家庭理财范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：家庭；理财方式；投资渠道

一、 家庭理财的含义

家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理财的方式

家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。

（一） 银行储蓄

储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

（二） 债券

目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债债券和记账式国债债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。

（三） 股票基金

基金会——高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。

（四） 贷款买房

用明天的钱来圆今天的梦，已渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策。

（五） 保险

保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。

比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。

三、 投资理财应考虑的因素

一般来说，我们选择投资理财方式的时候，一方面要综合考虑国家宏观经济形式；另一方面要考虑自身微观经济状况等因素，根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划。具体可参考以下几个原则。

动静结合原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配，流动性与稳定性完美相结合。

长短兼顾原则：即选择投资理财产品，在产品期限上要有长有短，长期性与短期性同时兼顾。

高低搭配原则：即分散风险（不要把鸡蛋放在同一个篮子里面），高风险与低风险有机搭配。

适合为上原则：即理财无定式，并非所有投资方式适用于所有人，适合自己的才是最好的。

四、 结语

金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，因此，每个家庭须树立正确的投资理财意识，要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。（作者单位：江西财经大学会计学院）

参考文献：

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摘 要 本文以家庭理财为研究对象，主要从筹资、投资、消费活动三个方面入手分析家庭理财方法。通过对各种家庭理财活动的合理安排，帮助理财主体优化理财行为，达到理财目标。

关键词 家庭理财 方式 特征 考虑因素

一、筹资活动

家庭理财离不开信贷。这种负债活动会给家庭带来一系列的正效益：一方面，借来的钱可以用来解决急需用钱的突发状况；也可用于抓住当前良好的投资机会，或是提前享受消费。另一方面，负债所产生的财务杠杆作用会增加家庭财富。由于债务的存在，使得家庭财务杠杆比例增大。

从微观上看，要合理安排筹资活动必须先明确家庭所能承受的债务额度，从而确定借款的数量。债务额度的确定不仅要结合家庭成员当前收入额，所需资金额，还要考虑家庭生命周期等因素。其次，要结合家庭财务状况、所需借款额和利息分摊方式来权衡各种期限借款方式的利弊，从而选择出有利于家庭财务可持续发展的借款期限。

从宏观上看，一是要考虑借款利率的高低。作为影响借款资本成本的最重要因素，利率的高低直接会影响借款决策。二是要考虑通货膨胀的因素。如果预期物价指数会上涨，此时选择从银行借款，还本付息时只需给予已经贬值的货币，无形之中就减少了通货膨胀带来的损失。

二、投资活动

所谓投资理财，是通过对个人财产在金融资产和实物资产的合理配置，获取投资收益，加速个人/家庭资产的成长。投资活动①是指通过运用储蓄存款、股票、基金、债券、保险、房地产、外汇等各种投资工具从而使资本增殖的活动。

1．储蓄

在中国，由于老百姓实际生活状况的限制和中华民族传统道德的约束，高储蓄一直是我国居民投资的一大特色。

储蓄投资的优点在于：一是安全性很高，因为一般来说，我国的商业银行大多是国有独资或是以公有制为主体的股份制商业银行，其信用活动是以国家信誉作为保证的②。二是流动性较好。即在家庭需要用款时，能够以较低的成本获得所需资金，保证家庭资金的平衡性与稳定性。储蓄也有其自身的缺点：如投资收益较少，受利率影响大，有通货膨胀降低货币购买力的风险等等。因此，针对储蓄的特点，必须灵活掌握选择这种投资方式的技巧。

首先是要灵活选择储蓄期限。由于银行存款受利率水平的影响较大，因此，应根据利率水平的高低来选择不同的投资期限：如、当银行存款利率较高时，适宜选择长期存款，从而获得相对较高的利息收入。其次，在利率波动较小的时期，为更好地规避风险，储蓄投资的品种应分散化，实现长短期储蓄品种的优劣互补。

2．股票

股票是自90年代起在我国迅猛成长的一种投资方式。股票投资最大的优点在于其投资收益性较强。面对这种高风险高收益的投资项目，家庭理财选择必须要三思而行，切不可盲目跟风。股票投资选择的要点在于选择好的股票种类。投资者购买股票之前一是要确定你想选择的上市公司类型，即企业性质。这要根据个人对宏观经济走势、政府政策方向以及各行业发展状况的判断进行选择。二是要确定股票发行的上市公司。这便要考虑到上市公司的声誉、偿债、运营、盈利等各方面能力。投资者可结合公司年度财务报表，将该企业与同行业总体水平以及同行业个别企业进行比较分析，得出其财务状况，从而进行投资选择。

3．保险

适当的保险是家庭理财计划不可或缺的一部分。保险的功能是提高累积现金的价值，转移风险，以保证在丧失劳动能力后持续获取稳定收入的能力。

无庸置疑，人人都希望用较少的投入换取较大的损失补偿。因此，家庭理财中必须要合理安排保险这一项提前垫支的资金投入。总的来说，家庭保险计划的安排必须要遵循家庭生命周期规律。不同年龄阶段制定出来的保险计划也就大不相同。年轻时收入尚不稳定，主要面临意外伤害的风险，可选择意外伤害险。人到中年则要考虑人寿保险、养老保险、医疗保险及子女教育储蓄保险的配置问题。不同的险种有不同的考虑因素，如投资人寿保险时必须要考虑家庭成员的收支状况、职业情况以及家庭经济主要来源的稳定性。

三、消费活动

家庭理财中的筹资和投资是挣钱的艺术，而合理消费则是一门花钱的艺术。家庭消费活动的目标是通过理财规划把未来直到退休后的生活妥善安排好，实现一生的均衡消费。因此，如何把钱花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理财中需要讨论的问题。

具体地，合理安排家庭消费必须要考虑：一是消费心理。消费心理是否健康直接决定了消费行为是否合理。因此，健康、成熟的消费心态是十分重要的。家庭消费中要避免追求浮夸、不务实等心态，而是要形成节俭、谨慎、适度等心态。二是消费规模。家庭消费规模的大小要与收入水平相匹配。比如，结合家庭生命周期来看，人到不惑之年的阶段消费能力是最强的，此时安排家庭消费时可略微宽松，消费规模可适度增加。三是消费结构。家庭消费对象既包括物质消费也包括精神消费。在安排消费结构的时候必须要考虑物质与精神的比例协调。家庭中不可一味追求物质生活的享受，而不考虑精神文化生活的充实度。

注释：

①谢怀筑.个人理财.中信出版社.2004.1.

②田劲松.我国个人理财投资组合研究.2005.

参考文献：

[1]杨东霞.现代家庭理财大全.内蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.个人理财空间意味着什么.南方金融.2001.3.

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信用消费将大大普及

中国将逐步开放人民币业务。在今后两年，允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务，在入关5年后，将允许外资银行经营人民币零售业务。一旦外资银行被允许经营人民币零售业务，极有可能将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内，推进信用卡应用领域的扩大，使国内消费者和国外消费者一样，在购买商品和享受各类服务时，基本上做到先消费后付款。不过，目前广大消费者的观念还未有太大的改变。“无债一身轻"仍是广大老百姓的传统观念。当外资银行推广信用消费时，它所产生的影响可能带动更大层面上的消费者。

银行及非银行金融机构

投资顾问的功能将加强

引进外资银行及外资证券后的金融市场，必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财"部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。私人理财服务在国外已有300多年的历史，管理经验已有丰厚的积累。国内金融机构在与外资竞争的过程中，也会不断提高服务意识，开发出高效的金融产品，为客户理财当好“智多星"，使家庭有限资金获得最大的效用。目前，有商业银行开发了代客理财的业务，而其中更多的只是组合储蓄，这势必使之难以获得增值回报。今后，代客理财业务将包括外汇交易、证券、期货管理、房地产投资组合管理、以及税务安排等，客户将借助银行的技术设备、庞大的网络及高素质人才为自己理财服务。当然，交付服务交易费也是必需的。

投资品种将真正做到多元化

加入世贸后，中国将允许外国金融公司在基金管理企业中的持股达到33％，三年后增至49％。外国股票包销商可在合资承销公司中占33％股份。允许国外证券商参与基金管理业之后，基金品种将逐步增多，开放式基金的优点将逐步显现出来，逐步替代目前的封闭式基金，成为基金投资的主流品种。家庭选择这些基金进行投资，可降低风险，带来较好的回报。

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众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成！我只需当个顾问就可以了。”

俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常说道：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤。

第一步 订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高骛远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

具体可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支应家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

第二步 依照目标搭配投资组合

确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。其次，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、存钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

初期可设定2～3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性(投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3～5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

具体可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长(如：子女教育金、个人退休金)则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相乘的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步 定期家庭会议 检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。

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在家庭理财中，你应该从以下几方面建立“应急预案”机制。

不做“月光家庭”

切记：不要将所有家庭财产用于消费或投资

“月光家庭”有两种表现形式，一是几乎将所有家庭收入用于消费，一年难得存下几个铜板。其后果是：一旦发生紧急情况，将难以度过危机，只能坐等救济；另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，帐面上的资产虽然不菲，但在没兑现的情况下，现金储备其实几乎为零。其后果是：如若发生自然灾害、意外事件、金融风暴，这些帐面上的资产顷刻之间就可能化为乌有或损失惨重。

设立家庭应急基金

切记：非到万不得已，不得动用

月有阴晴圆缺，人有悲欢离合。一个家庭不可能永远不出现大的风波，在遇到突发事件时，有一笔能及时动用的钱显然能帮助这个处于危难之际的家庭站稳脚跟。因此，设立家庭应急基金应成为家庭理财的最基本项目，同时应解决好以下两个问题：

第一，这笔家庭应急基金以多少为宜？

家庭应急基金具体以多少为宜可根据各自家庭的情况决定，一般来说要准备3~6个月日常支出的金额作为家庭应急基金，如果家有好动的小孩，体弱的老人，爱运动、常出差、工作性质有风险的人，还应多准备一些。

第二，如何管理这笔家庭应急基金？

这笔钱放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么办？

方法一：将这笔钱存入专门的帐户，同时办一卡一折，将卡或折交由父母保管，密码由父母掌握，自己则持有折或卡，一旦发生意外，从父母处得到密码即可支取。

方法二：将该应急基金帐户托管给银行，并与银行约定自己要支取这笔钱时银行有权要求自己出具发生家庭意外事件的证明，否则不能支取。

方法三：可将存有该基金的卡、折存放到银行保险柜，不到万不得已，不得取出。

购买家庭财产保险

切记，地震灾害多不保，除非购买地震附加险

当灾难和意外发生时，保险，就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌，因此应重视家庭保险，以“防”为主。

目前，家财险费率一般为2%左右，一年花1000元就可以保50万元家产一年的平安，以下险种可供你参考。

安居综合险（太保）：该险种除对家庭财产中房屋、装潢、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还扩展承保现金、金银珠宝等。当被保人所居住所附属的安装物、搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落、爆裂等事故而导致第三者人身伤亡、财产损失时，保险公司也会负责赔偿。

居安理财型家庭综合险（华泰）：该险种集保险与投资于一身，一次性缴纳保险保障金，在保险合同期满后，无论保险责任期间是否发生保险赔偿，你都可以全额收回保险保障金，并获得附属权益中减去风险保费后的投资收益。

金牛投资保障家财险（中保）：这是一种集投资、保险保障为一体的新型险种，投保人获得家庭财产的保险保障外，其所缴的保费将同时获得固定收益的投资回报。

此外，单就住房保险而言，如果你是贷款买房，可投保城镇居民贷款保险。该险种的保险责任是因火灾、爆炸、暴风、暴雨、洪水、龙卷风及空中坠落物造成投保房屋损坏，保期自贷款次日零时起到贷款还清之日止。按保险费率和保险金额，年保险费率为1%；如果你是全款购房，还可以选城镇住房定额保险，该险种的保险责任，一是火灾、爆炸；二是暴风、暴雨、雷电、洪水、海啸、龙卷风造成的保险房屋倒塌、墙壁同一处的里外裂缝。

需要提醒的是，因地震属于巨灾型风险，一般的财产保险条款中均把该风险列为除外责任，你只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震附加险，对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔付。

妥善保护家庭贵重物品

切记：莫因小花费而酿大损失

古董、字画、珠宝首饰等一般不在保险公司承保范围内，最好的办法是到银行租一个保险柜，将这些贵重物品和家庭的所有财产凭证存放进去。这一作法会产生一笔额外的开销，但对能拥有古董、字画等贵重物品的家庭来说，这应该只属于“洒洒水”的问题。

建立家庭财产档案

切记：有备方能无患

随着社会经济的发展，家庭理财已多元化，银行帐户、卡折密码、股权凭证、房产凭证、买卖合同、借条、欠条、收条……几乎应有尽有，而一旦突然事件导致这些凭证、票据的消失和密码丢失，都将对家庭财产带来不必要的麻烦，因此，你需要从以下两方面做好防范：

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关键词：人工家庭理财 技术性 可靠性 关键技术

中图分类号：TP311.52 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2016）10-0168-01

较为传统的人工财务管理中一般的管理方式是手工记录和账单，该模式在数据统计的直观方面有较大缺陷，通常仅是对家庭收入的总和以及其支出的方向进行记录，而在数据分析和相关预算方面是极为不足的。因此进行家庭理财系统的构建，是有利于促进家庭财产有效科学管理的，并能使得节约收支资金效益的最大化得以发挥。

该文进行了便于家庭财务管理的家庭理财系统，这既能够有效处理和分类统计家庭日常僧和的各项收支，又能够使得用户能够以账目类别以及相关家庭成员状况为依据来对收支状况进行查看，此外还可以通过视图来有效分析对比查询结果，并对用户的多种需要进行有效满足，以此来对有关自定义模块进行设计。用户能够以家庭的实际情况的不同进行个人项目的添加，为用户提供更为个性化的服务打下了良好的基础。

1 开发环境

PHP是对超文本预处理的一个缩写，这属于公开源代码，是在Web服务器端进行运行的脚本，其中存在非常强的扩平台运行特征，对现阶段大多数的数据库可进行支持，尤其是可配合My Sql数据库进行使用，有着极高的效率，同时其扩展性和安全性极佳。本文设计系统的环境结合基于MVC模式的PHP模板Smarty开发完成。Smarty模板可以应用的程序含有的逻辑同用户视图给以区分开，让程序开发者能够更注重于对资料功能和公职的表述，以此对软件开发效率给以有效提升。并且为使得收支数据分析能够向用户进行更好的展示，便将Flash图表组件进行了引入，可以有效的减轻服务系统的负荷。

2 系统的设计

2.1 系统的功能模块设计

借助于家庭理财需求分析模块，系统能够以功能谋爱为依据进行收支情况、家庭收支情况、账户管理、收支视图、基本设置以及自定义模块的有效设置，其系统的具体结构详见下图1。

该图能够对系统模块的有效划分以及各个功能模块和组织结构件的相关关系进行直观展示，包括5个模块：

（1）家庭收支概况；（2）收支情况；（3）收支的视图分析；（4）账户管理；（5）基本模块设置。

2.2 数据库的设计

db-finace数据用来对该系统的全部数据信息进行存储，主要包括用户信息、支出和收入类型、支出和收入记录、家庭成员以及自定义功能等。以上数据表的原则就是一个表格对一个对象或实体信息负责存储，各表间要协同工作，以此来对家庭理财系统在数据存储中的相关要求进行实现。

由于篇幅的限制，本文仅仅列举新增自定义功能实体联系图作为例子，如图2所示，该图可以反映出自定义功能信息实体与功能字段信息实体的关系，一个自定义功能下面可以设置多个功能字段模型。在其内部含有的自定义功能信息实体含有功能编号、功能名称以及用户编号三个属性，利用用户编号判断这个功能属于哪一位用户所存在的定义。但是功能字段信息实体含有上级功能编号、字段编号以及字段名称、类型等四个属性，通过字段编号作为主要键、上级功能编号为外键来判断改字段的记录属于哪一个功能。

3 结语

该测试系统在进行测试后其运行便恢复正常，以此使得设计目标的实现更加简单，并使得家庭理财需要得以满足。用户方面能够借助自定义功能来有效控制页面，以此丰富系统功能，使得人们的个性化需要得以满足。

参考文献

[1]杨桂丽，黎敬涛.基于PHP的一个家庭理财系统的设计与实现[J].计算机应用与软件，2013（2）：259-262.

[2]邹集.基于Visual Studio的家庭理财系统设计及实现[J].软件导刊，2013（9）：109-111.

[3]闫俊甫，邓世昆.基于ExtJS与XML的家庭理财系统的设计与实现[J].计算机与现代化，2012（5）：178-181.

[4]邓景毅.家庭理财系统的开发及实现[J].电脑学习，2008（3）：84-85.

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根据张军夫妇的三个理财目标、现有经济状况及对投资风险的承受能力，我们可以先为张军家制定一个三年的理财规划，并选择基金、股票、外汇交易三种金融投资工具为家庭的金融资产实现增值。

一、明确投资原则

1、基金股票做长线，做投资。

买基金、买股票实际上就是买企业，让优秀的企业家为自己打工。因此，只要选择好百年老店，选择好具有行业垄断地位的龙头企业的股票，最好长期持有，最少10年以上，不为大盘指数的上下波动而盲目跟进和抛出。当前老百姓应首选在中国经济发展中具有举足轻重地位的金融股，如保险业的“中国人寿”、“平安人寿”；银行业的“工商银行”、“招商银行”。另外，家电零售行业的“国美电器”、“苏宁电器”，酒行业的“贵州茅台”、“五粮液”，牛奶业的“蒙牛”、“伊利”，医药行业的“同仁堂”、“云南白药”等等，以上各行业龙头企业的股票都可以长期持有，不要看现在这些企业的股票已经很贵，10年后，由于中国经济持续高速的发展，无论股市如何波动，这些优秀企业的股票价格仍将会成倍的向上涨。

如果自己选择不好股票，可以买基金，委托专家替自己筛选股票型基金、配置型基金；如果自己选择不好基金，可以买“基金中的基金”：目前唯一一家专门筛选基金的“投资连接保险”（瑞泰人寿）。

总之，无论是买股票还是买基金，或选行业的龙头，或请专家筛选，都要具有长期投资的心态，选好后不必过份劳神。

2、外汇交易做短线，做投机。

要想在短期内使自己的财富迅速升值，值得关注的是外汇交易。外汇交易有以下几个优势：（1）股市是单向交易，汇市既可做多，又可做空，双向都可盈利。（2）股市交易时间短，汇市24小时都可进行交易，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。（3）股市受政策和机构炒作的影响较大，而任何一个国家的政府和机构都很难对庞大的全球外汇市场施加影响。因此用技术分析进行投机交易，外汇要比股票准确性高。（4）目前中国股市的交易量还很小，而外汇市场每天的交易额已达3万亿美元，是国内股票市场交易量的1000多倍。其规模已远远超过股票、期货等其他金融商品市场，已成为当今全球最大的单一金融市场和投机市场。任何时候都不用担心会出现想买没人卖，想卖没人买的情况。（5）股票只能1：1的交易。而外汇可用保证金交易，放大倍数，以小搏大，投入较小资金，搏取较大的利润。（6）外汇市场的汇率波幅大，最适合做短线、做投机。1992年9月8日，1英镑兑换2.0100美元，11月10日，1英镑兑换1.5080美元，在短短的两个月里，英镑兑美元的汇价就下跌了5000多点，贬值25%。目前，外汇市场上每天的汇率波幅不断加大，一日涨跌3%-5%已是司空见惯。正因为外汇市场波动频繁且波幅巨大，给投资者创造了更多的机会，吸引越来越多的投资者加入这一行列。

截止目前，工、农、中、建、交、招等六家银行都开展了个人外汇买卖业务，光大银行和浦发银行也正在积极筹备中，但目前国内银行尚存在收费点差大，保证金交易比例小等缺陷，随着我国外汇市场的不断开放，外汇投资者将会享受到更优质的服务。值得指出的是：外汇保证金交易，赢的快，输的也快。回报高，风险大指的就是这点。但是对掌握外汇交易操作技术的专家来说，外汇交易的风险并不比股票交易风险高。

二、实际规划操作

1、第一年（2007年）：严格执行家庭理财三定律，储蓄48960元，另从存款20000元中拨出1040元共积累5万元为原始投资资本，其中用10000元投资基金；用10000元投资股票；用30000元投资外汇交易。原存款余18960元（见家庭资产负债预测表2007年一栏）。

2、第二年（2008年）：基金投资已达13000元（年收益率30%）；股票投资已达15000元（年收益率50%）；外汇交易已达66000元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中，用7600元和6800元为张军夫妇各买20万元保额的“福家伴侣终身健康增值计划”（新华人寿），不但享有22种重大疾病的健康保障，还能享有新华人寿独具的终身增额分红增值利益；用20000元买“基金的基金”，目前唯一一家为客户只筛选基金的投资连结保险（瑞泰人寿的“创富人生”成长型帐户）；用400元为张军夫妇各买20万元保额“多保通”意外伤害保险（新华人寿）。用10000元增加外汇交易，达76000元。余4160元补充原银行存款达23120元（见家庭资产负债预测表2008年一栏）。

3、第三年（2009年）：基金投资已达16900元（年收益率30%）；股票投资已达22500元（年收益率50%）；外汇交易已达167200元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中扣除400元“意外险”和14400元“重疾险”保费，用20000元增加外汇交易，达187200元。余14160元补充原银行存款达37280元（见家庭资产负债预测表2009年一栏）。

另外，在家庭资产负债预测表中，年通货膨胀率按3%计算；房产每年按5%升值；汽车、高档家具、电器每年按10%折旧率贬值；因三年规划、时间较短，银行利率和客户收入增长率暂忽略不计，宏观经济状况的考虑因素：国家GDP增长水平将持续、稳定保持在8%―10%之间；国家今年将逐步开放外汇市场；中国股市将进入一个相对稳定的牛市振荡阶段。

篇8

稳妥型银行理财产品

并非人人都适合

近几年,银行稳妥理财产品受到市民的青睐,特别是最近一段时间,银行理财产品成了抢手货,有的产品需要预约才能购买上。面对理财产品的热销现象,有关专家指出,其实,并不是每一个人都适合购买稳妥型的银行理财产品,需要视情况而定。目前银行销售产品的原则一般是按照年龄来确定客户的风险属性,超过50岁的客户,银行一般会让他们购买稳妥型理财产品,但是实际上判断客户适合什么样的产品,关键是看他的心理风险承受力和经济风险承受力。客户张先生今年58岁,心理素质较好,能够承受一定的风险,并且自己经济状况较好,因为他平时工作忙,几乎无暇顾及自己的家庭理财,今年年初的时候,他到银行找理财师进行理财咨询,想取得较高的收益。理财师一看客户年龄偏大,便直接建议客户购买了年收益为3%的稳妥型理财产品。当时如果能根据客户的具体情况,适当购买一些配置型的开放式基金或新基金的话,那客户的收益会高出很多。

开放式基金并非

一定要长期投资

如果您问银行或者基金公司的理财专家:我应当如何购买开放式基金?他们十有八九会告诉你“要树立长期投资的理念”,有很多专家还用“买上基金最好忘掉它”来教育广大投资者。从投资理论上说,这种长期投资的理念没有太大问题,但国内股市有自己的特点,震荡幅度相对较大,如果真的“买上基金最好忘掉它”的话,投资收益会大受影响。比如,2007年9月买入基金,如果长期持有基金到今天的话,除了债券基金外,多数开放式基金亏损达到30%左右,有的甚至亏损接近60%,而期间股指涨跌起伏较大,如果根据股市的起伏,适当进行一些低买高卖操作的话,收益会比这样长期投资高的多。这也就是长期投资并不一定长期持有的理念,但这要求投资者对大势有一定的判断,并且要掌握一些操作技巧。一般情况下,没有人买基金的时候,可以试探性的陆续买入,而大家都蜂拥抢购基金的时候,则可以考虑陆续赎回,落袋为安了。另外,学会设立止盈和止损对于一些心理抵抗能力较弱的投资者来说也是非常必要的,止损或止盈后,可以让您的钱先闲置一段时间,不一定每天都在基金或股市中,让资金也“休整”一下,以利再战。

并非一定要拿出

10%的钱来买保险

个人的保费支出占年总收入的10%,保险的保障额度为年总收入的十倍,双十定律一度成为理财师在保险方面为客户理财的标尺,事实真的是这样吗?有关资深理财经理指出,双十定律只是一个参考的指标,也是因人而异,并不是所有人都适合的。李先生是家里的顶梁柱,年收入为30000元,妻子失业在家,没有任何的收入来源,按照双十定律来说,他的保费支出为3000元,保障额度为30万,由于家庭的一切开支都压在李先生一个人的身上,如果他发生什么意外的话,整个家庭都会垮掉,像这种情况下,作为家里顶梁柱的他,30万的保障是远远不够的,所以他应当在家庭允许的情况下,拿出年收入的15-20%购买保险,这样即使遇到意外,妻子和孩子都能顺利生活下去。对于抵御风险能力很弱的家庭不适用双十定律,那么有钱人是不是就适用呢?年收入上百万的人,本身家境就非常殷实,抵御风险能力较强,这时再每年拿出十万买保险就有点资源浪费了。任何事物都不是一成不变的,就算是标准,也应当因个人家庭和资产情况而异。

分红保险并非

是银行储蓄的替代品

银行利率的下调,让很多投资者纷纷寻求新的安全投资渠道,这时被保险公司和银行大力推广的分红险受到了青睐:分红险除了可以得到传统保单规定的保障以外,还可以享受保险公司的经营成果,并且其分红的收益高于银行,可以实现资金的“保值增值”。由此很多家庭投资者认为分红险将会成为银行储蓄的替代品。有这种想法的人,无疑就迈进投资的一大误区。一是分红险的投资收益具有很大不确定性的,如果保险公司的经营状况不好,投资收益率就有可能会低于银行的存款利率,甚至可能出现零分红。二是分红险的变现能力也较差,客户在急用钱的前提下,不能及时的提现,从而影响客户资金的正常使用。二是分红险在年龄方面还有一定的限制。四是分红险必须要有持续稳定的收入,适合比较富裕的家庭,因为分红险具有变现能力弱,连续缴费的缺点,需要一个长期缴纳的过程,一旦因为经济原因影响继续缴费,引起中途退保,客户则要蒙受重大的损失。而银行储蓄的利息虽低却有固定的收益,几乎没有风险可言,并且银行具有支取灵活,不受年龄限制等优点,这些都是分红险所不能替代的。由此可以看出,分红保险和银行储蓄共存于理财市场,是两种不同性质的理财产品,不存在替代关系,投资者应根据市场环境和自身情况选择产品,实现资产保值增值。

基金定投并非

篇9

家像一条船,总有遇到狂风暴雨的可能。家庭理财就是为了保障这条船抵抗风暴的侵袭。但如果在理财上选择投资风险大的项目,有可能走运发大财,但也可能会鸡飞蛋打,血本无归。家庭理财不同于事业投资,应以稳中求进为原则。

家庭投资的量优组合

2006年初,深沪股市进入牛气,但也是我投资中教训最惨痛的一次。那时几乎没有人怀疑沪市股指将会一路攀升,冲上8000点,很多人都把所有积蓄投入股市,我也掏出了全家的资金冲向股市。当我把所有的钞票都换成了股票,摩拳擦掌准备大干一场时,谁知2007年5月,国家开始出台增收印花税政策,股市急剧下跌,人们开始恐慌性地抛售股票,股价一泻千里。我相信人们冷静后就会认识到下跌只是暂时的,股价很快会反弹。但就在这黎明前的黑暗中,房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了,这就意味着二期款要交了。如果不按时交款,就会被取消合同,已交的头期款也不能退回。在这种情况下,我只好忍痛卖掉股票,损失了3万多元。如果当时不是把所有的钱都拿去买股票,不需要从股市中抽资交房款,那么就不会有这么严重的亏损。

有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上,这种孤注一掷的方式,碰到运气好的话确实能得到很大收益。但万一意外发生时就会鸡飞蛋打,全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄,或其它项目上。其中股票的收益率最高,风险也高,债券的收益不高,但比较稳定,经过几次增息,现在的银行利息也不错了,适当的储蓄能保证在遇到意外时不至于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了,但最最重要的是无论有多么诱人的投资项目也不要打破你原有的家庭投资组合。

别以为借来的鸡都能下蛋

尽管现在金融机构鼓励人们信贷消费,但我的血泪教训说明借鸡下蛋的风险更难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面,原因是看中了那个地段丰厚的租金。半夜三更我偷偷算了一笔账:我向银行贷了30万元,每年应付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下来净赚20000元,自己又不用操心经营,15年后那店铺就算白赚的。我被自己这个完美的投资计划乐得睡不着觉。没想到几个月后,我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷,生意不好做,租店的人开始付不出房租,而我一时又找不到新的租户,银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。有不少人把信贷投资这种“四两拔千斤”的杠杆方式视为本身没很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验发现这种方式无异于饮鸠止渴,因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人,小心把辛苦攒下的那点钱都战死沙场。等不怕死的杀出一条血路,你再试无妨。

保险保险,把风险保护起来

前年,一位朋友游说我与她一起去办医疗保险,确定了保额后,我一算账,每个月要交100多块钱。我年轻力壮的,万一十年八年都不生病,这钱不是白白贡献了?再说有了这笔钱,我还不如弄一个零存整取的存折,自己办医疗基金,病了可以用,不病也可以用,岂不快哉!我为自己的聪明暗自得意,然而,医疗基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就得了个倒霉的宫外孕,做腹腔镜手术,住院费、手术费一下子花掉五千多。买了保险的人无事,不买保险的人倒霉,人生真是喜怒无常,祸福莫测。出院后的第一件事就是买保险。

购买保险虽不能阻止风险的发生,但能使风险产生的损失得到补偿,尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险(包括医疗保险),财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者,因为作为一个家庭的经济支柱,如果发生意外对家庭经济有很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金,保得不够又难以补偿损失,最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例,理财专家建议每年把收入的十分之一用于购买保险为宜。

篇10

文/李欣

“财务争端是新婚族最先面对的生活大问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端。理财专家提醒，新婚族双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。

理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。

首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。

随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。

理财专家认为，从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同容易成为生活琐事引发的婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习“量入为出”进而科学投资理财。

保本理财的六大选择

文/佟伟

所谓保本理财，就是首先保证投资的本金不受行情和利率的影响，到期至少能保证收回。保本理财也可以看成是一种相对安全保守的投资策略。在股市不景气、房地产政策不明朗、物价上涨的情况下，保本理财成为个人理财者的最佳选择。

方式1：打新股

目前几乎所有的银行都推出了此类产品。借助这类产品，无新股可打的时候，可享受活期利率，有新股上市时，资金将参与打新。不过，各银行的打新产品也有所不同。

【提醒】：这类产品有一定的资金门槛，一般在5万元以上，无论打新的方式是参与网上还是网下，都会对收益产生影响。有些银行的打新产品，更是因为无法募集到指定的规模只得停止。谨慎购买。

方式2：金抵利

用黄金替代利息，以金条作为利息的支付方式。该产品要求客户以一定金额的存款本金为保证,以获得相应重量的黄金制品，也就是获得一定的黄金作为利息。

【提醒】：该类产品要求一定的存款额度，在金价下跌的时候，您的收益可能并不比存款多，不过黄金属于保值增值的投资品种，因此金价涨了还是划算的。保本并不等于零风险。对于一些打着“保本”旗号的理财产品来说，其实只是风险较低，预期收益也许高于储蓄存款，但不等于没有风险。

方式3：保本基金

保本基金对认购期持有到期投资者提供保本承诺，同时又可进行一定比例的股票和权证的投资，体现了避险和增值的双重目标，在当前行情下，是“进可攻，退可守”的投资品种。

【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。如果投资者未能持有到期，则不能享受保本权益。因此，投资者投资保本基金的时候，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。

方式4：万能险

万能险，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。据悉，各大保险公司推出的万能险产品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之间。

【提醒】：很多人把万能险看成一种储蓄，认为万能险的实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，如缴纳1万元保费，3.2%的收益率，就会有320元收益。其实不然，万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。

方式5：银行结构型产品

市场上大部分结构性投资产品都是到期保本产品，这种优势是股票、基金之类投资产品所不及的。结构性理财产品根据客户获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型3种。

保本保收益型产品，银行要向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益。