农村金融问题研究范文

导语：如何才能写好一篇农村金融问题研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

农村金融市场是比较笼统的说法，它其实是由资本市场，信贷市场和保险市场这三个部分所组成的农村金融机构，对于农村金融市场来说，这三个缺一不可。农村金融在我们看来就是由农村金融市场、金融中介组织和金融工具所组成的需要承担向农村居住人提供类似存款，借贷等一系列金融服务的大系统，并且要保质保量的重任。我们都知道农村金融市场有三个主要功能：其一是生产信贷的功能，这一功能也就是金融市场生产信贷给借贷者，从而借贷者的收入和周转能力就会有所提高；第二，是消费信贷的功能，金融市场提供信贷给借贷者，从而维持借贷者的收入稳定和消费平滑；第三，是保险功能，农村金融市场为提高了农村居民应对潜在风险的能力采取提高获得信贷的潜在可能性这一举措。目前农村金融发展的大背景是我国要求加快新农村建设的目标，而为了保证实现建设新农村这一目标，就要求农村经济持续稳定快速健康的发展。我们都知道金融的支持对于现代农业经济发展的重要性。目前，我国农村金融的发展存在类似于资金严重短缺等的许多金融问题阻碍。引起阻碍的原因有相较城市而言农村融资相对困难、农村的风险机制不够完整，农村的金融产品较为单一、农村信用环境不好，这些是制约着农村金融的进一步发展的因素。接下来笔者将阐述这些阻碍着农村金融发展的问题

1 农村融资困难

农业和农村的投资相较城市而言比较不足，其根本原因是因为农村融资比较困难。现在农村中小型企业和小项目的创业资金来源有三个：第一，是家庭积蓄和向亲朋好友借；第二，是向高利贷进行借款；第三，就是向正规金融机构进行借款，但是向正规机构借款的人只占总数的很小一部分。下面来看一组数据调查，截至2006年底，我国金融机构所贷款的数额中农村居民所贷额数是1.32万亿元，约占总贷额的5.9%，截至2007年，农村居民向金融机构贷款数额达2.36万亿元，约占总贷款的9%，2007年的贷款额数相比较于2006年来说，农村居民贷款金额所占比重有增加，但是还未达到总金额的10%，此数据来源于中国人民银行的调查。我们需要清楚的认识到一个问题，许多优秀的农户和农村企业由于创业资金没有来源，没有办法筹集足够的资金，为此放弃了许许多多的非常好的创业项目，因为融资困难，放弃了很多机会。而农村融资困难的引起原因有以下几个方面。

（1）农村金融机构它的内部存在许多约束，这些约束直接引发了农村资金外流严重现象。对于金融机构自身来说，贷款具有收益高、风险低等特点才会对金融机构有利，然而农村贷款的特点却是利率低、款项金额小、信用低、风险大，这一机构与实际的矛盾导致了金融机构在农村“无利可图”，没有收益，于是金融机构选择的策略是在农村进行“吸血”，从而把“血”输向城市，也就是将农村居民的存款运向城市，供城市周转使用。不要说在农村设立其他银行，就算是专门为三农服务而设立的中国农业银行、农村信用合作社等银行，也只在农村提供最基本的存款业务，然后将大部分的居民存款投资转向到城市，供给到有利可图的商业性产业工程。这一举措致使农村可用的流动资金越来越少，但是农村所需的资金数日益增长，流动资金短缺，需要资金增加导致了供需矛盾。

（2）农村担保困难。目前来说，我国能获取贷款的主要方式有两种：一个是“抵押担保”用财物进行抵押，根据其价值进行贷款；另一种是“信用担保”，由其他人为贷款人进行担保。银行为了保证自身风险度小，将风险控制到最低，所以，在农村金融机构相对于“信用担保”还是侧重于“抵押担保”。但是农村资产是不透明且较难变现，因此，金融机构也很不想选取“抵押贷款”。农村的“借贷难”说到底其实也就是“担保难”。在这种情况下，农民向正常的金融机构贷款较为困难，而农民要筹集资金的方式也就只剩下亲朋好友借钱，或者是向成本高、利率高的非正规机构也就是高利贷贷款。向高利贷借款又大大增加了相关的成本，对于农村的经济发展来说非常不利。

2 农村保险功能不完整

农村金融市场的第三个功能就是保险功能，然而这一功能对于农村来说相当于没有。农民只有一些基本的保险类似于人身保险，其他的保险类似于商业保险对于农民来说根本是空白，除了最基本的商业保险外，金融市场还有特意针对于农村而设立的农业险、养殖险和私人财产险，但这些项目对于农民来说也是空白。农村居民中很少选择自己的产业投保，一旦发生什么灾害，出些什么事，天灾人祸所造成的损失没有办法获得到补偿。在农村常见行业中，养殖业，存在着养殖动物染上疾病、贩卖价格发生大幅波动的风险；种植业，如果遇到较严重天灾人祸，产值下降，农民就有可能血本无归，一年辛苦都白费。并且这些不安全不稳定的因素同时降低了农民投资到这些产业的积极性，积极性降低的同时也会大大增加农村经济的发展的阻力。

3 农村金融产品单一

我国的金融产品相较于发达国家来说有很大的差距，产品种类，产品数量都与发达国家都相差甚远，我国的金融市场现在还是初级发育阶段，所以，农村的金融产品就更加少了。现阶段，在农村里，金融产品比较单一，金融业务主要是信贷，新出现的中间业务对于农村来说是空白。农民自己对于金融知识的不了解和投资渠道少等原因造成了理财、投资等多种的金融服务产品和保险、股票、债券、等于农村市场隔绝。到现在为止，我国农村的金融市场中占最大比重的是银行业，证券、保险等市场所占比重基本为零，农村金融市场缺乏新鲜业务，随着经济条件的变好，农民的生活观念也发生了改变，他们所需要的金融投资也逐渐从储蓄开始往多元化投资的方向进行扩张。但是因为农民的文化水平偏低及自己专业知识匮乏，所以，他们想要投资也只能转向金融机构，他们需要金融机构为其提供理财、咨询、投资、消费等金融服务。

4 金融信用环境不好

农村里，家家户户都认识，邻居间长此以往的观察交往，亲戚之间的互相帮忙慢慢形成了人与人之间最基本的信任。因此，农户获取资金信贷信息的能力更多地依靠地缘和人缘关系，信息是高度人格化的，因为农户资信依靠人际关系很容易导致信息不对称，这种信息不对称表现在农村金融市场中就是：第一，从金融机构的角度讲，金融机构不了解农作物的生长周期，农民居住比较分散，不易收集信息，村民中物权分配不清晰，而且农村并没有一套健全的信用体系，所以，金融机构想要准确的获得资金需求方的信用情况比较难。金融机构只有调动很多的人力、物力、用很多的时间去调查才能得到信息，这一点会使得获得信息成本增高，从而交易成本上升；另外，农户本身的文化层次较低，从而导致农户的信用意识淡薄，有很大一部分农户认是不到不按时还款的危害，导致的结果就是，农民为了还以前的贷款选择继续贷款，或者是拒绝还款从而农村金融机构的不良贷款越来越多。第二，从农民角度来讲，自身文化水平相对较低，他们缺乏对金融产品的了解，获得市场信息的渠道少之又少，单靠自己的能力无法选择合适的投资项目，因而获利能力相对较小，并且由于收入不稳定所以还款能力较差，金融机构借贷的信用风险较大，这些都阻碍金融市场的运行。

篇2

一、我国农村金融结构现状分析。

2006年银监会以“低门槛、严监管”为特点,开放农村金融市场。调整和放宽农村地区银行业准入的政策,为农村金融市场提供了更多新的信贷产品,有效促进和改善了农村金融结构,使我国初步形成了农业政策性业务由农业发展银行承担,商业性的农业高端业务由农业银行承担,农业基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融结构。随着农村经济金融的进一步发展,现行的农村金融结构与农村经济发展的要求不相适应,农村金融需求的结构性特点日益突出。

(一)农村地区投入结构失衡。

由于商业银行的“盈利性、流动性、安全性”经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”的特征相违背,农村金融机构中农业银行的信贷投放重点由农业转为工商业,其业务范围由农村逐渐转移到城市。根据中国农业银行年报,到2010年末,全部涉农贷款余额1.5万亿元,占其贷款余额的30%,其中直接用于农业的贷款只占10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制商业银行在农村地区也设有分支机构,但这些机构主要是吸收存款,除了向大型乡镇企业贷款外,基本上不向农民、小企业贷款,最终导致大量农村资金的外流。

中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行,随着粮棉油流通体制的变革,农业发展银行从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政策性金融业务,对农村企业和农村发展投放的信贷资金很少。

农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求对接的有效贷款保证手段等问题,使得农村信用社普遍存在对农户大额贷款的“惜贷”和“减贷”现象,农户的大额贷款非常难获得。这在很大程度上限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整,制约了农业经济发展和农民收入增长。

随着市场经济的不断完善,作为农村经济主力军的乡镇企业,面临着激烈的竞争,迫使其走科技投入、技术创新和提高企业人力资本水平的科学道路,企业增加值近几年占全国GDP的比例逐年提高,超过了25%,然而,乡镇企业贷款额占金融机构发放的贷款额的比重却逐年降低。一方面,乡镇企业平均生命周期较短,容易给金融机构造成坏账呆账,其贷款申请容易遭受拒绝;另一方面,乡镇企业由于自身资金实力较弱,自有资金很难满足中长期投资需求,而其在金融部门的信贷大多是短期贷款,因此所借资金的周期与企业需求也不相匹配,再加上我国中小企业基本上没有在资本市场上进行直接融资的资格或能力,所以资金缺乏、借贷资金的周期不匹配严重制约了我国乡镇企业的发展。

(二)农村金融结构效率不高。

要保持较高的效率性,金融机构必须具备有效的产权、充分竞争和严格的破产约束,而我国农村金融机构在这3个方面都不具备。无论是农业银行还是农村信用合作社,产权制度改革都不彻底,产权关系不明晰;农村金融机构种类相对单一,自然地区垄断现象严重,无法开展竞争;为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位,使信用社破产约束失灵,农业银行是国有银行,大到不能倒闭,也存在破产约束失灵。因此,提高运营效率的内在动力和外在压力的缺乏使我国农村金融组织体系整体上处于低效率运行状况。其表现,一方面是利率的非市场化。由于我国农村经济货币化程度不高,资金供给的政策性因素依然存在。虽然信用社贷款利率可以浮动,但毕竟都是在为“三农”服务的大政策指导下的浮动,真正的市场利率尚未形成,更何况存款利率仍然是计划利率,这自然限制了储蓄—投资转化效率的提高。另一方面,表现为政府对农村金融采取的强制性制度安排。1998年以来,4大国有商业银行共撤并了6万家左右县及县以下网点机构,分支机构总量减少的比例平均在39%左右。县及县以下区域的主动撤退,自然形成了农村信用社在农村金融市场的独占地位,其实质上更多是由于政府对农村金融的一种强制性制度安排,主要体现为对农村信用社的政策保护。农村信用社由于本身制度缺失所带来的困境,亏损挂账高居不下。

(三)农村金融机构市场功能错位。

农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展,成为农村经济调控的重要杠杆和手段。它与个体私营经济在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性,从而能产生一种制度上的天然亲和力;农村信用社规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低,比较适合农村个体私营企业融资需求的特质。

由于管理体制的原因,长期以来我国农村金融机构市场功能错位,存在与国有商业银行争业务、争市场的现象,盲目扩张规模,偏离了合作制的发展方向。农村金融机构在资金投向、服务对象上没有突出以农村经济为主、为“三农”服务为主,资产负债结构不合理,不能满足农村经济发展对金融服务的需求。各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为农村经济提供融资服务,部分农信社的定位根本不在小农贷款甚至不在农业,而选择工商企业和国有企业,这使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏,抑制了农村经济的发展。农村金融机构的发展不能填补国有商业银行服务方向转变和机构设置转变改革所留下的农村服务空白,无力承担起改革所赋予的重任。

(四)农村民间金融缺乏管理和引导。

长期以来,民间金融在我国被视为非法,多以地下金融的形式存在。由于金融管制、农村金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种种原因,民间金融组织在我国农村获得了巨大的发展空间,为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。然而,民间金融既没有立法,也没有专门的管理机构和手段,只有在严重风险发生时才予以清理。农村民间金融市场中契约关系不发达,主要依靠道德伦理准则约束交易行为,在信息不对称、外部管理缺位的情况下,一些投机分子和不法分子利用民间金融活动谋取非法利益,给农村经济金融稳定带来了风险隐患。无论从组织类型、分布还是资金规模来看,农村民间金融组织活动的广泛存在已是不争的事实,然而,现有的相关法律法规对其监管却相当滞后。目前我国金融业几乎为国家所垄断,相关法律主要针对正规金融,如《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等,尚无专门以农村民间金融组织为规范对象的法律。对民间金融的监管只是散见于各法律法规之中,如《中华人民共和国 刑法》有关擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪的规定等。这种制度环境不利于农村民间金融的发展。如在市场准入制度上,虽然农村地区银行业金融机构的准入门槛有所降低,但目前也仅有农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等一些特定的金融机构让民间资本得以合法进入,更多的合会、私人钱庄及其他非银行业金融机构等仍不能合法进入农村金融市场。

二、优化我国农村金融结构的建议。

(一)建立涉农金融风险补偿机制,加快农村信用环境建设。

农业是基础产业,同时也是高风险、低产出的行业,为弥补金融机构提供农业金融承担的政策风险和损失,世界各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。而我国农村金融机构虽然承担了大部分政策性支农任务,但在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制。这不仅加重了农村金融机构的经营负担,降低了农村金融机构的竞争活力,而且遏止了农村金融的良性发展。针对农村地区开办金融业务风险多、自然灾害影响大、农民收入低、还款能力弱等问题,我国应建立健全涉农贷款风险补偿机制。一是尽快建立存款保险制度,运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施,促进农村金融机构规范健康发展;二是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场,发挥农产品期货市场和农业保险在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。三是进一步加快信用环境建设,增强信用机构与农民之间的信息沟通,建立分散信贷风险的机制,减少信息成本或者降低交易费用,减少金融机构的风险。

(二)完善现代农村金融制度,提高农村金融结构效率。

农村金融机构应改变过去产权不清晰、法人治理结构不完善、缺乏有效激励机制等突出问题。农村信用社是目前我国农村金融组织的主体,是农村金融的主力军,改革和完善农村金融组织体系,首先应从农村信用社改革开始,在坚持股份制改革大方向的前提下,因地制宜,分步实施,采取符合当地特点的具体组织形式,把地方性、股份制农村商业银行作为我国农村信用社发展的目标模式。根据激励相容的制度安排,地方政府应把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素,允许地方财政代表地方政府入股,用优惠政策支持信用社化解支付风险。从农业银行的比较优势来看,其优势不在城市而在农村,其核心竞争力的培育也应该在农村。农业银行应加强县以下机构建设,提高对农村金融市场的影响力,在农村金融市场上通过资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势为“三农”服务。在此基础上,政府相关部门应适当放松金融市场准入制度,允许民间资本进入金融领域,优化农村金融结构,特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织,大力培养多种形式的小额信贷组织;积极稳妥地推进利率市场化,进一步扩大存贷款利率浮动范围,充分调动农村金融组织向“三农”投资的积极性。

(三)加强农村金融结构管理体制建设,准确定位农村金融市场。

农村金融结构是我国金融改革发展的一个新课题,农村经济的发展需要国家进一步强化农村金融机构发展的经济政策。农村金融机构是服务于农村经济的金融主力,根据服务对象的多层次性和金融机构自身发展的差异性决定其经营上的多样性。在经营中提供各自特有的金融服务,在此基础上发展成分布广、经营灵活、市场敏感度强的金融机构。在市场定位过程中,农村金融机构要树立正确的经营指导思想,找准服务方向,调整资产负债结构,树立适度规模经营、稳健有效发展的指导思想,加大对养殖业、农业产业化和优质特色农业的支持力度。要促进县域经济发展和金融机构适度竞争,允许社会资金参与现有金融机构重组和参股新设农村金融机构,推动交易工具和业务品种的创新,探索更适合中国国情的农村金融组织形式。应以市场配置的方式,从外延、内涵上积极拓展空间,根据自身特点,开展农村金融创新活动,以吸引和方便客户。一方面,扩大传统业务规模,更新观念,改变以往经营方式,做到“人无我有、以特取胜”;另一方面,要增加业务品种,走出传统业务的狭小范围,在积极扩大资产与负债业务创新的同时,抓住中间业务的开拓和发展,使之成为新的效益增长点。农村金融机构还应完善经营规则,积极发展农民个人消费信贷,利用农村金融机构擅长经营零售业务的优势,把经营触角拓展到农民消费这块金融服务的新领域。

篇3

我国农村金融结构优化问题研究全文如下：

建设社会主义新农村是关系我国现代化建设全局的重大决策，也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。金融结构作为金融体制的核心，是社会主义新农村建设不可或缺的因素。我国不仅是一个农业大国，而且是一个农业相对落后的大国，国家对农村金融更应有扶植政策，以促进农村金融对农业服务。因此，在我国社会主义新农村建设时期，对我国农村金融结构发展问题的研究具有重要的理论和现实意义。

一、我国农村金融结构现状分析。

2006年银监会以低门槛、严监管为特点，开放农村金融市场。调整和放宽农村地区银行业准入的政策，为农村金融市场提供了更多新的信贷产品，有效促进和改善了农村金融结构，使我国初步形成了农业政策性业务由农业发展银行承担，商业性的农业高端业务由农业银行承担，农业基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融结构。随着农村经济金融的进一步发展，现行的农村金融结构与农村经济发展的要求不相适应，农村金融需求的结构性特点日益突出。

(一)农村地区投入结构失衡。

由于商业银行的盈利性、流动性、安全性经营原则与农业生产的高风险性、分散性、波动性、长期性的特征相违背，农村金融机构中农业银行的信贷投放重点由农业转为工商业，其业务范围由农村逐渐转移到城市。根据中国农业银行年报，到2010年末，全部涉农贷款余额1.5万亿元，占其贷款余额的30%，其中直接用于农业的贷款只占10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制商业银行在农村地区也设有分支机构，但这些机构主要是吸收存款，除了向大型乡镇企业贷款外，基本上不向农民、小企业贷款，最终导致大量农村资金的外流。

中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行，随着粮棉油流通体制的变革，农业发展银行从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政策性金融业务，对农村企业和农村发展投放的信贷资金很少。

农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求对接的有效贷款保证手段等问题，使得农村信用社普遍存在对农户大额贷款的惜贷和减贷现象，农户的大额贷款非常难获得。这在很大程度上限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和农民收入增长。

随着市场经济的不断完善，作为农村经济主力军的乡镇企业，面临着激烈的竞争，迫使其走科技投入、技术创新和提高企业人力资本水平的科学道路，企业增加值近几年占全国GDP的比例逐年提高，超过了25% ，然而，乡镇企业贷款额占金融机构发放的贷款额的比重却逐年降低。一方面，乡镇企业平均生命周期较短，容易给金融机构造成坏账呆账，其贷款申请容易遭受拒绝;另一方面，乡 镇 企 业 由 于 自 身 资 金 实 力 较弱，自有资金很难满足中长期投资需求，而其在金融部门的信贷大多是短期贷款，因此所借资金的周期与企业需求也不相匹配，再加上我国中小企业基本上没有在资本市场上进行直接融资的资格或能力，所以资金缺乏、借贷资金的周期不匹配严重制约了我国乡镇企业的发展。

(二)农村金融结构效率不高。

要保持较高的效率性，金融机构必须具备有效的产权、充分竞争和严格的破产约束，而我国农村金融机构在这3个方面都不具备。无论是农业银行还是农村信用合作社，产权制度改革都不彻底，产权关系不明晰;农村金融机构种类相对单一，自然地区垄断现象严重，无法开展竞争;为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位，使信用社破产约束失灵，农业银行是国有银行，大到不能倒闭，也存在破产约束失灵。因此，提高运营效率的内在动力和外在压力的缺乏使我国农村金融组织体系整体上处于低效率运行状况。

其表现，一方面是利率的非市场化。由于我国农村经济货币化程度不高，资金供给的政策性因素依然存在。虽然信用社贷款利率可以浮动，但毕竟都是在为三农服务的大政策指导下的浮动，真正的市场利率尚未形成，更何况存款利率仍然是计划利率，这自然限制了储蓄投资转化效率的提高。另一方面，表现为政府对农村金融采取的强制性制度安排。 1998年以来，4大国有商业银行共撤并了6万家左右县及县以下网点机构，分支机构总量减少的比例平均在39%左右。县及县以下区域的主动撤退，自然形成了农村信用社在农村金融市场的独占地位，其实质上更多是由于政府对农村金融的一种强制性制度安排，主要体现为对农村信用社的政策保护。农村信用社由于本身制度缺失所带来的困境，亏损挂账高居不下。

(三)农村金融机构市场功能错位。

农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展，成为农村经济调控的重要杠杆和手段。它与个体私营经济在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力;农村信用社规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低，比较适合农村个体私营企业融资需求的特质。

由于管理体制的原因，长期以来我国农村金融机构市场功能错位，存在与国有商业银行争业务、争市场的现象，盲目扩张规模，偏离了合作制的发展方向。农村金融机构在资金投向、服务对象上没有突出以农村经济为主、为三农服务为主，资产负债结构不合理，不能满足农村经济发展对金融服务的需求。各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为农村经济提供融资服务，部分农信社的定位根本不在小农贷款甚至不在农业，而选择工商企业和国有企业，这使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏，抑制了农村经济的发展。农村金融机构的发展不能填补国有商业银行服务方向转变和机构设置转变改革所留下的农村服务空白，无力承担起改革所赋予的重任。

(四)农村民间金融缺乏管理和引导。

长期以来，民间金融在我国被视为非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、农村金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种种原因，民间金融组织在我国农村获得了巨大的发展空间，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。然而，民间金融既没有立法，也没有专门的管理机构和手段，只有在严重风险发生时才予以清理。农村民间金融市场中契约关系不发达，主要依靠道德伦理准则约束交易行为，在信息不对称、外部管理缺位的情况下，一些投机分子和不法分子利用民间金融活动谋取非法利益，给农村经济金融稳定带来了风险隐患。无论从组织类型、分布还是资金规模来看，农村民间金融组织活动的广泛存在已是不争的事实，然而，现有的相关法律法规对其监管却相当滞后。

目前我国金融业几乎为国家所垄断，相关法律主要针对正规金融，如《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等，尚无专门以农村民间金融组织为规范对象的法律。对民间金融的监管只是散见于各法律法规之中，如《中华人民共和国刑法》有关擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪的规定等。这种制度环境不利于农村民间金融的发展。如在市场准入制度上，虽然农村地区银行业金融机构的准入门槛有所降低，但目前也仅有农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等一些特定的金融机构让民间资本得以合法进入，更多的合会、私人钱庄及其他非银行业金融机构等仍不能合法进入农村金融市场。

二、优化我国农村金融结构的建议。

(一)建立涉农金融风险补偿机制，加快农村信用环境建设。

农业是基础产业，同时也是高风险、低产出的行业，为弥补金融机构提供农业金融承担的政策风险和损失，世界各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。而我国农村金融机构虽然承担了大部分政策性支农任务，但在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制。这不仅加重了农村金融机构的经营负担，降低了农村金融机构的竞争活力，而且遏止了农村金融的良性发展。针对农村地区开办金融业务风险多、自然灾害影响大、农民收入低、还款能力弱等问题，我国应建立健全涉农贷款风险补偿机制。

一是尽快建立存款保险制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，促进农村金融机构规范健康发展;

二是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场，发挥农产品期货市场和农业保险在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。

三是进一步加快信用环境建设，增强信用机构与农民之间的信息沟通，建立分散信贷风险的机制，减少信息成本或者降低交易费用，减少金融机构的风险。

(二)完善现代农村金融制度，提高农村金融结构效率。

农村金融机构应改变过去产权不清晰、法人治理结构不完善、缺乏有效激励机制等突出问题。农村信用社是目前我国农村金融组织的主体，是农村金融的主力军，改革和完善农村金融组织体系，首先应从农村信用社改革开始，在坚持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步实施，采取符合当地特点的具体组织形式，把地方性、股份制农村商业银行作为我国农村信用社发展的目标模式。根据激励相容的制度安排，地方政府应把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，允许地方财政代表地方政府入股，用优惠政策支持信用社化解支付风险。

从农业银行的比较优势来看，其优势不在城市而在农村，其核心竞争力的培育也应该在农村。农业银行应加强县以下机构建设，提高对农村金融市场的影响力，在农村金融市场上通过资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势为三农服务。在此基础上，政府相关部门应适当放松金融市场准入制度，允许民间资本进入金融领域，优化农村金融结构，特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培养多种形式的小额信贷组织;积极稳妥地推进利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动范围，充分调动农村金融组织向三农投资的积极性。

(三)加强农村金融结构管理体制建设，准确定位农村金融市场。

农村金融结构是我国金融改革发展的一个新课题，农村经济的发展需要国家进一步强化农村金融机构发展的经济政策。农村金融机构是服务于农村经济的金融主力，根据服务对象的多层次性和金融机构自身发展的差异性决定其经营上的多样性。在经营中提供各自特有的金融服务，在此基础上发展成分布广、经营灵活、市场敏感度强的金融机构。在市场定位过程中，农村金融机构要树立正确的经营指导思想，找准服务方向，调整资产负债结构，树立适度规模经营、稳健有效发展的指导思想，加大对养殖业、农业产业化和优质特色农业的支持力度。

要促进县域经济发展和金融机构适度竞争，允许社会资金参与现有金融机构重组和参股新设农村金融机构，推动交易工具和业务品种的创新，探索更适合中国国情的农村金融组织形式。应以市场配置的方式，从外延、内涵上积极拓展空间，根据自身特点，开展农村金融创新活动，以吸引和方便客户。一方面，扩大传统业务规模，更新观念，改变以往经营方式，做到人无我有、以特取胜另一方面，要增加业务品种，走出传统业务的狭小范围，在积极扩大资产与负债业务创新的同时，抓住中间业务的开拓和发展，使之成为新的效益增长点。农村金融机构还应完善经营规则，积极发展农民个人消费信贷，利用农村金融机构擅长经营零售业务的优势，把经营触角拓展到农民消费这块金融服务的新领域。

篇4

关键词：中国农村；金融；可持续发展问题

中国农村与城市之间的差距较大，二者均衡发展目的需要通过生产力向农村地区的迁移来实现。这种迁移工作建立在农村经济发展水平提升的基础上。作为农村经济的组成要素，农村金融的发展会对农村经济发展水平产生相应的影响。从这个角度来讲，实现农村金融的可持续发展具有一定的现实意义。

一、当前中国农村金融可持续发展问题

1.金融服务工具问题

目前中国农村地区的金融服务工具较为单一，各大金融机构所推行的主要金融工具为信贷，农业类证券以及相关保险业务等金融工具都没有得到有效应用。对于农村地区居民而言，他们在金融方面的资产收益最大化秒以及按照自身偏好选择投资项目的目的难以实现。

2.金融体系构建问题

中国农村的金融体系构建工作存在一定的问题。在这种不完善的金融体系结构中，农村信用合作社成为整个体系中的关键要素，并且农村地区正规金融机构与非正规金融机构的比例较为不协调。在这种金融体系中，农村地区居民的金融需求通常无法得到合理满足，相关金融机构的服务存在较为明显的问题。

3.金融市场问题

相对于城市而言，中国农村金融市场的问题主要是金融利率弹性较差，再加之农村地区经济主要以小农经济模式为特征，整体市场化水平达不到预期，最终导致其金融市场的发展水平相对滞后，其突出表现在以下几方面：（1）金融体系不完善。当前我国大部分农村地区存在农村信用合作社“一家独大”的现象，农业银行、农业发展银行等处于补充地位，整体服务水平较低，金融需求满足能力差，这将会严重降低银行资金使用效率。（2）金融服务工具单一。目前农村地区主要以信贷为主要的金融工具，在这种背景下，农业保险业务所占的比例不断降低，农业信托举步维艰，农业金融始终无法得到快速的发展。这种现象长期存在，导致有关农业的投资与资产收益最大化无法实现。

4.金融发展制度问题

就农村金融发展制度而言，其中存在的问题主要包含以下几种：

（1）政府干预问题

从本质角度来讲，中国农村金融发展应该以农村本身为市场经济制度的变迁主体，但从中国农村以往的金融发展情况来看，政府在发展过程中占据了主导地位，其对农村金融发展的干预使得农村金融发展制度存在一些不合理性问题。

（2）中国农村金融发展的路径选择问题

从中国农村金融发展的历史经验来看，经济体制改革的应用对农村经济的发展起到了积极的作用。后续强制性变革措施的应用使得农村金融市场表现出较为明显的二元性特点，这种差异的存在使得中国农村的区域供需结构表现出明显的失衡现象。在这种情况下，农村金融选择通过以非正规金融为主的发展路径，这种路径选择使得正规金融机构的作用逐渐弱化，进而影响农村金融市场的合理性和良性发展。

二、影响中国农村金融可持续发展的因素

1.经济信用体系因素

信用是金融业务流程中的重要因素。就中国农村而言，其经济信用体系的完善程度较低，农村金融机构为农村居民提供的相关金融业务遭遇风险的概率较大，这种现象降低了农村金融机构发展的积极性。

2.农村经济发展水平因素

相对于城市地区而言，农村地区的经济发展水平相对较低。金融是一项以经济水平为参照的活动，中国农村当前的经济发展水平对农村金融可持续发展目标的实现产生了一定的干扰作用。同时，受到农村经济发展水平的影响，与农村经济相关的金融生态环境也受到冲击。通过分析可以发现，由于农村地区普遍经济不发达，导致农村地区的金融生态受到多种因素的限制，最终会反作用于农村经济发展，这是相关人员要重点关注的问题。

三、促进中国农村金融可持续发展的措施

1.农村金融服务效率提升措施

从本质角度来讲，中国农村金融可持续发展目标的实现可以通过农村金融服务效率提升措施的应用来实现。农村居民金融服务效率的提升可以通过以下几个方面进行：第一，金融保险方面。从农村居民的角度来讲，影响他们开展金融业务的主要因素指金融本身的高风险性特点。而就金融机构而言，农民生产活动的风险性特点同样也是影响机构作出发展农村金融决策的影响因素。基于这种现象，有必要分别针对金融机构以及农村提供保险，利用政策条例的形式，以相关金融监督机构和政府部分为开展对象，通过便捷化信贷保险的提供提升金融机构与农村居民发展金融的积极性和主动性。在这种情况下，金融机构对金融保险活动的间接化开展使得自身面临的风险发生显著降低，且推广金融活动的行为能够为其带来一定的经济利润。对于农村居民而言，以农业生产活动为对象的保险业务更加契合他们的实际需求，且该业务本身较小的风险性有助于农民参与金融保险概率的提升。第二，金融服务覆盖范围方面。提升中国农村金融服务效率的最基本措施为提升农村金融服务的覆盖范围。由于当前中国农村中包含的金融机构类型较多，因此，金融服务范围提升目的的实现应该基于所有金融机构的通力合作基础上完成。这些农村金融机构可以从增设金融网点、大范围推广信贷产品以及向农村居民宣传普及金融知识等角度促进农村金融覆盖范围以及服务效率提升目标的实现。

2.农村金融创新措施

农村金融的创新发展目的可以通过金融创新体系的构建来实现。以农村正规金融机构为例，该机构应该在注重自身原有金融业务发展的基础上，将更多的可以应用的新理财产品应用到业务模式中。就客户的抵押而言，可以针对农村居民的特点创设农业机动车辆抵押、林权抵押等多种抵押方式，提升农村居民参与金融活动的难度。

同时，随着农民收入、购买能力不断提高，小额信贷逐渐在农村地区兴起，可以预见，在未来的一段时间中，小额信贷将会在农村金融市场中发挥着越来越重要的作用。而为了进一步推动农村小额信贷的发展，首先需要对农村金融市场的信用状况、偿还能力等进行研究，这就要求相关单位能在农村地区建立高效率的征信体系，除了传统形势的网点外，还能通过网络、电子设备等对农村地区的征信进行查询，进而保证农村地区小额信贷的可持续性。而在农村小额信贷的基础上，也需要探索多种形式与机制，使其能与相适应农村地区居民的财产状况；在信贷产品规模上，需要借助小额信贷灵活的特点，根据当地的实际情况提出多种具有针对性的信贷产品，从而在真正意义上解决农民在短时间内对资金的需求。

3.农村正规金融发展措施

中国农村的正规金融机构主要包含商业性农村金融机构、政策性农村金融机构以及合作型农村金融机构这三种。这里以政策性农村金融机构这种正规机构为例，对此可持续发展目标的实现进行分析。从当前政策性农村金融机构的发展现状来看，其发展过程中遇到的问题主要是金融机构所处的政策性背景与整个金融市场的发展需求契合度较低。针对这一问题，农村金融机构应该通过扩大资金来源的方式，吸收所处金融市场中的流动资金。该目标可以通过适宜理财产品的发行来实现。其中，农业银行是政策性银行的重要组成部分，为了保证农业银行能在农村金融市场中发挥作用，可以从以下几方面着手：（1）积极参与农村金融市场竞争。对农业银行而言，在参与市场竞争中首先需要借助自身在资金上的优势，进一步扩大资金来源，能依靠多种形式提高自身实力（如利用银行信誉发放理财产品等），积极吸引农民参与到储金工作中。（2）做好内部改革，能根据农村地区金融市场的实际要求，有计划的扩大网点覆盖面积；同时，还应该精准把握农村金融市场的整体情况，设计出客观的金融覆盖面，保证每个用户都能享受到高质量的金融服务。而对于农业银行而言，也要依靠自身在农村金融市场中的地位预作用，进一步活跃农村金融市场，并引导农村其他金融机构服务于农村市场，最终实现农村金融可持续发展。

四、结论

从整体角度来讲，中国农村金融的可持续发展问题主要包含金融服务工具问题、金融发展制度问题以及金融体系构建问题等。为了保证农村金融可持续发展目标的实现，农村正规金融机构、非正规金融机构应该在通力合作的情况下，扩大农村金融服务覆盖范围、提升金融服务效率，进而促进自身的良性发展。

参考文献：

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[8]聂勇.中国新型农村金融的可持续发展探析[J].中国农学通报，2011，29：193-198.

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【关键词】外资银行 农村金融市场

近年来，由于农村金融市场的持续疲软使得许多中资银行开始逐渐压缩农村网点，大有退出之势。与之相反的，外资银行则开始逐渐将目光集中于广大的农村地区。截止“十一五”末，我国农村共有约1.2亿农民有着贷款需求，但金融服务供给率不足60%，农村小微企业供给率甚至不足50%，而且门槛较高，使得当前农村金融市场的缺口巨大，这也是外资银行选择进入农村市场的根本原因。

一、外资银行进入我国农村市场的主要特点

（一）农村地区的地域选择

外资银行进入农村地区，大的方面是受国家政策即银监会批准的组建新型农村金融机构试点地区的限制[1]。具体的区域选择，外资银行则偏好农业产业特色突出、资源优势明显、经济增长潜力巨大、金融服务欠缺的区域，譬如汇丰（10家村镇银行及6家支行）及花旗（3家贷款公司）首次试水农村，就选择了湖北省，这是由于湖北的农产品产量一直居全国前列，且其中随州是我国鄂北地区重要的粮食、中草药及大蒜产地，天门蒸菜、公安棉花、赤壁猕猴桃等均是湖北省甚至全国的重要农业产业基地。此外，目前重庆也是外资银行进入农村的重要区域，除了有良好的农业优势外，重庆还有“大城市”与“大农村”相结合的典型特征，因此东亚银行、汇丰银行、澳联银行等在重庆各区县农村均有涉足。

（二）进入农村金融的方式

外资银行进入农村地区的主要方式体现在所设立金融机构性质的不同上，主要包括村镇银行和贷款公司两种形式，如汇丰银行选择村镇银行+支行是较为典型的一种方式，近年来汇丰银行业开始逐渐采取参股介作的方式，今后可能发展为一种新型方式。

（三）金融服务的主要对象和业务内容

目前外资银行进入农村的主要服务对象包括农户、乡镇小微企业及农产品供应方及出口方等[2]。在业务内容上，外资银行主要提供存汇款、企业及个人信贷、企业融资及企业常见金融服务（应收账款、票据贴现等）、出口企业贸易及结算服务。此外汇丰部分村镇银行还为当地基建项目提供融资服务。从目前的发展趋势来看，今后外资银行还可能会提供保险、企业及个人理财产品服务，并扩大农民个人贷款的覆盖范围。

二、外资银行进入农村金融市场的影响

目前，外资银行进入我国农村金融市场所带来影响已经逐渐显现，其正面效益主要体现在丰富了农村金融市场，并促进了市场的规范发展；其负面效益主要体现在对中资银行所带来的市场竞争和人才争夺。

（一）农村金融覆盖率明显提高

由于外资银行的进入，中资银行也开始重新审视农村市场，之后国内部分省市的中资农村金融机构也开始逐渐增加服务网点。截止2010年末，由大型商业银行和资产管理公司组建的新型农村金融机构有500多家，开业机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和小企业[3]。可见由于外资银行的进入，使得中资银行开始正确认识农村金融市场的发展前景，提高农村金融服务的能力和水平，极大地扩展了农村金融的覆盖率。

（二）提高了中资银行经营水平

外资银行在企业治理、金融服务、管理模式、风险控制、文化建设、金融创新等方面都有着中资银行无可比拟的现实优势。外资银行进入后，中资银行在农村地区的发展空间和经济效益被进一步挤压，因此中资银行必须不断提高自身经营运作水平，规范管理，加大金融创新，才有资格与外资银行在农村金融市场展开竞争。这一点促使中资银行加快农村经营转型，加快网点覆盖，提升金融服务能力，创新农村金融模式，健全股东大会、董事会和监事会的公司治理模式。近年来，中资银行在农村地区开始积极实践混业经营，提高经营效益，提高产品水准，支持“三农”事业。

（三）完善了农村金融市场体制

外资银行的进入带来了农村金融市场的繁荣，中资银行的回归使得农村金融的竞争逐渐激烈，有效地推动了农村金融体系的完善。村镇银行的设立是一种新型的农村金融模式，今后将进一步促进农村征信体系、支付系统的完善，以及与中银联对接、金宏工程进入农村等问题的尽早解决。为进一步推进并规范外资银行在农村提供金融服务，目前我国银监会正在积极开展体制创新，优化农村金融市场体系。

（四）冲击了中资银行在农村的金融业务

由于外资银行的进入，中资银行在农村金融市场占有率势必会出现明显下降。况且长期以来我国商业银行对农村地区的重视不足，今后想要重新获得农村金融市场份额，与外资银行共享农村金融的蛋糕，已经具有相当的难度了。受到资金运用渠道的限制，外资银行的进入可能会弱化农信社的资金来源和运用[4]。另一方面，外资银行在农村的扩展还带来了人才的竞争，在品牌效应、发展前景、人才激励机制以及薪资等方面，中资银行都有着明显的劣势，这样一来极容易引起中资银行的人才流失。

三、外资银行进入农村金融市场的应对策略

（一）政府层面

1.加强金融监管力度。目前我国是鼓励外资银行进入农村的，以弥补农村金融市场的巨大缺口，但同时也必须引导其开展规范经营。加大农村金融监督力度，提高风险控制层次，促进外资银行更好地为农村经济发展服务，提高农村金融体系的风险管控能力。具体来说，一方面政府应当适当放宽农村地区金融准入门槛，如注册资本、从业人员资格、业务范围、行政审批手续等，为各类中外资金融机构进入农村提供良好的行政环境。优化宏观环境，努力创造公平的竞争环境，以服务“三农”，维持农村金融市场稳健发展为根本目标。鼓励农村金融机构积极创新金融产品，提高服务水平。另一方面，政府必须进一步加大金融监管，要求各类农村金融机构严格按照《新资本协议》的要求审慎开展经营，准确把握经营效率与稳健之间的平衡。尤其要重视对金融机构不良资产率、资本充足率和资产损失准备等风险关键项的动态监控，避免高关联贷款或是不良资产率过高等问题。

此外，对于中资银行的回归，政府也应当采取一视同仁的态度，同时积极指导中资银行加快经营转型，加强企业内控机制，优化组织结构，提升农村金融服务的针对性，建立健全风险管控体系。

2.优化农村金融环境。随着农村金融市场的迅速发展，尽快优化金融环境，规范农村金融行业发展已经势在必行。政府应当多管齐下，全面优化农村金融环境，提高农村金融市场的吸引力。积极建立农村征信体系以及基于社会信用的激励机制，加强农户、农村合作社、涉农金融机构三位一体的联动机制，多方位采集信息，建立农户及农业组织信用数据库。建立信用评级制度，完善担保抵押机制，采取不动产、权益、仓单等多种质押形式，在服务“三农”的同时降低涉农机构自身的经营风险。以此形成可靠完整的农信体系，降低金融机构的经营风险，同时也为农户或农村企业开展贷款、担保、融资等金融服务提供有效的参考标准。

加大农村金融基建力度，建立全国联网的结算支付系统[5]。当前我国大多数涉农金融机构的金融系统没有接入全国联网的实时结算支付系统，导致资金汇划存在延迟，从而影响了农村金融服务的实效。同时当地政府应当联合各涉农银行加大农村地区POS机、ATM机的覆盖密度，为农村居民提供便利。鼓励多种金融主体参与农村金融体系，适当开放农村金融市场，积极改善金融服务供给能力，消除金融压抑，从而真正形成良性竞争和高效运作的农村金融机制。

（二）中资银行层面

1.积极提高金融服务创新能力。金融创新是外资银行的重要优势，包括了创新金融产品和创新金融服务两个方面。外资银行通常为大型跨国集团企业，拥有专业的技术团队，在经营业务方面讲究精益求精。与此相对的，中资银行必须深刻认识金融创新能力的重要性，准确把握双方在金融创新方面的差距，加大研发的经费和人员投入，尽快提高自身金融服务的创新能力。在经营过程中，健全信息采集体系，围绕“三农”金融服务需求，尽早研发一系列符合当地农村实际多元化多层次的金融服务工具，特别是担保、信贷融资、保险等，切实解决农村金融服务缺口大、门槛高的困局。

2.重塑农村金融企业品牌文化。市场经济环境下，品牌价值是一个企业不可估量的隐形财富，是企业在该行业地位的最佳体现。就目前来说，外资银行的品牌优势明显，不论是作为消费者还是作为从业者来说，外资银行本身具有较大的企业规模，品牌认可度远高于中资银行。金融服务行业的品牌价值通常代表了其安全优质的金融服务。广东恩平市在96年金融风险之后，农村地区的商业银行开始大幅锐减服务网点，10年间农村服务网点从266个压缩至不足50个，村级金融服务网点完全空白，金融服务供给严重不足。到2008年底，恩平成为了全国唯一一个没有农村信用社的县级区域，10个镇中就有4个镇没有邮储网点[6]。就这一点，不少农民心中还是对部分中资银行心存芥蒂和不满。因此中资银行应当对外形象的建设，加强市场宣传，注重品牌价值和企业文化假设，积极树立贴近“三农”、服务“三农”的亲农形象，赢得客户信赖，推进企业的持续发展。

3.加大农村金融人才引进和培养。中资银行应当加强金融复合型人才队伍的建设。建立一支业务素养过硬、道德作风优良、创新能力强、人才结构合理的复合型人才队伍对于加强中资银行在农村的金融市场核心竞争力有着不可替代的巨大推动作用。一方面对现有职工加强金融服务技能培训，积极争取上级金融专家的业务指导与培训，建立在职职员的外派学习，鼓励员工进行更高层次的学历学习，建立内部学习交流机制。另一方面积极引进高素质高水平的复合型人才，对于学历层次高、拥有计算机、英语、金融、农村区域经济等多学科能力的人才适当给予优待政策，并为之提供施展才能的空间，充实人才队伍。

近年来，随着城市金融市场的饱和，外资银行纷纷将目光转向了广阔的农村地区。外资银行进入我国农村地区，给原本逐渐退出的中资银行敲响了警钟，重新认识农村地区的金融发展前景，同时进一步规范农村金融市场，促进农村地区的经济发展。

参考文献

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[4]姜波克.开放经济条件下的宏观金融管理[M].复旦大学出版社，2006.

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我国以互联网为渠道的金融业务呈现出前所未有的繁荣景象。与传统金融模式相比，“互联网+农村金融”有覆盖面广、平台多样、快捷灵活等多种优势。孙学敏、赵昕（2007）认为，农村正规金融的退出导致了农村非正规金融的迅速发展，农村经济主体的微观活动及其融资行为具有规模小而分散、周期长、风险大、监控难等特点，使得商业化的正规金融难以进入。

相比传统金融，互联网金融有诸多优势。互联网金融打破了空间的约束，使农民足不出户，只需要电脑、电话、手机或其他智能设备就可以便捷快速地办理相关金融业务。杨晰平，赵庆（2015）认为，我国互联网金融平台可分为以支付宝、余额宝、京东金融等为代表的电商平台和以宜信、翼龙贷等为代表的P2P平台，交易成本低、审批流程快，利于农民更好地选择。互联网金融的众筹模式，也能够有效解决农民创业和农村筹资难问题。

互联网能够把客户信息、交易信息等各类信息进行记录，将农村经济系统化、透明化，利于国家了解农村现状、进行宏观调控。因此，推动互联网背景下农村金融的发展，有助于增加农民收入，促进国家社会经济的发展。

二、江西农村金融的发展现状

在国家多年金融体制改革下，江西己经形成以农信社为主，中国农业银行、中国农业发展银行和农村邮政储蓄等正规金融机构共同发展，以民间借贷等其他非正规金融组织为补充的农村金融体系。

江西农村金融近年来发展迅速，但农村金融供给还是低于全国平均水平。从江西省银行类金融机构数量来看，江西省银行业金融机构的数量并不多，江西省和全国的金融供给水平在表1可得到清晰的表示：

截至2016年3月28日，江西省商业银行、农村信用社、农村合作银行等主要农村金融机构共有1983个，全国为218531个；江西省村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构共有78个，全国为4156个。可见江西省的农村金融供给水平在全国平均水平之下，金融机构的数量和类别均仍有较大发展空间。

江西农村地区金融机构网点布局与全国的比较情况如下表2所示。

江西农村地区的金融机构在乡镇的平均网点个数等三大指标均低于全国的平均水平（黄燕平，2012）。其中，江西每一万人所占有的网点个数为平均1.14个、服务人员平均不到10个，而从全国平均水平来看，每一万人所占有的网点个数为平均1.54个、服务人员为将近16个，尽管江西农村金融机构在不断完善体系、扩大规模，但相对水平的不足仍是影响江西农村金融的供给与服务的重要因素。

三、江西农村金融存在的问题的分析

伴随金融改革的不断深化，江西农村金融的发展仍然存在很多问题，如政策性金融与商业性金融服务功能的弱化，正规金融和非正规金融的效用错位等，无法与下一步农村经济的发展相契合。本文对江西农村金融的现实状况进行了观察和分析，进而总结出以下特征。

第一，江西农村信贷资金的总量不足。目前农业生产主要由农村信用社贷款，由于体制、金融政策等原因，农村资金的运用出现了“非农化”现象。金融机构投入农村的资金数量减少，且投资领域单一性严重，急需投资领域存在严重的资金缺口（潘林，2007）。即便江西农村金融机构目前不断增加农村的信贷资金，其巨大的资金缺口也一直难以填补。

第二，江西农村金融资金流失严重。目前，江西省的农业贷款和乡镇企业贷款主要靠农村信用社支持，而贷款以利润为向导，趋向于利润率高、回收期短的项目。由于江西城镇二元化严重，农村资本要素报酬远低于城市，且乡镇中小企业利润较低，故普遍存在农村资金流失的问题。

第三，江西农村金融秩序混乱，民间借贷盛行。江西的民间借贷在某种程度上填补了正规金融机构无法满足的农村巨大信贷缺口，然而，大部分的民间借贷往往处于监管之外，具有高利贷的性质，不但大大提高了农民借贷成本，而且扰乱了当地的金融秩序。

四、江西农村金融机构的发展途径

在互联网背景下，江西农村金融能够得到发展的助力，打造完整体系，深化客户服务。但在这一发展过程中也容易产生许多问题，因此需要根据具体情况采取差异化应对措施，有针对性地进行规范。

第一，完善法规与加强自律相结合。应依照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”原则，确立互联网金融各业的监管职责分工，落实监管责任（叶青，林江等，2015）。在完善法律的同时，还需要加强行业自律以及平台自律，积极发挥国家及江西省互联网金融协会在行业自律管理方面的作用。

第二，农村金融机构进行信息化建设。农村各类金融机构要加强对信息技术的投入，开发手机银行、电话银行业务等操作简易、适合农村居民使用的电子程序，让低收入群体能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融服务。另一方面农村金融机构还可以加强与电商合作，通过与电商合作积累客户信息，从而针对客户情况设计金融产品及服务，有效控制风险。

第三，设计推广简单灵活的小额度的信用贷款。“十五”规划项目的一份社会科学的调查（汪伟，2010）指出，在调查地区，农户贷款额度在1万元以下的占所有贷款农户的80%以上。可见，在农村金融市场，小额贷款占有着很大的市场空间。并且农村金融组织应考虑到农户的受教育水平，使用简单灵活的借贷手续。

第四，推动金融机构多样化，形成完整成熟的金融体系。具体需要以下几点：（1）积极促进民间金融正规化，对非正规金融机构予以承认、扶持或取缔。而不是让一些正常民间金融，在正规金融的排挤和政府的打压下游离于金融体系之外，转入地下（胡国峰，2009）。正规化利于监管金融系统、防范金融风险和完善金融体系。（2）为民营金融机构制定相对宽松的利率政策。各类金融机构可以合理竞争，根据借贷双方的意愿制定利息，促进市场健康发展（彭小贵，2008）。（3）完善农村保险市场。建立农业保险机构分散农业生产风险，保证农户的利益，提高其还款能力。（4）对违规操作以及濒临破产的互联网金融机构进行市场退出处理。退出机制能倒逼各类平台合规发展，保护消费者权利。

第五，发展多种金融服务，提高客户粘性。一方面放宽市场准入，促进服务主体的多样化，鼓励适应农村经济、农业发展和农民需求的多种新型农村金融机构。另一方面各金融机构主体应深化服务，发展如协商、第三方调节、申请仲裁等多元化的纠纷处理方式，维护农村客户的利益，形成良好的用户体验，从而培养农村居民的使用习惯。

五、总结：江西民间金融未来发展展望

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关键词：农村信用社；服务创新

中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)08-0077-03

当前，农村金融服务供给与需求非均衡性已成为制约农村经济发展的重要因素之一。加强农村金融服务创新，增加有效服务供给，提升农村金融服务水平，进一步助推农村经济可持续发展，不仅是金融机构商业可持续发展的需要，而且是经济金融良性互动的重要途径。近日，笔者对荆门市农村信用社服务创新情况进行了调查和剖析，并对如何改进农村金融服务创新提出了若干建议。

一、荆门市农村信用社服务创新的现状及特点

1.服务对象持续三农化。长期以来，荆门市农村信用社秉承服务三农宗旨，不断加大三农贷款支持力度，三农贷款所占比重一直保持在90%以上。而其它贷款所占比重一直低于10%，这部分贷款主要集中在除农户、村组集体、农村工商企业以外的其它非三农群体。

2.服务手段逐步电子化。自2000年以来，荆门市农村信用社先后自主研发了荆门市农村信用社县辖电子联行业务系统、农村信用社信贷业务系统和市辖范围综合业务系统；2003年以来在原省信合办和现省联社统一部署下，荆门市先后开通了湖北省农村信用社电子联行业务系统、农村信用社信贷业务系统、无纸化办公OA系统和湖北省农村信用社综合业务系统，原有的自主研发的电子化项目停用，从而实现了全省业务办理电子化，在此基础上实现开办了银联卡业务，方便了客户异地存取款。

3.中间业务趋向化。中间业务以不占用资金、无风险、收益率高等特点，普遍受到银行业金融机构重视。荆门市农村信用社受技术条件及人力资源短缺等因素制约，近几年在中间业务开发上，一直集中于低层次的业务，主要品种有代农户收电费、工资、代收税款、保险、代财政发放农户直补资金等，其中只有保险是收费业务，而其它业务均为无偿服务。2005年、2006年和2007年的中间业务收入分别为37万元、200万元和655万元，分别占当年总收入的0.16%、0.63%和2%。

4.信贷品种长期单一化。相对商业银行丰富的贷款品种，农村信用社的贷款品种长期保持单一化，其主要产品仍然局限于农户小额信用贷款和联保贷款、农户抵质押贷款等少数品种上，难以满足广大农户、农村个体工商户和私营企业日益增长的多元化、多层次的贷款需求。而且由于农户联保贷款实际运行中存在的高风险性，荆门市许多农村信用社已停办了此项业务。

5.市场营销保持粗放化。近几年，农村信用社在市场营销方面做了一些探索，但无实质性进展，如在利率的制订上，很多信用社凭借其垄断地位不区分客户风险类别实行一浮到顶的利率政策；贷款手续不论黄金客户、普通客户都实行统一的贷款操作流程，使得部分黄金客户在发展壮大后，放弃对信用社的选择。

二、农村中小金融机构服务创新面临的主要问题

受多种因素影响，农村信用社目前所进行的金融创新，不论是从科技含量还是从实际应用来看，都处于相对较低层次，基础性金融创新少，一般性外延式创新比较多，产品创新的作用仅限于原有产品功能的延伸、改进和增量变化，对市场的实质性影响有限。所以信用社进行金融创新还面临着许多困难和问题需要解决。

1.创新理念落后。一是三农界定过窄，束缚了服务对象拓展。农村信用社的市场定位是农业、农村、农民。农业是相对服务行业、工业提出来的概念，主要指农、林、牧、副、渔；农村是相对城市而提出来的一种区域性概念，主要指乡镇及以下区域；农民是相对工人、知识分子、其它社会阶层提出来的概念，主要指从事传统种、养、加行业的人员。按照以上定义，许多农村信用社将服务对象理解为这三个概念的交集，即同时满足产业概念、区域概念和服务对象的身份概念。[1]对三农概念理解的狭隘性，使部分信用社认为服务三农就是仅仅支持从事传统种、养、加产业的农民，而其它为农民服务的个体私营组织、工商企业、个体工商户、国家公职人员等不是信用社支持对象。二是经营以自我为中心，服务质量提高缓慢。信用社以“我之不变”消极应付“他之万变”，市场方向性差，忽视市场需求。如在贷款期限制定上并不是根据客户的实际需要来确定，而是根据考核的需要(保年初贷款余额或实现当年到期贷款利息收入计划)来安排贷款期限；为了防范风险，贷款手续越来越繁琐，许多客户因此耽误了商机。[2]

2.创新基础薄弱。一是农村金融产品还处于初级阶段。从国内外商业银行金融创新的实践来看，金融创新常以已有的产品为基础，使金融工具的若干特性(利率、期限、对象、收益、流动性、数量大小、信用风险、国家风险、可买卖性等)在原有产品的基础上进行重新“捆绑”，可以说，新工具的创新常有赖于旧工具的支持，如果没有先前的创新，后来的创新很可能就有困难。多年来，农村信用社一直以传统存贷业务为主，在金融工具创新上，也只是近两年才开始，所以开发新的金融工具的基础还相当薄弱，比较困难。二是农村的金融市场建设滞后。现代金融产品的创新，通常借助于资本市场、保险市场和担保市场，银行业务证券化和金融混业化趋势已成为金融创新的主要方向。没有完善的资本市场、保险市场和担保市场，金融创新难以取得实质性突破。当前，农村的这些金融市场在荆门来说几乎为空白，借助于外在金融市场进行创新难度较大，成本较高。三是农村金融从业人员整体业务素质相对不高。对新产品、新业务的开发、营销缺乏智力支持。四是科技建设滞后。科技创新是现代金融创新的基础。但长期以来，由于农村信用社管理体制不顺，科技建设各自为政，没有形成全国的统一网络和力量，很多地区的网络建设与商业银行相比还处于起步阶段，不论是硬件投入还是软件投入，距离现代化的网络建设还有很大的差距。

3.创新成本较高。一是农户对金融知识了解不够，增加了新产品推广难度。如近几年，荆门市农村信用社为了方便农户，创新了财政发放直补资金业务，此项业务为免收费业务。当财政直补资金一到，信用社就按财政提供的农户名单给其开户上折，以方便农户随时支取，平均每户仅有几十元钱，最多也不超过300元钱。然而每到直补资金发放期间，平均每天成百上千的农户一起涌到信用社支取直补资金，有时把信用社营业室围的水泄不通。此项业务不仅留不住资金，而且还要为此支付工本费、劳务费，甚至影响到其它业务的正常办理。二是ATM机运行成本较高。自2007年9月份以来，荆门市农村信用社已陆续在各县城区和经济发达乡镇上线10台ATM机。平均每台机子的月均维护费用在1200元以上，平均每台日均办理业务量仅为20笔。三是网络建设费用重复支出。如前所述，荆门市从2003年开始加大计算机网络建设力度，先后投入了80多万元资金开发了信贷业务综合系统和综合业务系统，省联社成立后，要求各联社出资建立省联社计算机网络中心及开发信贷业务综合系统，由于荆门原先开发的软件版本与现在的版权不相容，只能停止使用，造成极大浪费。

4.创新机制缺失。一是没有成立相应的金融创新组织。在各级联社，没有建立研发金融创新的专门组织，服务创新往往分散于各业务科室，横向联系性差，专业性不强，服务创新往往被视为非重要业务。二是没有完善的金融创新激励机制。对于各级联社及高管的考核和发展规划，其重点往往是存贷款、利润等指标，而对于金融服务创新往往不给予考虑，金融服务创新长期得不到应有的重视，导致农村信用社的金融服务一直处于低水平。三是竞争动力不足。在荆门的农村市场，农村信用社的各项业务基本处于垄断地位，在缺乏竞争压力的情况下，既使进行金融服务创新，对其业务市场份额也不会有太大影响。[3]

三、加快农村中小金融机构服务创新的对策建议

1.更新创新理念。一是树立客户为中心的理念。改变传统的以自我为中心的经营理念，摒弃进行金融创新就是控制风险而忽视客户需求的做法，正确处理风险控制与优质服务的关系，防止顾此失彼。要通过金融创新，实现业务流程更大限度地为客户提供多元化、个性化的增值服务。二是改变传统狭隘“三农”观念，扩大服务对象支持范围。今天的“三农”概念内涵十分丰富：农民不仅指与士地打交道的人，而且亦工亦农、亦商亦农、离土不离乡、离乡不离土的都是农民。农业的外延也在不断拓展，除了传统的农、林、牧、副、渔，还包括为农民、农产品提供服务和加工的企业和组织。而农村经济的范围几乎涵盖了县乡经济中的几乎所有经济成分。“大农业”观念确立后，服务三农的天地和空间就扩大了许多，有利于深化原有的金融服务，发现新的市场机会。

2.加强组织制度供给。竞争是企业活力源头，要通过在农村增加多种形式的金融组织来激发农村中小金融机构的服务创新意识。一是加快在农村地区推进村镇银行、贷款子公司、资金互助社的试点、推广。二是邮政储蓄银行要加快资产业务创新，尽快让贷款业务的开办取得实质性进展。三是在经济相对比较发达的农村地区可以设立证券、保险等代办点或营业网点，方便富裕起来的农民投资理财。四是由财政出资组建农村信用担保机构，着力解决农民贷款抵押担保难的问题，但应明确只对因自然灾害造成损失的贷款承担连带责任。

3.加强城乡金融机构的沟通合作。商业银行在金融服务创新方面的能力强于农村中小金融机构，但他们在城市所面临的竞争要比农村中小金融机构激烈的多。而且农村金融市场发展前景广阔，加快城乡金融沟通合作，进行优势互补，对于促进农村经济和金融机构持续健康发展具有重要战略意义。一是具备条件的商业银行可以参股、控股或收购农村中小金融机构，拓展其服务领域。二是农村中小金融机构要积极向商业银行申请辖内没有、自身不经营、客户迫切需要的金融业务、产品，充分利用县及县以下地区各类银行业机构的服务网络资源，同时又发挥商业银行的功能和产品优势，形成金融合力，为农民提供更多的金融产品和服务，有效缓解农村金融机构产品单一、不能满足农民群众需求的现象，切实提高对农村地区的金融服务水平。

4.加强金融基础知识普及。只有首先提高农民对金融知识和金融产品的认知程度，才能扩大农民对金融服务的需求，从而推动金融机构服务水平的提高。因此，在农村地区普及金融知识是当务之急。充分协调发挥地方政府、乡村政府、银行业金融机构、地方团组织、媒体等各方面的作用，开展“送金融知识下乡”活动，普及农村金融基础知识。重点开展支付结算、银行卡应用和推广、利率政策、信贷手续等农民普遍关心的金融法律和业务知识宣传，帮助农民了解、掌握和熟悉金融业务，提高金融业务透明度和普及率。

5.加强农村金融产品供给。一是进一步拓展农户小额信用贷款和农户联保贷款，对小额农贷在贷款对象、用途、额度、期限等方面进行延伸和拓展。二是积极尝试开办个人委托贷款、打工贷款、住房抵押贷款、流转土地承包经营权抵押贷款、消费贷款等多种信贷业务，满足农民个性化、差异化的金融需求。三是适应农村经济发展变化的要求，大力发展结算、信用卡以及理财服务等以手续费为重点的中间业务，为客户提供优质、高效的服务。

6.加强农村金融机构经营机制的创新。一是要加快建立统一、跨专业和业务条线的产品研发和管理部门，提高协作效率和创新质量，为深入、有效开展金融创新活动提供组织和体制保障。二是从人才和队伍建设着手，切实加强创新能力建设。注重人才培养，提高专业人员素质，形成专业的创新队伍；完善绩效考核机制，加大对部门和员工自主金融创新产品研发、推广奖励力度，激发员工金融创新积极性。

7.加强科技建设。尽快理顺农村信用社管理体制，统一规划和开发全国农村信用社计算机网络，减少重复建设和投入。在目前的情况下，可以依托全国农村信用合作协会，将农村信用社计算机构网络建设外包，或在全国范围内组织信用社计算机网络建设的精英，联合开发建设农村信用社计算机网络，实现农村信用社网络建设全国化。

参考文献：

[1] 龚柏成，黄诚.当前农村信用社发展的瓶颈制约及战略研究[J].海南金融，2006，(12).

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【关键词】农村合作金融机构 金融产品 金融需求

农村金融是农业经济发展的核心，增加农村金融供给，改善农村金融服务，是农业和农村经济发展的重要保障。农村合作金融机构是目前为止服务农村的主力军，截至2011年末，全国共有法人农村合作金融机构2954家，占比为全国银行业金融机构78.5%；其中包含营业性网点75856家，占全国银行业营业网点的38.8%。农村合作金融机构涉农贷款余额3.9万亿元，占全国银行业金融机构涉农贷款的32.9%。涉农贷款中农户贷款2万亿元，占全部银行业金融机构农户贷款的78%。由此可见，农村合作金融机构对农村经济的发展起着举足轻重的作用。建立健全农村合作金融机构对农民和农村中小企业的金融需求有着极为重要的现实意义。

一、农村合作金融机构的金融产品和服务供给存在的问题及原因分析

（一）农村资金流失严重，贷款总量严重不足

农村金融有其天然的劣势，资金流失是长久以来难以解决的问题。据估计，每年从农村抽离的资金约6000亿元，其中抽离的主要渠道可能通过以下几个途径。一方面农村合作金融机构是为了规避自身风险，将从农村吸收的大量资金向县以上金融机构转移；另一方面农业银行、邮政储蓄及其他一些商业银行的分支机构，它们在农村有一定的吸收储蓄存款的能力，为了获得更高的收益和规避风险，所以它们对农户和农村中小企业贷款较少，导致了农村资金的进一步转移。由于农村资金的严重流失，和我国农村经济发展的需求相比，农村贷款总量严重不足。

（二）农户和农村中小企业的贷款需求难以满足

除小额信用贷款以外，现行的信贷政策条件，担保抵押资产是否充足是决定贷款的关键条件。农村合作金融机构为了规避风险，更倾向开展担保抵押贷款。由于农户和中小企业的经营场所、产品和经营周期的特殊性，对于少于50年的租用土地，果树、奶牛等流动性强的资产，银行是不允许作抵押的。缺乏有效的抵押资产，严重的影响其贷款的取得。通过调查问卷表明，在农户贷款中，72%的农户选择向亲戚朋友借款，选择向农村合作银行借款的只有22%。由此可见，受农村合作金融机构贷款的一些条件的限制，使其资金供给远远不能满足农户和农村中小企业的贷款需求。

（三）农村合作金融机构金融产品比较单一

通过调查，我们可以看到现在的农村合作金融机构开展的主要业务仍然传统的存贷款业务，只有部分农村信用社开展了保险、代收代付业务，业务开展利用的是网点和人员的优势，仍然主要集中在传统的劳动密集型业务。农村合作金融机构单纯提供中介类服务给客户，不能满足客户对金融产品的多样化以及对金融服务的多类型化的需求。例如，在办理结算业务上，只能为客户办理现金、汇款以及转账等业务，而且办理效率较低，相对花费时间较长。由此也可看出，农村合作金融机构开展中间业务还处于一定较低的水平，在网上银行、电子银行以及理财业务等方面，客户已有较大需求，但农村合作金融结构针对此类业务还属于空白。一方面这是由于农村合作金融机构缺乏竞争，导致自主创新的动力不足。另一方面，由于农村合作金融机构现有员工的知识水平所限，开展新型的科技含量较高的业务存在一定困难。单一的金融产品种类和广大农户的期望相差甚远，不能对客户产生足够的吸引力。客户的流失，同样也阻碍了农村合作金融机构的进一步发展。

二、解决农村合作金融机构金融产品和服务供需问题的对策建议

（一）增加涉农贷款投放，更为有效缓解农村资金紧缺问题

服务“三农”一直是农村合作金融机构的宗旨，在不断变化的农村经济新形势下，农村合作金融机构应通过调整信贷结构，加大涉农贷款力度，目的是能够满足农村农业生产以及广大农民的越来越多的金融产品和服务需求。在适应经济形势和国家宏观经济调控背景下，农村合作金融机构坚持“控规模、保支农、调结构”的原则，多渠道筹集资金，加大信贷支农投放力度，确保“三农”服务工作不放松，支农力度不减弱，信贷投放不下降，涉农贷款整体实现高速增长。

（二）增加农村合作金融机构融资渠道，加强政策扶持

对于农村合作金融机构而言，适度提高农村利率水平，可吸引其加大支农力度。但针对农户的小额信贷，提高的利率部分不能转嫁到农户身上，可由中央和地方给予一定的财政补贴。一方面没有加大农户的还款压力，另一方面提高了农村合作金融机构的信贷人员积极性。较高的利息收益，给农村合作金融机构带来更多的收益，方便以较高的福利水平吸引高水平人才，进一步促进农村合作金融机构的长远发展。

由于各农村合作金融机构的地域差异，经济水平有较大的差距。经济发达地区资金充裕，存款远远大于贷款，对于偏远的贫困地区，由于本地的储蓄较少，可供借贷资金也就较少。可与其他金融机构互通资金有无，使资金得到充分利用。另一方面，可加强与城市商业银行的合作，将城市资金引入农村，多途径的打开农村合作金融机构的融资渠道，加强对农村金融的支持。

（三）积极探索信贷新模式，着力满足不同主体信贷需求

农村金融的需求者具有分散的特点，但在新形势下这一传统正在发生变化，在新农村建设时期，现代化农业经济发展迅速，农村合作金融机构立足于服务“三农”，就应该通过提供多种渠道，服务于广大农户和各类农村市场资金需求主体。由于目前我国农村农民相对资金困难，缺少有效的抵押担保物，但是针对信用良好的农民，在核准贷款抵押物方面采取灵活多变的政策方式，努力进行产品和服务的创新，积极拓展业务，一方面满足银行的盈利性需求，一方面尽量满足客户的贷款需求。比如发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，这些贷款种类不需要抵押担保，并可根据农业生产周期，灵活调整额度、期限、利率等要素，拓展小额信贷适用范围。

农民专业合作社的出现为广大农户获取金融支持提供了良好的方式，农村合作金融机构可将自身业务与农民专业合作社相对接，在大力支持分散农户的同时，亦可将分散农户和大市场提供有效对接服务，具体可通过将其法人授信与合作社成员单体授信有机结合起来，在金融服务方面进行创新。针对农村小企业的资金需求，可采用农户小额信用贷款或采用农村联保贷款机制，支持农村中小企业的创业和发展。通过创新形成跨地区、多行业的银（社）团贷款，以形成较大规模的资金来源，为农业产业中的龙头企业提供雄厚的资金支持。

（四）大力进行金融产品和服务创新，树立全面服务新形象

网上银行、电话银行、短信银行等电子银行的出现给传统银行业带来了冲击，已经成为拓展银行中间业务的重要渠道，农村合作金融机构也应认清形势，大力推广电子银行的发展，在思想认识和管理上给予重视，提供全方位的服务。在网点设置方面，应贯彻“两点两机、包村包片”战略，即通过设立标准化营业网点和简易营业网点，布设POS机和ATM机，实施临近机构信贷员包村包片等服务方式，让农村金融改革的新成果真正让广大农户享受。通过立足农村的准确定位，获取广大农村地区客户的信任，树立良好的形象，全方位提升，增强总体竞争力。

金融风险一直是各金融机构的经营重点，农村合作金融机构也不例外。各地农村合作金融机构可从当地实际出发，就农村地区多元化的金融服务需求特点，可将理财产品、各类银行卡、支付结算系统等引入农村，在成本可控的范围内，研发、设计新的金融产品和服务方式，通过将银行、保险公司、担保公司、农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户这几种农村金融市场经济主体组成信用共同体的模式，增强信用，提高农户贷款的可得性。而农业贷款风险的不可预测性，农业保险发展一直停滞不前，这也困扰了各类农村金融机构，农村合作银行可微小让利，通过与保险公司合作，把涉农保险引入，建立起涉农贷款与涉农保险之间的联姻机制，通过这一机制，扩大信贷规模，提高信贷质量。

农村合作金融机构应该有条不紊的推进其改革与发展，以更好的为“三农”服务为目的，形成一个责任分明、内控完善、运行顺畅、服务完善的农村银行业金融机构，通过进一步创新金融产品和服务的改良，将有效促进城乡统筹发展，这对建立现代农村金融制度和加快工业化、城镇化进程有着重要的推动作用。农业和农村经济的又好又快发展及社会主义新农村的建设将更好更优的实现。

参考文献

[1] 张涛.我国农村金融发展的路径思考[J].当代经济，2013（06）.

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关键词：县域经济；农村金融；发展现状

中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01

一、县域经济中农村金融发展的总体形势

从目前我国的经济发展来看，县域经济的发展得到了广泛的关注，县域经济的增长速度直接推动了国民经济增速的直接提升。而对于县域经济而言，农村经济是重要的组成部分，为了活跃县域经济，解决农村经济中的资金问题，近些年农村金融的发展力度较大。目前，县域经济中农村金融发展主要呈现以下形势：

1.县域经济中的农村金融得到了足够的重视。在农村经济中，要想促进农业发展，就要切实解决三农问题，而三农问题焦点在于资金问题，基于这种认识，县域经济中的农村金融得到了足够的重视。

2.县域经济中的农村金融机构的数量明显增多。为了更好的服务农村经济，农村金融机构的设立数量明显增多，农村金融服务目标相对明确，为广大农民提供了强有力的资金支持，初步解决了农村融资难的问题。

3.县域经济中的农村金融服务职能大大加强。由于农村金融得到了应有的重视，因此农村金融机构在服务目标设定，服务职能拓展方面取得了突出成绩，有效保证了农村经济的持续稳定发展。

二、县域经济中农村金融发展存在的问题

虽然目前县域经济中农村金融得到了一定的重视，但是受到金融体制改革和县域经济资金总量的限制，目前县域经济中农村金融发展还存在一定的问题，制约了农村金融的发展。

1.农村金融总体资金量十分有限。虽然农村金融的作用和地位得到了充分的重视，但是由于农村金融受到县域经济的限制，在资金总量上尚不能满足农村经济的实际需要，一定程度上还不能对农村经济形成有力的支撑，没有发挥出农村金融的积极作用。

2.农村金融缺乏必要的融资手段。目前农村金融资金的来源主要依赖县级经济的支持，而对于多数县域经济来讲，要想获得足够的农村金融资金显然是不现实的。因此，农村金融急需探索必要的融资手段，提高融资能力，实现金融服务和支撑的作用。

3.农村金融体制急需进行深化改革。由于目前农村金融面临着资金短缺、缺乏融资手段等问题，在整个农村金融体制上还需要进一步深化改革，从制度上解决现存的资金和融资手段问题，加大政策支持力度，增强资金配套服务职能。

三、县域经济中解决农村金融发展问题的具体措施

考虑到县域经济中农村金融的重要地位和促进作用，我们应积极解决农村金融发展存在的问题，发挥农村金融对县域经济的促进作用，为县域经济发展提供金融支持。针对上述问题，我们可以采取以下策略：

1.盘活农村金融现有资产，争取上级资金支持。考虑到农村金融资金不足问题，我们应从两方面入手解决。首先，我们要努力盘活农村金融现有资产，发挥现有资产优势。其次，我们要以支持农业经济发展为由争取上级财政部门的支持。

2.开展小额贷款和抵押业务，拓展融资手段。针对农村金融缺乏融资手段的问题，我们应积极拓展融资手段，可以借鉴成熟银行的经验，广泛吸纳农民存款，并根据农民需要开展小额贷款和抵押业务，增加融资形式和手段。

3.加快农村金融体制改革步伐，追求改革实效性。对于目前农村金融体制所表现出的制约因素，我们应努力加快农村金融体制改革步伐，根据农村金融发展形势，以服务农村经济为目标，拓展农村金融融资渠道，增加农村金融服务的辐射面，使农村金融体制改革取得实效。

四、县域经济中农村金融发展的趋势分析

尽管目前县域经济中农村金融还存在一定的问题，但是农村金融在县域经济中的主要地位是无法忽视的，并且随着县域经济的持续快速发展，农村金融发挥的作用越来越明显。从现有的资料分析可知，县域经济中农村金融将在以下几个方面取得大发展。

1.农村金融体系将逐步完善，将会给农村经济提供强有力的资金支持。从目前的趋势来看，农村金融体系的布局将逐步完善，布局将趋于合理，在未来的几年，农村金融体系的优势将逐步显现出来，农村金融的资金支持将更有力。

2.农村金融将成为农村经济中重要的服务产业。农村金融归根到底是为农村经济提供资金支持和服务的，因此农村金融本质上属于服务产业。考虑到农村金融的重要作用，农村金融将成为农村经济中的重要服务产业。

3.农村金融将成为县域经济的发展提供持续的动力。农村金融的快速发展，可以直接带动农业经济的持续健康发展，进而推动县域经济的快速增长，因此，未来农村金融将为县域经济的发展提供持续的动力，将为县域经济的增长做出突出贡献。

五、结论

通过本文的分析可知，在县域经济中农村金融占有主要地位，对农村经济的发展具有重要推动作用，为农村经济的持续健康稳定快速发展提供了重要的资金支持。因此，我们必须努力解决农村金融发展中存在的问题，促进农村金融健康发展，发挥其积极作用，推动县域经济的稳定增长。

参考文献：

[1]董彦岭，吴立振.对我国县域金融与县域经济协调发展的研究[J].科技信息，2007（01）.

[2]李冰.转型经济条件下的金融控制[J].北京师范大学学报（人文社会科学版），2001（03）.

[3]谢朝华.我国金融监管制度的目标框架选择[J].商业研究，2005（18）.

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关键词：农村金融；农村金融发展；交易信用

一、交易视角的农村金融内涵

在交易视角下，依据新制度经济学的分析框架，只有真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然会诱导出相应的农村金融机构。相反，如果忽视农村金融交易的条件，人为地向农村经济系统强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易规模的扩大，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织规模是农村经济活动规模的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供给主体，其本身数量的多少、规模的大小，现代化程度的高低并不必然与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功能的发挥。因此，农村资金融通只是农村金融外在形式的概括，而非农村金融本质属性。农村金融不论其数量、规模、现代化程度以及表现形式和组织方式如何，其本质都是信用关系制度化的产物，是不同产权主体基于信息、信任、信誉和制度约束基础上的信用交易活动，它通过信用工具将分散资金集中有偿使用，以实现规模经济，并通过组织这些活动的制度安排构成经济系统及其运动形式。农村金融系统是由资金的流出和流入方，连接二者的农村金融中介机构和农村金融市场，以及对其进行管理的中央银行和其它农村金融监管机构及其运行制度和机制共同构成的。

当前我国农村金融供给不足的问题，实质是农村金融交易不足的问题，更进一步讲，是农村金融交易条件不足的问题。基于交易视角，农村金融形态的变迁应该内生于农村经济发展，只是其功能的实现形式。因此，农村金融的概念内涵在功能意义上表现为：

（一）农村金融是具有促进农村经济发展功能的金融。农村金融作为农村的金融，在功能范式的认知框架下，是指与农村经济发展的金融需求相对应、具有促进农村经济发展功能的金融，而不是被人为认定农村身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的地理意义上的农村金融机构及其组织体系。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，在分工和交换体系中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织体系才属于农村金融的范畴，即农村金融的交易功能决定了农村金融机构和组织体系的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、规模的大小和现代化程度的高低，而在于其功能的发挥程度。

（二）农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村金融从属于农村经济系统，研究农村经济问题应包括农村金融，研究农村金融问题，要考虑农村经济的影响；同时，农村金融又属于金融范畴，是整体金融系统中的一个单元，研究金融问题不能回避农村金融。同样，研究农村金融问题，不能不考虑整体金融的影响，农村金融系统运动既是金融系统运动的一部分，又是农村经济系统的一部分；既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态，是宏观经济环境下农村经济与整体金融双重作用的结果。

（三）农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。

二、农村金融发展的制度分析

分析农村金融发展过程可以发现，农村金融发展是由特殊主义信用向普遍主义信用的发展，实体经济中规模经济的存在和经济主体对规模收益的追求是农村金融发展的前提；信息以及建立在信息基础上的信任、由信任产生的信用、持续信用形成的信誉是农村金融发展的根本；减少农村金融交易的不确定性，降低农村金融交易风险和农村金融交易成本的制度，是农村金融发展的保证。农村金融发展归根到底是农村金融制度的完善。

在把握农村金融发展制度属性的基础上，还必须结合农村金融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解农村金融发展。

（一）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。

（二）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出金融交易的扩张的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的有限理性和看不见的脚，必然使政府对金融发展的要求不断提高，出现对金融发展的过度干预，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。

参考文献