互联网金融政策范文

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互联网金融是经济发展的最新形式。互联网金融是“互联网+”在金融领域的一个重要体现。近年来，互联网金融在我国如火如荼的发展，金融借助互联网的平台，极大地拓展了自己的边界，使更多的人可以进入金融领域进行投资理财。但是，随着越来越多的资金进入互联网金融，这必然会导致国家的金融政策发生变化。文章主要讲解互联网金融的概念、发展模式、对货币政策的影响，以及对我国的启示。文章根据以上研究，提出了相关的建议和政策。

［关键词］

互联网金融;货币政策;“互联网+”

1.互联网金融的概念及发展模式

1.1互联网金融概念

互联网金融是互联网和金融相结合的产物，是新时代的经济产物。互联网金融的确切含义在我国还未真正形成。有些专家认为，互联网金融是一种中间状态，这种状态介于商业银行与资本市场之间，是一种新型的金融模式。这种模式的准入门槛不是很苛刻，而且国家关于互联网金融的管理条例也没有正式出台，故而以前从事这种业务的公司企业都可以进入。互联网金融是金融市场的重要组成部分，和传统的金融相比，互联网金融融入了互联网的因素，是金融行业的“互联网+”模式。支付宝、众筹、P2P等模式都是互联网金融的一个重要表现。互联网金融模式消除了传统的金融模式的中介作用，使得金融信息可以更加的对称。互联网金融为用户提供的体验是传统的金融企业不能比拟的，互联网金融具有融合闲散资金的效果，可以针对每一个个体提供满足差异化的金融产品，这有效地降低了市场准入的门槛，也发展了金融业务的边界。

1.2互联网金融的发展

(1)发展模式。我国的互联网金融发展经过了两个模式。第一种模式，银行等机构通过互联网提升自身的办事效率，如网上银行等;第二种模式，金融企业利用互联网的中介作用，做到了金融创新，如P2P模式等。

(2)发展规模。我国的互联网发展规模处于快速发展的阶段。互联网金融凭借自身的高效、低门槛等特点，在我国迅速发展。据统计，在互联网支付方面，每年的“双十一”都以翻倍的模式增长。

(3)融资方面。互联网金融的融资以P2P的模式快速增长，而且这种快速增长的模式没有减退的迹象。2013年我国电商小贷的规模是2300亿元，2014年仅一家电商小贷的规模就达到2000亿元。2009年，我国的P2P公司的数量只有91家，而到了2014年我国P2P公司的数量达到了2000多家。(4)金融服务方面。互联网金融发展迅速，出现了四大金融服务。第一，支付方式上，余额宝是一个成功的例子。第二，理财模式上，出现了众多的宝宝们，如活期宝等。第三，自销模式上，出现了财富宝等产品。第四，电商模式上，淘宝是一个典型的例证。

2.互联网金融发展对货币政策的影响

2.1互联网金融对货币需求的影响

互联网金融模式改变了传统的金融理念。按照传统的理念，我们将货币的实际需求与各种货币性资产的回报的联系进行分析，可以得出两者之间存在函数的关系，而货币需求的函数具有不变的特点。互联网金融产生以后，由于互联网的便捷性和高收益性，缩小了支付与储蓄的中介成本，使得资金放弃原有的选项，向高收益高流通的产品转移，收入在货币稳定性中的地位下降。互联网金融的发展，创新了一大批的产品，这些产品本质上是新的金融工具。这些工具不仅满足人们的高流通、高收益的心理预期，也使得货币的流通速度不断加快。这些支付手段，摆脱了传统的金融束缚，使得交易金额一次次刷新纪录，货币的流通性不断的加强。与此同时，新型的互联网理财产品使得理财和交易在同一时间进行，这就使得传统的活期存款受到打击，造成活期存款锐减。可见，活期已经没有什么吸引力，互联网金融对货币的结构造成了不小的冲击。

2.2互联网金融对货币供给的影响

(1)减少了货币供给的可控性。货币的供给受到国内经济因素的影响，互联网金融越来越多地影响着货币的供给，甚至影响了中央银行的货币供给政策，使得货币政策的制定出现了非精确性的现象，同时也影响了货币政策的传导。

(2)货币供给政策的可预见性降低。传统的金融对货币的界定和计量有着准确把握，但是到了互联网金融时代，货币的界定和计量变得十分的困难，互联网金融使得货币的流转速度极具加快，各个层面的货币转换迅速。与此同时，互联网的发展使得货币的乘数变得不可预测，这样，货币的总供给量央行就难以做出准确的统计，对我国的货币政策影响也越来越难。

2.3互联网金融对货币政策效率的影响

互联网金融市场的快速发展，促使我国的金融市场和货币市场进一步发展。资本可以在流向非存款类的市场，这就摆脱了商业银行的限制，降低了商业银行在落实货币政策上的地位。互联网金融央行的货币供给产生影响，央行对传统 银行的控制主要体现在派生存款上，随着传统银行的活期存款对群众的吸引越来越少，大量的资金投入到了互联网金融领域，这就严重制约了央行的货币政策制定，货币的政策效能降低。

3.互联网金融发展对我国货币政策的启示

3.1优化货币政策中介目标我国一直都将货币的供给作为调控的重中之重。随着互联网金融的发展，货币供给量的中介作用降低，货币政策的时效性下降，作用自然也就下降。随着市场改革的日益深入，我国完全有能力做到利率的市场化。我国的央行可以指定新的中介目标，优化货币政策。合理的利率结构可以使得我国的货币政策保持稳定，有利于经济保持稳定。例如，保持利率的合理稳定，可以使得市场的供求状况得到有效的反应，使得资本与货币的关系更和谐，我国货币政策的中介指标向利率指标转变是一个不可逆转的时代要求，我们必须顺应时代要求。

3.2完善货币政策传导机制在信贷方面，互联网金融的发展对我国传统银行造成了不小的冲击。信贷作为我国货币政策的传导方式，极易导致信贷传播的不顺畅，故而需要完善传导机制。第一，我国的传统银行需要自我检查，对自身内部的机制进行完善，提高自身抗风险的能力，加快货币政策的传导。第二，应当做好对新型的互联网金融的监管，降低风险，提升对金融市场风险的认知程度。第三，组建多元化的信贷传导。互联网金融本身就具有了信用机制，央行现有的存款准备金对传统的银行影响较大，对新型的互联网金融影响较小，为了更好地对市场进行管控，央行应当建立多元的信贷督导。第四，完善利率市场化的进程。随着市场改革的进一步发展，我国应当实现利率的完全市场化，利率的市场化有利于货币政策的传导，使得我国的经济进一步健康的发展。故而，我国应当积极实行货币政策的市场化，使得货币政策能够有利于经济的发展。

3.3加强互联网金融监测力度央行不能够有效的监管互联网企业，原因有很多种，主要包括:监管的力度不够，对于互联网金融的规模、资金的流转方向。这些原因加在一起，导致了央行的货币政策造成冲击。可以通过以下手段，完善对互联网金融的冲击:第一，完善统计，把互联网金融纳入统计范围。要求各个互联网金融公司将自己本公司的金融数据每月报当地的银行部门，网络的信贷要包含在全社会的信贷范围内。第二，及时调整M2的规模。加强对虚拟货币的研究，使得虚拟货币等网络货币受到监管，做好相关的报备和统计工作，使得M2的规模符合经济规律。

3.4尊重和鼓励互联网金融健康发展互联网金融有利于社会经济的发展，尤其是对小微企业而言。小微企业在传统的银行借贷很难，但是在互联网上借贷却很简单，可以有效地缓解借贷难的情况。我国的有关部门应当加大政策的扶持力度，使金融企业健康发展。互联网金融的交易大多数都是在网上交易。网上交易对于信用的要求更为严格。为此，我国应当加快信用体系的建设，做到信用体系的社会全覆盖，为互联网企业的发展保驾护航。

参考文献:

［1］赵勇君.互联网金融的发展现状及其对货币政策的冲击［D］．大连:东北财经大学，2014．

［2］房兴龙.互联网金融的发展模式及其对我国货币政策的影响［D］．大连:东北财经大学，2014.

［3］易圣蛟.金融脱媒对我国货币政策传导渠道的影响［D］．合肥:安徽大学，2014.

［4］王曙光.传统银行的互联网思维［J］．中国金融，2014(8)．

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关键词：互联网金融；货币政策；有效性；影响

与传统金融相比，互联网金融是在时代影响下衍生出来的一种新的金融模式，在其发展过程中，会影响货币政策的传导与调控。一方面，互联网金融的发展催生了很多种类的金融衍生品，在一定程度上促进经济发展。另一方面，互联网金融使得整个金融体系的运作风险增大，潜在危机也更多，因此，在制定货币政策的过程中，也面临着更大的困难，对货币政策的有效性也带来一定影响。

一、互联网金融与货币政策有效性的概述

（一）互联网金融

互联网金融是有别于传统金融的一种新型金融参与形式，其与“互联网技术金融”不同，主要运用的是“互联网思想”，技术在发展过程中主要起支撑作用。所谓“互联网思想”，体现的是平等、开放、分享以及合作，运用互联网方式，使金融业务获得更高的透明度与参与度，操作过程更加简单方便，还能够降低中间成本。我国早在1997年，便已经推出了第一家网上银行，在世界范围内的起步并不晚。发展到2013年，我国互联网金融的发展速度更快，“余额宝”的出现更是使得金融行业朝着互联网金融迈进了很大一步。[1]现阶段，我国互联网金融模式主要有四种，分别为P2P、第三方支付、电商介入以及互联网企业。虽然互联网金融的发展带来了更多的经济效益，但传统的金融体系却受到了很大冲击，金融机构的分工不再泾渭分明，在未来，金融脱媒与混业经营必然会成为新的发展趋势。

（二）货币政策有效性

在西方理论中，货币政策有效性主要指的是货币政策是否可以对真实经济变量产生影响，经济增长则并不在货币政策有效性的考虑范围之内。货币政策的有效性主要依托于以下三个方面：第一，货币会对产出产生影响。第二，货币和产出有实际联系。第三，货币当局可以对货币进行有效控制。所以，想要判断货币政策是否有效，就需要从这三方面入手。[2]互联网金融对货币政策有效性的影响，可以看成是货币当局是否对货币进行有效控制的问题。货币政策想要有效实施，主要包括以下三个部分：第一，政策工具。第二，政策目标。第三，货币政策传导机制。互联网金融对上述三个部分都会产生一定程度上的影响，进而影响货币政策的有效性。

二、我国货币政策的目标

随着第二次世界大战的爆发，各国经济都受到了不同程度的影响，绝大多数国家的目标都是充分就业，我国也不例外。发展到上个世纪七十年代中期，“滞涨”现象的出现使得越来越多的国家都将货币政策的目标转变成为稳定货币。在世界货币政策的带动下，稳定货币值也是我国当前货币政策的主要目标，现阶段，我国正处在经济的转轨阶段，对外经济愈加频繁，但在发展过程中，对外运行机制与国内运行机制之间还没有实现充分融合，货币政策也很难实现对内外的同时稳定，因此，我国当前的主要货币政策目标便是将货币值稳定下来。[3]当前我国还没有实现经济体制的全面改革，在长期的经济运行过程中，还存在很多问题，通货膨胀问题仍然可能爆发，其原因在于以下三个方面：第一，国家财政的隐性赤字相对较大。第二，经济结构的长期矛盾相对突出，无法大幅度的增加货币投放力度。第三，农业基础相对薄弱。[4]我国近年来抑制通货膨胀的方式更多是通过改革，运用一些经济手段，而单一的稳定货币值，是比较适应我国当前情况的货币政策目标。

三、互联网金融对货币政策有效性的影响

（一）货币供给

1.降低可控性。从一个角度看，互联网金融的发展使得货币供给更多的受制于经济体系内因，其内生性得到很大程度上的提升。从另一个角度看，互联网金融机构存在一部分存款派生功能，而且不受银行体系的支配，这就使得金融市场中的货币供给主体增加了，一部分货币供给不受央行控制，从而降低了央行对货币供给的控制能力，进而对货币政策的有效性产生影响。2.降低可测性和相关性。互联网金融的发展，提升了货币在界定与计量过程中的难度，尤其对于不同层次的货币来说，但与此同时，货币之间的转化却更加方便，金融资产也在这种情况下具备了更大的替代性，传统货币也逐渐扩展到虚拟货币领域。另外，在互联网金融的影响下，货币乘数的变化幅度也越来越大，货币供给总量也越来越受到央行控制，运用互联网金融中的电子支付手段，用户不用再承贷存款准备金，而且能够替代现金进行使用，P2P等新型金融业务也会对货币乘数产生影响，使得实际的货币供应量和央行预计的货币供应量存在更大差异，在这种情况下，央行想要通过调整货币供应量的方式来实现货币政策就会更加困难。[5]

（二）货币需求

1.降低函数稳定。从JohnMaynardKeynes的货币需求理论来看，人们之所以会持有货币，主要是由于交易、预防以及投机等三个动机。如果短期收入比较稳定，那么服务于交易动机与预防动机的货币，也是能够预测出来的，而且相对稳定，而服务于投机动机的货币，则会以市场利率的变化为基础而产生波动。以MiltonFriedman的货币需求函数为基础，货币可以看成是资产的一种，其中，货币需求和相关的资产回报率以及其他因素之间，是具有函数关系的，稳定性也是货币需求函数中最主要的特点之一。[6]互联网金融的发展影响着模型中的每一个变量，从一个角度来看，互联网金融的相关产品无论是流动性，还是收益性，都相对较高，而且交易非常方便，缩短了支付与储蓄之间的步骤，节约成本，更容易受到投资主体的青睐，恒久性收入并不会对货币需求的稳定性过于依赖；从另一个角度来看，互联网金融的发展提升了资产的流动性，还在很大程度上降低了资产的流通成本，如果收入保持不变，机会成本变量作用空间便会提升，货币需求也变得更加不稳定。2.改变结构内涵。在互联网金融的作用下，很多新型的金融工具应运而生，这些工具都有着非常强的货币性，不仅能够满足人们对货币盈利性与流动性的实际需求，还使货币的流通速度大幅度提升。在当前条件下，网上支付、移动支付以及以电商为基础的中小额支付，都已经挣脱了金融机构的约束，交易规模越来越大，货币的流通速度也越来越快。与此同时，互联网理财的出现也在一定程度上改变了货币结构，互联网理财主要是通过金融产品与第三方支付之间相互融合而形成的，能够同时承担起支付交易和理财的相关功能，他的出现使得人们不再依托活期存款，银行中的存款余额逐年递减，改变了传统货币结构的内涵。[7]

（三）货币政策效率

1.对存款准备金的影响。随着互联网金融的不断发展，我国无论货币市场，还是资本市场，都变得越来越成熟，很多资金都可以以互联网为基础，流入到金融市场，甚至一些非存款类的金融机构中，商业银行准备金率对资金的束缚越来越小，从这个角度来看，很多非存款类金融机构比原来获得了更多的资金来源，但商业银行却因此受到了消极影响，商业银行不再是唯一的货币政策导体。从另一个角度来看，央行货币供给会受到互联网金融的干扰，央行主要通过对商业银行派生存款的调节和控制货币供给，在传统模式下，商业银行中会保有大量活期存款，但在互联网金融的条件下，这些存款更多地被非存款类金融机构瓜分，这些派生存款是不受央行控制的，因此，央行传统的货币供给量调节模式也受到了限制，货币政策的有效性也因此降低。[8]2.对再贴现政策的影响。再贴现政策的有效性与央行控制金融机构的程度存在正相关关系，在互联网金融的快速发展下，资本与货币之间更容易相互转化，不仅交易成本较低，而且还具有很高的信息透明度，金融市场中能够被利用的融资渠道也更加多样化，及时贴现率不稳定，也能够运用其他方式来满足金融机构的流动性，这样一来，再贴现率的作用就受到了限制，进而削弱了货币政策的有效性。3.对公开市场操作的影响。金融市场交易过程中的信息在互联网金融的基础上传播速度更快，利益相关者对资本的追求更加迫切，在这种情况下，如果公开市场提升了业务收益率，那么就意味着货币资金的转移，这样一来，在公开市场中，业务的作用率降低，时间缩短，同样需要更快的调节货币总量。[9]另外，互联网金融在发展过程中衍生出了很多金融工具，这些工具能够进行买卖，使得公开市场的操作更加便捷。政府债券作为金融产品中的一种，在金融市场中控制着市场基准，在这种条件下，金融市场中的主体如果想要进行资产组合或流动性资产的补充，就会更多地进行金融市场活动，对公开市场的依赖程度增加，从客观上讲，其与货币当局的控制是相互配合的，能够在一定程度上提升政策效果。

四、应对互联网金融影响的措施

第一，统一供应口径。在当今条件下，金融市场中存在很多新型的金融工具，这些工具的运用使得货币供应量很难达到既定标准，因此，需要改变货币政策的中介目标，以当前乃至未来的形式要求为基础，货币当局需要对货币的供应量进行统一调整。一方面，需要划分货币供应量，这一过程主要依托于金融工具的流动性。另一方面，需要严格考核被划分到货币层次中的金融工具，从而保障货币统计的准确性。第二，强化市场建设。在互联网金融条件下，我国传统的货币政策传导机制很难顺利发展，为了使货币政策的有效性得到提升，可以从货币与信贷两个渠道入手。在金融市场不断完善的前提下，前者必然会成为我国今后货币政策传导过程中所运用的主要渠道，更多的依托货币市场的完善，所以我国需要构建起健全合理的利率结构，并促进利率的市场化；而后者则需要我国构建起更加多样化的信贷渠道，以降低成本、提升水平，从而达到提升货币政策有效性的目的。[10]

五、结语

综上所述，互联网金融的发展对我国货币政策有效性的影响并不是单一的，体现在货币供给、货币需求以及货币政策效率等多个方面。所以，我国需要充分重视互联网金融所产生的影响，央行也需要反思传统货币政策的缺陷，运用更有针对性的货币政策工具，以应对互联网金融的发展，从而提升我国货币政策的有效性，促进我国经济的进一步发展。

作者:张辉 单位:中南财经政法大学

参考文献：

[1]刘澜飚，沈鑫，郭步超等.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013(8)：73-83.

[2]张文庆，李明选，孟赞，等.互联网金融对传统货币政策影响的实证研究———基于第三方支付视域[J].烟台大学学报：哲学社会科学版，2015(3)：98-104.

[3]刘光友，任虹，赵崇富，等.电子货币的发展对日本货币政策有效性的影响[J].现代日本经济，2011(1)：47-55.

[4]王伟.金融危机背景下中国货币政策有效性的实证研究[J].求索，2011(2)：14-16.

[5]牛晓健，陶川.外汇占款对我国货币政策调控影响的实证研究[J].统计研究，2011(4)：11-16.

[6]刘玄.资产证券化条件下的货币政策有效性研究———基于次贷危机背景的分析[J].南方金融，2011(11)：11-16.

[7]黄连慧，李成.我国现行汇率制度对货币政策有效性的影响研究[J].西安财经学院学报，2010(2)：14-18.

[8]黄明皓.货币政策的产出效应与金融开放度———中国的模拟实证分析[J].财经科学，2010(6)：41-49.

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[关键词]互联网金融;商业银行;竞争策略

[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234（2015）01 ― 0101 ― 02

近年来，一批以互联网企业为依托的电子商务、中介支付和P2P融资等互联网金融大举进军我国的金融领域。这不仅改变了商业银行的外部金融环境，而且也给我国商业银行的传统业务带来了直接的冲击。此外，还对商业银行的经营和服务模式产生了深远的影响。

一、我国互联网金融的经营模式及其发展规模

我国的互联网金融还处于发展的初级阶段，其经营模式概括起来主要有第三方支付、网络借贷、电商金融模式。

（一）第三方支付模式。第三方支付是指在收款人和付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单及其他金融服务的非金融机构。我国的第三方支付平台主要以中国银联、支付宝、财付通为主要代表。艾瑞咨询网站的统计数据显示，截至2012年年底国内获得央行第三方支付牌照的企业已超过200家。2009-2012年第三方支付市场交易规模分别为3万亿、5.1万亿、8.4万亿和12.9万亿，这几年的增长率都保持在50%以上。支付宝、财付通、银联占据大部分市场份额，2012年市场占比分别为49%、20%和9%。

（二）网络借贷模式。第一种是以电商平台为金融生态的阿里金融。阿里金融主要包括小额贷款、虚拟信用卡、担保、互联网保险等业务;第二种是以拍拍贷为代表的纯信用无担保的网络借贷模式，这种纯线上模式采用竞标方式实现在线借贷，多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险，借款人按月还本付息，其发展速度相对较慢;第三种是以人人贷为代表的线上线下相结合开展业务的模式，线上发展理财端，线下发展贷款端，各取二者的优势进行整合，实现了将网络虚拟世界转移到现实，风险的可控性更强，并且没有债权转让的中间人存在，出借人得到了更多的收益。艾瑞咨询网站统计数据显示，中国的网络借贷平台从2009年的19家发展到2012年已经达到298家。

（三）电商金融模式。第一种是电子商务模式。我国常见的电子商务模式主要有三种模式。第一种是B2B模式，是指企业对企业的电子商务平台，代表企业有阿里巴巴，慧聪网;第二种是B2C模式，指企业对个人的电子商务平台，代表企业有天猫、京东、1号店、亚马逊等;第三种是C2C模式，指个人对个人的电子商务平台，代表企业有淘宝、拍拍、易趣等。2009-2012年我国电子商务市场交易规模分别为3.6万亿、4.8万亿、6.4万亿和8.1万亿，市场整体保持稳定增长。电商金融第二种是网络理财模式。这种模式就是电商平台销售金融产品。像淘宝类平台的用户可以通过网络查询、了解和购买各类理财产品与保险产品，与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明、门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求提供不同的产品组合。网络理财最典型的就是基金电商合作的销售模式。其中最成功的是支付宝联合天弘基金推出的“余额宝“，百度联合华夏基金推出的“百发”。

二、我国互联网金融给商业银行带来的冲击

我国商业银行主要包括“存款、贷款、支付结算”三大传统业务，而我国互联网金融的电商金融、网络借贷、第三方支付模式都分别从各自的领域向三大传统业务发出挑战，甚至连商业银行布局最广泛、最有优势的物理网点服务模式也遭到前所未有的冲击。

（一）第三方支付侵占了商业银行的中间业务领域

第三方支付线上和线下的发展模式使得银行的中间业务被严重瓜分。支付宝、财付通等第三方支付最初仅仅是满足网购平台用户的支付需求，其业务已经涵盖了互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等业务，进而又抢占了银行小额支付的大部分市场。第三方支付提供的服务与银行提供的相同或相近，如结算、收付、转账等业务，并且以免费或较低的价格与银行竞争，已经涉及到网购、航空、游戏、信用卡还款、日常缴费、移动充值等领域;同时还在向理财、担保、信用评级和平台服务等领域不断扩张，这类业务的发展必将促得银行的中间业务面临边缘化的威胁。同时第三方支付还在不断扩张，逐渐走向前台化、国际化、威胁着银行中间业务的发展。

（二）网络借贷模式彻底颠覆了通过商业银行的借贷观念

网络借贷不受时间和空间的限制，互联网供应链金融不再简单地像银行那样依靠抵押加担保的贷款模式，而是依靠网络信息资源，依靠大数据建立分析模型。根据贷款人的订单、财务状况、历史信息、网上信用评价等多维度的数据做出信用分析，从申请到发放贷款的时间远远的比从银行获得贷款的时间短得多。网络借贷的成本并没有比银行贷款的成本高，有随借随还、资金小、期限灵活的特点，并且业务流程也相当的明确，不用像银行贷款那样奔波，最终还有可能贷不到款，网络借贷省去了很多不必要的环节。网络借贷的出现从思想上改变了人们的借贷思维。

（三）电商金融不断分流银行着存款

一方面，随着我国的电子商务的快速发展，线上商户每天庞大的交易额和交易速度形成了巨大的资金沉淀，还有部分经常购物的消费者会一次性的转入部分资金到网络账户，使得银行的现金存款不断被电商平台分流出去。另一方面，电商金融的网络理财体系也在分流着银行的存款。 “余额宝”推出的短短5个月时间内，天虹基金就实现了从三十几亿到1000亿的基金，同样百度推出的“百发”的准备时间只有一个月，三个小时就完成了10亿元的基金认购。

（四）互联网金融挑战着商业银行的物理网点服务模式

银行传统网点一般都具有排队时间长、网点营业时间与客户工作时间冲突以及银行网点人员服务意识和服务能力不足的问题，而互联网金融恰好规避了银行传统网点存在的诸多问题。互联网金融的每一种模式都不受时间和空间的限制，人们得到的是平等、透明、高效的服务。当前越来越多的客户更加偏好通过第三方支付、网上银行、手机银行、移动端等来获得金融信息和服务，这必然会导致人们对商业银行物理网点和柜台的依赖逐渐减少。

三、我国商业银行应对互联网金融崛起的竞争策略

我国商业银行应对互联网金融带来的挑战的竞争策略，总结起来：一是加强与各方的合作，利用大数据等技术对累积的数据进行分析，挖掘和开发出用户的需求，进而进行产品创新;二是自主进行改革创新，在合作的基础上利用自身优势进行竞争;三是以互联网企业的思维构建互联网银行;四是借鉴互联网金融，培养新的产业链和生态系统。

（一）统筹好与各方的竞合关系，共促互联网金融的发展。首先，商业银行应该加强与第三方支付等互联网企业的合作，合作的目的是为了能在合作中积累数据、资源及经验为后续的发展做铺垫。其次，商业银行应该联合电商打造线上融资平台。因电商平台目前的借贷规模小，客户层次偏低，与银行存在实际的互补关系;而商业银行自身在资金量、信誉、风险管理、线下的网点等方面有优势。因此，商业银行可以说服电商平台优势互补进行合作，使电商平台的积累数据为己所用，共建信用等级数据库，打造商业银行提供资金贷款电商平台提供担保，共同负责监控资金流向的线上融资平台。商业银行面对互联网企业进军金融领域，在互联网金融领域二者既是竞争对手，又是合作伙伴，商业银行应该同互联网企业深入合作，彼此优势互补，形成相互交融、相互渗透的金融体系，共同推进互联网金融的发展。

（二）自主进行改革创新，形成优于互联网金融的竞争优势。互联网金融讲究的是开放、高效、平等的服务。目前阶段的商业银行办事效率不高，特别是贷款审核速度慢、过程繁琐。商业银行首先应该对自身的组织结构上做出创新，利用互联网技术为客户服务，让商业银行复杂、繁琐的流程简单化、透明化，优化客户体验;其次商业银行应该借力互联网金融转变传统的思想观念，在与各方合作的基础上抓住发展的机遇，在利率市场化的背景下加快发展中间业务，放弃“躺着”赚钱的盈利模式。专注自身的优势领域，积极主动的服务更多的客户，特别是对小微企业和个人消费信贷的服务，加快个人金融、社区金融、行业金融、产业链金融的布局。

（三）以互联网企业的思维方式和理念构建互联网银行。商业银行应该顺应时代的发展潮流，以互联网的思维方式和理念，把服务的窗口拓展到互联网上，让消费者在任何时间、任何地点，动动手指头，就能方便的支取资金，办理远程银行业务，满足更多人的需求，打造PC和移动相结合的服务平台。

（四）借力互联网金融培养新的产业链和生态系统。一是借鉴互联网金融的流通环节，打造开放的生态系统。一方面是金融产品的设计，利用互联网技术，将有共同需求的客户归类起来，设计满足各类客户的产品。另一方面是金融产品的推广，大量利用各类设计媒体对产品的方案进行展示，交易管理等做出宣传，供广大消费者自由选择。二是商业银行应该借力互联网金融进军电商领域，拓展新的产业链。商业银行可以借力互联网金融的浪潮，依靠自身的信用优势和影响力，推出自己的电子商务平台，类似天猫和淘宝的B2B和B2C模式，让优质商家入驻平台;并将提供PC浏览器、平板电脑和手机的界面，依靠庞大的客户群和国家信用创造巨大的商机，提高人们与银行之间的关联度，以此实现有效数据的积累，在此基础上还可以效仿阿里金融模式，提供网络融资、担保、信用评价等服务，培养新的产业链和生态系统。

综上所述：商业银行应该充分利用自身的信用、资源、金融地位等优势，在互联网金融迅猛发展的今天力争做大做强！

〔参 考 文 献〕

〔1〕梁利峥，新旺.互联网金融十大生意模式〔J〕.经理人，2013，（08）.

〔2〕梁利峥.疯狂的互联网金融阿里金融、平安、人人贷的新玩法〔J〕.经理人，2013，（08）.

〔3〕余小雨.互联网金融风暴来袭〔J〕.互联网周刊，2012，（04）.

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【关键词】互联网金融；问题；发展建议

引言

随着社会经济快速发展，对金融服务要求也越来越高，人们已经不再局限于传统的金融业务模式，在这种情况下，互联网金融开始出现兴起，可以说，互联网金融的出现有着社会发展的必然性，互联网金融结合了互联网技术，为人们以及互联网金融机构提供了诸多便利。但是，我国互联网金融起步较慢，在其发展过程中暴露出了许多问题，这些问题引起了人们的高度关注，使得人们对互联网金融产生了质疑，开始抵触互联网金融业务。现代社会里，互联网金融的作用是巨大的，而要想发挥互联网金融的作用，就必须认清当前互联网金融发展问题，要采取有针对性的 措施来维护互联网金融环境，推动互联网金融的稳定、健康发展。

1 互联网金融发展现状

作为时展的产物，互联网金融的出现在我国现代社会里发挥着极其重要的作用。互联网金融就是互联网技术和金融的结合，这是一种趋势，尤其是在信息化时代里，互联网的便利性使得金融行业开始拓展互联网金融业务，自此，我国互联网金融也在不断发展。近年来，以互联网为依托的金融业务模式不断增加，如第三方支付、众筹、P2P网络借贷、第三方金融平台等，这些金融模式的在现代社会中扮演着重要的角色。据相关数据统计显示，截至2016年6月，我国网民规模达到7亿，上半年新增网民2000多万人，互联网普及率达到51.7%。截至2016年年底，纳入中国P2P网贷指数统计的正常经营P2P网贷平台为2307家，比2015年年底增加63家，增长2.81%。2016年我国第三方互联网交易规模达到19万亿元，同比增长62.2%。这些数据表明，我国互联网金融发展越来越快。纵观当前互联网金融发展情况来看，虽然互联网金融取得了良好的发展势头，但是，在发展过程中也暴露出了许多问题，这些问题将成为我国互联网金融发展的绊脚石，必须引起高度重视。

2 互联网金融发展面临的问题

2.1监管问题

就我国当前互联网金融发展情况来看，监管问题是比较突出的一个问题，主要体现在两个方面：一、现阶段，互联网金融的快速发展使得社会上一部分资金从线下转移到线上，这些资金已经脱离国家对金融体系的管控，从而使得国家不能了解社会资金具体走向，在很大程度上会影响到社会的发展。二、我国互联网金融起步较晚，与之相匹配的监管体系还没有建立，现阶段所建立的监管机制存在很大的漏洞，长远效益不足，短期效益较重，而随着互联网金融的发挥，这些早期建立的监管体系逐渐暴露出了不足，不能更好地约束和规范互联网金融发展，使得互联网金融呈现出混乱的局面和形式。

2.2法律问题

互网金融的发展离不开法律法规，但是就现阶段来看，我国互联网金融相关法律法规还没有建立，法律法规执行力度不强，从而使得非法犯罪行为日益猖獗，扰乱了互联网金融环境，威胁到了互联网金融的稳定发展。

2.3信息安全问题

互联网金融是金融与互联网技术的结合，但是由于网络的开放性、虚拟性，使得互联网金融会面临着较大的信息安全问题。互联网金融快速发展的当下，在开展互联网金融业务的时候，很容易受到网络黑客的攻击，窃取互联网金融业务重要的信息，再加上人们的安全意识不高，在使用计算机网络的时候不注重网络环境，从而使得互联网金融业务双方蒙受利益损失，对于消费者、客户而言，一旦他们的利益受损，就会对互联网金融失去信心，从而不利于互联网金融的发展。

2.4人才问题

互联网金融的发展与互联网金融专业人才之间存在着巨大的关联性。现阶段来看，我国互联网金融专业人才还比较稀少，现有的人才知识结构比较落后，缺乏互联网金融方面的知识，能力不足，从而在开展金融业务的时候增加了金融风险发生几率，不利于互联网金融的发展。

2.5信用问题

互联网金融发展过程中一个比较突出的问题就是信用问题，信用问题的存在会造成互联网金融出现信用风险。由于网络的虚拟性、自由性，人人都可以成为信息的传播者，而且传播信息不需要承担责任，在这种情况下，既有可能会引起信用风险问题。如，以企业在向金融机构申请网络贷款时，由于网络的虚拟性，金融机构不能对该企业的信用进行全方面的了了解，如果该企业信用不高，在金融机构同意贷款申请后，既有可能不可及时回笼贷款资金，从而影响到金融机构资金的正常运转。

3 互联网金融发展的政策建议

3.1完善互联网金融监管机制

加强互联网金融监管可以规范互联网金融行为，为互联网金融的发展营造一个良好的环境。现阶段，我国互联网金融监管机制还不够完善，使得互联网金融发展过程中出现了各种问题。因此，针对互联网金融监管问题，就必须结合实际，不断完善互联网金融监管机制，要成立专业的监管部门负责互联网金融监管，对互联网金融功能、行为进行全面的监管，同时，要健全相关职能部门的协调合作机制，实现相互监管，从而更好地规范监管行为，促进互联网金融的稳定发展。

3.2健全互联网金融法律法规

健全的法律法规是维护互联网金融环境稳定、健康的保障。针对当前互联网金融法律法规的不完善问题，相关部门必须加以调整和改进。首先，要根据我国现阶段互联网金融发展情况，建立符合我国互联网金融发展的法律法规；其次，要加强结合国际金融法律法规，对当前相关制度规定进行修订和完善，建立与国际发展相匹配的互联网金融法律法规。另外，要加强立法，加大法律法规执行力度，对那些故意扰乱互联网金融环境的行为给予严厉打击和惩处，从而为互联网金融的发展营造一个健康、稳定的环境。

3.3强化信息安全管理

在互联网金融发展过程中，必须对信息安全引起高度重视，如果互联网金融出现信息安全问题，就会降低人们对互联网金融兴趣，使得人们互联网金融，不利于互联网金融发展。针对信息安全问题，互联网金融机构以及相关部门要加大宣传，提高人们的信息安全意识，要加强信息安全管理，以先进的信息安全技术为依托，提高网络环境的安全性，从而避免经济利益受损，要消费者、客户的利益保护。对于消费者、客户而言，只有保障他们的合法利益不受损害，才能{动他们参与互联网金融的积极性，从而拉动消费，带动内需，促进互联网金融发展。

3.4落实互联网人才培养政策

未来的社会必将演变为人才之间的较量，而互联网金融作为时展主流，要想推动互联网金融的发展，就必须加强互联网金融专业人才的培养。作为政府部门，要全面落实互联网金融人才培养政策，要成立专业的院校、设立专业的课程，从而进行专业互联网金融人才的培养。针对现阶段的金融人才，要加强他们对互联网金融的认识，促进他们知识结构的转变，要安排优秀的人才出国深造，学习国外先进的技术、经验和理念，从而更好地服务我国互联网金融发展。

3.5健全社会信用体系

针对互联网金融发展中的信用问题，立足信用，要结合我国互联网金融发展实际情况，加快社会信用体系的完善，央行要完善个人征信，互联网金融机构要加强信用跟踪，要全面了解客户信用，从而有效地规避信用风险。

3.6进一步落实实名制

实名制是针对我国互联网金融虚拟性的一种应对措施，实名制的实施可以更好地规避互联网金融风险。因此，在我国互联网金融发展过程中，必须进一步落实实名制，通过实名制，可以将责任追究到具体人的身上，从而更好地约束人的行为，避免不法行为扰乱互联网金融环境。

4 结语

综上，互联网金融的发展对我国社会经济的发展有着积极的作用，加快互联网金融的发展具有重大现实意义。本文通过分析指出了当前互联网金融发展面临着人才、监管、法律、信用以及信息安全问题，这些问题严重制约了我国互联网金融的发展。而要想推动我国互联网金融的稳定发展，就必须根据我国当前互联网金融发展面临的问题，有针对性的采取策略，要健全互联网金融监管机制和相关法律法规，要加大专业人才的培养，要健全社会信用体系，要重视信息安全管理，从而为我国互联网金融的发展创造良好的环境。

参考文献：

[1]符瑞武，邢诒俊，颜蕾.我国互联网金融发展面临的问题和政策建议[J].时代金融，2013，29：32-33

[2]蔡少珠.浅谈我国互联网金融发展面临的问题和政策建议[J].新经济，2016，06：55-56

[3]王媛，初凤荣.互联网金融发展过程中面临的问题及对策研究[J].中国商论，2016，03：83-85

[4]李宝贵，孙建平，孙大忠，杨晓军，马其亮.互联网金融发展的问题、风险和监管建议――基于基层国有商业银行的调研报告[J].现代经济信息，2016，19：260

[5]陈素.我国互联网金融发展存在的问题及建议[J].中国金融电脑，2014，07：68-70

篇5

【关键词】互联网+背景；政策性；商业性；房地产；金融发展

前言：房地产的开发和利用，能够为人们社会生活提供有利的物质保障，满足人们的实际需求。政策性和商业性金融是房地产金融组织的两个重要内容，二者既互相依赖，又互相独立。如果实现二者的协同发展，则对房地产金融发展奠定良好基础。在互联网+背景下，我国房地产金融发展面临着更为复杂的环境，对持续稳定发展有不良影响。因此，我国有关部门有必要针对房地产金融的政策性和商业性进行有效分析，以提出合理策略，促进二者的协同发展。

一、政策性房地产的金融发展

在互联网+背景下，为房地产金融发展提供政策性指导，其根本目的是缩小贫富差距，满足人们对住房保障的基本需求，最大限度的实现国民的安居乐业。所以，促进政策性房地产金融发展的策略应从以下方面着手：首先，房地产公积金政策。以“积小钱为大钱，变死钱为活钱”的思想理念为主，既能为房地产企业的后续建设工作提供充足的资金保障，又能满足人们的住房需求。其次，房地产的信贷政策。针对不同住房而实现不同的信贷政策，有利于维护房地产市场的持续稳定发展。最后，保障性住房建设的政策，能够满足人们对住房的基本需求，既推动安居工程建设的发展进程，又提高房地产行业的资金利用率，为我国经济平稳增长提供重要保障[1]。

二、商业性房地产的金融发展

房地产行业具有虚实二重性，并且介于实体经济与虚拟经济之间。在互联网+背景下，虚拟经济不断发展，使世界处于高度虚拟化阶段中。住房信贷业务的有效开展，是商业性房地产金融发展的重要表现。但是，就我国目前的住房信贷现状而言，其发展水平相对较低，表明我国商业性房地产金融发展具有滞后性。在互联网+背景下，促进商业性房地产金融发展具有必要性。首先，促进房屋抵押贷款证券化的发展。随着全球经济虚拟化水平的不断提高，我国商业性房地产金融发展应朝着证券化的方向发展，能够为房地产企业的发展提供有利的融资环境，使房地产企业规避金融风险，满足人们对住房的基本需求，对推动国家经济发展和社会进步发挥着积极的作用。其次，鼓励房地产企业选择直接融资方式。政府等有关部门要放宽房地产企业的融资条件，鼓励房地产企业采取直接上市的方式而促进融资[2]。

三、互联网+背景下政策性和商业性房地产金融的协同发展

在互联网+背景下，房地产金融发展面临着尤为复杂的环境，既为房地产行业带来了发展机遇，又提出了挑战。所以，房地产企业有必要积极促进政策性和商业性房地产金融的协同发展，为我国经济更好更快发展奠定有利条件。

（一）加大宣传力度

要促进政策性和商业性房地产金融的协同发展，有关部门有必要加大宣传力度，以增强人们对二者协同发展的认识和强烈认同感。因此，制定二者协同发展理念尤为重要。首先，在互联网+背景下，房地产不仅是消费品，也是投资产品，需要相关人员从房地产虚实二重性角度而看待二者协同发展问题，进而制定科学合理的发展理念。其次，充分发挥宏观调控手段在房地产金融发展中的积极作用，既要根据我国房地产发展实际，又要从全面角度加以思考，确保政策性和商业性房地产金融协同发展思想理念的有效确立。最后，政府在房地产行业金融发展中占据重要地位和发挥重要作用，促进政策性和商业性房地产金融的协同发展，对房地产行业实现可持续发展发挥着积极的作用[3]。

（二）积极借鉴国外发展经验

在互联网+背景下，我国政策性和商业性房地产面临着复杂的市场环境，对房地产金融发展有重要影响，并关系着我国经济的发展命运。现阶段，国外房地产金融发展较为稳定，有效促进了政策性和商业性房地产政策的结合。所以，我国有必要积极借鉴国外先进经验。首先，国外先进国家对房地产的金融属性有足够的认知，能够对房地产金融进行精确的金融归类。其次，国外先进国家针对政策性和商业性房地产金融的协同发展制定了完善的发展计划，能够为房地产金融发展充分发挥引导作用。由此可见，我国在房地产金融发展中，有必要积极借鉴国外先进经验，在结合我国房地产发展实情的基础上，制定合理措施，促进政策性和商业性房地产金融的协同发展。

结论：随着经济的发展和社会的进步，我国房地产面临着更为复杂的环境，尤其在互联网+背景下，房地产金融的发展必须创设积极有利的环境，推动市场宏观调控和保障房建设的协调运行。房地产的虚实二重性，决定了政策性和商业性是房地产金融组织体系的重要内容，对房地产金融发展有重要影响。为此，有关部门有必要制定有效策略，促进政策性和商业性房地产在互联网+背景下的协同发展。

参考文献：

[1]张晓东.住房金融法律制度研究[D].西南政法大学，2012.

[2]王苗苗.完善我国政策性房地产金融机构建设的思考[J].长江大学学报（社会科学版），2012，03：47-48+192.

篇6

（一）互联网的概念

互联网金融是指以依托于支付、社交网络、搜索引擎、云计算等互联网工具，实现资金的融通、信息中介和支付等业务的新兴金融。互联网金融实现的基础是移动、安全的计算机网络技术，金融企业通过现实客户的需求，运用计算机技术开发和设置新兴的金融业务，在通过互联网的宣传和运作实现金融的交易。

（二）互联网金融的特点

互联网金融利用网络平台实现金融企业的金融产品信息宣传，客户根据网络了解的产品信息进行产品的选择和交易，节省了金融企业的营业网点开设资金，降低了金融交易的成本。计算机技术、网络技术、信息技术都是互联网金融的技术支持，实现了金融产品计算、办理和交易的高效化。互联网金融依托的网络技术具有覆盖面广泛的技术特点，这为金融业务的推广、购买提供了广泛的覆盖基础。我国计算机技术处在发展和完善的阶段，我国的信用体系、金融法律法规等的不完善，都为互联网金融发热发展带来风险。

二、互联网金融的金融风险

（一）金融风险形成的宏观因素

1、国家宏观金融政策、法律政策缺失的风险

国家的宏观经济政策是以经济发达地区的金融水平为参照标准进行实时的经济政策，地区间的金融发展差异对宏观金融政策的实现和执行力度不同，发达地区可以实现金融机构的多元化、金融衍生工具的多样化等，形成健全的金融市场，对政策的实现效果明显。落后地区经济结构的不完整造成金融组织和金融工具的单一化，金融市场的不健全等，不能对宏观经济政策有效的执行，导致各类型的金融风险。②我国的互联网金融法律法规的建立处在起步阶段，对金融操作中的金融企业、金融产品、金融客户的众多法律主体的法律责任尚未明确，法律体系的完备，导致没有明确的法律法规实现金融业务的市场准入、资金监管、计算机技术、身份认证等互联网金融重要元素的确认。

2、政府监管不到位带来的风险

互联网金融因为计算机技术的应用导致风险跨机构、跨时空关联的交叉感染的可能性上升，同时风险的扩散速度极快，金融监管的统一性和协调性对跨度较大的互联网金融的监管不充分不到位。互联网金融中出现了大量的虚拟货币交易，虚拟货币的交易不适用传统金融市场的运行机制，央行对金融货币的信贷调控难度增加，削弱了中央政府信贷政策的效果。互联网金融的网络交易方式和终端的多元化对政府监管是很大的挑战，互联网金融的经营对象、业务和过程、地点等都是数字化虚拟化的，政府的监管措施不能有效地涵盖金融网络的交易范围。

（二）金融风险形成的微观因素

1、消费者权益保护方面面临的风险

互联网金融机构利用政府监管的空白和法律法规的不健全进行避谈风险、违规承诺高收益等，对金融客户采用回扣、送礼物等方式进行风险产品的售卖。消费者对互联网形式下的金融也了解掌握不够，不能准确的理解金融产品的性质和服务，网络交易方面的操作不规范，不能正确的规避风险、实现自我的权益保护。互联网金融企业利用互联网技术对客户的兴趣偏好和消费习惯进行搜集和数据分析预测，精准的实现产品的销售，对客户信息的搜集方式和方法没有明确的法规政策进行约束，对顾客的隐私产生不良影响。

2、互联网金融企业的运营风险

计算机技术下的金融业务风险主要包括：计算机操作风险、纵向竞争风险、市场选择风险、征信风险、信誉风险及破产关停风险等。金融业务主体为客户提供信息不明确、表达不准确的金融信息，存在市场欺诈行为，使客户的资金流失；金融企业制订的多层级金融计划，层级低、定价低、服务质量不到位的低端产品容易被接受，高端产品无人问津。技术风险。互联网金融的安全性与计算机网络技术的风险关系密切。现行的互联网技术中加密技术不完善，病毒的入侵或黑客的恶意攻击，会造成客户金融信息出现破坏或损失。TCP/IP协议的安全性能差，不能在信息的传递和资金的转移过程中进行强有力的风险防范。金融企业的网络化金融产品的设计技术不规范不到位，引发操作缺陷。部分金融机构受设备设施的影响，不能最大化运用最先进的计算机技术，与的计算机技术脱轨，不能最好的实现产品的营销，影响本企业系统的运行。互联网金融的隐蔽、快速的特性，被不法企业拿来进行洗钱、套现操作，引发洗钱风险。

三、互联网金融的风险防范策略

（一）宏观方面

1、建立健全互联网金融的法律法规

加大立法的力度。对互联网金融的组织形式、资格条件、监督管理、风险防范、经营模式等进行明确的规范，明确互联网金融机构的法律地位和性质，制定法规法律措施明确互联网金融风险的责任，对利用互联网金融进行的洗钱、非法避税、欺诈行为进行严厉的法律制裁。构建明确的市场准入和退出制度，对互联网金融企业的准入门槛进行行政设定，规范金融机构的注册资本、内控制度建设和运营规则，保证经营主体的规范。制定详细的、合乎实际的公平交易规则。对交易中出现的电子交易协议、电子交易凭证、数字签名、信息保护等方面进行规则的制定。法律法规的指定要与金融市场的发展规律相结合，要与外延的拓展主体和行为进行结合，对涉及互联网金融的细节进行法规处理。

2、加强政府对互联网金融的风险监管

明确政府监管思路，构建完整的监管体系，制定科学的监管制度，加强监管能力的建设。政府要充分调研现阶段的互联网金融市场，对市场中需要实现政府监管的环节和行为进行监管，监管方式要考虑到行业的健康发展，不能过分干预市场的宏观调控。根据互联网金融的有效分析扩建监管部门增加监管队伍人数，运用先进的技术措施实现监管体系的构建，制定对互联网货币交易和流动、金融的统计检测、社会信用体系的建设等有关的基础性防控措施。将保险制度运用到金融业，建立完善的互联网金融基金的筹集、运作和救助。建立互联网金融市场的预警机制，创新应用先进的数字化、信息化监管手段，实现全时段、全方位的市场监管。

（二）微观方面

1、技术方面

购置先进的计算机网络设备，增强网络系统的安全性和协调性，开发具有自主知识产权的信息技术。对互联网的加密技术、密钥管理技术和数字签名技术，提高关键设备和关键技术的安全防御能力。

2、加强行业自律，提高消费者的安全意识

发挥行业协会的规范作用，运用国家制定的法规约束行业行为，为客户提供安全、规范的行业服务，进行有效的信息披露，保障客户的知情权。加快金融业消费者的权益保护，从法律规范和行业服务标准等方面提高客户的权益保护，普及金融知识的宣传，提高公众的风险意识、辨识能力和自我保护的能力。

四、结束语

篇7

互联网金融农村金融转型发展策略

一、引言

互联网金融是指互联网企业与传统的金融机构利用互联网和信息通信技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介等服务，这一新兴领域体现了传统的金融行业与互联网技术的融合。农村金融就是一切与农村的货币流通和信用活动有关的金融业态，属于传统金融范畴。不同于传统金融，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖范围广和产品多样化的特点。日前，中国建设银行与阿里巴巴有限公司、浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司在杭州签署战略合作协议和合作备忘录，共同探寻双方创新合作模式，实现强强联合和优势互补。这一战略合作是一个重大标志性事件，必将推动传统金融与互联网金融进入到一个融合创新发展的新时代。因此，在互联网背景下，我国农村金融顺应形势、进行转型必是大势所趋。

二、互联网背景下农村金融转型原因分析

通过改革开放以来的发展，中国经济得以从以“高增长、高出口、高投资、高能耗与高污染”为特征的“旧常态”进入到了“三期增长”的新常态。由于“旧常态”时期给经济发展带来的影响较为强烈，以致于这种影响现今还未消失，因此在“三期增长”的状态下，我国金融机构特别是农村中小金融机构在改革转型、创新提质和发展战略等方面都受到来自各方的挑战。

一是经济增速放缓。前些年，受经济高速增长的影响，我国金融市场也愈加繁荣和活跃。但是自2015年以来，我国经济增长速度放缓，经济下行压力大，对传统的金融机构的经营产生了消极的影响。在宏观经济的影响下，我国农村金融机构经营明显大不如前。如果继续沿着原来的模式经营，那么其发展必然会停滞不前。只有通过不断创新、不断改革，积极探索合适的经营模式，才能改变当前局面。

二是竞争日趋激烈。近些年来，各种形式的农村金融组织以及金融机构在金融市场上越发活跃，股份制商业银行和国有商业银行的业务下沉，加剧了农村金融市场竞争的激烈程度。除此之外，借助互联网金融的产生，农村经济和农村金融也得到了巨大的发展。在面临金融产品、服务、经营区域、网点开设以及各种资源的争夺中，农村金融机构优势不足、实力较弱，因此必须充分了解客户需求，不断创新产品和服务，才能在竞争中取得优势。

三是农村金融需求日趋多样化。随着新型城镇化的建设以及农村客户和产业结构的变化，农村金融的需求也发生变化，不断朝着个性化和多样化的方向发展。除此之外，农村地区对于投资理财、金融结算、网上银行、电子银行等专业需求也逐渐增加。农村金融机构如果不能在经营模式和产品服务上进行创新，不断拓展新型业务，必将会失去大量客户和市场。

四是利率市场化改革。利率市场化后，一方面金融机构的存贷利差缩小造成金融机构的经营利润减少；另一方面利率市场化会对金融监管产生影响并且加剧利率的波动，这将使金融机构面临更大的利率风险、承担更多的责任。因此，农村金融机构必须通过创新转型、开发产品和服务、调整发展战略来面对风险。

三、我国农村金融发展现状

1.农村金融机构缺乏

包括农村商业银行和农村信用合作社等在内的金融机构都未能提供多样化的服务，并且服务基本局限于部分与农业相关的项目和企业，开设的经营网点和配套的基本设施都难以适应市场日益变化的要求，由此使得市场活跃度不高、参与者积极性较低。农民由于知识水平有限，产品意识和法律观念淡薄，再加上民间借贷服务管理混乱，使得他们在进行民间借贷时容易对自身利益造成损害。

2.服务单一，缺乏创新产品

目前我国农村金融机构业务种类较少，经营形式单一，在经营管理上默守陈规，限制了其打破原有模式的束缚开创更为合理的经营模式。在当前复杂的经济环境下，虽然农村金融机构积极调整发展战略，不断研发各种形式的创新型金融产品，但是无奈其创新能力存在明显不足，创新业务占比较小，难以使客户满意。由于农村经济发展受限，农村金融机构的工资待遇、工作环境以及职业前景与大城市存在明显差距，因此很难吸收到一批高素质的金融人才来对金融产品和服务进行创新。

3.政府扶持力度不够

虽然国家在三农问题上越来越重视，大力建设新农村。但是在现代金融发展上，政府仅仅对政策性金融机构提供资金方面的支持，这种支持不包含农户企业与民间金融机构，在一定程度上限制了金融支农惠农的作用。此外，政府对政策性金融机构的长期支持，一定程度上影响了民间金融机构的竞争力，导致农村金融的资金在三农建设方面的利用率不高。

四、互联网背景下农村金融发展策略

1.科学定位，扁平化管理

互联网金融之所以能够迅速发展，很大程度上是因为大数据和云计算对客户的准确定位和精准营销，比如余额宝通过其科学的客户定位使其规模达到数千亿元。对此，r村金融机构想要不断发展首先应主动进行市场调查，在科学规划的基础上，将客户群体划分为不同的类型，如农民、农村小微企业、农村个体工商户等等，选择适合的客户群体，重新定位，打造全新的服务体系，以期取得长久发展。其次，要根据客户和业务流程特点合理设置管理级次，实行扁平化管理，减少冗长多余的管理层级和审批环节，提高服务效率，赢得客户的支持和信赖，才能更好地促进农村金融的发展。

2.创新金融服务理念，提高服务水平

农村金融机构应改变长久以来以产品为中心的服务理念，要敏锐察觉客户群体的金融服务需求，提供以客户为中心的周到的、一系列的金融服务，展现金融机构高效优质的服务水平，促进金融机构树立良好的品牌形象。首先，应提升金融机构工作人员的服务理念和服务态度，对他们进行系统优质的培训，使其服务理念不断适应市场变化；其次，不断完善各经营网点的操作系统，使其操作起来更方便、更快捷、更智能，为客户提供更为优质的服务，改变金融机构的经营形象，除此之外，还可以加深客户对智能化金融服务的认识，提升客户体验度；最后，加强与电商等互联网企业的合作，积极开发适合客户群体需求的APP应用和移动客户端，并充分运用微博论坛、电子邮件等网络平台进行营销，及时满足客户的需求，与客户建立良好的交流关系，实现共同发展。

3.加强政府政策的扶持和监管力度

推动农村金融的发展不能只依靠单方面力量，而应将多方力量综合起来加以运用，共同促进农村金融的发展。就政府来看，应加大财政和金融政策的扶持力度，对金融发展和税收政策进行改革，不断完善互联网金融政策。提供惠农支农的信贷业务，支持“三农”融资以及银担合作机制，不断推动农村地区的金融业的现代化发展。在金融机构监管上，也要健全农村金融和互联网金融的监管体制，不断完善金融监管法律法规，明确政府和相关部门的监管责任，有效规避金融风险，为农村金融发展提供稳定的环境。

4.创建个性金融发展模式

农村经济发展有其自身特点和不足之处，我们只有对农村地区的现状进行全面透彻地分析，才能更好地将互联网金融与农村金融相融合，不断创造新的金融产品，不断完善金融服务。对于互联网金融与农村金融融合发展方案的制定，首先应该普及互联网，促进农村客户群体正确使用网络平台和电子商务平台，积极参与到投融资以及储蓄活动之中，同时引导人们正确管理资金，加强风险防范意识，防止上当受骗造成不必要的损失。其次，相关部门人员应该向农村客户讲解有关金融知识，指导其进行合理的金融活动，以此增加资本和保证财富的安全稳定。最后，政府和村镇地区的领导可在经得广大人民的许可后，针对不同家庭的情况制定合理的资本管理方案，还可结合本地区农村经济发展的优势，进行合法资本融通，带领村民共同富裕，提高本地区金融发展水平，拓展金融发展空间。

参考文献：

[1]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012（24）.

[2]翁文东.互联网金融的现状与发展趋势分析[J].经济研究导刊，2015（06）.

[3]杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J].现代经济信息，2016（06）.

[4]蒋国锋.互联网金融背景下的农村金融发展策略[J].时代金融，2016（29）.

[5]陈骐.互联网+背景下我国农村金融改革与发展策略[J].农业经济，2016（12）.

篇8

【关键词】互联网 金融 小微企业 融资 P2P 风险

一个国家的经济发展水平并不是由大型企业或中型企业决定的，而是由千千万万的小微企业决定，因此促进小微企业的发展在各国都被列为国家战略规划之内。在更为广阔的市场空间内，我国的小微企业数量与日俱增，但在严峻的市场竞争环境中，许多小微企业想要通过银行融资获取进一步发展的资本，存在许多难以克服的问题。互联网金融的高速发展，为深陷融资困境的小微企业带来了新的曙光。本文主要介绍了基于互联网金融的小微企业融资模式发展策略。

一、小微企业融资困境

所谓小微企业，其小微主要体现在企业规模小、管理结构简单、资本较微，这些基本特征使得小微企业在融资过程中面临着一系列的困境：

首先是融资成本高，小微企业在向金融机构提出融资贷款申请时，金融机构为了降低自身承担的信用风险，通常会采用高利率的方式来进行风险疏散，较高的利率势必要为企业带来更高的融资成本。

其次是融资渠道十分单一，小微企业由于企业内部管理结构较为单一，许多小型企业采用的最多的融资形式为内部融资以及银行贷款融资，但由于资质问题，许多小微企业甚至难以通过银行贷款的资质审核，难以获得贷款。许多企业转向民间借贷进行融资贷款，但过于高额的利息往往让许多企业望而却步。

最后则是金融机构对于小微企业的主动服务意识十分欠缺，小微企业融资困难是十分其发展过程中最显著的难题，许多金融机构出台的针对小微企业融资的服务种类少，往往是迫于政府的压力。

二、基于互联网金融的小微企业融资模式创新

（一）互联网金融概述

当前，以手机银行为代表的移动支付和以支付宝为代表的第三方支付平台的创新发展，将大数据与金融业务相结合，形成一种新的金融模式――互联网金融。借助广泛普及的计算机设备、移动设备以及现代高速发展的计算机互联网技术，互联网金融有效突破了传统金融机构与用户的层次感，采用面对面的直接接触方式存在与人们的生活之中，为社会的发展提供了更加便捷的金融服务。

互联网金融为传统金融领域带来了巨大的变革，主要体现在两个方面，其一就是支付功能所引起的渠道革命，第三方支付方的引入改变了传统买卖双方的交易方式，第三方支付中的典型当属阿里巴巴的核心服务――支付宝，已经被我国广大民众普及使用，利用第三方支付平台不仅能够提升支付的效率，还能够一定程度是规范买卖双方的诚信交易。其二是互联网金融的服务类型更加多样化，与传统金融机构，互联网金融所带来的并不仅仅是快速高效的支付环境，互联网金融所提供的服务类型也更加多样化，通过互联网金融，我们可以像购买商品一般购买金融服务。

（二）基于互联网金融的几种融资模式

基于互联网金融的特征，目前互联网所提供的金融融资模式可以简单的分为两种：

P2P网络借贷融资模式：从本质上看，P2P网络借贷融资模式是一种将互联网技术融合到小额信贷领域的创新实践，它最大程度发掘个人及企业的信用价值，促进个人与个人、个人与小微企业之间通过信用完成信贷交易。当前，国内P2P公司超过500家。大致可分为三种模式。一是以线下业务为主，如宜信公司；二是仅做线上业务，如拍拍贷；三是线上线下相结合，代表者就是人人贷。

“平台+小贷”融资模式：以阿里小贷为典型的“平台+小贷”融资模式，其是依托于天猫、淘宝等类似电子商务平台日常经营所沉淀的商户运营数据等真实信息，通过进一步的数据挖掘和分析，将得出的目标信息通过量化分析系统进行评估，进而作出对平台上的小微商户提供贷款的过程。基于网络金融平台的互联网众筹也是一种可供小微企业融资的渠道，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。企业可以通过平台展示他们的项目和创意，获得公众支持和关注，得到资金援助，众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

针对小微企业的融资困境，以上两种互联网融资模式都可以供小微企业选择。互联网融资能够很好的解决上述三个困境问题，例如银行为小微企业的高利率现象，互联网通过海量的数据作为分析支撑，能够一定的程度的细化风险，通过评估和分析给予最符合企业发展实际的利率。

（三）进一步完善小微企业互联网金融融资的建议

小微企业融资难，国家对于这一问题也赋予了极大的关注，先后出台了一系列的帮扶政策去支持小微企业的发展，但由于我国金融体系组织结构性的缺失，使得许多金融政策的执行十分困难，例如银行的担保和抵押机制虽然针对小微企业在不断的改革，但进程十分缓慢，而小微企业面对经营风险过程中，如果不能够得到及时的资金融入，及其容易发生企业倒闭的现象。互联网金融虽然为小微企业提供了更加方便的融资服务，但由于互联网金融融资服务的低门槛，对于信息的真实审查并没有传统金融机构那样的严格，其流程也相对简化，其敞口风险也有所提高。在我国目前征信体系并不完善的情况下，这种纯信用融资模式，无论对于小微企业还是投资者而言都有相当大的风险，需谨慎对待。基于此，现提出以下几个针对小微企业融资互联网金融模式发展的建议：

首先，要进一步完善银行的组织架构，应该建立起与小微企业信用贷款配套的审核机制，进一步的完善我国信用体系的建设，让互联网金融信贷有一个权威的信用依据。与此同时，政府应该与银行同步完善对小微企业信贷的服务体系。

其次，互联网金融平台要进一步的发展针对小微企业的金融产品，对于小微企业融资行为而言，其资金用途导致了小微企业融资呈现“短、少、频、急”的特点。所以，互联网金融平台十分有必要专门针对小微企业设计符合其资金需求特点的信贷产品，进一步提升网络金融产品的灵活性。

最后，要进一步加强对互联网融资的风险控制。在我国目前的信用体制下，互联网金融实际上存在很大的风险控制问题，虽然依靠数据能够起到量化风险的作用，但仅仅只能够是对企业内部风险进行估量，对于企业外部风险的量化，参考意义较弱。市场的瞬息万变都可能会给小微企业的融资带来风险。因此，加强风险控制是十分重要的。一方面，互联网金融平台应该进一步提升对用户的资质审核问题，应将通过线下和线上相结合的方式，完成对网络平台用户的更真实有效的信用评估。同时还应该加强对互联网金融的立法监管，健全规范民间借贷的金融法律框架。

参考文献

[1]叶斌.Bank To Business网络融资模式――中小企业融资模式新探索[J].北京邮电大学学报（社会科学版） （5）：54-59.2011.

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1.1互联网金融内涵及特点

互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。从广义而言，互联网金融主要包括两方面的内容：一是传统的金融机构以互联网技术构建信息平台，将传统的金融服务延伸到线上，从而实现一系列网上业务；二是互联网思维下的金融创新。而狭义的互联网金融则主要指后者。其特征主要表现在：高效的信息处理；即时性和移动化；资源配置低成本、高效率；风险大、监管弱。

1.2互联网金融在国内的主要模式

1.2.1支付结算类模式

在我国，以互联网为依托的第三方支付企业大抵分两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以在线支付为主，支付宝、财付通为首；后者以快钱、汇付天下、环迅支付等为主，侧重行业需求。iResearch艾瑞咨询统计数据显示，中国2014年第三方互联网支付交易规模达8万亿，同比增速50.3%。艾瑞分析认为，第三方支付机构产生的互联网支付业务也取得了较快增长的原因是我国电子商务环境不断的优越，支付场景不断地丰富和活跃的金融创新，使网上支付业务取得快速增长。

1.2.2融资业务类模式

主要包括P2P网络借款、网络小额贷款和前几年就出现的众筹网等。

P2P网络贷款是指个人和个人之间的借贷，中国目前95%互联网金融都属于这个模式。P2P网络借款主要有三种运营模式：第一种是纯线上模式，如拍拍贷、人人贷。第二种是线上线下结合模式，如翼龙贷。借款人在线上提交借款申请。第三种债权转让模式，如宜信。从2006年起，国内的P2P网贷平台不断出现，在2014年年底时，我国网贷运营平台达1575家，据网贷之家最新统计数据显示，截至2015年4月底，我国正常运营平台达1819家，累计平台数量达2421家，相比2014年，环比上涨5.27%左右，随着平台数量的增长，P2P网贷平台交易规模不断扩大，自2011 年起，我国P2P信贷平台交易规模开始迅速发展，2013 年位于总成交榜第一位的温州贷，总成交额 774743 万元，同比增长 270%，紧随其后的是盛融在线、合拍在线。不过，从整个 P2P行业来看，我国 P2P信贷平台的发展还处于初级阶段，风险控制体系不健全。至于网络小额贷款，当前国内主要是阿里小贷，其业务主要是为微企业和个体工商户提供批量化融资服务。据其提供的数据显示，截至2014 年上半年，阿里小贷累计发放贷款2000亿元，累计客户数超过80万家，贷款规模超过150亿元。众筹模式是一种特殊的网络筹资方式。意为群众筹资或大众投资，这种众筹的模式不存在资金的借贷关系。它具有融资门槛低、项目多样性的特点。我国比较有名的众筹平台有股权众筹平台，创新产品预售和市场宣传平台，创造性项目的梦想实现平台等，另外，还有一些微公益募资平台。就当前看，这类创意众筹的互联网金融模式在国内的认同程度还比较低。

1.2.3投资理财保险类模式

该模式主要是指为消费者提供购买保险、信托、基金等理财产品的互联网平台，与传统理财模式最大的差别是，电商平台与金融机构之间达成深入的协作是开展互联网理财模式所必要的。同时这种模式也是非常具有优势：各个电商平台都可以销售理财产品，用户能够方便及时地进行购买和赎回；对已经购买了相应理财产品的用户来说，用户可以利用互联网及时地查询收益情况，互联网金融通过平台发展的优势表现得淋漓尽致。

2我国互联网金融发展的主要问题

2.1互联网金融机构法律定位不明、缺乏行业自律

互联网金融的灵活性大，商业运作模式和产品类别复杂化，导致现有法律对互联网金融的监管更弱。而且，国内现有的相关法律对互联网金融机构的属性没有作出明确规定。随着互联网金融的兴起，很多不法人士利用P2P网贷平台、众筹等许多新兴模式，在网络上大肆地非法吸纳资金；有些公司甚至常常利用某些名目欺骗百姓的金钱，由于普通大众对互联网金融的认识缺乏，安全意识薄弱，因此往往变成受害者。虽然近几年是互联网金融发展的良好时期，但同时也产生了多起互联网信贷平台“携款潜逃”和“非法集资”事件，时时挑衅法律底线。

2.2互联网金融的风险防控能力较弱

风险防控能力较弱是影响互联网金融企业健康发展的重要因素。互联网金融是金融和互联网相结合的一种新兴行业，其发展处于初步阶段，行业本身具有高风险特点，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险更大。首先，内控制度不健全是我国互联网金融企业的一大问题。其次，资金管理风险是第三方网络平台存在的重大问题，容易导致支付风险。例如“ 优易网”“ 淘金贷”等一些 P2P网络借贷平台的卷款跑路和倒闭事件，这些事件不仅给放款人造成资金损失，也对整个金融行业产生恶劣的影响。

2.3网络系统的安全性较低，融资模式不规范

尽管互联网金融时代已经来临，使用者越来越多，但通常人们使用时会保持一定的警惕性，这就是因为人们对网络系统的安全性仍然有所保留。目前社会上有很多事关金融安全的案件给人们敲响了警钟，这些案件都有一个共同的特点，那就是客户的信息被泄露，如身份证号码、手机号码、办理相关业务的情况等，严重的危害用户利益。侵犯网络系统安全性有很多方式，比如利用假的网站、支付宝或采用招聘、社交、中奖、保险等欺诈方式，同时其欺骗形式也变得越来越繁杂，这给互联网金融的安全性造成了很大压力。

2.4专业的互联网金融人才缺乏

互联网金融依赖于通信技术和网络技术而发展起来的，由此人才问题也是互联网金融发展的前提要素之一。面对我国新兴互联网金融业不断扩张的需求 我国互联网金融行业的人才供应量明显不足。据 《2014年度中国电子商务人才状况调查报告》 显示超五成电商企业常常面临人才流失率高、人才需求强烈等情况。

3我国互联网金融发展的建议

3.1加强体制机制和法规制度建设

第一，加速互联网金融立法和制度建设。从法律制度角度来规范互联网金融，是实现互联网金融稳定规范化持续发展的前提。第二，完善金融消费者权益保护制度，使金融消费者权益得到保障。建立个人信息保护制度，加强对互联网金融消费者的个人信息保护，维护消费者合法权益。第三，适当调整现有的金融政策、法律法规和监管制度，着重解决互联网金融产业政策和监管制度的矛盾。

3.2制定统一行业标准规范

首先，建立统一的技术标准。行业协会应该通过订立行业公约的形式，构建统一的行业规则，从而推动行业自律。同时，根据国内的实际情况，在认识互联网金融发展运行规律的基础上，制定互联网金融业运行规则，完善相应的技术标准，促进互联网金融行业平稳健康发展。其次，加强征信体系建设，以保障个人安全的信用信息和规范运行的征信系统为目的，落实人民银行关于个人征信系统管理的规定和要求。完善激励守信制度与信息披露制度，提升市场监管与公共服务水平，对失信行为的联合惩戒，建立不良借款人的预警名单与黑名单制度。

3.3构建完善的互联网金融风险防范体系

第一，完善监管体制。成立由中国人民银行、金融监管部门、公安部、商务部等单位组成的互联网金融监管委员会，构建联合监管网，从而促进互联网金融业务发展。第二，加强市场准入管理。制定互联网金融市场的准入条件，根据开展的网上银行业务对象和应用管理业务，灵活实施市场准入，同时也要防止金融风险过度集中，加大金融创新的支持。第三，完善互联网金融业务风险管理体系。增强互联网金融业务的内部控制，完善计算机安全管理办法和颁布互联网金融风险防范制度；完善社会信用体系，降低市场风险。

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【关键词】互联网 金融 中小微企业 融资 研究

一、引言

随着全球网络经济的发展，金融业的创新依靠互联网，更好的促进经济的发展。中小微企业目前所面临的融资问题，在互联网金融时代下，金融业进入门槛低，金融成本低，金融效率高，金融参与度高，金融服务面广的特征更好地服务于中小微企业的发展。中小微企业是中国经济不可或缺的一部分，中小型企业的发展提供更好的就业岗位，社会服务，在另一方面也促进着中国经济的发展。

二、互联网金融发展的现状及趋势

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，招商银行率先引领了网上银行的浪潮，目前我们拥有中国银行，中国建设银行，中国农业银行，中国工商银行等多家银行的网上银行，网银银行有企业网银，个人客户网银等多种形式，企业网上银行功能丰富，除简单转账支付，也有质押贷款等业务。互联网金融就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，这对于中小微企业的发展起着重要作用。

（二）互联网金融发展趋势

金融的创新，离不开互联网的发展。如阿里金融，具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。阿里贷款平台正是依靠于互联网的发展，在贷款条件中有一条就是“生产经营过程中，有流动性资金需求的小企业主和个体工商户”。金融的发展就是为中小微企业提供更好的金融服务与金融支持，为了更好的促进中国实体经济的发展。

互联网金融的发展是更好地为金融消费者服务，作为金融消费者而言，可以利用金融创新改变支付贷款方式，为生活提供便利。网上银行之后我们又有了手机银行，更好的进行移动支付。互联网在其中发挥着重要作用，不过互联网金融依然需要注意网络安全，金融政策等存在的问题并予以解决，更好的促进互联网金融的安全，稳定发展。

三、中小微企业金融发展现状

中小微企业面临着最重要的问题就是融资难、融资贵，不过同样不可忽视的是中小微企业是我国国民经济重要的组成部分。2008年金融危机，给中小微企业敲响了警钟，企业资金链的短缺从根本上制约的中小微企业的发展。中国目前的中小微企业的生命周期平均寿命为2.5年，其中资金问题是占重要部分。

中小企业的规模小、实力弱、缺乏足够高价值的固定资产作抵押，导致银行信贷面临较大的风险，中小企业向银行申请贷款的程序比较复杂。银行角度而言，对于中小微企业缺乏相应的真实信息，在信息不对称的情况下也影响着中小微企业的融资问题的解决。

四、中小微企业利用互联网金融解决融资问题

互联网融资是建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的新型借贷活动。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。网络融资可以突破地域限制，中小微企业需要根据相关的要求提供企业真实信息更好的解决融资问题。

（一）中小微企业注重互联网金融中企业信用

互联网金融时代，更加体现出金融信用的重要性，中小企业可以突破互联网融资的地域限制，但是并不意味着企业的真实信息得到隐藏，目前中国正在加大建立征信体系建设，企业征信体系的建立更好地为互联网融资提供较为真实的企业现状，企业必须建立健全财务制度，杜绝财务数据失真，财务经营信息不透明的现状。

（二）中小微企业充分利用互联网金融平台特征

目前较大的金融融资平台中，最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。中小微企业在注重企业信用的前提下，可以多方面利用互联网融资速度快，融资快捷等特点，更好地吸收贷款，促进企业资金链的完整性发展。

（三）中小微企业需要利用互联网金融平台提高企业发展

中小企业的发展关系着国民经济的发展，在国民经济中有着属于自己的一席之地。作为中小微企业，提供了较多的就业岗位与社会服务，从这方面而言，中小微型企业更加需要利用互联金融平台，降低交易成本，提高企业自身的发展。树立企业形象，提高产品质量，提高服务标准，更好的巩固企业的发展。

五、小结

经济的发展离不开科技的支持，信息时代的发展需要更好的互网络支持，中国金融业的改革与创新需要互联网发挥促进作用。中小微企业是国民经济的重要组成部分，互联网金融可以为中小微企业提供金融的服务与支持。中小微企业融资问题，可以充分利用互联网金融的优势以及便捷之处，促进企业的发展。在互联网金融时代，中小微型企业更需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。

参考文献

[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（07）.