农村金融报告范文

导语：如何才能写好一篇农村金融报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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****市现有各类银行业金融机构426个，其中工商银行51个，农业银行60个，中国银行16个，建设银行26个，政策性银行5个，农村合作金融机构137个，邮政储蓄131个。位于乡镇的机构116家，占全市机构务现状的总数的27．23％。其中农业银行21家，农村信用社48家，邮储47家。农业银行机构乡镇覆盖率42．86％，农村信用社机构乡镇覆盖率97．99％，邮储机构乡镇覆盖率95．92％。乡(镇)所在地具有贷款功能的机构43家，占乡镇机构总数的37．08％。其中农业银行17家，农村信用社36家。

目前，****市银行业金融机构在农村地区提供的金融服务仅限于存款和贷款业务。农业银行和农村信用社为农民提供了信贷支持。到20****年末，全市农业贷款余额111024万元，较年初减少17155万元。主要原因是农业银行农业贷款锐减，****市农业发展银行充分发展政策性银行优势，积极向粮食收购企业、加工企业、产业龙头企业等行业发放贷款，全年新发放贷款88264万元。农村信用社和邮政储蓄网点为农民提供便利的存款业务。特别是邮政储蓄机构利用网络优势还能为农民提供全村国通存通兑业务，极大地方便了农民。****市农村合作金融机构为解决农民贷款难的问题，在全市农村地区开展了“一证通”业务。共在32个基层社、34个行政村进行了“一证通”试点，评定“一证通”农户1792户，授信总额3860万元，有718户得到“一证通”贷款1578万元，为支持“三农”发展开辟了一条新的有效途径。

二、农村金融服务存在的问题，严重制约了农村经济的快速发展

(一)农村金融服务覆盖面不够。由于农业生产是以土地为中心，农户居住较为分散，不集中。有的村偏僻，距离乡镇远则达上百公里，有的还不通汽车，遇到雨雪天气根本无法出行。****市位于乡镇的机构有116家，只占全市机构总数的27．23％。特别是近年来，国有商业银行股改，逐渐退出了农村市场。邮政储蓄只存不贷，农村信用社力量薄弱，代办站撤并后对偏远农村地区的服务鞭长莫及，使部分农村地区长期处于无金融服务状态下，给当地农民带来了极大的不便。

(二)农村地区缺乏担保组织机构。农户和农村私营企业由于资产有限，大都缺乏有效的贷款抵押物，而农村金融机构为防范信贷风险，又将是否有抵押担保当作放款的必备条件，造成一些确有发展前景的农业项目因缺乏抵押担保而被迫搁浅，影响了农村经济的发展。

(三)农村资金没有“落地生金”。****市国有商业银行在基层的机构只单纯吸收存款，吸收来的存款没有支持当地农村经济发展而是上存赚取利差。20****年末，****市国有商业银行上存资金占全市国有商业银行各项存款总额的64．61％。邮政储蓄机构，以其邮政代办点遍布乡村和通存通兑的优势，将农村地区闲散资金最大限度地吸收并上划。20****年末，****市邮政储蓄余额占全市金融机构储蓄存款总额的22％，是全市农村信用社各项存款总额的2倍还强，农村地区的资金被邮政储蓄尤如抽水机般地抽走。相反，农村信用社却因资金匮乏而无法最大限度地满足农村对资金的需求。

(四)农村信用环境差。长期以来，农村社会信用体系缺失严重，信用环境现状堪忧，躲债、逃债、赖债现象时有发生。农村金融机构为有效规避风险，不敢将资金投放到信用意识淡薄的农户。虽然在推广农户小额信用贷款业务过程中，开展过信用乡(镇)、村、户的评定，在当时起到了一定的社会效应，但由于没有形成长效机制，现在的效果并不理想。这些信用乡、村、户早已被人淡忘，信用典型作用没有发挥，农村地区的信用环境长期得不到改观。

(五)金融服务品种单一。在我市农村开展业务的银行机构只开办传统的存贷款业务，中间业务、业务等服务特征明显的业务品种还是空白。贷款也只停留在发放种植业、养植业等生产费用贷款上，助学贷款、消费贷款还没有开展。另外，****市乡镇金融服务网点除邮政储蓄外都不具备跨省、市、县的异地汇兑功能。银行汇票、承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务更是涉及不到，从而影响了农产品的流通和销售。

三、多策并举解决农村金融服务存在的问题。支持农村经济又好又快发展

(一)健全农村金融体系，增加金融服务的覆盖面。国有商业银行要按照商业化、市场化的原则，紧随社会主义新农村建设进程进行合理布局，大力增加对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入，提高对农业重点龙头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。政策性银行要进一步发挥政策性金融功能和作用，逐步改革信贷产品单一的现状，拓宽业务范围。在做好粮棉油收购调销贷款的同时，审慎推进“三粮企业”等新业务发展。要逐步加大对农村地区的金融服务力度，鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业银行、农村信用社开展业务合作，适当拓展业务空间，充分发挥政策性金融支农服务作用。农村合作金融机构要在支农服务中充分发挥得天独厚的人缘和地缘优势，积极应对来自各方面的压力与竞争，做好资金需求调查，大力组织资金，为农业贷款提供强有力的保障。要加快农村地区银行业金融网点建设，尽快填补偏远农村地区金融服务的空白。

(二)完善农村担保体系，为农业贷款提供强有力的保障。要构建多层次的农村担保体系。由政府牵头成立农业贷款担保公司，建立农业贷款担保基金，专门为农业贷款提供担保。同时，通过税费减免等政策，扶持、引导已成立的其他担保机构进入农村，为农业贷款提供担保。

(三)畅通农村资金回流渠道，增强反哺作用。要明确邮政储蓄银行成立后每年资金返回支持“三农”发展的比例，对达不到规定比例的，要限制其增设分支机构。对于支农资金不足的地区，可以采取将县级人民银行邮政储蓄转存款全部转化为支农再贷款，增加对当地“三农”的支持力度。

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从调查的情况看，金融危机对我县农村的影响主要体现在四个方面：

一、农产品价格持续走低，保证粮食安全和农产品有效供给的任务艰巨。调查中发现，随着金融危机的蔓延，农产品县场已受到严重冲击。一是农产品价格下跌、销量减少。二是农业比较效益进一步降低。去年1-3季度，农民购买化肥、农药等农资支出同比上涨40.6%，整个农业生产成本同比增加了近40%，而农产品收获后价格却普遍下跌，成本上涨和销售价格下跌使农民收益严重缩水，农民依靠提高农业效益增收的困难明显加大。农产品价格持续走低的形势已直接影响农民生产的积极性，并将危及农产品的有效供给。

二、农民外出务工就业形势趋紧，促进农民持续增收的难度加大。目前，我县外出务工或就近转移就业的农民工约有10万人，劳务收入占农民收入的比重逐年提高。随着金融危机向实体经济的扩散，我国劳动密集型、外向型中小企业受到的冲击日益严重，用工减少导致农民工返乡回流明显增多。据调查，去年年底我县农民工提前返乡人数比上年增加了近30%，在岗农民工工资水平也有不同程度下降。今年上半年多数企业用工将会进一步减少，许多农民工已经无法回到原来的岗位。据反映，一些农民工已回乡3个月，按月工资1000元计算，每人收入减少3000元。农民工的大量返乡和春节后就业难度的加大，将直接影响农民的务工收入。

三、中小企业经营困难，县域经济整体形势不容乐观。中小企业是县域经济的主体。去年四季度以来，因出口受到严重影响，不少中小企业和农业龙头企业出现经营困难，县域经济发展形势不容乐观。一是农业龙头企业效益明显下滑。二是中小型工业企业出现经营困难。随着金融危机影响的加深，不少中小企业遇到销售难、资金回笼难的问题，经营陷入困境，特别是一些资源型和外向型企业尤为明显。据调查，由于能源和原料上涨，许多中小企业去年上半年高价购进和储备了大量钢材、煤炭等原材料，但自去年10月份以来，宏观形势急转直下，工业品出厂价格不断跳水，有些产品甚至低于上半年所进原料的价格，造成许多企业严重亏损，有的陷入停产半停产状态，有的不堪重负关门倒闭。三是招商引资难度加大。由于市场有效需求不足，对前景预期不确定，导致国内外投资者信心不足，投资意愿下降。

四、社会潜在问题增多，为维护农村稳定带来新的压力。调查发现，金融危机的影响已开始由经济层面波及社会层面，并影响农村稳定。基层同志反映，金融危机已影响到部分农民的日常生活，特别是一些无技能、年龄大的农民，出现“活难找、钱难挣、日子难过”的现象，这部分人收入本来就低，金融危机爆发后，许多人又失去了工作岗位，没有了经济来源，生活陷入困顿。不少农民工靠长年打工为生，如因外出打工受阻而失掉最重要的经济来源，将会积淀对现状不满的情绪。此外，农民工中年轻人比例大，他们大多不会做农活且精力旺盛，如长期无所事事，更容易影响社会稳定。值得注意的是，在这些年的发展过程中，由于利益的多元化，一些地方多年积累的干群矛盾、土地承包纠纷等遗留问题没有得到很好的解决，在金融危机影响下，有可能使这些矛盾交织叠加在一起，因偶然事件而引发，进而影响整个社会的稳定。

应对危机影响的措施和建议

目前金融危机的影响还远未见底，特别是对农村的冲击具有滞后效应，其消极影响尚未充分显现出来。2009年将是新世纪以来我县农村发展形势最为严峻的一年，我们只有采取积极的应对措施，才能确保农村经济社会又好又快发展。

1、正确判断形势，统一思想认识。目前，我县农村经济所受的影响虽不如沿海地区严重，但在市场经济条件下，各地区、各个产业之间的联系越来越紧密，随着金融危机的蔓延，这种冲击正在快速由沿海向内地、由工业向农业、由城县向农村蔓延渗透，农村经济发展受到的影响将会进一步加深。但在调查中发现，一些基层干部对金融危机影响的认识不到位，存在两种错误的思想。一种是盲目乐观。一些基层干部认为，金融危机影响的主要是外向度较高的沿海地区和大城县，我县农村经济不会受到很大冲击，因此思想上麻痹大意，没有拿出应对问题的有效措施。另一种是悲观失望。面对经济发展中出现的新困难，由于靠老经验老办法难以奏效，致使一些基层干部面对形势束手无策，产生了悲观情绪，寄希望于上级出政策出办法来解决，拿不出应对措施。这些错误认识是一个非常危险的信号，要克服危机，必须破除这些错误认识，全面分析我县农业和农村经济发展的阶段性特征和面临的新形势、新问题，既要充分估计今年农业和农村经济发展面临的严峻挑战和复杂局面，增强危机感和紧迫感，又要看到发展的潜力和机遇，通过深入实际，把握动态，摸清实情，找准对策，才能化被动为主动，做好今年的各项工作。

2、加大统筹力度，确保农村经济平稳较快增长。在看到金融危机带来严峻挑战的同时，也应看到危机中蕴含着许多机遇。今年国家对农业农村的扶持力度进一步加大，特别是在农业和农村基础设施方面将大幅度增加投资，省里也出台了相应的政策措施，这是解决农业生产基础薄弱问题，提高农业综合生产能力的良好机遇。当前钢铁、水泥等建材价格相对较低，农民工集中返乡也为农村开展各类建设提供了比较充足的劳动力，正是开展各项工程建设的有利时机。我们应抓住这些机遇，加大对农村的投入力度，全力保持农村经济持续稳定发展。要落实好国家增加对农业的补贴、提高粮食最低收购价格以及扶持油料、生猪发展的各项政策措施，确保主要农产品供给。抓好国家和省里农业基础设施建设项目的落实，把重点放在抓立项、抓落地、抓开工上，确保工作进度和项目质量。抓住机遇，提升和完善新农村建设“十大行动”，尽快解决“村村通”工程“进村不能入户”等问题，让更多的农民享受新农村建设的成果。同时，根据我县实际，再研究策划一批农村基础设施和生态环境建设等方面的重大项目，力争尽早开工建设，形成新的经济增长点和支撑点。

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至今，我行尚未收到2013年和2014年的财政部农村金融机构定向费用补贴资金。目前，农村金融机构定向费用补贴资金申领是按年向县级财政部门申请补贴资金。在县及县以下地区具有法人资格的金融机构，以金融机构法人为单位申请；其他金融机构在县及县以下地区的分支机构，以县级分支机构为单位汇总申请。

新型农村金融机构的补贴资金申请材料应当反映当年贷款平均余额、同比增长情况、申请补贴资金金额、村镇银行年末存贷比等数据，并对自身是否达到银监会监管要求进行说明。

基础金融服务薄弱地区金融机构的补贴资金申请材料应当反映本机构各乡镇网点的当年贷款平均余额、同比增长情况、申请补贴资金金额等数据，并附当地银行业监管部门对本机构在当地设立营业网点的批复。

每季度终了后10个工作日内，金融机构应当向县级财政部门报送本机构该季度贷款发放额和余额等数据，作为财政部门审核拨付补贴资金的依据。

目前，农业银行定向费用补贴资金申领仍然存在较大问题。

（一）农业银行在村镇设立的网点较少

《农业银行管理暂行规定》中明确：农业银行既可在县（市）设立，也可在乡（镇）设立，并且“可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。”这些弹性较大的规定，很难推动农业银行在村镇开设机构和网点。经调查，目前经银行监督管理部门批准设立的地方性农业银行，大多是由股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行作为主要出资人发起设立的，这些农业银行的法人机构又大多设立在市（县）政府所在地，并且只有少部分农业银行在村镇设立分支机构和网点。目前我县存在空白金融网点的乡镇有两个（普塘乡、浪塘乡），而金融报务较为薄弱的乡镇为阿江乡，这些问题都需要急切解决的。

（二）信贷投放与县域其他金融机构呈现同质化趋势

由于农业银行机构主要设置在市（县）城关镇，监管部门对其信贷投放主要有两项特殊但又可以变通落实的要求：一是“其可用资金应全部用于当地农村经济建设”，但也同时明确“确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业……”二是强调发放贷款应坚持小额、分散的原则，并明确对同一借款人和单一集团企业客户的授信比例控制。因此，大部分农业银行信贷业务仍主要投向市（县）城关镇的工业企业和居民个人。据调查，部分地区农业银行2014年贷款余额中，按贷款用途划分，用于农林牧渔业、农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流通、农田基本建设等纯农业贷款仅占全部贷款余额的1/4左右。这就表明，农业银行的信贷投放结构与其他商业银行相比，区别不够明显，特色不够突出。

（三）投向农户、农业和和小微企业的贷款较少，政策功效不够明显

我国设立农业银行，目的是要“在农村地区设立”并且“主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，但从信贷投放对象分析，这种政策导向作用未能充分发挥。经对部分地区农业银行进行调查分析，并按照国家统计局《统计上大中小微型企业划分办法》划分，其贷款客户中属于小企业范畴的贷款金额仅占全部贷款余额的5%左右，其余贷款发放对象大多为大中型企业。

为了进一步解决农村金融机构定向费用补贴资金申领问题并提升其工作效率，我们下一步申报布局工作需从以下几方面着手：

一、为稳步扩大政策覆盖面，进一步改善农村金融服务，更好地支持城乡统筹发展，从2013年至2015年，将费用补贴范围扩大到基础金融服务薄弱地区。

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【关键词】农村 互联网 金融 发展

一、农村互联网金融现状与趋势

近年来，互联网金融在城市范围内的竞争愈演愈烈，而农村互联网金融尚处于起步阶段，但随着互联网接受程度的提高，未来几年农村互联网金融将迎来巨大的历史机遇。当前，各大电商巨头正紧锣密鼓地布局全国农村市场，不管是阿里巴巴的“千县万村”计划，还是京东和苏宁的信息服务站，对于互联网企业来说，开拓农村消费市场甚至金融市场都是为了通过培养客户消费习惯，抢占先机。

当前，农产品的供求矛盾已从供给不足转变为局部结构过剩，农业发展的阻碍已经从生产领域转移到流通领域，因此发展农村互联网金融能有效缓解农产品流通的困难。只有农业发展了，农村经济发展了，才能带动农村金融的发展，为农村金融机构带来实惠。

当银行遇到互联网企业的威胁和挑战，主流观念认为，银行都必须走互联网发展道路。专家指出，互联网金融具有门槛低、效率高等优势，若能利用互联网切入农业生产链的各个环节，可与传统农村金融形成互补，能有效缓解农村金融供需矛盾。各地政府已经纷纷出台互联网金融相关政策，以扶持、推动该行业的发展。

二、农村金融与互联网融合的主要形式

总的来说，银行与互联网的融合主要有三种模式：一是传统的电子银行业务；二是银行与电商合作，经营贷款业务；三是银行自建电商平台，为客户提供线上交易服务。

（一）电子银行

农村金融机构的电子银行还有进一步发展的空间，除了信息查询、自助业务办理等传统业务外，针对农户贷款数量大、金额小的特点，可将客户经理、理财经理也配置到网上，提供营销咨询、贷款业务办理、投诉处理等服务，以便于提高业务办理的效率，带动贷款需求，深化农村金融服务。

此外，由于农村地区交通信息不便，生活缴费、代购车票等生活缴费类项目也应该成为农村金融机构服务农村的重点项目，通过培养农村居民的网上支付习惯，形成金融机构稳定的中间业务收入来源。

（二）与电商合作

作为国内最大的农产品交易大数据平台，一亩田集团已为农村互联网金融改革作出有益探索：一亩田与中国邮储银行展开合作试点，利用真实交易的大数据信息，由一亩田为批发商提供担保，中国邮储银行提供资金，为一亩田上采购大宗农产品的批发商发放了300笔贷款，而未出现贷款违约现象。

阿里农村互联网金融报告也认为，通过互联网技术处理电商平台上沉淀的海量数据，给农村征信提供了新的可能，一种不同于传统金融的服务模式正在形成。该报告通过对比传统金融和互联网金融在服务农村中的优劣势，发现在小额农村信贷方面，互联网金融可以与传统金融形成互补，解决传统金融解决不了的问题。

（三）自建电商平台

对于农村金融机构受区域限制、资金量小的特点，自建电商平台应与电商巨头形成差异化竞争，避免片面追求过大、过强，而必须发挥地缘、人缘优势，专注于某一地区的客户，为某一类客户提供交易平台，如为当地农产品生产商提供平台，经营农产品或租赁等一系列服务，同时可以积分兑换等形式增加客户粘性。由于银行对本地企业情况有足够的了解，因此可以为一些企业提供优质商品交易平台，同时可以根据当地居民生活习惯做一些个性化的产品定制。

银行自建电商平台的主要目的，在于掌握第一手的交易信息，同时可发挥信用卡分期付款等支付优势，增加银行与客户的亲密度。一旦培养成客户的消费习惯，客户对银行电商平台使用得越频繁，银行越是能更好地了解客户的情况。

相对于建设银行的“善融商务”商城，光大银行网上商城虽然业务种类较少，但其推出的保险、购车、购金等板块颇具特色，销售业绩不菲。如通过签约当地一百家左右的汽车销售商，同时经营车辆保险、车贷、信用卡分期付款等业务，可为农村金融机构提供一些可借鉴的思路。

三、面临的困难和风险

（1）由于农村地区人口聚集度低，交通、通讯尚存阻碍，农民对于互联网接受度难以提高，消费习惯难以改变，严重抑制农村互联网金融的进一步发展。目前各大电商正通过大量农村电商服务店、乡村推广员等多种形式来提高服务覆盖率。

（2）互联网金融毕竟是新生事物，国家对其风险防范的机制和法律法规尚不健全，而风险把控是互联网金融得以良性发展的关键。如果不能掌握客户的信用、生产状况等真实情况，容易出现恶意骗贷等问题，为农村金融带来各种风险隐患。

参考文献：

[1]景爱明.当银行遭遇互联网金融[J].晚霞，2014，（8）.

[2]李啸宇.银行系电商优劣观[J].虎嗅网，2014.

[3]方德华.在希望的田野上――农村互联网金融报告之一[J].阿里研究院，2015.

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中国住房金融支持体系的主要问题

住房开发企业资金来源过于依靠银行体系

表1是一张由中国房地产信息网提供的关于中国房地产企业资金来源的表格,该表表明2009年1～6月,直接来自银行系统的贷款占比达33.1%,与发达国家通常是银行贷款占20%的情况相比,这个比例似乎并没有高出多少。但包括中国人民银行、中国银监会以及部分权威渠道提供的调研结果表明,在这张表格中非银行贷款项下的资金事实上有相当部分也来自银行,至于究竟有多少来自银行贷款,不同渠道的测算结果虽有差别,但大致的情况是,自筹资金中大约有70%来源于银行贷款,定金和预收款中来自银行体系的资金占比大约是30%,应付款中来自银行贷款资金与房地产企业总资金来源之间的比值大约是6%左右。这样算起来,银行贷款在房地产企业资金来源中的占比在55%左右,如此高的比例就不得不令人恐惧了。图1是在中国统计局网站数据的基础上结合权威机构的调查和测算方法而调整的中国房地产企业资金来源中银行贷款所占的比重图。

政策性住房金融机构支持不足

发达国家的实践表明,住房建设和消费的稳定发展离不开政策性住房金融的支持。到目前为止,中国还没有构建起像样的政策性住房金融支持体系,可以称道的当属自1991年就开始起步的住房公积金体系,但这个历经近20年风雨历练的政策性住房金融体系所发挥的作用并没有获得应有的认可,相反对其质疑的声音却是越来越多。最早对公积金提出公开质疑的是中国人民银行,其在《2004年中国房地产金融报告》一文中认为,公积金对支持中低收入家庭购房的作用不明显。但中国人民银行的观点在当时几乎没有引起多少共鸣,国内对公积金质疑趋多的诱因来自世界银行于2006年底对公积金批评。近几年来国内外对中国公积金的批评主要集中在三个方面:其一是利用率较低,主要表现在个贷率不高。其二是利用的公平性差。其三是存在滥用公积金的腐败问题。

表2是关于2008年中国住房公积金的使用情况。其中数据表明,2008年中国公积金个贷率仅为50%,的确存在利用率不高的问题。该表还表明,虽然多达7745.09万人缴纳了公积金,但实际仅有约1922.34万人使用了公积金贷款,占比仅为24.82%,的确存在公积金使用不公平的问题。近年来披露的与公积金有关的犯罪案件也是触目惊心,一个小小的住房管理中心的主任挪用、贪污的公积金总额竟达上亿元。

合作性住房金融几近走入死胡同

中国在最初设计住房金融支持体系时曾给合作性住房金融留有空间。首家带有合作性金融特征的政府金融机构是烟台住房储蓄银行,成立于1987年12月。从其成立后所颁行的《烟台住房储蓄银行住宅储蓄与住宅专项贷款暂行办法》和其他有关该行的资料看,该行不仅经营类似德国住房储蓄银行合作性住房金融业务,也经营带有政策性和商业性的存贷款的业务,由此该银行事实上同时兼有合作性、政策性和商业性住房金融的特点。另一家蚌埠住房储蓄银行的运营模式也大致如此。因此,中国合作性住房金融的探索并不像德国的住房储蓄银行那样具有专营(合作性住房金融)的特征。这样一种政策性、合作性及商业性业务兼而有之的模式设计不能不说是制度性弊端,这一弊端可以说是为其最终经不住商业性金融模式的诱惑并被后者取而代之打下了伏笔。2003年8月,烟台住房储蓄银行在一片喝彩声中被另一家全新的银行――恒丰银行取代了。蚌埠住房储蓄银行则消失得更早,在2000年就与蚌埠市城市信用社合并为蚌埠市城市商业银行。

像烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行这些最早的一批带有合作性住房金融的机构之所以最后被兼并,症结在于对合作性金融的制度设计有根本性缺陷。其一是市场定位不明确、经营过程不专一。如烟台住房储蓄银行事实上不仅定位于合作金融,还定位于政策性金融和商业性金融,这样一种脚踏好几只船的定位自然就会在经营中表现出朝三暮四的特点,最终走上商业银行的道路也就不难理解了。其二是缺少有效的储蓄奖励安排。德国住房储蓄银行之所以从无到有并占据不可或缺的市场空间,与政府有效的储蓄奖励政策的支持是分不开的,而中国在探索政府储蓄金融模式之时却是采取了近乎甩手掌柜的做法,在强大的商业性金融的竞争压力下合作性住房金融逐渐步入死胡同在一定程度上也是预料之中的。

政策建议

中国目前的住房金融支持体系所存在的上述问题令人担忧,特别是在中国这样一个转型国家,房价高居不下,大多数国民可支付能力严重不足,中国的住房建设和消费却主要依靠商业性金融的支撑,这的确是一个令人费解的问题。我们知道,一个成熟的住房金融支持体系,不管是在弹丸小国新加坡,还是在超级大国美国,政策性金融对住房建设和消费的强大支持作用不可或缺。德国、美国等发达国家的合作性住房金融的地位也很重要。中国目前的人均可支配收入水平较低,且基尼系数大,财富集中度高,大多数家庭的住房消费事实上亟需政策性住房金融的支持和合作性住房金融的辅佐,但现实中的中国住房金融支持体系却是以商业性住房金融为主导,这样一种状况的确让人很难理解。

有意思的是,中国住房金融体系在构建之时遵循的是一种多条腿走路的路径,甚至政策性住房金融和合作性住房金融的发育比商业性住房金融还早,迈得步子也更大,但形成如今主要靠商业性住房金融一条腿走路的局面的确有点匪夷所思。本文认为纠缠于这条路径形成的过程已经于事无补,关键的选择应该是趁着目前中国住房金融体系的风险隐患尚未充分暴露之际,下决心对目前的中国住房金融体系进行系统性重构,基本目标是形成政策性住房金融、合作性住房金融和商业性住房金融并存并有效发挥作用的住房金融体系。重构要点如下:

借鉴美国、新加坡等国经验,构建多元化的政策性住房金融支持体系

本轮全球性金融危机虽然祸起次级住房抵押贷款,但不可否认,美国自20世纪30年代大萧条以后开始构建的政策性住房金融体系――政策性住房担保机构、政策性住房保险机构、联邦住房贷款银行系统以及住房抵押贷款证券化机构等相互倚重,以最大限度地支持住房金融市场的流动性,支持中低收入家庭提高住房自有率。而新加坡的住房公积金制度则是在设计、实施、效果等方面最令人称道。中国政策性住房金融的重构需要借鉴这些国家的做法,构建包括政策性住房金融担保机构、政策性住房保险机构、住房抵押贷款担保基金、专业化管理的住房公积金等在内的政策性住房金融支持体系。对于已有的公积金制度,应借鉴新加坡的公积金运作模式,特别是要引进新加坡存贷分离的模式,形成具有法律保障力、行政执行力的公积金收缴体系和具有公司化治理架构的住房公积金管理体系。

借鉴德国住房储蓄银行的运作模式,重建合作性住房金融体系

在重建合作性住房金融的过程中,政府需要立即着手安排的是:一是在合作性住房金融机构专营权的保护、住房储蓄激励等方面,制订一系列强有力的政策措施,确保新的合作性住房金融体系的构建不再重复过去的老路。二是尽快颁行《住房储蓄法》,给予合作性住房金融体系的重构以强有力的法律保障。

加强商业性住房金融风险监管,促使商业性住房金融的稳健运行

其主要目标是促使商业性住房金融机构构建完善的住房贷款信用风险和操作风险的防控体系。一是严格执行中国银监会所规定的不同类型的住房抵押贷款的贷款价值比,避免事实上各种形式的零首付和低首付。二是尽快建立个人住房抵押贷款信用评级体系,并据此形成差别化的住房抵押贷款定价体系、产品体系和风险控制体系,严防中国式次贷危机。三是中国银监会可以考虑修改关于个人住房抵押贷款月度偿付率的规定,将目前的不高于50%调整为不高于40%。对于符合贷款条件、而月度偿付率高于40%的个人住房抵押贷款,政府应出面对高出部分给予财政补贴。