金融廉洁风险防控措施范文

导语：如何才能写好一篇金融廉洁风险防控措施，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：廉政风险防控；利益冲突；反腐倡廉建设科学化

中图分类号：D262.6 文献标识码：A 文章编号：1003—0751(2012)04—0024—04

廉政风险防控管理是指纪检监察机构针对反腐倡廉建设的重点领域和公职人员用权履职的关键岗位存在的潜在腐败风险，进行辨别分类、排查评估、科学防控，以防止公职人员在权力行使中出现偏离，化解和降低腐败发生的潜在风险，维护公共利益的一项预防腐败新制度。它是近年来地方和基层在推进反腐倡廉制度创新中从源头上预防腐败的一项重要探索和创新。廉政风险防控管理制度的实施，对于有效遏制腐败的滋生蔓延、建设廉洁政治，具有重要的现实意义。但是，由于目前实践探索的广度和理论研究的深度不对称、不协调，加之理论界和一些实际工作部门对廉政风险防控管理的核心范畴以及运行和保障机制还没有形成较为一致的看法，影响了廉政风险防控管理在预防腐败中发挥应有的作用，因此，亟须在深入研究和不断实践的基础上对其形成共识。

一、廉政风险防控管理的内涵

廉政风险防控管理的理论渊源是风险管理理论。风险管理发端于金融领域，历经传统风险管理、现代风险管理和全面风险管理三个阶段。风险管理最初是用来防范金融风险的发生的，并没有拓展到廉政建设领域。近些年来，国外风险管理的研究方法和思路，在我国反腐倡廉建设实践和研究中，被很多学者参考、借鉴。但国内大多数学者的研究，主要是围绕廉政风险防控管理实践中存在的突出问题展开的，研究重点集中在风险识别的技术性问题和具体的防控措施方面，对廉政风险防控管理内涵的辨析、机制的构建以及如何发挥积极作用，还缺乏深入地研究。因此，厘清廉政风险防控管理的内涵，是构建科学有效的廉政风险防控管理机制的前提。

廉政风险并不等于腐败风险，它是指公职人员在用权履职中发生腐败的潜在风险。而对于腐败风险的涵义，学者们各自有自己的看法。有学者认为，腐败风险是由于教育失效、制度执行不力、监督不健全和干部从政不能廉洁自律等原因而可能产生的不廉洁行为，导致腐败的发生，因此，腐败风险是党员领导干部权力行使和日常生活中发生腐败的可能性。①也有学者认为，腐败风险是公职人员在用权履职中发生的腐败行为，使党和政府预期执政目标的实现发生一定偏差，从而有蒙受经济和政治等风险的可能性。②还有学者认为，腐败风险是各类腐败行为发生的可能性，目前廉政风险防控的实践即是此意。为了辨析腐败风险和廉政风险的概念，该学者进一步指出，廉政风险是指廉政工作本身发生风险的可能性以及腐败对廉政形象产生损害的可能性。③这显然与实践中的廉政风险的内涵和外延不相符合。对概念内涵认识不清，难免造成实际工作中的混乱。从近几年各地的实践情况看，在廉政风险防控管理的运行中，理论界均将廉政风险明确界定为党员领导干部在用权履职和日常生活中发生腐败行为的可能性。④这实质上是指发生腐败的风险。而腐败风险很显然既包括发生腐败的风险，也包括腐败导致的政治、经济和社会风险。

不难看出，廉政风险防控超越了对公职人员廉洁从政的道德假设。公职人员在用权履职过程中，如果缺少了监督制约，很容易在利益冲突中迷失方向。当公职人员偏离对其公职身份代表的公共利益的维护、采取非法手段攫取不正当个人私利时，便会导致利益冲突恶化。利益冲突恶化的直接后果是，公职人员的私人利益侵害了公共利益和其他人的私人利益，直接导致腐败的发生。利益冲突发生在公权与私利的交汇处，哪里有利益冲突，哪里就存在廉政风险。因此，防止利益冲突的关键，就是要建立科学合理的权力结构和权力运行机制，从制度和机制上避免和防止公职人员个人利益侵害公共利益和其他私人利益，这样廉政风险才不会转变为直接的腐败行为。

廉政风险防控管理是我国在不断推进反腐倡廉建设、着力遏制腐败滋生蔓延过程中产生的一项反腐倡廉制度创新，是借鉴风险防控理论和现代质量管理方法、运用“制度+科技”模式构筑的反腐败防火墙。廉政风险防控管理的重点针对的是因思想道德、制度机制、岗位职责、业务流程和外部环境不到位等原因产生的五类廉政风险。廉政风险防控管理主要是通过加强制度机制的约束来化解和降低风险，依靠制度机制的优化实现防止权力运行出现主观偏差，针对可能诱发腐败的各类廉政风险运用质量管理方法，通过计划、执行、评估和修正等环节，分析、评估风险，查找风险点，然后实施前期预防、中期监控、后期处置，最终形成对廉政风险防控实施过程和质量管理的预防腐败机制。

基于以上认识和判断，笔者认为，廉政风险的内涵是指公职人员在用权履职或日常生活中发生腐败行为的可能性，即发生腐败的特定风险，并不是腐败行为对行政目标的负面影响。廉政风险具有客观性、隐蔽性、不确定性、高危害性和可预防性。廉政风险防控的目的就是预防腐败的发生。因此，从这个意义上讲，无需在实践上和理论研究上将腐败风险和廉政风险作严格的区分。同时，廉政风险防控与防止利益冲突作为预防腐败的有效途径，目标都指向权力的运行和监督，制度运行机制相似，因此在实践中应该整合成为具有前瞻性、系统性和科学性的单项制度，这样才符合提高反腐倡廉建设科学化水平的基本要求。

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一、调查要尽职，不要调查失真埋隐患

担保公司是银行与客户之间的桥梁，担保客户经理又是这桥梁中的纽带。其职责是全面了解客户需求并向其营销产品、争揽业务，在主动防范金融风险的前提下，建立和保持与客户长期密切的联系。一个合格的客户经理不仅需要有强烈的责任心和事业心，更需要有分析市场情况、全面了解业务、适度把控风险的能力，如何在现有竞争激烈的市场环境下争取客户资源，推动业务发展，创造收益最大化的同时，有效防控风险成为了当今客户经理的一个重要议题。把控风险，尽职调查是核心和关键。做好尽职调查好比是提炼黄金，要除去杂质，追求金子的纯度。作为一名合格的客户经理，尽职的调查可以大幅度的提高项目的安全性。

二、工作要创新，不要因循守旧念古经

担保行业还很年轻，而如今，做为桥梁的一端—银行来说，其利用强大的产品研发能力和强大的资金支持，正在逐步蚕食担保公司的原有业务。而各个地方性的融资担保公司目前的窘境是按部就班、没有相对应的新产品来对抗银行。所以只有不断地研发适合市场、适合企业的融资新产品才能持续发展。担保行业的发展在于创新。

三、保后要跟踪，不要重放轻管形不良

保后跟踪检查是保后管理的重要内容，通过对担保对象以及影响担保对象按期偿还贷款的相关因素进行不间断的监控和分析。及时发现风险预警信号，采取相应的补救措施，是防范和控制担保风险的重要手段。也是整个担保项目闭环中重要的环节。

四、信息要保密，不要到处宣扬而泄密；

做为一名担保客户经理，保守客户信息是最基本的职业操守，在市场中，可能因为你的一句话而断送一个正在发展的企业。更重要的还要保守本公司的机密。所以要不断提高担保公司员工的保密意识，做到“零泄漏”。

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关键词：商业银行;风险管理;机制建设

商业银行是经营风险的企业，经营效益的好坏取决于风险的把控能力，尤其在经济下行的状况下，如何防控金融风险，促进信贷结构调整、稳健经营、有效发展是摆在商业银行面前的重要课题。而通过转观念、调结构、严管理、控风险、建文化，不仅有效地防控风险，提升资产质量，而且也会保证商业银行业务的可持续发展。

一、狠抓信贷“加减法”，着力提高主动配置信贷资源的能力

信贷结构调整是信贷工作永恒的主题，也是信贷持续发展的主要路径。要紧紧把握国家经济金融政策，增强战略发展意识，有所为有所不为，全力做好信贷的“加减法”，不断提升风险防御能力。一是明确结构调整目标。制定信贷业务发展规划，明确结构调整目标。二是把握四个优先，抓好增量“加法”。一是在区域投向上，优先投向市郊及经济重镇，控制一般欠发达乡镇和高不良、担保圈复杂区域；二是在行业投向上，优先支持营销大项目，主动对接区域内政府类项目与重点招商引资项目，如基础设施项目、棚户区改造项目、优质PPP项目等，有效支持新装备、环保绿色行业，控制一般制造业、商业零售业贷款；三是在客户投向上，优先资产营销上市、拟上市公司，行业龙头企业，科技型、“规下转规上”的小微企业，三星及以上个人优质客户，控制抵押率低、负债率高、涉担保圈的客户进入；四是在普惠金融上，引入担保公司、保险、政府风险补偿等增信机制，优先发展农户贷款、美丽乡村贷款等。三是建立三个机制，积极主动做存量“减法”。一是行业授信限额管理机制。对产业过剩、低附加值、高污染的实现行业授信限额管理，做到审贷有标准，额度有管控，授信有依据。二是信贷退出的预案机制。对潜在风险企业，一户一策，逐户制定退出预案，建立退出台帐，落实退出责任人。同时抓好不良资产的清收处置，加快退出。三是督导考核价值。年中采取监控督导，年末严格经营责任制考核，奖优罚劣。

二、着力把好”五关”，努力强化信贷的全流程管理

一是强化调查履职，严把准入关。信贷准入管理既是信贷流程的起始环节，更是风险控制的第一道防线，因此，抓好准入管理显得尤为重要。明确准入条件，制定行业、区域、客户准入要求，对不符合准入要求的杜绝进入。调查尽心履职，确保真实性。按照真实性原则，法人客户调查必须做到“十必查”，个人贷款上实行“六必查”，切实掌握客户实际情况和风险情况，同时进行“双线”平行调查作业，形成对前台调查制约，进一步保障了调查的真实性。二是强化抵质押管理，严把押品关。落实抵质押率要求，把贷款抵质押作为信贷结构调整的目标，并纳入经营绩效考核。明确抵质押品范围，严格抵质押品准入管理，优先选择区域好，产权清晰，变现能力强抵质押品。严格抵质押评估管理，参照押品市场交易价格和评估机构评估标准，对不同地段、不同的楼盘逐个制定评估参考价，供审查人员对外部评估机构的价格参考，防止押品高估。落实好押品登记和权证管理，实行押品登记与客户部门隔离，集中后台操作。三是强化放款管理，严把授信执行关。推进“放款中心”建设，将全行的所有信用业务集中到“放款中心”发放，通过对信息录入、放款审核、抵押登记、押品保管、印章使用等环节的集中管理，杜绝了客户经理“一手清”的情况。严格落实面签制度，严把授信执行关，确保审批批复管理要求、限制性条件和信用发放条件的有效落实。四是强化监管责任，严把贷后管理关。落实贷后管理责任，客户部门负责开展实施，管理部门负责监测与督导，并与前台部门齐抓共管，将具体职责落实到管户客户经理和风险经理。强化贷后工作要求，重点关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。五是强化规范操作，严把到期收回关。贷款到期收回是一个完整信贷流程是否完美收官的关键所在，也是体现一家行信贷管理水平的重要指标。做好贷款到期催收，客户经理要逐笔向客户电话或书面催收提醒，提前掌握客户还款资金准备情况，并加强还款资金监管，防止资金被挪用导致贷款逾期情况发生。对出现贷款逾期或其他风险信号的客户，则制定风险化解方案，落实责任，做好化解或依法收回。

三、坚持防控与出清并重，努力提升风险处置能力

一方面，严格“控新”，前移风险关口。扎实开展风险排查，重点排查经营萎缩、担保圈风险、隐性集团、过度融资等风险，对排查出的风险企业实行名单制管理，“一户一策”制定风险化解预案，按月跟踪监测每户企业风险变化，真正做到风险客户“底子清、重点明，措施实”。“因企施策”，狠抓风险客户化解。对一时经营困难，合作意愿好，可采取收回再贷、利率优惠、债务重组等手段缓释和化解风险。同时，重点开展担保圈化解，通过保证敞口压降、抵押物补充等手段，将担保圈大化小、小化无。对风险程度高，诚信比较差的企业则果断退出，快速依法处置，最大限度降低损失。另一方面，加紧“处旧”，多渠道推进。建立清收处置领导小组，落实清收目标和管控责任。对不良贷款逐户进行摸底调查，制定快速有效的处置时间表和路线图。落实专人负责，做好法院协调，跟进每个在诉案件诉讼进度。

四、着重信贷团队培养，建立科学的信贷文化

一是加强人员配置，突出信贷队伍建设。没有数量的增加也很难有整体素质的提升，人是关键因素。通过制定信贷人员的准入条件，建立信贷关键岗位人才库，狠抓信贷队伍充实。抓好人员信贷业务培训，注重岗位履职能力提升。对于新入职客户经理，采取跟班培训、师徒制等方式，实行岗前培训；对于在职客户经理，通过举办业务专题培训、客户经理例会、贷后管理例会等方式，提升信贷人员的风险识别和岗位的履职能力。二是狠抓治假求实，培育信贷新文化。近几年信用风险的暴露给我们带来深刻反思，只有坚持审慎稳健经营的理念，处理好“取”与“舍”、“为”与“不为”的关系，才是业务经营可持续发展的保证。三是完善责任机制，强化信贷考核。规范信贷从业人员行为，不得充当资金掮客、不得参与经商办企业、不得参与民间借贷等十个严禁。通过警示案防教育，强化员工廉洁自律，严防道德风险的发生。严格考核，调动员工积极性。通过制定结构调整、资产质量、操作管理等考核办法，提升信贷队伍履职水平。

参考文献：

[1]朱晓龙.论商业银行的信贷风险分析与控制[J].当代经济，2014(10).

[2]徐淑娟.浅析我国商业银行信贷风险管理[J].现代商业，2013(17).

[3]董明明.国有商业银行信贷风险管理[D].山东大学2012.

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我叫***,男，现年34岁，大专文化，中级经济师，现任**县联社信贷管理部经理。2010年以来，本着干一行爱一行的工作态度，踏实工作，任劳任怨，勇于奉献，在平凡的岗位，做出不平凡的贡献，被评为2010年度金融先进工作者，主要事迹是：

一、立足岗位，健全架构，促进发展

为配合我联社实现经营目标，我充分发挥工作经验，广泛吸取新知识，探索工作新途径，立足岗位，为领导当好参谋，收到较好效果。

1.进一步完善管理架构，形成以制度规范操作、监督的制约机制。2010年年初以来，我先后组织起草下发了《**县农村信用合作联社2010年信贷管理办法》、《关于加强信贷管理防控风险有关事项的通知》、《**县农村信用合作联社小额担保贷款管理办法》、《**县农村信用合作联社个人住房贷款管理办法（试行）》、《**县农村信用合作联社个人住房按揭贷款实施细则及操作流程》、《**县农村信用合作联社个人汽车贷款实施细则（试行）》、《**县农村信用合作联社工商户贷款管理办法（试行）》等有关制度、规定，有效加强了我社信贷管理工作，为我社信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。

2.抓好信贷基础管理工作。在日常工作中我注重对基层社的工作指导以及问题的解答，在推广新知识、新业务上，能够首先做到本人熟知，以带动我联社推广；同时加强对重点客户、重点行业、重点领域的信贷审查与分析，全年共组织参与撰写企事业贷款、大额自然人贷款等有价值的审查分析报告30余份，有力地指导了我社公司及个人信贷业务开展，为我社经营决策当好了参谋，也为上级制定行业信贷政策创造了条件。

3.定期组织召开信贷管理工作分析会议。对贷后管理中发现的重大难点问题，通过定期召开信贷管理工作分析会议的形式，及时分析问题成因，制定整改规划，并以《信贷管理工作会议纪要》、《信贷业务整改通知书》等方式通知问题相关社，限期落实整改。一年来共组织召开信贷管理工作会议10次，下发《信贷业务整改通知书》44份，均收到较好效果。在业务指导方面，严格执行贷后管理“有请必复”工作制度，有力地推动了我社信贷管理工作。

二、恪尽职守，真抓实干，勇挑重担

1.严格信贷管理，遏制滋生不良。年初以来，我通过从信贷基础工作抓起，在信贷业务前后台分离的基础上，实行了含法人、个人业务全口径统一规范管理，全面推行信贷“一对一”监督，实行了大客户分析制度、风险预警、提示等制度，及时发现并解决了影响信贷资金正常运行症结。全年共组织下发《加强管理工作意见》22份，实现整改不规范操作问题44项，构建了防范风险的坚实屏障。为防范信贷风险，在2010年对我联社信贷资产质量夯实的基础上，进一步组织开展资产质量认证，按季度开展质量分类，对部分风险隐患较大的贷款下达清收处置计划，查清、查实责任人，赋予必要的管理，取得较好效果。

2.全力压缩潜在风险贷款，进一步夯实信贷资产质量。我针对贷款划转娲城社后潜在风险贷款日益显露的现象，及时组织我联社进行潜在风险贷款阶段式排查，加大压降工作力度。对暂时无法收回的到期贷款，开展了管理责任认定，逐笔制定了处置预案，将其列入不良贷款管理，进一步夯实了信贷资产质量。

3.实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理，根据省联社制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，按不同贷款方式和形态，逐户、逐笔制定和落实管理措施，取得了良好效果。

4.组织好信贷员工业务技能培训。为提高信贷员工素质，我认真组织制定全年培训工作计划，协调相关专业，确定主讲人、审定教案、制作幻灯片，全年共组织两期由信用社主任、信贷会计及相关部室人员参加的信贷管理培训班，向参加培训的信贷人员讲解了《现代商业银行信贷营销与管理》、《信贷审查要点》、《客户财务报表解读与分析》、《客户评价规则》、《统一综合授信申请与审查》等信贷业务涉及的内容，及时下发新业务幻灯片和讲义，开阔了信贷员工业务视野，推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的形成。

三、廉洁奉公，服务员工，服务社会

在日常廉正建设中，我始终保持清醒的政治头脑，时刻以党员的标准严以律己，将自身置于党和群众监督之中，以我社经营效益为中心，做到廉洁奉公，服务员工服务社会。具体工作中坚持不到高档消费娱乐场所、谢绝客户馈赠与宴请，由于自身具有较高的政治素质，也促进了所在部门党风廉政建设工作。

 

 

**县农村信用合作联社

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关键词：纪检监察工作；党风廉政建设；方式方法

坚定不移把党风廉政建设和反腐败斗争引向深入是纪检监察工作的重要着力点，也是落实纪委监督责任的关键所在。面对新的形势和任务，纪检监察工作要紧紧围绕企业改革发展重心，扎实推进党风廉政建设深入开展，为实现企业科学和谐发展营造风清气正的良好氛围。

一、注重教育防范，形成反腐倡廉正气

开展反腐倡廉教育，是加强党风廉政建设、预防腐败的基础性工作，也是企业党员干部拒腐防变的思想保证。要坚持抓、强势抓、创新抓，想办法、出思路、用实招，努力提高教育的针对性和有效性。

（一）教育对象突出层次性。

要突出企业党员领导干部这一重点，坚持教育与管理、自律与他律相结合，不断增强党员干部的党性修养。要突出关键部门、重要岗位工作人员这一关键点，在强化企业领导干部教育的基础上，进一步拓宽教育层面，向基层一线的党员干部，人、财、物关键岗位人员延伸，着力解决发生在职工群众身边的腐败问题。要找准家庭助廉这一切入点，不断提高党员干部家属的廉洁意识，筑牢家庭反腐倡廉防线，以家庭和谐促进社会和谐。

（二）教育内容突出针对性。

理想信念的滑坡是最大的滑坡，要不断加大理想信念教育，突出抓好社会主义核心价值观的教育，正确引导广大党员干部牢固树立正确的世界观、人生观和价值观，正确处理好事业、政绩、利益的关系。要紧紧围绕党的群众教育实践活动，不断加强对党员干部的群众观念教育，使其站稳群众立场，切实解决好“为了谁、依靠谁”的问题。要切实抓好党风党纪教育，保持和弘扬理论联系实际、密切联系群众、批评与自我批评的优良传统和作风，进一步增强党员干部的党性、党风、党纪观念。要切实抓好廉洁从业教育，认真贯彻落实好中石化、胜利油田及企业各项禁令规定，时刻保持良好的作风，打牢党员干部廉洁从业的思想基础。

（三）教育方法突出灵活性。

好的典型可以带动一片，要注重发挥好先进典型的示范引导作用，激励引导，弘扬正气，在企业上下积极营造良好的学典型、比典型、赶典型、当典型的良好舆论氛围[6]。要搞好警示教育，组织党员干部到警示教育基地参观、案例通报等多种形式的集中教育活动，深刻剖析案件发生的主客观原因及规律，使其深刻认识到对国家、对企业、对家庭、对个人带来的严重损失和危害，不能腐、不敢腐、不愿腐，不断增强党员干部预防腐败的免疫力。

二、注重巩固深化，形成良性运行机制

制度是规则，制度是准绳。加强制度建设，建立健全党风廉政责任制，不断推进制度建设创新，强化权力监督制约，是巩固深化反腐败斗争成果的根本途径。

（一）深化党风廉政责任制。

要着重强化党员领导干部“一岗双责”，把严格执行党风廉政建设责任制作为重要职责，把执行责任制情况作为监督考核企业领导班子和领导干部的重要内容。要从明确任务、落实责任、加强督察、严格考核、责任追究等各相环节，建立起上下一致，环环相扣、彼此贯通、互相约束的良好工作机制，真正把党风廉政建设的相应责任落实到党员领导个人和岗位。同时，要结合形势发展要求，巩固和完善‘三书、两考、一评估”机制，严格党风廉政建设责任书、自律承诺书和从业保证书的签订，加强落实情况考核和廉洁从业考核，及时进行效果评估，把党风廉政建设落到实处。

（二）推进制度建设创新。

要以廉洁风险防范管理为突破口，建立健全制度保障、程序运行、技术监控和考核评价等方面的配套体系[7]。要把落实党风廉政建设责任制、民主集中制、内控制度和业务公开等制度与廉洁风险防范管理有机结合。要梳理单位、部门业务工作的主要流程和关键环节，实现查风险点、定责任人、评风险等级、抓措施防控、绘警示分析D等“五位一体”的管理体系，科学排查岗位廉洁风险，不断增强预测、发现、规避、疏导和化解风险的能力和水平。

（三）强化权力监督制约。

要加强组织监督，探索和开展巡视工作，落实民主集中制、“三重一大”等制度，切实加强干部的选拔任用监督，有效规范权力运行。要强化职能监督，继续推进业务公开、网上巡视，切实发挥审计、财务等职能部门协调联动作用。要支持群众监督，对职工群众关注、涉及切身利益的热点工作，以公开栏和网上公示等有效形式，保障群众的知情权、参与权、监督权。要利用舆论监督，充分发挥新闻、网络等媒体的监督作用，拓宽监督渠道，形成监督合力。

三、注重标本兼治，加大案件查办力度

案件查处工作是职工群众评价反腐败工作成效的重要标志。要牢固树立查办案件是为企业生产经营大局服务的指导思想，对举报、监督检查发现的问题不护短、不回避，坚持以查促教、以查促纠、以查促建，严肃查纠，惩前毖后，教育和保护干部。

（一）强化办案工作重点。

企业的风险点就是案件查办的工作重点。要建立领导包案责任制，定期听取关于案件查处情况的汇报，坚持“事实清楚、证据确凿、定性准确、处理恰当、手续完备”的原则，注重以加强威慑和教育功能为目的，重点查处无视党纪政纪，有令不行、有禁不止的党员干部；重点查处、借机获利的岗位人员；重点查处插手工程项目、插手物资采购、为亲属谋利私利的党员干部；重点查处违反财经纪律、私设小金库的行为。

（二）强化办案治本功能。

要突出发挥好企业自身职能部门的作用，强化纪检监察与综合治理、财务资产、审计部门的协调联系，发挥好职能部门联合办案的综合作用与能力。同时，要有效拓宽和延伸与案件举报的途径，充分发挥企业职工群众的监督作用，有效掌握案件线索，并结合形势发展变化，不断研究和创新案件查办方式方法，进一步增强案件自查自办力度。当然，还要认真贯彻落实“一案三报告”制度，注意研究由于企业自身运行体制与机制方面存在的突出问题，及早查清漏洞与隐患，堵住缺口、消消除盲点，真正做到关口前移、抓住源头。

（三）强化监督管理。

要认真贯彻“首接负责制”，坚持“谁受理、谁协调、谁督促、谁反馈”的原则，提升初访办结效率。要加强对举报电话和举报邮箱的管理，认真排查群众反映集中的热点、焦点问题，保证举报信息及时收集、传递和处理，促进问题查纠和违规违纪案件查处。要扎实做好纪检监察主动访、回头访，坚持以查促教、以查促纠、以查促建，实现关口前移，防微杜渐，切实维护企业和谐发展的良好环境。

企业党风廉政建设和反腐败斗争任务很重、责任重大，做好这一工作事关党的形象，事关企业发展成败，广大纪检监察工作者要紧紧抓住当前的良好机遇，以更加坚定的信心、更加坚决的态度、更加有力的措施、更加扎实的工作，全面履行纪检监察职责，不断巩固党风廉政建设和反腐败斗争成果，为企业实现科学和谐发展营造良好环境。

参考文献：

[1] 袁军平.党员干部要始终做严守纪律的模范.基层政治工作研究，2012，（6）：5-5

[2]梁立芬 付剑玫.反腐倡廉教育是先进性教育的有效载体.黑龙江金融.2005，（10）：58 -58

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很高兴参加你们的会议。春节刚过，市银监分局就召开2012年监管工作会议，传达贯彻银监会、银监局工作会议精神，总结2011年工作，安排部署2012年重点任务，非常及时，也非常必要。也充分说明了市银监分局领导班子认真谋划、严谨细致、务实高效的一贯工作作风。

2011年，全市上下认真落实省委、省政府实施区域发展战略、推进跨越式发展的总体要求，立足实际、抢抓机遇、狠抓落实，全市经济社会呈现出增速加快、效益提升、民生改善、社会和谐的良好势头。全市完成生产总值187.06亿元，同比增长12.7%;固定资产投资281.66亿元，增长55.8%;消费品零售总额62.52亿元，增长19%;大口径财政收入17.76亿元，增长30.7%;一般预算收入10亿元，增长38.1%;规模以上工业增加值16.24亿元，增长25.1%;城镇居民人均可支配收入12289元，增长13.9%;农民人均纯收入3074元，增长13.8%。

与此同时，全市银行业发展和监管工作着力防范控制重点领域风险，大力落实贷款新规，规范监管基础工作，取得了非常好的发展成绩。在国家货币政策趋紧的大形势下，全市银行业稳健运行态势进一步巩固，支持实体经济成效进一步显现，信贷结构继续优化，中小企业和“三农”金融服务持续改进,为支持经济发展作出了积极贡献。主要有以下几个方面的特点：

一是重点领域风险防控有了新实效。一年来，市银监分局切实加大政府融资平台贷款风险、房地产贷款风险和集中度风险监控，逐步优化农村合作金融机构监管指标，有效推进内控合规建设，市城司抵押担保贷款风险得到缓释，农村合作金融机构主要监管指标逐步优化，房地产贷款风险有效降低，农村合作金融机构不良贷款继续实现“双降”，集中度风险得到有效遏制，银行业信贷结构调整迈出实质性步伐。

二是金融组织体系建设有了新进展。在成功引进设立银行分行的基础上，进一步加大“引行入定”力度，银行在临洮县设立的金城村镇银行已于去年正式运营，浙江银行在我市设立总分行制的村镇银行已经浙江银监局批准，目前各项工作进展顺利。工行在漳县和渭源恢复营业网点，金融网点空白乡镇消除工作有序推进。各银行业金融机构在市银监分局的监督指导下，以防范金融风险为重点，加大了内部改革力度，内控建设普遍加强，案件专项治理成效显著，防控案件风险能力得到提升。

三是信贷资金投放重点有了新突破。2011年末，全市金融机构各项存款余额324.01亿元，同比增加54.33亿元，增长20.02%；各项贷款余额178.91亿元，同比增加35.30亿元，增长24.58%，高于全国8.78个百分点。贷款增幅超过存款增幅，对全市经济的支持力度明显加大。同时，投放重点有了新的突破，涉农贷款较年初增加28.87亿元，增长24.97％。中小企业贷款余额较年初增加16.18亿元，增长29.82%。农村信用社和农村合作银行农户贷款余额较年初增加14.97亿元，增长25.39％，有效解决了农户发展种养加等多种经营的资金需求。

四是监管基础工程建设有了新进步。市银监分局组织银行业金融机构开展“合规建设年”活动，先后组织召开了一系列风险防控会议，开展了多次风险化解和内控机制建设检查，对各银行业金融机构落实贷款新规情况进行现场检查，规范非现场和现场检查操作规程，对违法行为和违法人员进行了严厉查处，有效保障了全市金融业的健康稳步发展。同时，组织开展作风集中整顿活动，修订完善内部监管制度，全面开展监管文化建设和机关廉政建设，工作水平有效提升，市银监分局在2011年银监局年度考核中获得A级，并荣获先进集体称号。

取得上述成绩，市银监份局和全市银行业金融机构的同志们做了大量工作，尽了很大努力，市委、市政府对于你们的工作是充分肯定的。借此机会，我代表市委、市政府对市银监分局和全市银行业金融机构的同志们表示衷心的感谢和亲切的慰问！

2012年是本届政府的开局之年，也是全面实施“十二五”发展规划的关键之年。市第三次党代会和市三届人大一次会议，确立了今后五年全市经济社会发展的宏伟蓝图，确定了全市生产总值年均增长13%和财政收入、工业增加值年均增长20%的奋斗目标。金融业是现代经济发展的核心，市银监分局的监管是保证金融业健康发展的基础。经济社会发展目标的实现，离不开各银行业金融机构的大力支持，离不开市银监分局对银行业发展的科学监管。希望市银监分局和银行业金融机构科学分析和准确把握当前经济金融形势，紧紧围绕全市经济建设重点，充分发挥自身优势，在挑战中抓住机遇，在被动中寻求主动，加强银行监管，完善金融服务，调整信贷结构，严控经营风险，以更加良好的精神状态、更加有力的工作举措和更加务实的工作作风，努力推动银行业金融机构各项工作取得新的发展，为经济社会建设做出更大贡献。在此，我对市银监分局和银行业金融机构2012年的工作提几点希望：

第一、要准确把握发展机遇，努力提升银行业发展和监管水平。银监会对今年银行业发展面临形势的判断是，今年我国银行业经营环境将更加复杂，竞争将更加激烈，社会对银行业服务的要求将更加严格，监管任务将更加艰巨。各银行业金融机构都是属于驻定金融机构，由上级行垂直管理。全国的这一大形势决定了我市银行业改革发展仍处于重要战略机遇期。希望市银监分局和各银行业金融机构坚持全面、辩证和发展的观点，将把握机遇和应对挑战有机结合起来，紧紧抓住全国银行业改革发展处于重要战略机遇期的大好时机，居安思危，把银行业发展存在的问题分析得更透彻一些，把应对的措施准备得更充分一些，紧紧抓住坚守风险底线这个根本，紧紧抓住服务实体经济这个基石，紧紧抓住转变发展方式这个主线，紧紧抓住加强有效监管这个关键，持续推动，稳中求进，通过大家今后一段时期的共同努力，把全市银行业改革发展和监管工作提高到一个新的水平。

第二，要积极应对金融政策，着力支持和保障经济社会发展。从今年的中央经济工作会议来看，国家货币政策虽然方向不变，但将有针对性地加强对中小企业、在建项目等实体经济发展的支持。温总理在全国金融工作会议上强调，要坚持金融服务实体经济的本质要求，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱。总体上看金融政策是趋紧的，但针对于的经济情况来看，其实是十分有利的。市委、市政府确定的产业开发、工业发展，还有城镇建设等重点，都是实实在在的实体经济，只要大家紧紧围绕全市经济社会发展重点，不断创新，扎实工作，2012年的银行业发展工作是大有可为的。希望各银行业金融机构准确把握国家宏观调控政策和货币政策，始终把服务、支持经济发展作为行业不断发展的根本出发点和着力点，围绕“两都”建设，大力提升服务功能，扩大服务覆盖面，进一步加大对经济社会重点领域和薄弱环节的支持力度，重点放在帮助“三农”发展、中小企业发展、增加基础建设投入、保障和改善民生、促进社会消费等方面，不断满足全市经济社会发展的信贷需求。

第三，要积极创新金融产品，不断优化和提升信贷服务质量。改善和提高服务质量是建设现代金融企业的内在要求，也是树立良好社会形象、保持银行持续发展的根本要求。希望各银行业金融机构紧紧围绕全市金融业发展和社会对资金需求的实际，突出自身特色，不断加大业务、管理和机制创新力度，及时推出多样化、差异化的特色产品和服务，探索建立以市场为导向、以客户为中心的经营模式，为客户设计和提供多样化的产品，不断拓展业务范围，有效提高服务客户的能力。特别是各农村金融机构要紧紧抓住人行中心支行将我市县确定为第一批农村金融服务创新综合实验试点县的机遇，探索创新服务流程，完善贷款营销模式，灵活授权授信管理，推行动产抵押、知识产权抵押、林权抵押、农民房产、宅基地使用权抵押、库存商品抵押、耕地承包权及荒山经营权质押、供销合同质押、应收账款质押、仓单质押、股份质押以及专利、品牌、无形资产质押等信贷创新产品，扩大有效抵押品的范围,提供更多的金融信贷服务。同时，要切实改善中小企业融资环境，积极研究中小企业的不同需要，善于发现和支持那些造血功能强、成长快、信誉好的中小企业和项目，积极开发为中小企业量身定做的服务产品。要建立与中小企业相适应的信用评级体系，对资信达标、风险控制落实到位的中小企业，适当扩大信用贷款比例。

第四，要积极防范信贷风险，主动对接支持经济建设重点项目。“嫌贫爱富”是银行业金融机构的一个特点。也正是由于这种特性的存在，导致了房地产风险、集中度风险的提高。我市银行业金融机构集中度风险仍然比较突出，行业集中、客户集中的趋势仍未得到明显的改善。希望各银行业金融机构坚持在支持地方经济发展中解决自身风险问题的方向，坚持信贷投放更加倾向于实体经济，更加注重支持中小企业，更加关注民生改善，积极化解集中度信贷风险，实现经济金融共同发展。一是加大对“三农”的信贷支持。进一步加大对农业生产基础设施建设、农业产业化龙头企业培育、现代农业发展等方面的信贷支持，努力提高农业综合生产能力，改善农村生产生活条件。二是加大对中小企业的信贷支持。由于全市工业经济发展起步晚，目前中小企业是全市工业发展的主体。各银行业金融机构要根据全市中小企业发展的特点，多举办一些银企对接洽谈会，帮助企业完善贷款条件，提高企业贷款的成功率，增强对招商引资项目、优质民营企业、重点规模企业和地方骨干企业的信贷支持力度。三是加大对城镇建设的信贷支持。对市区城市道路、绿化工程、供水供热、“三馆”建设等项目和县城及小城镇建设中的基础设施、市场体系、人居环境等方面的信贷需求要给予大力支持。四是加大对改善民生的信贷支持。继续大力支持科教文卫等社会事业发展，努力做好下岗失业人员、创业妇女、农村创业青年小额担保贷款和生源地国家助学贷款等业务。

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1.加强自身修养，提高管理水平。

积极参加党委中心组理论学习，坚持集中学习与自学相结合，积极参加省分行和**支行组织的各类集中培训，学习内容主要有领导科学、管理科学、创新思维、经营战略和策略、风险投资等。在常州培训中心学习期间，系统学习管理理论和案例，开阔了视野，丰富了知识，经营管理水平得到了明显提升。

坚持做到廉洁自律，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，做到让党委放心，让同志们满意。作为支行领导班子中的一员，既要以身作则，管好做好所分管的工作，又要搞好团结，当好参谋和助手。我与所有的班子成员都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对党委的决议坚决服从，从不搞特殊化。对自己分管的工作，能积极主动地思考问题、解决问题，勇于承担责任，圆满完成了各项工作。

2.贴近市场，贴近客户，树立科学的发展观。

根据工作分工，我一月份分管公司业务部、房地产金融业务部等部门的工作。一月份推出了“开门红”竞赛活动，为全年业务的健康稳定发展奠定了基矗在业务发展中，我行始终树立科学的发展观，找准业务发展的着力点，以市场为中心，以客户为重点，积极拓展市常初步完成了对市场和客户细分工作，对存款余额达100万元(含)以上的客户进行大规模、详细的摸底、梳理与细分，并针对我行的客户结构现状，制定具体的营销计划：对高端优质客户，如交通、事业类等行业客户，网点大客户、重点客户等，提供“融智”服务，提升营销层次，以此增强客户对我行的满意度和依存度;对普通客户，开展“激活中小账户、提升账户贡献度”特色活动，通过电话、走访等形式加强沟通，重点推介我行的特色业务、产品，适时营销，激活账户，提升对我行的贡献度，如针对睡眠户，激活为先，提高账户的利用率，逐步挖潜，增加存量。在房地产金融业务发展方面，采劝调查细分市尝研究整合资源、优化信贷结构”的经营策略，大力发展优质客户，如营销了**房地产、对外贸易发展总公司等大型客户，充分储备优质楼盘资源，推动了个人住房贷款业务的健康、稳步发展。在业务发展的同时，我们十分注重调整信贷业务结构、优化信贷资源配置。根据客户信用等级的不同，以利率为杠杆，在我行规定的范围内进行不同程度的利率调整，逐步退出一些资产规模孝经营一般、对我行贡献度小的企业，把有限的资源投入到优质客户、优质资源上，争取以有限的资源实现价值的最大化。同时，在巩固和挖掘原有客户的基础上，创新营销机制，积极拓展新的业务领域，对符合国家产业政策、总行信贷政策的重点行业、重点客户加大信贷资金的投放，促进了我行客户和业务结构逐步趋于合理。中国

3.提高风险意识，强化风险管理，努力实现“双降”。

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关键词：银行业；监管；有效性

中图分类号： F830.3文献标识码：B文章编号：1674-2265（2008）11-0021-04

在开放型经济和金融全球化背景下，我国经济对外依存度不断加大，境内外金融市场间的相关性更加密切，金融交易复杂，各种风险因素纵横交织，确保银行业安全，保护存款人利益，维护公众对银行业的信心，是监管当局义不容辞的责任。监管当局应参照国际上银行业发达国家的监管手段和方法，在整体上与国际金融业在监管技术和监管内容要求上接轨，依据我国银行业发展实际和面临的监管困难，来进行银行业监管工作的业务和技术创新，确保银行业监管的有效性。

一、国际监管理论在我国银行业监管中的实践

（一）资本约束监管

资本监管是当今对银行业实施审慎监管的核心内容之一。我国从1996年开始也实行了资本监管，但在不少方面与国际标准差距较大，导致资本充足率明显高估，此外，对资本充足率偏低的银行，也没有规定明确的监管措施。在全面借鉴巴塞尔新、旧资本协议的前提下，2004年初银监会了《商业银行资本充足率管理办法》，标志着我国银行业资本监管有了新的突破。五年来，该办法确定的资本约束机制发挥了极其重要的作用。一方面，银行的资本约束意识明显增强，纷纷采取“分子”和“分母”对策，通过敦促股东注资，调整资产结构，改善经营状况，引进合格战略投资者，发行长期次级债券、可转债，上市或增资扩股等多种方式补充资本。另一方面，银监会加强了对资本充足的监管检查。五年来中国银行业发展实现了历史性跨越，整体竞争力显著提升。一是资本充足率大幅提高，2005年末，资本充足率达到8%的银行已达40家，到2007年三季度末，资本充足率达到和超过8%的银行已达136家。二是资产质量持续改善，主要商业银行不良贷款率逐年下降，到2007年三季度末下降为6.63%。三是信贷结构进一步优化，“三农”贷款、小企业贷款业务发展迅速。从我国实际出发，银监会把我国银行业实施《新资本协议》的基本策略确定为“两步走”和“双轨制”，积极鼓励国内大型银行加快内部评级体系建设，提升风险管理水平。

（二）风险为本监管

纵观国际银行业监管模式的演进，可以清楚地归纳出这样一条发展轨迹：合规性监管阶段―资本为本监管阶段―风险为本监管阶段。

银监会在成立之初启动了银行业金融机构监管信息系统建设工程――“1104工程”，逐步确立了风险为本监管的基本框架，实行现场检查与非现场监管的分离，建立非现场监管与现场检查相互衔接、相互配合的有效协作机制，逐步向风险为本监管方式过渡。“1104工程”的实施，是实现风险为本监管体系的重大举措。同时，建成了内外联通的监管信息网络系统，逐步实现了监管数据收集校对、加工处理和编制报表的电算化，提升了非现场监测分析、预警能力。

（三）法人公司治理监管

从2002年开始，人民银行就开始制定法人银行公司治理的相关规定。银监会成立后，催生了新的组织形式和经营机制，进一步增强国有大型银行参与国际金融合作与竞争的能力。增强了对农村合作金融、邮政储蓄和外资金融机构的监管力度，进行了农村信用社县级统一法人的改革以及村镇银行的试点工作，成立了邮政储蓄银行，使之在规范经营的基础上与其他银行业金融机构开展正常竞争。银监会在负责公司治理改革的指导和监督工作中，相继了《关于工商银行、中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》和《股份制商业银行董事会尽职指引》（试行）等，致力引导商业银行以国际先进银行为标杆，对治理架构、经营管理体制和内部流程进行再造。

（四）激励相容监管

激励相容监管是激励理论在规制经济学中的应用。在对银行业的监管中，监管当局渴望获得可靠的信息，使监管结论更为科学、合理，且具有警示作用。激励相容监管的理念，在银监会成立后得到了高度的重视并付诸实践，主要就是在监管中强调融合银行的内部管理目标。鼓励资本充足率高的银行优先发展，扩大信贷规模。对资本不足的银行则实施纠正和制裁措施；在监管过程中，积极鼓励银行建立风险控制的内生机制，包括权威的内部控制体系、良好的公司治理结构、经济资本管理方法、独立的内部审计和严密的合规体系等等，使监管双方的关系从抵触排斥的“猫鼠关系”转变为互信沟通的和谐关系，减少监管摩擦与执行成本。上述措施，充分激励和促进银行朝着监管者要求的目标和方向发展，实现了监管收益最大化的目标。

（五）银行监管的链接

一是间接链接，即监管当局加强对商业银行内控机制的评价，对社会中介的监督，对同业公会的指导，加强对银行信息披露的监管。这是以监管当局为主导的监管链接的主要方式。二是直接链接，主要路径有：委托银行内部稽核部门进行监管；委托社会中介机构参与检查；委托银行同业公会辅助监管。以监管当局为核心的监管链接形成了另外一种形式的监管强化。

二、我国银行业金融机构监管还面临诸多难点

（一）银行业监管和央行金融稳定职责的边际需要进一步明确并加强合作

从目前我国监管实际看，一方面中央银行依然保留有部分微观监管职能。另一方面，央行与银监会之间还没有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期沟通协调机制，更重要的是，没有明确当支付危机发生时监管合作模式的具体架构和程序。

（二）监管协调机制有待健全和加强，监管机构之间沟通不足、信息共享低的问题较为突出

监管协调性差是分业监管体制的固有弊端，加之我国特有的行政体制和行政文化，导致各监管部门之间及其和中央银行等宏观调控部门之间的协调难度大。这些部门均为独立的正部级单位，自成系统，各司其职，易形成监管真空和摩擦，给跨行业违规以可乘之机。

（三）对大型银行监管存在一定的难度

与发达国家相比，我国大型银行具有许多特殊性，《商业银行法》颁布后，大型银行逐步过渡到商业银行，但至今仍具有较浓的行政色彩。总行和各级分支行既是全国和地方经济建设资金的主要提供者，又成为落实宏观调控政策的主要载体，银行分支机构受地方政府干预的现象仍然存在，监管部门无法对银行管理层进行有效监督约束和进行科学的评价，巴塞尔有效银行监管核心原则所强调的监管独立性和监管权利的执行和落实存在一定的困难。

（四）银行业金融机构多、业务量大，相应增加监管人员的工作难度

银行业资产规模和机构网点庞大，区域和城乡差别较大，人员构成复杂，银行自身管理难度较大，内部风险控制相对薄弱，难以做到及时、全面和有效，风险隐患居多；较多的组织层级，诸如大型银行内部层层委托、层层的关系，形成了超长的委托链，委托人对人的约束和控制力逐级弱化，很容易出现逆向选择和道德风险；大型银行分为总行、分行、二级分行、支行，有的支行下面还有分理处、储蓄所，最多的达六个层级，带来监管机构监管链条过长，监管成本较大，监管需要关注的风险面广，分散了监管力量。

（五）银行业金融机构综合经营、业务交叉增大银行业监管难度

随着金融业务不断创新，综合经营试点的推进以及金融集团的建立，金融机构之间以及与股东之间的关联交易和业务交叉逐步增多。由于我国目前对金融控股集团防范风险的防火墙制度尚未系统建立，随着金融机构之间业务联系的密切，风险传递问题日益严重，给银行业监管带来一定难度。如曾一度对证券公司的委托理财监管不力，导致证券公司挪用客户委托理财资金，造成巨额资金亏损，形成了系统性风险。同时，部分综合性的海外金融集团已通过各种渠道分别进入我国的保险、证券、银行等金融领域，甚至实业投资领域，对我国分业经营监管政策带来冲击。

三、提高我国银行业监管有效性的几点建议

（一）提高银行业监管有效性，就必须改进和创新监管方法

实现银行业金融机构监管有效性，监管部门应参照国际上银行业发达国家的监管手段和方法，在整体上与国际金融业在监管技术和监管内容要求上接轨，依据我国银行业发展的实际，进行银行业监管工作的业务和技术创新。

1. 目标导向监管。监管当局通过设定监管评价目标并配以相应的监管奖惩措施，引导银行积极努力，实现监管目标与经营管理目标的激励相容，形成良好银行标杆、良好内控标杆、良好公司治理标杆等目标导向，促进监管者与被监管者的良性互动。

2. 预防性监管。它是各国管理手段的主体。我国银行业监督管理部门在实施预防性监管时，可以对银行业金融机构的资本充足条件，清偿能力管制，银行业务活动的管制，对单一贷款、大额贷款、风险集中的管制，对关联贷款的限制、市场风险管理、管理评价、贷款风险等方面进行审慎性审核和管理。

3. 持续性监管。对重要业务领域实施连贯相承的监管安排，努力保持和扩大监管效果。在监管实践中要形成四条持续监管链：“提高贷款分类准确性―提足拨备―做实利润―资本充足率达标”的资本充足持续监管链；“风险度量―非现场监测―审慎监管会议―风险度降低”的非现场持续监管链；“检查―通报―跟踪整改―动态质量评价―继续整改”的现场检查持续监管链；高级管理人员从准入审核到履职考核直至退出的动态持续监管链。持续性的监管措施使监管压力始终保持在适度水平，保证对问题和风险的跟踪处置。

4. 分类监管。要根据风险矩阵――被监管机构风险的大小及其对金融体系的影响程度――来配置监管资源，并在此基础上强化法人监管和功能监管，针对被监管机构的规模和风险管理状况实施差异化监管，对大型银行以及大的股份制银行和外资法人银行投入更多监管资源。建立以风险评级和内控评价为基础，以良好银行创建和特别监管为抓手的激励相容的分类监管机制。对不同市场定位的各类机构实施对应监管政策，不搞简单同一；对同类同质机构区分风险高低和管理强弱，实施差别化监管和特别监管。

5. 并表监管。目前金融业对外开放和金融全球化不断发展，银行业机构跨境活动越来越频繁，尤其是大型银行，凭借上市后的资本、业务和网点优势，采取跨境股权投资、兼并收购以及业务交叉合作等形式，逐渐向证券、保险等金融领域渗透，这就要求监管当局加强并表监管、跨业监管和跨境监管力度，重点监控金融控股集团的资本充足率、风险集中度和关联交易。

6.监管技术创新。银行业监管部门应利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的监管信息系统，保证各项决策和业务经营活动建立在充分的监管信息支持基础之上，注重监管信息的预测功能，适时调整银行业金融机构业务经营方针和监管策略。

（二）提高银行业监管的有效性，就必须引进模块化分析制度

银行业监管引进模块化分析制度，是实现对银行业风险的科学评价，防控可能出现的各种风险隐患的需要。引入国际通行的CAMELS评级法和ROCA评级法，分别对法人机构和非法人机构实行季度模块化分析评价、年度综合评级，实现对银行风险的持续跟踪和科学评价。对法人机构采取CAMELS评价法，设置“资本充足、资产质量、营运管理、盈利、资产流动性”等五个模块，对非法人机构采取ROCA评价法，设置“风险管理、资产质量、合规性、内部控制”等四个模块，每个季度召开模块化评价分析会，集中智慧进行模块化分析，全面分析被监管机构的各类风险指标变动状况并进行综合评价，及时向被监管机构反馈，及时有效地防控可能出现的各种风险隐患。同时增强监管活动的持续性。通过板块管理，建立规范的监管业务流程，形成“市场准入―监测预警―现场检查―督促整改”的持续监管工作模式，实现监管信息的有效传递和运用。

（三）提高银行业监管有效性，就必须兼顾公平与效率

监管当局在设计监管流程再造模式时，将抑制监管寻租作为重要考量因素之一，以此推动公正监管、透明监管和廉洁监管，方向无疑是正确的，但具体到每一项制度设计，必须有一个优先考虑的价值取向。实践证明，多元目标往往导致终极目标模糊，容易迷失方向，尤其是具有相互替代性的目标，很难“鱼与熊掌兼得”；多个一元目标各自发挥至极致，辅之以必要的平衡和纠偏，往往效率更高。因此，在监管流程再造时，应当首先判明在公正和效率上谁更需要优先改进，并据此决定再造模式的着力点、主要价值取向和检验标准。同时，抑制监管寻租的制度成本应当在监管部门内部消化。

（四）提高银行业监管有效性，就必须注重信息披露效果

当前重点是在确保信息披露质量的基础上，发挥市场约束作用。一是确保信息披露的质量。监管部门应考察、选择部分具备相应资格的会计师事务所，组织法人机构进行打分、投票，产生若干合格事务所，承担对各法人机构待披露经营成果的审计工作。要求各法人机构用于信息披露的年度报告，应附有经会计师事务所审计并编制的法定财务会计报告，委托所聘请的会计师事务所对其内控机制和风险管理状况进行评价后出具的评价报告作为附录。二是加强对信息披露的监督。法人机构应当将书面年度报告全文及摘要备置于主要营业场所，供客户及相关利益人查阅，同时应确保股东及相关利益人能及时获取年度报告。对违反《商业银行信息披露暂行办法》规定，在信息披露中提供虚假或隐瞒重要事实的机构及有关责任人员，按照有关法律法规的规定进行处罚，构成犯罪的，依法追究刑事责任。对于监管中发现的各类问题，择机向股东大会、董事会或地方政府披露，以强化多方监督和市场约束。

（五）提高银行业监管有效性，就必须建立分层次的监管协调平台

1. 建立金融危机处置协调机制。当发生金融危机或重大金融突发事件时，对金融危机或突发事件实施有效及时的“危机管理”。金融机构综合经营后，大量的风险通过金融集团内对冲分散后，有时可表现为金融集团经营更加稳定。而一旦风险爆发，其突然性、破坏性又往往比未实现综合经营更为严重。为了应对这种突发的金融危机。可由人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会参加，必要时公、检、法、宣传部门共同参与，建立金融危机处置协调小组，处置突发性的金融危机。

2. 建立金融业务、产品创新协调机制。通过渐进方式推进金融机构的综合经营，必然涉及大量突破原有法律、法规和规章的金融业务和金融产品的创新。为了支持金融机构的创新，同时协调各监管部门在业务、产品创新方面的监管，有必要建立业务、产品创新协调机制。

3. 信息共享机制。在当前季度联席会议的基础上，中央银行、各监管部门之间应形成信息共享机制。中央银行、各监管部门应对金融控股集团内各金融机构现场、非现场监管信息以及各种监管处罚信息实行共享。建立信息共享机制时，应综合考虑成本收益，避免重复设置信息管道收集信息，增加政府开支，同时给被监管者增加成本。

参考文献：

[1]白宏宇、张荔：《百年来的金融监管:理论演化、实践变迁及前景展望(续)》，《国际金融研究》2000年第2期。

[2]李丹儿：《从看我国银行业监管的有效性》，《金融研究》1997年第12期。

[3]王华庆：《对进一步提升我国银行业监管有效性的思考》，《中国金融》2008年第2期。

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关键词:成因分析 现状及难点 盘活清收措施 对策建议

一、形成不良贷款的成因分析

(一)基本情况分析。2009年末,苏仙区支行共有开户企业22家,贷款余额61578万元,其中政策性及准政策性贷款13493万元,占21.91%;商业性贷款48085万元,占78.09%。年末不良贷款企业5家,金额13075万元,占贷款总额的21.23%,占全市农发行不良贷款总额的99.2%。

(二)业务发展分析。2004年,国务院第57次常务会议后,银监会陆续批复农发行开办新业务,作为地处城乡结合部的苏仙区支行,凭借地理区位优势和郴资桂经济开发走廊一体化发展优势,在全市农发行率先开展了新业务营销,在对评估、调查不太熟悉的情况下,简评估、粗调查,使一些贷款条件不成熟的农业小企业项目进入了农发行门槛,以致形成了部分农业小企业先天不足,后天难补的信贷风险隐患。

(三)监管情况分析。对新开办的商业性贷款业务,没有管理模式,监管方式尚在摸索中。因此,在新业务起步阶段,客户经理对如何管好首笔贷款跟踪、资金支付、企业现金流、企业经营动态分析、企业销货款回笼管理等,常常顾此失彼。因缺乏管理经验,对企业的经营分析不透,风险判断不准,对企业的资金盯不死、管不住,以致一些企业出现了经营风险,也未能及时发现和化解,导致了不良贷款的形成。

(四)机制建设分析。农发行新业务起步阶段,一些规章制度尚在建立和完善中,基层行信贷管理仍然沿袭收购资金封闭管理办法,这与商业性业务管理显然不配套,也不适用,与之相适应的约束机制、风险防控机制尚未健全。从调查情况看,该行少数客户经理在贷款发放后,不及时深入企业跟踪管理,不及时分析企业经营动态,不及时分析企业经营风险,在企业出现风险后,未能采取重大事项报告制,以致造成不良贷款处置被动,清收难度加大。

(五)员工素质分析。从客户经理结构分析看,年龄偏大,素质参差不齐。该行7名客户经理中,40岁以上的5人,占71.4%;35岁以下的仅2人,占29.6%,年龄偏大;7名客户经理中,有2人是由会计调整到信贷岗位上的,信贷业务不熟,另有1人因其他原因,不能正常履行监管任务。因客户经理业务素质参差不齐,给信贷监管工作带来了一定难度。

(六)金融环境分析。目前农发行的商业性贷款,特别是产业化龙头企业及农业小企业贷款,基本上是民营企业,这些企业法人代表绝大部分品德优良、诚实守信;但也有少部分企业法人品德恶劣,不择手段,千方百计从农发行骗取贷款。如该行支持的郴州朗坤生态野生养殖开发有限公司,2007年与农发行建立信贷关系,第一笔贷款500万元,其中担保300万元,抵押200万元,是真实合法有效的。但贷款到期后,该公司的抵押土地属工业用地,因闲置多年未开发,国土部门要收回,企业法人则采取仿造土地他项权证办法骗取了500万元续贷,问题暴露后,企业法人逃之夭夭,导致500万元不良贷款难以收回。

二、不良贷款清收处置工作的现状及难点

(一)不良贷款现金清收难度加大。长期以来,农发行的贷款主体集中在国有粮食购销企业。随着粮食购销体制改革的深化,多数国有粮食购销企业经营基本停滞,已无清收潜力。其余正常经营的企业由于受国家宏观调控政策、粮棉油市场价格、自身经营机制等多种因素制约,经营利润微薄,自身消化能力有限,不良贷款现金清收难度越来越大。

(二)不良贷款处置手段缺少多样性。目前,国有商业银行及金融资产管理公司处置不良贷款的手段有依法清收、以物抵债、债务重组、债权转股权、打包出售、资产证券化、信托处置、破产清算等。而农发行不良贷款处置手段仅局限于现金清收、呆账核销、以物抵债及表外欠息减免。手段的单一性严重制约着农发行不良贷款的清收处置进度。

(三)贷后监管工作薄弱。一是少数行仍存在“重贷轻管”的现象,贷后监管工作薄弱,不能及时发现贷款使用和企业经营过程中存在的风险。二是极少数行为了完成不良贷款“双降”和收息任务,放新收旧,掩盖了贷款的真实风险。当企业经营和支付发生危机时,已错过了清收处置的最佳时机。

(四)信贷资产的法律保护缺失。主要表现在:一是虽然国有粮食购销企业的主渠道作用淡化,但作为政策性的国有粮食购销企业,依托国家赋予其粮食购销的特权,资金运用仍存在一定的随意性,使得政策性信贷资金安全难以得到保障,这也是农发行信贷资金被挤占挪用的根源所在。二是在国有粮食企业改制过程中,农发行债权的法律保护相对薄弱,农发行对企业改制过程中的经营活动缺乏有效的法律监督依据。三是出于对社会稳定等政治因素的考虑,地方政府和司法部门对地方利益的偏袒现象仍然存在。农发行主张债权,依法后,往往是赢了官司赢不了钱,保全信贷资产显得尤为艰难。

(五)以物抵债难,变现更难。一是在借款人和担保人无力偿还到逾期贷款时,银行为保全信贷资产,不得不降低以物抵债的门槛,导致其接受的抵债资产存在先天缺陷。

(六)税收政策、法律法规支持不够,加大了不良资产处置成本和难度。一是在不良资产处置上,农发行与资产管理公司享受着不平等的政策待遇。资产管理公司在处置抵债资产时享受免征增值税、营业税、契税、房产税和城镇土地使用税等多项优惠。而农发行在不良资产处置上优惠政策很少,在接受和处置抵债资产时重复征税,不良贷款处置成本较大。如抵债资产从取得到处置变现,需要交纳的税费多达10余种,占抵债资产价值的20%～40%。二是不良资产处置面临诸多法律问题。恶意逃废银行债务是形成不良贷款的主要原因,而目前法律尚未明确恶意逃废债务的行为人该承担怎样的法律责任,对其缺乏有效的约束、制裁,隐匿、转移财产行为屡有发生,使不良贷款有效处置难以实现。

三、对策与建议

(一)要坚持有效发展,不能盲目发展。“有效发展”是农发行的基本经营方针。“有效发展”就是“全面、协调、可持续发展”。实现有效发展,就是要走政策、规模、质量、效益相统一之路;就是要资产、负债、中间业务一起抓;就是要人的全面发展和内控管理一起抓。尤其在信贷业务发展上,要严把准入关,坚持贷款条件,宁要稳定有效发展,不要快速盲目发展。

(二)要坚持执行制度,不能违规操作。银监会颁布的“三个办法一个指引”和总行16项信贷管理制度,是实现农发行有效发展的基本准则,必须贯穿到业务发展全过程,严格执行,规范操作,不得取舍,不能搞我行我素。要抓住当前银监会和总行布置的“案防制度执行年”活动契机,努力营造执行制度、防风险、防案件的良好氛围,确保全行合规经营,稳健发展。

(三)要坚持履职尽责,不能监管缺位。切实履行职责,用心监管企业,才能及时发现风险,才能及时采取措施控制风险。客户经理要做到“腿勤、手勤、口勤”,经常深入企业了解情况,经常分析企业经营动态,经常反映企业风险状况,真正落实尽职记录管理。客户经理要创造性地开展监管工作,认真总结监管工作方法和规律,提高监管服务水平,帮助企业改善经营管理,及时防控和化解贷款风险,为实现银企双赢作出自己的贡献。

(四)要坚持以人为本,不能放松教育。坚持以人为本,是实现农发行可持续发展的根本保证。发展业务,加强管理,防控风险,需要相适应的高素质队伍。因此,加强队伍建设,强化素质层培训工作显得更为重要,不能抓了业务发展而放松队伍建设,要根据业务发展需要,分期分批组织队伍培训,不断提高业务素质。同时,要加强思想政治教育,引导员工正确处理人生观和价值观,做到爱岗敬业、扎实工作,廉洁办贷,争创业绩。

篇10

一、加强收支管理，确保财政预算平稳运行。

一是大力组织收入。定期研究分析经济形势，强化财税等部门的沟通协调，畅通涉税信息渠道，加强日常监测分析，及时研究解决存在问题，堵塞征管漏洞。加强非税收入管理，确保应收尽收。加大向上争取资金力度。通过以上措施，确保完成公共财政预算收入增长15%的目标。

二是优化支出结构。坚持科学安排资金，规范预算收支行为。按照整合资金、包干使用的原则，建立健全管理集中约束机制，出台《加强财政专项资金管理集中财力办大事的意见》。完善预算执行管理责任制，建立支出台账，落实支出责任，限时下达上级补助和年初预算安排专款。提高预算执行均衡性，提升财政支出质量，全力保障各项法定支出和重点支出。

三是提升财政精细化管理水平。进一步加大预算绩效管理力度，不断增加实行绩效评价的部门和项目，将民生项目和具有较大经济社会影响的重大项目作为绩效评价的重点。建立绩效评价结果反馈制度，逐步实行绩效问责和评价结果公开，提高财政资金使用效益。加强预算管理，严控“三公”等一般性财政支出。四是强化审计监督。开展好预算执行、政府投资项目、专项资金、经济责任等审计，严查“小金库”和各类违法违纪资金，维护财经纪律。

二、强化经营城市理念，破解资金、土地瓶颈。

牢固树立财政资金与政府资源统筹的大平衡理念，充分发挥财政资金“四两拨千斤”作用，切实加大融资力度，有效破解瓶颈。

一是完善城市建设体制。各城市区形成的城建政府性资源由各区自行支配，相对应各区内的城市建设、旧城改造、公共基础设施建设、市政养护全部由各区自主安排，调动市区各方积极性。

二是强化市场化运作。将政府拟建需市财政投资的项目，划给市政府整合组建的投融资平台公司，同时将相匹配的政府性资产、资源收入等注入平台公司。平台公司利用注入的资产、资源向金融部门质押获得资金，用以后实现的土地出让收入和经营城市的收入以及各项收费等偿还贷款。

三是加大土地收储开发力度。强化政府对土地市场的垄断，规范土地出让收入的减免和返还。依托城投集团与市土地储备中心两大投融资平台，最大限度收储土地。争取高新区滹沱村两块土地共127亩上半年出让，博西路改造项目20.6亩土地尽快挂牌出让。四是创新筹资方式。在加强同各银行金融机构合作的基础上，将能市场化运作的项目全部推向市场，采用BT、BOT、债券、信托和特许经营权转让、资产经营权转让、冠名权等国有无形资产转让、股权转让或出售等融资方式，吸引各类投资参与城市建设。争取BT项目融资50亿元，推动九都路、310国道、西环路等项目建设。争取老城工农村项目15.5亿元、瀍河史家湾项目8亿元和中沟村项目9亿元贷款尽快获批。

三、扎实做好金融工作，强化金融支撑能力。

一是扩大信贷规模。通过组织各种类型的银企合作、兑现金融机构奖励、引进域外金融机构等方式，引导金融机构扩大信贷规模，支持实体经济，争取全年新增贷款突破200亿元。

二是做好中小企业融资工作。认真落实省政府办公厅转发省发改委《支持小型微型企业融资的意见》，充分利用小微企业贷款的财税、担保等支持政策，积极引导和督促金融机构开展适合小微企业需求的金融产品和信贷模式创新，确保实现中小企业贷款增量高于上年、增速高于全部贷款增速。

三是进一步完善金融体系。加大引进域外金融机构力度，组织专门工作小组，全力做好争取建行95533外呼营销中心落户工作。重点支持银行发展壮大，加快上市步伐。争取年底前实现村镇银行在县域全覆盖。四是加快投融资平台整合工作。在摸清底数的基础上，明确政府投融资公司经营范围，设计赢利模式，确定组织架构，扶持政府性投融资企业做大、做强、做实。五是有效防控金融风险。加强金融监管，定期召开打击和处置非法集资联席会议，全面做好融资性担保机构规范整顿工作。强化市打击和处置非法集资工作领导小组及其办公室的职能，健全金融风险预警机制，制定应急处置预案，增强防范和化解金融风险的能力。

四、坚持福民优先，全力做好民生改善各项工作。

强化资金保障，确保市级财政新增财力主要用于民生改善。

一是办好省定、市定福民实事。继续用好《省市承诺实事督查情况月报》等载体，实行目标管理，落实配套资金，加大督办协调力度，对工作落后的事项，通过召开专题会、现场办公等方式及时研究解决，确保省定、市定福民实事保质保量按时完成。

二是持续抓好全民创业。着眼于培育主体、落实政策、完善服务等，进一步加大全民创业工作力度。加大鼓励扶持力度，培育发展微型企业700家以上。降低担保门槛，逐步取消反担保，提高小额担保贷款额度，发放小额担保贷款12亿元。开展创业培训3000人以上。加强公共就业服务体系建设，构建全市就业（创业）信息平台，举办各类招聘会200场以上，帮助6万人就业。同时，多渠道促进高校毕业生、农村富余劳动力、低收入家庭等特殊群体就业，确保零就业家庭动态为零。

三是提升社会保障水平。继续扩大社会保险覆盖面，确保各项社会保险待遇按时足额发放。大力推进全国城乡居民社会养老保险示范县建设，进一步巩固城乡居民社会养老保险全覆盖成果。加大对国家老工业基地关闭破产企业退休人员专项医疗补助资金的争取力度。

五、全面推进依法行政，优化经济发展环境。

一是加强政府法制工作。规范政府规章制定程序，加强制度性廉洁评估，提高规章制定的计划性和科学性。

二是认真办理好人大代表议案、建议和政协提案。明确办理单位和责任人，加大督查协调力度，进一步完善办理程序，严格落实责任，提高办理质量。