国外对农村金融的研究范文

导语：如何才能写好一篇国外对农村金融的研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】金融 农村金融 国外农村金融

一个国家农村金融体系是否适应农村经济发展的需要，能否使农村的资本要素得到最优的配置，直接关系到农村经济的发展。农村金融成功的国家在农村金融市场有以下几个比较突出的特点，我们应借鉴国外成功的经验并结合我国实情制定正确的农村金融发展规划。

一、国外政策性金融支农特点突出且独立性强

（一）政策性金融支农特点突出

针对农业生产中农业生产风险高、农业投资数额大、期限长、见效慢的特性，由此决定了农村金融运作需要政府的大力支持。日本政府于1945年和1947年分别通过了创建政策性金融和合作金融的相关法律，在金融体系运行过程中通过政府财政对合作金融组织运行及农村中的贷款提供各种补贴。在印度，政府和农村金融机构都为农民提供创业资本。通过对农民提出的创业要求由政府无偿提供25%的原始资本，商业银行提供75%的配套贷款，对农户提供信息咨询和技术培训；对创业贷款形成的损失，政府还给予一定补偿来积极鼓励农民自主创业。

（二）国外农村金融机构独立性强

国外的农村金融机构组织独立核算，自主经营，而中国的农村金融机构很难做到这一点。我国农信社只是名义上的合作组织，在实际经营中官办性质依然存在，其经营难免受到官方行政干预，难以履行农村信用合作社为农业农民服务的宗旨，往往恶化农信社资产质量。而且农信社的利润导向越来越明显。

二、国外农村金融贷款模式微型化

发源于孟加拉国的Grameen bank的微额信贷被世界公认是扶贫到户的最有效模式。所谓微额信贷（microfinance），一般指通过想低收入客户、个体经营者提供金融服务、社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，具有金融含义和社会含义双重含义孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。印度政府通过一系列扶贫计划构建了世界上最大的微额信贷体系，其中最为著名的是农村综合发展计划。最近十几年，互助合作团体法案的颁布促进了互助合作团体的发展，微额信贷正通过银行-自助团体联系计划，在政府及非政府组织的大力推动下迅速发展。

三、国外农村金融环境安全

（一）技术环境

国外金融对农村科技进步的成功支持主要表现在创造良好的支持环境，将固定资产投资作为支持的重点，对大型水利工程、农田基本建设、农村基础设施和机械设备等的支持，增加支农金融机构的筹资渠道等保险和风险担保。

（二）金融风险防范

日本农村金融对金融风险的防范，首先是政府直接参与建立了农业信用保证制度，对农协经营损失和债务进行补偿；农协之间还协议建立了相互援助制度，即农协组织每年须将吸收存款的10%作为专项储备，由农林中央金库统一运用和管理，来提高农协组织的流动性；对于农协会员的存款方式实行强制保险，农协会员存款后不用支付任何保险费用，其储蓄存款就自动成为被保险对象。

（三）监管环境

农村金融的监管由政府的金融监管厅负责，它监管金融组织的资金运用情况，确保其合规经营。而印度的农业保险却比较健全和完善，形成了完整的体系。在这一体系中，由国家设立农业（政策性）保险公司，专为农作物生产、经营、加工等提供保险，农民无论是否拥有土地或是否负债，都可以申请加入农业保险。

四、结语

经济发展，金融先行。在推进社会主义新农村建设的进程中，深化农村金融改革必须立足我国国情，借鉴国外主要资本主义国家农村金融建设的成功经验，构建具有中国特色的“多层次、广覆盖”的农村合作金融体系，才能在农村金融市场形成有序竞争的局面，解决金融抑制的难题，突破农村经济发展的瓶颈。

参考文献

[1]赵维清.日本认定农业者制度及其对我国的启示[J].现代日本经济，2012（02）：65-72.

[2]张乐柱.农村合作金融制度研究[D].泰安：山东农业大学，2004： 66.

[3]焦海英.日本农村合作金融及其对中国的借鉴意义[D].杭州：浙江大学，2002： 13.

[4]马忠富.国际农村合作金融发展的经验及启示[J].中国农村经济，2001（ 11） ： 72-78.

[5]王煜宇.农村金融法制化： 国际经验与启示[J].农业经济问题，2011（08） ： 102-109.

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关键词：农村金融；市场竞争；资源配置；新农村建设

一、问题提出

改革开放以来，农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的正规金融体系。在我国农村的金融体系中，正规金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄【1】。在当前的农村金融领域市场竞争中，寡头竞争成为一种趋势【2】。农村信用社是当前农村金融机构的核心力量，在农村拥有最多的分支机构，并且唯一与农户具有直接业务往来，逐渐形成了在农村金融市场的垄断地位。

本文试图对国内外有关文献进行梳理，从而把握国内外农村金融市场研究脉络和最新动态，以求对我国农村金融市场研究有所启示【3】：

国内农村金融研究的主要观点有：一些经济学家提出，农村金融是主要涉及货币与信用关系，涉及农村范围的各种金融活动，和农村的经济活动有密切关联。周志祥认为，农村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。丁邦石认为，农村金融是农村货币流通和信用活动的总称【4】等。

近年来，国外关于农村金融组织体系的研究主要集中在农村金融市场状况、供求关系，以及农村金融的管理体制等几个方面。较新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs将农村金融定义为所有农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究发现，农村金融服务供给与贫困之间的关系非常复杂【6】【7】。Zeller et al.还发现，农村金融服务会影响农户食品安全.Meyer也认为，世界银行2000～2001年世界发展报告中提出的新贫困概念改变了人们对金融在发展中作用的理解，农村金融服务除了促进生产和投资的良性循环外，还可以平滑消费和增进食品安全【8】。

二、农村金融市场竞争的现状与特点

当前农村金融领域的市场竞争总的来说比较混乱，带有明显的寡头竞争阶段的特征。具体表现为以下几点：

竞争的主体多而混乱。农村金融市场上参与竞争的主体众多：一类为国有商业银行；二类为区域性的金融机构，如农村信用杜等；三类为基金、股金服部等组织【9】。这些主体本不能参与金融市场竞争，但往往公开修建门面，挂出办理存贷款业务的招牌。

存在非公平或非法竞争。农村金融市场上的竞争最恶劣的特点就是进行非公平竞争或非法竞争，突出表现在存款业务上的直接高息竞争和变相高息竞争。

缺乏金融服务品种的创新。目前农村金融市场金融服务缺失比较严重，基本都没有往乡村延伸。特别是消费性的金融尚未推向巨大的农村市场。

三、形成农村金融市场竞争现状的原因

一是政策失控。国家对农村金融市场的政策失控主要表现是：对农村金融市场的准入缺乏严格控制；对机构设置缺乏严格控制，农村金融市场资源的承载力有限。

二是监管乏力。近年来农村金融领域的违规违法经营普遍存在，但央行监管乏力，主要原因首先是金融企业经营艰难，央行抱有同情心理；其次是对国有商业银行的处罚，罚来罚去都是国家的钱；第三是对地方性经营机构的处罚，怕引起社会动荡；四是违规经营活动的面积比较大，无从下手。

三是立法滞后。我国的信贷政策变化多而快，相应的法律约束机制少而不全，如农发行作为政策银行，已经成立10多年了，目前还没有相应的法规【10】。

四是不当干预。国家采取的一系列措施，改革农村金融体系，要求有关金融机构收缩或退出农村金融领域的改革措施，但是，一到基层就受到了来自部分党政领导的不当干预。

四、农村金融市场竞争的负面影响

农村金融市场竞争的负面影响一方面扰乱了农村金融市场，另一方面增加了金融企业的不良包袱，潜伏了金融风险。具体表现为：

（一）抬高金融机构的经营成本

存款的高息竞争或变相高息竞争，直接抬高了金融企业的付息率，增加了负债成本.此外人海战术和机构扩张带来了较高的工资费用支出和固定资产的闲置浪费.

（二）降低信贷资产质量

农村金融领域存款竞争过度而信贷竞争较弱，致使在信贷工作上普通存在等客上门求贷的官商作风，致使各金融企业囿于原有的信贷载体和范围，粗放经营【11】。

（三）融资门槛高，导致农民和企业贷款难

在农村，农民和企业普遍反映贷款难，原因有三点：一是资金总量不足，农村资金外流，进一步加剧了农村资金紧张问题。二是体制问题，如中央和各级财政的支农资金和国债项目都是直接投资，没有按照市场化运作。三是贷款抵押担保机制还不适应农村经济的发展。

五、改进农村金融市场竞争的途径

改进农村金融市场竞争必须从治乱和创新两个方面人手.所谓“治乱”是指中央政府和行要加强对金融市场的治理. 主要有【12】：

（一）规范竞争主体

第一，把农村金融市场的股金会、商会服务部切实变为面向单位内部职工或会员的内部融资机构；第二，严格限定企业集资的范围，不得向社会集资；第三，将农村合作基金会撤并入农村信用社；第四，按合作制原则严格规范农村信用社。

（二）规范竞争手段

一是坚决制止一切高息揽存或变相高息揽存行为；二是制止一切在营业场所外的揽存行为；三是制止可能引起非公平竞争的金融企业行为；四是规范宣传行为；五是规范垄断行为等。

（三）加大查处力度

首先，央行在对金融业经营活动的监管要放下包袱，加大查处力度。一是加大基层央行的监管职能；二是制定央行日常监管制度；三是发现问题按规定处理。其次，加强对农村金融市场的监管。

参考文献：

[1]孙健.金融支持、新型农村金融机构创新与三农发展[D].济南：山东大学，2012-05.

[2]黄慧春.我国县域农村金融市场结构与绩效研究[D].南京：南京农业大学，2011-06.

[3]张慧茹.国外农村金融市场研究进展[J].预测，2006，5：50-54.

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[5]王定祥，李伶俐.发达国家农村金融市场发展的经验与启示[J].上海金融，2009，7：61-65.

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金融是经济发展的持续推动力，研究表明：金融发展与经济增长之间具有正向关系。金融体系越完善，就能更好地促进资源配置效率的提高，经济发展得也就越快；反之，经济发展就越缓慢。同样，经济发展程度越高，其金融市场与金融结构的发展水平也就越高。由此看出，努力提高金融发展水平，可以促进经济增长；金融发展水平的滞后，将有碍于经济增长。将上述金融发展理论应用于农村，我们可以得出如下推理:农村金融发展是影响农业经济增长的重要因素之一。它为农村生产经营提供一切金融服务，为农业经济发展提供金融动员和金融资源配置，从而成为促进农业经济增长的重要保证。

国外在金融发展与经济增长的关系问题上主要存在三种观点:金融发展可以促进经济增长，二者呈正相关关系；金融在经济增长中的作用被过分夸大，它并没有推动经济的发展；金融发展和经济增长互为因果。国内对金融发展与经济增长的实证检验也得出了不尽一致的结论。国内对整个中国的研究得出的结论基本是金融发展与经济发展之间存在正相关关系，而在对区域性的某些研究中得出的结论是金融与经济发展之间为负相关关系。结论的不同可能与学者采用的实证检验方法和度量指标不同有关。尽管在关于金融发展与经济增长的关系上有不同的观点，但主流的结论是金融发展促进经济增长。根据金融发展理论，农村金融体系作为一种金融制度安排，是连接农村经济发展中资金供给与需求的重要渠道，对农村经济增长应具有巨大的推动作用。国外研究普遍认为农村存在金融抑制，需要对农村金融实施改革，促进经济发展。国内学者对农村金融发展于经济增长的实证研究中，也大多认为我国农村金融发展落后，对经济增长的促进作用不明显。

2我国农村金融和农业经济发展概况

我国农村金融的起源可以追溯到20世纪30年代初期，在河北香河县成立我国近代最早的信用合作社。新型金融机构的运作以可持续发展为优先目标，完全由市场主体自愿参股，政府主要发挥监督、管理与引导作用。新型金融机构的引入不仅开放了农村金融市场，也给农信社带来了前所未有的冲击，促使其改革。我国农业的发展相对于整个国民经济来说处于劣势状态，函待提高。同时，我国农村金融机构几经改革，但发展水平一直以来都比较低。我国贷款几乎全数投向了工业和服务业，而农业仅仅占据了极小的比例。这些现象显示我国农村金融机构发展不够完善，在对农业的金融支持上效果并不显著，即农村金融存在抑制。研究显示农业并不存在资金供给不足的问题，农村金融并不存在抑制，与前面进行农村金融发展水平和农村金融规模时得出的结果相反。但进一步研究可以发现，农业贷款的余额大于农业存款，只能表明它相对于农业存款是有效率的；但这并不表示在农业的发展上，农业贷款的供给就是充分的。很可能是因为农业存款余额本身处于一个较低的水平，所以农业贷款与存款相比才具有相对优势。

3我国农村金融存在的问题及对策分析

3.1存在的问题

我国农村金融发展在农业方面存在抑制在本文中这种抑制主要表现为我国农业贷款的供给不充分，尤其是真正用于农业的农业贷款不足，它没有发挥其应有的作用，即农村金融发展没有显著地促进农业经济的增长。那么我国农村金融发展为何存在抑制，即农业贷款为何不足。我国的金融抑制主要表现为供给型金融抑制，即我国农业贷款不足，主要是因为金融机构提供的贷款不足。需求性抑制，即农户对该部门资金需求不足导致我国农业贷款规模小也存在，但它只是从属现象。

（1）正规农村金融机构对农业资金的供给不足

目前为农村提供金融服务的组织机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄所，但是它们都因为种种原因没有向农村尤其是向农户提供充足的资金。

（2）非正规农村金融组织的发展受到严格管制，减少了农业资金供给来源

非正规农村金融组织存贷款利率普遍较高，往往是官方金融组织的数倍，使借款单位的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲。同时它的组织行为不规范，部分经营混乱，容易产生金融欺诈，存在着较大的金融风险，甚至扰乱金融秩序，影响农村社会的稳定。另外，由于农村地域范围广，交通不便等原因，政府对农村金融组织监管的运营成本较高，难度很大，因此政府对农村金融采取比城市金融更加严格的金融管制，限制农村民间金融组织的发展，减少了农村资金的供给来源。

（3）农业贷款风险高，农户缺少贷款抵押物

农业作为弱质产业，资金回收期长，收益率低且风险较大，因此农业贷款涉及的自然风险和市场风险较高，农民收入低，借款之后还款的风险较大。金融机构从规范经营规避风险的角度出发，设置了繁杂的抵押担保等手续。由于农户本身资产较少，其拥有的主要生产资料土地并不能作为抵押物，金融机构缺乏放贷必需的担保物，再加上服务对象较为分散，大大提高了放贷的交易成本和风险，因此金融机构对农村的金融服务中多存少贷、或只存不贷的现象相当突出，甚至很多金融机构逐渐退出农村市场。这样一来，农户无法进入融资环节，严重影响了其融资能力。

（4）农户融资需求不足

市场交易中，风险大成本高。面对这些风险，在缺乏克服风险的政策工具的条件下，多数农户选择经营传统农业，不敢也不愿意改变，如改种植经济型农作物，发展牧业渔业等，从而减少了农户对资金的投资性需求。

3.2对策分析

3.2.1增加农村金融机构的农业信贷收益

考虑到农村金融市场的稳定，农户的借贷能力等原因，贷款利率市场化将是一个长期漫长的过程。然而在三农问题日益凸显的今天，我们必须要解决当下农业信贷资金供给不足的问题，因此应该加大对农业的政策型支持，建立财政补偿机制，提高金融机构农业贷款的收益，使其将资金投入农业领域，促进农产品的升级换代和农业结构调整。

3.2.2减小农村金融机构的农业信贷成本

金融机构发放农业贷款以后，面临一个收回贷款的问题。如果贷款不能如期足额收回，必然会增加金融机构的运营成本，长此以往，金融机构便不愿意再提供农业贷款。因此，应该采取必要的措施让金融机构能够如期足额收回农业贷款。

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关键词：支持金融农村

一、金融支持与经济发展的相关理论。

（一）国外学者的相关研究

国外学者主要针对农村金融发展与农村经济发展的研究比较少，一般隐含在金融支持与经济发展的研究中。有关金融发展与经济增长的研究比较多，第一个全面考察金融在经济中作用的是巴杰特（Bagehot，1873），他认为金融体系通过提供大型工业项目融通所需要的资本而在英国工业革命进程中发挥了至关重要作用。帕特里克（Patrick，1966）认为， 在经济增长的起步阶段，金融引导经济增长；当经济进入快速增长阶段，经济变得日益复杂，此时经济中的摩擦会对金融服务产生需求，并刺激金融发展。20世纪90年代初金（King）和莱文（Levine）通过实证分析检验了金融发展与经济增长之间因果关系。在农村金融领域这些理论也得到了广泛的认同。

（二）国内学者的相关研究

国内学者有关金融与经济发展的研究相对于国外较晚，徐笑波（1994）从实证角度最早分析了金融发展与农村经济增长之间的关系，他对 1979 一 1990 年中国农村金融发与经济增长进行了实证分析，认为两者之间存在相关性，认为发展农村金融有利于促进农村经济的发展。韩俊（2003）认为政府对农业和农村的财政支出过低，对农村信用社支持不足，农村信用社没有有效促进农村经济的发展，农村金融结构不平衡，农民获得贷款比价困难。周立（2007）通过对农村金融市场存在的问题研究发现，农村金融市场自然发育状态下发展不能有效支持农村经济的发展，需要政府适当介入，改善基本涉农制度。

二、农村金融主要存在的主要问题

（一）当前的农村金融体系现状未能适应农村经济发展

随着以工、农、中、建、交为代表的国有大银行经营战略的转变，国有商业银行正逐步从农村收缩业务，农村资金大量外流。农村地区很难得到甚至得不到所需要的金融服务。目前，农村金融正处于调整转变之中，主要在以下几点：一是商业银行在农村的经营网点呈现出逐渐减少的态势，农村地区金融服务供给减少。二是实行严格的授信制度，一般的客户很少能得到信用贷款，他们只能获得抵押和担保贷款。即便拥有良好的信用记录，由于缺少有效的财产抵押，也只能从其他渠道解决资金需求，比如从朋友或者亲戚等借款，无法获得商业银行贷款。三是农村资金的资金大量外流，农民手中的资金一般都存如实力较强的商业银行而商业银行没有将所吸收的资金用于支持农村经济的发展。邮政储蓄网点遍布农村地区，以前邮政储蓄银行的广告词就是"只存不贷最安全"其吸收的存款都上存人民银行没能直接的支持农民的资金需求。国有商业银行从农村收缩业务后，农村地方性商业金融没有相应的发展起来，农村商业结算网络不健全，资金需求不能及时满足等，这些都极不利于农村经济发展。

（二）农村信用社难以支撑农村金融，发挥主力军作用

我国的农村金融制度安排主要是农业政策性银行和农村信用社为主，随着商业银行逐渐缩减农村地区的业务，但是由于农村信用社改革的滞后，农村信用社一时还难以挑起农村金融的大梁。目前的农村信用社主要存在以下问题：一是农村信用正从合作金融向商业金融转变。农村信用社是合作金融，只能向社员提供互助金融服务，不得向非社员提供服务，但是，从目前的农村信用社经营状况来看，现在的农村信用社吸收了大量非社员的资金，农村信用社的机构设置早已突破农村的范围， 大中城市里我们随处可见农村信用社的机构网点， 与商业银行并无太大的区别，农村信用社业务经营趋利化、非农化倾向明显，涉农贷款比重下降，使那些真正需要资金的农户得不到信贷支持。这与农村信用社服务于农村经济发展的根本宗旨严重相背离。二是经营成本较高。由于农村信用社资金绝大部分来自居民的储蓄存款，而这些存款有绝大部分是定期存款，这种存款结构使得要比其他银行支付更多的利息；农村信用社属于地方性金融组织，国家的扶植力度较小，农村信用社许多政策性原因形成的历史包袱只能由自己承担，而与国有银行相比，国有银行的同类亏损有国家财政予以消化。

（三）农村金融效率有待提高。

从金融投入方面，目前国家以及安徽省政府或地方政府的金融投入是明显不足的。一是金融法律法规等基本环境建设的不足，农村金融市场的发展中对非正规金融的法律法规不完善导致非正规金融在发挥农村金融发展过程中不能够做到与整体金融发展相协调；二是金融基础设施不能支撑金融市场的发展。信用社等金融主体的存贷息差比仍然为主要的利润来源，中间业务发展缓慢，根据金融发展规律，金融机构的竞争优势将主要来源于中间业务的发展，而存贷息差为主的安徽省农村金融发展模式导致金融效率的提升受到重大阻碍。

三、农村经济发展中金融支持对策

（一）构建完善农村金融支持体系

我国农村地区的农村信用社的发展重点首先是转换经营机制，完善法人治理，让农村信用社真正成为自主经营、自我发展、自我约束以及自担风险的市场主体，成为服务"三农"的地方性金融机构。农村信用社的深化改革是完善农村金融支持体系的一个重要组成部分。农村信用社在支持农村经济发展，满足农村、农民、农业金融需求以及引导农村经济调整方面发挥农村金融主力作用，要能适应农村经济发展转型时期的新需求，不断拓宽服务领域、调整服务重点以及完善服务方式和服务品种。农村信用社的发展要有高素质的专业人才，要加强专业人才队伍建设，高素质专业化的人才队伍是增加农村信用社竞争力的重要砝码。

（二）优化农村金融市场环境

良好的农村金融市场环境，将有利于金融支持农村经济发展。农村金融的发展要依靠政府制定实施宏观经济政策，消除对农业和农村的歧视，为农村金融组织的运行提供有力的外部发展环境，改善农村金融市场的宏观环境要进行法律、制度、监管方面的建设，分别针对农村非正规金融组织和正规金融组织设立监管程序，完善农村的信用担保中介以及农村金融风险分担机制，从而充分满足农村经济发展的需要。

（三）加强金融创新

加强金融创新，创造多种类、多类别的金融产品和服务。安徽省农村金融市场供给不足除了主体不足之外，就表现在产品和服务的种类少、同质性强。因此，对于安徽省金融主体应当加强对金融创新的投资力度，引入国内外先进的技术，开发适合安徽省农村企业或农户的产品种类和服务。比如安徽省农信社近年来已经成功推出网上银行、电话银行等服务，并且有不同种类、不同收费类别的银行卡推出。未来可根据农户的收入情况，推出价格低、操作简单的信用卡来增加农民获取信贷资金的渠道。

参考文献：

[1]Walter Bagehot. Lombard Street[M].1873.

[2] King， R.， Levine， R.， 1993， Finance and Growth： Schumpeter might be Right， in Quarterly Journal of Economics，108，pp.717-738.

[3] King，R.，Levine，R.，1993，Finance，Entrepreneurship and Growth： Theory and Evidence， in Journal of Monetary Economics，32，pp.513-542.

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金融是现代经济发展的核心，它能有效地对市场中所有资源进行合理配置和有序流动。要解决“三农”问题(即农业增长、农民增收与农村发展问题)，必须发展农村经济，而农村经济的发展有赖于农村信贷供给和农村金融服务。然而，长期以来，我国金融市场在城乡之间采取了不同的发展模式(郭旭红，2013)［1］，城市化倾向的金融发展战略弱化了对农村金融服务的重要性，致使农村金融供给不足，农民贷款难，直接阻碍了农村经济发展(王曙光、乔郁等，2008)［2］。因此，强化农村信贷供给也成为农村金融改革的重点。2006年12月，中国银监会提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构，也即现在所称的新型农村金融机构。并于2007年1月进一步出台了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》和《农村资金互助社管理暂行规定》以及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社组建审批工作指引，明确了农村金融市场准入规范，推动了农村金融机构走向多元化的发展路径。2009年12月，银监会颁布了《新型农村金融机构2009年－2011年工作安排》，提出将于未来3年再设1300家左右新型农村金融机构，大力推动其发展。2014年中央1号文件指出，农村金融发展历程表明单靠商业银行或者合作金融组织都不能解决农村金融发展问题。推进农村金融改革要紧密围绕农民“贷款难”、“贷款贵”和银行“难贷款”这三个问题，从商业银行和合作金融组织两个方面入手，逐步形成互相竞争、互为补充的市场格局。通过调动商业银行的积极性，畅通外部资金进入农村的渠道;通过培育新型农村合作金融组织，提高农村地区内部资金融通效率;通过发挥地方政府作用，完善农村金融监管和政策支持体系。伴随着中央政策的大力支持，全国新型农村金融机构得到了飞速发展，据《银监会2011年年报》资料统计，截至2011年底，全国242家银行金融机构共发起设立新型农村金融机构726家(见图1)，且大部分设在中西部省份，占比达到60%以上。在信贷投向上，新型农村金融机构扎根县域经济，83．9%的资金投向了“三农”和中小企业。新型农村金融机构的创立在某种程度上解决了农村企业及农民的贷款难问题，有效降低了农村地区金融排斥的程度(邓旭峰等，2013)［3］，为社会主义新农村建设做出了巨大的贡献。针对新型农村金融机构的蓬勃发展，多数学者以村镇银行为研究对象，对其运行机制、支农绩效、存在的问题及其可持续发展等方面进行了广泛的研究(王曙光，2008［4］;丁忠民，2009［5］;郭晓鸣、唐新，2009［6］;杨小玲，2010［7］;洪正，2011［8］，等)，并取得了一些研究成果。但以上研究均忽略了新型农村金融机构发挥作用的重点领域。从我国大力发展县域经济的角度来看，应力推以县域经济为主要服务对象的社区银行的布点。新型农村金融机构的设立初衷就是根据国外社区银行的经验来操作运行的，定位服务于农村县域地区。但新型农村金融机构的出现并不仅仅是一个增加金融供给总量的过程，而是涉及农村、农业和农民等各方面的行为。银监会副主席唐双宁(2007)也强调要把“新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的社区银行”。中国银行业协会常务副会长杨再平(2010)也强调，“村镇银行的发展应该坚持安分守小、扎根农村、做特做优做强的原则”。2012年5月17日，中国人民银行宣布浙江省丽水市启动农村金融改革试点，试点总体方案首次出现鼓励设立社区银行的说法。作为主要面向农户的新型金融机构，其主要存在于农村社会中，其经营发展不可避免地要受到农村社区的影响。基于此，本文从社区银行的特点优势入手，结合新型农村金融机构的发展现状，探讨二者的耦合机理;并针对今后发展中存在的相关问题，提出对应的政策建议。

二社区银行的概念及欧美国家社区银行发展分析

(一)社区银行的概念及特点

社区银行(CommunityBank)的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。根据ICBA(美国独立社区银行协会)给出的定义:“社区银行是独立的，由当地拥有并运营的，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。”晏露蓉和林晓甫认为社区银行是按市场化自主经营的，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行［9］。因此，社区银行并不局限于位于城市社区的银行，而是资产规模不大、主要为服务区内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。姚海明在分析金融机构发展史后指出，新型农村金融机构是现有大型银行控股的微型银行，贷款公司在农村也早有类似的民间组织，资金互助社本质上也是信用合作社［10］，都类似社区银行。从目前我国新型农村金融机构的设立区域和设立方式来看，基本上是按照社区银行的架构来运营的。

(二)欧美国家社区银行发展分析

国外社区银行长期发展态势较好。例如:截至2011年3月底，为当地中小企业、家庭居民提供金融服务的美国社区银行总数超过7000家，拥有50000多个分支机构，资产规模分布在1000万美元和100亿美元之间。根据2011年美国ICBA统计，截至2011年3月底，约有82%的社区银行的网点分布在农村和城市郊区。从分布地域看，社区银行网点几乎遍布全美。从图2可以看出，虽然上世纪美国银行并购潮以及金融危机的影响，社区银行总量下降，但新的社区银行仍然不断成立。从服务的细分市场看，社区银行定位于中小企业和社区，而根据美国小企业管理局统计数据，美国GDP中有50%以上由小企业创造，这无疑带来了社区银行业的兴旺。正是由于服务市场和服务区域的差异化发展策略，使得社区银行能在激烈的银行竞争中持续发展(Keeton，2003)［11］。图2美国新成立的社区银行数量(单位:家)资料来源:FDIC，2010虽然欧洲大型银行的垄断程度远高于美国，但社区银行仍然得到了发展。20世纪90年代，由于银行业经营面临困境，欧洲不少银行实施网点撤并计划，导致一些地区，尤其是偏远地区出现了“金融短缺”(financialshortage)现象。为应对可能发生的危机，欧洲国家掀起了“社区银行服务运动”(CampaignforCommunityBankingServices)，主要包括新设社区银行、共享分支网络(Sharedbranch)、利用分支机构和特许经营(Franchises)等渠道，而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、模式以及电子银行模式。截至2010年底欧元区17国约有7000多家为个人和中小企业提供信贷服务的，类似社区银行的中小型银行机构，例如:储蓄银行、合作银行以及地区性银行。德国有2000多家具有社区银行功能的中小储蓄银行和合作银行，为所在地区中小企业和居民家庭信贷服务。法国和英国也都有100多家社区银行。由于社区银行服务的细分市场定位于中小企业和个人消费，各国政府普遍都采取了扶持发展的策略。从国外目前发展趋势看，可能因为并购等原因导致未来社区性的金融机构数量和规模下降，但是，从总体市场格局看，社区金融机构以其服务独特性，依然会活跃在各国的金融活动以及社区性经济运行中(Hein，KochandMacDonald，2005)［12］。转轨时期的中国，“社区制”成为社会管理的重心，建设社区金融服务机构也随之成为农村金融机构发展的重要举措。

三社区银行与新型农村金融机构的耦合机理

我国的新型农村金融机构发端于社区银行，但以村镇银行为主要形式的新型农村金融机构面临着成本高、风险大等问题。社区银行作为一种具有互惠性的关系资源，是具有桥梁纽带作用的媒介资源，能够解决金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险，进而为新型农村金融机构之可持续发展提供支撑作用。社区银行最主要的特点在于为当地社区经济发展提供多元化的经营服务。本文结合新型农村金融机构的发展，探讨两者的耦合机理。第一，细分市场分析。社区银行专注于中小企业、社区居民和农户这个细分市场，通过其积累的深厚信息资源和优良的服务水平，以简化的手续和快速的资金周转，用少量资金解决细分市场中客户的需要，为当地农民、农业和农村服务。因此，引导社区银行进农村，可以在一定程度上缓解“农村资金外流”现象(王爱俭，2006)［13］而导致的农村金融供给不足问题。第二，服务区域分析。新型农村金融机构设立网点基本上扎根于县域，并逐步延伸到广大中西部偏远地区，这与社区银行金融服务贴近居民的要求相一致。目前，国有商业银行经营重心转向大城市，网点主要集中在城区，县以下金融市场则主要由农村信用社占领。随着社会主义新农村建设战略的实施推广，在中央的优惠政策下，国有商业银行纷纷实施县域金融发展战略，通过设立村镇银行、农村商业银行等形式，为农村地区客户提供全方位服务。因此，新型农村金融机构主要扎根于县域区域，完全符合社区银行对社区居民提供就近服务的要求。虽然最近几年新型农村金融机构设立速度较快，但整体上来说，全国的网点数仍然有限，农村信用社在正规金融制度安排中依然处于主力军乃至垄断地位(周脉伏，2012)［14］，制约了其发展。同时，目前新型农村金融机构在县域的知名度不够，开展业务困难重重，这都是亟待解决的问题(王蒙，2013)［15］。第三，产品定位分析。金融商品的丰富程度是一个地区金融发展水平的标志。新型农村金融机构在开办社区金融业务方面已有一些大胆有益的尝试，开发了多元化的金融产品。从目前我国新型农村金融机构的发展态势来看，产品服务的多元化趋势正在明显加强。以村镇银行为例，村镇银行不仅可以开展吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴算等银行金融机构的传统业务，也可根据各地实际情况开展相关金融业务，部分村镇银行主营业务情况如表1所示。

四新型农村金融机构社区银行导向过程中的相关政策建议

中国银监会办公厅《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》明确要求，农村金融服务机构要创新量体裁衣式的农村金融产品和服务方式，丰富返乡农民工、下岗职工、农村青年、农村妇女就业创业系列产品，创新支持城镇化建设金融产品，开办住房、家电、子女上学等消费贷款和民生金融业务，持续提升服务契合度。这些多元化的金融业务有助于社区银行快速发展，一系列国家层面政策的出台，必将进一步激活农村信贷市场、促进农村金融服务产品的多元化，为实现社区银行的发展积累一定经验。从以上分析可知，新型农村金融机构选择社区银行的发展导向定位是正确的。但在其发展过程中，也存在一些不容忽视的问题:如农民对新型农村金融机构的认知度不高，加上农村资金供给本身较少，易导致新型农村金融机构贷款发放难度较大。农业、农村经济风险高、效益低，制约了新型农村金融机构储蓄存款的增长。新型农村金融机构同城市商业金融机构，以及传统的农村金融机构相比有着很大的差异，单一的监管制度不利于其可持续稳定健康发展(蒋俊毅、侯少夫，2013)［16］。因此，要创新监管方式，如采取“目标导向”模式(文春晖等，2013)［17］。针对发展过程中存在的一些问题，本文提出如下一些政策建议。

(一)政府有效支持。政府的支持与引导对新型农村金融机构初期的发展起到不可替代的引领作用。一是政府应该逐步完善农村社会保障制度，加强农村基础设施建设，扩大农村的金融需求，促进新型农村金融机构的可持续发展。二是通过规划、税收、财政、补贴等方面政策倾斜，完善支持新型农村金融机构发展的政策;三是建立和完善农村征信体系建设(杨小玲，2011)［18］，做到全国征信系统的全民化、联网化。

(二)加强协调统一，实现城乡金融一体化管理。在广大农村地区，众多大型商业银行之所以远离农村金融市场，原因在于农村金融业务存在运营成本较高，经营风险较大，收益周期较长，经营利润率较低等诸多问题。为此，在农村社区银行推动过程中，政府部门应该通过营造公平、公正的竞争环境，促进农村社区银行在竞争中良性发展。例如，由于没有形成一个城乡金融一体化管理框架，目前我国村镇银行普遍未纳入人民银行大小额支付系统及支票影像交换系统，限制了村镇银行在银行卡发行，印制票据，银行间的直接汇兑等业务的开展，阻碍了村镇银行的发展。因此，政府部门应加强各方面协调和统一，实现城乡金融一体化管理。

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关键词：农村；金融市场；风险

中图分类号：D267文献标识码： A

所谓农村金融风险，指的是特定的一个农村区域由于各种原因诸如个别农村金融机构或者是农村中进行的金融活动主体经营不善等导致其财产损失而产生的支付和信用危机，进一步使农村中其他金融机构的支付安全受到影响，在民众中的信用度降低，从而出现金融挤兑等现象，甚至可能出现打乱金融支付秩序这种严重后果。

1农村金融风险的特征

1、目前我国农村存在的生产形式属于高度分散的小农经济，在对资本的利用程度上高，但是整体的收益效率低下；2、大部分农村种植的作物的生长周期不短，整个周期内价格波动大，经济全球化趋势下，导致农村作物价格受到国际影响；3、我国经常受各种自然灾害侵袭，受灾面积大，损失较为严重；4、产业结构不合理，市场地位低下，不具竞争力；5、信用问题频出。以上几点可以归纳为自然规律、市场经济规律和社会信用环境这三个大类，我国农业金融在这三个方面的风险较大，直接导致整体收益低下。在这种高风险低收益的模式下，资金流向也逐渐远离农村，加重了农村金融市场的风险，这就是我国农村金融系统性风险的主要特点。

2研究农村金融风险问题

2.1贷款风险问题。

(1)非法金融活动风险。农村一个较为普遍的非法金融活动就是民间借贷，由于其基数较大，存在一定的隐性风险，一旦爆发会严重影响正规金融机构的健康发展；(2)自然风险。由于农业受环境因素影响较大，气象条件的不确定性导致农村农业方面的贷款风险较高； (3)道德风险。农村金融贷款的信息往往出现不对称的现象，贷款人财务相关信息披露不当，忽视资产评估，出现道德上的风险。(4)市场风险。我国农业机械化程度相对国外较低，产业链不够完善，在面向全球市场的过程中受到较大的冲击，存在较大的市场风险；

2.2财政化及行政干预过度

农村金融机构内出现不良资产，其中几个主要原因就是政策性贷款和信贷资产过度财政化。农业金融机构诸如农业银行与农村信用社贷款分类中，占据较多部分的是财政性救助贷款，但是往往由于当地金融机构在处理问题过程中管理不善，执行力低下导致出现大量的坏账。与此同时，金融机构有时还需要用信贷来填补政府的财政支出，加重了农村信贷资金短缺的形势。许多地方政府部门为达成政绩，过度依赖农村金融机构，造成信贷资产大量留滞。

2.3违规经营风险

(1)有的农村金融机构人员无视法律法规，风险意识低下，为一己私欲，违规经营；(2)为躲避上级部门的审查监督，自制假账；(3)违规涉及金额过大造成资金调度失灵，为此设立的账外账，大大增大了风险的隐蔽性和危害性；(4)金融机构经营水平较低，管理制度不完善，缺乏对金融开支的调节能力。至于许多农村金融机构进行的金融犯罪则是直接造成了金融风险。

3 调控农村金融风险的措施

如何对农村金融风险进行合理的调控和化解是一项相当复杂的工程，需要对当地的金融环境进行改善才能得出正确的措施，从而达到其应有的效果。因此，需要从金融环境方面下手，为调控金融风险做好准备。

1规范政府行为，转变政府职能

政府在农村金融问题上必须做好角色转换，不能无限制地干预金融市场，要有序地系统地调控市场，找准政府在经济市场中的位置，切实履行市场赋予的监管、培育、制订规则的职能。将这些职能落实到农村金融领域，就表现为政府重视农村金融机构，将其真正当做一个金融法人实体，尊重其在法律允许范围内所进行的任何金融活动，不允许政府对其进行干预。如若政府需要农村金融机构对相关项目进行信贷支持，必须做到流程透明，严格按照市场原则进行。期间，若是在整个信贷支持的过程中因为某些原因产生了资金损失也必须明确双方的责任问题。

2 整顿农村金融信用氛围

金融领域里普遍存在非理性的行为。经中外诸多实践证明，要想消除这种非理性的行为，并降低信用风险，降低借贷风险指数，不能仅仅依赖金融运行机制的改革，还需要整顿金融信用氛围才能最大程度上防范和化解农村金融风险，实现所有金融活动的规范化和法制化。就目前国内真实情况来说，要想真正整顿农村信用环境就需要从以下几个方面着手：1 加强信用和法制教育在农村的普及，从而从根本上提高整个社会的信用意识和守法意识；2 建立完善系统的农村信用体系；3加强对信用行业的管理和监督；4强化金融法制建设工作，加强金融执法；5严格惩处从业人员的腐败行为。

其他具体手段还有通过创新，发挥农村信贷融资方式的多样性，全面将农村金融功能和组织体系进行整合。有一点可以肯定的是，农村经济与农村金融是紧密相连的，它们相互之间是相互依存和促进的关系，使农村经济的有实质性的发展，农村金融才可以拥有一个平稳健康的运营环境，全面防范金融风险；与此同时，也唯有农村金融得到平稳的运行，真正促进农村经济的可持续发展。

结论:

农村金融作为当今农村经济的重中之重，可以通过对农村金融风险的分析调控，使得农村金融机构处在平稳运营状态，与此同时也能充分发挥金融在对农村经济发展上的支持促进功能。本文通过对农村金融风险进行研究探讨，从几个不同角度，以农村金融机构的视角对风险问题展开了研究，简单分析了国内农村地区金融风险问题的现状，并对其来源和表现形式进行了分析，最终明确政府职能和改善农村信用环境两个方面对如何防范我国农村金融风险做出了相关防范措施。笔者对农村现存的金融风险的相关问题研究还不够深入到位，可以预见的是将来农村金融发展中可能还会出现的新的问题和新的风险因子，诸多问题还需要学者进行进一步的研究探讨。

参考文献：

[1]郑振龙，陈国进.金融制度设计与经济增长[M]，北京.经济科学出版社，2009（32）.

[2]温涛.农村金融风险控制与战略重组研究―基于中国新农村建设的现实背景[M].重庆.西南师范大学出版社，2008（10）.

[3]郭延安,陶永诚.现代农村金融[M].北京：中国金融出版社，2009.（13）

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纵观我国的历史发展情况，我国自古以来对于农业经济和农村金融发展方面的研究内容非常少，相关的文献资料也是非常有限。农业作为经济发展的三大产业之一，在经济发展的舞台上没有任何的地位而言，举个简单的例子，在部分经济发达的国家，农业人口的占比越来越少，农业对经济的贡献也越来越少。但是，在有些经济发达的国家，社会福利做的相对比较健全，人民享受的福利越来越好，这样一来，即使农民每年的农业收成不好，政府可以给予相关补助，以此来解决农民的收入问题。不管政府的福利做的再好再完善，但是，我们一定要清楚的明白农业是当前经济产业重要的组成成分之一，它对经济的发展有着重要的影响。纵观我国目前的经济发展状况，我国仍然是一个农业大国，农业仍是我国的支柱产业，和世界上很多的发展国家一样，我国应该把农业作为经济发展的基础，高度重视农业经济的发展。目前，很多的国家并不够重视农业经济的发展，国家把大部分的金融资源用来帮助发展其它的产业，让其它的产业能够得到迅速的发展。他们认为只要其它产业部门的经济发展好了，对农业经济的发展并不会带来任何不利的影响，反而可以弥补农业经济发展这一块的不足，带动农业经济的快速发展。综上所述，无论是国外还是国内，研究农业经济的增长和农村金融发展关系的过程之中势必会遇到很多的挑战和困难，因此，对于这两者之间的关系研究，我们需要从不同的角度进行思考和分析，其次，通过引用以前的研究资料，对农业经济增长和农村金融发展关系做出详细的研究，在研究之中力求新成果，不同的领域多多少对农业经济增长和农村金融发展关系作出过研究，并且有相关的数据资料，那么我们所要做的就是利用好这些研究的资料，借鉴这些资料，并把他们运用到我们的研究之中去。从当今的情况来看，由于研究农业经济增长和农村金融发展关系的工作人员来自各行各业，他们研究的出发点和站立的角度大不相同，所以，得出的农业经济和农村金融发展关系的结论也不相同。

2对农业经济增长和农村金融发展关系的分析

2.1从静态的角度分析两者之间的关系。

（1）运用明确指标分析农业经济增长和农村金融发展关系。

如何全方面的对农业经济增长和农村金融发展关系作出分析，首先相关的研究人员就必须采用不同的标准来对两者之间的关系进行评估，这是研究最基础的一步。种植业、水产类渔业、林木类、其它副业等组成了我国的农业，我国每年的农业生产产值情况都可以通过这些产业的产值情况来体现。因此，根据这种情况，我们可以清晰的看到农村居民最基本的收支和生活水平状况。做好这些指标之后，我们再以金融指标为依据，这里的金融参考指标指的是农村的金融，通过这样参考的办法，方便我们清楚的明白农村资金的流动状况。明白农村金融资源的流动情况如何影响农业经济的发展。农村金融指标的选择来自两个方面，一方面是农村信用贷款业，另外就是农村企业贷款金融业。我们选择这两种数据的依据原因是，这两种数据都来源于农村，能更加真实的反映农村发展状态。从这两种指标身上我们可以看到农村经济的发展情况，并且它一般不会受到范围限制，在广大的范围之内都可以通用。由于它的要求相对较低，所以很多的农民会普遍的选择用它们来维持经济生活，通过农民选择的这种情况，我们可以更加方便的研究农业经济增长和农村金融发展关系。

（2）借用数据知识和建立模型原理分析农业经济增长和农村金融发展关系。

农业经济增长和农村金融发展关系的数据相比较其它的数据来源来说更加可靠和真实，还具有说服力。如此一来，我们在分析最近几年数据资源的时候可以列举出种植业、水产类、其它副业的产值数据情况，通过这样的方法得到农业经济增长和农村金融发展关系之间的数据关系，引用这些数据创建一个包含横纵两个方向的数据模型，通过纵向和横向上面的变化数据，相关研究人员观察横向和纵向的线路走势图，从而分析两者之间的关系，从而对今后的农业经济和农村金融发展状况做出估测。

2.2以动态为出发点，分析农业经济和农村金融发展。

以动态的角度为出发点，在探索农业经济增长和农村金融发展的关系上面，时间轴可以帮助研究人员更加方便的分析它们两者之间存在的关系，在动态分析的过程之中，我们对时间轴加以利用，如此一来，在静态分析的基础之上，我们就可以清楚的明白农业经济增长和农村金融发展的关系。在分析农业经济增长和农村金融发展关系的时候，我们可以通过分析一系列的因果关系分析两者之间的关系。在分析的过程之中，把相关的全部数据进行整合，再通过检验得到初步结论，比如说，在某一个特定的时期之内，农业经济增长和农村金融发展是怎样的关系，在其它的时间之内，两者之间会发生怎么样的情况和变化。从这里面我们或许可以明白农业经济增长和农村金融发展关系的基本规律，从而探索今后的金融发展情况。另外，研究人员还可以通过运用函数的方法来探索农业经济增长和农村金融发展关系，基于静态角度方面的探索分析，借用模型研究的原理，把模型研究和函数原理研究相互结合，通过这样的办法，研究人员可以清楚的分析农业经济增长和农村金融发展两者之间存在的关联，由于农业经济发展方面的增长还处在发展阶段，同样，农村金融发展也是发展阶段，因此，研究人员在探索农业经济和农村的金融发展期间或多或少会遇到各种各样的问题。目前，虽然我国的种植业、水产类渔业、其它副业等还是发展阶段，但是这些产业的生产情况要远远比预期的生产情况高。相关的研究人员在探索农业的经济发展和农村的金融发展的过程之中，研究者深刻的认识到了经济和金融两者之间的重要关系。发展经济的前提条件就是发展现代金融，即现代金融是经济发展的基础。从动态分析之中可以了解到，农村经济的发展依靠农村金融的发展，农业经济的提高需要农村信贷的帮助，因此，在发展农村经济增长的过程之中需要高度重视农村非农行业的金融服务。

3结语

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【摘要】近几年，“三农”问题--农业发展、农民创收、农村建设越来越成为大众关注的焦点。而农村金融是农业经济、农村发展的核心和动力源泉。面对农村日益增长的金融需求，实现农村金融的可持续发展对农村经济形式的转变、农村企业的崛起与发展等都具有重要意义。本文通过对农村金融发展现状的分析，总结出存在的问题，从而提出促进农村金融可持续发展的措施和建议。

【关键词】农村金融 可持续发展 建议

一、引言

中国的经济发展呈现了很强的区域特征，城市和农村的区域划分以及工业化、城市化和现代化的推进催生了城市和农村分割发展的二元经济结构。作为一国经济的核心，金融的发展也呈现出城乡二元结构的特征。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，农村金融明显滞后于城市金融的发展，进一步制约了农村经济。

农村金融体系以农村金融机构为基础，农村金融机构又以县级银行以下的村镇银行为核心。农业政策和土地制度的完善促进了新型农业经营主体、农村中小企业等的金融需求。如表1，2010年至2016年村镇银行总数，资产总额在不断增加，不仅表明金融供给的增加，也从侧面反映了金融需求的强烈。

二、农村金融的发展现状

农村金融的发展没有跟上经济发展的步伐，难以实现可持续发展。其主要问题主要包括以下几个方面：

（一）贷款审批流程复杂

广大农村金融市场一直以公办金融机构为主流，农户筹集资金时，经历的审批程序比城市贷款更为严格，审批流程更为复杂，付出了更长的审批时间，更大

的资金成本。审批流程的高复杂性，严重削减了农民借助农村金融来获取资金从事创业开发的积极性，也使得以公办农村金融机构为主的农村金融组织无法完全融入广阔的农村资本市场，从而难以l挥农村金融在农村经济建设中的核心作用。

（二）惠农信息传递失效

近几年，惠农金融政策相继出台，这些政策信息在传递过程中，却没有得到充分的接收。各地农村金融机构的相关工作人员综合素质普遍较为低下，而且农村多地处偏远山区，信息较为闭塞，无法及时获取市场的信贷信息，又由于部分农户没有很强的金融知识，没有专业的认识，导致了严重的信息不对称。惠农政策未得到充分的落实，农户吸取资金，取得贷款，获取金融优惠服务存在盲区，创新创业、经济发展也因此举步维艰。

（三）信用体制严重缺失

目前，我国农村金融的信用体制仍未建立健全，信用体系严重缺失。正式金融机构放贷需抵押，且多数限于实物资产。而农村经济比较落后，有效的抵押物数量较少，借贷人常常将农业工具、土地、房屋等作为抵押物，该类抵押物不仅估值相差巨大，同时还需要花费高昂的处置资金，很多金融机构不愿意接受该类抵押物，最终导致农户贷款困难。其次，农村金融担保机构数量少，业务范围不广，缺乏对民间金融进行支持的信用系统。近几年，农业银行和农村信用社的不良贷款迅速增加，由于缺乏金融信用体系支持，农村金融普遍出现惜贷现象，农村贷款比以前的难度更高。

三、农村金融可持续发展的建议

（一）简化贷款审批程序

一方面便利农村发展，一方面强化农村金融机构的经营能力，这是实现可持续发展的必然选择。村镇银行等农村金融机构应该建立起便利农户融资、筹资的渠道。例如，创立专项的农户创业贷款资金、专项的农业规模经营贷款资金等，化解贷款难的错误认识，从而提升农村金融效率；同时，简化审批手续，使农户、农村企业能够在最短的时间内获得贷款，避免繁琐的手续和不必要的资金成本，扩大农村金融市场的影响力。

（二）加强金融市场监管

现阶段，农村金融市场有效的监管机制可以降低信贷面临的风险，保障金融市场的稳定。第一，政府需派遣专业人员负责对农村金融市场的监督与管理。对借款人的动向和资金流向进行实时监管，放贷前需要对借款人及其还款能力进行全面综合评价，避免因其无法按时还款而给金融机构造成损失。第二，加强农村信用体系建设，用信用做名片，对于信誉良好的借贷人可以适当地放大对其借款的数额，或者在还款时间和利率上给予一定的优惠政策，这在一定意义上能鼓励其他借贷农户。

（三）保证资金供应连续

增加农村金融机构的资金来源，防止资金问题的产生，实现供应的可持续性。第一，对于农村金融，建立资金回流制度，将银行从农村吸纳来的资金再投入到农村的建设之中，而非只顾城市；第二，增加资金来源，允许其他资金进入。例如国外的公司、机构以及一些民办金融机构，以增加贷款公司的资金来源，并且贷款公司也可以考虑与农村银行等金融机构进行合作来获得资金，进一步扩大筹资渠道。

四、结语

当前，我国正处在建设小康社会的攻坚阶段，而促进农村金融实现可持续发展正是建设农村、发展农村的重要前提和根本保障。针对信用体系建设缺失、市场风险较高等诸多问题，政府需要在加强农村经济建设的基础上，建立农村金融信用体系，并加强对民办农村金融机构的扶持和监管，以激发农村金融的活力，为其实现可持续发展打下坚实稳固的基础。通过强化农村金融市场，逐渐突出城乡二元金融市场的特点，协同作用于国家经济的可持续发展。

参考文献：

[1]张忠宇.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[J].河北经贸大学学报，2016.

[2]刘娇然.试论我国农村金融可持续发展问题[J].中国社会科学院金融系，金融保险，2016.

[3]王宇鹏.关注农村金融可持续发展问题[J].商场现代化，2016，（11）.

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第一，农村金融制度的研究，一方面是对农村金融制度的国别比较研究，包括美国模式、日本模式、印尼模式等；另一方面是具体制度，包括福利主义（张，2000）和制度主义（谢家智、冉光和，2000）。第二，农村金融体系供求关系的研究：“三农”经济的特殊性决定了农村金融体系供求关系的特殊性，在金融市场上体现为供需结构性失衡即“二元金融结构”（熊德平，2007），在金融交易内生性因素上则受到三农信息能力、风险能力、谈判能力皆较弱的制约（何风隽、仇娟东，2010）。第三，基于农村金融体系产权和治理问题的研究，包括信息不对称、金融抑制、金融财政化、市场失灵等方面。第四，基于“功能范式”或者“功能观”的农村金融体系研究，包括资金动员、资金配置和分散风险方面的研究（钱水土、姚耀军，2011），也包括对金融机构中介职能的研究（张强、佘桂荣，2009）。上述研究为农村金融体系的进一步探讨提供了理论基础，但是这些研究也存在不足，前三个方面的研究，研究角度较为单一，无法跳出纯粹金融理论研究的局限，过于严谨的前提和假设，使得政策建议实施难度很大；基于“功能范式”的研究，具有极强的系统性和层次性，但是对于农村金融体系诸多功能的互相影响机制的研究，需要更进一步的解释，而对于这一体系发展路径的方向性研究，也需要做更深层次挖掘。针对这些研究的不足，本文引入模块化理论作为切入点，力求在农村金融体系功能范式的基础上，对其进行模块化分解与重构，在此基础上抽象新型农村金融体系创新机理，力求为这一体系更好地发挥职能提出建议。

二、模块化理论与金融体系的适用性研究

模块化理论符合农村金融体系创新的研究。首先，模块化理论适用于金融体系组织特性的研究。杨枝煌（2005）论证了金融产权模块化、金融信息模块化和金融业务模块化的发展方向；魏江等（2009）探讨了金融服务模块化创新方式，认为模块化能满足大规模和个性化的金融服务需要，是金融服务发展的新趋势。金融业所具备的动态性、知识密集性和网络外部化，使得模块化运作所具备的现实条件越来越成熟。其次，模块化理论为组织体系价值创新的研究提供了新的视角。传统的组织创新研究多基于组织创新过程、组织创新诱因、技术创新的作用（张钢、孙明波，1997），或多或少忽视了竞争因素、知识创新、风险管理对组织创新的作用。国内学者芮明杰（2008）、徐宏玲（2006）等都提出模块化对产业组织创新有巨大推动作用。

三、新型农村金融体系模块化创新机制

（一）模块化竞争机制的引入对农村金融体系的整合效应

从全球来看，农村金融体系具有普惠性（InclusiveFinance)特征（焦瑾璞，2008），即更多地考虑弱势群体、低收入群体平等获得金融服务的需要。因此，农村金融体系长期存在竞争性不足、市场化程度低的状况。在我国，这种竞争性不足体现在：农村金融供给薄弱，农村存贷“剪刀差”长期存在，金融结构与业务单一化，导致资本配置功能无法有效实现；农村信用社对不良贷款比例偏高，利率管制、贷款定价无法自主，加剧了风险管理方面的难度。针对我国金融体系“财政—市场”模式的现状，财政性职能主要的是起到引导和指示性作用，其手段包括财政直接支农和财政激励。在这一前提下，模块化竞争机制的引入，可以帮助农村金融体系市场职能的实现和提高。根据农村金融市场供求内容的匹配性，目前我国农村金融的资金供求性质按照市场化程度，金融服务的对象，即客户，可分为乡镇企业、农户和政府（村级组织）。依据这些对象资金需求的不同，对供求沟通平台、金融产品（业务）、相对应金融机构和资金供求性质作了说明。在客户、金融机构和金融产品这三者的关系中，供求沟通平台是模块化机制导入的关键环节。供求沟通平台的内容，决定了金融产品（业务）的性质，进而决定了金融机构的介入程度，最后也决定了这一客户所在金融市场的竞争程度。模块化竞争机制导入的思想精髓在于：首先，模块化竞争促进产业内标准创新，表现为界面标准创新和技术标准创新。界面标准创新表现在农村金融体系新的竞争规则的出现；技术标准创新则表现在新金融产品（业务）的出现。其次，模块化倡导核心竞争力在产业体系中的作用，这就要求金融机构不是根据其功能，而是在产业内部“舵手”的指引下，自觉纳入模块化价值创新体系，并寻找自身的核心竞争力。最后，模块化思想还为非正规金融机构的地位和发展方向提供思路。因此，模块化竞争机制的引入有赖于以下措施：第一，外资银行准入条件进一步放松，目前涉足农村金融体系的有汇丰、花旗、渣打、林格尔等，允许更多的外资金融机构进入，同时放松这些机构在业务上的限制，在机构和产品上引入国外先进的竞争模式和经验。第二，对承担政策性业务的商业性金融机构的政策业务进行剥离，使其纳入模块化竞争体系。第三，针对乡镇企业和农户资金供求平台的特点，应培育合作金融和商业金融为主体的舵手体系；针对农户小额贷款需求旺盛的特点，应建立以“小额贷款”业务为核心业务的银行体系。为此，村镇银行可作为扶持重点，商业性金融机构则主要满足乡镇企业的存贷需要。第四，政府（村级机构）的资金需求，可以尝试转化为政策性的银行业务，以彰显其公共服务的职能。同时，资产证券化组织的引入，使农村小额贷款可以化零为整，进一步转移小额贷款业务带来的风险。通过这些措施，可以帮助农村金融体系按照模块化的规则，进一步提高体系运作效率，实现价值创新。

（二）农村金融体系结构优化效应

模块化竞争机制的引入，会促进农村金融机构按照模块化原则实现组织机构模块化，促进创新能力进一步增强。纯粹按照机构职能做的体系划分，可以明晰这些结构的性质和内容，但是对于这些机构之间的竞争与合作关系，彼此之间的互动，与客户的互动，以及在农村金融市场的地位，这种划分显然缺乏说服力。将模块化竞争机制引入农村金融体系后，新的竞争规则将出现，表现在：第一，金融组织产权将进一步明晰，政策性业务逐渐退出商业性金融机构，政府对“三农”贷款的引导更多表现在财政激励上；而针对农村金融需求的特殊性，模块化思想鼓励农村金融机构之间的多重合作，最终将形成大型综合性的金融控股组织，推动农村金融产品的多元化创新。第二，资产证券化组织对农村金融体系的竞争规则提出新的要求，尤其是技术创新要求，通过将小额贷款进行标准化集中分类，再由政策性金融机构进行担保和资信增值的处理，可以大大提高“小额贷款”的灵活性，也可以解决农村金融机构长期以来流动性较差的问题；民间资金也可以通过这个渠道进入正规金融市场。第三，也是最重要的一点，农村金融体系将形成市场为主，财政为辅，以商业金融和合作金融作为“舵手”的结构模式。舵手负责金融产品的专用模块化生产和服务，表现在对金融产品的设计和研发上。例如，针对乡镇企业，商业金融机构可以采用“行业协会担保+保险+信贷”的模式；针对农户，合作金融机构可以采用“信用合作社+政府补贴基金+保险+信贷”的模式。可见，模块化竞争机制的引入，使传统农村金融体系自觉纳入价值创新系统，围绕舵手设计的竞争规则，实现合作分工。

（三）农村金融体系的风险管理效应

模块化具有化解产业内生性风险的功能（朱瑞博，2004）。其机理在于：第一，连锁风险的化解。在模块化思想指导下，农村金融体系内部各个机构的金融产品和业务都具有高度的独立性和可分割性，这要求产品在研发设计环节的高度严谨性和产品标准化的实现。目前农产品金融在这一块上具有较大优势，可以作为大力发展的重点。第二，封闭自守风险的化解。农村金融体系封闭自守的特点来自于“三农”封闭式的生产环境和传统“小农”思想的影响。模块化竞争机制的引入，首先表现为农村金融体系内部知识共享机制的形成。信息化提高了化解“道德风险”和“逆向选择风险”的能力；其次是舵手在既定竞争规则的框架下，尝试各种适合客户需要的金融产品和服务的组合；积极吸收先进金融技术、设计理念和管理经验，增强了组织的自我修复功能，使其风险管理能力进一步提升。连锁风险和封闭自守风险的化解，对农村金融体系而言，意义重大。传统的农村金融风险管理，大多关注信用风险、市场风险、内部控制风险等，忽略了农村金融体系作为小农经济产物的特殊性。从这个意义上看，模块化视角下的农村金融体系，由于产品标准化程度提高，专用模块与通用模块各司其职，标准界面可以进一步起到“防火墙”的作用，有效地解决农村金融体系易受外部经济影响的脆弱性问题。

四、结论与启示

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关键词:农村;金融制度;经济增长;理论综述

中图分类号:F832.7文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)17-0067-02

金融制度是金融交易赖以存在的社会形式,农村金融制度是金融制度在农村金融方面的具体化。作为金融交易的规则、惯例和组织安排等,金融制度对社会金融行为进行规范,对金融体系地位、职能和组成部分间的关系、活动原则和行为方式进行规定,从而决定着金融体制的性质和效率状况。研究制度在经济发展中的重要作用,以及金融制度与经济发展的关系,特别是农村金融制度与农业经济发展的关系,对我国金融体制和农村金融体制改革、发展、创新,都具有积极的意义。

一、国外关于金融制度与经济增长关系的研究综述

金融制度与经济增长关系研究的开端,需从瑞典经济学家魏克赛尔创立货币经济理论说起,他指出货币金融对实际经济活动具有重大的实质性影响。在他之后,凯恩斯等人提出了旨在说明货币金融对经济的短期影响的理论。熊彼特则指出金融制度变迁对经济增长从长期上讲具有重大影响,即在经济发展中,尤其是经济发展的初期,银行信用是金融活动的主要形式。

二战后,美国经济学家格利和肖先后与1955―1967年发表三篇代表性文献(《经济发展中的金融方面》1955,《金融理论中的货币》1960,《金融结构与经济发展》1967),认为经济的发展是金融制度变迁的前提和基础,而金融制度变迁则是推动经济发展的动力和手段。格利(J.Gurley)和肖(E.Shaw)认为,如果一种金融制度过死地把支出分配与收入分配捆在一起,如果它不在制度上创造条件使一些部门的盈余预算与其他部门的赤字预算有选择地相匹配,这种金融制度就会限制增长。

雷蒙德・戈德史密斯在1969年出版的《金融结构与金融发展》一书中,则从实证的角度分析金融发展与经济增长的关系。金融发展是指一个国家金融结构(包括金融工具和金融机构)的变化,研究金融发展就是研究金融结构的变化过程和趋势,而金融结构的变化是金融制度变迁的集中体现。

1973年罗纳德・麦金农出版《经济发展中的货币与资本》,同爱德华・肖同年出版《经济发展中的金融深化》标志着金融发展论的形成。根据麦金农的分析,所谓金融抑制是指政府对金融体系和金融活动的过多干预压制了金融体系的发展,而金融体系的不发展,又阻碍了经济的发展,从而造成金融压制与经济落后的恶性循环。所谓金融深化,肖认为是指如果政府取消对金融活动的过多干预,可形成金融深化与经济发展的良性循环。金融深化论的核心观点是,一国的金融体制与该国的经济发展之间存在着相互刺激和相互制约的关系。简言之,金融深化就是整个经济中金融部门的发展和社会货币化程度的提高。因此,所谓金融压制和金融深化实际是同一问题的两个方面。

在金融制度和经济增长的关系上,20世纪90 年代的金融发展理论家继承并发展了麦金农―肖学派的观点。在实践上,通过实证分析试图对理论模型的结果加以检验。(1)经济增长及政府行为对金融制度变迁的作用。格林伍德和约万诺维奇(Greenwood & Jovanovic,1990)、格林伍德和史密斯(Greenwood&Smith,1997)以及列文(Levine,1993)在他们各自的模型中引入了固定的进入费或固定的交易成本,借以说明金融中介和金融市场是如何随着人均收入和人均财富的增加而发展起来的。列文(Levine,1993)扩展了上述观点,在其模型中,固定的进入费或固定的交易成本随着金融服务复杂程度的提高而提高。在这种框架下,简单金融体系会随着人均收入和人均财富的增加而演变为复杂的金融体系。另外,新凯恩斯主义者认为,由于市场的失败,政府行为在金融市场的发展与效率中的作用也十分重要。他们认为,由于信息不完善、外部性(与公共物品)和规模经济的存在,竞争与不受管制的金融市场将增加不稳定程度。斯蒂格利茨认为,政府对金融市场监管应采取间接控制机制,并依据一定的原则确立监管的范围和监管标准。完善的游戏规则有利于金融市场的发展(Stiglitz,1994)。(2)金融制度变迁对经济增长的作用。20世纪90年代金融发展理论中最核心的部分于从内生经济增长理论出发对金融制度变迁对经济增长的机制作出全面而规范的解释。由于相关的文献很多,我们借用马乐科・帕加诺(1993)简易框架,概括地介绍90年代金融发展理论家在金融中介和金融市场的作用机制上的观点。a.金融制度变迁――金融中介和金融市场的发展――更高比例的储蓄被转化为投资―――经济增长,金融体系的第一种重要功能是把储蓄转化为投资。b.金融制度变迁――金融中介和金融市场的发展――资本配置效率提高―一经济增长。

二、国内关于金融制度与经济增长关系的研究综述

随着我国国民经济的高速发展和金融体系改革的不断深化,金融制度与经济增长关系的问题日益引起国内学者的关注和重视。

近几年来,国内有许多经济学家尝试运用金融发展理论来对我国的情况进行实证研究。比较有代表性的是,谈儒勇利用我国近几年的季度数据对金融发展和经济增长之间的关系进行实证分析,结果表明金融深度指标M2/GDP 所反映金融中介总体规模与经济增长之间存在显著的负相关关系,而存款货币银行相对重要性指标BANK 则与经济增长之间存在显著的正相关关系,由此引申出的政策建议是大力发展存款货币银行。此后,国内学者发表了大量论文,如韩廷春(2001,2002),周立、王子明(2002),米建国,李建伟(2002)等相关著述。但他们都得出了一个与谈儒勇相似的结论,即我国金融深化指标(M2/GDP)与经济增长指标(GDP)是负相关关系。这显然与传统的金融深化理论相悖,并与在其他国家得到的验证不符,其根源在衡量金融深化指标的选取上。首先,指标M2/GDP不能反映我国金融发展水平或者金融深化程度,相反,它与金融深化程度呈负相关关系,它的提高在一定程度上是金融抑制的反映。其次,由于20世纪70年代以来大量金融创新工具的出现使得该指标在衡量各国金融深化程度上已经产生了系统性误差。在指标选择上,史永东(2004),宾国强(1999)等直接利用国外成熟金融市场上的一些指标进行实证分析,并不能完全符合中国的具体国情。而在后来的研究中,周立(2002)、韩廷春(2001)等虽然考虑了中国的具体情况,但考虑的角度不同,指标设计带有主观性和不完备性,影响了结论的可靠性。

除此之外,还有些值得我们重视的研究成果。李广众运用计量分析表明我国金融体制改革的重点不应放在扩大存款货币银行的规模,而必须提高提配置金融资源的效率。曹啸等运用格兰杰因果检验法分析我国金融发展与经济增长之间的关系,结论是我国的金融发展确实构成了经济增长的原因,但主要是通过金融资产数量上的扩张而不是通过提高金融资源的配置效率,从而促进经济增长的。杜询诚(2002)比较了中国近代经历过的自由市场型和垄断型两种金融制度模式,他发现在自由市场制度下,金融与经济的关系是“平行”的;在垄断制度下,经济仰赖金融,而政府控制金融,金融市场不再具有自发创造性。韩旺红等对金融中介与经济增长关系的经验分析也表明,金融发展的主要指标与经济增长之间的确存在很强的相关关系。马正兵则建立金融部门和实物部门的生产函数,并借助于此,对我国改革开放以来金融发展的外部效应进行实证分析,结果是中国金融发展对经济增长曾发挥了支持作用,随着经济增长不断从金融部门抽取租金,金融的经济增长效应有减弱的趋势,经济增长与金融发展之间存在着多重均衡。并指出,长期持续的经济增长需要加强金融部门的发展,特别是要优化政府的金融制度安排,使金融部门既能促进经济增长又能从经济增长获得动力,实现融合全身发展与经济增长效应最大化。

三、我国农村金融制度与农业经济增长研究现状

徐笑波、邓英淘、张元红、张兵、朱建华、贾红岗等关于我国农村金融发展与农村经济增长的相关性研究都做过探讨。提出了金融相关率指标理论,该金融相关率指标(FIR)在数值上等于“行社存款”与“农村国民收入”之比,并通过图示分析了二者的发展变化规律,同时也分析了农村信贷资金与农村国民收人增长的相关关系。张元红(1999)计算农村金融相关率的方法与前者类似,采用的是“行社存款”与“农村GDP”之比。通过对各年的统计数据进行分析可以发现,农业银行和农村信用社的业务领域已不再局限于农村,所以“行社存款”指标值显然大于农村实际金融资产数值。张兵等对上述指标所作的修正是用“农户存款”、“农业存款”和“农户手持现金”三者之和作为“农村金融资产”数据;同时以“农业GDP”指标代替“农村国民收入”指标。