农村金融体系存在的问题范文

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关键词:新农村建设;农村金融体系;农村信用社

在建设我国社会主义新农村建设中,经济发展是农村进步的前提,同时也是基础。因此,我国新农村建设必须以切实改善农村的经济条件为基本出发点,这就需要资金的强力支持,除政府应加大对农村的财政资金投入外,金融系统加大对农村的信贷资金投入,是新农村建设的必备条件。比如根据有关统计,在我国新农村建设中,全国大约需要投入4万亿元的资金。如果到2020年实现全面建设小康社会目标,那么,平均每年需要投入2700亿元的资金,其中有相当大的公共基础设施部分应该由公共财政来提供,同时也有一部分需要金融系统提供。为此探讨农村金融系统体制的改革显得尤为重要。

1、新农村建设下我国农村金融体系存在的问题

1.1 农村信用社支农力度有限

我国现在的农村金融体系实际上主要是由农村信用社独家支撑。然而,农村信用社资金能力有限,又很难得到政府资金支持,人民银行的支农再贷款是少之又少,无法解决农村资金不足问题,并且,为了确保农村信用社经营安全,银监部门设定了很多监管条件,限制农村信用社的业务经营,这就必然形成农村金融市场上农村信用社独木难支、信贷资金供给不足的局面。面对近乎垄断的农村信贷供给市场,农村信用社缺乏金融服务和产品创新以及差别定价的动力。同时,由于农业贷款风险高、收益低,而农村信用社从事支农服务又得不到必要的补偿,使农村信用社背上了沉重包袱。

1.2 农村市场准入管制严格

在当前从正规金融渠道难以取得贷款的情况下,农村经济需要的资金有很大一部分来自于民间借贷、地下钱庄,在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾,与正规金融机构形成了强烈的互补,但由于民间借贷和地下钱庄没有取得合法地位,被视为“草根金融”,“有为而无位”,一直博弈于合理性与非法性之中,得不到应有的法律支持和保护。同时农业是弱质产业,其自身固有的特点决定了它的高风险性,而当前我国农业保险规模太小,结构不均衡,较高的保险费率与农民的承受能力相差甚远。农保组织的灾害救济手续繁杂、承保率低、赔付率高,又缺乏必要的政策支持,导致农业保险机构及业务日益萎缩,农业灾害得不到必要的补偿。

1.3 农业信贷政策与农村经济发展之间矛盾突出

一个时期以来,政府在战略布局和资源分配上强调城市过多,农村发展得不到足够重视,与迫切需要发展的农村经济形成了强烈反差。比如现行个人信用等级评定标准基本上是按大城市的标准来制定的,根本不切合农村实际,一般的农村企业及大量的个体经营和承包户因资产、销售规模限制很难达到评级要求,被排挤出信用企业之外,无法得到信用企业的授信待遇。即便申请个人贷款,由于现行法律规定农村集体土地等均不允许抵押,可用于抵押的财产很少,也往往因为提供不了符合金融部门要求的抵押物而被拒之门外。比如目前,大部分省市农户小额贷款的授信额度只有1万元到2万元,支农力度最大的地区小额贷款的最高限额也只有5万元,在当前通货膨胀的情况下,使大多数经营大户扩大经营得不到资金支持,发展受到了限制。

1.4 农村资金外流严重

目前,国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿至3000亿元,很大部分通过上存净流出农村。邮政储蓄银行仍以“贴水”揽储方式抽取大量的农村资金,加剧了农村资金“体外循环”。目前,每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄从农村流入城市。各商业保险开办存款性的保险业务,抽走了部分农村资金,加剧了农业资本的稀缺。少数农村信用社在赢利动机的驱使下,通过“农转非”把资金投向获利机会较大的非农领域。信用社超过存贷比例以外的25%存款资金通过购买国债等方式转移出农村,从而使资金流向城市,削弱了其支持“三农”的资金实力。由此造成的农村经济大量“失血”将加剧新农村建设资金的严重不足。

1.5 农村金融生态环境不佳

当前国家政策性银行在农村发挥的作用很小,一部分本应由政策性银行承担的金融服务只能通过政府部门干预,由其他金融部门承担。特别是长期服务于“三农”的农村信用社,承担了很多政策性金融服务的任务。而这些政策性支农任务往往风险高、收益低,又得不到政府的必要补偿,加重了农村金融机构的负担。同时目前,法律、会计、审计、资产评估等中介服务机构往往是相关行政部门的挂靠单位,在国家权利部门化、部门权力利益化、部门利益个人化的驱使下,这些中介机构不仅没有为银行加大信贷投放助力,反而使银行变得更加谨慎。中介服务体系的现状以及有关机构的专业化服务和诚信水平还远远不能适应市场经济和金融生态环境建设的要求。

2、新农村建设中加强农村金融改革创新服务的对策

在新农村建设中,必须依靠农村金融在内的整个金融机构互动共促,政策金融、开发金融、商业金融、合作金融合力支持,才能完成我国新农村建设变革过程。

2.1 完善农村合作金融

农村合作金融机构是农村金融主力军,也是农村改革发展的重点和难点,必须承认历史,尊重现实,进一步完善农村信用社的产能制度,建立健全包括贷款风险定价机制、转移机制等在内的完备配套,建立科学有效地金融运行机制,按照服务“三农”的社区性金融机构的定位,逐步形成以县市为统一法人的基本格局。条件成熟的时候,在不改变服务“三农”的前提下,引进社会资本进行战略性重组。

2.2 放宽金融管制

就我们的现实来看,根据农村发展的需要,应该适当地放宽农村金融机构的准入限制,适度扩大对民营资本及外资的开放程度,多渠道的引入各种资本;放开农村贷款利率管制,增加农村信贷市场的竞争,灵活满足农村金融需求;建立存款保险制度,为金融机构的退出创造条件。同时要建立健全覆盖农村的保险体系,完善风险保障机制。构建对农业保险的再保险和农业巨灾风险承接机制,减少由于自然灾害风险和市场风险所造成的贷款损失。针对农业投资风险较大的现实,试行农业贷款保险,增强金融信贷投入的信心,以此构建解决农民贷款难的长效机制。

2.3 创新信贷管理体制

应当建立适合目前农村特点的信用等级评定标准,对中小企业和个人进行信用评级,适当放权基层,尤其是审批权限,从服务于民的角度出发,减少不必要的审批环节,简化信贷手续,加大信贷支持范畴,建立效率高、科学性强、真正服务于民的授权授信机制。改进信贷责任追究制度,将信贷员的权、责、利紧密挂钩,对信贷风险按“市场风险与责任风险”区别对待,激励信贷员培植和挖掘新的涉农客户资源。将小额农贷授信额度根据实际情况,实行授信授额分类指导。

2.4 建立农村资金反哺回流机制

首先是合理调配,确保中央和地方财政每年对农业投入的增长幅度要与其财政经常性收入的增长幅度,通过法律规定财政支农份额,并确保财政投入的合理性,形成有效的财政投资拉动效应,充分发挥财政资金的“示范效应”、“乘数效应”。其次加强对农村信贷的宏观调控,通过政策引导和货币政策工具杠杆作用,规定金融机构特别是县及县以下商业银行支农资金投入比例,纳入监管范围,保障农业资金投入。

2.5 优化农村金融生态环境

新农村建设需要金融支持,更需要优化金融支农的法制环境和信用环境。追溯过去,农村金融的困境源自于金融制度安排的非强制性。所以,要加快研究制定《农业信贷法》、《合作金融法》、《农村金融服务促进法》等配套金融法律法规,明确金融机构支农责任、权利与义务,县域金融机构要将吸收存款一定比例投放当地使用,对新增当地的支农贷款给予减免税收优惠政策,从法律和政策层面保障农业长期发展的资金投入。要以推动农村文明信用工程为切入点,创造和改善有利于农村信贷投入的金融生态环境。同时政府应运用行政的力量重新构建社会信用体系,实现政府部门间信用信息资源共享。推进农村信用管理系统建设,建立以以农村信用社为主体的农村征信系统和经济档案,解决银行信息不对称问题,为农村信贷风险控制提供依据。

总之,在新农村建设中的农村金融改革中,关键在于改革和完善农村金融服务体系,重构一个以市场机制为基础,适度竞争的、可持续的农村金融体系,支持新农村建设。

参考文献:

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[3] 谌争勇,我国农村金融体系重构:从金融抑制理论的视角考察[J].江西财经大学学报,2007(1).

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关键词：金融业 三农 服务

中图分类号：F831.2 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）11-037-02

一、金融服务“三农”存在的问题

改革开放以来，党和政府对“三农问题”越来越关注，越来越重视，采取了一系列促进农业生产，加强农村建设、减轻农民负担，增加农民收入的重大举措，使我国农业生产迈上了新台阶，农民整体生活水平有了显著改善。但是当前制约农业生产进一步发展、农民收入进一步提高的因素还存在，特别是农村金融服务部门尚未形成服务“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济发展。我国农村经济形势货币化、市场化、产业化和城镇化趋势明显，这种变化对农村金融服务的要求是：资金需求量大且期限长、金融机构种类多且布局合理、金融业务需求多样化、金融产品创新化、金融设施现代化等。但农村金融的强制性制度变迁，使其业务变更与这种要求相差甚远，具体表现在以下几个方面：

1.国有商业银行呈现出不同程度的离农倾向。为了增收节支，包括农业银行在内的国有商业银行逐步放弃了一些乡镇网点，即使留下来的网点也更大程度体现出吸储功能，基本没有放贷功能。在贷款客户选择方面更多地偏好于一些经营效益好的企业，而对处于成长期的乡镇企业以及农户则“慎贷”、“惜贷”，支农力度明显不足，体现为农村正规金融主体缺位，农业政策性银行日渐萎缩。农业政策性银行是国家增加农村金融供给主体，支持“三农”发展的具体措施。在稳定粮食市场、促进农业生产和社会的稳定方面发挥了作用，但随着我国宏观经济的变化，农业发展银行内部治理结构的不完善，已不能适应市场经济发展，发挥的功能越来越受到限制。商业金融的趋利性是推进商业金融改革的根本动因，而农村金融环境较差，借贷风险大助长了商业金融在农村的撤退。20世纪90年代中期以来，各家国有商业银行进行了以业务流程重组为核心的改革，撤并了基层分支机构，特别是农村一线的分支机构大幅度减少，造成农村金融空洞化。

2.我国农村合作社金融业是定位于农村的基本金融机构，但从多年的实际情况看，农村合作社金融经营效率低下，法人治理结构不完善，以及合作金融内部人控制，甚至合作金融的趋利性动机，导致农村合作金融无法满足“三农”对资金的需求。因此，农村信用社支农力不从心，且管理方面存在诸多问题。在当前生产资料价格不断攀升的情况下，用于储蓄的闲置资金越来越有限。部分农村信用社为了经营效益，压缩农户贷款规模，用于收益更高的工商业贷款。农村信用社长期处于所有制缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，为追求局部利益而背弃合作制原则的情况也时有发生。

3.在四大国有商业银行逐步从县域撤离以及农村基金会被清理后，邮政储蓄获得了超长发展，导致大量资金从农村经济体系中流出。邮政储蓄设定的初衷是利用邮政网络优势吸收社会闲散资金，支持经济建设的需要，但在操作上邮政储蓄往往因此只存不贷，或者是吸收大量存款，只发放很少的贷款，这一经营模式抽走了农村大量资金。据统计，截至2008年末，全国邮政储蓄存款余额已经高达2万亿元，50%以上的存款来自农村。

4.农村非正规金融尚未得到法律认可和规范。非正规金融业称为民间金融。由于商业金融、农村信用社、政策性银行服务功能缺位，因而农村非正规金融的出现是适应农村金融需求的非正式制度变迁。但这种金融借贷关系单纯依赖社会关系作为其信用的保证，具有很大的不确定性，风险较大。在正规金融为了规范农村市场的风险，不愿顾及农村金融市场时，乡镇中小企业和农户只能从正规金融之外寻求金融支持，这样非正规金融便应运而生。非正规金融虽然对推进农村金融建设，缓解农村金融供需矛盾发挥了较好的作用，但由于农村非正规金融一直没有取得合法的地位，在实际运行和操作中产生了不少问题和弊端。

二、金融服务“三农”问题的主要原因

1.商业银行经营趋向对农村金融需求有较强的排斥性。当前商业银行经营趋向决定其在风险控制、市场营销和产品定价等方面对农村金融需求造成金融排斥性。农业发展银行作为政策性银行，虽然近年来业务范围一再扩大，但主要还是针对重点农业龙头企业和一些大项目，对改善农村资金矛盾没有起到实质性的作用。

2.二元经济结构下金融资源分布不均衡，且缺乏有效的协调流动机制。我国的二元经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市，加之资金流动的逐利性和农村金融服务体系的不健全，农村资金也大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资金的“马太效应”。在市场经济条件下，金融业竞争激烈，因而金融机构会按照利润最大化来决定信贷投向，金融资源会继续按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村金融资源供给及其配置结构不利于农村经济金融发展，甚至形成恶性循环。

3.由于农业生产的自然周期的特性要求贷款期限与之相适应。目前一些正规金融机构规定不向农户提供中长期贷款，短期贷款的期限不超过3个月，或者按照公历年度不准超过年底，以至出现在农业生产过程尚未结束，农产品尚未成熟，出售之前就要偿还贷款的情况。

4.在农村金融需求中，由于当前不少地区开始出现农村“城镇化”、农业“产业化”和“多元化”、农民“现代化”和“城市化”趋势，这些变化趋势要求提供与之相配套的基本金融服务和金融产品。除了存款方便外，支付难、汇款难和贷款难至今没有得到较好解决，银行卡、保险和证券业务还处于起步阶段。

5.农业的高风险性和信用体系不健全。由于农业生产基础还比较薄弱，农户分散，农民的信用意识不强，农村信用体系不健全，农业贷款风险大、成本高，加之农业收益不高，对银行资金的吸引力不大。农业银行对农村的金融服务定位于多存少贷或只存不贷。农村邮政储蓄机构当前只零星发放贷款，对象大多以中小企业和个体工商户为主。

三、提高金融服务“三农”功能的对策建议

基于国外的经验和我国的实践，我国农村金融体系的建立应该从金融功能出发，在政府立法和完善农村金融市场体系的基础上，挖掘民间金融的潜能，建立国家政策性金融为引导，合作金融为核心，竞争性金融为基础的金融体系。

1.着力改变二元经济结构，加快发展现代农业。无工不富，无农不稳。2003年以来国家在促进农业发展方面实施了极有成效的措施，包括免除农业税、实行义务教育等。但当前城乡差距继续扩大，农民增收困难，支农的财政结构和总量远远不能满足“三农”需要，“三农”问题仍然严重。因此需要运用行政手段和经济手段从根本上改变城乡的二元经济结构，创新机制提高农村的产品利润率，加大农村的资金投入，改善农村生产环境，搭建高效的农产品流通平台，构建合理的资金流动体系，促进城乡经济协调快速发展。

2.金融服务“三农”应多元化。我国经济发展客观上存在较强的地域性和层次性，在东部地区，市场经济发展程度较高，可以走需求遵从型的金融发展道路；在中西部地区，目前还没有商业银行快速发展的经济基础，可选择供给引导型的金融发展模式，充分发挥政策性金融作用，这就是探索和创新“信贷的商业性与扶贫的社会性”的统一机制，如扶贫贷款通过“公司/协会+基地+农户”等有利于市场需求与主体利益互动的模式，采取“技术+资金+劳力”的结合方式，引导和带动农户脱贫致富，促进农村经济市场化的发展。

3.对农村非金融组织应加强管理并尽快使之合法化。首先，促进农村非金融组织向规范化、合法化、机构化转变，允许那些达到法律规定标准的农村非金融组织以股份制或股份合作制的形式进行注册、登记，按正规金融的要求规范管理和监督，使其转变为正规的农村民间金融机构；积极引导小规模的农村非金融组织参与农村信用合作社的改制，使它们通过控股或参股取得部分产权，将社会闲散资金吸引到合法的投资轨道上来。其次，要规范民间自由借贷市场的经营行为，要将它们纳入监控范围，制定健全的市场契约制度，提供民间借贷的合同样本，使其合法并规范运作。最后，要扩大对民间借贷资金监控的范围，定期公布民间借贷利率的加权平均数，并对借贷活动进行指导，增强农户的风险防范意识。

4.深化农村信用社改革是农村金融改革的重点。农村信用社改革，必须把明确产权制度放在首位，要将农村信用社建成符合市场规律，反映产权制度要求，体现地区特色的“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”的真正合作金融组织。同时要加快合作金融立法，明确农村信用社的法律地位，通过法律对农村信用社进行规范、扶持和保护。

5.解决农村有效抵押担保相对缺乏的问题。一方面需要政府出台政策综合解决，另一方面学习借鉴外资银行的风险控制经验，同时结合农业产业融资特点，创新融资产品和抵押担保机制，通过金融支持农业采用新技术和开发新产品，带动整个农业产业链的发展。在一些地区，农民专业技术协会的发展也可能成为信用载体，起到借款人与贷款人之间的桥梁作用。还可以试行农民土地使用权流转及宅基地流转等形式进行抵押担保。

6.农行和农发行要明确服务“三农”定位，整合资源，消除对农村金融需求的金融排斥性。农业银行和农业发展银行应牢牢把握市场定位，找准发展方向。农行改革过程中要强化“三农”服务的市场定位和责任，即以服务三农为己任，服务“三农”为其特色，服务重点转向农民、农业和农村，要积极利用城市金融资源，转变观念，做到“以城养农，以农为本”。农业发展银行应按照国家“三农”工作的有关方针政策，及时调整和不断完善信贷政策，继续探索市场经济条件下办好农业政策性金融的途径，为农业发展提供更有效的金融服务。农行和农发行转变经营观念的同时还要积极整合现有资源，加大农村金融产品开发力度，主动营销，逐步消除农村地区的金融排斥性。

7.从长期看，着眼于建立满足农村多样化金融需求的农村金融体系，定位金融主体多元化，服务对象多层次化，功能拓展具有开放性和兼容性，作为金融体系设计与发展的目标，达到金融需求的关系。在经济落后地区，可以采取以小额信贷与合作性金融为主、政策性金融积极参与、商业性金融为辅的格局；在经济中等发达地区，采取合作性金融与农村中小商业性金融机构为主、政策性金融机构适度参与、大商业性金融机构为辅的格局；在经济发达地区，可以采取以农村中小商业性金融机构为主、大商业性金融机构积极参与、政策性金融为辅的格局。

8.邮政储蓄银行加快业务拓展，建立农村资金良性循环机制。邮政储蓄银行要尽快完成机构设置，加快人才队伍建设，借助资金规模大、网点布局广、网络信息发达的优势，切实按照经营许可的业务范围积极开展业务，在信贷投入、支付结算、理财规划、信息咨询等方面为“三农”发展提供综合金融服务，促进农村资金循环流动。

9.加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。央行和银监会都对新型农村金融机构进行了试点，也取得了一定成效。新型农村金融机构对填补农村金融服务空白，提高农村金融服务效率以及为今后营造适当的农村金融竞争格局都有重要意义。管理部门要在总结经验的基础上大力推广，同时要加强引导和监管，完善监测监督体系，确保新型农村金融机构规范运作，健康发展，实现农村金融体系的多样化。

10.加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。一是成立农村保险基金，大力发展政策性农业保险。农业体系基础薄弱，抗风险能力低，自然灾害频发，农民投保能力不足，因此，政府应当成立农业保险基金，大力促进高风险、低收益的农业保险的发展。二是加大政策性信贷的补贴力度。当前政策性信贷规模难以扩大的一个重要原因即是贴息资金不足，应当按照实际贷款规模来核定当年的贴息金额，并保证资金及时拨付。对于部分风险高、收益低的涉农贷款，政府应当成立担保基金和补助基金，降低金融机构风险，提高金融机构服务“三农”的积极性。

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1.1商业银行开展业务意愿不强烈

近年来，随着国家稳健货币政策的实施，贷款规模得到严格控制，商业银行可供广大用户贷款的总额度越来越有限，通常在供给完优质客户后，能够提供给广大农户、中小企业的贷款往往非常有限，特别是像农业供应链金融贷款融资这种新型的融资模式更是难上加难，甚至出现一些地区贷款减缓的趋势，相关农业贷款发放受到严重影响，就目前而言我国商业银行涉足农业供应链金融的少之又少。

1.2农业企业与农户间的交易关系松散

农业供应链是一个环环相扣的整体，供应链中所有参与成员的关系比伙伴式更为紧密，通过稳定的交易来实现整体利益的增值，最终达成一种功能网链结构。理论上这样的网链结构会使供应链各参与成员间关系更为紧密，合作更为密切，但现实却刚好相反。目前，我国市场上农业企业与农户之间更多的是短期、松散的业务合作关系，自由贸易，价格随行就市，双方不签订任何协议合同，总的来说，农业供应链的数量和质量都还需要进一步加强，不然无法满足市场需求。

1.3龙头企业综合实力不强

目前我国的龙头企业都还没有达到农业供应链金融运行的要求，呈现的特点具有规模小，发展慢，平均水平不高的特性，这样的龙头企业难以带动农业供应链金融的高效运行，供应链其他成员能够从中获得的收益达不到预期水平，从而影响他们参与到运行中的积极性。同时，目前的龙头企业对农村经济发展的贡献也不大，综合实力不够强的龙头企业在产品质量、生产技术、操作水平、品牌价值及产品价格等方面都未达到要求水平。

1.4信用风险、操作风险

在农业供应链金融业务的操作过程中，有相当一部分的中小企业在出售货物后对购买商要求及时付款，而对提供他们货物的供应商，提供资金借贷的银行往往无法想到及时偿还债务，这种淡薄的信用观念使银行和龙头企业都蒙受损失，打击了供应链其他成员特别是银行和龙头企业的参与积极性。

我国农业供应链金融刚刚起步，而其操作往往较为专业和复杂，现实要求在农业供应链金融模式下，银行对每笔已到的和将要到的现金流必须进行严格管理密切监视，必须制定一套系统的、完善的内部操作流程以应对每一种农业供应链融资产品的运作，必须要求操作人员严格遵照执行，以上种种需要银行呈现高水平的对操作风险的控制能力。

二、农业供应链金融存在问题的原因分析

2.1商业银行业务能力不足

我国现代化农业产业链发展的程度与商业银行等金融机构所掌握的信息资源不相匹配，商业银行的把握程度较弱，并且创造性思维狭窄，没有新颖的适合农业供应链金融的产品和服务。另外商业银行在多元的产品、主体、投资和服务上显示出业务能力不足的现象。

同时商业银行在开展农业供应链金融服务过程中，缺乏相关专业人才，设计的相关金融产品和服务没有特别的针对性，技术含量不高。想要制定科学系统的制度和方法来规范银行操作却因为专业人才的匮乏而变得困难重重。

2.3农业产业化程度低利益相关性不强

农业供应链金融的各参与成员之间利益链并不稳固，利益相关性不强。造成易出现违约可能的情况之一是农产品价格出现明显波动，任意一方一旦违约造成整个供应链都会出现问题，如供应链整体的信用度下降，企业和农户再融资的风险与成本增加，供应链的运行效率受到阻碍等等。

3.1龙头企业未形成权威企业发挥作用

龙头企业在供应链融资过程中起着决定性作用，农业供应链融资模式依赖于核心企业的信用状况，整个供应链信用级别的高低取决于此。然而，我国农业龙头企业的现状是数量与质量不相匹配，综合实力欠佳，没有供应链管理的概念和意识，在农业供应链金融的运作过程中没有体现出核心作用。

3.2成员间信用意识不足，风险管理经验不足

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关键词：农村金融；非正规金融；金融环境

改革开放三十多年以来，我国农村金融体系慢慢成长并逐步完善，形成了以正规性金融为主导、以非正规金融为补充的农村金融体系，共同为“三农”发展服务的格局。根据中国人民银行的《中国农村金融服务报告（2010）》报告显示，截至2010年末，全部金融机构的涉农贷款余额达到11.77万亿元，农产品期货品种发展到13个。全国共组建新型农村金融机构509家，已开业机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和小企业。然而，我国农村地区幅员广阔，不同地区的经济形态存在着很大的差异，导致农村金融市场的发展产生了多样性和复杂性，使近年来一些商业银行出于对降低成本、提高经济效益和控制风险的考虑，开始撤销在部分农村地区的营业网点甚至全部撤离。

长期以来，农村金融体系存在的一些问题导致了农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，主要表现在如下几个方面：

一 农村金融覆盖率低。从目前的情况来看：农业发展银行在乡镇不设网点；农业银行只在约20%的乡镇设有网点；邮政储蓄银行虽然在每个乡镇都有网点，但其功能以吸收储蓄为主，贷款业务不足，据统计，截至2010年11月末,全国仅有30个省份实现乡镇金融服务全覆盖,有10个省份实现乡镇金融机构全覆盖。

二 农村金融中各类机构定位不清。现阶段农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等农村金融机构在如何处理好社会责任与商业运作、普及服务与网点效益的关系等方面仍需要进一步的探索。此外，它们对各自的服务对象、业务范围、发展目标等一系列问题缺乏明晰的认识和规划，没有明确的市场定位。

三 各类农村金融机构业务范围趋同，缺乏创新。农村金融机构大多只开展存、贷、汇等传统商业银行业务，并且贷款的期限、额度、利率等都不能满足现代农村经济对资金的需求，此外，我国农村金融服务产品很单一，新兴的中间业务在农村根本没有普及。农村金融基础设施建设亟待加强，金融服务方式、服务手段落后，支付结算体系落后，金融体系的整体功能无法实现。

四 农村金融环境有待完善。具体表现在与农村金融发展相联系的公共基础服务设施不完善、农村金融法律法规等规章制度不健全、农村信用体系建设滞后、农村金融机构监管的改革落后于农村金融体制改革，这一系列问题都在一定程度上制约了农村金融服务的发展。

五 非正规金融组织发展不规范。农村金融市场上正规金融的定位不清，为非正规金融的产生和发展创造了空间，但是国家一直以来都忽视了对它们的引导和监督，使其不具备合法地位，因而无法实现其规范化的、健康的发展。 比如许多民间借贷仍然采取口头约定等不具法律效力的简单方式进行，而且利率普遍较高，既制约了资金需求，也造成了很多法律纠纷。

除了以上所述，农业保险业发展缓慢，补偿机制不健全等问题一样阻碍了农村金融的健康发展。

农村金融是现代农村经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，都需要农村金融的有效支持。继续保持农业农村发展的良好势头,必须进一步加强和改善农村金融。完善我国农村金融应主要从以下几个方面入手：

一 促进农村金融多元化发展。要开放金融市场，放宽市场准入，允许多种所有制金融机构共同提供农村金融服务。采取积极措施鼓励金融产品和服务方式创新，满足个金融需求主体对农村金融不同层次的需要。构建政策性金融、商业性金融、合作金融和其他形式等多元化的农村金融组织，形成一个符合社会主义市场经济要求的农村金融体系。

二 准确定位各类金融机构。要准确地对各类金融机构进行市场定位，使它们能够在农村金融体系中协调发展。具体来说，农业银行网点的地域边界应该是县城或规模经济明显的乡镇，而且要根据各地实际情况，尽可能加以扩大；农业发展银行的定位应该在于集中力量去做那些农村经济发展中需要政策扶持的贷款项目；农村信用社应继续扎根农村，服务“三农”； 邮政储蓄银行应该充分发挥它的优势，以金融需求得不到满足的农民个体为重点服务对象。

三 创新金融产品和服务。农村金融必须认识到目前农业产业化、城镇一体化的发展趋势，要充分认识到农村资金需求多样化的特征，按照细分市场和目标客户原则，根据农村金融市场的特点来设计具有针对性的新型金融产品和服务，不断提高服务水平和质量，同时应积极构建适应现代农业发展的产品体系，加大硬件设施投入，创新支付结算方式，解决农村资金汇划、汇兑难问题，开发适合农村真实情况的金融服务品种，方便农民办理结算、汇兑，加快网络化、电子化步伐，积极提升农村金融机构的核心竞争力。

四 完善农村的金融环境。首先要完善农村基础设施，提高农业社会化大生产进程和市场化程度。其次要加强农村金融法制建设，尽快建立可以覆盖整个农村金融市场的金融法律体系,使各种活动有法可依，促进农村金融市场健康、有序发展，为促进农业经济发展提供坚实的保障。再次，加快农村信用体系建设。当前应积极开展农村征信体系建设,尽快建立农户信用档案和信用数据库，并进行资信评级，为农村金融发展扫除障碍。最后，要充实监管人员力量，改进监管理念，完善监管技术，提高监管质量和效率。

五 明确非正规金融地位,引导非正规金融良性发展。政府应当依法引导和规范民间非正式金融的经营行为，明确农村非正规金融的法律地位，使其顺利完成从地下经营到地上经营的转型。重点支持农民自主参与组建各种形式的合作金融，增加农村金融的服务供给，防范和化解农村金融风险，维护农村金融市场的稳定和健康发展。

除了上述方法，还可以通过组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，积极引导和鼓励民间资本进入担保市场，建立为农村地区提供金融服务的担保公司等一系列举措完善风险分散和补偿机制，进一步促进农村金融的健康发展。

参考文献

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关键词:新农村建设 金融体系 完善

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914（2011）08-207-02

建设社会主义新农村是我国在当前和今后相当长一段时期面临的一项重大历史任务。在社会主义市场经济条件下进行新农村建设，必须按照市场规律办事，新农村建设所需资金也主要应通过金融市场解决。金融要想在建设社会主义新农村进程中发挥农村经济发展“助推器”作用，关键是要解决目前金融支农方面所面临的一些突出问题，培育出充满生机和活力的农村金融市场。

一、新农村建设中金融体系存在的问题

目前农村金融体系的主要问题在于，随着我国商业银行改革不断深化，农村金融体系的整体功能已不适应农业和农村经济发展的需要，农民、农村中小企业贷款难问题得不到根本解决。

1.金融机构体系不健全，不能充分满足新农村建设需要。当前，农村金融体系伴随着国有商业银行改革和集约化经营，金融机构大幅撤销县及县以下机构，农村金融服务体系存在大幅度收缩的状况。在这种状况下，由以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助的三家传统农村金融机构组成的“三分天下”支农局面，已形成“空心化”局面，存在着分工不明确、产权不明晰、缺乏层次等问题。农村信用社事实上被孤立为农村金融“光杆司令”，以向农户发放农户小额信用贷款和农户联保贷款的方式提供资金，这种小额信贷具有扶贫性质，一方面符合信贷条件可以取得贷款的农户少，另一方面随着农民收入的增加，扩大再生产的资金需求量加大，小额信用贷款已无法满足较大额度的贷款需要。

2.资金利率形成机制影响资金的优化配置。国家对农村金融市场实行十分严格的金融管制，利率形成机制还未完全市场化，在民间借贷市场活跃的情况下，资金市场存在两个价格，导致资金供求基本信号被扭曲，影响了资金的优化配置，这本身也是导致农村资金抽往城市和地下金融禁而不绝的一个重要原因。

3.资金供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。农村金融的供给方仅为农村信用社、农业银行和农业发展银行。农业银行实行商业化改革后，大幅度撤并县以下营业网点。农业发展银行也因政策性亏损等原因，业务范围大量收缩，与绝大多数农户没有业务联系。目前，农业新增贷款85％以上都来自于农村信用社，农村信用社几乎成了农村金融市场上唯一的供给方，是农村金融市场的事实上的垄断者，导致农村金融市场无法形成必要的竞争。

4.农村金融基础设施建设尚不健全。一是硬件建设不适应业务发展需要。近年来，一些经济发达的专业村、成规模的农业生产示范基地的金融服务需求甚至超过了部分集镇，迫切需要建设新的网点。二是软件建设亟待加强。农村金融营业网点服务方式、服务手段落后，电子化、票据化程度较低，支付结算体系落后。三是人才队伍建设严重滞后。从统计数据看，目前，农村金融从业人员年龄老化、学历层次低、知识结构不合理、凭经验办事的问题较普遍，部分年轻职工人心不稳，不安心农村金融工作岗位。

5.金融产品单一，金融服务滞后。随着新农村建设的开展，对金融服务的要求越来越高，且呈现多样化。但是目前大部分农村的金融机构仍以简单的存、贷、汇业务为主，中间业务发展缓慢，支票、汇票、保函、外汇、金融衍生产品等业务大多没展开，缺少信贷服务品种创新，且资金规模有限、金融产品创新少、结算手段落后，缺少多样化的金融产品，不能满足农民和农村经济发展不同层次资金的需求，加上贷款手续的繁琐，部分金融机构的撤并，使得农村金融市场缺乏竞争机制，造成农村金融服务不到位，加剧了农民贷款难的局面。至于网上银行、电话银行、信用卡、自动取款机等业务几乎处于空白，尤其是基金、证券、信托等投资金融业务严重缺乏。农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在一个农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。

二、进一步完善新农村金融体系建设的对策建议

随着新农村建设的逐步深入，农村各经济主体对金融服务的需求逐步多样化、多层次化：既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求。不同种类的金融需求，客观上要求农村金融服务品种更加丰富、手段更加多样、方式更加便捷，金融体系建设进一步完善。

1.优化金融机构体系，激活农村金融市场。农村金融具有微型化特征，农村金融需求相比城市具有单笔小、品种多、分布广、总额大的自然属性。优化农村金融机构体系，必须根据农村金融的特点积极稳妥做好调整。设立农村金融机构退出和准入制度，引导各类资本到农村投资创业，另外还可以发展多种形式的农村合作金融组织，壮大农村金融市场的参与主体。鼓励金融租赁公司、信托公司等非银行金融机构到县域设立机构和开展业务，引导商业性保险公司到农村地区设立机构，探索建立多层次、多主体的农业保险经营网络，逐步完善和发展农村地区证券和农产品期货业务，从而改善和提高农村金融机构覆盖度，激活农村金融市场。

2.加大农村金融市场开放力度，培育竞争机制。将多元化所有制金融机构引入农村金融服务，通过有效竞争机制，促进各类金融机构之间的功能交叉和竞争，形成较为合理的资金价格和利率水平，引导社会资金通过这些金融机构投入到农业经济。一要加速国有商业银行改革，按照行业或地区拆分，形成众多具有行业特点或地域特点的股份制商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行。二要尽快对农村信用社实行以市场化为取向的彻底商业化改革，尽快将农村信用社改革成符合现代金融企业要求、产权清晰、经营有特色、主要为“三农”服务的股份制商业银行。三要从法律、制度、政策完善入手，积极引导民间金融组织的发展，有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。

3.建立风险补偿机制，推进农村金融制度改革。一是建立农业信贷风险基金，发挥对农业经济的补偿作用。二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务。三是推进农村金融的利率市场化改革，实行适度的城乡差别利率。完善中央银行调节机制，实现金融资源在城乡间的合理配置。限定县域金融机构上存资金比例，对上存资金利率实行最高限管理。大力发展农村票据市场，放宽对农村金融机构再贴现的条件，调节信贷资金流向。四是推进农村金融利税改革，县城内金融机构要将吸收存款一定比例资金投放当地使用，对新增当地支农贷款给予享受减免税收优惠政策。

4.把握客户需求，创新金融工具。实现差异化竞争，要求农村各类金融机构确定好目标客户群体，了解他们各自的需求，并根据不同需求创新金融工具。通过新型金融工具的设计与开发，满足农村金融市场供需双方的需要，拓宽资金的融通渠道。通过资金、期限、利息及融资工具的重新组合、剥离、分割等工艺方法，借助互换、期权、可转换债券、混合证券等新型金融工具，在不改变投资收益的情况下提高其安全性，确保农村资金来源的稳定，促进农业与非农领域的资金交流，提高整个金融市场的融资效率。

5.加快农村金融基础设施建设。重点推进金融机构资金清算系统建设，尽快解决农村资金汇划、汇兑难问题。一是加快现代化支付系统建设，有效提供多层次、低成本的现代化支付清算服务。二是继续推动区域性票据交换中心建设，扩大票据使用和流通范围，增强农村金融机构的结算功能。三是总结经验，完善措施，逐步在全国范围内组织推广农民工银行卡特色服务项目，为农民工提供更加周到的服务。四是加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算服务现代化。

6.提高涉农金融服务水平，创新金融产品。农村金融机构要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，按照便民利民惠民原则，建立信贷“绿色通道”，简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率。积极开办“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服务，并对大额客户提供个性化、差异化的上门服务。充分利用移动通信和互联网技术，在农村地区开办手机银行和网上银行，在农民主要聚居地设立柜员机和自助银行，提高金融服务便利度。鼓励各类金融机构进行金融创新，比如根据农村市场主体的实际情况，创新抵押资产；根据农产品加工企业和农业生产有其自身的产业规律，制定灵活的还款期限；根据农村发展的趋势和对金融的需求，实行多样化的贷款类型等，进一步扩大金融服务的覆盖面。

参考文献：

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8.计承江.金融要成为社会主义新农村建设的“杠杆”.中国金融,2006

9.庄岁林.新农村建设与农村金融改革研究.华中农业大学,2007(12)

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>> 新农村建设中河南省农村金融体系研究 新农村建设与农村金融体系的改革研究 新农村建设与农村金融体系 农村金融体系支持新农村建设绩效测定研究 河北省新农村建设中金融体系的阻力 新农村建设与农村金融体系的改革 重构适应新农村建设的农村金融体系 构建适应社会主义新农村建设的农村金融体系 在新农村建设中完善金融体系建设 完善农村金融体系推进新农村建设 重构农村金融体系　加快新农村建设 新农村建设需要改革和完善农村金融体系 支持新农村建设的金融体系构建 论在建设新农村过程中的农村金融体系重建 新农村建设下我国农村金融体系存在的问题与改革对策 新农村建设中贵州农村金融服务研究 农村金融体系建设研究 新农村建设中的农村金融改革设想 甘肃新农村建设中的农村金融体制创新 新农村建设中的农村金融问题探索 常见问题解答 当前所在位置：l，2007：1-22.。农民从正式金融机构得到的贷款占其借款总额的比重从1985年以前的约40%下降到了1999年的24.4%。农业贷款占农村信用社贷款的比重1990年为46.2%，2000年下降到34.2%。谢淑娟，对重塑农村金融体系的若干认识[J].安徽农业科学，2006（16）：282- 284.有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，而转向社会集资和民间借贷。

二、进一步完善我国农村金融体系的建议

新农村建设需要大量资金的强力支持，因投资于国家主导的新农村建设将会享受到更多的政策优惠，带来稳定的回报，因此，农村金融带来了历史机遇。为满足新农村建设提出的新要求，必须进一步完善农村金融体系。

（一）构建多层次、功能完善、相互补充和竞争合作的农村金融体系

其一，深化农村金融改革，拓展其农村服务的深度和广度。从其他国家的经验来看，一个开放的、多元化和多主体竞争性农村金融市场的形成，是农村经济建设的金融保障。基于正规金融机构掌握着70%以上的信贷资源，应通过法律法规或政策措施诱导其服务于农村经济。农村正规金融机构，无论农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行，还是各商业银行，作为信贷市场主体，应尊重其市场竞争和生存发展的权利和地位，同时又都具有服务小农村、公社的责任和义务。

其二，基于农村多样化需求的多元产品开发。在发展和重构银行金融机构之时，也要适度发展农村非银行金融机构，根据需要启动并适度创新保险、信托、信用担保、咨询、有价证券发行与买卖、资本运营、外汇等服务，其中包括组织机构、产品、市场等金融形态及其内部运作机制。

（二）构建多层次的农村担保体系，加快农村小额信贷组织的建立与发展

担保难是近年来农户和农业企业贷款中的主要问题，因此，加快构筑农村担保体系成为建设社会主义新农村的一项重要任务。首先，政府要出资成立担保基金，资金来源于财政扶贫资金，可与金融机构合作，实行比例担保。同时鼓励商业化担保机构进驻农村，开拓农村保险市场，还要引导民间资本进入农村担保领域。其次，针对农户和农村中小企业的特点，创新担保方式，精简程序，增强可操作性。最后，鼓励发展农村互助担保组织，大力推广和改进联保贷款。

（三）加快农村保险制度的完善，为农村金融服务新农村建设提供保障

农业保险是分散和降低农业风险的重要途径之一，也是农业支持保护体系的重要组成部分。首先，建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构，专门办理农业保险、种植业保险、养殖业保险和农业运输险，并采取强制保险与自愿保险相结合的方式，国家给予必要的政策扶持，使农民遇到风险，仍能迅速恢复生产。其次，鼓励商业性保险公司开办农村的财产保险、人寿保险、医疗保险等涉农保险，针对商业性保险公司制定相应的资金、税收和再保险等方面的优惠政策。再次，保险公司要针对新农村建设下的农村和农民的特殊需求，探索建立新的保险产品，既要在农村合作医疗改革中发挥作用，又可以尝试推出农村独生子女意外险、农村养老保障险、大额贷款人意外险等，增强农民的保险意识，加大宣传动员力量，提高广大农民参保的积极性。最后，还要建立巨灾风险基金和农业保险的再保险机制，为各类从事农业保险的机构分散风险，进而为农村金融服务于新农村建设营造良好的体制环境。お

参考文献：

[1]宋磊，王家传.创新农村金融体制促进现代农业与新农村建设[J].新农村建设，2007(9).

[2]张姣芳.我国农村金融制度变迁的基本特征及创新的路径选择[J].经济师，2009，11.

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关键词：农村金融；农业经济；影响

随着社会经济的不断发展，国家已经大力开展对新农村的建设，因此对于农业经济这方面的研究已经有了初步的规划，在发展农业经济的过程中要注重农村金融体系的建设，农村金融体系对于农业经济的影响非常大，但是由于农村金融在发展的过程中，时常会出现一些问题，导致没有办法满足农业经济的需求。农村金融和农业经济之间一直不能处于稳定发展的状况，只有提高两者之间的联系，才能进一步加快农业经济的发展。

1推动农村金融发展的意义

1.1促进农村资金融合

随着社会经济的不断发展，农民对生活水平的要求越来越高，想要提高生活水平就必须要增加经济收入，提高农业经济就必须要加大资金的投入，农民并没有更多的资金去购买先进的农业机器，促进农村经济融合，可以将整个乡村的资金进行整合，每次购买一台先进的机器，全村农民都可以利用这台机器进行农业生产，从而加快了农村经济的发展。

1.2引进外来资金

农村的经济基础水平比较差，很多农民的收入比较低，甚至有些村子的整体收入加起来都不能够发展现代化的农业生产。因此，完善农村金融系统以后，可以吸引其他大公司来对农业经济进行资金投入，完善农村金融体系不仅可以提高农业经济水平，还能帮助建设其他基础设施。

1.3减少农村不正规的融资现象

对于农村金融管理制度并不是特别完善，有很多不正规的融资公司利用农村现阶段的资金缺乏，对农民进行放高利贷，严重危害了农民的生活水平。因此国家建立相关的农村金融法律法规以后，严厉打击融资公司，提高农民对金融知识的认知度，帮助农民提高对高利贷的认识，从而达到净化农村金融环境的目的。

2农村金融和农业经济发展概况

我国最早的农村金融就是农村信用社，随着社会经济的不断发展，各种新型金融机构也在不断发生变化，新型金融机构完全是由市场来进行自愿参股，政府主要起到监督的作用，新型金融机构的出现，逐渐改变农村金融市场，这也让农村信用社感到了压力，促使农村信用社进行创新改革，只有这样才能加快农业经济的建设，提高农民的经济收入。对于我国国民经济的整体发展来讲，农业经济一直处于劣势状态，并且有待提高，即使这些年金融机构一直不断在进行改革，但是农业经济的发展状态不是特别好。另外，我国的贷款主要用于工业和服务行业，在农业中的用途比较小。这些情况的出现，可以明显看出我国农村金融体系建设不够完善，并且国家在对农业经济的支持力度也不够显著，导致农业金融改革一直停滞不前。所以努力建设金融体系，对于农业经济发展来讲非常重要；同时，如果农业经济发展程度越高，其金融市场和结构的发展水平就会越高。所以只有提高农村金融的发展水平，才能进一步提高农业经济的增长。

3农村金融存在的问题

3.1金融体系不够完善

随着我国法律制度的不断完善，已经逐渐对农村金融体系开始进行建设，但是由于国家在这方面的经验不是特别充分，同时由于在进行农村经济建设初期，我国农村的基础条件比较差，而且待遇也不够高，导致很多专业人士不愿意去农村发展。由于农村金融的发展不是特别好，一些商业银行不重视农村金融的投入，认为农村金融并不能给银行带来更多的利润，所以商业银行在进行借贷时的通过率不高，这就严重影响了农业经济的发展。

3.2农民对金融的理解不充分

农村居民的教育水平不是特别高，很多农民对于金融知识的理解不充分，造成在进行农村金融建设中出现阻碍，农民对农村金融建设认同，认为不会给自己带来利益，所以在进行农村建设的过程中就会出现问题，导致没有办法提高农业经济建设水平。

3.3存在大量的非法融资机构

农村金融体系的建设一直得不到发展，其主要的原因就是国家对于农村金融体系的建设不够重视。但是随着我国经济水平的不断提高，农民都已经接触到了新的农业生产方式，很多年轻一辈的农村年轻人，通过互联网对高科技产物十分重视，并且想要利用这些高科技产物来改善农业方面的经济，在这个过程中由于缺乏购买资金，这就为一些非法融资机构提供了市场，一些非法机构向农民提供高利贷，严重影响他们的正常生活，导致在发展农业经济水平过程中出现困难。

4加快农村金融体系建设的对策

4.1健全金融组织体系

金融组织体系对农村金融的建设有着非常重要的作用，因此想要健全金融组织体系必须从以下三个方面考虑：第一，对农村信用社进行改革，要深化农村信用社的经营模式，通过不同角度的发展来推动农村金融组织体系的建设。第二，要充分利用农业银行的作用，不断完善银行内部的激励制度，向国外的一些商业银行学习成功经验，努力拓展农村经济业务，并且对农村业务的扶持力度要增大。第三，拓展商业银行对农村经济的专项业务，商业银行要不断优化和创新对农村经济建设的专项业务，从多角度来进行盈利，充分发挥商业银行在农村金融体系建设中的作用。

4.2提高农民对金融知识的了解

想要提高农村居民对金融知识的了解，可以参考以下两个方面：第一，当地政府组织专业的金融人才对农村居民进行讲解农村金融的优点，让农民知道农村金融不仅可以帮助他们改善生活水平，还能提高农业经济的发展。第二，利用互联网渠道或者电视平台，定期播放关于农纯金融方面的知识，让农民可以随时随地的了解农村金融的优点，通过这个方式可以增加农民对金融的了解。

4.3严厉打击非法犯罪的融资组织

对于一些严重影响农村金融的非法融资组织进行清除，并且情节严重的要加以惩罚，另外对于一些在农村金融中信誉较好的金融组织，当地政府应该给予鼓励，并且对这些良好的金融组织给予肯定，帮助他们提高管理水平，才能进一步提高农村金融组织的发展，民间金融组织对农村金融来讲是一个非常重要的环节，另外多数商业银行在这农业经济方面的资金投入不高，只有发展良好的民间信贷功能，才能提高农村金融体系的建设。但是农民在选择信贷机构时，一定要考虑清楚，不要盲目进行选择，要选择正规的民间金融组织，只有这样才能保证自己的切身利益。

4.4提高金融体系效率

根据我国农村金融体系的发展情况来看，农村金融体系的发展水平已经不能满足农业经济的需求，这种现象的出现说明我国农村金融体系存在着严重问题，因此提高金融体系效率对于农村金融的发展有着非常重要的作用。首先，要打破单一垄断的现象，农村信用社在农村金融活动中占有主导地位，缺乏竞争对手，所以农村信用社在处理农村金融问题时会出现不积极的状态，在金融产品方面的改革不是特别完善，所以要打破农村信用社垄断的现象，才能提升农村金融的效率。其次，要根据实际情况，对农村金融进行创新和改革，因为只有创新才能为农业经济的发展提供动力，努力拓宽业务范围，从不同方面创新和改革金融组织模式。

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关键词：县域经济；农村金融；发展现状

中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01

一、县域经济中农村金融发展的总体形势

从目前我国的经济发展来看，县域经济的发展得到了广泛的关注，县域经济的增长速度直接推动了国民经济增速的直接提升。而对于县域经济而言，农村经济是重要的组成部分，为了活跃县域经济，解决农村经济中的资金问题，近些年农村金融的发展力度较大。目前，县域经济中农村金融发展主要呈现以下形势：

1.县域经济中的农村金融得到了足够的重视。在农村经济中，要想促进农业发展，就要切实解决三农问题，而三农问题焦点在于资金问题，基于这种认识，县域经济中的农村金融得到了足够的重视。

2.县域经济中的农村金融机构的数量明显增多。为了更好的服务农村经济，农村金融机构的设立数量明显增多，农村金融服务目标相对明确，为广大农民提供了强有力的资金支持，初步解决了农村融资难的问题。

3.县域经济中的农村金融服务职能大大加强。由于农村金融得到了应有的重视，因此农村金融机构在服务目标设定，服务职能拓展方面取得了突出成绩，有效保证了农村经济的持续稳定发展。

二、县域经济中农村金融发展存在的问题

虽然目前县域经济中农村金融得到了一定的重视，但是受到金融体制改革和县域经济资金总量的限制，目前县域经济中农村金融发展还存在一定的问题，制约了农村金融的发展。

1.农村金融总体资金量十分有限。虽然农村金融的作用和地位得到了充分的重视，但是由于农村金融受到县域经济的限制，在资金总量上尚不能满足农村经济的实际需要，一定程度上还不能对农村经济形成有力的支撑，没有发挥出农村金融的积极作用。

2.农村金融缺乏必要的融资手段。目前农村金融资金的来源主要依赖县级经济的支持，而对于多数县域经济来讲，要想获得足够的农村金融资金显然是不现实的。因此，农村金融急需探索必要的融资手段，提高融资能力，实现金融服务和支撑的作用。

3.农村金融体制急需进行深化改革。由于目前农村金融面临着资金短缺、缺乏融资手段等问题，在整个农村金融体制上还需要进一步深化改革，从制度上解决现存的资金和融资手段问题，加大政策支持力度，增强资金配套服务职能。

三、县域经济中解决农村金融发展问题的具体措施

考虑到县域经济中农村金融的重要地位和促进作用，我们应积极解决农村金融发展存在的问题，发挥农村金融对县域经济的促进作用，为县域经济发展提供金融支持。针对上述问题，我们可以采取以下策略：

1.盘活农村金融现有资产，争取上级资金支持。考虑到农村金融资金不足问题，我们应从两方面入手解决。首先，我们要努力盘活农村金融现有资产，发挥现有资产优势。其次，我们要以支持农业经济发展为由争取上级财政部门的支持。

2.开展小额贷款和抵押业务，拓展融资手段。针对农村金融缺乏融资手段的问题，我们应积极拓展融资手段，可以借鉴成熟银行的经验，广泛吸纳农民存款，并根据农民需要开展小额贷款和抵押业务，增加融资形式和手段。

3.加快农村金融体制改革步伐，追求改革实效性。对于目前农村金融体制所表现出的制约因素，我们应努力加快农村金融体制改革步伐，根据农村金融发展形势，以服务农村经济为目标，拓展农村金融融资渠道，增加农村金融服务的辐射面，使农村金融体制改革取得实效。

四、县域经济中农村金融发展的趋势分析

尽管目前县域经济中农村金融还存在一定的问题，但是农村金融在县域经济中的主要地位是无法忽视的，并且随着县域经济的持续快速发展，农村金融发挥的作用越来越明显。从现有的资料分析可知，县域经济中农村金融将在以下几个方面取得大发展。

1.农村金融体系将逐步完善，将会给农村经济提供强有力的资金支持。从目前的趋势来看，农村金融体系的布局将逐步完善，布局将趋于合理，在未来的几年，农村金融体系的优势将逐步显现出来，农村金融的资金支持将更有力。

2.农村金融将成为农村经济中重要的服务产业。农村金融归根到底是为农村经济提供资金支持和服务的，因此农村金融本质上属于服务产业。考虑到农村金融的重要作用，农村金融将成为农村经济中的重要服务产业。

3.农村金融将成为县域经济的发展提供持续的动力。农村金融的快速发展，可以直接带动农业经济的持续健康发展，进而推动县域经济的快速增长，因此，未来农村金融将为县域经济的发展提供持续的动力，将为县域经济的增长做出突出贡献。

五、结论

通过本文的分析可知，在县域经济中农村金融占有主要地位，对农村经济的发展具有重要推动作用，为农村经济的持续健康稳定快速发展提供了重要的资金支持。因此，我们必须努力解决农村金融发展中存在的问题，促进农村金融健康发展，发挥其积极作用，推动县域经济的稳定增长。

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[关键词]农村金融 现状与问题 发展对策

一、我国农村金融体系改革发展的状况

近年来,随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱,而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善,支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足,覆盖的地域范围小,便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力,严重制约了农村各项事业的发展。

二、发展我国农村金融的可行性建议与措施

通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较,为促进其更快更好的发展,从而裨益乡民,较好辅助“三农”政策的执行,特提出以下建议。

1.建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息,同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制,控制农业贷款的可能性风险及损失。

2.建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面,一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手段和行政手段,通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。

3.制定《农业投资法》,规定县域金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位,按经济发展水平划分贫困县和非贫困县,贫困县免除所得税和营业税,非贫困县免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测和预警,限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例,通过运用差额准备金制度,对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存,并下调超额准备金利率。

4.发展农村社区基金和小额信贷机构,弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化,一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转,只能采取有效措施,弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。

5.改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境,重点是完善农村经济基础条件,提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度,加强农村的基础设施建设,加大农业科技服务的投入,改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度,提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司,带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围,增加农作物收益权、权利质押,同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式,根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点,采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。

三、美国农村金融体系对中国的启示

随着全球经济的不断发展,世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生着巨大的变化。从美国农村金融体系来看,美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制,建立起了支持农村建设资金循环的长效机制,较好地支持了农村和农业发展,维护了广大农民利益。借鉴美国经验,结合中国农村的具体情况,建立起可持续发展的多层次农村金融体系,已经成为下一步农村金融体制改革的主线。

1.要鼓励金融组织创新,推动交易工具和业务品种的创新

要按照农村现实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足农村金融需要。

2.对现有农村商业性金融机构明确功能定位

农信社要巩固已有改革成果,办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构,农业银行要结合股份制改革,通过机制和体制的转换,充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势,切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益,加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革,按照商业化原则,引导邮政储蓄资金支持“三农”。

3.加强政策引导,开展金融知识教育

要加强社会信用制度建设,转变农业政策性金融的发展理念,要努力塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。

参考文献:

[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作,2005,(7).

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关键词： 农渔会信用部 农村金融 改革

台湾在市场转轨中逐步形成了独具特色的农村金融体系，并随着经济形势的变化不断推进农村金融改革。了解台湾独特、完善和有效的农村金融体系构成，分析台湾农村金融体系改革的思路，对大陆推进农村金融服务体系改革有很强的借鉴意义。

一、台湾农业金融体系改革的历程回顾

台湾农渔会在日本占据时期就已出现，设置推广、供销、保险、信用四大部门，其中信用部不仅是其它部门的重要资金来源，也占据了农渔会盈余的九成以上，因此分布逐渐遍及台湾全岛。但是1989年银行法修正案增订，台湾开始受理新银行申请，使得信用部面临较大的经营压力；同时受到1997年东南亚金融危机影响，台湾经济出现了大幅衰退，加上信用部自身管理存在的问题，促使信用部财务状况大幅度恶化，各地农会信用部相继引发储户挤兑事件，面临生存危机。截至到2002年6月末，信用部平均逾放比率高达21.5%，高出一般银行14个百分点。

在这种背景下，依据《金融机构合并法》及《行政院金融重建基金设置及管理条例》，台湾制定了分阶段处理信用部大量坏账的时间安排表。首先，从2001年8月10日起，存保公司派遣300人同步进驻接管29家有问题的信用部， 2002年7月12日，再次接管7家信用部。此轮措施致使36家信用部被迫出让给其它商业银行。其次，从2002年8月22日起，实行信用部差异化管理体制，依据坏账比例分类进行业务限制。此轮措施在降低信用部风险的同时，也剥夺了其潜在的获利机会。最后，从2002年12月起，行政院强制要求资产净值仍为正值的信用部在2年内必须转型为一般商业银行。在台湾政府出台各种措施的情形下，各地农会纷纷组成自救会，12万农民走上街头表达自己的诉求。在这种巨大压力下，台湾召开了农业金融会议，与农渔会达成各种共识。

于是，2003年7月《农业金融法》顺利通过；2004年1月农业金融局正式挂牌成立；2005年5月全台农业金库开始营业。经过多年协商和努力，台湾终于形成了以《农业金融法》为指导和法律保障构建的以农委会为主管机构，以农业金融局和金融监督管理委员会为监理机构，以农业金库与农渔会信用部二级金融体制为主体，农业信用保证基金和农业保险为辅助的农业金融体系。

二、台湾农村金融体系改革的借鉴意义

（一）以满足农业发展所需资金为改革目标

台湾农业金融体系构建目标很明确：为农业和农村提供充裕的资金。纵观台湾农村金融改革的过程，可以发现推动目标实现的方式是自下而上的，即农渔会组织通过抗争，达成了与政府的共识，最终维持了信用部对整个体系的资金供给。正是有了充足的资金支持，台湾农业才可以做大做强。因而，改革是否成功，并非取决于建立了多少类型的服务于农村和农业发展的金融机构，而是能否满足农村和农业发展所需要的资金。

（二）通过立法规范农村金融稳定发展

通过农村金融立法可以对金融组织的设立、业务范围、管理等做出明确的规定，确立了金融组织的市场地位，并为之规范运营提供明确的依据，同时，法律体系的存在有效理顺了农村金融组织与政府及其他组织的关系，极大地提升了农村金融服务的效率，较大程度上满足农业、农村的融资需求。

（三）确立功能明确的农渔会信用部为农村金融主力军

农渔会在农村中享有较高的声誉，通常农户都会将存款存入农会信用部，需要资金时再向信用部申请贷款，从事农业生产。作为基层的农村金融机构，农渔会信用部的功能定位非常明确。至2011年底，农渔会信用部有302家，包括农会信用部277家、渔会信用部25家。区种遍布岛内的基层金融机构开展的业务包括存款、贷款和理财产品，其中尤以存放款业务为主，存放款对象包括会员、赞助会员及非会员等。

（四）通过辅导与监理提高基层金融服务水平

台湾整个农村金融体系中，能够提供辅导和监理的机构有农委会和农业金库。农委会不仅可以细致到委托农业金融局管理人员进驻经营不善的农渔会信用部，重点辅导监管信用部的业务，还包罗了强化和落实内部控制、注重为基层组织培训专业人才、创建农村金融机构网际网路申报系统等等。而农业金库还可针对信用部存在的不同问题，采取一般性辅导、专案辅导、业务拓展辅导。

（五）给予农村金融较多的政策支持和资金补助

台湾为保证农村金融体系正常运作，给予了诸多政策支持措施。一是建立农业信用保证基金，增强农渔业者的信用等级，同时也为基层信贷机构分担融资风险；二是设立中央存款保险公司，专门为合作社、农、渔会信用部办理存款保险，保障广大农渔业者的存款安全；三是规定严格的农贷管理制度，强制大量资金进入农业领域。四是农委会拥有农业金库44.5%的股份，并允许通过农业发展基金优先编列预算，为积极推动政策性农业专案贷款创造了条件，从而达到协助农渔民融通资金的需求。

二、大陆推进农村金融服务体系改革的路径选择

（一）转变观念，明确以满足农业发展资金需求为改革目标

与台湾不同，大陆的历次改革都是自上而下的，基本都是政府认识到农村金融的重要性，便鼓励以商业银行为代表的正规军积极参与到农村市场中。然而，这些机构的目标定位就是赢利，考虑到农业弱势性决定的高风险和低收益率并存的实际，它们总是积极地退出农村市场，参与到较低风险和较高收益的城市中去。因此，政府呼吁的三农资金救助也总是表现为雷声大雨点小，收效甚微。相反，大量农业剩余资金却通过金融渠道从农村转移到城市，变成农村金融的抽血机。此外，功能定位清楚的新型农村金融机构，如小额贷款公司、村镇银行等根植于农村和农业经济，与农村金融改革目标是相符，但是规模太小且发展过程的诸多制约因素尚未得到有效的解决，难免杯水车薪。因此，借鉴台湾经验，大陆推进改革过程中要始终坚持以满足农业发展资金需求为目标，选择由下而上的改革路径，舍弃利用正规商业银行体系为顶梁柱的思想，积极进行金融创新，鼓励新型农村金融机构的发展，并逐步规范引导成为农村金融的主力军。

（二）积极推进农村金融体系的制度建设，加快立法进程

大陆关于农村金融的法律目前有《商业银行法》和《农民专业合作社法》两部，前者主要涵盖了城市信用社、农村商业银行、农村信用社的设立、存贷款和结算业务，后者的目标主要是引导和规范农民专业合作社的组织和行为，保护农民专业合作社及其成员的合法权益，但仍未能就农村金融合作问题进行规范界定，法律的缺失影响和制约了农村金融健康快速发展。因此，大陆应借鉴台湾的经验，大胆探索创新，积极制订专门适用于农村金融的法律及配套法规，通过法律制度保持资金进入农村地区、农业领域的惯性。

（三）加快“以农户为主体”的新型组织的建设

台湾农业的成功与农会办信用社密不可分。而大陆现有合作性、商业性及政策性金融组织，在满足农业资金需求的效率和贡献却差强人意。现行农村合作金融主体中，作为最大利益主体的农民实际上却难以真正获得充分权益；商业性金融基于盈利动机选择涉足的一般是大型农业机械与生产信贷，小型农业生产与农户信贷需求很难通过商业性金融来满足。鉴于农村熟人社会的特性，该类业务开展较为有效的方式有两种：一是促进根植于本土的资金互助合作社、小额贷款公司、村镇银行等新型金融组织的发展。二是积极推动大型金融机构与这些专业组织的合作，利用农村或农业专业组织的信息优势，实现信息共享，降低信贷风险。

（四）合并农村金融监管，加强业务拓展培训和交流

大陆目前农村金融监管归属于银监会，但由于金融机构组织的不同形态而归属于不同部门，如邮政储蓄由银行监管四部负责；农村信用社、农村商业银行由合作金融监管部负责。这意味着监管部门间是割裂开的，很难从整体上协作和沟通，因此，要构建完整的农村金融体系，必然合并所属的农村金融监管部门。此外，农村金融监管部除负责监测机构运营和风险控制等外，还应该对各农村金融组织提供培训和辅导。首先，可以吸收更多的经济学者和实践专家组成研究团队，对各农村基层金融组织提供培训和辅导，并积极探索和研究基层农村金融出现的各种新问题，给予咨询和帮助；其次，搭建农村金融同业金融机构间的沟通平台，举行定期或不定期论坛进行交流和探讨，实现同行间的经验分享，提高其金融业务拓展能力。

（五）给予农村金融体系更多的政策扶持

政府对农村金融的扶持有多种形式，最重要的就是财政资金的资助与补贴。首先，可在组建服务农户和农业经济的新型金融组织中，发挥中央以及地方政府的引导作用。借鉴台湾经验，积极利用股份制公司形式，利用各级政府投资入股的示范效应，从而抛砖引玉，吸引更多资金进入农村地区，可以广泛拓展资金来源渠道。 其次，可以建立农业发展基金，对商业性农贷或政策性农贷给予利差补贴，扩大支农信贷规模。第三，可以给予开展农业金融，支持农业产业发展的金融机构定向地进行税收减免和费用补贴。

参考文献：

[1]郑少红.台湾农村金融改革对福建省的借鉴与启示[J].福建金融，2010（8）.

[2]孙艺军.台湾农业金融体系的演变及特点.农村金融时报，2012（1）.