农村金融需求范文
时间：2024-02-23 17:46:09
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篇1
关键词：农村公共产品投融资制度金融机构
一直以来，以“农业、农民、农村”为代表的“三农”问题是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。当前，农村经济社会条件发生了深刻的变化。缺乏有效的农村融资金融产品已成为制约农村发展的瓶颈，急需构建相应的新型农村金融产品供给体系。但从我国农村发展的现状来看，资金的投入是重点。于是，建立健全适合我国农村、农业和农民发展需要的农村金融体系，确保资金有效地使用与投放，保证公共产品的供给，便成为了中国农业发展的重中之重。因此，进一步改革和完善我国农村金融体系和公共产品的投融资制度，建立有效的多元化农村资金分配与公共产品投融资渠道体系才是解决目前农村金融需求的核心和关键。
1、我国农村金融的现状与问题
1.1中央和地方政府财政投入不足
根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。据统计资料，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，特别是1992年以后，政府财政对农业投资每年以百亿元的规模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以来尽管国家把国债投入的30％用于了农业和农村，但财政农业支出占财政总支出的比重仍呈下降趋势。2000-2003年继续下降至7％左右。财政投入不足10％的水平与我国农业的基础地位极不相称。
l.2政府支农资金投入结构不合理
从农业投资内部而言，我国农业投资主要由农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产支出和农村水利气象等部门的事业费及其他费用这几部分构成。据统计资料，我国政府农业投资的使用方向特征十分明显，即农业投资中的主体部分投向了农业事业费、支援农业生产支出和农业基本建设，这几项所占比重超过了按这一口径计算的90％，投向农业科技(农业科技三项费用只是农业科研投资的一部分，不是全部)和其他方面的项目很少。农业基本建设中，主要投向了大中型水利建设。例如，2005年国家财政用于农业的支出为2450.3亿元，其中支援农业生产和各项事业费占73.1％，基本建设占20.9％，科技三项费用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投资方向对农业增长与发展所起的作用是不同的。
1.3区域差别大，西部地区资金支农力度低
从区域来看，由于历史以及当前的经济发展程度等原因的影响，比较而言，西部及中部地区对农业投资的力度相对薄弱，资金运作的效率总体上也低于东部地区。据统计资料，除人均财政直接对农业项目支出外，其他指标同东部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余额、贷款余额、当年净增存款额、当年净增贷款额、农业贷款余额、外商对农业的实际投资额差距都在50％以上。
1.4金融支持不够
从目前来看，我国农村公共产品投融资发展进程中，普遍存在以下三大问题：(1)农村正规金融供给增长不足。目前，农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，但从发挥的作用看，这四家机构在农村的作用并不明显。中国农业银行是国有商业银行，由于赢利动机的存在，实施“有所为有所不为”战略一放弃农村，进军城市；邮政储蓄仅是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过于单一；农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行已演变为“收购银行”，只负责粮棉油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，而急需政策大力扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施等“公共物品”却得不到足够的政策性金融支持，农业发展银行政策性金融主体地位不突出。于是，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上。然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。(2)农村信贷需求满足度不高，民间借贷现象突出。我国农村金融体系存在严重缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；虽然屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。(3)农村金融产品单调，融资渠道狭窄。以重庆市为例，农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植。采取的可融资方式主要限于间接融资，尤其是短期、小额贷款，且涉农贷款多为1年期以下，按农户养殖的生产周期，年均利润40％～50％计算，若贷款1000元1年后到期还本利，农户无法实现简单再生产，更不能进一步滚动发展，再加上额度偏低，不能有效满足农村市场发展需要；农村企业债券尚处于空白状态，重庆27家上市公司中仅2家间接涉农。
2、农村金融问题存在的原因分析
2.1农村经济发展水平低，资本形成能力不足
我国农村经济发展水平低，资本形成能力不足，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。农村自然条件相对较差，基础落后，在中西部贫困地区，农业仍处于靠天吃饭的境地，抗风险能力弱。农村二三产业不发达，区域经济布局不合理。农业生产需用的固定资产多，生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国政府长期以来实行了对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；农业投资经营规模在现有的以家庭联产承包为主的制度下上不去，不易取得规模报酬。由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农业进行再投资。
2.2农村公共产品供给的责任划分上缺乏科学性和合理性
在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事权大于财权。而基层政府财力不断萎缩，据国家统计局的数据统计，2000年，全国财政收入1.34万亿元，其中中央占51％，省级占10％，地(市)级占17％，而有着2千多个县级财政、4万多个乡级财政的两级财政收入共计仅占22％，这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。
2.3投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力
由于我国农村公共产品所具有的非竞争性或非排他性的特征决定了农村公共产品的供给具有外部性和社会性，基于资金的趋利性原则，除了国家及地方政府为协调国家经济发展的需要为农村公共产品的供给提供公共财政资金外，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公共产品。
3、新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议
3.1加大财政支农的力度
应逐步加大财政支农的投入力度，并且逐步调整财政支农投入份额及其递增比例，主要是农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项费的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应WTO规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，增加农村公共产品的供给，减少农村农民增收的私人成本。
3.2明晰公共财政的投资范围与力度
明晰公共财政的投资范围和力度，纠正中央和地方对农村公共产品投融资的范围与结构偏差，抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农村公共产品的特性，对政府投资领域逐步进行分类界定，明确政府投资主要集中在非竞争性的投资领域，对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目(如供水等)，完全交给社会投资者投资；对一些有收益机制但效益难以做到投资收益平衡的设施项目，政府通过适当的补贴等政策，鼓励社会资金规范、有序地投入。一般认为，凡是能够通过市场调节的领域，由市场根据等价交换原则来实现。如农业生产中农民使用的农机具、农药、化肥、薄膜等流动资金的投资适宜由农民来承担。因为这些投资所形成的效益分割，成本与效益对比关系比较明显。新晨
3.3完善农村金融公共产品供给支持体系
目前亟待需要解决的是拓展农业发展银行信贷支农业务的范围。通过拓展农业发展银行信贷支农业务的范围，实现农业发展银行对农村政策性贷款的指导和统一管理，以确保农业发展银行发挥支农的主导作用，增加农村农民收入，为农村公共产品供给提供资金支持。其次，构造分工明确、相互配合、运转良好的农村公共产品金融支持体系，逐步建立以农业发展银行为主导，农村信用合作社和中国农业银行为两翼，国家开发银行和其他商业银行等机构为有效补充的稳定的活跃的农村金融信贷体系。
此外，建立农村信用担保及保险体系，为供需结合创造条件。尽快组建成立农产品、农业贷款担保中心等信用担保体系，解决当前贷款缺乏抵押担保的现状；授予更多的保险机构参与农村保险市场，通过奖励、补贴、政策优惠等，推动保险机构开展农业保险、农村信贷保险等业务，建立风险补偿机制，降低农村资金市场风险，促进供需有效结合。
篇2
[摘 要]从当前农村金融的供需现状看，中国的“三农”资金需求依然无法得到满足，农村金融供求严重失衡。而这种失衡在中国农村更多地表现为金融供给与金融需求错位。
[关键词]农村金融；错位；供给；需求
[中图分类号]F830
[文献标识码]A
[文章编号)1003―3890(2006)06-0005-05
在传统的计划经济体制下，农村金融供给是由国家统筹安排的。改革开放以来，政府在农村金融领域实施了一系列的改革和发展，农村金融供给和需求都发生了很大的变化：供给方面，在组织体系上逐渐形成了以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系，在农村金融服务的工具和手段上也逐渐实现了多样化；需求方面，农户的金融需求日趋多样化和个性化。从当前农村金融的供需现状看，中国的“三农”资金需求依然无法得到满足，农村金融供求严重失衡。当前这种失衡更多地表现为金融供给与金融需求错位。一是农村金融有效供求总量上错位；二是农村金融供求结构错位；三是农村金融供求区域布局错位；四是农村金融供求服务对象错位。
一、农村金融有效供求总量错位
农村金融的供求总量一般来说都不能够脱离国家和农村经济的实际发展情况。在一定的经济条件下，一个国家或地区的金融供求规模是由经济发展水平所决定的。但是金融供给规模和金融需求规模都不可能超出一定经济条件下金融的最大或最合适的容纳规模量。田力、胡改导等(2004)运用戈德史密斯理论描述和测算了的1993～2002年中国农村金融的理论融量和实际融量，在开放经济条件下，综合考虑实体经济部门、金融部门、财政部门、家庭部门和外资的净流人量等因素，对中国的农村金融融量理论值进行了修正，得出中国农村金融融量理论上可能达到的水平。同时结合中国农村经济发展的实际情况利用农村全部金融性总资产进一步分析计算了中国农村金融融量的实际水平。得出的结论是：在中国农村存在巨大的金融缺口并有逐年扩大的趋势。这意味着农村金融供给小于农村金融需求，具体的缺口数值哪表1所示。
但是从1994年以来，中国金融机构农村贷款余额均小于从农村吸收来的存款余额(为了和田力等计算的农村全部金融性总资产的统计口径一致，在这里采用的农村存款包括一般农业存款和农户储蓄；农村贷款包括一般农业贷款和乡镇企业贷款)，表现为存差(见表2)，而且存贷差额占存款余额的比率(除了1995年外)在20％左右，从1998年开始有逐年扩大的趋势。存贷款差额反映的是一个地区使用外来贷款(存款额减去贷款额为负值)或向外输出贷款(存款额减去贷款额为正值)的绝对数额，中国金融机构农村存贷款差额从1994年起为正值则反映了农村资金大量外流的一种现实。这种资金外流现象意味着农村金融供给大于农村金融需求。
表1的数据说明：在中国农村存在巨大的金融缺口并有逐年扩大的趋势；但是，表2却反映出农村金融资产流失严重并有逐年扩大的趋势。从图1可以看到，存贷差额与农村金融缺口M2之间的差距是从1994年开始逐年扩大的，扩大的一个重要因素是1994年建立的政策性农业发展银行实行资金封闭运行，其贷款主要投向粮棉收购和加工企业，直接投放农业的贷款比重很低，减少了与农业直接相关的信贷资金总规模，相当于分流了农业信贷支持资金。1994～2000年，农业发展银行累计贷款余额为44291亿元。若按农业银行同期农业贷款率计算，相当于累计少发放农业贷款5774亿元。但是从2000年开始，这种差距开始缩小，2002年存贷差额超过了农村金融缺口AM2。2000年以后的差距缩小与中国人民银行开始试行的农户小额信用贷款有关，从2000年开始逐年增加对农户的小额信用贷款，提高了农户信贷可获得性。
这里值得考虑的一个问题是：如果存贷差额全部回流到农村，我们会发现农村金融缺口并不是想象中的那么大。实际上，在1996-2000年间农村金融存在较大缺口，一方面主要是由于从1997年开始四大国有银行收缩农村地区的金融机构导致农村金融的资金支持减弱，金融缺口增大。钟笑寒、汤荔(2003)利用1991～2001年30个省、自治区和直辖市的数据，通过实证分析表明：1998年以来国有商业银行撤并基层分支机构的改革，导致了农村金融的空缺，农行撤并基层分支机构导致的农村金融空白没有及时被其他农村金融机构填补，农村经济受到了农村金融机构收缩的负面影响，金融发展对经济发展有实质影响；另一方面的原因主要是随着农业银行商业化改造的完成，农行资金开始向工业和城市倾斜，农行农业贷款日趋萎缩，其农业贷款不仅比重下降，而且绝对额也在下降。与1998年相比，1999～2001年农行的农业贷款分别减少37亿、491亿和508亿元。直接面向农业和农户贷款的金融机构不断减少，商业化运作的农业银行与信用社的信贷资金非农化严重，并导致农村金融资金大量流出农村金融市场。可见，农村金融供求总量的失衡其实质是有效的金融供给与有效的金融需求发生错位，直接表现为农村金融有限供给无法满足日益增长的农村金融有效需求和农村资金的外流。
二、农村金融供求结构错位
提供农村金融供给的主要农村金融机构有政策性的农业发展银行、商业性的农业银行合作金融性质的农村信用社。其中政策性农业发展银行只对国有粮棉油企业的粮棉购、销、储和流通的信贷资金服务，不存在对农户的直接服务；商业性的农业银行重点支持的是农业龙头企业、扶贫开发、农村城镇建设和农村电网改造和乡镇企业的信贷需求服务，由于追求利润最大化的农业银行在运作中实行集约化经营，而农户缺乏商业银行所要求的抵押晶，以及信息不对称造成对农户贷款交易成本过高，商业银行不愿对农户提供额度小、成本高的金融服务；唯一为农户提供金融服务的只有农村信用社。农村金融供求结构的错位主要体现在以下三方面。
1．使用用途结构的错位。农村金融需求主体主要是农户，由于农户自身的特性，其金融需求呈现多样化和个性化。其不仅有贫困农户对维持生活开支、小规模生产经营的资金需求、有一般收入农户的经营性资金需求、有专业户对规模化种养、专业化生产或发展第二、三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等金融需求，还有因教育、住房、医疗等因素导致的助学贷款需求、住房贷款需求、疾病贷款需求等。农村金融供给就其内容而言，主要是向农村经济主体提供储蓄、贷款、结算、汇兑、金融咨询、信托、保险、信用卡、保管箱、有价证券发行和买卖等金融服务。从农村信用社现行的经营制度来看，基本上也是商业化运营，主要为农户提供的
是储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款，但是相关政策制度对小额贷款规定过于严格，与多样化的农户金融需求之间的差距越来越大，致使信贷资金供应无法满足农户对资金的需求，使得农村金融机构供给与农户金融需求出现用途上的错位，即一方面广大农户多样化的资金需求得不到满足，另一方面农村金融机构资金又难寻出路，将利润增长点拱手让给高利贷等民间借贷市场。
2．信贷额度结构的错位。在实际微观操作中，小额农贷发放的通常做法是由农村信用社对农户评级核贷后，分四级发放贷款，从500元～3万元沪不等，而农户的大额资金需求一般超过3万元，以河北某县为例，在全县农业产业结构升级和调整过程中，形成了一批以林果、水产、畜牧、运输为主业的专业化、规模化种养、运输专业大户，但由于授信额度的限制，这些专业大户的资金需求往往难以从信用社得到足额满足。据统计，2004年，该县共计特色种养户2500户，户均收入2万元，总收人占全县农户收入的10％，但这些特色种养户当年获得贷款总量仅占全县小额农贷净放额的5％，难以满足正常生产资金周转需要。
3．期限结构的错位。由于对农村资金供求缺乏科学的准确分析，在生产经营多样化的情况下，农户的金融供给主体无法满足农户的信贷需求在时间上的多样化。如中国人民银行总行《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法》规定，支农再贷款期限最长不得超过2年，且不得借新还旧。这种期限规定只适合传统的粮食种植、普通养殖业，随着近几年来农业结构调整力度不断加大，以及支农范围的不断拓宽，对支农贷款的需求在期限上要求呈多样化，整体期限相对延长，如林果种植业需要3年～5年期限，特种养殖业需要2年～3年期限，农产品加工业、储运业、农户住房与子女助学等等贷款需1年～4年左右，这与支农贷款期限相矛盾。这种期限规定促使农村信用合作社不以农业生产周期和需要时间为依据来合理确定农户贷款期限，而是根据支农再贷款的期限来确定贷款期限，势必造成大量的贷款逾期，加大农业生产成本，农户信贷供求结构存在期限上的错位。
三、农村金融供求区域布局错位
由于各地经济发展水平和农村金融市场发育程度的共同作用，使得农村金融供给在区域布局上呈现一定的非均衡性。以2002年为例，农村金融机构供给总量特征是：东部>中部>西部；但是作为农村金融供给主体的中国农业银行、农村信用社和中国农业发展银行由于其性质及经营目的的不同导致信贷供给表现出不同的特征(见表3)。
从表3中可见，中国农业银行在东部地区的农业类贷款比重最大，达到36．8％，西部地区次之为34．4％，中部地区最小为28．8％。农业银行地区分布的特征是东部>西部>中部。这种布局结构可以从以下两方面来解释：一是商业性的农村金融机构贷款地区布局与经济发展水平和农村金融市场化发育程度有关。东部发达地区经济相对比较活跃，对金融的需求规模大，资金利用率高，农村金融市场化程度较高，中国农业银行在盈利目标的驱使下，农业类信贷资金在东部的投放规模比中西部大；二是由于中国农业银行要兼顾国家政策性目标，即重点支持西部大开发及贫困地区的基础设施建设，在2002年农业银行加大了对西部地区的农村电网及涉农贷款的投放规模，使得西部地区的比重超过了中部。
中国农业发展银行在中部地区的贷款比重最大，达到一半以上，东部地区次之，接近1／3，西部地区所占的比重最少。这一分布格局与农业政策性银行的经营目标有关，中国农业发展银行的贷款取向是政策性的粮棉油收购、存储和销售等信贷支持，这就决定了农业发展银行信贷供给区域布局与其贷款指向有关。中部地区是中国粮食、棉花、油料以及其他农作物的主产区，也是国家粮棉油收购的主要地区，因此，农业发展银行的贷款最大投放区是中部。尽管东部地区经济比较发达，但农业在经济中的比重较小，所以在东部地区信贷投放规模较小。西部地区虽说地域广阔，但是自然条件恶劣，粮、棉、油的产出低，农业经济相对于东部和中部落后，因此以粮棉油收购为主的政策性贷款在西部地区比重最小。
农村信用社在东部地区的贷款供给比重最大，达到61．3％，中部地区只占1／5，西部地区比重最小，只有17．5％。这一格局充分说明了中国的农村信用社在城市金融的制度、规定、办法的影响下商业化运营的结果，农村信用社的信贷规模也主要由经济发展水平、农村金融市场化程度来决定。
但是从直接为农户提供金融服务的金融机构――农村信用社来看，乡村人口拥有的农村信用社机构个数和贷款额却是极不均衡的(见表4)。
从机构总数看，农村信用社的地区分布结构特征是：东部>中部>西部；但从乡村人口每万人拥有的农村信用社个数来看，每万人拥有机构数0．6个以上的依次是：上海、内蒙古、山西、甘肃、陕西、青海、北京、吉林和辽宁，上海最高，达到1．10个，每万人拥有机构数0．40个以下的依次是：广东、广西、重庆、贵州、湖北、河南和山东，山东最低，只有0．32个，无论拥有机构数0．6个以上还是0．40个以下，西部省份都占到多数。从人均信用社贷款额来看，最高的集中在东部发达地区，依次是上海、北京、天津、广东、浙江，最低的集中在西部欠发达地区，依次是甘肃、重庆、陕西、广西。以效率的角度看，东部农村信用社的效率最高，如山东与河南(0．32)、广东与广西(0．39)、浙江与四川(0．46)、辽宁与吉林(0．61)分别拥有相同机构数，但人均贷款额的差异分别是1．93倍、7．93倍、4．18倍、2．31倍。上述情况表明，机构布局与人均贷款分布在不同地区之间存在错位。一般来说，机构数越多，市场份额的占有量越大，贷款的发放量也越大。而从以上数据看，农村信贷水平与按行政区划设置的农村金融机构个数关系并不完全相关，主要与当地的经济发展水平密切相关。在经济欠发达地区，市场化运营的农村信用社是低效的。
四、农村金融供求服务对象错位
从国外发达国家和发展中国家的农村金融服务对象来看，农户是农村金融服务的主要对象，商业性、合作性和政策性的农村金融机构为农户提供了多层次的、多方位的金融服务，农村经济越发达的国家，农户获得的金融服务越全面(见表5、表6)。
与国外的农村金融服务体系相比，中国农户的金融服务机构则显得比较单一，直接为农户提供存款服务的有四大国有商业银行(县级以下分支机构)、农村信用社、邮政储蓄和农村信用社。而提供贷款服务的农村金融机构明显不足，由T1998年四大国有商业银行开始撤并县以下分支机构，与撤并同时进行的是对县级机构贷款权限的上收，致使四大国有商业银行县级以下的机构成为单纯吸收存款的金融机构。虽然农业银行负责对贫困地区发放扶贫贷款，但贷款额呈逐年下降趋势；邮政储蓄只存不贷；中国农业发展银行只对国有粮棉油企业的粮棉购、销、储和流通的信贷资金服务，不存在对农户的直接服务；实际上直接为农户提供贷款服务的只剩下农村信用社。对于多元化、多层次的农户信贷需求，农村信用社已是力不从心。可见，中国的农村金融机构存在供给服务主体与需求对象的错位。
五、结论
篇3
关键词：农村金融；金融需求；供给现状
中图分类号：F3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）20-0047-02
一、河南省农村金融需求分析
大中原经济区建设以来，河南农村经济活动主体越来越多样化，使得金融需求主体也越来越多样化。目前，河南对农村金融服务有需求的主体大致如下。
（一）农户的金融需求
1.普通农户。此类农户基本解决温饱问题，一般比较讲求信誉。其借款的主要用途，一是用于生产经营；二是用于医疗费用、子女教育、建房、婚丧等刚性消费支出；对于资金的需求农户首先选择亲戚朋友间无息借贷，其次才选择向金融机构申请贷款，又因为缺乏金融机构所要求的抵押担保物，往往贷不到钱，没办法就会选择贷款成本较高的民间借贷。这类主体的贷款频率较高，又有一定的季节性。
2.种养大户。此类农户主要从事种植或养殖业，具备一定的规模水平。这类农户一般具有一定的资本规模，他们在经营初期、更新品种、扩大规模以及进行流动资金周转时就会有贷款需求，并且其规模相对很大，而且这类农户不仅仅需要存贷款服务，而且对资金支付结算、汇兑业务也有一定的需求。
3.新型农场主。新型农场主是在农村土地流转过程中发展起来的一批新型农民，他们通过土地流转制度，创办家庭农场，打破原来一家一户的小块土地的种植，把土地整合起来，使用现代机械化对土地进行耕作，对于这样的农户来说，大面积的土地种植需要大量资金作后盾，单纯依靠自己的积蓄很难完成这样大规模的耕作或者种养殖。新型农场主急需大额贷款，周期性贷款，能够使用土地承包经营权抵押贷款，同时实行降息贴息的方式来发展壮大农场规模。
（二）农村从事非农业生产的农村教师，农业科技工作者，乡镇企业职工等的金融需求
该类需求主要是生活方面的需求，属于刚性需求，不过需求总量较小。
（三）农村个体工商户的金融需求
此类主体数量很大，他们在农村市场上促进农副产品的购销，提供农民生产资料和日常生活用品，大大活跃了农村商品市场的流通，属于农村中的富裕群体。他们对金融的需求服务多样化，存贷款、结算、汇兑、现金使用等等，需求资金量大，贷款期限呈现期限短、频率高等特征。
（四）农村经济组织的金融需求
该类主体与前三种主体相比数量相对较少，但需求总量较大。该类经济组织的需求金额一般较大，期限长短不一。能够提供一定的抵押品，正规金融机构也乐意给这类主体提供金融服务以满足其需求，但是和城市主体相比规模较小，相对分散，风险水平高，因此大的商业银行也不愿意为他们提供贷款。随着我省农业产业化的快速发展，这类主体的金融需求今后将会快速发展。
（五）对农业保险等金融服务的需求
2014年对河南省农业保险需求的调查显示，被调查的251 户农户中，28.3%的农户认为没必要，仅12.4%的农户认为有必要购买农业保险，还有59.4%的农户认为无所谓。现阶段农业保险需求针对农村种植业养殖业大户以及农村中小企业，农业保险需求是农村最基本的保险需求。
二、河南省农村金融供给分析
（一）政策性农村金融机构的金融供给
中国农业发展银行河南分行的成立宗旨，主要承办国家规定的农业政策性金融业务，专供粮棉油收购、调销、储备贷款等业务，因此农业发展银行实际上成了专门的粮食“收购银行”；随着农村粮棉油市场的逐步放开，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三农的作用得不到充分发挥，政策性金融主要是面对涉农企业，所以从农户的资金需求角度，很难通过政策性金融获得生产性资金。中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行，农村地区网点覆盖率很低。
（二）农村商业金融机构的金融供给
河南农村地区，商业金融机构主要是邮政储蓄和河南农业银行。邮政储蓄网点遍布城乡，以前邮政储蓄只存不贷，造成农村资金大量流失，在农村无法获得足够的发展资金。农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使，放弃农村，进军城市。由于资金的趋利性、加之农村缺乏规模经济的客观实际，河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高的农业项目，以及规模小而分散、缺少抵押担保的农户和农村中小企业。目前，河南农业银行对农村经济的金融支持主要是面对农村大型的基础设施建设、农业生态工程和大型的农业产业化龙头企业的贷款。
（三）农村合作金融机构的金融供给
河南省农村信用合作社是目前本地分支机构最多的农村互助合作金融机构，其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。农村信用社是河南省农村地区存贷款规模最大的银行业金融机构。
（四）新型金融组织的供给
2010 年以来，河南省小额贷款公司机构数量及贷款余额快速增长，河南省小额贷款公司利用自身信息优势，有力地支持“三农”及小微企业发展，村镇银行设立的主要目的是为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
（五）民间金融机构与个人的金融供给
民间融资是产生并生存于民间的资金融通行为，被称为“草根金融”。对于河南不少地区的农民来说，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。据调查，河南约有85%的农户都曾经有过民间借贷活动，而且借贷用途越来越广泛，民间融资已成为支持县域经济发展资金的重要来源。
（六）农业保险的供给
20世纪末，河南省一度走在了国内农业保险的前列，创造了农村互助统筹保险模式，但这种模式并没能延续下来。目前，河南省的农业保险的经营仍没有有效的经营发展模式，大部分保险业务都是有商业保险公司承担，在一定程度上制约了河南农业保险经济的发展。
三、存在的问题
（一）农村需求主体总体金融意识淡薄，财务资金管理运用欠缺
农村金融需求主体越来越多样化，但是其主体还是从原来比较落后的经济水平和知识水平下发展过来的农民或者是农民企业家，无论他们的文化水平，还是对金融知识，金融产品，金融体制的理解都相当肤浅，很难有效利用金融产品和金融服务。同时，农村金融需求主体对金融法、保险法、银行法等法律财税制度意识淡薄，更谈不上能够很有效的遵守和运用，信用水平相对较低。
（二）农村金融市场各类金融主体供给不足、效率不高
农村金融供给主体对农民及农村经济组织生产经营及其消费支持力度不够，他们在农村地区收益有所减少，风险却有增无减。正规金融提供的有效供给不足，服务网点设置不足、功能不全并且业务覆盖面窄，服务产品在农村地区比较单一，不能有效满足农村多样化多层次的金融需求，同时金融创新不足，效率低下；新型的农村金融组织缺乏新意，市场份额发展远远不能满足需求；民间金融没有得到应有的重视和发展。
（三）农村金融市场供给体制建设滞后
河南省农村金融市场缺乏行之有效的管理体系或者信息平台，同时，金融法规以及财政税务制度不够完善，现在还没有针对农村金融的农村金融法以及农村商业银行法，农村金融基础设施建设不够。农业保险的发展先天下滞后，不能有效服务于农村的保险需求。
四、对策及建议
（一）积极培养和健全河南省农村金融发展的基础环境
良好的基础环境是农村金融赖以生存和发展的重要保障。为此，我们首先要做到发展农业保险，提高农业抵抗风险的水平，积极降低涉农金融服务的风险程度；其次就是尽快完善农村财产权利制度，积极创新农村抵押担保制度，提高农村金融服务水平；最后通过完善对农村养老、教育以及医疗等支出的保障，建立农村地区的社会保障制度，来缓解农村金融供需紧张的现状。
（二）完善河南省农村金融市场体系建设，推进金融机构为农村金融市场提供更好的服务
1.采取措施提高农村需求主体的金融信用意识
面对农村地区金融主体的现状，当地政府和金融主体联合起来，从整体上提高需求主体的金融意识，法律意识。通过宣传，农民讲座等方式向农民普及关于金融服务，金融工具、金融贷款等各项金融服务，让农民深入了解农村正规金融和非正规金融的功能，引导农户选择合适的融资和投资方式，为农村需求主体发展农村经济提供更大的便利。
2.培养和完善农村金融供给主体的金融服务体系
当前河南省农村金融主体中农村信用社占据重要的地位，根据这种情况，农村金融改革首先从农信社开始。第一，支持和推进农村信用社加快改革步伐，提升农信社支持农村金融发展的服务水平，从而尽快激活农村金融市场，引领新型农村金融组织、民间金融的健康发展。
第二，鼓励农村金融市场向多元化发展，开拓农村金融融资渠道和多样化的农民融资方式，引领各种金融供给主体积极创新组织形式，如建立村镇银行等，鼓励有条件的经济组织和个人参与农村金融多元化的体系构建。第三，各类金融供给主体积极主动创新产品，创新服务，提供丰富的农村金融产品。根据当前农村金融市场现状，按照农民、个体工商户、中小微涉农企业主体特点，积极推出符合不同生产经营特性的金融产品和服务。
（三）继续加强农村金融市场发展的制度建设
首先，建立完备的农村金融市场，提供完善的管理服务平台，加强农村金融基础设施建设，培养现代化的市场主体，加快完善农村金融支付体系建设，建立顺畅的农村金融资金流动渠道，提高资金周转和使用效率。其次，大力推进有关体制改革，制度建设，法律法规完善，使农村金融市场在创新、开发、提高等方面都有顺畅的体制和有力的制度做支撑。最后，建立失信惩罚体系，加强金融司法力度，彻底解决金融债券诉讼执行难的现状，通过外力消除金融失信，建设优良健康的农村金融环境。
参考文献：
[1] 彭宇文.中国农村金融供给的现状、问题及对策探讨[J].山西农业大学学报，2010，（1）.
篇4
内容摘要:从农村金融体系应发挥的有效功能角度看,我国农村金融体系中,既应有为个体私营经济、民营企业服务的中小型商业银行,又要有为农民服务的农村信用合作社,以及为提升农业基础设施和扶持农村经济发展的政策性银行。因此,我国应建立以商业金融为主,合作金融、政策金融为辅,民间金融为补充的多层次、机构多样化的复合信用型农村金融体系。
关键词:农村金融机构 农村经济发展
目前,我国农民收入增长缓慢,农村金融发展的滞后则是约束农民收入提高的重要因素。作为现代经济的核心,与庞大的城市金融体系相比,我国的农村金融还相当薄弱,农村金融组织体系几经变迁,虽然形成了农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的制度安排格局,但实际上缺少层次性、矛盾冲突多、内耗大、功能和作用出现萎缩、农村金融服务远不能满足农村经济发展的需要。当前提升金融对农业发展的功能,构建符合农村实际、符合农民利益、符合生产力发展要求的农村金融组织体系,已成为统筹城乡经济社会发展、全面建设小康社会的重要课题。
我国农村金融机构建设的原则
衡量一种组织体系是否完善,一个重要的标准就是它是否与社会的现状相适应,是否促进了社会的进步。同样,构建农村金融机构体系,应该体现在它与我国农村现状的适应性问题上,要求与我国农村特定的经济形态、交易方式和经济结构相吻合,并以此达到效率性、稳定性的目的。这种适应性表现在:
金融组织体系应与经济发展水平或阶段相适应。从经济社会的发展史来看,不同的经济发展水平或阶段,社会分工及其细化程度、市场规模和交易方式大不相同,对应的金融组织体系必须具有不同的结构特征和复杂程度,与货币信用程度较高的国民经济运行体系相适应。
金融组织体系应与经济运行机制相适应。在市场经济条件下,经济运行机制是市场机制,必然要求市场化的现代金融制度结构与之相适应。就金融机构体系而言,它必须是建立在市场经济运行机制基础上的,具有货币资金商品化、金融实体法人化、金融调控间接化和金融行为规范化的特征。
金融机构体系应与经济运行结构相适应。为了促进经济有效运行和增长,金融组织体系应根据不同区域商品经济的发展程度,实行分层次的组织运行结构,并通过不同的管理方式来调节资金的运行,以实现不同区域的资金优化配置和有效运用。
我国农村金融体系的构建路径
从产业结构看,我国农村经济已不是单一的第一产业;就农业内部结构看,畜牧业和渔业在农业中的比重不断提高;从所有制结构看,随着乡镇企业的“改制”,私营经济和股份经济成份大幅度增加。因此,我国农村经济结构明显趋于多元化和多层次化。多元化是指各种所有制形式、各种经济组织类型、各种经济发展水平的经济主体在市场中都已稳定地占有相当的比例,且都呈现出良好的发展前景。这一特点在东南沿海经济较发达地区体现的尤为明显。多层次化是指在全国经济共同发展的过程中,不同地区的经济发展水平之间的差距进一步拉大。这一特点在农村经济领域体现的尤为突出,东部经济较发达地区和西部经济欠发达地区人均GDP水平相差十几倍甚至几十倍。农村经济结构的调整不仅对融资提出了新的要求,而且在其他金融业务上也有新的要求。援引适应性标准,参照国外农村金融机构模式,笔者认为,我国农村金融体系中,既应有为个体私营经济、民营企业服务的中小型商业银行,又要有为农民、农户服务的农村信用社,以及为提升农业基础设施和扶持农村经济发展的政策性银行。应建立一个多层次的、机构多样化的复合信用型的农业金融机构体系,即由商业金融、合作金融、政策金融、民间金融等多元性质的金融机构组成。(一)大力发展农村商业金融体系
经济决定金融,金融组织的架构要与经济架构相吻合,随着经济主体和经济运行机制的市场化,农村金融组织必须是建立在市场经济运行机制基础上的,才能跟上我国经济市场化进程,所以从总体上说,商业性金融机构应成为我国农村金融组织体系的主体。首先,有关部门对中国村庄农户实地的调查显示,农民不仅能够承受商业化金融的利息,而且,其还款率甚至可以达到90%以上,大大超过农村的非农企业。其次,地方性商业金融,工作人员都是本乡本土,只要有合理完善的约束管理机制,完全能解决管理和监督成本较高的问题。再者,农村经济不仅仅由农业和农户组成,用发展的眼光看,随着农村工业化的发展,工业和商业企业和经营规模的不断扩大,对资金的需求量也会成倍增长。因此,大规模的金融需求,为商业化的金融组织进入 农村市场创造了条件。
(二)合作金融是现阶段农村的市场需求
合作金融的主要组织形式有合作银行、信用社等,通过为其成员提供社区化的、互(非盈利性)的、数额有限的金融服务,目的是通过资金联合使资金实力弱小者之间实现互助。因而从这个意义上看,合作金融组织的社员普遍是经济上的弱小者,他们投入的资金有限,相应的合作金融的资本规模较小,其服务对象也主要集中在成员范围之内。就现阶段我国大多数农村地区而言,把完全商业化的金融服务形式引入农村,那么,由于银行资本逐利的本性,困难群体将很难得到充分的金融服务。如果农民、农户没有自己的合作金融组织为其服务,则大量县域金融市场的真空,就可能为民间借贷、地下钱庄等灰、黑色金融去填补。对农村分散而经济实力弱小的农民来说,通过自愿的联合实现资金互助是一种必然选择。就现阶段来说,对于中国大多数农村地区,我国现行农村金融合作组织――农村信用社,由于其办社宗旨是服务于“三农”和入股社员,客观地决定了农村信用社主要以入股的农民为服务对象,在资金使用上不完全以盈利为目的,这就较好地解决了农业投入产出比较效益低的矛盾;而农村信用社作为一级法人,实行独立核算、自主经营,在经营上比其他商业银行有更大灵活性;且其网点众多,市场主体分散,最能便利地为分散的千家万户的农户提供全方位金融服务,这是其他金融机构无法比拟的。正因为如此,合作金融成为农村金融体系中不可或缺的重要组成部分。
(三)政策性金融不可或缺
作为弱势产业,农业信贷的低收益、高风险的矛盾突出,靠商业银行和合作信用机构的力量,难以满足农业对信贷资金的需要。为了解决农业金融吸引资金水平低和能力差的问题,为保证农业资金的充足供给,绝大多数国家的政府都很重视并参与农业金融活动,设有官方农业金融机构,对农村公共设施、农村环境保护、农田水利设施、农业科技开发与推广、农业综合开发给予支持,我国的农业发展银行已承担起这份职责。下一步要解决的只是如何更好地完善农村政策性金融的问题。
(四)民间资本的有益补充
由于现有的农村正规金融组织,不论公益还是赢利,农村金融服务都存在很大的市场缺口,民间的资金融通客观上为农村个体经济和私人企业的发展提供了一定的资金条件,农村普遍存在着三种不规范的非正规金融组织,一是自发的民间借贷,其形成基础是个人间的亲缘、友情或邻里关系;二是为解决经营资金而进行的自发民间融资;三是以基金会、互助会或其他行会等形式存在的有组织的融资活动。由于这些非正规金融机构发育层次低,运作不规范。其实,仅从防范金融风险考虑,而将民间金融组织全面封杀,未免有些偏颇。我国的现状是各地情况千差万别,发展很不平衡,一律禁止“民间借贷”既行不通,也于国于民不利。对它们要做具体分析,在合理划分正规金融机构职能分工的基础上,应规范和培育现有非正规机构,可以考虑放松对民营金融组织市场准入限制,从法律、制度、政策的完善入手,将其纳入到农村金融组织体系中加以监管,使其公开化、规范化营运,以满足农村经济发展中多层次的融资需求。
参考文献:
1.蔡则祥.我国农村金融组织体系的完善与创新[J].农业经济问题,2002(4)
篇5
关键词：高效生态农业；农村金融；金融创新
项目名称：2011年度黄河三角洲地区引进急需人才项目
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年3月20日
一、高效生态农业与农村金融
“高效生态农业”是在“生态农业”的基础上提出的；高效生态农业是集约化经营与生态化生产有机耦合的现代农业。它以绿色消费这一基本需求为导向，以理念创新、结构创新、科技创新、体制创新为动力，以提高农业市场竞争力和可持续发展能力为核心，是具有资源节约、环境友好、产品安全、经济高效、技术密集、人力资源得到充分发挥为本质特征的新的现代农业发展模式。
高效生态农业一方面通过农业技术、设备等的创新，提高农业生产效率，实现环境与农业和谐发展；另一方面高效生态农业将农业生产经营从单纯的生产领域扩展到加工与流通领域，将长期分离的农工商连成一个整体，实现农业外部规模经营，进而提高农业生产的专业化水平，使其区域化布局更加合理，在更大范围内和更高层次上实现农业资源的优化配置和生产要素的重新组合。高效生态农业的充分发展离不开强有力的金融支持。
从农户的角度看，新型技术设备的引入和更新，单靠农户的个人资金难以支撑，需要借入资本来完成。从农业企业的角度看，首先，一体化经营需要金融支持。农业高效化的一个突出特点是种养加、产供销、农工商全面协调发展，金融支持可以延长农业产业链条，优化组合各种生产要素，形成农业的规模化、系列化生产经营，提高农业的市场竞争能力；其次，龙头企业发展需要金融支持。在原料收购季节，大型的粮棉油加工龙头企业需要集中收购大批农产品，流动资金贷款能作为其收购原料的保障。另外，相比其他企业，农业龙头企业不但要面临市场风险，而且要面临自然风险，因此它们需要更多的金融支持以减少和控制风险；最后，农业科技创新需要金融支持。农业科技创新是农业产业化的活力和生命的源泉。而农业科研具有社会公益特点，投入大、收效期长、风险大，特别需要金融的支持。
除了上述两个角度外，从政府的角度来说，高效生态农业发展中的外部环境建设也需要金融支持。高效生态农业的发展需要生产资料市场、农产品及其加工产品的专业批发市场、社会化服务市场，也需要通讯、交通和仓储等完善的基础配套设施。这些项目建设需要金融支持。
二、农村金融需求现状分析
为了考察现阶段在发展高效生态农业中农村金融现状，笔者2012年4月至6月期间，对山东潍坊寿光市生态农业比较发达的相关乡镇进行实地调研，对高效生态农业在发展过程遇到的融资问题等有了初步的认识。农户在发展高效生态农业中，在金融方面表现出如下特征：
1、需求旺盛，但贷款呈现出额度小、期限短等特点。大部分农户有融资需求，对资金需求仍然比较旺盛。农户融资金额差别较大，最低融资金额为0.2万元，最高的达50万元，农户融资的额度还是以小额为主。向正规金融机构借款的农户中，选择的融资期限一般在6个月至1年，农户贷款的期限较短，基本上为短期贷款。
2、农户融资主要满足生产技术或设备更新需求。农户同时是一个生产经营单位和生活消费单位，融资资金的投向可分为生产性用途和生活性用途。生产性用途包括农业生产和非农生产两个方面；生活性用途主要用于建房、孩子教育、就医看病等非生产性活动。个体工商户和种田大户是农村主要的融资者，主要用于购买生产资料和农机具等。同时，也可以看到生活性借款的规模远远小于生产性借款。值得注意的是，农民的生产和消费资金在现实中往往很难将两者区分开，农户生产资金的缺乏很有可能是消费增加所致。再加上相关金融机构没有开办针对农民的消费信贷，因此农户即使是为了满足消费需求，在借款时却大多以补充生产资金的名义借款，从而实际用于生产的借款比例要低于以上数字。
3、农村金融产品与服务缺乏。农户对涉农金融机构有着强烈的储蓄存款偏好，绝大多数人选择信用社作为存款或贷款对象。农户在选择金融机构时，具有地理偏向性、长期偏好性与信誉偏好性，而且农户很注重交易成本。农户金融服务需求基本集中在“老三样”——存、贷、汇，同时金融服务产品单一、金融产品供给有限的现状并未得到改善，不能满足日益增长的农户金融服务多样化需求。
新型金融机构如小额信贷公司、村镇银行、资金互助会等的出现，虽然在一定程度上促进了农村金融体系的完善，但农户风险规避意识较强等原因，使得新型农村金融机构真正服务农村还需要加大努力和宣传。同时，尽管新型金融机构有其发展空间与市场，但需加强规范与引导。
三、农村金融创新对策建议
针对实地调研的资料，结合农村金融发展现状，笔者认为，为了更好地促进高效生态农业的发展，可以从以下几方面着手进行农村金融创新：
1、完善农村金融服务体系，构建良好的农村金融环境。重构合作性金融体系，深化农村信用社改革。农村信用社立足于农村，在众多农村金融机构中最贴近“三农”，也相应地成了支农的主力军。农村信用社应发挥其覆盖广的独有优势，发展适合农村需要的小额贷款业务等，扩大市场占有份额。必须将农村信用社的改革重点放在支持“三农”上，围绕提高农业综合生产能力来增加农村金融供给，加大信贷投放力度，发挥金融机构在支持农业基础设施、技术装备等方面的作用。要围绕“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”的方向和原则，准确定位、因地制宜、分类指导，重点放在支农服务水平提高和对农户及中小企业的资金支持上，把农村信用合作社办成真正由农村、农民工商户和各类经济组织入股，实行民主管理、科学决策、自主经营、自担风险的社区性地方金融机构。
规范发展的非正规信用合作制，增强其服务水平。各类非正规农村信用合作社组织正逐步形成、发展，成为农村金融不可或缺的组成部分。国家立法及监督部门应该针对农村非正规信用合作组织的实际发展情况和特征，尽快制定更完善的适应其规范发展的法律法规，明确其法律地位，给予其足够发展的法律空间，推动其进入健康有序的发展轨道。在规范农村非正规信用合作组织的基础上，应该鼓励其拓宽融资渠道，提高服务水平。
2、全面拓展政策性金融，加强其引导功能。政策性金融存在于几乎所有国家和地区，运用政策性金融手段对农业支持与保护也是国际惯例。在现实的经济金融运行中，政策性金融是为补充、完善商业性金融的基础性、主导性地位。应该指出的是，高效生态农业的生产过程中，政策性金融应该起的是主导性而不是辅作用。加强政策性金融的引导功能，应当提高政策性金融的资金运用效率，同时通过金融创新提升政策性金融的产品满足率，加强政策性金融对高效生态农业的支持。
3、建立多层次农业保险体系，促进其催化功能。农村保险是农村金融的重要组成部分。由于高效生态农业的高新技术性，其对风险的抵御能力更差，更需要保险的支持。同时，没有农村保险的快速发展，农村信贷、农村担保、农村期货都难以发展起来，也就不可能有农村经济的快速成长。从风险特征看，农业风险自身具有高系统性风险的特点。一方面发生频率相对较高；另一方面一旦发生则损失非常巨大，会导致很多农户遭灾和多家农险公司遭到重大损失，甚至破产。基于此，建立巨灾应对重大疫情等巨灾保险的能力，确保农业保险公司对受灾农户的赔付能力，健全政策性农业保险制度，加快建立同业再保险和巨灾保险分散机制，是高效生态农业迅速发展的必要条件。应该加大对农业保险的政策扶持，加强涉农信贷与涉农保险的合作，探索发展多层次的农业保险组织，开发多样化的农业保险产品。
4、加强农村金融宣传与培训，增强农户金融意识。加强金融领域惠农政策与服务在农村地区的宣传与培训，通过培训消除农户心中的金融误区，增强农户对新型金融产品与服务的接受度，普及基本金融常识，一方面有利于金融机构业务的展开；另一方面有利于农户更好地选择各项金融服务。
在创新农村金融为高效生态农业发展的同时，应该认识到金融创新所带来的风险的增大，作为各级政府和相关部门应该在配合金融创新的同时，完善金融监管体系，健全其保障功能，建立健全有效的农村金融风险管理体系，为农村金融创新和高效生态农业的发展保驾护航。
主要参考文献：
[1]李喜梅，彭云.农村金融支持农业现代化发展的途经研究——基于东中西部典型省份的面板数据分析[J].湖南商学院学报，2012.2.
篇6
【关键词】西部；民族地区；农村金融；产业背景
现阶段，我国少数民族地区的农业仍然是依靠人力、畜力进行生产的传统农业。对于尚处于传统农业阶段的民族地区来说，农村金融服务缺失，投入不足这是一种客观存在的事实。
一、传统农业对农村金融发展的抑制作用：混合型抑制
农村金融抑制是农村金融浅层发展以导致金融与经济彼此促退的不良状态。就其成因而言，主要有供给型抑制和需求型抑制。供给型抑制是因为国家产业政策、金融制度、金融政策等原因，使得农村金融资源配置不合理，农村正规金融部门对农户贷款资金供给有限，农村金融需求得不到满足而产生。需求型抑制是由于农户资金运用的预期收益率低、正规金融部门借贷交易成本高等原因，使得农户对借贷资金特别是农村正规金融部门借贷资金的需求强度不够造成。前者涉及国家的农村金融制度安排，而后者则与具体地区的经济发展水平和产业基础密切相关。虽然现阶段民族地区的金融抑制是混合型抑制，但是这种金融抑制更多的侧重于农户对金融的有效需求不足。
以传统农业为主的民族地区，农村金融在规模、用途等方面都不同于东部等发达地区。少数民族地区的资金需求主体仍然是个体农户，由于农业生产基本上还处于简单生产的传统农业阶段，农户对资金需求的目的只是为了满足购买种子、化肥、农药、农具等，这与现代化农业相比，所需资金相差甚远。另一方面民族地区大量的青壮年外出打工，剩下年老体弱的在家务农，这些留下来的农户根本没有时间去思考如何扩大再生产，其资金的需求就是为了维持基本生活需要，因此没有更多资金需求的欲望。
民族地区非正式金融形式多样，规模巨大。这些非正规金融主要包括民间自由借贷、典当业信用、私人钱庄、合会、民间集资等民间金融活动。这些金融组织能在某些方面满足农户对资金的需求。民族地区农村中许多非正规放贷人与借贷人生活在同一个村落或彼此为熟人，这样他们之间就有更多的信息，一方面降低了信息成本，还解决了信息不对称的问题。非正规金融之间灵活的交易方式更容易满足农民的需求。当一个农民无法归还贷款时，放贷人也愿意接受劳动力作为抵押。正是由于不同的原因，正规金融在民族地区服务还不完善的背景下，非正规金融活动异常，有力地填补了正规金融在农村的不足，由于这种严重的金融抑制，民族地区广大农民的融资需求就远远不能满足。
二、传统农业基础上的金融需求特点：多元化、多层次、差异性
现阶段，我国民族地区的主体产业仍旧是农业，它是以土地为基本的生产资料，依靠动植物的生长发育来取得产品的社会生产部门。农业有广义和狭义之分，广义的农业是包括种植业、林业、牧业和渔业，而狭义的农业仅指种植业，即粮、棉、麻、茶、糖等农作物的栽培和生产。民族地区幅员辽阔，自然资源丰富，各地因其自身的优势，发展不同的农业产业部门，有些地区以牧业为主，有些地区以林业为主，还有些地区以种植业为主，各种不同的产业部门在对资金的需求上也是有所不同的。以草原为主的牧区，牧户的资金需求主要用于购买牛、羊、饲料，以及基础性补给营养等；另一方面还包括草场的扩建，修建围栏等。而以种植业为主的地区，在资金需求上主要包括用于购买种子、化肥、农药以及简单的农具等等。
传统农业对金融的需求除了多元化、差异性之外，其层次性也十分明显。民族地区的不同区域之间，经济的商品化、货币化、市场化等程度是千差万别的，这在对资金的需求上也表现出明显的不均衡现象。虽然民族地区是我国比较落后的地区，但在该地区也有经济百强县，同时也存在着贫困发生率高达30%-40%的地区。即便是一个区域，也会由于地形地貌特征表现出不一样的经济水平。
传统农业对金融的多层次、差异化以及多元化，客观上要求有多层次的金融组织来为其提供灵活多样的金融服务。农村金融扎根于农村经济，并为农村经济服务，民族地区的金融更是如此。因此，金融机构的建立不能脱离实体经济，也不能脱离民族地区的实际情况，搞“自娱自乐”。要想民族地区更好更快的发展，就应该针对民族地区的特殊性，创建新型的农村金融体系，以适应传统农业向现代农业转变的需要。
三、政策意义
在实施西部大开发之后，为了适应新形势的需要，2008年底国家颁布了5国务院关于实施西部大开发若干政策措施的通知6（国发[2008133号），2009年8月又发出了5国务院办公厅转发国务院西部开发办关于西部大开发若干政策措施实施意见的通知6（L2009173号），国家制定了一系列鼓励对西部投资的政策。这些政策主要包括：增加资金投入的政策、改善投资环境的政策、吸引人才和发展科技教育的政策等等。每一项政策都是根据民族地区的实际情况而制定的。
对于民族地区来说，实施这些政策具有特殊的意义。我国有着辽阔的疆域，少数民族是中华民族的重要组成部分，而少数民族地区大部分位于边疆和国防重要的战略位置，其中不仅大部分民族跨境而居，并且还与周边国家有着密一切的贸易往来，这不可避免地存在着其他民族的同化作用。第二次世界大战之后，世界上发生的重大事件共有332起，其中278起都是民族问题引起的，占83%还多，民族地区的安定团结直接关系到中国的整体利益。在涉及少数民族的问题上，要正视民族政治问题，只有解决了民族政治问题，国家的内部团结才有可能实现，因此，在对待民族地区的问题上，政府要根据民族地区的实际情况制定出适应该地区的政策，只有保障了民族地区人民的利益，才能更加有效地解决民族矛盾，才能构建一个和谐的社会良好环境。
国家的经济发展离不开少数民族地区的经济发展的推动，国家的安定团结局面和社会主义现代化的建设也需要民族地区的大力支持。事实上，民族地区的经济发展较东部等发达地区较为落后，在某种程度上说，这种经济的不平衡性会成为解决民族间不平等问题的障碍。一旦经济失衡将会造成民族关系的恶化，甚至成为国家分裂的导火索。经济层面的不平衡极易引起少数民族群众的不满。胡鞍钢等人在《中国地区差距报告》中曾经分析过经济差距可能带来的政治后果，对于落后的民族地区来说大致有三点：一是认为本地区的落后和贫困主要是由于采取歧视性政策造成的结果；二是认为目前持续存在（或不断扩大）的地区差距是政府失职的表现；三是可能诱发分离主义倾向，既然留在一个国家内得不到经济援助，不能改善本地区的经济地位，那么成为一个独立实体，可能经济发展得更快一些。当地区间经济失衡时，就必然会造成民族地区人民的不满情绪，因此，经济的不平衡是引起民族问题的一个很重要的因素。
经济的进步是社会发展的基础，也是社会和谐发展的保证。西部民族地区的经济发展是我国经济不可或缺的组成部分。它的经济发展和进步关乎到我国的全局，是实现民族团结！共同繁荣的基础。加速民族地区的发展，可以巩固国防！稳定边疆；加速民族地区的发展，可以缩小地区间的不平衡，从整体上实现共同发展繁荣，提升民族地区的经济发展具有十分重大的政治和经济意义。民族地区有其特殊性，要想获得发展就必须要依靠国家的政策补贴，而其中资金的投入是一个十分重要的方面。因此在金融政策的制定上，政府要从民族地区的实际情况出发，根据其特殊需求制定出适应本民族自己的金融体系，只要资金的供给充裕才能为经济的发展带来新鲜的血液，才能带动经济的发展，才能维护国家的安定团结。
参考文献：
[1]江曼琦.少数民族经济发展与城市化问题研究[M].北京：经济科学出版社，2012.
[2]何广文.中国农村金融发展与制度变迁[M].北京：中国财政经济出版社，2009.
篇7
关键词：农村居民；消费；金融需求；研究
中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2009)02-0074-05
一、问题的提出――农户金融服务需求的几个基本假设
关于农户金融服务需求的基本假设有以下几种：第一，“理性小农”假设。Schultz等认为小农是富于理性的，小农像企业家一样追求利润最大化。因此，商业化的金融体系同样适用于农村地区。第二，“非理性小农”假设。Chayanov小农学派认为：农民经济活动的动机不同于企业主，其基本动力产生于满足家庭成员消费需求的必要性，并且其劳动力乃是实现这一目标的最主要手段。因此，合作制的金融安排是恰当的。第三，“商品小农”假设。黄宗智小农学派将上述小农理论综合起来讨论小农动机及其行为。他认为：小农既是一个追求利润者，又是维持生计的生产者，前者追求利润最大化，后者追求效用最大化。二者综合起来，即为商品小农的典型特征。第四，“乡土小农”假设。中国农户的特殊还表现在小农家族制度的广泛存在(，1985)。与西方不同，中国社会的特点是以个人为中心、向血缘基础上的家族扩展、再按人际交往的远近亲疏继续向外延伸的“圈层结构”。所以，中国农村的社会单元是本着自给自足原则、追求温饱无忧目标的小农家族。与圈层结构相对应的，是崇尚礼俗、克己的熟人社会。
这些基本假设构成了考察中国小农家族经济行为和金融需求时不可忽视的制度条件。本文认为，随着城乡一体化进程加快，农村居民经济行为将由自给自足、追求温饱的“乡土小农”逐步融入整个社会经济，当农村居民需要融入整个外部市场经济时，其融资需求也必然转向市场化融资。然而，纵观农村金融的历次改革，每次都有良好的初衷，但始终摆脱不了外力主导、行政推动的惯性，即“供给领先”模式(Patrick，1996)。所以，迫切需要从农村居民的实际需求出发，推动农村金融改革，促进农村“内生金融”的发展。即Patrick在《欠发达国家的金融发展和经济增长》一文中所提出的金融发展“需求追随”模式。
二、农村居民借贷影响因素――信贷约束条件下的模型估计
本次调查样本中，被调查者平均年龄41.84岁，家庭平均人口4.17人；从文化层次看，小学、初中、高中、大专及以上分别占7.98％、30.68％、39.93％、21.41％；从职业看，纯农业、企业、商业、服务业、个体经营分别占17.90％、23.67％、12.87％、12.13％、16.86％。将农村居民按年龄、教育程度、从事行业、家庭人数、家庭收入、家庭主要消费支出等调查问卷变量数据归纳整理(表1)。
(一)条件假设
假定影响正式金融机构提供贷款的边际成本因素为X1，影响农户贷款边际收益因素为x2，正式金融机构提供贷款的边际成本为MC，农户借款的边际收益为MR(x2)，则正式金融机构愿意提供贷款、且农户希望得到贷款(即具有有效的贷款需求)两者同时满足的条件为：
MC(X1)
MR(X0>If (1)
式(1)的经济含义为，农户借款的边际收益MR(X2)大于其边际成本rf，同时银行对其提供贷款的边际成本MC(X1)小于其边际收益rf。此时，农户的贷款需求才会得到满足(或者部分满足)，农户的贷款行为才会发生，本文假设上述条件成立。
(二)变量模型
由于被调查的农村居民年龄段比较集中于中青年，学历不能完全反映农村居民整体受教育程度，采集的数据不具代表性，所以建立的模型拟合优度、系数检验不高，这方面有待今后进一步研究。
(三)分析结果
以上变量模型分析结果表明：家庭收入(x3)、教育医疗支出(x5)、建房、购房支出(X6)、日常生活支出(x4)对农户信贷需求相关性较高，控制变量都对农户借贷意愿具有正向影响。可能的理论解释有：收入高的农村家庭贷款需求较为强烈，原因在于此类农户物质资源和社会资本禀赋较高，致富能力和捕捉信息能力较强，对资金的需求额度较高，借款意愿强烈。购房(建房)支出、日常生活支出和教育医疗支出较高的农户对金融机构贷款的需求较为强烈，尤其是建房(购房)支出和教育医疗支出对农户而言不仅数额巨大，而且具有刚性，农户自身财力通常不够。常常需要借贷，因此该变量与农户借贷意愿相关性较高。
三、农村居民金融需求――基于消费视角的实证分析
(一)农村居民消费现状
从消费结构看，2002年泰州市农村居民人均生产和生活消费分别为1272.5元、2589.39元，占总消费的比重分别为30，60％和62，25％；2007年分别为978，4元、4458，76元，占总消费比重分别为16，32％和
7574.39％，较2002年，生产消费的比重下降了14.28个百分点，生活消费比重上升了12.14个百分点。从消费水平看，2003年泰州农村居民人均消费水平为2606元，城乡消费水平之比是2.2：1，2007年扩大到2.26：1。从消费总量看，2003年泰州城乡社会消费品零售总额分别为117.45亿元和56.31亿元，城市是农村的2.08倍，而到2007年，这一差距扩大到2.42倍，农村市场消费品零售总额仅占全社会消费品零售总额的29.37％。
(二)农村居民融资渠道
从借贷意愿看，金融机构借款和民间借贷是农村居民的首选融资渠道，占比分别为51.33％和47.19％，此次调查的结果与温铁军(2001)研究的结果相比，金融机构借款比例有所提高，但民间借贷所占比例相当高仍应充分关注。低收入农户更倾向于从非正规渠道借款(主要是向亲戚、邻居或朋友借款)，而高收入农户由于资产充足，信贷约束相对较小，其大规模的借款需求往往是民间借贷所无法满足的，因此他们更倾向于通过正规渠道获得资金，并且其资金需求往往较大。
中低收入农户更倾向于民间借贷的主要原因是：一方面。多数低收入农户缺乏有效的抵押物，害怕严格的还款约束，Patrick(2004)将这类对获得正规借款没有信心的农户称为无信心的非借款者(Discouragednon-borrowers)：同时，低收入农户可能更容易遭受正规金融机构的信贷约束，很难从正规金融渠道获得借贷。另一方面，低收入农户的借款主要用于满足消费需求，对利息成本比较敏感，而民间借贷具有期限灵活的优势，能满足“短、快、灵”的要求。低收入农户通常情况下是以收定支，并且收支基本平衡，当农户出
现婚丧嫁娶、盖房、医疗和教育等额外支出时，家庭将不得不为此被动借贷，此时，民间融资就会以其借贷方式多样、还款期限灵活、借贷成本低等优势而成为农户此类融资需求的优先选择。
(三)农村居民贷款需求
问卷主要考察农村居民“有无贷款需求”。从分析结果看。农村居民有很强的资金融入需求，农户家庭经济比较普遍地存在流动性不足的问题。2007年间，被调查的676名农村居民中“有贷款需求的"391人，占57.84％。通过对不同消费层次农户的贷款需求比例分析，年支出在10000元以下、10001-20000元、20001-30000元、30001-40000元的农户，其有无贷款需求的比例分别为1.02：1、1.20：1、1.31：1、1.25：1；而年支出在40000元以上的农户，比例为3.12：1。这表明收入和消费水平高的农村居民对资金需求相对旺盛，其贷款意愿相对较高。
(四)农村居民贷款用途
391名“有贷款需求的”农村居民中，资金用于满足生产需求的共218人，占55.75％；资金用于满足消费需求的共173人，占44.25％。农村居民消费性借贷具有规模小、次数频繁的特点，由于目前金融机构的信贷业务的种类比较单一，农村居民消费性借款相对于生产性借款来说更难以获得。本次调查的结果与何广文(1999)、温铁军(2001)的研究结论相比，生产性借款的比重有所增加。总体上看“农村借贷由生存性消费型借贷正逐步向发展生产性借贷转化(史清华，2002)”。调查显示，随着收入增长，高收入的农村居民消费需求已能基本满足，生产过程中不断增长的资金需求则需要通过外部融资获得；而中低收入人群消费过程中的资金需求则难以通过正规渠道满足，但是他们有比较强烈的潜在的信贷需求。从消费性借款用途看，其主要的几项用途依次为：建房(购房)、子女上学、看病医疗、婚丧嫁娶。
通过对不同消费层次农户的贷款需求比例分析，年消费在10000元以下、10001-20000元、20001―30000元、30001-40000元、40000元以上的农户，其生产性和消费性贷款需求的比例分别为1.03：1、0.83：1、1.13：1、1.67：1和3.93：1。高收入、高消费的农村居民申请贷款的主要目的，往往用于满足生产性资金需求，中低收入、中低消费的农村居民贷款往往用于满足消费性资金需求，这一结果也印证了上述观点。问卷调查显示，农村地区平均每个家庭，建房(购房)支出6029.70元，教育支出5177.06元，而70％左右的家庭每年都有一些看病医疗开支，每户平均1143.89元，虽然教育支出与医疗支出在农村居民家庭年消费支出的比例不是最高，农村居民一旦大病住院或者子女考上大学时，其支出比例就相当高了，有时自有资金往往难以应付，只有通过借贷维持。
(五)贷款难的主要因素
正规金融对农户的信贷约束体现在：一是有现实贷款需求却不能获得正规贷款；二是虽然获得了正规贷款。但正规贷款的规模小于实际资金需求规模。从调查结果看，农村居民通过正规金融机构获得贷款的不足70％，而贷款满足率也仅达62.40％，有贷款需求的农户平均资金缺口61792.08元，正规金融机构还远远不能满足农户的信贷需求。
农村居民向银行申请贷款比较困难的最主要的因素是“利率高”，比例为53.71％，反映了很大一部分农户的金融需求不具有市场有效性，难以通过市场性金融满足。调查表明，作为农村金融主力军的农村信用社(合作银行)的利率不仅高于其他银行，甚至还高于一些民间借贷的利率，对于以消费信贷需求为主的中低收入农村居民，正规金融的贷款成本超出了亲友借贷或一般民间借贷成本。
其次为“手续繁琐”，比例为4425％，很多农户指出，信用社贷款程序太复杂、审批的时间太长。由于对金融知识的认知程度和文化层次等方面的原因，农村居民往往难以应付复杂的贷款手续，加之农村居民消费性贷款需求具有很强的时间性，频繁的手续经常会延误时间，很容易造成贷款申请时间与贷款需求的时效性发生冲突。
第三为“缺少担保”，比例为24.81％，住房和银行存单是目前拥有贷款的主要抵押资产，但现阶段，住房作为农户的基本生活保障很难被剥夺，农户住房用于抵押的意义有限，而且中低收入农村居民往往缺乏自有储蓄，因此，对于中低收入农村居民来说，抵押品的缺乏使得他们贷款困难。除了抵押贷款方式以外，绝大多数金融机构贷款是需要担保的，但对于农村居民而言，从“道义小农”和“乡土小农”的传统观念出发，与其找经济比较宽裕的亲友作担保人，还不如直接向他们借贷。
第四为“还款期限固定，没有余地”，比例为6.14％，某些消费性资金需求时间紧、突发性强，相对于正规金融借贷而言，民间借贷在期限方面比较灵活，因此，大多数农村居民希望正规金融在贷款期限上适度放宽，有一个灵活的还款期限。
另外，从金融机构的角度看，面对同一借款人的借款申请，除了资金成本、风险偏好等差异之外，对于放贷决策者来说，两者面临的最大差别主要是信息的收集与甄别。农户和农村小企业贷款难，很大程度上是因为农户和农村小企业不能提供完善可靠的信息(何广文等，2005)。由于农村地区居民居住较为分散、信息闭塞，农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍和严重，因此，基于熟人社会有的信息收集、甄别优势，农村信用社“关系借贷”客观存在。对于农村信用状况的整体评价，8.26％的被调查者对农村整体诚信状况“不满意”，认为“一般”的高达61.78％。仅29.96％的被调查者表示“满意”，农村居民对农村诚信状况满意度不高。与银行有存贷业务关系的被调查者中，没有信用卡的占28.48％。信用卡普及率低也是阻碍农村消费信贷市场发展的重要因素。
四、结论
(一)农村居民金融需求趋于多元化
农户既是一个农村基本生产单元，也是一个生活消费单元，既需要生产性借款，又需要消费性借款。其金融需求主要分为基本生存需求、一般生活需求、小额生产需求、小规模生产经营需求。从需求层次看：中低收入农户的资金需求主要是基本生存需求、生活需求和小额生产需求，中等收入或者农业兼业户主要是小规模的经营周转资金需求，农业大户或农村中小企业的资金需求主要为小规模的生产经营资金需求。
(二)农村地区民间借贷意识根深蒂固
从借贷意识上看，中国的农户具有强烈的“内源融资”偏好(张杰，2003)，农户的融资需求首先考虑的是自我和亲友之间的相互融资和保险(刘锡良，2006)。其一般的融资顺序为：个人通过兼业实现自我融资或保险一亲属间相互捐赠互助一熟人间的民间借贷一联保贷款一社区合作金融一中小金融机构贷款一大商业银行贷款。
(三)农村居民面临着较强的信贷约束
农村居民“贷款难”突出表现为贷款需求与实际贷款缺口较大，贷款成本高、贷款期限不合理，贷款手续繁琐和难以获得的抵押和担保条件，上述事实客观上造成了农村居民对获得贷款缺乏信心。从研究结果看，农村居民生产性借贷更多地来自正规渠道，而消费性借贷则较多地来自非正规渠道，换句话说，正规金融机构提供的金融服务不能满足农村居民消费过程中产生的资金需求。随着农村居民收入和消费结构的变化，其资金需求更加多元化，农村居民在看病、子女教育、婚丧嫁娶、建房购房等消费活动中，需要助学、消费等额度更高、品种更丰富的信贷产品，需要与之相适应的金融供给体系。
(四)信息不对称抑制了农村地区信贷投入的增长
对于正规金融部门来说，贷款给富裕农户是最优选择。信息不对称和抵押品的存在扩大了正规金融部门的贷款规模，并使得维持型农户和贫困型农户自动离开贷款队伍，正规金融部门将面临来自维持型农户和贫困型农户的逆向选择。由于农村居民先天条件的差异对国家强制力和社会惩罚的反映程度不同，在农户拥有不同禀赋的条件下，正规金融组织有激励向受国家强制力约束较强的农户提供贷款，而非正规金融组织则有激励向受社会惩罚约束力较强的农户提供贷款(张杰。2007)。因此，民间借贷组织有其存在的客观必然性，如何通过建立健全并规范发展非正规金融机构，疏导庞大的民间资本，是今后需要研究的重要问题。
五、建议
(一)宏观政策：建立金融支农的政策扶持体系
1、财税政策。建议对于涉农贷款余额达到其全部贷款余额一定比例的金融机构，可以全部免除当年的所得税。同时，对金融机构的三农信贷投入要免征营业税。
2、利率政策。建议贷款利率定价政策按农户、农村合作组织、龙头企业的不同信用情况划分不同档次。小额消费贷款可采取按基准利率打一定折扣的低利率政策；而授信额度较大的生产性资金，可根据定价需要，按基准利率上浮。
3、其他政策。加快民间借贷立法，使民间借贷行为有法可依，规范发展。探索建立银行机构与民间借贷“联姻”机制，为民间资金开辟更为广阔的投资渠道；建立政策性金融与商业性金融的相互支持机制。
(二)金融体系：构建适度竞争的农村金融体系
引入适当的竞争机制。建立多元化的农村消费融资供给市场主体：
1、现有农村金融机构的定位。一是发挥信用社(合作银行)农村金融“主力军”作用。进一步推动农村信用社改革进程，健全制约均衡机制，提高经营能力，改善法人治理结构，扩大小额信贷业务覆盖面，积极探索发放农户大额信用贷款，巩固农村信贷市场，支持农民增收和农业产业结构调整。二是调整农村政策性和商业性金融的职能定位。进一步增强农村政策性金融和商业性金融的支农功能。增强农发行和农业银行在农村基础设施建设、农业产业结构性调整、推进农村产业化和城市化等方面的信贷支持力度。三是扩大邮储银行在农村的资金运用比例。发挥邮政银行网络优势和信息资源优势，以农户和社区居民为主要服务对象，大力发展农村小额信贷市场，将汇集的农村资金返还于农村。
2、规范发展非正规金融机构。放宽对中小金融机构准人的限制，要加快推进小额贷款公司和村镇银行试点。同时，要加强农村小额贷款公司指导和管理，并将其纳入金融统计系统、征信系统和支付结算体系，促进小额贷款公司发展壮大，有效聚集农村庞大民间资金，为“三农”提供便捷、快速、可靠的小额信贷支持，激活农村金融市场主体，推动这些地区农村生产和消费市场发展。
(三)金融服务：健全服务体系，加快产品创新
1、健全农村金融服务体系。人民银行要发挥其在金融服务领域的主导作用，积极扶持邮政储蓄银行在农村地区开办支付结算业务；鼓励、引导国有商业银行在农村地区尤其是经济发达乡镇设立营业网点；探索信用卡透支功能在农村地区的应用，增加农村地区P0s机投放，允许符合条件的农村居民在核定的授信额度内先交易后还款，满足小额资金短期周转的需要：引导农村金融机构逐步发展汇款、支付、银行卡、保险、证券等金融服务。
2、大力推进金融产品创新。农村金融机构积极拓展农村消费信贷业务，改进授权授信和担保机制，优化金融工具结构，完善消费信贷品种，满足不同层次农户的消费需求。同时，要根据农村居民消费特点，适当放宽申办条件，健全消费信贷运作体系，提高电子化水平，切实改善金融服务。
(四)保障体系：建立多层次的资金投入保障体系
1、加快农村信用体系建设。人民银行要借助政府的行政力量，有效组织金融机构、行政机关、司法机关、商业机构、公共事业服务机构共同开展农村征信，建立信息交流和共享平台。实现各类信用信息快速传递和资源共享。农村金融机构要充分运用全国统一的个人信用信息基础数据库，以创建“信用镇、信用村、信用户”活动为载体，建立宣传、防范、惩处相结合的农村诚信建设机制。
篇8
农村金融的有效性，是指农村金融机构通过向农村金融需求主体有效提供金融产品和服务，满足后者的金融需求，促进农村经济发展，在此过程中提高自身的金融效率。
农村金融有效性，包括两个方面的含义：其一，农村金融产品供给的有效性。农村金融机构必须提供有效金融产品，才能使其运行得以继续和深化，如果供给无效，则金融有效性便无从谈起。其二，农村金融机构提品后价值实现的有效性。如果金融需求主体通过使用金融产品和服务，能有效地发展经济，创造良好的经济效益，则农村金融机构便拥有相应的优质资产，能获取预期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主体在使用金融产品和服务后，却因种种原因产生经营失效，甚至出现了亏损，本息逾期难以归还，则金融机构由此多了一份不良资产，其金融有效性便降低。至于金融需求主体逃废债务，则会使金融机构血本无归。
农村金融与农村经济内在联系、相互依存，因而不能封闭地考察农村金融，也不能孤立地谈论其有效性。农村金融有效性，是同农村经济有效性内在联系的。农村金融为农村经济发展提供金融支持，促进农村进步、农业增效、农民增收；而农村经济的持续发展，反过来又为农村金融提供良好的基础和平台。相反，如果农村经济的金融支持力日趋弱小，农村经济便会因资金制约而难以发展，其结果便会造成农村金融的基础日渐薄弱，农村金融的有效性不断弱化。
当前，农村金融的一个基本特点是低效性，其主要表现为：农村金融机构推出的某些产品难以为客户和中小企业所接受；而农户和中小企业期盼和欢迎的产品，农村金融机构又不推出来。许多农村经济主体对信贷资金的使用缺乏效益，还本付息存在问题，使农村金融机构的不良资产增加。农村金融机构的信息成本和交易成本较高，农村金融效益远低于城市金融效益。农村金融低效性的原因很多，归纳起来，一是农村金融机构自身的原因，主要包括农村金融结构不合理，金融机构管理水平不高，创新能力不强，经营机制不活等。二是农村经济较为落后，农业经济存在较高风险，农民收入总体较少，农村经济实体的规模化经营水平较低，农村制度尤其是土地制度对农村金融产生抑制作用，农村社会信用体系很不完善等。
农村金融低效性，给农村经济金融发展带来了诸多问题。低效性使得金融机构的生存和发展能力衰弱，导致许多农村信用社陷于资不抵债的困境，而追求利润最大化的商业银行纷纷撤离农村金融市场，转而进入城市金融市场，即使是定位于服务农村的商业银行和信用社，也减少了不少支农业务。农村资金供给原本就存在巨大缺口，但低效性使得农村资金大量外流，这对于农村经济无疑是雪上加霜。农村亟待形成多种所有制和多种经营形式的金融体系，然而低效性却增加了非公资本进入农村金融业的忧虑。低效性给农村经济实体造成许多困难，农户和中小企业向正规金融机构融资困难重重，这迫使他们转向高利率的民间借贷，从而增加了他们的生产成本。农村金融低效性加重了农村经济低效性，而农村经济低效性又使农村金融难以摆脱低效性的困境。
提高农村金融有效性，不仅是农村金融发展的重大课题，而且是解决“三农”问题的迫切需要。农村金融改革和创新的目标，在很大程度上便是提高农村金融效率，增强农村经济发展的金融支持力，实现两者的良性互动和协调发展。
二
农村金融适应性，是指农村金融供给与农村金融需求相互适应。农村金融适应性包括两个方面的内容：一是总量的适应性，即农村金融供给总量，与农村金融需求总量相互适应；二是结构的适应性，即农村金融供给结构，与农村金融需求结构相互适应。
农村金融有效性与农村金融适应性是相互促进、相互制约的。农村金融有效性，既是对适应性的检验，又是提高适应性的动力，它反映农村金融适应与否及适应程度，推动适应性的提高。适应性是有效性的基础和前提。农村金融与农村经济相互适应，农村金融供给与金融需求相互适应，才能提高农村金融有效性。农村金融曾出现过一些奇怪而有趣的现象：国家为提高农村金融有效性，设立了政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的农村金融体系，但是，这三类金融机构并未解决农村金融需求的缺口问题，而农村民间借贷在满足农村金融需求方面却表现出了较强的有效性，农户融入资金的70%是通过民间借贷而实现的；大型商业银行出于支农考虑推出了小额农贷产品，但是这一产品却难以做大做强，小额农贷甚至贷不出去，而另一方面农户和中小企业融资心切，农村资金需求缺口呈扩大之势；大型商业银行出于有效性考虑，纷纷撤出农村县以下机构，而民间借贷同样由于有效性原因，反而规模越做越大，形式越来越多。究其原因，主要在于大型商业银行的金融供给不适应农户和中小企业金融需求的特点；小额信贷虽有创新之名，但其限制太多，要求过严，手续甚繁，因而与农户金融需求特点相背离；民间借贷虽不具备合法地位，但由于其适应农户和中小企业金融需求，因而效率较高，发展较快。由此可见，农村金融适应性是有效性的决定性因素。
长期以来，农村金融存在许多弊端，然而根本性问题，在于农村金融供给与金融需求不相适应，由此派生出许多具体的矛盾和问题。农村金融体制几经改革，但由于未将适应农村金融需求作为基本依据，而是在自上而下的行政推动下对原有的适应性颇弱的金融供给框架予以小修小补，因而问题未能根治，甚至不相适应的程度有增无减。例如，农村信用社的改革，陷于中央政府与地方政府的相互博弈中，囿于双方对农村信用社修补成本的分摊，而农村金融需求主体即农户和中小企业未被纳入其中，适应性原则未被置于应有的位置，致使农村金融的适应性难以提高，有效性自然也就难以增强。
当前，农村金融需求出现了新变化。农村金融需求总量大为增加，据测算，到2020年新农村建设新增资金需求总量约为15万亿元，其中大部分由金融机构提供。农户资金需求规模不断扩大，借贷发生率和户均借贷次数也在增加。随着农业经济结构的调整和优化，诸如无公害、绿色、有机作物和优质果品生产，规模化和标准化种养业正加快发展，对资金需求将大大增加。温饱性农户在创业中存在金融需求，而小康型和富裕型农户在扩大经营规模中对资金需求量更大。在经济较为发达农村地区，农户需要更多资金用于发展特色农业和外向型农业。而在经济较为贫困农村地区，农户依靠开发脱贫、项目致富的愿望日益增强，因而生产性借贷的比重在逐步扩大。县域工业园区和农村企业的快速发展，促进各类经济实体征用土地、构建厂房、添置设备、扩大营销，使农村企业的资金需求随之加大，以往那种较为普遍和分散的小额借贷，正向集中的大额借贷发生转变。农村社会化服务的各类经济组织对资金的需求快速增加，而现代农村物流业发展的资金需求规模在快速扩大。在农村产业发展的同时，农村公共基础设施，尤其是供水、供电、公路和小城镇建设将加快发展，这方面资金需求在农村资金需求总量中的占比将提高。
农村金融需求结构进一步复杂化。当前，广大农户要求农村银行业创新金融产品，渴望无抵押的贷款方式，希望信贷品种和期限能与农业生产特点和周期相适应，贷款手续简便灵活，能快速、就近地获得借款。许多富裕起来的农户手握闲置资金，他们购买国债、企业债券和投资股市的要求日益迫切。在许多种养殖地区，农户对农业保险的需求日益强烈，但这方面的需求难以得到满足。在中小企业的金融需求结构中，短期借款占绝大部分，但近几年来长期借款的需求越来越大。由于受到信用资源短缺等因素的制约，其长期借款难以得到满足。许多中小企业不得不将短期借款转化为长期借款来使用，他们在短期借款到期后只付息而不还本，使本金转为下一期短期借款而循环使用。农业产业化龙头企业不仅希望农村银行业创新更多产品来满足其间接融资的需求，并且希望通过兼并重组而进一步扩大其经营规模，通过发行股票和企业债券来更多地实现直接融资。
总之，随着农村经济发展和新农村建设推进，不仅农村金融需求总量快速扩大，而且农村金融需求结构日益丰富；不仅现实的金融需求更为强烈，而且潜在的金融需求被不断激活，并加快向现实的金融需求转化。多元化、多层次的农村金融需求，客观上要求多元化、多层次的农村金融供给与之相适应。
然而，当前农村金融恰恰存在两种不适应性，即总量的不适应性和结构的不适应性。我们只有提高这两个方面的适应性，才能从根本上提高农村金融的有效性，增强农村经济发展的金融支持力。
三
提高农村金融的有效性和适应性，关键在于构建合理的农村金融结构。
在农村金融研究中，人们较为关注的是农村金融总量增长，尤其是农村信贷总量增长。但是，农村金融结构问题决不能被忽视。农村金融结构，是指农村金融体系中各个组成部分和各种构成要素的数量比例、空间分布、相互作用、相互配合的状态。农村金融发展包括两个方面的问题：一是农村金融总量的增长；二是农村金融结构的优化。一般而言，总量指标反映农村金融的总体规模，只具有直观的表征意义。结构指标则能反映总量指标所不能反映的问题，能透视出农村金融深层次的矛盾和弊端，从而帮助人们推进农村金融的改革和创新。农村金融总量受制于农村金融结构。在农村金融结构不合理的情况下，单一的金融总量扩张，必然因其不能解决适应性问题而陷于低效性，这种粗放型的增长势必不具持续性。因此，提高农村金融有效性和适应性，不仅要重视扩大农村信贷总量，而且要大力推进农村金融结构的调整和优化，唯有如此，才能实现农村金融同农村经济的良性互动，促进农村金融真正实现总量扩张和层面提升。
当前，农村金融供给结构与需求结构存在许多矛盾。农村金融的结构性缺陷主要表现为：随着农村经济发展，农村金融产品需求越来越呈现多样化趋势，潜在的金融需求被加快激活，而当前农村金融产品供给却十分单一，几十年一贯制的“存贷汇”产品结构，同日趋复杂的金融产品需求不相适应。农村金融行业单一，主要是银行业、非银行金融业缺乏，其供给远不能适应农村金融需求。农村银行业存放类资产占比过高，贷款类资产占比较低，长期贷款类资产比例尤低，证券和保险类资产的比重甚微，投资类资产不断萎缩。农村融资属于银行业占绝对主导的模式，基本上是一种间接融资，不能满足农村企业尤其是农业产业化龙头企业直接融资的需要。农村公有金融垄断着农村金融市场，大型商业银行的金融供给难以适应农户和中小企业金融需求的特点，而能适应这种需求特点的非公金融，却“只听楼梯响，不见人下来”。
农村金融结构，包括许多具体的子结构。根据农村金融需求当前情况和进一步发展的客观要求，我们应通过构建以下合理的子结构，达到农村金融整体结构的合理状态。一是完善农村金融产品结构，不仅要在资产抵押贷款、关系融资等方面创新产品，而且要在资本市场投资、农业保险等方面推出非银行业金融产品。二是构建合理的农村金融资产结构，农村存款类金融机构应降低存放类资产比重，增加贷款类资产比重，扩大中间业务和投资业务，适当提高投资类资产的占比。三是逐步改善农村融资结构，在继续扩大间接融资量的同时，大力提高农村经济规模化、市场化、股份化和证券化程度，大力培育农村资本市场，通过股票上市、发行企业债券等形式，扩大直接融资的比重。四是构建合理的农村金融行业结构，在农村银行业方面，广泛发展新型的农村社区银行；在非银行金融业方面，积极发展农业保险业、农村信用担保业，创造条件逐步建立农村投资银行业，相应发展农副产品期货业、农业资产评估业、产权交易业、信托投资业、租赁业、典当业等。五是构建合理的农村金融所有制结构，在公有金融为主的前提下，积极稳妥地发展非公金融业，支持非公资本进入农村金融领域，形成投资主体多元化格局。
构建合理的农村金融结构，必须坚持明确的目标，这就是提高农村金融效率，为农村经济提供强有力的金融支持，实现农村金融同农村经济相互促进和持续发展。实施这一工程，必须坚持适应性这一基本原则，始终将适应农村金融需求作为出发点和落脚点。在总量增长的前提下，以增量调整为重点，同时协调存量调整。增量进入能较快确立自己的市场定位，有力改善原有的金融结构。存量的调整一方面要做到强化优势、转化劣势、开拓市场、提高效率。农村金融结构的构建，要以市场力量为主，依靠市场内生力量；另一方面，市场力量和作用也不能代替政府力量和作用。农村经济金融比较落后，市场力量相对弱小，完全依靠市场力量来优化农村金融结构并不现实，会产生一定的盲目行为，同时要历经很长时间。因此，市场力量和政府推动要相互结合，政策推出则应遵循农村金融与经济自身的发展规律。
四
提高农村金融的有效性和适应性，是一个复杂的系统工程，不仅要依靠农村金融自身的改革和创新，而且有赖于农村的经济发展和社会进步。为了有效推进这一工程，需要系统思考、统筹兼顾，处理好一系列问题。下面仅择其荦荦大端，谈点意见。
1.在金融业拓展对外开放的同时搞好对内开放。在对国外开放的条件下，农村金融结构在越来越大的程度上会受到国外农村金融结构的影响。外资金融机构进入农村金融市场是迟早之事，目前初见端睨。随着外资金融产品、金融业务、金融技术进入农村，农村金融结构的调整和优化必然加快步伐。但是，农村金融业在对国外开放的同时，决不能忽视对内开放。对内开放既包括对农村地区的开放，也包括对城市的开放。金融业对内开放和对外开放，是相辅相成的两个方面。农村金融业必须通过对内开放进一步夯实对外开放的基础，以做到有能力充分利用对外开放带来的机遇，有实力应对对外开放中出现的挑战。进入新世纪以来，农村金融业在对内开放方面进展甚微，金融垄断的思维方式依然存在，农村金融的行政化色彩依然浓重，这无疑给提高农村金融的适应性和有效性造成了障碍。农村金融业对内开放，主要包括金融体制和金融业务的对内开放，这两个方面对内开放，所要达到的目标在于提高农村金融的适应性和有效性。我们必须按照市场经济的要求，进一步推进农村金融业对内开放，在增强适应性和有效性方面，放宽某些条件，简化审批手续，放松某些行政管制，出台配套支持政策。
2.建立农村金融的竞争与合作机制。引入竞争机制，是提高农村金融适应性和有效性的必由之路。金融竞争与合作具有共生性。不同的金融行业、同一金融行业中不同的金融企业，各有其不同的特点和作用。竞争能促进各类金融机构之间功能交叉和扬长避短，从而推动他们彼此合作、互为补充。金融合作则促进竞争在更高层面上展开，达到互补多赢的效果。
以金融竞争推动金融合作，以金融合作促进金融竞争，实现两者作用的相互转化，必须建立相应的竞合机制：第一，完善农村金融准入机制，充分发挥这一机制促进竞争与合作的功能。准入时应考虑农村金融机构的合理分工，小型金融机构以零售业务为主，以避免同大中型银行的无序竞争。准入时还应考虑在空间布局上的问题，农村新增金融机构应在发达地区、一般地区和贫困地区形成合理的空间结构，以避免一齐挤进发达农村地区而引起恶性竞争。第二，形成产品结构优化机制。如果产品结构雷同，农村金融企业之间的排斥力就会加大，吸引力便会减弱。反之，金融企业的产品各有特色，分别与不同层次、不同主体的金融需求相互适应，他们之间的吸引力就会增强，排斥力就会减弱。因此，应建立农村金融产品优化机制，促进金融机构根据所在区域的不同情况，积极创新和推出适应不同需求的金融产品，以促进金融竞争和合作的健康发展。第三，完善农村资金的价格机制，在农村逐步推进利率市场化。在利率未完全放开前，可继续扩大利率浮动范围。这样既可以促进金融竞争，又不致于造成竞争过度。第四，建立竞争合作协调机制。在农村金融企业之间建立对话机制，以及时沟通他们之间的观点，化解利益矛盾和冲突，协调彼此立场，避免恶性竞争发生。建立信息共享机制，以帮助金融企业提高经营决策能力、风险管理水平和合作自觉性。建立农村金融行业协会，作为行业自律组织，一方面他能较好地协调金融企业经济利益关系，维护他们之间的公平竞争，引导他们妥善处理竞争中出现的矛盾；另一方面，又能为他们创造合作机会，提高合作效果。
3.建立退出机制。提高农村金融的适应性和有效性，必须妥善处理金融机构进入与退出的关系，做到有进有退，能进能退。在农村金融竞争中，优存劣汰、优进劣退现象必然产生。竞争促进金融业务不断向优质金融机构集中，他们将不断扩大资本实力和经营规模，获取更大的生存和发展空间。相反，劣质金融机构的业务将不断流失，其生存和发展空间将日益萎缩，如果他们不能扭转落后局面，且达到了退出标准，就只能选择退出。有进有退，才能在合理的流动中增强农村金融的适应性和有效性；无进无退，则会造成农村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪费金融资源，甚至引发农村系统金融风险。建立退出机制，应配套建立风险预警机制、风险救助机制和存款保险机制。
4.创新“农户+农业产业化龙头企业+农村金融机构”的融资模式，通过龙头企业的作用，将农户、专业户的融资需求与农村金融供给较紧密地联系起来。农业产业化是建设现代农业的必由之路，也是提高金融适应性和有效性的重要基础。龙头企业作为农业产业化利益共同体中的核心和骨干，既是农业产业化经营的重要组织者，又是夯实农村金融发展基础的推动者。既有将万千农户与市场沟通起来的功能，又有将广大农户与金融机构联系起来的作用。龙头企业熟悉农户的金融需求和经济信息，又与金融机构有着较为紧密的业务关系，他们有可能在对自身经济利益关心的基础上，通过信用担保和信用评价等多种方式，提高广大农户金融需求的满足程度。因此，提高农村金融的适应性和有效性，需要大力发展农业产业化龙头企业，健全龙头企业与农户的利益联系机制，创新以龙头企业为中间环节的农户与金融机构的融资联系机制，充分发挥龙头企业的融资促进功能。
5.繁荣农村经济，发展现代农业，促进农民增收，建立和完善农村信用体系。农村金融的低效性，从根本上来说是由于农村的弱位性、农业的弱质性、农民的弱势性。诸如农业经济的高风险、农村微观经济主体的规模不经济、农户和中小企业资金使用效益低下、农民收入较低等，都是导致农村金融低效性的因素。同时，农村社会信用体系的不完善、农村对经济主体在金融活动中的理性程度不高、农村信用的法律供给不足、失信惩戒机制运用的权威性不够等，也对农村金融的有效性产生了不良影响。在农村金融的经济基础较为薄弱的情况下，金融的低效性往往又加剧了金融的不适应性。因此，促进农村经济科学发展，加快完善农村信用体系，从政策、市场、信息、人才等方面创造良好的外部环境，才能从根本上提高农村金融的适应性和有效性。
参考文献：
[1]韩俊，等.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.
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关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁
一、农村金融市场供求缺口的现状
1.资金量缺口
自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。
2.客户数缺口
据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。
3.信贷约束度缺口
有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。
二、农村金融供需存在缺口的原因
由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。经过分析发现，当下我国农村金融采用政府主导型的强制性制度变迁模式是造成这一现象的主要原因。此模式在一定程度上对构建农村金融市场以及改善农村金融供需情况起到了不可忽视的作用，但同时也导致我国农村金融供给同实际需求相脱轨。
目前我国农村经济正处在转型阶段，政府主导型的强制性制度变迁模式能够有效降低交易成本。但由于金融制度的供给人同农村金融主体偏好和目标存在明显差异，再加上委托问题，往往会致使政府金融供给制度同农村金融实际需求不符，而这也是导致我国农村金融供需严重失衡的根本原因所在。
1.政府目标同农村发展目标存在差异。比如政府将农村信贷作为扶贫工具对待，一直采取限制利率政策，这反而同农村发展目标相背离，使得农村金融市场规模低下。
2.委托问题也会导致农村金融供给制度同政府既定目标相脱轨。究其主要原因在于政府部门人同政府之间的效用最大化目标存有差异，在加上由于信息不对称无法对政府人进行有效监管，这些都是致使农村金融供给同实际需求相脱轨的重要原因。
三、缩小农村金融供需缺口的建议
为了有效解决农村金融供求失衡问题，本文以提升农村金融制度的适应性为出发点，提出以下几点建议：
1.农村金融要由政府主导向需求诱导逐步过渡
在经济转型初始阶段，农村金融的发展主要依靠政府部门。不过随着农村市场化经济的快速发展，利率市场化的实现以及日益清晰的产权制度，市场逐渐成为推动农村金融制度供给的主要力量，农村金融也应由传统的政府主导模式向需求诱导模式转变。
2.要体现农村金融制度供给的层次性和互补性
由于不同农户的行为特征也不尽相同，因此往往导致金融需求存在一定差异性。为了有效解决金融需求差异化问题，必须体现出农村金融制度供给的层次性及互补性特征。比如直接金融和间接金融以及不同形态的金融衍生工具之间都必须体现出层次性和互补性。
3.促进农村贷款利率的市场化
我国农村信贷长期实行限制利率政策，其主要原因就是将信贷当做扶贫工具来对待。由于信贷额度小、农户居住地偏远分散等不足，再加上利率限制政策，使得商业金融对农村金融市场根本不感兴趣，进而导致农村信贷规模低下。基于此，应加快农村利率市场化进程。
4.完善农村金融产权制度
依据新制度经济学观点来看，产权是激励金融需求的最有效因素。因此应该对农户各类财产的抵押有效性通过法律渠道进行明确，如土地、住宅等财产，只有这样才能真正意义上解决农村金融供需失衡问题。
四、结论
由此可见，当前我国农村金融市场供需失衡严重，解决这一问题，前提条件是建立与农村金融需求相符的农村金融体系；针对农村金融商品供需失衡现状，始终以农村金融需求为发展方向，重塑农村金融制度，进而实现农村贷款利率市场化。
参考文献：
[1]王重润:农村金融市场失灵及其治理———基于对冀西南农村金融状况调查的思考[J].学习与实践，2008（4）：45-46.
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关键词：农村金融经济发展
一、引言
我国农村金融困局在于农村金融资源处于极度匮乏或遭剥夺的状态，农村金融需求抑制和农村金融供给缺失导致农村金融不能为农村经济发展提供金融支持，无法推动农村经济可持续和均衡的发展。金融贫困加深了农村产业结构调整的不平衡，农村金融贫困地区金融供应的稀缺与萎缩使得该地区新型农村的发展受到限制，以传统经营方式从事传统的低效益的农业生产势必加大该金融贫困地区与其他较发达农业经济地区的差距。加深了农村产业结构调整的不平衡。中国农村金融贫困的主要原因为农村金融投资软化、农村金融资源流失以及农村资本流动梗阻。经济基础薄弱抑制了农村金融的产生与发展，农村金融的萎缩与弱化又阻碍了农村经济的发展。 二、 从金融需求来看农村金融困局的成因
农村金融需求主体是农户和农村企业，农户和农村企业缺乏因来自不同方面的影响从而导致农村金融需求不旺。一是贫困农户的金融需求长期得不到满足而被强制性揭止。贫困农户是一种特殊的金融需求主体，其简单再生产和基本生活资金均较短缺，往往从客观上产生金融需求，但作为金融机构的贷款对象，其贷款风险较大，因此常常被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，这部分金融需求往往被强制性的揭止。二是已基本解决生活温饱问题的农户，他们具有一定的信用能力，一般较为讲求信誉，但因其力量单薄，所产生的金融需求十分有限，金融机构对他们的贷款仅仅限于小额贷款。尽管如此，因农村信用社资金实力不足，难以最大限度地满足这部分农户的资金需求，从而抑制了部分金融需求，限制了他们金融需求发展的欲望，以及由此而产生的金融需求冲动。三是乡村企业是立足于当地资源而由乡村投资发展起来的，这类企业生产技术简单，抵抗风险的能力较低，其发展能力十分有限。因市场不确定性较大，乡村企业生产经营活动所面临的风险也较大，因此，其产生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。
农村消费性金融需求的特征决定了农村消费性金融需求的先天不足。中国农村消费性金融需求多产生于维持基本生存的必要，这种需求并非建立在还本付息的基础之上。农民收入的不确定性与非固定化导致农村消费性金融的脆弱性，现代金融所产生的消费信贷常常以居民的预期收入为信用保证，而中国农村农民的预期收入则具有不确定性，削弱了农村消费性金融需求的基础，造成农村消费性金融需求的非正常化。农村农民的固定资产（如房产）非流动性，难以作为贷款抵押物，即使用作贷款抵押也只能是形式而已。
三、从金融供给来看农村金融困局的成因
对经济效益的追求使得金融机构纷纷奉行城市化发展战略，实施金融投资的城市化、金融决策权力的城市化、金融业务的城市化，收缩农村金融贫困地区金融机构与农村金融业务，使得农村金融供应相对萎缩，农村经济缺乏必要的金融支持，农村资金供求矛盾日益突出。
1、 四大国有商业银行对中国农村金融贫困地区的撤退与放弃。一方面，中国工商银行、中国银行、中国建设银行三大国有商业银行分支机构纷纷向中心城市收缩，金融贫困地区支行被大幅度削减与撤并，就连与农村经济有着密切的天然联系的中国农业银行也在不断的削减其在中国农村金融贫困地区所设置的分支机构与营业网点。另一方面，四大国有商业银行都将农村金融机构的主要业务集中于吸收存款，对中国农村金融贫困地区的信贷投入却越来越少，农村贷款业务日趋下降，中国农村金融贫困地区沦为金融资源的输出地。
2 、新型股份制商业银行对中国农村金融贫困地区的零投资现象。我国新型的股份制商业银行步入了空前大发展阶段，机构的数量在增多，经营业务的深度与广度在深化，对经济的渗透力在加大，对中国金融的贡献在增加。然而，自创建以来就与农村金融保持距离，它们既不在中国农村金融贫困地区设置分支机构，也不为中国农村金融贫困地区的经济发展提供任何形式的金融支持。从这个意义上讲，新型股份制商业银行的产生与发展加剧了中国农村金融贫困地区的金融贫困化。
3 、农业政策性银行――农业发展银行对农村经济服务对象、服务范围、服务深度的淡化。农业发展银行由最初的为农业经济发展服务，转变为主要办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备贷款，收购贷款和调销贷款，办理粮食企业的建仓贷款等。而且中国农业发展银行在具体的经营活动中除了国家硬性规定的必须办理的农业贷款项目外，其他农业贷款采取的是消极的逃避策略。 从这个角度分析，国家对中国农业发展银行给予的经营自越大，其放弃中国农村金融贫困地区的倾向越明显。
4、 农村信用社力量单薄，难以负重。商业银行收缩农村金融机构，采取“多存少贷”的撤出农村金融的政策后，使得农村信用社成为农村金融的主力军，农村信用社对农村经济的金融支持作用就显得越来越重要了。信用社与中国农业银行脱钩后，其职能定位为“为三农服务”，是农村金融的主要机构。事实上，由于商业银行对农村金融的放弃，农村信用社几乎是独立承担国家的支农任务，对于力量单薄的农村信用社而言，无论是其对金融资源的占有与运用，还是其经营决策与管理水平，或者其员工素质等方面，都不能为农村提供强有力的金融支持。
由此可以看出，无论从金融需求和金融供给来看，都导致农村金融贫困化。而路磊（1998）对中国金融发展与经济增长的实证分析得出结论：金融市场的发展与经济发展有着明显的正相关关系。农村金融的贫困对农村经济发展同样表现为负效应。
四、 农村金融贫困对农村经济的影响
我国农村金融困局在于农村金融资源处于极度匮乏或遭剥夺的状态。农村金融需求抑制和农村金融供给缺失导致农村金融不能为农村经济发展提供金融支持，无法推动农村经济可持续和均衡的发展。
1 、农村金融贫困阻碍了农村经济的发展。现代经济的发展离不开金融的支持，多年来农村经济与农村金融发展历程表明：农村金融进入高速发展时期，与此相伴随中国农村经济也得到快速的发展。农村金融相对萎缩，信贷资金大幅削减时期，农村经济增长幅度也回落，农村经济发展速度降低甚至出现负增长。农村金融贫困对农村经济的发展阻碍作用体现为：
（一） 金融是经济的延伸与必要补充，金融的产生与发展有利于促进经济的发展。一方面金融提供了有效的资金融通渠道，为产业资本的集中与资源配置的优化提供了有利条件。另一方面金融的市场化融资为强化企业管理，提高生产单位的经济效益创造了压力与动力。而金融深度发展所产生的金融衍生工具的出现则既可以防范价格风险，又能够确保产业资本运行的稳定性。金融贫困使农村经济长期以来未能借用金融的力量推动农村经济的发展。
（二） 金融贫困导致中国农村经济成本的居高不下。从一定的角度分析，金融的产生起源于人们对金融交易成本的节约，因此高效能的金融可以极大地降低农村经济的成本，包括融资成本、金融交易成本、或寻租成本。而金融贫困导致的金融供应短缺则使得农村经济不能分享现代金融创造的低成本效应。
（三） 金融贫困影响了农业经济的产业结构的调整与优化。金融对经济的作用较突出的表现为金融资源对实体经济资源的引导作用。金融资源的合理安排，可以优化实体经济的资源配置，从而促进经济的产业结构调整与产品的升级换代，金融贫困致使金融的这一对农业经济的作用无用武之地。 2、中国农村金融贫困加剧了农村经济区域发展的不平衡
