完善农村金融服务体系范文

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农村金融服务需求实际上是多方面的,它包括储蓄、贷款、汇兑、理财、保险等方面的需求,由于农村金融需求主体(农户、农村中小企业)的贷款行为与农户和农村中小企业生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善等均有较为密切的关系,加上农户和农村中小企业从正规金融机构贷款融资困难现象的普遍存在,因此,国内外学者在如何解决和完善我国农村金融服务体系,理论界有各种观点。这些观点,大致可以归纳为以下一些类别,通过这些观点可以剖析和思考一些问题。

(一)开放农村金融市场

如何广文(2005)认为,根据我国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题,优化农村金融组织结构的路径在于金融机构的多样化。而实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场,建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制,打破和消除垄断格局,真正形成基于竞争的农村金融业组织结构。多种金融机构并存,才能促进市场竞争,提高市场效率,更好地满足多样化的农村金融需求。

(二)增加农村金融机构

如曾建中(2006)研究认为,我国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的,其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱,农村金融主体供给不足。贺晖(2006)提出构建适应农村经济需求的多元化农村金融组织体系的具体措施:调整农业银行分支机构,利用政策手段诱导其增加对农业的投入;调整农业发展银行的业务范围,进一步强化政策性金融的支农作用;加快农村信用社改革,积极发挥其农村金融主力军的作用;调节资金流向,使农村邮政储蓄资金有效回流农村金融市场;尽快建立市场准入、监管和退出的各项规章制度,使民间金融合法化。

(三)改革现有农村金融机构

如中国人民银行平凉市中心支行课题组(2006)认为,目前农村金融机构设置滞后,难以适应农村经济发展的需要;农村金融机构设置与经济发展不适应,农村金融网点少,规模小,发展水平低;农村金融机构设置与地方经济的资金需求不适应,四大国有商业银行机构调整和撤并后,业务重心转移到了大中城市,保留的机构信贷审批权限上收或变小,加大了地方经济发展中资金供求矛盾;农村金融机构设置与金融运行机制不适应,有必要对现有农村金融机构进行整合。

朱锋和肖东平(2007)认为,农村金融机构存在的问题是:在农村地区的机构网点较少,覆盖程度比较低,大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点,一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白;当前政府对银行业的管制较多,通过加上利率管制等诸多因素的限制,造成了农村金融机构竞争不充分、信用社垄断农村金融市场的局面;现有农村银行业金融机构的服务效率低,手段落后,历史包袱沉重,无法满足农民和农村企业多样化的金融需求。

(四)发展农村民间金融

如王芳(2007)认为,从宏观层面上来看,由于农村金融组织存在结构性缺陷,使得农村金融市场缺乏竞争与效率。虽然农村金融组织有着政策性、商业性、合作性及民间金融等多种金融形式,但却缺乏多元性、复合性和有效性的农村金融组织。应该通过一定的措施和办法,鼓励正常范围的民间金融活动,同时适度放开农村金融市场准入条件,实行金融机构多元化;根据不同区域、不同情况因地制宜地改造现有的金融机构布局,改革或创立中小金融机构为地方经济发展服务;对现有的农村金融机构进行改革,促进农村金融体系的发展和完善。此外,随着孟加拉乡村银行小额信贷项目的发展及其在世界其他国家的推广,国外学者以研究扶贫助困的小额信贷为契机,对于贫困地区小额信贷农户融资行为有较为充分的研究。

农村金融服务体系研究呈现的特征

一是研究视角只停留在农村金融服务的某一个方面,更多的人似乎都认为农村信用社改革就是农村金融服务体系改革的全部,农村信用社问题解决了,金融支农问题也就解决了。

二是研究的层次不够深入。尽管一些学者也提出要通盘考虑农村金融服务体系的建议和完善,应该一揽子规划农村金融体制构建,并且也有了对经济欠发达地区县域金融制度安排的综合考虑,但是并没有见到从宏观角度对农村金融体制构建的深入探讨;更多的研究仅是就事论事,就农村信用社谈农村信用社、就农业银行谈农业银行、就农业发展银行谈农业发展银行,没有考虑各种农村金融供给机制的协调和整合。

三是在对农村金融的研究方面还没有能够深入到整个经济金融领域。在近年的农村金融研究中,尽管很多学者也提出了要处理好金融发展与经济增长的关系,要从需求出发探讨农村金融服务组织体系的构建,但是将农村金融置于宏观经济背景,从经济系统论角度展开的研究还不多见。

四是没能从整体和全局角度提出适应经济国际化发展要求且有利于促进农户和农村中小企业融资状况改善的农村金融体制改革的思路。

深化我国农村金融服务体系研究

一个组织体系是否有效率,一要看其是否是建立在市场需求基础之上的;二要看其是否能够提供适当个人刺激的有效的产权制度;三要处理好经济增长与金融增长的关系。因此,要构建新型的为“三农”服务的农村金融体系,也要立足于这些方面。

(一)农村金融服务体系的研究目标应更广泛

在对我国农村经济现实及其农村金融需求特征的深刻理解,和对农村金融服务体系改革和完善面临的初始条件充分认识的基础上,对我国农村金融服务体系发展和制度变迁的路径要进行深入的研究,这样才能从理论上提出改革和完善农村金融服务体系的政策性选择及可操作性措施。

(二)当前“三农”金融服务研究关注的目标

改革和完善我国农村金融服务体系的理论框架和研究方法体系;分清我国农村金融服务体系的构成要素及其相互关系;归纳我国农村经济现实及其农村金融服务需求特征;认识农村金融服务供给体系发展和制度变迁的历程及其改革的初始条件;讨论政府在农村金融服务供给体系发展和农村金融制度安排和制度变迁中的作用;从满足农村金融服务需求的角度出发,提出我国未来的农村金融服务供给体系结构,以及相应的运作机制。

总之,在我国农村中小型企业和农户贷款难问题突出和县域金融相对萎缩的情况下,农业和农村经济结构进入战略性调整、农村工业化、新农村建设阶段对农村金融服务供给需求进一步高涨,农村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于结构、体制与政策约束。在制约我国农村金融深化的各种因素中,最重要的是农村金融体系建设滞后所带来的约束。因此,完善我国农村金融服务,需要从我国农村金融服务体系的改革和完善入手。

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借鉴美国农村金融服务体系建设的经验，提出通过完善农村金融组织体系，构建农村金融服务体系发展的法律保障机制完善我国的农村金融服务体系。

关键词:

农村金融;金融服务体系;美国

1美国农村金融服务体系发展演变

联合国粮农组织(FAO)公布的数据显示，1994～2014年20年的时间里，美国粮食贸易出口份额一直占据世界粮食贸易出口的首位。而美国之所以可以成为全世界最重要的农产品输出国，主要是得益于其农村金融服务体系的支持。美国农村金融服务体系的发展经历了一个不断完善的过程。第一阶段:农村金融服务体系的萌芽。20世纪以前，美国尚未实现大规模的农场经营，本土农业也不发达，其对于金融服务的需求并不十分突出，因此这一时期美国没有建立专门的农村金融服务机构［1］。但这一时期美国一些城市的商业银行已经被政府允许向农村发放用于农业发展的信贷资金，这实际上就是早期的农村金融服务，只是这一时期无论是在农村金融服务机构方面还是在政策支持方面都较为缺乏。第二阶段:农村金融服务体系的发展。进入20世纪后，伴随着农业机械在农业领域的广泛应用，美国农业生产力发展迅速，直接推动了美国农业市场化的进程。此时仅仅依赖城市商业银行较为分散的信贷资金支持已经难以满足农业发展的需求。不仅如此，伴随着美国城市工业的迅速发展，城市商业银行积累了大量的资本，这些资本如何多元化运用也成为当时美国政府必须考虑的难题。在这样的背景之下，美国政府开始考虑构建农村金融服务体系，这既可化解当时农业发展的资金困境，也可为提高城市资本的利用率开辟新的路径［2］。基于此，美国政府于1916年制定了一系列农业信贷法律，明确提出将在政府主导之下建立农村金融服务机构，并投放专门的农村信贷资金，构建农村金融服务系统，美国农村金融服务体系框架初步形成。第三阶段:农村金融服务体系的成熟。20世纪30年代后，美国政府开始重视农村金融服务体系服务对象的多元化，开始将农民福利、农业组织发展等项目纳入农村金融资金支持范围，并积极支持专业性农村金融服务机构的发展。1933年，美国成立了由借款人组成的农业生产信贷协会，主要面向农民提供中短期信贷资金。作为美国农村金融服务体系最为基层的组织，该协会的建立标志着美国农村金融服务体系迈入成熟的阶段［3］。自此，美国形成了以农村金融合作机构、商业金融机构、政策性金融机构为主体的农村金融服务体系，共同支持美国农业的发展。

2美国农村金融服务体系的特点

2．1多元化的农村金融服务机构金融服务机构是金融服务最为重要的组织载体，所有的金融服务活动必须在相关金融机构的支持下才能顺利开展。美国的金融服务机构呈现多元化，主要包括农村金融合作机构、商业金融机构、政策性金融机构等。农村金融合作机构主要包括联邦中期信用银行、美国农村合作银行和美国土地银行合作社，其中联邦中期信用银行是美国农业信用合作系统的重要组成部分，它由美国12个信用区组成，该系统主要面向美国农村地区和农业领域提供中短期贷款;美国农村合作银行由美国13家合作银行组成，1988年这13家合作银行共同成立中央合作银行，专门解决农村基础设施建设过程中的资金问题;美国土地银行合作社主要由各地的土地银行合作社组成，其主要任务是向农场主以及经营农业的企业提供长期贷款。商业金融机构主要包括三类:第一类是农村商业银行，主要为农户提供贷款方面的服务;第二类是商业保险公司，美国允许各类商业保险公司向农户提供一定的涉农贷款，贷款多为5年以上的中长期贷款;第三类是农村经销商，这是美国农村金融服务体系的一大创新，美国允许农村各类经销商向农户提供供应链金融服务，比如预付款、应收账款的回收等，有效地拓展了农村金融贷款资金的来源［4］。美国政策性金融机构主要包括农村电气化管理局、小企业管理局、农民家计局以及商业信贷公司，由政府主导成立，且不以盈利为目的。

2．2健全的农村金融服务法律体系健全的法律体系是美国农村金融服务体系的一大特色。早在1916年，美国就出台了一系列鼓励和支持农业信贷的法律。1933年，美国出台《农业信贷法》。作为美国第一部农业金融方面的专门性部门法，该法律的出台标志着美国农村金融发展步入法治化时代。同年，美国出台《农业调整法》，其中对社会资本进入农业领域等问题做出了相应的规定。1938年，美国出台《联邦农作物保险法》，其中对保险资金进入农作物生产领域做出了相应规定。1996年，美国出台《农业完善和改革法》，进一步完善了支持农业发展的信贷政策。经过近100年的发展，目前美国已经有100多个涉及农村金融服务的法律和法规，这是美国农村金融服务高效运行的重要保障。

2．3完善的农村信贷管理机制美国农村信贷管理机制具有以下特征:一是完善的农村信贷风险控制机制。农村金融服务对象的特定性导致其所面临的金融风险较大，因此美国要求所有农村金融服务机构在发放信用贷款过程中，必须重点审查农户的人品、资产状况、偿债能力、现金流状况等。美国政府要求各农村金融服务机构在发放信用贷款过程中坚持审慎的原则，以避免信用风险。二是严格的贷款流程。美国政府要求各农村金融机构严格执行信用贷款流程，并针对不同的信用贷款客户规定了不同的贷款流程，对于违法发放贷款的农村金融机构规定了严格的处罚措施。三是健全的农村信用查询体系。在信用贷款过程中，信用查询十分重要，特别是在农村信用贷款市场，贷款客户多为数额较小的短期贷款，如果不能及时查阅到贷款客户的信用信息，就难以推进信用贷款的发放。基于此，美国建立了全世界最为发达的个人信用查询系统，这为农村信用贷款审批提供了极大的便利。

3美国农村金融服务体系对我国的启示

我国农村金融服务体系建设起步时间较晚。与美国相比，我国农村金融服务机构较为缺乏。由于农业的弱质性，很多金融机构在农业投资方面的意愿不强，严重制约着我国农村地区的经济发展［5］。不仅如此，目前我国金融体系中真正用于支持农业发展的信贷资金严重不足，普通农户很难通过金融机构获得信用贷款。我们可借鉴美国农村金融服务体系发展经验，推进我国农村金融服务体系建设。

3．1完善农村金融组织体系我国应构建多元化的农村金融服务组织体系。具体说来，一是继续发挥农村商业银行在我国农村金融服务中的主导作用。应进一步优化我国农村商业银行的资金来源，调整存贷比结构，扩大其支农资金的投放比例。二是强化各商业银行的支农责任。与美国相比，我国农业生产地域更为广泛，从事农业生产的农民和企业更多，因此其贷款需求更为强烈。在这样的背景之下，仅仅依靠农村商业银行提供的金融服务显然难以满足我国农村地区的资金需求。应强化各类商业银行的支农责任，鼓励其向农村地区投放信用贷款。三是积极培育新型农村金融服务机构。应积极在农村地区培育村镇银行、社区银行、农村资金互助社、农村小额贷款公司等金融服务机构，提高农村金融服务的覆盖面。

3．2构建农村金融服务体系发展的法律保障机制应重视农村金融方面的立法工作。一是完善农村合作金融立法。我国已出台《商业银行法》，但其中对于农村合作金融的事项并没有做出明确规定，这不利于推动农村金融的发展和创新。建议《商业银行法》对农村合作金融方面的事项做出补充说明，对于农村合作金融组织的成立、运行机制、资金来源以及监管模式做出明确规定，以支持和保障农村金融的发展。二是完善农村信用体系立法。我国应尽快完善农村信用体系立法，将农户与农村企业的信用信息纳入征信系统之中，严格确定农村各类信用参与主体的标准，为我国农村金融服务提供良好的信用环境。

参考文献:

［1］赵海燕．美国的农村金融体制给我国农村金融改革提供的借鉴［J］．黑龙江金融，2007(5):19－22．

［2］刘姣华．美国农村金融体系及其借鉴［J］．科技创业月刊，2008(5):54－56．

［3］孙保营．国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示［J］．当代经济，2008(19):44－45．

［4］于海．中外农村金融制度比较研究［M］．北京:中国金融出版社，2003:70．

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摘要 实施统筹城乡金融互补、协调发展以来，农村金融体系本身的缺陷引起城乡资源不能合理分配。所以，本文首先基于统筹城乡发展大背景下的涪陵区金融服务体系的发展现状进行阐述，然后分析涪陵区农村金融服务体系现存在的问题，最后提出金融服务体系创新、金融服务体系风险控制、金融服务体系政策改革的解决路径。

关键词 城乡统筹 农村金融 路径选择

农村金融虽然经历了20多年的改革，虽然局部上是有一定的进步，但农村金融服务体系整体还是存在一定的缺陷。特别是在提出城乡统筹发展以来，农村金融体系的问题慢慢暴露。党的十六大报告最早提出“统筹城乡发展”的思想，本意是打破城乡二元经济体制，促使城市经济带动农村经济协调发展，但在重庆涪陵这样一个大城市大农村的地方，城乡统筹下的农村金融体系不协调发展，导致各种问题频发。

一、涪陵区农村金融服务体系存在问题的表象

（一）农村金融从业人员素质低

据从事与金融相关的从业人员反映，涪陵区金融机构职工大多是生产大队会计、农行和信用社人员子女，受过相关专业教育的大学生很少，而大学生大多集中于城镇金融机构，农村金融机构的从业人员大多是非国家正规大、中专院校的毕业生，他们对于农村金融服务体系的认识较浅，不具有专业的金融知识与管理水平，只是会简单的服务操作，大大降低了农村金融服务的效益。

（二）农村基层金融机构缩减

在响应国家号召服务“三农”的基础上，涪陵区乡镇中的农村金融机构包括重庆农村商业银行、农村信用合作社、农业银行等，网点遍布乡镇重点村落。但是，近年来大多数以盈利为目的企业受利益的驱使慢慢撤出乡镇，只有政策性的金融机构如农业银行还留在乡镇。国家对于农村金融发展的期望单靠仅有的几家农村金融机构是有点力不从心的问题的。

（三）农村金融业务宣传不够

面对农村金融机构单一和金融从业人员素质低的现状，必然会存在农村金融业务宣传不到位的问题。依据调查发现农村金融由于需求不高，慢慢从业人员对业务的操作都有些生疏，对产品的宣传从动力和业务上都有所减少，只是从事简单的业务，对于金融产品的推广应用更是无从下手。

二、涪陵区农村金融服务体系存在问题的成因

（一）金融供给不足

农村金融体系经历了20多年的改革，但是不仅没有解决消除农村金融体系的缺陷，反而更加突出了金融的资源供应不足的问题。相比与美国乡镇拥有500O多家金融机构，占总量的62.5%，我国仅有2868个占全国金融机构总数的7%，所以我国的农村金融机构不单从数量上还是比例上都远远低于美国。这是南于大量的农村金融机构在不断地改革中，还是受利益的驱使慢慢退出农村市场。最突出的表象就是大量的乡镇金融机构退出农村，取而代以是一些非正规金融机构的出现，大大降低了监管部门对其的把控，导致大量不良贷款的出现。

（二）农村金融服务体系存在缺陷

关于农村金融服务体系的改革无数，但大多是从功能和机构上去改变，对于农村金融服务体系本身所存在的缺陷而置之不理。基于调查了解到的关于涪陵区的金融体系，发现现有体系没有起到支持农村经济反战的作用。简单从农村金融机构个数看是严重不足，而且大部分的业务是重叠单一的储蓄业务，关于金融服务体系的汇款、借贷和票据等的领域涉及较少。因此，现有的业务重叠而欠缺，可以发展的内容还有很大空间。

（三）农村金融风险累积

农村金融机构不良贷款率居高不下的原因很多，这导致农村金融风险长期积累。农业行业自身的经营和管理不善会导致不良贷款的增加，同时，自然环境的变化也是常有的原因导致这祥的风险存在。而且，关于刚险控制的机制并不完善。当面对大量风险时是没有合适的风险治理的措施。最后，关于农村金融债务的消化进程是缓慢而漫长的，这是导致不良贷款的原因之一。

三、涪陵区农村金融服务体系路径选择

（一）筹城乡金融资源进行合理配置

在城乡统筹综合配置资源的发展中，务必保证资源能够向“三农”领域倾斜，并提高农村金融体系运作的有效性。首先增加“三农”的信贷投入，特别加强对农业基础建设中。没有农业资金的投入，就没办法改善现有的不良现状。然后，减少资金外流，逐步增强对农业的稳定投入。由于利益的因素，对于支持农业经济的资金大量外流，光靠政策支持是不够，还需要更加合理的制度去合理配置资源。最后，建立和完善农村生产要素合理配置，推广以及普及相关工作。

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关键词：农村金融；服务体系；社会信用；金融供给

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1003―4161(2009)03―0067―05

我国农村正规金融表面上形成了“三驾马车”(中国农业开发银行、中国农业银行、农村信用合作社)支农局面，但因功能缺损而名不副实；非正规金融尽管在一定程度上肩负农村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我国农村金融服务体系是缺失的，这种缺失有着重大的政治经济影响，我国农村金融服务体系已经不再是简单完善的问题，而是系统培育的问题。

1.农村金融服务体系缺失及其表现

我国农村金融服务体系缺失，不是指农村没有金融服务部门，或没有金融市场和金融活动，而是指农村金融服务部门没有组织成服务“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济发展。在经济全球化背景下，我国农村经济形势货币化、市场化、产业化和城镇化趋势明显，这种变化对农村金融服务的要求是：资金需求量大且期限长、金融机构种类多且布局合理、金融业务需求多样化、金融产品创新化、金融设施现代化等。但农村金融的强制性制度变迁，使其业务变更与这种要求相差甚远。

1.1　农村金融的服务功能缺损

1.1.1　农村金融机构业务缺损。自1998年3月开始中国农业发展银行的支农作用由于其业务缩减而被大大弱化。2003年开始的新一轮农村信用社改革，把农村信用社的管理权移交给地方政府，在所有权结构上，农村信用社将在明晰产权的基础上，组成农村合作银行、农村商业银行和真正的农村信用合作社。为消化农村信用社不良贷款，中央政府采取四大扶持政策，激励和促进农村信用社参与改革，帮助农村信用社解决历史包袱。不过，农村信用社在贷款额度和期限上不能根据农业产业化的周期确定；贷款方式上，除对少数农户发放小额贷款外，其余贷款一般要提供相应的抵押或质押，而抵押品种有限；金融创新上，其服务大多停留在手工操作阶段，导致结算资金到账不及时，资金汇划中间环节多，信用卡、汇票、本票等结算方式使用少，服务效率低，加之在屡次改革中积累了大量的坏账而使得农村信用社积重难返。因此，农村信用社的业务在服务“三农”上仍然因缺损而显得单薄。中国农业银行为追求利润最大化撤并农村经营网点，实际已经“农转非”，其农业贷款投入逐年下降。而据中央财经大学课题组对全国20个省的地下金融状况进行的实地抽样调查显示，目前全国地下信贷规模已近8 000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重平均达28.07％，全国农户只有不到50％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构，非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55％。由于农业的弱质性、地区差异性、农民收入低且不稳定和农村发展滞后等，资本市场等在农村的发展缓慢。农村正规金融服务部门原业务的实际萎缩和适应市场经济的新业务尤其是被认为核心业务的农地金融业务完全缺失，使农村正规金融事实上的业务缺损和非正规金融形式上的地位缺损并存。

1.1.2　农村金融供给不足。从1995年起，农村金融缺口每年在5千亿元以上，且从1996年起，我国农村金融缺口呈逐年增大的趋势。金融供给不足，一方面导致农民贷款难，另一方面则是农村资金外流严重。麦金农发现，在中国改革开始的关键时期，占总人口3/4以上的农民出人意料地以净贷款人身份向其他经济成分贡献金融剩余。另外，农村金融部门营销贷款意识不强、竞争意识和危机感不强，坐等客户上门；加之贷款办理透明度不高，手续繁杂、环节较多、耗时长、贷款方式单一、贷款受考核的影响等。如农业发展银行不吸收存款而单一的放款、农业银行有大企业爱好、农村信用社“惜贷”、“慎贷”等均是价值取向迷失的表现。可见，农村金融服务缺损的实质是农村金融服务主体价值取向迷失下的功能缺损。另据张宏字统计，农户用于发展生产的资金，农业银行只能供应5％～8％，农村信用社供应13％～19％，70％以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题。

1.2　农村金融服务的体系缺失

1.2.1　农村金融生态链断裂。在农村金融生态链中，就农村金融主体而言，农民由于贷款难和现代金融意识缺乏，宁愿民间借贷，也不愿到银行等正规金融机构贷款，更不愿购买基金、保险或国债等；金融机构鉴于农村及农户贷款金额小、成本高，商业银行不愿将资金过多投放在农村，股份制银行也无意于农村市场。自1999年以来，四大国有商业银行逐步从农村撤走，基本取消了县一级分支机构的放贷权，先后撤销了31000多家县以下金融机构。在农村金融供给方面，由于农村金融机构减少和业务萎缩，导致农村金融供给不足、农民贷款难等现象出现；在金融供给的辅助体系方面，民间金融“地下活动”，农村合作基金会、民政互助储金会、供销社增资扩股服务部等被清除，非正规金融很难与正规金融形成互补；由于政府支持措施减弱和缺乏完善的立法，农业保险业务逐步萎缩(保费收入不足全国财险总收入的1％)；在投融资方面，由于农村资金流向城市，使农村金融资源配置不当，效率低下；在法律体系方面，农村金融的市场准入、市场竞争、市场风险防范、市场退出的法律法规有待完善。另外，农村金融监管体系、信用评价体系等也有待完善。因此，农村金融生态链在一定程度上是不完整的，甚至可以说是断裂的。

1.2.2　农村金融结构失衡。在我国农村金融服务业内部，银行业居主导地位，证券经纪与交易业、保险业、信托投资业比重偏低；正规金融部门之间不愿配合，正规金融和非正规金融无法合作，正常的非正规金融的合法性空缺。即使在农村信用社，其贷款结构也呈现失衡态势，如在1994年，其他贷款数量超过了农业贷款数量；从1987年开始至2000年，乡镇企业贷款数量就一直高于农业贷款数量。当然，农村金融结构失衡还存在于地区之间。

1.3　农村金融服务体系的相对缺失

1.3.1　农村金融服务体系相对于农业对国民经济的贡献的缺失。农业总产值占国内生产总值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，农业贷款占金融机构各项贷款总额比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全国农户贷款95％左右由农村信用社提供，但在整个存贷款市场所占份额仅10％左右。由此可见，尽管我国农村金融对农业的支持力度在逐渐增强，但与农业对国民经济的贡献相比，仍然缺失较多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且这种逐渐增强的支持力是在我国现代化过程中，农业在国民经济中总体贡献率的下降为前提的，甚至可以说，金融对农业的支持力实际上并没有增强。

1.3.2　农村金融服务体系相对于城市金融服务体系的缺失。长期以来，由于农村信用社筹资成本高、历史包袱重，无力抗衡设备优良的银行；而一些金融机构，要么撤离农村，要么把从农村吸收到的资金调到城市，导致农村金融服务不足，支持“三农”资金缺乏。相反，金融机构涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供给充分、服务过剩。据推算，我国城乡人均储蓄差距约11倍。至2005年11月末，全国农村信用社仍有3 851亿元的不良贷款，占比高达17.5％(而国有商业银行改革后不良贷款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177亿元的历年挂账亏损。另据银监会数据，至2005年末，全国农村合作金融机构不良贷款余额3 255亿元，比2005年初下降1259亿元，比2002年末下降1892亿元；考虑专项票据置换因素，不良贷款比例为14.8％，比2005年初下降8.3个百分点，比2002年末下降22.1个百分点，但比全部商业银行不良贷款率8.6％高6.2个百分点。我国农村金融的区域性差异大，发达地区农村资金需求量大而宽，以非农业为主；欠发达地区则相反，农业生产资金、婚嫁、医疗、教育、住房等是农户借贷的主要原因。另外，农业保险也相对缺失。

1.3.3　我国农村金融服务体系相对于其他一些国家金融服务体系的缺失。发达国家市场化程度高、农业产业化程度高，基本实现农业机械化和规模化经营，金融需求主体主要是农场主经营资金和农业工人生活消费，另外，美国和加拿大都建立了比较成熟的农业保险体系。与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比，我国金融服务业整体水平低，行业规模、竞争实力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面也有明显差距。农村金融服务业之间的差距更大。即使同印度、孟加拉国等发展中国家相比，我国农村金融仍然比较落后。

2.农村金融服务体系缺失的经济政治后果分析

2.1　经济后果

我国农村金融服务体系缺失本来是农村金融体制改革滞后的产物，但是它也会反作用于我国农村金融体制改革和相关的农村改革，在一定程度上，这种反作用甚至成了我国经济社会发展和进一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　农村金融服务体系缺失导致农村金融资源配置低效或扭曲。农村资金被抽走以后，农村的信贷资金缺乏，直接影响对农村的投资，最终导致农村金融资源配置的低效或扭曲。如2002年，国有商业银行以吸储上存方式从农村流出的资金估计达3 000亿元；农村信用社从20世纪90年代以来，平均每年转移资金也在2 000亿元左右；邮政储蓄从1998年的557亿元上升到2002年底的7 376亿元，其中65％来自县及县以下地区及所辖区，农村占34％。农户信贷资金缺乏主要表现是农户平均贷款额的下降；农户贷款需求大，满足程度低；民间借贷一定程度上是农户贷款的主要来源。总之，由于农村金融服务体系缺失导致农村金融资源配置的低效或扭曲，最终致使我国农村的发展后劲严重不足，城乡差距越拉越大。

2.1.2　导致农民贷款难、增收难。农民贷款难是指对农户合理的贷款需求，农村金融机构应该支持且能够支持却得不到解决的问题。农民贷款难表现在扩大生产经营规模贷款难、生活消费性贷款难、贫困家庭贷款难和经济金融环境差的地区和偏远山区农民贷款难。农民贷款难的原因有管理体制方面的，也有运行机制方面的，还有政策、法规、制度方面的；既有经济金融状况、信用环境和市场方面的因素，又有信贷管理和服务方面的原因。就农村信用社而言，主要因为：经营理念不适应、历史包袱不好消化、信贷运行机制不顺畅、某些配套政策不适用、基层信用人员整体业务素质低等。农民贷款难的经济后果：一般情况下是直接影响农民家庭收入的增加和当期生活水平的提高；当贫困农民贷不到款时，其再生产和当期生活就会受到严重影响。另外，农民贷款难还会引起农村高利贷盘剥等社会现象的出现。

2.1.3　导致农业的国际竞争力被削弱。农业是国民经济的基础。随着我国加入世贸组织后过渡期的结束，农业如何参与国际竞争和提升国际竞争力，已经是人们关注的焦点问题。但我国农村金融服务体系的缺失，不利于促进农业科技的研究与转换，不利于推进农产品出口和农业结构战略性调整，不利于实现农业生产现代化和产业化经营以及金融对农业的支持，进而使农业的基础地位进一步被弱化。另外，由于我国农村金融体制改革滞后，农村金融主体融资能力差，对进一步巩固我国农村经营体制有不利影响。

2.2　政治后果

2.2.1　导致农民被进一步边缘化。中国社会科学院农村发展所副研究员冯兴元认为：第一批农信社改革，从某种程度上提高了资本充足率，增资扩股明显增加，股东数量明显减少，但被清理出去的都是农户，脱离农村倾向明显。在农村信用社入股的股东中，“大部分是个体工商户、干部等工薪阶层，动机是利润分红；农民持股份额很小，主要是为了获得贷款的优先”。他认为，仍然是内部人控制信用社，农民只是作为小股东，不能参与民主管理，而自然人股东显得过多，这势必会造成股权结构的高度分散化，对公司经营造成不利的影响。中国社会科学院农村发展所研究员张军也认为：“大股东的非农身份，会导致其利益行为偏好不会投向农村，资信状况好的农信社这种倾向更明显。”农业部农村经济研究中心研究员曹力群认为，农信社的改革是政府的强制，其结果只是挽救了农信社系统，而农村的资金被抽走了，农民却被边缘化了，根本没有考虑到农村金融需求。因此，本来是农民自己的合作金融组织，却将大部分农民排除在外。改革农村金融组织本来是为了更好地服务“三农”，但往往是中央花钱买机制或仅仅是为了救活农村金融组织。另外，农民贷款难还会产生一系列政治后果，首先是农民会对政府产生怀疑，甚至形成对政府的信任危机；其次是农村正规金融的缺失，还会引起高利贷盘剥或社会黑恶势力讨债等一系列社会政治问题，影响农村社会稳定。

2.2.2　导致农村“空壳化”。2006年中央“一号”文件指出，要大力培育由自然人、企业法人、社团法人发起的小额贷款组织，引导农民发展资金互助组织。然而农村金融改革还处在继续探索阶段，农村金融服务体系的缺失在一定时期和一定范围内还是农村金融服务的现实问题。由于农村金融服务体系的缺失导致农村金融资源配置的低效或扭曲，又由于农民增收缓慢、城乡收入差距日趋拉大和农民贷款难，还由于农业的弱质性和农业竞争力的进一步被弱化等一系列原因，农村剩余劳动力向城市流动就成了一种必然。而最早流入城市的，并不是农业活动中多余的、被农业排

挤出来素质较低的农民，恰恰相反，最早流入城市的是支持农业发展的核心劳动力。尽管留守农村的劳动力不能充分满足农业生产的需要，同时，转移到城市的农村核心劳动力自身素质也很难满足大工业生产的需要，但这些变化对农业和农村的影响却是深远的，甚至可以说是致命的。其内在的逻辑是：农村金融服务体系缺失一农村金融资源配置低效或扭曲一农民贷款难和农业发展资金缺乏一农村劳动力资源配置低效或扭曲一农村核心劳动力“空壳化”一农村“空壳化”一新农村建设进程以及农村社会和谐发展受到极大影响。

2.2.3　导致我国粮食安全问题或国家安全问题。1974年在世界粮食大会上，联合国粮农组织(FAO)最早提出“粮食安全”的概念，即“保证任何人在任何地方都能得到为了生存和健康所需要的足够食品”。1983年该组织又对粮食安全的概念进行了修改，提出粮食安全的目标是“确保所有的人在任何时候都能买得到又能买得起他们需要的基本食品”。我国“粮食安全”是一个包括“国家粮食安全”、“家庭粮食安全”、“粮食营养安全”三个层面的完整概念”。在三个层面的粮食安全中，“国家粮食安全”居于至高无上的地位。要实现国家粮食安全，就要建立和完善粮食安全保障体系，建立稳定的商品粮基地，加快粮食产业化经营步伐。这一切目标的实现，除了依靠农民的劳动、国家对农村的基本政策和农业科技进步之外，还离不开农村金融的大力支持。但我国农村金融服务体系的缺失，首先会直接影响广大贫困地区部分农村家庭的粮食安全和粮食营养安全，进而会影响我国的粮食安全，甚至影响国家安全。

3.新的农村金融服务体系的培育

培育新的农村金融服务体系，要从“三农”实际出发，遵循社会主义市场经济和农村金融发展规律，树立国内外比较借鉴、政府和市场双重调节、金融和经济相互作用、城市和农村良性互动、正规金融和非正规金融协调发展的改革观念。重塑与社会主义市场经济相适应的社会信用体系，培育与农村金融需求相协调的农村金融供给体系。

3.1　社会信用体系的重塑

以往在认识社会信用体系建设问题时，往往侧重于首先强调建立和完善个人信用体系，其次才是金融机构和政府信用体系建设，这实际上是忽视金融机构和政府信用体系的重塑，完全迷信西方经济学中“经济人”假设的思想，同时也是推卸金融机构和政府信用体系不断建设和进一步完善的借口。其实，重塑农村社会信用体系，首先和最重要的是政府信用体系的重塑，特别是农村政府信用体系的重塑。它一方面要求农村政府和金融机构职责分明，充分发挥农村金融微观主体的积极性和能动性；另一方面要综合运用税收、补贴、担保、基金、信贷政策和利息手段等加强国家宏观调控，纠正市场失灵。其次是金融机构信用体系的重塑。我国农村的金融机构由于受传统计划经济体制的影响，行政化色彩比较浓厚，在一定意义上说，农村金融机构还没有树立起为“三农”服务的理念。金融机构信用体系的重塑，其关键环节是在不断改进农村金融机构现有业务的前提下，加强信用数据库建设和相关配套机制的建设；金融机构工作人员的素质也是影响金融机构信用的重要因素，金融机构还要处理好企业商业秘密和个人隐私权等问题。个人信用体系是社会信用体系的基础，要特别重视并通过宣传、教育甚至是一定形式的强制(如道德强制、法律强制、经济强制、行政强制)来建立。政府信用、金融机构信用、个人信用不是孤立的，而是社会信用体系中相互联系和相互制约的要素，所以要系统培育，良性互动。关键是要求各级政府真正做到“统筹城乡”，要求金融机构真正有为“三农”服务的价值取向，当然，农村居民家庭或个人也要积极主动，加强自身修养和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混过关”和“赖账”等思想。

3.2　农村金融供给体系的培育

培育新的农村金融供给体系是一个系统工程。这就要培育农业政策性金融体系、培育合作性金融体系、培育商业性金融体系、培育农村金融辅助体系等。

3.2.1　培育农业政策性金融体系。一般来说，政策性金融没有财政的无偿性，也没有商业银行的趋利性，是“准财政”、“准公共产品”，具有较大的外部性；其存在是为了纠正市场失灵，而不是替代市场，服务重点要从现在的重流通到重生产，重改善农业生产环境和提高农业生产率；其目标是在央行引导下，与商业银行或其他金融机构协同促进市场经济体系的完善；其资金来源除了再贷款外，还应当包括财政补贴、金融债券和国外贷款等渠道；其业务范围不是单一的粮油收购，而应当同时包括粮油收购、农业基础设施建设、扶贫开发以及生态建设等方面；其经营目标不仅仅是利润指标，更重要的是宏观政策效果和综合效果；经营方式不是“并”、“转”“伸”，而是综合农业政策性业务。

3.2.2　培育农村合作性金融体系。培育农村合作性金融体系，首要的任务是把农村信用社真正办成农民自己的合作金融组织。因为农村合作性金融是弱势经济参与、以非盈利性和互助合作为原则的市场主体。其特点是组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性；农村合作性金融服务的是弱势经济和弱势群体，是农村金融的主力军和联系农民的金融纽带；培育农村合作性金融体系，要树立“大农业”观念，从农业、农民和农村实际出发，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负总责”的总体要求，完善法人治理结构、改革组织形式、转换经营机制、建立风险防范机制、创造有利环境。我国农村合作金融组织的改革思路除了“中央花钱买机制”这种办法之外，还可以采取自下而上的改革方式。需要说明的是，“中央花钱买机制”的办法在操作中要求中央对农村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在农村金融改革政策上要有长期的连贯性，更重要的是这种政策是否符合我国农村金融发展的实际。农民通过自下而上的方式建立农村合作金融组织，需要花费较长的时间，有时会付出更大的代价，但这种方式毕竟是市场经济在农村合作金融成长中发挥作用的产物，因此，不应该一概否定。培育农村合作性金融体系的现实选择是，从我国不同地区的不同实际出发，将自上而下的改革和自下而上的改革结合起来，以市场手段为主，发挥市场和政府各自的长处和优势，调动广大的农民参与农村合作金融组织，发挥农村合作金融组织真正地为弱势经济和弱势群体服务的作用。

3.2.3　培育商业性金融体系。在国有商业银行体系中，农业银行姓“农”，在农村的优势是网点多、业务广、品种全；培育商业性金融体系，应结合“三农”实际，在关注经济效益的同时，要关注社会效益，处理好农业银行改革与农业产业化的关系。同时，金融机构多元化是培育商业性金融体系的一个重要原则，鉴于现阶段我国农业银行等商业银行大量撤离农村的实际，国家应适当放宽对农村金融的限制，降低市场壁垒，科学认识民间金融，合理规范和引导民间金融为新农村建设服务。

3.2.4　培育农村金融辅助体系。培育农村金融辅助体系，当务之急是培育由权力监管向权威监管转变的农村金融监管体系，重组政策性农业保险体系和农村金融保障体系，在经济条件许可的农村，培育资本市场等。另外，对于邮政储蓄，也不能一概否定，应当通过改革，由中央制定相关政策或建立相关机制，引导其为“三农”服务。

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关键词：农村金融；农村经济；问题；对策

中图分类号： F832.35 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/ki.jlny.2017.07.017

“三农”工作是全党工作的重点，切实做好推进“三农”工作是提高农民生活水平，加快新农村建设步伐与现代农业进程的关键。农村经济的发展水平在一定程度上体现出我国农业的发展状况，而农村金融与农村经济发展相辅相成，相互影响，分析农村金融现状，总结农村金融发展困难，积极寻找解决方法，对于提高我国农村经济发展水平具有现实意义。我国广大农村金融工作者在努力做好本职工作的同时更要努力发现和总结当前我国农村金融工作中存在的不足，及时反思，积极总结，以便更好地促进农村金融工作的健康发展。

1农村金融发展现状

1.1农村金融服务体系建设不完善

完善农村金融服务体系是保证我国农村金融健康发展的重要保证，但是当前我国部分地区仍存在农村金融服务体系建设不完善的情况。一是农村金融服务网点不多，个别地区的农民要想办理金融业务需要奔波很远的路途，不能保证业务办理和咨询等一系列业务的时效性；二是农村信用社的金融产品有待丰富，其服务手段和方式有待提高，同时服务内容也有待完善，以满足现代农业发展过程中农民的需求；三是农村的经济环境决定的农村金融市场机制有待完善，农民融资困难是普遍现象。

1.2农村金融生态环境有待改善

农村贷款的利率有待进一步调整，针对当前我国农村经济发展环境而言，利率还是偏高，极容易出现“惜贷”现象。同时还存在一些“民间贷款”的现象，影响了农村金融发展的大环境。其次对于农村金融发展的辅助行业发展缓慢，例如与农村金融相关的咨询、法律、服务等，不但影响农村金融健康发展，还影响整个农村市场环境。

1.3支持农业信贷的资金投入有待提高

导致农业信贷资金投入不足的原因主要有：一是近年来农业贷款质量普遍不高，农村信用社及其他银行不敢大力投入；二是部分地区对于农业金融重视程度不高，影响了农村信贷比例；三是金融机构对于农业信贷的投资热情不高。

2促进农村金融健康发展的建议

2.1完善农村金融服务体系，创新金融服务产品

部分地区已经成立了农村村镇银行，让更多的百姓享受农村金融服务，其他地区要加快村镇银行的建立和进一步完善其服务农村金融发展的体系建设。要充分发挥银行的支农作用，科学合理的扩大放贷权限，拓宽农业信贷范围。同时还要努力创新金融服务产品，切实满足农村金融发展所需。更要不断提高农村金融机构服务质量，强化工作能力，提高工作效率及工作质量。

2.2多措并举，积极解决农村融资难

一是充分发挥政府的作用，加强财政对于农业发展的支持，积极寻找解决办法，比如可以适当降低税收，或者通过一些农业补贴，通过财政支农和金融支农共同解决农村融资难题；二是可以适当制定奖励和补贴政策，提高金融机构的收益，提高农村金融机构放贷积极性；三是积极制定和完善农村金融信贷法律法规，规范农村金融信贷行为，尤其是对于民间贷款的约束十分关键，以免出现民间信贷纠纷，不仅容易使人们财产受到侵害，还会影响农村金融的健康发展。

2.3改善金融生态环境，营造诚信环境空间

随着治理水平的提高，要加大农村金融环境的治理力度，对于银行信用体系，担保机制，以及风险的降低，支农力度的增加都具有显著意义。我国国有商业银行的放贷权，从行政区域上来说基本集中在h级及其以上的分支机构，在乡（镇）的分支银行基本没有放贷权。然而在乡（镇）的分支银行对农户的状况比较了解，相比能够较为准确地甄别出农户的资信状况。治理水平的提高，放贷权的下放，有利于银行甄别并接收信用好的农户所传递的信号。

对农村金融机构实行税收减免和优惠政策，积极支持农业发展和使自身经营效益受到影响的金融部门给予适当的政策性补贴，以激励其增加对农业的信贷投入，有效减少“惜贷”的情况。加快信用担保体系、法律、会计和咨询等金融辅助行业的发展，以有效规范金融市场的发展。加强农村信用体系建设，促进金融环境诚信化。一是加强诚信宣传教育，普及法律和金融知识；二是农村金融机构要建立贷款用户信用指数数据库，定期审查企业和农户的信用情况，将其与贷款利率、贷款规模、贷款抵押比例挂钩；三是制定逃避债款的惩罚办法，严厉打击恶意逃避银行债务的行为，促使人人诚信，营造一个诚信的环境。

3结语

综上所述，要想解决当前农村金融发展瓶颈问题，必须立足于当前农村金融发展的实际难题，克难攻坚，迎难而上，同时通过完善农村金融服务体系，创新金融服务产品；多措并举，积极解决农村融资难的问题；改善金融生态环境，营造诚信环境空间等举措来解决当前农村金融发展的难题，提高我国农村金融发展水平，加快农村经济发展进程，为我国农业发展贡献一份力量。

参考文献

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关键词：农村金融；非正规金融；金融环境

改革开放三十多年以来，我国农村金融体系慢慢成长并逐步完善，形成了以正规性金融为主导、以非正规金融为补充的农村金融体系，共同为“三农”发展服务的格局。根据中国人民银行的《中国农村金融服务报告（2010）》报告显示，截至2010年末，全部金融机构的涉农贷款余额达到11.77万亿元，农产品期货品种发展到13个。全国共组建新型农村金融机构509家，已开业机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和小企业。然而，我国农村地区幅员广阔，不同地区的经济形态存在着很大的差异，导致农村金融市场的发展产生了多样性和复杂性，使近年来一些商业银行出于对降低成本、提高经济效益和控制风险的考虑，开始撤销在部分农村地区的营业网点甚至全部撤离。

长期以来，农村金融体系存在的一些问题导致了农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，主要表现在如下几个方面：

一 农村金融覆盖率低。从目前的情况来看：农业发展银行在乡镇不设网点；农业银行只在约20%的乡镇设有网点；邮政储蓄银行虽然在每个乡镇都有网点，但其功能以吸收储蓄为主，贷款业务不足，据统计，截至2010年11月末,全国仅有30个省份实现乡镇金融服务全覆盖,有10个省份实现乡镇金融机构全覆盖。

二 农村金融中各类机构定位不清。现阶段农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等农村金融机构在如何处理好社会责任与商业运作、普及服务与网点效益的关系等方面仍需要进一步的探索。此外，它们对各自的服务对象、业务范围、发展目标等一系列问题缺乏明晰的认识和规划，没有明确的市场定位。

三 各类农村金融机构业务范围趋同，缺乏创新。农村金融机构大多只开展存、贷、汇等传统商业银行业务，并且贷款的期限、额度、利率等都不能满足现代农村经济对资金的需求，此外，我国农村金融服务产品很单一，新兴的中间业务在农村根本没有普及。农村金融基础设施建设亟待加强，金融服务方式、服务手段落后，支付结算体系落后，金融体系的整体功能无法实现。

四 农村金融环境有待完善。具体表现在与农村金融发展相联系的公共基础服务设施不完善、农村金融法律法规等规章制度不健全、农村信用体系建设滞后、农村金融机构监管的改革落后于农村金融体制改革，这一系列问题都在一定程度上制约了农村金融服务的发展。

五 非正规金融组织发展不规范。农村金融市场上正规金融的定位不清，为非正规金融的产生和发展创造了空间，但是国家一直以来都忽视了对它们的引导和监督，使其不具备合法地位，因而无法实现其规范化的、健康的发展。 比如许多民间借贷仍然采取口头约定等不具法律效力的简单方式进行，而且利率普遍较高，既制约了资金需求，也造成了很多法律纠纷。

除了以上所述，农业保险业发展缓慢，补偿机制不健全等问题一样阻碍了农村金融的健康发展。

农村金融是现代农村经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，都需要农村金融的有效支持。继续保持农业农村发展的良好势头,必须进一步加强和改善农村金融。完善我国农村金融应主要从以下几个方面入手：

一 促进农村金融多元化发展。要开放金融市场，放宽市场准入，允许多种所有制金融机构共同提供农村金融服务。采取积极措施鼓励金融产品和服务方式创新，满足个金融需求主体对农村金融不同层次的需要。构建政策性金融、商业性金融、合作金融和其他形式等多元化的农村金融组织，形成一个符合社会主义市场经济要求的农村金融体系。

二 准确定位各类金融机构。要准确地对各类金融机构进行市场定位，使它们能够在农村金融体系中协调发展。具体来说，农业银行网点的地域边界应该是县城或规模经济明显的乡镇，而且要根据各地实际情况，尽可能加以扩大；农业发展银行的定位应该在于集中力量去做那些农村经济发展中需要政策扶持的贷款项目；农村信用社应继续扎根农村，服务“三农”； 邮政储蓄银行应该充分发挥它的优势，以金融需求得不到满足的农民个体为重点服务对象。

三 创新金融产品和服务。农村金融必须认识到目前农业产业化、城镇一体化的发展趋势，要充分认识到农村资金需求多样化的特征，按照细分市场和目标客户原则，根据农村金融市场的特点来设计具有针对性的新型金融产品和服务，不断提高服务水平和质量，同时应积极构建适应现代农业发展的产品体系，加大硬件设施投入，创新支付结算方式，解决农村资金汇划、汇兑难问题，开发适合农村真实情况的金融服务品种，方便农民办理结算、汇兑，加快网络化、电子化步伐，积极提升农村金融机构的核心竞争力。

四 完善农村的金融环境。首先要完善农村基础设施，提高农业社会化大生产进程和市场化程度。其次要加强农村金融法制建设，尽快建立可以覆盖整个农村金融市场的金融法律体系,使各种活动有法可依，促进农村金融市场健康、有序发展，为促进农业经济发展提供坚实的保障。再次，加快农村信用体系建设。当前应积极开展农村征信体系建设,尽快建立农户信用档案和信用数据库，并进行资信评级，为农村金融发展扫除障碍。最后，要充实监管人员力量，改进监管理念，完善监管技术，提高监管质量和效率。

五 明确非正规金融地位,引导非正规金融良性发展。政府应当依法引导和规范民间非正式金融的经营行为，明确农村非正规金融的法律地位，使其顺利完成从地下经营到地上经营的转型。重点支持农民自主参与组建各种形式的合作金融，增加农村金融的服务供给，防范和化解农村金融风险，维护农村金融市场的稳定和健康发展。

除了上述方法，还可以通过组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，积极引导和鼓励民间资本进入担保市场，建立为农村地区提供金融服务的担保公司等一系列举措完善风险分散和补偿机制，进一步促进农村金融的健康发展。

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关键词：农村金融服务；供求矛盾；建议

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）05-0142-02

0引言

金融业作为现代经济发展的核心内容，在经济社会发展中的起着不可忽视的支柱作用。农村金融是农业和农村经济发展的推动器，但是我国长期以来城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性因素影响，农村金融服务体系远未达到完善和健全，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。如何进一步推动农村金融服务系统建设与改革，已经成为促进社会主义新农村经济更好更快发展的重要课题。

1当前陕西农村金融需求与金融服务的矛盾

1.1 农村金融服务需求多样性与现有金融机构单一性之间的矛盾目前在陕西省欠发达地区的农村，金融体系的主要构成是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥；三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约，而现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。

1.2 金融供给与资金需求之间的矛盾随着农村经济朝产业化、现代化的方向发展，社会主义新农村建设对资金增量需求逐年增大，解决资金的来源问题是陕西境内新农村建设最现实也是最关键的环节之一。但从目前农村金融现状看，国有商业银行农村金融供给逐年减少；农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心；遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少。 这些原因导致农村金融供给与资金需求矛盾日益突出。

1.3 需求多样化与传统金融服务方式之间的矛盾从目前陕西境内农村金融服务情况看，其需求多样化与传统金融服务方式之间的矛盾主要表现在：一是缺少服务品种创新，金融服务品种单一。陕西境内农村大多数金融部门仍以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类少，金融服务形式单调；二是金融产品的适应性较差。涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。贷款额度也偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5-50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款授信额度低，与规模农业和特色农业发展不相适应。

1.4 新需求与金融服务滞后之间的矛盾一是农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业，然而却缺乏农业产业保险支持对农业风险的分散。二是金融服务系统对现代农村物流体系建设支持投入少，现代农村物流体系建设缓慢。三是贷款担保难，农村信用担保体系建设滞后，现行政策使得农民拥有的土地和宅基地不能作为银行抵押物的现状，致使农民贷款难的问题无法有效解决，这已经成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。

2构建新型农村金融服务体系，加快新农村建设步伐

通过以上对当前陕西农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾的分析，我们发现，农村金融服务体系对促进农业发展，加快新农村建设起着举足轻重的作用，需要从多方面着手加以完善：

2.1 加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。

一是建立农村资金反哺回流机制，实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环。

二是将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营，在资金安全的前提下，保证民营企业发展、助学和消费。明确农村所有金融机构的法宝义务。

三是解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求，鼓励地方商业银行开展“订单农业”贷款和“公司+基地+农户”贷款服务。

四是推动农村信用社改革。有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，完善农户小额信用贷款的治理，发挥农村信用社支农主力军作用。

五是扩大农业发展银行的政策支农范围，强化其政策支农职责，为农村基础设施建设提供强有力的资金保障，推动生态环境建设、农业综合开发以及农业化进程。

2.2 优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。

一是建立多主体、多形式的担保机构，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。我们可以针对农户和农村中小企业的实际情况，做出具体详尽的规划。

二是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。

三是建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。强化农村信用制度建设，以农村文化为载体，为农村信贷风险控制提供依据，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库。

四是政府部门要努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度出发，切实为金融机构提供更好的服务。

2.3 增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。

农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。

2.4 引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展

一是坚持小额贷款公司和市场化动作。按照现代金融机构的原则进行经营，要建立在市场商业化的基础上，追寻资金可持续运营的成功模式。

二是明确小额贷款公司的功能定位。为在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向。

三是营造良好政策环境。要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，消除一些体制上或制度上的障碍，为扩大小额信贷组织融资来源提供更有利的环境，与此同时，要将相关的管理办法及制度纳入法律制度的约束之内，加紧其制定的速度和步伐。

四是明确小额贷款的监督管理。通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力，允许和鼓励产品创新、自主开发小额信贷产品，合理确定小额借款组织的市场收入条件，设定不同的监管原则，针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，对小额贷款市场做出各方面合理的规划。

2.5 大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设提供持续、高效的金融创新服务。

金融创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广大农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农民转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培养新型农民、发展现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在继续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更灵活，更适应农民需要的贷款品种。比如：对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，为新农村建设提供更多更好的金融服务，培植优秀农村民营企业，尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低洼地改造中长期贷款；围绕富裕起来的农户，为提升农民生活质量，满足农民不同层次的资金需求，我们可以尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款；可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业，目的是加快培养新型农民。

参考文献：

[1]王辉,朱健.农村金融服务体系问题与对策探讨[J].财政金融,2010,（1）.

[2]王宇露，刘莉华.我国农村服务体系深化改革的途径[J].安徽农业科学，2007,（20）．

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[关键词]农村金融;金融支持;农业企业

[中图分类号]F327 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社会主义市场经济的加快发展的新形势下，大力发展农村金融服务机构，改善和完善地方金融服务体系，对优化地方资源配置，服务功能还不健全，服务质量还需要进一步提高，服务环境还需要进一步完善。

一、齐齐哈尔市农村金融服务机构体系现状

1.对齐市农村整体金融形势分析

（1）农村新型金融组织覆盖面低

齐齐哈尔地区管辖7个区9个县，管辖区域内能够办理存款、贷款业务的金融机构五百多个，金融从业人员一万余人。其中，农村地区金融机构平均每个网点贷款余额为三千万左右，农村每百元GDP拥有贷款不到五十元。齐齐哈尔市目前有县级以下乡镇金融机构网点四百左右，只有新型农村金融组织村镇银行和小额贷款公司仅占乡镇金融机构网点的不足百分之一。

（2）增加齐市村镇金融服务机构网点

在齐齐哈尔所管辖的乡镇中，金融机构网点设置大部分在乡镇一级，行政村屯没有金融网点，农民办理存款、贷款、汇兑业务非常不方便。据资料调查显示，一百位农民中，认为金融机构网点少，办理存贷款，结算业务不方便的占九成，认为金融机构单一、办理贷款时利率高、贷款手续过于繁琐、担保难、期限短等。

2.农村金融服务环境得到改善

（1）政策环境得到强化

在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。

（2）农村信用社在金融机构中发挥了主力军作用

2008年以来，齐齐哈尔地区的农村信用合作社发挥农村金融主力军的作用，在支持农村经济发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。

3.贷款限制条件过多

据不完全调查，对齐齐哈尔市农村的实地走访和调查问卷的分析发现，影响农民致富的首要因素是资金缺乏，使有的想致富都没有致富的条件，严重影响了新农村经济的发展。

普通顾客从金融机构获得贷款单独的模式，虽然农村信用合作社宽松的放贷条件，一个小的信用贷款因为额低，不能灵活的农村农民满足施工需要的季节性，大笔钱抵押贷款固定资产，由于土地制度的缺陷，无法来满足贷款。

二、齐齐哈尔市农村金融机构体系存在的问题

1.服务产品单一缺乏理念创新

齐齐哈尔农村金融产品创新和服务主要提供小额短期贷款，限制解决短期资金需求，不能满足信贷需要农村多样化。不同收入水平和生产类型的农民对金融的不同层次的需求，一些农民不仅需要生产信贷产品，但也需要多个信贷产品，和种养大户，企业需要有一个多元化的信贷资金支持，产品已不能满足农民的需求。

2.农村信贷管理制度存在重大缺陷

齐齐哈尔地区的贷款风险具有深度的村庄建设，农业产业化和现代化，已经成为不争的事实，有更大的资金需求。作为小金额周期长、时效短等现实的贷款产品和贷款利率系统让农民承担能力严重受挫。

3.农村金融服务体系保障不完善

（1）政策环境得到强化

在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。

（2）资金支持力度增大

招商银行为齐齐哈尔市向借款人发放的可循环使用的授信，支持齐齐哈尔的经济发展。除了项目融资外，招商银行还通过公司金融、投资银行、资产托管等金融方式进一步推动双方在传统信贷、直接融资、政府财务顾问等推动经济发展。

（3）农村信用社发挥了主力军作用

齐市农村信用社全力支持农村经济的发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。

4.农村金融环境尚待优化

（1）农村金融政策环境不宽松

目前齐齐哈尔市的农村金融政策环境不舒适，如利率自由化，进入和退出市场的金融政策仍然偏紧，不利于健康发展的农村金融市场。

（2）农村金融不规范

齐齐哈尔市的农村金融环境较差，大部分农民对农村金融环境缺乏认识，一部分农村企业和农户拖欠债务，甚至部分乡镇政府也是如此，严重损害了农村金融生态环境。

5.地方金融机构制约农村经济发展

统计数据显示，虽然齐齐哈尔市的农村金融服务机构取得了飞跃性的发展，但由于受多种因素的制约，地方金融服务机构目前还只是初级阶段，仍有较深层次的问题还未碰触，因此，齐齐哈尔市地方财政在金融机构市场竞争中处于比较弱势地位，限制了农村经济的发展。例如：农村金融机构定位不够明确等。

三、齐市农村金融服务机构解决对策

1.改善农村金融运行的政策环境

齐齐哈尔市应该鼓励农村信用合作社联盟，加快形成农村合作银行，农村信用合作社协会在全面核查的基础上积极推进统一法律改革，力争年底前完成了产权制度的改革。在农村或屯设立合作金融机构扩大农村地区网络覆盖面。农业银行小企业贷款综合农业推广，农业科技为先导的贷款品种，积极尝试农村基础设施建设贷款，农业综合开发和技术改造贷款发放新贷款。邮政储蓄将扩大农村基础设施和资金投放力度，重点支持农村基础设施。商业银行会选择集中在农产品出口企业的支持，农副产品出口，支持有条件的企业战略的实施“走出去”。

2.完善农村金融机构信用担保体系

农业“贷款难是一个重要的因素在信用担保。建立农村信用担保体系，不仅能为农民和农村中小企业信用担保，为他们提供一个相对公平的融资环境，解决这个难题的贷款担保，并能使农村金融机构更好地服务农业，农村和农民的“提供金融服务。然而，农民和农村中小企业作为市场经济条件下的一个特定的金融集团，传统融资方式无法改变他们的贷款难。为此，我们需要在农村现引入动产抵押，信用担保模式的创新给齐齐哈尔市市农村金融经济发展的“农业、农村、农民”开发一个新的融资渠道。

根据齐齐哈尔市农村金融形式应大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，提高金融服务的覆盖范围。推广移动电话银行网络，相互保险，农民工银行卡业务;积极推行农村财务咨询，保险销售及相关金融服务等。通过改进农村金融服务，农村金融服务模式，使广大农村和农民更方便和高质量的现代金融服务最终促进农村经济发展。

3.强化农村金融服务机构的内部经营管理

齐齐哈尔市农村金融服务机构发展不平衡，经营效益低下，历史遗留问题较为严重，要提高我是农村金融服务机构整体的发展，应积极解决高风险农村金融服务机构发展的问题。可以优先选择中心城市、经营状况较好、师范效应较大的农信社，组建农商行，以壮大资金实力、提高核心竞争力和可持续发展能力，通过改制，真正减少和消化历史包袱，改善公司治理，提高经营水平，形成经营新机制，提高我市农村金融服务机构的发展，从而促进我是农村经济的发展。

4.建立多层次惠农金融服务机构体系

（1）拓宽政策性金融的业务范围

齐齐哈尔市地区的农村金融体系通过不断的探索和实践，融资优势和政府组织协调优势结合起来，构建一个政府，企业，银行，信用担保机构联合体，通过制度建设和组织建设，推动企业信用不足，微观信用体系建设。农村金融服务体系，通过经济手段解决问题，使用传统的信贷资源，培育和发展民间金融的主体，使金融业逐渐多样化和市场。

（2）发展面向农户的合作金融组织

根据具体情况在齐齐哈尔地区培育新型农村金融服务和一些的市场竞争机制，积极拓展政府政策性金融业务，大力发展农村合作金融组织。通过经济手段解决金融财政问题，并逐步规范化、制度化，充分利用传统的信用资源，培育和发展民间金融的主体。

（3）逐步规范和引导民间金融

发展齐齐哈尔地区民间金融组织，形成多元化的金融产权模式的具体路径应该是在农村地区。如在县级区域一下开展农村承包责任制，乡镇企业和非银行金融机构系统，产生在底部自下而上的改革进程。通过人们不受“衍生交易稳定的结构，并提供交易费用更节省的制度规则。

5.全面完善农村金融风险管理机制建设

（1）完善外部监管

加强外部金融监管力度，提高银监会、外部审计以及社会舆论的监管，改善地方金融监管方式。把事后监管提高到事前防范与提醒，通过现场和非现场的手段监管农村金融服务机构的风险评价指标，及时发出预警通告，在农村金融服务机构出现危机和问题前，及时准确的采取有效措施，把风险降低最低。同时提高监管机构的独立性，对于违反法律法规的农村金融服务机构及时作出惩罚，审计出现问题及时警告通知，并提出解决措施及时化解。应积极营造舆论环境，要通过积极宣传，推介产品，不断提升农村金融机构在地区同业中的营销力和公认度。

（2）加强内部监管

提高内部监督部门独立性，充分发挥审计体系监督效能。第一要加强内部审计的职权，充分发挥其监督监管的职能。各个部门要积极配合，审计部门要对辖内机构新放贷款质量开展经常性检查，确保提高新增贷款质量。对存量贷款要彻底摸清底数，落实债务主体，形成不良的，必须监督落实形成责任和解决责任及措施。确保审计部门的独立性，严格监督监管，审计工作人员要转变观念，确实加大审计工作力度，以查促改，帮助被查部门解决实际问题，有效遏制各类风险和案件发生。第二，完善内控评价制度，提高评价结果的科学性，推进评价结果的有效运用。

〔参 考 文 献〕

〔1〕王煜宇.新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉兴，等.健全农信社运营模式――以黑龙江省为例〔J〕.中国金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我国中小企业金融支持体系建设与中小企业发展〔D〕.硕士学位论文，西南财经大学，2009.

篇9

一、农村金融发展过程中所面临的主要问题剖析

在农村金融快速发展的过程中，也带动了农村经济的发展，而且，农村金融的发展也为农户提供了更加便利的信贷条件，更有利于发展农村产业。然而，在农村金融的实际发展中，却存在一定的问题，例如，农户贷款难、金融服务空白点、农村金融机构体系不完善等，对农村经济发展造成一定的影响，对此，本文主要对如何改善农村金融服务提升服务水平进行分析。

（一）农户贷款难

农村金融主要为农户提供更便利的贷款渠道，可以给农户带来更多的发展机会，对促进农村经济发展有着极大的作用。然而，作者在对当前农村金融发展的调查中发现，农户贷款难的问题极为普遍，而产生这类问题的原因并不是农户贷款的机会少，恰恰相反，农村金融机构为农户提供的贷款机会很多，而能够满足贷款条件的农户却是很少，从而造成了现阶段农户贷款难的现状，不仅不利于农村金融机构的发展，同时对农村经济发展起到的作用也并不大。

（二）存在金融服务空白点的问题

众所周知，农村金融机构为了更好的提升农村金融服务水平，在不同地区会设置相应的金融服务点。而在实际的调查中发现，金融服务点的分布虽然广泛，但是也存在着空白点，对农村的金融服务水平也相对降低，在这些年农村金融的发展中，农村金融服务点的撤并虽然缓解，但是，空白点的问题依然想当严重，而这也是当前农村经济金融服务所面临的最大问题。

（三）农村金融机构体系有待完善

农村金融服务主要是为了满足更多农户的经济发展需求，因此，需要对农村金融的发展需求进行改进和完善。然而，作者在对当前农村金融机构体系的运行情况分析中发现，一些地区的农村金融机构体系运行还不够完善，而且，在运行的过程中也仅能满足一部分农户的发展需求，并不能为农户提供更好的服务，直接限制了农村经济的发展。另外，由于农村金融机构体系的不完善，农村金融服务服务也随之下降，也会影响到农村金融机构的可持续发展。

二、加快农村金融改革，改善农村金融服务

鉴于在农村金融发展过程中所面临的诸多问题，应该进一步加快农村金融改革的步伐，不断的提高农村金融服务的质量和水平，也实现农村经济的快速发展，下面进行具体的分析和探讨。

（一）对信贷标准的改革

结合以上农户贷款难的问题来分析，产生农户贷款难的主要原因源于贷款抵押担保物上，一般情况下，贷款超过2万以上，都会需要相应的抵押担保物，而农户的手里最缺乏的就是抵押担保物，从而使得农户在贷款的过程中会受到很大的限制，不利于农村经济的发展。针对这种情况，作者认为应对信贷标准进行改革，首先，应对农村地区金融体系展开全面的分析，尤其是对信贷体系的分析，应考虑到农户在信贷中抵押担保物缺乏的情况，结合农村的发展现状，适当的对抵押担保物进行调整，不断的制定和完善抵押物品管理制度，并扩大抵押物品的范围，当然，在此过程中，必须要考虑到农村经济的实际发展情况，这样才能提高信贷标准实施的有效性。其次，还应重视农村信贷抵押担保物相互配套的中介以及市场的完善，这也是产生农户贷款难的最大原因，因此，要彻底解决农户贷款难的问题，不仅要考虑到对抵押担保物的标准改革，同时，应根据地区农村的实际发展情况，对信贷抵押担保的中介以及市场进行相应的完善，不断的提升农村金融服务水平，为促进农村经济发展做出巨大的贡献。

（二）对金融服务机构的服务点进行建设和完善

通过以上的分析了解到，当前农村金融服务点存在空白点的现象，农村金融服务水平不高，而且，从金融服务点的运行情况来分析，由于空白点的影响，也使得一些金融服务存在盲区，将会对这部分区域的农村经济发展产生极大的影响，对此，作者建议应对金融服务机构的服务点建设并且进行不断的完善。

首先，应不断的增设金融机构组织，为了保证农村金融服务能够促进农村经济的发展，应不断的增设金融机构网点，如，小额信贷组织、资金互助组织、村镇银行等，从而保证农村金融机构运行的可靠性、稳定性，确保金融服务点能够广泛的覆盖各个农村发展区域，为农户提供优质的金融服务。

其次，应根据不同农村地区的发展情况，不断的完善农村服务组织，以此来满足农户的发展需求，例如，建立流动柜台，为农户提供更便利的服务，同时可以开展乡镇银行、农村信用社等下村入户，为农户提供更好的信贷服务。同时，可以适当的设立“两点两机”，即定点定时服务、便利简易网点、ATM机器、POS机等，全面提升农村金融服务水平。

再次，应对农村金融服务点的撤并机制进行完善，金融服务点的撤并要结合实际的发展情况而定，对于一些金融业务不高，甚至会存在亏损的服务点必须要对其考虑到撤并，当然，要确保附近的服务点能够覆盖到该区域，确保该区域农村用户能够得到相应的服务，如果其他服务点都无法覆盖到该区域的话，应避免对该服务点进行撤并，可以适当的对其进行调整，不断的提升服务网点运行的可靠性，不仅要为农户提供更便利的服务，更要结合自身经济发展的实际情况等来对其进行调整，以便于符合农村经济的发展需求。

（三）开展多元化农村金融机构体系

在对农村金融发展过程中所面临的主要问题剖析中得知，现阶段农村金融机构是提升农村金融服务质量的主体，对此，作者建议应对农村金融机构体系进行改革，向着多元化的方向发展。首先，应对现有的农村金融机构体系进行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在问题，并且对其进行改善，同时，在对金融机构体系改革的过程中，应本着地方化、实际化、实用化的原则，确保农村金融机构体系能够发挥出相应的作用，从而促进农村经济的快速发展。其次，应对现有的金融服务政策进行落实，以往有很多农村金融服务政策因落实力度不足，从而给农村金融机构的服务质量造成极大的影响，更不利于农村经济的发展，因此，应坚持落实现有的政策，并在此基础上不断的提升服务质量，发展以服务农村为主的地区性金融机构，为农村的经济发展提供可靠的经济基础。

篇10

关键词 农业贷款 农村金融服务体系 效率

农村金融是以信用手段动员、配置和管理涉及金融资本运行的活动，对农村经济发展起着极大的推动作用。然而，受农村经济发展水平制约和农村金融体制改革滞后等因素影响，目前农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱环节和领域，农村金融供需矛盾突出，城乡金融资源配置不平衡，农村金融的整体服务水平远不适应社会主义新农村建设的需要。因此，深化农村金融改革，加强农村金融服务建设，是农村经济社会发展的迫切要求，也是广大农民群众的强烈愿望，对加快农村的发展，实现全面小康的目标，具有至关重要的意义。

为解决农村地区金融机构网点少、服务不足、竞争不充分等问题，2008年银监会会同人民银行联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，组织开展农村金融产品和服务方式创新试点，研究实验可复制、易推广的创新模式。由此。农村金融服务的创新与改革进入了系统性的探索阶段。

一、现阶段我国农村金融服务基本状况

农村金融体系主要发挥提供支付服务，动员积蓄和分配信贷，限制、分担由这些活动而生的风险等作用，因此对农村金融服务体系效率高低的评价，一般主要从两个方面进行：配置效率和运行效率。配置效率是指农村金融体系将从盈余部门动员的资金分配到最有效率的资金赤字单位，配置效率的提高主要是依赖资金的市场价格的指引；运行效率是指金融体系以尽可能小的资源成本，实现资金使用效益的最大化，但就整体而言，作为一个体系，对其评价往往侧重于是否具备提高资金运行效率的能力上。

鉴于目前我国农村金融对农村经济的支持主要体现在信贷资金的供给上，农业贷款作为一种货币资金，对农村的产出应当具有促进作用，即农业贷款投入的规模越大，农村社会产出的规模也应越大，两者呈正相关。因此，本文选用农业贷款作为衡量指标，而且，该指标的选择正好契合了国际上对农村金融体系评价指标的选择。通过对该指标的分析，对我国农村金融服务体系效率、主要是运行效率做一个简要评价。

(一)农业贷款增长速度加快，但效率不高

1、现状描述

近5年来，全国金融机构农业贷款增幅为124％，比同期各项贷款增幅高25个百分点。农户贷款余额达到1.16万亿元，户数超过7819万户，占有贷款需求且符合贷款条件的农户数的73％。不论按照农业贷款总量还是类别，农业贷款投入的不断快速增长是近年来农业贷款现状描述的基本写照(表1)。

进入2008年，涉农贷款更是出现了加快发展的势头，2008年前3个月，各地农村合作金融机构农业贷款累计投放1998亿元，比上年同期多投放251亿元，余额达到15177亿元，农户小额信用贷款累计投放299亿元，余额达到2098亿元，农户联保贷款累计投放300亿元，余额达到1415亿元。农村合作金融机构投放的贷款力度增长速度也很快，与2007年同时期比，银行业金融机构的贷款比同期增长了16.2％，农村合作金融机构的增长速度是17.3％，比全国的平均水平要快。

2、效益分析

从表1不难看出，农业贷款上升幅度迅猛，从2001年到2007年增长了近24％，占农业总产值的比重也逐年上升，已经达到62.57％。这说明，农业领域对金融资源的消耗是巨大的，提高资金使用效率，减少资金流动中的不经济渗漏，已成为农村金融发展中应当引起高度重视的问题。

在此，我们选用弹性系数作为分析工具，分析和判断农业贷款与农业总产值的增长是否同步，以及协调程度如何。当农业贷款的弹性系数大于1时，反映农业贷款的增长快于农业总产值的增长，反之，则相反。如果弹性系数为1时，表明农业贷款与农业总产值增长同步；当弹性系数大于1时，表明农业贷款的增长快于农业总产值增长，当弹性系数小于1时，表明尽管农业贷款绝对量可能增大，但农业贷款的增长速度慢于农业总产值的增长速度。我们从近6年的农业贷款弹性系数分析发现，在发展趋势上，我国农业贷款的增长速度高于农业总产值的增长速度，这也反过来进一步证实，我国农业贷款的使用效率有待进一步提高(表2)。

(二)农村金融组织体系初步形成，但覆盖率有待继续提高

金融体系特别是银行组织机构体系的发展的经济增长有正相关关系。任何一种交易行为都只有在与之相应的制度约束条件下才能发生，即不同的交易方式，与之相对应的制度约束框架也应该不相同。从这个意义上说，判断某种金融组织体系完善与否，首先看其是否具备一定的经济适应性，也就是这种金融组织体系是否与特定的经济形态、交易方式和市场结构相吻合。为了适应我国农村经济发展带来的农村金融需求的多元化要求，农村金融组织体系开展了以政府主导和自发创新两种方式推进的制度变迁，这种制度变迁促进了农村金融体系多元化的建设，政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和其他金融机构等多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次的农村金融服务体系已初步形成，特别是与这种制度约束框架相适应的主要交易方式――小额信贷的发放蓬勃发展起来。

目前农村小额贷款政策措施不仅仅在农村信用社中得到了很好地贯彻实施，而且已经拓宽到所有银行业金融机构。农村信用社以外，在农村地区经营的金融机构陆续在探索开办各种形式小额贷款业务，对农户贷款的覆盖率已达30％多，基本能够满足农民小额贷款和生产的需求(表3)。

但是，在满足农村金融需求上，现有的农村金融体系还存在明显的不足之处。银监会2008年公布了农村金融分布图局，数据显示，全国3万多个乡镇，平均每1万农民拥有的金融机构是154个，2007年是1.26个。只有1个银行营业网点的乡镇有8000多个，什么都没有的乡镇达2868个，此外，有2个县(市)、8901个乡镇仅有1家金融机构。目前我国农村金融发展的现实情况是：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低；二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个；三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争；四是人均贷款水平差距极大。当然，这一方面是与农村金融有效需求不足，农村金融业务成本高、风险大和收益低，农村金融机构难以实现商业可持续发展有关，但同时也说明银行业、金融机构服务农村金融市场的本领还有待于继续加强，农村金融机构覆盖率有待继续提高。

二、农村金融服务体系面临的困难

当前我国农村金融服务还存在诸多问题：农村合法的金融机构设置不完善，缺少可以向农民提供正规金融服务的金融机构主体；金融政策对农村支持少，有的甚至还带有歧视性色彩；农村金融不为农村服务，甚至成为农村资金外流的主渠道；农村金融功能严重退化，既不足以支持农村的可持续发展，也不足以使农村金融机构获得效益等等；需引起我们高度关注。

(一)机构资源配置上的“马太效应”

农村金融体制变迁始终是以强制性制度变迁为主，而以诱致性制度变迁为辅，这是由政府强大的控制力决定的。虽然1979年经济进入转轨阶段，社会主义市场经济开始逐渐替代计划经济体制，但政府实施的一系列农村金融深化措施，诸如成立农业发展银行及其商业化运作和经营、农业发展银行的新建及其业务的调整、农村信用社的隶属关系调整及其规范化运作商业化、股份合作制改革以及关闭农村合作基金会等等，均采取了政府供给主导的、自上而下的、强制性变迁方式。严厉的金融管制和半封闭的金融环境，又使得这种强制性制度变迁向一种非需求导向性的机制演进。政府是金融制度的主要供给者，这些措施均是政府从实现自身目标的角度对农村金融市场所做出的制度性安排，它仅仅从满足制度供给者和制度生产者本身的需求出发，不能适应农村金融需求者的金融需求，从而多方面表现出制度供给上的错位和不足，再加上农村经济发展的相对滞后以及特殊的小农经济模式孕育了一个孱弱的缺乏活力的农村金融市场，小农经济对资金需求的细小化，以及小农经济本身所蕴含的风险与现代金融机构经营目标所追求的资金运营规模化和安全性之间存在着巨大差异，农业贷款的天然高风险，分散、小额和季节性强，缺乏资产和抵押品，以及信息搜集难、交易成本高等原因，导致一般金融机构不愿涉足农村信贷市场，造成农村金融网点的收缩和农村金融业务的萎缩。

明显的市场化的收缩效应，使得农村地区金融机构覆盖率虽然达到90％，但是其中包括了基本已经只存不贷的农业银行、和刚开始提供信贷服务的邮储机构。在金融业效益萎缩的情况下，农行、信用社等机构不得不大规模撤并农村网点，即使放宽其他资本的准人限制，如果单纯以市场手段进行调节，在资本与效率严重不对称的情况下，也可能造成市场失灵，出现机构布局资源配置上的“马太效应”，导致农村资金外流。

(二)贷款对象选择上的“锦上添花”现象

农户和农村中小企业缺乏足够的抵押资产，是世界性的普遍问题。由于农户可抵押物少，贷款数额少，致使担保机构经营风险和成本都较高，商业性担保几乎不愿介入；风险分散机制的缺失使农村金融风险几乎都由银行来承担，造成收益和风险的不匹配；为避免出现新的不良贷款，各金融机构实施贷款追究责任制，对无抵押的贷款申请，银行自然就选择了拒绝放贷。即使介于政策特性和经济理性的小额农贷设计，也并非农村信用社自身所愿，因为它同样面临监督成本、搜寻成本和利益最大化的综合审度。因此，尽管中国人民银行在《农村信用社改进和加强支农服务的十条意见》中提出改进贷款管理方式的要求，放宽农户小额贷款条件，对信誉较好、无拖欠贷款记录的农产可采取信用贷款的方式，不必担保抵押，并且提出，就全国而言，农村信用社新增农户贷款占各项贷款的比例不低于40％，对社员发放的贷款不低于50％等强制性要求，但对于讲究绩效的农村信用社，仍然会选择把贷款发放给个别“大户”，贷款对象选择㈩现“锦上添花”现象。即使目前我国的农户信贷覆盖率达到了34％，从比例上看已然不低，但是还应看到剩余近70％的农户未能申请到贷款。而且剩余的农产大多为弱势的农户，农户若有为生产生活所需的资金，只好选择民间金融乃至地下金融。

在农村经济发展的推动下，农村经济主体基于利润动机，也存在自发的、诱致性的农村金融制度创新需求，内生于农村经济的非正规金融一直长期存在，甚至在局部地区或某些特殊时期还出现了地方政府发起或推动、中央政府默认或支持的准正规金融如农村合作基金会、金融服务社等，尤其是在外生的农村正规金融制度供给严重不足或缺乏效率的背景下，这种内生金融便会自发生成，这是民间金融存在和发展的必然。但这些自发的、诱致性的农村投融资制度变迁与创新，非但没有能像农村经济制度那样幸运地得到政府的承认和支持，而转化为政府推动的强制性制度变迁，反而最终总是被政府强制性地升级、取缔、打压，而处于地下和非法状态。政府始终尽力垄断着农村金融制度供给，不断使农村金融外生化，诱致性的农村内生金融制度供给这种方式虽然降低了制度变迁的时滞及磨擦成本，在一定程度上克服了农村金融体系的脆弱性，稳定了农村金融市场，却未必能较大程度地体现农民群众的意愿和农村经济发展的金融需求，因而金融效率总是难以提高。

(三)政策目标操作面临“两难局面”

农村居民居住分散，人口密度低，因此农村信贷无论是贷前调查还是贷后管理及催收，工作量都很大。同时，由于农户贷款额度较小，而家庭储蓄又很少，一个信贷人员往往需要管理几百户甚至上千户农民贷款户，才能维持自身的收益水平，金融机构在付出比城市贷款户多得多的工作量和成本的情况下，获得的综合收益却要少很多，甚至面临长期亏损的局面。农村小额信贷费时、费事、费人、费车，成本过高，不符合商业化经营目标，信贷人员和金融机构的积极性不高。

再看我国农村金融运行的现实，提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷又都与可持续性之间存在矛盾，强调提高覆盖面、增加贷款意味着公平，但却可能影响农村金融机构的可持续性。如果金融机构在财务和经营上不可持续，那么提高金融服务的覆盖面和增加贷款将是一句空话。“缺钱”的确是欠发达县域或农村地区面临的一大难题，但是，单纯的投入又会导致两大后果：一是农村金融机构在财务上很难真正具备可持续性，原因很简单：投入产㈩不成比例。二是农村金融投入在很大程度上成为可依赖的补贴，这将造成农村金融的恶性循环：一方面需要持续的资金注入，另一方面补贴又加剧了资金回收效率的低下。因此，在这两者之间需要寻求一个合理的平衡点，这也是未来我国农村金融服务体系改革和发展的关键所在。

三、完善我国农村金融服务体系的几点建议

国农村金融因为面临经常性的市场缺陷、机构刚性、金融产权模糊、信贷歧视、政治干预等诸多因素的制约，造成了农村金融“规模不经济”的低效率现象。根据我国农村金融需求的特点以及国家农业政策的目标，未来我国农村金融服务体系的定位应主要体现在两个方面：一是对农村经济成长的贡献，即其金融产品应能够满足多样性的有效金融需求；二是对社会公平目标的贡献，重点在农村金融机构的可持续发展方面。为此，我们应创新农村金融政策，着手解决以

下几个方面的问题：

(一)注重农村金融体系的覆盖面建设

农村金融服务水平不高的一个重要原因，就是提供农村金融服务的机构较少。发展多种形式的金融组织，不仅有利于增加农村金融供给，有效缓解农民贷款难的问题，而且还有利于打破农信社在农村大部分地区“一社独大”的垄断局面，加大各类金融组织之间的竞争度，从整体上提高农村金融业的经营效率。要逐步完善农村金融服务体系，为新农村建设提供全方位、深层次的金融支持。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自。农业发展银行应借助网点优势，拓宽信贷服务领域，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，充分发挥政策性金融作用。农村信用社要深化改革，发挥支农主力军的作用。还要放宽农村金融市场准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务的金融机构。总之，要适应农村多层次金融需求，在发挥农村政策性金融作用的基础上，形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融体系。

(二)识别有效需求，细分农贷市场

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，服务手段更加多样，服务方式更加便捷。为此农村金融机构应积极拓展和创新中间业务，针对不同的贷款需求，特别是要识别有效需求，即在各种金融需求中，要识别哪些是资金运用有效益、产生未来现金流可以弥补全部投入的项目，给予信贷支持。据此设计不同的信贷产品，经济发达地区要在债券市场上有所突破，把国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场，把金融产品(包括信贷衍生产品)转换为农村市场能够接受的债券产品。另外，在各种抵质押品的登记评估、收费上，政府要给予一些相应的减免税费的条件，使农村金融机构能够降低成本，防范风险。

(三)创新金融工具

强化支农金融产品创新应坚持便捷性、高收益和低风险相平衡的原则。便捷性就是使农户在理解、使用创新产品时，容易理解、容易获取、手续简单；高收益和低风险相平衡原则就是在市场经济规则下使客户的需求得到满足，也能给银行带来利润增长点，使两者达到均衡。这就需要支农金融产品创新不能只局限于产品本身，而应抓住市场导向，仔细研究农户需求，以客户定位为基点。

支农金融产品创新应结合农村金融市场特点，找准商业化与支持新农村建设的结合点，实现支农与自身发展的良性循环，力求在新农村建设中发挥更大的作用。从农村金融市场需求角度出发，进行市场调研，对反馈回来的信息，经过适当筛选，确定新产品的特性，创新出符合农民需求、适应市场发展的金融产品，这样才能实现金融机构盈利和农民获益的双赢，才能提高创新产品开发的预期效果。当然，创新并不意味着要完全抛弃现有产品，应根据农民的需求在整合现有产品的基础上开发新的金融产品，对现行产品的整合往往能够产生一系列包含多种功能、成本节约的新产品。

改善服务方式要根据农村经济社会发展的特点和需求，不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容；优化服务模式，使服务的方式和模式能够更加贴近农村经济社会发展对金融服务的需求；要提高服务技能，包括提高从业人员的服务能力、不断更新服务设施及加快各种金融新技术、新系统，新设备在农村的推广使用等，金融机构应围绕发展农村社会公共事业来提升农村金融服务水平。

(四)丰富抵押品种

目前，普遍存在银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等)的情况，而且双方在估价上差距甚大，这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理，严重制约了农村信贷工作的展开。为此，农村金融机构应集思广益，丰富抵押品种，如林权抵押，对农村信息化网络、广播电视、饮水工程、清洁能源工程可实行以收费权为抵押的贷款等。