金融学概况范文

导语：如何才能写好一篇金融学概况，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词： 研究生英语教学 英美概况 英语迷信 迷信禁忌

一、引言

在非英语专业本科和研究生英语的教学过程中，常常以选修课的形式为学生开设英美概况课程，以扩大学生视野，拓宽学生英语国家文化的相关专业知识面，培养学生对文化差异的敏感性、宽容性和处理文化差异的灵活性，同时提高学生对于英语篇章的理解能力，对于学生理解英语对话、阅读文献和翻译都有很大的帮助。禁忌迷信一般认为是登不了大雅之堂的东西，在大学课堂上一般不会有专门的介绍，但实际上迷信禁忌也是文化的一部分，很有必要将其纳入教学内容，提高学生的文化交流能力，使学生在跨文化交际过程中得心应手，增进友谊，联络感情，避免触其禁忌而引起不快。本文首先分析目前大学中的英美概况课程，其次从两个方面论述迷信禁忌教学的重要性。

二、英美概况教学对迷信禁忌内容的教学提出了要求

目前在大学英美概况教学中普遍使用的课本，一般按照地理、历史、文化（节日、宗教、价值观等）、政治、经济、教育、主要城市介绍等模块进行编写，内容繁多，尤其是以英语编写的课本，涉及大量陌生词汇，给非英语专业本科生、研究生的学习带来了很大障碍，因此在教学过程中，一般只选择最重要的内容和最简洁的介绍作为阅读对象，辅以音像教材，以便学生在很少的课时里最大限度地理解英美文化。

在英美概况教学过程中，政治、经济、地理等模块的内容，因为要求学生有较高的词汇量，因而教学过程比较艰难。学生一般对历史上的重大事件、节日、宗教和主要城市感兴趣，尤其是节日和宗教，更能激发学生的好奇心。因此在教学过程中，完全可以针对学生的兴趣将节日、宗教、价值观等内容加以整合，进行中西方文化的差异比较，还可以此为契机，增强学生的参与性，要求学生进行某一内容的报告和介绍，将一门原本艰难枯燥的课程上得有声有色。

无论是节日、宗教还是价值观，都与迷信有一定的关联，因此在英美概况教学中将渗入生活点滴的迷信禁忌加进去，除了能提高学生的兴趣外，还能避免在跨文化交际过程中因触犯禁忌而引起不快，当然也可以借助迷信禁忌改善双方关系。

三、介绍迷信禁忌的益处

一个民族的传统习俗包括一些迷信禁忌，将各个成员紧密地联系在一起，因此迷信禁忌具有身份认同的作用。从跨文化交际的角度来说，迷信禁忌是了解一个民族必不可少的因素，在商贸甚至政治上都有一定的作用。

在英美概况教学中加入迷信禁忌的内容，并不是为了宣扬迷信，而是为了更好地进行跨文化交际。一般说来，迷信禁忌的介绍主要是最流行、对人们生活影响最大，也最有可能引起跨文化交际错误的内容，如：数字13、星期五会带来坏运气；看见黑猫从眼前走过人会倒霉；不能在演员上台前说“祝演出成功”，而要说“祝你断一条腿”；用火柴给人连续点烟时，点到第三人必须吹灭该火柴拿一根新的火柴；打喷嚏要捂住嘴，旁观者要说“上帝保佑你”；把帽子放在床上会带来坏运气；鞋子放在桌子上预示着死亡；不能送人孔雀羽毛；兔子脚爪会带来好运气；从梯子下面走过会带来坏运气；盐撒了会带来坏运气；搬家不能将原来用过的旧扫帚带到新家……

由于最流行的迷信禁忌早已渗透到人们的日常生活中，在生活安排、社会交往中的作用不可小觑。如在给英美人士送礼物时，选择橡果、兔爪式的钥匙链自然会让对方感到温暖；而如果按照中国人的喜好，将孔雀羽毛送给对方则必将引起不快。在授课过程中，通过介绍禁忌迷信，创设情境可以达到良好的教学效果。

（一）提高学生的学习兴趣

英美概况本是为英语专业本科生安排的课程，在为非英语专业本科、研究生进行英美概况的授课时，必须考虑到学生的实际情况。政治、经济、价值观等方面的知识，总的来说比较枯燥，而迷信因其可笑而又实实在在影响着人们的生活，更能激发学生的听课兴趣。在授课过程中，教师可以先从学生普遍了解的英美迷信入手，设计一些情景问题由学生回答。如下列问题：

为什么一些大厦里没有第13层，而是直接从12层到14层？英美人最喜欢的数字是什么（从7个小矮人（seven dwarves）、七重天（seven heavens）中找答案）？中国人有没有这方面的禁忌？为什么？你身边的朋友打喷嚏了，你应当说什么？为什么要这么说？盐与salary有关系吗？关于盐的迷信与习俗你了解多少？……

这类问题一般来说学生都能说出一点，但又不能完整解释，教师可以对学生的发言进行补充，并趁机提出有关中西对比的问题，还可以讲解一些与迷信禁忌有关的谚语和短语。根据教学经验，我发现学生对于这一部分的内容非常感兴趣，在课堂上表现得很积极，课下提交报告时也很及时。

另外，在讲解价值观时也可以与迷信禁忌有机结合起来，增强此部分内容的趣味性。举一个简单的例子：讲解英美人对于健康、节俭、诚实、自律的崇尚时，可以先提出这样的问题：Why people say “stepping on a crack，break your mother’s back”？ （For health）Why people believe spilling salt would bring bad luck？ （Salt too expensive and rare） Why people would knock the wood after talking big？ （Honesty） Why people say “Laugh at seven and you’ll cry before eleven”？（disciplined）

在对这些迷信进行讲解之后，再进行价值观的讲解，学生就不再感到枯燥。

（二）提高学生的参与性

非英语专业本科生、研究生在学习英美概况时，对于地理、历史、经济等方面的学习参与程度一般不高，主要靠教师讲解，引导学生进行阅读；迷信禁忌等方面的内容因为比较有趣，一般学生的参与性较高，可以为教师提供一个很好的教学契机。笔者在讲授英美概况时，常常会要求学生在课前准备与某个迷信禁忌有关的内容，课上要求其在同学面前进行讲解说明。从实际情况来看，研究生的参与性大大超过本科生，做报告时表现得更加自如，甚至有人做出了精美的PPT对同学大讲特讲。另外，由于迷信禁忌存在的历史悠久，产生了一些与迷信有关的谚语①，笔者常常要求学生课下进行翻译，并揣摩该谚语产生的原因和在生活中起到的作用，如是心理安慰作用还是劝诫作用。

以下是笔者曾要求学生翻译的迷信谚语，告之既然是谚语，在翻译成汉语时要尽量保持其谚语特性，既要意思完整，又要合辙押韵（括号内为作者所译）：Step on a crack，break your mother’s back.（脚踩裂缝，老娘背痛。）Right eye twitches new birth approaches；left eye twitches old Death approaches.（右眼皮跳娃娃到，左眼皮跳老鬼闹。）If you want to live and thrive，let the spider run alive.（蜘蛛放走，全家都有。）See a pin and pick it up，a11 the day you’ll have good luck；see a pin and let it lay，bad luck you’ll have all the day.（捡起一根针，一天好运跟；不捡一根针，厄运缠住身。）学生在翻译这些谚语时，兴趣很高，在课堂上讨论得十分热烈，我将翻译展示给学生看时，学生时时发出笑声，称这样的练习实在是太有趣，师生皆大欢喜。

（三）提高学生的跨文化理解能力

非英语专业学生在学习《英美概况》课程时，由于自身英语水平和课时限制，往往需要教师更多地进行引导，才能将所学内容与跨文化交际联系起来。迷信禁忌在日常生活中处处可见，因此以处处可见的迷信禁忌为契机，引导学生进行中西方文化的对比，可以提高学生的跨文化交际能力。如在讲述英美国家风土人情中的礼物赠送时，可先问中国人有什么禁忌，再讲解西方人有什么禁忌，一般学生对于中国的禁忌略知一二，可用英语流利表达出来，而对于西方的送礼禁忌，则大多停留在“黑色”、“13”和“星期五”上，其他一般不了解。教师可抓住机会讲解英美人送礼的迷信禁忌，如他们喜欢送人兔爪、橡实、马蹄铁式的小礼品，预示着好运、富足和多子；英国人不喜欢红白相间的花，也不喜欢白色的百合花，认为此类花会带来坏运气，预示着死亡。原因可以引导学生逐步猜测，也可以直接告诉学生。这样学生在将来的人际交往中，可以投其所好，也可以避免因触犯禁忌而发生不快。

四、结语

为非英语专业本科生、研究生开设的英美概况课程虽然是一门选修课，功利性不那么强，但是如果授课方法得当，并适当增加英美人生活中无处不在的迷信禁忌方面的内容，大大激发学生的学习兴趣，提高其参与课堂活动的积极性，对于学生未来的对外交往有很大的好处，因此教师在授课过程中可将迷信禁忌作为英美概况内容的一个有机组成，往往可以达到意想不到的正面效果。

注释：

①见笔者发表于《考试周刊》2011年第37期的“英语迷信谚语的分类及作用”一文.

参考文献：

[1]Clifton Johnson，What they Say in New England： A Book of Signs，Sayings，and superstitions，London，Dodo Press，2009.

[2]T.Sharper Knowlson，The Origins of Popular Superstitions and Customs，London，Dodo Press，2008.

[3]曼瑟主编.英语谚语典故词典[M].北京：中国对外翻译出版公司，2003.

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关键词：金融；人才培养模式；教学；借鉴

中图分类号：G642.0 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）34-0225-03

笔者于2013年下半年赴台湾东海大学财金系进修访学一个学期，听了金融学本科相关课程，拜访了台湾东海大学管理学院詹院长和财金系张主任，受到一些启发，结合福建江夏学院金融本科人才培养模式与教学谈谈自己看法。

一、台湾东海大学金融本科人才培养模式与教学的特色

1.课程设计多元化。本科金融课程规划分为一般必修28学分，占比21.87%（其中基础必修17学分，占比13.28%；通识必修11分，占比8.59%）；专业必修72学分，占比56.26%；选修28学分，占比21.87%；毕业学分128。核心课程有：银行实务、金融营销、金融市场学、保险学、投资学、证券投资实务、衍生产品、公司治理、财务报表分析、应用统计、理财规划和金融风险管理等，更着眼于微观金融方面。课程设计循序渐进，重视学生适性与多元发展，并强调国际化、信息化与专业化的教育。在课程设计上，专业技能是以公司理财、金融市场、投资决策及财务工程等四项领域的专业必修课程及其选修为设计主轴；另外，鼓励学生跨院系的选修课程，为学生提供更多元的学习环境。

2.重视对学生专业认知的教育。针对本科金融专业学生，台湾东海大学财金系在2013―2014年第二学期请实务部门如台湾金融研训院、证唤灰姿、银行公会杨、证券暨期货市场发展基金会、集中保管结算所、期货交易所、寿险公会、产物保险商业同业公会、信托公会、证券期货局、花旗保险公司等负责人，举办了12场金融讲座，内容覆盖面广，包括金融市场、金融服务业与经济发展、银行、证券、期货、寿险、产险、信托、投信投顾、保经保代、金融服务业的公司治理和金融服务业的社会责任等内容。通过一系列金融讲座，使学生对金融实际情况有了一定的了解，加深学生对金融专业的认知。

3.鼓励学生参加金融专业证照考试。为了本科金融学生的财金实务发展着想，财金系特别设计了“证照就业学程”的专业学群主题提供给同学们选择，并鼓励学生积极考取财金专业证照，达到理论与实务兼备的理念，增加自身竞争力。台湾地区金融主要技能证书考试科目包括：初阶授信人员专业能力测验、初阶外汇人员专业能力测验、进阶授信人员专业能力测验、信托业业务人员信托业务专业能力测验、理财规划人员专业能力测验、银行内部控制与内部稽核测验（一般金融）、银行内部控制与内部稽核测验（消费金融）、金融市场常识与职业道德、中小企业财务人员测验、金融人员风险管理专业能力测验、外汇交易专业能力测验、债权委外催收人员专业能力测验、金融人员授信担保品估价专业能力测验、BULATS剑桥博思职场英语检测和中小企业财务主管测验。

4.高起点的教师队伍。师资遍及英、美、法与本国，且大部分为财金专业博士。师资平均年纪小于40岁，充满年轻与活力，便于与学生间交流互动，成为学生的良师益友。台湾东海大学财金系教师分为专任教师和兼任教师。专任教师都是博士，兼任教师一般是由实务部门的高管或其他大学专业人士担任。如《银行实务》课程由花旗银行徐协理担任、《证券投资实务》课程由宝来证券集团白副总裁担任、《理财规划》课程由南山人寿处唐经理担任、《理财规划人员证照培训》由宏观财务顾问公司邱总经理担任、《金融营销》由台湾彩券黄总经理担任等等。截至2013年12月底，财金系共有专任教师13名，占比41.94%；兼任教师18名，占比58.06%。专任教师中，教授4名、副教授5名、助理教授（参考美国职称系列，介于副教授与讲师之间）4名，占比分别为30.77%、38.46%和30.77%。专、兼任教师学历高，博士21名，占比67.74%；硕士10名，占比32.26%。

5.灵活多元化的课堂教学。笔者在台湾东海大学进修访学期间，重点听了《财金概论》、《货币银行学》、《银行实务》和《证券投资学》等课程。就以公共基础课《货币银行学》，专业课《银行实务》为例。《货币银行学》由廖恩爱教授主讲。其主要教学内容：引言、货币和金融系统的介绍、货币和支付系统、金融系统的概述、利率、利率和利率的回报、资产配置理论、市场利率确定、风险结构和利率期限结构、金融市场、外汇市场和汇率、衍生证券和衍生工具市场、信息与金融市场效率、降低交易成本和信息成本、金融机构、银行的业务、银行业监管、国际经济金融、货币供给过程和货币政策、金融体系和宏观经济。教学主要特点：（1）偏重于西方理论与公式的推导与计算，注重实际，如各种收益率计算、套利等；（2）自编讲义里有相当部分是公式、符号、图表。《银行实务》由徐慧敏（台湾花旗银行的业务主管）主讲。其主要教学内容：银行概论、商业银行的存款业务、银行的出纳业务、商业银行的票据、票据交换与退票实务、国内票据托收业务与汇兑业务、商业银行的授信通论、商业银行的短期授信业务、商业银行的外汇业务概论、出口外汇业务概况、进口外汇业务概况。教学主要特点：银行业务非常熟悉，用流程图说明；案例教学；学生参与度高；注重学生实际能力的培养；教师英语水平高，在课程教学过程中不时出现英语词汇。

在课堂教学上，除了讲授外，还通过时事心得报告与学生上台报告方式，进行教与学的互动。时事心得报告，要求学生关注一周金融时事，选择自己最感兴趣问题进行分析，学生发言，老师逐一点评，最后总结。学生上台报告主要针对教学内容，安排某一章节内容，由学生制作ppt上台讲课，老师对学生上台讲课进行点评，强调该章节知识点，通过学生上台讲课，加深对教学内容理解与掌握。

6.进行金融仿真交易，提供实习机会，注重理论与实践相结合。目前已建立财金数字仿真实验室，包括虚拟交易所与操盘家策略分析系统，提供同学计算机仿真与数据分析的平台。加强与各家金融机构联系，邀请实务专业人士，以讲座方式教授课程，并提供校外实习参访机会，培养理论与实务应用能力。

二、对我校金融本科人才培养模式与教学的借鉴

1.调整金融本科教学课程设置。就以2014年金融本科教育培养计划中课程设置为例：课程规划分为必修课119分，占比72.12%（其中公共必修课42分，占比25.45%；学科必修课39分，占比23.64%；专业必修课42分，占比23.03%）；选修课46分，占比27.88%（其中公共选修课16分，占比9.70%；专业选修课30分，占比18.18%）；毕业学分165分。核心课程有：金融学、会计学、统计学、计量经济学、商业银行经营管理学、国际金融学、投资学、保险学和财务管理等课程。大一、大二进行公共必修课、学科必修课学习，大三开始分专业方向，目前金融本科专业分金融学方向、国际金融方向和互联网金融方向，进入各自专业方向选修课学习。课程设置主要存在问题：一是比例不合理。公共必修课占比过高，学科必修课和专业必修课占比偏低。二是金融学方向选修课课程定位不够明确，宏观课程偏多，微观课程偏少。如中央银行学、行为金融学、银行监管学。三是专业实验教学学分低，占比小。就以金融学方向为例，实验教学课程主有：银行信贷综合实验1.5分；外汇交易综合实验1分；保险业务综合实验1.5分；模拟银行综合实验1.5分；银行柜台业务1分；证券投资模拟交易1分；商业银行经营管理实战沙盘1分；合计8.5分，占比5.15%。四是所有课程都是专任教师承担，没有聘请实务部门人员。调整金融本科教学课程设置：首先是压缩公共必修课的课时与分值，增加学科必修课和专业必修课课时与分值。其次是明确金融学方向选修课课程定位，增添微观课程，如信用评估、理财规划、进出口业务、国际结算业务、公司治理与企业兼并等课程。再次是增加专业实验教学课程课时与分值，占比达到15%以上。最后是利用与金融业密切联系的关系，聘请实务部门的高管担任金融专业必修课与选修课，如银行信贷、金融营销、银行柜台业务等课程。

2.改进教与学的方式方法。目前从整体来看，教与学方式单调，学生缺乏实践感性认识和动手能力。课程教学方式基本上是以班级（或合班）为单位，采用多媒体课件，进行课堂集中讲授，辅之课堂提问、作业讲评和课堂讨论，偶尔还会放映有关金融方面的教学短片。在课堂教学中也主要是理论描述，缺乏数理统计模型分析和推导。从学生学习的方式来看，无非就是课堂听课、做笔记、拷贝PPT、课后做复习思考题，学习缺乏主观能动性。学生只满足于完成课程任务获得学分，缺乏实践感性认识和动手能力。（1）案例教学。案例教学的目的主要就是培养学生的综合能力。如：培养学生自学能力、解决问题的能力、人际交往能力等各方面的能力。案例分析的主要环节：课前布置内容、学生自主分析；小组讨论，形成共识；课堂指定学生发言，然后全班讨论；总结归纳，内化提升；课后学生进行书面归纳。要求答出分析案例时所用基本理论的主要观点，并结合案例提供的具体情况进行适当分析、解释和说明。同时还要注意分析过程的充分性、逻辑性和完整性。（2）仿真教学。如模拟证券交易、外汇交易和银行信贷操作等，如模拟股票交易，每个学生开立帐户，虚拟资金10万人民币，以一学期为期限，按照收益率排名，进行奖励，并记入学生平常考核成绩，提高学生职业技能。（3）课堂讨论。具体做法是，在一个单元课程结束后，授课教师根据本单元的基本问题和重点问题，结合当前经济金融运行中的热点问题，给学生留出若干讨论题，采取自愿选择的方式，把每个讨论题落实到人，同时为了鼓励学生积极思考，也允许学生结合本单元课程内容，自己拟定论题参加讨论，如重大财经新闻。在课堂讨论过程中，发言的学生围绕论题组织材料，阐述自己的观点和看法，开启大家的思维。教师则对小组主旨的发言进行点评，或进行必要的纠正。通过课堂讨论，巩固了所学知识，培养了学生组织材料的能力，锻炼了学生的口才，有助于提高学生的逻辑思维能力。

3.金融核心课程教学中，增加金融专业资格证书考试内容的教学模块。目前，我国普遍金融业实行资格准入制度，必须取得相应证书，才能从业。如银行业从业人员资格证书、证券业从业人员资格证书、保险人资格证书、理财规划师等，要取得这些证书，必须通过考试。在课程教学、作业方面理应部分体现金融专业各项职业资格证书考试内容，而大部分教学实际上就教材而论教材，与资格证书考试严重脱节。金融核心课程在教学安排上，针对性增加金融专业资格证书考试内容的教学模块。

4.引入高层次人才，加强师资培训，提高整体教学水平。截至2014年12月底，金融学院共有专任教师67人。从学历来看，博士4人，在读博士3人，合计占比10.45%；硕士39人，占比58.21%。从职称来看，教授3人，占比4.48%；副教授25人，占比37.31%。从年龄来看，50岁（含）以上有10人，占比14.93%；40岁（含）～50岁（不含）有22人，占比32.84%，两项合计占比47.77%。反映目前金融学院高学历教师少，正高职称教师少，教师年龄偏大。为了提高整体教学水平，向海内外招聘高层次人才，改善师资结构；鼓励教师攻读博士学位，加强与国内著名高校合作，选派教师到清华大学、中国人民大学、厦门大学进行短期进修，出台教授扶持计划，使一些基本符合条件的副教授尽快上教授。

5.指导学生社会实践和调查。社会调查是训练和培养学生观察和认识社会与经济的重要教学环节。通过社会调查能够很好地把课堂所学到的知识与实践相结合，加深其对专业的认知，提高其分析问题和解决问题的能力。金融专业的学生必须参加课程安排的社会调查。社会调查原则上全学程安排一次，按照学习小组进行。要求学生利用课余时间，到金融机构进行调查，如银行、保险、证券和典当机构调查业务、营销等内容。或要求学生参与工商银行杯暑期大学生社会实践、大学生创新训练和金融产品设计比赛活动。

6.充分发挥行业紧密联系优势，切实发挥实践基地作用。福建江夏学院是由四所院校合并组建。原金融学院是行属院校，为金融系统培养2万多名人才，其中支行长以上就有1000多人，在福建省金融系统，各金融机构骨干力量基本上毕业于金融学院。目前与中国民生银行福州分行、光大银行、国信证券福州营业部、英大证券福州营业部、东兴证券福州营业部、福州中大期货公司、泰康人寿保险公司福州分公司、民生人寿保险公司福州分公司为合作对象建立实训基地，签订实习协议书。要充分发挥行业紧密联系的优势，利用原有的实践基地，进一步完善管理，安排学生实习与教师调研，解决理论与实践脱节问题。

参考文献：

[1]钱晓燕.闽台高校合作办学模式探究[J].湖南税务高等专科学校学报，2014，（06）.

[2]廖斌.闽台高校合作办学存在的问题与对策思考[J].重庆科技学院学报：社会科学版，2014，（01）.

[3]刘贤昌，林仁灶.闽台高校联合办学的人才培养模式创新研究[J].重庆三峡学院学报，2014，（11）.

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探讨如何将微课与案例相结合运用于高职院校金融学的教学中，科学合理设计教学方法，充分调动学生的潜能，系统完整介绍金融学的基本理论和实务知识，体现高职教育的实用、技能原则。

关键词:

微课;案例教学;金融学

高职教育旨在培养高技能人才，在教学体系的设计上注重提高学生的职业素质，提升继续发展能力。微时代给高职教育发展带来了新的技术手段，本文探索在高职金融学的教学实践中，如何通过设计和教学内容紧密联系的微课案例资源，激发学生的求知欲，提高学生的学习兴趣和职业能力，达到提高教学质量的目标。

一、金融学案例教学应用

(一)金融学传统教学手段

金融学是高等院校经济类专业普遍开设的一门专业基础类课程。目前我院经济系开设金融学这一课程为学生普及金融知识，其在教学设计上以掌握基本金融常识为主，重点在于培养学生的金融业务能力和创新意识，使学生掌握基本的金融常识。通过对近几年的教学实践总结，我们发现金融学作为一门专业基础课，对于我系会计电算化、物流管理等非金融专业的同学来说普遍重视程度不高，认为其专业相关性较弱，对考取相关职业证书作用不大。传统的课程教学中，由于课堂时间既定，教学手段受限，能给学生提供的信息量较少，一只粉笔走天下，缺少课堂交流，学生被动接受，忽视学生的能动性，不利于教学相长和学生自主观察、解决分析问题能力的锻炼。随着教学手段的不断丰富，通过多媒体教学，增加案例分析则是解决这一问题的有效手段。

(二)案例教学

案例教学是指课堂教学过程中，在向学生介绍了基本的理论知识之后，依据课程教学目的，教师向学生客观描述某一相关的具体事例、情景，将学生带入特定事件，引导及启发学生对上述特殊情境进行思考分析，进一步通过学生的独立思考或集体合作、现场讨论、撰写报告及教师归纳总结等方式来实现设定的教学目标。长期、大量实践教学经验表明:案例教学法可以有效激发学生的学习热情，提高学习效率、培养锻炼学生的动手创造能力和实际解决问题的能力，有助于学生以自己特有的逻辑思维方式及个性语言结构概括和表达自己观点，真正接受和领会基础知识，缩减理论教学与实际经验的差距，最终帮助学生在案例经验和活动中获取专业知识，增强职业能力。金融被认为是现代经济的核心，金融学是与普通百姓生活紧密联系的一门课程，在教学中如果适时采用案例教学，结合社会经济实际，精心安排案例，组织学生参与讨论，师生互动分析，可以深入浅出地将枯燥的金融理论变得简单生动，符合高职学生的认知能力，易于理解及启发，提升学生的分析问题和解决问题的职业能力。结合具体课程及教学对象和教学条件，教学案例可采取不同的演示方法，诸如:口述、角色扮演、印制材料等，其中利用多媒体技术录制微课是近年来应用较广的、更能引发学生学习兴趣的一种很好的案例展示方式。

二、微课案例

信息技术及互联网技术的快速速发展，给我们的学习和生活带来巨大的变化，其中微课的出现给传统教学模式注入了新的血液，带来了新的活力。其以一段短小的视频为主要载体呈现，主题突出、形式多样、情境真实再现，是在传统教学方式基础之上发展起来的一种新型教学资源手段，具有十分广阔的教育应用前景。教学过程中引入微课设计，打破了固有的教学方式，变革从前主要由教师讲授灌输方式，活跃课堂气氛。通过观看微课视频中的图像、音乐、动画等媒体内容，吸引学生眼球，提高他们的能动性，从而切实有效地提高学习效率，取得更好的教学效果，学生也可依据自身实际需求选择性学习，是对传统课堂教学的一种重要补充。微课与案例教学相结合辅助课堂授课是近年来颇受一些教师的关注，将微课作为案例教学的载体，借助于多媒体手段给学生展示教师设计的短小精致的“微课”内容。在恰当的时间融入某一相关的教学项目环节，可以迅速引起学生关注，提高学生对课程学习的兴趣，可以使学生既能学习基本理论，又可以通过对案例的思考分析及有针对性的课堂讨论来提升实践能力。这样的微课案例可以重复播放，随机控制，提高学生自主学习能力，拓宽学生思维空间，扩大学生交流机会，丰富课堂的教学内容。通过控制视频的播放次数和速度，认知相对较慢的学生可以反复观看，理解更加重点化、清晰化，可以反复练习从而训练学生的职业思维，培养学生的创新能力。

三、微课案例教学的具体实施

根据金融学授课的需要，经过仔细研究，我们针对金融学的十一章内容分别设计了十一个微课案例，一个微课只讲一个案例，这些案例时间控制在4～7分钟，录制采用录制视频和PPT演示录屏软件结合的形式，通过视频、图片、声音等多媒体形式向学生展示这些案例。字幕尽量简洁，拒绝冗长，图片专业、清晰，背景音乐插入恰当，不喧宾夺主分散学生的注意力。每一案例结尾之处，教师有一概括性的总结，抛砖引玉启发学生思考，帮助学生梳理思路并归纳总结，以期达到教学目标。以下仅介绍三个微课案例的设计。第一章，金融概述，介绍金融的基本含义及作用。这一章在介绍金融的基本分类时设计微课案例:民间金融风险。首先，(PPT演示文稿)情景导入，民间金融是对官方金融的重要补充，对一国经济发展起着重要的促进作用，但民间金融蕴藏一定风险，必须合理引导、加强监管。案例内容:(新闻视频)2008年发生在美国的麦道夫欺诈案，70岁的华尔街金融家麦道夫利用投资者的信任，承诺高投资回报率，虚假投资，金融危机爆发后资金断掉，导致投资人共计500亿美元的损失，最终被美国联邦法院判刑150年;(新闻视频)介绍发生在中国的浙江女商人吴英，吴英共集资近9亿元，承诺投资者三个月100%利率回报，2007年案发时约有3．89亿元未归还，2012年5浙江省高级人民法院终审以集资诈骗罪判处吴英死刑缓期二年执行。(PPT演示文稿)案例总结:启发学生思考两个案件的异同之处，然后讨论如何规避风险，从上述案例中可以得到哪些启示。第二章，货币与货币制度，介绍货币的产生、发展及货币制度概况。这一章设计微课案例:世界上最早的纸币———交子。(PPT演示文稿)情景导入，金属货币交易很麻烦，携带不方便，中国古代经常闹钱慌，如何来解决这样的矛盾呢?案例内容:(新闻视频)北宋初期，在商业发达的四川成都，16户商家联合印制一种用楮树皮造的纸券———交子。人们携带代表一定信用的纸币交子，而不用携带沉重的铁钱进行交易。交子的出现弥补了铜铁钱的不足，方便了商业贸易，是人类货币史上的一大创新。但后来交子过度印刷，信用下降，逐渐衰落。(PPT演示文稿)案例总结:启发学生思考为什么会在成都产生交子，最后为什么会消失，从交子的成败可以得出什么样的结论，对现代社会有什么借鉴的意义。第十一章，外汇与汇率，介绍外汇、汇率的基本含义及汇率变动的经济影响。这一章设计微课案例:中国的汇率改革之路。(PPT演示文稿)情景导入:1994年，中国开始“实行以市场供求为基础的有管理的浮动汇率制度”，开启汇率改革，下一步我们要如何改革汇率形成机制?案例内容:(新闻视频)2005年至今，人民币兑美元汇率和一篮子货币总体升值，一方面对于国际收支的平衡以及国内经济结构调整发挥了积极的促进作用，但另一方面人民币不能无限制升值，必须对当前的汇率形成机制进行下一步改革，其中增大人民币汇率的波动幅度区间，被认为是中国目前进一步改革人民币汇率形成机制的可行出路，人民银行的作用在于防止汇率过度异常波动，要逐步减少对外汇市场的干预，由市场力量主导汇率应成为一种常态。(PPT演示文稿)案例总结:启发学生思考人民币升值、贬值对经济发展的现实影响，人民币的汇率改革还有哪些方案可供选择。

作者：薛艳 李媛 单位：营口职业技术学院

参考文献

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姓名：XXX性别：女

民族：汉政治面目：团员

学历(学位)：本科专业：财会专业

联系电话：12345678手机：13901111234

联系地址：北京市东城区XX大街10号邮编：100007

EmailAddress：呼机：66806688-1234

教育背景

毕业院校：北京金融学院1993.9--1997.7财会专业

业务及特长

*助理会计师职称，熟悉国家财务制度和相关政策法规

*英语六级水平，熟悉各种英文商务书函的写作格式

*熟练掌握计算机基础知识，并能熟练运用Powerbuilder、SQL语言、FOXPRO、Powerpoint、office97、Foxbase等进行计算机软件应用与开发，并具有较好的计算机网络知识与技能

*头脑灵活，性格稳重，责任心强，具有较强的团队精神

工作经历

1999.3---至今XX集团公司出纳、会计

*负责工业企业材料成本核算，销售往来帐目核算，应收、应付帐款核算，各项销售指标核算、统计

*协助主管会计进行其它日常工作，现金管理

1997.9---1999.1XX科技有限公司助理会计

负责分公司与总部之间的资金电汇工作/完成日记帐的登录和处理/处理每月与中国银行之间的对帐单/及时送达根据总帐编制的税务报表

本人性格

开朗、谦虚、自律、自信（根据本人情况）。

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民族高校金融专业本科生的毕业去向基本为考研、就业、出国三类，就业的学生多数从事与金融相关的工作，而且大部分回到生源地金融系统工作，成为民族地区经济发展不可或缺的力量。人才是金融业发展的核心，民族高校是民族地区金融人才培养的摇篮。本文以中央民族大学为例，对经济学院近三年金融专业本科毕业生的就业状况进行调研，从考研、就业、出国三个方面进行统计分析，从而勾勒出民族高校金融专业本科毕业生的就业走向。

中央民族大学经济学院2011届金融学专业本科毕业生有101人，其中攻读硕士学位20人，4人出国留学，77人选择就业，就业人数占毕业生总人数的76.23%。就业学生中，22人进入金融行业工作，占就业人数的28.57%，其中18人进入国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行），3人进入股份制商业银行和城市商业银行（兴业银行、广州银行、广西北部湾银行），1人进保险公司。

2012届金融学专业本科毕业生有91人，其中28人攻读硕士学位，11人出国留学，53人选择就业，就业人数占毕业生总人数的58.24%。就业学生中，15人进入金融行业工作，占就业人数的28.30%，其中6人进入国有商业银行，7人进入股份制商业银行和城市商业银行（民生银行、光大银行、吉林银行、承德银行），1人进入保险公司，1人进入会计事务所。

2013届金融学专业本科毕业生有102人，其中攻读硕士学位20人，20人出国留学，62人选择就业，占毕业生总人数的60.78%。就业学生中，21人进入金融行业工作，占就业人数的33.87%，其中6人进入国有商业银行，8人进入股份制商业银行和城市商业银行（招商银行、民生银行、中信银行、贵州银行、平安银行），1人进农村信用社，5人进证券公司。

以上统计可以看出，中央民族大学金融学专业本科毕业生的升学率保持在20%以上，选择出国攻读硕士学位的学生越来越多，近三分之一的就业学生进入金融行业工作。在就业学生中，国有四大商业银行对金融学专业学生的需求减少，而股份制商业银行和城市商业银行的录取数量逐年增加。由此可见，民族高校金融专业毕业生更愿意从事本专业的工作，是民族地区金融行业的新生力量。

当前，世界经济进入后金融危机时代，我国实施产业结构转型，企业岗位需求减少，民族高校金融专业学生面临严峻挑战。首先，金融人才需求标准高。尽管企业吸纳能力减弱，但金融行业人才需求标准越来越高。金融业不仅需要有专业知识、专业经验、专业能力和专业精神的“四有”专业人才，而且需要有多种知识和实践经验的复合型人才。其次，学生实践动手能力弱。金融专业本科生学历层次低，实践经验少，在校期间很少参加与专业相关的岗位实习，动手能力差，难以满足企业用人要求。调查显示，大学生利用假期实习的学生仅为22%，在金融行业实习的学生比例为11%。再次，职业生涯规划指导缺位。民族高校职业生涯规划指导工作刚刚起步，专业性和系统性的职业生涯规划指导严重不足。另外，部分学生就业观念陈旧。民族高校的大学生多数来自边远少数民族地区，有的学生毕业以后不愿到西部民族地区工作，保守的就业观念使他们失去了行业发展的机会。

随着我国经济的逐渐复苏和民族地区的经济发展，民族高校金融学专业毕业生的就业机会逐渐增加。首先，金融行业快速发展。我国金融业不仅经受国际金融危机的考验，而且改革步伐加快，金融体系逐步完善，岗位需求有所增加。其次，民族地区经济不断发展。我国民族地区资源丰富，特色优势产业快速发展，农牧民收入持续增加。随着“十二五”规划的实施和西部大开发战略的推进，民族地区金融市场不断扩大，将吸纳更多的专业人才。再次，新农村建设需要大量专业人才。随着农村产业结构的升级和生产经营方式的转变，民族地区资金需求总量增加，金融需求呈现多样化，现有农村金融人才层次偏低，需要更多的金融专业人才加入到农村金融队伍中来。

金融专业毕业生就业挑战与机遇并存，民族高校肩负着培养民族地区金融人才的重任，要加强教学改革，建立金融实习基地，开展就业指导，提升学生就业竞争力，为民族地区发展建设输送合格的人才。

课堂教学是学生获取专业知识和提高认知能力的基本途径，要重视教育教学改革，培养符合民族地区经济发展需要的金融人才。首先，开展市场调研。要深入民族地区进行调研与走访，了解民族地区对应用型金融人才的需求，不断完善金融人才培养工作。其次，做好就业跟踪调查。就业工作人员要切实做好就业跟踪调查和研究，及时反馈用人单位的满意度和人才培养意见，了解毕业生的想法和建议，为教育教学改革提供依据。再次，合理设置课程体系。坚持以学生为本位，调整课程体系设置，使教学内容符合金融业的快速发展和民族地区实际需要，提高学生就业的适应性。课程设置应加强多学科的综合性，既让学生掌握经济、管理、会计、法律、统计等各类专业基础知识，也让学生学习人文、社会和道德修养方面的知识，此外还扩充学生对自然科学知识的了解。鼓励教师开设综合性、创新性的实验课程和研究型课程，鼓励本科生参与科研活动。

对金融院校毕业生竞争力的调查显示，高达43%的学生认为经历较多的实习是影响就业竞争力的重要因素。民族高校应利用广泛的校友资源，加大投入力度，在民族地区的银行、保险、证券等金融机构建立实习基地，通过有组织的实习提高学生实习的质量和效果。学生通过参与金融机构运营，可以了解行业发展，培养专业素质，提高实践能力和合作意识，积累实践经验，为就业做好准备。

职业生涯规划要贯穿大学教育始终，从新生入学开始递进安排职业发展教育，全程对大学生提供就业指导。首先，对大一新生进行专业观教育。新生入校以后处于心理断乳期，学校要利用这个转折点对新生进行专业思想教育，帮助学生转换角色，树立职业意识。通过专业介绍会、专题讲座、新老生交流会等形式介绍金融专业概况、课程设置和就业走向，使学生掌握专业情况，认识专业特点，为开展职业生涯规划奠定基础。其次，对大二学生开设就业指导课。课程内容以职业生涯规划和就业与创业指导为主，帮助学生提前规划自己的职业生涯，激发专业热情，提升学习兴趣。再次，对大三学生开展职业技能竞赛。三年级学生具备一定的专业基础，可以通过学科竞赛、创新项目、知识竞赛等形式加深学生的专业认识，提高专业技能和综合素质。最后，对大四学生提供就业技巧培训。大四上学期集中进行模拟面试、职场礼仪培训、无领导小组讨论和简历制作等培训，提高学生的就业能力。

篇6

笔者认为，内地有条件的学校直接使用原版的外国优秀教材是一个很好的选择。北京师范大学珠海分校的金融学专业在过去十年与国外著名大学（如英国卡斯商学院和澳洲墨尔本大学等）联合举办金融学2+2国际合作课程的经验基础上，逐步推行在所有金融学专业的前两年学科基础课和专业基础课中进行中英双语教学，取得了良好的效果。目前“投资分析与管理”课程选用了由ZviBodie，AlexKane，AlanJ.Marcus合编的INVESTMENTS。该教材被西方著名大学普遍使用，而且也是国际顶级金融投资类别职业资格考试CFA（注册金融分析师）的指定参考教材。该书每隔三年左右即有最新版本，内容上有更新，如最新版本的教材即包括了2008年全球金融危机案例的讨论。不过该教材内容覆盖的范围太广，如果全部内容都安排在一个学期（56学时、每周3学时）没法完成讲授。因此该教材的内容需要根据本科教育的要求进行取舍和安排。

第二，课程内容设计。作为本科教育的高年级课程，投资学的主要内容包括了投资领域的基本理论和方法，其中的核心就是公司投资价值研究。同时本课程还需要介绍与金融投资相关的知识点。笔者在讲授本课程的时候设计了如下几个模块的内容。模块1：投资环境与金融市场概况。这部分内容包括证券市场的整体环境，如实物资产与金融资产的区别、证券市场对经济的贡献、投资工具的类别、市场的主要参与者及金融工具创新等。在课程讲授的过程中，教师尽量引用国内金融市场的实例予以解释。模块2：公司投资价值分析。这部分内容是本课程的重点，希望让学生学会如何撰写一份公司投资价值分析报告。在课堂讲授的过程中需要讲解如何进行宏观经济分析、行业分析、公司财务报表分析与公司投资价值分析。模块3：技术分析理论和方法。

技术分析的理论和方法设计投资策略的讨论以及技术指标的解读和分析运用。理论方面重点是介绍技术分析流派的古典理论道氏理论。该理论强调对于市场长期趋势的研究，教师需要引导学生把系统性风险和非系统性风险概念结合在一起进行思考，确立一种立足长线投资和分散投资的理念。另外，要给学生介绍移动平均线、趋势线分析、形态分析、K线图分析、波浪理论等主要的技术分析方法。技术分析方法易学难精，其作为预测参考技术得到了市场人士的重视，尤其是一般投资大众的股评人士，需要经常使用这些方法做解盘分析，所以它是一种职业的知识和工具。技术分析工具本身比较形象地勾画出市场的变化，容易让一些学生误认为技术分析是“点金术”，因此教师在教学中需要给学生予以正确的引导。模块4：有效资本市场理论与行为金融研究。有效资本市场假设是金融领域的重要理论，通过对市场有效程度的分析，投资者可以确定合适的投资策略。另外，传统的金融理论的基本假设是“市场的参与者都是理性的”。

但事实上，由于投资者在很多情况下呈现出很多非理性的行为，传统的投资理论常常没法完满解释现实的现象。正因为如此，最近十多年来，主要研究投资者的非理的行为金融学得到了业界的重视。在这门课中，简要介绍了行为金融学的一些基本理论和方法，如过分自信、过分保守、心理账户和预期理论等，让学生对学科前沿研究有一些基础认识，以期培养他们将来对相关科学研究的兴趣。模块5：债券的投资管理。债券的基本知识和估值方法，学生在二年级的公司财务管理课程中已经学习过。在本课程的教学中，重点是讲解债券投资风险管理和组合管理策略，内容包括债券利率风险分析、久期计算、债券凸度、积极的债券投资组合管理和消极的债券投资组合管理等。模块6：衍生工具与交易市场。

本模块主要介绍期权和期货交易。期权和期货是最重要的金融衍生工具品种，其他的各种衍生工具的创设多数都与期权和期货的运作机制有相同之处。内容主要包括期权交易分析，如期权交易与股票交易价值比较，以及各种期权交易策略的组合运用，如受保护的买权和卖权、期权价差、对敲、双限期权等，以及买卖权平价关系。

二、实践教学环节的安排

有些学者（如王闽等）强调实践教学需要到证券公司等机构进行实习。笔者认为，金融机构很难安排大批学生的实习，即使能安排也基本上属于拉客户之类的岗位。毕业生未来在从事投资类工作的时候，经常需要对现实问题做分析，从而形成研究报告、操作建议、策划方案、口头观点表述等工作成果，本课程的教学实践环节主要有两种形式：案例讨论、研究报告和研讨会。

1.案例讨论。本课程是属于实践性很强的课程，因此在课程教学中需要重视案例分析方法。除了上述教材中包含的案例外，教师还需要收集具有本土特色的案例，通过案例的讲解，帮助学生了解相关的理论和方法，并懂得在现实中运用。

2.研究报告。本课教学内容的重点，是公司投资价值研究。除教师讲解相关的理论和方法外，还需要让学生撰写一份研究报告。由于该研究报告的工作量很大，因此，笔者采用让学生分组完成的方法，这也是在国外大学中被普遍采用的方法。学生以4~6个人为一组，选择一家中国内地的上市公司作为研究对象，撰写一份公司投资价值分析报告。要求研究报告的内容必须包括五部分内容：宏观经济分析、行业分析、估值模型运用、财务报表分析和技术投资分析，涵盖了教学大纲第一模块、第二模块和第三模块的相关知识，考察学生的理解能力、分析能力和创新能力。

3.研讨会。研讨会形式对于培养学生的表达能力、思辨能力等方面都有很好的作用。笔者通常要求每一小组在完成了一份研究报告以后，需要主持一次研讨会，由小组成员讲解其分析该公司投资价值的分析研讨会，并回答老师或者其他同学的问题。

三、考核方式

考核方式主要包括三部分：考勤、小组作业和期末考试。学生的考勤情况通常占总成绩的10%。小组作业包括上述的研究报告撰写和研讨会两个环节。考核成绩占课程总成绩的40%。对投资分析报告的评分主要从以下方面进行：能否正确并且恰当地运用各种理论和模型进行分析；能否准确地利用所学软件和网络信息找到所需数据；研究报告格式是否规范、分析过程是否有逻辑性、表达是否清晰明了；英文专业术语运用是否准确；研究结论是否合理；等等。对课堂英文演说的评分主要依据有：PPT是否简单明了、英文术语是否准确运用；英文演说是否流畅、清晰易懂。期末考试成绩占课程总评的50%。设计为A、B两卷随机分配给学生，基本涵盖了教学大纲的所有内容。题型多样化，包括选择题、计算题和问答题，其中主观题占50%以上。选择题主要是考核基本概念，计算题则主要考核对几种估值模型的运用，问答题考察学生对学科前沿研究问题的理解。

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【关键词】河北省 金融生态环境 抽样调查

“金融生态”概念自2004年底周小川提出以后，成为了理论界重点关注和讨论的热点问题，金融专家也纷纷从不同角度对金融生态环境的建设提出了创新性的发展思路，对于区域金融生态环境的优化起了很好的指导意义。2014年1月初，中国社会科学院与中国金融学会联合2013年《中国地区金融生态环境评价报告》，通过对各区域金融业依存的发展环境的评估和监测，金融生态环境的优劣已成为金融机构信贷资源重要的配置指标，直接影响当地经济的发展。河北省政府对于金融生态环境建设一直比较重视，已经把金融生态环境建设纳入了所辖市目标考核当中，对于考核优秀的县市给予专项资金奖励，但从报告公布的信息来看河北省在金融生态环境方面和上海、北京等区域比较处于落后地位，因此加大对河北省金融生态环境的研究的力度，尤为重要。本课题组在报告之前已经对河北省具有代表性的区域进行了实地走访和调研，获取了第一手信息资料，希望通过对调研数据的分析和比对来找出河北省金融发展过程中制约因素，消除不利因素的影响，不断提升河北金融生态环境优化水平，为河北经济结构转型升级，提供金融服务支持。

一、河北省金融生态抽样调查情况

2013年7月至10月，课题调研组分别选取衡水深州、沧州任丘、张家口市、保定市、石家庄市五个地区作为调研样本。调查问卷从三个大的方面进行了设计，分别是企业金融生态环境调查、个人金融服务情况调查、金融机构金融服务现状调查。

（一）企业金融生态环境调查

课题调研组发放了了调查问卷80份，回收有效问卷76份（数据少，应该放大）。根据调研结果分析如下：

1.企业的基本情况调查。选取的企业大部分为中小企业，其中企业总资产在600万元以下的有65%，600万元到3000万元的占26%，3000万元以上的占9%。企业所属类型其中制造业占45%，服务业占20%，批发零售行业23%，其他占12%。被调查企业的采访对象总经理、财务负责人、总经理助理、其他部门的管理者，均为企业的中高层管理人员，熟悉企业的基本情况和融资需求。

2.企业的融资需求调查。被调查企业98%都有过融资需求，2%为不清楚。企业使用过的融资渠道调查中，企业取得过银行贷款占52%，企业从典当行取得资金占16%、小额贷款公司取得过资金占5%，企业间相互拆借占7%，其他占15%，从未获得过融资的有5%。由此可见企业的融资渠道较少，传统的银行渠道对企业融资支持不够，略显不足，不能完全满足企业融资发展的需求。

3.企业银行贷款情况调查。被调查企业有46%在申请银行贷款中被拒绝，被拒绝原因主要是企业规模小，抵押物太少，无法按照银行格式提供经审计的财务报表。获得贷款的企业发放的贷款85%是抵押贷款，13%是担保贷款，信用贷款基本没有。企业希望银行改进的地方主要集中在降低对抵质押物的要求；更多的提供信用贷款和担保贷款；改善审批流程，加快审贷速度三个方面。可见银行没有针对中小企业需求，设计金融产品，贷款种类、规定、流程更适合大中型企业，这样造成中小企业的融资需求得不到满足。

（二）个人金融服务情况调查

课题调研组发放了调查问卷300份，回收有效问卷286份。根据调研结果分析如下。

居民对金融服务的满意度，满意的占36%，一般的占58%，不满意的占6%。是否愿意接受银行的客户经理主动打电话推荐产品或服务选项调查中，绝大部分都愿意接受新的金融服务。闲余资金愿意存在哪个银行的调查中，68%居民愿意将钱存在国有商业银行，20%居民原因将钱存在城市商业银行，可以看出国有银行银行在市场中所占份额较高，处于相对垄断。从居民借款资金来源看，大部分居民的金融需求是商业银行贷款，其他渠道占比很低，这与我国中小银行发展不充分，小贷公司和社区银行发展不充分有关。

（三）金融机构金融服务现状调查

课题调研组发放了了调查问卷60份，回收有效问卷58份。根据调研结果分析如下：

1.金融机构所处环境调查。根据调查问卷的调查结果，金融机构普遍认为河北省最近经济发展较快，河北省经济容量较大，诚信环境较好，市场资金充裕。金融监管调查表明，金融监管给金融机构提供了一个稳定的金融环境，为金融机构的健康发展提供了基础；但是金融业务限制较多，合规成本较高，这与我国分业经营、分业管理金融体系有关。

2.金融机构信贷情况调研。通过调查问卷可以看出，金融机构认为现在处于适度从紧货币政策，国家经济处于转型期，金融机构可用信贷资金不如前几年充裕。资金从紧后大部分金融机构都减少了对中小企业贷款，这样对中小企业资金支持不足。商业银行给中小企业贷款方面，有针对性、有特色的金融服务较少，贷款程序上较为复杂，没有专门的中小企业资信评价体系，需要提供抵押物，这些都抑制了对中小企业贷款。城市商业银行在对中小企业贷款方面较为灵活，对中小企业支持较多。

二、河北省金融生态存在的问题

（一）中小企业信用体系建设不完善

截止2013年年底河北省中小企业数量约25万户，而已经被征信采集的企业不足20%，征信采集比例不高。信息分部在各个不同的部门，数据的流动和共享性较差，没有形成统一的征信体系平台。不利于金融企业对中小企业信用的考量，以便根据不同企业的资信情况发放贷款。

（二）金融机构对中小企业支持不足

从调查问卷分析可知，大部分金融机构放出的贷款更多是针对大中型企业的，针对中小企业贷款较少。金融机构发放的贷款大多是抵押贷款，而现有中小企业抵押物较少。金融机构对中小企业评级要求很多苛刻的指标，而中小企业大多数财务指标达不到要求。这与现有金融体系有关，现有金融体系中大中银行占市场份额大，而大中银行主要客户是大中企业，他们并不重视中小企业。

（三）金融法律制度善待完善

完善的金融法律制度是金融生态建设的保障前提。虽然我国的金融法律制度体系初步建立，但是在很多方面不完善，还存在很多问题。如对存款人利益保证缺乏相关的机制和制度，投资者在市场受到损失的时候难以得到补偿，对金融案件的审理过程中存在环节多、时间长执法效率偏低的情况。

三、河北省优化金融生态的建议和措施

（一）加快中小企业信用体系建设

加快建设中小企业信用评级数据的建设，完善数据库的基础设施和指标体系的建设。指标体系中中小企业的信息应该包括：企业概况、所属行业信息、企业经营情况、企业技术创新能力、企业财务状况、企业信用记录等指标。采集信息一定要确保指标真实、可靠，相关部门可以从数据库中筛选出优秀的中小企业，推荐给相关金融机构。组织金融机构和优质中小企业对接活动，帮助金融机构发现有潜力的优质中小企业。不断更新数据库信息，督促中小企业诚实守信，优化信用环境，推进信用体系的建设。

（二）加快中小银行建设优化金融生态环境

在河北省企业金融需求中占大部分是中小企业，而金融机构中大中银行占比较高，解决这样的矛盾只有大力发展中小银行，中小银行的主要服务对象是中小企业，中小银行在金融机构所占比例提高了，就会解决这个矛盾。中小银行会针对中小企业推出适合中小企业的各种金融服务和金融产品。政府应该主导民营资本进入银行业，充分发展中小银行、社区银行、村镇银行、小贷公司等中小金融机构，完善金融体系建设，优化金融生态建设，更好服务中小企业。

（三）健全完善金融法律制度

出台金融机构退出的制度和机制，逐步建立存款保险制度，防止金融机构破产给存款人带来的损失，维护正常的金融秩序。对金融机构人员渎职、失职等情况给客户造成损失的应加大处罚力度，防止出现道德风险。完善和银行相关的《破产法》、《担保法》，保护债权人取得破产清偿的合法权利。司法部门加大执法力度，严厉打击企业和个人逃避债务行为，逐步提高结案率，增加对违法的威慑力。

参考文献

[1]姚耀军，黄林东.金融生态环境与信贷资金跨区域配置效率——基于中国分省数据的经验研究[J].上海金融，2013（2）.

[2]潘功胜.金融生态建设与经济金融发展[J].中国金融，2013（7）.

[3]柳成，张翠宁.金融生态环境及其评价方法研究[J].农村金融研究，2010（8）.

[4]柳成、张翠宁.加快推进金融生态建设 促进社会经济可持续发展—以吉林省为例[J].吉林金融研究，2013（7）.

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[关键词] 大学校园；兼职平台；O2O模式

[中图分类号] G647 [文献标识码] B

一、引言

据国家统计局的《2014年国民经济和社会发展统计公报》显示，2014年我国普通本专科在校生达2547.7万人。面对校园兼职这个巨大的蛋糕，自2014年下半年开始，校园兼职O2O市场开始兴起。

目前，90后已经成为大学生主力军，他们深受互联网思维和互联网行为的影响。在大时代背景下，更容易接受这种兼职模式。尤其是总理“互联网+”的提出，促进了校园兼职产业的发展，众多创业者和风司进军校园兼职产业，兼职市场也是烽烟四起。

二、校园兼职平台概况

（一）校园兼职平台多样化发展

校园兼职平台可分为两类，一类是“轻O2O”，即学生通过平台的兼职信息去寻找自己心仪的工作，这类模式相当于信息聚合平台，操作简单，但企业信息真假难以保障；另一类是“重O2O”，这类又分为两种，一种是平台对企业进行严格的线下考察，确保企业的质量，保障学生的权益。另一种是平台为企业提供人力资源，从中收取费用。校园兼职O2O平台的出现使大学生兼职难形势明显减缓，且需求日益增加。如由广州九尾信息科技有限公司推出的“兼职猫”，是国内第一款基于数据挖掘的招聘领域垂直搜索服务手机应用。兼职猫从信息抓取的轻模式起步，目前正在完成向重O2O模式的转型。从线上一步一步走到线下，目前有300余万学生用户，2015年初获挚信资本300万美元的A轮融资。同样针对校园市场的探鹿、一米兼职也都获得了融资，不甘示弱的“校帮”平台已悄然上线试运营，推出了“互联网+”时代下的校园营销新模式。

（二）校园兼职平台吸引投资目光

校园兼职平台突飞猛进的扎根高校市场，社会资本如此热衷于投资校园兼职平台，笔者分析原因有：

1.大学生市场十分庞大。我国在校大学生达几千万，这样庞大的群体具有惊人的消费需求，有消费需求自然也就需要资金投入，大部分大学生都希望依靠兼职保证自己的生活质量。

2.大学生具有素质高、积极性强、劳动力较为廉价等特征。最为要紧的是，学生兼职市场积弊已久，多数大学生出现过被骗、被中介克扣工资的现象，企业也经历过被放鸽子，双方通过没有任何保障的口头约定完成工作，这样的环境可以使传统兼职市场处于尴尬地位。移动互联网的到来，碎片需求可以有效对接，平台居中可以提供保障，许多创业者也就看到了这个机会。

三、大学校园兼职存在问题

（一）对于大学生――机遇和风险同在

风靡校园的兼职平台存在一定风险，铺天盖地的兼职信息让学生目不暇接，而深究这些兼职信息，是不是真实的？个人信息会不会被骗子利用？单位是否正规？是否需要交押金？这些问题一直在困扰着求职心切的大学生，同时也是目前各大兼职平台迫切需要解决的问题。

尽管“互联网+”解决了大学生找兼职难的问题，校园兼职平台运营模式仍需改善。轻O2O模式企业信息多，复制快，但没有后续的跟进与服务，导致根治不了虚假信息、中介泛滥的问题；而相对最重的O2O服务模式虽然可以牢牢把控兼职的各个环节，但由于过程复杂，所以复制慢，无法规模化。

（二）对于兼职单位――信息的准确和规范

如今，许多大学生反映兼职学不到太多东西，例如，明明是去当会计助理的，可是每天都在复印打字；明明是去当兼职摄影师的，可是一直在举反光板。兼职单位提供的信息缺乏准确性，让大学生在选择兼职的时候无法获取准确的信息，无法找到自己想要的兼职。

同时，由于平台的保障作用，大学生反而放松警惕，这使不少别有用心之徒利用大学生急于求职的心态，许下高薪招聘，设下各种陷阱，损害大学生利益。而校园兼职平台也无法辨别招聘企业的真假。我们通过访问发现，由于条件限制，大部分新兴兼职平台信息来源方式都通过从大网站整合，再通过电话确认来保证信息的真实性和及时性，而这种手段主要依靠拓展人员的识别能力，存在诸多弊端，甄别效用不够高，难免导致各种意外。

（三）对于校园兼职O2O――模式缺乏创新

校园兼职O2O主要为高校大学生的兼职提供服务。众所周知，高校的兼职市场远比移动互联网成熟得早，这一事实使高校兼职市场竞争非常激烈。而且，兼职市场服务的项目较为单一，各企业在服务项目方面差异较小，因此，模式创新显得格外重要。

四、大学校园兼职问题的解决办法初探

（一）对于大学生――三思而后行

面对成千上万的兼职信息，大学生应仔细阅读，辨别信息真伪，切勿轻易被花言巧语、华丽的页面所吸引，对于模棱两可的信息，应事先了解好所找兼职的细节，以免事实大相径庭。发生工资纠纷时，大学生应尽力维护自身利益，毕竟兼职平台不是政府职能部门，其审核、监督的能力有限。遇到不法商家的侵害，记得留存证据，寻求法律帮助。

（二）对于兼职单位――提高有效信息

提供有效信息对于兼职单位而言至关重要，这不仅体现了单位的诚信度，同时这也是维护大学生兼职利益的一方面。通过提供有效的信息，在择业时，对大学生有着很大的帮助，能够帮助他们找到想要的兼职，同时，对于兼职单位来说也可以获得更加合适的人选。

（三）对于校园兼职O2O平台――个性化打造和建立信用记录

移动互联网的普及，校园兼职O2O行业的竞争也变得激烈，通过调查问卷、访谈、走访等形式了解大学生的需要，针对共同特点，打造独树一帜的页面。同时考虑建立一套企业和学生的信用体系，每个企业和个人都有各自的信用记录，对于有违法行为和不良记录的考虑列入黑名单。且各个平台之间，可以进行信用信息的共享，以此打击不法行为，促进行业健康发展，实现共赢。

五、个案分析――上海金融学院

在O2O如火如荼的发展情况下，我们对上海金融学院进行个案分析。通过调查发现，目前，上海金融学院的兼职平台情况如下。

（一）兼职中介机构

大学生刚入学的九月，也是各种校园最忙的时刻。在上海金融学院，这样的兼职机构叫大学生喜灿兼职中心，笔者走访发现，该兼职机构以交会员费的条件，许诺学生以飞信形式提供四年的免费信息，兼职信息大多为发传单，客服，或者餐厅服务员等内容。此种方式适合长期需要做兼职的学生，因为该中介机构提供的兼职大多为短期性的，如果你只是接了一个日结的单，需要通过三四个兼职才能挣回会员费的成本，不少同学反映在该兼职机构并不能找到称心如意的兼职，白白地浪费了几百元，提供的兼职要么路途遥远，要么兼职质量不高。在调查当中，有同学反映她暑假期间曾预报了喜灿的暑假工计划，机构宣称每个学生只要交100元，就能提供三到四个的兼职机会以供选择，如果得不到兼职工作可以退回100元。该同学报名之后只接到了喜灿的一个电话，并没有当初说好的三到四个的兼职机会，也没有得到相应的工作，然而当初说好的100元却再也没有拿回来。

这种兼职机构，成本高，可信度低，而且提供的兼职信息也不安全，给学生带来了错误的引导。经验不足的新生往往以为兼职信息是需要花费一定费用来获取的，从而选择成为了会员。应对这种兼职机构，新生应当保持足够的警惕，在充分地考虑和了解之后再做选择，不被一时的利益所吸引，避免上当受骗。

（二）通过互联网寻找工作

在当今的大数据时代，通过互联网来寻找所需的信息已经是大学生普遍的做法。在互联网上寻找兼职，有的是通过提供兼职的网站，有的是通过社交平台。兼职网站方面，有著名的58同城，2005年建立的58同城现在已是中国最大的分类信息网站，其服务覆盖了生活的各个领域，提供房屋租售、招聘求职、二手买卖、汽车租售、等等、多种生活信息，自主且免费，但是海量的信息也存在难以监管的情况，58同城的拥有的1千万的企业用户当中可以免费自由的信息，其中若有黑中介或者欺诈机构的存在，由于信息监管技术的不到位，由此导致了虚假信息的存在。学生在寻找兼职信息时效率极低，花费的成本和收获的工资不成正比。

社交软件上，较普遍的是QQ群，在QQ群上随便一搜，就能找到大量的地区兼职群，然而这种兼职群在提供工作的同时也是需要缴纳费用来获取详细的兼职信息。例如浦东家教和晓阳家教等。同为腾讯开发的微信公众号现在已经成为了学校各个部门的宣传平台，如上海金融学院志愿服务中心，金院勤助小蜜蜂等，由于是学校的信息，来源可靠并且兼职内容相对于中介机构提供的更加符合大学生的需求，只是相应的公众号提供的兼职内容较少，更新较慢，而且关注者局限在相应的部门人员。

综合学校的总体情况，我们发现，学校其实是有大量的兼职机会可供新生或者老生选择的。学生在选择兼职的时候，其实可以相对应的选择符合大学生身份的家教，实习（部分暑期实习并不要求年级，大一学生也可以尝试）或者勤工助学，在兼职的同时实实在在地锻炼个人的能力。目前，勤工俭学的信息是通过学校的官网和勤工助学公众号的，官网的信息难以及时地传递下达，及时补缺。实习的信息通过班级干部的飞信发到相应专业的学生手中，排除了其他专业的学生，这样对该专业有兴趣的非本专业的学生失去机会。同时，学校的学长学姐正在实习或者兼职的需要找人代替时往往是通过发到老乡群或者微信群的方式，效率低，受众少。平台参差不齐，信息传递的不顺畅，让兼职的-接受-上岗的路径延长，学生不知学校寻找兼职的途径，迫不得已才会到校外的中介寻找工作。

（三）校园兼职020平台设计初步思想

鉴于以上的问题，校园O2O可在很大程度上整合这些信息渠道，将信息更加集中全面地反映给全校的大学生。在客户端的设计中设置个人资料存档和标准的建立填写，让用户报名更加简单，减少烦人的面试环节，用完善的个人资料、简历、评级来让企业在线上选人。开设四个模块，分别是勤工助学、实习、兼职和交互板块。勤工助学板块将会收集并学校各个学院勤工助学岗位的信息，实习板块将会和学校的部门、老师和校友工作室合作，收集和学校合作企业的实习信息和校友推荐的实习消息。兼职类的板块将会选择离学校近并且可信度高的兼职信息，并且对单位建立合理的考评规则、实行缴纳保证金措施。交互板块可供学长学姐来自己手头的工作，以扩大受众面，提高交接速度。

六、结语

随着劳动人口逐年减少，企业用工需求逐渐增加，未来弹性用工（兼职）将成为一种普遍的就业方式，更多个体可以从特定职位解放出来，创造更多的价值。

在2015年以前，兼职行业并没有得到太多的关注，许多人认为兼职不过是一件小事，但是进入2015年以来，全国各地涌现了百余家兼职团队，多家知名投资机构也纷纷出手，一时间兼职成为大家热议的焦点。2015年的兼职市场犹如当年的团购市场，自兼职猫、探鹿等团队出现后，一年内全国涌现了过百家“互联网+兼职”的团队，“”蓄势待发。

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关键词：金融工程；汇率风险；汇率制度改革

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）05-0166-02

在世界金融动作极其活跃的今天,金融工程(FinancialEngineering)这一尖端金融技术应运而生。金融工程所具有的高度灵活性、综合性和创造性令其在金融领域备受注目。另一方面,我国不断在进行汇率制度改革，汇率逐渐市场化，这样面临的汇率风险也逐渐加大，传统的汇率管理办法已不能满足规避汇率风险的需要，因此,使用各种金融工具规避汇率风险成为我国各经济主体的首选,而金融工程所具有的巧妙地解决各种复杂问题的特性恰恰极大地满足了这一要求。本文旨在通过分析上述两者的关系,来说明我国运用金融工程技术去应付难度较高的汇率风险的必要性。

1我国目前的汇率制度

2005年7月21日，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，本次汇率制度改革开始启动。随后，中国人民银行和国家外汇管理局又相继推出了一系列相关的政策措施，在完善汇率形成机制的同时加大了资本流动开放的力度。汇率制度改革的启动对于有关经济主体的影响深远。长期稳定的人民币汇率使各经济主体对汇率风险既缺少足够的了解和重视，也缺乏必要的外汇风险管理的经验和技能，汇率制度改革使各经济主体开始真正面临汇率风险的考验，尽快适应人民币汇率制度改革，应对汇率风险是一个重要课题。

2传统的汇率风险管理办法

在金融工程方法出现之前，主要有三种汇率风险管理手段:一是资产负债管理;二是保险;三是证券组合投资。（1）资产负债管理法。从总体上来说，这种汇率风险管理方式要求对资产负债业务进行重新调整，使本币和外币资产负债相匹配。这种方法存在明显的弱点，表现为:①耗用的资金量大。调整本外币资产负债结构，设置风险基金等资产负债管理方法都要耗用大量的资金。②交易成本高。为了达到资产负债风险暴露状况的匹配，需要在谈判协商、业务调整和具体实施上花费许多时间与金钱。③会带来信用风险。企业为了达到目标，在资产负债项目上要作频繁调整，这可能会从总体上带来企业的信用风险，丢失一部分客户。④调整有时间滞后。这种风险管理措施涉及具体业务的谈判、调整与实施，需要相当长的时间，所以不能紧随短期市场金融价格的变化而变化。当风险管理措施真正落实时，风险损失可能已经造成。所以，资产负债管理的成本较高，见效慢，价格适应性差，应用范围有限。

（2）保险。通过大多数法则在保险业中的应用，保险业风险事件概率的计算和风险的共担，成为一种主要的风险管理手段，使得海上保险、财产保险相继迅速发展。但在汇率风险的处理上，保险的作用十分有限。一方面由于保险市场有效运行中一直存在道德风险和不利选择问题，道德风险提高了损失发生的概率;不利选择由于投保人分布的偏向性而使保险公司赔付率超过预计水平，二者还相互作用，如道德风险会加重不利选择;另一方面，可投保的风险又具有较为苛刻的选择条件。可保风险必须是很多企业(或个人)都面临的，而这些企业(或个人)彼此之间的风险状况不是高度相关的，而且这种风险发生的概率在很大程度上是确定的。所以，保险可保的是部分有形的风险，此类风险在本质上属于非系统性风险。伴随货币经济的发展，一个金融社会正在出现，有限的保险服务远远无法满足人们进行汇率风险管理的需求。

（3）证券组合投资。在传统金融市场上，投资基金的证券组合投资是最有效的风险管理方式。证券组合投资理论认为:预期收益与风险成为证券投资优化的两个主要评估指标。对投资者而言，在最小风险与最大收益不可兼得的情况下，必须在二者之间权衡取舍。投资者就要倾向于通过证券组合投资来获取适当收益。由于组合投资策略的投资风险小于任何单项的证券投资，预期收益介于各个单项证券投资收益的最大与最小值之间，所以被广泛采用。经济学家们也采用了各种模型来实现在具体操作中确定各种证券的投资比例系数以使风险减少到最低程度。最著名的模型要数马柯维茨资产组合理论。但单一的证券组合理论运用到国际证券投资领域，尤其是在汇率风险管理时就相形见拙了。原因一方面是模型本身有缺陷，如模型计算比较困难，数据难以获取等;另一方面则因为单一的证券组合投资理论来规避风险只能有效降低非系统性风险，对于系统性风险却无能为力。在国际金融市场上，汇率波动往往具有很大的相关性，汇率风险中的系统性约占总风险的一半以上。

为了解决新经济形势下的风险管理问题，为了满足巨大的风险管理需求，为了弥补传统保险服务和投资基金证券组合投资手段的不足，金融工程这种新兴汇率风险管理手段就应运而生了。

3金融工程

3.1金融工程的涵义

（1）芬纳蒂。最早提出金融工程学科概念的美国金融学教授约翰·芬纳蒂(JohnFinnerty)在1998年发表的《公司理财中的金融工程综述》一文中，将金融工程的概念定义为:“金融工程包括创新型金融工具与金融手段的设计、开发、实施，以及对金融问题给予创造性的解决。”

（2）格利茨。1994年英国金融学者洛伦兹·格利茨在其著作《金融工程学》一书中提出一个“统一的定义”：金融工程是应用金融工具，将现有的金融结构进行重组以获得人们所希望的结果。

（3）马歇尔和班塞尔。马歇尔和班塞尔在其《金融工程》一书中，肯定了芬纳蒂对金融工程的定义。更进一步，二人还认为金融工程不只限于应用在公司和金融机构的层面，近年来，许多富有创造性金融创新都是面向零售层面，有时也称为消费者层面。从实用的角度出发，

金融工程应当包括如下几个方面:公司理财、金融交易、投资等现金管理以及风险管理。其中风险管理被认为是金融工程最重要的内容。

3.2金融工程在汇率风险管理中的必要性

传统的三种控制汇率风险的方法仅是表内控制法(指公司在资产负债表具体项目基础上，通过调整公司基础业务中的资产与负债的不同组合方式来消除市场金融风险)。与之相比，

金融工程对风险管理采用的是表外控制法即是利用金融市场上各种套期保值工具来达到风险规避的目的，由于此类交易不涉及资产负债表上的所有项目，不改变基础业务资产负债的平衡，一般也不在资产负债表上显示出来，故称为表外业务。金融工程与传统汇率风险管理手段相比，具有明显的比较优势:

（1）更高的准确性和时效性。衍生工具避险的一个重要内在机理就是我们在定义中所言明的衍生性，其价格受制于基础工具的变动，而且这种变动趋势有明显的规律性。成熟衍生市场的流动性(一些创新的衍生产品除外)可以对市场价格变化做出灵活反应，并随基础交易头寸的变动而随时调整，较好地解决了传统风险管理工具管理风险时的时滞问题。

（2）更大的灵活性。场内的衍生交易头寸可以方便地由交易者随时根据需要抛补，期权购买者更获得了履约与否的权利。场外交易则多是为投资者“量身订造”的。而且，以金融工程工具为素材，投资银行家可随时根据客户需要创设金融产品，这种灵活性是传统金融工具无法相比的。

综上所述，我国汇率逐渐放开，进行市场化，金融工程在控制汇率风险有着明显的优势，所以，应用金融工程控制汇率风险是必然趋势。

参考文献

［1］唐建华.汇率制度选择:理论争论、发展趋势及其经济绩效比较［J］.金融研究,2003,(3).

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关键词：混业经营；金融监管；法律体制

一、德国金融体系概况

德国银行体系的构成：德国的银行按照从事的业务种类，分为全能银行和专业银行。由于德国实行混业经营政策，故全能银行除可以从事典型的银行业务，如存款、贷款、电子银行业务等外，还可以经营有价证券、客户理财以及保险等业务。[1]

二、德国金融体系的变迁

1、19世纪中叶至第二次世界大战前德国综合银行制度的酝酿。

14世纪至15世纪，欧洲很多国家开始大力发展贸易，经济得到了很大的发展，不断向外扩张，相对其他国家，德国的经济一蹶不振。在很长一段时间里，德国金融业的发展非常缓慢。进入19世纪后，还出现了主要经营区域性业务的地方银行。就金融行业来看，德国第一个外汇交易所在法兰克福成立，而银行业与产业资本逐渐融合在一起，经过一段时间的发展，银行逐渐支配了证券市场，实现了银行交易所化。

2、二战后德国金融体系加以重建，得到回复与发展。

第二次世界大战爆发后，德国的经济遭受了巨大的冲击，经济水平大大下滑，通货膨胀率上升，失业率剧增，整个金融体系百废待兴，各个行业遭受了巨大的影响与冲击。金融制度演进大幅度倒退，马克狂贬、信用体系接近崩溃。1957年7月26日“联邦银行法”生效。银行和企业都获得了独立的经济地位和强大的经济实力。双方的经济关系进一步密切。成为经济运行的主要力量，金融制度演进步人“自主”阶段，同时政府进一步完善其经济政策体系。这些事实都标志着德国金融体系已经成熟。

3、现代的德国金融制度

时至今日，德国金融制度仍然是一种以全能银行体系为主导的制度。在国际竞争日益激烈的情况下，德国中小银行纷纷合并，大银行日益国际化以增强自身实力。德国金融制度最大的特点就是长期以来一直坚持混业经营制度。

三、 德国金融体系的优势

1、混业制度一直是德国一直坚持的金融制度。

从德国经验看，混业经营和统一监管具有其明显优势，可以减少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息质量，获得规模效益，也可以减少多重监管制度对金融创新的阻碍，提高监管效率和金融竞争力。[2]

2、德国金融业有较强的监管力量。

在德国，联邦银行、联邦金融监管局、联邦审计院以及其它机构各自作为金融监管体系的组成部分，其职责和定位都有相关的法律授权和明确的规定，有分工有合作，这既避免了职责交叉，减少了部门重叠带来的资源浪费，又防止了因职责划分不清晰所带来的部门间相互扯皮，提高了效率。同时，德国金融业又有较强的外部监管力量，有来自于政府部门的监管，也有来自社会的监督。

3、德国中央银行制度比较健全。[3]

4、德国的商业银行是全能型银行。即其商业银行可以经营综合性的银行业务，即商业银行可以同时经营存贷款、证券、保险等金融业务，充分享受到不同金融业务间的多样化效应的好处。

四、德国金融制度演进对我国金融改革的启示

20世纪中期，德国经济得到了飞快的发展，金融体制与行业不断完善健全，银行与企业的金融联系不断密切，各个行业的经济状况了不断改善，政府对整个经济金融体制的监管不断加强，通过分析研究德国金融体系的发展历程，我们可以从中汲取以下有益的借鉴：

1、完善金融体系的有关法律与政策法规。

总结分析德国金融体系的发展历程，我们可以发现，在整个德国金融体系的发展过程中，政府对经济行情以及金融市场的监管是非常重要的。加强政府对金融行业的监管，一方面可以正确发挥政府的监管作用；另一方面，可以监督金融市场的运作情况，防止不法事件的发生。在我国的金融体制改革过程中，也要注意各项政策措施的连贯性和严谨性，根据不断变化的实际形势完善相应的法律法规，为金融乃至整个经济的做出努力。[4]

2、混业经济模式是大势所趋，要坚持混业经济模式。历史的经验表明，在德国金融体系的发展过程中，采用混业经济模式，有利于坚持和完善德国的金融体系与市场，促进金融体制的不断完善，维持经济市场的稳健发展。混业制度是经过历史考验的制度，我们应结合我国金融体系的发展现状，结合我国经济体制的具体特点，银行与证券业相结合，发挥各自的特点与优势，促进整个金融体系的健康稳健发展，减少经济发展的风险。

3、加强对整个金融体系的监管。加强金融监管，有利于维护整个市场经济的稳定发展，树立广大公众对整个市场的信心，控制经济发展的风险，促进经济稳健持续增长。我国的国债管理体系有很多不合理之处，与西方国家的先进做法有很大差距。因此，建议政府有关部门，借鉴发达国家的做法，加强国债管理体制的改革，加大国债品种和交易方式的创新力度，提高市场风险防范和控制能力。（作者单位：山东大学管理学院）

参考文献：

［1］ 张永辉，赵晓峰. 德国的金融监管体系改革及其对我国的启示 ［J］.西安财经学院学报，2003，（3）

［2］ 兹为•博迪和罗伯特•C•莫顿，《金融学》，中国人民大学出版社，2000年。