移动支付缺点范文

导语：如何才能写好一篇移动支付缺点，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】 哌甲酯;注意缺陷伴多动障碍;α节律;自身对照研究

中图分类号:R749.94 文献标识码:A 文章编号:1000-6729(2009)008-0584-06

doi:10.3969/j.issn.1000-6729.2009.08.011

注意缺陷多动障碍(attention deficit hyperactivity disorder,ADHD) 是儿童期常见的精神卫生问题,其核心症状包括注意缺陷、冲动及活动过度,患病率高达3%～5% ,严重影响患者的家庭、社交关系以及学业水平[1] 。因此,目前ADHD已成为重大公共卫生问题。哌甲酯是ADHD 治疗中最常用的中枢兴奋性药物,可减轻ADHD患儿的核心症状,改善认知功能,提高学业表现[2]。目前哌甲酯于中枢神经系统的作用确切机制尚不清楚,已有的证据表明,其主要作用部位在大脑皮层和包括丘脑在内的皮层下结构,通过促进某种神经递质(如:儿茶酚胺、多巴胺等)的释放、抑制其再摄取和/或抑制单胺氧化酶的活性来增强神经递质活性,从而刺激那些控制注意、觉醒度、抑制过程的脑区[3]。

由于哌甲酯起效快,服药后0.5 h开始起效,2 h后药物浓度达到峰值,能够迅速改善ADHD的核心症状。针对哌甲酯以上作用特点,单次服用哌甲酯观察其对脑功能的影响成为可能。本研究应用脑电超慢涨落分析技术(encephal of lutuog raph technology,ET)技术检测单次服用哌甲酯(10 mg/次)前后两种状态ADHD患儿的脑功能,观察ADHD患儿对药物的反应性及其用药后是否达到正常水平,并结合其药理学研究,以促进ADHD病理机制的研究。

1 对象与方法

1.1对象

ADHD组:所有病例来自于北京大学精神卫生研究所门诊(2000年1月-2002年12月),经主治医师以上的精神科医师确诊均符合DSM-Ⅳ中ADHD 诊断,共110例,其中男90例(81.8%),女20例(18.2%);年龄7~16岁,平均(11±2)岁。排除儿童精神分裂症、情感障碍、精神发育迟滞、癫闲及脑器质性疾病。入组患儿均未服用过中枢兴奋剂。

健康对照组:来自北京大学精神卫生研究所附近学校,共110人,按年龄(相差 ≤ 1岁)和性别与ADHD儿童1∶1配对,年龄7~16岁,平均(11±2)岁,全部经儿童心理卫生问卷筛查、部分经精神科医师问诊,排除ADHD、神经系统器质性疾病、广泛发育障碍、精神发育迟滞、精神病。

所有受试监护人均签署知情同意书。

1.2 方法

受试者在进行检查前,保证状态平稳,一周内未服用过下列药物(如:感冒药、镇静剂、兴奋剂等),剔除前一晚睡眠欠佳、空腹、躯体不适等情况。ADHD儿童于服用哌甲酯前、服药后2 h 各采集一次脑电图,服药剂量为10 mg;健康对照采集一次脑电图。

受试者采取舒适坐位,在安静、清醒、闭眼状态下,应用中国华阳国际技术公司生产的HY9212 型脑电超慢涨落分析仪,采集并分析脑电图。数据采集按国际10/ 20 系统,选用F3 、F4 、C3 、C4 、P3 、P4 、O1 、O2 、F7 、F8 、T5 、T6 共12 导,放置头皮电极,进行单极引导,以双耳连线(A1+A2) 为参考电极,前额正中(PFz) 接地保护。采样频率256 Hz ,带通为0.5~30 Hz,时间常数0.3 s,放大倍数20000～50000 。记录脑电图,时间为18 min。

采集信号经A/ D 转换后脑电超慢涨落分析程序分析处理,对α频段的功率进行扫描,计算α波6个频段(8 、9 、10 、11 、12 、13 Hz) 呈现优势振荡的几率称优势几率,即各成分出现的几率,反映该成份在α系统中的地位和作用) 。α波竞争图是由主频与辅频构成,主频是指α波频段中的优势振荡成分,亦即α波各成分中出现几率最大的波,其他成分称为辅频(其中此优势成分又称为次频) 。这是各振荡频率竞争及协同的结果,是通过脑自组织的机制而实现的。根据公式熵值Q = H/ Hmax ,其中H=-Σpi.logpi ,本试验中pi 为8 、9 、10 、11 、12 、13 Hz各成分所占的优势几率,求出熵值,可以定量说明α波能量分布特征,并可以此为指标评定受试者的α波有序化程度。如熵值高,则表明为α波能量分布不集中、有序度低、脑自组织能力差。

1.3 统计方法

进行配对t检验、独立样本t检验、对非正态分布资料进行配对样本Wilcoxon检验、两样本Mann-Whitney U检验。计算用药前后熵值平均值差别的效应量(Effct Size)以评价差别的程度。Effect Size由两组均数的差除以两组合计标准差来计算。一般而言,Effect Size 在0.2 或以下,说明差异程度很小,0.5具有中度差异,0.8 或以上说明差异程度较大。

2 结 果

2.1ADHD儿童服药前后α波涨落竞争图各指标比较

2.1.1主频比较

采用配对t检验,比较服药前后主频变化,结果显示用药后主频明显变快[(8.97±0.94)Hz vs.(9.40±0.99)Hz;t= 5.267,P

2.1.2全脑平均优势几率比较

用药后8 Hz全脑平均优势几率明显下降;11Hz、13Hz全脑平均优势几率明显增加;10Hz全脑平均优势几率呈上升趋势(P= 0.06)(见表1)。

2.1.3各脑区各成分优势几率比较

用药后各导联8Hz优势几率明显下降;各导联10 Hz优势几率均上升,在F4、O1、O2、F8导联差异有统计学意义(P

2.1.4 熵值(Q)比较

采用配对t检验比较服药前后熵值变化:用药后全脑平均熵值(Qm)均明显降低(P

2.2ADHD儿童用药后与正常儿童α波涨落竞争图各指标比较

2.2.1主频比较

采用配对t检验,比较服药前后主频变化,用药后主频明显变快,用药后为(9.40±0.99) Hz,健康对照为(9.67±0.92)Hz,差异有统计学意义(t=-5.267,P

2.2.2全脑平均优势几率比较

用药后8 Hz全脑平均优势几率虽有增加,但与健康对照组差异仍有统计学意义(P0.05)(见表4)。

2.2.3各脑区各成分优势几率比较

用药后8 Hz各脑区优势几率虽有增加,但与健康对照仍有差异(P0.05)。

2.2.4α波主、次频及其能量分布比较

ADHD儿童用药前8 Hz、9 Hz、10 Hz优势几率差异均无统计学意义(P>0.05),无主次之分,α波能量分布分散、低平;用药后接近于健康对照儿童,主频为10 Hz,次频为9 Hz,α波能量分布主要集中于10 Hz和9 Hz,8 Hz 优势几率明显低于9 Hz和10 Hz 优势几率,差异有统计学意义(P

2.2.5熵值(Q)比较

用药后全脑平均熵值和各导联熵值均下降。C3、C4、P3、P4、T5、T6导联熵值下降,且与健康对照之间差异消失(P> 0.05),总熵值与F3、F4、O1、O2、F7、F8导联熵值虽下降,但仍明显高于健康对照(P

3 讨 论

3.1 ADHD儿童服药后主频变快、慢α波减少、脑有序度提高

本研究显示:ADHD患儿服用哌甲酯后主频明显提高;慢α波8 Hz全脑平均优势几率明显下降、10 Hz优势几率明显上升,尤以右额、有颞前、双侧枕部为著;熵值由72%降至69%,α波能量分布也较服药前集中。

本研究结果与以往多数研究结果一致,ADHD患儿服用哌甲酯后皮层兴奋性提高、脑电图改善,快波增加[4-6]。Loo 等(1999)检测了10例(男8例,女2例)ADHD儿童一次服用哌甲酯10 mg后脑电图的变化,结果显示有7例(70%)脑电图明显改善,全脑θ波减少,额叶β波增多,且脑电图改变与CPT的改善呈正相关,因中枢兴奋剂可提高皮层觉醒功能,同时脑电图改善,作者提出利用EEG可预测ADHD患儿对哌甲酯的反应[4]。Chabot 等在应用定量脑电图的研究中发现,与正常儿童相比,ADHD 患儿的平均α波频率慢化[7],α波慢化提示大脑皮层的低觉醒状态,从而导致皮层下中枢释放,结果产生多动症症状[8]。从神经电生理角度来看,α波是在丘脑节律点驱动下皮层间的相互作用产生的,是正常人清醒状态时脑电图的特征性波形,与觉醒状态有关。本实验用药后患儿慢α波(8 Hz) 优势概率下降及主频提高,可能是哌甲酯提高皮层觉醒功能、改善认知功能、增强注意力的电生理基础[4] 。

熵值是表示某一系统中能量集中程度的大小,也就是对系统本身组织程度和有序性的度量。本研究中熵表示α波间的能量涨落是分散在各个频率成分上(即8 、9 、10 、11 、12 、13 Hz) ,还是集中于某一频率成分上。当熵值接近1 时,各频率成分不分主次,其优势能量涨落发生概率几乎相等,不确定性大,有序性差,说明脑波优势频率不稳定,反映脑自组织能力下降。当熵值减小时,不确定性减小,脑有序度提高,主频和其他辅助频率之间的优势涨落概率差别加大,是脑波优势频率趋于稳定的标志[9]。根据信息论的观点,熵值过高说明系统处于一种混乱的信息编码状态,接受和处理外部信息的能力明显下降,脑处于低工效、高错误状态,导致学习工作能力下降[10]。孔庆梅等通过相关分析,发现脑有序度越低,Conners 量表行为、学习、多动冲动因子、多动指数越高,即患儿的脑自组织能力越差,症状越严重[11]。本研究中ADHD 患儿服用哌甲酯后,熵值由72%降至69%,且其差值的效应量(effect size)在0.2以上,提示服药前后熵值的变化α波能量分布也较服药前集中。此结果为患儿服用哌甲酯后能够改善注意力,提高学习效率,增强自控能力提供了客观证据。

从α波涨落竞争图来看,ADHD患儿服用哌甲酯后慢波减少、脑自组织能力增强,提示脑功能明显改善。这种改善从神经电生理角度解释了ADHD患儿服用哌甲酯后注意力集中、认知功能改善、自控能力增强、学习效率提高的现象。

但个别研究发现服用哌甲酯后,ADHD患儿行为和注意力测试虽改善,但EEG服药前后无变化[12-13]。Swartwood等(1998)认为哌甲酯主要作用于脑干及皮层下,因此并不能引起皮层EEG变化[13]。目前已知中枢兴奋剂能够提高突触间隙的儿茶酚胺浓度,但其在脑部作用的确切作用位置尚存在争议,值得一提的是,此研究记录的睁眼状态下的EEG,睁眼时α波抑制,是否会丢失信息?还有待于进一步探讨。

3.2ADHD儿童服药后脑电趋于正常化

ADHD患儿服药后脑电趋于正常化,但是否达到正常水平? 此类研究较少,Chabot 等(1996,1999)并发现56.9% ADHD患儿用药后脑电向正常化发展,33.8% 脑电没有变化,还有9.3%脑电更加不正常[14-15]。Clarke等(2003)进行了这方面研究,他们比较了20 名ADHD-I亚型男孩服用哌甲酯6个月后的EEG变化,这些患儿均为服用哌甲酯后行为明显改善者,对用药前、用药后和健康对照3组做两两比较,发现这些患儿用药前慢波多于正常儿童,用药后全脑θ波相对功率、θ/α、θ/β比值均下降,α和β波相对功率均提高;ADHD患儿用药后与健康对照比较,脑电虽然改善,但仍与健康对照有差异[16]。本研究发现,ADHD患儿服用单剂量哌甲酯(10 mg),2 h后,8 Hz全脑平均优势几率虽有增加,但仍与健康对照有差异;10 Hz全脑平均优势几率增加,与正常儿童差异不再明显;ADHD儿童用药前8、9、10 Hz无主次频之分,α波能量分布分散、低平,用药后主频为10Hz,次频为9 Hz,α波能量分布主要集中于10 Hz和9 Hz,8 Hz 优势几率明显低于9、10 Hz 优势几率,接近于健康对照;此外,服药后熵值下降,在双侧中央区、颞前、颞后部服药后与健康对照之间的差异消失,但总熵值仍与健康对照有差异。这与Clarke等的研究结果类似。

综上所述,通过观察ADHD患儿单次服用哌甲酯前后两种状态脑功能的变化,提示单剂量哌甲酯可使ADHD患儿脑电图趋向正常,可使其脑有序度提高、低功效状态改善。本研究采用了自身对照及健康对照,未采用随机对照的试验设计,因此无法排除重复测量过程对患儿脑电活动变化的效应。今后研究中应采用严格的随机对照实验设计,观察ADHD儿童对哌甲酯的反应,并结合患儿服药后的行为学结果进一步验证以上推论。

参考文献

[1]Jensen PS,Martin D,Cantwell orbidityin ADHD: implications for research,practice,and DSM2 Ⅳ[J].J Am Acad Child Adolesc Psychiatry,1997,36:1065-1079.

[2]Malone MA,Swanson JM.Effects of methylphenidate on impulsive responding in children with attention-deficit hyperactivity disorder[J].J Child Neurol,1993,8(2):157-163.

[3]Spencer T,Biederman J,Wilens T,et al.Pharmacotherapyof attention deficit hyperactivity disorder across the life circle[J].J Am Acad Child Adolesc Psychiatry,1996,35(4):409-432.

[4]Loo SK,Teale PD,Reite ML.EEG correlates of methylphenidate response among children with ADHD: a preliminary report[J].Biol Psychiatry,1999,45(12):1657-1660.

[5]Loo SK,Hopfer C,Teale PD,et al.EEG correlates of methylphenidate response in ADHD: association with cognitive and behavioral measures[J].J Clin Neurophysiol,2004,21(6):457-464.

[6]Clarke AR,Barry RJ,McCarthy R,et al.EEG differences between good and poor responders to methylphenidate and dexamphetamine in children with attention-deficit/hyperactivity disorder[J].Clin Neurophysiol,2002,113(2):194-205.

[7]Chabot RJ,Orgill AA,Crawford G,et al .Behaviroal and electrophysiologic predictors of treatment response to stimulitants in chidren with attention disorders[J ].J Child Neurol,1999,14(6):343-351.

[8]侯沂.十年来我国儿童多动综合征的脑电图研究[J].中国心理卫生杂志,1997,11(3):168-170.

[9]梅磊.ET2α波竞争图研究新技术[M].北京:国防工业出版社,1995:172-180.

[10]黄明延,周传岱,白延强,等.神经衰弱的大脑涨落图分型[J].中级医刊,1991,26(9):17-19.

[11]孔庆梅,王玉凤,何华,等注意缺陷多动障碍儿童患儿α波竞争图的对照研究[J].中华精神科杂志,2001 ,34:72-75.

[12]Swartwood M,Swartwood J,Lubar J,et al.Methylphe-

nidate effects on EEG,behavior,and performance in boys with ADHD[J].PediatrNeurol,1998,18:244-250.

[13]Lubar J,White J,Swartwood M,et al.Methylphenidate effects on global and complex measures of EEG[J].Pediatr Neurol,1999,21:633-637.

[14]Chabot RJ,Serfontein G.Quantitative electroencephalographic profiles of children with attention deficit disorder[J].Biol Psychiatry,1996,40(10):951-963.

[15]Chabot R,Orgill A,Crawford G,et al.Behavioural and electrophysiologic predictors of treatment response to stimulants in children with attention disorders[J].J Child Neurol,1999,14: 343-351.

篇2

[关键词] 移动支付 安全性 前景

一、引言

目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。

随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。

移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。

二、移动支付业务概述

1.移动支付的定义

移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。

2.移动支付业务分类

按照欧洲银行标准化协会在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。

(1)按支付金额划分

微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。

小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。

大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。

(2)按地理位置划分

远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。

本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。

3.移动支付相关技术

(1)远程支付

①SMS技术

短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。

②WAP技术等

移动通信协议，如WAP、CDMA 1X以及未来的3G等。

WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。

(2)JAVA/ BREW技术

两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。

与无线JAVA相比，BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。

但是无线JAVA是开放的，而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。

目前，联通与高通一起推BREW，而移动则看好JAVA。

(3)近距离非接触技术

目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。

在我国，NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。

近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。

缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。

4.移动支付的特点

(1)具有随时随地的特点

(2)用户规模大

目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。

(3)有较好的身份认证基础

对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。

三、我国移动支付市场现状

从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。

1.移动支付业务开展情况

国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。

国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。

2.移动支付的应用业务形式举例

(1)手机钱包

面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能

(2)手机银行

目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;

(4)服务

“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。

四、移动支付的风险及监管

1.面临的风险及问题

(1)信用体系风险

无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。

(2)技术安全的风险

电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。

无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。

(3)产业链成熟度问题

①移动支付产业链构成

移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。

只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。

②移动支付业务的商业运作模式

目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。

由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。

从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。

因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。

（4)用户习惯及便利性问题

长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。

此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。

（5)隐私问题

移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。

2.金融监管与标准规范

移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。

此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。

在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。

据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。

五、我国移动支付市场分析及展望

支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。

1.巨大的潜在客户群

截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。

2.利益驱动

对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。

3.应用需求决定市场

移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。

4.克服问题和障碍

随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。

综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。

参考文献:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇3

【关键词】法定数字货币；移动支付；支付风险；防范管控

一、引言

法定数字货币的发行，完善了我们目前的信用货币系统，提高了经济效率，让我们的支付更加方便快捷，更有利于我们国家数字经济的发展。但是，法定数字货币的发行也让移动支付面临着一系列风险。

二、法定数字货币特点

1.法定数字货币概述随着现在纸质货币的流通减少，电子支付系统占据了主导地位，数字货币已经成了货币系统不可缺少的部分，加上我们的技术发展和技术创新。2017年末，中国人民银行开展了数字人民币研发，并在2020年推出试点。2.法定数字货币特点（1）法定数字货币流通费用低传统的纸质法定货币是需要很多环节的，需要印制人民币、传输人民币等，在这些过程中不仅需要大量的资金耗费，还需要很多的人力与物力。法定数字货币不用实体储存及销毁等，加上法定数字货币是进行点对点支付手段，在空间上和时间上大大缩短了交易时间，省略了很多交易环节，节省了交易成本，所以大大降低了流通费用。法定数字货币的出现让我们的货币支付更加快捷，让我们国家的经济发展更加快速。（2）法定数字货币风险低法定数字货币在我们的日常生活中可以直接替代纸币，减少了纸币的破损、丢失。并且法定数字货币的支付不需要经过银行等第三方机构，降低了银行账号泄露、交易记录泄露等风险，也有效预防了银行卡被盗用，让我们的支付安全性大大提高，实现了匿名支付，在我们的交易过程中，第三方不会得知我们的身份信息及交易详情，极大地保护了个人隐私，也提高了支付的可靠性。（3）法定数字货币可监管性法定数字货币的交易记录能够得到政府的监管，可以有效防范逃税、洗钱等违法行为，并且，国家金融机构可以通过交易记录来建立更完善的监管系统。因为法定数字货币的建设是基于技术的发展和科技的进步，所以法定数字货币的发行和流通都可以在央行进行记录，实现对其他商业银行和第三方支付平台可控匿名性，优化了法定数字货币支付的功能，让支付都具有可追溯性，更好地预防偷税漏税行为。

三、保障移动支付的安全

1.移动支付的发展移动支付是指用移动通信网络来完成支付，移动支付是将互联网、金融机构、终端设备联合起来形成一个新的支付体系。随着电商行业的崛起，拉开了移动支付的帷幕。紧接着各个支付平台的兴起，更是出现了多家支付平台以各种优惠来吸引更多的用户，形成了多家支付平台共同良好竞争发展的现状。随着第三方支付平台的增多，也让越来越多的人开始了移动支付，加快了移动支付的发展。多家支付平台的出现和不断发展让人们的生活更加方便快捷，从最开始的纸币交易到现在的手机移动支付，足以说明移动支付已经完全渗入人们的生活中，已经成为人们日常生活的一部分，也让人们的生活节奏越来越快。2.移动支付的特点（1）便捷性移动支付打破了距离的限制，用户可以随时随地进行支付，可以任意时刻获取所需要的服务、娱乐和物品等，如在外卖平台上订购餐品，足不出户就能享受美食。现在人们已经很少带传统纸币出门，无论是乘车还是购物消费等都可以通过一部手机全部完成，支付方式也从最开始的密码支付发展到现在可以指纹支付或刷脸支付，在短时间内就可进行交易。并且也让远程交易更加方便，不用再重复来往银行去交易，用户只要发起移动支付，就可随时随地支付与结算，节省了时间成本。（2）及时性用户能及时在各个支付平台对自己的账户进行查询余额、转账等，也可查询自己的消费记录，管理自己的账户，还可在各个平台进行公交卡、手机卡等充值，不用再收到传统金融机构和营业厅营业时间的影响，可以在一天24小时内随时进行支付交易，减少了去营业厅的麻烦。移动支付主要是一种数字数据的传递，所以它的及时性大大提高了传统支付的速度，对于紧急资金的周转有着较强的作用。它不仅在支付上可以满足大众，还可提供签到等需要实时进行的功能。（3）安全性移动支付是需要将银行卡和手机进行绑定，支付时需要支付密码、指纹或刷脸，而且支付密码也不同于银行卡密码，大大保护了用户的隐私，安全性极高。移动支付主要是依靠互联网，降低了传统支付资金的遗漏、盗窃等风险。与移动支付相关的第三方平台一般都是具有较强的信息安全意识，并且用户的利益也与它们的资金息息相关，所以用户的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融监管

1.信用风险在支付系统中，如果某个参与者没有履行好自己的支付义务，就有可能导致其他参与者的经济损失，对自己与其他参与者的信用也造成一定的影响。并且在移动支付中，因为移动设备对恶意病毒与恶意网址等的防御较低，就会有不法分子盗取用户的信息来进行违法犯罪行为，影响了用户的信息安全，也将影响用户的信用。加上由于我国经济环境的影响，公民的信用风险防范意识不强，容易遇上电信诈骗、钓鱼诈骗等诈骗行为，让自己的信息在无意间泄露了出去。并且在法定数字货币背景下的电子支付可以实现“双离线”交易，意思是用户不用联网，在保证自己的电量和余额充足的情况下，就可完成交易。但是在这种情况下，货币的所属权难以确认，所以央行需要做好所属权的归属工作。一旦货币所属权发生错误时，不仅对用户造成一定的经济损失，也会对用户的信用构成一定影响。现在的移动支付基本都是依靠第三方支付平台和商业银行合作进行交易，法定数字货币的移动支付主要依靠央行的支付系统，在缺少商业银行的参与下，不确定性也提高了，信用风险也增加了。2.操作风险哪怕在支付系统的设计时出现很小的错误，都有可能酿造支付的风险，并且如果计算机设备遭到破坏，也可能造成支付系统的瘫痪。在操作过程中有很多因素都会引起一定的风险，有外部因素如天灾、黑客攻击、电力不足等，也有内部因素如软件问题、计算机漏洞等，这些都会造成一定的破坏性。在我国，法定数字货币的支付系统主要是央行来建设，电子技术还不那么熟练，对支付系统的设计也不那么全面，这些都增加了一定的风险。电子技术的不成熟不仅会有信息风险、监管风险等，还会引起网络诈骗频发。3.法律风险法定数字货币的发行是由央行发行，需要界定目前的电子支付系统与法定数字货币支付系统的关系。并且在当前法律体系中，还没有一部法律来划定数字货币的界定，数字货币的发行过程也面临很多法律风险，如货币的法偿性、货币发行依据问题等。当前的监管系统政策不健全，与数字货币市场还不能完全相契，也还不能完美地管辖法定数字货币的支付系统，容易有不法分子钻这样的漏洞来进行金融犯罪，如果发生了纠纷，也没有法律来做出调解。与此同时，移动支付与互联网息息相关，随着移动支付功能的多样化，越来越多的风险也随之出现，但是法律的监管更加不足，还没有完整的法律体系。移动支付还与用户、银行等相关，所以法律的完善较为困难。互联网的立法本身难度很大，法律政策也很落后，移动支付的不规范就容易产生法律纠纷。因此，在法定数字货币背景下的移动支付的金融监管也需要法律法规来划分职责与操作办法。

五、普及数字货币知识

1.优化基础管理加强电子技术与金融科技的结合，重视支付系统的基础建设，并将支付工具与支付系统的功能更加紧密结合，发挥出更多功能，促使法定数字货币的发行、流通等更加安全。基础系统的建设还需要从技术层面、运营层面等考虑，不仅让技术更加先进，也让后续的运营更加流畅，加强技术与金融系统相结合，让货币系统既有创新性，又让可行性增强。法定数字货币系统的基础建设需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先进的科学技术与技术创新，金融公司可以提供更多的支付系统设计，让法定数字支付系统更加完美。由于法定数字货币支付系统影响面广，所以需要在发行前进行系统测试，对于出现的问题和漏洞应该及时修正。在发行时也更应该保证系统的稳定，让货币的流通安全性更高。各个部门在技术研发和设计时需要紧密合作，密切交流，加快系统的基础建设，构造一个优秀的支付体系。2.完善监管体系国家还需要出台一部关于在法定数字货币背景下移动支付的法律，既能明确指出各个部门的工作，又能约束并指导良好发展。还需要建立一个应对各种问题和危机的体制，减少一定的系统风险。并且对现有的监管系统根据法定数字货币背景下的移动支付做出相应变化，根据移动支付的不同，制定不同的监管标准，加强对互联网与监管体系的融合，创新监管的方式，实现更全面的监管。监管也需要央行监管部门、政府监管部门、金融监管部门等相互配合，发挥各自的长处，分配好各自的监管职能，做到处处有监管。3.强化风险防控在货币应用和技术方面的研究应该规范化，在新兴技术、创新科技与法律规范方面做好相互协调。支付系统需要在建设时，可以利用自己的大数据优势建立一个不良记录数据库，这样也可预防一些诈骗，维护移动支付安全。还可成立专业的法定数字货币的分析部门，不仅可以分析这个系统存在哪些不足之处，还可实时监控到交易数据，对于异常数据能够及时发现，预防一些不好的状况，稳定我国的金融市场。由于我国人口较多，人民群众对于法定数字货币的认识比较浅薄，容易被不法分子钻漏洞进行违法犯罪，这个时候就需要各个部门相互合作，利用宣传海报、宣传单等方式积极宣传法定数字货币的正面影响，加强人民对于法定数字货币的正确认识，鼓励大众使用法定数字货币。当然，对于法定数字货币的使用，也需加强宣传引导，普及基本的法定数字货币用法与操作，重点加强对于中老年人、农村地区人民等的宣传力度，避免他们因为不了解或不会操作法定数字货币而有一定的损失。

结语

移动支付让人们的生活更加便利，但是因为我国法定数字背景下的移动支付还不那么成熟，法律和监管还不够完善，用户防范诈骗意识有待增强，在信息安全上，存在信用风险、技术风险、法律风险。通过分析在法定数字货币背景下的移动支付，需要各方去加强国民对于法定数字货币的认识，在进行移动支付时，用户需要加强防范意识，正确应对信息安全、信用等风险。央行和政府及各个部门需要环环相扣形成一个良好安全的支付环境，保障支付的安全。加快制定关于法定数字货币移动支付的相关法律法规，完善监管系统的功能和机制，早日建设好全面的法律保障和监管系统。相信在不久的将来，我们国家定能让国民进入更安全更优秀的移动支付时代。

参考文献

[1]王爽.中国法定数字货币发行的支付结算风险问题研究.

[2]景欣.法定数字货币的支付场景前瞻及对策建议.

篇4

今年的黑色星期五（感恩节后第一天，圣诞采购季的开始），美国一反低迷常态，以切实的消费行动表明经济复苏的决心。据调研公司ShopperTrak的调查称，黑色星期五的这个周末，全美购物人次为3.07亿，比去年同期增长3.5%。不过，最强劲的复苏信号，是来自comScore的数据，黑色星期五当天，全美在线销售额高达10亿美元，同比增长26%。无论增长率还是消费额，均创历史纪录。

早在感恩节之前，中国电商自造的“双11”购物节，同样上演了盛况。仅支付宝就实现交易1.058亿笔，其中无线支付900多万笔，占总交易笔数的8%，刷新了支付宝与国内移动支付单日最高纪录。

对成立仅10天的支付宝（中国）网络技术公司无线事业部来说，这份佳绩值得庆贺。无线事业部的成立，正是公司意识到移动互联时代已不可阻挡，其工作重点也正是推进移动支付。然而，无线事业部总经理徐吉对业绩的反应却很平淡：“这没有出乎我的预料，其实比平时要低一些，平时无线支付能达到10%。”在他看来，“双11”恰逢周日，加之促销宣传到位，当天反而有更多人选择在家用电脑购物、完成支付，这在客观上冲低了移动支付的比例。

事实上，从今年10月开始，来自移动终端的支付笔数已达到支付宝总支付笔数的10%，此比例仍在持续增长。今年第二季度数据显示，支付宝这项业务同比增长超过7倍。目前，线上支付是支付宝无线事业部表现最好的业务，但徐吉和他的团队却对此有着不同的解读。他们更倾向于认为，这个结果不过是“电子商务购物渠道的扩展和延伸”，远不能涵盖他们对移动支付的完整想象。

线下的力量

在支付宝内部，与移动支付相关的关键数据几乎都是在今年第二季度开始发生逆转的。那时，用手机购物的消费者中，女性居多的安卓用户比例超过了男性居多的iOS用户：56%︰44%（去年同期，男性占54%，女性占46%）。综合手机平台的变化以及男女比例的变化，徐吉意识到，在移动终端上购物已经从以前的先锋尝试，开始变得普遍了。

不过，支付宝的移动支付策略并非亦步亦趋跟随电商的迁移曲线。他们将移动支付分为两大类：线上支付与线下支付。双11期间的支付收入指的即是线上支付，随着电商服务从PC转向移动终端，原有网上购物的用户会很自然地启用移动支付。

支付宝无线事业部的判断是，线上支付未来会平稳发展，其增量将更多来自PC端的缩减量，增长空间完全可预测，而真正需要重视的则是移动线下支付。徐吉说：“更大的支付场景还是在线下。生活中，工资绝大部分消费还是在线下发生的，网上购物毕竟占比是少数。”这些传统零售实体店，一个小卖部，或一个街边饭馆，与人们的生活息息相关，但目前条件下，那里基本不能刷卡，只接受现金支付。

在支付宝看来，这些地方正是自己在移动支付上更大机会所在，当然也是发展重点。“因为有了移动互联网，有了跟着我们一起走的手机，线下随时可以接到移动互联网上，也就是说你可以拿着手机在线下的任何消费环境里去支付。”徐吉说。

的确，正是移动互联网给了像支付宝这样擅长线上支付的第三方支付平台以涉足线下的机会，让手机成为刷卡和现金的补充。如今，在美欧，现金的使用场合很少，消费者基本上是刷卡或使用个人支票，难得有现金用武之地。支付宝的无线事业部认为：“现金是落后的东西，既不安全，周转效率还很低，总有一天会被取代掉。”打在现金身上“落后”的烙印，正是移动线下支付今后庞大的发展空间。

“线下支付的切入点肯定是那些传统支付商业模式还不能提供很好支付体验的地方。我们会开拓一些新的模式。”徐吉列举了两个支付场景：一个是自动售货机的主人直接到支付宝网页上申领二维码，打印出来给不同饮料都贴上，消费者选完要买的饮料后，只须用手机扫一下二维码，再用支付宝的手机客户端完成支付，饮料就会掉下来了。

另一个支付场景是近期支付宝推出的出租车司机收费的应用。通常，出租车司机在收取车费时会碰到三个问题，最常见的是找不开零，还有会收到假币，甚至因为携带现金，碰到歹徒打劫。如果出租车司机无须收现金，问题将随之消失。因此，支付宝开始在小范围内推出了出租车二维码支付服务，在车中副驾驶位上贴一个二维码，打车人可以用手机扫一下码，把车费金额输进手机确认支付，之后司机的手机就会收到付款短信，这样车费支付就完成了。

支付宝正在考虑跟出租车司机之间采用日结、月结、实时结等几种结算方式，实时结手续费会高一些，月结费用低一些。“对出租司机来说，这个钱就在他的账户里，可以通过银行卡提现。”徐吉说。

目前，支付宝无线事业部还在全国范围内的一部分分众屏幕上提供手机刷二维码购买优惠券的服务。

远近之间

支付宝在线下移动支付的技术策略上，并没有在近场支付和远程支付两大路径中，进行选边站，而是采用了一个中间路线——“近场识别加远程支付”。

“所谓近场支付与远程支付，区别在于近场支付更多是在两个设备间做资金转移。”在徐吉看来，近场支付与远程支付各有优缺点。远程支付在移动互联网的网络环境不太稳定的地方，支付体验比较差，完成支付需要很长时间、甚至无法完成支付。不过，移动互联网发展很快，宽带速度跟5年前比，天壤之别。而远程支付具有两大优点：一是相对安全，所有账户资金都从远端走，用户手机丢了，赶紧打电话挂失，就可以把移动支付功能停掉；最重要的是，远程支付的扩展性好，它可以在远端服务器上增加很多与支付有关的增值服务，比如针对消费者，商户可以做消费信贷、折扣、客户管理等。而近场支付最大的优势就是速度快，不用受限于移动互联网的环境，但扩展性和安全要差一些。

“只要近场两个手机之间相互能识别，其实远程支付也可以做近场支付，近场识别与远场支付相结合，这种方式能够代替近场支付。”

二维码就是近场识别技术中的一种。徐吉这样解释青睐二维码支付的原因：NFC在国外是相对开放的体系，但在中国由于产业链很长且有政策限制，不是他们的强项。NFC要在中国推广，要很长时间，期间二维码是很好的载体。据了解，目前支付宝在狭义的NFC技术上，没有做技术储备。

除了想既能扬近场与远程支付之长，又避其之短，支付宝选择“近场识别+远程支付”的中间路线，也是为应对特殊的商业环境。NFC产业链上的手机厂商、运营商、银行、银联等都是链条中的“强者”，如果企业能另辟蹊径，为什么不呢？

篇5

关键词：电子支付；电子货币；电子商务

电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。由于运作模式的不同，各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。

一、电子支付的协议模式与安全性

SSL和SET是目前实现安全电子支付的两种主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接层协议，主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数，采用了公开密钥和专有密钥两种加密：它保证了客户和服务器间事务的安全性。在电子商务交易过程中，由于有银行参与，按照SSL协议，客户购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送客户。在SSL协议中主要提供三方面的服务：①认证用户和服务器；②加密数据，以保证数据在传送过程中的安全；③维护数据的完整性。SSL协议的缺点：首先客户资料的安全性就得不到保证；其次SSL只能保证资料信息传递的安全，而传递过程是否有人截取就无法保证了。所以SSL并没有实现电子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相认证也是很困难的。

2.SET支付模式即安全电子交易模式，是由Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的以信用卡为基础的电子付款系统规范，用来确保在开放网络上持卡交易的安全性。SET规范使用了公开密钥体系对通信双方进行认证，利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并利用Hash算法鉴别消息的真伪、有无篡改，以维护在任何开放网络上的个人金融资料的安全性。SET体系中还有一个关键的认证机构(CA)，此机构根据X。509标准和管理证书。

SET协议在安全性方面主要解决五个问题：

①保证信息在Internet上安全传输，防止数据被人窃取；②保证电子商务参与者信息的相互隔离；③解决多方论证问题；④保证网上交易的实时性；⑤规范协议和消息格式。SET协议的缺陷：①只适用于客户安装了“电子钱夹”的场合；②交易时间长；③协议复杂。

相比之下，SET标准更适合于消费者、商家和银行三方进行网上交易的国际安全标准。网上银行采用SET，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性，使商家只能得到消费者的订购信息而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完整和可靠。

二、支付工具

国际通行的电子支付工具和支付手段主要有电子信用卡、电子支票、电子现金、及网上银行等。

1.电子信用卡。随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，称之为电子信用卡或电子钱夹。也是一种基于WWW浏览器或与浏览器结合的电子支付工具，可以显示使用者的余额，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金，有的还可以进行无限数据通讯，使电子支付更具生命力。

2.电子支票。电子支票是利用数字化手段，用数字化信息彻底取代了纸质支票，支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。现在，在一些发达国家，纸质支票的使用已经逐步减少，是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技术的应用使纸质支票转化为电子支票成为可能。

3.电子现金。又称为数字现金，是以电子方式存在的货币现金。其实质是代表一定价值的数字，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。目前，比较有影响的电子现金系统有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV现金卡等。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的问题

有关电子支付的问题主要有以下几个方面：

（一）支付工具效力问题

电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。

（二）税收与洗钱

由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。

（三）网络安全问题

如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。

四、新兴的电子支付手段

1.移动支付。移动支付系统为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，通过手机进行交易支付和身份认证。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

2．中间件技术金融机构开发一个与支付网关系统协同良好，并且方便商家开发的中间件，放在商家处，起到商家和支付网关之间传输数据的中介作用。中间件中位于商家局域网内，既为数据传输提供了可靠的长连接保证，又可以检测商家数据里面的格式或逻辑错误；通过注册中间件的属性信息，可以使金融机构更方便的控制商家业务；中间件和支付网关之间应用成熟的加密通道技术，为公网数据传输提供安全保证，另外通过注册IP的方法使得中间件的使用更加安全可靠。所以，与非中间件电子支付方式相比较，中间件支付系统更加方便、灵活和安全。

参考文献：

[1]伍利华.十大电子支付的经营处方[J].中国电子商务，2005,（8）.

篇6

【关键词】智能存储卡 移动支付 SD卡

1 项目概述

本项目得到了深圳市生物、互联网、新能源产业发展专项资金项目（深发改[2011]1673号）的资助。

本项目提出了一种将智能卡模块整合进入传统存储设备中（如SD卡、MicroSD卡等）的设计方案。

本项目通过将智能卡模块、NFC天线整合进到传统存储产品中，赋予其智能卡的功能。

本项目设计出的产品，可直接用于现有支持外部存储器的设备中（特别是智能手机），用户不需配合专用的设备或对现有设备进行改造，即可直接使用多界面智能存储卡的非接触式应用功能（如移动支付），方便了用户，降低了设备改造成本，有益于移动支付功能的普及。

同时该产品的推出，为传统存储设备行业提供了一套新的发展道路，为行业发展注入了新鲜血液。

2 技术背景

随着世界经济与信息技术的发展，电子商务得到了长足的发展，根据艾瑞咨询的数据，2011年第二季度，全国电子商务市场交易规模已达1.6万亿元，环比增长9.3%，由此可见电子商务已经成为国民经济中重要的一环。于此同时，智能手机普及速度在不断加快，根据易观智库的最新数据，全国智能手机在2010年销售量已超6000万台。在这两大行业的发展下，为了给消费者提供更加方便快捷的消费方法，市场催生出了移动支付的概念。

移动支付，也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端（通常是智能手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。如何方便、快捷、安全的进行支付，则成为该技术关键点以及未来的发展方向。

现有的移动支付功能实现方案主要有：

2.1 NFC

NFC方案主要是指在拥有NFC功能的手机上，通过各类应用软件来配合实现支付功能。其代表为Google公司的Google Wallet。由于NFC是一种国际通用标准，并且在欧美日等发达国家已经有了多年的应用，整体成熟度高。但这个方案必须需要手机自带NFC功能才可能实现，而现有市场上仅有极少数高端手机配置了NFC功能，应用面比较狭小。

2.2 RFID-SIM

RFID-SIM方案指在原有的SIM卡外端增加一个非接触式芯片（NFC或其他），使手机具备移动支付功能。该方案在国内主要由中国移动等移动运营商推动，并制定了自己的技术标准，由于这一块国内业务刚刚启动，现在还处于一个中等规模的试应用阶段，其方案的稳定性、可靠性还有待验证。另外，该方案也存在一定的缺点，由于SIM卡技术所限，存储的空间较小，这样就导致了卡片内部添加新的应用不是很方便，卡片不支持第三方开发的应用加载，芯片COS接口不公开等。

2.3 智能存储卡

智能存储卡方案指在常用的外部存储设备（通常是SD卡或MicroSD卡）中整合进NFC通讯模块，使搭载了该存储产品的设备获得NFC功能，从而无需对设备做任何改动工作。此方案在特别适用于现在的主流智能手机。由于基于专业存储设备的设计，厂商可以利用已经成熟了的开发平台赋予该设备更多功能（比如更快捷、友好的界面，特殊的加密模块等），用户也可以按需求升级产品，以获得更多的功能以及提升安全性，具有优秀的可扩展性。但该方案对产品集成度要求高，特别是在MicroSD大小的存储器上，由于空间小，整合难度大。

2.4 非设备类支付

这类支付方案有移动早期推出的短信支付，以及阿里巴巴近期推出的条码支付等，其特点是无需对设备进行任何改造和更换，通过短信平台，或网络平台即可完成支付动作。但由于缺少物理级的加密功能，该功能在安全性上还存在一定的问题，并且该方案需要用户手动进行多次互动才能完成，使用较为不便。另外，由于技术为服务商自有技术，使用面一般仅限于在其自身服务平台上，没有通用性。

3 技术选择

我与课题组实施项目所采用的技术方案是智能存储卡。

我们认为该方案具有高度的可扩展性与通用性，完全能够满足移动支付过程中对性能和安全性方面的各类要求。

我们选择了MircoSD卡作为设计主体，因为根据行业调查数据，MircoSD卡是短期内智能手机外部存储器的首选方案，具有较大的用户基础。并且基于SD卡的智能存储卡在之前已经有企业完成了研发，已经树立有专利门槛。

根据上述的设计思路，根据用户的不同使用环境，我们设计出了两套设计方案，如图1、图2所示。

其中设计方案1主要应用为一些全金属外壳的手机，这类手机由于外壳对电磁信号的屏蔽，无法正常完成感应。需通过取出存储卡，并将其放置于特殊的读卡器中以实现NFC功能。本方案也可独立于手机系统使用。（本设计方案成品如图3所示）。

设计方案2将射频天线整体植入到了存储卡内，产品整体集成度较高。

4 实施方案

4.1 功能设计

下面，我以最具代表性的设计方案2为例，对项目设计做一个详细的描述。设计方案示意图如图5所示，产品主要分为存储模块、智能卡模块、射频天线（立体天线）模块构成。

项目设计产品遵循IS014443标准，产品可支持市面上普通的13.56Mhz POS机，不需要对原有POS做相应的改造。设计产品现已经过了EAL的安全认证。智能卡里运行的软件为人民银行的电子现金支付软件规范（也可根据需求设置更换为不同运营商的规范软件），并在7月通过了银行卡检测中心的认证。由此可见，NFC MicroSD具有IC卡所有的优点和安全性，甚至比目前在使用的磁卡（银行卡）要更安全，可靠。

在产品功能方面，我与课题组设计出了“远程交易”与“近距交易”两大功能。

所谓“近距交易”，是指利用NFC通讯进行的交易活动，这种交易模式下，用户账户设置在智能卡芯片中。

4.2 通过接口文件实现智能卡操作的方法

在“远程交易”功能的设计过程中，课题组开发出了一种基于地址映射技术，通过读写为智能卡特殊设计的“接口文件”来实现对智能卡进行控制的方法。在不影响产品一般存储功能的情况下，实现智能卡功能。免去了为不同设备编写不同驱动的工作，使该产品的能够直接在所有支持存储卡的设备上实现智能卡应用。

普通的存储卡为各种设备提供存储功能时的接口是文件系统，该接口是一种通用接口，因此能够实现免驱动访问，课题组开发出的技术即是利用存储卡的接口文件实现对存储卡内的智能卡的访问操作，从而实现智能存储卡的免驱动访问方式。

本项目设计出的产品，如图6所示，包括存储器接口、存储器控制器、存储器、智能卡四部分。存储器提供给各种外部设备的接口是一个文件系统，外部设备对文件的操作被视为是对存储器的操作。利用所述原理，智能存储器的接口同样提供一个文件系统，但在该文件系统中设置一个智能卡接口文件，控制器将对该文件的读写都间接映射到智能卡上，最终实现对智能卡的操作，从而实现了免驱动的智能存储卡访问方式，任何支持访问SD卡的外部设备通过接口都可以方便的访问到存储器内嵌的智能卡模块。

这里提到的智能卡接口文件具有以下的属性和特点：

（1）如图6所示，智能卡接口文件设置在文件系统的根目录下，与“我的音乐”、“游戏”、“春游照片”、“文件1”、“文件2”等文件或文件夹位于同一目录，便于集中管理。

（2）智能卡接口文件是一个虚拟文件，而普通文件如“文件1”等在存储器中有真实的物理位置。智能卡接口文件是通过控制器虚拟的文件，当外部设备读写该文件时，控制器并不会将读写的内容写到存储器里，而是解释成对智能卡的操作指令。

（3）智能卡接口文件不占用存储器的存储空间，并且文件属性为隐藏。

对于智能卡，外部设备首先向其发送命令，智能卡才会响应数据，对应到所述智能卡接口文件，需要现对该文件写操作，然后才能读操作以获取数据。相应的，控制器将外部设备对智能卡接口文件的写操作解析为发送命令到智能卡，将对该文件的读操作解析为接受命令的相应数据。如果是对根目录下其他文件的读写操作，控制器将解析为对存储器的操作命令，从而实现了区分不同指令的目的。

以上内容介绍了一种智能存储卡的通用接口，各种类型的外部设备通过该接口即可访问存储卡内嵌的智能卡。访问智能存储卡的步骤为图7所示。

4.3 立体天线设计

在项目设计方案中，由于产品集成度要求，需要将天线内置到存储卡中，但在这么小的空间内，天线性能必然受到影响，在实现非接触式应用时信号比较微弱且容易受干扰。为解决这个问题，我和课题组使用了一种“立体天线”，并制作成月牙形状，最终放置到卡体月牙形区域中，这样就最大化利用了MicroSD的物理空间。

这样设计还有一个好处，当这种智能存储卡插入具有MicroSD卡插槽的主机时（如手机），该卡体的月牙形区域将暴露在手机卡插槽外部，这样同时也使RF天线暴露在了卡槽外，这样RF天线就可以不被手机的卡插槽的金属外壳所遮挡，大大提升了RF天线的信号质量。该部分设计图见图8。

5 技术综述

本项目设计出的整合智能卡模块的存储设备，是为存储设备的一种全新的应用模式。充分利用存储设备的通用性和普及度的优势，整合了本处于两个不同领域的技术，为NFC的普及和现有智能手机的技术改造提供了一套新的解决方案，也为传统存储卡行业提供了一种全新的应用产品，为行业的发展注入了新鲜血液。

本项目产品现阶段还存在着一些问题，特别是在全金属外壳手机以及存储卡槽被电池完全覆盖的手机产品上，还是存在信号不良的情况。我们计划从提高天线功率以及天线灵敏度角度对产品做进一步改进。

本项目现已形成了成品，并在Computex 2011上对外公布，吸引了消费者和业内人士的关注，也得到了国内外媒体的广泛报道。

篇7

NFC手机支付方兴未艾，各大厂商纷纷布局，一时间好不热闹。但尽管中国移动在推广“移动NFC手机一卡通”上不遗余力，市场的反应却并没有像人们预期的那样火爆。高昂的成本成为制约NFC推广的一大障碍是显而易见的，但NFC存在的技术问题并不止于此，从某种意义上来说，NFC对于目前而言也许过于超前。于是，在受到现有技术水平限制的情况下，人们也开始在NFC之外寻找其他的选择。

射频识别即RFID（Radio Frequency Identification）技术，又称电子标签、无线射频识别，可通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据，而无需识别系统与特定目标之间建立机械或光学接触。RFID是NFC发展的基础。和后者相比，尽管RFID技术上较为落后，但频率范围广等特点使其在现阶段手机移动支付领域中具备一定优势，无需更换手机更使其具有NFC支付难以匹敌的成本优势，从而获得了一些厂商的青睐。

“翼支付”加速布局

中国电信旗下的手机支付业务名为“翼支付”。尽管中国电信董事长王晓初年初曾透露，中国电信选定NFC-SWP技术方案推广“手机钱包”，但到目前为止，翼支付所采用的仍是RFID技术方案。中国电信天翼电子商务有限公司副总经理宁檬表示，中国电信今年“翼支付”交易额将达1000亿元，用户数近4000万户，客户端用户近1000万，合作用户超过3.3万家，RFIDUIM卡约1300万张。

“翼支付”通过与北京公交合作，推出了同样支持公交刷卡的RFID手机支付卡。谈到两种技术方案的差别，中国电信天翼电子商务有限公司产品创新部经理李积惠表示，NFC的概念虽然炒得很火，但目前产业链还不成熟。“第一是手机终端款数较少，比如移动目前的都是3000元以上的高端机，电信这边的情况也差不多；第二是卡，手机上要配合，卡上也要配合，这个卡的技术并不十分成熟，量产后仍需市场来考验；第三是受理环境，北京公交还好，但也可能存在手机和终端不适配的问题，NFC手机的天线是在手机上的，手机生产出来之后无法调整，频率固定在13.56MHz，但有很多POS机，比如地方性的公交，POS频率往往会有频偏，这时候使用NFC手机就会有很多问题。”相比NFC只是限于13.56MHz频段，RFID的频段包含低频（125KHz～135KHz），高频（13.56MHz）和超高频（860MHz～960MHz），在频率范围方面优势明显。“比如我这个卡的天线是在手机SIM卡上面的，可以根据实际POS机的频率进行微调。”李积惠表示，RFID对手机要求不高，据统计市面上90%以上的手机都可使用，除非手机后盖材料为金属（13.56MHz频率的信号难以穿透）。

苹果手机对两种技术方案均不支持的问题也在“翼支付”上得到了比较完满的解决。“苹果手机既没有NFC模块，特殊的卡槽设计也无法适配RFID。对此，我们有个苹果皮的解决方案，叫‘爱刷’，换一个爱刷的外壳，也可以去刷线下。这是暂时的解决方案。”

为NFC的普及铺路

和NFC一样，RFID技术方案同样不完美，有着自己的问题。“翼支付”目前使用的RFID手机支付卡，需要从SIM卡中单独连出一根天线，这种简陋的设计使得天线比较容易折断，从而影响用户体验。目前，电信对此已有一个集成优化方案，但集成化后又会因为天线变小而引发信号不足的问题，因此仍存在改进的空间。据李积惠介绍，除了天线的问题，RFID也有其他缺点，“比如现在苹果在不停地出小卡，很多诸如天线集成的问题就变得不可解决了。但NFC就没有这个问题，因为射频设备在手机上面，只需要把一个芯片集成在SIM卡上就可以了。”

NFC和RFID尽管各有所长，但从长远来看，NFC凭借安全性高、集成度高、耗能低、应用场景广泛等优点，无疑具有更好的发展前景。对此，李积惠表示，未来NFC手机普及后，基于NFC的手机支付可能会成为趋势，但从目前看，这种普及还需要一定时间；而RFID更适应目前技术条件下的使用环境，虽然未来可能会由于用户体验等方面的问题逐渐退出历史舞台，但目前仍不失为一种很好的过渡手段。据悉，在近日中国电信的采购计划中，包括50万张NFC-SWP卡，似乎预示着中国电信在未来几个月将推出基于NFC的手机支付服务。

支付场景更加完善

移动支付的服务效果受支付场景影响很大，NFC推广的缓慢就与支付场景落后有密切关系。因此除了采用合适的近场支付技术方案，支付场景的优化也很重要。在支付终端方面，“翼支付”目前配备两种POS机：一种由“翼支付”布设，目前在全国有已有约两万台，可以直接刷手机或输入手机号码进行支付；另一种是通过与银商、通联、衫德等主流收单机构合作，使用这些厂商之前为银行布设的POS机。第二种方案由于POS机的日常运维仍由POS机设备厂商完成，“翼支付”仅支付租金，相对于第一种方案成本较低。

而在商户方面，据李积惠介绍，目前“翼支付”已与多家超市、餐饮企业合作，“例如物美超市，我们通过对他们的POS机进行改造，使之完成‘翼支付’的受理，目前已经有约八十家完成了改造，味多美也已经改造五六十家了，其他的超市、便利店我们也在努力拓展中。”李积惠表示，“翼支付”的优势之一在于支付手续费较低，“银行卡的手续费主要由几家分担，首先是银行卡的发卡机构，也就是发银行卡的银行，第二个是银联，第三个是收单机构，也就是POS机的设立机构。但如果刷‘翼支付’，交易直接上传到‘翼支付’的平台，成本就相对较低。”

推广之路并非坦途

篇8

近些年推出的很多产品和服务都在使用移动商务，包括从基本的移动营销到要求高度安全级别的支付类应用。现在很多金融交易都离不开移动支付作为中间环节。爱立信作为电信行业的巨头同时也是移动支付领域的佼佼者，估计截至2015年移动支付行业会创造20亿欧元的利润和600亿欧元的营业额。

移动商务依托智能手机为企业提供了新的机遇，并且为用户提供了随时随地在线交易的途径。但是，我们不能忽视随之而来的安全问题。例如，移动商务的认证问题，安全金融交易的实现问题等。

一、移动商务安全现状分析

移动设备上的病毒和传统计算机病毒在行为方式上是一致的，都具有传染性；不同之处是其适应性，移动设备上的病毒在往往专门为某一种运行环境设计的，例如塞班操作系统、IOS等，这些病毒一般通过蓝牙或者短信传播。在过去十年间，有超过200种有关移动设备的安全威胁被发现，这些威胁几乎都与特定的机器设备有关。例如，塞班操作系统被报道出来的病毒明显多于其他操作系统。可以肯定的是，安全威胁的数量和移动设备的复杂性成正比。

为了扩大消费群体和提供更大的便捷性，越来越多的商业交易都有了自己的移动平台，这些平台或者应用的推出除了吸引更多的用户外，同时也引起了黑客的注意；可以预见，在未来一段时间内，移动设备遭受攻击的案例会越来越多。当然，移动设备生产厂商也不会坐以待毙；例如，苹果公司在其IOS操作系统中通过实施某些安全策略，限制未经许可的程序安装在它们的平台上，从而在一定程度上保证用户系统的安全；但黑客们也已经开发出某些程序，这些程序可以绕过这些安全机制，让用户随心所欲的安装软件（这一行为称之为“越狱”），这些软件很有可能存在被黑客利用的漏洞。本文接下来将探讨移动商务中如何进行访问控制。

二、移动商务认证技术

1.双因素认证。简单来说，双因素身份认证是通过你所知道再加上你所能拥有的这二个要素组合到一起才能发挥作用的身份认证系统。在移动商务领域，其中一个因素是智能手机，另一个因素是密码，只有两者结合才能认证。认证过程需要手机产生一个动态密码（OTP），或者使用短信获得一个远程服务器产生的OTP，然后配合已有密码同时输入到系统中，只有两者皆正确，才能完成认证。这样的话，即使用户已知的密码被泄露也不用担心系统被入侵了，这比传统的单因素认证要安全的多。

现如今，双因素认证系统被广泛使用。例如，使用中国银行网银系统付款时需要同时输入口令牌中的动态密码和由短信接收的密码，两者缺一不可。有的银行使用动态令牌卡和动态密码也可以实现安全交易。

2.单点登录认证。一般来说，用户对多个应用会建立若干个账号来访问，例如，邮箱账号、QQ账号、办公系统的账号等。用户需要记住不同的用户名和密码组合才能访问这些应用。单点登录机制（SSO）只需要通过用户的一次性鉴别登录，即可获得需访问系统和应用软件的授权，也就是说，用户不需要为每个应用逐一认证，只用认证一个应用即可。至于应用程序之间如何认证，用户不用介入。这种服务现在也被广泛的使用，例如现在可以使用QQ帐号登录很多论坛，用户只需要授权该论坛有验证QQ帐号密码的权限即可。

这种服务虽然方便了用户，但如果某个帐号被窃取了，单点登录机制会导致该用户的多个应用都有被盗用的危险。特别是有些应用程序安全级别较低，黑客可能会通过取得这些程序的权限来达到获取高安全级别应用权限的目的。

3.强认证。强认证引入了移动电话充当认证的令牌，取代了传统的硬件令牌。传统方式下，企业需要维护成百上千个硬件令牌用于认证，这样付出的代价是相当高的；而且，用户也需要随身携带一个硬件令牌随时进行认证，这样给用户造成了很大不便。强认证使用手机作为动态密码的发生器，解决了上述不便；而且，使用手机还可以实现上面描述的双因素认证。

4.社交认证。加拿大麦吉尔大学的两位研究员在一份研究报告中建议，在已有的双因素认证再添加一个社交认证因素可以增加系统的安全性，该因素来源于某个人所属的社交网络，比如他所认识的朋友或亲人。全球最大的社交网站Facebook实践了这一应用，当系统接收到从国外发送来的登录请求时，用户被要求回答本人相册中三张照片里某个人的姓名，一般情况下，陌生人是不认识用户的朋友的，从而系统抵御了这类人的攻击；但是，如果用户的系统遭到他朋友的攻击时，社交认证就难以抵御了，因为他们可能有共同的朋友。

5.基于椭圆曲线密码的无线本地支付方案。1985年，N.Koblitz和V.Miller分别提出了椭圆曲线密码体制（ECC），其依据是定义在椭圆曲线点群上的离散对数问题的难解性。这一应用同样可以使用在无线安全交易领域。例如，用户通过手机进行支付时，可以使用公钥基础设施（PKI）框架，在这一框架下，系统的安全性由一系列的安全密码原语和协议保证。

这个框架涵盖了支付方、收款方和他们各自的银行之间的安全通信。过程大致是这样的：支付方从发卡行提交支付请求，银行给他发送一份带有支付方签名的电子支票，然后支付方和收款方建立一个安全连接，他们互相交换公钥证书，并协商好会话密钥用作认证。支付方收到收款方发送给他的加密收据后，回复一封经过签名后的电子支票。收款方签名，然后将该支票发到收单行，由银行验证支票的有效性。整个过程基于蓝牙协议栈和椭圆曲线密码原语。

在线支付服务提供商。在线支付服务提供商的代表——贝宝，使用单因素认证，即只使用了密码验证用户的有效性。该系统强制用户使用强密码，例如，要求用户设置的密码是不同数据类型的组合，限制最小密码位数等。尽管强密码难于用具穷法破解，但这种单因素系统仍然较脆弱，尤其是现在密码破解技术越来越高明，从某种角度上讲，该系统仍不够安全。

Alan D.Smith对这个系统做了深刻的研究。这项研究采访了来自18个国家的190位工作人员，历时四个月之久。经过调查，作者指出了使用在线支付服务的某些缺点。

“贝宝不是一家银行，所以它没有内部审计，并且所有的资金没有保证。”

“贝宝在很大程度上依赖于安全性并且它的软件在过去曾出现漏洞。例如，在2000年，贝宝和其他在线支付系统遭到俄罗斯的黑客攻击。”但是，研究的最后结果也显示了，在线支付服务有较大的用户群体，并且在将来还有很大的发展潜力。

篇9

关键词:微支付;电子商务;信息

中图分类号:TP

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的发展现状

微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。

2 微支付的三种模式对比

微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。

2.1 商业银行模式

商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。

商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。

商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。

2.2 移动运营商模式

移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。

移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。

移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。

第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。

3 微支付的应用体系

3.1 体系一:新闻出版

传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。

3.2 体系二:虚拟社区

随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:

(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。

(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。

3.3 体系三:移动商务

移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。

移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。

4 微支付应用的发展

美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。

但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。

因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。

参考文献

[1]李明革,钟玉珍.电子商务中一种改进的微支付协议的研究[J].中国市场,2008,(19).

[2]刘军生.电子商务中的微支付[J].新东方,2007,(4).

[3]虞立琪.微支付能长大吗?[J].中国企业家,2009,(11).

[4]刘佳.微支付卷土重来[J].互联网周刊,2009,(13).

[5]程苓峰.默多克的微支付钱景[J].IT经理世界,2009,(11).

[6]边龙龙,石丽秒.浅谈电子商务中的微支付问题[J].硅谷,2008,(8).

[7]张京伟.移动商务中的微支付市场[J].电子商务,2007,(3).

[8]黄京.移动电子商务中的微支付研究[D].华中师范大学,2006.

篇10

 

 

微信红包是腾讯财付通团队在2014年春节前加班研发出来的一款“小产品”，没想到这个不经意的发明却在接下来的时间里引发全民疯狂追捧。根据数据显示从除夕到正月初八，全国上下有800多万用户分发领取4000多万个红包，其总价值超过4亿。除夕夜当晚微信用户达到顶峰，多达480多万，零点前后每分钟大概有2.5个红包被拆。此外，微信绑定的客户在不到一个月的时间内就已过两亿，完成了支付宝八年的总和。可以说微信红包是一场天时地利人和的营销活动，让潜在的客户绑定银行卡，占据移动支付的市场，马云称此举是“偷袭珍珠港”可见微信红包对支付宝移动支付端的冲击。

 

其实不难看出微信红包的本质是一个基于庞大用户群体和社交网络的游戏。在这场游戏中没有规则只是单纯的拼人品看网速，红包金额的不确定性导致有的红包只有几分钱但是人们还是乐此不疲。据估计，若微信3亿用户中30%的人每人发100元红包，可形成90亿元的资金流动，延期一天支付，在民间借贷月息2%的情况下，每天的保守收益约为600万元。若30%的用户没选择领取现金，那么其账户可以产生27亿的现金沉淀，且为无利息的沉淀现金。和阿里动辄以亿为单位推广旗下打车APP的竞争性营销相比微信以极低的投入在迅速移动支付市场占据有一席之地，这种饱含互联网思维的营销案例值得企业管理人员和营销者学习。

 

微信红包成功的营销分析

 

一、传统红包的改良

 

传统红包是晚辈向长辈拜年时长辈所给予的一种祝福，但是随着时代的演变现在的红包有些变味。晚辈在收受红包时可能会不好意思，长辈给出的红包金额的大小不仅意味着关系亲疏还要考虑面子问题，这就导致了红包的赠受双方很难共同达到满意的状态。但是微信红包克服了这一缺点，首先微信红包采用的是抢的方式打破以往固定的赠予模式;其次红包金额的不确定性引起用户的参与热情，在这方面微信红包采取了随机算法尽量保证红包金额拉开档次。每一次的红包发放的参与者可能会产生兴奋，懊恼等不同情绪，这种对比激发用户主动的分享和传播让更多的人参与到这一游戏中来。

 

二、迎合大众的娱乐心理

 

不妨设想一下在玩游戏或看视频时突然弹出一个网页“快来绑定微信吧”你会有怎样的反感和抗拒。微信团队在考虑到社交网络推广的前提下准确的把握了用户的低成本娱乐心理。想要参与红包游戏必须绑定银行卡，在周围好友的带动下我们很快完成这一小步。这种基于用户自身的好奇和娱乐心态产生的绑定银行卡行为可能是花费巨额预算的正面广告所达不到的效果。现实中我们也许不会捡路上的一块钱但是在微信里我们却为一块钱抢的不亦乐乎，抢红包时的期待和兴奋就已经决定了微信红包成功的必然性。

 

三、用户—真实好友社交关系网为渠道的扩散作用

 

微信最显著的特点就在于：基于真实的私密好友社交关系。你所有的群发红包实际上都在真实好友之间传递，有了这批种子用户的带动，微信抢红包可以瞬间从一个群扩散到另一个群，形成指数级的海量增长，而一旦一个用户身边所有的“社交节点”都在用微信抢红包，即使是后知后觉的用户，也很容易进入这场“广场狂欢”的氛围中。实际上阿里早就通过支付宝在发红包了，但是仅仅在淘宝核心用户和忠实用户之间传播，并不如微信上的好友关系来得强。此外，通过PC端来点对点领取和发送红包，锦上添花，远没有达到现象级的程度。

 

微信对社交的深度了解以及对用户心理的深度把握使其通过微信红包进行营销变成可能。接下来探讨微信红包成功背后的互联网营销思维。

 

一、把握时点

 

春节期间亲朋好友互送祝福是中国的传统，而发红包就是长辈对晚辈祝福的一种形式。微信团队在春节前夕推出红包游戏的时间点可谓恰到好处。与其他形式的红包活动相比，微信红包兼具社交性和娱乐性，更符合中国人的节日心理。加上微信庞大的用户平台使得微信红包的走红水到渠成。很多网友表示没有抢过红包春节是不完整的，可见微信红包影响之深。

 

二、门槛低

 

在红包营销出现之前，发红包可以说是体力活。网传2013年腾讯CEO马化腾在办公楼发红包，抢红包的人数达到5000多，从37楼一直排到大楼外，那场景堪比春运。如今收发红包的门槛大为降低，用户只需进入微信界面选择红包的数量和金额并填写祝福语就可以完成红包的发放。发送可以选择群发也可以单独发给某个好友，简单易懂的操作使普通用户也能参与其中。

 

三、病毒营销

 

在这个互联网时代，企业营销一定要善于借助病毒营销的力量。根据刘杰克著作《网络营销实战—传统企业如何借网络营销实现战略突围》一书中的病毒营销论可知所谓的病毒式营销是指通过用户的口碑宣传使特定的信息像病毒一样扩散，并通过网络快速复制传播到数以百万计的受众，即通过用户的宣传实现营销杠杆。顾客之间的口口相传是病毒营销的精髓，微信红包则很好地利用了这一模式将红包游戏推广。

 

此外，这次红包大战表面是阿里与腾讯的对决，但深层次凸显的却是互联网产品对传统商业形态与营销模式的改变和促进。两大互联网巨头的能量渗透到传统领域，带着之前一直还只限于打折让利的传统企业一起拿出真金白银在中国传统节日让全民狂欢了下。根据公开的数据显示平均每个企业在春晚的间隙露面的成本近3000万，巨额的广告费收效甚微甚至成为观众厌恶的插播广告。相反，企业花费几百万的红包不仅能让用户牢牢记得抢红包的时间，品牌出现的频率和时间跨度也远远超过春晚广告。可以说在纸质和电视媒体广告司空见惯的前提下红包大战为产品营销注入新鲜血液，有效的促进了移动商业模式扩张。而且随着红包玩法的创新，企业能与消费者产生更有趣且有效的互动，使用户在得到真正的实惠后能记住企业品牌，达到双赢。

 

2014年后互联网营销趋势已经无法阻挡。就整个中国企业而言，虽然大多都意识到了“用户体验”、“功能极致”等关键词，但目前来看，一些公司对于互联网营销方式还不是特别熟悉，远没有达到得心应手的程度。事实上，企业从事互联网营销，需要相当专业的知识沉淀以及对互联网运作规律的把握，需要把复杂的营销概念通过互联网简化后实现营销目的，这些都考验着从业者的智慧和驾驭能力。目前来看，这方面的探索才刚刚开始，还有很大的提升空间。

 

当然，并不否认，具有互联网思维的企业优势更多体现在企业产品的销售环节，管理机构的竞争最后仍然是生产环节的竞争。随着产品业务扩展和售后服务的完善，竞争最终还是要落到商业模式设计和产品定位上。在这新一轮的的互联网营销机遇中能够准确把握产品定位并结合自身优势利用互联网营销的企业，未来更有可能在中国市场站稳地位。

 

从上面的分析可以看出，以消费者为中心的服务渠道的形成对商家的营销提出了更高的要求，商家必须有针对性的做出改变才能适应市场。比如产品的开发要注重寓意性和层次性，不管微信还是支付宝，红包都是吉利的数字，抢到红包的人也会感到喜气。同样，如果企业在开发产品时能赋予更多的含义，增加产品的故事性会提升产品的附加值，更容易被客户所接受。同时此次的红包大战中，不管是微信还是支付宝都无一例外的采取了不同金额的红包方式，这在保持用户保持新鲜感的同时不会有过多的经济负担。这也在提醒企业，产品的开发过程中要注意组合优化。产品在数量满足市场需求的情况下保证企业盈利达到最大化。当企业产品既有层次又确保明确的诉求，才能提升顾客的忠诚度，成为企业的长期客户。

 

其次，产品开发和营销推广要更加注重娱乐性和互动性。娱乐化是吸引客户眼球最好的入口，微信红包的成功离不开其本身游戏般的娱乐性。现在多企业为了增加顾客粘性会加强与客户的互动，这些不仅仅体现在互动的频率不断加强而且方式上更加多样化。借助互联网这个平台消费者可以在网上表达自己对产品的看法。当然，企业无论是加强产品的娱乐还是互动，本质上都是增加顾客的感知价值，从而影响其购买决策。

 

综上所述，互联网已经渗透到我们生活的方方面面。在营销成本日益高涨的今天企业如果只按套路出牌无疑会生存的十分艰难，而善于利用互联网思维重塑价值链包括模式设计，品牌定位，业务扩展，售后服务等企业经营环节无疑是在现在的企业环境中脱颖而出的好方法。随着互联网浪潮的兴起和移动支付产业的快速发展，判断一个企业有没有潜力的就要看他离互联网有多远，只有真正用互联网思维重构的企业才可以赢得未来!