金融机构改革方案范文

导语：如何才能写好一篇金融机构改革方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

美国金融机构监管改革的背景

本轮金融危机的根源可追溯到数十年之前。自大萧条以来没有发生严重的经济衰退使投资者和金融机构变得过度自信,长期资本管理公司的破产和亚洲金融危机对美国经济的影响甚微,使人们对美国金融市场和企业的复苏满怀信心。资产价格的飙升,尤其是房价泡沫的出现,使金融体系信贷标准降低和杠杆比率上升的隐患得以掩盖。

即使是经验最为老道的金融机构的风险管理系统也没能跟上复杂的金融新产品的开发步伐。美国市场缺乏证券化贷款的透明度和标准,使贷款发放的条件过于宽松。随着投资者对信用评级机构的过度依赖,市场纪律明显松弛。金融业薪酬实践倾向于以牺牲长期利润为代价而追求短期利润。美国家庭表面上更容易获得贷款,但这掩盖了消费者利益保护不力的问题,最终导致家庭对金融产品的不理解和偿还能力的不足。

本轮金融危机爆发的前几年,美国金融体系已经积累了严重的风险。美国大型金融机构的资产资本杠杆倍率处于历史高位,对短期融资的依赖日益严重。在很多情况下,金融机构风险管理系统的缺陷使他们对表内和表外的总体风险状况并不了解。与信贷扩张相对的是房地产泡沫。金融机构将可获得短期资金视为当然,并没有制定危机时期应对流动性风险的计划。当资产价格开始下跌,金融市场流动性枯竭时,金融机构不得不收回贷款,紧缩对企业和个人的融资。

美国当前金融监管框架无力解决由此导致的金融危机。确信无疑的是,美国的大型、关联和高杠杆的金融机构应当接受联邦政府机构的统一监管,但事实上当前的金融监管是不充分和不统一的。

第一,对金融机构资本和流动性监管要求太低。监管当局不要求金融机构持有充足的资本来覆盖交易资产、高风险贷款和表外贷款承诺的风险,也不要求金融机构在经济繁荣时期增加资本以应对经济萧条时期可能遭受的损失。监管当局不要求金融机构制定应对流动性危机的方案。

第二,监管当局没有考虑到大型、关联和高杠杆金融机构破产时对金融体系和实体经济的冲击。

第三,将对综合经营的大型金融机构的监管责任人为分割,几家联邦监管机构分别承担监管之责。监管责任的分割和对银行法律界定的漏洞使同时涉及存款和保险业务的金融机构通过游说可以选择对自己有利的监管制度。

第四,美国政府对投资银行业务的监管很不充分。货币市场共同基金在挤兑面前很脆弱。对冲基金和其他私人资本投资工具目前完全游离在美国的金融监管框架之外。 引发本轮金融危机的原因还有很多。为了恢复金融系统和投资者的信心,实现经济的早日复苏,美国政府决定对金融机构监管进行改革。

美国金融机构监管改革的主要内容

美国财政部建议对所有金融机构实行严格和统一的监管标准,以弥补监管空白、填补监管漏洞,减少监管套利机会。主要建议如下:

成立金融服务监管委员会负责对金融机构进行全面监管

成立金融服务监管委员会,实现监管信息的共享和监管协调,对金融体系出现的风险进行识别,向美联储如何识别破产可能威胁金融体系稳定的公司提供建议。

金融服务监管委员会的成员包括:财政部长(担任委员会主席)、美联储主席、全国银行监理会的理事、消费者金融保护局的董事、联邦存款保险公司主席和联邦住房金融局的董事。

金融服务监管委员会的职责主要包括:

推进主要联邦金融监管机构监管信息的共享和在政策制定、规划设计、现场检查、报告要求及监管行动方面进行协调;

为主要联邦金融监管机构就跨领域问题的商讨组织相关论坛;

识别监管空白,为国会就金融市场发展和潜在新兴风险提交年度报告。

立法机关赋予金融服务监管委员会的权力包括从金融机构收集信息,负责就新兴风险向相关监管机构提请注意等。

新设的金融服务监管委员会与已有的联邦金融监管机构的职责边界应当划清,避免责任重叠。每家金融监管机构通常拥有排它性职权来实现其职责。为了实施对金融市场稳定性构成威胁的金融业务进行监测,美国财政部建议金融服务监管委员会有权要求金融公司定期或不定期提交对其金融活动的金融稳定性威胁程度的评估报告。

对所有大型、业务相互关联的金融机构实施并表监管。

所有金融机构从规模、杠杆倍数和关联性角度考虑其破产可能对金融系统构成威胁的,都应当接受严格的并表兼管,不论其是否拥有受保险的存款机构。美国大型投资银行的突然倒闭和保险公司AIG的巨亏都是金融危机中导致金融系统不稳定的事件,这些金融机构规模大、杠杆倍数高,与金融系统其他主要参与者关联性强,但没有受到有效的监管。

美联储应有权力和责任对一级金融控股公司进行并表监管。根据美国目前的法律规定,美联储负责对银行控股公司进行并表监管。随着金融危机以来公司结构的变化,美联储已经对所有主要商业银行和投资银行实施监管,因此美联储拥有充足的资源和丰富的经验对一级金融控股公司进行并表监管。

通过立法制定一级金融控股公司的判断标准作为美联储并表监管的主要依据。美联储在判断一家金融公司是否属于金融控股公司的标准是这家公司破产是否会对金融系统稳定性造成威胁。这些因素包括:

公司破产将对金融系统和实体经济造成影响;

公司规模、杠杆倍数(包括表内和表外头寸)和对短期融资的依赖程度;

公司是家庭、企业、州或地方政府主要的贷款来源,或者是金融系统流动性的提供者之一。

对一级金融控股公司的监管标准(包括资本要求、流动性和风险管理标准)应当比其他金融公司更加严格和保守,因为他们破产可能对金融系统形成冲击。

一级金融控股公司应当遵守更高的监管标准,因为他们的潜在破产对金融系统的影响更大。但是,考虑到一级金融控股公司在经济中的重要作用,如果对他们设计过高的监管标准将抑制经济和金融的长期增长。因此,美联储在咨询金融服务监管委员会的基础上制定一级金融控股公司的监管标准,在实现金融稳定最大化的同时使经济和金融的长期增长成本最小化。一级金融控股公司的并表监管应当扩展到其母公司和所有子公司,不管这些公司在国内还是国外。一级金融控股公司的银行子公司应当主要由银行监管当局进行监管,但赋予美联储通过检查获取报告的权力,并对其进行严格监管以防范系统性风险问题。金融危机显示出对所有一级金融控股公司进行并表监管和对每家公司业务深刻理解的重要性。金融危机表明,对并表金融机构和金融稳定性的威胁可能来自任何业务线和任何分支机构,要求对单一子公司的功能监管者对识别跨领域和业务线的风险进行识别并不合理。

加强对所有银行和银行控股公司资本和其他审慎监管标准的实施。

美国财政部成立工作小组,成员包括联邦金融管理机构人员和外部专家,负责对银行、银行控股公司和一级金融控股公司的监管资本要求进行重新评估。

本轮金融危机暴露出现有监管资本的一系列问题。目前的监管资本规定对金融机构的表外投资公司并没有资本要求,结果金融机构从事大量结构性工具的投资、资产支持商业票据项目和货币市场共同基金咨询业务。另外,银行和银行控股公司的基础资本所包含的许多资本工具并不具备吸收损失的功能。

对监管资本的评估应当包括:

调整监管资本规则以减少其顺周期性。比如,通过要求所有银行和银行控股公司在经济繁荣时期持有充足的高质量资本从而使他们在经济萧条时期的资本充足率达到最低监管要求; 加强如下一些投资行为成本、收益及可行性的分析。这些问题包括银行和银行控股公司发行或有资本工具(可转债),购买极端事件保险对冲宏观经济风险等等;

对高风险的投资和资产提高监管资本要求,主要包括:交易头寸、股权投资、低信用等级的公司或个人贷款、高信用等级的ABS和MBS、显性或隐性的表外投资工具和非集中清算的OTC衍生品;

对银行和银行控股公司增加更简单、透明的杠杆比率以弥补监管资本要求的不足。

联邦金融监管机构应当与股东长期利益相一致的金融机构高管薪酬制度的标准和指引,避免强调短期激励威胁到金融机构的稳健经营,同时使薪酬委员会更具独立性。导致金融危机的原因众多,薪酬制度是其中之一,过于强调短期收益的薪酬激励使金融机构高管层大量从事高杠杆倍数的投资,因此应当使薪酬制度与股东利益、公司和金融系统的稳定相协调。

会计准则制定机构和证券交易委员会应当对会计准则进行评估,从而使金融机构实施更具前瞻性的损失准备;公允价值会计准则应当重新评估,从而使财务报表使用者获得公允价值信息和知晓更透明的持有投资现金流的状况。会计准则在某些方面具有顺周期性,意味着他们倾向于放大经济周期。比如,经济繁荣时期银行的贷款损失拨备会下降,因为当时的贷款损失数据较小。在决定贷款损失拨备时金融机构应当具有前瞻性,应对不同于近期历史损失的原因进行分析,从而在信贷周期之前计提较高的损失拨备,从而减少会计准则的顺周期性。

银行与子公司之间的防火墙应当加强,预防银行子公司的风险向银行所在的金融安全网传染。《联邦储备法案》23A条和23B条的规定旨在保护银行与其子公司之间交易时免遭损失,规定银行与子公司交易时要受数量限制,对所进行交易提供抵押品,交易必须遵照市场条款进行,但经美联储批准银行可免受以上法律制约,于是银行与子公司之间的交易成为监管漏洞之一。美国财政部的报告建议,监管当局应当对银行与子公司之间的OTC衍生品和证券融资交易进行严格限制,要求对关联交易提供完全的抵押品。另外,美国财政部建议将现有的对银行与子公司之间的关联交易限制扩大到银行与所有它发起或提供咨询的私募投资公司。

堵塞银行监管的漏洞

成立新的联邦银行监管机构――全国银行监管署(NBS),负责对联邦政府批准的银行、分支机构及外国银行的分支机构实施统一监管。本轮金融危机的教训之一即美国政府对同一金融机构存在多头监管,导致金融系统出现监管漏洞,目前多家联邦监管机构功能重叠导致金融机构通过改变审批机构享受到更宽松的监管,从而导致监管体系中出现严重的结构问题。目前美国货币监理署负责对全国性银行、分支机构和外国银行进行监管,储蓄管理局负责对全国储蓄机构和储蓄机构控股公司进行监管。美国财政部建议取销储蓄银行牌照,对所有存款机构实行统一监管,由全国银行监管署肩负起货币监理署和储蓄管理局的监管职能。

必须堵塞《银行控股公司法》在储蓄机构控股公司、工商企业贷款公司、信用卡公司、信托公司监管中存在的漏洞。《银行控股公司法》规定任何公司只要拥有一家受保险的存款机构就必须注册为银行控股公司,银行控股公司必须接受美联储的并表监管,同时需要遵守《银行控股公司法》对非银行活动的限制。然而,拥有受存款保险公司保险的储蓄机构、商业贷款公司、信用卡银行、信托公司的控股公司却不需要注册成银行控股公司。拥有储蓄机构的控股公司受到储蓄管理局的并表监管,但拥有其他存款机构(如商业贷款公司、信用卡银行、信托公司)的控股公司却不受并表监管的约束,结果像贝尔斯登和雷曼兄弟那样的投资银行、像AIG那样的保险公司及众多金融公司、工商企业都获得了金融安全网的保护,但并不受《银行控股公司法》的制约,不需要接受并表监管,结果他们在表内业务运用了过高的杠杆倍数,在表外承担了超过资本覆盖能力的风险。

对对冲基金及其他私募资本投资公司进行监管

超过一定规模的对冲基金、私募股权基金、创投基金依据《投资顾问法》到证券交易委员会登记,投资咨询公司应当提交其所管理的基金是否对金融稳定构成威胁的报告。近些年来,美国私募基金发展迅猛,已经成为一支不可小觑的市场力量。尽管一些从事商品衍生品交易的私募投资基金需要到商品与期货交易委员会(CFTC)登记,也有部分私募基金自愿到证券交易委员会登记,但美国法律通常不要求私募基金在监管机构登记。于是,在金融危机中,对冲基金的去杠杆化导致了金融市场的紧缩。由于这些基金没有在监管机构登记,因而政府缺乏全面、综合的数据对其市场行为进行评估。美国财政部建议所有在证券交易委员会登记的私募投资基金应当遵守以下要求:保持交易记录;向投资者、债权人和交易对手进行信息披露;定期向监管当局报告。

加强对保险业的监管

美国财政部建议在财政部内成立全国保险办公室,从事保险业信息搜集、开发专门技术、进行国际谈判和政策协调等工作。保险公司通过资源的有效配置,使家庭、企业避免遭受不可预见的损失。因而保险业是美国金融系统重要的组成部分。2008年美国保险业资产规模为5.7万亿美元,从业人数达230万之众,占整个金融业的三分之一。长期以来,美国保险业主要由各州监管,结果导致监管的不统一和跨州竞争的不充分,保险业缺乏效率和产品创新不足。考虑到保险业对经济的重要性,美国财政部建议在财政部内设立全国保险办公室,负责对所有保险公司进行统一监管,并遵守以下六项原则:

对保险业系统性风险进行监管;

所有保险公司应当有充足的资本和合理的资本与负债结构;

对保险产品和业务进行有效和统一的保护;

提高州保险公司和联邦保险公司监管的统一性;

加强对保险公司及控股公司(包括从事非传统保险业务的控股公司)的并表监管;

加强国际协调。

对美国金融机构监管改革方案的评介

美国财政部提出的金融机构监管改革方案是对导致本轮金融危机的监管体制缺陷的反思,基本上反映出美国金融机构监管体制存在的主要问题,如果该方案能获得美国国会的批准,将产生积极的影响。

金融机构改革方案的积极影响

关于并表监管。美国新金融机构监管体系方案强调银行控股公司和一级金融控股公司的并表监管,有利于克服现有功能监管的缺陷。美国财政部的金融机构监管改革方案是对现有金融机构监管体制进行重大修改,根据《金融服务现代化法案》规定,美联储作为金融控股公司伞形监管者,负责对金融控股公司的综合监管,各金融监管机构按照行业监管职责要求对子公司所属业务进行功能监管,其中美联储、财政部、货币监理署和联邦存款保险公司负责银行子公司的监管,证券交易委员会负责证券子公司的监管,州保险监理署负责对保险子公司的监管。虽然美联储名义上对金融控股公司进行综合监管,实践中它侧重于对银行业的监管。美国现行的金融功能监管体制,银行、证券和保险业务的监管者之间缺乏协作,使监管存在漏洞,而通过设立统一的监管机构(美联储)并对综合化经营的银行控股公司和金融控股公司进行并表监管,可以抑制控股公司真实财务状况隐蔽化、关联交易多样化和风险传染扩大

化等弊端对金融体系的威胁。

关于统一监管。通过对银行业和保险业实施统一监管,可克服目前多头监管的缺陷。目前由于控股公司拥有银行与储蓄机构、商业贷款公司、信用卡银行、信托公司所受的监管不同,拥有银行的控股公司受到《银行控股法》的限制,而拥有其他类型的存款机构却可以规避并表监管。美国保险业由各州的保险监理署多头监管,对于跨州、甚至是全球性的保险公司割裂的监管如同盲人摸象,而成立全国保险办公室有助于对像AIG这样的巨头进行并表统一监管。

金融机构改革方案面临的挑战

就像大萧条催生了美国金融业的分业监管改革一样,本轮金融危机也将触发美国金融业监管的大变革。但美国财政部的金融机构改革方案尚处于国会议员的激辩之中,仍面临着不少挑战。

关于监管有效性。金融机构监管改革并没有改变美国伞形功能监管的体制,难以实现对综合化经营的金融控股公司、银行控股公司的有效监管。在美国金融综合化改革后第八个年头爆发金融危机,而此前的60多年美国经济没有出现过严重的衰退。其中的根本原因在于金融自由化改革中没有配套的监管体制改革,在混业经营时代依然沿用分业监管模式,致使金融业风险失控引发危机。本轮危机前由美联储负责对银行控股公司进行监管,而花旗和美国银行的巨额亏损暴露出美联储监管的不力,因而仅靠赋予美联储更大的监管权力,并不能阻止金融危机的重演。

篇2

据新华社北京4月2g日电,国务院总理28日主持召开国务院常务会议,审议并原则通过《关于2010年深化经济体制改革重点工作的意见》。

会议指出,2009年以来,医药卫生体制、增值税全面转型、成品油价格和税费、新型农村社会养老保险试点等重点领域改革取得重要进展。今年是“十一五”规划实施最后一年,是继续应对国际金融危机、保持经济平稳较快发展的关键一年,必须加快完成“十一五”时期各项改革任务。

会议确定了2010年重点改革任务。

一是鼓励支持和引导非公有制经济发展。消除制约民间投资的制度。完善对小企业的支持政策。国有资本要切实把投资重点放在关系国家安全和国民经济命脉的重要行业和关键领域。

二是深化国有企业和垄断性行业改革。加快推进大型国有企业特别是中央企业母公司层面的公司制股份制改革,制定三网融合试点方案并开展试点,推进电力,铁路、盐业管理体制和邮政主业改革。

三是深化水、电、燃油、天然气等资源性产品价格改革,逐步实施城市污水、垃圾及医疗废物等处理收费制度。

四是深化财税体制改革。加快形成覆盖政府所有收支、完整统一的公共预算体系。完善转移支付制度,健全省以下财政管理体制。出台资源税改革方案,完善企业所得税和消费税制度。

五是深化金融体制改革。完善金融机构体系和金融监管体制。修订出台《贷款通则》,加快推进政策性金融机构改革,启动资产管理公司商业化转型试点。加快股权投资基金制度建设。完善农村金融体系。

六是协调推进城乡改革。深化土地管理、户籍制度改革,建立城乡统一的建设用地市场和人力资源市场。制定出台进一步加快农垦改革发展的意见,启动国有林场改革。

七是深化收入分配和社会保障制度改革。加快收入分配政策调节体系建设,完善城乡养老保险制度。全面推进医药卫生体制改革。深化教育体制改革,制定和实施国家中长期教育改革和发展规划纲要。

八是深化行政管理体制改革,加快转变政府职能,重点推进投资体制改革,事业单位和行政审批制度改革。

篇3

温州是我国改革开放的先发地区，经济结构的特点是民营经济发达。当地民间资金充裕，民间金融活跃。在温州经济发展进程中，金融改革创新一直是一条主线。1980年10月，苍南县金乡农村信用社率先实行存贷款浮动利率，在全国开了先河。1987年，基于温州存贷款利率浮动的创新实践，央行批准温州为全国第一个实行利率改革试点城市，在全国金融体制变革中走先一步。几十年来，温州金融改革创新积累了大量的正反两方面的经验教训是进一步深化金融体制改革不可或缺的样板。

基于以上两方面的背景，2012年3月28日国务院常务会议批准设立温州金融改革试验区，原则批准了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。设立温州金融体制改革试验区是国家进一步推进金融改革、构建多元化金融体系等诸多政策的信号。

一、温州金融改革出现的新特点

按照《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，温州市金融综合改革的主要任务包括十二项。一是规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。二是加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。三是发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。四是研究开展个人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道。五是深化地方金融机构改革。鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构。支持金融租赁公司等非银行金融机构开展业务。推进农村合作金融机构股份制改造。六是创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系。鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微企业的信贷支持。支持发展面向小微企业和“三农”的融资租赁企业。建立小微企业融资综合服务中心。七是培育发展地方资本市场。依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权交易。八是积极发展各类债券产品。推动更多企业尤其是小微企业通过债券市场融资。建立健全小微企业再担保体系。九是拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品，鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设。十是加强社会信用体系建设。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。加强信用市场监管。十一是完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风险。建立金融业综合统计制度，加强监测预警。十二是建立金融综合改革风险防范机制。清晰界定地方金融管理的职责边界，强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任。

方案十二条意见的核心价值有两点：一是认可民间金融活动，厘清了民间金融活动的现实需求和现实供给，在金融改革的方向上有所突破；二是明确通过政府推动的金融改革与金融创新，缓解金融制度与经济转型的错配问题的基本思路。综合分析，温州金融改革试点的任务体现出金融体制改革的新特点。

首先是放松管制，吸引社会资金流入金融服务业，培育新的增长点，同时也通过促进民间金融的阳光化来促进金融创新，降低金融风险。具体来说，就是放松对民间资金进入金融业的限制，吸引社会资金通过这些金融平台进入实体经济，同时也使这些金融机构本身成为具有增长前景，并吸引社会资金流入的现代服务业。例如，意见提出要鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，包括依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行；引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。

其次是尊重市场的现实金融需求，尊重温州民间融资活动活跃的市场传统，在此基础上适当调整相关的金融监管制度，优化金融生态环境。例如，意见顺应民间资本投资多元化的现实需要，认可民间资本对外投资的需求，并提出要开展个人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道。这些措施可以扩大金融对外开放，从而稳妥有序推进人民币资本项目可兑换进程。

再次是强调服务实体经济，强调要创新金融机构和金融产品以支持实体经济发展。具体来说，意见强调要创新发展针对小微企业的专项金融产品与服务，依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权交易，推动小微企业通过债券市场融资，推动小微企业信用体系建设等。

最后是把地方金融管理体系建设提到重要位置。我国“十二五”规划明确提出要“完善地方政府金融管理体制，强化地方政府对地方中小金融机构的风险处置责任”。温州金融改革把地方金融管理体系建设作为主要内容之一，正是为了充分发挥地方政府在金融资源配置中的积极作用、提高地方政府参与金融资源配置的效率。

总体来看，《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》意在试验构建与我国当前经济结构相匹配的金融体系和组织。

二、温州金融改革试验区进展

（一）自上而下的进展

第一，国家层面。2012年3月底，国务院总理主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区，批准《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在国家层面正式启动了温州金融体制综合改革。

第二，地方层面。温州市金融综合改革试验区获批设立后，浙江省政府成立了由浙江省委副书记、省长夏宝龙担任组长的工作领导小组和民间融资、金融服务、金融创新、资本市场、保险创新、政策保障6个协调推进工作组，温州市也成立了相应的实施领导小组。4月，浙江省召开温州市金融综合改革试验区工作领导小组会议。会议指出，建设温州市金融综合改革试验区是适宜时机推进金融改革的一项重大决策，为浙江破解民间资金多、投资难，中小企业多、融资难“两多两难”问题提供了一把“金钥匙”。“两多两难”是浙江省经济金融领域存在的突出矛盾，要紧紧围绕破解这一核心问题推进改革试验，促进金融要素投向实体经济，实现金融与实体经济共生共荣。会议认为，要找准改革突破口，针对“民间资金多，投资难”，引导民间金融规范发展；针对“中小企业多，融资难”，构建多元化金融机构、融资渠道和金融服务体系。既要突出重点求突破，又要积极稳妥拓展面上各项改革，通过体制机制创新破解发展中的难题。要把防范风险、维护金融安全摆在突出位置，贯穿于改革试验全过程，确保改革稳健进行。

第三，政策制定层面。国务院批准的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》和确定的十二条改革内容是温州金融体制综合改革的政策原则和政策框架，在此框架内，浙江省正在制定《温州金融体制改革实施细则》，细则将增加农村金融改革等方面的内容，细则将突出地方金融机构和非银行金融机构，细则还将进一步完善重大项目建设融资平台、中小企业服务平台、信用建设平台以及民间借贷平台等金融服务与平台。在制定实施细则的同时，其他相关制度也在制定之中，如规范民间融资的管理办法、民间融资备案管理制度、民间融资监测体系建设、民间融资登记备案制度等。随着改革的深入，政策将逐步出台。

（二）自下而上的进展

第一，设立民间借贷登记服务中心。2012年4月26日，温州首家民间借贷登记服务中心正式挂牌营业。中心以公司化模式运营，主要为民间借贷机构和相关配套服务机构（包括公证机构、评估机构、律师事务所等）提供场地、进行综合信息汇总以及借贷登记等综合服务。借贷登记中心引入人民银行的征信系统，成为首家引入该系统的非银行机构。借贷登记中心能够发挥三方面的作用：一是降低借贷双方信息不对称造成的风险，推动解决“民间资金多、投资难，中小企业多、融资难”的问题；二是建立信用记录，重建民间诚信体系；三是通过专业法律等中介，提供辅的服务，促进民间融资行为规范化。

第二，小额贷款公司建设。2011年底，温州已经成立小额贷款公司28家，2012年将增加37家，总数达到65家左右。

第三，发展债券产品。改革试验区获批后，温州市第一企业债券――温州市安居房开发有限公司7年期12亿元企业债券成功发行，填补了温州市项目建设债券融资的空白。温州市中小企业私募债“第一单”――江南阀门有限公司私募债也已进入利率询价与发行阶段，以土地作为抵押，私募债发行利率将控制在10%以内。这将为中小企业融资开辟一条新的渠道。

第四，推进商务诚信、社会诚信体系建设。温州鹿城法院挂牌成立了金融审判庭，金融专家陪审员参与审判，专门审理民间借贷、借款合同纠纷等涉及金融的民商事案件，同时积极参与金融刑事、行政案件的审理，把温州的金融发展改革建立在信用基础上。

温州金融体制改革试验区获批不到一年，实施细则还没有正式出台，各项改革措施正在酝酿推进之中，改革效益还没有明显显现。今后的任务是按照总体方案的十二条意见，根据改革实际反馈，积极稳步的推进各项改革，在实现金融创新中支持支撑经济健康有序发展。

三、温州金融改革存在的问题和挑战

温州由于复制国际金融危机的影响和自身经济结构的缺陷，经济存在结构不合理、外向依赖度大等问题。与经济问题同步，金融体系运行、金融体制改革与创新也存在明显问题。结构性问题、政策性问题和外部性问题叠加，使温州金融体制改革呈现出难度大、问题多、挑战性强等特点。只有正确处理这些问题，温州金融体制才有望按照方案的设想稳步推进。

（一）改革设计存在的问题

从金融整体性和系统性来分析，此次金融改革试验内容设计存在以下三方面问题：一是没有存款保险制度设计，缺乏建立民间金融防范体系政策安排。存款保险制度是重要的金融保障制度，对于保护存款人利益、维护金融信用、稳定金融秩序具有重要作用。温州金融改革的重要内容是推进民间金融的制度改革与创新，民间金融存款保险制度应当成为温州金融改革的一个重要内容。2012年7月16日，人民银行的《2012年金融稳定报告》认为我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，随着存款保险制度的推进与完善，民间金融存款保险制度也应当得到完善。二是利率市场化机制缺位。利率市场化是我国金融体制改革的核心问题，对于此次改革涉及的小型民营金融机构的生存与发展也至关重要，没有利率市场化改革探索，金融体制改革试验很难说是完善的。三是贷款公司转制为村镇银行缺乏可依赖的法律法规和可操作的政策安排，在实际操作中门槛高、条件多，不利于民间金融的灵活发展。

（二）推进改革面临的困难与挑战

第一，政府主导性特征非常明显，处理好政府职能边界成为挑战。就温州金融改革过程来看，地方政府一直都是主要推动者。温州地方政府也试图在未来金融改革发展中发挥更大的作用。温州金融改革既离不开政府的支持和推动，又必须防止政府行政干预的加强。

第二，改革核心目标模糊化。改革的最初目的，应该是着眼于如何更好地引导民间资本服务于小企业。但就最后的改革方案来看，其内容逐渐扩展为许多重要的金融政策领域，由2011年9月温州市政府提出建设“民间资本之都”，到后来成为金融综合改革试验区。改革核心目标模糊化，会使改革资源分散，难以集中政策资源来做好初始最关注的民间金融创新问题。

第三，改革涉及主体存在利益矛盾。一方面，现有的地方金融管理体制中存在许多矛盾，普遍面临权责不清的矛盾。另一方面，温州金融改革的背后，也隐含了部分人对于旧“温州模式”下民营经济与民间资本的否定，因此在新形势下，温州的民营与非民营企业、新型金融组织与传统商业银行之间，在改革中也会产生利益分歧。

第四，中央与地方的改革利益不完全一致。中央政府关注的是中长期国内金融市场稳定、防范系统性风险及区域性风险，而地方政府则更加关注如何突破现有的金融体系约束，通过强化地方金融、加快金融机构集聚来尽可能地拉动当地经济快速增长。因此，虽然温州金融改革能够为整个金融体系创新提供经验，但在当前愈演愈烈的地方金融“战国时代”，也要认识到“自下而上”的区域性改革试点，并不能代替“自上而下”的整体性改革。过分强调解决地方性、局部性问题，可能会强化地方政府的行政干预，不利于整个金融体系的市场化、现代化、国际化改革。

第五，配套政策缺位。温州金融综合改革试验，还需要大量制度与政策的协调配合。例如，包括《放贷人条例》在内的民间融资法律法规没有出台和完善，那么温州的民间融资管理改革就缺乏法律支撑；银行业准入原则没有根本性突破，则民间资本进入银行业的试验也会非常有限；如果整个资本项目管理机制没有变化，则温州民间资本海外投资也难有很大进展。同样，无论是温州产业转型还是小企业融资，金融政策只能起到部分作用，没有财税政策、产业政策等的协调，金融改革的目标仍然难以实现。

第六，与其他金融创新区域相比优势不明显。一方面，就长三角地区来看，除了上海已经成为我国金融创新的“主战场”，杭州、宁波、义乌都提出了构造区域性金融中心的战略思路，另外如舟山新区也借海洋经济开始集聚金融政策资源，而如台州等地也在中小企业金融支持方面体现出自己的比较优势，因此温州金融改革要想脱颖而出，就面临与附近城市有效互补、加强协调、发挥优势等问题。另一方面，就全国层面来看，除了上海、天津等传统金融创新试验区之外，深圳前海目前的金融改革似乎更具有创新意义，相比而言，温州金融改革要在全国创造先进经验，还需要抓住并突出重点，而非面面俱到。

四、温州金融改革试验涉及的几个关键问题分析

（一）民间融资如何有效规范

规范民间融资是温州金融改革的出发点和难点，也是我国多年金融体制改革的目标之一。2011年12月7日，浙江省政府出台了《关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）》，框架性的对民间融资作出规范。这个规范对于无序的民间融资必将起到一定的规范作用。但是，这个规范还是一个框架性的规范，在操作层面还不可能解决温州民间金融业已存在的矛盾和问题。因此还需要一个在此框架下规范民间融资的细化文件。重点解决以下四方面的问题：一是如何引导民间资本进入实体经济和民资参与金融机构改革改制，包括建立民间融资行为规范和准则，确定合理、合法的业务范围与操作流程等内容。二是如何加强民间借贷的备案管理，去年4月份设立的“民间借贷登记服务中心”为解决这个问题搭建了一个平台，平台运行几个月，发挥了一定的作用，但是还没有达到预想的效果；规范民间融资还要有政策措施保证融资行为在这个平台上运行，如要求所有的民间借贷必须备案，或者必须到民间借贷登记服务中心登记，不备案的不予以保护。三是规范准金融机构的运作，除村镇银行和小额贷款公司之外，还有大量形形的担保公司、投资公司，其融资形式多样，对其行为的规范是个大难题；重点要规范和防范打着理财、项目投资旗号的非法集资以及打着准金融机构旗号的放高利贷行为；要初步摸清楚民间借贷的规模，提前预防各类风险。四是确保实业不能有大问题，要通过税费减免、信贷支持等多重手段，帮助企业渡过难关，尤其要防止企业资金面断裂，防止由个别破产违约事件扩展为局部的风险事件乃至影响社会稳定。

（二）如何扩大新型农村金融机构的金融供给

国家在引导民间借贷健康发展方面已经出台了不少措施，如2006年以来陆续推出村镇银行的试点、全国小额贷款公司试点、农村资金互助社试点、允许个人和企业注册成立“只贷不存”的放贷机构、“新36条”进一步改善金融服务机构准入门槛等。按照《中国金融稳定报告（2012）》的统计，截至2011年末，全国共有新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家，贷款余额1310亿元；小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元。这些农村金融机构的贷款余额合计为5225亿元，不及2011年金融机构贷款余额的1%。整体而言，新型农村金融机构的金融供给仍然十分有限。目前发展较快的是小额贷款公司和村镇银行。小额贷款公司属于地下金融的地上化，而村镇银行则是正规金融的向下渗透。当前小额贷款公司也面临一定的发展瓶颈，主要是其放贷能力受到自有资本的约束。2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确，小额贷款公司的同业资金借款额不超过自有资本的50%，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本额总额的10%。目前有多个地方政府正在积极破解这一难题，比如广东省、浙江省将融资比例占资本净额的比例提升至100%，而海南省、重庆市甚至提升至最高的200%或230%，以支持小额贷款公司的放贷能力。温州金融改革十二条中明确提出鼓励小额贷款公司转制为村镇银行，实际上就是打通了地下金融与正规金融的连接通道。但是小额贷款公司是否愿意转换为村镇银行，小额贷款公司如何转制为村镇银行，转制后民营资本是否还有话语权，这些问题既是金融体制改革的重大问题，也是扩大金融供给的重大问题。在金融体制改革过程中一方面要在规范的基础上扩大民间金融的供给能力，同时也要研究扩大和增加正规金融供给问题。只有发挥两方面的作用才可能达到引导规范民间金融和保障经济健康有序发展的双重效益。

（三）如何强化地方金融的监管

对于民间借贷、小额贷款公司、担保公司等中小准金融机构的监管应该是地方政府的责任，而对于包括村镇银行在内的存款类金融机构仍然是地方银监部门的责任。当前的实际情况是，地方政府的监管职责不清楚，风险容忍度比较高，一般只要不出现影响系统性风险的案件，政府就不会主动进行严格监管，而一旦出了风险事件又慌于处置。因此，必须要强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任，尤其是要切实履行事先监管职责。此外，政府也无须为民间借贷“买单”，不能够让参与者既享受超额利润，又享受政府兜底的政策好处。同时加大对非金融机构的管理力度，密切关注具有金融功能的非金融机构的风险， 切实维护金融稳定，加强对小额贷款公司、担保公司、典当行等非金融机构融资活动的监测分析，引导其规范发展。加强“逆周期”的监管，在民间借贷盛行的情况下，需要从严监管、警示各类风险。努力做到对各类风险事件早发现、早提示、早处置， 防止局部风险演化为区域性风险乃至系统性风险。

五、温州金融改革的突破方向

整体来看，温州金融改革是一个自下而上和自上而下结合的改革试验，丰富的改革内容决定了其不可能一蹴而就。民间融资的清理规范、正规金融与民间金融的相互渗透、地方金融管理体系的建设都必然是一个循序渐进的过程。在踏踏实实推进每一步改革的同时，不能盲目乐观，也不能急于求成。要想取得全国性的改革进展，全面破解当前民间融资的困境，除了温州金融改革及后续其他地区金融改革试点之外，还需要进一步推进金融改革的顶层设计和结构性改革。

（一）中央层面的推进

第一，在推动地方金融改革的同时，加快进行顶层设计。其一，必须从全国层面创新金融管理及改革推动机制，明确多层次金融市场的内涵，掌握好金融市场分散化和集中化发展的平衡。其二，金融市场的改革发展，不能过分偏重于比较优势部门，如工业产业、基层设施、大企业等，而对小企业、民营企业、农村领域的创新支持明显不足。其三，金融发展要避免为创新而创新，创新的目的不是为了增加银行、证券、保险等行业利益，最终是为了服务于实体经济，服务于企业发展和居民福利的需要。

第二，构造多层次金融管理体制。首先应该合理划定中央和地方的管理边界，建立健全激励约束机制，合理引导地方政府金融管理行为，统一规范和明确地方金融办的职能，提高其专业化、市场化水平，同时把地方金融管理的重点放在规范和完善对准金融机构的监管上，重点防范各类民间金融组织的风险，从而逐步建立全国与地方多层次协调互补基础上的金融管理体制。

第三，在发挥地方金融改革动力同时，也要创新货币金融政策以利于区域金融协调发展。为了适应区域协调发展的需要，在未来的政策运行中，货币当局应充分考虑各区域金融发展的差异性，打造区域性货币政策运行平台，建立有效的、具有区域差异性的货币政策调控机制。如实行区域差别化的存款准备金政策，实施区域化再贴现政策；在继续推动利率市场化的过程中，适度实行区域差别的存贷利率；加大信贷政策的区域支持力度等。

第四，构建区域金融发展协商机制。一方面，为了避免各地方在金融发展方面出现恶性竞争，在全国范围内使金融资源的布局结构更合理，需要在国家层面上建立促进区域协调发展的金融协商机制。如建立政府间的区域经济金融合作机制，强化政策引导和协调；加强区域金融稳定体系的建设；培育不同层次、不同规模的区域金融经济中心；协调好不同区域政策制定主体之间的关系，避免出现政策冲突。另一方面，应该促使各地方政府之间、地方不同级别政府之间，建立有效的金融政策协调合作平台。如创新省以下地方政府之间的金融政策协调模式，构建发达地区与不发达地区政府间的金融政策协调机制等。

（二）温州（含浙江省）层面的推进

第一，明确改革模式与思路。温州金融改革作为自下而上的金融创新试验，必须明确的是，地方金融改革的动力最终也应该落到“草根”身上，而不是由地方政府行政主导。由于政府推进的创新往往缺乏活力和效率，因此在改革中应该进一步放松管制，发挥技术等因素的促进作用，给予市场主体以合理规避管制的创新空间。

第二，突出民间金融改革的“抓手”。一方面，争取在民间金融制度方面有所突破，甚至以地方立法的形式走到改革前列；另一方面，以间接金融组织和直接金融工具创新为核心，引导大量的民间资本流入到金融体系中，进而流向最需要支持的小微企业和民营经济，从而一举两得地解决金融乱象与金融短缺。

第三，争取在“国际性”和“开放性”方面下功夫。在我国金融国际化程度不断提高、全球金融一体化不断推进的前提下，上海、深圳等诸多城市的金融改革都在强调与国际接轨。对此，温州金融改革同样也要具有全球视野，以促进民间资本走出去、支持个人和企业在全球进行资产配置为主线，从而提升自身的影响力和持续性。

第四，在金融机构改革方向上争取有实质性突破。依托于温州金融改革的政策措施，结合监管部门支持民间资本的相关政策，把握金融机构体系改革与发展的总体趋势，温州应该在金融机构改革方面争取走到前列。通过争取中央的支持，努力在民间资本进入金融业、建设新型农村金融机构、打造社区银行与零售银行、发展准金融组织等方面，真正获得突破性进展。

篇4

(一)金融服务体系出现空白区和金融“盲区”

利益的驱动使金融机构以获取利润为目的。在国有银行实施的“抓大促重”和追求“效益最大化”的战略定位下，内蒙古除了少数发展地区，其他大部分旗县只有农业银行一个国有商业银行机构。农行的农村营业网点也呈逐年减少态势。上世纪90年代中后期，国有商业银行在欠发达地区和农村地区大量撤并机构。从1995年10月至2005年10月间，内蒙古全区4家国有商业银行营业网点减少了2972个，减幅达61.58％：一些旗县成了金融服务盲区，兴安盟科有中旗从1999年以来，全旗范围撤并22个国有商业银行网点，现全旗基层16个苏木镇没有一家银行网点，6个苏木镇没有金融机构。包头市固阳县于2001-2002年间撤销农业银行营业网点，由以前12个减少到5个。

农村信用社分支机构几乎遍及所有的乡镇甚至嘎查村，是农村正规金融机构中唯一与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村牧业经济提供金融服务的核心力量。但是，近几年农信社市场定位也悄悄发生变化，开始向城市和大客户倾斜，让本来就十分脆弱的农村金融更是雪上加霜，金融网点的人员撤并使农村金融市场缺乏竞争力和服务空白区，农民和农业企业贷款难的问题更加凸显。

(二)资金需求与供给矛盾比较突出

由于农村经营业主要不断发展壮大，并且要不断拓宽业务领域，经营资金不足便成为其发展壮大的主要障碍，于是农村经营业主贷款需求浮出水面。而多数农村信用社受信贷制度的制约，贷款品种单一(主要是针对传统农业的农户短期贷款、农户联保贷款、农户小额信用贷款等品种)，贷款额度较小，贷款期限过短，贷款利率过高。很难满足农村经营业主的信贷资金需求。而农村信用社贷款结构不合理，主要表现为生产性贷款较多，生活性消费贷款较少：短期流动资金贷款较多。中长期贷款较少；小额贷款较多，大额贷款较少。在小额农贷快速增长的同时，农村经营业主等大额贷款增幅不大，这与农村产业结构调整后农村经营业主贷款需求量大幅增长的市场需求不同步，反映出农村经营业主贷款存在严重的贷款难问题。

(三)新型农村金融机构不断成立。但服务能力有限

2006年10月内蒙古融丰小额贷款有限公司成立，注册资本1亿元人民币，是内蒙古首家小额贷款试点公司，也是目前全国规模最大的小额贷款试点公司。此外，内蒙古西蒙小额贷款有限责任公司、内蒙古金鑫小额贷款公司、乌兰浩特市融兴小额贷款有限责任公司、内蒙古德鑫融小额贷款公司、内蒙古通融小额贷款有限公司、喀喇沁旗中吴小额贷款有限责任公司、内蒙古精储小额贷款有限责任公司等多家贷款公司陆续成立。内蒙古首家村镇银行――固阳包商惠农村镇银行于2007年4月在固阳县下湿壕镇正式成立。注册资本300万元。之后，2008年10月，第二家村镇银行――达拉特国开村镇银行在达拉特旗树林召镇成立。2009年2月，全国首家外资村镇银行――和林格尔渣打村镇银行宣布开业。

这些金融机构的成立填补了我区农村牧区非银行金融机构空白。在一定程度上缓解了农村牧区金融短缺状况。但由于都是一些新成立的机构，其注册资本较少、风险防范能力比较有限、潜在的风险也没能全部显现出来，其服务能力有限，无法从根本上解决金融短缺问题。

(四)政策性银行功能萎缩

作为政策性银行，中国农业发展银行主要业务包括国家粮棉油肉等主要农副产品专项储备贴息贷款：粮棉油肉等农副产品的收购、调销、批发贷款；农业开发等业务中的政策性贷款和财政支农资金的拨付及监督作用，为农业和农村经济发展服务。但经过一系列的业务范围调整，农业发展银行的信贷资金运用绝大部分集中于粮棉油流通领域，在2003年，粮油贷款余额、棉花贷款余额分别占农业发展银行总贷款余额的83％、16％。农业发展银行仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能弱化为单一的“粮食银行”，抑制了政策性支农作用的发挥。

二、内蒙古农村牧区金融短缺的根本原因

(一)金融机构改革未见成效

农村金融机构改革都是以农村信用社为改革的重点，但基本上都未取得预期的效果。2002年末，全国农村信用社资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45％，资本净额1217亿元，不良贷款5147亿元，不良贷款占比36.93％。1994-2003年，全国农村信用社连续10年亏损，2002年当年亏损58亿元，历史亏损挂账近1500亿元。从总体上看，尽管自2004年起农村信用社开始赢利，但这主要得益于财政注资、中央银行再贷款以及核销坏账等政策扶持，很难说是体制改革的贡献。

(二)农村金融自身“造血”功能差，政府“输血”速度缓慢

从改革开放以来中国农村金融的历次改革看，一方面，政府一直想依靠正规金融，采取政策性的限制措施或外部性“输血”办法来解决农村资金外流、农民和农村中小企业贷款难的问题，以跟上快速增长的农村经济发展步伐；但事与愿违，农村金融资源越来越匮乏，农民和农村企业仍普遍受到不同程度的信贷约束，农村金融体系中反而新增大量的呆账、坏账。另一方面，由于实行严格的金融管制，农民自己的金融组织――农民资金互助合作组织缺乏适宜的生成环境和生存空间，农村金融自身的“造血”功能一直处于受抑制的状况，打压多于引导，致使农民合作金融组织的发展始终处于步履艰难的摸索阶段，走走停停，自生自灭。

(三)资金外流严重

内蒙古农村牧区资金外流现象日益严重，数量也不断增加。以巴彦淖尔市为例，2008年4月末，巴彦淖尔市国有商业银行上存资金39.53亿元，占银行存款的23％，较上年增长21％，其中，农业银行上存资金31.41亿元，较上年增长43％。全市邮政储蓄存款余额20.81亿元，贷款余额0.035亿元，资金外流20.78亿元。由于农村资金回流机制尚未建立，不能实现“水从哪里来，流到哪里去”的循环效应，加剧了农村地区的资金短缺状况。

(四)农牧业保险业发展滞后，农村金融生态环境欠佳

由于农业保险“三高三低”(高风险、高费率、高赔付、低保额、低收费、低保障)的特征，多年来使得政府对农业保险的财政税务优惠政策支持，保险公司仅凭收取低廉的保费，难以维持农业保险商业化经营，导致农业保险业务逐步萎缩。在赤峰市喀喇沁旗，农业平均每年受旱灾、风雹等自然灾害影响损失达1500万元左右。保险部门自开展农业保险以来，截至2006年累计农业保费收入仅为76万元，而农业保险理赔达到113万元。自2005年以来，国家开始在有关省份进行农业保险试点和推广工作，但是迄今为止没有探索出十分成功和有效的农业保险模式，农业保险覆盖率低的问题没有得到有效解决。而农村金融机构主要以商业银行

为主，追求利润、注重效益，而在欠发达地区，金融生态环境差影响了金融机构发放贷款的积极性，很多银行“慎贷”或“惧贷”。

三、加强金融机构的支农支牧力度，推进欠发达地区新农村牧区建设

(一)注重增量改革的同时也要关注存量改革

2006年底，银监会出台相关政策。允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。这标志着农村金融改革已从存量改革为主转向增量改革，此次改革方案的设计者试图从增量上寻求突破。在此基础上也要对原有的金融机构进行改革，提高其服务能力，扩大其辐射范围。如对农信社的改革应继续坚持以合作制为基础，引入股份制的运作方式。下一步要巩固和发展改革成果，进一步完善法人治理结构和运行机制，以便有利于提高经营绩效的激励机制，并逐步向现代金融企业发展。

(二)加强政策扶持，提升农村金融支农信心

用农村金融来强农、惠农。必须从政策上对普惠金融给予扶持，如通过财政贴息、税收优惠、风险分散等政策手段的推动，提升普惠农村金融机构支农的积极性。一是完善农业保险制度。扩大农业保险的覆盖面，不断推出番茄、蜜瓜等农民欢迎的险种。二是建立农村牧区金融机构财政贴息制度。对农村金融支持种养、加工户贷款，特别是自然灾害造成的信贷损失给予补贴。三是探索建立市县两级农业信用担保公司，在税收、资金上给予优惠，解除金融机构放贷的后顾之忧。

(三)改善农村金融生态环境，为农村金融创造良好的投资环境

首先，要加快“信用乡镇(苏木)”、“信用村社(嘎查)”、“信用户”创建工作，提高农牧民信用意识。要尽快建立包括覆盖所有农牧户和农村牧区实体经济的征信体系，对不讲诚信的贷款者要公开曝光，并实施经济、法律、行政手段予以制裁：对信誉好、还贷积极的农牧户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，营造诚信光荣、失信可耻的信用文化氛围。其次，要规范政府职能部门收费，防止乱收费现象的发生，切实降低贷款成本，减轻普惠农村金融经营压力，进一步激活其支农积极性。

(四)建立有效的资金回流机制

篇5

重点抓好延长石油、煤业化工、有色金属、机床工具等企业的股份制改造工作。对已进入政策性破产计划的企业，严格按政策逐户推进，没有进入国家政策性破产规划的困难企业，要加快实施依法破产，到2008年末，全面完成100户国有企业政策性破产任务。继续推进省属企业属地化管理，妥善处理好下划企业的遗留问题，支持下划企业与省内外优势企业进行资源整合。研究制定我省国有资产监督管理的地方性法规。尽快出台《陕西省国有资本经营预算管理办法》。规范国有企业经营者的职务消费行为，试行面向社会公开招聘高级经营管理人员。配合国家稳步推进垄断行业和公用事业改革。进一步消除非公有制经济发展的政策。

二、加快行政管理体制改革，努力建设服务型政府

深入学习贯彻全国十届人大《关于深化行政管理体制改革的意见》和《国务院机构改革方案》，加强研究并认真做好新一轮地方行政机构改革的准备工作。继续推进审批制度改革，健全部门间协调配合机制。加大对相对集中行政许可权方式改革的研究力度。研究加快开发区发展和改革的意见。稳步推进事业单位分类改革，制定、完善事业单位分类改革方案和相关配套政策。继续认真抓好15个经济强县（市）的扩权强县改革试点。

三、深化农村经济体制改革，促进城乡协调发展

进一步探索化解乡村债务的有效途径。继续推进农村义务教育体制改革，认真贯彻落实“两免一补”政策。积极推动“乡财乡用县监管”县乡联网试点工作，指导、督促30个试点县制定具体实施方案。继续推进兽医管理体制、基层农业技术推广体制和种子管理体制改革。积极推动农村小型水利设施产权制度改革，落实管护责任主体。继续推进集体林权制度改革。大力鼓励和支持适合农村需求特点的多种所有制金融机构的发展。扩大农业政策性保险试点，在规模化种植和养殖发展较快的地区推进种养两业保险。

四、深化投资、财税、金融、价格体制改革，完善现代市场体系

落实企业投资自，健全和规范企业投资项目核准制和备案制，加强核准、备案后监督管理。出台政府投资管理条例，规范政府投资管理和政府投资项目审批程序。探索建立与各级政府事权相匹配的财权分享体制，理顺市县财政管理体制，继续稳妥推进省直管县财政体制改革试点。继续深化部门预算改革、政府收支分类改革、国库集中支付改革及政府非税收入管理制度改革。稳步推进地方商业银行和保险业改革。大力推进农村信用社改革，积极探索将各县级联社改组为农村商业银行或农村合作银行的有效途径。完善煤炭等资源价格和教育、医疗服务等公共产品、公共服务价格形成机制。健全污水处理、垃圾处理和危险废物处置收费制度，完善环境保护和资源补偿收费政策。

大力发展资本市场，积极推进装备制造、能源化工、有色金属、电子、电力、冶金等行业的优势企业上市。推进土地有形市场和土地收购储备制度建设，全面推行经营性用地招标、拍卖、挂牌出让制度。加快矿产资源产权制度改革，全面推行探矿权、采矿权招标拍卖挂牌出让制度，规范矿业权转让行为。加快技术市场建设，规范技术交易行为，鼓励和支持科技中介组织发展。

五、完善就业分配和社会保障制度，促进社会和谐发展

完善支持自主创业、自谋职业政策，健全面向所有困难群众的就业援助制度。积极配合国家相关部门做好垄断行业的分配制度改革。继续推进公务员工资制度和事业单位收入分配制度改革。制定保障性住房管理办法，完善经济适用房和廉租房建设、管理、分配制度。探索建立农村养老保险制度，实行城市规划区内被征地农民参加“农转居”人员的养老保险试点。全面推进城镇职工基本医疗、城镇居民基本医疗和新型农村合作医疗制度建设。健全失业保险制度。探索开展农民工意外伤害和大病医疗保险工作。建立工伤预防、工伤补偿、工伤康复相结合的工伤保险市级统筹制度。

六、深化社会领域体制改革，大力推进社会事业发展

建立健全有效的教育资助体系，保障经济困难家庭、进城务工人员子女平等接受义务教育。进一步深化办学体制改革，加强民办教育管理。推进中等职业教育结构调整，健全中等职业技术教育管理体制。做好新一轮中小学教材招投标工作。积极稳妥地推进转制院所产权制度改革。理顺文化行政管理部门与所属文化企事业单位的关系，进一步放宽文化领域市场准入，加快经营性文化事业单位企业化转制步伐。继续做好农村电影放映改革发展试点省工程。进一步整合出版资源，完成出版集团的组建工作，加快发行集团机制创新步伐，抓好陕西人民出版社作为公益性出版事业单位的改革试点工作。研究制定深化医药卫生体制改革总体思路和政策措施。扎实推进新型农村合作医疗和城市社区医疗卫生服务工作。

篇6

摘 要：现有住房公积金管理机制和管理手段已不适应当前经济发展形势，本文重点指出其存在的问题，并根据我国国情以及借鉴外国的先进管理模式的基础上提出了改革构想，旨在更好地完善我国的住房公积金管理工作。

关键词 ：住房公积金 政策性金融

我国住房公积金制度建立20年来，在提高职工住房消费能力，支持保障性住房建设，实现住有所居目标，促进经济社会全面发展方面，发挥了十分重要的积极作用。党的十八届三中全会《决定》针对住房公积金制度的改革，提出“健全符合国情的住房保障和住房供应体系，建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制。”这为住房公积金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我们制定住房公积金制度的立足点和出发点。

一、改进住房公积金管理机制的构想

现行住房公积金机制是将一个有机整体划分为决策、运作、监管三大块，涉及众多部门，显得极为凌乱，影响了效率，无法有效防控风险。

（一）变分散管理为全国统一管理

可以考虑将住房公积金监督管理机制整合，然后与运作机制剥离，纵向上实行监管与运作相分离。组建国家住房公积金监管总局和省级住房公积金监管局，承担住房公积金的监督职能。设区市以下机构承担住房公积金的归集、使用和账户管理职能，主要负责住房公积金的缴存、提取、使用和个人账户日常管理，淡化其管理职能，加强其服务职能，实行企业化运作。撤销区市住房公积金管理委员会，取消住房公积金联席会议制度。将住房公积金支持保障性住房建设的项目贷款及融资调剂权上收到省级。

（二）赋予运营机构金融手段

当今绝大多数国家都建立了政策性住房金融机构，以解决中低收入者的住房问题。 新加坡的住房金融体系包括政策性金融机构、邮政储蓄银行和私人商业银行，其中，政策性金融占绝对主导地位，份额约占85%左右。尤其是其“公积金+公共组屋”的模式非常具有代表性。德国重要的住房金融机构包括政府性储蓄银行、抵押银行和合作性储蓄银行，而政府性储蓄银行依托可靠的政府信用吸收个人存款、发放房地产贷款，占有全国一半左右的储蓄市场及30%左右的住房建设和消费支持份额。

我国的住房金融市场却是单一路径的金融支持态势，住房金融支持体系过度依赖商业性机构，不但加重了普通民众的购房负担，同时增加了房地产市场的波动和银行业的风险。所以，形成以政策性住房金融机构为主体的住房金融体系是大势所趋。

赋予住房公积金机构必要的金融手段，变委托贷款为直接放贷，不仅有利于铲除因支付委托手续费而频发腐败的土壤，而且有利于减少贷款委托环节，提高效率。

赋予住房公积金金融手段，可以有两种思路。一是赋予住房公积金中心必要的金融手段，二是将住房公积金管理中心改组为住房公积金银行（或住房银行）。

（三）监管机制基本框架

1、赋予住房公积金中心金融手段模式下的机制框架。国家层面，在国务院（或国务院组成部门）设立国家住房公积金监管总局，省级层面，设立隶属于国家总局的省级住房公积金监管局，下设省住房公积金执法总队，市级层面设立区市住房公积金中心（取消名称中的“管理”二字，承担货币住房保障职能），下设县级住房公积金管理部。

2、住房公枳金银行模式下的机制框架。国家层面，在国务院（或国务院组成部门）设立国家住房公积金监管总局，下设省级住房公积金监管局、中国住房公积金银行（中国住房银行）。省级层面，设立隶属于国家总局的省级住房公积金监管局，下设中国住房公积金银行（中国住房银行）省级总行和设区市分行，业务受上级住房公积金银行（中国住房银行）指导，行政关系由省监管局领导。设区市住房公积金分行下设县级支行。较大规模的的县级市也可以设立分行。按照精简高效的原则，直辖市、新疆建设兵团可以不设住房公积金监管局，只设住房公积积金银行，其监管工作由国家总局直接负责。住房公积金银行省以下分行也可以按经济区域设置。

二、重点解决以下几个问题

（一）从政策和法律上给予大力支持

1、加快公积金法制建设。住房公积金制度的法律基础是国务院于1999年颁布、经2002年略作修改的《住房公积金管理条例》，其内容与我国当前的经济社会发展已不相适应，需要加快修订，并早日出台《住房公积金法》。

2、住房公积金要实行强制缴存。一旦没有强制缴存，资金来源就会萎缩，造成住房公积金的存量急剧下降，严重影响向社会提供住房保障作用的发挥。

3、实行有别于市场化的利率政策。我国也可考虑建立住房公积金存贷款利率区别于银行业利率机制，以保持制度特色，增强吸引力。

（二）落实机构经费来源和银行注册资本金

1、监管机构经费来源。国家和省级住房公积金监管机构的管理经费可以纳入国家财政预算，也可以从住房公积金运营收益中解决。从目前情况看，机构经费来源虽不是大问题，但必须在改革方案中予以考虑。

2、住房公积金银行注册资本金来源。如果赋予住房公积金管理中心金融手段，则不存在注册资本金的问题。但一旦改组为住房公积金银行，就必须考虑注册资本金的来源问题。可以设想先实施全国行业统一管理，然后在此基础上利用集中实现的增值收益，作为组建住房公积金银行的注册资本金，可以解决成立银行所需要的注册资本金问题，避免因机构改革增加国家财政注入资金的压力。

总之，完善住房公积金制度，改进住房公积金监管机制是全社会关注的重大事件，涉及复杂的顶层设计，牵扯诸多部门利益，来自方方面面的阻力肯定不小。只要高举中国特色社会主义伟大旗帜，按照十八届三中全会精神的部署和要求，以国家和人民利益为重，坚定信心，就没有闯不过的“火焰山”。未来的住房公积金制度必将焕发青春，以崭新的姿态在我国经济社会发展中发挥独具优势的重要作用。

参考文献：

[1]何欣华 王友志 李海霞，改革住房公积金制度的基本构想，《住房公积金研究》.2014年第2期，总第41期.

[2]姜学军 何山，探析住房公积金中心向政策性金融的转变，《长春工业大学学报(自然科学版)》，第6期2012年12月.

篇7

[关键词] 信贷危机；温州；金融综合改革试验区；监管，规则

一、对温州金融综合改革试验区的政策解析

一直以来温州都走在我国金融改革的前列。1980年，温州苍南的金乡信用社率先在全国实行浮动利率；1987年，温州成为我国唯一的利率改革试点城市；2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，明确提出利率市场化的改革方案；2008年，温州启动“民营经济创新发展综合配套改革试点”，提出了“个人境外直接投资”。但是，由于我国宏观金融制度的不匹配，温州的民间金融改革最终都不了了之。而2011年出现的信贷危机，使得温州金融综合改革试验区再次被提上日程，相较于以前的金融改革，这次的改革从政策上来看，更为注重民间金融的规范与自由发展，对民间资本进入银行业也更加放宽。

2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，但是当时的改革政策规定太严，给金融企业的自过少，并没有给民间金融松绑。所以，尽管温州的民间金融非常活跃，全国第一家私人钱庄、全国第一家股份制城信社都出现在温州，金融改革也一直走在全国前列，但是，民间金融却始终处于正规金融法律体系的边缘，一直游离于灰色地带，没有获得国家的正式认可。

因此，2012年获批的温州金融综合改革试验区，提出民间金融正规化、阳光化的发展方向，确定了金融改革的十二项主要任务。这十二项任务主要包括：金融组织和机构改革、金融产品和服务创新、地方资本市场培育、金融风险防范和社会信用体系建设等等。这些改革任务给予了温州民间金融更多的自。但是尽管强调了民间金融的正规化，也放宽了民间资本进入银行业的限制，利率市场化和建立民营银行两项普遍受到关注的内容却没有列入其中。

1.关于利率市场化。利率市场化没有出现在2012年改革的方案中，即在情理之中，又在意料之外。利率市场化是金融改革的核心，利率若不实行市场化，则金融改革就不会彻底。因此，要想真正改革金融体制，金融改革取得实效，利率市场化是必然要求。但是，利率市场化并不是可以在一个地方实现的，而是需要全国范围内的共同努力。一个区域的特殊政策会引起资本的大量流动，造成金融的混乱。同时，利率市场化必然要打破某些集团的既得利益，这并不是单靠一个地区的力量能做到的，而是要全国范围的改革。利率市场化是正规金融体系与民间金融之间的博弈，是中央与地方的博弈，是地方与地方之间的博弈，并不是放开利率管制就能实现的。但是，尽管不能在一个地区率先实行利率市场化，改革也要围绕着这个目标进行，逐步地放松对利率的管制，逐步推行利率市场化。

2.关于建立民营银行。允许民间资本进入银行业，是正确引导民间资本走向的利好决定。银行是高利润的行业之一，非常具有投资吸引力。但是，一直以来，我国的银行业都是由国有银行垄断的，这就人为给民间资本进入银行业设置了一个障碍。民间资本不能以正规渠道进入银行业，所以转而进入民间金融领域，也因此造成大量的资金游离在正规金融机构之外。银行本身就应该是自由竞争的行业，不允许民间资本设立银行导致国有银行垄断，而国有银行因缺乏竞争以及受到国家保护，经营缺乏效率，对流动性考虑很少，一旦出现问题，就通过扩张信贷来弥补，最终会导致金融危机。因此，银行要改革，就一定要打破垄断，加强竞争，而允许民间资本进入银行，设立民营银行，是对国有银行的挑战，会促进银行的市场竞争，提高银行的经营效率。温州金融综合改革试验区的政策中虽然提到允许依法发起设立或参股村镇银行，但依然要求有1家或1家以上的商业银行作为发起人，并没有真正给民间资本松绑，银行的设立依然需要正规金融机构发起。试验区鼓励增加村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司的数量，这些机构的设立必然会对民间金融造成一定的影响，扩大民间资金的投资范围，为民间资金提供更多的投资渠道。但是，这些机构与银行相比，在业务与经营范围等方面受到的限制依然比较多，难以像银行一样运作。以小额贷款公司为例，至2012年初，温州有将近30家小额贷款公司，而试验区的目标是在三年内发展到120家，注册资本总额800亿元左右。小额贷款公司专门为小微企业服务，更为熟悉小微企业的业务运作与资金需求，因此，小额贷款公司能够在一定程度上解决小微企业的信贷空白问题，有利于减少地下金融的活动，逐步吸引地下金融阳光化。但是，小额贷款公司的业务扩张能力与负债率等依然受到很大的限制，发展空间有限。因此，试验区要想真正改革金融体制，必然要逐步放开金融领域对民间资本的限制，让民间资本得以顺利进入金融业，民间资本的进入也必然会促进金融业的发展。

三、 温州金融综合改革试验区的发展措施

首先，要促进民间金融实现正规化、阳光化，为民间资本提供公平的竞争环境。目前，由于竞争的起点、条件和地位不同，民间资本设立的金融机构很难与国有银行竞争。因此，要改变国有银行受到保护而形成的垄断局面，就必须对国有银行进行改制，形成一个公平的竞争环境。事实上，国有银行的市场化改革一直都是国有银行改革的一项重要任务，而民间金融机构的设立在一定程度上有利于推动国有银行的整体改革，使国有银行的经营管理更趋向于市场化。

其次，明确监管机构的职责，减少不必要的行政管制。我国各地的金融监管机构各不相同，而有些地方更是多个部门联合监管，温州正是这种情况。而这很容易造成各部门多重监管，增加各部门及被监管机构的运营成本。同时，过多的行政监管也会降低金融市场的效率，阻碍金融改革的健康发展。金融监管的职责主要是监督与协调金融市场的运行，而不是干预破坏金融市场的规则。监管者并不是金融机构的直接经营管理者，并不完全了解金融机构的实际运作，对金融机构内部经营过多的干预无益于金融市场的自发协调运作。金融综合改革试验区要想根本改革金融制度，让民间金融发挥作用，就不能重蹈以前金融改革的覆辙，而应该为金融改革提供规则，试验区在制定具体规则时要多听取金融家与企业家的意见建议，他们才是金融市场的主体，才是推动金融与经济发展的动力。如果所有的规则在改革前就已经制定好了，他们要做的只是执行，则金融改革难以集中他们的智慧，调动其积极性和主动性，金融制度也不会得到创新发展，金融改革依然不能达到预期目标。

第三，完善金融法治建设、诚信建设和道德建设。温州金融综合改革试验区是在2011年下半年温州民间借贷危机的背景下提出的，但是试验区的设立却不能仅仅停留在解决危机的层面上，而是要防止危机的再次发生。要在重点实施金融改革的同时，同步进行其他方面的配套建设，如开展金融诚信建设，营造金融诚信环境，打造金融诚信品牌，以金融诚信建设为基础，推动整个社会信用体系建设。加强金融法治建设，完善金融市场体系，防范和化解金融风险，保障金融安全。重视金融道德建设，使金融道德建设与金融法治建设有机结合起来，从而培育出社会主义金融体系应有的价值取向。温州金融综合改革试验区的改革也只有与金融法治建设、诚信建设和道德建设有机结合才能得以进顺利进行。

四、结语

温州的金融改革自1980年开始至今，已经经历了32年的浮沉，每一次的改革机遇都振奋人心，但每一次的改革都不了了之。而信贷危机后的金融改革与以往相比，人们的改革热情更加高涨，政策上更有优势。各有关部门与金融企业家应认清形势，把握机遇，结合实际，大胆创新，真正取得成功经验，为全国金融改革提供参照和借鉴。全国金融综合改革试验区是温州再创辉煌发展的机遇，对进一步推进温州经济社会转型发展意义重大。

参考文献：

[1] 巴曙松. 金融危机中的中国金融政策[M]. 北京：北京大学出版社，2010.

[2] 何信全. 哈耶克自由理论研究[M]. 北京：北京大学出版社，2004.

篇8

年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，是改革攻坚克难的关键一年。继续扎实推进各个领域的改革，加快破除制约科学发展的体制机制障碍，对于促进我县经济平稳较快增长，推动发展方式转变等都具有极为重要的意义。按照中省市和县委、县政府关于深化改革的总体部署和要求，现就年全县深化经济体制改革重点工作提出如下意见：

一、总体思路

（一）全面贯彻县委十四届二次全会和县政府经济工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，坚持用改革的思路破解发展中的难题，充分激活、有效释放创新动力，围绕科学发展和建设后花园、魅力新的目标，转方式、调结构、惠民生，加快推进重点领域和关键环节改革，着力解决制约发展的深层次矛盾，力争在关系经济社会发展和群众切身利益的改革方面取得实质性突破，为保持经济平稳较快发展和社会和谐稳定奠定坚实基础。

二、围绕构建服务型政府，推进行政管理体制改革

（二）进一步转变政府职能。在不断强化政府经济调节、市场监管职能的同时，着力提升基层政府的社会管理和公共服务能力。按照食品安全责任属地化要求，加强监管体系和技术能力建设，落实监管责任。依照全市总体部署，深化盐业经营管理体制改革，完善邮政监管体制。（县编办、县工商局、县质监局、县药监局、县交通局、县邮政局、县工信局等负责）

（三）启动新一轮投资体制改革。进一步改革项目审批制度，完善政府投资决策机制，开展政府重大投资项目公示试点。创新项目招投标管理体制，大力培育规范化投资中介服务组织，抓紧完善投资体制改革相关配套制度。（县发改局等负责）

（四）继续深化行政审批制度改革。以投资、社会事业、非行政许可审批等领域为重点，进一步调整、精简行政审批事项，健全新设行政审批事项审核论证机制，严格规范行政收费行为。围绕强化政务服务能力，完善体制机制，规范政务大厅建没和管理，切实解决工作运行中存在的问题。继续加强政府绩效管理，加大行政问责问效力度。进一步完善行政执法责任制，在全县各级行政执法部门推行行政处罚裁量基准制度，推进文化、农业、水利、商务等部门综合执法改革试点。（县政府法制办、县监察局等负责）

（五）按照国家统一部署，稳步推进事业单位分类改革。完善事业单位改革方案和模拟分类目录，适时开展县属事业单位模拟分类。积极推进事业单位法人分类改革，完善事业单位绩效评估制度。（县编办、县人社局等负责）

（六）深化县级机关经营性国有资产改革。结合事业单位清理规范工作，进一步完善县级机关资产经营管理。根据市上公务用车制度改革精神，结合我县实际，适时选择部分行政机关进行试点。（县机关事务所、县监察局、县财政局等负责）

三、围绕城乡统筹发展，健全有利于促进农村发展的体制机制

（七）继续推进城乡统筹发展改革。进一步加大城乡统筹工作推进力度，完善有利于城乡一体化发展的制度体系和推进机制，拓展城乡统筹的领域和范围。（县委农工部、县住建局等负责）

（八）继续完善农村土地管理制度。加强土地用途管制，做好土地利用规划和城市总体规划等各类规划的衔接。进一步规范农村土地承包经营权流转行为，在依法、自愿、有偿、有序的基础上发展规模经营。加快建立三级土地经营权流转服务体系，严格规范城乡建设用地增减挂钩试点。完善城乡平等的要素交换关系，创新土地增值收益补偿机制，促进土地增值收益主要用于农业和农村。（县委农工部、县国土局、县农业局等负责）

（九）深入推进农村产权制度改革。在保持农村基本经营制度稳定的前提下，继续完善农村产权制度改革政策及操作办法。抓紧完成农村集体建设用地使用权、宅基地使用权、土地承包经营权、集体林权等确权登记发证工作。积极探索建立农村产权流转体系，健全农村产权价值评估机制、产权流转规则和流转市场。（县国土局、县农业局、县林业局等负责）

（十）继续推进有条件农村居民进城落户。完善并落实转户农民进城的相关政策，积极探索符合实际的有效途径和办法，逐步把在城镇稳定就业和居住的农民工有序转变为城镇居民。切实保护农民承包地、宅基地等方面合法权益，充分尊重农民进城和留乡的自主选择权。充分考虑经济社会发展水平和城市综合承载能力，分类分层推进户籍制度改革。（县公安局、县人社局等负责）

（十一）完善政策性农业保险保障体系。进一步扩大粮食、苹果、设施蔬菜、奶牛、能繁母猪及大宗农作物政策性保险范围和规模，研究建立农业保险巨灾超赔准备金，积极探索把商业保险引入到政府防灾救灾体系中的有效途径。（县人保公司、县财政局、县农业局、县金融办等负责）

（十二）健全现代农业产业技术体系，完善农业科研立项和评价机制，促进农业科技创新。推进小型水利工程产权制度改革。（县农业局、县科技局、县水利局等负责）

四、围绕完善基本经济制度，建立健全公平有序竞争的市场体制

（十三）继续完善有利于非公有制经济发展的体制。进一步落实有关鼓励引导民间投资健康发展的各项政策，最大限度消除民间投资准入障碍。积极鼓励民营资本组建投资公司，支持民间资本整合进入能源、基础设施、市政、金融、水利、电信、社会事业等领域，引导民企以多种方式参与我县基础设施建设（县发改革局、县工信局、县财政局、县人民银行、县银监局等负责）

（十四）积极推进中小企业健康发展，认真落实国家出台的支持小型微型企业发展的一系列财税金融政策，不断拓宽小型微型企业融资渠道。完善中小企业融资担保制度，探索建立融资性担保风险补偿机制。支持中小企业开展知识产权质押融资、集合票据、创业投资、信用担保融资。（县金融办、县工信局、县财政局等负责）

五、围绕提升服务保障能力，进一步加快财政体制改革

（十五）深入推进财政管理制度改革。继续深化县、乡财政管理体制改革，推进专项资金整合和绩效评价，进一步提高财政资金的使用效益。（县财政局等负责）

（十六）继续完善预算管理制度。完善和规范部门预算改革，健全政府性债务管理制度，规范地方政府投融资平台运行，有效防范债务风险。（县财政局等负责）

六、围绕消除制约经济发展的资金瓶颈，继续深化金融体系改革

（十七）加快金融管理体制改革创新。密切关注外地金融改革，认真借鉴其成功经验，积极引导我县民间融资阳光化、规范化发展，探索建立金融服务实体经济的有效方式，着力破解中小企业融资难等问题。加快推进地方法人金融机构改革，进一步提高地方金融机构综合实力。鼓励支持金融机构开展产品、业务和服务方式创新。加强基础设施投资相关政策研究，及时顺应投资政策体制新变化。（县人民银行、县金融办、县银监局等负责）

（十八）加快建立现代农村金融体系。积极引进面向小型微型企业和“三农”贷款的小型金融机构。深入推进农村合作金融机构股权改造工作，选择部分农村信用合作社改制为农村商业银行。加大新型农村金融机构设立政策扶持力度，探索建立存款保险制度。吸引民间资本参与村镇银行设立，力争小额贷款公司县域覆盖率达到8O%以上。继续做好县域工业集中区参股支持小额贷款公司试点工作。积极做好中国农业发展银行政策性金融支持项目的争取工作。创新融资模式，扩大农村有效担保物范围。（县银监局、县金融办、县财政局等负责）

七、资源节约和环境保护，加快推进资源价格和环保体制改革

（十九）适时推进资源价格改革。按照国家统一安排，健全反映市场供求和资源稀缺程度的天然气价格形成机制，逐步理顺天然气与可替代能源比价关系。继续完善水价改革和节水激励政策，组织调研提出城镇居民供水价格改革方案。抓好居民阶梯电价改革工作。建立健全长效机制，进一步疏导煤电价格矛盾，推进销售电价分类改革，完善可再生能源和水电发电定价机制。全面推进供热计量改革。（县发展改革局、县物价局等负责）

（二十）推进环保体制改革。完善水土保持补偿等生态补偿收费政策。扎实开展好低碳试点工作，完善清洁发展机制。（县环保局、县财政局、县发改局、县物价局等负责）

八、围绕促进社会公平和改善民生，进一步推进基本公共服务均等化

（二十一）按照国家统一部署，适时推进收入分配制度改革，认真落实好调整国民收入分配的相关政策，健全以税收、社会保障、转移支付为主要手段的再分配调节机制。按照省市安排，抓好县内初次分配改革试点工作。加强垄断行业收入分配监管，推进职工收入分配工资化、货币化和公开化。以非公有制企业、中小企业密集区域和行业为重点，稳步推行工资集体协商制度。完善工资正常增长机制，开展工资制度改革试点，推进事业单位绩效工资改革。加快建立统一规范的企业薪酬调查和信息制度。健全促进农民持续增收的长效体制，完善被征地农民社会保障资金筹措机制。建立健全价格调节基金制度，完善社会救助和保障标准与物价上涨挂钩联动机制。（县发改局、县人社局、县财政局、县工信局等负责）

（二十二）深化社会保障制度改革。加快推动养老、医疗等社会保障从制度全覆盖向人群全覆盖迈进。继续完善医疗保险制度，在巩固基本医疗保险制度全覆盖的基础上，推进医疗保险城乡一体化建设。积极推进事业单位养老保险制度改革试点，全面启动实施事业单位参加工伤保险工作，完善灵活就业人员社会保障体系。（县人社局、县卫生局等负责）

（二十三）建立健全保障性住房体系。完善全县住房保障信息系统，确保公平透明、阳光操作。（县住建局等负责）

（二十四）着力推进文化体制改革创新。加快公共文化服务体系建设，深化文化行政管理体制改革。同时，引导社会资本以多种形式进入政策许可领域参与文化建设。（县文广局、县财政局等负责）

（二十五）统筹推进医药卫生体制改革。加快公立医院改革，在县乡医疗卫生机构全面推行药品“三统一”工作。提高城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗政府补助标准，扩大基本药物制度实施范围，建立健全全科医生制度。加快推进卫生、教育、医疗资源的整合，促其做强做大。支持社会资本投资公益性医疗机构，继续完善基层医疗和公共卫生服务体系，加快县医院“二甲”建设工作。实施重大公共卫生服务项目，继续抓好医改重点任务的落实。制定完善县镇医院一体化管理相关配套政策，全面做好县镇医院—体化管理试点工作。（县卫生局、县发改局等负责）

（二十六）深化教育体制改革。完善学前教育体制，加快覆盖城乡、布局合理的学前教育公共服务体系建设。健全教育投入保障机制，教育资源进一步向农村和贫困地区倾斜。健全义务教育均衡发展保障机制，逐步取消义务教育阶段重点校、重点班。完善家庭经济困难学生资助体系。（县教体局等负责）

篇9

关键词：“三农”发展；金融服务；“功能”视角；体系构建

一、中国农村金融体系演变的特征

中国现行的农村金融体系是伴随着农业生产和农村经济发展而逐步形成的，大致经历了1951-1957年的创建阶段，1958-1978年的动荡阶段，1979-1983年的恢复调整阶段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善阶段。长期以来，中国农村金融改革的举措很多，主要围绕着农业银行、农业发展银行、农村信用社等正规金融机构的调整、完善以及非正规金融组织的清理整顿，注重的是农村金融机构的存在形态，忽视农户、农业生产、农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融体系整体功能的发挥，走的是一条典型的“机构路径”。该改革路径有两个重要特征：农村金融体系的每一次变动，都是围绕着金融机构的合、分、起、落等调整来进行；金融机构的调整基本上属于一种自上而下的政府强制，这与中国农村经济制度自下而上、诱发性改革不相一致。其结果是，农村金融机构的设立、业务范围的界定和职能的定位非常模糊且收效甚微，难以真正体现农户的意愿和适应农村经济发展的需要，并提高农村金融自身的经营效率。

“机构路径”的改革思路，其实是长期以来在理论上指导中国农村金融体系演变的“金融机构观”的产物。金融机构观的分析隐含一个基本前提，即假定金融体系的内部金融机构与组织结构是既定的，公共政策的目标就是要找到这一结构，并帮助所有符合条件的金融机构生存和发展。

二、对农村金融体系演变“机构路径”的反思

金融机构改革的举措很多，但固有的、根本性的问题却一直得不到有效解决，这是中国农村金融体系演变依赖“机构路径”的问题所在。中国农村金融体系经过多年的调整和完善虽然发生了很大的变化，从单一的国家银行系统逐步发展为以农业银行、农业发展银行、农村信用社邮政储蓄银行等组成的主导型正规金融与非正规金融并存的多元格局，但这一体系及其中的金融机构是否有效地发挥了为“三农”服务的金融功能？中国农村金融“机构路径”改革的实践表明，不基于农村经济发展现实以及由此决定的对农村金融的需求来构建农村金融服务体系，而仅仅从机构调整入手人为架构金融体系是难以达到经济金融发展的最终目的的。

第一，忽视了金融功能是农村经济发展的必然要求。农村金融产生于农村经济的土壤，农村经济发展及农村经济主体的金融需求决定农村金融的服务功能，农村经济决定农村金融；反之，农村金融促进农村经济发展，两者之间存在着相互依存、相互促进的关系。但是，从现行农村金融体系的服务功能来看，农村金融与农村经济发展的这种联动关系远没有建立。农业发展银行日益成为单纯收购粮棉油的政策性银行；农业银行撤离农村区域，逐步脱离农村金融体系；作为支农主力军的农村信用社一社难支“三农”。为何农村金融机构越改革、越调整，农村金融需求反而越难以满足？问题在于目前的改革仍然是基于部门利益制定的改革方案。

第二，忽视了金融功能的完善是农村金融体系建设的核心内容。“三农”发展，没有功能健全的农村金融支持体系是难以想象的。金融的本质决定了金融体系的功能主要有3种：投融资功能、金融服务功能和风险管理功能。其中，投融资功能是金融业最基本的功能。随着经济货币化、信用化的进一步发展，金融体系的支付结算等服务功能、动员储蓄资源配置功能日益突出，风险管理功能和经营监管功能越来越重要。根据金融功能观，执行农村金融服务功能的载体可以是各种金融机构，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。

第三，忽视了竞争机制的培育对农村金融体系构建的关键作用。有效运转的农村金融体系离不开农村金融竞争机制的培育。农村金融竞争机制的完善，不仅需要规范发展现有的金融机构，而且还要注重培育新的农村金融竞争主体，使不同所有制性质的金融机构之间适度竞争，共同发展。但长期以来，基于“金融机构观”的中国农村金融改革忽视了金融竞争机制的培育，缺乏完善的农村金融市场准入机制和以竞争为基础的监管机制，无法促进农村金融同业的良性竞争；缺乏有效的市场退出机制，使资不抵债、亏损严重的金融机构无法退出，引发道德风险和逆向选择；缺乏存款保险制度，无法在保护存款人利益的同时，使农村金融机构的市场退出成为可能。

第四，忽视了金融创新对农村金融体系完善的促进作用。长期以来，中国农村金融服务范围狭小，而且品种少、结构单一，根本无法满足农业、农村经济发展的实际需要。究其原因是，一方面农村金融机构产权制度、法人治理结构改革力度不足，没能真正建立有效的激励约束机制，使金融创新缺乏内在动力。另一方面，忽视金融法律、监管、信用担保、信息、技术和人才等方面的建设，严重制约了农村金融产品与服务创新。

第五，忽视了政府扶持对农村金融体系建设的重要作用。实际上，中国农村金融市场是一个不完全竞争的市场，系统性风险、信息不对称等问题的存在，导致农村金融市场失灵的现象比其他市场更为严重，完全依靠市场机制无法培育出农村经济社会发展所需要的农村金融体系，因此，政府的适当介入十分必要。在中国，计划经济时代的政府干预完全采取第一种路径，由中国人民银行代表政府直接经营农村金融。步入市场经济轨道后的相当一段时期，中国人民银行成为专门的中央银行，政府被迫放弃第一种路径，但同时仍然没有很好地建立起其他路径，政府介入要么陷于严重缺失状态，要么干预过度。鉴于中国农村金融发展的现实，政府应将政策着重于金融基础设施的建设。从逻辑上说，基础设施建设是农村金融体系的起点，是构建一个可持续发展的农村金融体系必不可少的条件。从内容上看，农村金融基础设施主要包括法律体系、税收优惠体系、监管体系、信用担保体系、资金支持体系、信息和技术支持体系、人才储备体系等。

三、基于“功能”视角的农村金融体系设计

结合中国农村的实际，默顿和博迪提出的“金融功能观”可以为中国农村金融服务体系构建提供一个新的视角，即金融体系框架的设计，首先应明确具备的经济功能，然后据此来设置或建立可以更好地行使这些功能的金融机构组织形态、市场竞争机制和政策支持体系，促进农村金融体系能够更有效地降低交易费用，提高金融服务效率，从而更好地支持“三农”的发展。

按照“金融功能观”的要求，一国金融体系的建设要考虑金融机构及其调整，但更要研究如何发挥金融机构的经济功能，这是构建与完善基于“功能观”的金融服务体系的一个核心内容。在重构中国农村金融体系的过程中，应当立足于“三农”经济运行的特点，在科学发展观的指导下，加快建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，包括构建农村金融组织体系、农村金融市场体系、农村金融产品体系和农村金融监管体系，显著增强农村金融为新农村建设服务的功能。

（一）改革农村合作性金融

合作金融是以合作经济原则为准则，以金融资产的形式参与合作，专门从事金融活动的一种合作经济形式。中国合作性金融组织的实践表明，合作性金融不仅是适应中国农业和农村经济发展实际需要的金融制度安排，也是当前乃至今后一个时期中国农业和农村经济领域的基础性金融。因此，新一轮农村信用社改革要按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多种产权形式相互竞争和功能互补的农村合作性金融机构体系。

（二）完善农业政策性金融

农业政策性金融是一国政府为了满足农业生产、流通与服务的融资需要，通过设立农业政策性银行进行金融资源有效配置的一种金融形式。农业政策性金融融财政与金融优势于一体，在一国农村金融体系中占有重要地位，它既充当政府贯彻农业政策的工具，又补充、纠正商业性金融、合作性金融的不足与偏差，通过增加农村金融资源供给和有效再配置资源，实现政府宏观调控农业和农村经济的政策效应。

（三）重构农村商业性金融

目前，政策性金融囿于国家金融制度安排和金融政策的限制，存在支农范围狭窄和支持对象锁定的局限；合作性金融则由于信贷结构和信贷规模的不足，使其支农对象偏重于农业种植业，对其他涉农组织和农村第二、三产业支持相对不足，因而，从建立合理分工、富有效率的农村金融服务体系的目标出发，亟待调整与完善农村商业性金融。按照面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，加快中国农业银行转轨改制步伐，要在对农业银行进行全面外部审计、清产核资的基础上，稳步推进不良资产处置、国家注资等财务重组和设立股份公司，并实现业务经营战略转型。

（四）优化农村金融服务体系构建的外部环境

农村金融体系建设具有涉及领域多、影响面广的特点，它不仅是金融领域的改革，而且涉及农村经济社会的各个方面，因而改革的难度大、复杂程度高、影响深远，既需要加快农村金融改革与发展，还要求改善农村金融运行的外部环境。具体措施：改善农村金融政策环境，加大财税政策、货币政策、市场准入政策的扶农宏观调控作用；完善农村信用担保体系，创新动产抵押担保方式；大力发展农业保险，开发适合“三农”发展需要的保障型产品、投资型产品和衍生型产品及服务；建立农村存款保险制度，探索合适的组织结构、投保方式、赔付金额和监督职能；完善农村金融立法与金融监管，依法保证金融支持社会主义新农村建设，依法实施对农村金融机构市场准入、经营风险和市场退出的监管，确保农村金融业持续健康安全发展，从而显著增强其为社会主义新农村建设的服务功能。

参考文献：

1、爱德华・肖.经济发展中的金融深化[M].上海三联书店,1988.

2、雷蒙德・W.戈德史密斯.金融结构与金融发展[M].上海人民出版社,1994.

3、舒尔茨.经济增长与农业[M].北京经济学院出版社,1991.

4、林毅夫.再论制度、技术与中国农业发展[M].北京大学出版社,2000.

5、张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].中国人民大学出版社,2003.

6、成思危.改革与发展:推进中国的农村金融[M].经济科学出版社,2005.

7、.全面深化金融改革,促进金融业持续健康安全发展[N].中国证券报,2007-03-02.

8、周小川.关于农村金融改革的几点思路[J].经济学动态,2004(8).

9、陈亮.撬动农村经济持续发展的金融支点――关于农村金融服务体系的功能演进与改革发展[J].新华文摘,2006(11).

篇10

广东国际信托投资公司债权登记日将于4月15日结束。3月16日，广信破产清算组特发公告，提醒尚未登记的债权人尽早前往广信公司所在地办理债权登记。通知还说，凡收到广东省高级人民法院1999年2月4日关于“债权登记文件交由本破产清算组审核”的通知的债权人，或已收到破产清算组在债权登记文件上签名（或盖章）受理的债权人，除非对原申报的债权登记有更改和变动，否则毋须重新申报。因此，未有收到上述通知或债权登记文件上未有本破产清算组签名（或盖章）受理登记的债权人，须于1999年4月15日或以前向破产清算组申报债权。

粤企重组短期内料难完成

接近粤海实业的消息人士透露，由于粤企债务重组仍未与有关债权人达成共识。债权人不愿看到削减偿还债项本金的要求，也不愿降低有关贷款利率，因此预期单就债务重组落实方案，已不能在短期内完成。据悉，广东省政府有意让出粤企不超过49％的股权引入外资股东，其中粤企重组顾问美国高盛公司已宣布入股金额不超过2000万美元，占股权不足5％。有消息称，香港富商李嘉诚也有意入股粤企。

进出口银行获标准普尔BBB＋评级

中国进出口银行获得美国标准普尔评级公司评定的长期外币债务评级BBB＋，与我国评级一致，短期外币债务评级也与评级一致。标准普尔公司认为，这一评级结果反映了该行以金融手段支持出口的政策性职能，并认为这一职能在中期内不会减弱。然而由于预期经营环境将持续困难及贷款质量有转坏的压力，标准普尔公司将中国银行、中国建设银行、中国工商银行的债贷评级，调低至可投资评级中最低的BBB－级别，又把交通银行及中信公司的信贷评级降为BB＋垃圾/投机级别。五家金融机构的长期展望评级均为负面。

有色金属工业将组建三个集团

经国务院批准，原有色金属工业总公司直属企业将组建成为中国铜铅锌集团公司、中国铝业集团公司和中国稀有稀土集团公司三个有色金属企业集团，将在今年上半年挂牌正式运营。

国家电力公司大调整

业内人士关注已久的国家电力公司机构改革方案3月下旬正式公布，公司将设置19个部门，其中新设5个，作较大调整的8个，加大了资本运营、资产管理、战略研究、电网运营与调度和人事管理，强化了法律事务部门，从而使公司向经营型、控股型、集团化的经济实体迈进。

三公司被撤销进口经营权

因骗购外汇，外经贸部决定撤销江苏吴县对外贸易公司、广西梧州市侨柏工贸总公司和昆明市宜良进出口公司的进口经营权。

三株胜诉

3月25日，湖南省高级人民法院对三株公司与湖南常德陈然之（陈伯顺之子）诉讼案作出终审判决，三株胜诉。一年以前，1998年3月31日，湖南省常德市中级人民法院判决认定：消费者陈伯顺喝了三株口服液后导致死亡。此后被告三株公司向湖南省高院提起上诉，原告因不满赔偿额也提起上诉。“常德事件”被认为对三株口服液的销售颓势构成了直接影响。另据悉，三株与山西消费者韩成刚的官司尚未完全了断。

香港中银集团酝酿上市

中国银行港澳管理处有关负责人日前透露，中银集团力争在条件成熟时将属下银行上市。中银集团目前总资产为8825亿港元，成员银行17家， 在港澳地区经营网点共397个，其中香港地区372个。在香港注册的宝生银行、南洋银行、集友银行等4家银行的资本充足率在去年底为26.4％，高于香港金融业认可的平均水平； 集团流动资金去年一直保持在近50％的较高水平。

电脑大亨纷纷来华

美国英特尔公司副总裁虞有澄、微软公司总裁比尔・盖茨以及康柏电脑公司总裁菲弗尔在3月不约而同地先后来华访问，尽管他们各自的目的不尽相同，但有一点是相同的，以他们新的产品、技术和更多的投资，加快拓展中国信息产业市场的步伐。而3月底在京举行的第三届世界计算机博览会（中国）COMDEX/CHINA’99，也成为IT媒体关注的热点。

惠普一分为二

美国惠普公司3月宣布进行重组，公司一分为二。一家负责包括医疗、科学、工程等仪器的电子量测业务。另一家则保留惠普的名称，从事电脑类的运算及影像处理产品业务。这一重组措施旨在使赚钱与不赚钱的部门分开，避免亏损部门“污染”盈利部门。

雷诺控股日产

法国雷诺汽车公司与日本日产汽车公司3月中旬达成协议，雷诺将出资5000亿日元，收购日产36％的股份，成为日产第一大股东，控制日产的经营权,将成为世界第四大汽车集团。