互联网销售特点范文

导语：如何才能写好一篇互联网销售特点，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】互联网金融；互联网保险；保险；金融

互联网、移动设备和移动应用的高速发展给金融业带来了新的发展创新点，随着2013年9月首家专业互联网保险公司众安保险的开业，互联网保险的商业模式已形成官网、第三方电子商务平台、网络兼业、专业中介以及专业互联网保险公司等五大类鼎立之势。然而互联网保险业同样面临着各种挑战，本文将通过对互联网保险的现状进行分析并探讨其未来发展趋势和迎接挑战的建议。

一、互联网金融的定义

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，为适应新的需求而产生的新模式及新业务方式，是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者能通过互联网所带来“开放、平等、协作、分享”的信息渠道，通过互联网、移动设备和应用，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、中国保险发展现状

中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断，中国人民保险、中国人寿保险、中国平安保险、中国太平洋保险四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。自中国加入世界贸易组织以来，从20家增加到50多家的外资保险公司占国内全部保险公司数量的40%，但其占我国保险市场份额只在5%上下。2013年中国全年保费达到1.72万亿元，同比增长11.2%，全球排名第四位。中国保险赔款和给付超过3900亿元，不但为国民经济的发展提供了风险保障，而且保险业已成为金融体系的重要支柱。然而我国的保险业还暴露出一些弱点，如中国保险市场结构分布不均；保险业还处在较低水平，居民投保意识薄弱，保费水平较西方发达国家低；保险业的专业经营水平不高；缺乏保险法规与监管等。

三、传统保险与互联网保险的特点与区别

1997年，中国保险业开出首张电子保单，触及互联网的大门。直到2013年，互联网保险的创新发展才真正提速。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。简单来讲，互联网保险是保险的一种销售方式，在现有的市场上经常能看到的几种模式有保险公司在其网站上并销售其现有产品；保险公司在第三方公司网络平台上销售其现有产品；保险公司为第三方互联网公司的销售活动提供保险服务供投保人选择购买；保险销售人员或者保险中介公司在网络并销售某保险公司现有的保险产品等等，其有别于传统保险的销售方式有以下几点：

1.销售方式的差异

传统保险主要通过销售人员面对面地销售保险服务和产品而互联网保险主要通过互联网作为销售平台，及销售产品。

2.客户定位的差异

传统保险通过保险、人际关系圈和广泛询问寻找保险客户而互联网保险通过大数据技术和互联网营销渠道，尽可能精准定位用户。

3.产品开发速度的变化

传统产品投放更新速度较长，通常先设计产品再投放渠道而互联网保险产品的设计路径是先了解用户的需求，在第一代产品反馈下迅速开发二代产品。

4.合同与购买方式的差异

购买传统保险时需要签订纸质格式化合同，客户可修改空间少。互联网保险下，客户就可以实现产品的定制化和定价的个性化及网上支付了。

5.信息透明化

有别于传统保险，互联网保险能更大的利用互联网信息透明化的特点来弥补人们对保险的神秘感和信心不足缺点。

四、保险互联网化的必要性

中国保险行业协会2014年《互联网保险行业发展报告》中显示，截至2013年底，互联网保险保费规模达291.15亿元，近三年的总体增幅高达810%；从事互联网保险业务的公司逾60家，年均增长率达46%；投保客户达5436.66万人，三年间增长了5倍多。在互联网的时代，保险业往互联网方向发展有着不可阻挡的趋势，其必要性和优势可以分为以下几点：

1.金融市场运行完全互联网化，运营及交易成本大大降低

互联网保险不需要庞大的营销人员队伍而只需要维护好互联网客户端就可以通过互联网向全国的潜在客户销售产品及提供保障服务。

2.集中数据信息收集能更好支持风险管理

在过去相当长的时间里，由于数据缺失不全导致无法进行合理的风险评估与管理，通过互联网保险的普遍应用将得到一定的缓解。

3.提高公平交易

消费者对互联网金融信心逐渐增加的前提下，互联网保险能使得供求方信息透明化，提高公平交易。赔付过程实现互联网信息透明化，能提高投保人对购买保险的需要和信心。

4.互联网保险的创新符合当代消费者和投保者的生活习惯

产品多样化，及时的更新更能迎合瞬间万变的经济环境和符合客户的保险服务需求。

5.提高保障

互联网保险打破了区域销售局面，保险公司的产品能通过互联网向全国销售，把保障带到全国有需要的地方，从而能进一步强化我国个人及企业的保险意识。

五、保险互联网化的挑战与建议

面对庞大的市场，金融环境多变和信息技术日新月异的时代，保险业在基于互联网为载体的机制上看到了创新机会也面临着各种挑战，例如必须在保险互联网化的过程中保证互联网安全交易；保证个人企业的信息安全；互联网保险下做到产品设计的合理性与灵活性结合；保险公司在追求销售量与公司利益找到平衡点；传统保险通过何种方式加入到互联网保险下能保障企业的持续经营；互联网保险下的偿付能力控制调整；风险管理体系如何进一步调整以符合互联网保险的特殊性；保险从业人员与保险等传统保险行业参与者如何在互联网保险下找到突破点等等。针对这些挑战，本文有以下几个建议：

1.提高监管水平与力度，防范风险

长期以来，保险公司的风险控制体系和管理一直没有完善起来。2012年保监会正式启动了第二代偿付能力监管体系（“偿二代”）的建设，这比“偿一代”有了不少改进的地方，但相比起已经在进行的巴塞尔III的银行风险监管来讲还是有一段距离。除了保监会的监督外，保险公司内部也需要针对互联网保险的特点，增强风险防范意识和提高其对互联网风险因素的考虑。

2.提高保险从业人员的整体业务与管理水平

进入互联网保险后，对通过大量保险销售人员、关系网销售的需求减少，而对优质人才的需求进一步提高。这类优质人才将集中在保险数据分析，多元化产品的设计上以迎合市场上各种需求，这要求保险从业人员有较强的独立数据分析能力。

3.提高保险业信息管理系统的应用要求

互联网保险的其中一大优点是能从中收集到投保人的需求和特点、风险因子等。这能改进现在很多投保流程“走过场”，大量信息丢失的情况。互联网保险促使保险公司必须调整及优化内部管理系统，否则不利于长期发展。

4.提高反欺诈水平

互联网保险使得投保人能通过互联网直接购买保险，使通过实名认证、与其他金融机构数据交换和购买等手段改进整体流程预防欺诈更为重要。

总的来讲，互联网保险是保险业在当前经济与科学技术发展的必然产物。创新是企业能持续发展的重要手段。互联网保险是保险公司在互联网金融的大环境下继续发挥着保险在经济活动中的作用的手段。只要保险公司能充分发挥其所长，并且能最大限度地利用互联网作为其载体，我国的保险业将会进入下一个高速发展期，从生活点滴进一步扩大对广大人民的保障。

参考文献：

[1]2014年中国保险市场现状调查与未来发展前景趋势报告.中国调研报告网，2014年3月25日

[2]刘愈.保险风险管理研究.科学出版社，2005（9）

[3]国内首家互联网保险公司成立.中国特区报，2013年11月7日

[4]颠覆性或远超互联网金融.中证网，2014年3月25日

[5]王爽.互联网保险井喷三年增幅810%.大众日报，2014年5月1日

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如果要研究传统行业和互联网的关系，手机行业是最合适的。手机具有变化迅速，技术较为密集，产品推陈出新快速，产品、渠道各种因素错综复杂，传统广告、互联网炒作相互交织的特点。过去几年戏剧性的变化，多方位地展示了传统企业和互联网的关系。

从OPPO等的传统销售模式主导，到小米式的互联网主导，再回归到OPPO等的传统模式主导，手机业走完这个循环只用了5年。这个轮回极其充分地展示了互联网对传统企业经营模式的冲击和互联网本身的局限性。

传统行业如何适应互联网时代，如何与互联网相处是一个很普遍的问题。从风云变幻的手机行业以及和互联网联系紧密的行业，我们可以看到这样一些规律：

首先，要理解互联网的边界

vivo CEO沈炜认为：互联网只是商业世界中重要的工具之一，并非全部。无论是电商还是社交，都是为了让品牌和用户的沟通变得更直接和高效，商业的本质没有变。“一致的体验和服务”是与消费者建立长期关系的关键。

在互联网上，任何人都可以上传各种内容，如果善于操作，极有可能吸引人们的注意和议论，而且是爆发性非常强的病毒式传播。2013年前的小米以没有投入一分钱广告获得巨量传播为自豪。“会――引爆传播――免费广告”成了互联网时代的标配。在传统营销时代，会打广告是取胜的关键；在互联网时代，引爆炒作是最重要的本事。

传统传播模式花钱，互联网免费；传统广告模式是灌输，互联网免费传播模式源于自发。似乎高下立断，胜负已定。

手机商战的实践说明上述推理过于简单，互联网炒作、免费传播确实有其特别的优势。而传统广告做得好，仍然有巨大的威力。我们不妨深入地比较一下传统广告模式和互联网免费传播模式的特点：

在流通环节，如果产品便于运输和存储，直观上互联网省略了中间渠道的费用具有很大的优势。互联网乐观派一直认为渠道成本和昂贵的店面租金会被互联网消灭，传统渠道都会死翘翘。手机具有体积小、价格高、运输成本低廉、网络上可以比较充分地传递信息的特点，是一种非常适合网络销售的产品，小米也确实抓住了互联网销售手机的风口，证实了互联网直销的威力。然而，OPPO、vivo用传统高成本的渠道模式还是逆袭，说明渠道并非仅仅是成本。若能配合很好的策略，渠道创造的价值也可能大于它的成本。

现在，服装行业是电商渗透率最高的一个行业。中国1.4万亿元的市场空间有一半被电商瓜分，大部分服装企业都受到了互联网的冲击。但优衣库、ZARA等用传统店面方式销售仍然取得了巨大的成功。

其次，要看清所处行业的本质

世间千行万业的交易无不与信息有关，无论是零售业还是服务业，不管对公业务还是个人消费品行业。所有的交易必然以信息为基础，有时是显性的信息，有时靠商品陈列和服务传播隐形信息。

而互联网是最广泛、最具有多样性的信息工具。

所以，互联网有可能和许许多多的行业有关联，但互联网对不同行业的影响是很不均匀的，有的行业受到互联网的巨大冲击，有的行业互联网只有微弱的影响。人们很难用简洁的原理概括互联网和千万行业的关系。在过去的20多年中，人们在互联网和传统商业的连接中做了巨量的探索和投资。始于5年前人们对移动互联网乐观的预期，互联网对每个行业的渗透都有许多人尝试，有许多人投资，了解这些探索的故事是非常有参考意义的。

抓住行业的本质是最重要的。华为CEO任正非是比较冷静和清醒的一位，他说，豆腐的本质永远是豆腐，汽车的本质永远是汽车。

物流行业是一个传统结合互联网技术的典型行业，最传统的部分是汽车、火车、飞机等各种运输工具。同时物流行业为了提升效率，也引进开发了许多先进的工具接单、调度、管理庞大的生产工具和数量众多的员工。干这个行业，首先得有核心资源――运输工具。也有公司尝试抛弃这些重资产，专攻调度和后台管理系统，用其他物流公司的运输工具即可。这种做法其实很难成功，各个公司自己也在不断地优化这些辅助运营系统，资源利用率本来也挺高，只有少量的空余才有可能给第三方使用。这种情况下，光凭先进的互联网技术怎么能颠覆传统行业呢？

服装行业一直都要追求时尚和多样性，ZARA、优衣库、H&M等较大的服装快消企业都围绕着行业本质运营。而中国较为知名的网上品牌凡客诚品在尝试许多经营策略不奏效的情况下，小米的CEO、凡客诚品的投资人雷军却指导它们玩单款极品策略。凡客诚品更是为一件衬衣开了一个会。很显然，服装不是手机，一件衣服再好，也不能销售上千万件。

很显然，无论何时，互联网都只能在商品和服务的流通环节发挥作用。那么，如果传统行业本身就是流通环节，很可能会收到巨大的冲击，尤其是传统流通环节销售的品类特别适合互联网销售。在这种情况下，如果你是商家还又可能转型成电商。如果是靠租售店铺为生的商业地产，一定会受到巨大的挑战。现在大型的购物中心商品销售普遍都比较困难，只有互联网无法转移的餐饮比较火爆。

最后，要练就能快速掉头的执行力

就像手机行业激烈的变化一样，没有人能完全预测商业的趋势和走向。OPPO、vivo前几年在互联网冲击下也很困惑。现在，在传统店面销售重新掌控局面的情况下，也没有人能够预言过几年互联网销售模式不会重拾增长。

手机行业从运营商补贴渠道主导的“中华酷联”时代到电商爆发的小米，再回归传统店面主导时期的OPPO、vivo。我们发现在这三个时代，每个厂商所具备的自然禀赋和竞争优势，一旦顺应了潮流，就迅速崛起；当潮流改变，也随之衰落。

相对而言，华为的适应性非常强大。在运营商补贴手机是主渠道的时代，华为是“中华酷联”四大品牌之一。到了互联网营销时代，华为虽然起步比小米晚了近两年，还是把荣耀做的比较大，2015年出货量高达60亿美元。当互联网大潮退却之后，华为在它非常不擅长的地面渠道搞的也不错。华为是传统企业如何顺应潮流的样本。

从华为手机近年的历程看，并非他们有高人一等的战略远见。华为和其他厂商的区别在于能够执行，说干就干。对于一个公司而言，这就是学习能力和适应性，在迅速变化的时代，这是最重要的一种能力。

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眼下，正是楼市的“金九银十”销售旺季，而今年的销售旺季不仅不再，甚至与去年相比还要低迷。因此，一些房企开始探索的新方向，将目光投向互联网领域，业内人士据此指出，互联网与传统地产行业的结合蕴含着巨大的商业机会，借互联网大数据技术优势来改造和升级传统地产项目，无论对房地产还是互联网公司来说，都是一个潜力巨大的蓝海市场，而且，对购房者也能带来利好。

跨界融资，旨在帮助购房者筹集首付

“将互联网金融引入整个房产各个环节，对购房者肯定能带来利好。”这是一家房企的营销经理在接受笔者采访时的介绍。他说，好房贷本身就是基于“互联网+房地产+金融”模式下的跨界融资，旨在帮助购房者筹集首付。比如，此次平安好房贷采取从首付切入，通过贴息特惠，最优惠可做到有抵押贷款一年0息、无抵押贷款三年0息，购房者从中可以得到很多实惠。同样，开发商也会得益于互联网金融的“跨界捞鱼”，因为好房贷同时还会向企业端(B端)开发商提供过桥贷款等金融支持。但也有多位分析人士表示，目前房企与互联网公司的合作仍处于“皮毛”阶段，双方的合作仅仅停留在“量”的合作上，尚未有进一步“质”上的探索，至于对消费者的利好、使房企受益，是不是言之过早了些。

房企的老总们却不这样认为。他们信心满满地说，像推出互联网金融产品的“好房贷”，就已经与绿地、世贸等开发商合作向购房者提供一揽子金融解决方案，最高为购房者实现0息首付贷款，高达房产净值70%的抵押率。而搜狐集团旗下互联网金融平台刚刚上线的“搜易贷”，同样也选择押宝在“首付”这一切入点上。借助搜狐焦点网的房产资源，搜易贷建构起购房人与投资人之间的平台。在当前的市场环境中，如果开发商直接大幅降价销售，会遭遇其他一些风险。然而，与开发商简单的通过降价销售策略不同，选择以贴息的形式在贷款上给买房人优惠，不仅可以起到刺激销售的效果，也可以提升客户的购买力。

一位互联网金融业内人士表示，将引入理财产品、货币基金、小贷、P2P等多种金融工具，从购房三阶段贯穿房产的金融需求：买房置业的准备金阶段，解决流动资金收益问题；首付阶段，解决首付资金不足；按揭阶段，帮助开发商解决按揭款回笼晚的问题，这就是帮开发商和购房者解决资金难题，利好并不是说让消费者能省多少钱，帮助他们解决首付问题，在利息上有所降低，这就是让购房者满意的利好。

勇于创新，让互联网思维成为行业所需

事实上，互联网思维是近期被房地产企业频繁提及的一个概念，除此之外，还有汽车行业、餐饮外卖市场等，而很多传统行业也确实已经被互联网思维所颠覆。淘宝的出现改变了国人购物的模式，给传统的商业地产以很大冲击；微信改变了人们的通信模式，传统电信服务商的短信业务大幅下降；余额宝的出现改变了很多普通人的理财模式，传统金融业感受到了危机。为此，业内人士表示，房地产市场将逐步进入健康发展的阶段，行政手段的逐渐退出使市场越来越成为主导力量。房地产已经引入了互联网思维，整个行业也应该转变到以产品和服务为核心上来，这样的颠覆和创新，才是整个行业所需要的，而且也是房地产行业未来发展的一个方向。

互联网思维到底是什么？现在还没有明确而统一的定义，但从已经成功运用互联网思维的企业可以看出，一方面要以用户的思维作为企业和产品的核心，不断提高产品的用户参与感和用户体验感。另一方面，企业以大数据的思维明确产品的市场定位、企业竞争优势以及最终的决策。这或许就是互联网思维比较重要的两个特点，房地产企业能否在经营中很好地运用这两点就成为了关键。所以，房地产企业不仅要勇于创新，还要善于借鉴，运用“跨界”的力量给消费者带来更多的实惠，同时也促使房地产业实现新的转机。

现在，一种由企业主导的房产定制模式逐渐兴起，这种模式更接近于互联网思维在房地产企业的应用。在这种模式中，单位团体客户在拿地阶段就已经进入项目，相当于成为项目合作方，房地产企业再通过与单位员工以合法的众筹模式获得资金，这样不但规避了法律风险，还降低了开发商的融资成本。同时，由于这种模式使开发商与客户直接对接，减少了中间环节，降低了企业营销成本，因此可以从很大程度上降低房价。这样的定制模式类似于房地产与互联网的“跨界”模式，其特点是模块化与批量化相结合。因此，房地产业可以发挥模块化定制灵活组合、规模化的优势，满足广泛的行业客户需求；再通过大批量开发实现规模效益，降低客户的成本负担，在满足客户个性化需求的同时，实现高效率和低成本。

地网联姻，我国房地产进入互联网时代

有关专家表示，房地产业正处于转型路口，互联网思维给整个行业带来的变化才刚刚开始。对于企业而言，应该更好地做好准备，应对这个挑战，当互联网来敲门时，巨大的机会只会给予那些勇于变革、做好准备的创新者。在互联网大潮的冲击之下，传统企业也不得不走上艰难的转型之路。几年前还是被迫“互联网化”的房产界，先是顺应潮流告别传统媒体，转投可实现高精准营销的互联网，再是大胆尝试房产电商、移动电商等新事物。由此可见，地网联姻，我国房地产将进入互联网时代。而地产与互联网巨头的合作，是实虚结合的模式。传统地产注重线下揽客，而电商则会从线上进行各类营销，两种模式进行结合，符合目前线上线下联动的趋势。

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2015年5月8日,我们选择陕西省黄陵县参加技能培训的 150位农民学员采用问卷调查方式进行调查,内容涵盖农村互联网发展现状、农产品互联网销售中存在的问题及原因、对互联网销售农产品的认识和希望三个方面,设置了38个问题,回收有效问卷150份。通过对问卷进行整理、统计、筛选,利用SPSS13.0对这些资料进行统计分析,在对这些数据、资料分析的基础上,对我国现有农产品销售模式进行利弊分析,提出了互联网营销综合运用的电商新模式。

一、农产品互联网销售中存在的问题

1、销售方式被动

黄陵县的150名农民受访者中,在农产品销售中被动等待的占55.33%,到当地小市场买卖的占20.67%,这两种方式成为农民销售农产品的主要方式。其特点主要表现为简单、被动。如图一。

图一:农产品的销售方式

2、销售渠道狭窄

从图一可以看出,农产品销售渠道主要有三个,一是农民自己找市场的占54%。二是等待中间商收购的占47.33%.三是政府在农产品销售过程中作用较小,仅占3.33%。农产品销售渠道表现为两个特点,一是渠道狭窄、被动,二是都是在现实市场中进行实物交易。

3、滞销现象时有发生

调查显示,经常卖不出去的占8.6%,偶尔卖不出去的占33.33%,而农民应对滞销的方式68.67%是便宜卖出去,赠送亲戚的占8%,除此之外就是倒掉或任其腐烂。农产品滞销中表现的两个特点,一是谷贱伤农,农产品滞销;二是农民应对方式简单、无序。

二、农产品销售不畅的原因

1、缺少大数据引导,滞销涨价并存

从这几年农产品滞销的表现来看,几乎每个省份都表现为农产品丰收却卖不出去。农产品滞销,除了难以预测的天气因素影响外,主要因素是供过于求、适销不对路。其原因一是农民获取市场信息的通道闭塞,难以获取有效的决策信息;二是农民对市场行情预判能力不高、不精准,盲目生产,产品结构不合理;三是容易受当前价格引导进行盲目种植或生产,造成供大于求,导致滞销现象。

2、分散经营,难以应对复杂市场

在对150位农民调查中发现,一是农业生产分散经营程度较高。可耕地在10亩以下的105位,25亩的只有5位。二是在农产品市场交易中缺乏自。农民自己确定农产品价格的占只10%,以对方给出的价格成交高达30%,在农产品滞销期100%由卖家定价。三是36%的受访者认为,农产品滞销的原因是分散经营,难以获得定价决定权。市场经济具有社会性、平等性、竞争性、法制性、开放性的特点,在市场经济中,一切生产活动都卷入到全国乃至全世界的大市场中,成为开放的、社会化的生产,我国农产品分散经营现状,难以应对开放性的复杂市场。

3、销售模式简单,难以适应网络时代需要

从图二可以看出,传统农产品销售模式存在以下弊端,一是农民在价格制定方面比较被动,特别在农产品滞销阶段,几乎是任人宰割。二是农户获取销售信息的渠道较少,容易出现盲目生产,导致产销脱节,这是造成农产品风险大,农民收入难以提高的重要原因。网络时代的市场具有便捷性、定向性、精准性、感触性、互动性等特点,对产品及产品的销售方式要求越来越高,传统的销售模式很难适应。

图二:现有销售方式的缺陷

4、缺少品牌意识,难以形成竞争力

在调查中我们发现,农产品零售市场交易中交易双方更关心的是农产品的数量、价格、是否短斤少两,品牌意识非常淡漠。在对黄陵县的调查中发现,注册商标的只占2%。我国农产品的生产、经营以产品为核心,由于缺少专业技术难以提供更高级别的产品,这种脱离市场、比较落后的意识,不仅为农产品的销售带来困难,而且也阻碍了农产品进入国际市场,影响了我国农产品的国际竞争力。

5、对网络营销认识不足,难以跟上物联网步伐

在调查中我们发现,40%的受访者听到过运用网络营销农产品的事例,56%的人对互联网销售农产品不了解,或认为不可行,66%不愿意把农产品放在网络上卖,对于互联网销售农产品,他们存在较大心理障碍,100%受访者担心网络信息不真实,会被骗,41%则害怕没有固定的客源,不稳定,25%则认为自己不懂网络,交给别人又不放心。物联网是通过智能感知、识别技术与普适计算等通信感知技术,广泛应用于网络的融合中,也因此被称为继计算机、互联网之后世界信息产业发展的第三次浪潮。物联网是互联网的应用拓展,物联网就是物物相连的互联网,以用户体验为核心的创新,2.0是物联网发展的灵魂。农产品物联网的推广和应用今后会成为农产品销售的龙头。

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关键词：互联网+；国民经济；融合；创新

随着计算机技术和网络信息技术的不断发展，互联网已经渗透到我们生活的方方面面，成为我们学习、工作、生活密不可分的一部分。互联网与各个行业的融合发展，为行业突破瓶颈、寻找新的增长点提供了一个非常有潜力的空间。当前，互联网+的应用领域在快速扩张，由此衍生出的创新性产品与服务层出不穷，传统行业依靠互联网的技术平台，逐渐爆发出新的增长能量。2015年7月4日，国务院印发《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》；2016年5月31日，教育部、国家语委在京《中国语言生活状况报告（2016）》，“互联网+”入选十大新词和十个流行语――互联网+从上至下已经形成了一股不可阻挡的风潮，深刻地影响和推动着我国国民经济的发展。

一、现阶段我国国民经济发展的新态势

要分析互联网+对我国国民经济的影响，首先要清晰我国经济发展目前呈现的新态势。首先，自改革开放以来，我国经济长期保持高速增长态势，取得了举世瞩目的成就。在新时期经济新常态下，这种增速有所回落，具有更加可持续性发展的特点。其次，新经济常态下产业结构逐渐从以制造业为主向以服务业为主转变。服务业是我们国民经济的重要产业，是衡量一个国家经济发达程度的标志。产业结构的调整，可以有效地改善人们的生活，让国家经济的发展更直接地服务于人民。另外，国民经济发展理念由单纯而片面地追求GDP转变为以人为本、发展与环境保护兼顾。

我国国民经济发展的新常态，要求经济的发展立足于人民生活的改善，立足于经济发展理念的更新，立足于服务意识的增强，立足于资源的利用和整合。而互联网+战略应运而生，完美地契合我国经济新常态发展的方向和目标，成为拉动我国经济增长的新引擎。

二、互网+经济的定义与特点

（一）什么是互联网+？

通俗地说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。比如现在我们耳熟能详的互联网+金融、互联网+教育、互联网+医疗等，都是具有代表性的互联网+产业形态。

（二）互联网+有什么样的特点？

第一、跨界融合。这里的跨界既是一种行为，也是一种思想。互联网+不仅实现了网络信息行业与传统行业的有机结合，也实现了其他不同行业之间的互相渗透。同时，互联网+也是一种兼容并蓄、开放创新的思想。

第二、创新发展。前面我们已经说到，我国的经济发展已经开始从粗放型、资源型向创新型的模式发展，互联网+的模式，就是一种通过创新推动经济发展的完美诠释。

第三、以人为本。互联网+的服务模式就是一种以人为本的服务模式。通过互联网+，我们可以轻松实现网络购物、看病预约、网络学习、网络交友等事情，这些互联网+服务可以大大提高我们的生活效率、改善我们的生活条件、节约我们的生活成本，实实在在地体现了网络科技以人为本的特点。

第四、无限可能。互联网+最终的目标就是连接一切可能。互联网平台给了我们一切想象的空间，也给了我们实现这些想象的可能性。

三、互联网+对我国国民经济发展的作用

基于互联网+所体现的上述四个特点，结合我国国民经济发展的新常态，我们坚信，互联网+必将成为我国未来经济发展新的、重要的拉动力量。那么，具体来讲，互联网+对我国国民经济发展有哪些作用呢？

（一）互联网+农业：推动农业发展现代化

互联网与农业相结合，可以有效改变我国农业发展较为落后的现状，实现农产品的品牌化、信息化和现代化。我国是一个农业大国，农业生产力水平相对不高，地区发展极不平衡。把农业与互联网结合起来，可以使我们的农业产品能够通过互联网平台实现快速销售，并且减少中间流通环节；同时，通过互联网平台，农业产品能够快速实现品牌化，让传统农业真正变成立体的现代农业；还有，互联网+农业可以整合农业科技信息，提高农业生产效率。

（二）互联网+工业：提高生产效率，推动实现信息化、智能化

互联网+工业可以改变传统工业模式，让工业实现信息化和智能化。从生产角度来讲，互联网+工业可以规范生产流程，缩短生产周期，提高产品质量；从产品销售角度来讲，互联网+工业可以让工业产品实现全球化销售的目标，同时通过互联网大数据分析，能够对市场行情的变化做出准确及时的反应，优化产品营销策略。总体来讲，互联网+工业能够从根本上改变传统工业从生产到流通存在的各种问题，有效促进传统工业向信息化、智能化的现代工业方向发展。

（三）互联网+服务业：突破空间限制，体现人本服务理念

服务业主要是针对人的行业，服务质量的好坏需要靠客户的体验和感觉。互联网+服务业的模式，可以突破空间限制，具备为互联网平台上的所有目标客户提供服务的可能性。从客户角度来讲，互联网+服务业可以让他们公平地享受到更多优质的服务，能够为他们解决遇到的实际难题。同时，借助互联网平台，客户对服务的选择更加多元化，他们可以从中选择出最适合自己的服务，并最佳地达到想要的效果。这些方面都鲜明地体现出互联网+服务业人性化的一面。

四、结语

现在，互联网+战略在我国政府的大力倡导和扶持下，正在高速发展中。互联网+农业、互联网+金融、互联网+教育、互联网+医疗……传统行业与网络科技的结合已经让我们目不暇接。未来，随着国家政府的推动，结合互联网科学技术的不断发展，互联网+对国民经济的促进作用将进一步凸显，互联网+必将成为拉动我国国民经济快速健康发展重要的新动力。

参考文献：

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关键词：互联网公司；成本控制；成本结构

一、引言

近年来，互联网公司发展速度迅猛，如腾讯、阿里巴巴等企业，此类巨头企业在自己的主要市场领域占据了非常高的地位，同时，非常多的互联网公司及产品涌现出来，使互联网公司的竞争愈发激烈。互联网公司因其生产模式的不同，成本管理也与传统企业有较大差异，互联网公司生产的产品多是根据客户需求进行研发，其中存在软件开发、编程设计和大量的硬件采购。互联网公司的产品在进行市场推广时，也需要投入相当大的人力资源和物力成本，其成本结构较复杂，这也对互联网企业的成本管理提出高要求。本文以X公司为例，剖析其作为一家互联网企业的成本结构，分析其在成本管理中存在的问题，尝试探讨X公司如何进一步优化自身成本管理，提出相应的改进措施及建议。

二、理论基础

（一）互联网企业的成本结构及特点

综合以往学者观点，狭义上的互联网企业，通常依托于网络平台提供服务、进行商业活动，没有实体的工厂，其研发的产品以虚拟产品占大多数，也更看中与用户的交流。段怀宇认为，互联网企业的成本界限变得模糊，不太容易划分主营业务成本与期间费用的界限。周汉超认为，互联网企业的成本并不是所有都可以完全自主控制，部分互联网企业受技术等因素的局限，处于行业产业链的下端，提供服务需要借助第三方平台来实现，议价能力较弱从而使得其成本不能完全自主控制。基于这样的观点，互联网企业成本的划分不同于传统制造企业，而是采用将成本分为不可控和可控两类成本的方式。不可控成本指的是必须支出的成本，可压缩空间小。对于互联网企业来说即产品研发成本、技术人才成本等。杨江勇认为互联网企业是技术密集型企业，其对于技术人才的依赖是巨大的。可控成本通常指可通过成本控制策略的运用以及成本控制活动的开展，能够获得较好压缩的成本，如营销环节的成本、制造成本。洪荭认为，在产品制造环节中互联网企业通常可采取按需定制的策略，同时将生产业务外包，从而达到生产制造成本最小化的目的；在产品营销环节中，互联网企业可充分发挥信息网络的优势，利用社交媒体进行完全零成本的营销活动，即时处理用户反馈信息，迅速对自身产品进行迭代更新，以满足用户的最新需求。以上几种成本都是相对具有压缩空间的成本，划分为互联网企业的可控成本。

（二）特殊成本结构导致的成本控制活动

1.研发成本控制。对于传统制造企业来说，技术开发通常有自己组建团队和选择技术型服务商进行外包两种选择。两种选择各有优势：组建团队进行技术研发虽然前期成本投入较多，但一旦引进、评估和培养人才的必要活动得以完成，将大大提升企业的竞争优势；而选择技术型服务商进行外包的选择则是将并非核心的技术生产活动成本进行转移，将更多成本投入到核心生产活动中去。但对互联网企业来说情况有很大不同。杨江勇认为互联网企业的核心关键是技术研发与创新，若将核心活动进行外包，企业会逐渐丧失对于核心活动的控制，因此，技术创新与人才引进是互联网企业必不可少的成本活动。互联网企业非但不可将核心的成本转移出去，还应更加看重对技术与人才的投入。此外，互联网企业还应积极引进新技术，这会引起企业成本暂时增加，但从长远来说，对于研发成本的大力投入会使产品的竞争力得到提升。2.生产制造成本控制。互联网企业生产的产品不同于一般制造业生产的产品，是运用特定人才和特定技术为用户提供差异化的服务及产品。以腾讯旗下产品微信为例，其差异化产品是即时通讯与好友通讯录，满足中老年人群不同于年轻人群对于社交软件的需求。因此，互联网企业真正的利润来源应当是满足用户差异化需求的产品及服务，其生产活动也应当围绕着自身产品的差异化服务展开。洪荭认为，在产品制造环节中，互联网企业通常可采取按需定制的策略，将生产业务外包，从而达到生产制造成本最小化的目的；在产品销售过程中，互联网企业因为其虚拟产品比重大的特点，通常采取非实体店销售的策略。

三、X公司的成本结构与成本控制情况

（一）背景介绍

1.X公司的基本情况。X公司于2010年创立，是一家集高端智能手机、智能家电以及智能家居于一身的创新型科技公司，也是一家典型互联网公司。X公司的核心竞争力来自移动电话、智能硬件开发和物联网平台。X公司的创新之处在于创建一个以爱好者为主体的手机操作系统开发模型，无论是产品的研发过程还是销售产品的过程，X都充分利用互联网，最大化地消除中间环节。2.X公司的成本控制。如图1所示，X公司的主要的成本来源包括：销售成本、广告成本、研发成本、财务费用以及行政开支。其中占比最大的分别是销售成本、推广成本和研发成本。销售成本主要由产品原材料的采购、产品外包、技术许可费、保修费用等构成。广告成本主要包括线上线下的广告费用、运输成本等。研发成本包括研发人员的福利开支、样品测试与数据调试费用、支付给第三方的咨询及服务费用等。

（二）研究内容

1.X公司的成本控制措施。（1）控制采购与营销环节的相关费用。X公司的运营模式最主要依赖的是供应商，下一步雇佣代工的工厂进行加工的步骤，最后一步进入销售步骤。采用这样的运营模式，X公司对于硬件自主研发的投入可以在一定范围内降到最小。在销售环节中，X公司主要依赖的销售渠道是网络电商销售，因此对实体门店的投资就相对较小，同时大幅减少了雇佣销售人员的成本。X公司近两年来的推广费用、管理费用、研发成本以及财务费用的增长幅度都不大，可见X公司在占比最大成本的控制活动完成较好。（2）控制生产与制造环节的成本。此处提到的生产与制造主要指生产与制造智能手机所需的成本。X公司分设四个主营业务的分部，分别是互联网服务、智能手机、生活消费产品以及其他。其中智能手机销售的业务是四个分部中占比最大的一项业务，因此其生产与制造的成本也是占比相当大的。如表1所示，智能手机分部占比最大，生活消费产品其次，与此同时，生活消费产品的占比也在逐年上升。智能手机业务是X公司占比较为重要的一项主营业务，因此对这方面的成本控制活动将是非常关键的。纵观整个行业，在智能手机的生产这一方面，各企业的成本相对来说都是较为稳定的，并且其细分的成本结构也相当类似。就X公司来说，其智能手机的成产成本主要就有可变成本以及固定成本构成。再向下细分，固定成本的部分包含办公设备和固定资产折旧等，这部分是可控空间较小的；而在可变成本方面，这部分主要包括原材料及配件的采买费用、生产费用、运营费用以及员工工资与福利等，这一部分正是成本可变化程度最大的部分。X公司的策略是选择将大部分成本放在智能手机的核心配件上，其余则选择成本较低的原配件来做代替。这一措施也有效地控制原材料成本使其大幅降低，并且尽量避免了对智能手机性能的影响。

四、X公司成本控制的改善建议

X公司目前的成本控制活动是较为优秀的，但环境在不断变化，随着近年来互联网公司的崛起，市场的竞争格局发生剧烈的变化，要提升竞争力，笔者认为X公司需改善以下几方面的不足：

（一）维度应该多元化

X公司初期主营业务是生产销售智能手机，但是X公司的主营业务在近年发生了重要改变，从表2可见，智能手机的占比渐渐降低，与消费者生活紧密联系的生活消费品则在逐年上升。因此，X公司绝不能仅重视智能手机原材料的成本控制，还要考虑生活消费品在主营业务中的占比上升，配合考虑市场与消费者因素，拓宽成本控制的维度，对智能手机与生活消费品的原材料进行综合整体调控。

（二）从产业链角度对成本结构进行调整

过去几年X公司经常更换供应商，这一点很可能会降低公司成本管理的效率。想要改变这个问题，X公司应选定几个口碑较好且信誉较高的供应商，与其进行长期合作。同时也可以通过合并或合资的手段，合并小型零件的供应商，以此降低成本，这也能使X公司的价值链更加完善。在销售与运营货物的过程中，X公司可以选择与国内一些优秀的电商品牌进行合作，既能拓展销售渠道，也可以节约广告费用。此外，X公司还可加大研发投入的力度，降低对供应商的依赖。X公司目前对于硬件研发的投入是相对较少的，缺乏成熟规范的自主研发，生产智能手机的主要配件都很依赖供应商。然而X公司依赖程度最大的供应商美国高通公司对X公司的开价偏高，这使得X公司的采购成本较高。反观X公司的强劲对手华为公司，华为很早就对芯片等核心技术的研发投入大量成本和资源，研发取得进展之后华为使用自己开发的处理器，成本大大降低。因此，X公司想要对总成本进行更有效的控制，还需加大对研发的投入，降低对上游供应商的依赖程度，这一措施会使成本暂时提高，但从长远角度来考虑，这一措施对于提高X公司的核心竞争力是利大于弊的。

五、结束语

互联网企业依托于网络平台提供服务、进行商业活动，成本结构与传统制造企业大不相同，成本管理活动也与传统企业存在很大差别。通过X公司的案例，对互联网公司成本结构与管理方式进行分析，可以看到X公司的成本中占比最大的是销售成本、研发成本与推广成本，因此，成本管理也从这些层面入手。通过加大对自主研发的成本投入，可从长远角度降低上游供应商的依赖，达到控制成本的目的，同时与价值链上下游的供应商与电商平台进行深度合作，进一步完善成本控制活动。

参考文献

[1]段怀宇.试谈互联网企业加强成本管理的新策略[J].商讯，2019（17）.

[2]洪荭,熊念念,熊巧.价值链收缩视域下的企业成本结构——基于X公司的案例[J].财会月刊，2018（2）.

[3]梁立.互联网中小企业成本管控研究[J].经济纵横，2019（18）.

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关键词：互联网保险；风险；解决方案

互联网的发展为几乎所有传统行业的发展带来了新的发展思路和发展模式。伴随着互联网的高速发展，传统保险行业不断经受着冲击与挑战，其线下运行的模式已经逐步被互联网保险的运行模式所替代。

1互联网保险发展的特点

顾名思义，保险是一种为个人、单位提供的一种付费交换服务保障的形式，通常情况下由个人或单位付出一定费用，由国家或大型企业银行做背景的保险公司为个人或单位承担风险赔付的业务。伴随着我国互联网技术的发展及信息技术的创新，保险也由原有的线下操作模式向互联网形式转变。这种保险方式的转变更大程度上提高了保险行业的普及程度，加大了保险行业的受众群体，拓宽了保险行业的业务范围。在《互联网保险行业发展报告》中，把互联网保险界定为保险公司或者保险中介运用网络技术来为消费者们进行相应的服务，从而在网上开展相关业务；在网上销售有关方面的产品，并经过第三方来收取相应的费用。从运行特点来看，互联网保险具有以下几方面基本特征。互联网保险依然需要依托于保险机构本身，是基于第三方支付及线上申请与线下办理相结合的运营方式。线上申请主要通过电子商务公司、公司及其他类型的融资公司或融资机构通过利用大数据、信息传输技术等来实现。大部分互联网保险采用的方式是在互联网上吸收资金的同时，又将资金应用于互联网投资，因而互联网保险的资金链与互联网金融存在共生关系，这一共生关系导致了互联网保险在承担传统保险业风险的同时，也必须承担互联网金融的部分或全部风险。互联网保险从其本质而言，依然是一种保障服务的运营方式。与传统保险企业的业务形式大致相同，互联网保险同样也是在收纳保险金的同时，为个人或企业提供不同形式的保障服务。互联网保险行业与客户之间并不是一种简单的P2P模式，而是一种基于保险公司自身长期的服务保障体系，与其他类型的网上金融业务相比，保险公司的信誉度尤为重要。从受众客户角度来看，互联网保险是保险行业发展与网络金融业发展相结合的一个必然趋势和重要补充。在业务发展过程中，互联网保险扩展了保险公司的地域优势，对于保险客户而言，空间上的距离已经不能成为互联网保险行业业务投保的阻碍，互联网保险可以让客户在世界任何一个角落，通过上传相关证件、提交相应材料，接受保险服务。互联网保险行业自身又依托不同产品和不同服务的独有特点，整合互联网保险业务，将互联网保险的业务风险调整为一种可控的状态。网络大数据的运用对于互联网保险行业风险的控制有着极大的帮助，并且该模式也使得保险行业的风险管理水平有了极大提高。比如，通过购车渠道的大数据管理、交通信息的大数据管理可以促进互联网保险行业在进行车辆保险的同时，对车辆的情况进行综合了解，进而降低互联网保险的风险。毫无疑问，互联网保险是保险行业发展的必然趋势，互联网保险为传统保险业提供了更广大的市场范围，让传统保险在互联网模式下获得了新生。

2互联网保险面临的风险

互联网保险发展至今已有十几个年头，同时也不可避免地产生了各种各样的问题，进而导致了互联网保险所面临风险的加剧。

2.1信息数据的真伪性风险

保险公司办理业务一般情况下是通过业务员与客户之间直接签订保险合同，客户则需当面提供相关佐证材料，比如体检证明、车辆相关证明等。在此过程中，客户提供的相关证明存在造假的可能，且保险及公司核验证件真伪的能力也有待加强。在互联网保险时代，互联网保险业务的信息数据来源主要依托于互联网的大数据信息。但是，大数据信息由于信息孤岛等各方面原因从而导致数据信息不完善、不准确等问题直接影响了互联网保险的相关产品决策，增大了互联网保险业务面临的风险。

2.2互联网产品设计中存在的风险

保险作为一种商品服务，摸不到也看不着，没有任何实体，具有无形特性。保险产品所提供的往往是一个较长时间段内的保障服务，具有长期可持续性。由于某些特殊情况下很难界定所保险产品的完好程度，保险产品同样也具有模糊性。以上的多种特性直接导致了保险产品本身的复杂性特点。再加上通过公司在互联网上进行发售，就使得互联网保险业务在网上的销售具有极大的不可测控性，而这种不可测控性又同时具有长期性的特点，会伴随着一个较长的周期过程中逐渐显现。在这些情况下，如何规避潜在风险，如何合理设定互联网保险产品的服务内容与定价就变得越来越困难。

2.3互联网保险的服务风险

互联网保险与传统保险相比最大的优势就是不再受空间与时间的限制，客户可以在任何时间段、任何地点申请想要的互联网保险服务。对于互联网保险行业而言，逐步扩增的网络用户直接导致了保险公司的业务量增加；业务量的增加也同时会面临着业务理赔数量及投诉数量的增加。互联网保险理赔同样不受时间和空间的限制，这就极大地挑战了互联网保险行业的业务拓展能力、现场勘查能力及实际理赔结算能力等一系列的工作能力。在理赔工作量增长的同时，伴随着工作量的增加，客户对保险公司的投诉量也随之激增，给保险业务的开展带来更多风险困扰。从客户角度而言，互联网保险行业的业务开展直接体现为申请保险服务与原先相比容易许多，可以依据自身的需要随时申请，并且会有网络保险服务人员进行全天候一对一的主动服务，方便快捷。但是当客户提出理赔的时候，往往将会耗时很长，手续十分烦琐。同时受限于时间和地域，保险理赔业务往往不能得到及时处理与赔付，进而严重影响了客户对互联网保险乃至整个保险行业信任度。对于互联网保险行业而言，由于其过于注重保险业务的销售量，为提高销售业绩从而对业务开展尽可能简化业务办理流程；又或者通过有意无意拖延甚至拒绝保险理赔的手段来降低风险，是国内所有保险公司的不可言说的通病。

2.4互联网保险的概念混淆风险

互联网保险从本质上是一种保险活动，也就是由客户在一个较长的时间段内不间断地付出合适的费用，互联网保险行业或者保险公司对其提供风险赔付。传统保险或者互联网保险开展的前提是客户付出购买服务的费用，保险公司则提供风险赔付服务，这是一项正常的商业业务往来，与慈善扯不上任何关系。它既不是所谓互助，也不是所谓众筹。以某宝的互助宝为例，它不是真正意义上的互联网保险，充其量是互联网上的互助关系。这种概念上的混淆直接导致了真正的互联网保险的客户群体受到了冲击的同时，互助宝的受众又认为自己已经投了保险，而理应享受保险服务，在需要赔付的时候出现了这样那样的问题。

2.5理财风险与法律风险

最原始的保险行业并不存在理财问题。直到十几年前，保险公司在出售保险服务的同时，开始增添了理财服务。由于投保客户经常会有保险服务周期过长，如未发生风险可能就浪费了持续投保费的顾虑，最初的理财服务由此应时而生，主要目的是为了安抚客户的顾虑。后续发展中，理财的收益随之越来越高，甚至出现理财服务成为主打，保险则成为其附加功能。互联网保险是兴起于理财之后，承袭了理财与保险相结合的方式。与传统保险业相比，互联网保险更加注重理财，往往能够提供更大的收益。同时，理财服务的投资属性也直接导致了互联网保险行业自身的投资风险。为了实现向客户许诺的理财收益，互联网保险行业更加注重与互联网金融的合作运营，从而造成互联网保险行业面临的风险不断加大。在现阶段，我国并没有正式的投资理财相关法律，只是通过一些暂行办法来进行约束，整个互联网金融很不规范。同时，我国保险方面的相关法律只是针对传统保险公司相关业务方面建立的，而对于互联网保险理财则没有明确的法律依据，以至于当前互联网保险行业及互联网金融业的乱象频出，严重制约了互联网保险行业的发展。

3互联网保险行业的风险解决对策

互联网保险是传统保险行业的一个良性补充，从广义上看互联网保险行业的发展是市场竞争的必然产物，是互联网科技创新为传统保险行业开辟的新领域和新的业务增长点。同时，互联网保险也为保险行业开辟了新的战场，增添了更多风险点。从我国当前的互联网保险发展态势来看，互联网保险行业可持续发展所面临的风险还很严峻。在此情况下，可以通过如下对策来规避相应风险，保持互联网保险行业的经营活力。

3.1提高互联网大数据技术

从互联网技术角度来看，大数据的完善与安全性是保障互联网保险行业风险的重要组成部分，大数据的不断完善直接影响到互联网保险行业自身的可持续发展能力。大数据的安全性的发展在保障了客户信息安全的同时，也增强了互联网保险行业自身的竞争能力。互联网保险行业的发展离不开数据支持，互联网保险行业最珍贵的发展积累也是数据。

3.2产品的设计与创新

目前来看，互联网保险行业的产品设计无外乎一个模式和两个发展方向。一个模式显然是其收费模式；两个发展方向，一个是互联网保险行业的理财计划，另一个则是互联网保险行业的保险计划。互联网保险行业必须要针对不同客户群体、不同社会群体，同时结合客户群体的需求，不断调整产品的组合方式，做到与时俱进以适应社会的发展和变更。

3.3强化互联网保险的概念

要将互联网保险与其他的网络众筹等模式区分开来，全面提升互联网保险的赔付能力、赔付效率和赔付力度。从法律的角度保障互联网保险客户的利益，在保障互联网保险行业及其他补充行业发展的同时，让客户能够更好地理解区分保险与公益的差别，做到对互联网保险业务的合理选择与应用。

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关键词:互联网金融;商业银行;转型升级;平台建设

一、互联网金融的定义和特征

(一)互联网金融的定义

互联网金融虽然对传统金融业务造成了冲击，但并未突破金融理论的框架。谢平(2012)认为互联网金融模式既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资，称为“互联网直接融资市场”。万建华(2013)定义互联网金融是指互联网技术在金融活动中的运用和创新，互联网金融并没有改变金融服务的实质，是信息时代的一种金融模式。《中国金融稳定报告(2014)》提出，互联网金融通过互联网与金融的结合，借助互联网和移动通信技术，进而实现资金融通、支付结算和信息中介功能的新兴金融模式。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见(2015)》界定互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

(二)互联网金融的主要特征

与传统金融相比，互联网金融具有以下的异质性特征:

1.互联网金融高度虚拟化。

互联网金融依靠键盘输入即可完成大部分金融交易活动，在经营场所、业务操作、产品营销服务等方面实现虚拟化。互联网金融的经营地点是由字母构成的网址和虚拟化的网络平台;业务操作是全程采用计算机数据化系统的运作方式;其金融产品销售和服务，大多是仅存于理念中的电子货币产品和无形化的服务。

2.互联网金融具有普惠性。

传统商业银行服务门槛较高，无法为小微企业和部分个人客户提供服务。互联网金融在云计算、大数据、搜索引擎等技术支持下，经营环境不受时空限制，参与门槛相对较低，具有高度开放性。互联网金融让无法享受传统金融服务的组织和人群获得相应的金融服务，吸纳了金额较小但总量庞大的客户群体，拓展了金融服务的广度和深度。互联网金融具大众化的色彩，是一种“普惠”金融。

3.互联网金融模式多样化。

互联网金融企业能快速在金融市场中捕获客户的网络社交、交易信息等资源，并借助大数据和云计算等现代信息技术高效分析潜在客户的需求导向。通过对庞大数据信息做充分的挖掘利用，实现对客户的精准化营销和体验式服务，金融模式能够快速创新实现多样化和个性化。互联网金融方兴未艾，具有较强的创新动力，未来还将涌现出更多的新模式。

4.互联网金融客户粘性化。

互联网金融企业在满足客户多样化需求的同时，能及时与客户在线沟通交流，听取其意见和建议，响应客户的反馈和需求，良好的用户体验俘获了大量的忠诚客户，加上使用习惯强化了客户粘性，易于保持稳定的客户关系。客户粘性化使得互联网金融企业得以逐步渗透到人们生活的方方面面，不断在衍生金融平台上推出新的金融产品和金融服务，蚕食传统金融的市场份额。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)互联网支付对传统商业银行的支付结算带来冲击

以支付宝为代表的第三方支付模式和微信支付为代表的移动支付模式正逐渐蚕食用户在柜面办理结算业务的传统方式。如支付宝已经能够提供代购机票、火车票，代收物业费、交通罚款，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，保险、基金和彩票，甚至医院挂号等多种支付结算服务，渗透入生活的各个方面。第三方互联网支付平台交易量的提高不断扩大虚拟货币发行量，第三方支付已成为一个庞大的产业。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8.07万亿人民币，同比增速50.3%。按如此发展趋势，交易金额将迎来爆炸性增长，到2018年中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿，对商业银行结算业务的冲击将进一步加剧。

(二)在线销售理财产品威胁银行传统销售渠道的地位

互联网金融正逐步走向资产管理的产品创造端，步步为营的跨界经营对传统商业银行的传统销售渠道带来运营模式的挑战。如阿里巴巴收购天弘基金股权进军金融领域，余额宝提供货币型基金增值理财服务，百度与华夏基金合作推出年化收益率为8%的理财基金。与理财产品在线销售相比，传统网点渠道的销售覆盖面较窄，一是因为传统销售渠道受限于地理位置导致网点辐射区域的面积较小，二是由于营业网点的开设受到监管部门的政策限制难以覆盖到城市的整个区域。而在线销售模式打破了这些限制，在监管部门的允许下，理财产品的销售范围可以覆盖到全国各地，扩大了理财产品的销售空间。另外，理财产品的网络销售渠道更易受到大众客户群体的关注，特别是年轻的客户群体。网络销售的这些优势的存在，逐渐威胁了银行传统销售渠道的地位。

(三)互联网资源配置方式对传统融资格局形成冲击

我国商业银行的间接融资模式历来占据着融资格局的主导地位，但互联网金融企业借助大数据挖掘技术，整合多方资源搭建电商融资平台，开辟了新的融资渠道和融资模式。以P2P网贷为代表的互联网融资服务平台，基于市场价值撮合投融资双方在线上交易，实现了直接借贷，提高了资源配置效率。P2P平台为投融资双方提供透明的金融信息，制定投融资双方的交易规范，提供投融资咨询、逾期贷款追偿等增值服务，吸引了大量投资者参与到平台，削弱了传统商业银行的客户基础，降低了其资源配置能力:一方面投融资双方通过互联网金融搜索平台发现机会、筛选过滤和匹配交易，对资金信息中介的需求优先于资金中介，削弱了商业银行作为资金中介的功能;另一方面，投融资双方之间交易要素透明、定价合理、信用评级和风险管理数据化，大幅降低信息不对称度和交易成本，相比商业银行具有更高的中介服务能力。可以说，互联网金融弱化了传统商业银行的中介角色，加速了金融脱媒，突破了传统的融资格局。

三、商业银行转型升级的平台建设

(一)银行电子商务平台建设

商业银行应深刻认识到电商平台是获取消费者信息最高效、成本低、规模大的渠道，并可获得作为互联网金融核心竞争力的用户使用量。为应对电商平台渗透金融服务，商业银行应主动出击，反过来进入电商业务，与电商企业在网络上开展竞争。虽然电商市场已是阿里、京东等电商的天下，商业银行看似难以竞争。但是银行拥有大量未挖掘的客户数据资源、风控优势和良好的信誉，成为银行建设自己的电商平台的有利条件。商业银行可借助其优势确定精准的供给需求，有针对性地介入电子商务以及对金融服务进行创新，完美地将线上商品交易和线下传统业务进行融合。商业银行做电商可基于其在金融服务的优势，采取差异化的竞争策略，步步为营逐步搭建电子商务平台。首先可以利用自身的信用优势，着重为客户提供普通电子商务平台所难以提供的贵重商品、高端电子产品及理财产品等;进一步利用自身业务优势，将订单融资、供应链融资、消费贷款等金融工具嵌入电商平台，使得银行电商平台可提供支付结算、转账、融资、贷款等服务;并利用网点分布广、客户多等资源优势进行宣传推广，如在营业网点设立电子商务体验区，吸引壮大银行电子商务平台客户群体。商业银行一旦成功建立电子商务平台，将可充分发挥支付中介、信息中介和融资中介的功能，通过平台不仅可获得终端客户信息，包括支付、贷款和理财在内的金融信息，而且还可为企业客户提供包括分期付款、融资贷款、担保交易、资金托管和支付结算等全方位的金融服务，甚至可以帮助交易双方解决各种售后问题和纠纷。

(二)跨行跨组织电子理财平台建设

在“负利率时代”的背景下，为谋求保值增值，由活期、定期存款转向理财产品已经成为趋势。互联网金融理财产品在渠道设计上勇于创新，并通过降低投资理财门槛拓展了渠道的宽度。因此，其发展时间虽短但已累积了广泛的客户群体，形成了庞大的规模。2015年3月，余额宝规模已达到7117.24亿元，成为全球第二大货币基金和全球第十大共同基金。互联网金融理财产品提供了更多的投资渠道和更多选择的投资模式，导致商业银行储户流失。虽然商业银行曾采取行动抑制互联网理财产品的快速扩张，如建行和工行对用户购买“余额宝”的额度从单笔5万元降至5千元，每月限额从20万元降为5万元。但互联网金融产品代表的“普惠金融”理念已深得人心，难以撼动，商业银行需要意识到只有主动探寻与互联网技术结合的新路径，才能适应金融市场新趋势。商业银行需要充分利用自身在金融领域的优势，搭建电子理财平台，创新理财产品，将原有的线下资源优势转变为线上平台的流量和数据优势，通过线下和线上相结合保持和吸引更多用户，避免未来被其他互联网平台“后台化”。本文认为，商业银行可以抱团合作，并与相关的组织协作，构建银行理财联盟，搭建一个跨行跨组织电子理财平台，旨在让用户更便捷地获取理财信息和购买理财产品:只要有一家银行的银行卡，就可以在线上线下跨行购买其他银行或金融机构的理财产品。

(三)银行P2P网贷平台建设

商业银行为控制不良贷款率，需要对放贷企业进行全面的尽职调查，流程非常复杂，加上中小微企业具有周转资金频繁、违约风险大的特点，因此商业银行难以满足中小微企业的信贷要求。而P2P网贷平台具有借贷双方要素透明、信息对称、灵活选择、定价合理的优势，具有操作方便、放贷及时、额度小等特点，能更好地满足了中小微企业的信贷需求。虽然中小微企业并非商业银行利润的主要来源，但这是未来利润增长的主要源泉;且P2P网贷平台同时影响商业银行的资产与负债业务，对商业银行具有战略性影响。因此，银行必须重视P2P网贷平台的竞争，搭建自身P2P网贷平台，重塑放贷模式，增加小额贷款比例，构建未来的竞争优势。相对而言，商业银行所搭建的P2P网贷平台更具有信誉保证，更能获得竞争优势。因此，商业银行搭建P2P网贷平台，最重要的一环是建立适合银行风险要求的信用评价体系。商业银行可参考P2P平台的资信评估方法，利用“大数据”构建信用评级模型。商业银行需要做好以下的工作:首先，要积极运用互联网金融技术提升金融产品的创新能力。其次，完善互联网金融模式下的贷款技术。

四、商业银行平台建设的保障措施

(一)转变经营理念，为业务平台化提供质量保障

商业银行实现业务平台化需要转变经营理念，由“本位主义”转变为“以客户为中心”的服务理念，把客户关系管理放在重要位置。商业银行应打破传统的批量化和标准化经营理念，了解、分析、预测客户需求的特点，把握客户需求趋向，给客户提供个性化、差异化和专业化服务，最大限度地满足客户日益多样化金融服务需求。充分运用平台、公司网站、电子邮件、社交软件、论坛博客等与客户进行直接交流，及时高效地满足客户需求，加强客户的体验和参与，提高客户满意度和服务质量。

(二)强化数据价值挖掘能力，为业务平台化提供技术支撑

平台的有效运转要求商业银行必须对各种数据价值的深度挖掘。通过对来自银行物理网点、PC终端、移动终端的大数据进行深度分析挖掘，将为更好地发现用户需求、交叉销售及加快产品创新提供数据支持，为平台高效运转提供支撑。通过大数据挖掘，分析客户的消费偏好和需求，实现精准营销，从传统的“经验决策”模式转向“数据决策”模式。并有利于实现风险精细化管理，通过分析客户静态财务数据与客户动态行，量化用户违约概率，既有助于对用户实施精准贷款定价决策，又能有效地进行风险度量和风险预警。

(三)优化组织机构和专业团队，为业务平台化提供组织和人才保障

商业银行有效实现平台化，需要提供快速、精确、专业化的服务，必须做好互联网金融相关的组织和人才准备。一是打造轻型化组织框架与流程。在轻型化组织框架下，需要商业银行最大限度地压缩管理层级，缩减中间环节，提高运营效率。轻型化流程则需要依托于流程银行的理念，通过理念创新、模式创新、流程创新，促进平台间的协同，实现跨平台服务和较低的营运成本，创造出更多价值。二是打造掌握互联网金融技术的专业团队。平台的建设及运转，需要既懂得证券、保险、理财等业务又懂得网络技术的复合型人才，因此商业银行进行针对性强的培训和招聘，打造出一支具备金融思维和互联网思维的队伍。

参考文献:

［1］谢平，邹传伟.互联网金融模式研究［J］.金融研究，2012(12):11－22.

［2］万建华.互联网金融的兴起与金融生态的变革［N］.金融时报，2013－11－22.

［3］中国金融稳定报告(2014)［EB/OL］./，2014－04－29.

［4］徐嘉宇.互联网金融对商业银行影响的研究［J］.金融视线，2015(6):101－103.

［5］李珊、江伟.互联网金融冲击下商业银行发展途径探讨［J］.商，2015(5):190－191.

［6］彭迪云、李阳.互联网金融与商业银行的共生关系及其互动发展对策研究［J］.经济问题探索，2015(3):133－139.

［7］林德发、李连梦.商业银行应对互联网金融挑战的策略选择［J］.天津商业大学学报，2014(6):62－67.

［8］付霞龙华贻白华龙.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型［J］.西南金融，2015(2):55－57.

［9］陆岷峰，史丽霞.基于互联网金融视角论商业银行的转型升级［J］.盐城师范学院学报(人文社会科学版)，2015(3):14－18.

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【关键词】互联网金融 大数据 云计算 小微贷

2013年6月13日，阿里集团下的一款名为“余额宝”的大众理财产品横空出世，仅仅一月内募集规模超过百亿元，引起了金融界的轩然大波。根据天弘基金的《余额宝运行一周年数据报告》显示，截至2014年6月30日，余额宝规模攀升至5741.60亿元，余额宝1年累计申购4.96亿笔，累计赎回8.10亿笔。余额宝成功的运营模式使得人们开始思考互联网与传统金融结合产生的“化学反应”。必须承认，互联网金融在金融创新层出不穷的今天，以独特的创新模式，开创了金融发展的新篇章，成为了当下的研究热点。有研究者认为互联网金融兴起，给传统金融带来了巨大冲击并带来了颠覆性的影响，笔者认为互联网金融以其创新性及强大的竞争力能够倒逼传统金融业转型，影响传统金融业未来的发展。本文将从互联网金融的创新性入手分析在互联网金融冲击下传统金融的机遇与挑战。

近些年，随着社交网络、云计算、移动支付等互联网信息技术的崛起催生出互联网金融这一新金融模式。“互联网金融”这一概念由谢平、邹传伟（2012）首次提出，谢平等认为“互联网金融是指以互联网现代信息科技为代表对金融模式产生颠覆性影响，出现不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。”目前，我国互联网金融的模式各方说法各不相同，笔者认为我国互联网金融发展大致有两种模式：1）互联网企业向金融行业的渗透。互联网企业第三方支付平台，P2P信贷、众筹等网络融资平台，以及以互联网企业为基础打造的基金、保险销售平台都属于此类；2）金融企业在互联网上的业务延伸。传统金融业务的互联网化，将传统网上银行，基金超市等的金融业务搬到互联网上，拓宽了传统银行产品销售途径，提高金融行业的服务性要求。

一、运算方式创新――大数据背景下的信息平台

互联网金融信息平台搭建基于“云计算”和“大数据”技术的兴起，依据互联网企业中客户多样信息的精细分析，确立了具有互联企业特色的评级机制，通过这种形式建立起来的中小企业数据信用记录非常丰富。P2P信贷、众筹等网络融资平台，都得益于互联网信息平台的建立，以阿里小贷为这类P2P的模式例，阿里小贷基于旗下支付宝、阿里巴巴和淘宝等平台上所积累的客户经营和交易信息等关联信息，获得信息渠道广、信息层次多样、效率高并且获取成本较低，企业利用“云计算”，将不对称、金字塔形的信息扁平化处理，将这可客户的网络信息转换为可以定量的商业信用，据此制定相应的信用评价标准。阿里小贷等P2P信息平台的搭建，解决了困扰银行业多年的小额授信信用中个人及小企业贷款存在的信息不对称的问题，从而从根本上化解了企业和个人融资困境。

在大数据背景下，掌握核心数据便可以居于行业的领先地位。虽然互联网企业掌握的数据并不多于传统商业银行，但这些互联网企业所掌握的客户的“行为”数据经过信息技术加工的分析便构成了互联网企业独特的数据信息平台，这些数据计算分析能力是拥有大量财务信息的传统商业银不能企及的。数据分析能力将成为当下互联网公司参与金融行业的核心竞争力，将来的谁拥有数据并不重要，数据有效加工更为重要，谁能真正用好这些数据，谁就能得到更广阔的市场。

二、支付方式创新――高度集成化的移动支付平台

十八届三中全会明确指出要深化金融机构改革，降低金融行业准入门槛，形成多元化竞争的金融体系，鼓励能满足金融服务需求的新兴民营金融机构的发展，特别是鼓励有实力的互联网企业发挥自身独特优势进入小微金融领域。

我国现行移动支付通过两种方式进行：1）依赖于金融机构的互联网平台方式如网上银行、手机银行；2）通过非金融机构的第三方支付企业完成。第三方支付在我国早已不是新鲜事物，支付宝之类的第三方支付企业在互联网上已经遍地开花，截止2014年1月16日我非金融机构支付业务许可已颁发了250张。网络交易中，商家和客户之间的支付通常由第三方来完成，第三方支付平台的创新性在于：注重用户体验去除繁琐的支付步骤；作为交易第三方保障交易资金更安全；平台功能高度集成将费用收缴、收付款、自动分账以及转账汇款等集成与一体。第三方支付的存在一定程度上压缩了商业银行的中间业务收入的空间，但从这一点断定便互联网金融将颠覆传统金融言之过早，从本质上说，第三方支付平台依附于商业银行的基本功能存在，更类似于银行服务的衍生，它打破了银行之间的支付壁垒，但没有撬走银行的核心客户资源。互联网金融背景下，商业银行可以依据自身特点，完善自身的互联网平台，特别是手机银行等新平台的建设，增强用户体验及客户原有的路径依赖。

三、渠道创新――互联网金融产品销售平台

前文提到带来热议的“余额宝”产品，即为一款金融产品销售平台，有人说“余额宝”这类渠道创新是金融业史上的一次伟大的尝试。根据天弘基金的“余额宝”二季末规模数据及《余额宝运行一周年数据报告》（以下称《报告》），截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，“余额宝”用户数二季度已突破1亿大关，在国内所有基金公司中排名第一，全球排名第四。余额宝发展创造了业界的销售神话，也带动了各类“宝宝类”产品数量的迅速膨胀。互联网销售平台的搭建一定的程度上会对银行活期存款形成冲击。根据《报告》分析“余额宝”用户80后、90后用户占比合计76%，而80、90后多为现在互联网网名的主力军，由此可见，“余额宝”类的销售平台对于互联网用户群体有强烈的依赖性。此外，此类网络销售平台所依存的第三方支付系统还存在很多漏洞，互联网的安全性所依然是用户担心的首要问题，现行结构下人们还不会把大额资金全部放在网上的“余额宝”等“宝宝类”账户。虽然互联网销售平台有一定的发展瓶颈但是网络销售平台的便捷、高效、低成本、高流通性确是银行系销售平台不能比拟的。平台的出现，要求银行金融机构改变现在的运营及金融产品创新机制，加强其自身网络平台建设，增强客户粘性，积极探索尝试新的产品新渠道以更好的适应投资者的需求。

篇10

先是2013年6月阿里巴巴推出余额宝，将传统的货币基金改头换面后通过互联网渠道销售，获得极大成功。截至2013年12月，余额宝总资金量突破1300亿元，开户用户超过1600万。

2013年8月，微信推出“微支付”功能，多家基金公司跟进推出基于微信平台的理财服务。10月，百度理财携手华夏基金亮相，当日销售超过10亿元。此后百度又相继推出百发、百赚等理财产品。

同时，搜狐、网易、京东等都纷纷推出金融销售平台，开卖贷币基金或保险等产品。一时间，各种理财平台喷薄而出，基金公司也“城头变幻大王旗”，不是嫁接BAT，就是自创互联网销售平台。

央行的《2013年第二季度中国货币政策执行报告》说，“互联网金融业从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透”。

可以说，互联网金融的蓬勃兴起，正改变着整个金融行业的格局，给传统银行造成前所未有的压力。其不仅在渠道上影响着传统银行产品和服务结构，而且彻底变革银行融资渠道，资金开始脱离银行。

对于这种变革，应该说传统银行已经作出反击。

如针对大数据和客户积累，银行系电商脱颖而出，代表的有民生电商、交博汇、善融商务等。针对互联网销售属性，银行进行业务网络化、电子化的尝试，不断推出网上银行、手机银行等，这些都是银行顺应互联网发展趋势而开发出的产品。

但在传统银行反击互联网金融时，普遍存在几大误区。

第一是理念上的误区。到目前为止，无论是监管层还是传统银行的高层，依旧认为互联网金融只是一种冲击，不会对传统银行构成根本威胁。

理由表现在两个方面，一是目前传统银行的规模超过140多万亿元，互联网金融的几千亿元规模只是其九牛一毛；二是互联网金融涉及的都是小额金融业务，大型企业的金融服务依旧依赖传统银行。

但不要忘了，银行的实质只是一种金融中介，而互联网金融恰恰是摒弃一切中介。余额宝等冲击的是银行活期存款；P2P和众筹等是绕过银行，开启了资金出让方和需求方直接对接的信贷新模式。传统银行的存、贷、汇功能，互联网金融均已实现。

最紧要的是，互联网已经改变用户实现金融服务的接入方式，传统的渠道和产品被新型的互联网渠道和产品所替代，成为更好处理金融交易和积累客户的解决方案。假以时日，大型企业的金融服务也将通过互联网金融实现，届时对银行的传统业务就会构成致命威胁。

第二是思维上的误区。传统银行普遍缺少互联网经营思维，也就是在用户体验上表现很差，或基本就没有用户体验的概念。

传统银行的“朝南坐”现象依旧严重，特别是在当前资金面从紧的宏观背景下，银行的间接融资依旧是主要渠道，对企业的信贷需求采取附加条件等措施，在客户开发、信贷产品的设计上，明显创新不足。如此前一些大型银行推出的供应链金融，在信贷审批标准等方面，都是基于银行自身设计的标准，而不是银行适应市场需求进行标准创新。

第三是行为上的误区。针对互联网金融，很多传统银行将自己的产品、业务搬上网，但仅仅搬上互联网是远远不够的，传统银行需要开发出适合互联网特点的金融产品以及金融服务。