互联网金融安全范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融安全，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【摘要】本文的研究过程中，通过查阅国内外文献的方式，对国内外互联网金融的情况和问题进行回顾分析。进而研究我国互联网金融的现状，分析存在的问题，并提出相应的解决方案。

【关键词】互联网金融 安全问题现状 对策

一、互联网金融概述

互联网金融指是以互联网为依托开展各种金融活动，以更好的实现资金配置和融通的金融模式互联网金融是一种新型的金融模式，在其发展与应用过程中，以多种不同的互联网技术为依托，来实现资金融通以及支付媒介等作用。互联网金融模式下，实现对传统金融业务的有效改造，在提升金融业务效率等方面效果显著。与传统的金融模式进行比较，互联网金融具有自身独特的特点，具体来看，主要表现在以下三个方面：首先，互联网金融采用的是线上交易的方式，产生的交易成本相对较低。其次，互联网金融各项交易活动的开展过程中，具有很高的透明性。另外，互联网金融还具有即时性以及移动性的特点，当前，多种网络终端已经得到十分广泛的应用。互联网金融的发展过程中，受到诸多因素的影响，不可避免的存在一定的安全问题。具体来看，涉及到技术性风险和法律法规风险以及信息安全等多个不同的方面。而就当前的实际情况来看，互联网金融的安全态势十分严峻，存在十分突出的安全管理意识不强以及防护滞后等问题，极易导致各种安全问题的出现。

二、我国互联网金融的安全管理现状

（一）我国互联网金融的现行安全管理体制

互联网安全的建设是金融企业工作能够顺利进行的基石，也可以说是工作的重中之重。目前，我国互联网金融的发展过程中，虽然已经初步建立起一定的安全管理体制，但相应的体制存在诸多不足之处。具体来看，现有的安全管理体制无法很好的满足网络发展的需要。在具体的应用过程中，存在十分突出的网络安全问题，并远远落后于网络应用。而且，很多互联网金融企业在进行网络建设的时候，缺乏网络安全建设等的足够重视。在相应的管理体制方面，也不够完善，没有充分考到金融安全的不同方面。于是，对于一些计算机病毒和网络攻击、网络侵入等危害网络安全的行为防范不到位，导致网络受干扰、破坏甚至网络数据泄露或者被窃取、篡改等情况的出现，严重威胁到金融安全。

（二）互联网金融的改革和布局调整下的安全管理现状与问题

（1）现阶段互联网金融的安全管理人员素质情况。在对互联网金融安全实施管理的时候，相应工作人员的综合素质和工作水平等会对实际的管理工作开展效果产生极大的影响。但是，现阶段从事互联网金融安全管理的相关工作人员却大多存在专业水平不高、综合素质较低的情况。对于各种风险问题，缺少足够的敏感性。在各种安全管理相关专业技术方面，也存在操作水平较低的情况，无法获得理想的安全管理效果。

（2）目前互联网金融的安全工作的法规及规章制度。当前，针对互联网金融安全相关问题，我国有关部门已经颁布了一定的法律法规，并制定了一些政策和文件予以指导。一些相关部门还围绕互联网金融业务的特点和风险等制定了详细的管理制度，均在保障互联网金融安全方面发挥出一定的作用。但是，相应的法律法规大多较为笼统，缺少针对性以及操作性。

（3）现今互联网金融的安全技术设备状况。现如今大量不同的信息技术被应用于互联网金融的发展和应用之中，互联网金融的网络安全防护、数据监测统计、技术监管创新等各个环节，都需要安全技术的支撑。但是，日常应用较为广泛的PC、平板电脑、智能手机等设备的安全结构却过于简单，操作系统更是存在天生的安全缺陷。目前很多互联网金融企业的网络安全技术都还很落后，安全技术设备状况不佳。但各种黑客的攻击却更为主动，于是，在攻防战争中，防御者正在逐渐落后，导致各种安全事故的频繁出现。

（4）我国互联网金融的安全工作情况。总体来看，对广大互联网金融企业以及相关管理部门而言，已经开始逐步认识到互联网金融安全相关问题，意识到各种风险的严重性，并积极的予以应对。但是，相应的安全管理工作还存在一定的不足之处。国内的网络安全技术平台、安全防护机制尚不成熟，互联网金融的各方参与者对于数据安全、客户信息安全的L险防范意识较弱，造成互联网金融信息安全事件时有发生。另外，也缺少系统的互联网金融安全体系。在相关风险预警等方面也存在一定的滞后现象，无法很好的对各种安全问题予以有效防范和控制。

三、提高我国互联网金融的安全水平的措施

（一）建立科学有效的互联网金融的安全管理机制

为更加有效的对互联网金融实施科学管理，提高其安全水平，还需要从相应的管理机制入手，积极的树立新的安全管理观念，并进行相应的体制建设。首先，在管理观念方面，要注意充分考虑到互联网金融与传统金融模式之间存在的不同之处以及互联网金融的独特性，树立新型的管理理念。其次，与时俱进地进行金融安全管理体制改革。结合互联网金融的特点和发展态势，对现有的金融安全管理体制予以不断的调整和完善。对于金融监管等相关部门而言，要注意及时的针对互联网金融的移动性以及即时性、透明性等特征，来设计相应的管理体系，以更好的提高对各种互联网金融安全问题的防范和化解能力。

（二）构建健全的互联网金融安全体系

互联网金融安全工作的开展过程中，积极的建立完善的安全体系必不可少。首先，要积极的建立相应的互联网金融安全服务保障体系。这一体系中，涉及到互联网金融企业和安全服务供应商以及相关的金融业主管部门等不同的主体，并通过互联网可信网络技术联系在一起，共同构建起服务于互联网金融的可信网络体系。其次，制定针对性的安全标准规范，以更好的为广大互联网金融企业提供相应的服务，促进其健康发展。另外，完善互联网金融相关的征信系统，打造完善的征信平台。从而为互联网金融的发展提供可靠的征信保证，以更好的保证互联网金融的信息安全，减少各种信用风险的出现。

篇2

互联网金融主要有以下特点：一是资源开放性，基于互联网开放共享的特点，通过大数据、云计算等互联网技术，对海量信息进行检索、整理和组织，进而扁平化互联网信息资源，以满足对金融信息的需求，使用户获得金融信息的方式更便捷；二是成本低、效率高，通过P2P直接交易进行金融资源的优化配置，使资金供求信息在互联网中形成“池”效应，资金供求双方可以通过网络平成交易，无传统中介、无交易成本，通过大数据的分析和挖掘，能够更快更好地完成风险评估，业务处理速度更快；三是发展速度快，依托于大数据、云计算和电子商务的发展，互联网金融得到了快速成长，出现了众多互联网金融新模式，如互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资等；四是风险大，由于缺乏金融风险控制经验，我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律不健全，互联网金融违约成本较低，互联网金融的普惠特点容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题，其传染隐蔽性、扩展性的特点，可能会波及整个金融市场，甚至引发金融风险。

二、互联网金融信息安全概况

一是互联网金融企业自身的信息安全相对于传统金融企业仍较薄弱，其中不完善的密钥管理及加密技术将会给互联网金融数据安全和业务连续性带来严重影响，如2013年4月，丰达财富P2P网贷平台遭到持续攻击，网站瘫痪5分钟，2014年3月网贷之家官网遭到恶意攻击等。二是互联网金融企业自身的内部风险控制亟待提高，管理也存在较大局限性，互联网金融企业虽然可以依据大数据来分析用户的行为，监管各种交易风险，但是这些更多的是对微观层面的控制，很难从宏观上进行监控，如2013年8月的光大证券乌龙指事件。三是用户认识度不高，用户对互联网金融借助的大数据云技术概念和技术缺乏了解，没有考虑自身的需要，完全照搬国外经验，以致资源利用率不高，导致人力物力财力的浪费。四是消费者信息安全防范意识仍旧薄弱，如点击不明链接，遭受木马攻击，导致泄露支付账号和密码以及消费者身份信息等。

三、互联网金融信息安全风险分类

1．信息技术风险

一是计算机客户端安全风险，目前互联网金融客户端基本采用用户名和密码进行登陆的方式，缺乏传统金融行业的动态口令、U盾等辅助安全手段，一旦客户端感染病毒、木马等恶意程序将严重威胁互联网金融账户和密码安全。二是网络通信风险，在互联网环境下，交易信息通过网络传输，部分互联网金融平台并没有在“传输、存储、使用、销毁”等环节建立保护敏感信息的完整机制,互联网金融中的数据传输和传输等过程的加密算法，一旦被攻破，将造成客户的资金、账号和密码等的泄露，给互联网金融信息安全造成严重影响。三是互联网金融业务系统及数据库存在漏洞风险，互联网平台面临网页挂马、数据篡改、DDoS攻击、病毒等信息安全风险，数据库系统存在越权使用、权限滥用等安全威胁。

2.业务管理类风险

一是应急管理风险，绝大多数互联网金融企业没有较好且完备的应急管理计划和灾备系统，业务连续性较差，一旦发生电力中断、地震等灾害，将给公司造成非常大的损失乃至导致破产。二是内控管理风险，互联网金融企业大多存在内控制度的建设不完善和执行力欠缺的问题，员工的不当操作以及内部控制的失败，可能在内部控制和信息系统存在缺陷时导致不可预期的损失。三是外包管理风险，目前大多数互联网金融企业基本采用外包的形式为企业提供业务或技术支持。如果缺乏业务外包管理制度或未明确业务外包范围，将导致不宜外包的核心业务进行外包，出现泄密风险。四是法律风险，目前有关互联网金融的法律法规不完善，缺乏监管措施，这些将影响互联网金融的健康发展。

四、构建互联网金融信息安全风险体系

1．建全互联网金融监管的法律法规

一是完善互联网金融法律法规，制定互联网金融信息安全行业标准，提高互联网金融企业的安全准入门槛，明确互联网金融企业的法律地位和金融监管部门以及政府监管职责和互联网金融的准入和退出机制，从而搭建起互联网金融法律体系。二是构建包含一行三会、司法和税务等多部门的多层次、跨行业、跨区域的互联网金融监管体系。三是提升互联网金融消费者权益保护力度，加强信用环境建设和完善信息披露制度，畅通互联网金融消费的投诉受理渠道，逐步完善互联网金融消费者权益保护的法律制度框架，建立消费者保护的协调合作机制。

2．建立互联网金融信息安全技术标准

建立互联网金融信息安全技术标准，增强互联网金融企业的协调联系机制，加强信息安全风险的监测和预防工作，加快与国际上有关计算机网络安全的标准和规范对接。整合资源，建立以客户为中心的互联网金融信息安全数据库，以实现数据的归类整理分析和实时监控业务流程。

3．加强互联网金融信息安全技术体系建设

目前我国互联网金融系统核心技术缺少自主知识产权，加之“棱镜门”的出现，使我国互联网金融计算机系统存在较大的风险隐患。因此，必须加强互联网金融信息安全技术体系建设，在核心软硬件上去除“IOE”，开发具有高度自主知识产权的核心技术，使在互联网金融的关键领域和关键环节使用国产化软硬件设备，提升互联网金融的信息安全风险防范能力，加大对信息安全技术的投入，以信息安全等级保护为基础，建立基于云计算和大数据的标准体系，应用PDCA的思想，从整个信息系统生命周期来实现互联网金融长期有效的安全保障。

4．建设互联网金融信息安全风险评估应急体系

篇3

 

“互联网财政金融规范化”已经成为当下金融领域的热门话题。以2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称为《指导意见》)出台为标志，互联网金融步入规范发展阶段，界定了互联网金融的内涵，明晰了互联网金融业态及监管主体为监管细则搭好的框架。2016年的两会政府工作报告中在“重点工作部分”明确指出“规范发展互联网金融”。直到前不久，中国互联网金融协会也终于尘埃落定。

 

经过几年的高速发展，互联网金融行业结束了野蛮生长阶段，终于迎来合规发展之年。

 

国字号协会强化行业“规范”

 

3月25日，中国互联网金融协会在上海挂牌成立。作为经国务院、民政部批准设立，由央行主管的全国性行业协会，协会的成立将在加强行业自律、提高行业规范运营、增强行业透明度等方面，发挥重要作用。

 

从协会的职能来看，协会的主要职能为按业务类型制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享;强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围;明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力。

 

中国人民银行副行长潘功胜表示，建立一个良好的互联网金融业态，促进行业良性健康发展，需要搭建行政监管和行业自律有机结合的互联网金融管理体制，中国互联网金融协会是其中的重要组成部分。

 

中国互联网金融协会的成立令整个行业为之沸腾，首批会员名单也备受关注。协会首批企业会员共有400多家，包括银行、证券、基金等，也包括其他互联网金融机构及征信服务机构、融资担保机构等。中国互联网金融协会制定了对不遵守协会章程和自律公约的会员单位的奖惩机制，相关自律惩戒管理办法也将在适当时机公布。

 

作为首批会员企业的91金融创始人、董事长、CEO许泽玮认为，从目前的行业大背景来看，中国互联网金融协会的成立很重要也非常及时。“它是行业交流中最权威的组织和渠道，将肩负着互联网金融企业和监管部门的交流的重要使命。依托于协会聚集力量，能充分让市场掌握‘话语权’，为政府对互联网金融的各项决策提供可行性依据。”

 

许泽玮进一步指出，中国互联网金融协会成了行业间交流的平台，既能够交流行业发展信息，也能反映行业从业企业的呼声，双向互动式的交流沟通，使自律行为与行政性的监管行为相辅相成。能让行业在规范发展的同时，也能获得政府部门创新支持，监管政策更明确和完善，在防范风险的同时，避免出现一刀切。

 

“规范”之年，或迎来并购潮

 

随着中国互联网金融协会的成立，相关政策也会相继落地。而随着政策的落地，将催化市场进行新一轮清理，许多“踩红线”的平台将面临淘汰。同时，部分平台将迎来加速发展的新机遇，合乎监管规则、实力雄厚的平台将脱颖而出。于是，业内人士断言互联网金融行业大格局即将确立。

 

“格局会相对稳定，之前那种野蛮生长的状态一去不复返了。”许泽玮说，“因为以前没有跑道，也没有方向，怎么跑都行。现在有了方向和跑道，在想弯道超车就比较难了。不过，格局稳定的情况下，当然就会有并购发生，比如我们就已经在2016年第一季度完成了2笔并购了。”

 

在激烈的市场竞争中，在不同领域各有优势的企业通过合并的方式进行互补，是实现更快发展的一种捷径。而那些因为资金问题面临倒闭危机的互联网金融企业，被并购、整合，这个过程可以让小企业得以继续生存，也给大企业带来了成为巨头的好机会。资料显示，目前国内估值在10亿美元及以上的公司包括了蚂蚁金服、陆金所、红岭创投、宜信、拉卡拉、人人贷、拍拍贷、玖富、分期乐、趣分期等公司，但在互联网金融的大盘子里仍是屈指可数。

 

要面临和巨头的竞争，又面临着模式上需要创新的压力，所以想在互联网金融领域创业的公司门槛自然会提高。随着国内互联网投资环境越来越成熟，创业公司以后也会更多选择上市或是被并购。业内人士指出，并购的频繁发生实际上也是国内市场成熟的一种表现，未来，并购会成为除了上市以外最主要的退出途径，对于VC来说也是好事。

 

如今，在服务实体经济、发展普惠金融的旗帜下，互联网金融和传统金融机构的业务边界正在消融，越来越多的银行、保险等金融机构开始积极运用互联网技术创新金融服务。传统金融与互联网金融之间的行业并购也渐行渐近。

 

实际上，早在去年《指导意见》出台后不久，央行金融研究所所长姚余栋在深圳第九届金博会之金融创新与发展高峰论坛上就表示：“十三五期间将是中国传统金融与互联网金融共生竞合的黄金期或并购爆发期，当前国内正处爆发前夜。共生竞和指的是理想的状态，需要两个行业互相并购。”

 

“规范”之后，机遇在哪

 

通过并购，企业可以实行一体化经营，实现优势互补，获得规模效益。可是，从长远来看，如何在参与主体进一步多元化，市场环境进一步规范化的背景下进行模式上的创新?才是企业在竞争中不败的关键，这对企业转型也有着十分重要的意义。那么，互联网金融企业未来的发展机遇应该如何界定?哪些业态将拥有更大的成长空间?

 

“在互联网金融领域再做新的模式，找新的机遇已经比较难了，我已经很久没看到有新的玩法出现了。但是也并不代表就完全没有机会，在一些细分领域还是有机会的，存在一些缺口，这需要创业者更加深入地挖掘。”许泽玮对记者说。

 

马上消费金融首席数据官在接受记者采访时则表示，目前国内的消费金融在数据基础设施方面是非常缺乏的，特别是做纯线上的消费金融。“完全靠数据支撑、决策，虽然现在社会上关于用户的各种数据源头有很多，但没有一个是消费金融可以拿来直接用的。因为并不是任何数据都可以用来做征信，用什么数据作为金融服务的一个评判非常重要。”

 

据北京中关村互联网金融研究院的《中国互联网金融与小微金融竞争力报告(2016)》指出，随着“供给侧改革”政策利好，消费金融爆发在即，场景和流量成为核心竞争力。支付作为金融活动的基础行为，随着商业银行网上转账开始免费，第三方支付业务模式需向多元、综合化方向发展。另外，获政策肯定，互联网保险将异军突起，并将不断深入。

篇4

1.1成本低在互联网金融模式下，进行资金交易的双方可以通过网络平台了解对方的信息，根据彼此的利益需求，制定合适的交易定价、交易内容等，实现资金交易。利用网络平台进行金融交易，可以节省开设营业网点的资金，消费者直接通过网络平台了解金融产品，这有效地降低了金融交易成本，促进了金融产品的销售。

1.2效率高互联网金融业务是以计算机技术、网络技术、信息技术等科学技术为支撑，可以为用户快速地进行金融产品计算、办理金融相关业务等，促使金融交易和金融业务快捷便利地进行。

1.3覆盖广当下网络技术的有效覆盖，促使互联网金融业务可以在网络环境下顺利进行，用户可以不受地域、时间的约束，随时随地地进行金融产品查询、购买等行为，这充分说明互联网金融覆盖面较广。

1.险大之所以说互联网金融风险大，是因为当前我国信用体系还不完善，对于互联网金融业务的法律约束存在一定缺陷，因而网络诈骗、金融违约等问题层出不穷。另外，我国互联网的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵袭，使得互联网无法正常运作，这会给互联网金融的运行造成严重的影响。

2互联网金融存在的金融风险

作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网金融扩大了金融业务范围，降低了金融成本，提高了金融业务办理速度，但它存在的金融风险同样不可忽视。互联网金融存在的金融风险主要体现在以下几方面。

2.1技术风险互联网金融以计算机技术、网络技术、信息技术等作依托，在开展和执行各项金融业务的过程中各种技术的应用是非常关键的。保证各项技术的有效应用就意味着互联网金融业务可以有序、合理、快速地实施。然而在应用各种科学技术的过程中，也可能出现一些技术问题，致使互联网金融的运作受到影响。综合我国互联网金融的实际情况，互联网金融存在的技术风险有三方面。

2.1.1系统性的安全风险互联网金融系统性的安全风险与计算机网络技术应用是否合理、有效有很大关联。目前常见的系统性安全风险主要表现为：

(1)加密技术不完善。依靠计算机系统，互联网金融业务才能顺利的开展和执行。但在应用计算机系统的过程中如若加密技术不完善，一旦黑客攻击或病毒侵袭，保存在计算机系统中的金融信息将会被破坏或盗取，系统终端可能被攻击，致使互联网金融受到重创。

(2)TCP/IP协议的安全性较差。目前互联网采用的传输协议是TCP/IP协议族，此种协议最大特点就是信息沟通流畅，但存在的最大缺陷是安全程度低。这使得目前互联网金融安全防范效果不佳，信息传递、资金转移过程中容易被盗取。

2.1.2技术选择风险因为互联网金融存在系统性的安全风险，所以选择适合的互联网金融技术来解决安全问题是系统维护者需要仔细考虑的，但互联网金融技术的选择也存在风险。如若互联网金融技术设计存在缺陷或操作不当，可能引发信息传输低效、技术运用效果不佳等问题，致使互联网安全问题不仅没有得到解决，反而给互联网金融带来更大的危害。

2.1.3技术支持风险由于互联网技术具有很强的专业性，从事互联网金融业务的机构受技术限制或运用成本有限等因素的困扰，互联网金融所应用的技术不能够及时地更新或更换，这使得互联网金融业务的实施受到一定的限制，在进行某些高端服务的过程中技术难以满足要求，如若强制应用可能造成一定程度的损坏。所以，互联网技术支持不到位也会影响整个互联网金融的运行，容易给互联网金融带来技术支持风险。

2.2业务风险

2.2.1操作风险从互联网金融的安全系统来看，互联网账户的授权使用、互联网金融的风险管理系统、从事互联网金融业务的机构与客户的信息交流等与互联网安全操作有很大关联。如若互联网操作过程中交易主体出现操作错误，可能会导致业务风险产生。由于互联网金融业务是在虚拟环境下进行的，交易主体对互联网金融业务的操作规范、操作要求、操作流程等方面不够了解，交易主体交易过程中产生的操作失误，极大程度降低了互联网金融安全性，给互联网金融业务带来风险。

2.2.2市场选择风险互联网金融业务如若出现市场选择风险，其来源主要是互联网金融业务信息不对称以及信息不对称情况下互联网金融市场出现“柠檬市场”。所谓互联网业务信息不对称是指在虚拟的互联网环境下，金融业务主体为用户提供不准确、不恰当的信息，这使得市场选择欺骗性，可能使用户丢失资金，此种情况不利于互联网金融的发展。而在互联网金融业务信息不对称情况下产生的“柠檬市场”是指在起步阶段的互联网金融环境中，金融产品定价低、服务质量差的金融业务被广大用户所接受；而金融产品定价高、服务质量高的金融业务不被接受。这种不良的市场选择现象不利于互联网金融良性发展，容易给互联网金融带来市场选择风险。

2.2.3法律风险虽然我国出台了《电子银行业务管理办法》《、非金融机构支付服务管理办法》《、电子签名法》《、网上证券委托管理暂行办法》等相关法规，但我国互联网金融还处于起步阶段，互联网金融相关法律法规尚不完善，互联网金融立法比较落后和模糊，相关监管规定还处于滞后状态，即监管空白，致使互联网金融业务在实施的过程中，一些不良人员钻法律的空子，开展不正规的金融业务活动，给互联网金融带来一定的风险。所以，不断地完善互联网相关法律法规是降低互联网金融法律风险的关键。

3加强互联网金融风险防范的有效措施

3.1构建互联网金融安全体系构建完善、健全的互联网金融安全体系，可以提高互联网金融业务运行的安全性，降低互联网金融风险。对于互联网金融安全体系的构建，主要从两方面入手。

3.1.1改善互联网金融的运行环境为了保证利用计算机系统进行的互联网金融业务可以有效地实施，应当对计算机系统的防火墙、密银等安全防护功能进行强化，增强计算机系统的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵袭，以此来保证互联网金融业务在安全的环境中运行。

3.1.2加强数据管理为了保证互联网金融业务信息或数据不被盗取、破坏，以及丢失，应制定统一、合理、有效的技术标准规范，按照此标准规范，选择适合的互联网金融技术，并且设计制订合理的技术应用方案，科学地运用互联网金融技术，加强互联网金融实施的安全性、有效性、合理性，降低互联网金融技术风险。

3.2健全互联网金融业务风险管理体系风险管理的有效实施，可以对互联网金融业务进行科学、合理的规划、监督、控制，最大限度地提高互联网金融业务实施的安全性和有效性。当然，确保互联网金融业务风险管理有效应用的关键是建立健全的互联网金融业务风险管理体系。风险管理体系可以调险管理制度、约束风险管理、优化风险管理环境等，监督风险管理有效实施。建立互联网金融业务风险管理体系时，需要注意两方面：其一是加强金融机构互联网金融业务内部控制，通过制定完善的金融风险防范制度、安全管理办法，规范的业务操作流程等来有效的控制互联网金融业务，促使金融业务有序、规范、合理地实施；其二是加快社会信用体系建设，建立完善、客观的企业信用评估体系和个人信用评估体系，通过信用评估体系对参与互联网金融业务的企业、个人信用进行评估，确定个人或企业信用良好的情况下，允许双方进行互联网金融业务。

3.3加强防范互联网金融风险的法制体系建设对于当前我国互联网金融相关法律法规不完善、不健全的情况，应当加强互联网金融法制体系建设，不断地完善互联网金融法律法规，约束互联网金融业务，为促进互联网金融的良好发展创造条件。对于互联网金融法制体系的建设，可以通过加大互联网金融的立法力度，填补互联网金融的监管空白，修改和完善现行法律法规，制定网络公平交易规则等，以此来完善互联网金融立法和法律法规，为营造良好的互联网金融法律环境而努力。

4结语

篇5

1.互联网金融概述

1.1互联网金融的概念

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从本质上说互联网金融是利用网络技术搭建于传统金融模式的一种新型的金融业,它降低了企业融资成本,极大地扩展了金融市场,它不仅对互联网经济起到了非常重要的支撑作用,还客观上有利于中小微企业的发展,为广大投资者提供了更加便捷的和盈利更为丰厚的投资场所。

1.2互联网金融的基本理论

与传统金融相比,互联网金融的核心功能没有发生变化,金融的契约内涵、金融风险等也没有发生改变,但互联网金融的交易和组织形式却受到互联网技术和精神的影响。互联网金融的理论基础是互联网特有的交换理论,互联网的存在使原本不可能实现的交易成为理所当然的事情,并且交易的双方不需要中介的参与。这就意味着,互联网金融活动有着极为强大的自由性和创新性。

1.3研究互联网金融的积极意义

总结互联网金融的发展,能够使人们对互联网金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人们在网络生活中进行金融行为决策;发现互联网金融中存在的问题,是促进互联网金融持续、稳定、健康发展的必要手段;而对互联网金融发展趋势进行预测,则是对未来金融活动的评估,对金融行业的发展战略制定相当重要。

2.互联网金融的发展

2.1金融贸易的形式

我国金融卫星通信在网络中的运行,构建了全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融系统的建立直接使得现实金融交易的形式可以在网络金融发展中继续进行。因此,网络金融贸易的主要形式仍以传统金融贸易的投资、融资为主,只是贸易的途径有所变化。除此之外,互联网发展与电子信息技术的综合运用使各种金融企业如商业银行、借贷机构、信贷公司等实现了网络业务的发展。网络银行的出现和网上金融产品的购买使得目前的金融贸易从窗口化转为网络化。受网络支付形式影响,第三方支付平台成为互联网金融贸易的特有形式之一,专门针对网络人群的多种理财产品也纷纷出炉,如“余额宝”等。

2.2金融发展的途径

在互联网环境下,金融发展的途径较传统金融模式有所改变。在传统金融模式中,金融发展依靠金融业务工作人员的推广以及金融机构所做的广告;而在互联网环境下,金融业务的开展可以通过多个平台实现:首先,网上银行业务开展使得原本银行卡所具有众多金融业务都能够在互联网中实现,银行系统中的工作人员可以通过银行可持有者所预留的联系信息进行银行业务推广,只需要发短信或者打电话进行业务推销即可,不需要进行一对一的现实业务销售;其次,由于网上银行的便捷性和节省人工等特点,为金融机构节省大量开支,将这些开支用于个人和企业客户所持有的银行卡的“返利”活动中,使人们能够更加主动地了解网络金融业务。

2.3金融业务的特点

网络金融业务除了具有虚拟性、便捷性和节约成本等特点之外,还具有广泛性特点并且不受时空的限制,这些金融业务特点同时也是互联网服务的基本特征。互联网金融业务的广泛性特点表现在以网络银行为首的互联网金融平台所推出的金融业务模式的相似性上,只要一种网络金融产品风行,就会有多加银行相继在网上银行中推行此业务或者积极与第三方金融平台建立联系,支付宝第三方支付平台对多个网上银行的兼容就是网络金融业务广泛性的特点表现;网络金融的不受时空控制性也表现在网络银行的发展过程中,即在网络银行中进行支付、转账、查询、缴费等业务,不受银行营业时间和银行卡所在地的影响,网络模糊了银行系统的地区差别,使金融业务的服务时间完全做到了“24小时不打烊”。

3.互联网金融发展中凸现出来的问题

3.1金融平台建设问题

金融平台是支持互联网金融发展的基础。目前互联网金融发展状态下的金融平台包括各大银行的网络银行系统、手机银行系统、具有支付功能的软件平台以及第三方支付平台、信贷平台等。这些金融平台的发展历程不一样,在网络金融中的作用不一样,在网络金融中所占据的地位也不一样。网络金融平台建设的不协调使得网络金融服务和金融交易存在失衡的问题,例如网络银行能够承办的大笔存贷业务数量远远小于现实银行,这就意味着,网络金融平台建设本身还存在着不完善的情况,即便是网络在人们生活中扮演了十分重要的角色,人们对于网上金融的认知度还远远低于其他日常生活行为。

3.2网络金融的安全风险问题

互联网金融发展中的另外一个严重的问题就是网络金融安全的风险越来越严重。在传统金融模式下,人们进行金融业务依靠银行单据,信票是纸质的,并且由三方保存,能够保证金融行为的妥帖,但在互联网金融交易过程中,金融交易双方不见面,所进行的交易实际上是信息的交换,交易双方也不能产生即时的、可以当做凭据的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面临着巨大的风险,很可能造成交易一方的巨大损失。

3.3金融业务载体的统一性问题

互联网金融发展中还存在一个不容忽视的问题,就是互联网金融载体与现实金融载体的不统一。金融载体即人们实现金融交易时必须使用到的工具或者信息,如在银行窗口办理业务需要出示本人有效身份证件等。作为互联网金融代表的网络银行登录方式不一致,有些银行采取U盾的登录方式,有些银行采用账户密码结合的登录方式,有些银行采用手机校验的登录方式,虽然不同的登陆方式都能够在一定程度上确保网络金融交易的安全性,但每种登录方式都与现实银行金融业务载体不同,一旦人们要在网络与现实中同时办理金融业务,就需要准备两种完全不同的业务载体,这阻碍了网络金融业务和现实金融业务的相互转化和有效联系。 4.互联网金融的未来发展

4.1网络金融平台的综合建设

互联网对人类社会的影响不止于在网络上实现一系列日常活动行为,实际上互联网的发展必然引领人类社会进入完全的网络化时代。在网络中实现一切事务成为互联网未来发展的主题,在此基础上,互联网金融也必将打破网络银行独占鳌头、第三

方支付平台单一的局面。综合性更强、各种金融机构都能参与进来的网络金融平台建设是未来互联网金融发展的主题。网络金融平台建设将实现多家银行的网络银行或手机银行的整合,使各种金融机构都能在同一个金融软件上显示出来,人们打开软件就犹如到了网络上的“华尔街”一般,只需要登录一次账号,就能够实现在多个金融机构中的金融业务办理。 4.2网络金融安全保障更细致

网络金融的安全问题是未来互联网金融发展必须解决的问题,而网络金融安全问题的解决实际上也有赖于信息技术的进一步发展。目前信息技术的发展仍以2进制代码编程为基础,但在未来的信息技术发展中,各种生物科技也许能够参与到其中,每个人的网络金融数据信息将以特殊的,非代码式的保密形式加以保护,如个人在办理银行卡的同时写入指纹,而在手机和电脑的网络金融平台上也写入指纹信息,网络金融客户端的指纹信息与银行卡所记录的指纹信息一致,该银行卡所包含的一切网络金融交易才有效,这样就能够妥善保护网络金融客户的信息安全。

4.3 网络与现实金融载体的统一

伴随着信息技术而产生的众多网络工具都越来越简便和小巧,人们倾向于将网络生活与现实生活的边界虚化,追求现实生活的精致和高效,而互联网金融在发展过程中必须符合人们对网络社会发展的追求,即网络金融与现实金融的载体相统一。例如,网络银行的登录方式与现实金融业务的办理所需要的文件相同,使客户不受复杂的文件信息所困扰,又如,银行卡写入网银信息,使客户可以通过扫码登录网银,进而实现网络金融交易。网络与现实金融载体的统一是网络金融业务与现实金融业务统一的必经途径,也是网络金融未来发展的必然。

篇6

关键词：互联网金融；风险；影响因素；防范机制

互联网金融发展到现阶段主要有第三方支付、P2P借贷模式、众筹、小微金融模式等。与传统的金融行业相比较，互联网金融的边际成本较低、更新速度较快、客户精准服务程度较高等。互联网金融在为人们提供方便的同时也面临着一定程度的风险影响因素。因此，需要对风险影响因素进行总结，并对其防范机制进行逐步完善，为互联网金融未来的发展提供保障。

一、互联网金融风险影响因素分析

虽然互联网金融具有其非常明显的特点，且有较多应用优势，但是受到多种因素的影响，使得互联网金融面临着一定的风险。

（一）安全风险影响因素第一，外部欺诈。外部欺诈是当前互联网金融风险中表现最为明显的风险影响因素，其主要表现为：发送欺诈性电子邮件和短信，通过中奖、顾问等多种形式诱使用户填写身份证号、密码等个人因素信息，以盗取用户的资金；伪冒银行机构客服诱使用户告知验证码和账户密码；在网站的各种可下载内容中隐藏木马程序，并在木马的攻击下盗取用户的账号密码；用非法手段模仿用户的亲朋好友，诱使其为对方账户打款等。这种欺诈方式的技术水平高、金额小、速度快、隐蔽性好，且对于互联网金融机构来说的防御难度较大。第二，内部管理失当。内部管理失当的具体风险事件包含多种情况，例如交易管理失控、技术以及信息安全防控存在漏洞、资金管理不到位、人员管理不到位等。在内容管理失当的各种事件中，资金挪用、产品服务缺陷以及用户个人隐私信息泄露等事件是非常容易导致互联网金融企业出现信任危机的，甚至严重的情况还会成为社会关注的焦点。

（二）网络信任风险影响因素第一，社会信用体系不健全。互联网金融行业的发展良莠不齐、鱼龙混杂，为了保护个人信息安全，很多互联网金融企业还不能够与我国征信系统进行对接。在无法对用户个人信用进行征信查询的背景下，互联网金融机构在对用户风险识别和综合评价的过程中就会依靠其他信息，如：水电费缴纳是否拖欠等，导致“长尾”情况严重，且风险评估的准确性不高。第二，信息不对称导致的信任危机。互联网金融是一种虚拟性的经营模式，其虚拟的交易特征很容易产生信任危机，特别是当信息不对称的前提下，信息优势的一方在利益的驱使下可能会存在欺骗对方的情况。

（三）法律风险影响因素在互联网金融风险中，所有的风险问题到最后都会转化为法律风险。虽然我国已经出台了诸如《消费者权益保护法》《网络交易管理办法》《征信业管理条例》《电信和互联网用户个人信息保护规定》等多个法律法规来对互联网金融进行约束和管理，但是由于互联网金融的发展还处在探索的阶段，在法律建设方面呈现出分散、零星、不完整、不成体系的状态，所以一些不法分子会钻法律空子，利用不法手段来获取更多的利益，也让互联网金融的交易环境面临着较高的风险。

二、互联网金融风险防范机制的完善措施

（一）建立互联网金融安全管理体系第一，创新以安全合作为主的模式。在安全管理体系的建设过程中，不同的主体要发挥不同的作用。对于互联网企业来说，应当要平衡互联网金融企业的经营效率和安全之间的关系，在提升用户体验的过程注重金融风险的识别与控制，整个产业链中高度配合，以提升互联网金融企业的效益。对于政府相关监管部门来说，其应当以互联网金融安全与效率为核心监管目标，积极推动银行、互联网金融以及用户之间的配合，同时要建立统一的标准，让网络支付能够遵循统一的标准、竞争有序。第二，加强互联网金融风险相关教育。互联网金融企业需要加强风险方面的教育。一方面要保证用户信息的安全性，向用户介绍杀毒软件、加密软件、密码设置的重要性，并引导用户正确使用，避免个人隐私信息泄露，同时引导用户正确识别安全产品，提升用户的安全风险防范综合水平。另一方面，互联网金融企业可以利用各种新媒体途径来对风险和安全教育等进行宣传和教育，向普罗大众普及互联网金融安全管理知识，提高社会公众风险防范意识，这样，不法分子就不会有机可乘。

（二）安全技术的进一步应用第一，各种反黑技术的综合使用。安全技术的使用是保证互联网金融环境安全的重要技术手段，因此，互联网金融企业应当要加强各种反黑技术的使用，例如安全扫描工具、防火墙技术、反病毒技术、加密技术等。以反病毒技术为例，在互联网金融企业进行反病毒的过程中主要涉及到以下内容：通过系统监控、加密程序等预防计算机以及相关网络中存在的病毒；通过关键字技术、变化文件长度等来检测计算机及相关网络中的病毒，同时判断病毒的特征；通过病毒删除程序、恢复源文件软件等来分析并清除计算机的病毒。第二，智能实时防控系统的应用。智能实时防控系统的应用能够对风险进行自动识别，实现全方位的自动化监控。互联网金融企业可以利用智能实时防控系统进行风险分析、预警以及控制等，并对用户的行为进行监控，进行风险的稽查、处置等。同时，通过该系统可以对交易过程中的交易风险、账户风险、违规风险等进行全方位的监控，对风险事件的全过程进行响应，有效降低互联网金融中存在的欺诈行为、洗钱行为的发生几率。

篇7

【关键词】互联网金融；风险；防范

互联网与传统金融业结合形成互联网金融业，互联网金融作为一种虚拟的线上交易，是通过计算机与网络交互连接，通过现实的网络手段而形成的虚拟金融市场。虚拟金融交易也包括金融活动以及金融服务等一切与金融有关的业务，这都属于互联网金融的延展性活动。互联网的特性不仅具有虚拟性，全球性也是他所具备的，还属于高科技技术性活动，属于高科技风险，由此带来的监管难度大，所以应加强监管力度。近年来，随着金融市场多样化，金融市场体系的庞大性，我国金融市场与现实信贷平台进行了合作，开展了“网络贷”，“e信通”等多种信用度有保障、信誉良好的互联网交易平台，其中，中国建设银行建立的电子交易平台，则是现实信贷与互联网信贷交易成功的一个成功案例。这种方式不仅具有群众性，还极大地降低了金融交易的时间和成本。由此给第三方带来了极大的便利，同时使开发方获得了可观的利润。

1.互联网金融存在的特殊风险

1.1金融信用风险

信用风险主要是指服务方没有与第三方达成好双方协议要求，或是没有按照规定履行双方条约，从而导致第三方利益受损，这样一来，双方利益均受到损害，信誉也遭受损失。信誉风险导致的消极影响不是一蹴而就的，会导致一个时期一个阶段的长期受损。有长期性的利益受损，必然有长期性的利益收益。可见，信誉保证是相互的，同时也是利益长期受益的必要保证。

1.2金融法律风险

法律风险的定义来源，是根据网络上的金融立法各方面初步制定从而导致很多漏洞存在交易风险而设定的。但由于大多数国家的互联网金融刚起步，法律体系法律规章制度尚待完善。这与BIS息息相关，进入BIS后，在陷入权利与义务的法律的风险时，能够分清这些纠纷，增加整个网络金融的交易链，从而增加交易金额，获取相应利润。

1.3金融安全风险

互联网金融是靠网络技术和计算机软件系统共同完成的工作，由此得来，计算机网络技术的安全风险不可小觑。计算机病毒在当今可谓是普遍性的多种方式传播，其中黑客攻击，计算机病毒等这些都是普遍存在的。同时，计算机若遭遇某些病毒，整个系统面临瘫痪的风险是对计算机数据致命的。首先，计算机加密系统存在漏洞。其次，把病毒扩散性的影响较大。其中，病毒性的扩散是破坏力极大的。

1.4金融市场选择风险

一杯水放在沙漠里是珍贵稀有的，放在大海里却是微不足道的。同样，将金融市场的主体放置在一个什么样的位置，是对主体地位的确定，是对金融本体的肯定，也是对市场选择对错的肯定。互联网金融本身就是虚拟性的网络交易，存在互不信任的思想是不可避免的，也是无法规避的缺点。实际选择金融交易业务的时候，客户会有诸多不放心且不确定性，这对开发方是不利的，这同样也导致了选择客户时的狭小选择性。互联网金融市场从而就直接遭受到了收益上的损失。

2.互联网金融风险的防范策略

随着党的十八届三中全会强调的深化改革以后，提出了全面深化的战略路线。在这个背景下，快速发展的互联网金融给如何管理并加以防范风险踢出来更高的要求。

2.1构建互联网金融安全体系

一是加强互联网线上的安全防护网，网络环境亟待改善。网站与网站之间的防护网是门户网站之间的大门，大门的保险措施则需要做好安保工作，防病毒攻击措施的完善与切实落实，才能使安防工作到位。

二是自主研发属于自己的信息技术。若能自主研发自己的信息技术，知识产权信息以及安全密匙的操控能力便可掌握在自己手中，自己也具有主动选择的权利，安全防御能力也能够在自主研发信息技术的基础上做到防患于未然。

2.2健全互联网监督管理体系

互联网金融的发展，是当今时代的一种必然趋势，同时也催生了诸多行业，如黑客盛行或是商业机密的买卖横行，权利同时也催生了暴利与暴利。健全监督管理机制，增强金融风险的内部控制，加强互联网之间的信用体系建设，建立专门的人事监督管理机制。

2.3加强政府间的行政体系

政府是权利的领导者，同时是为人民服务的政府，政府应对互联网金融业加以管理整顿，才能使之更加有效的发展，才能在这条路上走得更好，更加服务于人民。

结语：

我国的互联网金融属于新兴朝阳产业，潜力巨大，具有不可小觑之势，在政府与金融业的共同努力之下，互联网金融才能在各行各业占有更加优势的地位，使未来的明天更加美好。

参考文献：

[1]中国人民银行开封市中心支行课题组.基于服务主体的互联网金融运营风险比较及监管思考[J].征信，2013，（12）：10-14.

[2]周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸 ，2013，（22）：113-113.

[3]张晶.互联网金融：新兴业态、潜在风险与应对之策[J].经济问题探索，2014，（4）：81-85.

篇8

关键词：信息化背景 金融安全 金融法体系

一、信息化背景下的金融发展状况

目前，互联网技术的集中体现就是云计算和大数据，然后进一步加快与金融业的融合步伐，逐步形成互联网金融体系。从一定程度上来说，互联网金融的定义没有一个确定的和唯一的标准，金融界的学者各执一词，不同的人对互联网金融的定义有不同的理解。因此，至今人们对其的定义仍然没有一个统一的说法。基于信息化背景下的网络金融业来说，为了适应人们多样化的需求和时代的发展步伐，金融活动衍生出了很多其他的功能，如信息挖掘、信息存储、在线支付等。

信息化背景下，互联网思维逐渐与金融行业各领域融合起来，削弱了金融中介的优势地位。在互联网金融发展的大背景下，金融业不断扩展出新的业务，受信息化环境的影响，互联网金融公司开始快速发展，加上各种金融资金的注入，为互联网公司的发展带来了巨大的机遇。

二、信息化背景下的金融安全及其影响因素

（一）信息化背景下的金融安全

所谓金融安全主要是指金融活动中的安全，即确保金融业和金融体系的稳定发展。金融安全问题是金融领域发展的主要矛盾。在现代化社会中，人们越来越重视金融安全。

金融安全、金融危机、金融风险三者并存，密切相关。金融风险越高意味着回报可能越高，因此会吸引有很多人投身金融业。提高金融业的安全性可以在一定程度上降低金融风险。金融安全问题是关系社会民生的一个重大问题，涉及国家安定和人民财产安全，对社会的安定和谐具有重大作用。

金融风险的发生具有一定的机率，所以其发生就有一定的隐蔽性。而这种可能性一旦发生，将会导致金融安全受到威胁。可以说对金融风险的保障就是对金融安全的维护。金融安全并不是稳定不变的，而是处于变化中的。

（二）信息化背景下的金融安全影响因素

金融安全问题每一个国家经济健康运行必须要关注的问题。国家金融安全受到两方面的制约。一个是内因，即中国金融市场的影响。随着中国国力的强盛和经济的不断发展，金融市场也在顺势不断发展。如果对金融风险的管理达不到预期的要求，那么金融市场稳定性低，就容易引发金融危机，并影响金融市场和国民经济发展。另一个是外部因素。经济全球化的发展，让世界各国的经济“捆绑”在了一起。每个国家的经济危机都将不可避免地导致严重的全球经济危机，所以中国的经济也会受到波及。因此，为了维持金融市场的安定，有必要完善金融体系，使金融体系更加科学化、合理化。影响金融安全的因素有如下两点。

1.内在因素

金融安全与一个国家的经济实力密切相关。一个国家如果经济实力雄厚，就会对国际舞台产生巨大影响，对金融安全问题就会有深刻的见解。一旦发生金融危机，它将立即采取强有力的措施，利用国家的各种资源来控制局势，摆脱金融危机。同时，在国际社会的帮助下，扩大金融危机，尽量降低金融危机对国家造成的破坏。金融体系是金融安全的理论保障。只有当金融体系持续稳定地进入金融体系时，我们才能准确理解金融安全问题，避免金融危机等金融不安全问题的发生。

2.外在因素

外部因素是指一个国家在国际中的金融地位。一个国家经济和国力强盛，它对国际金融市场的影响将是巨大的。它可能会根据国家政策来影响国际金融市场，从而影响市场结构。最重要的是当出现金融危机时，可以动员更多的国际资源进行金融监管，从而降低金融危机的影响。同时，为了维护国际金融市场的稳定，避免受到其他国家的制约，在政策制定方面也会更加国际化，更注重稳定性。同时，由于其在金融市场中的高地位，其抵御国际金融风险的能力也很强。当其他国家出现财务问题时，它们对自己国家的财政影响将大大减少，从而确保本国的金融安全。

三、信息化背景下我国金融法体系的重构

为了保护投资者的合法权益，防止因为他们的有限理性或非理性行为造成市场的扭曲，将他们与投资者区分开来，并向他们提供金融消费者的特殊保护。这也导致了主要金融法的重构。

金融法体系的进步和发展是由于金融主体的不同。而金融法的主体包括四类：“金融客户、专业投资者、金融服务提供商和金融管理者”。在这四个主体中，金融客户是最需要被关注的，因 策符合现今社会发展的实际情况。所以就应该想方设法安定市为他们是最重要的客户。他们是推动这个行业发展的中坚力量，具有庞大的群众基础和后备资源，能否为客户做好优质的服务，决定这金融业的发展。金融业的服务者就是为他们服务的。金融主管帮助维护市场秩序并对消费者进行保护。

另外，金融法规的变化也在某种程度上受到金融主体结构的变化。在对金融主体的形成和构造过程中，要给予金融消费者特殊的保护和关照，这也明显地可以看出金融消费者和金融机构之间的不对等关系，这不仅说明了金融法规制度主体的转变，也表明金融法律关系在金融法规制度基础上的重构是不可避免的。

权利和义务关系的确定就是一种法律关系的体现。这种关系的规定了社会活动中各主体的行为规范，为行为提供了限制和准则，以维护市场的安定并承担相应的义务。法律规则的制定往往与特定实体之间的权利和义务的产生不匹配，它在不断解决新问题的情况下，仍会面临更多的新问题和矛盾。

金融法的作用就是用来规范金融市场贸易中的主体及其之间形成的各种关系，并通过其他途径促进法律关系的重构。一方面，通过在私法法律关系中整合财政监督和政府监管的工具和方法，实现了金融市场功能的整合和保护金融消费者的目的；另一方面，通过在监管和金融立法中将私法中的消费者进行目标定位保护，并通过转变金融监管和调控手段，实现金融市场功能的整合和保护金融消费者的目标。

四、我国金融法体系完善的思路

（一）金融法体系完善的指导思想与原则

在建立健全的金融法律体系的过程中，我们必须始终遵循八字政策：标准，一致，快速和严格。这里提到的规范，体现在金融机构的日常业务活动中，指的就是必须严格遵守相关规定。同时，要完善新的法律制度，规范金融业的活动和行为;稳定性反映在金融机构的日常工作中。政府和监管部门应当对金融机构提供更有效的指导，对相关部门严格要求并予以特别关注，依法对待，依法行事。消费者应严格遵守财务规则，努力实现金融企业，政府和消费者之间的互惠互利，赚取利润。

（二）坚持分业经营，发挥防火墙作用

实施独立运营的概念，在资本市场与银行系统之间建立有效的防火墙，有效防范和控制危机的发生和发展，对新出现的危机采取有效的补救措施。鉴于此，四大银行，证券，保险和信托行业应坚持发挥枢纽作用，并增加防火墙，以实现行业内的可持续的运营和增长。

（三）实现金融创新，完善法律规制

金融创新有利有弊。在创新方面，金融业总体上与其他行业相同，需要获得相关部门的支持和认可。发展市场经济的必经之路就是开放思想，提高创新能力和创新水平。随着美国次贷危机的出现，我们总结了相关的经验和教训，即必须重视创新，发现创新过程的本质，有效地防范和控制与创新相关的风险。

（四）坚持一行三会分工配合的监管体制

加强监督，确保金融稳定和安全，预防和控制风险，保持金融市场的稳定与繁荣。实践证明，中央针对金融行业出台的监管政策符合现今社会发展的实际情况。所以就应该想方设法安定市场环境，以为国家的发展和人名的幸福谋福利。

（五）对跨境资本流入和流出进行有力监管

受到美国金融危机的影响，全球经济出现了发展缓慢的迹象，全球金融市场出现了很多不稳定因素。国内市场也面临着世界短期投机资本的入侵，维持国民经济和金融安全也更加困难。为了加强国家对经济的监管和宏观控制，就需要制定相应的战略，以加强对跨界资本流动的控制和管理。此外，我们还必须防止和减少使用贸易、商业信贷和其他手段将套利投资资金转移到跨境外。我们需要加强外币收入和合资企业支付的管理标准，有效控制和规范短期外债的出现，特别是贸易协定和信贷管理。

五、对我国金融安全与金融法体系完善的建议

（一）防范金融风险

在金融的范畴内，防治金融风险是一项艰辛且漫长的工作，必须要完善相关法律制度，防范金融风险。我们还需要认真分析宏观经济形势，并开展市场调查，要及时发现金融风险，确保金融市场的安全和标准化发展。保护金融市场的稳定与和谐，避免金融风险的出现，让每个为金融行业服务的工作者都形成强烈的职业责任感。

（二）重视合规金融文化建设

专注于创建先进和兼容的金融文化，简化金融市场中不同的金融活动和行为，并严格执行法律程序。控制和防范金融风险，维护社会稳定，维持法律，创建法律金融文化。风险管理包括合规性和不合规性，这是管理过程中不可或缺的一部分。合规意味着建立适当的运营机制，使专业和独立的监管机构更加合适，并建立一个集识别，评估和测试于一体的管理系统。

（三）金融制度的变革与完善

为了完善我国的金融法律体系，就需要有一个合适且适合市场经济发展的金融法，应该是一个具有良好主体的法律体系，能够实现自由化运作，并能够根据世界发展趋势进行严格调整。在这个体系中，金融主体的法律是根本，同时包括许多其他的法律分支。

（四）加强金融安全的立法

我们将完善现行的法律金融体系，提高合理成分的比例，降低不良的法律成分。我们可以从以下几个方面开展工作：一是我们需要改善财务监督。该系统设定各种金融监管实体的职能。制定门槛和市场准入要求，完善市场退出制度，促进立法水平的进一步提高。二是建立和完善外资银行监管法律制度。澄清其监督的实质，加大对风险的监管力度，制定与外资银行有关的管理制度；此外，要建立真实的监管体系，实现信息透明化，严格追究金融监管机构的责任。

参考文献

[1]贾彩兰．浅议我国金融安全存在的问题及对策[J]．现代商业，2012（2）：19-20．

[2]张文嘉．金融安全与我国金融法体系的完善[J]．法制与经济，2014（1）：85-86．

篇9

本次整治是对互联网金融野蛮生长的及时干预与全面矫正，其所针对的事态是：自2013年以来，我国互联网金融骤然呈全方位狂飙突进；而监管的相对滞后，则使得不同业态、不同地区、不同产品的孤立风险迅速开始交叉蔓延；再加之部分从业人员或机构浑水摸鱼，结果就是，新生的互联网金融非但未能如预想的那样显著促进金融创新与金融深化，反倒越来越明显地构成了金融稳定的风险敞口。

没有规矩，不成方圆。互联网金融赖以生存发展的创新性与灵活性，不应该成为拒绝监管的托词借口。因为金融业普遍带有巨大的外部性，金融业哪怕出现很小的问题，也有可能造成很大的外部不经济；而中国特殊的金融生态决定了互联网金融监管不仅必须及时跟上，甚至还应该采取从紧的基调。这些特殊性包括：

首先，无论是否合理，中国的金融体系客观上存在二元分立局面，即占据主流地位的、具有国家信用隐性担保的国有金融机构，以及处于边缘地位的、至少在理论上风险自担的民营金融机构相互“割裂”的局面。其中前者由于效率较低但体量巨大，造成中国的整体性实际利率本就偏高；而后者为了抵消巨大的竞争劣势，又必须向投资者许以比国有金融机构实际利率更高的投资回报，才有可能维持其存在的必要。

这种层层倒逼下形成的利率环境蕴含的风险显而易见，因为过高的回报率要求很难获得实体经济支撑，这也是为什么监管层对非国有金融机构准入问题长期持审慎态度的重要原因之一。而互联网金融在大量集中在非国有部门且通常比一般民营金融机构更小、更散的情况下，理当适用较严格的监管标准。

其次，中国经济过往时期连续保持高速增长，导致全社会普遍存在高投资回报的思维惯性。而这种思维惯性在经济迈入新常态情况下，本就很容易过度催生资产泡沫，譬如去年上半年的股市泡沫，再譬如去年下半年起的房地产价格快速上涨。

篇10

互联网金融是各机构和市场主体以互联网为媒介和途径，以互联网技术为支撑，提供各种金融服务。这些提供金融服务的活动大都具有不确定性和不可控性，这也成为了互联网金融风险的主要来源。

二、互联网金融风险的主要类别以及特点

（一）互联网金融风险的主要类别

结合互联网金融商业模式特点，“互联网+金融”的金融发展模式和与我国传统金融模式相比，互联网金融的主要风险类型包括以下几种：

技术型风险。互联网金融对互联网技术的依赖性很强，互联网现有的金融模式都是必须依靠信息技术和严格的计算机计算才能完成，互联网金融中若出现了技术性风险，会对互联网金融交易中的资金安全构成严重威胁。在2012 年我国有 84.8% 的网民遭遇过网络信息安全事件，例如个人信息的泄露、支付不安全等等问题，这一人数总数达到了 4.56 亿人次。为了解决这些信息安全问题，大多数互联网企业会从技术层面，对信息安全进行保护。一般采用的方式就是通过购买外部技术，从而实现防范内部技术可能带来的风险和管理上的疏忽。但是值得注意的一点是，由于我国在互联技术上的不足，没有知识产权上的优势，购买的外部技术大多数来自国外，这些进口的硬件设备可能也会对我国的互联网金融安全带来一定隐患。

操作性?L险。互联网网络系统对于经营、主体的更改、互联网金融账户的使用、互联网金融交易操作设计、电子货币的真伪识别等等都起着非常重要的作用。在互联网和大数据的交融之下，大多数互联网金融交易的操作都是操作主体自己在自由计算机终端上实现的，若操作主体本身对于操作的具体流程和规范不甚熟悉，可能会导致严重的操作性风险出现。同时，操作系统本身的设计和运行缺陷，也会影响交易的安全性和稳定性，对金融业务产生负面影响。

法律法规风险。互联网金融在我国的起步较世界其他国家而言，时间略晚，但是总体上的发展速度很快。这就可能会出现互联网金融的革新发展和传统金融之间的隔阂，传统金融的监管方式和关于监管机制的法律法规不能有效地适应互联网金融的发展需求。这一滞后性会导致互联网金融市场主体之间的权责边界不明，新的互联网金融模式不断出现，出现了更多的法律监管空白，立法进度较慢，立法难度大，使得法律风险不断增大。

（二）互联网金融风险的特点

互联网与各种类型的金融市场相结合，不断发展成熟形成了各种互联网金融的发展模式，这些金融模式不仅具有互联网自身的开放性和集约成本等特点，方便为客户带来更为具体和个性化的服务，也对我国金融业的创新提供了积极动力，更有助于金融的普惠性的实现。也正是因为有了和这些不同市场和徐需求的结合，呈现出了更多的复杂性和特殊性。但是就互联网金融的风险来说，也正是因为有了和这些不同市场和徐需求的结合，呈现出了更多的复杂性和特殊性。

第一，金融风险的扩散速度快。第一，金融风险的扩散速度快。互联网金融具有互联网的特性，它的重大优势就是对于信息数据的快速处理，为远程的市场交易主体提供了有力的技术支持，使得其能够通过互联网积极参与到市场交易中来。但也是因为这一特性，在互联网中进行的不安全交易可能会产生传播速度极快的系统性风险，使得补救这一金融风险的成本大大提高。

第二，金融风险的交叉传染性。在互联网金融的茁壮成长的背景之下，我国多家银行机构的金融综合业务能力不断提高完善，互联网金融交易主体之间的关系愈发贴近，互相渗透。这一客观事实使得机构间、交易主体之间风险的关联性不断加强，互联网金融风险的突发性较大，产生风险后的波及面也更为广泛。

第三，风险的出现难以防范，预警机制尚不健全。互联网金融市场中的交易都是通过网络交易系统完成的，这些通过虚拟系统完成的交易使得金融业务的交易、支付和服务失去了时间和空间限制，潜在的交易对象更多，交易过程极短。随之而来的必然会出现一些风险，而现目前，对于此尚没有健全的监督管理规范机制。另外，这些风险孕育和爆发都具有很强的瞬时性，目前的预警机制也不够成熟。

三、互联网金融风险的规制途径

完善针对互联网金融的的法律法规。对于互联网金融的专门立法应该被提上日程，尤其是互联网金融中的电子交易、电子商务等相关领域。对于利用互联网进行的犯罪行为，应当适当加大对其量刑力度，并且应当通过法律条文进一步明确造成互联网金融风险的主体需要承担的民事责任。在互联网交易过程中的规则和流程也需要法律来完善：在交易、支付和服务中获得的消费者个人信息、数字签名、电子凭证都需要建立完善的机制来进行防泄漏保护，并且要对交易主体的权责进行详细规定。互联网借贷融资的业务，也需要规则制度来明确和监管，界定清晰其业务范围、管理要求、监管机构的主要职能等等。

部门之间加强合作共同监督管理。互联网金融带来了新的金融业特征――混业业务日益增长，但是由于我国传统的金融监管模式是分业监管，虽然今年对于金融监管模式有调整，保险和银行的监管日益统一，但是对于证券监管依然是分业监管模式。对于这种依然属于分业监管的模式，需要各部门共同配合，实现对互联网金融的有效监督管理，共同为推动互联网金融的发展作出努力。对于互联网信用中介、理财咨询服务、金融信息平台等处于初级阶段的业务，也要纳入监管范围，重点是要保护互联网金融交易的安全，防止客户信息的泄漏。