移动支付的风险范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的风险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

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关键词：移动支付；风险；对策

中图分类号：TN929.5 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2017）01-0208-01

在数字化的时代背景下，基于数字技术、网络技术发展而来的移动支付在应用过程中不可避免的遇到了一些安全问题，如果移动终端出现安全威胁，就会影响终端用户对移动支付终端使用的信心，继而影响移动支付的发展。因此，当前移动支付研究重点内容在于提高和改进移动支付系统安全性，完善移动支付系统，打造出可靠性高、安全性高的移动支付平台。

1 移动支付应用现状与发展趋势

移动支付经历了几代的更新和深入研究，逐渐从传统支付手段过渡到电子支付，然后通过数字技术、网络技术发展成移动支付。移动支付业务已经逐渐成为全球发展趋势。据调查显示，当前已经有大概150个移动支付业务在运转经营之中，这些移动支付业务以各种各样的形式在世界各个角落发展。很多通信、金融领域都已经引进了移动支付的支付方式，并且对发展移动支付事业有极大的信心。根据Gartner公司数据表明，截止2015年全球移动支付终端用户达4亿人次，可以看出未来移动支付发展面临良好局面。不过随着移动终端用户人数的增加，移动支付在使用之中的安全问题也受到人们重视，亟待为移动支付创造更加安全的环境[1]。

移动支付手段对当代年轻人来说并不陌生，移动设备（如手机）、支付卡、网上银行、第三方支付等利用电子技术达成支付目的的支付方式已经渗透到人们生活各方面之中。未来，利用移动支付手段的终端用户将会越来越多，这是因为移动支付手段具有着远程支付和近距离支付的特点，满足了人们追求便捷的特点。随着科学技术的深入研究，移动支付手段的安全性能将持续提高，可以保证用户的资金安全。

2 移动支付应用存在的风险

2.1 移动终端设备的应用软件威胁

当前用户使用的移动终端设备多是手机、Ipad，用户在使用之中会因为移动终端设备受软件病毒的侵袭而泄露终端用户的信息。当前各种支付软件层出不穷，使用户也无法明确判断哪些软件能够具有更好的安全性能。在移动支付应用过程中主要的软件威胁有以下几种：第一类，终端性能被破坏，当手机等移动终端设备自身系统内存容量不足时，会影响软件的正常运行，例如支付宝、手机银行等移动支付软件的功能会受到限制，影响用户使用。第二类，恶意窃取用户信息，移动支付需要依靠网络进行支付，当终端设备与互联网联网时容易遭受恶意软件威胁，主要的威胁是盗取用户的各类信息。第三类，恶意扣费，在移动支付应用之中，恶意软件会假冒营运商定制收费业务，扣取话费等，这也是当前用户最常遇到的威胁[2]。

2.2 移动终端自身的物理环境威胁

移动终端设备最初只是具有短信等基本功能，随着新技术的不断研发人们当前使用上了智能手机，这也成为最常见的移动终端设备，促进了移动支付应用的发展。不过与此同时也因移动终端设备自身引起了新的移动支付应用风险。手机等终端如果被盗取极易泄露用户信息，当前的物理安全控制并不能直接应用到手机等移动终端上，这些设备在使用过程中设备的性能还是不能与笔记本和台式电脑相比，会耗费加密时间。

2.3 移动支付系统下的网络安全风险

移动支付应用过程中必须依赖网络，而一旦网络受到恶意攻击，就会影响信道质量，这对用户移动支付造成威胁。一些非法入侵者会利用网络漏洞，制造假页面骗取用户验证信息，然后将用户信息重放，进而威胁移动支付安全。还有中间人攻击，这是在重放之后再进行欺骗用户的行为。

3 应对移动支付应用中的风险的有效对策

3.1 应对移动终端设备应用软件威胁的对策

首先，要在正规安全网站下载软件，防止手机等移动终端设备下载恶意软件；其次，提高对权限请求提示的重视，一旦有其他网页请求确定操作，必须核实是否是移动支付操作中需要的；此外，要增对移动支付登录信息的保护，确定登录界面是手机银行官网，确定登录环境安全，在操作过程中最好避免打开蓝牙、红外等连接措施。

3.2 应对移动终端物理环境威胁的对策

移动终端用户应该保管好移动终端设备，可以在设备上设置等级较高的密码，除此还应该提高信息保护意识，移动终端设备上不要存入敏感信息，或者及时删除敏感信息。

3.3 利用数字技术应对移动支付网络安全风险

提高移动支付网络安全的有效途径是研究数字技术，利用数字加密等技术来保护移动终端，促进网络安全[3]。我们知道在移动支付过程中，对终端用户的身份确认是极为重要的，一旦有人骗取终端用户验证信息，就极有可能冒充终端用户进行移动支付，因此有必要研究数字签名技术，以此来鉴定终端用户的真实性，相当于为网络安全提供第二重保障。

4 结语

伴随着移动支付系统的开发和深入研究，移动支付在应用过程中出现了很多难以预料的安全问题，给终端的使用造成威胁。所以，要不断提高和改进移动支付安全性能，完善移动支付系统，打造出可靠性高、安全性高的移动支付平台。

参考文献

[1]唐芙蓉.移动支付技术采纳的影响因素研究[D].电子科技大学，2008.

篇3

【关键词】法定数字货币；移动支付；支付风险；防范管控

一、引言

法定数字货币的发行，完善了我们目前的信用货币系统，提高了经济效率，让我们的支付更加方便快捷，更有利于我们国家数字经济的发展。但是，法定数字货币的发行也让移动支付面临着一系列风险。

二、法定数字货币特点

1.法定数字货币概述随着现在纸质货币的流通减少，电子支付系统占据了主导地位，数字货币已经成了货币系统不可缺少的部分，加上我们的技术发展和技术创新。2017年末，中国人民银行开展了数字人民币研发，并在2020年推出试点。2.法定数字货币特点（1）法定数字货币流通费用低传统的纸质法定货币是需要很多环节的，需要印制人民币、传输人民币等，在这些过程中不仅需要大量的资金耗费，还需要很多的人力与物力。法定数字货币不用实体储存及销毁等，加上法定数字货币是进行点对点支付手段，在空间上和时间上大大缩短了交易时间，省略了很多交易环节，节省了交易成本，所以大大降低了流通费用。法定数字货币的出现让我们的货币支付更加快捷，让我们国家的经济发展更加快速。（2）法定数字货币风险低法定数字货币在我们的日常生活中可以直接替代纸币，减少了纸币的破损、丢失。并且法定数字货币的支付不需要经过银行等第三方机构，降低了银行账号泄露、交易记录泄露等风险，也有效预防了银行卡被盗用，让我们的支付安全性大大提高，实现了匿名支付，在我们的交易过程中，第三方不会得知我们的身份信息及交易详情，极大地保护了个人隐私，也提高了支付的可靠性。（3）法定数字货币可监管性法定数字货币的交易记录能够得到政府的监管，可以有效防范逃税、洗钱等违法行为，并且，国家金融机构可以通过交易记录来建立更完善的监管系统。因为法定数字货币的建设是基于技术的发展和科技的进步，所以法定数字货币的发行和流通都可以在央行进行记录，实现对其他商业银行和第三方支付平台可控匿名性，优化了法定数字货币支付的功能，让支付都具有可追溯性，更好地预防偷税漏税行为。

三、保障移动支付的安全

1.移动支付的发展移动支付是指用移动通信网络来完成支付，移动支付是将互联网、金融机构、终端设备联合起来形成一个新的支付体系。随着电商行业的崛起，拉开了移动支付的帷幕。紧接着各个支付平台的兴起，更是出现了多家支付平台以各种优惠来吸引更多的用户，形成了多家支付平台共同良好竞争发展的现状。随着第三方支付平台的增多，也让越来越多的人开始了移动支付，加快了移动支付的发展。多家支付平台的出现和不断发展让人们的生活更加方便快捷，从最开始的纸币交易到现在的手机移动支付，足以说明移动支付已经完全渗入人们的生活中，已经成为人们日常生活的一部分，也让人们的生活节奏越来越快。2.移动支付的特点（1）便捷性移动支付打破了距离的限制，用户可以随时随地进行支付，可以任意时刻获取所需要的服务、娱乐和物品等，如在外卖平台上订购餐品，足不出户就能享受美食。现在人们已经很少带传统纸币出门，无论是乘车还是购物消费等都可以通过一部手机全部完成，支付方式也从最开始的密码支付发展到现在可以指纹支付或刷脸支付，在短时间内就可进行交易。并且也让远程交易更加方便，不用再重复来往银行去交易，用户只要发起移动支付，就可随时随地支付与结算，节省了时间成本。（2）及时性用户能及时在各个支付平台对自己的账户进行查询余额、转账等，也可查询自己的消费记录，管理自己的账户，还可在各个平台进行公交卡、手机卡等充值，不用再收到传统金融机构和营业厅营业时间的影响，可以在一天24小时内随时进行支付交易，减少了去营业厅的麻烦。移动支付主要是一种数字数据的传递，所以它的及时性大大提高了传统支付的速度，对于紧急资金的周转有着较强的作用。它不仅在支付上可以满足大众，还可提供签到等需要实时进行的功能。（3）安全性移动支付是需要将银行卡和手机进行绑定，支付时需要支付密码、指纹或刷脸，而且支付密码也不同于银行卡密码，大大保护了用户的隐私，安全性极高。移动支付主要是依靠互联网，降低了传统支付资金的遗漏、盗窃等风险。与移动支付相关的第三方平台一般都是具有较强的信息安全意识，并且用户的利益也与它们的资金息息相关，所以用户的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融监管

1.信用风险在支付系统中，如果某个参与者没有履行好自己的支付义务，就有可能导致其他参与者的经济损失，对自己与其他参与者的信用也造成一定的影响。并且在移动支付中，因为移动设备对恶意病毒与恶意网址等的防御较低，就会有不法分子盗取用户的信息来进行违法犯罪行为，影响了用户的信息安全，也将影响用户的信用。加上由于我国经济环境的影响，公民的信用风险防范意识不强，容易遇上电信诈骗、钓鱼诈骗等诈骗行为，让自己的信息在无意间泄露了出去。并且在法定数字货币背景下的电子支付可以实现“双离线”交易，意思是用户不用联网，在保证自己的电量和余额充足的情况下，就可完成交易。但是在这种情况下，货币的所属权难以确认，所以央行需要做好所属权的归属工作。一旦货币所属权发生错误时，不仅对用户造成一定的经济损失，也会对用户的信用构成一定影响。现在的移动支付基本都是依靠第三方支付平台和商业银行合作进行交易，法定数字货币的移动支付主要依靠央行的支付系统，在缺少商业银行的参与下，不确定性也提高了，信用风险也增加了。2.操作风险哪怕在支付系统的设计时出现很小的错误，都有可能酿造支付的风险，并且如果计算机设备遭到破坏，也可能造成支付系统的瘫痪。在操作过程中有很多因素都会引起一定的风险，有外部因素如天灾、黑客攻击、电力不足等，也有内部因素如软件问题、计算机漏洞等，这些都会造成一定的破坏性。在我国，法定数字货币的支付系统主要是央行来建设，电子技术还不那么熟练，对支付系统的设计也不那么全面，这些都增加了一定的风险。电子技术的不成熟不仅会有信息风险、监管风险等，还会引起网络诈骗频发。3.法律风险法定数字货币的发行是由央行发行，需要界定目前的电子支付系统与法定数字货币支付系统的关系。并且在当前法律体系中，还没有一部法律来划定数字货币的界定，数字货币的发行过程也面临很多法律风险，如货币的法偿性、货币发行依据问题等。当前的监管系统政策不健全，与数字货币市场还不能完全相契，也还不能完美地管辖法定数字货币的支付系统，容易有不法分子钻这样的漏洞来进行金融犯罪，如果发生了纠纷，也没有法律来做出调解。与此同时，移动支付与互联网息息相关，随着移动支付功能的多样化，越来越多的风险也随之出现，但是法律的监管更加不足，还没有完整的法律体系。移动支付还与用户、银行等相关，所以法律的完善较为困难。互联网的立法本身难度很大，法律政策也很落后，移动支付的不规范就容易产生法律纠纷。因此，在法定数字货币背景下的移动支付的金融监管也需要法律法规来划分职责与操作办法。

五、普及数字货币知识

1.优化基础管理加强电子技术与金融科技的结合，重视支付系统的基础建设，并将支付工具与支付系统的功能更加紧密结合，发挥出更多功能，促使法定数字货币的发行、流通等更加安全。基础系统的建设还需要从技术层面、运营层面等考虑，不仅让技术更加先进，也让后续的运营更加流畅，加强技术与金融系统相结合，让货币系统既有创新性，又让可行性增强。法定数字货币系统的基础建设需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先进的科学技术与技术创新，金融公司可以提供更多的支付系统设计，让法定数字支付系统更加完美。由于法定数字货币支付系统影响面广，所以需要在发行前进行系统测试，对于出现的问题和漏洞应该及时修正。在发行时也更应该保证系统的稳定，让货币的流通安全性更高。各个部门在技术研发和设计时需要紧密合作，密切交流，加快系统的基础建设，构造一个优秀的支付体系。2.完善监管体系国家还需要出台一部关于在法定数字货币背景下移动支付的法律，既能明确指出各个部门的工作，又能约束并指导良好发展。还需要建立一个应对各种问题和危机的体制，减少一定的系统风险。并且对现有的监管系统根据法定数字货币背景下的移动支付做出相应变化，根据移动支付的不同，制定不同的监管标准，加强对互联网与监管体系的融合，创新监管的方式，实现更全面的监管。监管也需要央行监管部门、政府监管部门、金融监管部门等相互配合，发挥各自的长处，分配好各自的监管职能，做到处处有监管。3.强化风险防控在货币应用和技术方面的研究应该规范化，在新兴技术、创新科技与法律规范方面做好相互协调。支付系统需要在建设时，可以利用自己的大数据优势建立一个不良记录数据库，这样也可预防一些诈骗，维护移动支付安全。还可成立专业的法定数字货币的分析部门，不仅可以分析这个系统存在哪些不足之处，还可实时监控到交易数据，对于异常数据能够及时发现，预防一些不好的状况，稳定我国的金融市场。由于我国人口较多，人民群众对于法定数字货币的认识比较浅薄，容易被不法分子钻漏洞进行违法犯罪，这个时候就需要各个部门相互合作，利用宣传海报、宣传单等方式积极宣传法定数字货币的正面影响，加强人民对于法定数字货币的正确认识，鼓励大众使用法定数字货币。当然，对于法定数字货币的使用，也需加强宣传引导，普及基本的法定数字货币用法与操作，重点加强对于中老年人、农村地区人民等的宣传力度，避免他们因为不了解或不会操作法定数字货币而有一定的损失。

结语

移动支付让人们的生活更加便利，但是因为我国法定数字背景下的移动支付还不那么成熟，法律和监管还不够完善，用户防范诈骗意识有待增强，在信息安全上，存在信用风险、技术风险、法律风险。通过分析在法定数字货币背景下的移动支付，需要各方去加强国民对于法定数字货币的认识，在进行移动支付时，用户需要加强防范意识，正确应对信息安全、信用等风险。央行和政府及各个部门需要环环相扣形成一个良好安全的支付环境，保障支付的安全。加快制定关于法定数字货币移动支付的相关法律法规，完善监管系统的功能和机制，早日建设好全面的法律保障和监管系统。相信在不久的将来，我们国家定能让国民进入更安全更优秀的移动支付时代。

参考文献

[1]王爽.中国法定数字货币发行的支付结算风险问题研究.

[2]景欣.法定数字货币的支付场景前瞻及对策建议.

篇4

关键词：商业银行 支付模式 现状及问题

随着智能手机的不断升级和更新，移动网络给人们的生活带来了诸多的便利，其中移动支付因其简便易操作，及时方便，不受时间、空间的限制，受到越来越多的人的关注。

一、移动支付运营模式

（一）移动支付的运营模式

1、以金融机构为主体的运营模式

在这里金融机构运营模式是指以商业银行作为移动支付主体的运营模式，银行将客户在银行开通的账户和手机进行绑定，用户就可以通过手机对银行的账户进行支付工作。我们通常称之为电话银行。

2、以移动运营商为主体的运营模式

这种运营模式，主要是指移动运营商将客户的手机话费建立成账户，可以进行有效的支付，当用户在购买业务或者是发生移动付费的时候，移动运营商就可以从用户的手机费用中进行相应的扣除。

3、以第三方平台为主体的运营模式

第三方平台是独立与金融机构和移动运营商之外的一种存在方式，它具有两面性，既可以为移动运营上、金融机构和客户之间建立起一座互相支付的桥梁，又要对客户的银行卡、服务商的账户进行即时清算。

二、发展移动支付对于商业银行的重要意义

（一）移动支付有助于提升金融服务的便利性

移动技术的不断进步，商业银行的金融服务的便利性也在不断提升。从最初的网点柜台式的服务扩展到自动取款机的自主服务，再到如今通过网上银行自有的进行金融支付业务，银行支付业务的往来已经打破了时间、空间的限制，而如今，随着3G网络的到来，智能手机的加入，以移动设备作为媒介，可以再一次引起一场商业银行移动支付的新。

（二）移动支付有助于提高中小银行的竞争力

各中小银行也大型银行比较起来，更加具有商业银行的基本性质――以追求最大利润为主要的经营目标。而从中小银行的发展体制上来看，和具有垄断地位的大型银行比较起来，不具备明显的优势，但是移动支付的引入使这一面貌可以得到改观，移动支付具有灵活性，便捷性，完全可以打破时间、空间的限制，增强和大型银行的竞争力，移动支付的加入还可以缩小增设网点的成本费用，通过网络可以扩大经营范围，从而提高其竞争的实力。

（三）移动支付有利于提高金融服务的安全性

在商业银行的金融服务中，手机和其它验证方式比较起来，具有更强的私密性，客户可以通过手机终端进行查询、转账、支付等多种操作，移动支付业务，为客户设置个人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顾客信息的准确性，避免不法分子投机取巧，对客户造成伤害。

三、我国移动支付现状及其存在的问题

（一）国内商业银行移动支付业务发展状况

在我国国内，随着短信业务的蓬勃发展，以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务开始得到发展。2002年以来，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务，并取得了可喜的成绩。

目前，中国移动已经与中国银联联合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的 “手机钱包”，用户可以通过短信、语音、WAP等多种形式，管理自己的账户。

（二）我国移动支付存在的几个问题

鉴于移动支付现阶段在我国的发展还不是非常流畅，在使用过程中常常出现以下几个问题：

1、运营市场复杂 缺乏统一模式

移动支付产业链涉及的领域非常广泛，手机软件硬件厂商、电信运营商、银行和第三方平台，在这些企业之间会存在诸多的利益纷争，产业链相对来说比较复杂，每个产业链中的一方都试图占据主导地位，因此无法形成一个统一的发展模式，产业制度成为一个制约发展的瓶颈。

2、技术存在漏洞 软硬件有待提高

就目前而言，手机银行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求银行必须对客户相关信息进行安全保证，手机支付的时候，参与运营的是多方面的，一旦有一方泄露信息，账户财产资金受到威胁。第二是目前手机支付软件种类繁多，银行需要花费大量时间和精力进行终端软件的匹配，而且常常跟不上更新的进度。

3、兼容第三方平台 突破发展瓶颈

手机支付市场中各个参与者的位置决定了其局限性，每一方都无法独当一面。从整个发展角度来看，第三方移动支付通用平台的发展空间广阔，可以将各个网站的第三方支付平台，B2C电子商务网上链接，手机号码和银行账号进行捆绑，从安全性和便捷性上是利于发展。

四、移动支付业务的创新

无论商业银行，还是各大企业，移动支付业务的发展空间十分广阔，然而能够进行有效的业务创新是发展移动支付的关键。

（一）不断拓展第三方平台的业务空间

就第三方平台支付宝而言，从2004年12月创立之初，当时目的就是为了维护消费者的权益，为客户与商家之间搭建一个缓冲的平台。而如今，除了发展在线的支付业务以外，还积极拓展移动支付业务，逐步将传统的支付方式慢慢向手机端靠拢，支付宝和手机芯片商、系统方案商、手机硬件商和应用软件制作商等60多家企业达成了共识。这一创新业务的发展，在短短的两年内，支付宝取得了巨大的成就，就无限支付而言，每天交易笔数已经超过了50万笔。

（二）不断加强内部创新方式

随着人们对于移动支付的信任不断增加，很多公交线路和校园企业等领域也采用刷卡的方式进行移动支付，同时，将移动支付空间慢慢的渗透到大众生活的各个层面，比如水费、电费、天然气费等等都是通过移动支付进行交费。而这些都是充分分析了自己的内部优势，在自身优势上进行的创新，为客户提供差异化的移动服务业务。

（三）发展全方位移动支付业务

以某一方为载体，提供全方位的移动支付服务。例如，指定智能手机银行，依托手机这一载体，致力于打造全方位服务，家庭理财、市场行情、跨行转账、手机充值、手机彩票、景点门片预定等等，力求囊括最多的业务服务，同时还可以通过智能手机进行照相和扫描方式进行资料申请等，这样大大节省了实践，简化了操作流程。

五、移动支付业务风险点及防范

随着商业银行移动业务的不断扩展，由于技术水平有限，支付业务地区差异较大，系统建设成本不高，产业链发展尚未成熟，缺乏必要的政策法规进行约束，因此移动支付业务上常常出现一些风险。

风险点有法律和政策风险。移动支付属于新生事物，很多国家都没有针对移动支付设置相关的法律，交易各方的权利和义务也没有明显的界定，我国虽然有《电子签名法》和《电子支付指引》为移动支付保镖，但是移动支付和第三方支付、小额支付等存在一些交互差，常常被成为灰色地带，发展缓慢。其次是技术风险，尤其是近年来，手机支付软件市场良莠不齐，缺乏相应的安全保障。

基于以上原因，在商业银行移动支付业务中应当树立相应的防范意识，确保商业银行移动支付的良性发展。首先，商业银行也加强自我保护意识，尽可能利用法律和法规积极防范法律风险。其次，务必增强移动支付系统的安全性建设。银行、电信运营商和第三方支付平台都要从自身出发加强安全建设，确保整个支付过程的安全性。客户私人通过秘钥进行操作等，确保系统操作中风险降到最低点。第三，积极防范商业银行的信誉风险，出台相关政策，加强对管理人员的防范操作风险，对重要客户进行监控，尤其是涉及金额较大的交易，要跟踪交易过程。

六、移动支付业务的展望和总结

调查显示，2011年底，中国移动互联网网民就达到了3.6亿以上，而移动应用也得到了相应的发展，在政府、运营商、互联网商、移动互联网厂商等主流的推动下，呈现出快速增长之势，移动互联网的智能手机终端销售达到了6000万以上，而在这发展的背后，给商业银行带来了无限的商机也并存着挑战。

总之，机遇与挑战并存，商业银行应当主动调整运营模式，争取利用自身优势，拓展发展空间，拓展创新业务，不断提高自身的竞争力，在一场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。

参考文献：

[1]秦成德，王汝林.移动电子商务[M].人民邮电出版社 2010

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移动支付开始日渐成为近年来的热门领域，国内外也涌现了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付宝收银台、拉卡拉等新晋的移动支付产品。有理由相信，未来两年这一领域的规模将继续扩大，我们将进入一个真正的移动支付时代。

从支付的便捷性、到安全性、再到政策协调和平台标准，移动支付未来将怎么走？以下是嘉宾在现场的一些精彩观点：

卢勇 - 新空气创始人

移动支付领域，最有可能占据优势的我觉得还是银行，为什么呢？第一，它属于金融范围，第二谈到安全，每一个银行都有自己的风险控制部门，这些是靠很多年积累的，创业公司是比较难复制的。但这并不是说技术创新就没有市场，我觉得会是这么一个滚动化的发展：技术创新公司从风投获得融资，把这个主意变成现实，在市场上进行了实践；然后银行、金融机构、业务模式更成熟的商家再去采用这种模式，是一个以技术促进发展的一个过程。

张黎明 - 拉卡拉资深产品总监

从交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的风险控制体系。在交易前，我们会对设备进行开通实名验证；在交易过程中会有交易笔数、交易金额及卡数的限制；发生交易以后，我们会对所有的交易数据进行一个分析，对产生风险的交易终端进行一些特殊限制。同时，根据所有的交易数据，我们可能会做一些调整，来更加适应某一类终端产品上的交易风险。

对拉卡拉来说，移动支付有3个问题：怎样让广大用户接受手机支付的行为，怎样让用户去拥有这样一个刷卡支付设备，怎样能够让拉卡拉这样的一个手机刷卡支付行为更好地跟用户的日常支付行为结合的更紧。

李英豪 - 钱方支付联合创始人

精益创业是硅谷现在很流行的一种创业模式，就是说尽量用最短的时间去试错，尽量避免一些很蠢的错误。创业的时候我们先设定一些假设，然后做出一个最小的可用的一个产品，沿着这个产品去尽快投入市场去验证，验证完以后尽快的去修正我们的产品，看看是否对。钱方是本着这个思路去做移动支付产品的，

对于创业公司来说，改变用户支付的习惯和行为是很难的。而另一方面，现在国内6000万小微商户的收款需求却是很大的，因此我们想做的就是让所有的人都能够随时随地的收取银行卡的付款。

国内的金融机构不太愿意给小商户放POS机有两个原因：一是说成本考虑，小商户的交易量太小，不太赚钱；二是说小商户风险很大，有套现、有假卡等风险。做钱方的第一天，我们就把风控系统作为我们的一个最小可用产品的一个重要的环节。我们大概有超过200条规矩，时时监控每一笔交易。

余晨 - 易宝支付副总裁

很多人觉得移动互联网就是简单的把互联网从PC搬到了手机上，这个想法是错误的，手机上的服务一定要利用移动互联网特别的特征。手机最大的特点是什么？随时、随地、随身、随感，而这些特征都可以跟支付发生关系。

支付本身是一个交叉领域。一方面，其前端是互联网、是移动，代表的是一种开放、创新、发散的思维；但另一方面，其后端是金融、是银行，他们相对比较稳重，比较保守。做支付有的时候很尴尬，一方面要有这个互联网、移动的这种开创意识，另一个方面要有安全和风险的意识。怎么样把握好平衡，怎么样做好监管 尺度，实际上是非常大的一个挑战。

移动支付牵扯到很多环节，从商家到用户消费者，到银行，到运营商，还有监管机构。支付需要把这些环节都串起来，这个中间有风险、有监管、还有用户体验，很多因素不是你自己能控制。这个行业最大的挑战是，谁能把这些环节最好的串起来，谁就能够做出更好的产品。

金朝晖 - 中国移动数据部手机支付业务负责人

对像中国移动这样的大集团来说，做一个产品的考虑因素远远超过这个产品本身，流程的设计、体验的优化、外部的合作资源都是需要注意的问题。

中国移动跟银联目前的手机钱包采用了NFC-SWP的合作方案，银联把它的一些应用（包括后端连接应用）放到中国移动的Sim卡里面，中国移动简单的讲只是一个渠道。但银行转接这块放开后，基于 NFC 中国移动将会有面向用户的界面，现在重要的是说怎样把这个产品尽快地推向市场，基于这个产品的应用能够尽快丰富起来。

令狐冲 - 支付宝资深产品总监

移动支付分为两种：一种是传统的PC互联网的延伸，叫移动互联网支付，消费者跟商家之间是不见面的，这是为了满足在移动设备上向用户远程收取费用的问题；还有一种是电子钱包，即把移动设备当成真正的钱包，走到线下任何一个环境里头都可以掏出你移动终端设备，像刷卡一样进行近场支付。

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关键词：移动支付 面临的问题 发展前景

一、移动支付的定义及相关业务

移动支付是指使用手机、PDA、笔记本电脑以及其他移动通信终端和设备，无线银行转账，支付,购物和其他商业交易。当前电子商务通过互联网和有线网络购物，顾客必须支付现金或在指定的机器上付款，使用诸多不便。随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统中有线将向无线，移动电子支付过渡。广泛的业务需要，使手机支付成为一个具有巨大潜力的庞大的产业。

二、移动电子商务的优势和劣势

优点：

1.用户大规模

去年年底，中国的手机用户已接近10亿，从用户的角度来看，移动电话用户基本上包含消费市场的高端用户以及在传统的互联网中缺乏支付能力的年轻用户。因此，我们可以看到移动支付的规模和用户的消费能力，都优于传统的电子商务模式。

2.拥有更好的身份验证基础

移动电子商务的优势是手机号码有一个独特的，可以确定一个用户的准确身份。

3.移动电子商务更适合现阶段流行的商业应用

移动通信用具有灵活，方便的特点，在个人消费领域，提供流行的商业应用，因此BTOC可能成为移动电子商务发展的主要模式。移动电子商务市场的未来将被主要集中在以下领域：自动支付系统，包括自动售货机，停车场计时器，自动售票机，半自动支付系统，包括商店的现金寄存柜机，出租车计价器，每天收费系统，包括水，电，气和收集，以及其他费用等;与此同时，也可以运用于互联网接入支付系统，包括登录商家的WAP网站购物。

相关的局限性：

1.面临的风险和问题

（1）信用体系的风险

无论是网上银行，手机银行，都涉及到信用体系，中国目前的个人信用体系尚未建立了信用体系的风险是客观存在的。

（2）技术的安全风险

电子商务交易必须有性别的保密性、完整性、鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性。

无线网络技术面临着巨大的挑战，我们应该尽快研发有效抵御手机病毒防护软件，同时也要考虑无线数据传输的安全性，交易中途中断，以及无线终端很容易丢失和被盗等诸多问题。

（3）产业链成熟

移动支付服务从设备制造商，银行，信用卡组织，移动运营商，或移动支付平台运营商，商业机构，SIM卡供应商，手机制造商，用户和组成等方??面的都已形成了成熟的产业链。

（4）用户的使用习惯以及安全性

绝大多数人已经习惯使用的货币或信用卡，但对于手机支付还是比较陌生的。此外，重要的是，人们对移动支付业务的安全性的有着很多的疑虑。事实上，移动支付的安全性是可以得到保证的，但人们仍然不相信。

（5）隐私问题

移动支付涉及到个人信息的管理，以及如何保护客户隐私。

2.金融监管和标准

移动支付是一个新的支付体系，到目前为止，还没有一个机构和组织能够提供接受国际多标准的移动支付技术。同时这里面也存在着行业自律，产品价格，增值服务的多方面问题。此外，在有关法律，法规的出台的同时加强以市场为导向的银行和电子支付公司之间的商业运作合作，将促进产生多一个双赢和谐局面。

三、移动支付相关技术和安全性

1.远程支付

（1）SMS技术

SMS是使用最广泛的移动通信服务。目前，作为移动支付手段的文本消息，可以实现，如“手机钱包”，充值，缴费，购买彩票，电影票和手机银行等功能。目前在我国也拥有更多的更成熟移动支付技术。

2.WAP技术及其他

移动通信协议，如WAP，CDMA 1X和未来的3G等。WAP2.0的模式有利于实现电子商务的终端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能够处理图像，语音，视频流等多种媒体形式，提供各种信息服务。

（1）使用JAVA / BREW

这两种技术的无线数据业务的发展，支持在手机上的其他软件。与无线Java相比较，BREW是更底层的技术。 BREW能够调动更多的潜在的应用，其应用的效果会更好地支持移动终端，应用开发人员可以更容易地开发每个终端。无线Java是开放的，而BREW是高通公司所垄断的。这恰恰是限制一定程度上的BREW开发进度。

四.中国的移动支付市场现状及其发展前景

从全球来看，3G商用进程，从日本和韩国向欧洲推进，同时移动支付业务的发展步伐不断加快，成为移动运营商新的业务增长点。对于中国移动支付服务：大多的移动用户和银行卡的用户提供了一个有吸引力的用户群数量，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间和不容置疑的发展前景。

截至2005年5月，中国手机用户达到450万张银行卡，共发出超过900万，到2009年预计将达到600万移动电话用户。这样一个巨大的手机消费群体和银行卡持有人的数量，将为移动支付服务提供一个良好的用户基础和发展空间。

通信运营商在语音服务市场趋于饱和的情况之下，移动通信和金融业务的结合，无疑将成为移动增值服务发展的一个重要突破点。对于银行，移动支付——可以有效地降低运营成本。在链中的各方利益的驱使下，银行将积极推动移动支付。移动支付应用业务的不断扩大，将加速移动支付的发展步伐。随着科技的进步，移动支付业务发展的制约因素正在逐步减少。产业链正在走向成熟，有关法律，法规日趋完善。服务提供商提供的服务更加贴近客户的需求。

总之，移动支付是电子支付发展的必然趋势。随着技术，产业链和法律，法规的稳步提高，手机支付将成为电子支付的主流。

参考文献：

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报告起草人之一、中国银联风险分析师王宇介绍说，本次关于移动互联网支付安全的调查，是在公安部经侦局和网安局的指导下，历时3个月完成的，调查结果具有广泛的代表性。

逾五成欺诈通过社交账号

调查发现，去年约13%的被调查者遭遇过网络欺诈并发生损失，较2014年上升6%，其中男性较女性的比例高3%。手机端欺诈有五成以上是通过社交账号实施，同时，消费者还面临手机被植入木马或收到伪基站信息等其他多种犯罪活动威胁。

从调查数据来看，曾遭受网络欺诈的被调查者中，54%的欺诈金额低于500元，20%的欺诈金额高于2000元，较去年增加2%。从年龄来看，发生损失的50岁以上被调查者，逾1/4的超过2000元，较其他年龄段的被调查者的损失金额高，而20岁以下近70%的损失低于500元。

“从调查情况看，移动支付安全形势在去年呈现出一些新特征，基于手机智能终端的支付环境安全，值得共同关注。”中国银联风险控制部总经理袁晓寒介绍说，2015年通过社交账号诈骗、信用卡提额、消费退款、伪基站发送诈骗短信等欺诈手法较为突出，移动端环境面临来自互联网、短信、伪基站等多种渠道的欺诈信息威胁，移动支付安全面临复杂环境挑战，移动支付安全应成为支付产品客户体验中首要考虑的因素。

逾八成受访者使用手机付款

报告显示，82%的受访者曾使用手机完成付款（在商户现场支付或远程支付）。以手机支付在个人网上消费总额中的占比来衡量，51%的受访者手机支付交易占比超过一半。从支付偏好看，20岁以下的年轻人热衷于手机钱包类客户端支付。同时，通过手机支付购买实物商品的受访者比例高达33%，但较2014年小幅下降。充值缴费等虚拟商品消费的这一比例同比增长6%。

袁晓寒建议，用户在使用移动支付时，要在手机上安装官方正版的安全软件，提前预检病毒。若发现手机中毒，请不要重启手机，应到手机专业售后维修部门，让专业人员重装系统，根除手机病毒。此外，用户可以选择有配套资金保险的支付渠道或考虑购买资金保障险等相关类型保险，发生损失后可以通过保险渠道挽回。

短信动态验证码保安全

篇8

当前，互联网技术发展迅速，其独有的开放与协作的精神也开始逐渐使得传统的金融业务逐渐向网络环境下的移动金融转化，从而催生出一种崭新的金融模式“互联网金融”。在互联网金融中，移动支付平台是一个重要的组成部分，发挥着非常大的作用。但是由于各种不稳定的因素存在，移动金融支付还存在着许多的风险。本文主要针对支付风险的评价标准系统进行分析与阐述。

【关键词】

网络环境；移动金融支付；风险评价

2013年左右，我国开始出现了互联网金融，且发展十分迅速，对传统金融行业也产生了一定的冲击。随着互联网的发展，移动金融支付交易额和交易规模也在飞速增长。但是在快速发展的背后，由于法律法规不健全、网络环境不确定等不稳定因素，移动金融支付也存在着很大的风险，这就需要对其进行风险评价，进而采取一系列措施，使得风险降至最低。

1互联网金融

互联网金融是一种崭新的金融形态，与传统金融相比，它以云数据挖掘、移动终端支付、SNS社交平台为特色，并且成功将传统金融与互联网金融进行了对接。互联网金融利用互联网的新思维和新方式为用户提供了诸多区别于传统金融的产品和服务形式。比如，尽管传统金融银行提供很多理财产品，但是这些产品往往无法及时提取，因此用户往往会因为这种不方便性而放弃购买;但是移动互联网金融不同，比如余额宝、理财通等网络产品，其收益率并不比银行理财产品低，且随时可以提取出来，因此受到广大用户的青睐。除此之外，它还具备移动支付功能，极大地方便了人们的生活，这也是传统的金融行业服务无法提供的。

2移动金融支付

移动金融支付服务不是在传统金融机构的主持下完成的，而是作为一种非金融机构独立运作。它以一种类似于中介机构的方式存在着，为收付款人提供金融货币资金的转移服务。其主要的服务方式包括网络支付、POS机刷单等，同时也包括其他一些央行所确定下来了的支付方式。笔者在本文中所要讨论的金融支付是属于基于互联网的移动金融支付，它具备着一定的金融实力和信用基础，以中介结构的身份同国内的银行、企业和个人散户签订合约，利用互联网技术和移动支付技术完成虚拟账户的网上支付。当前我国的主要移动金融支付系统包括微信支付、支付宝、财付通等。

3我国移动金融支付风险表现

由于移动金融支付涉及到多个领域，因此在其运行当中也产生了多种复杂多样的风险，这就给移动金融支付的风险预防和风险识别带来了困难。笔者结合实际经验以及理论积累，对金融支付中的主要风险进行了阐述。

3．1政策法规风险

政策和法规的制定可以说关系到整个风险控制框架的顶层设计，它不仅对移动金融支付提出了规范和标准，同时也从侧面说明了金融支付的风险以及风险的具体类型和大小。对于政策上的风险，国家出台了一系列的管理办法和法律条例，我们从这些法律条例当中可以看出政府也想要为移动金融支付创造一个良好的环境。但是随着市场的竞争强度加大，监管力度不断增强，很有可能会给移动金融支付带来一定的冲击和重新洗牌，存在一定的政策变动的可能性，因此政策法规风险还是笼罩着移动金融支付的。

3．2金融风险

尽管移动金融支付是互联网金融的不可或缺的部分，但是从严格意义上来说，它仍然属于非金融机构。这种非金融机构的存在如今已经开始涉及到金融领域。比如说货币的支付和结算，再比如具备着一定的资金储蓄性质的沉淀资金利用，这些服务统统都会不可避免地面临着金融风险。

3．3市场风险

在有移动金融支付所参与到的网络金融交易当中，市场的交易主体包含多个环节，比如买方、卖方，再比如移动金融支付企业。而参与主体也使得其开始面临市场的风险，比如可能会造成客户的流失，比如会受到银行的拒绝合作，再比如说会受到潜在进入者的威胁，再比如替代者和业内竞争的风险。总之，移动金融支付面临着非常严峻的市场风险考验。

4我国移动金融支付风险评价系统

4．1定性评价

在我国的移动金融支付评价系统中，最为典型的评价方法主要包括因素分析法、逻辑分析法以及德尔斐法等。在评价过程中主要是依据研究者的知识、历史经验等从主观角度对第三方支付风险进行描述性评价，在确定风险等级时多数是依据移动金融支付面临的威胁、脆弱性等因素，不使用具体的实际数据，比如通过对风险发生的可能性和损失程度设定诸如“大”、“中”、“小”的偏好值来整体上反映风险程度，有时也会对偏好值赋予具体数值从而计算风险的期望值。定性评价主观性较强，对于评价者的要求很高，不同的评价者对同一评价事物也可能有不同的认识，随意性较大。

4．2定量评价

与定性分析不同的是，定量评价主要是利用较为直观的数据进行风险的评价和衡量。通常，定量评价需要建立一定的模式，从而加大结果的直观性。通过收集移动金融支付的相关数据，对其风险进行量化处理，通常是从其资产收益角度进行灵敏度和波动性的分析研究。灵敏度分析较为简单直观，可以反映移动金融支付中资产的收益率对市场中风险因素的反应情况。

4．3综合评价法

由于移动金融支付风险评价系统相对来说较为复杂，且各种可能产生的风险因素都具备一定的关联性，因此没有办法完完全全采用定量方法去评估，不然那就会面临着极大的运算量。一味追求量化的风险评估也不利于评价系统的客观性和合理性，所以移动金融支付风险评价系统就引入了综合评价法，将定性和定量两种方式结合起来，取长补短，综合地去评价。该方法的引入极大程度上完善了我国的移动金融风险评价系统。

5对于强化我国移动金融支付风险控制的建议

5．1开展落实反洗钱和反套现工作

由于网络移动支付的虚拟性和无法触碰性，因此资金可以通过网络迅速方便地进行流转，这就给洗钱者和意图套现者提供了机会。很多不法分子会因此接着这个机会进行网络赌博或者是利用信用卡进行非法的套现活动等。因此，为了切实避免这种风险，反洗钱和反套现监管的范围必须将移动金融支付囊括在内。可以尽快建立用户实名认证体系，并且逐渐将其完善，联合着全国的公安系统进行身份甄别和对比，从而保证资格的合法性，确保资金的流动追踪，最大程度上地保证移动金融支付的安全。

5．2加强资金流动性监管

在移动金融支付的服务过程当中，经常会有流动资金或者是沉淀资金的存在。因此必须要加强对其的监管和利用，要严格把握其运用的力度和流动性。此外，也要对支付机构的自有资金和沉淀资金做出严格的区分，加强审计。另一方面，监管部门也要适当提高市场的进入门槛，从而保证只有具备一定实力和信誉的机构才能进入市场。

6结语

综上所述，我国当前的移动金融支付机制还不够完善，评价系统也有待于进一步的发展。我们觉得应当加强风险评价系统建设，加大网络金融支付的安全力度，为移动金融的发展保驾护航。

作者：林赏贵 单位：中国人民银行珠海市中心支行

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(讯)“未来5至10年，移动互联网会逐步取代PC互联网，那么移动支付也会取代PC支付。”面对当前第三方支付市场被PC支付横行的现状，钱袋宝执行董事孙江涛接受《国际金融报》记者专访时表示，在移动支付规模不断扩大过程中，还将为行业相关企业提供更多的创新机会。

易观智库日前的《国内移动支付市场年度综合报告2011》显示，2011年移动支付用户有望达到2.2亿户，市场收入规模将增长78.8%，达到52.4亿元，2013年则有望突破200亿元，达到235.1亿元。庞大的数据也表明了未来手机支付市场前景不可限量，随着移动互联网的蓬勃发展，第三方支付企业的服务正逐渐由PC转移到手机终端。在移动支付领域，银行、电信运营商、终端厂商、互联网门户和大型商业企业都在加紧布局。

然而，目前移动支付市场相对PC支付市场的规模较弱，其中很重要的原因是消费者对移动支付的安全性存在顾虑。孙江涛认为，“中国是跳过信用卡时代直接进入了电子支付时代，目前中国的电子支付市场并不比欧美市场落后，并不是说中国的移动支付技术更先进，而是中国的移动支付模式并非完全依靠信用支付。”他说，中国对金融创新的监管比较严格，从技术创新上也不会存在太多复杂的衍生品，可以把风险控制到最小。

资料显示，目前中国拥有超9亿的手机用户规模，移动互联网和智能手机的快速发展，使得移动支付的发展前景为各界所看好。因此，移动支付市场也成为多家第三方支付公司争夺的“香饽饽”。面对竞争，孙江涛表示，未来几年，钱袋宝仍然坚持在移动支付平台上提供一些细分的产品和服务，主要以大额支付为主，小额支付为辅。而合作伙伴仍将以银行为主，同时也会与一些省级运营商合作。(来源：《国际金融报》)

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【关键词】移动支付 参与者 市场分析

一、移动支付概念

作为电子支付手段的一种，移动支付主要是通过移动通信技术、无线射频技术、互联网技术实现商业交易，使交易买方能够对所消费的商品或者服务进行账务支付，其交易终端种类正在随着电子技术的发展不断丰富，目前国内外大多数移动支付组织更多将手机作为主要交易终端。

二、移动支付市场发展数据

国内移动支付业务从1999年开始试点，最初由广东移动与中国工商银行等金融机构合作开始移动支付业务。由于相关技术标准、行业规范以及业务场景等限制，虽然经历了十年的发展，到2010年移动支付业务仍然处于萌芽状态，其交易规模仅仅达到0.6万亿元。2011年中国人民银行为银联、支付宝、财付通等下发第一批第三方支付牌照，第三方支付开始作为正式的移动支付参与者加入市场。经过了两年的行业规范和标准摸索，到2013年移动支付市场开始爆发，交易规模同比2012年增长317.3%，达到9.6万亿元。从2013年到2015年，中国手机上网用户数量迅猛增加，2015年底国内手机网民达到7.9亿人，同时在强大的移动网络用户数量的支撑下，2015年底移动支付交易规模达108.2万亿元，成为电子支付的主要渠道之一。

最初移动支付就由金融机构和网络服务提供商参与创立的，经过十年的发展，到2010年移动支付市场格局基本形成，市场参与者主要有中国银联和各大商业银行组成的金融组织机构、中国联通和中国电信组成的移动服务运营商、部门移动终端制造商三大阵容。随着人行对支付牌照的开放，移动支付市场增添了互联网巨头为代表的第三方支付机构这个重量级参与者。先天带有互联网基因的第三方支付机构从创立之初就一直突破原有支付模式，在业务方式上不断创新并获得了广大用户的广泛认可。从市场份额上看，2013年以支付宝、财付通和拉卡拉等为代表的第三方支付占总体交易量的94.72%，其中支付宝占市场交易额的69.6%，2015年移动支付市场占有率支付宝以72.7%稳居第一，财付通以14.6%的占有率据第二，远远甩开了其他移动支付市场参与者。

三、移动支付市场参与者分析

移动支付市场体量巨大、参与机构众多，为何以支付宝和财富通为代表的第三方支付机构能够在统计数据方面占据主导，本文将移动支付分为三阶段进行分析。

第一阶段为1999至2002年，移动支付市场处于萌芽状态，主要参与者为银行等金融机构和网络运营商，其中银行等金融机构作为支付业务的主要创造和提供者，而网络运营商作为信息通讯支撑后端毫无话语权。受制于网络通信技术、安全技术等信息科技的发展，国内移动网络使用者体量很小，加之作为支付业务提供者的银行等金融机构作为国有垄断单位缺乏业务创新能力，因此移动支付业务发展缓慢。

第二阶段为2002年至2011年，移动支付市场正式起步，主要参与者中国银联和商业银行、网络服务提供商、移动终端设备制造商成立了移动支付产业联盟。网络服务提供商和移动终端设备制造商的SIMpass技术开始商业试点，近场支付为移动支付市场化提供了可能。此时移动支付业务和渠道接入的话语权更多的还是在金融机构手中。

第三阶段为2011年以后，第三方支付牌照的放开，获得牌照的机构有机会与各大银行签约，通过自身交易支持平台与银行支付结算系统接口相连接，移动支付市场进入蓬勃发展期。移动支付市场的参与者骤然增加，除银行等金融机构外，各大网络服务提供商、移动设备制造商和互联网巨头等机构纷纷获得支付牌照。借助于移动互联网用户的爆发和国内电子商务的发展，支付宝和财付通分别依托淘宝平台和微信平台积累了大量的用户，在线上两大支付机构充分利用互联网的创新基因开创了互联网理财、移动社交圈红包等功能，在线下借助O2O的发展大潮商铺全力推广支付终端，利用二维码、条形码等技术开展远场支付业务，为广大用户提供便利的同时，获得了广泛的移动支付渠道入口。

以商业银行为主的金融机构、以三大运营商为主的网络服务机构和各个主要的移动设备制造商在如今的移动支付市场中占据很少的用户量，主要原因有以下几方面。第一，商业银行先天具备垄断资源，缺乏市场创新能力。在移动互联网飞速发展的过程中丢到了很多用户接入渠道，直到互联网金融的创新侵占了自身盈利份额，商业银行才意识到支付作为获得用户渠道的重要性。各大银行纷纷推出手机银行、电话银行等金融接入渠道，甚至有些银行直接搭建电商和社交渠道迎合用户需求，但是常年的垄断经营使得他们缺乏创新基因和用户体验意识，商业银行等金融机构在与互联网机构争夺移动支付用户的过程中有明显不足。相比于快速增长的市场规模，商业银行的移动支付用户量增长速度仍然远远慢于支付宝等第三方支付机构。第二，拥有巨大用户量的移动、联通和电信网络服务运营商同样具有很多与商业银行一样的通病，虽然三大移动服务运营商纷纷创立移动支付子公司来重点开发业务，但是由于在远场支付产品设计方面缺乏用户需求的深入分析，因此在市场反响方面一般。第三，目前移动支付市场份额主要在远场支付业务上面，移动网络运营商和终端设备制造商在近场支付方面投入了大量资金进行研发，但近场支付市场仍然处于初级阶段，未来能否获得市场青睐还有待验证。第四，各个商业银行和移动网络运营商虽然都有垄断资源，但是各家都各自为战，在同业竞争过程中存在账户互通限制，导致移动支付产品反而不如移动互联网支付机构的产品灵活。

在移动支付市场百家争鸣的时代，没有金融背景、没有技术标准、甚至起初没有多少用户，支付宝和财付通之所以能够占据先机，有以下几方面原因。第一，借助了网络购物的大潮获得大量用户。通过近两年的相关数据可以得出，移动支付市场一半以上的份额源于网络购物。这就是支付宝作为国内最大的电商平台淘宝的御用支付工具能够在移动支付市场独占鳌头的主要原因。第二，作为阿里巴巴和腾讯等互联网公司的主推产品，支付宝和财付通不仅获得了多渠道的用户支撑，而且能够在年轻一代用户群中树立时尚、酷炫的用户体验。2013年的移动支付统计数据中，18岁至35岁之间的用户占80%以上，而这一代用户群正式淘宝、QQ和微信的主要用户群体，网购、扫码支付、微信支付、支付宝付款都是这些用户生活圈中的谈资和话题，两大互联网公司的圈子力量为各自的移动支付产品市场竞争提供了强大支撑。第三，时刻关注用户体验。在近两年的移动支付用户使用报告中得出，操作简单、服务高效快捷、无需携带钱卡成为用户使用移动支付的最主要原因。互联网公司利用自身强大的产品设计能力，通过深入挖掘用户需求为移动支付市场创造了很多新的便捷支付、操作简单业务模式，获得了用户的认可。第四，用户在移动支付使用上偏重小额支付。餐饮、日常购物等业务模式是移动支付的主体，而这些支付额度一般都比较小，在小额支付的业务场景下用户更多地是关注灵活和便利，相应的风险承受能力比较高。银行等金融机构的支付产品在风险控制严格，却在操作便捷等方面有明显不足，导致用户更加偏向使用灵活便利支付产品。

四、移动支付市场未来展望

随着市场竞争愈加激烈，没有资源和产品创新的支付公司将逐渐淡出市场，未来市场将在支付方式和支付场景方面为有准备的参与者提供更多的机会。支付方式方面，近场支付随着NFC技术的完善以及HCE技术的成熟，安全性和便捷性将直接挑战以支付宝和财付通产品为代表的远场支付，同时苹果、华为为代表的终端设备制造商、中国银联和移动网络运营商将会在未来的近场支付市场赢得主动权。在支付场景方面，未来移动支付能够承载的业务将更加多样化，网上理财、D账汇款、线下交易等丰富的场景将在行业规范和安全技术进步过程中不断进入市场，这将为各大支付机构再次开拓、划分和细化市场领域提供机会。以日常消费和网购为代表的小额支付已经基本被支付宝等产品锁定，未来银行的金融机构可以从理财、转账等大额支付业务入手，凭借强大的风险控制能力赢得大额支付用户。此外，移动支付市场还需要政府作为裁判员参与其中，为后续市场的稳定健康发展提供相应的法律规范以及行业标准。

参考文献

[1]李长城.第三方移动支付用户接受影响因素研究[D].北京：北京邮电大学，2015：6-8.