农村金融政策范文
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1.引言
城乡收入差距反映着社会公平程度，良好的社会环境是经济健康稳定发展的前提，近年来已成为社会上最为关心的话题之一。改革开放三十年来，甘肃省人民生活水平取得了较大的增长，人均生产总值从1978年的348元增加到2010年的16113元，提高了46.30倍。其中城镇居民人均可支配收入从1978年的407.53元增加到2010年的13188.55元，提高了32.36倍。农村居民纯收入从1978年的100.93元增加到2010年的3424.70元，提高了33.93倍。但与城乡居民收入大幅提高相伴，城乡收入差距由1980年的1:2.63上升到2010年的1:3.85，加上城镇居民享受着许多农村居民无法享受的福利，这种差距实际上比数据反映出的要更大（陈钊等，2010）。
城乡收入差距的加剧将对甘肃省经济增长的和谐与公平产生不利的影响，最终将干扰正常的经济秩序，影响经济健康发展，还可能积累形成矛盾与冲突，产生严重的社会问题（武少俊，2002；陆铭等，2005）。正规金融机构主要发放生产经营性小规模短期贷款，需要抵押和担保、期限不灵活、程序复杂，所以农民普遍偏爱非正规金融（周天芸，2005）。另外，Storey(2003)的“无信心借款人”理论认为，金融机构贷款甄别机制的不健全会向借款人传递有偏差的市场信号，导致借贷者误认为自己肯定不能获得贷款而放弃申请贷款的努力。综合上述这些原因，一些学者认为，中国农户的融资次序首先是增加非农业收入，如进城务工等，其次是亲友信贷，再次是国家信贷支持，最后是民间高利贷融资（张杰，2003）。
近年来政府通过金融支农惠农，增加农村金融机构数量，扩大涉农贷款覆盖范围，提高涉农金融机构存贷比，加强农村金融机构效率等政策手段是否能够真正增加农民收入，缩小城乡收入差距，各种政策手段的效果究竟如何，将是本文研究的重点。
2.城乡收入差距的库兹涅茨效应
库兹涅茨（Kuznets,1976）认为，收入分配不平等的长期趋势可以假设为：在农业文明向工业文明过渡的经济增长早期阶段迅速扩大，随后是短暂的稳定，然后在增长的后期阶段逐渐缩小，即收入差距存在“库兹涅茨效应”。虽然传统的经济学理论认为公平与效率需要作出取舍，但也有不少学者支持公平与效率之间可以相互促进的观点。目前，寻求“边增长，边分配”，兼顾经济发展与社会和谐的发展模式目前已成为政策制定的出发点。为了验证甘肃省是否存在着经济增长与收入分配不能协调一致的现象，本文选取1985年到2000年甘肃省城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入以及人均GDP数据，构建对数模型与非对数模型进行检验，识别城乡收入差距是否存在库兹涅茨效应。相关数据来源于《甘肃省发展年鉴2011》。
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其中，代表库兹涅茨比率，是城市居民人均可支配收入与农村居民人均纯收入之比，GDP为人均GDP，同时引入人均GDP平方项和人均GDP对数平方项。估计结果如表1所示。
根据表1中的参数估计结果，对数及非对数模型的一次项系数估计值全部显著且为正，二次项系数估计值全部显著且为负，并且拟合程度（Adjusted R-squared）分别达到0.85和0.84。可以看出，伴随着甘肃省人均GDP的增长，城乡收入差距呈现出先增加后减小的变化趋势，符合库兹涅茨曲线特征，存在库兹涅茨效应。说明甘肃省过去在追求经济发展效率时，一定程度上忽视了经济增长与社会分配之间的协调关系，既遵循“先增长，后分配”的发展模式。
3.农村金融政策对城乡收入差距的实证分析
2006年以来，中国银行业监督管理委员会放松了农村金融管制，村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构大量涌现，活跃的民间资本也参与到农村金融发展之中。从统计数据中可以看出，近年来农村金融发展的深度、广度、效率都得到了不同程度的提高。为了验证这些金融政策是否能达到缩小城乡收入差距的预期目标，各项政策具体的实施效果究竟如何，本文选取农村金融发展深度，农村金融发展广度及农村金融机构效率等3个维度的10个指标来检验农村金融政策的实施效果。受限于数据样本的统计区间，选取2006-2010年西北五省的数据样本构建面板数据进行总体分析。相关数据来源于中国银行业监督管理委员会的《中国银行业农村金融服务分布图集》，模型变量的意义如表2所示。
采用混合估计模型与固定效应模型对面板数据进行实证分析，得到的实证结果如表3所示。
综合两种模型的分析结果可以看出，并非所有的农村金融政策因素都能影响城乡收入差距，其中金融机构农业贷款比例、金融机构存贷比、贷款农户比例、农业贷款网点覆盖率对城乡收入差距的影响不显著，单位GDP农业贷款余额、贷款网点比例和贷款履约率3个因素能够显著缩小城乡收入差距，而人均农业贷款、金融机构网点平均从业人员数量和农村金融机构法人机构数量则加剧了城乡收入差距的扩大。
4.结论与政策建议
从农村金融发展深度来看，金融机构农业贷款比例和金融机构存贷比这两个指标对缩小城乡收入差距没有明显的效果。政府通过行政手段干预金融机构加大涉农贷款比例，或对涉农金融机构的存贷款比例给予政策优惠并不能实现缩小城乡收入差距的目标。人均农业贷款加剧了成效收入的扩大，而单位GDP的农业贷款余额却对缩小城乡收入差距有显著效果，这意味着简单的增加涉农贷款往往事与愿违，政策制定者不应简单的增加涉农贷款，而应考虑到涉农贷款与地区经济发展协调一致。
从农村金融发展广度来看，贷款农户比例和农户贷款网点覆盖率这两个指标对缩小城乡收入差距效果不显著。贷款网点比例对缩小城乡收入差距有帮助，而金融机构网点平均从业人员数量和农村金融机构法人机构数量则加剧了城乡收入差距的扩大。通过政策引导扩大贷款农户的比例和增加农业贷款网点覆盖在缩小城乡收入差距方面起不到理想的效果，而具备贷款审批权的网点越多，农户获得贷款就越容易，能起到金融惠农的作用，显著的缩小城乡收入差距。金融机构网点平均从业人员数量和农村金融机构法人机构数量加剧城乡收入差距的扩大则说明金融机构的臃肿增加了农业信贷的成本，反而拉大了城乡收入差距。
从金融机构效率来看，提高贷款的履约率能够减少金融资源的浪费，对于缩小城乡收入差距是一种有效的政策手段。
总之，进一步改善城乡收入差距并不能通过盲目的扩大金融机构规模，增加涉农贷款，提高存贷比等手段来实现。因此，通过发展金融改善城乡收入差距的政策必须与经济发展水平相一致，提高金融机构的运行效率，切实减小农户的贷款成本，实现金融资源合理有效的配置，进一步发挥民间资本和新兴农村金融机构的作用，扩大农村金融服务的覆盖范围，推动农业发展，增加农民收入，实现缩小城乡收入差距的政策目标。
参考文献：
[1]陈钊,万广华,陆铭.行业不平等:日益重要的城镇收入差距成因[J].中国社会科学,2010(3):
26~31.
[2]陆铭等,因患寡.而患不均――中国的收入差距、投资、教育和增长的相互影响[J].经济研究,2005(12):4~14.
[3]李旭超.农民贷款难问题探析[J].中国金融,2006(13):18~24.
[4]周天芸,李杰.农户借贷行为与中国农村二元金融结构的经验研究[J].世界经济,2005(11):
7~15.
[5]武少俊.我国居民收入差距剖析[J].金融研究,2002(3):95~103.
篇2
摘要：作为正规金融的补充，农村民间金融为国民经济的发展提供了巨额的资金支持。本文界定了农村民间金融的内涵，深入分析了我国农村民间金融存在的问题。提出健全农村民间金融政策法规等若干对策。
关键词 ：农村民间金融；正规化；民间借贷；风险管理
近年来，随着国民经济的持续快速发展，我国民间融资的规模迅速扩大。受国家货币政策、存款准备金率和利率政策的调整以及中小企业贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃。在银根紧缩的货币政策下，市场资金紧张，中小企业贷款困难，生存艰难，民间借贷发展愈演愈烈。当前，我国经济发展面临着复杂的国际国内形势，金融体系能否稳健运行事关重大。民间金融发展不仅影响我国金融运行，也会对实体经济产生重大影响。
一、农村民间金融的内涵
在当前中国农村民间金融市场中，一个普遍存在的现象是正规金融和非正规金融的并存发展。非正规金融市场，是在我国农村经济正由自给半自给经济向商品经济转变，以家庭经营为主、经营分散、经营规模小、各地区的经济发展不平衡等条件下形成的。民间金融是非正规金融的一部分。非正规金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现有法律、规范的方式来融通资金的融资活动的总和。农村民间金融是指农村资金的融通。它以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。农村的货币投放与回笼、存款的吸收与支取、贷款的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债券的发行、票据贴现、证券交易等都属于农村金融活动。整个农村金融活动都是信用活动、资金运动和货币流动交织在一起，并且在经济活动中相互依存、相互促进。
二、我国农村民间金融发展中存在的问题
（一）我国农村民间金融缺乏合法地位
农村民间金融是制度变迁的产物和结果，当前，由于国家对农村民间金融的准入和退出机制没有做出相应的法律规范，农村民间金融市场竞争基本处于一种无序的状态，同时，政府所采用的财政政策和货币政策等宏观调控工具对农村民间金融也是鞭长莫及。因而，农村民间金融面临着巨大的市场风险。2002年，中国人民银行规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍，超过该标准的可以定性为高利贷行为。”但中国人民银行的这一规定一方面没有明确高利贷的本质属性，另一方面尚未清晰地指出非法筹集公众存款与合法民间借贷之间的根本区别。加上我国目前的金融法律法规亦没有相关的明确规定，所以，在现实具体操作过程中，认定某一农村民间借贷行为就是合法的还是违法的就具有很大的弹性和模糊性。如严格界定民间金融行为，则许多民间金融行为将被定性非法金融。需要特别注意的是，现有行政机构对农村民间金融监管存在错位。众所周知，小额贷款公司是农村民间金融的主体。在现实监管过程中，政府往往将小额贷款公司认定为一般的企业，按照非金融机构进行管理。而小额贷款公司又从事金融业务，因而其准入和退出又受到中国人民银行和银监会的管理。在此情形下，多头的行政主体对民间金融机构的监管容易造成监管错位的现象，最终对民间金融机构的监管往往流于形式。这在一定程度上助长了农村民间金融机构运作的随意性，放大农村民间金融机构的风险。
（二）农村民间金融发展规模逐渐扩大，借贷利率失控，风险日益加大
当前，我国农村民间借贷市场大多在“半地下”运作。受到文化水平的限制，大多农村居民对民间借贷相关法律法规认识肤浅。尽管国家三令五申禁止高额利息借贷，但是现实中农村的民间借贷的利率并没有得到有效地约束。农村民间借贷的利率通常是借贷双方之间协商而定，部分借贷利率大大超过中国人民银行规定的标准，已异化为高利贷的违法事件，这潜在地给农村经济和社会发展带来巨大的风险。随着农村民间借贷规模不断膨胀，民间借贷利率持续攀升，农村民间金融形势更为严峻，面临的风险更是复杂多样。农村民间借贷利率的不可控性和自发性，严重削弱了国家宏观调控效果，给信贷结构和产业结构调整带来诸多负面影响。如部分脱离中央人民银行监管的民间金融机构由于由于经营业务不规范，资金量不雄厚，仍实行高息揽存，盲目贷款的行为。同时，一些受限的行业由于不能从正规金融结构获取贷款，便转向民间金融，这给国家的产业调整政策带来负面影响。最后，农村金融机构资金大多来自于亲朋好友和乡村邻里，不仅资金规模小，而且信用基础不牢靠，难以防范市场风险。
（三）农村民间金融资金大量外流，涉及资金更多地流向投机领域
民间金融组织融资渠道并不透明。由于资金具有逐利性，在利益最大的驱动下，民间金融资金由于监管不完善，难免被一些非法的经济组织利用，危及正常的金融和社会秩序，给社会经济发展带来不稳定因素。截止2008 年底，银行业金融机构从农村地区吸收的存款余额为117785.18 亿元，而在农村地区发放的贷款余额为63094.96亿元，共从农村转移资金54690.22 亿元。这表明农村资金外流现象比较严重，削弱了社会主义新农村建设的资金保障。目前，农村民间资金大多流向投机性较强的领域，如房地产、能源等行业，而流向实体经营的民间资本比例较低。以温州民间借贷资本为例，近一半的资金流入房地产项目，用于实体投资的仅有10%，而20%的资金转入投机领域。这也折射出民间融资的尴尬境地，受到金融管制，民间融资难以进入电力、通信等垄断行业。
（四）政府缺乏对农村民间金融的有效监管
区域性是农村民间金融最显著的特征。这具体表现在不同地区的民间金融在资金供求、借贷链条等相差悬殊，表现出较强的差异性。目前中国人民银行等机构难于对农村民间金融机构监管的重要原因之一就在于农村民间金融的区域性。首先，不同地区的农村民间借贷资金来源多元，部分借贷合同是“口头协议”，这种协议无法得到法律保障，所以，这些资金就流于监管之外。同时，盲目性和投机性也是农村民间金融的重要特征。农村民间金融的盲目性和投机性进一步加大了农村民间借贷的风险。当前。针对农村民间借贷，我国相关行政机构只堵不疏，尚未构建起相应的民间借贷管理组织。现有的行政主体在实际过程中又存在监管错位，监管职责不清晰，监管力度弱化等急需解决的问题，导致违法、违规的民间金融事件接二连三出现，侵害了民众的权利，不利于民间金融机构的可持续发展。
三、促进我国农村民间金融正规化的若干对策
（一)规范和完善农村民间金融法规制度体系，尽快健全有关农村民间金融政策法规
首先，确立农村民间金融的法律保障制度。扭转现行“压制性管理”方式，实行扶持性管理的方式。具体而言，通过制定民间融资法，充分确立民间融资在市场经济中的角色和功能，逐步实现农村金融的透明化，将其纳入有效监管范围，实现农村民间金融的规范化和正规化。再次，合理界定民间融资与社会集资的明确界限。社会集资涉及面广，资金规模大，为实现规范管理，可从融资对象，融资规模的特定性等方面将社会集资和民间融资进行区分，这具体可通过出台社会资金募集管理条例进行具体规定，如具体规定民间融资的条件、范围和运作流程和融资者的行为规范。最后，对多种形式的民间借贷进行分类引导和以法规范。明确颁布区别合法的民间借贷与非法高利贷的标准，允许合法的民间借贷存在，并加以有效的引导；坚决打击和取缔非法高利贷及金融诈骗活动。建议由中国人民银行和农业部共同起草《农村民间信用借贷管理暂行条例》，使民间借贷有章可循，有法可依。
(二)允许农村民间金融组织注册登记，引导其逐步走向正规化
建议要求农村民间金融组织持有一定的资本，但不能强求一致，可按地区做出不同的规定，欠发达地区低一些，发达地区适当要求高一些。规定管理人员与从业人员的资格，对管理人员与从业人员的资历做出限定。限定农村民间金融组织的业务范围，不允许其经营风险大的黄金交易、股票交易、外汇交易等金融业务。从上述各方面加以严格监管，健全市场契约制度，使农村民间金融组织规范运作。此外，政府及有关部门还要加强对农村民间金融的监测，建立监测系统，掌握资金来源、去向、利率水平、运行情况等等。随时监测风险，随时警报，以便及时采取有效措施，防范非正规金融带来的金融风险。村镇银行、小额信贷公司等小型机构的试点实践说明，大力鼓励和发展民营小金融机构是适合我国现阶段农村生产力发展水平的有效途径。
（三）建立监测体系，防范借贷风险，规范借贷行为一方面，政府要建立起有效的监测体系。为及时、准确把握农村民间借贷的资金规模、利率水平与交易对象，需要相关金融监管组织或监管组织委托统计局定期收集民间借贷的相关数据，这既能国家制定和完善货币政策提供必要的数据支撑，还能对农村民间金融的风险进行合理预测和预防。另一方面，政府还要完善对农村民间借贷的监督和管理方式。在对民间借贷活动深入调查的基础上，积极对农村民间金融管理方式进行探索，譬如采取核发金融业务许可证的方式，引导农村民间金融发展。
首先，建立农村民间金融机构的准入机制。当前，我国对农村民间金融实行压制性管理，农村金融机构进入金融市场的门槛较高，为实现对农村民间金融机构的有效监管，应降低农村民间机构融入金融市场的门槛，适度放宽进入金融市场的条件，将农村部分具有信誉较好，资金管理业务规范的民间金融组织合法化。其次，建立农村民间金融机构的监管机制。有效地监管是保障金融市场有序进行的必要手段。由于信息不对称的存在的，外部人很难把握某一农村民间金融机构的运行状况，一旦缺乏有效地监管，部分金融机构不可避免地出现“捞一把就撤”的恶性事件，因而，应在调查的基础上，探索出一条切合农村金融实际的监管制度。最后，建立农村民间金融机构的退出机制。市场竞争的必然结果是优胜劣汰，因而，农村金融市场必须能进能出。必要的推出机制对农村民间金融市场和保护投资人利益具有重要的意义。具体应确立农村民间金融机构的破产机制，充分结合农村民间金融机构的不良贷款率和资金的周转率，行政监管部门应不定期对相关农村民间金融机构进行查账，一旦金融机构因资金周转、不良贷款率出现问题时，应冷冻该金融机构资金，保护投资人的利益的。
(四)构建农村民间金融机构存款保险制度，加强对农村民间金融的监管
目前，我国虽然没有明确建立存款保险制度，国家其实一直担当着隐性担保人的功能。在完善民间金融监管方面，需要探索的工作可以从完善法律、制度、政策入手。比如加强立法方面的完善，可探索建立一个允许非正规金融机构运作的规则框架，以使民间金融的风险最小化。从国家金融安全的角度来看，农村民间金融资源极有可能成为社会游资，具有较强的随意性和流动性，从而影响国家金融的安全，对国家金融政策的制定和执行产生消极影响。构建农村民间金融机构存款保险制度旨在为农村金融机构持续发展和维护储户利益提供保障。为建立农村民间金融机构存款保险制度，可在先期调查的基础上，逐渐实行试点。另外，将民间金融纳入金融监管范围，加强民间金融监管，是保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求，也是农村经济健康发展的重要保证。在充分肯定农村民间金融机构作用和鼓励农村民间金融发展的同时，要坚决打击洗钱、高利贷等非法金融行为。要从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件，提高资金充足率与准备金率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营的小额信贷银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展，达到合法、公开、规范的要求，增加农村金融的服务供给，满足“三农”多层次的融资需求。
参考文献：
[1]贺刚.我国金融监管的现状与对策[J].山东纺织经济，2010(3)．
[2]王娜玉.论我国的金融风险及其监管体制[J].金卡工程(经济与法)，2010(1)．
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关键词：货币政策;流动性;金融机构
流动性是金融机构经营发展必须遵循的第一原则，在实际经营管理过程中由于受国内外金融市场众多因素的影响，金融机构流动性具有不确定性，可能会出现流动性风险，金融机构流动性风险出现时影响单个金融机构或者整个金融业的的发展，甚至威胁金融体系的稳定发展。随着金融国际化进程的加速以及我国金融改革的深化，银行业金融机构受外部因素的影响愈加明显，金融机构流动性问题更为凸显。因此提高金融机构流动性管理对维护金融体系稳定和国民经济发展具有重要的意义。货币政策操作工具对金融机构流动性管理具有直接的影响，从提高农村金融机构流动性管理出发，分析当前货币政策的实施和农村金融机构流动性管理现状出发，选择有效的货币政策操作工具来合理调控农村金融机构流动性管理对金融经济的发展具有重要的意义。
一、货币政策视域下农村金融机构流动性管理理论
1.货币政策操作相关理论。农村金融机构货币政策理论主要包括货币政策操作工具、货币政策操作目标以及货币政策操作传导机制等相关理论，货币政策理论的研究和分析是如何更好地发挥货币政策操作职能，稳定农村金融机构的流动性的基础。
1.1货币政策操作工具。货币政策工具是中央银行为达到货币政策目标而采取的手段，《中国人民银行法》规定中国货币政策最终目标为“保持货币币值的稳定，并以此促进经济的增长。”货币政策工具以其调节的重点不同分为一般性工具和选择性工具。一般性货币政策工具包括公开市场业务操作、存款准备金和率、再贴现。央行通过调节整个金融机构的准备金与货币乘数来影响货币总供给量，从而改变金融机构的流动性。选择性货币政策工具包括贷款规模控制、特种存款、窗口指导等。本文从调控农村金融机构流动性管理出发，侧重于对一般性货币政策工具的研究。第一、法定存款准备金率。法定存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要在中央银行的存款，存款准备金率是指中央银行要求的存款准备金占金融机构存款总额的比例。中央银行一般通过改变货币乘数来调整金融机构信用创造水平，或者通过调整金融机构在中央银行的超额准备金来收缩或扩张金融机构的信用和流动性。第二、公开市场业务。公开市场业务是中央银行通过买进或卖出有价证券，吞吐基础货币，以此调节货币供应量进行流动性管理。公开市场业务是能够直接调控银行储备变化的主动性工具。中央银行通过长期性和临时性的储备来调节金融机构准备金，来影响货币的供给量以及利率水平，从而实现货币政策目标。第三、再贴现政策。再贴现政策，是中央银行通过制订或调整再贴现利率来干预和影响市场利率及货币市场的供应和需求，从而调节市场货币供应量的一种金融政策。主要通过调节再贴现率与规定再贴现票据影响金融机构再贴现额与超额准备金，央行发挥最后贷款人的职能来调节银行体系的储备供给来控制金融机构信用总量。
1.2货币政策操作目标。货币政策操作目标是指中央银行制定和实施某项货币政策所要达到的特定的经济目标，货币政策的目标一般定义为实现稳定物价、充分就业、经济增长、国际收支平衡、保持金融稳定。由于其目标之间具有矛盾复杂的关系，我国货币政策目标的选择在实际中有两种主张，一种是单一目标，以稳定币值作为基本目标；另一种是双重目标，就是稳定货币和发展经济兼顾。而在实际经济调控中，无论是单一目标、双重目标都不能脱离当时的经济社会环境以及当时所面临的最突出的基本矛盾。
1.3货币政策操作传导机制理论。货币政策传导机制是中央银行运用货币政策工具影响中介指标，进而最终实现既定政策目标的传导途径与作用机理。货币政策传导机制理论最早凯恩斯派的利率渠道传导理论，随着研究的深入和理论的演进，货币政策信贷传导机制和货币政策汇率传导渠道理论作用凸显。货币政策传导途径一般为：从中央银行到商业银行等金融机构和金融市场，从商业银行等金融机构和金融市场到企业、居民等非金融部门的各类经济行为主体，从非金融部门经济行为主体到社会各经济变量，包括总支出量、物价、就业等三个基本环节。
2.农村金融机构流动性管理理论。金融机构流动性理论主要包括资产流动性管理理论、负债流动性管理理论和资产负债综合管理流动性理论，这三种理论相互补充，促进了金融机构业务的不断发展。资产管理理论在20世纪三十年代美国金融危机爆发时资产管理从商业贷款理论转换为资产管理理论。20世纪六七十年代，由于利率管制导致资产收益下降，金融机构面临了较大的流动性压力，为了缓解压力金融机构开始主动负债，负债理论开始指导金融机构进行流动性管理。20世纪七十年代后期，浮动汇率制度使得金融自由化不断推进促使利率市场化，利率频繁的波动导致银行负债面临了巨大的不稳定性，金融机构为了适应新的变化对流动性指导理论进行更新，形成了资产负债综合管理理论。
二、货币政策操作对农村金融结构流动性的影响
1.通过对法定存款准备金影响农村金融机构流动性。法定存款准备金率主要是通过影响法定准备的储备量来影响银行超额准备金对农村金融机构流动性进行调控。当人民银行提高法定准备金率时金融机构在央行存放法定准备金数量增大，农村金融机构可以支配的资金减少，流动性减弱，作用机理为：法定存款准备金率上调金融机构存放央行资金增加金融机构可自由支配的资金减少流动性下降。当央行降低法定准备金率，减少法定准备金数量，则农村金融机构可支配货币资金增加，流动性增强，作用机理是：法定存款准备金率下调存放央行准备金减少农村金融机构可支配资金增加货币创造能力增强、流动性增强。公开市场业务主要是指央行进行央行票据的发行或购买来调节金融市场货币流通量。人民银行向金融机构进行公开市场购买，开展逆回购、到期收回央行票据，银行超额准备金增加，达到回笼银行体系的货币资金的目标，降低农村金融机构的流动性。反之，央行发行央行票据、卖出政府债券，从而减少银行超额准备金，进而释放金融机构的流动性。再贴现是通过调节再贴现率作用于超额准备金来影响农村金融机构的流动性。央行下调再贴现率，金融机构向向央行再贴现贷款增加，使得超额准备金增加扩充了金融体系的流动性。作用机理是：央行下调再贴现率金融进行再贴现收到再贴现贷款，超额准备金增加可支配资金增加流动性增强。反之，央行上调再贴现率，金融机构流动性则会减弱。
2.通过利率渠道影响农村金融机构流动性。法定准备金率通过利率影响农村金融机构流动性是以微观市场主体传递信号，由货币市场过渡到资本市场，最终影响金融机构的资金获取成本。作用机理是：法定存款准备金率上调央行发出紧缩信号市场主体预期货币供给将减少货币市场、市场利率上升金融机构获取资金成本增加流动性降低。当法定存款准备金率下调时，就会产生相反的效果，金融机构的流动性增强。公开市场业务操作主要指央行通过影响利率和改变超额准备金两方面来影响农村金融机构的流动性。央行直接影响市场利率来调节金融机构流动性，作用机理是：一方面央行直接调整公开市场业务的债券回购利率，引导银行间拆借利率市场的变动基准利率得到调整市场利率变动；另一方面通过改变银行超额准备金来影响资金市场的供求状况，间接影响市场利率，进而对银行的资金成本产生影响，最终影响农村金融机构的流动性水平。作用机理是：央行进行逆回购货币市场资金供给增加货币市场利率下降商行货币资金成本降低贷款利率下降流动性上升。再贴现率政策是中央行调节再贴现率来影响利率水平，再贴现率有效应用必须有以下几个条件：央行能随时按规定利率自由提供贷款，调节农村金融机构的放款规模；农村金融机构在央行进行再贴现贷款；市场利率高于再贴现率的利差能弥补承担的风险及农村金融机构放款管理费用。再贴现率通过市场利率调节金融机构流动性的过程为：央行上调再贴现率金融机构获得再贴现贷款的成本增加金融机构再贴现意愿降低货币市场资金供给下降市场利率上升金融机构资金获取成本提高可用资金减少，流动性减弱。反之，若央行下调再贴现率，则流动性会增强。3.通过信贷结构影响农村金融结构流动性。央行对金融机构信贷供给的控制能力决定了货币政策信贷传导渠道的有效性，控制能力强弱取决于金融机构存款来源与其他资金来源的替代程度。目前，我国金融市场发展比较缓慢，尤其是资本市场发展不完善。因为金融监管较为严格使得存款来源与其他资金来源的替代能力较弱，因此农村金融机构资金运用主要以贷款为主，所以央行对农村金融机构信贷供给的控制能力较强。目前货币政策在我国是有效的，信贷传导渠道可以有效发挥其作用，使得货币政策工具能有效地对信贷供给产生影响。当央行上调法定准备金率，超额准备金下降，使得金融机构流动性供给下降。其作用机理是：央行上调法定准备金超额准备金下降金融机构信贷供给能力降低流动性供给下降。如果金融机构的超额准备金比较充足时法定准备金率的上调可能难以引起金融机构信贷规模缩减，从而对金融机构信贷供给产生的影响不明显。由于公开市场业务操作中灵活性与弹性较高，央行可运用其对信贷供给进行局部的微调。央行主要是通过影响金融机构的超额准备从而影响信贷供给，工作机理是央行进行公开市场操作农村金融机构超额准备金产生变化引起信贷供给量变动使得流动性供给产生变动。再贴现率政策中，央行通过调整再贴现率影响金融机构向央行的借款成本，进而对金融机构的信贷政策产生影响，一般来说，由于农村金融机构经营性质和特点决定再贴现率操作对农村金融机构的影响非常不明显。
三、完善货币政策操作促进我国农村金融机构流动性管理的对策建议
为了使得农村金融机构在经济金融快速发展中能提高流动性管理，稳定健康的经营，本文通过对货币政策操作理论和金融机构流动性管理理论的分析，以及货币政策是如何来影响农村金融机构的流动性进行了分析论证，提出了完善货币政策操作促进农村金融机构流动性管理的对策建议。
1.完善货币政策操作工具和手段。货币政策操作工具对农村金融机构的流动性具有重要的影响，在优化农村金融机构流动性管理中，改进与完善货币政策操作工具和手段，使之更具有灵活性与可操作性、更加多样化与规范化具有重要的意义。法定准备金率是当前我国较为常用的货币政策工具之一，对农村金融机构的信贷调控方面具有重要的影响。法定存款准备金率因其效果强烈，影响明显成为央行进行金融机构流动性管理的首选工具。此外，我国金融机构资金主要来源是大量的存款，存款准备金率调控的存款涵盖了金融机构大部分存款，使得该工具操作容易，但是由于当前许多国家货币政策目标由数量型向价格型过渡，加之该工具本身具有一定的缺陷与不足，当今央行在该工具的使用上非常慎重，尽量避免频繁使用。
2.完善货币操作目标体系。目前，我国货币政策操作主要以基础货币为操作目标，因为当前我国货币市场结构单一，利率市场化改革没有完全实现，银行体系资产结构非常单一，贷款占资产总量较大，因此央行只能选择基础货币作为操作目标来实现调整金融机构流动性的目标。基于我国利率市场化不断深入，货币市场特别是金融机构间拆借市场的不断发展，利率风险控制手段改进，我国货币政策目标体系应由数量型向价格型转变，实行以基础货币与货币供应量为主要操作目标和中间变量，同时将货币市场短期利率与债券市场长期利率作为辅助操作目标与中间变量纳入我国目标体系，以丰富我国货币操作目标体系。
3.促进金融市场的发展和完善。促进金融市场的完善和发展为农村金融机构更好的发展提供宏观环境上的支持，在推进存款准备金率、公开市场业务操作等货币操作目标转型过程中，完备的金融市场是有必要的。根据交易期限的长短金融市场可分为货币市场和资本市场，货币市场是融通短期资金的市场，主要包括同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期政府债券市场、大面额可转让存单市场。在货币市场建设中，首先丰富货币市场投资工具，大力推广货币市场基金，以满足市场主体多投资需求。大力发展票据市场，使得货币市场拥有丰富的替代性金融工具，增强货币办操作工具的实用性。其次，扩大货币市场交易主体，实现交易主体的多元化与开放性。最后，加快货币市场制度、组织体系、清算体系的建设与完善，构建市场利率体系，消除利率倒挂和利率失真现象。
4.优化存贷比率。存贷款比率是衡量银行业金融机构流动性风险的主要指标之一，适当的存贷比率是农村金融机构实现流动性、盈利性、安全性的重要保证。金融机构的安全性是由流动性和盈利性共同决定的，在金融机构资产和加权风险资产资本充足率达到了规定比例的约束条件下存贷款比率低于最优值的情况下，适当提高贷款利率，能够有效地补偿不良贷款风险并将道德风险控制在一定范围之内，同时可以有效削减超额存款准备金数量，更大程度地减少金融机构闲置资金的机会成本，因此优化存贷比率既可以保持农村金融机构合理的流动性又可以实现盈利性。目前，受国内外金融经济变化的影响，金融机构的发展随时面临风险和挑战，合理控制农村金融机构流动性管理，提高货币政策的调控能力，是农村金融机构更好的发展的基础和前提。本文从货币政策操作理论以及农村金融机构流动相理论着手，分析了货币政策错做工具如何影响农村金融机构流动性，从而提出了完善货币政策操作促进我国农村金融机构流动性管理的对策建议,为高农村金融机构流动性管理水平，实现农村机构盈利性和安全性目标奠定了基础。
作者:王延妮 单位:陕西吴起农村合作银行
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今年4月，省委、省政府下发了《关于全面推进社会主义新农村建设的决定》（以下简称《决定》），提出了我省新农村建设的主要目标和任务。其总体目标是：通过推动产业新发展、建设新社区、培育新农民、树立新风尚、构建新体制，把农业建设成为具有市场竞争力、能致富农民和可持续发展的高效生态农业；把村庄建设成为让农民能享受现代文明生活的农村新社区；把农民培育成为能适应分工分业发展要求的有文化、懂技术、会经营的新型农民，形成城市和农村互补互促、共同繁荣的城乡一体化发展新格局，努力使我省的社会主义新农村建设走在全国前列。同时提出了大力发展高效生态农业、全面实施“强龙兴农工程”、推进农业结构战略性调整、全面提高粮食综合生产能力和调控能力、增强农业科技支撑能力、加快推进农业基础设施建设等具体要求。根据我省新农村建设的总体目标和具体要求，从农发行当前“一体两翼”的业务发展构架、政策性金融具有的职能和全面服务于社会主义新农村建设需要三个层面来看，我省农业政策性银行具有广阔的发展空间，主要表现在：
1.积极支持全省粮棉等大宗农副产品流通和物流体系建设。浙江作为全国粮食主销区，每年粮食缺口在200亿斤左右，需要从省外调入，同时作为用棉大省，年产棉纱80万吨以上，纺纱加工能力居全国第4位。根据“十一五规划”，五年内全省将大力培育和发展农业流通服务业，加快创建现代农业物流与供应链管理体系，增强产业化经营中产加销各个环节的有效链接，建立健全农产品市场和物流体系，重点培育100家成交额超5亿元的农产品批发市场，其中年交易额10亿元以上的有30家；积极发展农产品和农资连锁经营、物流配送、电子商务等新型流通业态和现代营销方式，重点建立50个农产品推广中心，10个大型配送中心和5个农产品展示展销中心，初步形成功能完备的农产品营销促进体系。同时，省政府已制订出台了《粮食现代物流发展规划》，计划以宁波―――舟山港为龙头，建设省级粮食物流基地，以杭州、温州为支撑，建设中心城市粮食物流中心，以其他地级市为补充，建设区域性粮食物流中心，加上县市粮食批发市场，形成覆盖全省、辐射长江三角洲和沿海地区的粮食物流网络。其中舟山、宁波、杭州、温州、嘉兴、衢州六大粮食物流项目建设条件相对成熟，有的已开工建设。大规模的粮食中心粮库、批发市场、中转码头和加工园区建设，为农发行的粮食仓储设施贷款提供了广阔的支持舞台。
2.围绕提高农业生产能力，增加对农业生产基础设施建设和物资技术装备改进的信贷投入。《决定》要求加快推进农业和农村基础设施建设。加大农业综合开发的力度，把中低产田改造、土地整理、山区小流域综合治理与村庄整治建设紧密结合，合理围垦滩涂，开发低丘缓坡资源，加大地力培育和基础设施配套，实现耕地占补平衡。加快农村交通网、供水网、供电网、信息网、流通网等基础设施网建设。根据这个要求，“十一五”期间，我省将进一步增加投入，以转变农业增长方式、提高农产品竞争力和农业综合生产能力为目标，实施“优势产区特色优势农产品生产基地建设、沃土工程、农业环境整治和生态农业示范工程、农机化促进工程、农业信息化工程、欠发达地区农业开发”等农业发展10项重点建设工程。农发行作为唯一直接服务于农村的政策性金融机构，要为农业综合开发提供基本贷款支持，发挥主导作用，并形成以农业发展银行为主导，以农信社、农业银行为辅的多层次的金融供给服务体系，紧紧围绕提高农业生产能力、改善农业生态环境，增加对农田水利、水电开发，以及农村公路、桥梁、电网、沼气、通信等农村基础建设与公共产品的金融供给，进一步改善农业生产基础设施条件，提高基本农田的产出能力；改善农业生态环境，增强抵御自然灾害的能力。
3.开拓农业科技自主创新和推广应用能力的贷款项目。《决定》要求增强农业科技支撑能力。实施现代农业科技创新工程，重点组织农业新品种选育、农业生物技术、农产品精深加工技术、现代农业工程技术、农产品质量安全与环控技术等重大农业科技专项和项目，突破一批关键性技术，创建一批农业科技专业创新平台和区域创新平台。大力推广应用农业高新技术和先进适用技术，大力推进农作制度创新，推行设施农业、循环农业、精准农业等新的农业生产模式。因此，要加大对农业科研开发企业的金融支持，特别是生物基因农业、良种培育、灌溉技术、生态农业、良法技术推广等方面的贷款和金融服务，为全省高效生态农业的发展提供信贷支撑。围绕资源节约型、环境友好型农业的发展及农业结构调整，重点支持农业科技示范引导性项目，如农业科技示范场、水稻优质高产、农作物新品种、农业实用技术推广示范点、农产品标准实施省级示范区，进一步推进农业科技成果的转化应用。
4.为全省农业产业化龙头企业发展提供金融支持。目前，我省有各级农业产业化龙头企业4652个，到2010年，全省将建成1000家年销售收入千万元以上的加工型、外向型农业龙头企业，全省农产品加工率达到50%以上，农副产品出口创汇70亿美元以上。《决定》要求集中力量扶持一批规模大、带动面广、竞争力强、与农民结成利益共同体的农业龙头企业、专业合作社，提高产业化经营水平和农民组织化程度，构建产加销一体化、贸工农一条龙的现代农业产业体系。作为农业政策性银行，应主动提供金融支持，配合各级政府以及农业相关部门实施“强龙兴农工程”，重点建设一批高起点、高标准的特色优势农产品生产加工基地，培植一批产业带动力大、市场竞争力强、科技含量高的加工型和外向型农业龙头企业，发展以大宗农产品和名特优新农产品为原料的精深加工，加大新品种、新技术、新工艺及加工设备的引进力度，促进农业与工业的整合，提高企业外向发展能力，拓展农业发展空间。
二、经济发达地区农发行支持新农村建设的运行框架
由于处于经济发达地区，我省的农业政策性银行具有其他省市无法比拟的发展条件，如较强的地方财力优势、良好的客户基础和相应的金融外部风险补偿能力，这些经济发达地区特有的优势，使得我省的新农村建设有了一个较高的起点，农发行可以选择效益佳、信誉好、影响大、科技含量高、发展后劲足的客户进行重点支持，在为我省新农村建设服务的同时，实现自身的可持续发展。
1.总体思路。要从适应我省社会主义新农村建设的具体要求出发，谋划调整农发行商业性贷款的业务范围。一是在发展方向上，坚持信贷资金与财政资金相结合的原则，充分发挥政府资金的引导作用，合理调整信贷资金投向。二是在支持范围上，坚持全面服务“三农”原则，对社会主义新农村建设涉及的农业和农村经济社会发展的所有领域，提供全方位的政策性和商业性金融支持。三是在服务对象上，坚持承贷主体具有风险承受能力为原则，应包含从事农业、农村经济活动的所有单位和个人；四是在业务品种上，坚持满足新农村建设金融需求的原则，应包含与农业和农村经济活动有关的所有银行信贷业务，包括允许商业银行经营的各类表内外信贷业务；五是在实施操作上，坚持分步实施、分类指导的原则，制定业务发展的近期、中期和远期规划，随着农发行机制体制的不断完善，逐步拓展商业性贷款的业务范围和信贷产品。在对区域内大部分经济发达地区进行支持的同时，对其中的少数欠发达地区实行分类指导，促进这部分地区的新农村建设。
2.贷款模式。贷款按性质和风险的高低，可分为政府信用贷款、政府债务性贷款、企业自主贷款等三类模式。一是政府信用贷款。指以财政资金作为第一还款来源的贷款。对此类贷款，应由地方政府指定贷款主体，政府和财政部门以正式文件的形式明确由财政列入预算归还贷款本息。政府贷款一般采用信用贷款方式。二是政府债务性贷款。指列入政府性债务收支计划管理，以国有资产产生的收益作为第一还款来源的贷款。对此类贷款，应获得政府投资项目的立项批文，政府国资部门同意贷款和同意以国有资产收益归还贷款的批文。政府债务性贷款一般采用抵押担保贷款方式。政府同意先将国有资产收益列为财政收入，再由财政归还贷款本息的，也可采用信用贷款方式。三是企业自主贷款。企业自主贷款一般采用担保贷款方式。企业无法提供足够抵押物的，要采取政府出资设立专业担保公司、组建风险共同体等形式，为农发行贷款提供保证担保。对专业合作社等农民经济合作组织，可采取注册企业法人资格、组建担保基金等方式，组建贷款和担保平台。
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1. 农村政策性金融发展概述
所谓农业政策性金融，是指一种为了支持与保护农业，促进农业、农民经济发展，实现农民增收，而由政府组织与发起，且不以盈利为主要目标在农业及相关领域进行资金融通，并贯彻落实政府农业和农村产业政策、区域发展政策的一种特殊金融活动与金融形式。
农村政策性金融的功能主要有两个：一是可以补充目前市场经济体制下，由市场配置资源造成的农村资金“盲点”，为技术、市场风险较高、投资回收期长、收益低的农业开发项目提供资金供给。二是有利于完善农村金融体系，农村政策性金融有利于填补商业性金融在农村的业务空白。
2.我国农村政策性金融发展现状――以普定县为例
2.1普定县政策性金融职能的实施情况
2.1.1 实施普定县粮棉油购销
作为普定县政策性金融体系的重要组成部分，普定县农业发展银行主要承担了支持粮棉油收购的政策性金融职能。普定县农发行充分利用普定县的各种优势，从粮食主产区合作社收购农产品，并间接向龙头企业提供相应的信贷帮助。有资料统计，2011-2013年三年间，普定县农业发展银行向普定县农业产业化龙头企业发放各种形式贷款共计1896万元，支持粮食收购达1542万公斤。从2011年至2013年，粮食收购贷款呈上升的趋势，对粮食生产加工提供了越来越多的资金支持，提高了农民的种粮积极性，促进普定县粮食生产加工的快速发展。
2.1.2 实施普定县信贷扶贫，促进中小型企业的发展
普定县农业银行主要通过专项贷款体现信贷扶贫的政策性金融职能，运用扶贫贷款积极支持农村贫困地区农业产业化龙头企业发展，力推进“公司+农户”模式带动农民增收。截至2013年6月，普定县农业银行和农村信用社投放贷款共计1123万元，投放当年审批贷款6笔，共计531万元，待省行文件批复贷款120万元。累计实现贷款利息收入127万元，政策性和商业性贷款利息收入合计33.65%，利息收回率达100%，实现了普定县信贷支农领域的突破性发展。
2.2农村政策性金融发展存在的问题
2.2.1农村政策性金融供给不足。从世界各国的情况看，农业政策性金融机构资金来源的显著特征是成本费用低、量大集中、相对稳定和可用期长。西方许多国家的政策性金融机构，除了国家拨付资本金数额大，还可享受免除偿付红利或股息的优惠，以及通过借款、发行债券和吸收特定存款、免交全部或部分税赋、享受政府利差补贴等方式筹集资金。而我国农村政策性金融银行只能通过定向发行金融债券和向中央银行借款方式筹资，财政补贴资金难以及时足额到位，资金积累能力十分有限，没有形成稳定的筹资机制，严重影响政策性金融机构发挥作用的空间。
2.2.2农村政策性金融与商业性金融分工不明确。目前，普定县农业银行、农村信用社和农业发展银行在农业经济发展中分别承担着商业性和政策性支农职能。从实际运行看，三者间的职能分工存在错位的现象。农业银行但仍未承担一部分政策性金融业务；农村信用社作为农村合作金融组织，也承担着一部分政策性金融业务；而农业发展银行作为普定县唯一的农业政策性银行却成为“专司粮棉油收购资金封闭管理”的机构，导致农村发展银行业务单一，生存和发展空间遭到挤压。
2.2.3农村政策性金融业务功能与需求不相符。在实际运行中，政策性金融业务还比较单一，仅仅只集中在农业信贷上，再加上当地不具备有效的农业担保机构，因而导致农村地区的政策性金融难以发挥出其应有的作用。另外，农村金融支持力度不够，农民难以获得贷款，进而在一定程度上阻碍该县农村经济的发展。
3.加快我国农村政策性金融发展的建议
3.1加强农村政策性金融供给。村政策性金融机构要对自身现阶段实际发展情况进行分析，加强与社会组织之间的合作，建立筹资渠道，对组织结构与业务流程进行适当调整，重视内部控制与管理，加大监管力度，对各个环节的工作进行监督，资金营运期间也要考虑到诸多方面的影响。
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一、农村金融功能缺失的主要表现及其原因分析
1.国有商业银行的支农功能弱化。近年来，伴随着商业银行的股份制改革，国有商业银行大规模收缩县域机构，营业网点纷纷从县域农村撤出，即使存在的部分网点，也上收信贷管理权限，其贷款权限统一集中到省分行，使基层金融机构的贷款不断萎缩，支农功能进一步弱化。农业银行作为我国涉农银行中最大的商业性银行，其机构网点也正逐步从农村收缩，主营业务日益向城市和工业靠拢。目前，农业贷款占农业银行各贷款余额还不到10％，农业银行支农力度已大大减弱。
2.农村政策性金融支农功能缺位。作为我国唯一的农业政策性金融机构的农业发展银行，其业务范围过于狭窄，主要承担粮棉油的收购、储备等流通环节的信贷业务，业务功能退化成单一的“粮食银行”。政策性金融支农功能明显不足，极大地制约了农业生产条件的改善，农业产业结构调整和农民增收。
3.合作性金融支农乏力。近年来，由于农业银行收缩乡镇营业网点，服务仅限于城区，而农业发展银行只专营农产品收购和储备资金贷款业务，使得在广大的农村金融市场上，只剩下支农三驾马车(农业银行、农业发展银行、农村合作信用社)中的农村合作信用社，独自承担起支持“三农”的重任，成为农村金融的主力军。据统计，截至2003年6月末，全国农村信用社农业贷款余额为6966亿元，占全部金融机构农业贷款总额的83.8％。农村信用社在形同虚设的“三会制度”和近乎垄断的农村借贷供给市场环境下，缺乏金融服务和产品创新动力。另外，农村信用社出于自身财务可持续发展的考虑，其商业化倾向严重，使得资金大量流向收益率较高的城市和非农业部门，而真正需要贷款的农户和农村其他经济主体难以得到贷款支持。
4.农村民间金融管理规范缺乏。20世纪90年代中后期以来，伴随国有商业银行从农村信贷市场的逐步退出，中国人民银行出于规范金融秩序和防范金融风险的考虑，加强了对农村信用社的治理整顿，并关闭了乡村集体金融机构，在农村经济发展所需资金无法从正规金融渠道获得的情况下，只能求助于民间，从而使民间借贷异常活跃。据温铁军(1999)对东中西部15个省份的调查发现，民间借贷发生率高达95％；2001年IFAD的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难问题，但因管理不规范，缺乏合法身份，良莠不齐，从而使得民间金融具有明显的高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控等缺点，进而增加农民的贷款成本，加大了农民的债务负担，提高了农村金融的潜在风险。
5.农村资金供需严重失衡。据中国银监会副主席唐双宁的初步测算，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15万亿到20万亿人民币。但由于我国农业是弱质产业，农业生产具有风险大，周期长，波动大，收益低的特点，这与商业金融所要求的“盈利性、流动性、安全性”的原则相悖，进而使得我国农村金融资金的供求呈现出独特的现象：农村金融资金通过现有农村金融机构大量流出农村，农村金融资金供给严重不足。主要体现在：一是农村信用社在盈利动机驱使下，把金融资金更多的投向获利较大的非农业领域和大中城市。据统计，仅2000年农村信用社转出农村资金就达4639.9亿元：二是国有商业银行的县支行的贷款权限上收，其功能已经变为单纯的存款机构，并把吸收的大量农村资金通过上存流向城市。目前，国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿元到3000亿元，很大部分通过上存，净流出农村：三是邮政储蓄“只存不贷，资金上存”体制，抽走了大量农村资金。目前，每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄转存中央银行，从而使资金由农村流入城市，并成为农村资金流向城市的主要渠道。农村资金的非农化，使得本来紧张而又缺乏的农村金融供给市场恶化，加剧了农村资金供求关系的失衡。
6.农村保险市场发展滞后。农业保险作为农业保护体系的重要组成部分，可以有效地分散和降低农业风险。而目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而农业又属于弱质产业，生产周期长，受自然影响很大，抵御自然灾害的能力有限，所以导致保险机构承担农业风险的积极性不高，农业保险业务逐年萎缩。据统计，中国人民保险公司自1992年开始承办农业保险业务以来，农业保险费收入占财产保费收入总额的比重由当年的3.6％下降到目前的不足1％。而商业保险提供的保险业务又远远不能满足农村经济发展和农业结构调整需要。
二、深化农村金融改革，完善农村金融功能的政策建议
1.拓宽政策性金融的服务范围，强化政策性金融的支农功能。农业发展银行应充分发挥政策金融的支农作用，在继续做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时，应拓宽服务领域，加大对农村基础设施，农业科技推广，农业综合开发和农村生态环境建设的支持力度，使政策性支农资金重点投向具有长期性，高风险性，不宜于商业化的农村公益事业，实现支农重点逐步从农产品流通领域向农业生产领域转变，为农业和农村经济的持续发展创造条件。
2.加大商业性金融的支农力度，切实扭转农业银行近年来的“离农”倾向。农业银行作为我国最大的涉农银行，在进行商业化改革的过程中，应加大对农业产业化龙头企业，农业科技园区，农业基础设施建设和县域工商企业的资金投放力度，充分发挥县域商业金融主渠道作用。同时，要充分利用自己的人才优势，网络、网点优势，信息优势，品牌优势等为农户和农村企业提供新的金融产品，如信用卡、、租赁、担保、保管和信息咨询，满足农村多元化的金融需求。
3.深化农村合作金融改革，充分发挥农村信用社在支农中的主力军作用。由于我国地区差别大，经济发展不平衡，因此，农村信用改革不能按照统一模式，而应该遵循因地制宜，分类指导的原则，对沿海、经济发达、交通便利地区的农信社改革，要按照现代金融企业制度的要求，进行股份制改革，使其成为产权明晰、政企分开、责权明确、管理科学的现代金融企业，把农村信用社改造成为农业合作银行和农业商业银行。对老少边穷、经济欠发达、交通不便地区的农村信用社改革，要按照合作制原则进行改造，使其成为真正意义上互农村合作金融
组织，以满足广大农户生活和生产的基本资金需求。
4.引导和规范民间金融组织，使其成为现代农村金融体系的一个重要组成部分。民间金融是一种非正规的金融组织，是对农村正式金融制度的一种补充。这种建立在血缘、亲缘和地缘等社会关系基础上的农村民间非正式金融安排，具有正规金融组织所不具备的速度优势、信息优势和成本优势。一方面，它具有方便、快捷地满足农村多种经济主体的资金需求，另一方面，它又能有效地避免正规金融组织由于信息不对称所造成的贷款损失以及由于交易成本高而造成的利润损失。因此，引导和规范民间金融组织并将其纳入一定的法律框架下进行监督和管理，不仅有利于防范农村金融风险，而且还有利于满足农村经济主体多样化的融资需求。
5.建立农村资金反晡回流机制，增加农村金融有效供给，有效缓解农村金融资金供需严重失衡的矛盾。政府应充分利用经济手段和法律手段，引导农村信贷资金反哺回流支持新农村建设。首先，引导邮政储蓄资金反晡回流。我国农村金融中邮政储蓄是农村资金流失的重要渠道，可以通过规定县域邮政储蓄份额超过一定比例部分用于农村，鼓励邮政储蓄银行购买农业发展银行的政策性金融债券，在农村试办小额信贷机构，将邮政储蓄上存的转存款全额转化成支农再贷款等方式，引导邮政储蓄资金回流，为支持新农村建设提供长期的资金保障。其次，要诱导商业性银行金融资金反晡回流。可以通过规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到当地农村，对支农贷款占一定比例以上的商业银行，国家财政可以给予减免或降低营业税和所得税等方式，诱导商业性金融资金流向农村，支持新农村建设。再次，通过限制农村信用社系统内上存资金比例，运用差额准备金制度，增加农村信用社资金反哺回流，支持新农村建设。最后，通过建立农村金融风险基金，完善政策性金融的财政补偿机制，向农村金融机构的政策性金融支农业务提供贴息、免息支持以及经营中的损失提供风险补偿，从而调动农村金融组织扩大支农资金投放规模的积极性，提高政策性支农的效率。
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中图分类号：F320.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2007）08-0033-01
1 农村政策性金融概述
农村政策性金融，是以政府发起、组织为前提，以国家信用为基础，以配合、执行政府农业和农村产业政策、区
域发展政策为主要目的，不以盈利为主要目标，在农业及相关领域从事资金融通，支持、保护农业生产，促进农业、农村经济发展和农民增收的一种特殊的金融活动和金融形式。农村政策性金融的服务对象不仅包括农(种植业)、林、牧、副、渔业，还包括农村的工业和第三产业，其市场主体主要是农户(农民)、农村私营企业、合作经济组织、乡镇企业、国营农场等等。农村政策性金融一般有三种形式：一是由政府组织成立的农村政策性金融机构为农业提供优惠贷款或发展资金；二是由政府部门确定使用方向，商业银行或其他金融机构必须为农业提供的政策性贷款；三是商业银行或其他金融机构的信贷分配政策受政府干预，不能自主地根据其资产负债情况进行信贷分配。
农村政策性金融的基本特征有以下几点：一是经营方向的政策性。二是经营目标的非盈利性。三是经营范围的界定性。四是资金运用的优惠性。农村政策性金融还为业务对象提供优惠条件的担保，以改善借款人的融资条件和地位，鼓励其它金融机构扩大农业贷款。
2 我国农村政策性金融的现状分析
目前在我国承担农村政策性金融业务的机构主要有农业发展银行、农业银行以及农村信用社。尽管我国农村政策性金融取得了重大进展，但我们必须看到当前的农村政策性金融体系非常不完善，政策金融缺位现象严重，这与统筹城乡经济社会发展，扎实推进社会主义新农村建设的要求是不相符的。具体来说主要表现在以下几个方面：
（1）农村政策性金融规模小、业务萎缩，在支持农村经济发展中的作用十分有限。近年来农村政策性金融业务总体上讲规模比较小，政策性金融所发挥的作用不明显，业务面比较窄，支持效果不佳。目前广大农村农业产业化经营、农田水利设施建设、人畜引水工程、环境综合治理等项目急需政策性资金支持。而对于这些项目，大部分政策性金融服务都未涉及到，部分已涉及的项目政策性贷款也在逐年减少。
（2）立法滞后，政策性金融无独立的法律依据。国外政策性金融机构都有独立的法律依据，它们在政府支持的产业方向和范围内独立决策和经营，是自主决策、自主经营、自担风险的独立法人。而我国恰恰相反，1994年农发行成立后，关于政策性银行的立法却一直没有出台，对政策性银行经营范围、运行规则、违规处罚等都没有明确规定。这带来明显的负面效应：一是使政策性银行的业务经营不规范；二是监管部门监管无法可依；三是制约政策性银行职能发挥和自身发展。
（3）现有农村金融机构开办政策性金融业务遇到较大困难。一是农业发展银行自身生存与发展陷入困境难以承担起农村政策性金融的重任。二是农业银行商业性金融和政策性金融职能错位，不能有效履行农村政策性金融的职能。三是农村信用社因开办小额农贷造成部分经营亏损，承担农村政策性金融职能陷入“两难”境地。一方面是要深化农村信用社改革，成为真正的市场主体；另一方面要按照为“三农”服务的经营方向完善服务功能，进一步加大支农信贷役入。
（4）农村政策性金融与财政性资金功能分割，没有形成整体合力。近年来中央明确了“多予、少取、放活”政策，提出“工业反哺农业、城市支持农村”的方针，财政转移支付逐年增大，但未与政策性金融资金配套使用，作用发挥十分有限。一是财政转移支付支农资金通过多个途径多个部门分散划拨难以形成规模优势。二是财政直补资金未能与农村信用社开办的农户小额信用贷款相结合，支农作用分散。
3 我国农村政策性金融的发展思路
（1）推进农村政策性金融立法进程。目前，在农村政策性金融方面应尽快出台《社区再投资法》，规定任何金融机构只要吸收县及县以下农村存款，就应有一定比例必须用在其吸存业务所在社区的农业贷款上，如果不用，就退出存款市场；出台《农村政策性金融条例》，包括政策性金融机构条例和章程，明确农发行的业务定位、服务领域、经营宗旨、经营原则、风险补偿机制和有关部门对农发行的监管职责；颁布《农业保险法》，将一些关系国计民生、易受灾害的品种、项目和行业确定为政策性险种、由政府对其提供保费补贴免税支持。
（2）重构农村政策性金融体系。从现阶段农村市场需求来看，单凭农业发展银行现在的规模和实力，是无法满足的，必须对现有农村政策性金融进行重构。重构农村政策性金融有两种思路：一是继续扩大农业发展银行的规模和业务，使农业发展银行成为农村市场举足轻重的政策性金融机构，形成以农业发展银行为主、其他政策性金融机构为辅的政策性金融体系；二是细化农村政策性金融业务范围，按照不同业务范围设立多种政策性金融机构，如设立区域扶贫银行、住房储蓄贷款银行、农业项目银行、政策性农业保险公司等专项政策性金融机构，与农业发展银行、国家开发银行等多家政策性金融机构并存，共同构成较为完善的政策性金融体系，拓展农村金融业务范围和深度。
（3）政策性金融机构与商业性金融机构之间、各政策性金融机构自身之间相对分工、适度竞争。需要明确的是，政策性金融机构是充当政府发展经济、促进社会进步、以宏观经济管理为主要目标的金融机构，必须以从事政策性金融业务为主。政策性金融机构应该准确定位，准确界定政策性金融业务范围，充分实现政策性金融与商业性金融分离。政策性金融机构与商业性金融机构之间、各政策性金融机构自身之间要做好协调配合，在相对分工的基础上允许适度竞争。现阶段，要转变农村政策性金融的发展理念和经营模式，避免政策性金融与商业性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子来参加商业性竞争。在业务分配上，政策性金融必须立足于政策性业务和范围，为实现经济社会的特定目的，运用政府指令、财政直接补贴等方式，开展业务；在业务运作上，主要通过业务招投标方式保证政策性业务的公开公平和公正，力求政策性业务的透明，形成政策性金融机构与商业性金融机构之间、各政策性金融机构自身之间相对分工和适度竞争的局面，提高农村金融体系的运作效率。
（4）在农村政策性金融的业务领域进行不断创新。借鉴国际成功经验，结合我国国情，拓展农村政策性金融的业务领域。大力发展农业贷款再担保或农业担保信用保险等中间业务，通过引用国家信用对农业贷款担保机构实施再担保或者担保信用保险，以此提升农业贷款担保机构的信用，有效分担农业贷款担保机构的风险。吸引更多的社会资本进入农业贷款担保体系，扩大农业贷款担保机构的数量和规模，从而达到以少量政策性资金拉动更多的社会资金投入农业，政策性资金在更宽的范围，以更大的倍数达到支持农业和农村经济发展的目的。充分发挥网络优势，国家财政支农资金拨付、结算以及由财政部门承担的外国政府和国际组织对我国农村的转贷款业务。
参考文献
［1］李扬．中国金融理论前沿［M］．北京：社会科学文献出版社，2001．
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【关键词】农村 非正规金融 问题 对策
一、非正规金融概述
（一）含义
非正规金融是相对于正规金融而言的。在我国，非正规金融常常被称为“民间金融”、“民间借贷”或“体制外金融”。学者胡金焱对非正规金融的定义是：非正规金融是在国家金融管理部门批准设立的金融机构，即“体制内金融”或“正规金融”以为的，有组织或无组织、隐蔽或半隐蔽地存在于广大农村市场地区的，以盈利为目的的筹融资活动；其筹融资活动既包括个人间、个人对企业、企业间借贷等民间借贷形式，也包括各种集资活动以及基金会、标会、抬会乃至地下钱庄等地下或半地下的金融活动等，是一种缺乏法律依据和政策支持的“边缘化”金融活动。
（二）对农村经济发展的影响
1.增加了农村资金的供给，降低融资的难度。在我国大部分农村地区，农户通过正规金融部门进行融资的比例很小。尽管政府推行小额贷款、财政补贴政策以及政策性金融机构发放优惠贷款等一系列举措以增加经济欠发达地区的信贷可获得性，但由于农户缺乏一般意义上的抵押品，没有可供金融机构参考的良好的信贷记录，增加了资金获得的难度，因此，一些农户则选择更为简单的非正规金融渠道以获得所需要的资金。非正规金融市场的利率明显高于同期银行利率，使得资金的供给者愿意将其富余的资金投放到农村金融市场中以获得较高收益，集中了大量民间资本，进而增加了整体农村资金的供给。此外，非正规金融具有期限灵活，手续简单，融资方便的特点，不需要提供抵押物，打破了正规金融的融资束缚，增加了农户和中小企业融资的可能性，能够在最短的时间内使其对获得资金的需求得到最大限度的满足。
2.有利于实现资金的合理配置，提高资金的利用率。由于非正规金融具有地缘、亲缘和血缘的优势，极大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低资金融通的成本，相比于正规金融能够更加全面的了解借款人的偿债能力，从而减少了信贷风险，资金的利用率得到提高。此外，非正规金融机构实现了分散的资本集中化，在其吸收了农村富余的资金后，可以贷给有融资需要的农村中小企业，从而实现资金的快速合理配置，促进了农村经济的发展。
3.促进农村金融机构的良性竞争，提高业务服务效率。随着国民经济的增长，国民收入也随之增加，导致社会中的剩余资金相应增加，在现有的经济形势下，越来越多的资金流向非正规金融，这使得农村非正规金融发展的规模得到扩大。这一结果不仅加大了原有正规金融机构的竞争压力，而且也促进了现有金融机构的业务创新及制度改革，促进了农村金融机构之间的良性竞争，拓展了其业务范围，提高了其服务效率与水平，有利于推动农村正规金融与非正规金融更好地为农村中小企业及农户服务。
二、我国农村非正规金融发展现状
资金供需矛盾是我国广大农村地区普遍存在的现象，这为我国农村非正规金融的发展提供了必要的前提与空间。据统计，2009年末，我国金融机构各项贷款余额为399685亿元，其中，乡镇企业贷款余额为9020亿元，占金融机构各项贷款余额的2.26%；个体私营企业贷款余额为7117亿元，占金融机构各项贷款余额的1.78%。我国中小企业通过银行等正规金融机构进行融资的难度增加，远不能满足自身发展的要求。因此，非正规金融在中小企业缓解资金短缺、进行资金融资过程中具有极大的优势，得到了迅速发展。
我国农村非正规金融在广大农村地区占有非常大的比重。对2000～2009年间农户各年内累计借入款金额、银行贷款金额、私人借款金额、私人借款中无息借款金额进行统计，进而汇总得出农户年内累计借入款中银行存款、私人借款所占比重以及私人借款中无息借款所占比重的变化趋势如图1所示：
图1 我国非正规金融借款比重（2000～2009）
数据来源：《全国农村固定观察点调查数据汇编（2000-2009）》
图中的变化表明，在我国广大农村地区，农户可用资金中来源于银行贷款的比重日益下降，相对应的来源于私人借款的比重较高且相对稳定，且私人借款中无息借款所占比重普遍增加。非正规金融的借贷规模不断扩大。
三、农村非正规金融发展存在的问题
（一）缺乏规范的金融监管，影响金融安全
由于非正规金融在金融监管上缺乏相应的法律法规约束，加之其所持有的大量资金处于银行体系之外，极容易发生金融风险，产生高利贷、金融诈骗等严重影响金融安全与社会和谐的非法金融活动，扰乱了我国农村的金融秩序，导致农村非正规金融活动的混乱，极大的损害了广大农户的利益，对我国的金融安全具有消极影响。同时，非正规金融机构为躲避这种监管而日趋隐蔽化，加大了农户和农村中小企业进行融资的难度。此外，我国现行法律并没有对农村非正规借贷利息所得是否予以征税做出详实确切的规定，这使得我国民间借贷利息所得税大量流失，久而久之，会影响国家税收的稳定发展。
（二）引发债权债务纠纷，不利于农村社会的稳定发展
农村非正规金融主要通过口头约定或简单履约订立交易，依靠熟人机制以及相互之间建立起来的信用作为保障，一般只有一张简单的借条而没有范式的借贷契约，并没有对资金借贷双方的权利与义务给予明确的规定，因而会不可避免地出现参与双方信息不对称的情况，面临着很高的信用风险。如果债权人不能到期收回本金及利息，债务人不能及时偿还借款或者无能力予以偿还，就会引发债权债务纠纷。在借款不能偿还的情况下，基于保护债权人的利益，滋生了一些要债公司等带有黑社会性质的机构，有的甚至通过暴力等手段要求债务人归还借款，极大程度影响了农村社会的稳定发展。
（三）削弱了国家金融调控的政策效果
由于非正规金融机构的利率一般高于正规金融机构的利率，企业和个人为获得较高收益，更愿意将富余的资金存入非正规金融机构，而不是银行等正规金融机构。因而非正规融机构存有大量的资金，这极大程度地分散了正规金融机构的可贷资金来源，削弱了其信贷能力。而且，在我国非正规金融不受中国人民银行与银监会的控制，其运行机制也不受国家宏观调控的影响，由于非正规金融具有“逐利性”，很可能会出现非正规金融机构所持有的金融资本与国家政策目标不相适应的局面，从而加大了政府宏观调控的难度，削弱了国家货币政策的实施效果。
四、农村非正规金融发展的对策建议
（一）完善监管体系，加强农村非正规金融的监管力度
完善我国的监管体系，加强中国人民银行对我国中小金融机构的监管力度，不断完善相应的法律法规与制度结构，对农村非正规金融市场上存在的不同类型、不同层次的融资活动进行明确的监督和管理，对可能出现的高利贷、金融诈骗等扰乱金融秩序、影响社会稳定的非法金融活动给予严厉打击，完善农村非正规金融发展过程中存在的缺陷以及不规范，有效引导和规范非正规金融以及非正规金融机构的稳定健康发展。
（二）建立信息披露制度，降低农村非正规金融的信用风险
建立农村非正规金融机构的信息披露制度，定期地对其财务指标、借贷资金流向、使用情况以及风险管理状况进行全面系统地披露，使得其经营情况透明化，从而贷款人或贷款机构能够更加全面的了解相关信息，能够保证资金提供方经营活动的安全性，有效减少由于借贷双方信息不对称而带来的信用风险，同时也能够降低金融监管当局对农村非正规金融的监管难度与成本，促进我国农村非正规金融的可持续发展。另外，也应该规范农村非正规金融的借贷过程与形式，使得资金借贷双方明确各自的权利与义务，这样能够在一定程度上避免可能产生的道德风险以及逆向选择，有利于农村非正规金融的规范运行，有利于政府宏观调控政策的执行。
（三）加强农村非正规金融与正规金融之间的合作
鼓励农村非正规金融与正规金融形成“互补”关系。农村正规金融机构享受政府补贴和财政支持，相对于农村非正规金融机构而言，其组织结构与经营制度相对成熟和完善，从业人员素质较高，监管机制与宏观调控更有保障。而农村非正规金融机构的经营方式比较灵活，手续比较简单，能够降低融资难度。因此，应该根据农村非正规金融与正规金融各自运行环境的不同相应地规定不同的要求，以便于同时开展多种形式的业务与服务，以实现双方优势互补，扩大业务范围，有效的防范非正规金融运行过程中可能出现的经营风险。
五、结论
非正规金融在我国农村金融市场中占有较大比重，对我国农村金融的运行及发展具有极其深远的影响。它解决了正规金融资金供给不足的问题，降低了中小企业和农户资金融通的难度，有利于实现资金的合理配置。但是，如果出现监管不规范的现象，加之其自身的“隐蔽性”，会导致广大农户的利益受到损害，不利于农村社会的稳定发展，对我国金融安全产生消极影响。因此，必须建立有效的监督管理体系，建立完善的信息披露制度，规范我国农村非正规金融的发展，促进社会资源的有效配置，发挥其在农村经济发展中的积极作用。
参考文献
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1.金融危机对人力资源的影响。金融危机爆发后中国一些企业减产或停产，尤其是面向国际市场的对外贸易企业，关闭部分区域的公司，这些都导致了大量的工人失业。金融危机对人力资源的影响具体表现如下：
（1）裁员带来的负面影响。此次金融危机的突然性使得许多企业纷纷采取裁员措施来自救，虽然这在一定程度上暂时缓解了企业的压力，也增强了员工的危机意识，改善工作态度，但是大规模的裁员带来的负面影响也是不可忽略的。
（2）降薪带来的负面影响。为了降低企业成本，很多公司除了裁员还会采取降薪的方式。相对裁员，员工比较容易接受适度的降薪。但是降薪会造成收入差距加大，管理高层的薪水远远超过了降薪后低层的员工工资，更加加深了分配的不公平。降薪不仅会降低企业的竞争力，员工也会怀疑企业的发展潜力。
2.农村地区人力资源的现状。目前中国农村地区的问题是，这些农民收入水平低、没有固定工作、社会福利体制不完善、失业保障体制不健全，大多数农民都处于社会底层，消费能力处于严重不足的状态。但这种大量农民人口的严重消费不足，就是一个潜在的、巨大的市场；只要将这些人口消费市场潜力开发出来，中国经济所形成的强大增长趋势就完全可以得到强化和维持。通过扩张性政策加大对农村基础设施建设的投入力度，农民的高收入必然会使消费市场规模扩大，从而使得企业效益提高，企业吸纳农村剩余劳动力的能力也相应得到提高，朝着城乡一体化的方向发展。
农村地区人力资源数量的走势是乐观的，但基于种种国情和历史的客观原因，农村人力人力资源总体素质偏低，具体表现如下：
（1）农村地区人力资源素质的基本特征。我国一直比较重视人力资源投资而忽视农村地区的人力资源投资。低的投资政策使得农村地区人力资源文化程度较低、科学技术含量不高、法律意识淡薄成为普遍现象。由于文化程度低导致农民对运用和提高科学技术的观念不强，科技发展在农村得不到快速有效的实施，农民不会依据科学知识盲目的进行低效率的生产并且忽视市场供给平衡的需求，一味追随多产不懂得合理规划生产计划和目标。
（2）农村地区人力资源流失严重。由于缺乏完善的机制和合理的体系，没有良好的环境，缺乏龙头企业和高新科技产业，政府也没有采取必要的措施来制定吸引人才的政策，投资经费不足，人才培养缺乏职业规划和计划。从成长性角度来看，这对农村地区的发展是极其不利的。
（3）农村地区人力资源结构性矛盾突出，年龄两极化。农村地区的人力资源严重流失导致城镇人才所占比重过大，而农村人才严重短缺，使得城乡人才二元分化的现象凸显。而从产业结构的角度来看，矛盾也比较突出。农业产业化，在实现机械化之前，对劳动力的体力要求很高，而农民工潮的出现，导致农村劳动力丧失生产优势，从而丧失整个行业的竞争力。
3.政府应对金融危机在农村地区采取的人力资源政策
人力资源是推动国民经济和社会发展的劳动能力，也是现在经济增长的重要因素，是提高生产力的主要动力。尤其在金融危机的背景下，我国采取扩大内需的政策，更需要通过挖掘和培养潜在的农村地区人力资源来开发广大的农村消费市场，以实现农业产业化和经济增长。因此必须加强农村地区人力资源开发重要性的宣传意识，改革农村地区的教育体制，建立和规范农村劳动力市场等，来缓解金融危机给我国带来的各种影响以及调整日后我国人力资源开发的大局。
（1）农村人力资源投资的效益。人力资源投资收益是很丰厚的，但是中国的人力资源投资很低。近年来中国教育投资比率较往年都高，但是回报率还相对较低，因为扭曲的劳动力市场使得工人工资与其边际贡献不相等。中国人力资源投资还未达到其应有的效益，尤其是农村地区的人力资源投资效益还有很大的发展空间。
据经济普查，2009年如果中国GDP实际增长7.9%，GDP平减指数2.0%，名义增长9.9%的话，则GDP总量为353515.3亿元。一些经济学家根据财政供给能力作为主要预测依据，同时参考中等收入国家的经验，认为如果我国财政收入继续保持快速增长的势头，那么我国公共教育投资比例有望在2010年接近4%。诺贝尔经济学得主詹姆斯认为在中国投资人力资源的回报率可高达30%―40%，那么以此数据做一次粗略的估算：
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关键词：民间金融；法律规制；金融监管
中图分类号：D920.4 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）21-0121-03
一、我国农村非正规金融的法律风险
（一）我国农村非正规金融的形式
农村非正规金融活动历史悠久。其外延或形式呈现多样化、复杂化的特点。最常见的农村非正规金融形式主要有民间借贷、民间合会、银背、私人钱庄、民间集资。还有的学者根据农村非正规金融的组织化程度将其分为三类，即非组织化的、有组织无机构的和有组织有机构的。第一类非组织化的典型形式是民间借贷和民间集资，特点是无组织无机构；第二类以合会为主要形式，特点是有组织但无相应正规机构；第三类以典当行、信用社为代表，特点是组织与机构俱全。这里需要指出的是民间借贷与信用社两种形式是比较重要的。民间借贷是最为广泛的农村非正规金融形式，具有分散性、隐蔽性，包括个人之间的借贷、企业与个人之间的借贷、企业与企业之间的借贷。其中企业之间的拆解与高利借贷是法律所不允许的。信用社是农村合作金融组织，产权上由全体社员共有；管理上，内部由社会民主选举、民主管理，外部施行行业自律。而且信用社又可以分为国有的和民间的两类，后者属于农村非正规金融。
（二）我国农村非正规金融的法律风险
1986年春， “抬会”风波席卷了温州的乐清等14个县（区），资金规模过亿，引发骚乱，牵涉人员三百多人；1988年和1989年，温州平阳两次“会案”，引发骚乱造成几十人死亡；2003年9月，浙江省奉化市溪口镇发生标会倒会回头外逃……类似事件近些年屡屡发生。农村非正规金融自身缺陷及法律规制、法律监管不全面造成其存在严重的法律风险。
1.存在经济性犯罪的威胁
我国农村非正规金融一直处在缺乏法律明确规定的状态之下，使得其容易出现非法集资、高利放贷、集资诈骗等经济型犯罪行为。这些经济性犯罪主要是在从事农村非正规金融活动的主体法律意识淡薄、高额利益诱惑、投资信息不对称、市场出现异化现象的情况下出现的。
2.金融监管体制的弊端造成农村非正规金融资本运营风险加大
我国对农村非正规金融活动的监管有监管强度高、监管主体不明确和没有风险防范机制等特点。这些金融监管的特点造成农村非正规金融的生存空间严重受到限制。我国刑法中将很多农村非正规金融活动都视为经济类犯罪，而实践中，大多数的非正规金融活动是有积极意义的。过于严格的监管对于农村非正规金融活动的开展是不利的。在《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《中国人民银行业监督管理办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》中对于监管主体的规定不统一，造成主体不明，央行、银监会、地方政府等监管重叠。
二、我国农村非正规金融法律规制的完善对策
（一）确立我国农村非正规金融的合法地位
罗纳德・麦金农通过对发展中国家的研究，提出了“金融抑制理论”，认为发展中国家过多的金融管制、利率限制等政府干预行为，使金融和经济陷入了一定程度的恶性循环状态，只有通过金融开放才能搞活经济。金融开放最有效的手段就是促使民间金融合法化。转变法律法规在立法思想上对于民间金融存在的不合理歧视，使民间金融获得与正规的合法金融同等条件下的待遇，使民间金融同正规金融拥有相同的法律地位和参与社会主义市场经济竞争的地位，是实现民间金融合法化的最重要的一步，打破正规金融在市场经济中融通资金的垄断地位，民间金融合法化是指对非正规金融进行规范化、公开化、机构化、组织化的转变，使得民间金融活动可以在政府的监管下和法律的规范下公开、有序地发展。
具体来说，民间金融合法化有以下几种途径：
1.将现有农村广泛存在的“合会”合法化
合会是带有互动、合作性的、群众自发形成的融资组织，是一种以血缘、地缘关系为基础建立起来的，主要形式有即标会、轮会和摇会。因为缺乏合法的法律监管，当前我国很多地区出现合会畸形发展的形式，脱离了合会合法发展的正轨，成为了非法金融组织，应依法予以铲除。在合会方面，韩国的 “新农村建设制度”是立法成功的典范。在我国“合会”合法化过程中，应该借鉴韩国“农协”的成功经验，促使合会成为促进农业经济快速发展的民间金融机构，引导其为三农服务。
2.大力发展由民间资本组建的各类合作制民营银行
民营银行，对我国发展社会主义市场经济有很重要的促进作用。可以解决当前金融体系中存在的中小企业投资难的问题。进而，可以促进金融体系改革和创新，解决在体制内部存在的限制经济发展的问题。目前，我国国内存在的纯粹的民营银行仅有民生银行一家，让民间投资人通过股份合作的形式，加入地方中小型金融机构，成立地方性股份合作银行，是促使民间金融合法化的一种有效途径。2011年1月28日挂牌的张家港市农业银行、2005年6月成立的江苏锡州农村商业银行、1997年5月成立的润丰农村合作银行及2005年挂牌的武隆农村合作银行都吸纳了大量的民间资本，它们为我国民间资本进入金融业提供了可借鉴的经验。
