金融理财范文

导语：如何才能写好一篇金融理财，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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我国投资者的以下特点决定了他们需要科学的理财理念与指导。

第一，人们的收入由主要用于支付基本生活需要转向支付住房、医疗保险、养老、教育等大宗长期金融产品。人们对金融产品的需求趋于稳定化、长期化。

第二，我国居民的金融资产分布不甚合理，超过80%的金融资产都是银行存款，与金融资产多元化的需求不相匹配。

第三，传统文化和习俗对我国投资者的投资行为产生了显著影响。受封建小农意识的影响，社会信用意识不强，不喜欢将钱交给别人使用；对外人充满戒心，不愿露财，不愿交给专门的理财顾问进行管理；喜欢实业投资，不喜欢金融投资和长期投资；在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等。重教育，对子女的投资不惜代价。

第四，传统社会制度的影响。长期以来，产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望。

第五，理财理念不清晰，缺乏统筹性，我国投资者心态不成熟。当看到利益时通常会蠢蠢欲动，追涨杀跌。

那么，什么是科学的理财理念呢？

金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。可见，科学的金融理财不是简单的产品推销，而是综合金融服务；不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户的一生；不是一个一次性产品，而是一个动态过程。

自2005年以来，我国开始实施金融理财师认证制度。随之而来，各家银行都配备了自己的专业理财师。一个高素质的理财师，一份科学良好的理财方案，可以有效的使我们的财产增值，从而实现自己的人生理想。

一份良好的理财方案，应当是在充分了解客户信息的基础上，为客户制定的一个终身的规划，以稳健性为主，兼顾盈利性和流动性；方案应当具有综合性，合理组合不同风险收益特征的金融产品，使其达到最优效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上应逻辑合理，条理清晰。同时，理财方案对理财师也有较高的要求，理财师要有崇高的职业道德，能够廉洁自律，为客户保密，要认识到客户是银行的财富，做到对客户认真负责，真实反映产品特点，从而也是对银行负责，只有这样，才能保证银行与客户的相互信赖与长期合作。

那么，客户是选择自己理财还是依赖银行中的理财师呢？这得从理财原理和金融产品两方面加以分析。另外金融理财有其自身的特点，人口的特征如年龄分布、受教育程度、城乡人口分布、传统人文文化等，一国的法律规范、公司治理结构、金融发展状况、投资限限制、税收规定等。

金融理财的核心原理，就是财务管理中价值风险体系在金融产品上的运用，可以从货币的时间价值和风险管理方面加以分析。货币的时间价值是指当前所持有的一定量的货币，比未来获得等量货币具有更高的价值。货币时间价值的计算在金融理财规划中应用非常广泛，是最基本的工具和基础，任何有关现金流的分析都离不开时间价值的计算，如住房按揭、养老金、教育金等。其计算原理容易理解，并已有了现成的复利现值和终值表可查算。货币只所以具有时间价值可从三个方面揭示，一是货币占用具有机会成本，是用于当前消费还是用于投资而产生投资回报；二是通货膨胀可能造成货币贬值；三是投资可能产生投资风险，需提供风险补偿。所以货币时间价值的核心是时间的长短和机会成本（资本的租金或利息）的大小在现值和终值的重要作用。介绍一个简单公式帮助大家对时间价值有一个粗略的认识。据经验，如果年利率是为r%,你的投资将在大约72/r年后翻一番。这一经验公式被称为72法则。该法则只是一个近似结果，般说来，利率在2%—15%的范围内，使用72法则较为准确，利率过高或过低，该法则将不再适用。

金融理财的风险原理可划分为系统风险与非系统风险。其影响因素与各金融产品和社会经济环境直接相关。系统风险是无法消除的，非系统风险则可以通过各金融产品的有效组合来化解。

经历了2005年至2008年证券市场的大起大落，我国有相当一部分投资者对金融产品特别是股票和基金并不陌生，其风险和收益有了大致的了解。知道股权类证券风险高，流动性较强，通常用于满足当期收入和资本积累；基金类投资产品特点是专家理财，集合投资，风险分散，流动性较强，适用于获取平均收益的投资者；衍生金融产品如期权、期货等（目前银行中尚未开通），其特点是风险高，个人参与度较低；而实物及其它投资产品如房地产、黄金、艺术品等，具有行业和专业特征。这里只介绍一下银行中现有的黄金和外汇。

进行黄金投资首先要明确，它可以作为对冲通货膨胀和货币风险的工具；其次它是相对更稳定的货币形式，不像纸质货币那样被任意制造；最后它可以作为分散风险的选择。目前普通投资者最简便的投资方式就是商业银行的纸黄金业务。“买黄金”抗通胀是当下理财经理必用的口号，但黄金的抗通胀性是有条件的，就是不考虑货币贬值的因素。如果只看通胀与黄金的关系，会发现只有当实际利率为负，黄金才有高于纸币的抗通胀性。道理很简单，即使CPI高达5%,只要央行规定的存款利率是6%，老百姓拿钱还是比拿没有利息的黄金合算。纸黄金相对盈利高，但风险较大，适合风险承受能力强，喜爱博取短期收益的客户。而对于比较保守的投资者，他们可能更适合黄金的长期投资，他们不需要技术，只需耐心。他们把黄金视为保护资产的手段，将黄金世代传承。从影响黄金投资的相关性而言，与石油、通货膨胀、战争、社会动荡、消费需求、利率正相关，而与汇率、社会繁荣负相关。经济学家凯恩斯这样评价黄金的作用：“黄金在我们的社会中具有重要的作用。它作为最后的卫兵和紧急需要时的‘储备金’，还没有任何其它的东西可以取代它。”新晨

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在百度上搜索“创造条件让更多群众拥有财产性收入”页面，这句十七大总书记提出的口号，在短短两个月的时间就扩展到了二十多万条，可见目前全民理财的意识有多么高涨!今天，我们的可支配收入已经不再满足于存钱拿利息这种单一的生财手段了，而是探讨各种新的、更富魅力的投资渠道了 就这样，顺其自然地，整个社会进入了一个空前繁荣的全民理财时代。

理财意识的提高，并不意味着理财路径的清晰市面上的出版物往往以传播投资理念和提供理财资讯为主、通过阅读报刊、图书，老百姓可以提高理财意识但了解一般的金融产品常识和投资手法，与在货架前选择具体的金融产品，毕竟还是两码事。这就像您阅读过许多与生活资料有关的报刊、图书，但并不意味着你已经逛了全国最大的超市。

于是，“金融超市”隆重开张。顾名思义，它是一家只“卖”金融产品的超市。这就像零售业中有建材超市、食品超市等一样。在这家“金融超市”里，您可以在“总服务区”看到《超市平面分布图》和一些相关的“告示” 以后，您可以进入超市主体“商品区”。在“商品区”里，则有基金、银行理财产品、股票和权证等金融产品。“金融超市”不仅提供一站式服务，而且目前也是全国最大的金融；产品集散地、至于房产、收藏等，不属于金融产品，因而也不设展区，当然，老百姓日常生活中精打细算的理财，也不在我们的“营业范围”之内

逛“金融超市”的落脚点在“品”――金融产品；购买金融产品则需要看

“势”――市场趋势。在“金融超市”各个展区，新品、老品与精品、名品等，林林总总。您可以浏览琳琅满目的金融产品，挑选自己的钟爱。由于我们是全国仅此一家的“金融超市”，您当然可以享受不同于其他超市的个性化服务，获得关于产品趋势的商业情报。

如果您对某一展区的产品不感兴趣，那么，您可以直接进入另一展区 在这里，逛超市的路线图由您选择。你完全不必在意配偶和情侣的兴趣，完全没有被迫逛超市的感觉。如果您逛累了，还可以来到“多功能厅”，喝喝咖啡聊聊天

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西安，举世闻名的世界四大古都之一。11月1～3日，在这座散发着悠远历史古韵的城市，一场国内瞩目的金融盛事——“2013中国·西安金融产业博览会暨融资项目对接会”（以下简称“2013西安金博会”）隆重举办。本刊应邀全程与会，与众多金融机构共享这一理财嘉年华。

北、上、广、深等国内经济相对发达城市相继举办金融理财展/博览会，西安为什么不甘落后？2013西安金博会是完全复制其他地区的模式还是具有独特创新？带着诸多疑问，本刊记者在举办前夕专访了此次展会总策划单位的相关负责人——陕西金博管理咨询有限公司总经理高亚龙先生，请他介绍2013西安金博会的相关情况。

：请介绍2013西安金博会举办的背景。它的定位是什么？

高亚龙：西安市位于中国的地理重心，在西北地区具有举足轻重的地位。就经济而言，西安市的社会零售总额在全国各大城市中居于前列，但在全国GDP排名中却相对靠后。造成这种现象的主要原因是，西安经济有三大支柱产业，即能源、军工和教育，它们的产出不计入当地的GDP。因为能源产业多为大型央企；军工企业的产出难以衡量；教育产业虽非常发达，但大多是不纳税的，对地区GDP的贡献非常有限。这些因素决定了西安虽然经济活动比较活跃，但GDP指标不强。

近几年来，无论从政府政策支持，还是市场需求和百姓关注度来讲，金融投资已经是一个热门话题。西安作为西北经济文化中心，作为西北门户城市，如何能在新的经济形势下整合资源，实现新的发展是一个值得思考的问题。陕西金博公司受西安市金融办领导委托，历经1年时间，在北京、上海等地深入考察，引进“金融博览会”项目，着力于打造西北地区规模最大、最具影响力的专业金融展会，以缓解金融投资信息不对称的矛盾。

本次展会将突破传统博览会仅仅以形象展示为主的定位，立足于打造一个综合的金融互动平台。虽然展会每年只有3天时间，但我们将用1年的时间为展会的召开举行多种多样的活动，比如“新三板”培训、项目融资征集等。希望通过“金融博览会”创造一种全新的商业模式，实现将传统展会升级为广告传媒平台、金融文化交流平台、产业交流平台，一个集金融、广告、文化、会展资源为一体的全新平台。

：对于大众而言，西安金博会的意义是什么？

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财务管理对于企业发展而言是非常重要的，并且财务管理本身的实践性、综合性以及时代性都比较强，社会对财务管理人才的要求也在不断提升。本文主要分析了财务管理专业进行金融理财方向教学开设的必要性，并从实际需要出发找到了一些措施，希望能够帮助学校更好的进行课程开设，不断的提高财务管理教学的质量，培养更多的高素质专业人才。

【关键词】

财务管理；金融理财；必要性；策略

财务管理本身的实践性、时代性以及综合性都非常强，随着经济发展，社会对财务管理人员的要求也在不断提高，学校在进行专业建设时也应该全面考虑到社会时展和学生成长的需要，培养出更多综合能力强，专业知识结构合理的专业人才，避免学生将来就业时收到能力和知识结构方面的限制，给学生更好就业和财务管理专业水平提高奠定良好基础。而在专业课程开设时，将金融理财添加到财务管理专业中去是非常有必要的。

一、在财务管理专业中进行金融理财方向课程开始的可能性和必要性

（一）学科交融性给金融理财方向课程的开设提供了一定的依据

就学科定位方面而言，很多国内学者都认为财务管理本身便是金融学的分支。还有些学者认为，金融学以及财务管理学二者的侧重点有一定的差别，但是也存在很多共同的研究对象，比如投资组合、金融工具和衍生金融工具、资本结构、风险管理以及投资项目管理。就这方面而言，金融学和财务管理学两个学科之间的交叉性非常强。

（二）企业财务管理工作的进步要求学校进行金融理财方向的开设

现在我国企业开展财务管理工作时，特点包含了下面两点。首先，随着我国金融市场的不断进步和发展，财务管理工作开展时已经逐步的从以往的资金运营以及结算管理转变成为资金筹集、资金结算、资金运营、投资、风险等一些方面。其次，我国企业进行财务管理时，有些方面还比较薄弱，比如收益分配、投资、筹资等。现在很多企业的日常财务管理还是进行资金管理，这种情况需要采取措施转变。导致这些情况出现的原因除了包含企业自身因素，还和我国教育有着直接关系，我国财务管理专业进行人才培养时，还和市场经济需要存在一定的偏差。就企业财务管理实践而言，高校进行财务管理专业的改革和创新是非常重要的。

（三）金融活动愈加活跃，金融理财方向开设能够满足对人才的需求

现在，我国金融行业已经逐步的进入了新的发展阶段，其给我们日常经济社会生活的影响也越来越大。现在我国对金融人才的需求也在不断增加，而想要培养更多的金融人才，首先企业应该进行金融人才的培养和引进机制完善，制定相关的激励机制，吸引更多的金融人才，并采取措施帮助其更好的发展，切实提高对高端金融人才的吸引力；其次，应该重视金融人才管理和资源开发机制的完善和健全，做好金融后备人才的建设，并根据需要制定相关的政策和措施。最后，进行金融人才服务平台的搭建，进行金融人才服务中心的设立，这样能够给金融人才的聚集以及发展提供良好的环境。

（四）能够推动财务管理专业教学改革创新更好的进行

现在我国高校在进行财务管理人才培养时，内容大致相同，特色专业欠缺，专业方向定位还存一定的问题。比如课程结构合理性较差、课程本身的实践性和针对性较差、课程体系性和配套性存在一定缺陷和问题、培养出来的人才实践能力较差等。这便要求我们必须根据专业发展方向以及人才培养的目标合理的调整规划，确保形成的课程体系真正符合时代需要。

二、在财务管理专业中进行金融理财方向开设的建议

（一）制定科学的思路

在财务管理专业中开设金融理财方向时，需要在保证基础课程和其它专科方向一致的情况下，采取科学的手段。首先应该在研究市场需要的基础上，制定科学的人才培养目标；其次，应该进行课程理论体系的整合，确保其符合专业发展需要和人才成长需要；再次，需要完善学校的实践教学以及实践能力培养体系，切实提高学生本身的专业技能和水平，帮助学生更好的就业；最后，应该完善教学辅助体系，从而更好的进行人才培养。

（二）在财务管理专业中进行金融理财方向开设的建议

1、根据市场需求，确保制定的人才培养目标和规格符合市场需要

我国很多学校的财务管理专业基础往往都是以往的财会专业，学校需要研究当前社会经济发展的形式，进行创新建设力度的加大，而进行金融理财方向的开设本身便是一个大胆的尝试，开设目标是培养出更多的综合素养较强的人才，确保培养出来的学生符合社会市场发展需要，提高学生的就业能力。

2、研究专业课程建设，确保课程理论体系能够凸显时代特征和实践联系紧密

根据财务管理专业的专业方向以及人才培养目标，合理的利用各种资源，合理的创新理论体系，并以此为基础来进行课程结构的优化。可以选择金融理财规划、金融市场学等一些课程，并在这个基础上增加一些能够提高专业知识深度和广度的课程，比如金融服务与营销、金融形势与政策、证券以及金融英语等。

3、确保时间教学模块构建合理

对于财务管理金融方向的学生而言，不但需要具备理论素养和品德素质，还需要提高自身的业务素质，也就是需要较为数量的掌握金融业务和现代财务的一些操作技能，确保学生在毕业后能够从事投资、银行、证券、保险等方面的工作，教师需要根据需要合理的对实践性教学环节进行设计。一般情况下，实践性教学环节主要包含了两种，首先是课程内的实验，其次则是集中实践性教学，也就是进行专业实训。想要做好实践教学，首先需要提高实践课程开展的有效性，开设一些实用性较强的课程比如国际金融、保险理论与实务。期货与期权、证券投资学等；其次，在教学时可以创新教学方法，进行实践教学的改进，增加和实验有关的相关环节，弥补理论教学存在的不足，不断的完善学校的时间教学体系；最后，学校还应该根据当前金融业的发展情况，进行专题讲座的开展，帮助学生了解专业发展的趋势和自身存在的问题。在实践性教学环节中，学校应该进行金融实习基地的建立，帮助学生不断的提高自身的能力。

（三）做好教师队伍建设

想要培养能力更强的专业人才，便必须提高教师的素质，随着社会发展，我校金融学科的教师水平有了较大的提高，但是还很难满足金融人才培养的实际需要，师资队伍的结构还存在一些问题，很多教师本身的技能不足、实践经验也较差，这也给专业实践课程建设造成了很大的制约，这便要求学校必须做好教师队伍的建设。首先应该将行业背景作为依托，给教师提供更多的实践机会，让教师参与到实践中去，鼓励教师去证券公司、财务公司以及商业银行中兼职；其次，可以鼓励教师考取金融从业资格；再次，鼓励教师参与到课题研究中去，提高教师的知识水平；最后，重视校企合作，鼓励高素质的金融从业人员来学校兼职讲课。

结语：

财务管理专业开设金融理财方向是符合社会发展需要的，其开设能够培养更多的高素质人才，提高学生的就业率。学校在课程开设时，不能盲目，必须全面考虑到社会发展和学生进步的需要，采取措施，切实做好课程建设，培养更多的专业人才。

作者：吴语涵 单位：西安思源学院商学院

【参考文献】

[1]吴爱民.关于财务管理专业开设金融理财方向的思考[J].常熟理工学院学报,2012,（06）:44-46.

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关键词：金融理财 理财市场 第三方

众所周知，金融理财事业在我国开始发展的比较晚。由于我国经济发展速度较快，人们的工资收入有很大的提高，很多市民选择把多余的钱存入银行以便取得定期收入，或者把闲置的钱进行金融理财。金融理财市场发展的比较快，近几年来我国的金融理财总体数额在不断上升。这样看来，我国的金融理财发展前景还是比较好的。但是，现阶段，我国的金融理财市场也面临着一定的挑战。

一、我国金融理财的发展趋势

2008年，全球发生金融危机，我国人民对于金融理财的一些观念有所变化，对于金融理财的选择不再愿意承担那么大的风险，一些收入比较高的人员对金钱管理的要求开始增加。因此，我国金融理财市场发展变得更加不同。

（一）追求多种金融理财方式

现代社会金融市场的竞争十分激烈，收入高端人群对于金融理财不再选择比较单一的理财方式。人们对现阶段的生活、养老、子女等方面的花费都要进行计算，子女的教育问题、自己未来的养老问题都在人们的考虑范围内。对于这几个方面的金融理财，人们开始投入很大的精力。收入高端人群在进行人身保险安置时选择保险公司，也可以把一部分钱用来买基金，证券交易也是一个方面。多种理财方式的出现，将会使金融理财市场的竞争变得更加激烈。

（二）私人银行业务前景广阔

现阶段，房地产等行业发展比较好，这一行业的人收入相对较高。这些行业的人员与其他行业的人员会产生收入分化的现象，两者之间的财富差距比较大。对于收入较高的人群，他们由于现有资金较多，会选择对专人进行理财的机构。相比较而言，专人理财对象比较明确，私人银行激发出新的活力，和其他理财机构相比，它有较大的成长空间，发展前景较为广阔。近几年，各大银行成立专门的私人银行部就是一个很好的例子。

（三）金融理财更加专业

收入处在中高端的人群，他们的理财观念比较先进，选择投资方式比较理性，风险一般比较小，追求专业的金融理财。2008年爆发的那场金融危机，很多企业倒闭，金融市场很不景气，这给收入中高端的人群也敲响了警钟。他们意识到金融市场是多变的，风险到处都有，不能只想着收益高，也要考虑其中的风险。对他们而言，不会把全部的资本都用于项目的投入，而是会留出一部分资金，让专门的金融理财机构帮他们去管理资金。越来越多的投资者在进行金融理财时，优先选择具有信息、人才、投资工具、渠道等优势的银行。高端收入人群选择风险性比较小的投资，委托金融机构选择专家帮他们理财，听从专家的建议，降低理财的风险。因此，对于金融理财专业，我们国家要不断创新现在的金融管理方式，满足客户的需求。

二、我国金融理财面临的挑战

现阶段的金融市场情况蕴藏着很大的发展机遇，同时也面临着巨大的挑战。收入中高端人群受08年金融危机的影响，理财观念变得更加专业，在追求高收益的同时也会考虑到需要承担的风险。他们选择把闲置的资金交给专门的机构去管理，银行等都会成为他们的选择，这为金融理财提供了发展的机会。当然，在提供巨大发展机会的同时，也会有很大的挑战。金融理财市场在不断发展，它的管理机制也会变得更加成熟。对客户来说，他们的理财需要增多，提出的要求也会增多。对银行而言，满足客户的要求，增加客户量，增加流动资金是主要目的。为此，银行需要把各种业务连接在一起，方便用户对对各种理财产品的选择。各大银行等金融管理机构要不断加强创新管理体制，使金融理财产品更加多样，不断增加理财的客户量，促进金融市场的良性发展。要进行金融体制的创新，必须明白现在国内金融市场的总体情况，根据具体情况制定相应的体制创新方案。只有不断加强体制的创新，才能不断满足客户的需要，促进金融理财的发展。

首先，要尊重客户的理财选择，满足客户的需求。对于金融理财机构而言，顾客永远是上帝，一切工作要以为客户服务为宗旨，逐步完善服务质量，对理财产品、质量管理等诸多方面需要建立全方位的服务，对资源进行优化配置，例如几家银行联手信托等金融机构推出直接投资股票的理财产品，建立完备的金融理财服务体系，为客户提供专业的金融服务。

其次，要按照专业化的发展要求，强化团队的合作意识，加强理财师队伍的建设，提高核心竞争能力。

再次，转变营销理念和营销策略。对于客户提出的关于管理方面的问题服务要到位，与客户建立良好的关系，提高服务的质量，以便能够留住固定客户并不断吸引新的客户。

最后，要根据客户的财富管理需求，不断创新理财产品，制定科学有效的营销策略。对于一般的客户来说，理财产品和服务要做到位；对于有潜力的客户，要根据其特点以及要管理的数额，进行特定的服务；对于收入处于中高端的客户，要对客户进行跟踪管理，向客户介绍一些专业性的理财产品。通过对客户服务不断进行改进、完善，以便客户和银行能够建立更深层次的合作。

三、结语

金融理财市场反映了金融行业综合业务的竞争能力，它作为新兴的行业，发展前景广阔。对银行而言，开发多种理财工具，银行可以委托信托公司成立资金信托计划，吸引投资者，为我国的金融理财市场注入新的活力。

参考文献：

[1]李国锋.简论我国金融理财的发展趋势与挑战[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2011；9

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（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

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经济发展了，收入提高了，老百姓对金融理财服务的需求也日渐加大。金融理财服务已经成为市民经济生活中重要的组成部分。那么，上海金融理财服务能让老百姓满意吗?金融理财队伍的职业素养能适应市场需求吗?金融理财如何让老百姓真正放心、安心和省心?

7月11日，由上海市金融系统文明办牵头，包括上海各大银行的人力资源主管，银行、证券、保险等相关金融机构同业公会领导以及上海市职业能力考试院的相关负责人等齐聚上海建国宾馆，共同探讨这一话题。

就在这次会议举办前的两个月，上海市金融系统文明办联手《理财周刊》进行了“上海金融理财服务队伍现状及职业能力建设情况调查”。据悉，这是上海近年来首次关于金融理财服务和队伍建设而进行的大规模调查，在此基础上形成《上海金融理财服务队伍现状及职业能力建设的实践与思考》的分析报告，提出提高上海金融理财队伍职业能力建设的建议，以期着力全面提升金融服务水平，这一话题引起了与会人士广泛而深入的探讨。

理财产品需求大魅力小

本次调查以上海16家中资银行为主，主要采取网上客户调查问卷与网下(银行网点)实地拦截客户调查问卷相结合，银行窗口服务督察员实地调查与理财人员问卷调查相结合的形式进行，其中网上客户调查问卷通过第一理财网(www．arnoney.省略)进行，收到有效答卷1199份，网下(银行网点)实地拦截客户调查由50位窗口服务督察员到200个银行营业网点进行。

调查显示，有72％的受访者表示曾经购买过理财产品，22％则表示从未买过。而没有买过银行理财产品的原因，主要集中在“对产品不了解”(46％)，“产品收益没保证”(19％)，“不如股市赚钱快”(19％)，“担心被理财人员误导”(16％)这四个方面。其中，有近一半的受访者认为“对产品不了解”严重阻碍了他们购买理财产品。

调查还显示，约40％的市民对银行的“代销基金”业务非常感兴趣，而银行自身开发的人民币结构性理财产品、外汇结构性理财产品、打新股类理财产品、FOF理财产品的受关注度均低于15％，大有“基金代销一枝独秀”的势头。

具体分析看，主要有四个原因造成了银行理财产品当前的窘境。一是理财产品的准入门槛过高。受访的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，属于普通的工薪阶层，还有24％的市民月收入在5000―10000元之间，这在很大程度上限制了市民投资理财的上限。因此，国内理财产品5万元的准入门槛把相当一部分市民挡在了门外。而最低投资额仅需要1000元的基金产品自然容易受到中低收入市民的广泛青睐。

二是产品设计能力不足、同质化现象较普遍。当问及“当前的银行金融理财服务主要存在哪些问题”时，大部分受访者都表示目前银行多数个人理财产品属于低层次的创新，产品的设计先天不足，许多出现“负收益”的理财产品的条款设置就不尽合理。

三是银行理财产品的手续费过高。相比较于股票型基金的高风险／收益，银行理财产品的风险／收益相对要低得多，因此理财产品所收取的手续费和管理费的高低对收益的影响更加明显。而动辄2％以上的手续费和管理费对本就不对称的收益的吞噬效应相当明显，也是许多市民不满的地方。

四是银行理财运作信息不公开。基金每日公布净值，每季度公布投资季报，相比之下，银行理财产品的运作则封闭得多。尤其是等到一年、两年到期后理财产品出现“零收益”、“负收益”的结果时，由于与银行当初宣称的预期收益率相差甚远，不少市民心理上无法接受，导致了矛盾的激化。

服务态度有待提高

调查还发现，在回答“你选择在哪家银行办理业务主要是看重下列哪些因素?”这个问题时，“服务态度好”以62％的得票率高居榜首。由此可见，良好的服务态度是市民最为看重的因素。

然而银行理财人员在服务态度、职业能力和职业操守上仍有不足，主要表现在以下三个方面。

一是推介理财产品时往往避重就轻。一些银行理财服务人员尚不能普遍地做到真诚服务，对产品本身的特性以及产品管理人的经验等更深层次的介绍较少。

二是金融理财专业能力、沟通能力尚欠缺，难以胜任。市民反映较为强烈的银行理财的误导问题反映的是专业能力和沟通能力欠缺。当问及“银行理财人员是否有足够的专业知识来分析产品特色”时，69％的受访者回答“有一些专业知识，但不够深入浅出”，22％认为“专业知识不够，讲解含糊不清”。

由此可见，许多理财服务人员都是近几年才刚刚从大学走出来的年轻人，其自身年龄和阅历非常有限，理财知识、实战能力还很薄弱，无法以通俗易懂的方式将之传递给普通公众。在与客户进行有效沟通方面显得能力不足。

三是投诉处理态度不尽如人意。在回答“当你对银行的金融服务或理财产品进行投诉时，银行工作人员一般会怎样处理?”时，选择服务态度较好并热情帮助解决理财问题的共占了52％，但有48％受访者认为银行的处理态度不尽如人意。从另一个侧面反映了银行理财服务存在着售前服务热情，售后服务冷淡的问题。银行服务态度售前和售后截然不同的背后，反映的是银行过重的销售指标。

呼唤“热情、诚信、专业、通俗”

金融理财服务的调查中，我们以10分制进行一个整体的评价。在回答“你对银行目前的金融理财服务是否满意?(以10分为满分计)”时，大部分的市民给出了6―7分的及格分，同时有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。

在回答“目前银行理财人员最欠缺的是什么”时，得票率最高的依次是“真诚的沟通能力”、“过硬的理财能力”、“可信赖的职业操守”和“良好的服务态度”。我们将之归纳为“热情、诚信、专业、通俗”这八个字。这样的成绩显示出广大市民对提高金融理财服务水平的高度期盼，也揭示了上海金融理财服务需各银行机构认真总结，花大力气予以改善和提升的方向。只有不断提高自身服务意识和水平，才能让市民在理财时真正放心、安心、省心!

加快职业能力建设迫在眉睫

从调查结果来看，目前百姓对金融理财服务的满意度尚不高，究其原因，很大程度上受到金融理财人员普遍年纪轻、学历高、经验不足的现状制约。调查统计中，上海16家中资银行共有银行营业网点2352个，其中拥有理财中心的1675个(72％)。其中专业理财人员3994人，占柜面员工的18．29％，平均每个网点1．7人。总体来看，目前的理财队伍知识水平较高，但年龄结构偏低，30岁以下的比例高达56％，大部分理财从业人员年龄小、阅历较少，使他们在理财岗位上心有余而力不足。

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关键词： 金融危机 投资 理财

2008年的金融危机转眼已过去的几年，但是对于人们在投资方面的影响却并没因为这场金融风暴的过去而有太大的改变。对于在十字路口的人们来说，此时该如何进行理财和投资就显得格外重要，也值得人们进行一些思考。

1 金融危机发生的原因及影响

引起这次金融危机的原因与之前的几次金融危机不同之处，其主要是由美国房地产市场泡沫引起的。所以此次金融危机又被称为次贷危机。

众所周知世界房价不断攀升，美国当然也不会例外。人们面临没钱买房而且还债能力还比较差这种情况，被逼无奈只得向那些不介意他们信用差，还债能力低的金融机构进行贷款。这种贷款也是有条件的，即以新房为抵押偿还银行机构以更高的贷款利率。这种放贷行为引起本身所存在的漏洞早晚会带来相应的危机。2006到2007年这一年度，随着美国住房市场的降温尤其是利率的提高，次贷还款利率的大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次贷的借款人不能按期偿还贷款。而原来银行以为可以把抵押的房屋卖了得到本金和利息的想法也成为泡影了。银行将被抵押的房屋卖出仍是损失惨重，由此产生次贷危机，进而影响到其他金融机构尤其是证券市场，爆发了全球性的金融危机。

此次金融危机爆发的原因看似只因房地产的原因，其实不然，危机在此前早已暗藏其中。只是由次贷危机作为一个导火索爆发出来而已。危机一直酝酿在市场经济的始终，金融危机的爆发只是时间的问题。制度问题导致的金融危机不改变现行的经济制度是无法根治的，因此国家经济制度的应当与现阶段的经济发展相适应。

分析这次金融危机爆发的原因之后，让我们分析一下它对于世界经济带来的影响。首先受此次危机影响最大的自然是银行机构和房地产机构，美国几家大型银行濒临破产；而后以通用为首的几家汽车制造商也面临破产的危机；在世界全球化的今天美国的金融危机势必也会成为世界的金融危机，对于世界的金融市场造成冲击，尤其是证券市场，各类股票纷纷下跌有的甚至跌破发行价。以中国的沪市为例，股指由当时的6000多点一路跌到2000多，最低甚至到1500左右，如此巨大的跌幅可谓是空前，一夜之间手握亿万股票的人可能转眼就沦为乞丐了。可见金融危机影响的范围之广，影响程度之深。

2 现资方式及家庭理财

投资是投资主体以获得未来收益为目的，预先垫付一定量的货币或实物，以经营某项事业的行为。这一概念是从投资行为和投资过程角度考虑加以定义投资的。从这一概念可以很清楚地看出投资的目的就是投资主体取得预期效益，当然这种经济行为需要一定的载体或工具。投资中所需的载体就是人们常提的资金，它以货币和能折算成货币的物品的形式存在着。这里的物品既包括有形物品，如土地、房屋、机器设备和有价证券等；又包括无形物品，如专利权、商标和商誉等。投资主要包括期货、外汇、保险、黄金等多种形式。

所谓家庭理财就是以家庭为单位来管理财富增加财富的一种方式手段。原来人们主要以储蓄作为家庭理财的主要形式，而现在家庭理财的方式也开始多样化。从专业角度来说，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的想法，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭收益的最大化。因此，家庭理财可以通过股票、基金等多方面的投资来达到财富增值的目的，使家庭资产以一定的投资报酬率不断增长。因此投资方式的不同对于家庭理财来说作用也是不可小觑的。

3 危机过后的投资与理财

首先，金融危机带来的世界范围内的股市萧条是众所周知的。这时购买大量股票是否为一个明智之举呢？答案是可以在股市做投资，但对于家庭来说不宜在股市投入大量资金，比较危机过后的几年里股市还是比较低迷，这样的形势下大量投资可能风险很大而且高收益的机会也比较渺茫。

其次，在危机过后家庭的投资理财应以安全为主，既要获取一定的收益又要保障资金的安全，股票就不算一个太好的选择了。而安全性相对较好的基金就比较受大众们的欢迎了。基金的品种繁多，而且收益率一般比较固定，有些基金在年底还会分红，收益也比较可观，是一项值得投资的选择。尤其选择多种基金不但可以降低本就不大的风险更是可以获得相对更大的收益。

当然，在大盘一直低迷的时期，不少人想家庭理财的目光纷纷转移到银行存款上面来。在中国的存款利率虽然不高，但是相对安全，仍有不在少数的人们选择这项投资理财的方式。储蓄固然流动性比较好，但看似为正的收益率不知剔除通货膨胀的影响还是否为正。由最近几年的消费指数可以看出，人们在银行真正的收益其实为负。储蓄实际上的负收益率自然不是一个好的投资理财的选择。

在这种情况下，不少家庭又把眼光转移到房地产身上。全国上下房价纷纷走高，国家在出台一系列调控政策有一定的作用。但有些人宁愿高额贷款还是不顾一切的选择买四、五套房子。这个时候房子不再带给人的是家庭的温馨与安全，而是成为一项固定资产的投资。既然是投资那就有赚有赔，虽然房价总体趋势仍为不断上涨，但其中的泡沫也不难看出。人们在盲目进行房地产投资时，已忘记一套房子实际应该的价值，而现在如此高价之中自然蕴含大量泡沫资产。既然是泡沫就有破灭的那一天，到了那时人们花上百万买的房子也许只有几十万，我想这是一般家庭所不能接受的。因此，投资于房产应该慎重，不应跟风走人云亦云。

新兴的一些投资项目也比较有潜力，比如说保险投资。原来购买保险只是为了避免以后出现意外事故的一种保障手段，现在却也成为不错的投资方式。有一些新的保险项目不仅有原来保障生活的功能，还可以像基金一样定期内有一定的收益，现在看来购买保险不失为未来投资理财的一大发展方向。而且这种家庭投资方式也更为适合中国的工薪阶层，可能会成为他们日后投资的主要方向。

相对于股票而言，黄金市场就显得更具机遇性了。这次金融危机的到来，总的来说是积极的，金价趋于上涨，这是与其他所有主要商品的价格走势反差最明显的一点，那么对于金价的上涨趋势来说，最重要的驱动力就是投资需求的增加。正是由于这种投资机遇的到来，黄金的价格才能在危机过后呈阶梯状的上升趋势。也正是由于这样的机遇的到来，一些人们把眼光转向到黄金的投资。就目前看来，黄金投资确实比较有潜力，而且它在危机过后的不俗表现也令人满意。

总体而言，家庭理财的方式为基金、保险投资以及黄金等，对于像房地产一样的固定资产应慎重投资。相信危机过后，人们仍然可以通过上述投资方式很好地进行家庭理财。

参考文献：

[1] 陈 康 幼，投资经济学[M].上海：上海财经大学出版社，2003.

[2] 许 强.外汇交易[M].广州：中山大学出版社，2005.

[3] 郭忠林.保险投资[M].电子工业出版社，2009.

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理财产品本身风险

银行个人理财产品发展中，面临各类风险，主要包括：一是法律法规及监管政策风险。一方面，由于个体客户对风险识别和承受能力有异，一旦某一特定个体抗辩或投诉，将可能产生客户全体抗辩或投诉的风险。另一方面，目前理财产品监管措施不断更新，新的监管政策可能对部分理财产品产生影响。二是市场风险。在当前经济下行压力较大背景下，部分理财产品收益状况存在一定的不确定性。今年上半年商业银行发行的理财产品中有一款产品负收益，7款产品零收益，62产品未达到预期收益。三是操作风险。在实际操作中部分工作人员从自身业绩角度过分强调和夸大收益率，弱化风险提示，加大了投资者投资风险。

银行经营风险

个人理财产品对银行经营有着多重影响，可能隐含多类风险，主要包括：一是流动性风险。一方面，居民用于购买理财产品的资金一般为储蓄存款(多数为定期)，由于利益驱动，转投理财，导致部分储蓄存款转成活期在各银行之间流动，这样形成的存款稳定性较差。另一方面，部分理财产品存在“长贷短融”现象，期限不匹配，存在流动性风险。二是声誉风险。个别银行为了抢占存款市场份额，不惜提高收益率，极易扰乱正常金融市场秩序，引发不正当竞争。三是道德风险。部分银行自营投资与代客理财业务混淆不清，风险交叉感染，隐藏较大道德风险隐患。

宏观调控风险

目前银行个人理财业务规模占社会融资总量的比重不断增大，对经济主体融资、政策调控等影响不容忽视，由此可能隐含多类风险。一是银行利用组合投资类产品腾挪资金，影响信贷规模调控。自从监管层严厉管控银信合作业务后，组合投资类产品逐渐取代信贷类理财产品，成为银行通过理财产品市场进行信贷投放的重要渠道，信贷调控效果受到影响。二是部分理财产品募集资金变相流入受控行业可能性加大，容易削弱调控效果。目前银行越来越倾向于将理财资金的投资对象由“相对单一型”向“资产池”转变，资金通过资产池变相流入限制性行业的可能性较大。三是对存款利率上限管制提出挑战。理财产品对存款具有较强的替代性，已经突破了存款利率上限限制，对央行通过存款利率来加强流动性管理提出了挑战。

商业银行个人理财业务风险的深层探究

理财产品仍是银行规避调控监管的重要手段

目前相当部分银行个人理财开发设计和销售是为了其规避调控监管，主要表现为：一是存贷比考核压力促使部分银行利用时间差缓解资金紧张。近来，不少银行在月末、季末等特殊时点资金压力较大，通过理财产品来缓解资金压力。二是信贷规模控制促使部分银行通过理财业务满足客户需求。部分不符合信贷政策要求的产业和企业直接获得银行信贷的难度加大，如政府融资平台、房地产、两高一资企业等，而这些领域中有相当部分是银行大客户，对银行存款、中间业务等贡献较大，部分银行通过理财产品等形式筹集资金满足其需求。三是监管加强促使部分银行通过“创新”来套利规避。有些银行理财产品资金以委托贷款等形式直接放给公司或项目，以此来规避银信合作监管。

金融法律法规及监管政策不完善

与快速发展的业务规模相比，目前银行个人理财业务法律法规及监管体系建设总体滞后，主要表现为：一是法律法规针对性不强。目前银行理财市场相关法律法规不少，但多数条款比较陈旧，针对性不强，很难适应当前理财业务快速发展的需要。二是监管措施滞后性明显。往往是在出现问题甚至是在问题累积比较严重的时候，监管部门才会提出风险提示，不能针对业务新动向及时出台相应法规条例，制度建设存在空白。三是监管缺乏连续性。银行理财产品监管政策的频繁变动容易造成业务的大起大落，其结果只能是头疼医头，脚疼医脚，不能从根本上遏制风险的出现。

风险披露总体不足

在银行个人理财产品风险披露上，目前仍有许多地方需要改进，主要包括：一是风险披露意愿不足。出于业务竞争的考虑，银行个人理财产品在销售中更加注重收益的宣传，而对理财产品风险的宣传意愿不足。二是投资者风险意识总体不足。我国投资者在购买银行理财产品时普遍具有依赖性以及从众性，往往对自己所购买的产品的主要业务是什么都不甚清楚。三是风险披露方式有待改进。目前不少理财产品说明书内容复杂，书面化倾向严重，很多投资者很难看懂。

进一步完善我国银行个人理财业务风险管理体系的建议

进一步规范商业银行理财业务

一是进一步健全理财业务管理制度。全面规范理财产品，确保理财产品“成本可算、风险可控、信息充分披露”。二是规范存款考核机制。商业银行要健全科学的流动性考核体系，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储进行监管套利。三是加快理财队伍建设。各行应建立持证上岗的从业人员管理制度，严格营销人员的业务能力和职业操守把关，坚持进行培训教育。

进一步完善法规及监管体系建设

一是完备理财合同法律条款。在制定合同文本时，应尽可能利用合同约定对可能出现的法律风险进行事前分配。二是完善银行理财产品监管体系建设。修订并完善理财产品监管规则，以适应加强创新监管的需要。三是防止银行理财业务衍生风险。监管部门要进一步加强银行流动性管理，加强理财资金投向的监控，有效防范理财业务发展过程中衍生的经营风险。

进一步创造良好的外部发展环境

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摘要：在全球经济一体化的大背景下，由美国爆发的金融危机席卷世界，各国均受到了不同程度的影响。中国作为一个外贸出口大国，其影响程度不容小觑。面对金融危机，我国政府果断地实行宽松的货币政策，增加货币的供应量，扩大内需，并在此基础上加强了公共财政的支出，从而减轻了其对我国普通居民的影响。但是，这百年不遇的金融风暴毕竟对中国普通居民的传统消费与理财观念造成了冲击。

关键词：金融危机；消费；理财

一、现阶段基本情况

（一）金融风暴袭来，居民消费有“道”。

中国近年来GDP的显著增长离不开庞大出口量的推动，而其中美国的贸易量就占了半数之多，在包括美国在内的诸多国家消费量萎缩之际，我国的外贸出口受到了重创，一时间陷入低迷状态，理论上应该进一步影响我国国内的消费。但事实上，我国居民的消费水平并没有因此而减弱。

一方面，面对金融危机，大量商家选择打折和促销，眼前的大量优惠着实勾起了消费者的购买欲望。减少的微小收入量面对膨胀的购买欲望简直不堪一击，所以才会出现所谓“十一”、“春节”消费黄金时段的疯狂购物人群。另一方面，金融危机让人们再度“计较”起来手中的钱到底应该怎么花才能花的更有价值，物美价廉成为了消费者青睐的购物砝码。被动摇的消费信心让未来的物价成为一个未知数，所以眼前的优惠也着实成为了大多数消费者的选择。

寒冷金融危机下的消费狂热不免让我们联想起美国的泡沫消费，幸而中国人传统的量入为出思想有力的控制了消费的狂热程度，让我们在扩大内需的同时避免了过度奢侈的盲目消费。

（二）为保生活品质，理财“稳”字当头。

在全球经济的萧条和我国经济政策调整的大环境下，居民理财首先就是要防范通货膨胀引起的资产实际价值萎缩。因此现阶段，居民理财增值的野心不大，大多以保值为主要目的。

怀着理财稳健当头的心态，居民最优先选择的还是银行存款。虽然这次金融危机源自于次贷泡沫，迫使美国的银行体系遭受重创，但是对于中国的银行体系，其毕竟影响有限。为了鼓励消费和投资，我国央行多次降息，但对于普通居民来说，对国有银行的信任根深蒂固，即使利息很低但存款仍是保本的最优方案。

除此之外，投资房地产成为了人们青睐的另一选择。近年来，贷款买房走进了寻常百姓家，特别是金融危机下购房的种种优惠政策，更是掀起了新一轮的购房热。房产作为普通百姓一生中必须购买的高额商品，其前景被看好，保值度也被大家所广泛认同。在经济条件允许的情况下，房地产也成为了不少居民青睐的一种投资方式。

可以看出，在投资理财方面，我国居民更凸显了风险控制这一特征，为了保证生活质量，也为了让收入更具有价值，正确的进行理财成为了普通家庭非常重视的必修课程。

二、居民消费与理财观念变化的原因

美国的金融危机到底给中国带来了什么？这个问题的答案还是一个未知数。其中被大众广泛认同的一种观点是：在挫折中谋发展。这次危机使美国的消费弊端暴露在世界面前，也让我们深刻认清了正确消费和理财的重要性。经济发展进程减缓的背后是我国经济增长模式转换的有利时机，是消费与理财观念变革的应运而生，面对次贷危机这生动的一课，我国必须找准定位，深化改革，以促进经济长远的可持续发展。

（一）就业压力当头棒喝。

美国实体经济疲软，直接造成我国的出口业面临考验，首当其冲受到影响的是金融、国际贸易等行业，随之就带来了就业岗位数量的萎缩。暂且先把庞大的失业人流与等待就业的劳动力归置一边，单单说大学生就业，就是让人头疼的一个话题。随着高校扩招，每年都有大批的生源涌进高校，同时也有大批的人面临“毕业即失业”的现实。高校毕业生就业难就已经凸显了我国就业形势的不容乐观。面对如此严峻的就业压力，许多在职人员也不得不绷紧神经，使得居民理财“稳”字优先。

（二）通胀压力旁敲侧击。

金融危机带来了大幅的通货膨胀，我国的CPI持续增长，所幸国家发改委与各地价格主管部门加强了对居民生活必需品价格监管，保证了居民的生活水平，近月内CPI明显回落，但是经此一劫却打击了居民的投资心理，宁可选择稳健的理财方式，选择低回报但保本的投资，以应对未来的风险。

（三）心理压力应运而生。

很多居民虽然实际收入并没有减少，但是面对金融危机的庞大后期效应，也会不自觉的节俭开支，多参加一些打折促销，即使是一些现在还用不着的商品也会因为经济实惠而购买以为价格难测的未来做准备。各大商场的数据表明居民的消费量不减反增，但是消费比重却产生了变化，即选择减少奢侈品支出，转而投向更实惠耐用的保值商品。金融危机的压力为现代社会增加了一抹理性的消费色彩。

三、未来方向的展望

从金融危机给我国居民消费与理财带来的新变化看，其根源的动机因素主要有两点：一是保证居民个人的生活品质，二是稳定我国总体的经济发展脉搏。而就两者关系来看，只有保证了人民的生活，保证了人民的利益，我国这条经济发展之路才能走的更加长久。为了让居民更加正确的理财消费，为了让居民的生活水平稳步提升，政府的引导和政策推动作用不容忽视。

（一）合理发放信贷资金。

值得注意的是，这次危机敲响了信贷消费的警钟，各大银行的信贷投放都出现放缓趋势。一味的依靠信贷来拉动经济增长被证实存在严重的偏差，随之的后果只能是过度的滞胀。而如果让我们深究中国居民贷款的主要投向，竟然大规模的是用于购买房产。中国的房价带动了一批的炒房热，同时也着实拖垮了信贷经济的脚步，如此大笔的信贷资金其作用或许并非人们所想象的那样好。中国统计局的数据告诉我们，从2008年12月到2009年3月的4个月里，新增加的银行贷款达到5.4万亿元人民币，信贷规模同比增长18％，但反方面，原本因销售形势变差而停滞的企业贷款，也在同期增长了2.3万亿元。这些数据足以证明，单纯的依靠贷款不是经济发展的长久之计。

同时，过度的信贷消费打击了许多居民的生活，明天的钱今天来消费固然不错，可是如果今天的消费使得明天的钱不够用，又该如何？适当的信用消费对人的生活和经济发展有利，但“度”一定要掌握好。因此，要适度的发放贷款，平衡投资，试图找出一种新型的健康经济增长模式，以保证我国经济的增长与复苏。

（二）进一步扩大内需。

不管是扩大就业需求还是投资需求，其根本都是扩大经济需求。近几年来，国家采取了一系列措施扩大消费需求，实行有利于增加内需的财政、金融和产业政策，如粮食价格开放、取消农业税等，虽然这些使得金融危机中我国居民的消费量保持小幅上涨，但是离理想的预期还差的很远。要想扩大内需，就要从根源上更加彻底的增加居民的可用于消费的资金数量，政府要让利于民众，适当的减免税收，财政收入减少的一小步就是居民收入增加的一大步。要谈居民的消费与理财，其前提是有足够的钱可理，只有拥有了这一前提才能进一步推动消费与理财模式的改变、经济增长模式的改变。居民的生活水平改善带来的是经济需求的增加，那又何乐而不为？

参考文献：

[1]梁媛媛；欧阳静.金融危机对中国的影响及政策建议[J].科技资讯,2010,29:231~232.