城市商业银行的现状范文
时间：2024-02-23 17:44:38
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篇1
中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。于是自1995年9月7日国务院《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。
同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投Y者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行――上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。
二、城市商业银行的发展现状
我国城市商业银行从发展到现在，已经演变为金融市场不可或缺的一部反，给金融业带来了新的竞争，也带来了新的机遇.据银行业市场调研数据显示，我国城市商业银行出于发展的良好势头，但是在其发展过程中，也可以看出存在一些问题需要相关部门注意的，具体变现为一下几个部分：
（一）风险控制力薄弱？
早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。
（二）核心业务单一
城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。
（三）经营管理制度单一
自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
三、当前我国城市商业银行发展的策略
（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展
城市商业银行追求成长有两条途径可以走，一时寻求内部增长，即在内部增加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。城市商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨需要时间，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展趋势。随着金融业竞争力的加剧，城市商业银行属于银行业的弱势群体，在市场竞争中处于不利地位，因此大多数的城市商业银行主要通过资本和资产重组的方式实行资源整合，这也就进一步壮大了城市商业银行的力量，使得其在竞争中处于优势地位。
（二）进行银行信用体系的建设
银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要一环，各城市商业银行应该采取多种措施，推进信用体系的建设，想办法得到当地政府的支持与重视，建立了相应的信用部门，制定相关制度来约束。通过信用部门的带动，进一步增强了客户的信用意识，还可以建立信用评级模式。一方面可以增加银行的信用度，另一方面也可以带动信用资金的流入。
（三）形成优秀的企业文化
优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。
（四）逐步建立和完善研发机构，加强对新产品的开发
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关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究[M].北京:中国人民大学出版社2006.
[2]丁志杰.欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义[J].金融论坛,2002,(4).
[3]盛松成等.对我国股份制中小银行发展若干问题思考[J].金融研究,2000,(10).
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关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究[M].北京:中国人民大学出版社2006.
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关键词：风险；财务质量；管理；治理结构
商业银行财务质量分析是以银行财务报告及其他相关资料为主要依据，对银行的财务状况、经营成果及现金流量进行的质量评价和剖析，反映运营过程中的利弊得失、财务状况及发展趋势，从而为改进财务管理工作和优化经济决策提供重要的财务信息。财务分析既是已完成的财务活动的总结，又是财务预测的前提，在财务管理的循环中起着重要作用，财务质量评价是从财务风险入手，那我们就首先了解一下商业银行的财务风险。
一、商业银行的财务风险及规避
银行是高负债的企业，本身财务风险很高，决定了银行业是高风险的行业。同时，银行是经营货币资金的特殊行业，经济发展中的风险会向银行集中，经济危机往往伴随着银行危机。随着市场经济的不断发展，我国金融市场也不断走向成熟，商业银行的经营范围和领域将会不断地扩大，随之而来的财务风险也越来越大。财务风险是指公司财务结构不合理、融资不当使企业丧失偿债能力，导致投资者预期收益下降的风险，商业银行财务风险则是指对在商业银行信用活动中各项资金和财务收支活动不合理而承担的风险。财务风险是企业在财务管理过程中必须面对的一个现实问题，财务风险是客观存在的，企业管理者对财务风险只有采取有效措施来降低风险，而不可能完全消除风险，商业银行作为我国金融业的中坚力量，要充分发挥财务管理部门熟悉财政、税收、会计法律法规的专业优势，熟练运用和遵守相关财税政策，规避财务风险，商业银行的财务风险规避策略有以下几点：
（一）培养财务风险规避观念所谓防范于未然
要意识到财务风险是风险中最为常见的一种，对财务风险的概念有两种认识：
1、财务风险属经营风险的一种，它不同于一般的经营风险它特指股份制企业在生产经营中的资金运动风险，包括筹资、融资、投资和用资等活动中所面临的各类风险。
2、企业所有的经营风险都可以认为是财务风险，财务风险是经营风险的货币化的表现形态。要培育商业银行财务风险规避的观念，让这种观念在心中扎根，并适用于日常的工作中，让每一位员工认识到自身岗位上存在的风险点，形成商业银行财务风险规避的第一道屏障。
（二）建立健全的管理体制
1、应尽快改变目前国有商业银行所有者主体虚拟的现状，主体虚拟使得很多至关重要的问题无法真正落到实处，尽快改变目前国有商业银行所有者主体虚拟的现状一个最可行的办法就是在保证国家控股的前提下，积极稳妥地将国有银行推向资本市场，使银行内部治理结构得以优化，这是让会计风险防范获得强劲的原动力。
2、改变会计核算体制，现行会计核算体制多是分级分散的，可以在建立全行统一会计信息系统的基础上，实行大集中管理型的核算新体制，即在总行统一核算，统一会计管理的前提下，全行设置若干核算中心，一个中心负责处理若干个基层分行的会计数据。
3、重要岗位人员轮换制，实行重要岗位人员岗位轮换和强制休假制度，是防范银行操作和案件风险的重要手段，通过不定期地让重要岗位人员离岗一段时间，对其经手的业务进行审核，问题、疑点很容易暴露出来，进而可以避免存在更大的风险和隐患。
4、会计主管人员委派制，商业银行应建立财务主管委派制，分支机构的财务主管由总行派遣，确立会计主管相对独立的监督地位，并赋予委派会计相应的权利和应承担的责任，其薪酬、福利由总行统一管理，受总行领导，对总行负责。
总体来看，城市商业银行盈利能力呈现一定程度的规模效应，大型城市商业银行好于中型城市商业银行，中型城市商业银行又强于小型城市商业银行，不过中小城市商业银行财务一直是贫困性增长，这是目前城市商业银行中的一个普遍现象。
二、银行财务“贫困性”增长
中小城市商业银行财务一直是贫困性增长，近年来，我国有大部分中小城市商业银行存贷款总量一直在迅速，且达到一定的规模，但其最终效益却呈下降趋势：有的城市商业银行在交税前已出现亏损；有的帐表上盈利可观，但纳税后净利润已为负数，其实为亏损，有的缴纳所得税后所剩无几，根本无法满足股东的分红需要。究其原因主要有两点：
（一)在外因方面，经济增长使得城市商业银行的存贷款规模随之增长，但是这种增长有一定的盲目性，有些地方经济增长率偏低，但城市商业银行的存贷款规模的增长率却达增长率的好几倍。在存款方面，竞争激烈的存款市场将城市商业银行也卷入其中，过高的营销费用、实物奖励、不良的以贷引存等不正当竞争手段显现，造成城市商业银行经营成本提高，加大了经营风险。在贷款方面，由于贷款业务一味追求数量，忽视质量，甚至放松条件发放贷款，使得计息资产与付息负债严重失衡，造成连年虚盈实亏，最终导致资产状况进一步恶化，不良资产大量增加，资产流动性和安全性受到挑战。另外法律制度不够完善，不利于城市商业银行业务经营和风险规避。财政、货币政策不协调，导致城市商业银行业务经营存在盲目性。企业改制也影响城市商业银行收益。
(二)在内因方面，城市商业银行法人治理结构不完善，责、权、效，利得不到有效结合，权力过分集中，调查、预测、分析、评估与决策相脱离。对扁平化管理理解不够准确，有些城市商业银行对扁平化管理存在认识偏差，由于机构的扁平化，造成基层人员紧张，使城市商业银行不得不增加人员，这就造成人力费用的不断攀升。营业费用大幅度增加，影响了城市商业银行的收益。未能充分调动人才的主观能动性，金融业的竞争，归根到底是人才的竞争，目前，一些城市商业银行的员工素质低，人才资源匮乏，造成竞争乏力，隐患四伏。考核分配机制合理性不够，许多城市商业银行高管人员的经营理念还处在传统的以单一存款指标考核员工薪酬的阶段。这种考核体制，不利于城市商业银行可持续发展。资产结构单一，抵御风险能力不够，由于受历史原因以及传统习惯的影响，城市商业银行的资产运用基本上反映为贷款单一形式，贷款向重点行业、企业倾斜，贷款集中、贷户集中导致风险集中。再加上负债业务成本高，增收创效、开源节流不够，这是都是致使城市商业银行财务贫困性增长的内部因素。
在外因和内因共同作用下，城市商业银行的掣肘运行，发展缓慢尴尬，要解决这种贫困性增长的现状，还得从以下几个方面入手：
1、完善法人治理结构。完善法人结构的治理是城市商业银行可持续发展的首要条件，也是各项制度科学合理的前提保证，更是走经济资本运作之路的关键所在。所以城市商业银行应尽快完善法人结构的治理，吸收战略投资者，使股权结构多元化。
2、加强人事制度改革。只有建立合理有效的用人机制，才能形成一支稳定的员工队伍。这就要求改变传统行政定级制，积极推行用人制度和分配制度改革，完善分配激励机制，确定各岗位的认定资格和薪资标准。城市商业银行只有确保在相关业务和管理上有足够的专业人才，才能步入良性发展的轨道。
(三）要开拓经营思路。城市商业银行普遍实行的是粗放型的经营模式，业务经营偏重于数量、指标、规模，追求速度的发展，但这种经营模式导致不良资产沉淀，银行经营效益滑坡，城市商业银行必须建立起内涵型、效益型的集约化经营模式，在确保资产流动性、安全性的前提下才能求得生存和发展，争取最大的赢利。
受全球金融危机的影响，国家多次动用宏观调控手段，对商业银行的影响短期时间内是弊大于利，城市商业银行资产质量面临最直接的考验和挑战，尤其是中小型城市商业银行将陷入风险增大资本不足的困境，现阶段保守做法是调整资产结构，控制风险资产的规模，同时要有选择性有规模性地引资，以补充资本金。商业银行必须全局统筹，会计财务部门更要认真严格把关，将资金、经营、市场、投资各方面的财务风险都考虑全面，将风险降到最低，以保证城市商业银行的持续稳健发展。
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1.概念界定
（1）城市商业银行的收入结构
城市商业银行的前身大多是城市信用社，业务范围涵盖本地，或扩展至其他地市的分支机构。城市商业银河的宗旨是为了给本地企业和居民开展服务，通常资产规模较小。
城市商业银行的收入结构是说商业银行的各类收入构成和所占比重。其最重要的特征便是稳定性，而这个稳定也指的是相对的稳定，并非一成不变。具体来看，我们可以将城市商业银行的收入结构分为利息收入以及非利息收入。其中利息收入和非利息收入最大的差异主要看是否从事存贷业务及债券投资业务所获得收入。那么二者所占的比重应该根据城市商业银行所处的外部环境和自身内部的资源情况而定，?で蠛侠淼氖杖虢峁埂?
（2）城市商业银行的盈利能力
城市商业银行的盈利能力是其核心能力指标，既有动态和静态相结合的分析，又有定性和定量的分析。主要量化为以下指标：总资产利润率，净资产收益率，资本收益率，不良贷款率等。
2.主要理论
（1）规模经济
作为现代企业生产的重要理论，规模经济是指企业通过不断扩大生产规模从而增加经济效益。城市商业银行经营规模经济主要体现于两点：其一，扩大规模能加大业务量，加宽业务范围，有利于吸取优质客户资源。其二，城市商业银行是大规模经营，金字塔形式的层级，不利于实现自由竞争。
（2）范围经济
是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品所需成本的总和。而城市商业银行的范围经济则尤为突出，非利息收入和利息收入二者之间的融合具有强大的协调作用，降低单独开展业务时所需的成本。
（3）金融深化
金融业可以有效地来配置社会资金，从而促进经济发展，而经济的蓬勃发展反过来又会加大金融需求并刺激金融业发展时，金融和经济发展就可以形成一种互相促进和互相推动的良性循环状态，这种状态可称作金融深化。而我国城市商业银行正是在这样的大背景下，其管理、产品、服务创新也会竞相发展，从而与收入结构和盈利能力息息相关。
二、城市商业银行收入结构现状的一般性分析
1.城市商业银行收入结构现状
随着分业经营的原则逐步贯彻，我国城市商业银行利息收入占比仍是最重。但我国也借鉴国外银行多元化经营的先进理念，推出了日渐丰富的金融产品和服务，随之非利息收入占比逐步提高。从总体上看，我国城市商业银行收入结构具有以下特点：
2.我国城市商业银行收入结构特点
（1）收入结构较为单一，主要为利息收入
我国城市商业银行利息收入占比处于85%-90%的区间段，从生息资产角度观察，城市商业银行利息收入内部构成中，发放贷款和垫款比重极大，从侧面反映出信贷规模的庞大。其次是债券投资，而且从近年来城市商业银行投资的渠道看来，它们更趋向于把资金投向于债券市场，以期获得稳定的收益。如果具体从企业和个人两部门分析，银行发放贷款及垫款主要由企业贷款、个人贷款、票据贴现三大板块组成。
（2）非利息收入比重逐步提高，但总体仍偏低
我国城市商业银行的非利息收入占比是稳步提升的，特别是2008年次贷危机爆发后，我国城市商业银行慢慢意识到到非利息收独有的优势，其占用资金少、受经济周期波动不大，便于增大银行的利润。
（3）各城市商业银行横向间发展不平衡
城市商业银行非利息收入多少与行的规模息息相关，大型城市商业银行进入市场时间早，资金量大。而且其遍布全国的营业网点，使其奠定了良好的客户基础，从而在开展非利息业务方面具有得天独厚的优势。中小型城市商业银行规模与其相比相差甚远，无法在规模上和资金上与其相比。所以各城市商业银行横向间也存在发展不平衡的特点。
（4）一味发展传统业务，忽视了创新业务
从业务构成来看，我国城市商业银行传统业务涵盖手续费及佣金业务，包含银行卡业务、结算类业务、类业务。这三类业务的比重仍处于较高水平，占到了50%以上。而新型业务则涉及到财务顾问和咨询业务，比重仅为25%。从这个比重来看，我国城市商业银行试图在创新业务领域深耕细作，但是创新的力度有待进一步提高。
三、基于面板数据的特殊性分析
随着我国经济??长的软着陆，我国城市商业银行传统的也面临着转型，各大城市商业银行也开始实行精细化管理。本文选取我国城市商业银行的面板数据，对收入结构与盈利能力进行特殊性分析。
1.变量的选取
本文选择的被解释变量是总资产收益率（ROA），解释变量是利息净收入占比（LX），手续费及佣金净收入占比（SXF），投资收益占比（TZ）。本文还将控制变量引入解释变量体系中，选取成本费用占比、总资产规模及GDP??长指标。
2.样本的选择：本文选取了我国现有的10家城市商业银行：北京银行，上海银行，江苏银行，南京银行，宁波银行，盛京银行，徽商银行，天津银行，杭州银行，厦门国际银行。
3.回归结果
回归结果显示，3个控制变量对我国现有的10家城市商业银行的影响均不显著，GDP对城市商业银行的盈利水平也不显著。营业费用率城市商业银行盈利能力均呈现出负面的影响。城市商业银行的资产规模越大，反而其盈利能力会越弱。
四、结论及建议
1.研究结论
（1）我国城市商业银行的利息净收入占比、手续费及佣金净收入占比和ROA是正相关的关系，那么我国城市商业银行为了提高盈利能力，就必须加大创新力度，开展非利息业务，加大对非利息收入的注重。
（2）投资收益占比和城市商业银盈利水平是正相关的关系，而且投资收益占比每提高1个百分点，城市商业银盈利水平相应上升0.005个百分点。为此，从风险控制的角度来看，我国城市商业银行应注重对风险的把控，将风险遏制。
（3）我国城市商业银行营业费用率与ROA呈负相关，表明营业费用率（COST）的上升，反而会降低城市商业银行的盈利能力。因此我国城市商业银行应加大对经营成本的关注，以此获得较高盈利。
（4）我国城市商业银行的资产规模与ROA是正相关的关系，我国城市商业银行资产对ROA的影响表现为负数，由于其并非进入规模经济生产，增大资产规模的投入反而会降低银行的盈利能力。
2.政策建议
（1）规范城市商业银行的非利息业务，从客户利益出发。城市商业银行的非利息收入我们可以看到来源于客户缴纳的各类服务费用，和发展的各类业务收取佣金
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关键词：城市商业银行；金融理财；中小企业客户理财；理财产品
一、中国银行业理财冲击波
金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资金和负债资产的科学管理和运作，以提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。银行理财则是指银行利用自己掌握的客户信息与金融产品通过分析客户自身财务状况，以了解和发掘客户需求，制订客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品的实现客户理财目标的一系列服务过程。
近年来，我国经济高速发展，个人理财业务增加迅速。客户对银行理财业务的需求随之增加。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国而言，约有70%的居民希望得到理财顾问的指导和咨询。国际的一项调查也表明，几乎百分之百的人们在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%之间。目前200多家外资银行已经介入中国金融市场，各家银行特别是四大国有商业银行及新兴股份制银行都正在不断开发和推出自己独具特色的银行理财产品。在过去6年的时间里，中国理财业务每年的市场增长率达到了18%.未来10年，我国个人理财市场将以年30%的速度增长，大约40%的“私人客户”持有4种或更多的金融理财产品。据我国有关部门预测，2005年全国理财的市场规模就达到了2000亿元左右，有着广泛的发展前景和创造利润的空间。理财业务将像银行存取款、汇款一样成为银行的一项标准服务项目。像招商银行的“金葵花”理财、光大银行的“阳光理财”、广发银行的“真情理财”、民生银行的“非凡理财”等，正以各自的特色和超时空服务吸引着各个高端客户的眼球，丰富着银行理财市场。他们正在尽可能全面的、科学的、多元互补和动态跟进的理财服务，使客户实现终身快乐的理财目标；获取家庭和个人财务的最大自由。总之，这些银行正通过自己的理财智慧为客户进行着美好的人生财富规划。
二、城市商业银行的理财现状
中国城市商业银行自1995年开始组建以来，目前已经达到了118家，虽然经过了近十年的发展，仍存在着规模较小、人才不足、科技手段滞后、资本充足率低下、不良贷款多、风险管理手段落后、金融产品单一等一系列问题。绝大多数城市商业银行对金融理财业务还处于朦胧状态，银行理财产品几乎空白。部分城市商业银行在银监的要求下，为扩大中间业务收入仅仅做一些保险、基金、信托业务等初级理财产品。城市商行的理财观念有待灌输，理财市场有待定位，理财产品有待研发，理财渠道有待拓展，理财原则有待确立，理财人才有待培养。总之，城市商业银行要想在开放的金融市场中找到自己的生存和发展空间，必须做出自己准确的理财市场定位。
三、城市商业银行的理财定位
城市商业银行是中小银行。在金融市场开放和金融自由化以后，绝大多数的城市商业银行将属于地地道道的小银行。“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式在未来的十年内不会有大的突破。这就决定了城市商业银行的市场定位。
城市商业银行的理财业务必须服务并服从于自己的市场定位。即在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。通过市场细分，找准目标市场，进行目标营销，实现差异化和个性化服务，“一个人一个尺寸”。懂得谁最有可能成为我们的服务主顾，然后由专业理财人员对其进行信息搜集、整理与评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户理财目标，帮助其制定出可行的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是城市商业银行的基本理财定位。
四、当前城市商业银行的理财策略
（一）理财对象：为中小客户理财
首先，这是由城市商业银行的综合实力决定的。目前，全国现有城市商业银行118家，其中大多数城市商业银行的总资产规模多在500亿元以下，它们还都属小银行之列。从当前情况看，其经济实力，人才资源，科技支持，研发能力，理财工具等都不具备同工、建、中、交、农、招等大中型银行竞争的能力，更不具备同花旗、汇丰、渣打等外资银行竞争的实力。不能为高端客户进行理财，是城市商业银行的硬伤。
其次，这是城市商业银行的市场定位决定的。中小客户是城市商业银行的基本客户群，中小客户需要理财。据有关资料显示，自从1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了26年。这种势头还在继续，GDP、人均收入、存款余额等这些对人民生活水平、生活质量和个人家庭财富积累产生重大影响的指标都大幅度地增长。前25年，国民收入就提高了22倍以上（名义增长）。同时，国家社会保障制度、医疗制度、教育体制等改革也使人们不得不更多地关注自己的财务状况。通过综合安排，确保自己日后生活在理财方面达到独立、安全和自主，更好地享受生活已经成为人们追求的基本目标。富裕起来的中产阶层及广大的城市居民为城市商业银行提供了广阔的理财市场。以年均30%高速增长的理财需求，也要求城商行必须把握机遇，细分目标市场，为中小客户理财。
（二）理财产品：理财产品应以理财业务和联合运用开发为主
从目前全球银行理财产品的现状看，品种极为丰富。各种理财产品相互组合，分散风险，依照客户理财目标，“可控风险，追求最大利润”是银行理财专家理财的基本原则。
从城市商业银行的现状看，理财队伍的理财艺术刚刚处于“萌芽阶段”或“幼稚园阶段”（夏保罗语）的起步时期，“稳健经营”是首要原则。理财产品的选择可分步进行。
首先，低风险，低收益产品。如目前部分城商行正在营销的产品：保险，债券、基金均属初级理财产品。
其次，逐步介入自己相对熟悉收益较大的产品。如股票、信托和房产投资业务。随着理财人员经验的丰富，不断介入高风险，高收益理财产品。银行理财业务本身就是智慧（知识）、判断，经验和胆识（眼光）结合的结晶。准确的产品选择是理财客户取得稳定收益的保障，而收益的增长又是取得客户信任，增强客户忠诚度的基础。理财产品应及时推出。
再次，联合开发和创新新的理财产品。目前，从综合竞争力来看，城市商业银行没有必要也不大可能有精力和实力创造出高端的理财产品组合。据有关资料表明，发行100万张银行理财卡才能达到盈亏平衡点。而从中小城市商业银行所处的地域环境看，绝大多数城市的人口在100万人左右。每个城市人均持有一张同一银行的银行卡是不现实的。因此，自行发卡不是明智选择。而同大中型银行联合推出理财产品，既能节约成本，又能提高效率，满足客户需求。联合开发有三个渠道：一是与新兴的股份制银行联合。他们的理财卡已形成品牌，具有较强的市场竞争力。二是区域内城市商业银行联合。如唐山、秦皇岛、张家口、廊坊等商行同石家庄商行共同运用石家庄商行的“如意卡”的小范围的联合，初步形成了合力，利于市场发行和竞争。三是在银监会或中国银行业协会的协调下，共同研发“中国城市商行业理财卡”，实现互惠共赢。
（三）营销渠道：发散式营销为主要模式
发散式营销是指在银行现有客户的基础上，通过客户经理或理财专家的指导和努力，使现有客户带动潜在客户，从而达到客户倍数增长的营销模式。城市商业银行经过近10年的发展，都培育了众多的基本客户群。许多客户正是在城商行的业务支持下由小到大迅速发展，获得了较为丰厚的收益。他们也以城市商业银行偏平化的管理模式，方便快捷的决策等灵活的机制，成了“赶不走的客户”，培育了相互的信任感和忠诚度，客户关系十分融洽。因此，在划分目标市场时必须首先熟悉市场所在的物理环境、情感环境、文化环境与智力环境。在此基础上，市场细分，选准目标客户。这样，理财的基础市场才会尽在掌握之中。如果营销方式得当，他们的上下游客户，乃至上下游客户的客户，就会从潜在的客户迅速转变为现时客户。
（四）理财目标：客户满意，保本微利为原则
2007年1月份，我国金融市场将全面开放，竞争将更加激烈。中资银行、外资银行间的相互参股和并购日益显现，实力强大银行的金融服务品种会越来越丰富，城市商业银行的边缘化地位更加严重。为了自己的生存和发展，城市商业银行就必须有明确的市场定位，有自己的目标客户，有自己的经营特色，有自己的强势产品，而理财成为了各家银行竞争的主要手段。但是，城市商业银行在理财方面是最为薄弱的环节之一。虽然城市商业银行理财的终极目标是增加业务收入，提高盈利水平，但是近期目标应以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。一是稳定现有客户，使其财富在城商行的管理下照样能不断增值，以加强客户关系，提高客户满意度和忠诚度；二是通过理财，增加客户资产的额外价值，提高城商行超值服务水平，激发客户对金融理财产品的需求，培养成长型客户；三是树立理财服务典型，扩大潜在客户，从而提高城商行在中小客户中的市场占有份额；四是在优质的客户稳步增加或减少流失的基础上，加快特色金融理财产品的创新，使城商行逐步走向精品小银行之路。
（五）理财关键：打造精英的理财团队
银行理财对城商行来说是一个既陌生又可怕的概念，可怕之处在于缺少理财的主体———人才。打造精英的理财团队已是当务之急。
首先，培训人才。中国国民财富的持续增长正呼唤着我国金融理财师的出现和发展。为了迅速培养合格的理财专家，2003年，国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中，理财师正式被纳入了国家职业大典中。2004年12月11日，中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会通过了《金融理财师考试认证暂行办法》。2006年，中国注册理财规划师协会又正式成立。这为我国理财师快速培训成长奠定了基础。城商行必须赶上这班车，加快理财人才的培养。
其次，长留人才。人才是现代社会组织的核心竞争力。“承认人的需求，满足之；尊重人的个性，容纳之；重视人的价值，实现之；开发人的潜能，利用之；鼓励人的创造，奖励之。”这是招商银行的人本理念，也是他们的致胜之本。花旗银行前总裁史蒂尔曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我们把最近这几年里所做的事情全部放倒，然后再把它们重新拼在一起，那么就可以看到，这么多年以来，我们所倾注最多的精力，花了最多的时间，并且今后也将继续这样做的事情是———人的问题，对这一点应该是毫无疑问。在花旗银行人员的招聘、录用、培训、岗位安排和发展，总是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗银行前亚洲区资产融资部总裁，现任美国国际教育基金会会长夏保罗说：建立激励制度最重要，花旗银行为此实行了“九方格图”绩效考核制度。“重用人才、重奖人才、尊重人才、长留人才”是花旗银行的选择人才观，与招商银行同工异曲。这也是现代银行的成功之道。
中国城市商业银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才是致胜的关键。
参考文献：
[1]田文锦。金融理财[M].北京：机械工业出版社，2006.
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（一）问题的提出
目前，我国某些城市商业银行的市场定位存在一定的问题，大多数城市商业银行没有一个建立在系统、科学的市场划分基础上的市场目标、客户目标和产品目标。其市场定位存在着很大的盲目性。一些商业银行与国有商业银行等大型银行抢夺大客户，与国有商业银行及其他全国性股份制商业银行的市场定位存在一定的雷同性等。鉴于我国城市商业银行存在的市场定位问题，我们需对城市商业银行进行科学、准确的市场定位。准确科学的市场定位有利于城市商业银行提高经营管理水平和资金使用效率，也为城市商业银行的稳健、集约经营提供了前提。只有进行了科学准确的市场定位，才会实现城市商业银行的可持续发展。另外，城市商业银行是商业银行的重要组成部分，它对自己市场的准确定位有利于优化我国整个金融的资源配置。
（二）本文的视角
本文在金融共生理论和市场定位理论的基础上对城市商业银行的市场进行科学的定位，并运用制度经济学的理论对城市商业银行的健康发展提出了策略建议。
二、城市商业银行的市场定位分析
（一）基础理论
1.金融共生理论
金融共生包括金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境三要素。共生单元是指构成共生关系的基本能量生产和交换单位，是形成共生体系的基本物质条件。金融共生单元为金融机构和厂商。金融共生模式是指金融共生单元相互作用的方式或相互结合的形式，它既反映金融共生单元之间的物质交流关系，也反映共生单元之间的能量互换关系。金融共生关系不是固定不变的，它随共生单元性质的变化及环境的变化而变化。
2.市场定位理论
市场定位70年代由美国学者阿尔赖斯提出的一个重要营销学概念，即企业根据目标市场上同类产品竞争状况，针对顾客对该类产品某些特征或属性的重视程度，为本企业产品塑造强有力的、与众不同的鲜明个性，并将其形象生动地传递给顾客，求得顾客认同。市场定位的实质是使本企业与其他企业严格区分开，使顾客明显感觉和认识到这种差别，从而在顾客心目中占有特殊的位置。市场定位理论通常是用“C—A—P”模型加以阐述。它描述了银行所具有的潜在市场定位及市场定位战略，并揭示了市场定位及市场定位战略的三维要素。构成定位决策系统的三维要素分别是客户、竞争地和产品。
（二）城市商业银行的科学市场定位
从城市商业银行的组建可以看出城市商业银行存在的原因，即存在金融供给的缺口。从金融共生理论和市场定位理论出发，本文认为城市商业银行的科学市场定位应该为：
（1）客户定位———产业集群中的中小企业
对于金融共生单元中有融资需求的大企业来说，其所需的资金规模大、期限长，这与当前我国城市商业银行的能力不符，出于安全性流动性的考虑，城市商业银行不宜贷放资金给大企业。因此大企业与城市商业银行的共生度低。而中小企业不仅在资金需求规模和期限上符合城市商业银行的能力及发展现状，而且中小企业与城市商业银行的信息丰度较大企业更容易接近，少了一些道德风险。另外，由于产业集群中企业的发展受国家或当地产业政策影响较大，发展方向与政府的产业导向往往一致，因此这些中小企业之间会自发形成一种约束机制，这种约束使得中小企业在信贷违约与企业声誉的选择中更倾向于后者而且由于这类企业的信贷风险主要源于产业风险，产业风险具有一定的可预测性，从而大大降低了城市商业银行向其贷款的风险。因此城市商业银行的市场定位应为集群下的中小企业。
（2）区域定位———本土化、城市化、市民化
一方面城市商业银行为城市经济发展起到了金融支持和优化资源配置的作用；另一方面，城市经济的发展尤其是地方政府的支持又会促进城市商业银行的发展，其共生度高。由于市民零散需求的特点，只有城市商业银行能够较好的满足。而且城市商业银行与市民间有较好的信息传输，减少了贷款风险。因此，现阶段我国的城市商业银行不宜走规模扩张的发展道路，而应坚持本土化、城市化、社区化的区域定位方向，依靠地方政府的支持，服务于地方经济，做贴近市民的基层银行，在差异化的市场定位中寻求自身的发展空间。
（3）产品定位———符合中小企业及市民的要求
在城市商业银行的产品定位方面应致力于创新开发符合中小企业及市民要求的金融产品。城市商业银行开展的业务应与客户群相匹配，专门为他们量身定做，这样才更容易形成自己的品牌，促进自身的发展。
三、科学市场定位下城市商业银行发展的策略建议
（一）城市商业银行本身的内部环境
建设城市商业银行在发展中要注意加快完善自身水平。
1.城市商业银行市场科学定位
城市商业银行要为广大市民以及城市的中小集群企业提供各种金融服务。明确自己的市场定位，找准自己的位置有助于推动各银行机构之间形成良性竞争。有利于城市商业银行的健康持续发展。
2.城市商业银行的经营管理
城市商业银行在经营管理中要坚持务实的经营理念并始终坚持适度发展的原则，要建立“质”重于“量”的观念，不盲目追求自身发展的速度。在经营的过程中，对单个客户贷款不要追求数额巨大，要注意风险的防范。作为城市商业银行还没有充分的经验，所以在经营管理中要注意审慎经营。城市商业银行是个独立的法人机构，要注重完善公司结构，落实“三会一制”制度，充分发挥决策、执行、监督、经营等环节的职能，形成股东大会、董事会、监事会、经营管理者既分工合作又制衡约束的运行体系，更好地适应经济发展。针对城市商业银行经营风险较大的问题，首先要在城市商业银行内部建立有效的风险评估体系，这个体系应该包括信贷风险审批流程的严格的规章制度，这样可以避免信贷人员主观因素而造成的信贷风险；加强对员工培训，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识。建立内部控制制度和内部审计制度，对内部控制情况进行检查评价，并完善内薄弱环节；为了避免内部人员的，城市商业银行应该借鉴公司治理的成功模式建立完善的内部监督管理机制，以充分监督内部人员并规范其行为。
3.创新贷款模式和金融产品
为实现城市商业银行的持续健康发展，城市商业银行自身应努力推出具有自身特色的金融产品，增强自身的市场竞争力。城市商业银行在实际的信贷发放中探讨更为灵活的担保方法，并探索建立信用激励机制。另外，城市商业银行要大力开展城市商业银行信用卡、政府债券承销和保险、收付款项等其他中间业务，同时要充分融入当地的经济，根据当地经济特点，创新建立融资产品。对城市及周边县城的金融需求主体进行市场细分，根据各自的特点为其提供相对应的金融产品和对不同主体提供差异化的金融服务，尽量满足各主体的金融需求。
（二）外部环境的优化
1.政府政策支持
目前对于城市商业银行的支持，政府相关配套政策和优惠措施还不完善。我国应该在财税政策上加大对城市商业银行必要的支持。
2.监管当局的扶助
人民银行应落实并加大对城市商业银行的再贷款的扶持；根据实际情况适当降低城市商业银行的存款准备金标准；适时开放城市商业银行同业拆借市场增强其资金实力；降低结算准入门槛，积极研究办法，帮助城市商业银行加速完善结算渠道；尽快帮助城市商业银行解决大小额支付系统的问题；放松对城市商业银行的利率管制，允许城市商业银行根据自身的发展需求、当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；建立存款保险制度，增强市民及中小企业对城市商业银行的信心。当城市商业银行发展到一定阶段后，银监会应该放宽经营区域上的限制。对经营得比较好的城市商业银行，赋予其跨区域经营的资格，这样将有利于分散同质地区的系统风险，提高银行本身抵御风险的能力，有利于形成城市商业银行的规模效应；支持城市商业银行通过创新管理架构；银监会应引导城市商业银行大力发展中间业务支持城市商业银行开拓中间业务，提升自身影响力。
篇8
关键词：城市商业银行；市场定位
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02
我国的城市商业银行属于地方性金融机构，主要是向当地的中小企业、集体和私营经济服务。城市商业银行长期以来一直为资本金不足，资产质量低下，不良资产比率高，盈利水平低等问题所困扰，随着国有商业银行改制步伐的加快、股份制银行外资的引进，城市商业银行可谓处境堪忧。城市商业银行日后的定位战略问题已成为近年来银行界讨论的一个热点话题。
一、国内研究现状
从现有研究成果来看，国内学者的研究重点集中在城市商业银行的市场定位和城市商业银行改革模式两方面。其中，城市商业银行的市场定位的研究中，一部分学者持区域发展观念：黄宇明（1998），白雪峰（2003），唐双宁（2004），吴晓灵（2004）等认为，城市商业银行要在战略地位上构建三大服务对象：地方经济、中小企业和城市居民，成为集地方银行、企业银行及市民银行于一体的地方金融机构。曹凤岐、谭先国（2006）提出“CAP”观念下的商业银行市场定位。卢孔标、邱兆祥（2006），赵丽（2006）、路揩（2008）等人总结了美国社区银行的发展模式，并将其与我国城市商业银行的发展状况相对比，提出可利用的借鉴。而另一部分学者持跨区域发展观念：夏斌（2004）认为城市商业银行要全面树立“市场金融机构”观念，不要再坚守“地方金融机构”观念。唐志丹、董成书等（2005）指出地域限制已成为制约城市商业银行进一步发展的瓶颈，建立区域性股份制商业银行能够帮助中小企业融资，并推动地区性金融资源的升级。
经过总结本文认为现有的研究中还存在以下不足：理论都是借鉴传统的城市银行发展理论对发展路径进行探讨，没有透析在目前提倡“共赢”的视角下对城市商业银行的市场定位进行探讨。且目前只是从理论上对城市商业银行联合推动竞争力提升作用进行研究，没有将理论融入实证，而且大多数研究比较肤浅，缺乏城市商业银行联合发展模式系统把握。
二、我国城市商业银行概况
（一）我国城市商业银行的概念
城市商业银行是指那些业务活动集中在某一个地区，重点为该区经济发展服务，按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进行营利活动的地方性股份制商业银行。与国有商业银行、全国股份制商业银行相比，具有十分鲜明的特征：灵活性、地方性、零售性、先天性不足、地区差异性。城市商业银行的组建实现了制度创新，完善了我国的金融体系，提高了金融服务效率，支持了中小企业的发展，有效地化解了历史形成的地区性金融风险。
（二）我国城市商业银行发展中存在的问题
2012 年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。但商业银行还是存在很多问题：
1.资本充足率偏低，不良资产比率高
面临较大风险在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。虽然在当地政府的支持下，通过资产置换、增资扩股、利润消化等方式，城市商业银行的资产质量有了很大改善，但还远不容乐观。
2.经营规模较小，市场份额较低
我国城市商业银行由于是在原城市信用社的基础上组建而成，规模普遍较小，资金实力不强。图1-2反映出2003年-2012年城市商业银行与国有商业银行、股份制商业银行在资产规模和利润方面的差距变化情况。总体而言，我国城市商业银行虽然数量较多，但单独来看，每个城市商业银行的规模很小，且分散在各个城市，相互之间缺乏紧密的业务联系和合作，无法发挥整体优势。
3.经营区域受限，成长空间狭小
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。地域限制不利于城市商业银行分散风险，不利于城市商业银行化解不良资产，不利于城市商业银行业务发展和产品创新，也不利于创造公平竞争的金融环境。
4.信息技术落后，业务创新带有盲目性
先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障。绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因，对科技投入不够，信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后，制约了产品开发和对客户的服务水平。
三、城市商业银行市场定位分析
（一）我国城市商业银行的市场定位
城市商业银行的市场定位是指城市商业银行根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立商业银行自己所要服务的特定市场，包括各种现实和潜在的市场需求。然后根据市场需求及其变化，识别开发银行的产品和服务，并通过营销策略的实施，强有力地塑造出鲜明的个性和形象，并把这种个性习惯生动地传递给客户，使目标市场的客户在心中确切感知本银行的产品和服务比竞争对手的产品发服务更好、更有特点、更符合需要的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。
（二）城市商业银行市场定位存在的问题
具体来说我国中小商业银行市场定位存在以下问题；
1.市场定位不明晰
首先是中小商业银行同四大国有商业银行的市场定位战略趋同。许多中小商业银行没有对所处的金融环境和自身实力进行细致、科学、准确地分析，更没有严密的市场细分，无视其与国有大商业银行在制度结构、信用保障、资金规模、网络覆盖范围、技术实力等方面的极大差异，普遍偏离了自己的战略宗旨和方向，在区位定位、客户定位、产品定位诸方面都与国有大银行趋同。其次是中小商业银行之间的定位战略雷同。从各中小商业银行的战略表述中即可发现，众多中小商业银行要么没有明确的市场目标，要么虽有确定的目标市场，却未能在特定的细分市场中树立鲜明的并为广大客户所认知的市场形象和声望，而是采取了极端相似的市场定位。
2.同质同构现象严重
城市商业银行经营的金融产品目前仍集中在传统的存贷款业务领域，新兴业务收入比重很小。城市商业银行业务集中于存贷款业务，其他业务比重很小。由于存贷款业务具有典型的规模经济特征，因而规模普遍较小的城市商业银行在拓展传统业务方面存在着相当大的难度。此外，国有商业银行的机构设置方式基本相同，是以行政区划为单位设置总行及其分支机构，其后陆续成立的股份制银行虽不是按行政区划而是按经济区域来设置分支机构，但由于在机构布局上国有商业银行和股份制银行下伸力度较大，因而城市商业银行的网点设置受到极强的挤压。城市商业银行在机构设置方面没有与国有商业银行、股份制银行形成应有的互补效应，而是低水平重复建设，这不利于资源的优化配置和金融效率的提高。
3.缺乏战略规划
目前，城市商业银行普遍未能从长远角度来把握对市场的分析，没有把市场定位提升到战略的高度来对待。营销过程中仅仅是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用广告、宣传、改善服务态度等促销手段，这与银行发展需要有精确的市场定位和周密的总体规划的要求格格不入。这一方面造成城市商业银行获利能力趋降，盈利空间紧缩，不利于其可持续发展；另一方面，还导致城市商业银行信用下降，并进一步导致宏观金融风险累聚，降低了金融体系的整体效率。
（三）我国城市商业银行的市场定位走向
1.经营区域定位
我国城市商业银行应立足本地经营，积极探索区域化经营。我国城市商业银行脱胎于城市信用合作社，根植于地方经济，这种与地方的天然联系为其充分利用各种社会资源提供了便利。城市商业银行在长期的业务往来中与当地客户资源建立起了稳定的业务合作关系，熟悉本地客户的资信状况、经营态势和金融需求，有利于化解信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题。城市商业银行应把握地方经济发展的脉搏，及时捕捉政府信息，了解政府经济发展的方针政策和资金投向，力求为地方政府和企业提供优质的金融服务。如面向市政工程，金融产品要体现财政性，与地方经济发展相衔接，与市政项目相匹配，灵活、高效地为政府排忧解难；面向市属企业，城市商业银行应积极主动地与相关部门合作设立中小企业融资担保基金、新技术产业风险担保基金，为中小企业提供担保服务，有效解决中小企业融资难的问题。对于规模较大、实力较强的城市商业银行，在立足本地经营的同时，要积极探索跨区域经营，实施区域化发展战略。
2.客户定位
客户定位是指城市商业银行选择什么样的客户作为自己的服务对象。我国城市商业银行大都经营规模小、市场竞争力弱，在大项目和大客户上无法与四大国有商业银行及外资银行竞争，应将自己定位于为社区居民和中小企业服务，努力打造精品社区银行和市民银行。
随着我国城市居民收入的不断增加，个人投融资需求迅速扩大，城市商业银行可以充分利用贴近社区、贴近市民的比较优势，积极为市民提供个性化的金融服务，如保险业务、开办银行卡业务、个人信贷业务、咨询业务等。这类业务具有市场化程度高、风险小、收益稳定等特点，符合城市商业银行的市场定位，应成为城市商业银行客户发展的重点方向。城市商业银行立足于为广大中小企业提供金融服务，可以实现互利双赢。一方面，支持中小企业是我国经济发展的需要。另一方面，对中小企业的金融服务将是城市商业银行重要的利润源泉。
3.产品定位
产品定位是指城市商业银行开发什么样的业务，为客户提供什么样的产品或服务。商业银行经营业务既有存款、贷款、结算、汇兑等传统业务，也有支付、银行卡申领、咨询等中间业务；既有周期长、金额大的大宗资金批发业务，也有期限短、金额小的零售业务。从城市商业银行的资源禀赋和自身特点出发，我国城市商业银行应积极调整业务结构，大力发展中间业务和零售业务，打造特色银行。当前，我国城市商业银行应该进一步扩大银行卡、支付结算、保险、代客理财业务等资本占用低的中间业务比重，高度重视信用卡和国际结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展。城市商业银行还应努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务，并为发展基金管理、投资银行，参与设立货币市场基金等新兴业务创造条件，从而实现基本盈利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来。
参考文献 ：
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[关键词] 城市商业银行 资本充足率 巴塞尔协议
城市商业银行作为我国银行业的有机组成部分，其资本的充足状况在很大程度上影响着基层银行的经营状况和业务发展。根据《巴塞尔协议》，我国规定城市商业银行必须达到的资本充足率指标是:包括核心资本和附属资本的资本总额与风险加权资产总额的比率不得低于8％，其中核心资本与风险加权资产总额的比率不低于4％。
就目前的情况来看，能够达标的还只是小部分，而且即使是能够达标的城市商业银行，其资本充足状况也存在着不少亟待解决的问题,需要进一步的解决。
一、我国城市商业银行的资本充足率现状
1.我国城商行资本充足率现状
城市商业银行作为我国银行业的“第三梯队”，自建立的十多年以来就普遍存在着资本充足率低下的问题。在银监会成立以前，资本充足率最高的不到5％，低的为负数，普遍的为2％左右，远低于8％的基本要求。
随着中国银监会的成立和监管力度的进一步加大，城商行的资本充实状况有了一些改观。根据中国银监会2007年1月披露的数据，截至2006年12月末，全国城市商业银行平均资本充足率由银监会组建前的－2％左右上升到目前的8.5％，这一数据也比2006年三季度末时高了两个百分点。其中，北京商业银行的资本充足率更是远超银监会8％的最低要求，为12.87％;宁波市商业银行达到了11.01％。但在全国116家城商行中未达标的仍有66家，有17家资本充足率为负数，极少数在-10％以下。
2.城市商业银行资本充足现状存在的问题
尽管城商行目前的平均资本充足率已达到了银监会规定的最低标准，但是仍然在经营管理方面存在着不少的问题。
(1)资本充足率管理的规章制度不健全，基本处于无章可循的状态
我国大部分城商行没有制定“资本金、资本公积和盈余公积”管理办法，没有指定资本充足率管理的操作规程或者操作实施细则，以规定资本的投入、转让、转让管理、分配,以及转增资本等方面内容具体办理过程的手续。而且资本的投入与转让的手续不合规范，存在法律风险隐患。在实际工作中也没有与股东签定入股协议书，股份转让协议的内容不完善，缺少城市商业银行是否同意该股权转让的内容，并且转让的手续不合规范，转让协议书不是转让双方的签字签章，而是商业银行支行的盖章，存在法律风险隐患。
(2)授权授信制度不尽落实
城市商业银行总部对分支机构经营行为缺乏强有力的约束与管理，对内控机制和风险的管理以及执行中央银行金融方针政策的检查较少。内部授权授信方面也存在一些问题，如一些城市商业银行仅有总部对支部的授权，没有对各职能部门的授权和支行对业务科室的授权，多数城商行对客户没有统一的授信制度。
(3)稽核体制尚须完善
从总体上看,城市商业银行的内部稽核仍然相当薄弱，更谈不上强有力的内部稽核体制。一些城商行的内部稽核部门没有起到查错防漏,纠正违规,控制风险的作用。内部稽核部门在本行行张的领导下开展工作,地位不超脱,处罚权有限,对有章不循，违规操作,不严格要求执行内控制度的行为,还没有相应的制约措施。
(4)没有形成良好的资本补充机制
我国城市商业银行在资本金补充方面缺乏大量资金支持，主要的补充渠道包括发行次级债券，可转让债券,以及上市等，但这些方式都不能长期解决补充资本金的问题。对于次级债券来说，其发行要受到核心资本充足率的限制，而且它的纯债务性质决定了它最终还是要被偿还，因此始终不能成为资本金补充的长效方法。对于可转换债券来说，同样要受到发行条件和比例的制约，每一次发行可转换债券大约只能满足一年左右的发展需求。上市的确有助于提高商业银行的资本充足率，但上市融资需要经过严格的审批，一方面受限于城商行的资本结构，另一方面限于我国资本市场的容量，上市并不能解决所有城市商业银行的资本充足率问题。
二、城商行资本充足率现状的成因分析
1.历史原因
我国的城商行在20世纪90年代中后期相继成立，大多数城商行脱胎于原来的城市信用社，在建行初期忙于处理棘手的历史遗留问题和确立经营管理体制与机制等而顾不上及时增资扩股，有的因全行业资本金大面积不足，淡化了及时补足资本金的紧迫感，也有的因募股受挫颇多，在增资规模和时效上不尽人意，致使多数城商行资本金配比未能跟上资产扩张步伐。
2.风险控管不力使资本充足率受到影响
在城商行建行初期，有的行因市场趋势判断失误，对行业风险分析不够透彻，或者对借款企业经营与财务状况掌握不准，造成了不良资产的增多。有的因在筹建期间接盘的资产中有部分隐性不良资产滞后暴露，也给城商行造成了一定的资产损失，这些已经形成或潜在的资产损失，减少了银行经营利润，削弱了企业积累能力，直接或间接的压低了城商行的资本充足率。
3.资产结构不合理
城市商业银行的资产结构主要存在两方面问题，一方面是信贷资产在总资产中占的比例过大，另一方面是信贷资产的集中度过高，这两方面问题均会增大银行的风险权重，从而消耗更多的资本，尤其是信贷资产过于集中，由于城商行的资本金规模本身就小，信贷过于集中将直接大幅增加银行的经营风险。我国各城市商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重和前10位客户贷款额占净资产的比重都远远超过风险集中度管理的要求(警戒线分别为10％和50％)。
三、资本充足程度对城市商业银行的影响
资本金的充足状况在很大程度上影响着城市商业银行的经营和风险管理状况，它对城商行的影响主要体现在以下几个方面：
1.资本是城商行抵御风险的最后一道防线
在建立存款保险制度之前,城商行资本的充足是法人银行机构继公司治理、内部控制、业务管理之后,保护存款人利益的最后一道防线,可用以最后破产清算、清偿债务,是银行最后的流动性。保持较高的资本充足率对维护公众对城商行的信心具有重要作用,其大小及变化不仅能够反映单个银行的风险情况,而且可以度量整个银行体系的稳定性,是判断一国金融是否稳定的重要指标。
2.提供了风险度量工具
从信息经济学角度上讲,银行本质是通过管理风险而获益的金融中介,风险管理是银行的生命线。城商行的资产经营必然产生风险,最低资本充足率标准要求城市商业银行从事任何一项资产业务都应根据其风险权重,保证有相应的资本来覆盖风险。因此通过科学的风险权重设置计算出的资本充足率指标能够反映城商行经营风险的大小,它不仅能体现单项业务风险,而且还可体现整体资产业务组合风险,从而克服风险的长期性、滞后性和隐蔽性问题。
3.资本充足是推进城商行完善公司治理结构的根本动力
现代企业理论表明，资本所有者――股东是企业剩余控制权和剩余索取权的拥有和行使主体。在城市商业银行经营中,股东行使自身权益以及获取投资回报,必须通过股东大会、董事会、监事会等机构的设置和运作来实现，即通过规范的公司治理结构安排来实现。如果没有来自资本所有者方面实现自身权益的内在要求，就谈不上城商行公司治理结构的构建。
四、提高城市商业银行资本充足率的对策措施
既然城商行存在着资金不足的问题，我认为需要从经营理念、内控调节等多方面综合努力，才能有效解决资本金不足的问题。
1.牢固树立银行资本金的经营理念
我国银监部门规定银行资本金充足率不得低于8％,并将这一要求贯穿于商业银行的设立、持续经营，直至市场退出的全过程。资本充足率已成为银行经营的基本要求和监管重点，为实现业务发展，机构增设与跨区经营，避免在金融产品和工具的创新运用等方面受到制约，城商行必须根据业务经营状况及时补足资本充足率，依据经营业务发展规则建立资本金持续补充机制。
2.积极调整业务发展结构
资本充足率的分母――风险加权资产是各种资产按风险大小的加权之和。当前城商行应该在规章制度允许下大力发展住房抵押贷款、耐用消费品贷款、个人理财等低风险权数的零售业务；进一步扩大银行卡、业务、支付结算、保险、代客理财业务等资本占用低的中间业务的比重，高度重视信用卡和国际结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展；努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务，并为发展基金管理、投资银行、参与设立货币市场基金等新兴业务创作条件，从而实现基本盈利模式从存贷差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来。
3.争取上市和增资扩股补充股本金
仅靠内部利润留成进行资本积累还不能满足资产快速增长对资本的需要，为此城商行还应通过上市和上市和增资扩股积极进行股本金筹集。
2004年10月，西安市商业银行引入加拿大丰业银行的外资；同年末;澳洲联邦银行成功收购济南商业银行11％的股权;2006年12月21日,重庆商行与国际凯雷投资集团，香港大新银行签署战略合作协议,出售24.9％的股份;2007年7月19日，南京市商业银行和宁波市商业银行在上海A股;同年9月，北京市商业银行也成功上市;上海、杭州的城市商业银行也在积极准备上市。
通过上市和增资扩股，城市商业银行可以有效地，筹集到充足的资本金，降低风险资产数量，同时还能缓解资本金不足的问题。2003年12月，银监会颁布《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，将单个境外金融机构向中资金融机构投资入股的最高比例由以前的15％提高到20％，为城商行吸引外资提供了更大空间，也使城商行有更多的机会扩充资本，改善资本数量，提高资本充足率。
资本充足率问题贯穿于城市商业银行设立、持续经营、市场退出的全过程，它对城商行的影响是全方位的，并且随着城商行业务范围的逐步扩大，风险成因和表现复杂化，资本充足率在银行发展中的重要性还将进一步提升。城市商业银行保持稳定性，一个重要标志就是自身持有的资本水平、资产负债的期限结构以及资产组合的风险状况。保持城商行合理的资本充足率，对减少不良资产，提升我国银行业的整体竞争力有着重要的意义。
参考文献:
[1]李纪建 张学英:我国商业银行资本充足率管理办法与新巴塞尔资本协议的比较.海南金融,2006年第3期
[2]林晓甫:商业银行资本充足率达标对策研究.银行管理,2006年第5期
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关键词：城市商业银行；经营；策略
中图分类号：F830.33 文献标识码： A 文章编号：1003－3890（2008）04－0060-03
近年来，随着金融体制改革力度的加大，金融领域的竞争日益加剧，尤其是经济实力强大、经营经验丰富的外资银行的涌入，给中国银行业，特别是给各城市商业银行带来了很大的经营压力。对于实力较弱的城市商业银行来说，如何在银行业的市场分工中找准自己的定位，在竞争中如何站稳脚跟，是其面对的重要课题。
一、中国城市商业银行的现状分析
（一）城市商业银行在区域性金融市场上的竞争优势
城市商业银行，被称为四大国有股份制银行和12家民营股份制商业银行之后的“第三梯队”，城市商业银行的经营有着其他银行机构不具备的独特优势。
1. 地域信息优势。城市商业银行具有自己独特的优势，主要体现在对中小企业信贷及其他金融服务方面。由于中小企业一般没有比较完整规范的财务指标，大银行往往很难掌握企业的真实信息，信息不对称导致了中小企业再融资难，大银行不愿涉足。城市商业银行多年在本地经营金融业务，对中小企业的信息掌握比较充分，从而形成相对竞争优势，尤其是获得那些通常很难量化、统计、传递的信息，而这些信息是在城市商业银行与企业和地方社团密切的经济往来中得以积累的。
国外的大量实证研究发现，小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款，无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行。
2. 管理层次较少。管理结构扁平化使城市商业银行工作具有较高的效率。就中小企业融资而言，城市商业银行一方面熟悉本地情况，对中小企业经营状况掌握充分，调查比较容易进行；另一方面，简捷的管理结构也使得贷款等金融服务可以在较短的时间内形成决策，真正达到为中小企业“救急”的目的。
3. 业务经营灵活。城市商业银行规模小，经营灵活多变，比较容易实现更为彻底的公司制改革，便于统一思想，实现业务突破，可以适时突出自身“服务本地经济”的市场定位，形成自己特色品牌和竞争优势，真正成为受当地居民和企业欢迎的“家乡人民自己的银行”。
（二）城市商业银行在经营方面的不足
1. 规模较小，不良资产比重过大。中国城市商业银行由于其地域限制，其总体资产规模不大。统计数据显示，截至2004年初，资产规模在1 000亿元以上的城市商业银行有2家；资产规模在500亿元~1 000亿元的有2家；资产规模在200亿元~500亿元之间的有14家；资产规模在100亿元~200亿元之间的有19家；资产规模在100亿元以下的有75家。其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为1 934亿元；最小一家资产规模仅为9.11亿元。由此可见，中国的城市商业银行绝大部分资产规模都在200亿元以下，其中，又有近七成资产规模在100亿元以下。可见，城市商业银行基本上属于中小银行的范畴。
截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额为1 049亿元，不良贷款率为12.36%，比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点――主要是由于资产规模的扩大而形成，实际上，按照5级分类口径，2003年末城市商业银行的不良贷款比例为14.45%，2004年6月末为14.08%，只下降了0.37个百分点，不良贷款绝对余额由1 164亿元上升为1 192亿元。另外，城市商业银行的资产质量状况良莠不齐，多数资产质量较差，不良贷款盘活的机率非常小。
2. 资本金严重不足，竞争能力较弱。根据新巴塞尔协议的精神，要求各银行资本充足率在短期内迅速达到8%的标准，而2004年初，中国城市商业银行的平均资本充足率只有6.36%，作为有经营风险的特殊企业，较强的防范化解风险能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而资本充足率是抗风险能力的核心指标之一，若不能满足必将受到央行的限制。在监管当局严格监管指标下，资本金的不足将成为城市商业银行发展道路上的新障碍。
3. 发展空间受限。自城市信用社建立之初，其经营活动就局限于其所在地。在改组为城市商业银行之后，大多数中心城市的城市商业银行都面临着经营不善，不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。另一方面，单一制经营模式使得各家城市商业银行被限制在一个较小的地域内（所在城市及其市郊）开展业务，资金也必然集中于该区域内有限的行业、产业和项目上，故而造成贷款集中度、客户集中度偏高，不利于风险分散。
二、城市商业银行的经营策略
（一）积极吸收相关企业参股投资，抓住机遇迅速发展
在中国银行业金融机构的队伍中，第一梯队的国有股份制商业银行除农行外，其余都已经上市；第二梯队股份制商业银行，继招商银行成功在港上市后，中信银行、兴业银行等也都纷纷加入了上市的行列。各地城市商业银行若能在短期内积极吸收相关企业参股投资，抓住机遇迅速增加资本金，可为今后发展提供保证。
（二）合理确定城市商业银行在地域性金融市场上的地位
上海银行在中小企业服务方面进行了有益的尝试，2004年该行以“中小企业担保基金贷款”为龙头，重点支持一批中小企业，加快实施“小巨人”企业培育计划，明确提出“与中小企业建立金融合作伙伴关系”的口号。因此，城市商业银行的定位和主营业务应以不与国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目，而是给中小企业和市民提供全方位的优质金融服务为宗旨。
城市商业银行作为地方性中小银行，要坚持这一经营方向，不断开发符合市场需求的新产品，加强对地方经济建设和中小企业的支持力度，为城市居民提供更优质的金融服务，以开拓自己的生存空间。
（三）提供差异化营销产品和金融服务
突出差异化产品的开发与应用，增强中小企业客户群对自己的金融服务的认知，为中小企业融资出谋划策，完善并系列化金融服务，努力形成符合中小企业发展需要的信贷营销模式及风险管理机制，使其真正为中小企业提供优质、便捷、高效服务的城市商业银行。
在加强大金融创新前提下，不能放松在重点区域、重点支行、重点行业、重点客户（项目）的营销力度，尤其是支持对符合本地产业发展状况的各类企业。
（四）积极推进多元化中小企业信用担保体系的建立
中小企业是城市商业银行成长的基础，是与城市商业银行经营特点相对等的基本目标客户群，为促进和保障中小企业和民营企业持续、健康、稳定发展，在中小企业信用担保制度未出台前，积极推进多元化中小企业信用担保体系的建立，争取在此领域内捷足先登，将有效地扩展城市商业银行地域内的市场，大大提高自己在金融市场上的竞争能力。
总之，城市商业银行应合理定位，依托地方谋求发展，培育相对竞争优势，依据自身条件打造精品银行，以使银行资源的最优配置和最佳利用，从而创造自身最优的发展路径。在当前形势下，城市商业银行应放弃只重规模扩张的非理性冲动，逐步将视线集中于银行“量的增长”和“质的发展”相统一，用价值型发展的思路，走出持续、稳定、高效发展的路子。
参考文献：
［1］国务院发展研究中心金融研究所《中国城市商业银行研究》课题组.城市商业银行抽样调查的一些重要结论［N］.金融时报，2005－02.
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