农村商业银行性质范文

导语：如何才能写好一篇农村商业银行性质，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：大型商业银行 农村 小额信贷

一、农村小额信贷的发展现状

1、农村小额信贷的发展史

1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当不错的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。

2、农村小额信贷面临的问题

（1）正规金融机构发展困难，可持续性弱

农村小额信贷贷款笔数多、金额小、管理复杂等特点造成其管理成本高；由于我国商业银行和信用社的信贷利率只能在规定的范围内浮动，其放贷利率小，从而影响可持续性。农村小额信贷的信贷对象主要是农民，其收入低，易受影响，自身还款意识薄弱，产权遍布分散而广，造成其风险高。农信社工作人员素质较低，人员较少，而贷款对象多，分布广而散，导致贷款催收困难，同时，在放贷过程中，信贷人员没有按照规定程序执行资信评定，致使一些人通过借“小额信贷”来放“高利贷”；许多机构将农户存款转移至城镇，致使农村资金外流；此外，有些人将贷款当做政府救济，还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保。

（2）农村小额信贷供给结构性缺陷

农村小额信贷的贷款投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中。由于其贷款额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。此外，其贷款期限短，一般是一年，但部分农业项目的生产周期长，如：林果、养殖、加工业等，使得农民没有能力及时还清贷款。

二、大型商业银行参与小额信贷的状况

从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出台，农村地区涌现出一大批微小型金融机构，这在一定程度上增加了城乡小额信贷的供给，有利于缓解小额信贷的供求矛盾，并在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争，促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。但是，参与进入的商业银行并不多，就我了解的，主要以邮政储蓄银行和农业银行为主。

1、邮政储蓄银行参与小额信贷的状况

2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广。至2008年6月24曰在分行开办业务，全国31个省（区市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和210个县市及主要乡镇.4500个网点开办这项业务。201O年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1 500多亿元。占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机.市场占有率在所有银行中跃居首位。

邮政储蓄银行参与小额信贷的模式主要有以下几种：（1）农户联保贷款：3到5名农户组成一个联保小组，无需其他担保.就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。（2）农户保证贷款：需有1至2位（人数依贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，每个农户最高贷款额暂为5万元。（3）商户联保贷款：3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其他担保，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。（4）商户保证贷款：需有1至2位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为2O万元）。小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。

2、农业银行参与小额信贷的状况

农业银行以扶贫贴息为主要方式的小额信贷业务是配合我国政府的“八七”扶贫计划提出的，目标客户是中低收入者和贫困农户。九十年代农行主要采取小组借贷的方式进行小额贷款，平均贷款额为1000-5000元/笔，其贷款的年利率很低，甚至无息由政府补贴。2000年后，主要对象为企业，2008年后农行开始发放惠农卡，从此成为向广大农户发放小额信贷的主要平台。金穗惠农卡是农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。其中，惠农信用卡是中国农业银行专为具有良好信用观念的县域及农村高端客户量身定做的借贷合一型特色产品，是农业银行金穗卡系列产品之一。具有以下功能：借贷合一，即时用信；循环透支，快速周转；全额取现，使用方便；高额授信，担保灵活；定活合一，管理轻松；缴费，省心省力；主卡附卡，额度共享；支付控制，全面掌控。

农业银行参与农村小额信贷的创新模式有以下几种：（1）创建“呼图壁模式”，即由农村社保机构与农村信用社共同创建农民养老保险证质押贷款制度.这种模式引起国内外有关专家的高度关注.解决了农民生产融资贷款问题。（2）开发公务员担保模式，部分地区的农村信用合作社在小额贷款操作中.实行由农村地区的国家公务人员为农户提供担保.该模式的违约率和不良率都很低。（3）促进担保方式升级，开发担保机构担保贷款等产品。（4）创新还款方式，按照还款方式设计按季还款、分期还款业务和最高额循环产品。（5）推出产品组合方案，向农户推出贷款+银行卡+保险的三种产品组合，为农户提供贷款、银行卡、存款、保险、基金、理财、网上银行等多产品组合方案。

三、 目前大型商业银行参与农村小额信贷的优势与局限性

目前，农村小额信贷发展前景大，新型金融机构也参与进来，与其相比，大型商业银行有着其自身的优势与局限性。

1、 大型商业银行参与农村小额信贷的优势

大型商业银行由于其资金实力雄厚，组织制度完善，经营管理人员素质较高，业务活动有严密的活动程序，所以在大额、长期贷款方面更有规模经济优势。据调查，截止至2013年6月，银行业金融机构总资产达到141.13万亿元，总负债为131.98万亿元，而大型商业银行总资产61.25万亿元，占银行金融业总资产的43.3%，总负债57.05万亿元，占银行金融业总负债的43.2%。此外，由于大银行能够吸收较多的对公存款，资金成本相对较低。再次，大银行开办的业务齐全，可以满足小额信贷借款人多样化的金融需求，如：存取现金、汇兑转账、支付结算、信息咨询等。最后，大型商业银行还能够推动行政管理部门在建立信用社区方面作出努力，从而提高借款人的还款意识，降低小额信贷的信用风险。相比之下，新型金融机构由于其规模、资金覆盖面较小，使得风险无法得到有效的对冲和分散；自身设备和技术的有限使得其农村小额信贷业务无法得到深入的开展；单笔贷款额度小，运作成本高；工作人员素质较低，服务意识差，规章制度不健全等。

2、大型商业银行参与农村小额信贷的局限性

大型商业银行的业务网点在农村地区分布少、不广，一般情况下除农业银行等少数在农村地区有网点，其他的几乎都只在城镇以上级别的地区开设网点；对于其贷款，大型商业银行的投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中；其基层信用社支农一线人员也较少，而贷款对象多而广，致使导致信息不对称、审批贷款时间长、贷后管理困难、经营费用偏高、贷款的催收力度不够等问题；在放贷过程中，其精细化水平较低、暗箱操作频繁，亟待需要进行标准规范化、贷后管理精细化和专业化的改变；针对于贷款人，其还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保；相比之下，新型的金融机构由于其“土生土长”的特点，致使其对贷款人的信息掌握校准，贷后监管力度较大，并且对其贷款的监督过程中信息获得的成本也相对较低，使得其在信息方面具有着较大的优势。此外，由于农村金融市场的分割性以及放贷人对其客户的排他性垄断权，使得其可以要求一个比机会成本高得多的利率。

四、 大型商业银行参与小额信贷模式的创新

大型商业银行应该加强与新型金融机构的合作，扬其长，避其短，充分利用各自的优势共同开展农村小额信贷。

1、委托模式

大型商业银行将其开发的金融产品或服务交给新型农村金融机构“”，并向其支付一定的渠道费用；或由新型农村金融机构提出需求，委托大型商业银行开展设计新产品和提供综合解决方案，并向其缴纳一定“购买”费用。其特点：大型商业银行主要提品，新型农村金融机构主要提供渠道。这种方式比较适合在新型农村金融机构已具相当规模而大型商业银行覆盖面不足的东部发达地区的乡镇和农村，以及部分中西部新型农村金融机构发展较为成熟的地区。

典型的有印度工业信贷投资银行，其主要业务采用的是外包零售的方式，即选择经营状况良好的新型机构签订合作协议，新型机构代替合作银行审批收到的小额贷款申请，并提供贷款发放以后的相关服务，作为回报，银行支付给新型机构部分利息。此外，我国国家开发银行内蒙古分行与内蒙古通融小额贷款公司和内蒙古融丰小额贷款公司也建立了委托的关系，一方面，小额贷款公司与国开行合作获得了稳定可靠的收益，一定程度上弥补了债券融资在解决小额贷款公司资金问题方面的不足；另一方面，国开行通过合理的利率定价，在保证自身贷款收益的同时充分体现了支持小额贷款的态度。在这种模式下，国开行获得了贷款利息收益，小额贷款公司收取了一定的费以及向借款人收取的咨询服务费。

2、资源共享模式

客户信息共享，网点网络资源共用，共同防控风险等。一方面，大型商业银行利用自身的雄厚实力、遍布全国的网点网络以及较好的客户资源储蓄等优势，可以为新型农村金融机构提供资金转存、汇兑、结算、融资等服务，甚至共享部分客户资源，共同开发市场；另一方面，新型农村金融机构可以利用自身的人力和网点资源，在大型商业银行产品及相关服务的同时，及时提供市场信息，反馈市场需求和贷款风险，同时农村资金互助组织等新型农村金融机构还可以联络、激活广大农户分散的资金需求，为大型商业银行提供潜在的客户资源。这种方式的优点：让各类农村金融机构充分发挥各自的比较优势，在自身服务覆盖不到的地方可以借助其他机构的网络和渠道，从而实现资源共享、优势互补，有效提高农村金融体系的效率；但由于其实现较困难，所以比较适用于市场发育完善，需求旺盛，而且新型农村金融机构发展较为完善的地方。

大型商业银行具体的资源共享主要有以下两种：（1）自动柜员机、自助银行共享，达到节约运营成本，减少资源重复浪费，降低风险的目的。（2）网络及硬件设施资源共享。商业银行大多租用网络运营商提供的专用线路和网络设施设备组成专用网的方式来建立银行业务网，但是银行网点分布地域广，需要租用的专用线路多，所以网络租用费用是银行运营成本中不能忽略的一部分。大型商业银行共享其网络及硬件设施，能节省网络设施成本，如： Maya新型金融机构共享了土耳其Garanti银行的网络银行和电子银行系统的资源，创造了更多的利润，达到了双赢的效果。

3、股权发起模式

大型商业银行在农村地区发起设立村镇银行或专营贷款的子公司。专营贷款的子公司一般是全资出资，而村镇银行一般是控股的形式，并引入当地社会资本。大型商业银行发起设立村镇银行是大型商业银行参与农村小额信贷最普遍的方式，其优势有：以大型商业银行为主导，兼具大型商业银行的资本优势和新型农村金融机构经营本地化、体制灵活的优势，易于为当地客户所接受；但由于其成本较高，所以比较适合于农村经济发展迅速，金融需求旺盛而金融机构网点较少，有效供给不足的地区。

在村镇银行中，内蒙古包商银行的农村小额信贷业务发展迅速。其贷款是指申请金额在300万元及以下的小型生产、服务、贸易及农业等行业的法人或自然人的所有授信业务（包括贷款、承兑、贴现、保函等业务）。由于包商银行主要是靠提高信息技术来降低风险成本，其应注意以下要点：随着贷款关系的延升，贷款的分析时间会减少，随着客户业务的扩大，贷款额度扩大，银行对客户的信心也会增强，包商银行应与借款人建立长期的合作关系并不断扩展业务来降低成本；施行“分级原则”激励机制，即只有在完全还清一笔贷款后才可以申请下一笔贷款，并且下一笔贷款额度可以增大，期限可以延长，加强对贷款的监管；进行交叉检验，从不同的角度来验证客户提供信息和数据的真实性。

4、批发贷款模式

大型商业银行成为新型农村金融机构的资金提供者。即大型商业银行提供资金，获取固定的利息收入，不参与新型金融机构的经营决策，不参股或控股，不参与分红；新型农村金融机构自负盈亏。这种方式使得大型商业银行增加了资金的使用渠道，扩大了服务范围。由于其风险小于直接面向“三农”客户，并且不直接承担经营、管理成本，且小额信贷公司获取了较为稳定可靠的低成本融资渠道，所以比较适用于经济较为发达、民营资本活跃、信用环境较好、新型农村金融机构管理相对规范的地区。

国外的“批发贷款”模式主要有以下两种形式：一是在政策性银行内部设立独立的小额信贷批发基金，如：印度小产业发展银行在其内部设立SIDBI小额信贷基金会，其日常业务是向与其建立了合作关系的微型金融机构、商业银行、非银行类金融机构提供转贷资金，并有以下三大类业务：向其合作机构提供批发资金；对其合作机构提供流动性支持；对其合作机构提供资本金支持。二是组建全国性的大型小额信贷批发机构，如：孟加拉农村就业支持基金会，其日常工作是在全国小额信贷行业挑选出那些具备成熟经验及专业素质的群体使其成为自身的合作机构，并通过向其合作机构提供多样化经营支持以扶持其小额信贷业务的运作。其主要业务是向其合作机构提供用于小额信贷领域的批发资金；帮助其合作机构进行自我可持续发展能力的建设；在微观层面上为小额信贷项目积累并发展有益经验；在宏观层面上为各小额信贷运作机构争取宽松适当的政策与监管环境。

我国大型商业银行也可以通过给小额信贷机构提供批发性贷款，为小额信贷机构提供充足的资金。在进行批发贷款时，大型商业银行也需对其批发贷款进行风险防范，如：进行行业判断，信贷介入首先要判断所介入的行业、产业是否具有垄断性，是否是关系国计民生的基础性、垄断性或准垄断性行业。进行市场准入判断，对于资金密集型、规模庞大、市场准入门槛高的行业、产业，其市场是信贷介入的重点。进行经济发展阶段判断，因为经济发展的阶段会影响产业的发展，此外还要进行经济发展周期判断，并针对不同的阶段（复苏、繁荣、衰退、萧条）制定相应的信贷政策。进行国家风险判断，在发放贷款时要考虑国家证据是否稳定，经济是否发展，社会文化生活是否相适应等。

5、“村委会+农户”模式

大型商业银行可以以村委会为中介开展“村委会+农民”模式。村委会有着公私双性，其“公”的性质表现在：村委会是依照法律或接受政府委托进行公共事务管理的组织，其充当了政府和村民之间的中介，并协助基层政府开展工作；村委会还制定村规民约，帮助调解村民纠纷；其具有非营利性，是村民自我管理、自我教育、自我服务的基层民主自治组织；此外，村委会代表的是全体村民的利益，实行的是民主选举、民主决策、民主管理、民主监督的政策。其“私”的性质表现在：村委会具有着自治性，《村民委员会组织法》规定：乡、民族乡、镇的人民政府对村委会的工作给予指导、支持和帮助，但是不得干预依法属于村民自治范围内的事项；村委会代表的利益具有特殊性；在村委会中，成员不脱离农业生产，仅享受一定的补贴。以上两性决定了村委会具有着独特的优势：土生土长性决定了村委会能较充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易对信息变化进行跟踪，此外，其地缘、血缘、自治等方面的优势使其成本方面也有一定的优势；村委会虽非一级地方政府，在法律上也不是政府的派出机构，但在实践中却可以发挥准政府的作用，其成员一般是声望较高的村民，由此使其具有着权威性；在农村，农民之间特别是本村村民之间不仅有法律，更有自我制定的村规民约，以及在熟人社会约束力更大的传统行为规则，使其无形的手----“面子”起着巨大的约束力；对于其自身来说，村委会一方面接受来自基层的政府监督，另一方面接受来自村民的监督，其拥有着政府权力和村民权利的双重约束，从而使其更有效地履行其中介的职能。大型商业银行应该加强与村委会的合作，充分利用村委会以上的优势，以村委会为中介收集了解借款人信息，并通过村委会进行贷款的监督与催收。。通过这一模式，大型商业银行可以加强对借款人的信用评定以及贷后的监督，从而达到降低管理成本、风险和提高收益等目的。

6、“合作社+农户”模式

大型商业银行还可以结合“合作社+农户”的模式。农民专业合作社是一种特殊的法人，是由成员农民联合所有和民主控制的经济组织，是“人的联合”和“资本联合”结合体，并以“人的联合”为主。它以服务成员为宗旨，谋求全体成员的共同利益。只有那些有共同经济和社会需求，又能利用合作社服务的人，自愿要求加入，才可成为社员。其合作社是由社员民主控制。主要通过社员（代表）大会体现，重大事项交由社员（代表）大会通过；实行“一人一票”制；理事会与监事会由社员大会选举产生；理事会管理日常事务，监事会监督理事会工作，经理人员可以是合作社雇员，要对理事会和社员大会负责；合作社强调教育与培训原则；社员自愿退出也是民主管理的体现。该模式可以审慎积极地支持合作社发展，使得金融机构有选择性的扶持强势农业产业化龙头企业带动下的合作社；此外，提出创新信贷品种，完善制度办法，同时将“农民专业合作社贷款”纳入财政贴息和财政风险化解范围。大型商业银行通过“合作社+农户”的模式，以合作社为中介，一方面加强对借款人的集中管理并予以系统化，从而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社为整体集体放贷，加大了贷款资金，降低贷款风险，提高了贷款收益。

参考文献

[1]徐国强.农村信贷存在的主要问题与解决对策.理论探索，2010年，3期：104页

[2]何广文，李莉莉.大型商业银行的小额信贷之路.农村金融研究，2011年，5月：21页

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随着金融体制的改革和新农村建设步伐的不断加快，农村金融市场必定会出现经营主体百花齐放的多元化局面，农商行“一支独秀”的经营格局必将被打破，定会出现群雄逐鹿的局势。同业争抢市场、争抢客户、争抢利润的残酷竞争不可避免。

作为农村商业银行如何继续保持优势，在竞争日趋激烈的金融环境中立于不败之地，在市场经济下，谁的信誉好，谁的服务好，谁能更适应顾客的需要，谁就能占领更多的市场。同时，良好的服务更是展现在公众面前的是一种品牌。

一、当前农村商业银行服务质量存在的问题

（一）服务意识有待加强

随着96008客服服务热线的开通，员工遭客户投诉现象时有发生。一方面我们可以清晰的察觉到客户维权意识的增强，另一方面，可以改善员工服务的质量，但是我们有些员工曲解了投诉电话设立的本意，它并不是专供与客户交流的平台，而是让客户能够有地方倾诉对我们服务的不满，我们可以第一时间改善服务态度，为客户提供最优质的服务。而今，投诉现象的发生，正说明了我们员工在服务方面还存在薄弱之处，究其原因首先是服务意识不够强，接待客户带有个人情绪，才会造成与客户间的不愉快。

（二）业务知识水平有待提高

一方面年龄结构不平衡，六、七十年代人偏多，八十年代的较少，这致使总体学历水平、知识结构、业务水平都相对偏低，服务意识淡薄；另一方面，由于员工的岗位分工不同形成知识面比较单一，往往在服务客户时显得力不从心，从而降低了服务的效率，使客户对我们的信任度打了折扣。

（三）营业场所服务设施有待完备

对于农村商业银行来说，与其他银行相比，营业场所的不完备是一大弱点。随着各大银行分支机构的普遍设立，客户在办理业务时，难免会用一种比较的眼光来看待我们的服务及设施。目前电子银行、手机银行等非柜台业务正在以日新月异的速度挺进，与之相比，农村商业银行存在着电子化产品单一、电子银行服务功能单一，自助终端设备数量低等一些实际问题，会使客户在办理相关业务时选择其他银行，对农商行的服务设施的先进性和便捷性缺乏信心。

（四）服务质量亟待提高

由于农商行的市场定位先是面向农村金融市场的合作金融组织，肩负着支持“三农”的任务，合作金融组织是不以盈利为目的的，所以我们必须延续这一理念下的操作模式。农商银行接待的客户大多数都是广大的劳动农民，所以客户的素质和内勤人员的上班心情有着直接的联系。尤其是内勤人员的心情极度较差时，会直接影响到单位的形象和经济效益。例如：内勤人员拒办业务、在营业室里面对客户大呼小叫、对业务不熟悉、解释缺乏耐心等等因素，都会导致客户远离我们农村这个为我们农民朋友而开办的银行，让我们的经济效益急剧下降。

二、对提高农村商业银行服务质量的建议

（一）重视服务理念，树立“大服务”的格局

作为土生土长的农村金融机构，农商行在当地已初步建立起自已的知名度，为树立企业形象打下了良好的群众基础。但农商行受当地经济发展的制约，业务量小，发展不规范，作为现代经济发展核心的金融企业，必须有超前的服务观要进一步深化服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平，才能保住并巩固我们在农村金融市场来之不易的地位。因此，要树立品牌，有必要对农商行进行重新包装，整合诉求，重新定位，以有效的配置资源的方式来扩大社会影响力，提高市场占有率。

（二）转变观念，充分理解认识做好服务的深刻内涵

服务是信用经营的载体，是我们经营过程中不可缺少的有机组成部分。良好的经营必须通过我们优质的服务才能实现，做好服务本质上就是搞好经营。在金融业竞争日趋激烈的今天，我们的服务范围、服务内容、服务效率和服务态度直接影响其所能吸引的客户数量和工作效率，因此，提高我们的服务水平，关系到农村商业银行经营的规模质量和效率，关系到农商行的竞争能力，决定了农商行的经营效益和长远发展。服务是一种管理，优质文明服务水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理，严格规范的管理又能促进优质文明服务水平提高。优质文明服务的好坏体现着我们农商行管理水平的高低。因此，我们在提高优质文明服务的过程中应严格依靠管理制度。包括岗位规范、统一着装、仪表举止、文明用语、电话用语等，这些都必须形成制度，成为员工的行为准则，严格执行。做好服务是一种敬业精神的体现，提高服务的核心内容就是要求我们树立一种正确的价值观念、职业道德、敬业精神，以信誉第一、优质服务、廉洁守法为职业道德规范标准。确立和完善员工的服务意识和服务行为，树立客户第一、主动服务、整体服务的观念。文明优质服务活动是一项长期的系统性工程，无论是领导还是员工，无论是内勤还是外勤，都要相互配合协调，使农商行的经营目标转化为人的自觉行动。

（三）创新金融服务，提升市场核心竞争力

当前商业银行和其他国有银行的主要差距之一就是服务。只有实现服务创新，才能为广大客户提供更好的金融服务，才能增强商业银行的竞争实力，以迎接新挑战。为此，必须充分认识服务创新的重要性，必要性和紧迫性。要创新服务观念，树立以“客户为中心”的经营意识；要创新服务手段，满足新的服务模式对服务能力的要求；要实施企业流程重组，创新服务体制。通过服务创新实现由为客户提供满意服务向培养客户忠诚度的转变；通过服务为客户创造价值；让服务成为金融产品的一部分，用信息化手段提高服务质量，效率和决策水平。一是以推进金融服务进社区工程为依托，提高金融服务的广度和深度，将“金融服务便民服务”向具备条件的社区延伸，推广布放ATM机和存取款一体机，逐步实现基本全覆盖。二是加快自主服务终端，实现对自建平台功能的全覆盖，同时引入代收代付及其他充值缴费功能，加大电子化业务的推进力度，加快离行式自助银行的布点，为社区客户提供近距离、全天候的服务。三是加快推进支付服务基础设施建设，积极推广电话银行、手机银行、网上银行等现代服务方式，将业务发展对象向社区延伸，将网银等业务的客户群体由高端向中低端延伸，真正让广大社区居民享受到便捷、安全的金融服务。四是根据不同客户层的需求，不断探索如何更有效地为客户提供高质量的金融产品和服务。针对农村商业银行立足县域、扎根农村，面对的主要是农户、小个体工商户及小微企业这样一批客户群体的特点，明确业务模式，甚至可以将辖内的各网点业务品种、服务模式按照城区与农村的不同类型客户实行细分，实施差异化的营销模式，深度挖掘客户需求和客户资源，在满足其“个性化”的同时把农商行打造成专业化、垂直化的“区域服务特色银行”。

（四）建设服务评估体系，完善投诉处理机制

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根据试点情况来看，信贷资产证券化对农商行盘活存量资产、优化资产负债结构、降低融资成本、拓展盈利增长点、提升综合管理水平等方面有着积极的意义和作用。

（一）盘活存量资产

农商行是服务“三农”和实体经济的中坚力量，贷款投放对象也以民营企业、“三农”和小微企业为主。通过信贷资产证券化，一方面可将现有信贷资产重新组合并打包，转化为证券资产出售，有力盘活存量资产，优化资产结构，另一面，通过出售证券资产而获得现金资产，释放信贷规模，用于支持重点领域，尤其是加大对“三农”、小微企业等领域的支持力度，为供给侧结构性改革和解决实体经济融资难问题拓展渠道。

（二）优化资产负债结构

当前，我国农商行普遍存在资产长期化、负责短期化的问题，资产负债期限错配问题比较突出，流动性管理压力较大。信贷资产证券化正是解决这一问题的有效手段，农商行可利用此业务灵活调整资产负债结构，规避资产负债期限错配对流动性的影响。例如：将中长期信贷资产证券化出表，换取现金资产，可有效提高流动性，降低流动性风险。

此外，信贷资产证券化出表后，降低了银行加权风险资产的比重，有效提高资本充足率等监管指标，为农商行进一步改革发展创造有利条件。

（三）改善融资结构

信贷资产证券化为农商行提供了一种全新的融资方式，有利于改善融资结构，拓宽融资渠道，扭转资金过度依赖于存款的现象。

（四）拓展盈利增长点

农商行可通过信贷资产证券化，在传统信贷业务之外开拓新的中间业务收入来源，减少对传统信贷业务的依赖，有效应对利率市场化、存贷款利差收窄对银行经营带来的负面影响。在信贷资产证券化业务中，农商行可以作为贷款服务中介，继续为证券化资产提供管理、咨询等服务，获取合理的服务佣金，此外，还可以开展证券化操作的结算、托管、财务顾问等中间业务，强化金融服务中介功能，在不消耗资本的情况下，增加收入，促进农商行盈利模式转变。

（五）提升综合管理水平

开展信贷资产证券化业务过程中，涉及资产审计、评级和公开发行等环节，各类型中介机构（如：券商、律师事务所、会计师事务所、评级机构）对入池资产的筛选有着严格的标准，此外，作为贷款服务管理机构，农商行需要按照信息披露的有关要求，对证券化资产的违约、提前清偿、违约回归等情况进行公告。如果将这些标准纳入日常贷款发放流程中，将有利于农商行进一步提升贷款业务筛选标准和服务能力，促使贷款管理标准化、规范化，从而进一步提升农商行的信贷管理水平。

二、关于农村商业银行信贷资产证券化的几点建议

（一）加强信贷资产证券化员工队伍建设

任何业务的推动，员工队伍都是关键。就农商行而言，信贷资产证券化是一件新事物，大部分员工对此业务不了解，因此，需要下力气加强信贷资产证券化员工队伍建设，一要加强宣传，提高员工对信贷资产证券化业务的认识和重视程度；二要明确责任部门，把职责细分，并加强部门间的协调配合；三要加强培训，使业务人员一方面吃透国家有关部委出台的资产证券化相关规则和制度性文件，将业务从开始就步入合法规范的轨道，另一方面，要熟练掌握证券化业务的相关操作流程，使业务稳健、高效开展。

（二）要对入池资产严格把关

为使业务健康、可持续发展，要贯彻监管部门对业务风险控制的要求，保证投资者利益，在资产池组建阶段就要对入池资产制定筛选标准，并进行严格把关，尤其是严防将质量较差甚至已经形成风险的信贷资产入池“滥竽充数”。同时，还要对资产池的行业集中度、借款人集中度、是否符合国家产业政策等方面进行监控和审核。

此外，要建立资产池动态调整机制，对存续期发现的不符合入池条件的已入池信贷资产，要及时调整出池。

（三）抵押权的变更登记事项不容怠慢

开展信贷资产证券化业务，要做好抵押类入池资产的抵押权变更事宜，确保抵押贷款及其附属担保权利全部转移，规避法律风险和社会声誉风险。

在实际业务操作中，由于入池资产中抵押贷款占比较高，业务量较大，所以抵押贷款批量入池伴随抵押权变更登记问题成为业务开展过程中的难点，需要农商行与房地产登记部门积极沟通，在确保变更登记真实有效的前提下，提供便利和提升效率。

（四）以信息披露促进销售

从之前各家银行发行的信贷资产证券化产品来看，普遍存在“有价少市”、投资者不敢买的情况，究其原因，主要是银监局实行“备案制”和人民银行实行“注册制”以来形成发起方和投资者之间信息不对称所致。因此，对存续期的资产进行详实信息披露是保障销售量的关键。主要从以下几点着手：

一是要从信贷资产证券化长远发展考虑，在我国信息披露机制尚不健全的情况下，作为发起机构的农商行要主动担当起信息披露的责任，如实披露资产信息，赢得投资人的信任。

二是要对入池资产逐笔进行动态信息披露，按照不同的兑付期频率、发行环节披露每一笔、每一期未来计划摊还的现金流入情况，并且在存续期间根据实际发生的早偿、违约情况，还需要在每一期进行更新，为投资人做定价参考提供更加充分的依据。

三是结合国际市场对于车贷、房贷证券化产品的风险判别方式，不仅要披露动态池数据，还要每个季度随机抽取一个静态池数据，并保证时间跨度足够反映一个完整的周期。

四是发起机构要敦促主承销商、律师、会计师、评级机构、信托机构、登记托管等机构切实按照监管部门的要求，在注册、发行、存续各环节履行信息披露义务，使投资者更加直观和详尽地了解资产状况，进而增加投资信心。

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关键词：农村商业银行；金融一体化；风险管理体系；法制经济

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-02

在全球金融体系一体化的大趋势下，中国利率的市场化进程正在逐步的推进，人民币汇率改革机制不断深入，我国金融领域的竞争越来越激烈。金融风险也越来越复杂化和多样化，其中，农村商业银行风险管理体系中存在的问题尤为突出。因此，我们有必要厘清农村商业银行管理中存在的风险和成因，积极寻求构建农村商业管理体系的办法，从根本上防范农村商业银行金融体系中的风险。

一、改制后我国农村商业银行管理存在的风险

1.农村商业银行风险管理的意识淡薄

在我国，农村商业银行对风险管理的认识和理解十分有限，它们大多数只关心业务量的增长和扩张，一味地盲目发展业务量而忽视业务发展中存在的风险。在农村商业银行里，大部分员工认为，风险管理应该由银行风险控制部门负责，和自己没有关系，风险意识非常淡薄。而业务人员又将风险控制和业务量降低等同起来，忽视了风险控制和利润增长之间密切的正比例关系。很多银行风险管理人员就单纯的认为，风险控制就是减少业务量，继而采用缩减业务量的极端错误的方式来逃避风险责任。

2.农村商业银行风险计量体系不健全

我国商业银行风险计量体系仍处于初级阶段，只局限于采用缺口管理等对风险进行分析和计量，而对于国外一些主流风险价值体系的分析尝试，还处于摸索阶段。面对日益复杂的抵御商业银行风险的要求，商业银行的风险管理能力越发低下。农村商业银行也不例外，甚至有过之而无不及。其对于历史性数据的分析能力，以及将其和风险管理体系中生成的数据进行比较分析的能力等等，都还处于起步阶段。这些因素，决定了农村商业银行风险计量体系的粗陋状况，自然会制约农村商业银行风险管理能力的提高。

3.农村商业银行风险管理人才储备欠缺

商业银行风险管理是一门囊括了金融学、统计学、管理学和经济学等社会科学知识在内的综合性学科，它同时采用了物理学和系统工程学等自然科学的研究方法。商业银行风险管理对人才素质要求是十分苛刻的。而在我国，包括农村商业银行在内，由于风险管理的意识淡薄，导致对风险管理的重视程度不够；从事商业银行风险管理的人员素质和西方发达国家相比，存在着很大的差距；人才短缺也是制约银行风险管理能力提高的主要原因。

二、改制后我国农村商业银行风险的成因

1.银行制度的制定和执行出现严重脱节

我国农村商业银行在信贷内容的控制和具体业务操作的规范上不够严谨，缺乏完善的系统的体系结构。具体表现为：银行人员流动性差，用人机制不够灵活，缺少完善的综合量化考核评比体系和行之有效的赏罚机制。就拿信贷工作而言，其基本原则之一为“职能分离，相互制约”。然而，农村商业银行的大部分基层人员并没有很好的贯彻和遵守该原则，各项职能往往由一人兼任，审贷制度的分离不健全，直接导致贷款制度执行不到位，查处不严格。由此，就使其内部审贷职能之间难以建立起相互制约、相互监督的工作机制，从而达到有效防范风险的作用。

2.农村商业银行缺乏有效的信用风险防范控制手段

在国外，商业银行往往引进内部评级制度，进行信用风险的评估、识别和分类，并聘请专业的风险管理委员会对银行的信用风险管理政策的协调和执行进行统筹。而在我们国内，农村商业银行风险管理职责混乱，缺少专业的管理部门。不同类型的风险职责被置于不同的部门，系统内部缺少统一的风险管理政策和战略，管理人员对银行面临风险状况缺少认识，信用管理容易因分散管理而陷入几不管的真空状态。再加上其组织管理体系的“金字塔”式，实际情况是管理层次多而风险集中，决策滞后，成本过高。同时，银行系统信息传递和决策渠道的过多环节导致内部信息的不对称，不能够有效防止信用风险的发生。

3.贷款风险机制不明确

我国农村各商业银行在划分贷款风险责任的承担上往往不明确，一些分行行长权力过大，在贷款发放时约束监督机制落实不够严谨，导致贷款责任没法落实时也无人承担责任，最终会不了了之。此外，处于信贷工作第一线的人员，责任大于权力，造成了一定程度上的权责失衡现象。所有这些，都大大影响了一线信贷人员的工作积极性和信贷工作的效率。在信贷管理方面，农村商业银行往往缺少规范文件的指引，企业贷款的深层次问题依然存在。

4.缺少科学的外部评估机制

我国农村商业银行贷款项目风险评价标准往往取决于信贷人员在企业的实地考察，投资审查部门对风险投资项目评估也是依据一线信贷人员的实地考察报告，因此，信贷人员的自身专业素质的高低完全影响着贷款的风险程度。在信息不完全对称的条件下，企业可以通过故意隐瞒自身真实情况或通过财务谎报来争取贷款，造成了银行贷款风险的加剧。商业银行对于自己所需相关信息，应通过严谨周密的方式获取，尽量避免或排除贷款决策中潜伏的风险，将贷款损失率降至最低。

三、改制后我国农村商业银行风险管理的有效模式

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1.1 风险预警不足，风险管理制度建设不均衡 绥德农村商业银行的内部控制，一直来都存在着风险预警的难题。风险预警采集的各种数据大都是来自于该银行的各类报表，从而导致绥德商业银行的风险预警存在两方面的不足：一方面是采集的数据失真不可靠，另一方面是数据更新不及时。对于信贷风险的具体评估与控制措施比较缺乏，不能够很好的分析研究不良贷款所呈现的根本原因以及这种深层次原因可能变化的走势，未能及时动态关注欠债人的经营情况。没有对资金交易和贷款发放进行全方位的风险管理，使得贷款业务实行时就埋藏着一定的风险，银行相关部门也未能采取及时有效的风险预警措施去规避这种风险。不仅如此，风险预警管理制度不健全，存在基本业务、操作前台业务、操作风险控制方面的内控制度多，与此相反的是中后台控制、风险控制、责任追究内控制度少。上述几个原因导致绥德商业银行的内部控制管理改革发展缓慢，不利于该行的健康发展。

1.2 内控制度有待完善 第一，内部控制的地位降低，内部控制部门虽然是商业银行的独立部门机构，但是却不能很好的监督同一层次相关部门的不良举措。第二，内控部门缺少独立监督权，由于内部控制部门要对银行行长负责，所以对于审计结果必须经过行长首肯才能上报，否则不予上报。第三，内控部门的职能滞后，该部门往往是事后补救和监督，缺少事前的控制欲预防。第四，内控工作人员的权威和地位不被肯定，导致内部控制的制度在执行时缺乏力度，缺失统一规范、奖惩分明的奖惩机制。第五，监督目标产生偏差，内控部门的监督对象往往只盯住下级的检查与监督，却忽略了对上级部门的监督，很大程度上减弱了内控部门监督的作用。

1.3 从业人员风险识别能力较低 在绥德农村商业银行中，其工作人员对风险的识别能力不是很好，主要表现为没有较强的责任心，有章不循，即使知道违规却仍旧不自觉的排除风险，内部控制意识有待提高；再者其对制度的了解程度不够，不能熟练业务流程和识别风险，缺乏自我保护意识；另外就是一些新来的工作人员没有受过技能培训，对那些假钞、印鉴、假票据、证件等的识别能力有限，使得操作方面存在一定风险。这些因素都表明绥德农村商业银行的内控管理工作不太理想，仍存在待改进之处。

2 陕西绥德农村商业银行加强内部控制对策

2.1 建立健全内部会计控制制度 为保证期绥德农村商业银行的会计工作能够得到有章可循，让漏洞能够被堵住，其专门制定了内部会计控制相关制度，具体应该根据以下两点内容开展工作：

首先在其银行内制定和完善其规章制度，让内部会计控制管理有一个全面的系统。随着银行业务的不断革新，也逐渐出台了相关内控制度和措施，例如《企业会计准则》、《会计法》等相关规定，让银行内部的控制制度得以建立。然后就是对银行现有的内控制度进行修正和完善。金融法规、环境以及业务随着经济的增强而不断发展，绥德农村商业银行的内控制度已经小有规模，但是部分内容无法适应新的要求，所以应及时对这些过期的制度进行修正和完善，进而让其制度能够在当前得到利用。从而建立全面的内部会计控制机制。

2.2 合理设置内部控制机构 基层银行加强自身内控机制的作用和影响可以为自身建立较高的地位和名誉，同时还能够让工作人员发挥更好的自身职能，并更好履行自身应尽的职责。所以必须要将农村的商业银行的董事会职能发挥出来，让董事会成立审计委员会，对其内控部门直接进行管理，并对其内控部门的事物进行负责和处理。

2.3 提升员工的素质与职业操守 首先应该讲员工自身的责任明确好。其内控机制内的每位员工间的责权利关系是其有效执行内控制度的直接因素。将内控机制内的每个岗位责权利关系理清，落实责任到个人，让内控得到更好执行。保证内控机制的权威和质量。然后就是银行内部应设立奖惩机制和考核方法，利用管理层的贡献度来制定奖惩措施，让员工的工作效率与质量与其工资相连。对于高级管理者更应该将自身职位、薪酬与其银行的长期绩效相连，对风险分析应到位，让银行的高层管理能够考虑到银行的发展和利益。

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【关键词】农村商业银行；思想政治工作；创新；实施路径

随着社会经济的全面发展，社会主义市场经济体制在我国已经全面确立，当前经济领域的重点是促进金融改革的全面推进。对于银行业来说，要重视业务发展，思想政治工作也要同步提升，这也是确保中国银行服务大局、服务社会、服务群众的基本要求和根本保障。农村商业银行若要在市场中取得长足发展，首先要加强思想政治工作，最大限度调动干部职工的工作积极性与创造力，为推进金融业发展、加强金融业监管等提供精神动力和思想保证。

一、农村商业银行思想政治工作开展现状

（一）重视程度不够。随着社会主义市场经济迅猛发展，农村商业银行越来越追求经济利益的最大化，思想政治工作有日渐边缘化的趋势。无论是银行管理层还是一线员工，普遍忽视了思想政治工作的重要性，片面地认为思想政治工作不能直接产生经济效益，是独立于银行业务之外的工作。

（二）工作机制不够健全和完善。有的农村商业银行没有专门的政工科室，没有专门从事政工工作的人员，没有出台相应的思想政治工作细则；有的农村商业银行政工队伍年龄偏大，人员老龄化问题严重，在思想政治工作中无力也无心创新开展工作。

（三）工作方法落后于时代。受制于思想上的不重视和体制上的不健全，有的农村商业银行思想政治工作内容简单，方法陈旧，不能适应新形势下银行发展的要求和思想政治工作开展的要求。

二、创新农村商业银行思想政治工作的积极意义

兵马未动，思想先行。对银行发展也同样，思想政治工作可视为银行健康发展的生命线。思想政治工作的全面开展有助于增强农村商业银行的内生动力，是提升核心竞争力的凭借和保障。开展好这项工作，能够培养高素质的银行人才队伍，能够实现银行经济利益和社会效益的完美融合，也为农村商业银行在激烈的市场中立于不败之地奠定牢固的思想基础。

思想政治工作还是农村商业银行规范员工行为、提升员工素质，进而维护员工利益的要求。随着社会的不断发展，银行员工的价值观念、道德信仰等都发生了复杂变化。这种观念上的复杂性和意识上的多变性以及价值上的趋利性都不断昭示着思想政治工作的重要性。

思想政治工作也是农村商业银行文化体系建设的重要组成部分。企业文化的传承与发展离不开思想政治工作的支持与推动，思想政治工作通过宣传党和国家的路线方针政策以及农村商业银行的发展战略，引导和凝聚广大员工成为企业文化的发展的思想基础和不竭动力。

三、创新农村商业银行思想政治工作的实施路径

（一）增强重视程度。要高度重视农村商业银行的思想政治工作，正确处理好思想政治工作与银行业务工作之间的关系，做到思想政治工作与中心工作相融合。银行管理人员要切实转变观念，从思想上重视思想政治工作并率先垂范，从而带动全体员工重视思想政治工作；不断增强政工工作的渗透力，银行的各级管理人员要把政工工作渗透到每一个部门、每一个岗位、每一个细节，提高思想政治工作的效果。

（二）创新工作方法。要适应新形势下思想政治工作的新要求，就要在创新上狠下功夫。农村商业银行的政工人员要善于运用网络、微博、微信等现代化手段，抢占信息传播的至高点，增强思想政治工作的科技含量。创新工作方式，变被动说教为主动参与，一改往日开会传达会议精神、印发有关文件的老套宣教方式，通过走访座谈等方式深入职工生活解决实际困难，使政工工作深入人心。

（三）完善工作机制。健全完善机制是思想政治工作顺利开展的关键。完善的思想政治工作机制要求思想政治部门为主，各部门协调配合。首先要创新领导体制，推行政工部门与其他部门领导的"一岗双责"机制，实行多管齐下的一体化管理机制。其次，完善思想政治工作考核奖励机制。将员工的精神面貌、处理工作问题等员工的精神面貌方面纳入工作绩效考核，并作为评先树优的依据之一。

（四）改进工作作风。当前全国上下都在开展党的群众路线实践活动，农村商业银行同样要重视、创新这项工作。要加强对员工学习主动性的调动，引导广大职工自发地提升业务能力和政治涵养。群众路线活动还要注重深入职工，把握广大职工特别是年轻职工的思想动向，并及时引导。

四、结语

在新形势下，思想政治工作是农村商业银行改革发展的重要保证。加强农村商业银行的思想政治工作是一项长期而复杂的工作。只要农村商业银行在实践中不断创新、大胆探索、勇于实践，就一定能够确保思想政治工作的顺利开展，推动农村商业银行取得进一步发展和长足进步。

参考文献

[1] 赵敏.商业银行思想政治工作问题研究[J].经营管理者，2014，（1）

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关键词：城郊结合部；农村银行；网点

中图分类号：F830.33 文献标志码： A 文章编号：1673-291X（2011）07-0079-03

城郊结合部的经济是城乡一体化的具体体现，这些区域的纯农产业比重的急剧减少，一批成长性强的工业企业借助体制优势迅速发展，体现了“大城市、小农村”的特点，表明城郊结合部的经济增长是与金融浅化同步进行的。连云港市城郊结合部的传统农业占比较小，已实现规模化、产业化，商品化程度较高，与区域外经济联系紧密，对金融服务的需求已经从过去以农业生产为主转变为以综合性的商业为主。城郊结合部的客户质量在不断提高，对金融服务的要求越来越多，会给城郊结合部的金融机构发展带来新的机遇。这包括两个方面：一方面，城郊结合部的农民收入水平在不断提高，农民的金融消费、投资理财愿望都在提升，商品消费贷款需求部分形成，农业和多种经营生产的资金需求也不断高涨。另一方面，城郊结合部的各种经济实体，尤其是乡镇企业和个体工商户的发展对金融服务的要求十分明显。随着城市土地价格的飞涨，许多企业转入农村，尤其是城郊结合部发展，这是城郊结合部金融业发展的一个机遇。

网点是商业银行最重要的竞争优势和最有效的发展资源，长期以来，增设机构，拓展网点，一直被各家银行奉为业务拓展的先导，似乎有了机构，占了“地盘”，财源便滚滚而来，存款会直线上升，效益会成倍增加。为此，各行便见缝插针，争设网点。于是乎，机构网点遍布街市，多如米铺。尽管存款会随水涨船高，但经济效益却向下滑坡。

调查显示，当以网点成本为基数100％时，ATM的成本约为60％，网上银行或电话银行的成本仅为14％左右。同其他银行一样，网点在多种交易渠道中成本是最为昂贵的，在北京、上海等发达地区这一现象更为明显。因此，网点建设在整个银行业务发展中是一项十分重要的工作，因为如果建设不当，则会为银行发展增加了成本与负担，但是也不能不发展，作为服务性企业，银行网点是银行服务的直接窗口，关系到银行服务业务是否有效开展的关键问题。当前各商业银行面临激烈的市场竞争，银行网点建设是银行竞争的主要手段和焦点。作为为客户提供服务的主要渠道，银行网点在实施银行发展战略，吸引优质客户，提高银行业绩方面发挥着重要作用。但是，由于银行竞争领域的变化，处于城郊结合部的农村银行一方面面临着城市中各大商业银行的竞争，另一方面又要面对城郊结合部城乡居民混杂的实行需求情况，因此要求网点建设必须实现战略转型，由传统的数量型网点向以客户为导向的质量型网点转变，实现网络布局与营销渠道的战略转型。城郊结合部的农村银行的网点建设要体现客户结构战略转型，只有这样，才能实现经营方式和增长模式战略转型，实现打造服务型零售银行战略，这是在激烈的市场竞争中提升银行竞争力的重要举措。

一、与定位对应

在过去，银行的营业网点作为提供存取款等简单交易业务的服务性机构，设施规划相对简单，虽然电子机具ATM的出现以及网上银行业务的发展，使银行能够有更多渠道提高服务质量，降低运营成本，增加盈利收入，但调查研究表明，营业网点仍有着新技术渠道不可取代的功能。虽然银行业务内容发生了巨大变化，但是网点依旧可以成为银行营销目标客户及新业务收入的重要平台。

传统银行网点的设置在分布上往往与行政区域相对应，在一个区域内设置一两个营业网点，或是根据人口或商业稠密度来决定网点的设置。在这种设置方式下，网点只是一个单纯的营业服务的空间，没有根据银行的市场定位来进行深入的细分，各个网点大致都是相似的结构与模式。在网点的空间布局、服务体系等方面更多的是从银行操作角度加以考虑。具体地说，网点的功能设置大多以便于操作为出发点，缺乏对自身工作空间与客户活动空间比例的合理设定，也没有进行明显的区域功能分割，更没有设置专门服务于特殊客户的空间，难以满足分层服务的要求。各种工作流程的设计很少设身处地从客户角度考虑，业务流程和要求大多十分烦琐复杂，且基本没有网点现场管理和客户服务流程，这与客户简便快捷办理业务的要求产生了较大矛盾，也一定程度上引发并加剧了网点排队现象，甚至造成网点经营秩序的混乱。同时，柜员的服务和营销意识不高，执行服务规范和礼仪的主动性不强，大多是为做业务而做业务，导致其在服务客户、识别客户、挖掘客户上存在较大弊端，不重视最大限度地挖掘客户资源潜力，而是更多地关注新客户或新开账户，更习惯于单人、单一、单向的营销，对这些客户所需的后续服务关注较少，致使客户的后续需求没有得到很好重视，难以最大限度地挖掘客户资源潜力，又很少与客户形成信息反馈关系，难以根据市场和客户期望的变化及时对产品体系进行创新性补充，这些都会降低客户对网点的满意度，最终导致客户忠诚度的降低和客户的流失，给银行带来巨大的潜在损失。

在我们对一些城郊结合部农村银行网点的调研中发现：一些银行的柜面人员，尤其是靠近城市区域的网点柜面人员在服务意识上还有欠缺。具体表现在服务客户上还不够主动；没有对客户进行有意识的识别与区分；一些柜面人员满足于完成任务而没有深入地挖掘客户；部分网点的任务分解不科学，没有对开户和服务量提出要求，而是用存款数量作要求，这样只要通过一些企业性的存款业务就可以完成任务；一些网点柜面人员面对散户的业务量极少，造成网点人员与资源的浪费。这些都说明，城郊结合部的农村银行在零售业务上开展不充分，没有与其他银行进行竞争，只是满足于通过企业的存贷业务来获利，没有真正体现服务城乡居民的银行定位要求，也没有充分挖掘在零售性业务中可能存在的商机。如不进一步开展零售业务，其他中间业务的开展将没有基础，也会影响农村银行在社会上形象，使大量的形象宣传和品牌效应没有发挥作用。

因此，网点设置必须考虑在什么客户群聚集的地方和什么样的经济环境条件下设立网点及设立什么功能级别的网点?网点区域布局的资源该如何合理分配?网点要服务哪些能够产生利润的客户?现有网点的周边和内部有多大的市场容量可供开发?按产出比例银行要投入多少资源去开发客户市场……只有将这些问题给出答案之后，才应该确定网点的功能定位（全功能型网点、销售型网点、理财中心）和室内的功能布局规划（设置多少柜位、多大面积理财室、怎样符合当地高端客户偏好风格的装潢与服务等等）和设计，以及相配套的人力、物力去服务可预估市场潜力产生效益的客户群体。所有的这些规划都应该围绕能够产生生产力和在一个有数据支持的前提下进行。

网点设置必须要考虑银行的市场定位，定位于不同的服务对象，就应该有不同的服务网点和网点内部有特色的功能设置。如以三农服务为目标，就应该考虑如何方便三农对象，如何在网点的内在功能设置上方便农民，为农民提供更加适合的服务；如以中小企业为服务对象，就要考虑在中小企业相对集中的市场等区域设置网点，在网点内部在针对中小企业的服务需求进行内部设置，更方便中小企业业务的开展。

二、与效益对应

受传统思想的影响，商业银行网点的设置片面追求大、广、全，盲目追求外延扩张，滥设网点，忽视网点的效益。这固然是给客户带来很多方便，但却是直接导致单个网点的平均利润率低，成本居高不下。最终与最初的规模效应设想相违背。在同一行政区划内，网点设置的密度拘泥于上级规定，不能针对不同区域的经济水平、客户需求不同而做相应调整。有的地方网点数量明显过疏，导致客户资源被其他商业银行抢夺。而有的地方却明显过密，导致成本过高，资源浪费。在网点设置上，必须始终考虑网点的经济效益。并不是营业网点越多越好，营业网点的市场占有率与经营效益没有完全的正相关，而存贷款的市场占有率也与经营效益没有显著相关。实践证明，营业网点根据效益进行适当的收缩，银行的经营效益并不受这种收缩的影响。设立与撤并网点并不是战略上的问题，而是经营上的问题，是由经营效益来决定的。一些金融机构在压缩网点，走规模化、集约化之路，实行扁平化管理之后，这些金融机构的经营效益反而是上升了，这证明网点占有规模与经营效益并不相关。

撤并效益低下的机构，是减少成本、增收节支的有效举措。当然，农村银行的根基在农村，服务对象是农民，因此，农村信用社基层网点无论是撤还是留，三农服务意识只能加强不能削弱。城郊结合部的农村银行往往沿用了农村信用社点多、面广、线长、人员少的局面，如果继续按行政区域设置网点，不仅造成人力资源浪费，经营上难以形成合力，而且加重农村银行的经营管理成本。因此，必须对现有营业网点按照市场规则进行整合，对于低效网点根据市场需要进行调整或撤并。

中国农业银行在农村市场上的开拓举措值得农村银行学习与借鉴。近来中国农业银行在开展农村信贷业务方面的创新值得借鉴，其主要方面就是农业银行在前期撤销乡镇网点后重新回到农村并不是大面积地进行网点建设，而是通过技术与服务创新来实现无网点营销。其营销重点是在农村选择一些村整村100%推广使用惠农卡，使农民可以通过一卡实现存、取、转、贷、缴费等多功能，从而通过电子银行的功能实现对农民的服务。而为了使农民会用、愿用、方便用，凡是已经整村推进惠农卡及农户小额信贷的地方，一定要安装转账电话，教会农民使用，并与农家店店主协商解决小额现金流转问题；对安装有电话的农户，必须营销并教会其使用农行电话银行；对有电脑的农户，必须营销并都会其使用农行网上银行。这些举措使农行在一些农村地区的业务有了较大发展，形成了对农村银行在农村和城乡结合部发展的强大竞争压力。

三、与管理对应

受网点经营定位、功能结构、劳动组合、发展策略等的影响，网点的高成本投入往往不能实现高收益。从实际情况看，网点中用于创造价值的营销活动时间占比很低，网点人员的绝大部分时间都用于后台处理与行政管理等，柜台业务也大多是小额现金存取款，账户查询、存折补登以及贷记卡的还款、挂失等低价值业务，加上业务在后台处理和复核方面耗时较多，不仅大量耗费了网点资源，造成网点效率低下，盈利能力不强，而且也使网点没有时间和精力去开发价值更高的客户和业务。受各类案件频发的影响，特别是对网点是操作风险高发地的认识，使得银行对网点的管理在思想上存在因怕出风险而不敢发展、不愿发展的倾向，上级过于偏重对网点各类业务操作的监督，对业务经营的效率考虑不够，没有很好地实现风险防范与业务发展的有机结合。从网点的资源配置看，网点中大多设有十分繁复的后台监督体系，配置了大量的人员和设备，既影响了网点资源的有效利用，削弱了网点的创利能力，又因这些后台业务本身的自动化、集中化、专业化程度较低，人为地延长了交易处理时间，制约了网点整体效率的提升。目前，普通客户在银行办理业务平均等候时间超过15分钟，既引发了严重的网点排队现象，也容易导致高端客户的持续流失。这些问题制约了网点在发现和识别高价值客户、建立和深化客户关系方面的功能和作用，难以实现风险防范和业务增长的均衡发展。这些说明，网点建设不仅是布点问题，而是如何在网点建设的基础上加强网点管理问题，网点建设后没有充分有效的管理，网点建设的数量规模反而成为影响银行效益的重要因素。

银行盈利能力的大小主要依靠管理水平的高低，而管理水平的高低主要体现在“两低一高”的盈利指标里，更体现在打破“大锅饭”的决心上。要提高盈利能力，必须依靠管理水平的提升，这是共识。但要提升管理水平，不应仅仅停留在年初的规划中、领导的报告里以及不切实际的蓝图上，而应该落实到具体的工作中，更主要的是体现在一些量化指标的结果上。考察管理水平的优劣，我们可以用“两低一高”即“降低成本率、降低不生息资产比率、提高贷款收息率”的盈利指标来衡量。

一是实行灵活机制上的统一核算制度，总行对分行的财务收支、固定资产购建、报损等实行统一管理、统一核算，分行财务费用采取报账制，便于实行账务监督，为适应业务发展的需要，分行费用开支实行限额控制管理，根据业务量、存贷规模、管理区域大小等测算其费用额，允许分行在限额内开支小额的业务费用，按月将开支的业务费用上划统一核算；二是实行“阳光采购”工程，通过建立大宗物品采购制度，对采购数量多、金额较大的物品实行公开竞购，并落实专人管理；三是激活“沉淀资产”，加大了闲置资产和抵债资产的管理力度，做好资产盘点和登记工作，做到家底清、盘活快，及时采取多种形式处置变现，尽量减少非生息资产的占用，从而有效地降低经营成本。

四、与战略对应

在网点设置和规模上还有一个重要因素就是要与银行的战略相对应。面对纷繁复杂的市场环境和海量信息，如何综合考虑整个城市的网点布局，从而使有限的资源发挥最大的效益，这不仅仅是战术问题，更是一个战略问题，如何优化，如何布局，需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施。也就是说，要明确网点布局优化的基本理念是“在恰当的地点开设恰当的网点”。银行未来的发展方向和主要目标决定了银行必须在适当的时机进行网点布局，力求占领和巩固战略市场，实现与战略目标的协调发展。在商业银行的发展中，为了战略目标而建立相应的营业机构，从而为战略对象提供更方便的服务，这是银行服务贴心化的具体体现。而这样的网点机构可能在初期并不能产生直接的经济效益，但在未来的一段时间里可能会有更积极的意义。因此，在与战略对应来设置网点的问题上，关键是要明确战略的目标，要有战略的思维，对未来的市场有更清晰的认识。

由于城市化的快速发展，新的商贸中心生活中心的不断形成也使银行的网点在进行区域性的结构调整。在最有潜力的新区域如何取得先机从而在整个区域中心合理布局达到最佳效益产出比，已成为银行关注的焦点之一。因为银行在网点建设中会遇到一些难题，例如：在同一区域内，因为网点相距太近，造成功能、辐射重叠，行与行之间争夺客户，造成不必要的内耗等。解决问题的关键是：在区域范围内设立不同层次级别的网点，以达到有效的资源配置，并实现网点间相互支援、功能互补，形成一个具有组合效应的各层级标准模式的网点分布结构。银行需要根据新社区、商圈、交通及市政现状与未来发展形势制定一套科学的、基于市场数据的调查分析办法，对现有及新增加的网点网络进行最佳优化之战略部署。

参考文献：

[1]蒋一方.试论银行网点设置与效益的关系[J].新金融，1996，(8)：24-25.

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关键词：银行；同业合作；农村金融

一、 我国农村金融的发展现状及问题

农村金融是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险等在内的各种金融服务。目前，我国的农村金融体系主要包括政策性银行、商业性银行和农村信用社等三类金融机构。其中，以中国农业银行为主的商业性银行，主要是面向农村工、商企业开展信贷业务，从事农村商业化的金融业务；中国农业发展银行主要承担农村政策性金融业务，提供农业较大项目的中长期贷款；农村信用合作社主要侧重社区农户、社员以及农业企业的生产经营性贷款和生活困难临时性贷款等金融业务；此外，由于农村地区的特殊性，还有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。现阶段，我国农村金融呈现以下几个特点：

1. 农村金融改革取得初步成效。通过产权制度、管理体制的改革和中央资金的扶持，农村信用社在资产质量、经营规模、盈利能力等方面均有了显著提高；农业银行面向“三农”改革和服务创新取得明显成效；农发行在原有粮棉油收购贷款政策性业务基础上，大力发展农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务，逐步拓宽支农领域；邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用，并创新开发了小额质押贷款。可以说，农村金融改革初步取得了成效，为社会主义新农村建设起到了重要的推动作用。

2. 金融资源总量供给不足。一是金融机构的网点覆盖率较低，在国有商业银行逐步退出县域经济的背景下，全国县域涉农金融机构网点数出现下降。二是农村信贷资金长期处于短缺状态。据不完全统计，中国农村目前超过1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%，我国农村存贷差就超过3万亿元，涉农贷款占GDP的比例近几年一直处于下降状态。农民难以从正规金融机构获得贷款，往往通过非正规金融组织或活动进行融资。

3. 农村金融业务结构仍显失衡。农村信贷供给大部分以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持多局限于传统小农生产，难以满足农业结构调整、第二、三产业发展等规模资金需求；贷款期限以短期或流动资金贷款为主，中长期贷款和固定资产贷款比重过小，从而影响了对结构调整项目的支持力度。

4. 农村金融机构的运营效率不高。在目前的农村金融格局来看，国有商业银行在市场化改革的导向下逐步退出农村市场；政策性银行支农范围狭窄，支农作用有限；村镇银行、农村贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构还处于发展阶段，发展有待进一步规范和完善；而作为农村金融体系中的主体的农村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性质体现不多，在实际运营中效率损失较大。

二、 加强银行同业合作，促进农村金融发展的可行性

1. 国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持农村金融机构业务发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，能够根据农村商业银行、农村金融机构、农村信用社等农村金融机构的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使农村金融机构以较低的成本、在相对较短时间内完善服务功能、提高管理效率、增强盈利能力。

2. 双方在网点分布和客户结构方面互补性强，能够实现互利互惠、合作双赢。在网点分布方面，国有商业银行与农村金融机构各有侧重，存在较强互补性，能够通过加深合作实现双方经营网络的进一步延伸。农村金融机构则可以利用国有商业银行遍布全国大中城市的经营网点和众多的海外机构、海外行，以及全球领先的网上银行，弥补区域化经营和发展的不足，全方位拓展服务空间；国有商业银行可以将服务区域覆盖至农村地区，有效弥补因历史沿革及撤并低效机构所留下的市场空白。

在客户结构方面，国有商业银行与农村金融机构也具有不同的目标客户群体。农村金融机构以服务三农为目标，发展的目标客户主要集中在农村当地居民和企业，在区域范围内具有相对丰富的客户资源。国有商业银行可通过支持农村金融机构业务发展，进一步扩大在农村地区的客户影响力，丰富和拓展客户资源。

3. 国有商业银行具有国内领先的信息科技实力，为服务农村金融机构提供了强有力的技术支持。在硬件资源方面，国有商业银行拥有先进水平的数据处理中心和计算机网络，能够确保业务的高效、安全运行。在软件资源方面，国有商业银行大多自主研发了功能全面的核心应用系统，涵盖了业务处理类、经营管理类、决策分析类和服务渠道类的所有业务，为促进农村金融机构发展提供了基础。同时，国有商业银行拥有较强的系统设计和研发能力，在运行维护方面也积累了成熟的经验，有能力根据农村金融机构的需求设计和推出服务，并结合合作进程不断完善系统功能，为农村金融机构提供全面的金融支持。

4. 国有商业银行拥有多元的业务结构和较强的创新能力，能够为农村金融机构提供全方位的产品、技术和服务支持。在产品支持方面，国有商业银行通过向农村金融机构输出投资理财、支付结算、票据业务、融资业务、外汇资金、银行卡、网上银行及其他业务等核心产品，以及根据合作需要不断创新金融产品，使农村金融机构弥补了自身产品线方面的不足，也能够拉动国有商业银行中间业务收入的增长。

在技术支持方面，国有商业银行拥有信贷管理、客户信息、风险管理、财务管理、综合统计系统及客户关系管理系统，在公司治理、风险管理、各项业务运作等方面也形成了完善的规章制度，可以通过向农村金融机构输出相关技术，有效支持农村金融机构提高经营管理能力、防范业务风险。

在服务支持方面，国有商业银行在各项业务领域具备丰富的经验，可以通过为农村金融机构提供全方位的人员培训，全面提高农村金融机构的客户服务能力，提升服务质量。

三、 合作思路

1. 合作思路。农村金融机构与国有商业银行合作的总体思路是：以科学发展观为指导，按照“优势互补、资源共享、共同发展”的原则，充分借助国有商业银行的科技优势与创新发展能力，国有商业银行向农村金融机构输出管理系统、技术咨询与培训的技术合作方案，以银银、银保、银证产品为代表的多产品体系合作方案，以及以信贷管理、资产负债管理为代表的多业务管理制度合作方案，解决农村金融机构在市场准入、产品研发、科技水平、风险控制等存在短板的问题，提升农村金融服务水平。同时，通过共同做大市场规模，双方协商分配增加的业务收入。

2. 合作原则。农村金融机构与国有商业银行合作可以秉承以下原则：以“优势互补、资源共享、合作共赢、共同发展”为原则，以农村金融市场需求为产品与服务创新导向，有效促进农村金融发展。

3. 合作方案。双方合作的具体方案如下：农村金融机构与国有商业银行开展合作，通过双方业务系统的互联互通，使农村金融机构客户能够购买国有商业银行投资理财等成熟的产品与服务，国有商业银行为农村金融机构提供后台清算、风险管理等一揽子服务，视农村金融机构需要输出技术和管理经验，与农村金融机构分享相关收益。双方系统互联后，在业务范围上可以支持黄金、理财、基金、汇款等产品，支持客户从农村金融机构网银、柜面等多种渠道发起业务。双方系统互联合作可以有两种模式：模式一，国有商业银行统一开发与农村金融机构间的系统接口，农村金融机构根据接口进行本行系统改造，也可直接由国有商业银行为农村金融机构开发网银系统或采取双方网银链接方式构建业务处理平台，客户在农村金融机构柜动开立与国有商业银行具有绑定关系的结算账户。双方结算账户建立绑定关系的是账户登记簿或零余额账户，不留存客户资金。客户购买国有商业银行投资理财产品时，认申购资金从农村金融机构结算账户实时划转至国有银行；赎回资金先划至国有银行，并实时自动划转至农村金融机构结算账户。模式二：通过建立国有商业银行实体账户与农村金融机构结算账户的绑定关系来实现银银合作业务处理。客户购买国有商业银行投资理财产品时，在农村金融机构柜台使用农村金融机构介质发起交易，农村金融机构验证客户身份后通过接口将交易指令传递国有商业银行。国有商业银行使用与农村金融机构建立绑定关系的客户实体账户资金为其办理投资理财产品买卖交易。如客户账户资金不足，须先发起一笔农村金融机构账户向国有商业银行账户的转账，再进行产品购买；赎回资金先划至国有银行，由客户选择是否划转至其在农村金融机构的结算账户。

按照上述思路和兴业银行的合作模式，农村金融机构与国有商业银行的合作如能顺利推进，将对推动农村金融产品与服务创新发挥积极作用：一是农村金融机构可以借助国有商业银行，运用现代化网络信息技术和管理手段，扩大金融产品和服务覆盖面，满足农村客户全方位和多元化金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务。二是有助于涉农金融机构逐步摆脱营业区域局限、地方经济影响、技术力量不足和业务资质获取困难等因素的制约，以较低成本获得国有商业银行成熟的产品、技术和经验，提高服务供给能力，加强客户关系维护，提升市场竞争力和可持续发展能力，是解决目前涉农金融机构产品少、服务方式单一、服务质量和效率较低等问题的有效途径之一。三是在业务运作模式和实现方式上，可操作性强，能够有效满足涉农金融机构的实际需要。四是有利于促进国有商业银行自身发展，利用农村金融机构的网点资源和客户资源，拓展产品营销与服务渠道，以较低的成本延伸服务，培育潜在目标客户，扩大业务规模，增加吸收同业存款，提高中间业务收入，提高同业竞争力，增强国有商业银行对基金公司、国债公司、保险公司等上游委托机构的影响力。

四、 应关注的几个问题

第一，农村金融机构应具有较好的业务系统和较强的系统开发能力，根据国有商业银行提供的技术接口开发或改造自身的系统，而实际的情况往往是农村金融机构技术力量薄弱或系统不健全，难以自行完成系统的改造与开发，需要将系统开发工作委托给第三方进行，沟通协调成本高、开发投入大，开发周期长、效率低，从而增加推广应用难度。

第二，农村金融机构的资质问题。双方合作涉及到银保业务、银证业务、银行投资理财等业务，根据人民银行和银监会的相关规定，农村金融机构要具备相关的保险销售资格、基金销售资格和黄金交易资格，并能履行法律、法规规定的相关销售责任人的义务。双方在选择合作对象时，要审查对方信誉及相关资质，以确保交易本身具备合法性。

第三，成本和收益的匹配问题。在上述合作模式下，合作双方都需要有一定的成本投入，特别是在合作初期。由于经营效益是双方长期合作的基础，因此双方应坚持采用成本收益分析，努力各施所长，合作共盈。今后，随着我国各项支农惠农政策的推进，农村经济发展潜力巨大，国有商业银行与农村金融机构将实现共同发展，优势互补，互惠互利，共同成长，打造农村金融和谐共生和多赢局面。

第四，银行同业合作主要存在以下三类风险：一是法律风险。主要是指双方产生法律纠纷或争议以及银行违反国家法律法规的风险。可通过审查合作银行的信誉和业务开办资质，降低业务开办风险，确保各项业务合法合规；通过合作协议，明确双方权利和义务、违约责任、保密条款和法律后果，以此规范交易行为；合作双方认真落实反洗钱规定。二是操作风险。是指产品或业务流程控制不当以及银行业务人员违规操作或外部欺诈而造成的风险。可通过科学的业务流程设计，严控交易合法性，并对客户身份进行校验；采取实时清算并通过交易额度参数设置降低资金风险；建立对账机制和差错处理机制，避免账务差错风险；拟定业务管理办法，防范操作风险。三是信息系统风险。主要是指银行间系统的网络传输、数据信息安全、程序处理等风险。可通过专线方式连接、加密传输、身份认证等措施确保双方数据传输安全；通过前置服务器进行数据交换，前置服务器和银行核心系统之间用防火墙进行隔离；根据不同的安全级别，不同安全区域，每个安全区域之间通过防火墙进行隔离，防范病毒入侵和黑客攻击的能力；建立每日对账机制，及时对异常账务进行处理来防范信息系统风险。

参考文献

1. 中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告.中国人民银行网站，2008：12-38.

篇9

 

自村镇银行成立以来，其市场定位就备受学界和业界的关注，一度成为大家讨论乃至争论的焦点，很多人认为村镇银行无法实现自身经济效益与社会效益的相统一，村镇银行天然的逐利性将导致其偏离设立初衷。

 

一、我国村镇银行社会效益与经济效益不一致的现状

 

村镇银行是为完善我国农村金融体系，解决我国“三农”发展过程中的融资紧张问题而设立的银行性金融机构。中国的村镇银行理论上参考了西方国家的社区银行，理论界也将村镇银行的属性规定为社区银行。按照国际惯例“社区银行”一般指在某指定地区的社区内自主建立、遵守市场经济原则、以商业盈利为目的独立运营、目标客户群体为中小企业和个人信贷的中小银行。

 

国家扶持村镇银行的原始目标是为欠发达的农村地区注入资本，满足农村和农业的融资需求，促进农村经济发展，支持社会主义新农村建设。而作为弱势群体的农民，以及作为风险高但效率偏低的弱势农业经济，它的天然属性和发展模式严重受自然和市场条件的影响，这不断驱使村镇银行调整资产结构，将资金转移到盈利更多的标的上，致使满足农村中弱势群体资金需求的政策目标无法实现。这极易动摇村镇银行服务三农、支援新农村建设的市场定位。

 

王修华等(2013)通过对重庆、四川、湖北等地19家村镇银行的贷款对象的调查数据发现，多数村镇银行把贷款服务对象重心放在县域中小企业身上。从平均值来看，这些村镇银行对中小企业发放的贷款比例占贷款余额的将近一半，为46.1%，最高比例为87%，而对农户和涉农企业贷款的比例平均值则分别为31.8%和13.4%，有的村镇银行甚至还没有发放涉农企业贷款的记录。

 

二、我国村镇银行服务“三农”功能弱化的原因

 

造成我国村镇银行服务“三农”功能弱化的主要原因有以下两点：

 

(一)村镇银行商业性与政策宗旨的矛盾

 

政府设立村镇银行的目的是使之服务“三农”，但是，在对村镇银行的性质的规定上，银监会颁布的《暂行规定》则明确表示：村镇银行是商业性金融机构，与一般商业银行性质相同，要按照商业银行制度设计和框架运行，把安全性、流动性、效益性作为经营原则，追求利润最大化。村镇银行的趋利性就决定了要改变其偏好使之服务弱势“三农”，前提是使他们获得收益或者不减少他们的收益。村镇银行在制度设计上存在弊端，商业性定位与其履行服务“三农”的职责存在一定矛盾，结果，村镇银行在经营当中不知不觉地就发生了业务的偏离，不能完整地服务于“三农”(柴瑞娟，2009)。

 

可见，如何既保证村镇银行商业上的可持续发展，同时确保其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行发展经营中的核心课题和改良方向。

 

(二)村镇银行发起人制度与政策宗旨的矛盾

 

《暂行规定》第25条明确规定，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。此项制度被称为“主发起银行制度”。

 

王劲屹，张全红(2013)认为，村镇制度采用“主发起银行制”的创设安排，确保开始就让设立行控股村镇银行，凭借主发起银行的经济实力和管理经验尽量保证村镇银行的经营安全。

 

事物都存在两面性。“主发起银行制”虽提升了经营安全性，同时却也影响村镇银行服务于“三农”的宗旨。设立村镇银行的主发起银行一般都在村镇银行中处于绝对的控股地位，这样主发起银行很容易会把新设立的村镇银行视作附属或者分支机构，用自己追求高利润的经营模式或其他考虑左右村镇银行的网点分布和经营方针，而不是去考虑设立村镇银行的政策宗旨。例如，近年来外资银行汇丰积极设立村镇银行。截止到2013年8月，已在湖北、重庆、福建、北京、广东等地设立了12家汇丰村镇银行，加上其下属的10家支行，服务网点达到22个，是在中国内地中拥有最大的村镇银行网络的外资银行。分析人士指出，汇丰银行是利用政策借助村镇银行的设立来达到布局中国大陆的战略考虑，而不是为了响应政府的号召。

 

三、化解村镇银行社会效益与经济效益冲突的对策建议

 

(一)重新明确市场定位

 

姬雪萍(2011)认为，村镇银行要想找准定位，前提条件是清晰定位目标客户群体——农民，大致可分为三类——贫困农民、脱贫致富的农民、“先富起来”的农民。相应的，农民状况的层次性决定了村镇银行发展的阶段性，根据以上三类情况，村镇银行的发展相应地可划分为三个阶段。第一，扶贫，集中发展种植、养殖业，解决农民生产生活中的资金困难;第二，共赢，在第一阶段基础上，村镇银行逐步建立起自己独立或参与扶持起来的比较成熟的经济区域，而且逐步引进了保险、担保、理财、信息咨询、银行卡等相关金融产品，自身规模也有所扩大，即进入发展的第二个阶段。第三，竞争，随着农业产业条线的延伸和规模化实行，民营企业兴起，村镇银行就能充分依托其投资方的外向型服务功能，这才得以充分显现现代商业银行的本质属性。

 

(二)改革村镇银行发起人制度，鼓励民间资本的参与

 

“主发起银行制”不利于对村镇银行服务“三农”进行引导，造成村镇银行布局失衡，同时也打击了民间资本等其他投资主体参与设立村镇银行的积极性。为了打破这种局面，必须对现行的村镇银行发起人制度进行改革，鼓励民间资本参与村镇银行的设立与经营。应放宽发起人的限制。我国目前正在考虑对于民营企业设立银行政策的放开，因此，可以规定一些符合条件的民营企业也能作为村镇银行的发起人，并进行一些试点。

 

(三)降低涉农贷款风险

 

目前村镇银行的经济效益和社会效益无法统一，除了农户贷款“高风险、低收益、高成本”的特点，还有一个重要原因——金融机构贷款利率管制过严。为了给村镇银行发展农户信贷提供优惠，应放松对村镇银行的利率管制，实现村镇银行贷款利率市场化。

篇10

【关键词】社区银行；新农村金融建设；必要性；可行性

一、国外社区银行的发展状况――以美国为例

按照资产规模界定而言，社区银行的资产总额一般低于10亿美元，即凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可被称为社区银行。美国社区银行业相当发达。尽管经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战，尽管面临着2008年全球金融危机冲击带来的撤并不断，尽管全美拥有的社区银行总数持续下降，但是社区银行的数量仍占美国银行体系的绝大多数。美国社区银行多设置在农村或城乡结合部位。据美国独立社区银行协会（ICBA）统计，至2002年底，全美共有8932家社区银行和39094个分支机构，这些网点有54%分布在农村；26%分布在城市的郊区；4%分布在西北部；只有17%分布在城市。而现如今，多达83%的美国社区银行就分布在农村。由此可见，这些小银行正在为贡献美国GDP达50%以上的农场和小企业提供了不可替代的金融服务。在社区这个最低区域经济层面上，社区银行对美国经济发展起到了举足轻重的推动作用。

二、我国新农村金融建设发展社区银行的必要性分析

首先，建设新农村就是要改造传统农业，实现农业现代化，这就离不开资金的支持。然而近年来农村金融支持呈现弱化的趋势，四大股份制银行在县域经济中网点收缩、贷款权限上收，逐步退出县级市场。而农村信用社合作制又流于形式，贷款投向没有体现“社员优先、社员为主”的原则，缺乏为社员服务的约束力和动力。同时，邮政储蓄在改成邮政储蓄银行之前，就是农村资金外流的“抽水机”，将农村资金集中后流向了城市，削弱了金融支持农业的应有力度。社区银行却恰好可以根植于农村社区，专注于农村社区，利用自身的信息与交易成本优势，有效满足传统农业的资金需求。其次，由于我国地区间发展极不平衡，金融资源分布不合理，加上我国银行的垄断结构以及总分行制的管理模式，使得许多大型银行将经济落后地区吸收的存款投向到经济发达地区，将农村的存款投放到城市中去，从而导致地区差距扩大，不少农村地区出现银行服务“真空”。而社区银行是将本地市场吸收的资金仍然主要运用于本地，“取之于民，用之于民”，从而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响。另外，在大型银行撤出的地区设立社区银行也能够填补金融服务的缺口，促进社会经济的稳健发展。最后，本着贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念，社区银行不与大银行争夺“高端”客户资源，同时还拿出相当比例资金用于社区下岗待业家庭、社区农户人群等的资金需求。因此，我国重视发展社区银行无疑能够满足农村金融服务的需求，弱化二元经济结构，促进农村经济又好又快地发展。

三、我国新农村金融建设发展社区银行的可行性分析

近年来，全国各地事实上纷纷建立了类似社区银行的金融机构，甚至有些地区的小型商业银行已经初步具备了社区银行的性质。具体实例如下：广东地区广泛吸收各种资本，实现股权结构的多元化；以中小企业和普通居民为主要服务对象，以消费性金融服务为基础，重视多样化经营，广泛吸收自然人入股；遵循市场运行规律，发展电子银行或网络银行。闽浙地区则吸收当地私营企业资本，完善法人治理结构；以社区银行为主体，以乡镇中小企业为主要服务对象进行专业化经营。江苏地区着眼于产权制度和公司治理结构创新，通过建立自然人、集体、民营投资风险最小化和投资利润最大化约束机制，形成相对规范的法人治理结构；通过为民营、集体等中小企业提供特色服务，避免与大银行竞争，寻找自己的运作空间，并成为这一空间的主导；突出地域优势，实现低成本扩张，发展消费性金融业务。东北地区扎根广大农村地区，走专业化经营道路；立足地区优势，挖掘资源，引导金融消费。西南地区将金融资源投向乡镇企业和民营企业；通过与中小企业合作建立良好稳定的合作关系，为自身创造长期发展的社区环境；根据成本收益等因素设置分支机构，将其变为资讯、咨询与传统业务的综合提供商；了解当地居民金融消费观念，划分市场目标，逐步发展保险与证券业务，并设计适合当地居民需要的业务组合，引导金融消费潮流。

参考文 献

[1]常永胜．定位理论与中小银行的市场定位[J]．企业经济．2004（6）