农村金融问题范文

导语：如何才能写好一篇农村金融问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】农村；金融；问题；现状

金融对于一个国家和地区的经济发展与进步有着至关重要的作用，广义上而言，良好的金融工作局面十分有利于社会的问题妥善解决，以及人民生活水平的提高，狭义上而言，良好的金融工作局面有利于市场繁荣，生产力发展。为了探究农村金融工作中所存在的问题，首先需要分析农村金融工作的内容与特点。

1农村金融工作的内容与特点

1.1农村金融工作的内容

金融工作简单而言就是指货币的一切行为，货币的流通以及存款，借款等一系列的经济货币行为都可以称之为金融，说的更为通俗一点就是一些和钱相关的活动均可以称之为金融工作。农村金融工作的含义就是给金融工作增加了一个地域限制[1]，也就是说发生在农村以及与农村相关的金融工作均可以称为农村金融工作。

1.2农村金融工作的特点

农村金融工作比较于金融工作，由于有了地域的限制，农村金融工作便有了属于其自身的特点，在分析了农村金融工作内容的基础之上，经过研究和分析，可知农村金融工作主要有以下特点。1）工作涉及面小：农村金融工作的涉及面小，主要是从农村金融工作的体量上来分析，可以说是农村金融工作最为主要的特征与特点。农村金融工作涉及面小主要体现在以下几个方面。其一，农村金融工作覆盖经济人群少。农村金融工作所涉及的经济人群较小，值得注意的是这里所说的经济人群少并不是指农村的人群少，而是指农村中参与金融活动的人群少，这就使得农村金融工作的涉及面小。其二，农村金融工作涉及的产业单一，具体表现在农村的金融活动围绕的经济活动基本不外乎农业生产以及劳务所得[2]，所以说农村金融工作的涉及面小。2）金融活动形式单一：农村金融工作还有一个重要的特征就是金融活动形式单一。金融是一个十分宽泛的概念，通俗意义上而言，就是有关于钱的一切活动，既然是有关于钱的一切活动，那么这里所包含的内容是十分丰富的，例如，存款，取款，投资等一切流通与运作形式。而在农村金融工作中，最大的特点就是金融活动形式单一，所涉及的部门较少，而金融活动最多的便是存款取款,农村金融活动形式单一，一方面十分有利于相关部门对农村金融进行监管，另一方面限制了农村经济的发展，因为只有货币在市场中流通起来才能对市场繁荣产生积极地影响，从而促进经济的发展，农村金融活动形式单一，自然而然就限制了农村经济的发展。此外农村金融活动单一忽视了货币的时间价值，总的来说，就是一种经济意义上亏损[3]。3）金融工作所依附的市场较小：金融与市场是一组密不可分的概念，主要是指金融活动必须依附于相应的市场才能进行。例如国家的金融主要依附于整个国家的经济市场，并且受国际市场的影响。而农村金融工作所以依附的市场较小，这与农村经济人群的规模小也有关系，即农村的经济市场小。良好的经济市场应当是具有较大的规模，丰富的经济产业链条，以及较强的抗干扰与抗风险的能力，只有具备以上条件，才有利于金融的发展[4]，在经济学的学术层面而言，就是繁荣的市场经济促进金融的活跃，活跃的金融促进市场的繁荣。总的来说农村的经济市场通常是不具有上述有利因素去促进金融的发展，也就是说农村的金融工作需要更多的政府干预机制，即宏观调控，和更多的经济政策，在保证其正常运转的情况之下，促进其发展，进而促进农村市场经济的繁荣。

2当前农村金融工作的问题

农村经济虽然在整个国家的经济体量中所占的份额较少，但也不能忽视农村经济对于国家经济发展的作用。农村虽然涉及的经济人群少，但覆盖的群体对于农村的稳定与发展有着重要的意义。另一方面，农村经济存在着巨大的潜力，随着全面新农村建设进程的不断加快，农村经济发展前景与优势显而易见。因此促进农村经济的发展，有着重要的战略意义。加强农村金融工作建设，是推进农村经济发展的最好方式。当前农村金融工作的问题主要表现在以下几点。

2.1规范性不强

农村金融工作存在的最大最主要的问题就是，农村金融工作存在着巨大的不规范性。农村金融活动中规范性的缺失[4]，这对农村经济发展产生了极大的制约作用，大大增加了农村经济纠纷，十分不利于社会的稳定以及金融经济工作的发展。具体表现为，其一，个人与个人之间的金融活动不规范。如两人之间的借款行为，在借款之初，由于个人之间关系良好，并没有写下任何凭据以及没有留下任何证据，后来往往因为某些原因，使得这笔借款就存在了争议与纠纷。这就是一定典型的不规范行为，要是在借款之初就立下凭据，或者有中间人作证，就会避免这种纠纷产生。其二，个体向金融机构借款时存在不规范的行为。由于农村经济人群对相关的金融常识与规则了解不清就导致了向机构借款时偶有受到不公正的待遇，通过笔者的调查，农民向金融机构借款，吃拿卡现象在部分地区大量出现。以上均体现了农村金融中规范性不强的特点。

2.2金融意识薄弱

农村金融工作中还存在一个很重要的问题就是，金融意识薄弱，这里所说的金融意识薄弱主要是指农村金融工作中的经济人群。金融意识薄弱。金融意识薄弱对于农村经济的发展有着很强的制约作用，尤其对于农村经济市场的发展产生十分消极的影响。农经经济人群金融意识的薄弱主要体现为，没有清楚地认到货币的时间价值，于是导致金融活动仅仅集中在存款和取款之间，投资的经营意识淡薄，以至于导致了经济意义上的货币亏损。这种现象广泛存在于农村的金融工作中，主要跟农村经济人群所受教育的程度有关，由于其缺乏这方面的相关知识，就导致了上述问题的存在。

2.3依赖性强

农村金融工作还有一个重要的特点就是农村金融工作的发展直接取决于政府的金融政策，也就是说农村金融工作的发展缺乏自主性，具有较强的依赖性。短期来看，依赖于政策层面的支持有利于农村金融工作的开展，可是长期来看，这对于农村金融工作的发展具有一定的限制。这是由于，国家金融政策的制定，是在宏观层面上考量得出的具体结果，但是并不一定适应于确定的某个地方。如果农村金融长期依赖于国家的金融政策，没有形成自己的结构与特色，就很难对于所处的农村经济市场起到推动作用。因此，提升农村金融工作的地域自主性，减少政策层面的控制，使其自主发展，就会有力的促进农村经济市场的发展，同样也促进了农村经济的发展。

2.4抗风险与抗干扰能力不强

农村金融工作另重要的特点就是抗干扰与抗风险能力不强，这是一个客观存在的事实，短期内基本无法解决，只能采取相应的措施，弱化这种限制条件。抗干扰与抗风险能力不强的原因在于农村金融活动形式单一，这就使得其中的某一金融活动形式受到了不可抗因素的干扰，就会使得整个金融工作出现风险。另外一个原因是农村金融工作所依附的农村经济市场较小，这也使得了较小的市场不足以抵抗较大的金融风险。第三个原因就是农村经济结构单一，正如俗语‘将鸡蛋放入一个篮子’所言，农村经济结构单一的后果显而易见——农村金融工作缺乏抗风险能力与抗干扰能力。

3浅析农村金融工作中存在问题的对策

3.1加强农村金融工作的监管

要改善农村金融工作中的问题，首先就应该加强农村金融工作的监管，杜绝农村金融工作出现的不规范与不合理的行为。这里的监管主体主要是指政府有关部门，加强监管可以减少农村金融工作中的纠纷，规范农村金融工作的活动，使得农村金融工作都在合理合法的背景下开展。

3.2提升农村经济人群的经济意识

要对农村的经济人群进行经济意识的培养，主要任务在于使其认识到一般的市场经济的规律，这样可以丰富农村金融活动的形式，同时也丰富了农村的经济产业结构，对于农村的经济发展也有很好的促进作用。提升农村经济人群的经济意识，仍然需要政府有关部门进行组织和教育，应当作为一项重点工作去抓。

3.3大力扶持农村经济的发展

促进农村金融工作的发展，最大的目的就是促进农村经济的发展，换一种思路而言，大力扶持农村经济的发展，同样会对农村金融工作发展有积极地促进作用。因此大力扶持农村经济，使其向产业化与规模化发展，从而完善农村金融工作的发展，这对于提升农村金融的抗干扰与抗风险能力也有很好的促进作用。

4结语

总的来说，在以经济发展为中心的时代背景之下，思考一切有利于经济繁荣的措施都具有一定的现实意义，农村经济作为国家经济的重要组成部分，涉及众多的人口，具有巨大的潜力，可以说是农村经济是未来经济发展的重要组成部分，农村经济的发展也是实现中国梦的重要条件。

作者:李闯 单位:葫芦岛农村商业银行股份有限公司

参考文献

[1]武国柱.我国农村金融发展存在的问题及对策研究[D].山西财经大学,2012.

[2]佘传奇,韦永忠,刘军.我国农村金融存在的问题及对策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

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我国在社会主义的初级阶段在地域性特点上，表现的最明显的就是：城乡的二元化结构，城乡二元化结构在当时的情况之下，严重的制约到了我国农村金融业的发展，城乡二元结构充分的体现出了，在我国实行计划经济体制时期，该体制对于农村金融发展的阻碍。我国在改革开放前的计划经济时代，我国城市地区经济在一穷二白的基础之上快速的发展了起来，特别是城市的工业建设去了骄人的成绩。在当时的那种情况之下，与城市经济蓬勃发展，形成鲜明对比的则是我国广大地区的农村经济，然而农村经济由于受到当时国家经济政策的影响，发展的相对缓慢，并且没有受到应有的相关重视。由于这样情况的存在，在我国就出现了知道目前依然还存在的城乡二元经济结构。不管是在计划经济时代还是在改革开放的初期，发展工业一直是我们国家经济发展的重要目标和方向，也是带动国民生产总值增长的最要推动力量，因此，就出现了国家大量的投资、政策更加的倾向于工业，工业的发展有力的带动了城市经济的发展，城市经济的发展，也带动了城市金融业的发展，并且不断的发展壮大了起来。与城市形成鲜明对比的是农村，由于农村经济的发展缓慢，也导致了农村金融发展的同样缓慢，与城市金融形成了相当的差距，因此在农村中的，为农民进行相关金融服务的金融机构建设也是不健全、不完善的。在相当长的一段时间之内，城市经济不管是发展速度、发展的规模以及经济发展的程度都已经远远的超过了农村地区，因此，城市地区的金融机构吸引了大部分的金融投资、金融业务、金融人才，这样的发展状况，在很大程度上，抑制了农村金融机构的发展。在最近的十年时间内，国家在重视城市经济建设的同时，把更多的注意力转向了农村地区，党和国家政府机关根据农村地区的经济发展情况，出台了不少的惠农政策、惠农措施、来扶持三农经济的发展。随着农村经济建设得不断深入，落后的农村金融在抑制了当地经济的发展，由于农业生产在国家经济发展当中，一直处于一种劣势的地位，因此发达国家在发展工业的同时，也很重视农业风险补偿机制方面的有关建设，与国外形成鲜明对比的是，在我国农村金融发展的还不够完善，因此，在我国农村地区的农业风险补偿机制还处在建立的初期阶段，还有相当多的不完善的地方。在我国广大农村地区实行农业风险补偿机制对于发展我国落后的农业经济和农业金融发展，都具有着现实和深远的意义和作用，因此，要想有效的实现我国农业金融的更好、更稳健的发展，构建完善的农村风险补偿机制就显得更加的必要和不可缺少了。在我国相当多的地区，由于农业经济都相对欠发达，因此，在这些地区的金融机构并不是很想把相关的金融业务发展到这些农村地区，也已经严重的影响到了农村地区的经济发展，在目前的情况下，国家必须构建相应的农村风险补偿机制以保证农村地区三农经济的快速发展。

二、信用社诸多矛盾的存在

农村信用社的在成立时，最主要的目的和作用就是更好的促进农村地区的经济发展和建设。农村信用社在人员的组成上，主要是由信用社的管理人员、信用社的资金使用人员等组成的。信用社自成立到目前为止，在一定程度上，服务了农村地区的经济发展，但是，在最初成立的时候所设计的一些功能，并没有能够很好的得以响应。首先，是农村信用社的人员组成上，农村信用社按道理来说，应该是由广大的农村社员所共同组成的，但是，实际情况却是，它是由国家强制所规定的产物。其次，农村信用社设立的目的是为了让更多需要资金支持的广大农民得到帮助。但在具体的执行上，这一点做的是相当不理想，一些真正需要自己支持的农民，并没有得到其应该有的资金帮助。再者，农村信用社今后的发展道路和发展方向也不是很明确的。农村信用社的发展原则是采取合作化的发展道路，但是，这种合作化的发展道路在具体的实施中发现并不理想，广大农村地区的信用社对发展合作化热情并不高，甚至在一些地方存在着抵触性的情绪。在对农村信用社的调查中发现，不少信用社的法人独立地位得不到根本上的保障。农村信用社的高级管理人员在成立之初时，立的目的是让懂金融的专业人士带领信用社更好更快的发展，但是，现实中的高级管理人员，则是由农村信用合作社的上级主管部门所指定的，已经偏离了原来在成立时候的设计目标和意义。

三、民间金融没有合法地位

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【论文摘要】我国农村金融改革已经走过了十几年，本文结合我国农村金融的现状，着重分析了目前我国农村金融中存在的问题，并提出了完善农村金融的相应措施。

从1996 年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。

1 我国农村金融的现状

经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础， 商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径，并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入， 农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。

2 我国农村金融中存在的问题

2.1 财政投入不足

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。

2.2 农村金融服务渠道单一化

虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。

2.3 农村金融产品单调，业务单一

由于长期以来农村金融业处于无竞争状态，我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识，经营方式粗放，不注意金融产品的需求创新，满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上，也缺乏创新。

2.4 民间金融组织活跃但缺乏有效监管

正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间， 很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力，但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡，很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。

3 完善农村金融的措施

3.1 健全农村金融组织体系

要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点， 在进行农村金融体系设计时，必须加大国家对农村的政策性金融投入， 应建立以农业政策性金融为主线， 符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和生活的发展，及时提供相应的服务供给， 满足农村多样化的金融需求， 这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体，所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大， 才有能力支持广大农户发展经济， 带来农村经济的繁荣。

3.2 完善准入、退出制度

垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。

3.3 规范引导民间金融

尽管民间金融组织不够规范而且存在许多弊端，但对于现阶段我国正规金融机构无法满足农村资金需求的情况下，民间金融活动对于我国的农业发展有着不可替代的作用。因此我们要承认和正确对待民间金融，鼓励其合法发展，使其成为农村正规金融的有益补充，要通过正确的形式对其进行规范和引导，而非简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动，以达到让其填补目前国家在农村金融方面的空白，推动现阶段农村农业正常发展，保证我国农村农业可持续健康发展的最终目的。

参考文献

[1] 刘梓舟. 从农村金融需求的视角看农村金融的改革[J]. 南方农业，2008（1）。

[2] 马君实. 完善农村金融支持战略的几点思考[J]. 中国金融， 2008 (1)。

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关键词：农村金融；现状；问题；改革措施

从1996 年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。

1 我国农村金融的现状

经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础， 商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径，并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入， 农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。

2 我国农村金融中存在的问题

2.1 财政投入不足

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。

2.2 农村金融服务渠道单一化

虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。

2.3 农村金融产品单调，业务单一

由于长期以来农村金融业处于无竞争状态，我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识，经营方式粗放，不注意金融产品的需求创新，满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上，也缺乏创新。

2.4 民间金融组织活跃但缺乏有效监管

正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间， 很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力，但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡，很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。

3 完善农村金融的措施

3.1 健全农村金融组织体系

要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点， 在进行农村金融体系设计时，必须加大国家对农村的政策性金融投入， 应建立以农业政策性金融为主线， 符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和

生活的发展，及时提供相应的服务供给， 满足农村多样化的金融需求， 这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体，所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大， 才有能力支持广大农户发展经济， 带来农村经济的繁荣。

3.2 完善准入、退出制度

垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。

3.3 规范引导民间金融

尽管民间金融组织不够规范而且存在许多弊端，但对于现阶段我国正规金融机构无法满足农村资金需求的情况下，民间金融活动对于我国的农业发展有着不可替代的作用。因此我们要承认和正确对待民间金融，鼓励其合法发展，使其成为农村正规金融的有益补充，要通过正确的形式对其进行规范和引导，而非简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动，以达到让其填补目前国家在农村金融方面的空白，推动现阶段农村农业正常发展，保证我国农村农业可持续健康发展的最终目的。

参考文献:

[1] 刘梓舟. 从农村金融需求的视角看农村金融的改革[J]. 南方农业，2008（1）。

[2] 马君实. 完善农村金融支持战略的几点思考[J]. 中国金融， 2008 (1)。

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[关键字]农村金融　新农村建设

一、引言

农村金融是现代农村经济的核心。当前，我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，面临加快改造传统农业、破除城乡二元结构的任务。在农村经济发展中，农村金融越来越重要。发展现代农业，建设社会主义新农村，农村金融机构需要加大对农村经济发展的金融支持、健全涉农信贷资金投入机制、深化信贷产品与服务方式、加大对农村中小企业和县域骨干支柱产业的扶持力度。

然而与新农村建设的要求相比，目前农村金融服务还不能够满足当前的需要。突出表现为：农村金融体系不健全，产品和服务创新能力不强，风险控制能力等。

二、当前面临的困境

(一)农村金融服务体系不健全

随着金融改革的深化，各商业银行实行了大规模的机构撤并。中国农业银行基于业务量、机构效益等方面原因，农村网点逐步退出市场，使农村金融体系进一步萎缩。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是“只存不贷”，成为农村资金外流的渠道，这样不仅没有为农村经济提供支持，反而加大了农村资金的供需矛盾。随着城内部分金融机构的撤销和农村营业网点的大量退出，为农户提供金融支持的千钧重担完全落在了乡镇农村信用社身上。农村信用社在资金总量有限的情况下，虽然对“三农”给予了大力支持，在贷款投向上给予了倾斜，但农民贷款难问题还是得不到根本解决。原因首先为农业是弱质产业，绝大多数发展农业产业化的资金严重短缺，生产经营所需资金自给能力差，农村经济基础薄弱，投入较大，同时农户生产经营小型分散，农民收入水平低，造成“三农”对资金的需求过高而资金难以满足。其次，结算服务滞后。目前由于在大多数乡镇只保留了农村信用社，农村信用社目前没有全国性资金清算中心，加入大额支付系统刚刚起步，不能为农户和投资者汇划资金提供安全、便捷、高效的支付结算服务。

(二)农村金融产品单一，创新不够

我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务，业务品种缺乏，服务方式单一。农村经济自身的特点加上严重的信用风险，使得我国农村金融服务体系的弱点更加突出，再加上农村金融的政策环境不宽松，像市场准入和退出、利率自由化等对农村金融机构发展有重要影响的金融政策仍然偏紧，所以总体上依然不利于金融机构的发展和开展灵活的金融服务。目前主要表现在：结算工具和结算手段落后，贷款品种单一、金融资源低能消耗，农业保险尚未发展，中间业务产品几乎为空白，利率结构简单化和随意性，难以满足农村多元化的金融服务需求。由于适应农民生产与生活需求的金融产品创新不够，农民贷款难的问题没有根本解决。

(三)农村信贷风险缺乏保障机制。风险控制能力弱

农村金融需求主体居住分散、收入低下、生产季节性强、农业抵御市场风险和自然灾害的能力本身很弱，自然风险和市场风险都很大，单位存、贷款规模小，又缺乏必要的担保与抵押品。这些农村经济与生俱来的特点都决定了农村金融服务本身就有超出一般金融服务更大的风险由于金融信贷风险难以预测。二是农村保险业发展滞后，农村保险严重缺位，没有起到对农村经济发展应有的保障作用。不能从根本上为农业的生产和发展提供强有力的保障。同时农户风险保障意识弱或者受经济因素影响，参保、投保率低，风险分散渠道不畅通，使信贷风险得不到保障。此外，农业保险的业务覆盖范围很窄，农业保险业务的持续萎缩同农业政策调整目标和农业发展环境的变化形成强烈的反差，已经不能适应目前“三农”发展的要求。

三、政策建议

(一)完善农村商业金融体系，拓宽商业信贷渠道

要建设社会主义新农村，必须重新构建我国农村金融体系。虽然商业性金融机构正在逐步退出农村市场，但政策性金融、合作金融和民间金融依旧应该继续积极发挥支农作用，填补空白，并形成具有竞争力、充满活力的，能够协调发展的多元化农村金融体系结构，完善农村金融服务体系，改善农村金融生态环境。为了实现这一目的，国家可以通过立法等形式，规范和引导商业性金融机构特别是农业银行保留其必要的营业网点留驻农村，并提供支农服务，划定其支农贷款比例。鼓励其加大对一些科技养殖、种植的技术型农业的信贷力度，减轻政策性金融支农压力。同时，国家可在一定程度上对农村金融机构给予税收优惠和利率扶持，建立有效的监管体制，允许其在规定范围内波动利率。与此同时，继续深化农村信用社改革，发挥其信贷支农的作用。加强农村金融机构的资产质量管理，完善内审和风险考核机制，在加大涉农贷款发放力度的基础上努力提高资产收益率。

(二)创新农村金融服务产品。实现金融产品多元化

国家在这方面也应该给予必要的支持。放宽农村信用社服务领域，允许有条件的农村信用社从事保险、证券等中间业务的金融服务工作，实现由负债式向多元化金融支农服务结构转变，满足农村经济发展的多元化需求。随着农村产业结构调整步伐的加快，传统农业正逐渐向现代农业发展，以农户为单位的小生产正逐渐向大规模的机械化生产发展，同时农户对资金的需求也将由目前的小额向将来的大额方向发展。各金融机构应面对现实，着眼未来，积极探索抵押、质押和联保等多种形式的贷款办法。并大力开办消费贷款业务，以此促进农业生产的发展，使农民的生活切实得到改善和提高。与此同时，要积极搭建支付结算平台，为“三农”提供安全、便捷、高效的支付结算服务。改善支付结算渠道不畅、手段落后的现状。农村金融机构要制定专项金融服务方案，加大对涉农企业和农民专业合作社的支持力度，开发业主联保贷款、订单贷款、供应链融资、厂房按揭贷款、通用设备贷款等多种信贷品种，支持有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业。探索建立“统贷统还”、“先支后收”等专业服务模式，为农村基础设施建设和农村城镇化建设提供配套金融服务。

(三)健全和完善农业信贷的保障机制，为新农村建设提供金融政策保障

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【摘要】近几年，“三农”问题--农业发展、农民创收、农村建设越来越成为大众关注的焦点。而农村金融是农业经济、农村发展的核心和动力源泉。面对农村日益增长的金融需求，实现农村金融的可持续发展对农村经济形式的转变、农村企业的崛起与发展等都具有重要意义。本文通过对农村金融发展现状的分析，总结出存在的问题，从而提出促进农村金融可持续发展的措施和建议。

【关键词】农村金融 可持续发展 建议

一、引言

中国的经济发展呈现了很强的区域特征，城市和农村的区域划分以及工业化、城市化和现代化的推进催生了城市和农村分割发展的二元经济结构。作为一国经济的核心，金融的发展也呈现出城乡二元结构的特征。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，农村金融明显滞后于城市金融的发展，进一步制约了农村经济。

农村金融体系以农村金融机构为基础，农村金融机构又以县级银行以下的村镇银行为核心。农业政策和土地制度的完善促进了新型农业经营主体、农村中小企业等的金融需求。如表1，2010年至2016年村镇银行总数，资产总额在不断增加，不仅表明金融供给的增加，也从侧面反映了金融需求的强烈。

二、农村金融的发展现状

农村金融的发展没有跟上经济发展的步伐，难以实现可持续发展。其主要问题主要包括以下几个方面：

（一）贷款审批流程复杂

广大农村金融市场一直以公办金融机构为主流，农户筹集资金时，经历的审批程序比城市贷款更为严格，审批流程更为复杂，付出了更长的审批时间，更大

的资金成本。审批流程的高复杂性，严重削减了农民借助农村金融来获取资金从事创业开发的积极性，也使得以公办农村金融机构为主的农村金融组织无法完全融入广阔的农村资本市场，从而难以l挥农村金融在农村经济建设中的核心作用。

（二）惠农信息传递失效

近几年，惠农金融政策相继出台，这些政策信息在传递过程中，却没有得到充分的接收。各地农村金融机构的相关工作人员综合素质普遍较为低下，而且农村多地处偏远山区，信息较为闭塞，无法及时获取市场的信贷信息，又由于部分农户没有很强的金融知识，没有专业的认识，导致了严重的信息不对称。惠农政策未得到充分的落实，农户吸取资金，取得贷款，获取金融优惠服务存在盲区，创新创业、经济发展也因此举步维艰。

（三）信用体制严重缺失

目前，我国农村金融的信用体制仍未建立健全，信用体系严重缺失。正式金融机构放贷需抵押，且多数限于实物资产。而农村经济比较落后，有效的抵押物数量较少，借贷人常常将农业工具、土地、房屋等作为抵押物，该类抵押物不仅估值相差巨大，同时还需要花费高昂的处置资金，很多金融机构不愿意接受该类抵押物，最终导致农户贷款困难。其次，农村金融担保机构数量少，业务范围不广，缺乏对民间金融进行支持的信用系统。近几年，农业银行和农村信用社的不良贷款迅速增加，由于缺乏金融信用体系支持，农村金融普遍出现惜贷现象，农村贷款比以前的难度更高。

三、农村金融可持续发展的建议

（一）简化贷款审批程序

一方面便利农村发展，一方面强化农村金融机构的经营能力，这是实现可持续发展的必然选择。村镇银行等农村金融机构应该建立起便利农户融资、筹资的渠道。例如，创立专项的农户创业贷款资金、专项的农业规模经营贷款资金等，化解贷款难的错误认识，从而提升农村金融效率；同时，简化审批手续，使农户、农村企业能够在最短的时间内获得贷款，避免繁琐的手续和不必要的资金成本，扩大农村金融市场的影响力。

（二）加强金融市场监管

现阶段，农村金融市场有效的监管机制可以降低信贷面临的风险，保障金融市场的稳定。第一，政府需派遣专业人员负责对农村金融市场的监督与管理。对借款人的动向和资金流向进行实时监管，放贷前需要对借款人及其还款能力进行全面综合评价，避免因其无法按时还款而给金融机构造成损失。第二，加强农村信用体系建设，用信用做名片，对于信誉良好的借贷人可以适当地放大对其借款的数额，或者在还款时间和利率上给予一定的优惠政策，这在一定意义上能鼓励其他借贷农户。

（三）保证资金供应连续

增加农村金融机构的资金来源，防止资金问题的产生，实现供应的可持续性。第一，对于农村金融，建立资金回流制度，将银行从农村吸纳来的资金再投入到农村的建设之中，而非只顾城市；第二，增加资金来源，允许其他资金进入。例如国外的公司、机构以及一些民办金融机构，以增加贷款公司的资金来源，并且贷款公司也可以考虑与农村银行等金融机构进行合作来获得资金，进一步扩大筹资渠道。

四、结语

当前，我国正处在建设小康社会的攻坚阶段，而促进农村金融实现可持续发展正是建设农村、发展农村的重要前提和根本保障。针对信用体系建设缺失、市场风险较高等诸多问题，政府需要在加强农村经济建设的基础上，建立农村金融信用体系，并加强对民办农村金融机构的扶持和监管，以激发农村金融的活力，为其实现可持续发展打下坚实稳固的基础。通过强化农村金融市场，逐渐突出城乡二元金融市场的特点，协同作用于国家经济的可持续发展。

参考文献：

[1]张忠宇.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[J].河北经贸大学学报，2016.

[2]刘娇然.试论我国农村金融可持续发展问题[J].中国社会科学院金融系，金融保险，2016.

[3]王宇鹏.关注农村金融可持续发展问题[J].商场现代化，2016，（11）.

篇7

关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融

一、引言

“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。在十报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。其中农村建设是重中之重的环节。在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。

甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。

二、农村金融理论、概念界定及分类

农村金融是金融发展的一个不可或缺的部分，受到了现代金融发展理论及其政策主张的影响。在发展中国家的农村金融领域，主要有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论，农村金融市场理论和不完全市场竞争理论。其分别是金融抑制论、金融深化论及金融约束论的理论主张在农村金融领域的具体体现。

农业信贷补贴理论在20 世纪80 年代以前一直在农村金融理论界占据主流地位。该理论认为：农村居民面对储蓄能力不足、资供给不足、农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等）等情况，有必要从农村外部引入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构进行资金分配，同时应该引入政府指导的补贴性信贷，将高利贷者逐出市场， 让农民获得“合理”利率的贷款。

20世纪80年代以来，农村金融市场论逐渐取代了农业信贷补贴论。该理论主张：农村金融机构的主要功能是动员储蓄；为了实现储蓄动员、平衡资金供求， 利率必须由市场决定，并且实际存款利率不能为负；应当根据金融机构的成果及其经营的自立性和可持续性来判断农村金融的成功与否；没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度；非正规金融具有合理性， 不应该一概取消，应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。

20世纪90年代以来，不完全竞争市场理论占据了主流。人们认识到要培育稳定的有效率的金融市场，减少金融风险，仍需合理的政府干预和社会因素的介入。斯蒂格利茨的不完全竞争市场理论就是其中之一。该理论认为在市场机制失效的时候政府干预是必要的，应该逐渐放松对利率和金融机构的管制；主张农村所需贷款主要从内部筹集，不足部分由政府提供；为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。

国内对于农村金融的内涵研究，主要有两种观点。第一种观点以丁文翔和巩泽昌等为代表。他们认为，农村金融是农村地区的资金流通或资金调剂。第二种观点以周志样、陈立等为代表。他们认为，农村金融是农村地区涉及货币与信用关系的活动，而且这种活动与农村经济活动密切相关。它是随着商品交换的发展，货币在农村领域发挥流通手段和支付手段职能所形成的一个经济范畴，是依存于农村物质资料再生产的一种货币信关系。两种观点最大的不同在于，第二种观点强调信用是农村金融不可或缺的元素，失去了信用，金融就失去了其本质内涵。本文对于农村金融的认知是基于第二种观点的。

农村金融分为正规金融和非正规金融。正规金融包括：农村商业银行、农村信用合作社、中国农业银行、村镇银行、农业发展银行、邮政储蓄和新型农村金融机构等。非正规的农村金融包括：合作金融、私人钱庄、合会、亲友借贷等。

三、甘肃省农村金融发展状况及问题

改革开放以来，甘肃省农村金融取得了长足的发展和进步，基本上建立了以合作金融为主体，商业金融、政策金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融体系，但是农村金融还存在严重不足。

1.正规金融

（1）部分农村金融机构治理结构仍不完善

近年来，随着农村金融改革的不断推进，甘肃省农村地区金融机构不断加强自身建设，努力完善治理结构，但是由于农村金融机构中僵化的行政思想仍然存在，创新能力不足，导致治理结构仍存在突出问题。例如，农村信用社的治理结构存在严重问题。部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确，省联社及其派出机构与辖内县联社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设。与此同时，农村信用社激励机制、监督机制、市场退出机制等大多停留在“纸面上”，还需要深入落实和实践。

（2）覆盖范围和资金供给量不足

甘肃省农村社会经济发展滞后，资金需求量大。这就需要正规的金融机构给予大力支持。但农村金融机构的供给现状显然不能满足当前的资金需求，二者之间的矛盾突出。农业发展银行作为政策性金融机构，其资金供给的主要对象是农村中小企业，且只发放粮油贷款等，各类农户的资金需求难以得到满足。邮政储蓄银行虽然已经开始发放农村小额信贷，且取得不少的成就，但目前尚处于探索阶段，发展的后劲明显不足。各个商业银行出于利益最大化原则的考虑，不愿意将各类资金发放到农村去，而将资金转向市场需求较大的城市地区，造成了农村正规金融主体缺位，使得本来资金就不足的农村市场雪上加霜，严重阻碍了新农村的发展建设。

2.非正规金融

农村非正规金融普遍存在，有其合理性。农村非正规金融具有明显的信息优势和担保优势，由于农村非正规金融常常发生在“同伴”之间，这里的“同伴”可能来自同一个宗族、同一种职业、同一种年龄或者同一种宗教团体，大多数成员都有比较紧密的社会关系，成员之间的相互了解程度远远大于商业银行和客户之间的程度，贷款者在对借款人的资格审查、贷后监督等方面具有更大的优势，获取信息的成本较低，克服了借贷双方的信息不对称现象。尽管非正规金融具有上述优势，但非正规金融同样存在很多问题。对甘肃省而言，主要有以下两个问题。

（1）活动范围和规模上存在劣势

甘肃省农村非正规金融活动的范围狭小，往往集中在县域、乡域甚至村的范围内，这严重限制了资金的转移，不利于资金在广阔的范围内进行有效的配置，降低了资金的使用效率。同时小范围非正规金融活动，使贷方面临较大的风险，其无法通过多样化进行分散。甘肃省农村金融规模小，这也严重影响着农村金融的发展。因为金融是一个特别追求规模效益的行业，然而非正规金融的小规模经营会使得单笔金融业务的运作成本无法通过规模的扩大分摊，因此金融业务的平均成本往往比较高，难以实现规模优势。

（2）非正规金融存在社会危害

非正规金融自古以来就存在于中国社会，建国以后，其活动经历了由禁止、打击、到默认的过程。但是其地位很低，一直作为一种灰色经济形态存在。时至今日，政府对于非正规金融的定位仍不明确。原因在于非正规金融在弥补正规金融不足的同时，还存在很多危害，是一柄双刃剑。首先，非正规金融利率很难控制，容易演变成高利贷。因为民间借贷风险大，利率自然会高，利率很容易上升到银行利息的几倍甚至几十倍，这样就演变成了高利贷。很多借款人无力偿还，被迫背井离乡，受到提供贷款机构和个人追债，容易产生暴力事件，造成严重的社会问题。其次，非正规金融对借款人资金的用途不干涉，这就造成了其成为了一些非正当行业资金的来源，成为了这些非正当行业的帮凶。比如，某些人将这些资金用于吸毒、贩毒、赌博甚至办黑社会组织，严重影响了社会稳定。最后，非正规金融活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。

四、甘肃省农村金融发展的建议

1.完善农村正规金融建设

（1）完善治理结构

随着改革开放的深入发展和市场经济水平的进一步提高，对甘肃省农村正规金融机构治理结构提出了更高要求。首先，要建立合理的法人治理结构，解放僵化的行政思想，实现从行政性质的实体到企业性质的实体的转变。同时，还要进一步加强正规金融机构的进入机制、退出机制、监督机制和激励机制，完善金融体系建设，培育公平公正的市场竞争环境，实现正规金融机构的良性运转。

（2）加大覆盖面和数量

加大正规金融机构的覆盖面积，尤其是国有银行在农村的覆盖面积。当然，这里所指的覆盖面积，不仅指地域，而还包括提供贷款对象的范围。针对各大银行对农村的借贷业务主要集中于乡镇企业和农民专业合作社而缺少对小农户借贷的现状，应改变银行的贷款策略，将贷款业务覆盖到需要资金的每一个农户。邮政储蓄银行正在探索针对农民的小额贷款业务就是一个很好的开端。同时应该加大对农村贷款的数量，降低贷款的标准，充分利用资金流动来促进农村的建设和发展。

2.规范农村非正规金融建设

非正规金融普遍存在于农村社会，其存在具有合理性。当前传统农业条件下非正规金融对农村经济发展和农民生活所具有不可替代的作用，它弥补了国家正规金融的缺陷。非正规金融中存在着投机行为和欺诈现象，主要因为政府缺乏对非正规金融活动有效地指导和监督，使其处于一种灰色状态。针对这种状况，国家首先应该对农村非正规金融法律确认，承认其合法性，保障其以正常的形态存在于农村社会之中，最终将其置于国家宏观金融管理体系中。鉴于金融业的高风险，必须对民间金融进行严格的监管，保证其公开、规范运行，趋利避害，以适应农村经济发展和农民的需要，促进其发挥良好的作用。

甘肃省必须加强农村金融建设，依据农村金融发展的规律，逐步建立起正规金融与非正规金融分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系。

参考文献：

[1]焦瑾璞：农村金融理论发展的脉络分析[J].金融纵横，2008（3）：4-7.

[2]杨胜丽：贵州省农村经济增长的金融支持研究[D].中央民族大学，2012：10-20.

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中图分类号：F832.4 文献标识码：A

内容摘要：在我国新农村建设过程中，农村金融市场上呈现出农村金融供给不足及因金融供给不足引起的金融需求不足状态，这些非均衡状态的出现，影响了我国农村经济的发展。对于成熟的信贷市场来说，信息不对称是信贷市场上非均衡问题产生的基本原因，为了有效解决金融交易中的信息问题，本文从微观的“农村信贷合约”问题出发，探讨非均衡市场下农村金融的发展问题。

关键词：非均衡市场 农村金融信贷 农村信贷合约 关系型借贷

非均衡市场条件下农村金融发展的瓶颈

非均衡理论以不出清的市场为研究对象；强调数量调整而非价格调整；行为人拥有不完全信息和将来具有不确定性。不确定性问题是最重要的，直接影响着其对货币的作用以及交易者的行为等问题的分析和结论。

农村金融市场普遍存在着“惜贷”和“贷款难”的现象。农村金融缺位已经成为农村经济发展的瓶颈。主要矛盾如下：农村日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾；单一的金融服务与金融产品与多元化、多层次的贷款需求之间的矛盾。农村经济越发展，农村经济主体对金融体系提供融资与服务的需求越强烈，同时，在单位存款、个人存款的增长拉动下，农村金融机构在流动性过剩的背景下，存在着大量的闲置资金和潜在的金融供给能力，因此金融供给和金融需求之间形成有效的对接是解决农村金融缺位的关键。农村金融领域金融供给和金融需求之间存在对接矛盾可以从以下方面进行分析：从需求方来说，农村经济主体大多管理水平低下、财务制度不健全、经济实力弱、资产规模较小，再加上农村产权市场不健全，很难提供符合正规金融融资的抵质押物。同时农村经济体对贷款的需求往往又具有贷款时间短、贷款金额小、贷款频率高的特征，因此常遇到“抵押难”、“贷款慢”的问题。对供给方来说，农村金融业务具有客户零散、金额小、后期监管成本较高的特点，出于盈利和规避风险的考虑，农村金融市场一些商业性金融机构则退出了农村金融市场。因此，农村金融领域普遍出现了需求和供应不能对接的金融抑制现象。

非均衡市场条件下农村信贷合约设计

（一）企业规模与信息的非对称程度以及融资方式的关系

在农村金融市场中，农村金融的供给方和需求方存在信息不对称情况。农村金融的需求方（借款人）为了获得贷款，有可能有意隐瞒真实的信息，农村金融的供给方无法得知需求方的个人信息等真实信息。因此，在信贷合约签订前，不对称信息将导致信用市场中的逆向选择；在信贷合约签订后，容易导致信息优势方的道德风险行为。因此，在信息非对称情况下，商业银行为避免逆向选择和道德风险，在金融市场上一般采用金融配给。在信贷配给中，被排除的主要是资产规模小于或等于银行所要求的临界抵押品价值量的中小企业，因为这类企业规模较小，财务制度不健全，信息透明度低，信息的非对称性高。

（二）农村信贷合约设计

博格乌德尔等人将贷款技术归纳为四大类：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分技术以及关系型贷款。财务报表型贷款适用于财务系统健全、信息透明度高的大型企业，一般情况下，中小微企业无法使用。抵押担保型贷款可以降低授信主体的资金风险，对借款人道德风险的发生有较好的抑制作用，但是农村产权市场不完善，中小企业缺乏有效抵押品，并且抵押担保贷款一般成本较高、办理时间较长，和农村金融的“短、小、频、急”不相适应。信用评分技术依赖于客户的信息系统以及客户信用信息的积累，其应用范围是农村金融将来的发展方向，目前使用并不现实。关系型贷款是银行依据借款人的信用信息做出的贷款决策，这些信息不但包含了借款人的财务和经营状况，还包含了大量有关借款人的行为、品德、信誉等非量化信息，是一种能够评定的“软信息”，具有强烈的人格化特征。通过获取这些“软信息”，可弥补中小经济体因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，改善其不利的信贷条件。

关系型贷款对农村金融的影响分析

（一）关系型贷款对农村金融的积极影响

1.贷款审批结构扁平化。农村金融需求方的显著特点在于其经营信息往往都是些难以量化、难以传递的软信息。如果按照对大企业的审贷模式，设立层级分明的审贷会，容易导致信息在传递过程中，出现信息流失和失真。由直接接触农村经济主体的客户经理来决定贷款的审批与否，就可以降低信息成本和交易成本，保证贷款由银行里最了解企业的人来决定。权利和责任对等，能大大调动其进行风险控制和贷后管理的积极性。另外，农村金融需求方多用作流动资金，需求急迫。如果用传统的审贷会制度，难以适应农村金融需求方的需求。给予一线客户经理一定的贷款审批额度。使关系型贷款具有高效率的决策优势。

2.用人格担保代替抵押品。农村经济体的企业规模小，生产设备依靠租赁，自有固定资产少，流动资本占比较大，很难找到符合一般贷款要求的抵押品。如果严格贷款抵押条件，会将一大批有潜力的小企业拒之门外。而通过信用担保的方式，既解决了抵押品不足的难题，又将借款人的亲朋好友等社会关系捆绑到这笔贷款上，一方面从道义上增加了其还款的压力，另一方面又扩大了监督贷款的视角。让担保人和银行一起来监督贷款风险。

3.贷款审批时注重企业主的品德。农村经济体的经营环境变动较大，盈利前景较难预测，而且贷款普遍具有金额较小的特点。此时，借款人的还款意愿已经超越了企业的盈利能力，成为决定贷款质量的首要因素。即使企业经营确实出现困难，只要借款人还款意愿强，总会想办法还贷。相反，如果借款人人品差，即使企业经营正常，其也会脱逃贷款。因此，银行贷款时注重考察借款人在社会上的口碑，通过从其所在的行业及行业协会、邻居、亲朋好友等社会关系中了解其人品和信誉，实行人品一票否决制。

（二）关系型贷款对农村金融的负面影响

关系型贷款也给农村金融供给方的经营管理带来了合规风险问题。农村金融供给方的合规风险问题一直远高于其他商业银行，这既有历史原因和现实基础的影响，也有关系型贷款与合规管理的内在冲突。一是由于关系型贷款的特点，也就决定了农村金融供给方的管理存在较强的人为意识和行动。二是关系型贷款使用的大多是“非量化信息”，在管理中过多使用“非量化指标”。管理效果的公正性和可检验性较差，因此，以“非量化信息”为主的农村金融供给方就很容易对制度建设的重要性有所忽视，造成制度建设滞后。三是关系型贷款突出了“人情”在业务发展中的作用，从而使制度在执行中大打折扣。四是合规意识模糊，在某种程度上就会淡化农村金融供给方的合规意识和理念，并进而影响合规文化的建立。

关系型贷款解决农村融资问题的具体措施

（一）增加正规和非正规金融的供给

农村经济主体运用关系型贷款取得融资首先要增加农村金融机构的数量，目前，正规金融供给不足的主要原因是信息不对称，解决方法可以是增加非正规金融，使正规金融和非正规金融互利合作，实现多方共赢。例如在经济发达地区可以建立村镇银行、小额贷款公司，实践证明小额贷款公司服务模式可以解决农村金融市场的信息不对称问题，由于贷款金额较小，可以避免借款人的道德风险。另外增加农村金融供给还可以吸取民间资本。在经济不发达地区，政府介入即由政府注资或给予一定的补贴建立农村金融机构，解决小企业、小商户短期资金的需求是最有效的解决办法。另外，可以通过担保与抵押物的创新来解决农村金融市场的逆向选择问题。

（二）金融机构在农村各地建立地方贷款服务中心

在农村各地建立地方贷款服务中心可以在各乡镇选取村长、或有影响力的组长作为区域人，因为区域人与农村经济体长期接触，可以减少信息搜索成本，同时让区域人来监督借款人的贷后行为，大大减少贷款后的道德风险，有利于提高资金的使用效果。

（三）创新中小企业融资的信用工具

银行要根据资金的风险偏好及经营特点选择客户，主要注意以下方面：在当前农业结构调整时期，重点支持行业内具有优质品牌、自主知识产权、市场占有率高的产业。谨慎介入出口依赖性强、盈利能力和抗风险能力差的企业；建议对客户的销售增长率及盈利能力予以重点关注，相关指标以总行公布的国资委标准作参考；在考察借款人的财务状况时，要求重点关注借款人的经营性现金流，特别是经营性现金流出时，要了解其产生流出的影响因素，对连续出现经营性现金流出及无法改善的状况时，要加快授信的退出。

具体的融资方式可以采用以下几种：根据农村经济特点，通过供应链融资，可以扩展很多分行业和企业；购买原材料融资，农村中小企业购买材料设备等，可以用承兑汇票、国内信用证项下买方融资，担保方式可以用仓单质押、未来货权质押等；原材料融资，原材料提供商出售商品时，可以到银行办理应收账款融资、仓单融资、国内信用证项下卖方融资；预付款下的融资。农村中小企业收到购买人的预付款后，凭合同等到银行融资，用应收账款作质押；办理中小企业负责人信用卡业务。让一些资信较好的中小企业主通过个人信用来获取资金，满足中小企业主的资金需求，提高金融系统的运作效率。

（四）建立关系型贷款的授后预警机制

1.介入。客户经理或销售人员在向客户放款后填写中小企业服务中心项目联系单，由客户开户机构负责人签字后双方各执一份，介入授后预警工作。客户开户机构负责人收到联系单后应专夹保管，并及时在部门、网点内通告，明确维护和监控的具体柜面人员，在日常客户维护过程中对预警信息重点关注。

2.预警信息采集。关注客户内外部信息，通过客户经理（包括开发、维护、销售支持）人员、客户开户机构相关人员、放款审核人员等进行日常预警，收集预警信息并进行初步分析判断。必要时需要到现场检查。客户经理在现场检查时应关注预警信息，并在每次现场检查后上报现场检查预警信息报告。对于特别严重的风险事项，客户经理可先行口头、电话通知预警人员，以加快对风险事件的响应速度，后续处理按以上要求进行。在内控管理、软回收、情景分析、财务预警信息监控等过程中发现的预警信息应向预警人员发送预警信息报告。对于特别严重的风险事项，内控管理人员可先行口头、电话通知预警人员，以提高风险事件的响应速度，后续处理要求不变。

3.预警信息登记、汇总。预警人员负责每周将从各渠道搜集的预警信息进行汇总登记，填写“预警信息汇总表”。

4.预警信息检验。预警人员对预警信息汇总表内客户进行识别，判断是否触发预警流程。不需触发预警流程的，不作为预警客户管理；判断触发预警流程的客户，填写预警客户汇总清单，结合销售人员反馈信息判断是否对客户进行核查。对判定不需要核查的客户，预警人员做好预警初步分类和上报工作。判定需要核查的客户，预警人员决定进行现场或非现场核查，对需要现场核查的客户由预警人员、客户经理或共同进行现场核查。通过对触发预警流程客户履约能力和履约意愿的判断，进行初审分类：分为一般预警客户、待定预警客户和严重预警客户。

5.对预警客户进行处理。最后对预警客户进行分类处理，降低金融风险，提高金融效率。

参考文献：

1.周明.非均衡信贷合约市场的微观基础[M].中国金融出版社，2004

2.顾海峰.金融市场中信贷配给的形成与均衡问题研究[J].金融理论与实践，2008（11）

3.黄伟宏.信息不对称状况下的信贷配给[J].上海金融，2011（9）

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【关键词】农村金融 实证研究

一、西北地区农村金融市场竞争呈现垄断特征

随着国有商业银行改革的推进，国有商业银行在农村地区的机构大量撤并，金融业务明显萎缩。一方面正规金融不断从农村市场收缩，另一方面农村地区民间金融尚未形成规模。从而使农村信用社在农村金融市场处于垄断地位。而垄断的农村金融市场一般来说是低效率的。近年来，中央银行对农村信用社采取的各类改革措施赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但是农村信用社自身经营管理能力与所承担的功能不相称的矛盾日渐凸现。由于农村信用社巨额的历史包袱、利率管制等原因，不少农村信用社面临巨额亏损。在缺乏市场退出机制的背景下，农村信用社即使是亏损严重，资不抵债，也无法将其关闭。因此，现有的农村金融体系缺乏效率，不能为农业发展提供必要的支撑。

（一）农村地区正规金融机构数量逐年减少

本文对西北14个样本地区的调查显示，2002年以后西北农村地区的金融机构数量处于逐年减少的状态。 2002—2010年，农业银行机构数量从638个缩减至468个，累计减少170个；建设银行机构数量从199个缩减至104个，累计减少95个；工商银行机构数量从280个缩减至159个，累计减少121个。短短数年时间，3家国有商业银行在14个样本地区内减少的机构数量共计386个，减幅为36.1%。2010年末，当地建设银行机构数量在5个以下的样本地区为8个，其中2个样本地区内已经没有建设银行的分支机构。国有银行在农村地区机构数量大量减少，客观上降低了农村金融市场的竞争强度，使农村信用社的垄断地位不断加强。

（二）农村信贷市场份额不断集中

农村信用社在农村金融市场处于垄断地位主要体现在其市场份额的不断提高，尤其是在信贷市场上，随着国有银行的大量退出，农村信用社的垄断地位日渐显露。2002—2010年，14个样本地区农村信用社的信贷市场份额均出现不同程度的提高，其中有7个地区的农村信用社市场占有率提高了10个以上的百分点，最多的地区提高了15个百分点。2010年末，农村信用社信贷市场份额在30%以上的地区为8个，其中30%—40%的地区有5个，40%—50%的地区有3个。这些数据表明，农村信用社在相当一部分地区的信贷市场上处于垄断地位，控制着三分之一以上的市场份额，并且这一比例还在不断提高。

与国有商业银行相比，农村信用社在服务水平、经营管理能力以及风险控制等方面都存在较大差距。因此，国有商业银行的退出，农村信用社垄断地位的加强，使得农村地区金融机构无论是从数量，还是从质量上都有所下降，削弱了金融支持“三农”的能力。

（三）农村金融机构不良贷款问题严重

在我国，农业属于弱质产业，主要表现在农业生产面临着巨大的自然风险和市场风险。特别是我国农业生产经营规模偏小、生产集约化程度偏低、农产品科技含量偏少，这导致我国农业比国外农业收益更低、市场风险更大。加之农业保险缺失，客观上给农业贷款造成巨大的风险。另一方面农村地区信用法制环境较差，地方行政过多干预等因素也进一步加剧了农村金融中的风险。而农村信用社自身由于缺乏完善的风险防范管理手段与机制，不能有效化解贷款风险，导致潜在的各种信贷风险转化为巨额不良贷款。本文对西北14个样本地区农村信用社的信贷数据调查表明，农村信用社不良贷款比率并未得到有效控制。虽然多数地市农村信用社不良贷款比率均有不同程度的下降，但是2010年，仍有9个地区农村信用社的不良贷款比率在10%以上，远超过银监会设立的不良贷款比率标准。其中，3个地区农信社不良贷款比率仍处于20%以上的高位。不良贷款问题不能得到有效解决，不仅增加了农村信用社的贷款损失成本，而且严重制约了农村金融的可持续发展。

二、西北农村地区资金外流严重

现阶段农村金融市场信贷风险高，收益不确定性较高，在缺乏相应担保与补偿机制的调价下，金融机构更倾向于将金融资源配置到城市非农业部门。调查显示，近年来西北地区农村资金外流严重，通过以下三个方面的数据具体反映：

（一）县域农村地区农业银行的存贷比率逐年下降

在原四大国有银行的专业分工布局中，农业银行的业务领域主要集中于农业，是农村金融的重要组成部分。然而，近年来农业银行大力推进商业化改革，业务重心发生转移，对农村地区的支持力度逐步减弱。本文调查的西北14个样本地区县域农村地区农业银行存、贷款余额变化显示，尽管县域农村地区农业银行的存、贷款都在快速增长。但是，同期贷款的增长速度低于存款的增长速度，表现为存贷比率逐年下降。2005—2010年存、贷款余额之差呈现不断扩大的趋势，2005年存、贷款余额之差为22亿元，2010年两者之差扩大至121亿元，5年内增长了5倍多。同期存贷比率分别为：85%、82%、76%、66%和56%，这反映出农业银行正在将越来越多的贷款从西北农村地区转移到其他地区，县域农村地区的农业银行对当地的信贷支持力度正在逐步减弱。

（二）邮储规模迅速扩张

长期以来，邮政储蓄采取“只存不贷”的经营模式，单纯从农村金融市场吸收资金。虽然目前邮政储蓄已经逐步开始办理小额存单质押贷款业务，但是与其庞大的存款业务规模相比，显得微乎其微。短期内邮政储蓄从农村地区“抽血”的状况不会得到根本扭转。因此，邮政储蓄规模的扩大，对农村地区而言，就意味着资金流出的增加。本文调查的西北14个样本地区邮政储蓄余额增长情况显示，2005—2010年，邮政储蓄以超常规的速度发展，储蓄余额从46.32亿元增长至123.07亿元，累计增长76.75亿元，增幅为166%，年均增速33.2%。这其中绝大部分资金都投向了农村以外的地区，反映出农村地区资金正在迅速流出。

（三）涉农贷款在银行信贷结构中的比重较小

西北五省区（陕西、甘肃、宁夏、青海和新疆）农业银行的信贷数据显示，农业贷款在其整个信贷结构中所占比重很小。

三、信贷余额与利润总额、不良贷款的数量关系研究

在市场机制作用下，金融资源的配置取决于资本的收益水平，而风险水平和盈利能力是决定收益的两个重要因素。因此，金融对“三农”的支持要受到农村金融风险和盈利水平的影响。为从定量的角度分析问题，本文用信贷余额（D）反映金融支持“三农”的程度；用利润总额（E）反映农村地区金融的收益水平；用不良贷款余额（L）反映农村地区的金融风险水平。建立农村信贷二元线性回归模型如下：

R2=0.8082值较高，表明利润和不良贷款这两个解释变量可以说明被解释变量贷款规模总变差的80.82%，数据拟合的效果较好。在0.05显著水平下，Ei和 Li的参数估计值都远大于相应标准差的2倍，说明这两个解释变量的参数显著不为零。

Ei的系数为6.93表明，贷款的收益倾向约为7，即如果其他变量保持不变，利润每增加1万元，那么贷款增加7万元。根据实际经济情况，不良贷款与贷款应当是负相关的关系，因此Li的系数应当调整为-17.01，即如果其他变量保持不变，不良贷款每增加1万元，那么贷款大约减少17万元。调整以后的方程为：

农村信贷二元线性回归模型说明，金融对“三农”的支持力度，在很大程度上取决于农村金融的风险与盈利水平。当前农村地区金融资源不足，主要是由于农村金融风险较高、盈利水平较低。因此，要解决农村地区金融资源不足问题，就必须建立相应的补偿机制对农村金融的风险和收益进行补偿。

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关键词：西部 农村 金融生态

前言：近年来，随着建设金融生态的研究的不断深入开展，在一定程度上取得了效果，促进了当地经济和金融的健康发展。但是，西部农村的金融因为地域条件的限制及本身的经济基础薄弱，导致了其农村的生态建设相对缓慢，还没有完全达到一种良性的循环状态，再者在中国西部地区改善金融生态环境，发展经济和提升竞争力的时候，决策者们往往会忽视农村的发展和重视城市的发展，过多的关注城市的工业等实体经济而忽视了农村的生态产业链，所以把西部农村的金融生态问题作为一个新的课题研究，，西部农村的生态极其的丰富，创造一个良好的投资环境，在不破坏环境的同时，把这些丰富的资源利用起来，对于农村的发展来说也是极其的宝贵的。西部农村金融生态环境是否和谐关系到国家的西部大开发政策和社会主义新农村的建设能否健康的发展。

一、西部农村薄弱的信用体系

到过农村的人应该都会发现一个现象，那就是西部的县城的银行基本上被农村信用社所垄断，基本上很难看到有什么中国银行、中国农业银行等一些大型的银行，这对于促进农村的发展是一个不利的因素，因为农村的金融发展必须依靠银行的支持。在国家的政策支持下，作为中国金融的决策机构，中国人民银行在这一方面起到了积极的作用，在中国人民银行的推动之下，西部农村的金融生态环境也得到了很好的改善，政府决策者在金融生态方面的意思得到了加强，对农村给予的政策也得到了不断的改进和优化，金融生态环境的建设工作也吸引了各级地方政府的注意力，能够主动的去解决农村发展中的一些问题，营造了良好的农村投资环境。

二、西部金融生态的畸形发展

地方的决策者们在改善西部的生态环境的时候，存在着一种“歧视”的心态，即认为农村一直都是那么的落后的不会有什么优势，而是更加的注重城市的工业建设。无法兼顾农村和城市的统筹发展，这就导致了农村和城市的建设差距越拉越大，导致了明显的城乡差别，这就导致了农村的畸形发展。但是，没有回避的一个现实是，和城市的金融生态比起来，农村的金融生态还非常的脆弱，就像（一）当中所说的，银行的服务网点很少，而且基本上是被垄断的，这就导致了发展时融资的单一和渠道不畅。因此在和城市的竞争中，没有任何的优势，农村往往只能是接纳一些污染严重和高耗能的企业，与农村绿色健康的生态环境格格不入。

三、人才的欠缺

虽然说国家大力支持大学毕业生大中国西部地区去就业，也给予很多的政策性的鼓励，但是实施起来时却显得极其的困难，而且由于农村生存条件的恶劣，医疗条件差，交通不便，导致了大部分的大学生都是去西部的城市就业，很少会有人下到基层，到西部农村去锻炼实践，所以农村往往面临着一个很大的人才空缺。人才是经济发展的重要力量，可以为农村的金融生态发展带来新的点子，新的思想，充分发掘农村的资源。而相反，西部农村的村支部主任大部分的文化素质不高，而且大部分是土生土长的，所以语言也很难沟通，这对于招商引资，，促进农村的金融生态建设也是一个不利的影响。

四、制度的不完善

现在的局面是，城市的税收支撑起了城市的财政收入，所以在制定一些政策时，也都是倾向于城市的金融生态的建设发展，农村基本上可以说是没有什么政策可言。但是这也跟农村的信用体系先天性的欠缺也是息息相关的。但是，有问题就必须去着手解决，不解决就永远都会是那样，就永远都不会改变。所以政策决策者们应该大胆的去尝试，大胆的为农村的金融生态建设制定一些鼓励性的政策，有尝试才会进步，有尝试才会有发展。而且招商引资时，也应该多鼓励一些环保节能的企业往农村靠拢，并且为这些企业营造良好的交通环境。

在政策的制定中，政府不重视本身的职能问题，行政效能建设和城乡的环境综合治理欠缺。在硬件条件方面，农村的基础设施还极其的薄弱，工业建设的一些配套实施也还很不完善，贸易的成本高，这些都制约着农村金融建设的发展，要解决这些种种问题，同样需要政府在政策上的支持和鼓励。

五、小结

总之，西部农村的金融生态建设还有很长的路要走，面临着各种各样的问题和疑难杂症，现在才刚刚起步，国家政策，地方的支持配合都应相应的到位，不容有片刻的疏忽，在信用体系的建设，金融环境的稳定发展，人才的引进，制度的完善等等都落实到位。促进西部农村金融生态建设的健康发展。

参考文献：

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[3]李爱喜；农村金融生态建设:基于“三农”视角的分析[J]；河南金融管理干部学院学报；2006年05期

[4]萧安富,徐彦斐；金融生态与资金配置效率的一个微观解释:自贡案例研究[J]；金融研究；2005年06期