农村金融信用体系范文
时间：2024-02-26 17:55:24
导语：如何才能写好一篇农村金融信用体系，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
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关键词：中国农村；金融；信用担保体系；构建
中图分类号：F832.35 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）05-0109-02
一、农村信用担保的相关理论
（一）信用担保的基本概念
这里介绍三个概念。首先，介绍信用。关于信用的解释有两种说法，一种是将信用解释为诚信，这和普通大众对信用的理解是相通的。另一种则是从经济学角度对信用进行界定，将其解释为在商品交易的过程中，授信人充分信任受信人向其提供商品、服务或资金的一种行为。信用担保中所说的信用包含了上述两种意义。信用其实也是人的一种心理现象。从心理学角度来说，信用表现出人的两种心理特征，一是对某人的信任，二是内心的安全感。正如在现实生活中，如果我们认为某人不讲信用，则前提条件是这个人一定存在不诚信的行为。通过叙述的分析出，信用不仅具有经济学意义，同时还具有社会学意义。此外，还可以从时间的角度对信用进行分析。信用本身具有一定的预期性，是对未来行为的判断。其次，介绍担保。担保是在经济金融活动中比较常见的一种行为。担保的主要目的是为了降低债权人所承担的风险，确保债权能够实现。担保人可以是债务人也可以是第三人，如果债务人在履约过程中出现违反合同的行为，债权人可以按照担保协议向担保人追责。担保的形式有很多种，例如保证、质押、定金等均属于担保，但属于信用担保的只有抵押、保证、质押等三种形式。最后，介绍信用担保。人们也将信用担保称之为信用保证，这是一种制度化的保证，需要由相关部门提供。从金融角度来分析，信用担保是将债权人所承担的风险转移给了保证人，至于是将全部风险转移还是将部分风险转移则应根据担保协议而定。相比于其它的担保形式而言，信用担保具有两个特点。第一，信用担保的专业性比较强。无论是从担保制度方面来说还是从担保流程方面来说，信用担保的专业性都比较强；第二，信用担保具有政策关联性，属于制度化担保。信用担保是实现某些政策目标的一种有效方式。也正是因为如此，信用担保逐渐成为政府政策实施的一种工具。
（二）农村信用担保的功能
农村信用担保是信用担保的重要组成部分，但农村信用担保具有自己的独特性。第一，农村信用担保的主要对象是农民，主要作用是为农民贷款提供担保；第二，农村信用担保大多采用的是无抵押担保形式，这和普通的担保有很大的不同；第三，单笔农村信用担保的额度比较小。农村信用担保的功能主要体现在两个方面。首先，农村信用担保降低了信息的不对称性。在农村信贷金融市场中，农民拥有的信息要比金融机构拥有的信息多，农民清楚地知道自己的偿还能力。但是，金融机构却无法准确判断农民的还款概率。而农村信用担保机构在和农民进行长期的合作以后会对农民的偿还能力有更加全面的了解，从而降低了双方信息的不对称性。其次，农村信用担保的存在可以给予金融机构适当的补贴。虽然，农村信用担保可以降低信息的不对称性，但并没有真正实现双方信息对称，只是将贷款金融机构所承担的一部分风险转嫁给了农村信用担保机构，相当于政府间接补贴贷款金融机构。
随着我国农村建设不断进步，金融市场不断完善，在市场中涌现出越来越多的信用担保产品，这些产品特点在于动产与不动产交互、有形与隐形并存，在信用担保体系的形式与内容上不断丰富，信用担保体系整体朝着多元化的方向发展。通过对农村信用担保体系的总结与归纳可以看出，对信用担保体系的划分是非常必要的，应严格按照相关依据与标准，使信用担保体系得到不断的完善。但是，由于金融市场与金融体系的不同，信用担保体系存在的形式各有不同。目前农村信用担保体系受到诸多因素的限制，例如农村金融机构信用程度、农村金融市场发展水平以及信贷需求者的信贷特征等等。就本质来讲，农村信用担保体系主要是农民的信贷担保物所决定，建立在农民既有条件对信用担保形式创新的基础之上，农村金融机构得到了迅速的发展，因此从某种意义上来讲，信贷需求者的信贷特征具有直接作用，而这对于信用担保的划分而言有着十分重要的参考作用。显而易见，信用担保体系可以按照三个标准进行划分，即农民、金融市场以及金融机构等三个主体向度，当然也可以按照综合的难度进行划分，主要包括产权特点、契约结构、存在形式、运行机制以及组织模式等等。而其中最为关键的还是对上述划分标准的整合与优化。现阶段，农村信用担保体系的划分仍然存在很多不足，相关人员也在不断的摸索当中，根据不同的研究视角，其研究成果也各有不同。
三、目前我国农村金融信用担保存在的问题
（一）缺乏完善的信用担保体系
现阶段，受限于较短的发展时间，我国农村信用担保业务仍然存在诸多问题。目前农村开展信用担保业务的机构主要为农村信用社，其业务开展在很大程度上使贫困地区弱势农民生产活动的小额金融需求得到解决，然而由于担保额度非常有限，再加上审批制度比较繁琐，导致农村产业化与城镇化发展需求受到了很大的限制。例如：有的经济发达的农村地区的农信社对于资金需求量较大的项目、企业以及个人往往难以提供足够的信用担保额度；又比如：缺乏清晰的产权，造成政府行政干预而导致效率不高，甚至有导致金融风险的可能。因此，农村信用担保体系的构建需要充分结构不同地区的经济发展程度以及金融需求。
（二）缺乏规范的经营运作
信用担保机构的生存与发展在很大程度上与机构的独立性以及规范的运营有关。目前，我国农村信用担保相关机构的开设数量本来就有限，再加上很多机构的运作模式存在很大的缺陷，存在严重的政府干预现象，内部管理缺乏秩序，内控制度建设也存在很大的问题，而这些问题极大的限制了我国农村信用担保业务的发展。例如：很多担保机构缺乏专业技术人员队伍建设，相关人员的专业知识比较匮乏，难以实现有效的风险评估，更多的是凭借感觉或经验进行操作，很多担保机构甚至完全无法有效评估贷款偿还能力。
（三）缺乏健全的农村征信体系
为了加快新农村的建设速度，就必须建立在完善的征信体系与良好的社会信用环境的基础之上，并且这对于农村金融生态环境而言也有着十分重要的意义。目前，我国农村征信体系存在的问题仍然比较多，具体表现为：第一，缺乏完善的征信系统，难以具备涵盖面较广的信用信息，无法全面完整的采集并共享企业或个人的信用信息；第二，征信行业建设存在严重的滞后性，信用信息的采集与披露等活动的规范性有所缺失。目前，在农村相应的征信机构的建设仍然存在很大的不足，政府行业监督管理部门也缺乏统一性，社会信用服务缺乏市场化程度，中介服务的规范性严重不足，时常存在提供虚假资信证明的现象；第三，缺乏完善的农村征信体系建设，相关制度与法规存在很多漏洞，难以起到实际作用。
四、构建中国农村金融信用担保体系的策略
（一）注重农村金融信用担保体系构建的层次性
首先，农村金融信用担保体系的构建必须具有较强的政策性。农村政策性担保正是将对农村经济发展的重视与支持充分的体现出来，只有直接影响农村经济发展的重大融资项目，应允许提供担保与再担保。政府相关职能部门以及农村银行应对相关组织结构予以支持。如此就能够对政府行政力量予以充分利用，并实现具有层次性的农村信用担保组织的建设与运作，从中央细分到地方，对于全国大部分地区都具有较强的适用性，同时还可以基于此推动再担保业务的发展，使金融信用担保风险得以有效控制。当然，在不断的实践过程中，可能产生的结果是具有不可预知性的，首先有可能造成以服务为宗旨的农村信贷担保机构的实际运作偏向了行政化，与农村实际相脱离，农村经济主体难以获得服务。其次，这种完全通过政府信用的担保形式除了会导致农户或农村中小企业主恶意讨债的概率增加，还存在金融机构在贷款后的事后监督放松的问题，进而贷款风险不减反增。再者一旦出现经营不当，就有可能造成呆账坏账的形成，使政府的财政负担增加。综上所述，我们可以对大部分国家与地区采用的模式加以借鉴，担保机构的组建主要采用政府出资为主、外部筹资为辅的形式，促使其法人资格具有独立性，实现运作的市场化发展。基于这一模式，可以使政府对农业的支持得到有效体现，同时也将外部资本与商业的运作模式加以充分利用，将农村担保机构的透明度与运行效率提高。然而这一模式下可能存在严重的行政干预问题，进而导致效率低下，并且由于缺乏相关信用信息，产生“道德风险”与“逆向选择”的可能性非常大，需要对此予以充分考虑。其次，农村金融信用担保体系的构建还要注重合作互，利用相互合作组织的成员的关系提供担保服务，使信用风险得以分散并降低。此外，农村金融信用体系构建还应强调商业化发展，通过市场来起到约束作用，并辅以政府干预，使金融风险得以有效降低。
（二）加强信用担保风险内控制度建设
首先，担保机构要坚持扶持发展与风险防范相结合，加强风险保证金与坏账准备金制度的建设，并且还要将经营收入中的一部分提取出来作为坏账准备金，使担保时发生的经营亏损得以冲抵，代偿支出与弥补担保坏账损失。其次，还应加强担保项目风险预警系统建设，基于贷款银行的贷款风险，不断跟踪并检测在保项目，实现对受保企业与个人风险的动态控制。再者，担保机构内部还应加强审、保、偿分离制度建设，为担保业务操作的透明度与责任意识的提高提供强有力的支持，应针对担保额审批制度进行不断的完善，使担保操作不断趋于规范。应严格推行内部稽核制度，对担保业务部门进行定期的稽核，建立并充分利用担保业务报告制度，对担保业务运行情况进行实时监督。
（三）不断完善农村信用担保业的监管与保障体系
首先，应由相关部门共同协作，建立担保监管组织，具体涉及到经贸、财政、人行等方面，实现对辖区内农村信用担保机构的统一监管。其次，还要加强农村信用担保机构协会的建设，使行业的自律性得以增强，促使担保机构间保持积极的联系与交流，实现信息的共享，基于担保机构自身的信息库，进行担保行业信息库的建设与发展，并且对担保机构进行协调组织，实现多机构联合担保，使金融信用担保风险得以分散。再者，还要对再担保机构体系进行不断的完善，并适时组建全国性的再担保机构以作为“最后担保人”。担保机构与再担保机构应严格按照相关原则承担相应的风险，并对风险承担比例进行提前约定，如果项目存在较大风险，那么就要采用强制性的担保形式，使风险得以有效降低。
参考文献：
[1] 韩喜平，金 运.中国农村金融信用担保体系构建[J].农业经济问题，2014（3）：37-43.
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普惠金融是联合国在2005年宣传“国际小额信贷年”时提出的一种金融理念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务，旨在让所有人享受平等的金融权利，体现一种公平理念。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是，依然面临着从宏观到微观等诸多挑战。其中，信息不对称是制约普惠金融发展的关键障碍。建立和完善农村信用体系能够有效缓解银农、银企信息不对称，预防信贷业务中的信用风险，并且帮助守信农户和农村企业以更低的成本、更快捷的方式获得贷款，从而降低农村金融市场的交易成本，促进县域普惠金融发展。
一、普惠金融发展的主要障碍：信息不对称
普惠金融的核心和目的是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利（邹力宏，2014）。就当前农村地区而言，普惠金融机构与农村小微经济体（包括农户和农村小微企业）之间存在着严重的信息不对称。在农村信贷市场上，金融机构在贷前调查环节不能取得农村小微经济体完备的会计记录和贷款去向等相关资料，而农村小微经济体对于自己的经营能力、盈利能力、偿债能力以及贷款使用等情况比较清楚，在提供资料时总是避忧就喜、避实就虚，因此普惠金融机构便只能凭借农村小微经济体提供的信息和当地农业信贷市场的一般情况来研判信贷风险，无法准确掌握单个借款人的风险偏好、还款意愿和还款能力。贷款发放后，普惠金融机构也无法监督贷款的使用情况，农村小微经济体可能违背合同约定，根据自己掌握的信息优势采取机会主义行动，从而损害普惠金融机构的利益，当借款者违约、契约执行的难题无法解决，农村普惠金融机构表现出非效率的特征（谭文培，2013）。此外，农村小微经济体小额分散的贷款需求、偏僻的地理位置和农村地区基础设施的薄弱使得普惠金融机构收集和调查信用信息的难度和成本成倍增加，普惠金融机构出于自身利益考虑，不愿意或较少为农村小微经济体提供金融服务，从而背离了普惠金融机构的设立初衷，阻碍了金融信贷向农村地区的流入，造成农村金融市场供给不足。
二、农村信用体系建设支持普惠金融发展的作用机制：信号传递
（一）信号传递模型的基本假设
信号传递模型本质上是一个动态不完全信息博弈，是指拥有信息优势的一方通过向具有信息劣势的一方传递某种信号来表明自己的某些特性。本文以信号传递模型分析农村信用体系建设支持普惠金融发展的基本原理。在该模型中，局中人分别为农村小微经济体和普惠金融机构，其中，农村小微经济体是信号发送者，普惠金融机构是信息接收者。普惠金融机构对农村小微经济体的真实类型并不知情，为了选择最优行为，普惠金融机构需要从农村小微经济体的行动中对其类型做出概率判断，再选择最优行动。其基本假设如下：
1、信贷市场的两类交易主体：农村小微经济体和普惠金融机构都是理性的，二者决策依据都是使自身期望收益最大化。
2、假定农村小微经济体所需资金为L+I，其中I是通过自身经营或利润留存能够提供的资金，L是农村小微经济体的资金缺口，需通过向普惠金融机构申请授信来补足。假设普惠金融机构针对农村小微经济体的借款利率定价为r，还款方式为在到期日同时偿还所有本金及利息。
3、把农村小微经济体的产品质量、运营策略、管理水平、经营者素质及信用等影响未来收益的因素统称为农村小微经济体质量，并假定农村小微经济体的质量、未来收益、诚信情况等信息只有其自己知道。在提供贷款时，根据农村小微经济体的类型，普惠金融机构将要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高质量农村小微经济体
B，B代表低质量农村小微经济体。抵押品的变现率为λ，0≤λ≤1。
4、农村小微经济体根据自己的类型向普惠金融机构传递信号x，x信号信息包括农村小微经济体信用情况、运营情况、财务报告、预期贷款利润、借款期限、还款来源等。为争取得到贷款农村小微经济体往往对信号x进行粉饰，但这需要成本。成本主要包括虚假信息被发现后处罚的损失和声誉风险。假定高质量的农村小微经济体不需要粉饰信号，其发出的信号为xG；低质量农村小微经济体发出的粉饰信号为xB。农村小微经济体的粉饰成本为Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融机构不知晓农村小微经济体的真实类型，只知道农村小微经济体属于类型θ的概率为p（θ）。普惠金融机构根据农村小微经济体发出的信号x，运用贝叶斯法则对先验概率修正得到后验概率p（θ|x）。普惠金融机构根据修正后的后验概率来判断农村小微经济体的类型并选择合适的授信方案。
6、获得贷款后，农村小微经济体运营成功的概率为βθ，成功后的运营收益为R，且收益R应大于贷款还款额H，即R≥H=L（1+r）。运营失败的概率为1-βθ，相应的运营收益为0。农村小微经济体若能够按时归还借款，将获得额外收益S（如提高信用，增加融资便利等）。
7、若农村小微经济体的运营情况良好，其履约概率为αθ，普惠金融机构将收回贷款和利率H=L（1+r），农村小微经济体得到的净收益为R-H+S；如果运营失败，农村小微经济体将选择违约，普惠金融机构变现抵押品，得到λDθ，农村小微经济体除了损失抵押品Dθ外，还会带来额外损失F（如声誉的损失，征信系统的不良记录妨碍以后再融资带来的损失等）。
（二）信号传递博弈模型实现过程
农村小微经济体根据自己的类型，选择向普惠金融机构发出信号x，普惠金融机构在观察到农村小微经济体发出的信号x后，使用贝叶斯法则对其先验概率p（θ）修正得到后验概率p（θ|x），并据此来判断农村小微经济体的类型和预期盈利水平。农村小微经济体知晓普惠金融机构将根据发出的信号做决策，因而农村小微经济体将选择最优信号x*使得农村小微经济体的效用函数最大，即通过求maxU（x，θ），得出x的最优值x*。
信号传递博弈有三种类型的均衡：即分离均衡、混同均衡和准分离均衡。分离均衡是指农村小微经济体传递的信号能反映出它的真实类型，能够给普惠金融机构的判断提供充分的信息和依据。分离均衡是普惠金融机构所期望的均衡状态，即不同类型的农村小微经济体分别以1的概率发出不同的真实信号。以下来分析达到分离均衡状态需要满足那些条件。
因为在分离均衡状态下，低质量农村小微经济体的最优选择是发出信号xB，此时粉饰成本CB（x）=0。而高质量的农村小微经济体发出信号xG。
三、农村信用体系建设支持普惠金融发展的路径：对博弈结果的解释
（5）式表明，当粉饰成本实现C（x）>（1-βα）（D-D）时，信号传递博弈进入了分离均衡的状态下。从（5）式可以看出要达到分离均衡的状态，取决于以下因素：农村小微经济体发出信号的粉饰成本、普惠金融机构对高质量农村小微经济体和低质量农村小微经济体设置的不同抵押条件、低质量农村小微经济体的运营成功概率及农村小微经济体的履约概率。从本文研究角度可以得出分离均衡状态可以通过以下方式达到：
1、提高农村小微经济体发出信号的粉饰成本。由式（5）可知，农村小微经济体粉饰成本越大，该式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉饰成本，比如建立可以多渠道了解农村小微经济体情况的信息平台，完善农村小微经济体信用信息数据库，实现政府、银行、农村小微经济体三方之间的信息交流和共享，打破部门之间的信息壁垒等。
2、提高农村小微经济体的履约概率。不断提高违约的声誉损失，建立失信行为惩戒机制，实施典型失信主体“黑名单”、诚信示范主体“红名单”曝光和评选，普惠金融机构之间加强合作，提高对有违约行为的农村小微经济体在信贷市场上的准入门槛，并加大对农村小微经济体贷款违约行为的惩罚力度。
3、设置合理、科学的抵押条件。针对农村小微经济体的实际情况，对不同类型的农村小微经济体设置相应的抵押率，并建立完善、规范的入押程序。除抵押外，也可以利用担保、联保等增级措施，作为抵押的补充。
四、结论及政策建议
从本文的分析可以看出，农村信用体系建设对于促进普惠金融发展具有重要的作用，县域普惠金融机构通过农村信用信息共享平台，能够准确掌握和判断农村小微经济体的信用状况，增加信号的粉饰成本，并通过失信惩罚机制和守信激励机制，提高违约的声誉损失，从而督促资金需求方积极履约。因此，建立健全农村信用体系，增加粉饰成本，提高声誉损失，有效发挥征信的激励约束功能，对于降低农村金融市场交易成本，促进县域普惠金融发展具有重要作用。
（一）拓宽县域普惠金融征信体系覆盖面
普惠金融机构具有小而散、数量多的特点，全国仅村镇银行和小额贷款公司就超过9000家。但是目前全国村镇银行接入央行征信系统的仅有150家，占全国村镇银行数量的15%。全国小额贷款公司接入央行征信系统的仅有300家，占全国小贷公司数量不足4%。诸多为普惠金融提供支持的机构未接入央行征信系统，凸显现有征信体系对普惠金融的覆盖面有限。此外，央行征信系统主要采集银行信贷记录信息，有信贷记录的人群仅覆盖中国约24%的人口，部分普惠金融对象的信用数据未能纳入征信系统。因此，首先要进一步推进运营状况良好、风险管理能力较强的各类小微金融机构的设立和发展，对其接人征信系统的途径、准入审核和政策许可，制定更具针对性和可行性的方案；其次要实现信用信息的广泛征集，降低普惠金融机构的信息收集成本；第三要为普惠金融机构提供更广泛的低成本征信增值服务，满足其多元化的征信需求。
（二）加强农村信用信息平台开发及运用
一方面，系统平台作为农村信用体系建设的基础设施，承担信用信息采集、共享、传递以及辅助分析的重要职能，系统平台的建设及完善是农村信用体系建设工作的重要保障。当前，农村信用信息系统平台建设普遍存在功能不足、效率不高等问题，需要尽快对系统进行升级改造，从而在运行效率和功能灵活性方面满足需求。另一方面，系统信用信息的充分运用也是人民银行农村信用体系建设成效的重要体现。在建立了完善的农村信用信息采集及平台的基础上加强应用，农村小微经济体信用信息的透明度将大大提升，粉饰成本也将随之上升。通过人民银行、政府部门以及普惠金融机构对系统数据的分析运用，发挥系统数据在货币政策评价、政府目标考核、贷款风险管理方面的优势，进一步突出农村信用体系建设的重要性。
（三）强化守信受益失信惩戒机制
农村信用体系建设工作的目标是优化农村信用环境，发现和增进农户及农村企业的信用价值，促进县域普惠金融服务水平提升。为了强化声誉效应的作用，一方面要充分整合针对“三农”的财政和信贷政策，完善落实财政奖励、补贴政策，建立健全“信用乡镇、信用村、信用户”创建机制，推进普惠金融机构贯彻落实支农助农信贷政策，从融资价格、融资金额方面对农户和农村企业予以支持。另一方面，推进守信受益失信惩戒机制的落实，推动相关政府部门出台办法，加强信息共享，定期将信用乡镇、诚信农户、诚信企业等予以公布。同时，在现有行政处罚措施的基础上，健全失信惩戒制度，建立农村小微经济体黑名单制度，在市场监管和公共服务的市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持等方面实施信用分类监管，结合监管对象的失信类别和程度，使失信者受到惩戒。
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【关键词】金融生态 农村金融 金融体系建设
金融生态由周小川提出，徐诺金等对这一概念进行了补充，其主要观点是借鉴生态学的理念，将金融各要素与其发展环境视作一个动态平衡系统。该理论强调金融主体间的分工合作受金融生态环境的制约和影响，金融体系的正常运转是与金融生态环境动态适应的过程。金融体系的五个组成部分并不是独立存在的，其运行依赖于区域内的经济、政治、文化、法治等基本环境要素，还涉及金融体系本身与金融生态的互相影响，可以说金融体系和金融生态是密不可分的。因此，本文从金融生态的视角探讨通过完善农村金融体系主体建设和改善农村金融环境来提高农村金融效率的路径选择，以促进农村金融资源实现优化配置，促进农村经济发展。
农村金融体系现状分析
农村金融组织体系已建立，但金融供给仍显不足。目前，我国农村金融组织已基本构建了政策性金融机构，商业银行和合作社组成的机构体系，但其金融资源的供给明显不足。中国农业发展银行受限于政策的限定，不能对农户贷款，其支农扶农的作用有所削弱。商业银行出于自身发展和利益驱动，逐步撤出了农村市场，四大国有控股商业银行目前在农村布有网点的仅剩农业银行一家，但是其重心也已逐渐向城市转移。农村信用社实际上成为唯一为农村服务的金融机构，目前农村信用社在现有农村金融市场中占有几乎垄断的地位。在商业化改革的趋势下，农信社为追求自身利益最大化，也将贷款投向收益率相对较高的城镇或非农部门，而真正需要贷款的农户却难以得到贷款。农村金融组织既是农村金融体系的核心也是生态主体，农村金融组织的缺位使金融体系的融资功能和资源配置功能无法实现，导致农村金融生态主体间的联系和互动不畅，金融生态系统失衡。
金融工具单一，金融服务无法满足需求。农村经济的主体多样，对金融服务的需求具有较大的差异性。一方面是融资需求的多样化。农村融资主体有农户，农民，乡镇企业等，其对金融工具在融资规模、期限和融资方式上均有不同的需求。另一方面是业务种类多样性。随着农村经济不断发展，农村对证券、保险、租赁业务及结算、信用卡业务等中间业务的需求日益增长。但是，从农村金融的供给来看，与上述的需求却有较大矛盾。
第一，融资方式较为单一，主要是农村信用社等金融机构提供的小额农户贷款，商业银行贷款对抵押担保品要求较高、审批程序繁杂且流程较长，农户及乡镇企业往往难以适应。
第二，业务种类单一，仅仅能提供存贷业务和汇兑等简单的中间业务。
第三，金融服务较为落后，农村金融机构的数量不足，总体服务水平和服务质量均有待提高。这种“单一的金融供给”对农村经济发展制约严重。金融工具在农村金融生态系统是资金流的载体，金融工具单一化导致投融资主体间的资源交换难以顺利进行，农村金融生态系统中各主体间联系不畅。
政府支农力度较大，但未能发挥应有职能。农业和农村经济本身具有脆弱性和较高的风险，私人部门往往不愿意将资源投向农业和农村，但农业的基础性地位和对农业产品的刚性需求又决定了政府必须对农业进行扶持，因而政府通过财政资金以及政策性金融对农业提供资金支持，对农村经济和金融发展起到了巨大作用。但政府行为与市场行为的边界难以界定，导致政府“越界”现象频发，农村行政干预金融的现象普遍存在，导致农村金融机构行为的市场化程度不高，久而久之失去应有的活力以及资源配置功能。同时农村少数干部利用权力向金融机构寻租，使农村信用环境进一步恶化。
农村金融环境恶化，信用体系仍不够健全。农村金融生态生态环境存在的问题是显而易见的，具体表现为：一是农村政府角色定位模糊。在农村金融体系中政府应该是金融生态环境的维护者、监督者、引导者，而不应该直接干预金融机构和金融市场的运行。另外，乡村政府对农村金融对当地经济发展作用认识不足，基本都没设立与金融事务相关的专门机构或人员，金融信息平台搭建滞后，没能成为银企、银户对接的桥梁，造成农户和中小企业无法获取有效金融信息。二是农村金融法制建设落后。农村广大农民金融知识较贫乏，信用意识薄弱；农村金融债权保护法律、法规不够完善，影响农村金融生态环境改善；失信惩罚机制尚未建立，有法不依、执法不严的现象时有发生，严重影响农村金融机构信贷投入的积极性。三是信用体系建设落后。农村基本没有建立专门的征信机构，信息收集困难；乡、镇政府也没有建立农户和中小企业的征信信息平台；乡镇各银行之间客户的信用等级及信用资料也没有实现共享，信息的处理带有随意性且没有持续性；政府各个主管部门之间了解到的信息也没有共享机制，协作沟通不畅。企业或个人为了从银行获得授信额度，可能刻意提供虚假信息或篡改信息，而基层金融机构又难以对信息的真实性进行鉴别，导致征信系统反映的信息失真。
金融生态视角下农村金融体系的构建与完善
金融体系的完善不应该仅仅是建立完善的机构体系，市场体系，金融工具体系和规范的政府行为，而应该将其放在在农村金融系统中，准确界定其在生态链中的地位和角色，并且打破各体系间的障碍，实现金融资源在各体系间的合理高效流动，从而促进农村金融体系功能的实现。
发展多元化农村金融机构体系，强化非正规金融组织的作用。实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补的金融机构体系，打破和消除垄断格局，建立以正规金融机构为基础，以农村合作金融的农业信贷为主导，以政府农贷机构等政策性金融为辅助，以民间信用为补充的金融组织体系，真正形成市场竞争的农村金融组织结构体系。
一是加大对正规农村金融机构的扶持力度，通过财政补贴，税收优惠等市场化手段引导社会资本向农村集中，刺激现有的正规金融机构扩大其在农村投放信贷和开展多样化金融业务的积极性，并且强调差异化发展，增强综合支农功能，促进农村金融机构服务继续深化。
二是重视农村非正规金融的培育与发展。应对农村金融体系的放开，给“地下金融”以合法化地位，让不合理的地下金融转为地上金融，并辅以政策支持，引导和鼓励民营的合作组织、私人钱庄、小额信贷组织等多种形式的农村非正规金融组织健康发展。同时，应当加强引导、监督，使其经营公开化、规范化。
提供适应农村需要的多种金融工具，为金融资源配置提供足够载体。目前，农村金融体系中金融工具多为贷款类，包括小额贷款，互保、联保贷款，抵押贷款等，但这些金融工具已无法满足农村金融主体多元化的需要，因此应从农村经济发展实际出发，提供包括贷款、保险、基金、信托、租赁、农产品期货等在内的金融工具。
一是继续推广以“互助互督互保”为机制的农户联保贷款，并逐步向乡镇企业推广，尝试农业产业链贷款模式，即以一家核心企业作为借款平台，以与这家企业具有资本关系的多家中小乡镇企业作为用款企业，以这家企业的集团公司或专业担保机构作为担保平台，开展中小企业的统贷业务，运用产业集群的方式来为贷款企业增信。
二是积极引入农业保险，实现农业生产和经营风险共担和转嫁。保险公司应该根据农业和农民受险状况，开发设计符合农村实际的保险工具，比如在农村推广养殖险和种植险，逐步培育农户和乡镇企业的风险管理意识，进而引入包括农业保险在内的产险和寿险等，同时，政府也通过保费补贴、向保险公司提供费用补贴以及税收优惠等促进农业保险的发展。
三是逐步建立农业产业基金，发展农业信托，农资工具设备的融资租赁等金融产品，为农村金融体系提供更多金融工具和服务。
积极转变政府职能，为农村金融生态建设保驾护航。从金融生态的角度来看，应厘清政府干预与市场机制的边界，政府应当扮演引导者、帮助者的角色而非领导者，做到为农村金融体系创造较好的外部条件和构建公平的市场环境，保证金融机构在农村金融中的主体地位，确保金融机构的独立性，引导农村金融机构开展竞争，为农村金融供需双方搭架交流平台，通过市场机制促进农村金融体系的完善。而在市场失灵较为严重的农村金融公共服务平台建设方面，政府应起到主导作用，通过财政资金支持和政府行为介入，建立农村金融服务平台，实现金融信息共享，促进农村金融生态体系和谐共生。
进一步完善信用体系，营造良好金融生态环境。一是要积极推进信用体系建设，促进地方信用信息与行业信用信息系统共享，加强信用信息公开，改善地方信用环境。二是推进乡镇企业和农村信用体系建设，继续加强中小企业信用信息采集和更新工作，建立中小企业信用评价体系，形成中小企业守信激励、失信惩戒机制，全面改善中小企业信用环境。三是多渠道征集农户信用信息，积极开展农户信用评价工作，通过借鉴“信用村”和“信用星级评定”等有效措施，实现对村镇贷款农户的信用捆绑，促进金融机构加大对农户的信贷支持。
篇4
关键词：农村金融机构；农户；借贷行为；博弈论
文章编号：1003－4625（2009）02－0025－03中图分类号：F830.6文献标识码：A
Abstract: In rural lending market, the lending behavior between financial institutions and farmers is a game process. This paper builds a game model on the basis of lending behavior between rural financial institutions and farmers adopting game theory, and analyzes the behavior of both sides and the possible results under the constraints. Finally, according to the results of the game analysis, some suggestions are made such as to establish a farmers’ individual credit system so to improve the development of rural finance.
Key Words: Rural Financial Institutions; Farmers; The Lending Behavior; Game Analysis
党的“十七大”把农村金融问题列入城乡统筹发展，推进社会主义新农村建设的重要内容，强调要大力推进农村金融体制的改革和创新。对于农村金融改革的研究，部分学者从博弈论的角度进行了分析。李明贤和黄亚林（2005）分析了政府与农村信用社之间、政府与农民和农村企业之间、政府与农村民间金融之间的博弈，认为农村金融改革成功与否及其改革方向的确定是其利益相关者之间动态博弈的结果。王桂堂（2005）从利益博弈的角度分析，得出每一轮农信社体制的改革都将引发一场利益关系的博弈，博弈的均衡点就是此轮改革结局的结论。邝梅和赵柯（2008）对农村金融信贷关系博弈的研究表明，在信贷交易成本和贷款利率降低的情况下，金融机构和农户的无限次重复博弈可以实现信贷博弈的长期均衡，而这需要以较高的规模效益水平为前提。本文拟在上述研究的基础上，从博弈论的角度对农村金融机构和农户在不同制约条件下的借贷行为进行分析。
一、基本假设
假设一：博弈的参与人为农村金融机构和农户，他们都是经济学意义上的理性人，都会在给定情况下做出自身利益最大化的理性选择。
假设二：农村金融的信贷市场是完全竞争的，即存在许多的农村金融机构向农户发放贷款，农户可以自由选择合适的农村金融机构贷款，从而使两者之间的博弈是完全信息动态博弈。
假设三：农村金融机构B给农户N的贷款本金为P，银行贷款利率为r，贷款期限为t年，由于贷款额度较小，偿还期限较短，利用单利计算，到期后农户应偿还的本利和为P(1+r×t)，农户将贷款资金投放后可获得收益为R，且R>P(1+r×t)。
假设四：博弈过程中，农村金融机构先行动，也就是说农村金融机构首先选择是否发放贷款。如果农村金融机构选择不发放，则农户和农村金融机构的收益都为零。
二、不存在制约条件的博弈分析
由于农户对声誉的影响认识不足，以及农户可以用于贷款担保的资产很少，因此，目前农村金融机构和农户的博弈是不存在声誉和担保制约的。在不存在声誉和担保制约的前提下，如果农村金融机构选择发放贷款，到期农户选择偿还贷款，则农户的收益为R-P(1+r×t)，农村金融机构的收益P×r×t；若农户选择不偿还贷款，则农户的收益为R，农村金融机构的收益为-P。农户和农村金融机构的博弈分析过程如图1所示。
运用逆推归纳法进行分析，在第二阶段博弈中，由于农户是理性的经济人，他选择不还款的收益是R，大于其选择还款的收益R-P(1+r×t)，因此农户的最优策略就是不偿还贷款。在第二阶段博弈中，倘若农村金融机构选择发放贷款，到期若农户不偿还贷款则农村金融机构的收益为-P，不仅得不到利息，连本金也失去了；农村金融机构选择不发放贷款的收益为0，则不会有利息收入也就没有损失。因此，农村金融机构的最优策略就是不发放贷款。在不存在声誉和担保约束条件下，农村金融机构和农户博弈的结果是农村金融机构不发放贷款，农户也不偿还贷款，这是最不经济的策略组合。
三、存在制约条件的博弈分析
从上面的分析可以看出，在不存在制约条件时，农村金融机构和农户博弈的结果是农村金融机构不发放贷款，农户不偿还贷款。为了解决这种不利的结果，可以增加一些制约条件。例如，建立农户个人信用系统，如果到期农户不偿还贷款，农村金融机构可以选择信用体系惩罚，增加农户再贷款时的道德成本；或者在申请贷款时，农村金融机构要求农户抵押一定的资产，如果到期农户不偿还贷款，农村金融机构可以选择变现农户的抵押资产。
（一）存在声誉制约的博弈分析
建立农户个人信用查询系统以后，如果到期农户不偿还贷款，假设农村金融机构选择信用体系惩罚，农户承担的道德成本为N1，农村金融机构披露农户个人信用信息的成本为B1＜P×r×t，并且一旦农村金融机构选择信用体系惩罚，农户就会偿还贷款。那么，如果到期农户不偿还贷款，农村金融机构选择信用体系惩罚时，农村金融机构的收益为P×r×t-B1，农户的收益为R-N1；农村金融机构选择信用体系不惩罚时，农村金融机构的收益为-P，农户的收益为R。具体的博弈分析过程如图2所示。
运用逆推归纳法进行分析，在第三阶段博弈中，由于农村金融机构为理性经济人，其选择信用体系惩罚获得的收益为贷款利息与披露信息成本之间的差额即P×r×t-B1，大于其选择信用体系不惩罚获得的收益-P，因此农村金融机构的最优策略是选择信用体系惩罚。由于第三阶段博弈中农村金融机构选择信用体系惩罚，则在第二阶段博弈中，农户选择偿还贷款获得的收益为R，大于其不偿还贷款的收益R-N1，因此农户的最优选择是偿还贷款。由于第二阶段博弈中农户选择偿还贷款，则在第一阶段博弈中，农村金融机构选择发放贷款的收益为P×r×t，大于其选择不发放贷款的收益0，因此农村金融机构会选择发放贷款。在有声誉制约条件下，农村金融机构和农户博弈的最终结果是农村金融机构选择发放贷款，农户选择偿还贷款，农村金融机构选择信用体系不惩罚。可见，在存在声誉制约条件下，虽然农村金融机构最终选择信用体系不惩罚，农户也会按期偿还借款，最终达到经济的策略组合。
（二）存在担保制约的博弈分析
对于有条件的农户在申请贷款时，农村金融机构要求农户以其财产，如房屋等作抵押，或者要求其亲戚朋友进行担保。到期如果农户不偿还贷款，农村金融机构可以选择变现农户抵押的资产或者要求其担保者偿还。假设变现财产的收入或者担保者能够偿还贷款，农村金融机构变现财产或者向担保者追要还款发生的成本为N2，要求农户承担。如果到期农户不偿还贷款，农村金融机构变现担保获得的收益为P×r×t，农户获得收益为R-N2；农村金融机构选择不变现担保获得的收益为-P，农户获得的收益为R。具体的博弈分析过程如图3所示。
运用逆推归纳法进行分析，在第三阶段博弈中，由于农村金融机构为理性经济人，其选择担保变现获得的收益为P×r×t，大于其选择担保不变现的收益为-P，因此农村金融机构的最优策略是选择担保变现。由于在第三阶段博弈中农村金融机构选择担保变现，则在第二阶段博弈中，农户选择偿还贷款获得的收益为R，大于其不偿还贷款的收益R-N2，因此农户的最优策略是偿还贷款。由于在第二阶段博弈中农户选择偿还贷款，则在第一阶段博弈中，农村金融机构选择发放贷款的收益P×r×t，大于其选择不发放贷款的收益0，因此农村金融机构会选择发放贷款。在有担保制约条件下，农村金融机构和农户博弈的最终结果是农村金融机构选择发放贷款，农户选择偿还贷款，农村金融机构选择担保变现。可见，在存在担保制约条件下，虽然农村金融机构最终选择担保不变现，农户也会按期偿还借款，最终达到经济的策略组合。
四、对推进农村金融发展的建议
（一）尽快建立农户个人信用体系
通过以上的分析，可以看出建立农户个人信用体系有助于农村金融机构和农户之间借贷行为的顺利进行。目前，我国统一的个人信用基础信息数据库已经开始运行，但是有信贷记录的农户很少。因此，建议政府带动各类农村金融机构建立农户个人信息网络，将有借贷记录的农户的个人信息全部记录到该数据库中，对恶意脱逃欠款的农户定时在网上公布，这样能有效地降低农村金融机构的经营成本，对借款方又能产生一定的还款压力，还能在各类金融机构中产生对优质客户的竞争，从而有利于降低贷款利率。在个人信息保密方面，国家应该尽快出台相关法律，保护农户的相关利益。
（二）允许农户将土地承包权用于贷款担保
通过以上分析可以看出，在存在担保制约的条件下，农村金融机构与农户的借贷行为能正常进行。但是当前农户在金融借贷过程中缺乏或较少拥有可供抵押、担保的财产，难以获得金融部门的贷款。土地是农村地区最为丰富的资源，充分发挥土地在担保方面的作用，是解决农民贷款难的一条重要途径。因此，建立有效的土地流转制度，大力发展土地金融是完善农村金融服务体系的重要内容。即允许农户将土地承包经营权用于贷款担保，解决当前我国农户贷款缺乏必要的抵押品和担保人的问题，如果被抵押的土地承包经营权可以随时变现，将极大地促进农村金融机构向农户发放贷款的积极性。
（三）逐步建立农村贷款抵押担保组织
在农村贷款中，缺乏有效的提供贷款抵押担保的中介组织是制约农村金融成长的主要障碍，如果不及时建立，将对我国社会主义新农村建设极为不利。保险公司可以开办贷款担保业务，其保险的对象可以是借款方，也可以是贷款方。另外，也可以探索成立担保公司或担保合作社，由借款人(农户或企业)合资组建。担保机构作为一类金融企业，亟待出台监管制度，以防范相关的金融风险。
（四）规范和引导民间金融组织的健康发展
由于农业贷款数目小、分散性大，对于正规农村金融机构来说贷款追收的工作是非常困难的，而民间金融组织，在这方面可以充分发挥其优势。民间借贷中的当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明，并且民间借贷没有繁琐的交易手续，能降低交易成本，提高融资效率。民间借贷的这些独特优势，使其与正规金融形成了强烈的互补效应，成为我国农村金融体系中不可或缺的组成部分。因此，应采取措施，切实改善民间金融组织发展的市场环境和制度环境，充分发挥其积极作用，巩固其在农村金融体系中的地位。
参考文献：
[1]李明贤,黄亚林.农村金融利益相关者博弈及对改革的影响[J].求索,2005,(6).
[2]王桂堂.制度约束、利益博弈与农村信用社改革[J].河南金融管理干部学院学报,2005,(5).
[3]邝梅,赵柯.我国农村信贷关系的博弈分析[J].中央财经大学学报,2008,(7).
篇5
关键词:金融体系;完善;农村
中图分类号:F83文献标识码:A
农村金融是农村经济发展的重要推动力,农村金融的发展直接关系到农村经济的发展。随着我国经济发展,农村金融发展滞后问题日益凸显,严重制约了农村经济的发展。建立完善的农村金融体制,加快农村金融体制改革,成为我国农村经济结构调整和金融体制改革的重点。
一、我国农村金融发展现状
1、信贷资金严重不足。第一,农业银行转制后,出于自身盈利需要,逐渐淡出了农村金融市场,农业发展银行受到政策限制,只是一个供应和管理粮食收购资金的银行,用于农村信贷的资金相对较少;第二,农村资金通过信用社和邮政储蓄等机构流出农村地区,导致农村地区资金总量缺乏,可用贷款总额减少;第三,缺乏资金回流机制,农村地区资金大量外流后,却没有吸引资金流入农村的机制,农村金融市场日益萎缩,资金缺口严重。
2、信贷供给主体类型较少。第一,随着农业银行商业化改革进程的加快,农业银行等金融机构的网点逐步从农村收缩,向农村农业贷款的比例开始下降,业务日益向城市和工业靠拢;第二,农业发展银行只是一个供应和管理粮食收购资金的银行,不能有效地提供政策性短期融资、长期融资和对欠发达地区区域发展所需的资金支持;第三,农村金融机构信贷能力较弱。农村信用社作为覆盖农村,进行农业信贷的主体,因为历史和管理等原因,不良贷款所占比率较大,金融监管和金融服务缺乏兼容性,能够提供的信贷额较小,不能满足农村信贷的需要。
3、金融机构业务单一。农村信用社作为农村金融市场的主要机构,没有形成完备的体系,经营业务主要集中在办理存款、发放贷款等传统功能上,对农业保险和需求量较大的小额信贷缺乏创新,盈利能力较低,可持续发展能力严重不足。此外,农村信用社经营方式缺乏金融产品的创新功能、抵押和担保功能、政策性救助功能和有效的金融监管功能。而邮政储蓄作为农村金融市场的补充,主要业务以吸收存款为主,金融服务单一,对农村金融市场的发展作用有限。
4、农村金融市场体系不完备。目前,农村金融市场没有形成有效的市场体系,市场竞争主体缺乏,仅仅依靠农村信用社还不能构成农村金融市场体系。农业生产受到自然风险和市场风险的双重因素影响,不确定性因素较大,制约了农业保险的发展,甚至很多地区没有与农业保险相关的金融服务;另一方面农村经济发展水平相对较低,金融产品的回报率较低,金融投资机构和信贷公司对农村金融市场投资较少,大部分投资机构和信贷公司选择在城市投资,没有进入农村金融市场领域。
5、非正式金融受到抑制。农村非正式金融的基础是农村熟人社会体系,而建立在这种基础上的借贷行为容易产生矛盾,政府对非正式金融一直采取压制态度,民间借贷屡次遭到政府的取缔和禁止,非正式金融只能转向“地下”,发展规模较小,虽然可以在一定程度上缓解资金困难的局面,但作用有限。
二、我国农村金融体系存在的问题
农村金融市场的发展不同于城市金融,有其独特的金融发展路径。农村金融需求者居住分散、收入低下、生产季节明显等特点,决定了农村金融市场风险大、信贷成本高等难题,从而决定了农村金融市场体制改革必须是以自上而下的方式为主。农村金融体系主要存在以下几个方面的问题:
1、信贷利率较低,吸引资金能力不足。农村金融受到“粮食重要、农业落后、农民收入低”等传统思维的影响,认为金融应该给“三农”以较大的利率优惠和政策性信贷资金,以支持农村经济发展。因此,农村金融市场信贷利率普遍低于城市的信贷利率,农村金融产品的收益较低,商业资本缺乏进入农村金融市场的动力,流入农村的资金极少;另一方面农村小额贷款笔数多、成本高,过低的利率无法发挥资本价格的调节作用,资金需求者可能会产生过度需求,有些企业在使用资金时“敢借、敢用、敢不还”,导致银行呆账大量增加。低利率、高风险的资金运行结果不仅使农村金融机构发展受到制约,而且还阻碍了其他金融机构进入农村金融市场,导致农村金融市场竞争主体缺乏,农村金融市场不活跃,信贷资金严重缺乏。
2、金融服务滞后,资金大量外流。农村经济经过很长时间的发展,尤其是农业生产得到很大发展,农村乡镇企业的发展已经取得了很大的成就,农村经济的发展,对农村金融的要求也越来越高,大部分地区农民已经有了一定的储蓄额,农民不仅仅满足于农业生产,还有金融领域的投资需求。目前,我国农村金融投资机构严重缺乏,农村信用社经营业务主要限制在传统的存贷业务,没有金融投资业务,而邮政储蓄银行只吸收存款,农业银行改制以后,逐渐从农村金融市场撤离,农业发展银行虽然是支持农业的政策性银行,但也没有相应的农村金融投资业务。农村金融机构服务的“真空”使得农村大量资金流向城市,真正用于农村金融市场的资金较少。
3、农村金融市场的监管组织体系不完善。经过多年的银行体制改革,我国已经建立了一个分工负责、相对独立的金融监管组织体系,防范和化解金融风险的能力不断加强。但农村金融市场具有特殊性,受信息成本高、农业生产风险大等因素影响,监管的难度要高于城市金融市场,现有的监管体系还不能适应农村金融市场。从农村金融市场发展的实际情况来看,还存在以下几个方面的不足:第一,风险主体缺位,难以实现监管的全面有效;第二,农村金融监管目标错位,使得外部监管职能难以发挥应有作用;第三,监管理念落后,监管内容陈旧,监管效率低下;第四,监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。
4、非正式金融缺乏必要的规范和保护。非正式金融市场是农村金融市场的重要组成部分,对农村金融的发展有一定的积极作用,在一定程度上缓解了农村信贷的难题,在正式金融机构不能满足农村资金需求的情况下,只能借助于非正式的民间金融。但是,非正式金融主要在农户和个体借款公司之间发生,缺乏完善的监督机制及必要的政府引导,贷款程序过于简单,大部分只是以口头承诺和借款字据为依托,没有相应的法律保障体系,一旦非正式金融规模化,从而失去对人缘、地缘和血缘关系的依赖时,就容易失控,容易产生纠纷和暴力事件,从而波及到农村政治社会的整体稳定。因此,我国政府一直对非正规金融的发展持怀疑、甚至是反对态度,政府对非正规金融的打压和限制,导致“新”农村金融体系存在制度性供给不足等问题。
三、我国农村金融体系的完善
1、创新农村金融服务体系。完善的金融服务体系,不仅要有传统的存贷款功能,还要有金融创新产品、投资产品的供给。农村金融服务体系应该从以下几个方面完善:第一,建立农村信用评价体系,对农民的信用进行记录,形成良好的农村信用环境,在此基础上,建立相对完善的农村风险预测机制,减少农村信用社的呆坏账,提高农村信用社资金使用效率;第二,根据农村经济发展对农村金融的新要求,遵循市场规律,深化农村信用社体制改革,建立符合市场新需求的农村信用社体系,在农村信用社设立资产投资业务,如建立国债、基金等买卖业务,满足农村的投资需求,阻止农村资金流向城市;第三,加大政策性金融投资力度,农业发展银行要进一步拓宽支农领域,要在农业开发贷款、扶贫贴息贷款等方面发挥积极作用,逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域;第四,改变农村邮政储蓄经营体制,改变邮政储蓄只存不贷的经营方式,拓宽邮政储蓄经营范围,取得适当的利润,在此基础上建立资金回流机制,将吸收存款的一定比例返回农村,减少农村资金流出。
2、建立健全农业保险体系。农业生产收益低、风险大,在缺乏相应的风险管理下,将加大农村金融市场的不确定性,阻碍农村金融市场发展,农户贷款更加困难。农业保险体系的建立有助于缓解这种矛盾,农业保险具有极大的公共性和外部性,可以提高农业生产经营的主体地位,吸引农村资金流入,分散农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。农业生产的特点决定了农业保险体系必须以政策性保险为主,国家对农业保险的支持力度直接影响农业保险的发展,政府要加大政策性保险的投入,鼓励和扶持商业保险进入农村,促进农业保险体系的形成。
3、明确农村市场主体产权关系。我国农村金融市场发展滞后,一个主要原因就是农村金融市场缺少必要的信用基础,农户进行融资活动缺少必要的担保。明确农村金融市场主体的产权关系,是建立完善的农村金融市场的关键。受我国土地政策的制约,农村土地产权关系不明确,导致房屋、耕地等资产缺乏担保、投资功能,用于担保和投资的资产较少。因此,加快农村产权改革,明确农村土地等产权关系,进一步扩大农村可抵押品的范围,是建立农村信用的基础。政府可以根据各地的实际情况,制定相应的农产品担保制度,建立政府扶持,多方参与的担保机制,解决农村信贷缺乏担保的难题。
4、构建新型农村金融市场机制。目前,农村金融市场金融创新活动少,其最根本的原因是金融投资机构严重缺乏。建立农村金融市场准入机制不仅可以解决贷款难的问题,而且可以活跃农村金融市场,促进农村金融市场发展。农村金融市场准入机制可从以下几方面着手:第一,吸引小额信贷公司进入农村金融市场。小额信贷公司是金融市场的有效补充,能够解决小额信贷问题,对形成竞争有序的金融市场有积极的推动作用。长期以来,受国家政策影响,小额信贷公司始终没能进入农村金融市场。吸引小额信贷公司进入农村金融市场,是解决农村信贷不足,活跃农村金融市场的有效途径;第二,减少农村金融市场进入政策限制。农村金融市场风险较大,进入农村金融市场审批制度繁杂,对资产质量要求较高,不利于一些小型金融中介组织进入农村金融市场。政府要积极探索新的管理方法,减小金融中介进入农村金融市场审批难度,鼓励金融中介组织进入农村金融市场;第三,建立政策性金融的财政补偿机制。农村金融盈利较低,农村金融市场的发展,必须依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融对农村的投入,可产生资金聚集效应引导社会资本和商业性金融的跟进。中央财政和省财政应拿出部分预算,建立财政补偿机制,对农村金融市场发展进行政策性补偿,促进农村金融市场发展。
5、非正式金融合法化。长期以来,农村非正式金融一直处于非法地位,非正式金融发展受到打压。但非正式金融在近年来发展迅速,成为农村金融的重要力量,规范农村非正式金融,使非正式金融活动合法化,是弥补农村金融的有效手段。首先,政府改变对农村非正式金融的态度,制定非正式金融活动的相关法律制度,使农村非正式金融在法律框架下进行,减少违约风险。其次,制定公平的市场准入与退出制度,规范非正式金融活动,在政府的引导下,将农村非正式金融引向市场,参与市场竞争,成为农村金融市场的重要补充力量。
农村金融体制改革是一个长期发展,动态变化的过程,农村经济的发展对农村金融市场提出了更高的要求,农村金融市场的发展也将带动农村经济的发展,完善农村金融市场还需要一个长期的过程,内生的非正式农村金融和正式农村金融的共同发展,是今后农村金融市场的发展趋势。
(作者单位:西北师范大学经济管理学院)
主要参考文献:
[1]郝正亚,王建中,甄建岗.我国农村金融体制的制度缺陷与路径选择[J].安徽农业科学,2007.7.
[2]金露露.我国农村金融改革存在的问题及对策[J].商业文化,2008.1.
[3]杨乙丹.现代农村金融体系的构建路径研究[J].中州学刊,2008.3.
[4]殷红霞.我国农村金融发展的制度约束及其化解[J].商业时代,2008.8.
[5]潘晓萍,吴华珍,杨丽媛.论新农村建设中的农村金融机构创新发展[J].商业时代,2008.8.
篇6
一、保定市新农村金融体系的现状
保定市农村金融组织体系由商业性金融、合作性金融、政策性金融等构成，具体包括中国农业银行分支机构、邮政储蓄机构、中国农业发展银行、农村行用社等，非正式的民间私人借贷也在农村大量存在。商业性金融是农村金融的重要组成部分。自2007年国家正式确定了中国农业银行按照“面向三农、整体改革、商业运作、择机上市”的方针进行股改后，农业银行重归“三农”涉农贷款大幅增加。在政策性金融性金融机构方面，保定市的情况与全国基本一致。中国农业发展银行的支农职能主要限于国有粮、棉、油流通环节的信贷服务，但是随着粮、油市场逐步开放，政策性金融功能弱化，面临重新定位。在合作金融方面，农村信用社作为农村金融组织体系最为广大农民所熟知的组织机构，以服务农户为目的，成为支持农村经济发展不可或缺的力量。
二、保定市新农村金融体系存在主要的问题
1、农村金融市场垄断现象严重
在农村金融市场上，农村信用社是广大农民所信赖的正规金融机构组织，为农村经济发展起到巨大的推动作用，但由于其自身存在着一些局限性，经营活动受到地域的限制，历史包袱沉重，组织的实力严重不足，使得农村金融呈现供不应求的现象，供给的总量远不能满足广大农户的需要。与此同时，其他的金融机构未形成很好的竞争格局，一些民间的金融缺少法律规范。由于民间金融的存在，各种形式的非正规金融组织也就应运而生，在正规的金融市场以外运行，缺乏国家法律和政策的保护。在农村信用社着类正规金融组织不能满足农村经济发展及农户的需求，也给民间金融提供了更好的条件。
2、农村金融机构存在的问题从微
观层面上看，目前保定市农村金融机构主要存在的问题在于：①农村金融机构跟不上时展的步伐具有滞后性不能满足农村经济发展的需要。②农村金融机构设置与经济发展不协调，农村金融机构数量少，发展不均衡，经营范围比较窄。保定市大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点。③农村金融机构设置无法满足农户对资金的需求，由于四大国有商业银行进行机构调整，将业务重心转会大中城市，使得农户的资金需求得不到满足，形成资金供求矛盾。④农村金融机构设置与金融运行机制存在矛盾需要进一步协调两者之间的关系。
3、农村金融业务也存在诸多问题。
目前，农村金融业务方面资金利用效率不高、信贷投入呈减少的趋势且机构不合理，金融品缺乏多样性，硬件设施不能很好的发挥作用，金融业务缺乏创新。
4、农村金融体系监管不健全
为了使农村金融体系更快更好的发展，保定市采取了一系列的政策措施，致力于建立一个分工负责，相对独立的农村金融监管体系。抵御风险的能力得到一定的加强，但从风险监管和农村金融市场发展的具体情形来看，目前的农村金融监管体系仍存在诸多缺陷，还不能有效控制农村金融风险。
三、完善保定市新农村金融体系的对策选择
1、对农村金融组织机构进行改革
首先要从保定市农信合作社开始，明确其合作性金融机构的产权关系，只有产权关系得以明晰，才能是其经营体系得以改革，实现所有者与经营者之间的和谐，巩固其农村金融市场的主导地位。其次，对民间金融进行合法化的改革，放宽对民间金融机构的限制，并用法律法规来规范其经营范围。同时，要采取一定的措施激励有些地方吸收社会资本和外资，要鼓励并支持各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或多种所有制金融组织。如，农业发展风险基金，培育民营银行，建立社区性金融机构，建立农村中小企业发展投资基金。以满足农村经济发展的需要。
2、发展和完善农村保险业
农村经济的发展伴随着市场风险，而且面临着自然风险，在诸多风险存在的情况下，农业保险就显得越发重要，它为农村经济的发展提供了一个稳定的环境，稳定的环境是农村经济发展的前提。
3、加强推进农村信用社改革
第一，明确农村信用社的具体功能。一直以来，农村信用社被广大农民视为农村发展必不可少的金融机构，肩负着发展三农的重担。从农村信用社试点方案中承担的历史任务来看，农村信用社长期承担政策性金融支持的重任，在给予补偿和健全管理体制的基础上进行大的改变，从而使农村信用社能够重新正确定位。第二，产权制度进一步深化改革。产权制度影响整个金融机构的经营机制及农村信用社的归属问题，国家作为最大的投资人，其出资应以股权的形式得以体现，在改革产权的过程中不能单纯解决产权形式问题，应加大其改革的力度深度。第三，根据不同地区的不同经济状况，因地制宜地进行农村信用社的改革，对经济发展水平较高的地区，农村信用社实行股份制原则并将其改造为标准的商业银行，享受与其相适应的政策待遇。对经济发展水平落后的地区，农村信用社应采取合作制原则，使其更好的为广大农户服务。
篇7
金融生态综合指标体系的构建与评价是金融界普遍重视的难点问题,现有研究大多是从金融机构的发展与赢利水平角度对城市金融生态环境进行研究。李扬[1]等从法治环境、经济发展水平、金融部门独立性、企业诚信、地方金融法治、地方发展水平、地方政府公共服务、社会诚信、中介服务和社会保障九个维度对我国50个大中城市金融生态环境进行了评价并排名;中国人民银行广州分行课题组[2]以金融市场的有效性假说为理论基础构建了金融生态评估指标体系。这些研究为我国金融生态环境评价提供理论指导与技术方法。然而,对农村金融生态评价指标体系的研究却不多。易可君等[3]认为建设新农村必须重构和改善农村金融生态系统。胡愈等[4]对农户小额信用贷款信用评级(指标体系)进行了探究。黄庆安[5]从理论上探讨了建立我国农村金融生态评价的必要性。Yaron[6]及Navajasetal.[7]曾用社会福利理论评价农村金融市场的绩效。Thillairajah[8]提出自我持续力和社会公平是评价农村金融市场成败与否的主要标准。
Yaronetal.[9]认为对农村金融市场的评估应包括:政策环境、法律和监管体系、市场失败因素、政策干预的效力。所谓农村金融生态是指农村各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间,通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。农村金融生态作为金融生态的子系统,包括农村金融运行所依托的基础设施、基本制度和外部经济环境及其基本的法律、诚信文化、中介服务体系、社会保障体系等。由于我国“三农”问题的长期存在,农村金融生态失谐问题依然存在。目前,我国农村金融生态最显著的特点具有高度的人为性、脆弱性,集中表现在:农村金融生态主体失衡、农村金融生态调节失灵与农村金融生态环境失谐。金融是经济的核心,经济是金融的基础。构建现代农村金融生态评价指标体系,对合理改善现代农村金融生态质量,明确现代农村金融功能定位,优化现代农村金融生态环境,构建推进社会主义新农村建设需要的现代农村金融服务体系具有重要的意义。因此从考虑社会公平覆盖面、自我持续性和农村社会福利的增进程度等方面,研究农村金融生态主体指标体系、农村金融生态环境指标体系、农村金融生态调节指标体系等方面,构建我国现代农村金融生态质量综合评价指标体系是至关重要的。
二、农村金融生态评价指标体系的基本架构
农村金融生态是由生态主体、生态环境和生态调节组成的相互联系、相互作用所形成的一种动态平衡系统。农村金融生态的评价指标体系从这三个层面上进行构建(如图1所示)。在确定评价农村金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节指标时,须特别关注以下诸方面:一是反映金融业在农村的覆盖面及其发展水平的指标。覆盖面是一个混合指标,一般包括:营业所和员工数量及其占比、储蓄与贷款账户的数量及年增长率、贷款余额和存款余额及其年度增长率、平均贷款额和贷款额度的范围、服务的灵活性和持久性、服务网络等。发展农村金融是为农村经济增长服务,而经济的实际增长速度直接影响到企业的盈利和偿债能力,进而影响到金融机构的发展水平。反映农村金融发展水平的指标有农村金融发展的深度,以及贷款对经济增长的贡献率等指标。二是反映金融业自我持续力的指标,它是农村金融市场成败与否的主要标准。包括对存款动员的强调程度;对存款者的激励程度;贷款发放标准;贷款组合管理的有效性;有效的成本覆盖;金融中介的有效管理;政府干预和政策介入的水平;贷款锁定目标的程度;对贴现再融资的使用等。三是反映农村社会福利增进程度的指标,表现为重视人文关怀,能缓解社会矛盾,减少城乡差距、地区差距,使人们的收入平等,生活质量提高,福利增加,社会进步、安定等指标,如生活保障水平,员工的精神状态等。此外,体现环境改善情况的指标,包括农村固定资产的投资,信用、法律制度的建设,监管体系的建设等指标。
三、农村金融生态评价体系指标的选取
(一)农村金融生态主体评价指标的选取
金融生态主体有广义与狭义之分,广义的农村金融生态主体包括广大参与金融业务的行为者,如各类企业、个人等。狭义的农村金融生态主体是指为了自身的生存与发展,不断进行自我调节与提高并作用于环境的农村金融行为主体或组织单位,如银行、证券、保险、民间借贷等金融机构和组织[2]。本文侧重研究狭义的金融生态主体指标的选取。在设计农村金融生态主体指标时,重点从银行业发展水平、证券保险业发展水平、盈利能力、抗风险能力等方面选取指标。一是银行业发展水平方面,所取指标应包括农村金融机构数量占比、从业人数占比、各项存款占比、各项贷款占比、各项存款增长率、各项贷款增长率、银行发展深度(贷款余额占GDP比重)、金融市场发展(直接融资占比)、贷款对经济增长的贡献率、民间融资总量占比、补贴依赖指数(补贴额/利息收入)等指标,其中农村金融机构贷款占GDP比重指标,其指标值越高,反映当地经济发展对农村金融机构贷款的依赖程度越高,从而金融机构贷款的可选择余地越小,贷款结构调整的难度越大;二是证券保险业发展水平方面,所取指标应包括股票证券直接融资总量占比、保险深度(保费收入占GDP比重)、保险收入占比、承保额占比等指标;三是盈利能力方面,所取指标包括人均利润率、贷款收益率、金融机构资本利润率、金融机构资产利润率等指标;四是抗风险能力方面,所取指标应包括各项准备金计提充足率和银行资本充足率等指标。这些指标从金融功能要素来说,体现了农村金融结构合理性的本质特征指标;从金融运作效率来说,也充分反映了农村金融机构的经营效率、发展效率和金融市场运作效率等方面。
(二)农村金融生态环境评价指标的选取
经济环境、政策环境、法制环境、信用环境等是构成农村金融生态环境评价指标的要素,这些要素直接影响农村金融生态主体的生存与发展。
(1)经济环境指标。经济决定金融,评价农村金融生态环境的优劣首先要看农村经济的发展状况和稳定程度。国内外实践经验表明,经济发展水平越高,可供支配的金融资源越丰富。因此,评价农村经济环境可从农村经济总量、农村可持续发展能力、农民生活及保障水平等方面来全面反映农村经济状况,其指标重点选取GDP占比、财政收入增比率、财政收入占比、税收增长率、税收占比、人均GDP增长率、固定资产投资占GDP比重、乡村城镇化率、教育科技经费支出占比、农民人均纯收入增长率、农村居民人均生活消费支出增长率、社会基本保障等。#p#分页标题#e#
(2)政策环境指标。农村地方政府行为规范与否、政府干预和政策介入的水平、政策干预的效力、是否因地制宜地出台了支持金融业发展的各项优惠政策、政策的稳定性、政务的公开性、决策的民主性如何,以及支持农村地区的金融投入时的有效传导机制等,这些指标与农村金融机构的生存和发展密切相关。因此,评价农村金融发展的政策环境时,重点选择农村财政收支缺口比率及其财政支农投入增长率等指标进行评价。
(3)法制环境指标。农村金融法制建设直接影响着银行贷款质量,影响农村金融的有序性、稳定性和安全性。农村法制环境应从两个层面考察:一是在国家相关法律法规的基础上,是否制定了较完善的地方性法规;二是在金融行为、金融机构和个人以及监管方面立法是否完备,司法是否公正。考虑到指标的可量化性和资料的可得性,其指标重点选取金融债权维护率、经济案件结案率、诉讼案件增长率等指标,因为不同的执法效率产生不同的金融资源配置效率。
(4)信用环境指标。农村信用水平在很大程度上影响着农村金融资源流动的结构、质量和效益。信用环境指标的选取,一方面要考虑农民的信用水平,它受农民的文化素养、经济发展水平的影响;另一方面也受金融企业诚信服务、依法合规经营,以及金融企业干部员工廉洁奉公等感知的影响。、违规经营等不良行为频发的金融机构可能更多地受到社会的质疑。因此,选取地方政府、企业、个人等逃废银行债务率,信用农户、信用乡镇、信用企业占比等指标衡量农村金融生态信用环境。
(三)农村金融生态调节评价指标的选取
为了防止和纠正农村金融竞争中的盲目行为和恶性竞争倾向,使金融生态主体与环境趋于协调,农村金融生态调节主要包括两个方面:一是内调节,即由生存竞争、赢利动机所引致的自主选择调节机制,包括农村金融市场竞争机制,准入与退出机制,兼并、破产机制,金融机构公司治理机制等建立的情况,以及农村金融机构经营的安全网的建立、征信体系的建设,信息披露的情况等;二是外调节,即政府的行为方式及政策措施对金融生态的影响,包括对金融中介的有效管理、政府干预和政策介入的水平等。如对农村信用社税收减税,保值利息贴补以及财政贴息贷款情况等指标。
篇8
关键词：农村金融共生重构金融成长混合金融体制
以“农业、农村、农民”为核心的“三农”问题是关系中国经济社会发展的根本性问题。如何围绕“三农”问题深化农村金融体制改革，是当前乃至今后一段时期我国金融改革发展面临的重要问题。本文拟就农村金融体制改革的几个热点问题进行一些理论反思，供商榷。
一、共生：“三农”和农村金融关系的再认识
传统经济金融理论认为，“经济决定金融，金融对经济具有反作用”，由此可以推论，“三农”决定农村金融，农村金融对“三农”具有反作用。按此思路推演，在“三农”经济与农村金融相关关系中，“三农”经济是农村金融的核心和基础，与“三农”经济相比，农村金融处于从属或被决定的地位。以此作为出发点，则可以把农村金融与“三农”的关系简单概括为支持与被支持的关系，即农村金融通过信贷资源总量与结构配置，支持农业、农村、农民“三农”经济的发展，二者的关系是单向的。过去乃至现在，我们基本上以此作为政策理论依据，设计和制定农村金融方面相关改革与发展的政策措施。
现代经济学指出，金融是现代经济的核心，由此我们可以认为，农村金融是农业、农村、农民“三农”经济的核心，农村金融与“三农”经济之间不再是简单的支持与被支持关系，而是共生共荣，相互依存、共同发展。这就要求我们从共生理论出发，重新界定“三农”经济与农村金融之间的相互关系。
所谓“共生”，是指共生单元之间在一定的共生环境中按某种共生模式形成的关系。该词最初来源于希腊语，是一个生物学概念，原指不同种属按某种物质联系而生活在一起。在现代社会中，共生现象不仅存在于生物界，而且广泛存在于社会体系、经济体系中。“三农”经济和农村金融亦是一种共生关系，即“三农”经济与农村金融通过货币资金这种特殊的物质媒介形成“三农”和农村金融共生发展的有机整体。在这个有机整体中，农业、农村、农民、农村金融是其重要的构成要素和共生单元，农村金融取之于三农，又服务于三农，并与“三农”共同存在、共同发展。需要强调的是，在农村金融中，商业金融、合作金融与“三农”之间是相互依存、共同发展的共生关系，而政策性金融由于其特殊性，与“三农”关系可以理解为“体外”支持。特别是在商业金融、合作金融难以满足“三农”发展需要的贫困地区，需要政策性金融发挥主导作用。长期以来，受传统的理论观念的束缚，在“三农”与农村金融的关系上，往往强调农村金融对“三农”的支持作用，甚至背离金融业发展的基本规律，超越农村金融发展水平，强化了商业金融的主导作用，突出表现为农村信用社背离“合作制”本质，变成事实上的小型商业银行，最终造成农村金融发展边缘化，破坏了农村金融与“三农”共生关系，使“三农”发展缺乏有效的金融支持。
一是农村信用社体制变迁过程伴随着不良资产累积和合作制本质的流失。中国农村信用社随着中国金融体制的变迁，经历了不同的管理体制。在“大一统”银行体制时期，由中国人民银行代管;在专业银行体制时期，由中国农业银行代管;在商业银行体制形成时期，这个时期也是农村金融体制改革的探索时期，为了推动农村信用社的改革，改由中央银行直接管理，2003年随着银行业监管体制的改革，农村信用社改由中国银监会管理；目前，随着农村信用社改革的全面深化和农村信用社省联社的组建，省联社行使对农村信用社的管理。农村信用社管理管理等体制几度变迁，由于定位不准，经营主体目标不明，导致农村信用社的“合作制”本质逐步丧失，在其发展过程中往往承担着半商业性、半政策性的任务，在各级政府强调重视农业的强力推动下，农信社以低廉的资金价格承担着支持农业发展的重任，甚至还承担着主管部门（特别是农业银行管理时期）指定的政策性业务，或风险较大、盈利较低的半商业性业务，形成了政策性目标、合作制目标、商业性目标的的混合目标。在一个混合的目标下，农村信用社既无法真正遵循商业原则把财务质量搞好，又无法按合作制原则全力支持社员的发展，从而导致不良贷款不断累积，财务亏损不断加剧。如果按照严格的贷款分类，农信社总体不良资产比例最高曾经达到50%左右，个别社达到90%以上。农村信用社作为一个整体，其净值是一个严重的负数，这个负值是过去农村信用社账面资本金的两三倍。在这种严重负净值和高比例不良资产的情况下，农村信用社支持“三农”能力、与“三农”的共生能力大幅度下降。
二是农村商业性金融机构撤离，农村金融竞争力严重不足。随着国有银行商业化改革步伐的加快，工、中、建按效益原则、业务量原则，大面积撤消县及县以下分支机构及营业网点，即使是农业银行，随着商业化改革的深入，也加大了对县以下营业网点的撤并力度，业务重点全面向城市收缩，相当一部分县市城区只剩下农业银行与信用社两家机构，乡镇只有农村信用社一家机构，县及县以下商业性金融机构缺失，金融机构的竞争力下降。
三是农村资金的非农化趋势不断加剧。邮政储蓄在农村有很多邮政网点，吸收了大量农村存款，由于邮储机构没有贷款功能，吸收农村资金难以用于农业、农村，更无法直接用于农民。邮政储蓄吸收存款的特殊功能及政策、机制优势，使农村信用社在与邮储的竞争中居于劣势，邮储存款呈快速增加态势，加上国有银行一级法人体制改革，贷款权限上收，业务向大中城市、大行业、大项目集中，县及县以下机构往往成为国有银行的“吸存”机构，也加速了农村资金的流失。
在这种情况下，为了保证对三农的基本服务，在新增资金方面，主要是中央银行用利率较低的再贷款支持农村信用社。再贷款资金使得农村信用社在亚洲金融风暴以后，特别是在1999年以后，能够在一定程度上扩大对“三农”的贷款总量。众所周知，中央银行再贷款在原理上不能用于此用途，这样的再贷款能否收回也成问题，因此运用中央银行再贷款支持农村金融，是一种“体外”支持，并不是一个长久的、可持续的解决办法。
二、成长方式选择：外生金融成长与内生金融成长
金融成长是金融增长和金融发展概念的综合，包含了增长与发展双重内涵，如果我们把金融资源规模的大小看成量的规定性，把金融结构与效率归结为金融成长的质的规定性，则金融成长本身就是质与量的有机统一体。从理论上分析，由于起始条件各异，我们可以把金融成长分为外生金融成长和内生金融成长。
外生金融成长是基于对外部金融模式的移植，是在外部金融业发展的示范下，将外部金融模式移植于本国或本地区经济系统的一种方式。这种金融成长一般由政府采取自上而下的方式建立，是一种政府主导的金融成长，金融组织机构或微观金融企业处于被动地位，甚至会受到排斥。外生金融成长模式，由于缺乏与本国或当地经济主体相互作用、共生共长的发育过程，往往是政府主导、政策移植、人为推进，与本地或本国的经济、文化结构不相适应。在金融发展中突出表现为通过扩展金融机构，推动并支撑金融的成长，而不是通过金融市场的扩展和提高微观经济主体的参与程度来刺激金融成长。
内生金融成长主要是基于微观经济主体的参与和贡献，在当地经济与文化环境的内在机制作用下自觉形成的金融增长。在这一过程中，企业部门和个人自主的作用是主要的，政府只是在企业和个人自主活动的基础上介入金融成长过程。因此，内生金融成长一般包含着较为完善的金融激励、创新、约束机制，金融成长是一个自发、自主、渐进的演化过程。微观经济主体对金融成长的贡献是由他们在国民收入分配中所处的地位决定的。只有当个人和企业部门拥有国民收入的较大比例并自主分配时，才会构成金融成长的内在基础，也只有在这种情况下，金融中介机构的出现才具有内生意义。从根本上讲，内生机制的作用过程体现着一个国家或地区金融成长与本国或地区现实经济流程的密切依存关系。在这种金融成长方式下，企业和个人作为资金的供给者和需求者，其多样化的金融需求是金融机构进行金融创新的动力。内生金融成长体现出了经济部门对金融成长的参与和贡献，能够有力动员和有效使用国民储蓄，从而提高整个社会资本形成水平和效率。因而，各个国家都在努力使外生金融向内生金融成长转化。
我国金融成长经历了曲折的发展进程，农村金融体制改革与农村金融制度变迁几起几落，但从整体上分析，仍未从根本上改变外生金融成长的基本路径，到目前为止，农村金融改革取得的进展主要体现在对现有金融机构的分工整合、管理规范和体制完善等方面。农村金融机构越来越单一、网点越来越少，还远远没有建立一个竞争性的、充满活力的市场机制。因此，农村金融改革思路应该换个角度，放弃政府对金融机构的具体组织和参与，将重点放在规范和鼓励发育金融市场方面。在农村地区，需要形成多样化的、主动创新的、开放的金融市场。只有这样，才能充分满足农村地区分散化、多样化的金融需求。在新的历史条件下，重构我国农村金融体系，其要旨在于农村经济主体在改革中实力的增长和壮大，使得国家对金融体系的外在供给让位于农村经济主体自发性的对金融体系变革的内在需求，降低市场准入门槛，建立市场退出机制，让农村地区的金融交易行为发展出更多更大的市场所需的金融组织，以此不断循环来逐步形成一个稳固的农村金融体系。
三、产权改革：农村金融的改革的核心
农村金融的产权制度改革是农村金融体制创新的难点与关键，同时也是各种矛盾的焦点。透过改革开放以来我国农村金融的发展变迁，在农村金融组织的产权制度方面，主要取得了以下认识：
第一，所有权是最具备激励效果的制度安排。从20世纪80年代初的农村，到后来的苏南乡镇企业模式，以至90年代以来浙江温州民营经济的发展，都是不断将所有权下放，产权主体逐步明确的过程。而与此相反，在农村金融体系的历史变迁过程中，我国农村信用社的产权关系长期处于模糊状态。
第二，控制权是产权制度改革的核心和重点。控制权决定收益权，在我国广大农村，传统农业经济相对发达，一家一户个体经营模式决定了农民相对比较散、小、弱，难以形成利益集团，控制权旁落，收益权也就无法得到保障。如20世纪80-90年代我国农村合作基金会由盛至衰，最后被清理关闭，其根本原因在于合作基金会的各投资主体目标函数差异较大，造成投资权与控制权脱节，实际控制权由基层社区政府控制，农民名义上的收益权无法落实。同样，农村信用社对乡镇企业贷款形成的不良资产等历史问题也从另一个角度表明，农民仅仅是农村信用社的名义所有者，实际上手中并没有控制权，必然出现农户从农村信用社贷款难的问题。
第三，收益权的持续性与金融机构发展高度相关。以农村信用社为例，农村信用社历史包袱的形成有三个方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良资产问题，如行政干预、指令贷款支持乡镇企业等；二是体制转换过程中产生的新呆帐，如行社脱钩过程中的资产分割与划转，国有银行资产剥离过程中形成的借款人道德风险问题(主要表现为逃废本来可以偿还的贷款，寄希望于剥离)；三是国家政策原因形成的资产质量问题，如保值储蓄的贴补支出；合作基金会带进的呆帐等。可以说，历史包袱问题本质上是制度问题，由于农村金融体制安排失当，农村金融服务主体出现异化，损害了农村金融机构现实收益权的稳定性、连续性。加之，地方政府部门及农业行政部门、金融机构管理层，都存在任期，固化了农村金融机构经营目标与利益分配的短期化。
在重构我国农村金融体系过程中，农村金融产权改革应着力关注以下几点：
第一，产权制度改革必须把收益权交给农户。农村金融的产权制度改革必须有利于进一步突出“农”字号的市场定位，并且通过制度安排，用经济手段不断提高农村信用社为“三农”服务的能力，提高扶农、支农水平。农村金融机构面对的是农户和农村经济，其生存和发展是与农民的利益是紧密相联的。因此，构建新的农村金融体系必须把收益权切实赋予农民，这是农村金融机构保持经营目标、经营理念和经营质量一致性的前提，为农村金融体系的持续发展提供持续的激励监督基础和发展源泉。
第二，产权制度改革应完善农村金融机构的法人治理机制，形成真正行之有效的激励约束机制。产权制改革的核心在于明确和规范出资人与经营者各自的权力和责任，建立良性的委托-关系，从而形成产权的激励和约束机制。20世纪90年代以来，农村地区的国有商业银行分支机构、农村信用社的关系贷款问题，农村合作基金会的滥用集体资金问题以及部分地区农村政策金融的资金挪用问题，根源都在于这些农村金融机构的法人治理结构不完善，出现金融机构管理层内部人控制和各级社区政府外部人的行政干预。“借农村金融之鸡，下非农之蛋，最后后果是鸡飞蛋打。”可见，在农村金融组织产权结构中，控制权是关键环节，而且控制权的合理配置是落实农户收益权的前提。
第三，产权制度改革要充分信任农民的理性和创新能力，支持和鼓励农村金融组织形式创新。1979年诺贝尔经济学奖得主舒尔茨认为，农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，农民比起任何资本主义企业家来毫不逊色，基于此，改造传统农业的出路在于激励农民为追求利润而创新的行为。S．波普金更是直言，小农的农场完全可以用资本主义的公司来刻画，也就是说，小农无论是在市场领域还是政治社会活动中，都更倾向于按理性的投资者的原则行事。从这一思路出发，我们可以看到我国农村金融体系的愿景：由农户自发组织起来的、集所有权、控制权和收益权于农户一身的农村金融体系，这种内生于农村经济中的金融体系必然具有持续的生命力。
四、产品供给：界定政府与市场在农村金融改革中职能定位
合理配置政府与市场的职能定位，既是转型国家改革的重要内容，又是推动改革的重要途径。坚持从农村金融市场需求出发，按照效率、公平、平衡发展的要求，界定政府职能和市场职能，逐步形成满足农村经济发展需要的金融产品与服务供给系统。
（一）政府职能：供给公共产品。针对当前城乡二元结构的现实，政府需要在三个方面提供公共产品：
一是稳定的宏观经济环境。政府要调整发展战略，消除歧视农业和农村、倾向工业和城市的发展策略，要建立科学的发展观，统筹城乡发展，按照比较优势发展经济。政府要通过制定和实施宏观经济政策，为农村金融体系有效运行提供稳定的宏观经济环境。
二是金融基础设施。包括进行法律、监管和制度方面的改革，如建立完善抵押物担保物权；建立完善相关法律体系以减少交易成本；取消利率限制，进行利率市场化改革；针对准正规金融机构和非正规机构建立特别的监管框架；建立农村信用担保中介和农村金融风险分担机制等，从而使农村地区获得更多的信贷资金。
三是政策性金融。政府通过建立政策性金融机构，直接提供政策性资金，支持农业和农村经济发展，这是实现用国民经济反哺农业的重要途径，政策性金融提供的融资主要用于农田水利设施、饮用水、电力、通讯等基础设施建设，以及农户适用技术应用和推广，农村市场及公平交易的环境建设等，以此改善农民的基本生产、生活条件，提升农村居民的金融交易能力，提高农村金融交易水平。由于这里的资金支持是对农户的脱贫支持，因而也是公共品。
因此，在我国农村金融体系中，政策性金融机构任重道远，必须着力改革我国农村政策性金融体系。既把农村政策性金融机构作为国家“工业反哺农业”、“城市反哺农村”的政策性资金运用的窗口，为国家农业基础设施建设融资，又直接面向农村地区和农户，把消除贫困、平抑主要农产品价格波动，降低农民的系统性风险作为主要任务。
（二）商业性金融机构：提供私人产品。商业性金融服务是典型的私人品，其消费具有严格的排他性和竞争性，只有条件好、抗风险能力强、经营前景优良、信用等级高的农户才能获得。因此商业性金融机构必须坚持资金配制上的优胜劣汰，彻底将政策性业务从商业性金融机构中分离出来，最大程度地降低道德风险，坚持按市场原则配置信贷资源，引导资金投向，促进产业、产品和技术结构的调整。
（三）合作金融：提供准公共产品。真正的合作金融提供的是介于公共产品与私人产品之间的准公共产品。一方面，在合作社社员之间，金融服务具有非排他性，只要是社员，就有权利获得附带各种优惠条件的金融服务。根据国际劳工组织(1994)定义,合作社是一个自愿组织在一起的民主的组织形式、一个具有共同目标的协会。社员同等出资、共同承担风险、共同受益、并积极参与其活动。国际公认的“合作社七原则”其中就有非赢利和社员参与分配的原则。具体到我国的合作金融定义上,根据1997年版《农村信用合作社管理规定》,合作制可理解为“由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务”，因此,合作金融应包括四个基本特征，即自愿性、互助共济性、民主管理性和非赢利性。以上特征表明,合作金融机构在理论上似乎更接近准政府型的公共机构，由成员自行决定参与与否，无论股份多寡实行一人一票制,而非通常竞争性机构的一股一票制；没有自己独立的效用函数，而是各成员效用函数的累加。但在另一方面，在各个社员获得金融服务的质量上具有竞争性，即不同条件、不同信用状况的农户得到的融资支持是不同的。目前在农村信用社中普遍推广的小额信用贷款中，各地普遍实行的信用额度核定和贷款证发放基本遵循这一逻辑。同时，国外合作金融发展的经验也表明，农村合作金融的建立和有效运转也离不开该国政府的政策和资金支持。
现实中的问题是，从1996年实现农业银行和农村信用社“行社脱钩”以后，初步形成了中国农业发展银行、农村信用社、农业银行组成的政策性、合作性和商业性并生并存的农村金融机构体系，但并没有带来农村金融的全面发展。根本原因在于农业发展银行政策界定单一，没有充分起到提供公共产品的作用，农村信用社也脱离合作金融的本质，不具备合作金融的特点，农业银行等国有商业银行根据优胜劣汰的原则进一步向大中城市和优势产业、垄断行业、优质企业集中。农村金融体系为“三农”服务的市场定位没有解决。
五、混合金融体制：我国农村金融改革的目标选择
重构我国农村金融体系,必须遵循金融发展的客观规律,从我国的实际出发,构建政府指导下的，商业性金融、合作性金融和政策性金融以及其他非正规金融组织等多种组织形式相互竞争、协同发展的混合型的农村金融体系。按照这一改革目标要求，应该包含四个层次的内容：
第一，转变政府职能，放弃对农村金融企业的具体组织和参与，将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时，逐步降低行业进入门槛，允许正当合理的民间金融机构设立，确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率、开放式的市场。
第二，构建以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。由于我国农村经济的多样性和区域发展的不平衡性，从总体上讲，近期我国农村金融体系以合作性金融为主；随着农村经济的发展、经济结构的调整以及农村金融需求结构的变化，农村金融组织形式将吸纳合作制和股份制的优点，未来我国农村金融体系将向以股份合作制金融为主转变。
第三，商业原则与市场运作。市场机制是农村金融体系运行的基础，坚持市场机制推动适应农村经济金融需求特点的、以中小金融机构为主的多元化金融机构的相互竞争、共同发展，通过建立科学有效的约束和激励机制，使合作性金融和政策性金融引入市场化竞争机制，提高农村金融体系的综合效能。
第四，支持农村非正规金融的发展，政府重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，提高农村金融体系的整体绩效水平，通过金融深化，最终消除二元金融结构对农村经济的抑制，满足农户和农村中小企业多样化的金融需求。
在农村金融体系建设方面，要重点抓好以下几个方面：
一是坚持组织多样性，强化农村金融领域竞争机制建设，扩大金融产品与服务供给。竞争带来效率，扩大金融服务供给，不断满足不同农村市场的金融服务需求。总体看来，我国各类金融机构往往只拥有同质的、最基本的金融产品和金融服务，难以满足多层次的农村金融市场的需求。客观上需要建立多元化的金融组织体系，包括非正规金融的存在，作为正规金融市场的有益补充，从而促进市场竞争，增进社会福利。
二是充分发挥商业银行在竞争性农村金融市场中的主体作用。农村金融市场的主体应该是竞争性商业金融，在竞争环境下，合作金融对其成员而言是合作性的，但是对外仍然需要按照市场规则运作，因而也是竞争性商业金融市场的组成部分。商业化小额信贷的效果可能好于包括贴息贷款之类的一般政策性金融。商业化小额信贷目前已经成为小额信贷项目的主流发展方向，财务上的可持续性和资金自给成为其标准。外部援助和捐助应该面向促进现有和未来小额信贷项目的财务上的可持续性和自给。对于一些面向特定贫困者的、不能达到这些标准的小额信贷项目，如果社会收益远远大于社会成本，那么外部援助和捐助仍然可以考虑对之提供支持，但是应该促进项目朝着这些标准靠近。农业银行的贴息贷款很容易产生弊端，容易扭曲和破坏竞争性商业金融市场。
三是改革拓展农业发展银行的职能定位,充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，当前,农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时,积极拓展现有业务范围。首先，支持农田水利基本建设,改善农业生产条件；其次支持农村开发和基础设施建设,促进地区平衡发展,提高农村社会化、现代化建设水平；再次，支持农业产业化和土地适度规模经营,抓住重点企业、项目进行支持,加快农业产业化进程；最后，全力支持贫困地区人口尽快脱贫解困，紧紧围绕解决农村剩余劳动力就业问题、增加农民收入的目标,重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业。除此之外，政策性金融还可以在建立贷款担保体系、农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。比如，在粮棉购销市场放开情况下，可将农业发展银行改组成为专业性农村信贷担保银行，为政府推动的某种项目信贷计划提供贷款担保，而不是去执行补贴性信贷项目计划。
四是深化农村信用社改革,培育真正的合作金融组织。从西方合作金融的发展史看,合作金融的产生主要不是源于单纯的融资需求,而是来自“在正规资金市场(如银行信贷、发行证券融资)上受到差别待遇的中小经济个体以利他(互助)换取利己(融资)”的现实可能性,其根源是交易意识和降低交易成本的动机。从交易成本角度看,信用社得以维持的关键是社员之间的“信用”,单个农民与商业银行的交易行为(如资信评估抵押担保等)的外部成本显然要高于农民与信用社之间的交易成本。我国农村地区一直存在中小经济个体(农户和个体经济户)的融资需求,且同样在信贷市场上受到差别待遇,可以说存在融资层面互助合作的现实需求。
农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任,强化内部管理和自我约束机制,进一步增强为“三农”服务的功能,充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。要根据不同地区农村信用社发展的实际情况对其进行改革,对经济发达地区,改制为商业性金融。在经济欠发达地区,主要以当地农户为服务对象的农村信用社,可以按照合作原则改造成为规范的合作金融组织。同时,应该积极培育农民的合作意识及思想,引导农民组建真正的合作金融组织。
五是重视农村非正规金融的作用，实现农村正规金融和非正规金融的功能互补。虽然非正规金融存在诸多问题，但目前非正规金融目前对农村发展提供了最大部分的信贷支持,在某种程度上已成为当地农村金融市场重要组成部分。因此简单宣布非正规金融非法是不合理的,对之不能一味采取“关门政策”，而是应给予必要的法律保障。
金融体系的功能是多方面的，如调动储蓄、配置资源、实施公司控制、便利风险管理、以及便利商品、劳务和合同的交易等(Levine，1997)。如果正规金融不能有效地行使某方面或某几方面金融功能，非正规金融就会出现以弥补正规金融的缺陷。随着金融体系的发展，正规金融有替代非正规金融的趋势，也就是说，非正规金融的发展余地越来越小。然而，如果政府试图用扭曲的、单功能的方式使用正规金融，那么这一趋势有可能受到阻挠。正规金融和非正规金融并非在所有功能上都完全替代，这意味着正规金融和非正规金融的相对地位会对金融体系的总体绩效产生影响。
决定金融服务业发展的根本原因是信息以及建立在信息基础上的信用，因而，金融服务的供给者是否具有较为足够的信息优势，将直接决定着其提供农村信贷服务能力。从目前我国农村非正规金融活动的放款人来看，由于与借款人具有长期共同的生活空间，所谓“抬头不见低头见”，可以几乎无成本的取得关于借款人的各种信息，并对其进行实际监督，因而在与借款人的交易中可以较容易地克服信息不对称的问题。而对于正规金融来说，在交易中信息不对称问题便相对较突出，面临相当高的贷款管理成本和合约执行成本。
在这种信息资源分布状态下，目前重新构建和调整我国的农村金融体系，必须充分重视非正规金融机构的信息优势，并可以考虑充分利用其比较优势，通过正规金融和非正规金融的合作，利用正规金融的资金优势弥补非正规金融的资金不足的缺陷，提高农村金融交易水平。也就是不应总是关注两者之间的替代性，总是试图以正规金融取代非正规金融，而应充分重视其间的互补性，并创造条件变相互替代的水平关系为相互合作互补的垂直关系，即垂直的正规—非正规联系。
六是推进邮政储蓄体制的市场化改革。邮政储蓄的市场化改革,目前有两种方式可以选择:一是以退出方式结束邮政储蓄制度。将邮政储蓄业务按照适当的市场价格并入农村信用社或城市商业银行,也可以通过竞价投标方式转让给金融同业。二是以前进方式结束邮政储蓄制度,成立邮政储蓄银行,使其专门经营储蓄、汇兑、等业务,与邮政业务分开核算,并确保农村资金来源于农村,用之于农村。无论是从资源的充分利用,为“三农”提供更为有利的投资环境和服务,还是防止农村信用社一家独断农村金融市场的局面,建立富有竞争活力的农村金融市场来考虑,规范发展邮政储蓄是正确的选择。
主要参考文献：
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1.农村金融理论综述
信贷补贴论是二十世纪八十年代以前农村金融的主导理论。八十年代以后，农村信贷补贴论逐渐被农村金融市场论替代。农村金融市场论特别强调市场所起到的调节作用，指出农村资金机会成本较大，认为政策性的金融会破坏市场经济的正常秩序，农村的金融中介结构可以通过利率的市场化补偿其发生的金融成本。
金融抑制是分析发展中国家农村金融状况时最为常用的一个概念，农村信贷补贴论和农村金融市场论是从不同的角度来分析金融抑制产生的原因和解决方案。从理论角度进行分析金融抑制可能是供给型或需求型中的任一种。
2.金融生态环境的解读
所谓生态是指生物与环境之间或生物本身之间的相互作用、相互联系，环境是指人类生存自然现象的总体，环境和生态是两个相对独立的名词。金融组织为了寻求生存和发展与其自身生存环境之间长期联系、相互作用、相互依存的过程金融生态，金融生态就是通过分工与合作而形成的具有一定结构特征的动态平衡系统。
3.金融生态环境的主要因素
金融业改革发展的顺利进行直接受到金融环境的影响，加强和改善金融生态环境是极为必要的。影响金融生态环境的主要因素包括：社会信用体系、金融机构及信贷资金、支付清算服务体系及政府的政策及执行等。
二、现阶段我们国家农村金融市场的发展状况
为了能够更清晰的说明我国农村金融市场的发展状况，我们以辽宁省丹东市为例从信贷资金支持状况、农村支付环境状况、金融机构设置情况及农村信用体系建设等方面来进行分析。
1.金融机构网点在农村地区的设置情况
辽宁省丹东市截止二零一三年年末共有银行机构十三家，营业网点共有二百四十个，其中城市营业网点数占总营业网点数的46%，农村地区网点则占据54%。
2.农村信贷资金的支持情况
截止二零一二年末，辽宁省丹东市银行各项贷款总额共计580亿元，其中涉及到农业的贷款占贷款总额的24%；涉及农林牧渔方面的贷款占涉农贷款总额的32%；涉农其他方面贷款占涉农贷款总额的68%；按贷款城乡地域分类，农村地区贷款占涉农贷款总额的87%；城市涉农贷款占涉农贷款总额的13%；按贷款接受主体分类，个人涉农贷款占涉农贷款总额的27%；企业涉农贷款占涉农贷款总额的73%。
3.农村支付服务环境建设情况
金融服务体系中的一个重要组成部分就是支付结算工作，提高农村支付结算水平是农村多层次的客观需要。现阶段农村支付服务环境情况可概括为：支付系统等金融基础设施逐步完善，但部分地区仍较为落后、农村人均银行支付结算账户拥有量较高、联网核查系统已经覆盖农村所有银行网点、农村地区的主要支付结算方式依然是现金、银行卡受理市场建设发展迅速，但总体来看依然落后于城市。
4.农村信用体系的主要做法及成效
农村经济发展对社会经济发展起到了举足轻重的作用，但农村经济长期以来存在着信用缺失的问题，这严重的影响了农村金融生态环境的发展，最终造成农民贷款难、银行放款难的局面，严重的影响了农村整体。为了改变这一被动的局面，国家发动主要金融机构在二零零八年开始加强了对农村信用体系的建设，并取得了一定的成绩。
三、农村金融生态环境建设中存在的问题
1.农村金融机构布局中存在的问题
首先，农村地区银行网点覆盖率偏低。辽宁省丹东市农村银行机构网点仅占自然村总数的10%，换句话说平均十个自然村才有一个银行机构网点，农村地区银行网点的数量不能够满足农村经济发展的需求。从农村银行机构网点在当地的分布情况来看，大多数的银行机构网店多集中在经济相对发达的村镇，有的经济落后的村镇甚至没有银行网点。
其次，追求效益最大化导致农村金融网点萎缩。农村金融机构规模较小是农村金融机构萎缩的一个重要原因，农村金融机构网点如果受业务量限制出现亏损，金融网点的应对措施就是撤离或合并，这就制约了农村金融市场的发展。
2.农村信贷市场存在的问题
农村信贷市场发展也存在着一些问题。阻碍农村信贷市场发展的主要原因可概括为：追求利益最大化的出发点偏离了三农主题；现有信贷产品不能满足农村信贷市场的需要；农村信贷服务不完善抑制了信贷需求、信贷没有有效的载体支撑；信贷营销力度不够等。
3.农村支付环境建设中存在的问题
概括的说，农村支付环境建设中存在的问题有：支付结算资源配备不合理而且银行卡受理环境较差；支付服务组织较为单一，个人银行结算账户用途过于简单；支付结算体系基础结算建设落后，制约了业务的开展；支付结算知识未能普及，制约了支付结算工具的使用；支付结算收费偏高，非现金支付结算工具难以推广。
4.农村信用体系建设存在的问题
农村信用体系建设存在的问题可概括为：地方金融机构及政府对农村信用体系建设缺乏积极性；农户信息真实性难以得到保证；农村信用评级缺乏科学性及合理性；农村征信市场缺位严重；风险分担机制不够健全。
四、优化农村金融生态环境的建议
1.农村地区金融网点数量急需扩大
农村金融机构不能在过分的依赖农村信用社，银行监管部门应该放宽农村金融市场的准入机会，鼓励并引导各商业银行积极的进入农村金融机构结构布局，鼓励商业银行及政策性银行对三农的信贷支持。另外，要逐步加强农村中小企业信用担保机构的建设，通过信用担保机构来帮助农村金融机构分散风险。
2.农村地区信贷资金的支持力度要加强
农村资金的大量转移、流走，使乡镇涉农金融机构缺少资金，造成存款比例失衡，这对农村经济发展是极为不利的。为加大农村地区信贷资金的支持力度提出建议包括：强化信贷资金的支农责任，引导涉农金融机构开拓农村市场；逐步完善农村信达抵押担保机制；各项信贷支农政策要切实有效的落实；金融政策宣传活动要在农村积极的开展，推动农村金融服务全方位覆盖。
3.提高农村地区金融服务水平
农村金融服务的首要任务是加强支付服务的基础设施建设、畅通结算汇路、优化支付环境。提高农村地区金融服务水平的具体建议包括：加快农村信用社及邮政储蓄银行支付网络基础设施建设；银行卡的功能要开拓创新；积极推动新业务、新机构的发展；扩大农民工银行开的特色服务范围。
4.完善农村信用体系建设
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摘要：农村金融市场服务体系对我国农村经济发展和新农村建设具有举足轻重的影响，通过对我国农村金融市场服务体系现状的深入分析，找出农村金融市场服务体系存在的问题并剖析其产生的原因，最后提出完善我国农村金融市场服务体系的对策措施。
关键词：农村；金融市场；服务体系；问题；对策
1农村金融市场服务体系现状
我国的农村金融市场服务体系主要由中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社三大金融服务市场构成。中国农业银行是中国最大的涉农银行。中国农业发展银行的主要业务是办理国家规定的农业政策性金融业务。农村信用社是农村最基层的金融机构，直接向农户提供贷款，满足农村的资金需求，是农村金融服务体系的主力军。除以上三个正规金融机构外，还有邮政储蓄、农村扶贫社和民间私人借贷等非正规的金融服务机构。
2农村金融市场服务体系存在的问题
2.1农村金融机构功能缺失，定位不明确
功能缺失主要表现在两个方面：一是政策缺失。表现在中国农业银行商业化运作，大量收缩农村的营业网点，扶贫的政策实施不理想；中国农业发展银行功能单一，政策功能不全；农村信用社存在产权不清晰、治理结构不完善、残缺等问题。二是商业缺失。四大国有银行的商业化运作导致农村网点大幅度减少，直接面向农村的涉农业务减少，对农村的信贷只限于大型的基础设施建设，对农户、农业生产的金融服务处于萎缩状态。
各大金融机构定位不清，农业银行支农功能“边缘化”。农行在农村的机构大幅减少，被撤并的机构主要是面向农村、服务农民的基层营业网点，因此，贷款业务逐渐远离农村，农业银行的大部分贷款投向了城镇工商企业，而农业贷款投入较少。
2.2农村金融服务机制落后,金融机构数量不足，金融服务品种单一
我国农村金融机构主要是中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社。随着国有商业银行实行战略调整，县级商业性金融机构逐渐成为“储蓄所”。农业发展银行只限于粮棉油的收购和加工，而无法满足农村生产和农民生活等资金需求。目前在大部分农村已经形成农村信用社一家独撑的局面，然而农村信用社仍停留在手工操作阶段，科技含量低，效率十分低下。由于受技术、人才、资金、交通等因素的制约和影响，农村金融机构结算资金时间长，资金到帐不及时。农村金融机构支农信贷的品种单一，主要以小额贷款为主，而且中间业务欠缺。农村金融功能弱化，金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少。
2.3农村信贷资金投放不足，资金外流严重
随着国有商业银行撤离农村，为邮政储蓄提供了广阔的空间，形成了与信用社两足鼎立的局面，据统计在新增的存款中信用社约占2/3，邮政储蓄约占1/3，但邮政储蓄只存不贷，随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，同时农业银行存多贷少，吸收的资金倒流到城市，使得农村资金供给缺口加大，加剧了农村资金供求失衡。
2.4农村经济补偿机制缺失
我国农村的保险业发展缓慢，目前只处于初创阶段。农业保险还不适应农业发展的需求。由于农业生产受自然条件和市场环境的影响较大，使其赔付率较高，商业保险公司的目的是盈利，所以保险公司不太愿意开展农业保险业务。此外，由于农民的金融知识不足，缺乏主动投保的意识，故农业保险的覆盖率低。我国农业目前仍主要是靠民政主管的灾害救济为主的农业保险保障。补偿性质的灾害救济，受国家财力的限制，不适应农村经济市场发展的要求，也不利于培养农户参与保险的积极性，在一定程度上限制了农业保险的发展。同时，我国还没有建立相对完善的担保机制，缺乏相应的风险补偿机制，导致农业投资缺乏高效的风险分散渠道和农业风险保障机制，一旦遇到自然灾害和市场价格波动，农户就无力偿还贷款，风险转嫁给银行，进而制约了金融机构支农信贷投放的积极性，导致农村信贷资金投放不足。
3农村金融市场服务体系存在问题的产生原因
3.1政府对农村金融市场缺乏有效监管
国家将信用社交由地方政府管理，却没有给予相应的监管职能，使其只负责经营活动，风险和成本仍由国家承担，这种制度安排有可能会导致信用社新一轮的亏损。
3.2资金结构失衡,农村资金匮乏
我国缺少专门面向单个农民的政策性扶持的金融机构，农民也没有得到真正的资金资助，农民的经营活动在很大程度上被排斥在金融体系外。而国有银行的体制改革，大量撤并农村乡镇的营业网点，向县城和城市收缩，导致农村基层金融机构欠缺。县域的金融机构不仅不能发挥“供水站”的作用，反而成为资金的“抽水机”，大量资金抽离农村市场。农村市场资金匮乏，影响了农民扩大在生产开拓市场和应用先进科学技术推广优良品种，进而影响了农民的收入。
3.3农村保险严重缺失,农村经济补偿机制不健全
一是农业保险的风险损失率较高，农户分散，展业成本高，使农业比其他财产保险费用高很多，而农民又是低收入的投保者，自愿购买保险几乎不可能。二是要分散农业风险必须大面积的建立保险制度，由于国家的扶持力度有限，目前我国农业保险只能进行试点，尚未大面积展开。三是农户和农村企业缺乏有效的担保手段。四是通过财政手段对支农信贷的风险补偿有限。
3.4其他金融组织发展不规范
尽管我国农村金融市场存在着各种形式的民间借贷，但这些金融组织并不受国家政策上的鼓励和保护，使得大部分非正规金融组织走向地下经济化，没有实现规范发展。相当一部分的民间借贷采用口头约定等简单形式，利率高，制约了资金的需求，使信用社成为农村金融市场上唯一正规的金融组织，没有其他组织对其产生竞争威胁，其相互间也没有竞争。
4完善农村金融市场服务体系的对策措施
4.1建立多层次的农村金融服务体系
深化农村信用社管理体制改革，明确产权关系，强化支农职能，充分发挥信用社直接服务农业、农村、农民，覆盖面广的优势，把农村信用社培育成真正的农村合作金融组织。扩大邮政储蓄的功能，加速建立邮政储蓄的支农机制。在保留农业发展银行的政策定位的基础上，进一步拓宽其政策性支农领域，应该把农业开发、扶贫贴息等政策性业务转给农业发展银行，使其信贷重点由流通领域转向生产领域，改善农业生产条件，提高农产品质量和市场竞争力。在抓好农业银行改革的同时，克服其偏离农村的倾向，强调其服务对象是涉农企业，要为农村和农业提供综合性金融服务。降低农村金融市场的准入门槛，放宽民间资金进入金融业的限制，通过制定和完善有关法律法规，实现非正规金融组织合法化，要建立农村金融监管体制和破产保护制度，强化民间金融市场的退出制度，建立存款保险制度和担保补偿制度，保护中小贷款人的利益，为民间金融的发展提供保障。
逐步形成竞争性、多样性的金融体系，构建符合农村需要的商业性、政策性、合作性和其他形式并存的农村金融服务体系，实现各金融组织合理分工、优势互补、正规与非正规金融机构有机互动，更好地支持三农、服务三农。
4.2加大政策性金融支持力度
国家应充分考虑金融机构在服务农村经济过程中面临的实际困难和问题，加大政策扶持，实行积极的支持和保护政策，进一步完善农业银行的扶持和指导功能。对农村信用社给予财政补偿和金融政策扶持，可以考虑给予一定的免税政策，适当减免农村信用社接受抵债资产收回不良贷款征收的相关税费,促进信用社落实债权。改变农业政策性资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状,通过发行农业金融债券、建立农业发展基金面向农民筹资、境外筹资等多种渠道筹集资金,进一步调整农业政策性金融信贷结构,进一步拓宽支农领域,逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，改善农业生产环境。4.3创新农村金融服务，增加金融产品种类
根据我国农村金融需求的多样性，探索更适合中国国情的金融组织形式，鼓励金融产品和业务品种创新。引进国外农村金融产品，结合中国国情，使其满足农村金融需要。创新业务流程，对超过支行授权的业务,可直接提交地市行决策。扩大服务领域，发挥农村金融机构在项目评估、产业信息、理财等方面的优势,为农村企业出谋划策,帮助规避投资与经营风险,努力实现“多赢”目标。
4.4减少农村资金分流。建立农村资金回流机制
首先要以法律形式规定国有商业企业将新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域，为农村经济发展提供资金保障，应修改资金上存制度，以减少和解决农村资金继续流入城市的问题。其次,完善邮政储蓄功能，开办贷款业务，将吸收的部分存款在一定限额内，允许发放小额贷款业务，将信贷业务锁定在广大农村地区。国有商业企业还应缩小乡镇的营业机构，把有限的农村信贷份额转给农村信用社，可减少农村资金通过合法途径流向非农业区域。其他金融机构在县以下农村吸收的存款应直接转存到农村信用合作社或农业发展银行,统一安排在农村使用,避免资金的流失。对支农贷款进行财政贴息，引导资金流向农村，从而加大对农业的信贷投入，降低农民贷款成本。
