，强化招商引资的工作领导，村主要领导亲自抓，分管领导具体抓，两委成员及其他工作人员齐心抓，举全村之力实现招商引资工作的新跨越，*年进园区项目瑞航纺织项目，新增投资额近2000万元。我们通过规划调整产业结构等措施，积极与市水利等有关部门协调，在京杭运河北侧引进了投资6000万元的瑞达混凝土项目，目前已正式投产。同时我们抓住xx南路建设契机，在路东侧引进了投资1500万元的xx建材项目，同时加强对欧洲城项目服务，使得欧洲城投资1亿多元新建了2万多平方的商品房。

（三）城建城管有了新面貌

*年，我村按照城市长效管理的新要求，进一步进行了城建城管集中整治，加大防违控违整治办法，实现“零违建”村，进一步清除乱拉乱挂、乱堆乱放及小广告等不文明现象，取得了明显效果，村容村貌焕然一新。

（四）社区建设实现了新进展

我村特别关注失地群众的生产生活，积极发挥工会、红十字会和民政部门的作用，帮助失地群众开展技能培训，实现再就业，对困难群众积极开展“献爱心、送温暖”活动，积极宣传合作医疗，不断扩大农村及城镇合作医疗覆盖面，目前，全村合作医疗参保率达到97%以上，基本上实现了应保尽保。

（五）文明新风实现了新提高

一年来，我村积极推进“文明新风进万家”活动，利用节假日开展丰富多彩的娱乐文体活动，不断提高村民的文明意识，广大村民通过开展学习法律、学习健康知识、学习政策文件等，道德修养进一步提高，邻里相互帮助、遵守公共秩序、维护社会稳定。广大育龄妇女自觉遵守计生政策，不超生、不早孕，家庭死亡人员自觉执行火葬，不迷信、不土葬。

（六）社会治安实现了新目标

20*年，我村进一步加大社会治安综合治理工作力度，积极开展创建最安全地区活动，村内通过矛盾调解中心及时化解邻里家庭纠纷，通过治安巡查及时维护社会安定，通过安全检查及时清除企业不安全因素，实现了创建安全xx的新目标。

（七）环境建设有了新成绩

随着国家卫生城市的开展，我村不断加大环境建设力度，积极开展整治巷道、河沟活动，加强卫生保洁，清除卫生死角，强化卫生管理，确保环境卫生达效达标。

二、勤政廉政、认真执行党的纪律

我村在发展经济和两个文明建设中，坚持勤政廉政，两委班子能够坚持原则，廉洁奉公、积极维护群众利益，带头执行党的纪律。

一是加强教育，对全村党员干部不断加强廉政教育，学习有关廉政文件，参观有关廉政展览、邀请专家来村给大家上廉政教育课，通过教育入手，使全村党员干部充分认识到廉政工作的重要性。

二是强化制度，为了强化廉政纪律，*年我村不断完善和制定了廉政制度，进一步从人事安排，车辆管理、费用开支、资金资产管理、招待客人等各个方面规范了工作人员的廉政行为，从执行情况看，取得了显著效果。

三是公开村务，接受群众监督。对于村内的重大村务活动，各种财务收支，我们都坚持定期公开，接受群众监督，从而进一步密切了党群干群关系。特别是针对劳力及土地补偿费分配等群众反映的热点工作，我村两委能够严格执行政策，坚决按分配程序进行，及时公开分配方案，认真做好群众工作，尤其是弱势群众的思想工作，取得了较好的社会效果，进一步维护了社会的稳定。

三、以民为本，积极为民办实事

我们的一切工作都必须做到以民为本，而以民为本的出发点和落脚点是解决人民群众的根本利益，为民办实事，办好事。为此，20*年，我村集中村内的所有人力，物力和财力，最大限度的做好村民的实事工程。首先是关注弱势群体，解决困难群众的生产生活，一年来我们对村内困难群众积极采取帮扶政策，符合低保条件的按程序办理低保手续，对遇有重大疾病的家庭，村内实行救助和捐款，帮助其渡过难关，遇有上学经济困难的家庭我们及时协调帮助其解决学杂费和购置学习用具。

其次帮助下岗职工和失地群众实现再就业，针对我村土地征用中失地群众生活困难，今年以来，我村一方面帮助他们积极转变就业观念，鼓励失地群众“学技术、开门路、当老板”，自谋职业、自主创业，同时积极开办技术技能培训班，帮助他们掌握一技之长，上岗就业，积极和工会，劳动等部门联系，定期用工信息，为下岗及失地群众提供就业机会。

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一、构建“政府主导、工商主力、企业主体、社会合力”的实施品牌战略格局

(一)政府主导。市委、市政府主要领导对实施品牌战略高度重视，多次作出指示，并将全市驰名、著名商标发展情况写入每年的政府工作报告。市政府成立了由分管市长挂帅，工商部门牵头，农业、财政、经贸等18个部门全力配合的商标战略领导小组；出台了《关于落实科学发展观、大力推进商标战略的实施意见》，明确工作目标和奖励措施；制定了《运城市商标战略十一五发展规划》，将商标战略纳人经济社会发展的总体规划，列入市、县两级政府年度工作考核目标。实践证明，充分发挥政府在品牌战略中的主导作用，真正把品牌战略作为事关经济社会发展大局的战略举措来抓，是顺利推进品牌战略的重要保障。

(二)工商主力。运城市工商局在推进品牌战略工作中，甘当主力、勇当主力，采取了“五抓五帮”措施：一是抓宣传，帮注册。把宣传咨询台搬到繁华街区，宣传商标知识，接受企业和群众咨询；把讲台设在工矿车间和田间地头，组织商标法律知识宣讲小分队。面对面向企业和农户宣讲；把宣传窗口拓展到各大媒体，使品牌战略逐步深入人心。二是抓培育，帮争创。结合我市产业状况，从五个产业集群的企业方阵中，选择了一批名优企业，形成我市争创驰名、著名商标的多级梯队。三是抓指导，帮规范。建立了《商标注册告知书》、《商标策略建议书》、《商标管理指导书》、《商标预警通知书》等商标行政指导制度，指导企业注册商标、使用商标，及时纠正企业在商标运作中的违规违法行为。近两年发出各类商标行政指导建议书500余份，纠正企业不规范使用商标行为200余起。四是抓服务。帮发展。充分发挥企业登记、商标、广告、市场、经检、消保、合同等各项工商职能，为企业提供全方位服务。特别是去年面对金融危机的严重冲击，开展了千名工商干部进万家企业调研帮扶活动，帮扶企业解决商标发展中的难题931个。五是抓执法，帮维权。连续几年开展打击商标侵权专项执法行动，与驰名、著名商标企业联合开展跨区域、跨省市打假行动，与河南三门峡、陕西渭南等地联合开展黄河金三角地区商标联防联保工作。帮助本市奇强、亚宝、粟海、丰喜、黄腾、维之王等驰名商标企业到内蒙、河北、河南等地打假维权，维护了企业的商标知识产权。

(三)企业主体。企业是市场竞争的主体，也是实施品牌战略的主体。一是企业商标意识逐步觉醒。商标作为企业的重要无形资产和重要竞争力，正确使用商标、维护商标信誉、培育驰名、著名商标已成为越来越多企业的共识。特别是农产品加工、来料加工、日用消费品和出口型企业，自主品牌的意识更加强烈。二是企业运用商标的水平明显提高。全市驰名、著名商标企业都完善了企业内部的商标管理机制，设立了商标组织机构，配备了专兼职的商标管理人员，建立了规范的商标管理制度。三是企业维护商标权益的能力不断增强。不少企业都成立了专门维权机构，加强与工商等部门的沟通，积极开展联合或域外打假维权行动，合理运用法律武器维护自身商标权益。

(四)社会合力。在推进商标战略的进程中。全市商标战略领导小组各成员单位形成群策群力、齐抓共管的商标发展联动机制，特别是农业部门对着力打造“品牌农业”提出目标；文化部门对建设“文化品牌”十分重视，其他相关部门都积极发挥职能作用，分别在项目融资、科技开发、质量管理、对外贸易、知识产权保护等方面共同为商标战略实施企业提供重点扶持，实行政策倾斜。全市各新闻单位主动承担起宣传引导的社会责任，先后协助工商部门制作了《运城市知名商标巡礼》、《商标扬起富民帆》等以商标为主的专题片和大型通讯，营造了浓厚的社会舆论氛围。社会各界的广泛参与，形成了推进商标战略的强大合力。

二、初显五个产业品牌群体“引领产业转型升级，促进农村改革发展，增强企业创新能力”的作用

一是五个产业的品牌群体初步形成，成为引领产业升级、促进转型发展的旗帜。截至目前，全市有效注册商标3332件，中国驰名商标12件，山西著名商标83件，地理标志商标2件，国际注册商标27件，初步形成了具有本市产业特色的品牌群体。在汽车和运输设备产业集群中，有“双嶷山”、“大运”2件驰名商标和“卓里克劳耐”、“永恒”、“雪云”等10件著名商标；在铝和镁深加工产业集群中，有“海鑫”1件驰名商标和“关铝”、“龙玉”、“中条山”6件著名商标；在化工产业集群中，有“奇强”、“亚宝”、“丰喜”、“运牌”、“黄腾”、“华晋”6件驰名商标和“晋光”、“银湖”、“迎太”等25件著名商标；在农副产品加工产业集群中，有“粟海”、“维之王”2件驰名商标和“忠民”、“绛州绿”、“福同惠”等30件著名商标；在服务及文化业集群中，有“绛州”1件驰名商标和“宇达”、“关帝”、“恩惠来”等12件著名商标。五个产业品牌群体，已成为运城产业振兴的重要标志，成为带动和促进运城经济发展、结构调整和产业振兴的主力军和排头兵。如“粟海”商标被认定为“中国驰名商标”，使公司经营模式更加科学有效，开辟了更加广阔的发展空间。2009年，在全球金融危机的大背景下，该公司的业绩仍刷新了销售历史记录，而且带动了运城、临汾、渭南、三门峡地区28个县市、80多个乡镇、6000多个农户加盟粟海饲养行列，辐射半径达180公里，每年为养殖户创收2亿多元。同时还带动了餐饮服务业、运输业和纸箱包装、种植、建筑业的快速发展，加快了农业产业结构调整的步伐。连续多年被省委、省政府评为“结构调整突出贡献企业”。

二是农副产品商标迅速增长，成为农业增效、农民增收的金牌。积极推行“公司+商标+农户”、“合作社+商标+农户”、“基地+商标+农户”等经营模式，以“一地一牌、一村一品”为重点，大力培育和扶持地理标志商标。截至目前。全市涉农注册商标899件，占总量的27％；涉农驰名商标2件，占总量的33％；涉农著名商标30件，占总量的36％；农民专业合作社注册商标从无到有，在两年内增至

126件。稷山板枣专业经济合作社以“稷山干枣”、“稷山鲜枣”两件地理标志商标为纽带，推行“专业合作社＋商标＋农户”的经营模式，使“稷山板枣”的产销走上依法管理和授权使用的规范化轨道。目前合作社涉及7个乡镇，100多个自然村的8600余户枣农，11万亩枣林，500余万棵枣树，年产板枣2.4万吨，为农民增收近2.8亿元。位于偏远山区的闻喜县石坪村尖山食用菌合作社，在工商部门帮助下，注册了“西坪”商标之后，2009年黑木耳产销量突破6万公斤，比注册前翻了两番。而且在河南市场一度脱销，仅此为这个只有300人的小山村创收200余万元。

三是驰名、著名商标增强了企业自主创新能力和核心竞争力，成为企业开拓市场的利器。全市大多数企业在驰名、著名商标创立后，社会知名度、信誉度明显提升，同时企业更加重视技术创新、管理创新、营销创新，不断提升企业的产品质量和服务质量，不断增强企业的市场竞争力，产值、销售额、税金、利润、市场占有率均大幅增长。如通达集团一家公司就拥有国际实用新型专利5项，外观专利122项：维之王食品、安运风机等多家企业还直接参与国家行业标准起草。

三、深化“实施品牌战略”的认识。加快运城产业转型发展

一是进一步提高对“实施品牌战略”的认识。战略是一定历史时期指导全局的方略。商标战略不仅是企业做大做强的战略，也不仅是区域经济发展壮大的战略，而且成为国家发展强盛的战略。自然经济自给自足，不需要商标战略：计划经济统购统销，不需要商标战略；市场经济是竞争经济，是消费者选择经济，市场经济不相信“无名英雄”，不驰名、不著名的企业和商品不可能成为市场商战中的英雄。在市场经济条件下，区域经济发展也同样存在激烈竞争，实施品牌战略，拥有更多的自主品牌群体，成为区域经济发展的必然选择；商标战略作为国家战略，是在经济全球化的形势下，增强国家综合竞争力的必由之路。发达国家依赖其知识产权掠夺发展中国家的资源和廉价劳动力，如果没有自己的知名品牌，只能贴牌生产，只能给外国企业打工。商标战略是国家知识产权战略的重要组成部分，实施商标战略，意义重大，任重道远。

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关键词：金融稳定；金融风险；金融基础设施；评估报告

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）04-0003-06

一、宏观经济与金融稳定

（一）经济运行基本情况

2011年，全省经济保持平稳较快增长，GDP增速10.9%，高于全国水平1.7个百分点，较上年回落1.6个百分点，低于“十一五”平均水平2.22个百分点。第三产业占比连续9年上升，对经济增长贡献率提高2.3个百分点。全社会研发投入占GDP的比重提高0.2个百分点。万元GDP能耗下降3.66%，化学需氧量、二氧化硫等排放量均下降1.5%。

工业企业利润总额增长27.2%，地方一般预算收入增长25.7%。城镇居民人均可支配收入增幅提高2.3个百分点，农民收入增速连续两年超过城镇居民收入增速。社会消费品零售总额增速高于GDP 6.4个百分点，同比提高0.3个百分点。投资结构改善，第三产业投资比重首次达到50%，提高1.5个百分点；技术改造、高新技术产业、民间投资增速分别高于全社会水平5.4、9.7和2.5个百分点。进出口增速高于全国2.3个百分点，进口首次突破千亿美元，增速高于全国4.9个百分点，净出口额连续3年下降。

区域发展更加协调。山东半岛蓝色经济区、黄河三角洲高效生态经济区、鲁南经济带实现GDP增速分别高于全省0.8、1.1、0.8个百分点。县（区）财政收入占比提高0.7个百分点。地方收入超过30亿元的县（区）增加90.9%。

（二）面临的突出问题

因子分析显示，2011年全省经济增长水平较上年进一步提升。财政金融、进出口和消费因子得分上升，可持续发展因子得分有所下降，产业结构不协调、经济自主增长动力偏低仍是影响经济可持续发展的主要因素。经济运行面临的突出问题主要有：一是经济下行压力加大。GDP增速逐步回落，经济预期持续走低，企业家信心指数、企业景气指数分别低于上年7.5个和6个百分点，投资弹性系数降至近年来最低。城镇及农村居民收入增幅分别低于财政收入13.06个和10.81个百分点，消费持续增长缺乏内生动力。出口订单大幅减少且呈短期化，平均出口利润率下降3.25个百分点，外需不振制约经济增长。结构性矛盾依然突出，六大高耗能产业增加值及其主营业务收入、利润增速分别高于规模以上企业2.7个、5.1个和6.9个百分点。二是物价上涨预期较强。农产品价格上涨的生产成本推动因素仍较显著，农业生产资料价格指数和农民工工资性收入增幅分别提高8.1个和7.1个百分点。上游产品价格上涨压力较大，PPI与PPIRM指数差达到3.9%，比上年扩大1.1个百分点。三是房地产遇冷效应显现。土地购置面积、房屋销售面积和销售金额增速分别回落41.5个、29.3个和32.9个百分点，低于全国18.9个、23.6个和26.1个百分点。房地产企业资金链日趋紧张，货币资金减少12.28%，存货占比提高1.5个百分点。房地产行业税收、土地出让收入增幅分别回落12.4个和62.2个百分点。四是企业经营困难增多。企业产品市场需求指数连续4个季度回落，产成品库存增幅高于上年6.4个百分点。工业企业综合效益指数、资产保值增值率、成本费用利润率、总资产贡献率增幅分别降低52.1、2.7、0.51和1.3个百分点。利息支出增速高于上年22.5个百分点，原材料价格与劳动力成本持续上升，出口企业受欧元、英镑币值波动影响损失较大。规模以上工业利润增速低于上年10.4个百分点，亏损企业数量增幅提高21.6个百分点。

受世界经济持续低迷、国内经济中长期增长潜力下降、主动调控等因素影响，金融业风险管理面临的不确定性上升。市场需求萎缩与企业综合成本上升导致实体经济利润下降；民间借贷脆弱性显现，部分中小企业资金链紧张；房地产市场趋冷，相关行业信用风险上升，融资风险增大；海外市场波动、出口增速回落带来较大冲击，外贸企业经营压力增大，风险波及金融业的可能性上升。

二、金融业与金融稳定

（一）银行业

1. 总体发展状况。2011年，山东省社会融资规模同比少增773.3亿元。银行业机构资产、负债总额分别增长16.18%和15.92%。本外币存、贷款同比分别少增18.27%和3.38%，增量分别是近5年年均增量的99.04%和1.15倍。全省不良贷款余额和不良率分别下降151.94亿元和0.75个百分点，全年共处置不良贷款311.92亿元。法人银行机构资本充足率9.80%，提高1.22个百分点。流动性处于合理区间，法人银行机构核心负债率、流动性比率、备付率分别为55.55%、50.08%和5.06%。全省银行业资产利润率为1.53%，提高0.14个百分点。贷款损失准备充足率和拨备覆盖率分别提高37.32个和44.89个百分点。

2. 改革进展与成效。政策性银行继续推进商业化转型，已改制上市国有商业银行强化风险管控体系，农业银行继续深化“三农金融事业部”改革。股份制银行新增二级分行16家，支行27家。城市商业银行新增支行19家，县域覆盖面达83.6%，提高12.2个百分点。已改制组建农村商业银行20家，新增13家。年内12家村镇银行获得筹建批复。

金融产品创新活跃。小微企业信贷服务创新提速，成立各级中小企业专营机构400余家。涉农信贷产品创新成效明显，林权、渔船、蔬菜大棚、海域使用权、土地经营权抵押和涉农仓单质押贷款分别增长31.3%、51.9%、88.9%、43.7%、127.4%和42.3%。

重点领域和薄弱环节的金融支持力度加大。“十大振兴产业”新增贷款占比提高4.6个百分点。科技创新和节能减排信贷增量高于上年。黄河三角洲高效生态经济区和半岛蓝色经济区贷款增速高于全部贷款6个和2.8个百分点。保障性住房开发贷款增长30.36%。

3. 主要问题与风险点。

（1）银行发展面临的资本约束日益突出。全省银行机构表内外加权风险资产增长26.05%，按8%的比例计算共增加资本金消耗343.14亿元。年末仍有47.66%的农村信用联社资本充足率低于8%。

（2）部分法人机构潜藏流动性风险。部分中小法人机构存贷比或备付率长期处于警戒区间。年末有36.8%的农村金融机构存贷比超标。流动性比率低于40%的机构30家。11家村镇银行的前10大客户存款占比超过65%。

（3）信用风险防控压力加大。全省银行业机构贷款质量向下迁徙率为3.58%，高出向上迁徙率2.8个百分点。农信社不良贷款占全省的42.26%，不良率高于15%的机构仍有13家。部分机构贷款分类偏离度较高，部分农村合作机构不良贷款压降不实。全年银行业机构共对131个大客户发出风险预警，较去年增加16个。问卷调查显示，当前银行业面临的主要外部风险分别是房地产调控及市场波动、民间借贷风险传递以及区域经济结构调整压力。

（4）银行业内部管理基础薄弱。现场评估显示，部分机构公司治理运作不规范，风险合规文化缺失，对违规行为的惩戒明显不足，屡查屡犯现象长期普遍存在。个别银行总行对分支机构、关键岗位人员、核心业务环节的监督管理失当，为犯罪行为提供了可乘之机。

（二）证券期货业

1. 总体发展状况。

（1）市场规模不断扩展，运营机构规范发展。全省新增证券分公司10家，营业部29家，基金分公司1家。股票基金总交易额3.57万亿元，投资者股东开户数942.28万户。境内上市公司145家，总股本859.5万股，分别增长16.9%和17.6%。两家法人券商各项风控指标好于监管标准。

（2）直接融资创历史新高，证券市场服务实体经济功能增强。全省20家企业境内IPO融资154.3亿元，12家上市公司再融资222.9亿元，融资总额增长6.9%；发行各类债券80只，融资774亿元，分别增长100%和66.5%。

（3）上市公司盈利增速放缓，并购重组继续推进。3季报显示，全省上市公司营业总收入、净利润同比分别增长25.9%和24.4%，较上年分别下滑47.2%和67.9%。20家上市公司提出或实施对公司有重大影响的并购重组25次。山钢等多家企业实现了集团（主业）整体上市。

（4）期货市场发展平稳，机构实力稳步增强。全年新增期货营业部10家，投资者开户数、保证金余额分别增长7.4%和0.2%，期货交易量、交易金额分别占全国市场份额的3.5%和2.9%。3家法人期货公司净资产、净资本、净利润分别增长18%、15.5%和4.8%。

2. 需关注的问题。

（1）市场交易量收缩，券商盈利下滑。2011年，全省证券业机构平均佣金费率同比下降14.8%，65.9%的客户无任何交易。两家法人券商经纪业务量下降18.2%，全国市场占比分别下降9.5%和1.25%，营业收入和利润总额分别下降38.6%和52%。

（2）上市公司成本压力加大，投资风险上升。3季报显示，全省上市公司财务费用和管理费用上涨40.5%和24.1%。可供出售金融资产、长期股权投资分别增长112.67%、30.6%，39家企业进入投资性地产领域。全省上市公司资产减值损失同比增加1.01亿元，公允价值变动收益亏损额增长两倍多。

（3）证券业资源总量不足，分布不均衡。山东省上市公司数量仅列全国第6位，总市值、券商资产规模、股票基金交易量仅占全国的4.03%、2.34%和8.47%，证券化率、股票交易率分别低于全国水平40个和15.4个百分点，与全省经济规模不相称。

（4）非法与违规案件有所抬头，市场环境需持续净化。部分上市公司出现虚假重组、关联交易等违规行为，11名高管被问责，两家公司被立案稽查，5家企业因同业竞争问题影响再融资。个别上市公司存在严重的贷款逾期、违规担保、披露虚假信息等问题，资不抵债而引发偿债危机。

（三）保险业

1. 总体发展状况。

（1）市场主体多元化增长。全年新增保险公司15家，总数达76家；各保险公司分支机构新增194家，共计6137家。首家法人保险机构——泰山财产保险公司开业。专业中介法人机构183家，兼业机构12421家。

（2）整体实力进一步提升。全省保险业总资产2193.27亿元，增长23.16%；积累各项风险责任准备金2812.93亿元，增长22.05%。实现保费收入（新口径）增长10.78%，高于全国0.26个百分点。其中，财产险增长14.04%，人身险增长9.26%。

（3）服务经济社会能力增强。全行业为经济社会承担各类风险责任15.73万亿元，增长5.85%。保险赔付支出271.23亿元，增长21.5%。农业保险承保种植业2632万亩，为593万农户提供了84亿元的风险保障。启动12个保险业参与社会管理创新工作试点。

（4）经营质量明显提高。财产险公司全年实现承保利润增长141.32%，为近年来最好水平；综合成本率下降4.69个百分点。人身险公司业务结构持续优化，个人业务占比及寿险新单期交率分别高于全国平均水平6.03个和5.5个百分点。

2. 需关注的问题。

（1）业务发展仍不均衡。财产险发展过于依靠车险业务，车险保费收入占比高达83.27%，第二大险种企业财产保险占比仅为6.14%。普通寿险销量下降2.4%，业务占比下降1.16个百分点。分红险增长10.46%，占比提高1.39个百分点。

（2）保费收入增长乏力。由于汽车销售增长放缓，高度依赖车险的产险业务增长受到制约，保费收入增幅下降24.18个百分点。寿险销售以营销员和银邮为主，业务占比高达92.75%。受银保监管政策调整影响，银邮保费收入增幅下降28.28个百分点；个人营销陷入“低收入、低素质、低水平”困境，保费收入增幅下降5.48个百分点。

（3）非理性竞争较为突出。全行业总体仍停留在争规模、抢份额的低层次竞争水平，套取资金违规支付手续费，不严格执行审批备案的条款费率，擅自扩大保险责任等问题屡禁不止。手续费恶性竞争问题仍然突出，部分地区车行交强险、商业车险业务、农信社借意险业务手续费高达18%、35%和40%。

（4）服务质量和水平有待提高。全省退保金增长73.87%，退保率高达20.6%。销售误导、理赔难、推销扰民等问题仍较突出，大部分地区保险行业协会受理投诉呈上升趋势，保险业改善服务的进展距离公众期待差距明显。

（5）部分公司内控薄弱。部分公司重业务扩张、轻内控管理，营销员违法集资、销售误导、骗保骗赔等问题时有发生；财务数据不真实、账外账、内外勾结侵害公司利益等现象仍然存在。信息化建设普遍滞后，集中管理、集约经营水平不高。

（四）金融业综合经营

1. 金融控股公司。

（1）总体发展状况。山东辖内有省国际信托有限公司（简称省国托）和莱芜钢铁集团有限公司（简称莱钢集团）两家金融控股公司。2011年，两家公司总体运行平稳，利润出现下滑，但风险可控。省国托增加邹平浦发村镇银行股权投资，持股比例上升3个百分点；入股中国重汽财务有限公司。莱钢集团增加山钢集团资本投入8亿元，注册资本变更为39.23亿元；认购莱商银行0.81亿股新股。省国托信托余额增长18%，新增信托规模减少6.85%，净利润增幅下降86.78个百分点。莱钢集团营业收入、净利润增幅分别下降12.05个、2.27个百分点。

（2）存在的问题。受信贷规模趋紧及产能过剩行业限制等因素影响，莱钢集团贷款利率上升，财务费用增长18.25%。同时，钢铁市场持续疲软，主业经营压力剧增。省国托银信合作业务下降67.45 %，占比下降31.78 个百分点。

2. 交叉性金融业务。

（1）总体发展状况。2011年，金融交易创新和金融综合经营持续快速发展，693家样本金融机构（包括银、证、保、信托业）开办的跨市场交叉性金融业务额增长53.43%。一是银行业理财产品呈爆发式增长，发行及代销银行理财产品募集资金增长163.85%。二是金融机构跨市场融资持续增加，银行与证券、基金、信托及保险类机构开展债券回购交易额增长275.81%。三是银保通交易额下降3.4%，新增开户量下降9.71%。四是新兴资金结算类产品增势强劲，以银关通为代表的新兴产品交易额达214亿元，成为新的增长亮点。五是企业年金托管余额增长52.8%，财产净值增长17.45%。

（2）存在的问题。一是理财产品推动了资产表外化运作，增加了货币信贷调控难度，并对货币政策中介目标产生明显扰动。二是跨市场融资业务存在风险隐患。全省具有市场成员资格的城商行回购融资占全部负债的比例平均为6.18%，有两家甚至超过13%，经营头寸过多依靠债券市场等跨市场交易，存在一定的流动性风险隐患。

三、金融市场与金融稳定

（一）货币市场交易放缓，成交利率上行

金融机构通过拆借市场融入资金力度加大，同业拆借交易额增长178%，净融入资金为上年的5.1倍。拆入、拆出加权平均利率较上年提高171个和178个基点。全省51家市场成员机构债券回购成交额增长10.18%。债券加权平均到期收益率大幅上升157个基点。年末金融机构持债余额上升20.36%。

（二）债券发行连创新高，融资规模不断扩大

全年发行非金融企业债务融资工具总额上升26.18%，其中短期融资券、中期票据和中小企业集合票据分别发行28只、24只和3只，融资额分别上升13.07%、40.66%和5.43%。中小企业集合票据发行量占全国三分之一强，融资规模居全国第一。

（三）票据市场价升量跌，融资额增势平稳

贴现及转贴现累计下降22.08%。贴现利率一路走高，直贴和买断式转贴现3—6个月加权平均利率在10月末达到全年最高，年末略有回调，但较年初分别提高2.72个和3.48个百分点。银行承兑汇票签发量增长30.65%，风险敞口增长26.98%。

（四）黄金市场交投活跃，金价大幅攀升

全省新增上海黄金交易所会员企业两家，总数达12家。会员企业全年成交量增长50%；产金炼金企业为交易主力，累计净卖出74.8吨。纸黄金交易继续保持活跃，成交量、成交额及成交价格分别上升71.8%、154%和24.13%。

（五）民间借贷需求旺盛，资金价格持续攀升

山东省民间借贷样本监测点累计借入金额增长170.03%，样本加权平均利率上升5.2个百分点，涨幅达40.5%。高利率借贷发生额显著增加，全省样本民间借贷年利率超过25%的发生额4.3亿元，而2010年仅为70.5万元。

四、金融基础设施与金融稳定

（一）金融法律环境进一步完善

金融管理部门新实施150余项与金融业和金融基础设施相关的重要规范性文件，规范了境外直接投资人民币结算、理财产品销售、期货投资咨询、转融通、保险业务转让等多方面的业务活动。据对省内184家金融机构1272位高管人员调查，全年法治环境综合评分9.66分（10分制），升幅1.56%。人民银行济南分行制定印发了《金融消费者申诉处理暂行办法》和《关于开展金融消费者权益保护工作的意见》。全省各级金融消费者权益保护中心共受理金融消费者投诉296起，办结278起，办结率94%。

（二）支付体系平稳高效运行

人民银行济南分行制定了银行卡中长期工作规划、银行卡收单市场管理办法以及银行卡助农取款业务管理暂行办法。新增大、小额支付系统直接参与者3家，间接参与者1150家，变更参与者836家。3家法人机构接入网上支付跨行清算系统。各银行机构通过支付系统办理结算笔数增长41.65%，结算金额增长17.39%。县及县以下地区ATM、农民金融自助服务终端、POS机具布放量分别增长41.8%、223.8%和67.0%；金融服务终端行政村覆盖率达78%，提高40.9个百分点。县及县以下地区银行卡发卡量增长53.02%，人均持卡1.19张。

（三）金融机构内部治理逐步改善

全省政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行全面实施并逐步适应新会计准则，农村合作金融机构全面完成新旧会计制度转换工作，金融机构公司治理水平提升。据对159家法人机构572位高管和风控人员、658位银监系统和人民银行负责人员调查，“银行业法人机构公司治理”综合评分8.94分（10分制），改善率为0.64 %。

（四）信用体系建设持续深入

企业征信系统全省企业及其他组织收录量增长7.04%，日均查询增长34.18%；个人征信系统全省自然人收录量增长3.14%，涵盖的信贷账户增长28.16%。共采集公积金缴存信息581.7万户，社会保险缴存266.7万户，社会保险发放74.9万户。累计入库中小企业14.7万户，近2万户企业首次取得信贷支持，融资额2077.6亿元。共建立农户信用档案1072.8万户，增长8.47%。

（五）反洗钱工作力度进一步加大

制定了《山东省金融机构反洗钱现场督导办法》，建立了反洗钱监管交互平台系统。印发了《中国人民银行济南分行反洗钱监测调查工作管理办法》，规范开展行政调查和案件线索移交工作。组织完成对全省992家市级以上金融机构和67家县级以上金融机构的自律考核评估和现场检查工作。全年共接收金融机构报送可疑报告310份，向有关部门移交92份。年内举行情报会商120次，向侦查机关报案数量、涉及金额同比分别增加10笔和186.44亿元。

（六）货币流通管理成效显著

反假币工作不断深入。反假工作站点增长8.07%，义务宣传员增长12.34%。加强专业队伍建设，累计认定鉴别师和识别师分别增长45.50%和14.96%。全省累计收缴、没收假人民币金额同比上升4.7%。通过建设县域虚拟发行库，搭建现金横向调剂平台，加大了小面额现金投放力度，优化了券别结构。金融机构监测网点及企事业单位对各券别满足率分别提高3.48个和2个百分点；对市场现金整洁度认可率分别提高0.95个和2.39个百分点。

（七）金融知识宣传培训和投资者风险教育持续加强

全年开展征信、反洗钱、反假币宣传逾4600场次，受众超过150万人次，发放宣传资料近350万份，提供咨询逾100万人次，开展专业培训近3600次，培训人数逾10万人。完成“金融知识进万家巡回展”最后两站（烟台站、东营站）的展览活动。

（八）问题与建议

一是强化非金融机构支付业务监管与银行卡安全管理工作。目前预付卡发行机构在未取得支付业务许可的情况下，存在违规发行新卡的行为。应尽快制订非金融支付服务机构清退方案，对限期内未取得支付业务许可的机构进行清理。建立健全防范和打击信用卡套现的工作协作机制，切实加强发卡、收单等工作环节管理。二是规范金融机构会计信息披露。部分金融机构在数据管理、模型应用、风险计量等方面相对滞后，信息披露中缺乏对资产减值、公允价值变动等重要会计数据的合理解释。应引导金融机构加强对新会计准则的研究，提升风险管理水平。三是增强金融机构反洗钱责任意识。部分金融机构履行反洗钱义务的动力不足，对可疑交易的筛选和识别过于依赖计算机系统，缺少必要的分析甄别，可疑交易报告利用价值低。应进一步完善反洗钱现场督导制度，加强对金融机构一对一辅导，引导和帮助金融机构提高防范洗钱风险的能力。四是继续完善反假币和发行基金管理工作。应强化对商业银行的日常监督管理，充分发挥营业网点堵截假币的堡垒作用。逐步解决假币解缴不及时、收缴程序不规范等问题。积极做好发行基金管理工作，进一步疏通现金投放、回笼渠道，化解小面额票币供求局部失衡问题。

五、总体评估与政策建议

按照统一的层次分析模型和权重，对山东金融稳定状况进行定量评估显示：2011年综合评分79.35，比上年提高0.21。其中，银行业及金融生态环境分别提高0.81、0.37，证券业、保险业受利润降低及发展速度减缓影响，同比略降0.14、0.07；受经济增速放缓及形势复杂等因素影响，宏观经济得分同比下降0.86。

2012年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，全省经济金融发展具备较多有利条件，同时又面临复杂的形势和困难。一方面，经济增速适度放缓和转方式、调结构的深入推进，有助于化解经济运行中长期存在的结构性矛盾，增强经济金融运行质量和可持续性。另一方面，国内外经济形势依然复杂严峻，宏观调控面临的“两难”问题增多，实体经济运行风险上升对金融体系的负面影响有所显现。维护金融稳定应坚持“稳中求进”的主基调，积极主动适应国内外经济形势和国家宏观调控政策变化，在更好地服务经济转型中实现稳健发展。

（一）贯彻落实宏观审慎管理要求

进一步健全对金融机构落实稳健货币政策的监测、评估，认真执行差别存款准备金动态调整措施，不断完善逆周期调控的工具和手段，引导金融机构逐步建立主动调节信贷投向、自我约束风险的长效机制。

（二）牢牢把握金融服务实体经济的本质要求

督促各金融机构正确处理追求利润与履行社会责任的关系，紧密结合经济社会发展的现实需要，大力推进金融创新，满足实体经济和社会管理新的金融服务需求。坚持“有扶有控”，进一步优化信贷结构，促进实体经济转方式、调结构。

（三）坚持把防范化解风险作为金融工作生命线

进一步完善政府主导的区域金融稳定协调和突发案件应对处置机制。完善金融风险监测、评估体系，深入组织开展金融机构稳健性现场评估工作。强化对重点领域和脆弱环节的风险监控，高度关注新型金融业态和“影子银行”体系等发展中存在的问题。加大整顿金融环境专项行动力度，有效打击金融违法犯罪活动。

（四）深化金融机构公司治理和内控机制建设

督促金融机构深刻汲取风险教训，完善公司治理结构，加强企业文化建设，深入开展重点业务和案件高发业务的制度梳理与风险排查工作，切实提高制度执行力。继续推进体制机制改革，转换经营机制，强化风险防控，全面提升风险管理和内部控制水平。

参考文献：