家庭理财规划范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】家庭；理财规划；设计

随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。

一、家庭理财规划存在的误区

1.理财目标不明确

通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。

家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。

2.风险意识不强

股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。

二、家庭理财规划的基本程序

通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：

1.全面评估自身家庭的财务状况

在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。

2.确定合理的家庭理财目标

我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。

3.制定实施计划

在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。

第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。

第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。

第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。

4.记好账，做好家庭理财预算

家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。

以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。

在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。

当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。

三、实施计划

完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。

四、结论

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[关键词]货币时间价值 贷款 利息率

货币具有时间价值,即使不存在通货膨胀,今天的一元钱与明天的一元钱也是不等值的。因此,每个人在日常生活中都需要对原始资本进行合理的规划,使其保值、增值。尤其在80后家庭理财规划中,关于购房、买车等问题,不可避免会碰到两难的选择: 花60万元买一处现房合算?还是花56.8万元买一年以后入住的期房值?如果想买一辆汽车,花18万现金一次性购买好?还是每月支付3500元,共付5年更划算?所有这些告诉我们在家庭理财规划时,不能忽略这样一个问题:货币经历一定时间的投资和再投资数量上会发生增值。

一、对货币时间价值的阐释

先看一则实例:09年毕业的某大学生工作一年后打算用10000元购买国库券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,将10000元视作资本,经过一年时间的投资增加400元,即货币在周转使用过程中由于时间因素而形成差额价值,这400元就是货币的时间价值。在没有通货膨胀的情况下,它相当于无风险的社会平均利润率,在低通货膨胀的情况下,它相当于政府债券利率。

显然,货币本身是不能创造任何价值的。货币的时间价值是商品经济下借贷关系高度发展的产物,是资本所有者和使用者分离的结果。在商品经济高度发展的今天,资本所有者将资本“租借”给使用者,由其将资本投入再生产过程以获取利润,资本使用者在获取利润后,要将其中一部分作为使用费(即利息)付给资本所有者。由此可知,货币时间价值的实质是货币经历了投资转化为资本,进而周转使用产生增值,完全是和劳动创造价值相关的,确切地说,是劳动者创造的剩余价值。因此货币的时间价值是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值,这就是货币时间价值的实质。

货币时间价值是人们认知心理的反映。由于人在认识上的局限性,总是对现存事物的感知能力较强,而对未来事物的认识较模糊,结果普遍存在一种重视现在而忽视未来的心理。现在的货币能够支配现在商品满足人们现实需要,而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定需要,所以现在单位货币价值要高于未来单位货币价值,为使人们放弃现在货币价值,必须付出一定代价,利息率便是这一代价。

二、货币时间价值的衡量计算

货币时间价值是对货币持有者推迟消费的行为给予的报酬,它揭示了不同时点上货币的

换算关系。现在1元钱和将来1元钱在经济价值上是不相等,不同时点的货币不宜直接进行比较,需要把它们换算到相同的时点上,才能进行大小的比较和比率的计算。货币时间价值的换算(衡量)方法有多种,最常见的有复利现值和终值、年金(通常用A表示)现值和终值。这些方法都是按照复利原则计算,也就是人们常说的利滚利,不仅对本金计算利息,而且上期利息在下期也转为本金计算利息。家庭投资理财规划时,考虑复利计息可以带来惊人的增值威力,比如:在大城市一个中等收入80后家庭每月拿出2000元来投资,如果能够坚持17年,年收益率按10%复利计算,实际投资额只有40.8万元而17年后他的资产将会达到100万。如果坚持的时间更久,其增值威力不可衡量。

三、货币时间价值在家庭理财规划中的思考

货币时间价值是一个客观存在的经济范畴,因其在财务管理中非常重要并且涉及所有的理财活动,因此有人称之为理财的第一原则。在家庭理财规划中引入货币时间价值概念是搞好家庭财务活动,进一步提高家庭财务管理水平的必要保证。

1. 基于货币时间价值的购房规划思考

近年来我国房地产价格一直居高不下,买房往往对家庭开支影响较大,一时间成为许多

家庭最沉重的负担,对于80后工薪家庭来说更多会选择按揭贷款方式购房,巨大的还贷压力严重影响着家庭目前的生活质量。为了规避房贷风险,减轻购房负担,在按揭贷款时可以充分利用货币时间价值来控制房屋总价款和每月还款额。

案例1:李先生段小姐夫妇年收入16万元,每年储蓄比率为60%。目前拥有存款10万元,年投资报酬率为12%,李先生计划3年后买房,贷款10年,年利率为5%,计算李先生家庭可负担房屋总额。

可负担首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(万元)

可负担的贷款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(万元)

可负担房屋总价=45.704+74.128=119.832(万元)

房屋贷款占房屋总价的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情况下,房贷比例不应超过房屋总价的70%,因此上述贷款计划较为合理。

此外,在按揭贷款买房时,还款方式及还款金额受房贷利率影响较大,如果贷款期限太长,将支付较多利息;贷款期限太短,又可能导致财务危机。为了减少房贷负担,可以借用货币时间价值工具,结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。

案例2:宋先生齐小姐准备购买一套住房结婚,预计需从银行贷款60万元,贷款期限15年,年贷款利率为6%。假设采用等额本息还款方式,计算每月还款额和全部利息。

案例分析:等额本息法是个人住房抵押贷款中最常见的一种,指在贷款期限内每月以相等金额平均偿还贷款本金和利息的一种还款方式。这种方法适用于长期收入中等、稳定的人群,优点在于借款人还款操作相对简单,等额支付月供也方便,可合理安排每月支付。计算如下:

每月还款额A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

贷款期内共支付利息=5063×180-600000=31.13(万元)

案例3:在案例2中,假设条件不变,采用等额本金还款方式,计算第一月、最后一个月还款额和全部利息。

案例分析:等额本金法是在贷款期限内按每月偿还相等的贷款本金并支付相应利息的一种还款方式。这种方法适用目前收入较高,但预计未来收入会减少的人群,优点在于所付利息较少,越还越轻松。计算如下:

每月还款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一个月还款额=3333+3000=6333(元)

最后一个月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一个月还款额=3333+16.67=3350(元)

贷款期内共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(万元)

由上述案例可见,在贷款期满后,采用等额本金还款方式比等额本息还款方式支出的利息总额少3.98万元。为了减轻房贷负担,宋先生适宜采用等额本金还款方式贷款购房。

2. 基于货币时间价值的购车规划思考

案例4: 丁小姐拟订购一辆家用车,采用现付方式,其价款为20万元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限为5年,假定五年期银行存款利率为6%,若不考虑其他费用,丁小姐应采用哪种方式付款?

案例分析:显然不同时点的资金不能够直接比较,需要把它们换算到同一时点才能进行大小的比较。我们可以将第二种分期付款的方式,即每期期末投入相等金额的款项,换算为期初一次性投入一笔款项的金额P。计算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69万元>20万元,故丁小姐适宜采用现付方式,可以节省利息0.69万元。

参考文献:

[1]财政部会计资格评价中心编:《中级财务管理》[M],中国财政经济出版社2007年版。

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家庭状况

李先生，45岁。

妻子，37岁。

女儿，15岁，读初三。

资产状况：

收入：服装店每月净收入约为5000元，有3处门面房，年租金收入约为13万元。

支出：每月家庭日常开支约为3500元。

资产：现金存款15万元，购买5万元股票(现市值约3万元)，购买基金4万元(现市值约为2万元)，服装店流动资金3万元。

目前，除社保之外，一家三口均没有购买商业保险。

理财需求

1、为一家三口配置合适的商业保险；

2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用；

3、为女儿筹备大学教育的相关费用。

财务问题分析

李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不是很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，从投资股票基金的情况来看，效果并不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验与能力来处理好这种投资。且前，李先生的家庭面临的财务问题主要有以下几个方面：

家庭支出压力较大夫妻俩所处的年龄段正在“上有老、下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费用也会是一个重要的财务支出。

家庭抗风险能力较差如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭的很多财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。

养老费筹集方式单一李先生今年45岁，妻子37岁，如果以李先生和妻子55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备30年以上的退休费用?门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式。因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境。不妨考虑其他的养老金筹措方式作补充。

收支状况分析

对于李先生家庭来说，理财目标包含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用、子女教育、父母赡养等；合理进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。

一般来说，合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排：

收入一基本支出-风险保障一投资／储蓄=品质支出。具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行、应急资金等；风险保障支出可以增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性；储蓄／投资不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具。具体来说，涉及每年投多少钱、投多长时间、怎么投、投到哪里、要达成什么目标、用于什么地方等问题，品质支出是指在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己和家人享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游、进修、发展业余爱好等。

将这个公式用于李先生家庭中，就可以得出该家庭合理的每年收支状况：

收入＝门面房租金收入(13万元)一服装店流动资金(3万元)+服装店收入(6万元)=16万元；

基础支出=日常生活费用(4.2万元)+其他必要支出(1.8万元)=6万元)

风险保障、投资储蓄每年支出应为6万～8万元；

品质支出每年应为2万～4万元。

理财建议

为使李先生的家庭保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标，相应的理财规划建议如下。

家庭风险保障规划

人生的重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立方面应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，额度适合，结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度；保费恰当，结合收入高低和波动性控制在合理比例内。一般来讲保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买50万元的定期寿险，40万元的重疾险附加每日200元的住院津贴，60万元的意外险，年缴保费约为1.7万元，李太太的保障内容、额度同李先生相差不多，年缴保费约为1万元。另外，门面房租金是家庭的重要收入来源，李先生还应当投保火险、地震等财产保险。

子女教育金筹备计划

由于小孩再过三四年就即将进入大学，教育金的需求迫在眼前。目前，全球经济形势动荡，中国也处于经济结构调整阶段，新一轮的增长模式尚未启动，经济前景不甚明朗，因此不能寄希望于两三年的投资能迅速带来收益，并且在时间紧迫的情况下也不建议用投资方式来筹备教育金，最好用安全性高、流动性强的储蓄方式来准备。现有的15万元储蓄应该说是最好的解决方式。把其中的一半以定期存款的方式存在银行比较妥当。

养老规划

退休计划通常考虑3个财务目标，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金，使老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额支出。要想确保基本生活费用不中断，就必须确保现金流的持续性和稳定性。实现这个目标最稳定的手段主要是社保养老和商业保险的终身领取式年金两种。对于李先生夫妻来说，门面房的租金收入足够两人过上较富裕的退休生活，但万一租金发生中断或减少，就会影响他们的生活质量。因此适当补充社保和商业年金。考虑到李先生家庭收入的波动性，年金最好以分阶段趸交的方式逐步补充，也就是随着以后有一笔额外收入或余钱的时候可以趸一笔年金，以增加退休后的现金流。

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关键词：家庭；投资理财；规划分析

博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。

一、为什么要进行家庭理财投资规划

随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。

（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。

（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。

（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。

二、常见家庭理财投资经融工具

（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。

（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。

（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。

（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。

（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。

（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。

三、家庭理财投资现状及问题分析

（一）现状

1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。

2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。

3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。

4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。

5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。

（二）问题

1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。

2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。

3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。

4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。

四、家庭理财规划建议与策略

在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。

（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。

（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。

在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。

（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。

（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。

投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。

参考文献：

[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10

[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10

[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10

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范先生，39岁，月收入1.8万元；范太太，36岁，月收入1.3万元，夫妻二人年底均为双薪。范先生每月生活支出约4000元，范太太每月生活支出约3000元。范先生夫妇有两个孩子，一个9岁，另一个1岁，两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有一套住房，市值240万元，尚有67万元贷款未还清，每月还款4800元；自驾车一辆，价值28万元，每月用车支出约3000元。每月定投基金2000元，目前已积累资产24万元。现金和活期账户存款35万元，定期存款账户80万元。夫妻二人各自购买了保额为20万元的重疾险，男方每年支付保费5500元，女方每年支付保费6500元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约2万元。范先生希望为两个孩子各准备100万元教育金，并安排好夫妻二人的养老生活。

家庭财务诊断

范先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，范先生家庭负债占资产的比重为16.46%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。范先生家庭处于成长期，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻二人每月总收入3.1万元，其中，男方月收入为1.8万元，占比58.06%；女方月收入为1.3万元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的总支出为2.18万元，其中，日常生活支出1.2万元，占比55.05%；月房贷还款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重为38.71%，低于50%，家庭控制开支的能力较强；月房贷还款占月收入的比重为15.48%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，家庭每年可结余13.34万元，留存比例为33.1%，家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

范先生家庭理财规划可从以下4方面入手。

应急规划

范先生家庭的月生活支出约为1.2万元，每月偿还房贷4800元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，并且应覆盖6个月的房贷支出。按此测算，范先生家庭应准备应急资金10.08万元，这笔资金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于购买货币基金。

长期保障

范先生的年收入为23.4万元，有社保，并购买了保额20万元的商业保险，但目前的保额尚不能覆盖其1年的收入，说明保障不足。如果希望保障范先生未来5年的收入，则保额缺口为97万元；如果考虑房贷风险，则保额缺口为164万元。按照保费支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79万～2.96万元的保费支出。

范太太和范先生对家庭收入的贡献基本相当，均为家庭中重要的经济支柱。范太太购买的商业保险保额同样为20万元，可覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，则保额缺口为64.5万元，范太太可增加1.04万～1.89万元的保费支出。

子女教育规划

范先生已通过基金定投的方式储备了24万元教育资金，距离给两个孩子各筹备100万元教育金的目标还有176万元的缺口。因此，范先生家庭需动用其他财务资源作为教育金储备。范先生可将80万元定期存款中的26万元作为第一个孩子的教育基金补充，另外50万元作为第二个孩子的教育基金补充。至此，还需为两个孩子各筹备50万元教育金。

若筹备期限为孩子18岁，按照通胀率3%、收益率7%的标准计算，为第一个孩子筹备50万元教育金，需每月投资3336元；为第二个孩子筹备50万元教育金，需每月投资1282元。

养老规划

范先生39岁，距60岁退休还有21年；范太太36岁，距55岁退休还有19年。由于范太太退休时间早，则以范太太退休时间测算夫妻二人退休后所需的养老费用。目前，夫妻二人每月的生活费用为7000元，按3%的通胀率计算，至范太太退休时，夫妻二人每月所需的生活费用为12275元。假设筹备时间为25年，则养老所需的费用共计368万元。如果其中的50%可由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下，需每月定投3882元。

基本规划的调整

基本规划完成后，范先生家庭的月结余为2699元，但年结余为-17059元，说明家庭财务资源不足以支撑上述规划，需做出适当调整。

篇6

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

关键词： 理财目标；财务比率；教育规划；住房规划；保险规划

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中图分类号：F063.4 文献标识码：A 文章编号：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍 ①刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。②刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。③女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。④爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍 刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

①三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；②刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；③购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

篇7

家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。

杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。

丁玎

国家理财规划师，阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理。

在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。

一、打通客户观念

由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。

二、保障型保险购买原则

1.买全保障

一生可能遭遇的两大风险，六种程度：

疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。

其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大，如重疾;3.未来收入降低，如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

2.买足保额

保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口：

3.提供解决方案（以阳光产品为例）

杨先生：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：19050元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨太太：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：17300元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨小宝：

37.5 万重疾：年缴保费5000元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

综上，家庭保费分配情况如下：

以上根据杨先生一家现有情况制订的保障性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。

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软件版本：5.60标准版

操作系统：VISTA/Win2003/XP/

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关键词:家庭理财;独生子女;理财规划

中图分类号:F830.48

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02

中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。

近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。

1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。

2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账,做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。

除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。

接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资,合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。

首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。

参考文献:

[1]叶　蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)

[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,

篇10

由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

家庭理财的4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。

一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例

三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。

人生五阶段家庭资产配置

在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。

第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。

这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。

风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。

资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。

第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。

这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

理财目标：子女教育经费；购房款等。

风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。

资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。

第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。

这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。

风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。

这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。

风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。

第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。

这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。

风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。

资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。

理财的十条忠告

家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。

一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。

二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。

四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。

七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。