农村金融市场的概念范文

导语：如何才能写好一篇农村金融市场的概念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：农村金融；市场竞争；资源配置；新农村建设

一、问题提出

改革开放以来，农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的正规金融体系。在我国农村的金融体系中，正规金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄【1】。在当前的农村金融领域市场竞争中，寡头竞争成为一种趋势【2】。农村信用社是当前农村金融机构的核心力量，在农村拥有最多的分支机构，并且唯一与农户具有直接业务往来，逐渐形成了在农村金融市场的垄断地位。

本文试图对国内外有关文献进行梳理，从而把握国内外农村金融市场研究脉络和最新动态，以求对我国农村金融市场研究有所启示【3】：

国内农村金融研究的主要观点有：一些经济学家提出，农村金融是主要涉及货币与信用关系，涉及农村范围的各种金融活动，和农村的经济活动有密切关联。周志祥认为，农村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。丁邦石认为，农村金融是农村货币流通和信用活动的总称【4】等。

近年来，国外关于农村金融组织体系的研究主要集中在农村金融市场状况、供求关系，以及农村金融的管理体制等几个方面。较新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs将农村金融定义为所有农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究发现，农村金融服务供给与贫困之间的关系非常复杂【6】【7】。Zeller et al.还发现，农村金融服务会影响农户食品安全.Meyer也认为，世界银行2000～2001年世界发展报告中提出的新贫困概念改变了人们对金融在发展中作用的理解，农村金融服务除了促进生产和投资的良性循环外，还可以平滑消费和增进食品安全【8】。

二、农村金融市场竞争的现状与特点

当前农村金融领域的市场竞争总的来说比较混乱，带有明显的寡头竞争阶段的特征。具体表现为以下几点：

竞争的主体多而混乱。农村金融市场上参与竞争的主体众多：一类为国有商业银行；二类为区域性的金融机构，如农村信用杜等；三类为基金、股金服部等组织【9】。这些主体本不能参与金融市场竞争，但往往公开修建门面，挂出办理存贷款业务的招牌。

存在非公平或非法竞争。农村金融市场上的竞争最恶劣的特点就是进行非公平竞争或非法竞争，突出表现在存款业务上的直接高息竞争和变相高息竞争。

缺乏金融服务品种的创新。目前农村金融市场金融服务缺失比较严重，基本都没有往乡村延伸。特别是消费性的金融尚未推向巨大的农村市场。

三、形成农村金融市场竞争现状的原因

一是政策失控。国家对农村金融市场的政策失控主要表现是：对农村金融市场的准入缺乏严格控制；对机构设置缺乏严格控制，农村金融市场资源的承载力有限。

二是监管乏力。近年来农村金融领域的违规违法经营普遍存在，但央行监管乏力，主要原因首先是金融企业经营艰难，央行抱有同情心理；其次是对国有商业银行的处罚，罚来罚去都是国家的钱；第三是对地方性经营机构的处罚，怕引起社会动荡；四是违规经营活动的面积比较大，无从下手。

三是立法滞后。我国的信贷政策变化多而快，相应的法律约束机制少而不全，如农发行作为政策银行，已经成立10多年了，目前还没有相应的法规【10】。

四是不当干预。国家采取的一系列措施，改革农村金融体系，要求有关金融机构收缩或退出农村金融领域的改革措施，但是，一到基层就受到了来自部分党政领导的不当干预。

四、农村金融市场竞争的负面影响

农村金融市场竞争的负面影响一方面扰乱了农村金融市场，另一方面增加了金融企业的不良包袱，潜伏了金融风险。具体表现为：

（一）抬高金融机构的经营成本

存款的高息竞争或变相高息竞争，直接抬高了金融企业的付息率，增加了负债成本.此外人海战术和机构扩张带来了较高的工资费用支出和固定资产的闲置浪费.

（二）降低信贷资产质量

农村金融领域存款竞争过度而信贷竞争较弱，致使在信贷工作上普通存在等客上门求贷的官商作风，致使各金融企业囿于原有的信贷载体和范围，粗放经营【11】。

（三）融资门槛高，导致农民和企业贷款难

在农村，农民和企业普遍反映贷款难，原因有三点：一是资金总量不足，农村资金外流，进一步加剧了农村资金紧张问题。二是体制问题，如中央和各级财政的支农资金和国债项目都是直接投资，没有按照市场化运作。三是贷款抵押担保机制还不适应农村经济的发展。

五、改进农村金融市场竞争的途径

改进农村金融市场竞争必须从治乱和创新两个方面人手.所谓“治乱”是指中央政府和行要加强对金融市场的治理. 主要有【12】：

（一）规范竞争主体

第一，把农村金融市场的股金会、商会服务部切实变为面向单位内部职工或会员的内部融资机构；第二，严格限定企业集资的范围，不得向社会集资；第三，将农村合作基金会撤并入农村信用社；第四，按合作制原则严格规范农村信用社。

（二）规范竞争手段

一是坚决制止一切高息揽存或变相高息揽存行为；二是制止一切在营业场所外的揽存行为；三是制止可能引起非公平竞争的金融企业行为；四是规范宣传行为；五是规范垄断行为等。

（三）加大查处力度

首先，央行在对金融业经营活动的监管要放下包袱，加大查处力度。一是加大基层央行的监管职能；二是制定央行日常监管制度；三是发现问题按规定处理。其次，加强对农村金融市场的监管。

参考文献：

[1]孙健.金融支持、新型农村金融机构创新与三农发展[D].济南：山东大学，2012-05.

[2]黄慧春.我国县域农村金融市场结构与绩效研究[D].南京：南京农业大学，2011-06.

[3]张慧茹.国外农村金融市场研究进展[J].预测，2006，5：50-54.

[4]吴庆田.金融效率视角下的农村金融生态环境优化研究[D].武汉：中南学，2011-06.

[5]王定祥，李伶俐.发达国家农村金融市场发展的经验与启示[J].上海金融，2009，7：61-65.

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另一方面，随着互联网和经济的迅猛发展，互联网金融也快速蓬勃发展起来了。2015年互联网金融可谓是遍地开花，第三方支付公司、P2P借贷公司、互联网理财公司如雨后春笋般冒出，譬如蚂蚁金服、百度钱包、财付通、借贷宝、人人贷、挖财、放心金融等等。互联网金融作为一种新型的金融服务方式，相较于传统金融有着方便快捷、操作简单等优势，更利于实现金融普惠。因此，如何将贵州农村金融市场与互联网金融更好的深入结合，借力互联网金融的东风来大力发展贵州农村金融市场是值得研究与探索。

一、 贵州农村金融市场概述

（一）贵州农村金融市场特点鲜明

农村金融一直以来都是金融市场的弱势板块，发展不是特别良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就农村自身特点而言，一是农村地区大多地广而人稀，从而使得整个农村金融市场的交易相当分散；二是农村的基础建设相对城市而言又比较落后，从而使得农村中参与到金融市场的人群相对比较少、金融市场的规模小；三是农村地区的信用体系尚未建设完全，多数农民缺乏信用记录和凭证，从而使得农村的金融市场收集交易信息的成本高、征信难度大。

另一方面，农村金融市场的需求方与供给方也有着一定的特殊性。从需求方来说，农村金融市场的需求方多为农户和一些村镇小微企业。就农户而言，其文化水平相对而言普遍较低，他们缺乏对金融市场和金融产品的了解，但他们存在较大贷款需求；他们的贷款需求多源于农业产品的生产，由于农产品的生产具有较强的季节和周期性，故使得他们的贷款具有贷款频次较高的周期性特点；另一方面，由于政策因素的限制，农户可用的有效抵押物品较少。就村镇小微企业而言，一般多属于农业产品行业，而该行业有着易受自然灾害影响、风险高的特点；该类型企业一般资产和规模均较小，同时效益也较为一般甚至较低，从而使得缺乏有效的抵押担保物品；但该类企业的发展往往需要较大的贷款金额。就供给方而言，传统的农村金融市场的供给方大致可以分为两类：一是传统的国有性质的银行，包括农业银行、邮储银行、农信社；二是传统的民间借贷组织。在当前的农村金融市场，国有性质银行的网点相对城市较少，与整个农村金融市场相适应的金融产品也不多，同时由于考虑到避免坏账的因素，这些银行或多或少表现出“慎贷、惜贷、怕贷”的特点。另外，民间借贷组织由于缺乏有效的监管，其保障性相对较低，容易出现问题。

（二）政策扶持力度较大

2014年，国务院办公厅提出了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》用以改善当前的农村金融市场的发展问题，意见从深化农村金融体制机制改、大力发展农村普惠金融、引导加大涉农资金投放、创新农村金融产品和服务方式、加大对重点领域的金融支持、拓展农业保险的广度和深度、稳步培育发展农村资本市场、完善农村金融基础设施、加大对“三农”金融服务的政策支持九个方面给出了指导性建议。但当前的贵州农村金融市场依然发展得一般，针对当前农村金融市场发展受限的一系列问题，贵州省内又出台了一系列措施来促进整个省份金融市场的发展。2015年期间，贵州省相继出台了《贵州省金融扶贫实施方案》、《贵州省金融业发展六项行动实施方案》，并成立了中国投资协会农业和农村投资专业委员会农村金融贵州促进中心，以此来进一步地推进贵州省农村地区金融市场的发展。

（三）仍然是传统金融力量为主，互联网金融尚未完全发力

尽管出台的《贵州省金融业发展六项行动实施方案》中明确提出互联网金融发展的实施方案，指出应大力发展互联网金融，并力争在在2017年实现2个初具规模的互联网金融产业基地及成立贵州互联网金融资产交易中心。但在当前的贵州金融市场，传统的国有性质银行仍然是整个市场的主要的中坚力量，另外传统的民间借贷公司也大量存在，而金融服务中介公司以及新型的互联网金融公司正在逐步发展。阿里巴巴公司推出的“淘宝农村”计划已经在贵州省实现了一定的覆盖率，2015年10月，贵州首家农村淘宝县级运营服务中心运行。对互联网行业而言，城市市场几乎已经饱和成熟，而农村地区则是一片广阔的土壤，因此，越来越多的互联网企业涌入贵州农村地区。正由于互联网的带动，互联网金融也正在贵州的农村地区发展起来。但目前为止，互联网金融尚未完全发挥出其巨大的作用力，其对整个贵州农村金融市场的作用仍待挖掘。

二、 互联网金融概述

关于互联网金融有广义和狭义之分，广义的互联网金融既包括传统金融行业以互联网为交易工具和媒介来改善提供服务的方式，即传统金融行业向互联网的渗透，也包括互联网行业向金融行业的渗透。后者就是狭义的互联网金融，它强调的是用互联网的精神和思维去更好的提供金融服务，相较于传统的金融行业所提品和服务，它更像是一种新的服务方式。谢平将互联网金融定义成不同于间接融资模式和直接融资模式的第三种金融模式，在这种模式下资金供求双方实现直接交易，交易十分便捷、市场信息不对称程度低、有效地降低了金融交易成本。

互联网金融主要的理论基础：长尾理论。与一般的企业或行业所遵照的二八原则不同，互联网金融遵循的最基本思想就是长尾理论。长尾理论是由美国人克里斯・安德森提出，与一般的企业或行业所遵循的二八理论不同的是，长尾理论关注利基市场，它关注分散较小的市场需求，并通过将这些极小的需求汇聚成一个特别的市场，这个市场的总额并不低，并且十分可观。

三、结论与建议

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农村金融的准确定义是研究和解决农村金融发展问题的首要前提。文献分析发现，虽然农村金融在我国历史悠久，但“‘农村金融’作为一个概念被广泛运用，是以后的事”。并且长期以来，在“金融，即货币资金的融通”的主流金融观基础上，“农村金融”的内涵似乎只要给“金融”冠以“农村”就能自然地被定义出来。

农村金融现状

1.资源配置画地为牢，金融机构间的市场竞争有失公平；

2.金融机构和政府之间存在严重的“道德风险”和“机会主义”；

3.农村金融市场出现“逆向选择”，农村金融机构非农化倾向和农村金融资源外流严重，农村金融功能被弱化；

4.农村金融政策缺乏有效的实施和传导载体，农村金融功能无法具体落实。

概念内涵

是一种交易；

以信息为前提；

全赖信用维系。

制约因素

1.农村信用环境的缺失；

2.金融市场的信息不对称。

金融机构在农村市场的业务

存款、贷款、结算，理财、基金、保险、贵金属、代收费等。

影响未来农村金融格局的重要因素

农村扶贫力度继续加大；

农业发展方式转变；

农民工返乡创业；

互联网金融向农村渗透。

中国农村金融的特点

1.服务的范围比较广，金融机构覆盖了全国农村区域的90%，高于世界水平的40%；

2.贷款的农民占所有农民的30%，也远远高于其它国家；

3.周期性明显。

存在的问题

金融机构少；

金融产品单一；

风控难。

目前主流的农村互联网金融业务模式

与电商业务配套的综合金融服务；

通过农业产业链开展的金融服务；

第三方P2P平台提供的贷款服务；

针对农机等利基市场的融资租赁服务。

市场规模

预测未来五年将超过万亿。

未来趋势

“互联网+”和政策红利

闯入农村金融的互联网大佬

阿里：“千县万村”计划；

京东：牵手格莱珉，将京东的互联网渠道、供应链资源和格莱珉的农村微金融服务经验结合，在农村小额贷款业务领域展开合作；

宜信：“互联网金融-谷雨战略”；

翼龙贷；

特易贷；

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【关键词】新农村建设；农村金融；问题；对策

前言

在当前加快新农村建设的背景下，农村经济持续快速、健康发展是实现新农村建设目标的基础和前提。金融是现代经济的核心，现代农业经济发展离不开金融的支持。当前，资金严重短缺等金融问题困扰着我国农村经济的可持续发展。其基本原因有农村融资困难、金融产品单一、农村信用环境缺失以及与金融相关的法律法规不健全，这些因素制约着农村金融的进一步发展，如何消除农村经济发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，已成为我国新农村建设亟待解决的问题。

1.农村金融的内涵

农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长期保持金融服务的质量和数量。农村金融包括农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度，农村金融市场具有三个功能：一是生产信贷功能，即通过提供生产信贷来提高借款者的生产能力和收入；二是消费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入和平滑消费；三是保险功能，即通过提供农户获得信贷的潜在可能性来提高农户应对潜在风险的能力。

2.农村金融发展中的问题

2.1 农村金融中的贷款难

贷款难是一个困扰农村发展的难题，在统筹城乡建设过程中表现更为突出。一方面贷款需要抵押，这对缺乏固定资产的农民来说非常困难；另一方面，贷款有额度和时间限制，农户小额信用贷款期限一般不超过一年，这对传统农业生产确实足够，而现代农业生产周期一般都需要一年以上，一些附加值高的种植、养殖业及加工业周期更长，有的甚至要三至五年。由于我国区域经济发展的差异性，以及农村经济向集约化、规模化、系列化发展，一些地区的小额贷款逐步向大额贷款转变，虽然目前政府监管机构积极引导农村信用社大力推进小额信用贷款和联保贷款，一定程度缓解了农民贷款难问题，但农信社的小额贷款很难满足当前需求，致使农村金融资源匮乏的问题依然存在。

2.2 农村金融服务体系方面的不足

现阶段发展中，农村金融服务体系主要存在资金利用效率低、信贷投入减少并且结构不合理、金融品种单一，硬件基础薄弱、业务创新不足等问题。首先，随着国有商业银行撤离农村，为邮政储蓄提供了广阔的空间，形成了与信用社两足鼎立的局面，据统计在新增的存款中信用社约占2/3，邮政储蓄约占1/3，但邮政储蓄只存不贷，随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，同时农业银行存多贷少，吸收的资金倒流到城市，使得农村资金供给缺口加大，加剧了农村资金供求失衡；其次，农村金融网点主要以存贷业务为主，有少量的收费业务，其他中间和外汇业务缺失，理财工具较少；信用社业务系统尚未全部纵向联网，存款业务普遍缺乏通存通兑功能，与邮政储蓄相比明显处于劣势地位；第三，农村金融业务创新相对滞后，许多金融创新产品不适应农村的新需求，新兴的中间业务在农村难以提供全方位的服务，尤其是对各类经济主体的信息、技术、市场服务不能满足农村的需要。

3.新农村建设背景下如何加快农村金融的发展

3.1 重构农村金融体系

要解决新农村建设的资金问题，必须重构农村金融体系。新型的农村金融体系应该是既包括商业金融也包括政策性金融、合作金融、民间金融，既包括银行也包括保险、证券、期货、投资基金、风险投资、信托等在内的完整体系。在农村地区也有很多适合商业金融活动的领域和项目，例如农业产业化和农产品深加工项目、资源开发和旅游开发项目等，商业性金融在这些领域应当发挥重要作用。

3.2 加强对农村金融的政策支持

农村金融服务体系的完善离不开农村金融生态环境建设，农村生态环境建设除法律环境外，最重要的就是政策环境。近年来，由于新农村建设发展的需要和国家发展战略的变化，国家对农村金融的发展给予了越来越多的重视和政策支持，特别是在2008年下半年金融危机爆发后，为扩大内需，减少金融危机对外贸大幅缩水背景下的国内经济发展的冲击力，国务院通过召开常务会议确定九项金融政策，加强对农村信贷的政策支持。其中重点提到的对农村金融的支持政策有：“建立农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品；积极扩大住房、汽车和农村消费信贷市场。”；“积极发展‘三农’、住房和汽车消费、健康、养老等保险业务，引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施和农村基础设施项目。”；“进一步丰富支付工具体系，扩大国库直接支付涉农、救灾补贴等政府性补助基金范围，优化出口退税流程，继续推动中小企业和农村信用体系建设。”

3.3 制度创新促进农村金融的发展

在新农村建设的背景下，对农村金融体系的完善应本着稳定和有利于支持新农村建设融资原则进行。降低农村金融准入的门槛，对整个金融行业进行市场化，允许各种实体在农村建立金融机构，注册资金的限制可以因地制宜。完善农村金融市场的退出机制，对于经营不善、制度落后、效益低下的农村金融机构，通过有效、安全的途径退出农村金融市场，增强农村金融市场的活力。

3.4 加快农村金融改革发展，完善农村金融体系。

从多方面采取有效措施，加强对农村的金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用。推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。同时，加强和改进监管，防范风险隐患。大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农业保险。加大对农村金融的政策支持。

结语

建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支持新农村建设有较大的启示。

参考文献

[1]罗玉冰.对当前农村金融服务创新有关问题的思考[J].中国金融,2009.

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作者：李晓楠 徐嘉奇 单位：吉林省建设银行 吉林财经大学

国外农村金融法律制度对我国的启示

⒈为了辅助农村发展，加快农村金融事业建设，日本借鉴美国的一些经验，建立了完善而明确的农村金融体制。政府为了更加完善农村合作金融机构的经营范围，以及规范监管事项和相应权限问题，颁布了《农业协同组合法》。同时也通过法律的形式确定了农协的特殊地位，规定重建后的日本农协应以“促进发展农民的合作组织，提高农业生产力与农民的社会地位，实现国民经济的发展”为宗旨。此法令的实施，加快了日本农村金融市场的发展速度，日本的“农业协同组织”如雨后春笋般的建立起来，而依附于“农业协同组织”的合作金融机构也大量的成立。这些合作金融机构对帮助日本农村发展，消除农村的贫困现象起到了极大的作用。而农村金融市场的兴起也带动着日本金融市场的发展乃至于全日本的经济。日本农村合作金融法律制度的特点及借鉴意义：一是日本农村合作金融立法精细。日本对不同类型的合作金融立法分门别类，在立法的技术上虽然简单一些，但是辅以了较完善的配套制度。针对我国目前的合作金融立法状况，制定一部统一的合作金融法还比较困难，但国家可以就不同类型的合作金融先制定单行法，如针对我国广泛存在的信用合作社制定一部《信用合作社法》，在填补合作金融立法空白的同时，也为促进合作金融立法工作做出基垫。二是日本农村合作金融制度非常注重与民法、商法的协调，专门指出了涉及到民法、商法的适用问题，并多次提到民法、商法适用于合作金融时应作的调整，这就有利于法律体系的协调和完整，避免在实践中出现法律适用的冲突和界限模糊，对我国的农村合作金融立法有着重要的借鉴意义。三是在概念上区别“合作社”与“合作社企业”的做法。日本的合作金融组织在登记时就将其分为两类不同的法人实体，在具体的操作上也更为容易、便捷。由于我国目前并没有合作社作为特殊的组织机构登记注册的规定，也没有说明合作社如何参照适用其他民事主体的登记注册的规则，所以要完善农村合作金融制度是首要的。四是日本在合作金融立法中有专章规定政府监管，尤其对税收优惠政策等作出了细致的描述，在制度上保证了政府对合作金融的扶持。根据我国合作金融的发展，合作金融机构与政府有着十分密切的关系，如果要合作金融脱离与政府的联系实现其自身发展不太可能。但可以尝试在经历一定时间的过渡之后，再由合作金融依靠自身力量发展。而这段时期内要做好的就是在承认合作金融机构与政府联系的同时，加强其外部监管。⒉综合立法模式———美国农村金融立法体系。美国在对待农村金融的问题上，也选择了构建比较完善的合作金融法律体系。从1909年开始到1933年，美国颁布了一系列的与农村金融相关的金融法案，并建立了农业合作信用体系。马萨诸塞州可谓是美国农业金融的先驱者，该州通过了美国第一部信用社法，建立了第一家信用社———圣玛丽信用社。而且这部信用社法也是联邦政府制定信贷联盟法的基础。1916年，美国通过了第一部农业信贷法，并在该法案的规定下设立了合作金融组织，建立了合作金融信贷系统，也开创了农业长期贷款的先河。此后，这部法典为满足金融市场的需求，经过了五次修改。1922年到1929年，美国针对农业合作金融先后颁布了《卡帕一沃尔斯坦德法》、《农业市场法》、《合作社销售法》等法律。其中《卡帕一沃尔斯坦德法》最为重要，它标志着美国合作社在法律上有了真正的定义。而《合作社销售法》的出台，使得美国农业信贷体系步入良性轨道，并满足了农民对贷款的需求。之后，美国制定并实施了信用法规，代表着美国合作金融走上了正规化道路。1934年是美国合作金融业发展最重要的一年，国会通过了《联邦信用社法》，这标志着美国的合作金融业有了更加完善的法律制度环境。美国农村合作金融法律制度发展的特点及借鉴意义：一是规定了合理而明确的机构分工。美国的农村信用合作系统庞大且复杂，但分工明确，联邦土地银行的任务是向人们提供不动产的抵押贷款，地区合作银行的任务则是为较小的农村合作金融组织提供资金，而联邦信贷银行的职责是为客户提供中期和短期信贷业务。这三家农村金融组织相互独立，每个组织责任明确，形成了一个分工协作的农村金融体系，确保了农村金融发展的良好环境。我国的农村金融业在组织分工上应予以借鉴，明确职责，为农村金融发展提供良好环境。二是独立的组织制度。美国农村金融是一个独立体系，美国农业信贷管理局作为其监督和管理的主要单位，负责日常的监督和全面的协调，这样才能较好地保证其资金用于农业。农村合作金融与联邦储备系统以及各联邦储备银行之间并没有任何隶属关系。美国联邦农业信贷委员会作为农业信贷方针的制定者，可以根据不同时期农业发展的目标，把握农业信贷的方向。三是专门的法律与其他相关法律的完备保证。美国的农村金融运作具有完备的法律体系，可以把农村金融大的运作融合到其他相应的法律中，使得农村金融在运作中不会出现无章可循、无法可依的局面，从而避免了行政干预以及因领导换届而造成影响。四是在监管模式上，美国农村合作金融的监管以1999年的《金融服务现代化法》为依据，采取了不同于商业银行的监管模式，设立了由监管机构、行业自律协会资金融通清算中心和互助保险集团及其附属机构组成的以农村合作金融机构为服务对象的监管体系。这对我国合作金融缺乏监管的现状来说，要完善农村合作金融监管制度应做到“三重”监管，一是实行农村合作金融组织内部监管的独立审计；二是实行一套行业自律组织监管体系；三是实行外部监管，特别是审计监管。

社会主义新农村金融法律体系的实践路径

综合立法与分业立法相结合的立法技术选择。作为合作经济的一种形式，合作金融立法应当在合作社立法的框架之下。从现有的各国合作社立法上看，可以概括为两种立法形式，一种是综合性立法，就是不同类型的合作社适用同一法律规范。另一种是分业立法，也就是一对一的模式。金融合作社立法模式一直是学界争议的话题。有观点认为，当合作社本质相似、形式相仿时应该统一立法。而在经济发展较快的地区，可能会出现一些新型的合作社类型，此时分业立法不能及时地进行法律规范，综合性立法作为一种大的概括形势，对这种新型的合作社有规范力。合作经济立法，应在我国发展市场经济的前提下，为符合我国市场经济规律而建立。笔者认为，在我国，现有的农村合作社种类较多，各合作社涉及的行业广泛，在现有的条件下，制定适用于所有类型合作社的综合法尚不具备。因此，我国应先采用分业立法模式，待条件成熟后，再制定一部综合性农村合作金融基本法。明确农村合作金融企业法人的法律属性。农村金融合作社作为农村合作金融的主要组织其法律定位尚不明确，因此，合作社是否应有法人、法人的类型成为了当下学界探讨的问题。笔者认为，合作社应有法人，而且应该是一种特殊的法人类型，也可以叫农作社法人。主要原因如下：首先，国际合作社联盟通过对世界各地的合作社立法进行总结，已明确合作社是一个企业。由此可以得出，农村信用合作社作为合作社的一种形式，也应具有法人。其次，分配原则。合作社的确不同于以资本为制度设计基本逻辑的公司，而人们往往强调合作社是以社员互助以增进社员利益为主要目的而不以营利为直接目的。实际上，罗虚代尔原则仍然体现了营利性，因为合作社只有通过市场营利行为取得利润，才能对社员进行利润返还。马克思在分析合作社的二重性质时指出，在资本主义所有制下，合作社是集体的资本主义企业，在合作社与其他企业的交换中，同样要营利极大化，并参与资本主义企业平均利润率的形成。而且罗虚代尔原则自身也在发生变化，现代许多国家合作社法规定社员的投票权不再是绝对的一人一票，一人一票只限于初级社，其他级的合作社则可按成员社的规模采取按比例投票，在坚持惠顾返还的基本原则下，也可采取有限制的股金分红，这种改变均体现出对资本的重视。因此，合作社的特征应该是“对内以服务为主，对外以营利为目的”。最后，合作社主要以成员交易为主，对外交易为辅。在合作社破产时，优先解决债权的为合作社成员。因此，农村合作金融组织，作为企业应有的法人，考虑其行业的特殊性，所以应该是具有特殊性的法人。完善农村合作金融市场准入与退出的法律制度。各国的法律均对本国金融机构规定了市场准入门槛，我国规定商业银行的最低注册资本金为10亿，而农村信用合作社的最低注册资本金为1千万。从这个角度看，国家已经放宽了对农村信用合作社的标准。但从农村合作金融的目的来看，它是一种以互助合作为目的的组织，对发展农村经济起到了不可替代的作用。而在一些偏远山区，其资金量较小，社员集中资金的能力较弱，很难达到国家所规定的千万标准。因此，放宽准入标准，降低门槛势在必行。农村合作金融市场退出机制，可以构建以收购与合并为主、行政关闭或撤销为辅、破产清算为补充的多元化退出方式。收购与合并主要可以免除因某一金融组织的倒闭给市场带来的动荡，可以最大限度地降低其负面影响。而在合作金融中，由于其特殊性，所以对破产清算这种退出形式一定要格外慎重，稍有失误，很可能会导致农村合作社的“波米诺骨牌”效应，给农村金融市场造成巨大损失。因而，为预防这种情况的发生，应当制定相应的应急预案。笔者认为，当破产清算程序发生时，政府应当联系经营较好的一个或多个合作金融组织对破产清算的金融组织进行并购。而金融组织受到的损失，政府可以通过相应的政策来对其进行补偿，目的是使影响降到最低。⒋确立农村合作金融的政府支持与监管法律制度。为保证农村合作金融组织稳定、健康的发展，政府应在政策上对其进行扶持，为其创造出良好的环境。扶持类型可以分以下几种：第一，倾斜性财政支持。在我国，由于“三农”问题的切实存在，农村合作金融组织在市场竞争中必然会遭受到损失，而政府可以在金融政策上给予农村合作金融组织适当的倾斜性保护。政府可以对明显带有政策性扶贫功能的贷款做出一些合理的政策性亏空空间，此政策性损失由地方财政贴补。尤其对于偏远贫困地区的农村信用社，农村确实需要而又达不到规模效益而引起的经营亏损，政府可以给与弥补。此外，农村合作金融组织承担着大量的低息放贷任务，这直接影响了农村合作金融组织的利润或带来亏损，政府应适当补偿其因低息放贷造成的损失。第二，减免性税收支持。我国政府在税收政策的制定上，应充分给予农村合作金融组织倾斜性的扶持和鼓励。如畜牧业贷款、农业生产贷款与补贴、扶贫贷款，对于山区贫困合作金融组织以及以农业贷款业务为主体的亏损合作金融组织，应加大扶持力度。具体措施包括营业税免征，提高资本充足率以促进经营不善的企业扭亏转盈，增强企业的抗风险能力；对盈余不大的农村合作金融机构，应采取免征所得税措施；另外，应采取措施引导资金流向农村金融市场，以此提高农村金融机构的资本收益率。应在法律法规上制定具有倾斜性和保护性的农村金融优惠政策，从而触发社会闲散资金自发流向广大农村地区。第三，市场化利率浮动调控机制。过分对利率人为控制会导致资金使用价格的严重扭曲，并且会引发资金配置的不合理等问题，农村金融机构势必会受到上述因素的影响。现实中，过分的利率控制手段只会阻碍农村合作金融组织自身金融业务的操作。为此，利率的调控应该遵循市场需求，让市场自发地调节利率浮动的范围，只有逐步放手对利率的管制，合作金融在农村金融市场上才会有更加美好的前景。总之，完善我国农村金融法律制度，需要从立法角度上提高其权威性、全面性，并合理地承认我国农村非正规金融组织的合法地位，尽量满足农村金融的发展需求。农村合作金融法律制度的完善，有利于提高农村合作金融组织在金融市场的竞争能力与生存能力，而对农村非正规融资等现象进行法律制度的规范，在一定程度上搞活了农村的金融市场，使得过去单一、缺乏竞争机制的农村金融市场焕然一新。同时，值得注意的是，在我国农村金融处于改革和转型的特殊时期，农村金融法律制度的设置应当充分尊重市场的制度构造与选择功能，在通过立法对农村金融市场进行制度性干预以及市场自发选择之间达致理性平衡。

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关键词：金融生态 农村金融风险 控制策略

一、农村金融风险的现状分析

（一）相关概念的界定和说明

金融生态是指在一定的时间和空间范围内，各种金融要素之间、金融要素和生存环境之间，通过资金融通、利率、汇率、金融产品等金融工具或金融行为，所形成的一个统一整体。而农村金融生态则是指在我国农村地区所形成的一个相对独立的金融环境体系。和生物学上，生态系统对各种生物的影响类似，农村金融生态也同样对农村金融风险产生着重要的影响，因此，鉴于两者之间的密切关系，对于农村金融风险的控制研究离不开对农村金融生态的研究。

在已有的相关文献中，金融风险的研究已经比较成熟，而农村金融风险的系统研究却并不多见。综合相关专家学者的研究成果，笔者认为农村金融风险是指： 由于经济和金融等因素的变动，使农村金融市场发生超出行业预期的波动，进而导致参与农村金融活动的各方主体遭受损失的可能性。

（二）我国农村金融生态出现的问题与农村金融风险的现状分析

从目前来看，我国农村金融生态环境的质量欠佳，笔者认为主要的问题表现在以下两点。第一，城市金融和农村金融发展失衡。我国长期重视城市和工业的发展，而忽视农村和农业的发展，这种发展战略使农村经济发展受到抑制，而农业和农村的自身资金的积累能力又不充足。农村金融发展失衡主要表现在农村金融的需求不足，而相应的市场供给也不充分。第二，农村金融市场化的程度较低。在我国，行政力量干预农村金融的现象比较严重，地方政府往往会对农村地区的金融资源进行争夺。

近年来，农村金融得到了良好的发展，金融生态环境得到了一定程度的改善，但是，农村金融风险的存在还是客观存在的，农村金融风险会削弱金融机构的支付能力，损害存款人的利益和影响国民经济的健康发展。目前，农村金融风险主要表现有以下3点。第一，农村金融供求中的风险。农民或者乡镇中小企业的贷款需求旺盛，但由于缺乏资产抵押和信用担保，在缺乏政策支持的情况下，很难在农村金融机构得到融资，而在缺乏法律规范的情况下，多余的民间资金又很难找到适当的投资渠道。此外，从经济学的角度来看，农村金融机构的涉农贷款比重逐渐降低，也存在着一定的合理性：资本总是追逐风险更低、而相对收益率较高的项目。2008年，有贷款需求的农户约有1.2亿户，获得农村合作金融机构信用贷款的农户数仅占33. 2% 。第二，农村金融机构不良贷款率较高。2008年，全国四大商业银行的平均不良贷款率为8. 4%，而农村金融机构的不良贷款率却达到13. 4%。据央行统计资料显示，在中国农村金融机构中，处于经营亏损状态的比例达到85%以上。第三，农村金融机构经营风险加大。在流动性方面，农村金融机构存贷款业务发展失调，短期资金紧张，这种情况主要是由近年来活期存款的比重增加导致的。另外，农村金融机构的股本金结构单一，增资扩股难度较大。

二、农村金融风险的产生原因分析

农村金融风险产生的原因是多方面的，这里面包括有产业发展、产权模糊、政府政策、法律法规等等。笔者认为农村金融风险产生的原因主要为以下5个方面。

（一）第一产业发展的制约

具体表现在农业发展、农村中非农业经营低效率的制约和农村居民生活环境的制约。在农业发展的制约方面，目前我国第一产业对经济增长的贡献率，远远落后于其他产业对经济增长的贡献，而农业是农村金融运行的主要支持产业，农业增长减速势必会对农村金融机构的业务增长造成消极影响。在非农经营方面， 乡镇企业大多是以个体为主的小型企业，自身抵御风险的能力很弱，这就导致了农村金融机构对乡镇企业的不良贷款率处于较高的水平。在农村居民生活环境的制约方面，单个农户农业经营活动仅能维持生存生活支出，而各种外来风险导致种养经营收入减少，会打破这种均衡，从而增加农村金融机构的风险。

（二）农村金融机构的管理问题

产权模糊，资产负债管理不科学，内控制度执行不严和员工的业务水平不高。在农村金融机构的产权不明晰方面，目前，在农村金融机构中，公有产权仍然占极大的比例，导致其缺乏自主经营权，难以理顺经营管理中的各种关系。一般而言，金融机构的产权越不清晰，就越容易导致公有企业和公有金融机构相互倚重，共同套取国家利益。在资产负债管理不科学方面，农村金融机构的资本金水平偏低，其资产和负债的管理水平和能力普遍较低，这主要是由未建立科学的资本金管理制度，资产和负债业务规模过快膨胀，风险资产的规模变大和资产负债比例管理不当等原因导致的。在内控制度方面，农村金融机构存在着控制力薄弱的问题，具体表现在岗位责任制没有得到实际贯彻执行，信贷和财务管理宽松等。在员工的业务水平方面，农村金融机构员工存在着风险意识淡薄和专业知识技能欠缺的问题。

（三）政府政策的不利影响

具体表现在税收政策、利率政策、财政政策和行政干预等方面。在税收政策方面，随着近年来金融市场改革的持续进行，国家对农村金融机构的优惠政策进行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以来，连续多次降低存贷款利率，使其利差缩小，经营出现亏损。财政政策方面，农村金融机构在1994-1998年之间，吸收很多保值储蓄存款，而国家财政不予补贴，在客观上给农村金融机构带来巨大负担。在行政干预方面，地方政府为了加速当地经济建设，往往在缺乏详细论证的情况下，迫使农村金融机构发放贷款，而这种现象往往会增加农村金融机构的不良贷款比率。

（四）法律法规欠缺，缺乏监管

农村金融市场的秩序需要相关法律法规的确立和维护，然而，目前，农村金融市场缺乏规范，经营主体—各个农村经营主体的地位和职能等内容，没有明确确定下来，这就给农村金融机构经营太大的弹性，容易受到市场的强烈干扰和行政干预。此外，还有很多相关问题都需要法律法规明确的规定，否定，势必会增加农村金融市场的潜在风险。在对农村金融机构的市场监管方面，相关监管单位，存在着管理内容广泛，管理的层次简单，多头重复监管和监管真空等问题。

第五，缺少风险补偿机制，具体表现在呆帐准备金的计提与核销不足，几乎不存在价格补偿，不存在市场退出和缺乏有效的外部风险补偿机制。在呆帐准备金的计提与核销不足方面，目前金融机构的呆帐准备金远远不能弥补风险损失，导致风险累积。在价格补偿方面，由于多年来我国一直实行较严格的利率管制，农村金融机构几乎不存在什么利率差异。在市场退出方面，正常情况下，当金融机构的资产净值变为零或负数时，应该进入破产程序，但是，目前国内的通行做法是把有问题的金融机构吸收合并到其它较好的金融机构，这就导致了风险的积累。最后，目前国内还缺乏有效的外部风险补偿机制。

三、 农村金融风险的控制策略

控制农村金融风险是一项系统工程，需要各个市场主体的积极参与，通过对相关领域文献的比较研究和上文分析，笔者结合我国的金融生态环境，并且针对农村金融市场的实际情况，提出以下3个方面的建议，以供参考。

（一）完善农村金融机构的经营管理

具体包括明晰产权、完善法人治理，处置不良资产，强化内部控制，实施人才策略，提高服务质量、开展金融创新和构建良好公共关系。在明晰产权、完善法人治理方面，具体措施可以从以下两点着手，即：拓宽资本金筹资渠道和按照现代企业制度的要求，进一步健全法人治理结构。在处置不良资产方面，我国农村金融机构不良贷款的规模十分庞大，应该采取常规清收、分账经营、核销和内部消化等方面积极处置不良资产。在强化内部控制方面，农村金融机构应该坚持决策系统、执行系统、监督反馈系统三权分立、相互制衡的原则，具体措施如下：制定信用评级标准，做好等级评定工作；严格执行审、贷、查分离制度，建立贷款管理的权力约束机制；完善贷款投放的纪律约束机制，并加大稽核力度；健全贷款风险责任机制，落实贷款的担保、抵押；强化财务费用管理，严格财务内部控制规范。在实施人才策略方面，具体措施如下：加强金融机构各级管理层的人才建设；重视对员工的培训；建立多样化、高透明的激励机制；增强学校培养人才的针对性，大力开展订单式人才培养。在提高服务质量、开展金融创新方面，农村金融机构应该适应农业产业结构调整的需要，拓展新的信贷领域，积极拓展农村金融业务，并且开办中间业务，以分散经营风险。在构建良好公共关系方面，农村金融机构应该处理好与地方党政、乡镇企业和农民的关系，为农村金融机构业务工作的顺利开展创造轻松的环境。

（二）加强法制和信用建设

具体包括4个方面。加快法制建设、加强执法，提高全社会的信用意识，强化外部监管及行业自律和规范民间金融。在加快法制建设和强化执法方面，一是明确农村金融机构的产权关系，二是依法准入与退出，同时，要加强法律宣传，强化公正执法。在提高全社会的信用意识方面，一是政府要在全社会范围内开展信用教育，二是建立相应的信用激励约束机制，以扭转目前农村社会信用环境差、农民守信观念普遍比较淡薄的局势。在强化外部监管及行业自律方面，要正确定位农村金融监管主体的监管职责，抓好风险审慎性监管，充分农村金融自律组织的作用。在规范民间金融方面，应该建立民间金融准入制度，保护正常合法的借贷活动，逐步推进民间金融正式化，提高金融体系的稳定性。

（三）提供政策支持和完善风险补偿机制

首先，在政策支持方面，针对大部分农村金融机构存在的实力弱、抗风险能力差的问题，国家应该给予这类金融机构适当的政策支持，包括：税收、财政和金融等方面。在税收政策方面，由于农村金融机构在支持“三农”方面的特殊贡献和在经营发展上的实际困难，国家应该在兼顾效率和公平的基础上，重新给予农村金融机构在税收方面的优惠。在财政政策方面，政府应该拿出专项资金对艰苦地区的农村金融机构进行适当的财政补偿。在金融政策方面，央行应该放宽对农村金融机构发放再贷款的标准，并且允许合格的金融机构实行较低的存款准备金率。完善风险补偿机制包括完善农村金融机构内部风险补偿机制和外部风险补偿机制：完善内部风险补偿机制的重点是提高资本充足率，使其资本充足率要达到8%的标准；完善农村金融机构外部风险补偿机制包括，扩大国家财政补贴范围，大力发展农业保险，建立信用担保制度和建立公开的存款保险制度等。

参考文献：

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[4]徐明亮.当前我国农村金融生态问题研究[J].经济纵横.2007（1）： 32-34

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当今，中国从工业时代转型进入了互联网+的时代，随着信息技术的更新换代，互联网金融已经成为当代金融业的潮流和宠儿。中国的金融对内和对外改革仍在继续，随着人民币加入SDR 完成了对外改革这一里程碑的事件后，对内金融改革就显得尤为重要，而十三五期间政府金融改革的核心就是普惠金融。2005 年联合国第一次提出普惠金融的概念，后被世界银行积极推出。我国自小额信贷提出后，就高度重视普惠金融。因此，十八届三中全会上，政府第一次提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。目前，发展普惠金融的首要任务之一就是创新三农的金融产品和服务，也是其根本所在。因为普惠金融实质上一个扶持弱势群体的金融体系，公平、正义的普及到一切需要金融服务的群体和地区。农村是普惠金融的重点所在，农业应作为其服务的主要产业，农民应成为其服务的主要群体，农村应成为普惠金融的根本。

二、发展农村普惠金融的意义

发展普惠金融，尤其是农村普惠金融，对我国来说有着重要的意义。

(一)我国农业发展需要普惠金融的支持

我国一直是农业大国， 农业人口占我国人口的大部分，只有农村真正富裕了，才能实现国家的繁荣昌盛，实现经济的可持续发展。普惠金融的理念是建立在传统金融反思的基础上的，是为了解决现有农村金融体系的缺陷，促进农村经济的进一步发展，改善农民的生活，实现更为公平合理的可持续发展。

(二)农村普惠金融的发展实现了公平正义

普惠金融的本意是为了让每一个人能享受到低成本高质量的金融产品，实现了经济上的人人平等。因此，推进农村普惠金融主要是针对那些难以享受到传统金融服务的个人或组织。在我国，农村相比城市弱势，农业相比工业弱势，农民相比城镇居民弱势。通过普惠金融，可以进一步推进社会的公平正义，改善了贫困人口的教育，生活和医疗条件，提升妇女儿童的权益。

三、我国农村普惠金融发展面临的问题

(一)农村金融组织体系薄弱

农村普惠金融的对象主要为农村居民， 由于农村经济的落后性和自然环境的制约， 以及政府政策扶持的局限性和风险机制的不完善，使得很多金融机构踌躇不前，不敢踏入这片土地，进入这块市场。截止2014 年底，我国仍有1500 多个乡镇未有金融机构出现。即便有，仍是以农村信用社和邮政储蓄银行等少数金融机构为主力军。而这些少数金融组织受到历史遗留问题的影响， 自身能力的制约以及数量上和规模上的限制， 无法为数亿的农村居民提供高效满意的金融产品和服务，导致农村居民融资模式单一，理财模式单一，降低了农户信贷的可获得性和投资渠道的多元化， 金融的便利性不足使得农户的金融需求难以满足，制约了农村普惠金融的发展。

(二)农村居民金融意识不足，信用环境差

中国几千年的传统文化导致农村居民普遍受教育水平不高，经济意识缺乏，金融基础知识知之甚少或者根本不了解，导致农户在接受金融知识普及， 操作金融工具方面的难度加大，不利于普惠金融的推行。同时，政府和乡镇部门重视程度不足，缺乏对居民的信用意识引导，农村契约意识不足，信用环境较差，居民缺少风险防范意识。近几年，不少居民将自己辛苦得来的血汗钱投入到了无保障的民间借贷中，最终血本无归。

(三)农村金融市场的信息不对称

农村金融市场的供需状况不对称是造成信贷供给不足和金融发展受限的主要原因。分散的，封闭的小农经济和居住环境在农村地区仍十分普遍。由于缺乏制度制约和畅通的信息来源，使得金融机构无法走进千家万户，无法掌握农村金融的需求状况，资产负债状况和信用状况。同时，信息不对称也容易导致成本的增加， 一方面金融机构不得不提高借贷的成本和监督的成本;另一方面由于金融风险发生的可能性增加，导致金融机构的谨慎性提高， 使得农村居民无法享受到同等的金融产品和服务，违背了普惠金融的本意，阻碍了农村普惠金融的推进。

(四)农村金融市场服务落后，覆盖率低

目前，我国农村金融市场服务落后主要体现在两个方面：一是服务方式落后。广大农村地区仍是以传统的金融服务方式为主，即以营业网点为主，缺少互联网和POSE 机等现代科技手段和机器设备;二是金融机构的产品和服务落后。我国农村金融机构的产品和服务仍以办理存贷款和支付结算为主，其他产品和服务如理财、基金、保险等产品仍存在一定的空白。此外，农民选择的金融产品也大多与农业生产相关，而真正适合自己的产品和服务相对较少。

四、互联网金融时代农村普惠金融发展优势分析

(一)实现了农村金融产品的多样化

随着互联网技术的不断更新升级，很多的金融新产品被互联网金融企业推出，而在城市金融产品已经饱和的情况下，农村金融市场还是一片函带开垦的处女地，很多产品和服务还不完善，因此农村市场成了他们渴望进军的新市场，他们可以为农民和农业提供量身定制的各类新型的产品和服务，惠及到每一位普惠金融的参与者。

(二)改善了农村市场的信息不对称

金融机构与金融需求者之间的最根本的矛盾就是金融信息不对称。农村客户相关数据信息的分散性和收集的有限性使得传统的金融机构不仅无法对金融参与者的信息进行收集、监控和评估，还要耗费大量的人力、物力和财力，增加了交易的成本。而通过互联网金融的数据平台，可以将分散的的各种信息进行整合管理，不仅提高了数据的使用效率，实现数据的标准化，结构化，将不对称的信息扁平化，并对数据进行综合分析，为评判客户信用状况，有效地规避违约和道德风险的发生提供了极大的便利。同时，互联网金融还可以为农村地区的居民提供了便捷的信息渠道和交易平台，方便了他们的投资理财的需求，鼓励和增加了农民的投资行为，使其脱贫致富，享受到了普惠金融带来的好处。

(三)有效地降低了农村金融的成本，提高了收益

互联网金融以大数据为基础开展业务，具有成本低，覆盖广，效率高等特点，而这与普惠金融强调的包容性和广覆盖是高度一致的。农村普惠金融服务的对象是三农，即低收入的农民群体，农村企业以及小微企业等。他们希望得到公平合理的低成本服务，而这与传统金融企业的三大经营原则之一的盈利性原则是相互矛盾的。互联网金融主要依赖的是客户群的整体规模，即客户达到一定的规模后，单个的客户边际成本则非常低廉，这一客户群体中的每一位都能享受到低价格的产品和服务，不仅降低了成本，而且随着参与者人数的增多，收益不减反增。传统的金融机构在农村的业务办理渠道主要为广设营业网点，随着网点的增加，消耗了大量的成本，导致收益与成本不相符。

(四)促进了农村普惠金融的可持续发展

从某种程度上来说，传统的农村金融机构并未真正的为三农提供有效的金融产品，只是一味地强调农村金融的高风险，不断加大对农村金融的投资。这种方法并不能促进农村金融的持续发展，互联网金融所提供的产品，比如P2P，众筹等，是一种全新的金融产品，可以满足农村和农民的各种需要，同时能降低成本提高收益，提高了农村金融产品和服务的深度和广度，从根本上促进了农村普惠金融的可持续发展。

五、互联网金融促进农村普惠金融的策略

(一)进一步加大农村金融的信息化，推广互联网金融知识

随着我国城市互联网金融的发展和深化， 农村的互联网金融进程依旧缓慢。原因主要有两个方面：一是我国农村互联网普及率较低，根据中国互联网络信息中心2015 年6 月的数据统计，我国农村互联网普及率只有30.1%，而我国城镇互联网普及率已达到64.2%，远远超过了农村地区。二是由于受教育水平的限制和信息渠道来源的狭窄， 我国广大农民对金融知识了解较少，对新型的金融模式更是闻所未闻，因此加快农村地区信息化技术的发展，推广普及互联网金融知识迫在眉睫，它将在很大程度上影响着农村普惠金融的发展。只有提高农户对金融产品的了解和使用， 改变农民的金融意识和金融行为，使互联网金融融入到千家万户，才能真正实现普惠金融。

(二)进一步创新互联网金融技术，环境普惠金融的矛盾

通过互联网金融， 利用云平台和大数据可以降低金融机构与客户之间的供需矛盾，缓解普惠金融的信息不对称，从客户对资金需求的各个方面入手，降低信贷门槛，让有需求的客户能够进的容易，贷的安心。同时，推荐互联网金融，也缓解了农村信贷市场的高成本难题。通过推荐农村移动金融服务，试点建立直销银行，鼓励农民使用非现金支付工具，可以快速地实现农村金融的低成本和高效率。

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关键词：农村金融；成长方式；改革目标

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2007)09－0022－05

在推进社会主义新农村建设过程中，如何深化改革，构建新的农村金融体系，是当前及今后我国金融工作的一项重要任务。本文拟就新农村建设过程中，农村金融改革的几个理论问题谈几点认识。

一、共生：新农村建设过程中“三农”和农村金融关系的再认识

传统理论认为，“经济决定金融，金融对经济具有反作用”，由此推论，在“三农”经济与农村金融的关系中，“三农”经济是农村金融的核心和基础，与“三农”经济相比，农村金融处于从属或被决定的地位。以此作为出发点，则可以把农村金融与“三农”的关系简单概括为支持与被支持的关系，即农村金融通过信贷资源总量与结构配置，支持农业、农村、农民“三农”经济的发展，二者的关系是单向的。过去乃至现在，我们基本上以此作为政策理论依据，设计和制定农村金融方面相关改革与发展的政策措施。

现代经济学指出，金融是现代经济的核心，由此我们可以认为，在社会主义新农村建设过程中，农村金融将发挥核心作用，农村金融与“三农”经济之间不再是简单的支持与被支持关系，而是共生共荣，相互依存、共同发展。即要求我们从共生理论出发，重新界定“三农”经济与农村金融之间的相互关系。

在共生理论中，所谓“共生”，是指共生单元之间在一定的共生环境中按某种共生模式形成的关系。该词最初来源于希腊语，是一个生物学概念，原指不同种属按某种物质联系而生活在一起。在现代社会中，共生现象不仅存在于生物界，而且广泛存在于社会体系、经济体系中。在新农村建设过程中，“三农”经济和农村金融亦是一种共生关系，即“三农”经济与农村金融通过货币资金这种特殊的物质媒介形成“三农”和农村金融共生发展的有机整体。在社会主义新农村这个有机整体中，农业、农村、农民、农村金融作为重要的构成要素和共生单元，农村金融取之于“三农”，又服务于“三农”，并与“三农”共同存在、共同发展。需要强调的是，在农村金融中，农村商业金融、合作金融与“三农”之间是相互依存、共同发展的共生关系，而政策性金融由于其特殊性，与“三农”关系可以理解为“体外”支持。特别是在商业金融、合作金融难以满足“三农”发展需要的贫困地区，需要政策性金融发挥主导作用。

长期以来，由于受传统的理论观念的束缚，在“三农”与农村金融的关系上，往往强调农村金融对“三农”的支持作用，甚至背离金融业发展的基本规律，超越农村金融发展水平，强化了国有银行对农村金融的主导作用，并在国有银行商业化改革的示范下，农村金融背离了“合作制”本质，变成事实的商业化经营，最终造成农村金融发展的边缘化，破坏了农村金融与“三农”共生关系，使“三农”发展缺乏有效的金融支持。

一是农村信用社体制变迁过程伴随着不良资产累积和合作制本质的缺失。中国农村信用社经历了人民银行管理、农业银行管理、人民银行(中央银行)代管、银行监管部门代管、省农信社联社管理等体制变迁，由于定位不准，经营主体目标不明，导致农村信用社的“合作制”本质逐步缺失，在其发展过程中往往承担着半商业性、半政策性的任务，在各级政府强调重视农业的强力推动下，农信社以低廉的资金价格承担着支持农业发展的重任，甚至还承担着主管部门(特别是农业银行管理时期)指定的政策性业务，或风险较大、盈利较低的半商业性业务，形成了政策性目标、合作制目标、商业性目标的混合目标。在一个混合的目标下，农村信用社既无法真正遵循商业原则把财务质量搞好，又无法按合作制原则全力支持社员的发展，从而导致不良贷款不断累积，财务亏损不断加剧。

二是农村商业性金融机构撤离，农村金融竞争力严重不足。随着国有银行商业化改革步伐的加快，工、中、建按效益原则、业务量原则，大面积撤销县及县以下分支机构及营业网点，即使是农业银行，随着商业化改革的深入，也加大了对县以下营业网点的撤并力度，业务重点全面向城市收缩，相当一部分县市城区只剩下农业银行与信用社两家机构，乡镇只有农村信用社一家机构，县及县以下商业性金融机构缺失，金融机构的竞争力下降。

三是农村资金的非农化趋势不断加剧。邮政储蓄在农村有很多邮政网点，吸收了大量农村存款，由于邮储机构没有贷款功能，吸收农村资金难以用于农业、农村，更无法直接用于农民。邮政储蓄吸收存款的特殊功能及政策、机制优势，使农村信用社在与邮储的竞争中居于劣势，邮储存款呈快速增加态势，加上国有银行一级法人体制改革，贷款权限上收，业务向大中城市、大行业、大项目集中，县及县以下机构往往成为国有银行的“吸存”机构，也加速了农村资金的流失。

在这种情况下，为了保证对三农的基本服务，在新增资金方面，主要是中央银行用利率较低的再贷款支持农村信用社。再贷款资金使得农村信用社在亚洲金融风暴以后，特别是在1999年以后，能够在一定程度上扩大对“三农”的贷款总量。众所周知，中央银行再贷款在原理上不能用于此用途，这样的再贷款能否收回也成问题，因此运用中央银行再贷款支持农村金融，是一种“体外”支持，并不是一个长久的、可持续的、解决问题的办法。

二、外生金融还是内生金融：新农村建设过程中农村金融成长方式的选择

金融发展理论认为，金融成长是金融增长和金融发展概念的综合，包含了增长与发展双重内涵，如果我们把金融资源规模的大小看成量的规定性，把金融结构与效率归结为金融成长的质的规定性，则金融成长本身就是质与量的有机统一体。从理论上分析，由于起始条件的各异，我们可以把金融成长分为外生金融成长和内生金融成长。

外生金融成长是基于对外部金融模式的移植，是在外部金融业发展的示范下，将外部金融模式移植于某经济体系的一种方式。这种金融成长一般由政府采取自上而下的方式建立，是一种政府主导的金融成长，金融组织机构或微观金融企业处于被动地位，甚至会受到排斥。这种金融成长模式，由于是政府主导、政策移植、人为推进，缺乏与本国或当地经济主体相互作用、共生共长的培育过程，所以难以与该经济、文化结构相适应。

内生金融成长主要是基于微观经济主体的参与和贡献，在当地经济与文化环境的内在机制作用下自觉形成的金融增长。在这一过程中，企业等市场主体的自主作用是主要的，政府只是在企业和个人自主活动的基础上介入金融成长过程。因此，内生金融成长

一般包含着较为完善的金融激励、创新、约束机制，金融成长是一个自发、自主、渐进的演化过程。在这种金融成长方式下，企业和个人作为资金的供给者和需求者，其多样化的金融需求是金融机构开展金融创新的动力。内生金融成长体现出了企业等经济主体对金融成长的参与和贡献，能够有力动员和有效配置国民储蓄，从而提高整个社会资本形成水平和效率。正因为与外生金融成长相比，内生金融成长方式具有的这种优势，各个经济体都在努力使外生金融向内生金融成长转化。

就我国农村金融而言，从整体上讲，仍未从根本上改变外生金融成长的基本路径。到目前为止，农村金融改革取得的进展主要体现在对现有金融机构的分工整合、管理规范和体制完善等方面。农村金融机构趋向单一、经营网点减少，还远远没有建立竞争性的、充满活力的市场机制。因此，在建设社会主义新农村过程中，农村金融改革应坚决摒弃外生金融成长方式，积极创造条件，促进农村内生金融的成长。在这一过程中，政府职能转变至关重要，其职能作用重点应是培育和规范金融市场，形成多样化的、主动创新的、开放的农村金融市场，而不是对金融机构的具体组织和参与。只有这样，才能充分满足农村地区分散性、多样化的金融需求。因此在社会主义新农村建设过程中，构建新的农村金融体系，其要旨在于农村经济主体在改革中实力的增长和壮大，使得国家对金融体系的外在供给让位于农村经济主体自发性的对金融体系变革的内在需求，降低市场准入门槛，建立市场退出机制，让农村地区的金融交易行为产生出众多形式的市场金融组织，实现良性循环，在有效监管的基础上逐步形成一个稳固、竞争的农村金融体系。

三、产权制度改革：新农村建设过程中农村金融改革的核心

在社会主义新农村建设过程中，产权制度改革是农村金融改革的核心和关键，也是各种矛盾的焦点。透过改革开放以来我国农村金融的发展变迁，在农村金融的产权制度方面，主要取得了以下认识：

一是所有权是最具备激励效果的制度安排。从20世纪80年代初的农村，到后来的苏南乡镇企业模式，以至1990年代以来浙江温州民营经济的发展，都是不断的所有权下放，产权主体逐步明确的过程，与之伴随的是世人瞩目的绩效。而与此相反，在农村金融体系的历史变迁过程中，我国农村信用社的产权关系长期处于模糊状态，相伴的就是大量的不良资产和亏损挂账。农村经济金融正反两方面验证了所有权制度安排的激励效果。

二是控制权是产权结构中的核心和重点。控制权决定收益权，20世纪80－90年代我国农村合作基金会由盛至衰，最后被清理关闭，其根本原因在于合作基金会的各投资主体目标函数差异较大，造成投资权与控制权脱节，实际控制权由基层社区政府控制，农民名义上的收益权无法落实。同样，农村信用社对乡镇企业贷款形成的不良资产等历史问题也从另一个角度表明，农民仅仅是农村信用社的名义所有者，实际上手中并没有控制权，必然出现农户从农村信用社贷款难的问题。

三是收益权的持续性与金融机构发展高度相关。以农村信用社为例，农村信用社历史包袱的形成有三个方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良资产问题，如行政干预、指令贷款支持乡镇企业等；二是体制转换过程中产生的新呆账，如行社脱钩过程中的资产分割与划转，国有银行资产剥离过程中形成的借款人道德风险问题(主要表现为逃废本来可以偿还的贷款，寄希望于剥离)；三是国家政策原因形成的资产质量问题，如保值储蓄的贴补支出；合作基金会带进的呆账等。可以说，历史包袱问题本质上是制度问题，由于农村金融体制安排失当，农村金融服务主体出现异化，损害了农村金融机构现实收益权的稳定性、连续性。加之。地方政府部门及农业行政部门、金融机构管理层的“任期效应”，固化了农村金融机构经营目标与利益分配的短期化。

因此，在推进社会主义新农村建设过程中，重构我国农村金融体系应着力关注以下几点：

第一，产权制度改革必须把收益权交给农户。农村金融的产权制度改革必须有利于进一步突出“农”字号的市场定位，通过制度安排，用经济手段不断提高农村信用社为“三农”服务的能力，提高扶农、支农水平。农村金融机构面对的是农户和农村经济，其生存和发展与农民的利益是紧密相联的。因此，构建新的农村金融体系必须把收益权切实赋予农民，这是农村金融机构保持经营目标、经营理念和经营质量一致性的重要前提。

第二、产权制度改革应完善农村金融机构的法人治理，形成有效的激励约束机制。完善农村金融机构的法人治理核心在于明确和规范出资人与经营者各自的权力和责任，建立良性的委托一关系，从而形成产权的激励和约束机制。20世纪90年代以来，农村地区的国有商业银行分支机构、农村信用社的关系贷款问题，农村合作基金会的滥用集体资金问题以及部分地区农村政策金融的资金挪用问题，根源都在于这些农村金融机构的法人治理结构不完善，出现金融机构管理层内部人控制和地方政府外部人的行政干预。“借农村金融之鸡，下非农之蛋，结果是鸡飞蛋打。”

第三、产权制度改革要充分信任农民的理性和创新能力，支持和鼓励农村金融组织形式创新。1979年诺贝尔经济学奖得主舒尔茨认为，农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，农民比起任何资本主义企业家来毫不逊色，基于此，改造传统农业的出路在于激励农民为追求利润而创新的行为。S.波普金更是直言，小农的农场完全可以用资本主义的公司来刻画，也就是说，小农无论是在市场领域还是政治社会活动中，都更倾向于按理性的投资者的原则行事。从这一思路出发，我们可以看到我国农村金融体系的愿景：由农户自发组织起来的，集所有权、控制权和收益权于农户一身的农村金融体系，这种内生于农村经济中的金融体系必然具有持续的生命力。

四、科学界定政府与市场在新农村金融体系中的职能定位

(一)政府职能：供给公共产品。针对当前城乡二元结构的现实，政府需要在三个方面提供公共产品：

一是稳定的宏观经济环境。政府要调整发展战略，消除歧视农业和农村、倾向工业和城市的发展策略，要建立科学的发展观，统筹城乡发展，按照比较优势发展经济。政府要通过制定和实施宏观经济政策，为农村金融体系有效运行提供稳定的宏观经济环境。

二是金融基础设施。包括进行法律、监管和制度方面的改革，如建立完善抵押物担保物权；建立完善相关法律体系以减少交易成本；取消利率限制，进行利率市场化改革；针对准正规金融机构和非正规机构建立特别的监管框架；建立农村信用担保中介和农村金融风险分担机制等，从而使农村地区获得更多的信贷资金。

三是政策性金融。政府通过建立政策性金融机构，直接提供政策性资金，支持农业和农村经济发展。

资金主要用于农田水利设施、饮用水、电力、通讯等设施建设，以及农户适用技术应用和推广，农村市场及公平交易的环境建设等，以此改善农民的基本生产、生活条件，提升农村居民的金融交易能力，提高农村金融交易水平。由于这里的资金支持是对农户的脱贫支持，因而也是公共品。

因此，在我国农村金融体系中，政策性金融机构任重道远，必须着力改革我国农村政策性金融体系。既把农村政策性金融机构作为国家“工业反哺农业”、“城市反哺农村”的政策性资金运用的窗口，为国家农业基础设施建设融资，又直接面向农村地区和农户，把消除贫困、平抑主要农产品价格波动、降低农民的系统性风险作为主要任务。

(二)商业性金融机构：提供私人产品。商业性金融服务是典型的私人品，其消费具有严格的排他性和竞争性，只有条件好、抗风险能力强、经营前景优良、信用等级高的农户才能获得。因此商业性金融机构必须坚持资金配制上的优胜劣汰，彻底将政策性业务从商业性金融机构中分离出来，最大程度地降低道德风险，坚持按市场原则配置信贷资源，引导资金投向，促进产业、产品和技术结构的调整。

(三)合作金融：提供准公共产品。真正的合作金融提供的是介于公共产品与私人产品之间的准公共产品。一方面，在合作社社员之间，金融服务具有非排他性，只要是社员，就有权利获得附带各种优惠条件的金融服务。但在另一方面，在各个社员获得金融服务的质量上具有竞争性，即不同条件、不同信用状况的农户得到的融资支持是不同的。目前在农村信用社中普遍推广的小额信用贷款中，各地普遍实行的信用额度核定和贷款证发放基本遵循这一逻辑。同时，国外合作金融发展的经验也表明，农村合作金融的建立和有效运转也离不开该国政府的政策和资金支持。

现实问题是，从1996年实现农业银行和农村信用社“行社脱钩”以后，初步形成了中国农业发展银行、农村信用社、农业银行组成的政策性、合作性和商业性并生并存的农村金融机构体系，但并没有带来农村金融的全面发展。根本原因在于农业发展银行政策界定单一，没有充分起到提供公共产品的作用，农村信用社也脱离合作金融的本质，不具备合作金融的特点，农业银行等国有商业银行根据优胜劣汰的原则进一步向大中城市和优势产业、垄断行业、优质企业集中。农村金融体系为“三农”服务的市场定位没有解决。

五、混合金融体制：新农村建设过程中农村金融改革的目标选择

这一改革目标包含四个层次的内容：

其一，转变政府职能，放弃对农村金融企业的具体组织和参与，将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时，逐步降低行业进入门槛，允许正当合理的民间金融机构设立，确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率、开放式的市场。

其二，构建以商业金融为主体，合作金融、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。尽管我国农村经济发展存在多样性和区域发展的不平衡性特点，但从总体上讲，经过二十多年的市场化改革，农村经济的市场化程度显著提高，我国农村经济结构、金融需求结构发生重大变化，受此影响，商业性金融在农村金融体系中日益发挥主体作用。

其三、商业原则与市场运作。市场机制是农村金融体系运行的基础，坚持市场机制推动适应农村经济金融需求特点的、以中小金融机构为主的多元化金融机构的相互竞争、共同发展，通过建立科学有效的约束和激励机制，使合作性金融和政策性金融引入市场化竞争机制，提高农村金融体系的综合效能。

其四，支持农村非正规金融的发展，政府重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，提高农村金融体系的整体绩效水平，通过金融深化，最终消除二元金融结构对农村经济的抑制，满足农户和农村中小企业多样化的金融需求。

在建设社会主义新农村过程中，构建新的农村金融体系要重点抓好以下几个方面：

一是坚持组织多样性，强化农村金融领域竞争机制建设，扩大金融产品与服务供给。竞争带来效率，扩大金融服务供给，不断满足不同农村市场的金融服务需求。总体看来，我国各类金融机构往往只拥有同质的、最基本的金融产品和金融服务，难以满足多层次的农村金融市场的需求。客观上需要建立多元化的金融组织体系，包括非正规金融的存在，作为正规金融市场的有益补充，从而促进市场竞争，增进社会福利。

二是充分发挥商业银行在竞争性农村金融市场中的主体作用。农村金融市场的主体应该是竞争性商业金融，在竞争环境下，合作金融对其成员而言是合作性的，但是对外仍然需要按照市场规则运作，因而也是竞争性商业金融市场的组成部分。商业化小额信贷的效果可能好于包括贴息贷款之类的一般政策性金融。农业银行的贴息贷款很容易产生弊端，容易扭曲和破坏竞争性商业金融市场。

三是改革拓展农业发展银行的职能定位，充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，当前，农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时，积极拓展现有业务范围。首先，支持农田水利基本建设，改善农业生产条件；其次，支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农村社会化、现代化建设水平；再次，支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业、项目进行支持，加快农业产业化进程；最后，全力支持贫困地区人口尽快脱贫解困，紧紧围绕解决农村剩余劳动力就业问题、增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业。除此之外，政策性金融还可以在建立贷款担保体系、农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。

四是深化农村信用社改革，培育真正的合作金融组织。在社会主义新农村建设过程中，农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制，进一步增强为“三农”服务的功能，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。要根据不同地区农村信用社发展的实际情况对其进行改革，对经济发达地区，改制为商业性金融。在经济欠发达地区，主要以当地农户为服务对象的农村信用社，可以按照合作原则改造成为规范的合作金融组织。同时，应该积极培育农民的合作意识及思想，引导农民组建真正的合作金融组织。

篇9

关键词：农村金融体系；非均衡；对策

中图分类号：F127

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指与整个系统表现出的广义的均衡相对的一个概念。农村金融属农村经济范畴，是农村经济的重要组成部分，农村金融系统是农村经济大系统中的一个子系统，主要是指在农村地区把农民以及乡村企业作为主要服务对象的各类金融机构、各项金融业务以及相关规定的总称。经济发展过程中常出现的非均衡状态，在计划经济体制下以及计划与市场混合型的经济体制下，经济的非均衡状态更为典型。我国在从计划经济体制向市场经济体制转轨过程中，金融体系的发展滞后于其他各产业经济的发展，农村地区金融体系建设又落后于城镇金融体系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我国农村金融体系的非均衡现状分析

目前我国农村金融体系的非均衡状况，主要表现为三个方面：首先是供求关系的非均衡，主要表现为信贷资金缺口大；其次是金融资源在空间配置的非均衡，主要由区域经济非均衡发展所导致；最后是金融体系内部结构的非均衡，主要包括正规市场与非正规市场之间的结构、金融产品结构等方面的失衡。

（一）信贷供求的非均衡

农户和农村企业是既是农村经济活动的主体，也是农村金融需求的主题。且它们对资金的需求也是农村金融需求中的最主要部分，而农村金融的供给则主要通过金融机构来实现。

1.农村地区的信贷资金需求。在农村金融市场中，不同类型的农户和农村企业所表现出的金融需求特征和满足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1简单列出了不同类型的农户和农村企业资金需求的满足状况和原因分析。

①本表温饱型农户、市场型农户、大型农业集团的内容由参考资料整理而得。

2.农村地区信贷资金大量外流，供给不足。农村信用社的信贷业务使大量的农村资金外流，如2005年信用社存差数额已高达8924.75亿元，农村信用社处理存差的一种主要方式是把它转存于中央银行以获取利差，这就间接地导致了农村资金流入城市经济的发展体系中（如表2）。

即使是在农村信用社发放的农业贷款中，面向广大农户的农业贷款额占总发放贷款额的比重甚至不及50%。以2005年为例，全国各农村信用社累计发放贷款额为24,339.89亿元，而其中的农业贷款额为10,897.29亿元，占全年总贷款余额的44.8%。由此可见农村资金的外流现象较为严重。

从以上分析可以看出，我国农村信贷资金长期供不应求，并且已经达到了在没有外力的作用下系统不能自我修复的可能的程度了。如果没有外力的作用，这种供求不均衡的状况将长期存在，长此以往，必将对我国农村经济的发展产生严重的负面影响。

（二）金融资源配置不均衡

1.东、中、西部地区农村金融支持的差异。总体来看，我国当前地区间经济发展是非均衡的，农村经济区域也存在着东、中、西三大地区的划分，各地区农村经济的发展呈现出明显差异，东部地区的农业发展相对发达，中部次之，西部发展比较滞后。而且，从动态的角度看，东、中、西经济发展差距在进一步加大，这种趋势不仅不能够改善农村金融的非均衡现状，而且有可能使之恶化。

从金融机构的设置看，东部金融服务机构的区域布局相对比较完善，农村商业金融也较发达，各类型金融机构的发展也较为充分。比如，中资银行中，5家大银行和12家中型商业银行的总部全部设在东部，中型银行分支机构主要在东部；外资银行机构中，14家外资法人机构全部在东部，189家外资银行分行中177家在东部。在中部粮食主产区的农村金融市场上，农村信用社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面较为突出，但金融支农的效果远落后于东部发达地区。至于中西部落后地区，为大多数居民和农村企业提供金融服务的主体是农村信用社。[2]

从东、中、西各地乡村人口占全国乡村人口的比重与东、中、西各地信用社贷款额占总贷款额的比重比较来看，东、中、西各地金融支持是很不协调的（如表3所示）。以2005年为例，东、中、西各地乡村人口占全国乡村人口的比重大概都为三分之一，而东、中、西各地总贷款额占总贷款额的比重分别为56.7%、28.4%、14.9%。平均每人贷款额东部高于全国平均水平，而中西部地区都没有达到全国平均水平，特别是西部还不到全国的一半。

2.城乡间金融机构数量、从业人员数量、贷款业务等方面的差异。从城乡的角度来看，城乡间的金融资源分布也是极不均衡的。从1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭。四大国有商业银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构。农村的邮政储蓄只存不贷，形成了农村信用社一家独大的局面。就城乡金融机构的人员构成情况比较来看，2005年银行企业金融机构法人机构总共28,067个，总的从业人员2,322,855人，农村信用社法人机构达到了27,101个，但是其从业人员却只有627,141人，从业人员比重与法人机构比重严重不协调。就农村信用社作为农村地区提供金融服务的主要金融机构，所提供贷款业务仅占全国业务总量的9%至10%左右，与城镇相比，农村地区所获得的金融服务非常有限。

（三）农村金融市场结构的非均衡

1.官方金融市场与民间金融市场的非均衡发展。个别地区民间金融的作用和影响远远超过了官方金融，这是中国金融体系在经济体制转轨过程中的一个典型特征，也是中国金融二元化格局所造成的影响之一。农村地区的金融业务以信贷为主，近年来，农户家庭贷款一半以上的份额来源于民间金融市场，民间金融机构成为农村地区金融体系中不可或缺的力量。

2.金融服务单一化。我国目前绝大部分农村地区的金融体系是以农村信用社为主的银行业务体系。信用社业务类型的单一化，其负债业务主要依赖存款，存款的多少很难由金融机构确定，因此，资金来源过分的依赖存款，必将导致信用社的运营具有很大被动性。信用社经营业务单一化无法分摊经营风险，当面对经营中不可避免的不良贷款业务时，信用社缺少应有的消化风险能力。随着农村经济发展，农村地区对于资金结算等中间业务的需求必将逐渐增加，单一性的信贷业务已经不能很好的满足农村的金融需求。

二、我国农村金融非均衡状况的原因分析

目前，政策性金融的功能不强、商业性金融急剧收缩、合作性金融未能完全按其宗旨服务、邮政储蓄“坐享利差”、农村金融资源有限等是导致我国农村地区信贷供求非均衡、金融资源配置的非均衡及金融市场结构非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不强

设立中国农业发展银行的初衷是为农业这一效益低、风险大的弱势产业提供支持和保护。其职能具有鲜明的非商业性，即政策性、财政性和弥补性。作为政策性银行，其主要业务是为农产品购销提供短期资金，但在落实国家产业政策和区域政策、促进农业和农村经济发展方面的职能没有得到充分发挥。国家对农业政策性运行范围也限制过死，缺乏弹性和分类对待的灵活性，对产后的流通环节投量过大，而对产前产中环节发放贷款过少。据资料表明，目前农副产品收购贷款占各项贷款的比重高达85.3%，而各类开发性贷款仅占8.9%。这种贷款结构导致了农户和农村企业的资金得不到满足。[3]

（二）商业性金融急剧收缩

中国农业银行向国有商业银行转轨之后，其经营的目的是利润最大化。为此，在选择农村客户时，遵循的是开发综合效益高、比较优势大、竞争力强的基本原则。而农业作为弱势产业，其生产周期长、易受自然灾害影响、投资回报率低、市场反映滞后和风险大，被视为高风险行业。这些因素影响了农业银行涉足农业和农村的积极性。由于农业银行商业资本天然的逐利性和避险性，以及降低不良贷款率的政策压力，大幅度的收缩基层网点和农业信贷资金。农业银行经营网点及资金分布本来就严重不均衡，在收缩了大量的中西部乡（镇）网点后，将经营重心和信贷资金向城市及东南部经济发达地区倾斜，从而导致大量农业资金净流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服务

作为建国后最早成立的金融机构之一，农村信用社发展历程曲折，留有较重的计划经济的烙印。农村信用社与农业银行在管理上脱钩后由人民银行行使其主管权，其运行是在政府隐形担保下的运作，仍然依靠的是国家信用，地方政府对农村信用社的干预仍然难以摆脱。同时，农村信用社一方面在资产规模、服务内容、方式和手段上不能满足农民日益增长的对多种金融服务的需求；另一方面每年通过缴纳存款准备金、转存中央银行、购买国债和金融债券等方式，也引起大量资金流出农村。[4]

（四）邮政储蓄“坐享利差”

在1986年，农村地区一个重要金融机构――邮政储蓄（现邮政储蓄银行）诞生。邮政系统通过行政安排进入农村金融市场，经营原则是只存不贷，从乡镇农村每年抽取约2300亿元的资金，转存央行，坐享存贷利差高达2.35%，这一违背经济常规的经营行为严重干扰了农村的金融秩序，加剧了农业资金的“农外转移”。由此可见，邮政储蓄是造成农村资金流失的主要机构之一，这是农村地区金融资源非均衡配置的一项重要因素。

（五）农村金融资源有限

一个均衡的农村金融体系必须有充足的金融资源可以配置，从而可以达到与整个农村经济和社会发展的需要相互匹配。现实的情况是，农村金融体系中的金融资源严重不足，导致农村金融体系不均衡。农村金融资源的有限性主要是由于农村金融体系中融资渠道在不断的减少，农村金融体系的不健全，农村资金总量在减少，农村财力的弱化挤占了有限的农村金融资源。融资渠道在不断的减少主要表现在，随着国有商业银行的改革加速推进，其县乡分支机构陆续退出；作为政策性银行的中国农业发展银行，其分支机构也只设到县一级。信用社也在有选择地退出“亏本”的乡镇，向县城或城郊转移阵地，导致有些偏远落后的乡镇成了金融“真空”地带。农村金融体系不健全主要是指与农村经济社会发展相匹配的保险、担保以及证券机构则基本不存在。农村金融体制中的资金总量是伴随着机构迅速减少而减少。

三、我国农村金融均衡发展的对策

金融体系均衡发展的根本出路在于市场化，通过市场来配置各种金融资源，农村金融体系的发展也脱离不了这一根本性策略。然而，农村经济的现状决定了纯粹市场化的发展并不能完全适应经济需求，落后的经济状况注定了政策性扶持策略要在整体的发展策略中占据一定的比重。只有通过必要的政策性保护，才能有效避免“回波效应”(注：冈纳・缪尔达尔（Gurmar Myrdal，1974年荣获诺贝尔经济学奖）提出了著名的“回波效应”和“扩散效应”。所谓的“回波效应”是指经济活动正在扩张的地点和地区将会从其他地区吸引净人口流入、资本流入和贸易活动，从而加快自身发展，并使其周边地区发展速度降低。)所造成金融资源非均衡配置状况的恶化，使农村落后地区获得急需的发展资金。同时，要明晰政策性机构与商业性机构的业务范畴，确保农村金融体系的均衡化发展。

（一）政策性金融的相对独立运行

农业发展银行是国内三大政策性银行之一，农村地区政策性金融体系的改革与完善，应该以农村地区唯一的政策性金融机构的改革为核心，一切政策性金融业务都应围绕着农发行来进行。因此，大力发展农业发展银行对繁荣农村金融意义重大。

1.切实履行办行宗旨，恢复其业务范围，强化政策性金融支农作用。农业发展银行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收购资金供应和管理的基本职责外，还承担了信贷扶贫、支持农业开发以及支持农业基本建设、技术改造的任务。1998年以后为了解决各级政府的打“白条”问题，保护农民利益以及保障粮棉油的生产供应，基于其当时的资金实力以及业务能力水准，国务院对农发行业务范围做出调整，使农发行的绝大部分信贷资金集中用于粮棉油流通领域，收购资金封闭运行。几年来，这种举措的效果是显著的，可弊端也日益突显出来。一是农村政策性金融主题缺失。二是不能顺应粮食流通体制改革，不利于粮棉油市场的健康发展。三是农发行自身资源没有充分利用。因此，恢复农发行1998年以前的业务范围既为现实所需要，条件也已成熟。[5]

2.拓宽融资渠道，充实资本金。要在充实农业政策性金融机构资本金的基础上，拓宽资金来源。可以利用政府信用将农村邮政储蓄银行、商业银行、农村信用社存款按比例转农业发展银行，壮大其支农实力，改农村资金“抽血”为“供血”的良性循环；可以将社会保险、养老保险、医疗基金、住房公积金等相对具有长期稳定性质的社会契约性储蓄的余额资金纳入政策性投融资体系；要将农发行“财政支农资金的拨付”职责尽快落实到位，充分发挥网络优势，国家财政支农资金拨付、结算，通过农发行的监督管理，提高财政支农资金的支农力度。

（二）商业性金融的市场化道路

农业是农村地区最主要的经济产业，对信贷业务的需求也是农村地区最主要的金融需求。随着农业产业化的不断涌现，对于金融体系也提出了新的要求。农村商业性金融体系的均衡化发展即应以满足信贷业务需求为主，同时注重金融业务的多样化，通过市场机制来满足农村商业性金融资源的各种经济需求。

发展商业性金融体系是农村金融体系均衡化的根本之路。在健全农村金融服务的过程中，发展重点不能仅局限于当前的金融需求，更要考虑到农村经济的长远发展，因此，完善的市场化金融体系比政策性举措更行之有效。

1.农村信用社的改革之路。我国农村信用社是农村地区最主要的金融机构，但是目前也存在许多问题，比如，央行对其利率的管制、业务量的限制、相关法律的不健全等等。农村信用社问题涉及方方面面，既有经济方面的，又有非经济方面的，各方面彼此交织，相互联系，加大了问题解决的难度。首先，市场经济条件下，市场化才是金融体系均衡发展的根本之路。其次，改革应该是渐进式的。农村信用社改革必须从实际情况出发，稳步前行，农信社的改革措施要与自身的实际能力相结合。农信社当前仍要以满足贷款需求为首要任务，同时注重拓展中间结算业务，最终提升农信社的业务能力。再次，要服务“三农”和支持新农村建设。由于农业相对于城市工商业而言属于弱势产业，在当前城乡经济一体化的形势下，有必要强化农信社的这一宗旨，以避免上面分析到的农村地区的信贷资金进一步向城镇地区流失问题再次出现。

2.商业银行应该在农村经济发展中发挥作用。目前我国商业银行的首要目标是利润最大化，由于农业的特殊性质，使之拓展农村市场的积极性不大。但实际上，不能全盘否定商业银行在农村地区盈利性的可能。随着我国金融市场的逐渐对外开放，许多国外金融机构都表示，要从事我国农村地区的金融业务，而且是有利可图的。总之我国商业银行在农村地区开展业务中应在注意盈利性的前提下，利用自身的规模优势实行区域性差别贷款。

（三）构建农村金融主体多元化体系

随着新型农村金融机构跃入我国农村金融版图，必然会对农村的金融产业产生重大的影响，带来积极的效应。一方面，新型农村金融机构的建立，实际上将民间借贷和小额信贷组织纳入到了可发展的正规金融体系。只要民间借贷和小额信贷组织符合条件，就可以组建新型农村金融机构，这样能够减少高利贷的发生，有利于规范农村金融市场。另一方面，新型农村金融机构被允许组建的意义是要积极推进金融创新，重点发展农户小额贷款和农村小企业融资，逐步提高农户和农村小企业贷款的覆盖面和满足度，村镇银行等新型农村金融机构所进行的各项业务和所增加的信贷投入，必将提高农村的金融服务。

虽然首批试点不多，但是随着这些新生事物的成长，会逐步扩大试点范围，特别是在中、西部地区。这样可以缓解东、中、西地区间金融资源的非均衡配置。

四、小结

非均衡是经济发展过程中的常态，而均衡是发展的理想目标，寻求均衡才是发展的根本出发点。目前，农村金融体系的非均衡状况普遍存在于信贷结构、资源配置结构以及市场结构等多方面，均衡化的发展策略主要归结为以下几点：政策性金融的相对独立运行；商业性金融的商业化道路及建立农村地区金融主体多元化的局面。

参考文献：

[1] 易秋霖.中国的非均衡金融[M].北京：经济管理出版社，2004.

[2] 何广文.合作金融组织的制度性绩效分析[J].中国农村经济，1999，（2）.

篇10

关键词：重庆；农村小额信贷；对策

一、引言

农村小额信贷是在小额信贷的基础上把服务对象界定为城乡低收入阶层的一种金融服务方式，它也是一种重要的扶贫方式。早在20世纪70年代，孟加拉格莱珉银行就创建了小额贷款的模式，以后，世界各国就把小额贷款作为扶贫工作的重要组成部分来抓，我国的小额信贷模式是由杜晓山首次将孟加拉银行模式引入，并在河北易县实验取得成功的。

目前，我国农村小额信贷主要有由正规金融机构推行的与有非正规金融机构推行的这两种方式。正规金融机构，如农村信用合作社，中国农业银行，中国农业发展银行等，非正规金融机构的资金来源是由民间或半官方运作的。

农村小额信贷是农村经济发展的好途径，是解决资金需要，帮助农民增收的优良途径。我国农村小额信贷，在扶贫、解决就业、支持中小企业发展等其他方面发挥了重要作用。

二、重庆农村小额信贷发展现状分析

有着大城市，大农村之称的重庆，由于农村资金的大量外流，使得农业的投入产出严重不足，农村经济社会的发展面临重大挑战。总体来看，重庆农村小额信贷在发展过程中主要有以下几方面的问题：

1.农村资金需求旺盛，但资金总量不足，配置效率低下

重庆城乡“二元”经济结构特征突出，随着农村经济的发展，农村的农业人口逐渐向非农业人口转移，外出打工的打工，自主经营的自主经营，这些生产经营都需要大量的资金，再者，由于农户自身以及家庭消费的增长，也会使农村资金需求旺盛。但是，我市在农村资金配置结构与配置体制的运行绩效上的表现不佳，使得本应用于农村的资金大量流出，新农村建设遇到资金短缺的问题。

2.农村小额信贷利率的设定欠合理

利息率简称为利率，在金融市场上指的是资金的使用价格。重庆的农村小额信贷利率处于政府管制之下，在正规金融机构受国家支持的条件下，商业性金融机构在农村金融市场上盈利的机会不大，参与度不高，商业性金融机构不愿意做农村小额信贷，造成农村资金的供应不足。有研究指出，重庆现行小额信贷利率较低，且普遍能被农户所接受，但从经济学的角度来分析，价格取决于市场上的供给与需求，利率的制定理应交给市场，而在利率政策上，却违背这一基本的经济学理论，贷款利率的设定有待合理化。

三、几点对策与建议

1.充分运用自身优势与国家政策，弥补资金缺口

重庆自直辖以来，国家在统筹城乡方面给予了许多政策，政府应该规范行为，切实保障农村资金的安全运行。加强在政府引导下的农村资金配置效率，防止农村资金大量外流；改善农村金融市场的垄断现象，放低市场的准入标准，建立具有竞争性的农村金融市场，鼓励地方性商业银行，国有商业银行，各类新型农村金融机构以及民间金融合法积极的进入市场，优化市场配置；切实保障国家支农和农业贷款资金的到位，资金运用于实处，提高农村资金的整体运行效率。

2.进一步引入市场化因素，促进贷款利率的合理化

农村小额信贷在我国被当成扶贫手段，开展农村小额信贷是为了实现政策性目标，盈利因素所占比例很小，政府对贷款机构控制严重，机构经营效率低。引入市场因素，将贷款机构的发展交给市场，淡化“扶贫”这一概念，结合重庆本地实际，建立合适的信贷机构；实践表明，合理的利率是农村小额信贷可持续发展的重要条件之一，重庆小额信贷利率偏低，对金融机构的激励不大，既然机构要发展，就必须使用较高利率，农民自主决定要不要贷款，如何使用贷款，与此同时通过市场的竞争优化来降低利率过高的问题。

3.加强农户信用体系的建设与完善，提高农村小额信贷经营管理水平

在加强农村金融建设的各项立法的基础上，建立完善的农户信用评价体系，加大宣传，增强农户信用观念，营造农村良好的信用环境。在现有的评定机制的基础上逐步扩大完善，通过对农户信誉状况、家庭基本情况、生产经营状况等情况做参考来评定等级，提高信用评定的质量。农村小额信贷经营管理水平的高低将直接影响农村小额信贷的可持续发展，培养高素质的管理者、经营者与专业人员，设计相应的人员激励机制，结合外部环境因素，优化组织内部结构，降低运行成本，实行管理创新。同时对于农户的贷款期限的管理也要科学化，既要符合农业生产的季节性特点，也要最大限度满足农户需要。

参考文献：

[1]徐 鹏：重庆农村小额信贷发展研究[D].重庆：重庆大学硕士学位论文，2009：42-47.