健全农村金融服务体系研究范文

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【关键词】 农村金融服务体系 构成 功能

一、农村金融服务体系的内涵

金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和，主要包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等。而农村金融服务体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，其内涵也主要包括以上方面。但是由于农村金融服务体系的特殊性，一方面它要适应农村经济稳定发展的需要，充分反映农村金融的特殊性，另一方面它还要做到有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。

构建适合我国国情的农村金融体系，就是要适应建设社会主义新农村，缩小城乡差距、实现共同富裕的伟大目标。建设社会主义新农村是当前构建社会主义和谐社会的必然要求，其核心在于要赋予广大农民平等发展机会和发展能力，平等地享受发展成果，缩小城乡差距与贫富差距。社会主义新农村建设与解决“三农”问题是相互统一的，没有农村的稳定和全面进步，就不可能有整个社会的稳定和全面进步；没有农民的小康，就不可能有全国人民的小康。此外，由于农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征，并且我国大多数地区的农村经济基础薄弱，农业环境不理想，农业资金严重短缺，农民收入水平较低，缺乏自给资金资能力。这种状况决定了“三农”对金融特别是对农村金融具有很强的依赖性，建设社会主义新农村离不开金融的大力支持。

因此，农村金融的健康发展是建设社会主义新农村、发展农村经济、增加农民收入的重要条件。同时完善的农村金融服务体系对新农村建设的支持具有重要的理论基础，它们也决定了农村金融服务对建设社会主义新农村的重要性，这些理论主要有农业金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论等。

二、农村金融服务体系的组成部分

1、农村金融服务体系构成的概念

农村金融服务体系是一个复杂的综合体，它由若干要素构成，并分成不同的层次。从理论上讲，它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系。其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键作用。

2、典型国家农业金融服务体系的构成

作为在世界上最早建立信用合作组织的德国，其国内的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。德国政府在农村设立了如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行等不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业责任的政策性金融机构，通过放款协助农民购买土地及进行水利建设或通过发行土地抵押债券来换取资金，再贷款给农民，促进了农业的发展和进步。整个体系以合作银行为主要表现形式，呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持、结算服务、短期的融资服务、开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通，为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务，开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务，为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。另外，合作银行体系还设立了贷款担保基金，由合作银行按风险资产的一定比例存入，对风险进行补偿。

在印度农村，金融机构展现出多种多样的特点和形式。印度的农村金融服务体系由开始的国有商业银行、合作银行、地区农村银行等作为主体发挥作用，到微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农村提供资金支持的行列，形成了主要由合作性质的信贷机构、政策性金融机构、商业银行、农业保险机构等组成的农村金融服务体系。

根据国情构建的农村金融服务体系，主要是以现行的农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农业保险公司以及非规范的金融机构作为基本框架。

建立健全农村金融服务体系要将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合，和国家经济发展战略与基本产业政策相结合，从改善信贷资金供给入手，提高农民营运资金的能力和需求。从1996年以来，我国农村金融经过改革，初步形成了具有政策、商业和合作的金融服务体系，这种金融服务体系的设立初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。

三、农村金融服务体系的作用

1、农村金融服务体系的作用形式

一般而言，金融服务体系通过供求机制、价格机制、竞争机制和风险机制发生作用，在市场上由“看不见的手”发挥其对整个经济体系的调整作用。同样对于农村金融服务体系，促进其发生作用的市场机制仍然存在，农村金融服务体系也受到供求机制、价格机制等的制约。

农村金融服务体系是否能得到可持续发展，取决于来自农业、农民对金融服务的需求。而农村金融服务体系是否能够发展好，拥有良好的发展前景则主要由是否很好地遵循价格机制、竞争机制和风险控制机制，是否能在运行中更好地应对来自竞争、价格和风险的压力决定。

农村金融服务体系的供求机制，即农村金融服务体系的实施、运营和建立需要根据农民、农业的具体发展状况和对资金、信息、项目的需要而定。同时服务体系的价格、政策的制定还要遵循市场中的价格机制，按照市场的发展制定合理适宜的价格，设定有特色的服务体系。完善的农村金融竞争机制可以根据在规范、严格准入筛选机制和市场机制下，适当引导良好的民间金融走出来，逐步规范非正规金融。在风险机制中则是指，由于目前我国农业发展具有风险性较高的特点，因此要求农村金融服务体系要充分分析风险、衡量风险，针对农村农业发展风险实施有效的措施，例如采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识，支持商业性保险机构开发农业保险业务，运用财政、税收、金融、再保险等经济手段促进农业保险的发展。同时建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款风险。

由于农村金融的特殊性和农村经济整体上的相对脆弱性，农村金融服务体系发生作用的形式比市场金融体系更为复杂和特殊。在兼顾竞争和价格机制、风险机制的同时，农村金融服务体系更强调政府资金、政府政策等的支持，构建以政策性金融为基础、商业性金融为支柱、农村合作金融为主力军等多种所有制形式的金融组织为补充，以农业保险为后盾的农村金融服务体系。例如在建立农村金融保险方面，由国家、保险公司、农民共同承担农业风险；或者国家设立政策性保险公司，把农业保险从现行的保险公司分离出来，由中央和地方政府共同承担农业风险。充分发挥国家政府的积极作用，强化政策性金融与商业性金融的相互配合。充分发挥中小金融机构与政策性银行、国有商业银行之间的优势互补效应，一方面充分利用国有商业银行的资金、技术、管理优势开发金融产品，另一方面利用中小金融机构的人缘、地缘优势、网点和人力资源优势开拓终端市场，为农民农村金融需求者提供更多的金融产品和服务，并从中分享农业收益。此外，建立政策性和商业性相融合的农业保险体系，能够有效增强其抵御和防范风险的能力，在一定程度上化解了农村金融机构的信贷风险。

2、农村金融服务体系的功能

一是融通资金、配置资源功能。现代农村金融组织体系就是通过一整套金融交易制度安排，促使农村剩余资金转化成投资并实现社会资源最有效合理配置的过程。例如通过农村金融中介组织，将分散的闲置资金集中起来，再通过借贷行为变储蓄资金为投资资金。又如通过金融市场的直接融资，以金融商品（信用货币）为载体，以金融交易为手段，不断地调剂、组合，配置货币资金在不同部门、地区、行业的比例，以达到优化资源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。农村建设需要高效、便利的金融清算和支付服务，以确保农村建设的顺利实施。例如通过农村金融中介组织，将农村建设中各类资金进行快速地清算和支付。这就要求农村金融组织体系必须投入一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质。只有满足这些条件，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融组织体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设的进程。

三是分散金融风险功能。我国现有农村金融组织体系功能定位较低，体系结构过于强调业务的独立性，使得各金融中介组织之间缺乏有效的横向合作关系，再加上农村金融从业人员的风险意识较差等原因，导致现有农村金融组织体系往往无法实现分散金融风险的目标。因此，农村需要建设具备分散金融风险功能的现代农村金融组织体系，这不仅是我国新农村建设的需要，而且也是确保我国农村居民财产性收入可持续增长的客观要求。

四是参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发，为农村金融建设提供合理的建议和措施，同时为创新金融产品服务。为满足农村经济的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。

五是定位服务“三农”，进行农村储蓄动员，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的金融排斥性，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。

六是为相关经济部门提供信息。农村金融体系通过农村经济发展中各种经济指标、信号适时地反应农村经济发展趋势问题，为当局及时适当调整、制定针对农村经济状况的合理决策提供数据和指标参考。

【参考文献】

[1] 刘颖：农村金融服务体系构建的系统思考[J].中国乡镇企业会计，2009（6）.

[2] 林强：构建现代农村金融服务体系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

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【关键词】农牧区，金融服务，缺位，对策研究

引言：金融服务既是民生所系，更是强国之路，金融强则国强，金融盛则国家昌盛。过去的几十年全球金融演变的历史告诉我们，民族的崛起必须选择金融强国之路。一个地区的发展亦如此。随着农业和农村经济的发展，内蒙古农牧区对金融服务的要求呈现日益扩大及多元化趋势，虽然现阶段内蒙古农牧区金融服务得到一些改善，但内蒙古农牧区金融服务体系整体功能依然跟不上农业和农村经济发展需要，与其旺盛的服务需求存在着差距。在最近开的“两会”中，不少“两会”代表在提交提案时不约而同地将目标指向了农村金融领域。他们认为，农村金融资金供给不足，农民贷款难、农村融资难已成为解决“三农”问题和全面建设农村小康社会的重要制约因素。目前内蒙古农牧区金融的基本状况是金融需求总量较大，结构复杂，而金融供给总量渠道少，缺口大，供需总量、结构不平衡，供需对接困难。在新时期要加快建设健全农牧区金融服务体系，全面提升农牧区金融服务水平。

一、内蒙古农牧区金融服务缺位现状分析

1.1、正规金融服务机构影响非金融服务机构。在农村的正规金融体系中，有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构。其中，只有农信用合作社才是一家真正和农民有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中农为农民提供金融服务的核心机构。截至2009年，农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄，而不进行放贷。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市，直接导致农村资金供给不能满足农业和内蒙古农牧区经济发展的需求。农村正规金融机构的金融服务供给越来越少，农民的信贷需求不得不转而依赖于非正规金融，民间借贷活动频繁，人们为牟取暴利，对内蒙古农牧区农民进行高利贷的发放。

1.2金融服务创新与服务滞后，无法支持内蒙古农牧区经济发展。现在，我国大多数农村金融机构仍沿用传统金融服务手段，金融业务仍然以原来的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新，不能完全满足农村经济发展的需要，特别是内蒙古农牧区，加上竞争不充分，农村金融创新不足，农村金融服务功能不断弱化。

1.3金融机构不良资产率高，严重的影响资金的流动性和贷款的发放。农村信用社则受不良资产影响，历史包袱沉重，加上信用质量差，存在支付风险。据统计，2005年末全国农村信用社不良贷款达5147亿元，占贷款总额的37%；农业银行也面临资产质量差、资本充足率严重不足的问题。农业银行等其他银行也面临资产质量差、资本充足率严重不足的问题。

1.4信贷困难。农业不比工业，具有投资高，回报低的特点，特别是内蒙古农牧区农民，土地即是农民的生活资料，基本事实靠天吃饭，青年人长期在外打工，自有资源少，在抵押以及抵押后的处置上存在着诸多困难，贫困农民既无工资保障又无生产资料保障，贷款困难，加上担保人又不愿意担保，使得内蒙古农牧区贷款陷入困境。

二、完善农牧区金融服务体系之措施

2.1创新金融服务产品，提升扶贫水平。一是农村信用社要加快金融创新步伐，及时开发适合农村实际的金融结算服务品种，同时要充分依托大额支付系统和小额批量支付系统，为农村经济组织提供多层次、高效、快捷、便利的服务。二是各商业银行应加快网上银行、电话银行等金融服务品种在内蒙古农牧区的推广，为农民融资和支付提供高效、快捷的服务。三是督促邮政储蓄银行、商业银行等积极开展农村信贷业务，避免资金流向城市，真正实现取之于农、用之于农的良性循环。四是各银行业金融机构要积极拓展惠农卡、惠农便民业务等，为内蒙古农牧区提供便捷、高效的金融服务，全面提升扶贫水平。

2.2竭力为内蒙古农牧区农民提供信贷通道，扩大小额信贷经营范围。把内蒙古农牧区的创业经营纳入信贷支持之中，特别是要根据特殊内蒙古农牧区的金融需求，不断创新信贷通道，开办创业贷款、低利率贷款和与财政支持联动的贴息贷款，满足不同层次、多向发展的贫困农民创业需求，为其提供资金供应平台。大力推广内蒙古农牧区小额信用贷款，效仿小额贷款的“琼中模式”。它是在农村信用社支农贷款基础上，由政府部门、农村信用社共同协调配合，逐步形成的“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。截至2008年5月底，该模式的小额贷款已发放1758笔，余额2188万元，贷款到期还贷率高，我国内蒙古农牧区人口众多借鉴这一模式，改变政府主导农村金融体系的单一模式，逐步降低农村金融市场准入门槛，探索自上而下引导、自下而上主导的多元化发展道路，积极打造适合我国内蒙古农牧区发展的信贷渠道。

2.3加快金融改革创新。不论是信用社还是新型的金融机构还是其他的类型。从06年至今近四年的时间大概只有一百多家农村新型金融机构，对于巨大的农村需求速度有点慢，所以应该通过管理好试点，加快推进改革的试验，尽快的增加农村金融服务的共享，更好的满足农村金融服务的需求。

三、结束语

通过对内蒙古农牧区金融服务现状的分析和系统的认识，使我们真正的了解到金融服务缺位问题根深蒂固，农牧区金融组织体系存在诸多问题：组织不全；支农有限，资金外流严重；服务落后，效率低下；民间借贷受到管制；农业保险“缺位”。这些问题不解决，必将影响农村经济的发展。为此，必须进行全方位的改革：完善农村金融市场组织体系；建立农牧区资金回流机制；加强农村金融服务创新。

没有发达的金融便没有发达的经济；没有发达的经济更没有发达的金融。农牧区金融与经济也是相互依存、共同受益的。愿这种“共赢”的关系得以持久地巩固和发展。因此，当务之急是金融系统要率先走好“服务”这步棋。

参考文献：

[1]李喜梅.分形理论及我国农村金融体系分形特征探析.农业2006

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关键词　农村金融；服务体系；金融创新

近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。

一、当前农村金融服务体系存在的缺陷

(一)农村地区金融服务机构网点不足

我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个。分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。由于大量的金融机构网点的撤销，贷款审批权限上收，导致农村经济发展和新农村建设的金融支持严重不足。

(二)农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位

目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。但是目前农村信用社金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业的产品服务创新。缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，农村信用社将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。而广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。可见，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。

(三)政策性金融机构业务面窄，功能单一

农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。

(四)非正规金融市场活跃但缺乏规范

由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43％，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14％和6％，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7％。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。

(五)邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣

2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。2007年邮政储蓄银行挂牌，由于其成立时间尚短，缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少经营管理人才，至今农村信贷业务发展缓慢，对农村提供的金融服务还主要局限于存款、汇兑层面。

(六)农村保险覆盖面窄，农业保险发展滞后

农村保险业支农功能不健全，不能有效分散风险。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。但是，当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相适应，我国还未建立国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系。农业属于高风险行业，容易受到自然灾害影响。农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种，农业保险呈现险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95％以上不在农业保险保障的范围之内。2007年。农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩。大小牲畜8771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险发展滞后，导致农村金融市场的信贷风险较高。

(七)农村金融生态环境不良，加剧农村金融风险

与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境较差。司法执行难、对拖逃债务人的

处罚难以落实，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村金融机构的信贷服务热情。农村信用咨询征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、甚至有部分债务人恶意赖帐。农村金融中介环境较差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境不成熟，由于农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押，使得各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放。农村房子变现能力差，一旦发生不良贷款，农村金融机构将面临高企的处置成本。

二、构建新型农村金融服务体系的路径选择

(一)健全农村金融组织体系，增加农村金融供给

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，发展多种形式的金融组织。培育多元化农村金融主体，建立有序竞争的、多层次、广覆盖的农村金融体系。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自。农业银行要在农村县域范围内合理布点。通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。农业发展银行业务工作重点应由原来农产品收购伸延到农副产品加工、农业综合开发、农业科技推广与应用、农村扶贫开发等方面。用中长期信贷扶持农业基础设施，扶持建设优质粮食产业工程、大型商品粮生产基地、农业技术改造和农业结构调整。农村信用社要深化改革，明晰产权，尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性。使得农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。完善农村信用社的服务功能，充分发挥其支农主力军的作用。邮政金融机构要将其吸收的资金全额用在当地经济发展上，通过协议存款、债券交易、小额质押贷款等业务产品创新，直接为“三农”提供资金支持。要放宽准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，引导民间金融，培育多种形式的小额信贷组织。发挥微型金融机构先天的信息优势和地缘优势，为小规模农户和中小企业提供融资服务。大型农村金融机构应利用资金、网络、产品等优势，优化信贷流程，创新担保方式，同时加强与村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构之间的合作，把双方的优势结合起来，实现功能互补。各类银行机构要结合自身实力和专业特色，合理设置农村网点，逐步扩大“三农”客户的服务覆盖面。

(二)推进农村金融服务产品创新，实现农村金融服务品种多样化

农村金融机构要研究市场定位，根据农村经济社会发展的特点和需求。不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容。使服务方式能够更加贴近“三农”对金融服务的需求。

1、创新信贷产品

要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。

2、创新中间业务

农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。

3、培育农产品期货市场

开发农产品期货新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场品种结构。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的QFII制度。

(三)优化农村金融生态环境

良好的农村金融生态环境，是金融服务“三农”的重要基础。优化农村金融生态环境建设，必须着重抓好以下几方面的工作：

1、加强农村信用担保体系建设

建立主体多元化的信用担保体系，成立由政府引导、市场化运作的行业担保机构。鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司。发展壮大农村互助担保组织。推进农村抵押担保制度创新，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，扩大农村有效担保物范围。探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。建立企业联保机制，推行小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司十专业市场十农户”等联保形式，为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。

2、积极推进农村信用体系建设

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。

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【关键词】信息技术 农村金融服务 创新

发展农村经济是推进农村现代化建设的主要途径，农村金融服务是加快农村经济发展的助推剂。随着农村经济的发展，对农村金融服务提出了更高的要求，但是目前农村金融服务与农村经济发展之间存在脱节的问题。在当前形势下，如何通过信息化建设，实现农村金融服务低成本、高效率的发展是当务之急。

一、信息技术对农村金融服务的重要性

由于农村大多处于偏远地区，经济发展水平较为低下，农村金融具有交易频次低、设立网点成本高的特点。金融机构大多不愿在农村拓展金融服务，这就导致广大农村地区金融服务出现供给不足的问题。在有的乡镇，甚至不存在金融服务，这导致农户无法获得基础性金融服务，如储蓄、贷款等，给生产生活带来极大不便，同时对农村经济的发展也十分不利。创新现行金融服务体系，着力解决广大农村金融服务供给不足的情况是一项重要工作。

信息通信技术是当前先进技术的典型代表，解决农村金融服务问题，必须发展信息通信技术。这主要是因为通过利用信息通信技术能够打破传统金融服务在时间和空间上的限制。当前信息通讯技术已经成为扩大农村金融服务的供给边界的推动力量和关键支撑。近年来，随着我国信息通信技术基础设施的不断完善，其在农村金融服务发展上的重要性愈发彰显，其不但促进了农村金融服务创新，并且带动了农村经济的增长。

二、运用信息技术促进农村金融服务创新

（一）健全农村支付体系，提供安全、高效的支付服务

由于农村金融交易频次低，在健全农村支付体系方面应加强小额批量支付系统的推广应用，以满足农村支付结算的需求，促进农村经济的发展。另外，由于农村网点设立成本高，较为分散，应加快集中式数据中心的工程建设，将农村金融业务进行集中，提高农村金融服务的集约化。金融机构要在传统综合业务应用系统的基础上，加强研发，建立电子银行体系，如网上银行、移动银行、自助银行等。要积极应用第三代移动通信技术，高度重视移动银行服务。

（二）完善农村金融办公自动化系统建设，提高工作效率

办公自动化系统是在信息技术迅速发展普及的基础上产生的，其通过现代网络，可以实现地理位置不同的单位或部门之间的协同办公，而且还支持移动办公、远程办公。由于农村金融网点遍布城乡，地域分布较为广泛，迫切需要进行移动办公和协同办公其能够有效解决农村分散性的问题。完善农村金融办公自动化建设能够把金融机构的各个部门通过互联网联在以期，这样就能够全力提高金融机构各部门的工作效率，进而提高服务能力。

（三）落实“314”，强化银行卡联网工作的进行

根据国务院关于相关工作的精神指示，以“联网通用，联合发展”为关键性目标而积极开展相关工作。在当今信息技术条件下，农村金融服务必须进行科学、高效、有序的创新，以此为主要目标深入落实“314”精神，争取在年末完成关于农村金融服务创新的一系列工作，这项工作内容主要包括以下几个方面：国有独资商业银行系统要按照国务院关于此项工作的规划和部署顺利完成规定数量范围内的相关联网合作工作，而不同股份制商业银行也要积极推进联网工作的实施，注重交易成功功率和金融网络服务质量的运行；积极推进国务院关于农村商业银行的跨行服务工作，使得农村各个不同银行之间的跨行业务更为快速、便捷，实现农村不同银行间的银行卡通用；此外，还要在农村金融领域和范围内普及“银联”标识，使得农村金融行业的经营者、使用者都能够认识并加以利用，只有这样，才能更加迅速有效的实现农村金融服务的创新。

为了达到理想的金融服务目标，银行卡卡收集环境必须予以进一步改善，以此来推动农村金融服务的不断进步。另外，要增强与相关税务机关的合作，顺利实现“银税共享POS系统”的管理、建设，更要主动积极地向有关部门提出科学合理的税收建议，运用以上途径来实现对我国农村金融服务体系的完善和发展。

信息技术条件下的农村金融服务创新离不开银行ic卡试点工作的实施和推动，要深入研究相关工作的贯彻实施。我们必须明白在当今时代的条件下，ic业务的重要性和关键性，包含其中的业务范畴有密钥管理、相关技术标准以及业务规范等一系列具体问题。早在几年前我国就已开展相关工作的运作和实施，人们在日常经济生活中需要利用ic卡和电子钱包等来满足正常的需求，而在农村金融服务中也极为需要抓紧时间实施该项工作，积极推广此项工作，落实示范性工作。

三、结语

在互联网化大趋势下，农村金融服务创新的关键就是扩大金融服务的供给边界，我们应充分认识到农村金融服务创新的紧迫性，切实采取措施，利用信息技术，提高农村金融服务效率，以推动农村经济持续健康发展。

参考文献：

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关键词：“三农”发展；金融服务；“功能”视角；体系构建

一、中国农村金融体系演变的特征

中国现行的农村金融体系是伴随着农业生产和农村经济发展而逐步形成的，大致经历了1951-1957年的创建阶段，1958-1978年的动荡阶段，1979-1983年的恢复调整阶段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善阶段。长期以来，中国农村金融改革的举措很多，主要围绕着农业银行、农业发展银行、农村信用社等正规金融机构的调整、完善以及非正规金融组织的清理整顿，注重的是农村金融机构的存在形态，忽视农户、农业生产、农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融体系整体功能的发挥，走的是一条典型的“机构路径”。该改革路径有两个重要特征：农村金融体系的每一次变动，都是围绕着金融机构的合、分、起、落等调整来进行；金融机构的调整基本上属于一种自上而下的政府强制，这与中国农村经济制度自下而上、诱发性改革不相一致。其结果是，农村金融机构的设立、业务范围的界定和职能的定位非常模糊且收效甚微，难以真正体现农户的意愿和适应农村经济发展的需要，并提高农村金融自身的经营效率。

“机构路径”的改革思路，其实是长期以来在理论上指导中国农村金融体系演变的“金融机构观”的产物。金融机构观的分析隐含一个基本前提，即假定金融体系的内部金融机构与组织结构是既定的，公共政策的目标就是要找到这一结构，并帮助所有符合条件的金融机构生存和发展。

二、对农村金融体系演变“机构路径”的反思

金融机构改革的举措很多，但固有的、根本性的问题却一直得不到有效解决，这是中国农村金融体系演变依赖“机构路径”的问题所在。中国农村金融体系经过多年的调整和完善虽然发生了很大的变化，从单一的国家银行系统逐步发展为以农业银行、农业发展银行、农村信用社﹑邮政储蓄银行等组成的主导型正规金融与非正规金融并存的多元格局，但这一体系及其中的金融机构是否有效地发挥了为“三农”服务的金融功能？中国农村金融“机构路径”改革的实践表明，不基于农村经济发展现实以及由此决定的对农村金融的需求来构建农村金融服务体系，而仅仅从机构调整入手人为架构金融体系是难以达到经济﹑金融发展的最终目的的。

第一，忽视了金融功能是农村经济发展的必然要求。农村金融产生于农村经济的土壤，农村经济发展及农村经济主体的金融需求决定农村金融的服务功能，农村经济决定农村金融；反之，农村金融促进农村经济发展，两者之间存在着相互依存、相互促进的关系。但是，从现行农村金融体系的服务功能来看，农村金融与农村经济发展的这种联动关系远没有建立。农业发展银行日益成为单纯收购粮棉油的政策性银行；农业银行撤离农村区域，逐步脱离农村金融体系；作为支农主力军的农村信用社一社难支“三农”。为何农村金融机构越改革、越调整，农村金融需求反而越难以满足？问题在于目前的改革仍然是基于部门利益制定的改革方案。

第二，忽视了金融功能的完善是农村金融体系建设的核心内容。“三农”发展，没有功能健全的农村金融支持体系是难以想象的。金融的本质决定了金融体系的功能主要有3种：投融资功能、金融服务功能和风险管理功能。其中，投融资功能是金融业最基本的功能。随着经济货币化、信用化的进一步发展，金融体系的支付结算等服务功能、动员储蓄﹑资源配置功能日益突出，风险管理功能和经营监管功能越来越重要。根据金融功能观，执行农村金融服务功能的载体可以是各种金融机构，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。

第三，忽视了竞争机制的培育对农村金融体系构建的关键作用。有效运转的农村金融体系离不开农村金融竞争机制的培育。农村金融竞争机制的完善，不仅需要规范发展现有的金融机构，而且还要注重培育新的农村金融竞争主体，使不同所有制性质的金融机构之间适度竞争，共同发展。但长期以来，基于“金融机构观”的中国农村金融改革忽视了金融竞争机制的培育，缺乏完善的农村金融市场准入机制和以竞争为基础的监管机制，无法促进农村金融同业的良性竞争；缺乏有效的市场退出机制，使资不抵债、亏损严重的金融机构无法退出，引发道德风险和逆向选择；缺乏存款保险制度，无法在保护存款人利益的同时，使农村金融机构的市场退出成为可能。

第四，忽视了金融创新对农村金融体系完善的促进作用。长期以来，中国农村金融服务范围狭小，而且品种少、结构单一，根本无法满足农业、农村经济发展的实际需要。究其原因是，一方面农村金融机构产权制度、法人治理结构改革力度不足，没能真正建立有效的激励约束机制，使金融创新缺乏内在动力。另一方面，忽视金融法律、监管、信用担保、信息、技术和人才等方面的建设，严重制约了农村金融产品与服务创新。

第五，忽视了政府扶持对农村金融体系建设的重要作用。实际上，中国农村金融市场是一个不完全竞争的市场，系统性风险、信息不对称等问题的存在，导致农村金融市场失灵的现象比其他市场更为严重，完全依靠市场机制无法培育出农村经济社会发展所需要的农村金融体系，因此，政府的适当介入十分必要。在中国，计划经济时代的政府干预完全采取第一种路径，由中国人民银行代表政府直接经营农村金融。步入市场经济轨道后的相当一段时期，中国人民银行成为专门的中央银行，政府被迫放弃第一种路径，但同时仍然没有很好地建立起其他路径，政府介入要么陷于严重缺失状态，要么干预过度。鉴于中国农村金融发展的现实，政府应将政策着重于金融基础设施的建设。从逻辑上说，基础设施建设是农村金融体系的起点，是构建一个可持续发展的农村金融体系必不可少的条件。从内容上看，农村金融基础设施主要包括法律体系、税收优惠体系、监管体系、信用担保体系、资金支持体系、信息和技术支持体系、人才储备体系等。

三、基于“功能”视角的农村金融体系设计

结合中国农村的实际，默顿和博迪提出的“金融功能观”可以为中国农村金融服务体系构建提供一个新的视角，即金融体系框架的设计，首先应明确具备的经济功能，然后据此来设置或建立可以更好地行使这些功能的金融机构组织形态、市场竞争机制和政策支持体系，促进农村金融体系能够更有效地降低交易费用，提高金融服务效率，从而更好地支持“三农”的发展。

按照“金融功能观”的要求，一国金融体系的建设要考虑金融机构及其调整，但更要研究如何发挥金融机构的经济功能，这是构建与完善基于“功能观”的金融服务体系的一个核心内容。在重构中国农村金融体系的过程中，应当立足于“三农”经济运行的特点，在科学发展观的指导下，加快建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，包括构建农村金融组织体系、农村金融市场体系、农村金融产品体系和农村金融监管体系，显著增强农村金融为新农村建设服务的功能。

（一）改革农村合作性金融

合作金融是以合作经济原则为准则，以金融资产的形式参与合作，专门从事金融活动的一种合作经济形式。中国合作性金融组织的实践表明，合作性金融不仅是适应中国农业和农村经济发展实际需要的金融制度安排，也是当前乃至今后一个时期中国农业和农村经济领域的基础性金融。因此，新一轮农村信用社改革要按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多种产权形式相互竞争和功能互补的农村合作性金融机构体系。

（二）完善农业政策性金融

农业政策性金融是一国政府为了满足农业生产、流通与服务的融资需要，通过设立农业政策性银行进行金融资源有效配置的一种金融形式。农业政策性金融融财政与金融优势于一体，在一国农村金融体系中占有重要地位，它既充当政府贯彻农业政策的工具，又补充、纠正商业性金融、合作性金融的不足与偏差，通过增加农村金融资源供给和有效再配置资源，实现政府宏观调控农业和农村经济的政策效应。

（三）重构农村商业性金融

目前，政策性金融囿于国家金融制度安排和金融政策的限制，存在支农范围狭窄和支持对象锁定的局限；合作性金融则由于信贷结构和信贷规模的不足，使其支农对象偏重于农业种植业，对其他涉农组织和农村第二、三产业支持相对不足，因而，从建立合理分工、富有效率的农村金融服务体系的目标出发，亟待调整与完善农村商业性金融。按照面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，加快中国农业银行转轨改制步伐，要在对农业银行进行全面外部审计、清产核资的基础上，稳步推进不良资产处置、国家注资等财务重组和设立股份公司，并实现业务经营战略转型。

（四）优化农村金融服务体系构建的外部环境

农村金融体系建设具有涉及领域多、影响面广的特点，它不仅是金融领域的改革，而且涉及农村经济社会的各个方面，因而改革的难度大、复杂程度高、影响深远，既需要加快农村金融改革与发展，还要求改善农村金融运行的外部环境。具体措施：改善农村金融政策环境，加大财税政策、货币政策、市场准入政策的扶农宏观调控作用；完善农村信用担保体系，创新动产抵押担保方式；大力发展农业保险，开发适合“三农”发展需要的保障型产品、投资型产品和衍生型产品及服务；建立农村存款保险制度，探索合适的组织结构、投保方式、赔付金额和监督职能；完善农村金融立法与金融监管，依法保证金融支持社会主义新农村建设，依法实施对农村金融机构市场准入、经营风险和市场退出的监管，确保农村金融业持续健康安全发展，从而显著增强其为社会主义新农村建设的服务功能。

参考文献：

1、爱德华·肖.经济发展中的金融深化[M].上海三联书店,1988.

2、雷蒙德·W.戈德史密斯.金融结构与金融发展[M].上海人民出版社,1994.

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7、.全面深化金融改革,促进金融业持续健康安全发展[N].中国证券报,2007-03-02.

8、周小川.关于农村金融改革的几点思路[J].经济学动态,2004(8).

篇6

［关键词］　农村金融；现状；存在问题；发展策略

［作者简介］　陈耀红，北海市铁山港区兴港镇政府经济师，研究方向：农村金融服务，广西　北海，536000

［中图分类号］ F832.35 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年来，伴随农村经济要素流动的不断增强与社会主义新农村战略的深入推进，农村对金融服务的需求日益增强。基于城乡二元分离的传统金融服务模式已经不能适应社会主义新农村建设的需求，积聚多年的供需矛盾日益凸显，严重制约了农村经济的发展与转型。因此，创新农村金融服务，具有重要的理论意义和深刻的现实意识。

一、农村金融服务对农村经济发展的重要意义

金融是现代经济的核心内容，是推动经济发展的重要支撑，是现代经济发展的内在动力。在我国城乡二元分离的背景下，农村资本高度稀缺，严重阻碍了生产要素的流动，抑制了经济发展的内在性需求。大力发展农村金融服务，能够为农村的基础设施建设提供资金支持，加强生产要素流动，是加强农村基础设施、推进社会主义新农村建设、统筹城乡经济发展的重要措施；能够丰富金融品种，满足农村的多样化金融需求，是增加农民收入、推动农村经济社会发展的有力手段；能够加强对农村金融风险的甄别、预防和控制，是控制农村金融风险，推动农村金融和农村经济可持续发展的关键内容。

二、当前农村金融服务的现状与存在的问题

伴随十七届三中全会明确“建立农村金融制度，创新农村金融体系”政策的推进，农村金融改革的力度不断加深，农村金融服务规模、质量和水平有所提升，金融产品和金融服务的种类有所增加，形成了以农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行等金融机构为主体，以村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构为补充的多层次农村金融服务体系，为培育农村金融市场、推动农村经济发展发挥了重要作用。但是，受城乡二元分离结构、农村资本流动性差、农业的弱质产业特点、农村金融获利空间小等因素的制约，现有的农村金融服务难以满足日益增长的金融服务需求，在服务机构、品种、资金等方面存在诸多缺陷。主要表现在以几个方面：

（一）金融服务机构缺乏

从表面看，我国农村金融服务机构包含了各类政策性、商业性和合作性银行。但事实上，大部分商业银行伴随商业化进程的加快，逐步撤出农村金融市场，减少了信贷投入，越来越边缘化；农业发展银行伴随市场经济的发展，金融业务逐渐处于萎缩状态，支农功能严重弱化，支农业务单一；邮政储蓄银行主要以吸收存款为准，大量资金外流城市，加剧了农村金融服务的供需矛盾。在此背景下，农村信用社形成了“一家独大”的垄断性优势，严重制约了农村金融市场的培育与发展，限制了服务内容的创新和服务水平的提升。

（二）金融服务产品单一

目前，与城市中多样化的金融服务相比，农村金融机构仅提供存、贷、转、汇、兑等基础服务，主要以传统的存贷款业务为主，金融产品单一，中间业务品种较少，很少开展保险、担保、证券、委托理财、信托贷款等金融业务品种，难以满足农民多样化的投资需求。同时，伴随乡镇企业的发展，迫切需要金融机构提供多样化、个性化的金融服务，对票据融资、项目理财等提出了新的要求，但现有的金融服务难以满足需求。

（三）金融放贷严重供不应求

农业属于弱质产业，资金回笼慢，回报效益低，投资风险大。在利益最大化的驱动和风险管理的实施下，许多农村金融机构减少了农村放贷量，上收信贷审批权，提高了贷款的门槛，有的甚至将贷款投向经济发达的城镇和非农项目集中，加大了农村贷款的难度。同时，由于土地使用权不能作为抵押，大部分农民缺乏有效的抵押担保物，不得不放弃贷款。因此，贷款难、贷款慢、手续烦琐、效率低下、权力集中的问题在农村长期存在，现有的信贷市场难以满足农村的金融需求，降低了农村资源的流动性和配置效率。

（四）发展环境不健全

首先，目前农民的信用意识淡薄，信用商品化程度不高，在现实中债务人恶意逃债的现象经常发生，恶化了信用关系，严重影响了金融机构支农贷款的积极性。同时，农村信用信息开放度不高，征信建设刚刚起步，金融机构和企业、农户之间存在信息不对称现象，难以掌握真实情况。其次，农村严重缺乏为农民和企业贷款提供担保的机构，加大了农村担保贷款的难度。再次，国家带有政策性色彩的金融支农贷款，缺乏相应的风险补偿机制，风险由金融机构承担，在风险可控、利益最大的金融经营理念下，金融机构的积极性被严重降低。

三、创新农村金融服务的发展策略

创新农村金融服务，加大金融支农惠农力度，既要充分发挥市场机制在资源配置中的基础性作用，也要加强政策对“三农”的倾斜和支持，充分发挥政府、金融机构、农村企业和农户的作用，形成创新农村金融服务的整体合力，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系。

（一）调整准入政策，推动服务主体的多元化

进一步落实国家“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社”和2012年3月28日国务院常务会议关于设立温州市金融综合改革试验区的有关决定，降低准入门槛，放宽准入条件，大力培育新型农村金融机构，鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，培育成立农村保险和信贷担保组织。同时，积极制定优惠政策，为农村金融机构在工商注册、税收优惠和费用减免等方面提供优惠，激发其支农惠农的积极性。通过调整准入政策，培育更多的农村金融服务主体，打破农村信用社一家独大的局面，提升农村金融市场的竞争性，增强农村金融市场的内在活力和创新动力。

（二）发挥不同类型金融机构的优势，形成服务的合力化

充分发挥商业性、政策性、合作性金融机构和新型金融机构的作用，各有业务侧重，拓展延伸功能，全面提升对农村金融服务的供给能力，形成推动农村金融服务的整体合力。发挥农业发展银行的政策功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”金融事业部改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对农业产业化、农村基础设施的支持力度。发挥农村信用社的主力军作用，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓展服务范围，创新服务方式，增加服务品种，提升服务功能。发挥邮政储蓄银行的功能，利用营业网点多、与“三农”联系紧密的特点，丰富业务范围，创新服务品种。同时，积极发挥村镇银行、贷款公司的补充作用，约束其规范运用，控制运营风险，增强农村金融服务主体的可选择性与多样化。

（三）拓展农村金融服务业务，推进服务内容的多元化

针对农村经济的弱质性特点，结合农村经济社会发展中的薄弱环节，金融机构要细分农户和企业的不同特点，实施差异化服务战略，创新金融服务品种，加大保险、担保、、租赁、保管、个人理财、信息咨询、银行卡等新型金融产品的推广力度，为企业和农户提供多样化、个性化、特色化的金融服务内容。同时，伴随土地银行业务的发展，可以探索“土地信托”业务，发行土地债券，为农村经济社会发展筹措资金。

（四）创新农村信贷方式，推进农村借贷的便利化

金融机构要认真落实金融支农惠农的政策，在防范借贷风险、保证资产安全的基础上，积极发展不需抵押担保的小额信用贷款、联保贷款等，满足农户和企业的资金需求；要改变相对集中的贷款审批制度，适当下放权限，简化审批手续，提高农户和企业贷款效率；要创新农村担保物范围，探索将土地承包经营权、农用生产设备、林权、宅基地使用权作为担保物，创新应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款，采取多种方式解决贷款担保难的问题。此外，国家应通过财政奖励、税收优惠途径激发金融机构的支农借贷行为，鼓励金融机构适当放宽利率。

（五）优化农村金融环境，推动金融服务发展的规范化

首先，要按照政府扶持、市场运作的方式，由政府、企业、金融机构和民间共同注资，大力发展多种形式的担保公司，建立担保公司的资本补充机制，提高担保公司对农户和乡镇企业借贷的支持能力。其次，政府要快建立农村征信体系建设，加强对征信重要性的宣传和普及，建立农户和企业信用档案，解决金融机构的信息不对称困境。再次，政府要健全金融监管体系，加快推进农村金融立法，维护农村金融市场的秩序。

四、结　论

由此可见，农村金融服务对统筹城乡经济发展、建设社会主义新农村具有重要意义。当前，农村金融服务存在着服务机构少、服务内容单一、信贷供应不足、发展环境不健全等问题，必须充分发挥政府、金融机构、农村企业和农户的作用，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系。

［参考文献］

［1］陈敏，王冠宇.农村金融供给:基于需求视域下的分析［J］.商业研究,2009,(8).

［2］减景范.有效提升农村金融业务质量和水平［J］.中国金融,2010,(5).

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关键词：现代农业经济；转型发展；金融支持

中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01

一、国内外金融支持现代农业经济转型发展研究综述

国外学者在金融支持农业经济转型发展的研究起源于金融发展理论，主要存在四种观点：第一种观点认为，相对于经济发展，金融发展处于一种“需求跟随”地位。如罗伯特·卢卡斯(Lucas，1984)认为，内生的技术进步是经济发展的决定因素，而不是金融。卢卡斯的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。第二种观点认为，金融发展对经济转型发展有“供给主导”作用，是经济转型发展的推动力。如熊彼特(Shumpeter，1911)、史密斯(Gole--smith，1969) 等人认为，金融的发展对经济转型发展具有促进作用。熊彼特在《经济发展理论》一书中，强调了金融在经济发展中的重要性。他指出，为了试用新技术，企业家需要信贷，企业家只有先成为债务人，才能成为企业家。众多国内外学者的实证研究都支持金融的发展对经济转型发展具有促进作用的观点。第三种观点认为，在不同的经济发展阶段上，金融发展和经济转型发展具有不同的关系。在经济发展的初期供给引导型的金融发展处于主导地位，在经济转型发展的成熟阶段需求遵从型的金融发展将成为主流。第四种观点认为，金融发展和经济转型增长互为因果。主要以格林伍德(Greenwood)为代表。其后，国外对金融支持与经济转型发展的关系研究延伸到了产业层次(希克斯，1987)；世界银行的综合研究报告中将农村金融的目标定位在两个方面，即增加收入促进经济增长和减少贫困(雅荣、本杰明、皮普雷克，2002)。研究农村金融问题的学者(Roninson，1995；Yaron，1998；Yaron，2002)把研究领域从强调金融发展对促进农村经济增长、减少贫困的重要性转移到如何为解决该问题建立一个有效的农村金融制度框架。

王永龙(2004)对中国农业转型发展的金融支持进行了机制分析。他认为农业金融支持对改善我国农业弱质性肩负着无可替代的重任，应成为推进我国农业可持续协调发展的战略性机制和基本途径。同时，也有一些学者以省为单位，在这一领域展开研究。王宜峰(2008)以山东肥城市为例，分析了新农村建设对资金需求呈现新特点形势下，当地农村金融生态体系功能不健全、金融支持新农村建设面临的困境及成因，从建立健全农村金融体系，提高金融服务“三农”水平，建立农村资金反哺回流机制等几个方面就农村金融支持新农村经济发展提出了政策性建议；聂洪顺(2008)对黑龙江省新农村建设中的农村金融支持问题进行了实证研究。他建立了一个多元线性回归模型，以经济增长率为因变量，引入农村FIR、实际利率和政策变量等三个解释变量，实证分析表明了在黑龙江新农村经济发展中，农村金融的发展与农村经济发展是高度正相关的，同时政府宏观经济政策的制定也会对农村经济发展产生显著的影响。

综合以上研究，大部分均只研究了中国整体金融发展与农村经济增长的关系，从现代农业经济转型发展的视角，探索农村金融发展支持现代农业经济转型发展的实证研究却并不多见。即使是关于农村金融发展支持现代农业经济转型发展的研究，也只是从我国的整体情况出发来研究农村金融与农村经济转型发展的关系，考虑到我国地区间发展的显著不平衡性，各省经济差距很大，农村金融发展也有很大差异，因此研究不能仅仅停留在国家或个别区域层面，还必须深入到各省各地区层面。

二、国内外金融支持现代农业经济转型发展研究趋势综述

近年来国内外金融支持农业经济转型发展的研究趋势集中体现在两方面：一是开始以农业转型发展为视角，区分各省经济、金融发展差异，以省为单位运用包括协整理论在内的最新计量经济学理论对国内部分省份进行针对性更强的系统研究，例如付海平(2007)对广东省的金融发展与农业经济转型发展做实证研究，结果表明广东省金融发展对农业经济转型发展存在单向关系；张永乐(2009)对河北金融发展支持农村经济发展进行了实证研究，结果印证了农村金融增长与农业经济发展之间是相互制约、相互促进、相互影响的，金融发展对农业经济发展产生强烈的支持作用，同时两者必须协调发展。二是开始注重借鉴国外金融支持农业经济发展的经验与实践，并从现代农业经济发展对农村金融的供给、需求两方面着手，对金融支持机制进行分析。如张智河(2009)对我国现代农业发展中金融支持问题进行了研究，提出应从国外金融支持现代农业经济发展的途径、经验及教训等方面进行借鉴，并对现代农业发展的资金需求和现实冲突进行了初步探讨。三是开始注重农业经济转型中的金融服务功能创新。例如郭强(2010)对农业现代化离不开金融支持的现状进行分析，得出现有的农村金融服务体系在农业现代化转型过程中存在服务体系滞后、农业现代化金融支持出现缺位等诸多问题，从而提出创新农村金融服务功能，大力推进农业现代化建设的措施，主要包括创新农村金融服务管理、创新农村金融服务业务、创新农村金融服务市场、完善农村金融服务法规等。

综上，尽管在金融支持现代农业经济转型发展问题上有不同的观点，但主流的结论是金融发展对现代农业经济转型发展存在明显的支持促进作用，其作用机制是经济与金融通过共有“基点”相互影响。一般来讲，随着金融工具的发展，经济与金融关系错综复杂，金融发展将有力支持、促进现代农业经济转型发展。

参考文献：

[1]戈德.史密斯(著).周朔,等译.金融结构与金融发展[M].上海人民出版社,1994.

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[3]王永龙.中国农业转型发展的金融支持研究[D].福州:福建师范大学,2004.

篇8

摘 要 本文立足于金融抑制与金融深化理论，在定性分析我国农村金融体系构成及结构特征的基础上，对我国农村金融发展现状进行了细致地考察。分析发现我国农村金融发展存在农村资金外流和农民贷款难等问题，农村金融没有一个稳定的、有效的农村金融体系，农村金融抑制现象在各地区不同程度的存在，进而提出了我国农村金融深化的对策。

关键词 金融抑制 金融深化 创新

一、 引言

促进农业发展、农民增收和农村稳定是我国全面建设小康社会的重大任务。当前，我国农村领域普遍存在金融抑制现象，金融服务难以满足“三农”发展的需要。因此，研究我国农村金融抑制的成因以及金融深化的路径具有重要的现实意义。

二、 金融抑制与金融深化

20世纪70年代初，以爱德华・肖和罗纳德・麦金农为代表的经济学家，以广大发展中国家为样本，提出了“金融抑制与金融深化”理论，而所谓金融抑制是指一国的金融体系不健全金融市场机制未充分发挥作用，经济生活中存在过多的金融管制措施，而受到压制的金融反过来又阻滞着经济的成长和发展。

金融抑制产生的经济根源在于我国农村经济具有的“分割性”：资金、技术、土地、劳动力等要素分散于零散的经济单位之中，国内市场也处在割裂状态，无法发挥其合理配置要素的功能，市场价格千差万别，这种“分割经济”也就决定了金融体制的割裂与脆弱。

为了使发展中国家摆脱金融抑制所造成的金融发展和经济发展停滞不前的局面，麦金农和肖金比系统地提出“金融深化”理论，指出了金融抑制的危害，并严密地论证了金融深化与储蓄、投资及经济增长的正相关。金融深化的核心内容是“促进实际货币需求的增长”，可以用以下这个函数来表达：

其中，表示实际货币需求；Y代表收入；I指投资；I/Y为投资占收入之比；D是各类存款名义利率的加权平均数；P*为预期的通货膨胀率。麦金农认为，金融深化政策的首要任务应是保持一个较高的“货币存款的实际收益”，以此来刺激人们对实际货币余额M/P的需求。

三、 我国农村金融抑制现状

在我国农村改革发展历程中，始终存在金融抑制问题。具体表现为：储蓄利率、贷款利率和规模由国家决定，金融机构网点较少，金融品种单一；多数农民对信贷资金的需求无法得到满足；大量金融资源流出农村等。

（一） 农村金融体系不健全

近年来，我国虽已形成了以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融服务体系，但这种分工结构突出表现为“金融的二元性”，即规范的金融部门与众多不规范的金融部门并存。规范的金融部门为了化解金融风险，强化自我约束，逐渐显露出按规模经济和利润最大化行事的“嫌贫爱富”本性，对农村经济发展支持不足。民间金融组织虽然具备金融深化的一些特征，但由于不具备法律地位，管理不够规范，发展受阻。

（二） 农村金融运行效率低下

农村金融机构种类相对单一，地区割据现象严重，无法展开有效竞争，缺乏推动农村金融机构提高运营效率的内在动力和外在压力，致使我国农村金融体系整体上制度创新不强，处于低效率运行状态。农村信用合作社由于产权制度改革不彻底使得资源的配置与运用因缺少激励和约束而处于一种低效率的状态，加之自身服务条件、员工业务水平的落后，已不能适应农村金融创新的需要，一定程度上导致了运行的低效率。

（三） 单一的金融产品不能满足产业化发展需求

20世纪90年代以来，农业产业化经营打破了行业界限、地区界限，而且经营规模迅速扩大，从而需要从贷款融资、货款结算到保险、咨询、服务等全方位的金融服务。但是农村金融机构主要提供农业贷款、结算服务，而不能提供其他业务，缺乏较为完整的金融服务体系。

四、我国农村金融深化的对策

第一，放宽农村金融市场准入制度，以金融需求为导向，构建多种所有制并存、多层次、市场化程度较高、竞争性农村金融市场。这个市场的培育必将有助于改变国有金融机构的垄断局面，完善现有的金融体系，缓解金融供给不足问题。主要措施有：积极推进政策性金融向开发性金融转型、强化农村信用社的“主力军”作用、改革和完善商业性金融支农方式、规范并引导民间金融。

第二，创新农村金融服务形式。首先，设计与开发新型金融工具。农村金融市场缺乏有效的供需媒介，新型融资工具的设计与开发能够拓宽资金的融通渠道。其次，创新农村金融担保形式。各地可结合信用村镇建设，由政府牵头，按照联保贷款的形式，组建业主联保贷款协会；也可以由县、乡（镇）两级政府财政出资为主，以龙头企业、经营业主筹资为辅，组成农业担保基金，主要为农户和经营业主服务，切实解决大额贷款融资担保难的“瓶颈”问题。

第三，发展农村保险市场。农业是基础产业，又是弱势产业。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。在一些发达国家和部分发展中国家，形成了比较完善的农业保险制度和经营模式，在防范和化解农业风险中发挥着十分重要的作用。我国是一个农业大国，也是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一，农业和农村经济的发展，迫切需要农业保险的支持和保护。农业保险是国家对农业支持保护体系的重要组成部分，发展农业保险，有利于减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。

参考文献：

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【关键词】城乡 风险分担

把重庆建设成为城乡统筹发展的直辖市，是314总体部署的一大定位和核心内容，也是实现314总体部署目标的必要条件和必由路径，不仅对重庆实现跨越式发展具有重要意义，而且对全国统筹城乡总体战略的实施肩负着试点、积累经验、示范和带动的重要职责。

笔者认为，城乡统筹的基础和重点是资源的统筹，即要打破城乡和区域界线，实现全市发展资源统一、有效配置，使农村和城市、经济发展滞后和经济发展先进地区都能享有和获得公平的资源配置机会。因此，金融资源作为动员和分配其他社会资源的手段，应在城乡统筹中率先统筹，发挥资源配置的基础性作用。

一、金融支持城乡统筹的现实悖论

城乡统筹的目标是实现城乡的全面和谐发展，但当前的现状是城乡发展严重脱节，农村经济发展远远滞后于城市。因此，面对此种局面，金融支持城乡统筹的首要任务应是着重支持农村经济，解决“三农”在发展中的资金需求。然而，当前却存在这样一个市场悖论：急需资金的涉农主体不仅很难得到外源性的融资支持，甚至还存在农村内源性资金外流的现实，金融资源紧缺仍是制约农村经济发展的瓶颈。

二、城乡金融市场割裂的原因

以上悖论实质上是我国金融服务体系中城市金融市场和农村金融市场并行且不均衡发展的一大现实。笔者认为，此种现状是城乡二元结构下金融服务主体市场化进程中理性选择的结果：市场经济发展过程中，牢固的城乡二元结构格局将市场割裂为城市市场和农村市场，且严重脱节、不均衡发展，该局面导致市场化的金融服务主体在市场机制的作用下机构向城市收缩，金融资源向相对收益高、风险低的城市市场集中。

三、构建城乡统一金融市场的构想

如何构建与统筹城乡综合配套改革相适应的金融服务体系？重点仍在“统筹”二字，即要实现城乡金融资源配置的统筹，打破城乡割裂局面，构建城乡一体化金融服务体系。城乡一体化金融服务体系，重点不在于增设多少专门为乡村服务的金融服务机构，而是政府应主导建立相应的利益补偿机制和风险分担机制垫高农村金融市场，使农村金融市场和城市金融市场接轨，使全社会金融资源能在城乡统一市场上实现市场化配置。

（一）打破人为割裂城乡金融市场的观念

我国城乡二元经济结构由来已久，且在客观上催生了与之相对应的城市金融市场和农村金融市场。理论界和学术界已习惯于将基于农村金融市场的金融服务体系作为一个独立分支进行研究，并将金融机构划分为城市金融机构和农村金融机构。这种简单划分的作法，无疑是对城乡金融市场割裂并行的默许和支持，不仅不符合我国城乡结合类金融机构业已存在和不断发展的国情，也不利于城乡金融市场调控与发展的政策研究与机制设计，与城乡统筹的出发点和目标相悖。因此，应打破这种人为割裂城乡金融市场的观念，将思想从单纯、割裂地研究农村金融服务体系、农村金融市场、农村金融机构的桎梏中解放出来，致力于构建城乡统一金融市场。

（二）坚持政府主导，市场运作的基本原则

金融支持城乡统筹面临市场悖论本质上讲是市场失灵的一种表现。因此，建议政府应予以适当干预，但应坚持政府主导，市场运作的基本原则。政府应在构建城乡统一金融市场过程中起基础性、导向性作用，而资源配置的主要功能仍应由市场完成。形象地讲，政府需要做的就是垫高农村金融市场使之和城市金融市场接轨，工作在台面以下，而台面以上的工作交由市场完成。

（三）政府主导建立收益补偿机制以垫高农村金融市场

投资预期收益率低是农村、农业项目对市场投融资主体缺少吸引力的主要原因之一，政府应针对性建立相应收益补充机制，适当降低项目投资成本、提升预期收益水平，增加市场投融资主体的积极性和主动性。比如，政府根据项目投资回报期、预期收益水平有区别地给予投资商一定的土地优惠政策、财政优惠政策或税收优惠政策；对涉农借款费用给予政策性补贴，以发挥国家财政的金融与经济结构调整作用等等。

（四）政府主导建立多层次风险分担机制以垫高农村金融市场

第一个层次是建立农业保险体系。农业生产高度的自然依赖性是金融机构风险的最大来源，健全的农业保险体系将起到分担农村金融机构的融资风险的作用。政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，积极开发与农业生产相关的保险新产品。

第二个层次是建立农业融资担保体系。以政府出资兴办农业担保机构为主，以财政补贴和其他扶持政策为基础的商业性担保机构和企业、农户互助型担保机构为补充，形成担保形势多样、担保渠道多元的农业贷款担保体系。

第三个层次是建立城乡统筹风险基金。转换政府投资模式，减少对可商业化项目的直接投资，转而建立城乡统筹风险基金，用于对市场化城乡统筹项目的风险分担，充分发挥财政资金的杠杆效应，起到四两拨千斤的作用。

（五）探索城乡统筹中“项目组合”融资模式创新

我市在推进城乡统筹过程中，势必涉及数量众多、大小不一、收益不等、风险各异的基础设施项目、工业产业项目和农业产业项目，对这些项目中的单个项目而言，收益和风险的不确定性、波动性是比较大的。但是，根据大数定理，如果有选择地将其中一部份项目组合起来，那么收益和风险将趋于确定。因此，我们可以基于“项目组合”，探索一种适应城乡统筹的新型融资模式。

“项目组合”融资模式的主要思路是：政府主导建立项目组合的管理公司作为融资主体，在全市范围内挑选一批预期收益和风险各异，相关性低甚至不相关、负相关的拟融资项目形成“项目组合”。一方面对“项目组合”中单个项目招标、招商确定投资商；一方面通过城乡统筹风险基金、担保或保险等方式对“项目组合”进行信用增级，并以此向市内、国内，甚至海外货币市场和资本市场融资。

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【关键词】农村金融 政策性金融 合作金融 商业金融

我国是农业大国，农业是我国的基础产业，农村地区的发展相对于改革开放之前有了极大的改善，但“三农”问题仍是制约我国经济发展的最重要瓶颈，从根本上影响着我国社会经济的稳定发展。“三农”问题最为突显的就是农村金融问题，即金融资源在农村地区的配置问题。建立健全适用于我国农业现代化发展要求的农村金融体系，提高农村金融服务经济发展的能力，对于促进和保障农村经济社会的可持续发展，具有重大而深远的意义。本文通过对美国、日本、法国等国家农村金融发展的分析，浅析完善我国农村金融体系的措施。

一、浅析国外发达农村金融体系建设

（一）美国模式[5]

经过长期的探索和改革，美国农村金融体系服务模式较为运作较为规范、合理、有效，工作效率也较高。以商业银行等私营金融机构及个人信贷为基础，以农场间合作金融的农业信贷系统为主导，辅之以政府信贷机构，整个体系较为完整而庞大。

以地方性州银行为代表的美国多数商业银行，熟悉农民的信用和经营情况，普遍开展农村贷款业务，营业网点多，金融服务产品多样，贷款迅速，手续简便，从而能更好地满足农户融资需要，有效降低信用风险。在贷款业务方面，以生产性短期和中期贷款为主，为农村大型项目及特困农户提供融资服务。此外，美国健全的保险制度是农村金融体系至关重要的部分，在农村金融体系的发展中起到了不可忽视的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然条件差，但二战后，其农业生产及现代化发展有目共睹，其完善的农村金融体系是促进农业发展的主要源动力。其农业金融体系，以农协系统的合作金融和政府主导的政策性金融为主，两者相辅相成。

日本合作金融，是基于农林渔业协同组合系统（农协系统）开展的信用金融服务，以吸收农村存款为主要资金来源，原则上针对农协系统内会员的农户和农林渔业团体提供融资服务。日本政策性金融，农林渔业会融公库（农林公库）作为其主要服务机构，依据国家政策，向经营农林渔业的个人、法人提供期限较长而利率较低的资金支持，从而促进日本农林渔业的发展，体系较为完善，运行高效。政府部门极其重视农林公库在国民经济发展中的作用，给予大量的财政补贴，而且依据实际情况，实时调整其业务范围。同时，日本实施农业信用保证和保险制度，相关法律制度完善，不仅为农户获取融资服务提供了有效保障，也有利于降低农村金融机构风险防范成本。

（三）孟加拉国模式

为帮助孟加拉国穷人脱离贫困，尤努斯开创并发展了“微额贷款”金融服务，创办了格莱珉银行，专门为因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者提供金融服务，从社会底层推动了孟加拉国经济和社会的发展。

孟加拉国乡村银行——格莱珉银行，通过开展小额信贷业务，帮助大量穷人脱离贫困，为发展中国家的村镇银行信用模式提供良好的借鉴。虽然逐步取得了政府的认可，但格莱珉银行并不属于政策性金融范畴，从而避免了因政府治理结构中而造成低效率；其不同于一般的商业性银行，打破了商业银行传统的嫌贫爱富、农民借贷还款风险大的观念，而是选择资助的主要对象是农村贫困妇女。传统的商业银行偏好大额借贷，认为大额借贷可以节约交易费用。不同的是，格莱珉银行却偏好小额信贷，认为农民群体具有良好的信誉，如有适当的金融制度安排，农民可以高效率地运用借贷资金，从而创造良好的经济效益。

二、我国农村金融体系构成现状

目前，我国农村金融体系由农村政策性金融、农村合作金融、农村商业金融构成，即所谓的“三元结构”[2]。它是我国农村经济发展的制度需求，是一种符合我国当前农村经济实际的制度安排。但是，目前我国只有“三元结构”的皮毛和外在表现形式，而未能充分发挥、承担起“三元结构”的金融功能，且农村政策性金融和合作金融已出现不同程度的“异化”问题，极其不能满足农村地区经济发展的资金需求。

虽然不能将农村金融体系构成简单的对号入座，但就我国农村地区现存的金融结构来看，“三元结构”指的是：农村政策性金融——中国农业发展银行，农村合作金融——农村信用合作社，农村商业金融——各大商业银行。就我国农村金融体系的发展来看，其存在以下主要特征：

（一）农村商业金融主导地位弱化

近几年，我国国有大型商业银行纷纷撤离乡镇、农村市场，现存的四大国有商业银行县级以下的营业网点寥寥无几，而我国目前的乡镇银行发展仍处于起步阶段，农村商业金融几乎是空白。

（二）农村政策金融支农力度有限

中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融结构，自1994年成立以来，国务院对其不断调整。业务范围较狭窄，主要对产后的粮棉油的收购、存储贷款等流通环节提供金融服务，而对产前、产中环节给予资金支持过少，亟须扶持的农业开发、农业技术进步等难以获得相应的支持。其设立初衷是为我国农业的发展进行“输血”和“造血”，但就实际情况看，其支农范围狭窄。此外，由于业务发展受到限制，相较于国家开发银行，经营发展处境尴尬，农发行是继续坚持其政策性银行身份，还是改革为商业银行，是当前国内学者及政府部门所热烈讨论的问题。

（三）农村合作金融作用显著而力度不足

农村合作金融——农村信用合作社，是支持我国农村经济发展的主要动力之一，是我国农村金融体系的重要构成部分。相比于其他农村金融结构，农村信用合作社具有诸多网点，对促进农村经济的整体发展作用显著。但不可否认的是，其本身受经营机制和内控制度不健全、历史包袱沉重等因素的困扰，内部仍存在一些需要迫切解决的深层次矛盾和问题。农村经济发展需要大量资金，单凭农村信用合作社一家机构支撑，支持力度显著不足。

（四）非正规金融难以规范和引导[4]

非正规金融，分散、灵活及方便的特点，能够很好的满足农村个体经济和小规模农产品经营对资金的需求，一定程度上弥补了正规金融机构资金供给的不足，对正规金融具有较好的补充作用。综合来看，非正规金融在活跃农村金融市场、扩大农户资金来源、促进农村经济发展等方面起到了积极作用。但长期以来，由于非正规金融没有合法地位，缺乏必要的规范和引导，大量资金活跃在农村市场上，无法有效监管，一定程度上制约着我国农村金融的健康发展。

（五）农业保险制度对农村金融的作用显著不足

农业保险是农业生产的“稳定器”，它对稳定农民收入和农业生产至关重要，对农业发展的发挥着有力保障作用。而我国农业保险发展还不成熟，不管是政策性农业保险的发展，还是商业性农业保险，均面临着经营风险、现实需求、技术支持和法律政策等诸多现实困境，整体发展不能满足我国农业发展的巨大需求。

三、构建我国农村金融体系的具体措施

通过对美国、日本和孟加拉国农村金融体系的分析，总结它们成功经验，结合我国实际国情，促进我国农村金融体系发展的措施应从以下几个方面考虑：

（一）建立健全我国农业保险制度

农村金融体系发达的国家，多数已建立了形式多样的农业保险机构，以此来弥补洪水、干旱等自然灾害给农业造成的种植面积减少或较大幅度减产所带来的损失，为农业经济的可持续发展提供了有力的保障。如美国，其农业保险机构设置专业，通过市场运作机制，给予美国农业有力保护，从而促进农业结构稳步调整，保障农村经济稳步发展。而我国农业保险市场几乎还是空白，仅有少数地区有农业保险制度，为保障我国农业的稳步发展，建立健全我国农业保险制度是必须的。

（二）加大政策性金融对农业的支持力度

不管是发达国家，如美国、日本、德国、法国，还是发展中国家，如泰国、印度、印度尼西亚，政府都极其重视农村政策性金融在农村金融体系中的作用，均建立了承担支农职能的农村政策性金融机构。在美国，政府不仅为官方农业金融机构提供信贷资金，而且为合作金融和政府农贷机构等提供融资担保等，从而弥补商业银行的农村贷款收益及政府农贷机构的政策性亏损。无独有偶，日本政府也极其重视农村政策性金融的发展，重视农林公库在国民经济发展中的重要作用，对其给予大量财政补贴，从而充分发挥农村政策性金融在本国农村经济及国民经济发展中的主要作用。就我国当前农村政策性金融的发展现状来看，中国农业发展银行作为唯一一家政策性金融机构，不仅不能撤销，而且政府应加大对农发行的补贴力度，合理调整其业务范围，增添对农业产前、产中的资金支持力度，从而为我国农业的稳健发展提供有力的政策性资金支持。

（三）确保农村合作金融的基础地位

农村合作金融，作为经济弱势群体的融资合作平台，不论是发达国家还是发展中国家，合作金融在农村金融体系中均发挥基础地位的作用。农村合作金融制度所特有的优越性，值得我国在农村金融体系的建设中，认真借鉴。我国农村信用合作社虽已出现不同程度上的异化问题，并非严格意义上的合作金融，但仍可以作为我国农村合作金融的典型代表，其网点设置几乎遍布全国每一个乡镇，为我国农村经济的发展给予了极大的支持。在我国农村金融体系完善的过程中，应确保农村信用合作社的基础地位，在税收、财政补贴等政策方面，政府也应给予更大力度的支持。

（四）完善我国农村金融的相关立法

农村金融发达的国家，无一不有健全的法律、法规制度为其保驾护航。如美国，在农村金融发展历程中，不断健全完善相关法律、法规，形成了规范、有效地法律体系，且法律、法规并不是笼统的，而是具有一定的针对性，如《联邦农作物保险法》，是规定所有农作物进行保险的针对性强的法律。此外，美国的《联邦信用社法》，日本的《农业协同组合法》、《农林中央金库法》等，均保障了本国合作金融及政策性金融的健康发展。因此，逐步完善我国农村金融相关法律法规，特别是出台对非正规金融的相关法律法规，为保障我国农村金融健康发展提供法律依据。

（五）发挥村镇银行在农村金融中的作用

我国是农业大国，人口大国，农业是我国的基础产业，而农民占全国人口的绝大多数，就孟加拉国乡村银行发展经验来看，村镇银行是对当前我国农村金融体系发展的重要补充。目前，我国国有商业银行均撤离了县级以下金融市场，农村商业性金融在我国农村金融体系中几乎是空白，而此时出现的村镇银行正好填充了这一空缺。目前，我国村镇银行的发展正处于起步阶段，整体发展水平较低，但我国政府相关部门应发挥其主导优势，给予村镇银行一定的优惠政策，不断完善我国农村金融体系。

参考文献

[1]张杰.《中国农村金融制度：结构，变迁与政策》[M].中国人民大学出版社，2003.

[2]白钦先，李钧.《中国农村金融“三元结构”制度研究》[M].中国金融出版社，2009.

[3]李世美.《国外农村金融问题研究综述》[J].经济论坛，2006（7）.