网络支付的好处范文

导语：如何才能写好一篇网络支付的好处，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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现在这个时代，世界上的每个地方都在提倡我们使用网络支付，我想这也是未来支付手段的一种主流方式。在我们的国家，最受欢迎的支付软件就是支付宝和微信了，它们在我们国家的各地都受到了广泛的欢迎，即便是做小生意的也可以通过这种方式来进行支付。人们总是开玩笑的说，现在出门都不用带钱包了，带着一个手机就足够了。这就是网络支付给我们带来的好处。

使用网络支付可以节省人们支付账单的时间，而且在线支付只需要一个手机就行了，非常的方便。特别是我们去超市的时候，总有很多人在排队，这个时候在去包里找信用卡或者是掏钱包就会慢很多，但是现在收银员只需要扫一下你的手机就够了，账单就能够得到支付，顾客就可以快速的离开。

现在人们也再也不需要担心收到假钱了，许多年前人们还很容易弄到虚假的钱，但是现在他们做不到了，并且现在现金使用得越来越少，人们没有收到纸币自然也就不会收到假的货币了。随着科技的发展，支付手段的提高，我们的生活将会变得越来越好。

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手机网上充值分为两种，第一种是银行卡网上交易支付，第二种是属于第三方支付（类似于支付宝、Paypal、付费通等），第三方支付要对账户进行充值才能使用。我们这里着重介绍一下后者，因为它有一个特别优势在于可以打折，一般100元的充值只需90多元就可以成交，而且更大面值的充值优惠更多，随着充值的次数越多，你就能省下不少的钱。

我们以淘宝网为例，它除了买卖实物以外，还有手机充值等虚拟交易。淘宝特别为手机支付功能在其官方网站首页开辟了快速通道，我们直接选好运营商类型、手机所在地和充值面额就可以进入交易页面，此时只要支付宝中有足够的金额就可以快速完成交易。

1.自助充值

自助充值其实是一种网络B2C交易的简化版本，只需要登记好自己的需求之后淘宝就会自动选择推荐的商家，免去了用户在网站中众多商家中选择的过程，交易完成之后，手机的充值也是自动完成的，便捷程度非常高，其安全性基本不用担心。

2.充值

充值就是普通的交易过程，我们自己在淘宝中挑选自己所需的虚拟充值卡，付款之后商家会代我们进行充值，这种方式在选择金额方面要比其他方式灵活一些。因为充值是由相应的商家完成的，用户与不同用户交易可能面临不同的信用风险，建议大家与信誉度高的商家交易来减少风险。

3.在线卡密

在线卡密是一种针对虚拟交易推出的特殊交易物品。这种物品在交易成功之后卖家会发给你卡号和密码，另外这种物品还有一种类型就是自动发货物品，在你付款之后系统会自动发货到你的“我的淘宝”及“已买到的宝贝”里，在这里买家可以直接查看卡号和密码，然后自行充值，充值确认之后系统自动打款给卖家，交易非常安全。

此外，淘宝的交易除了可以使用银行卡以外，还可以使用邮政网汇e和支付宝卡通进行支付。网汇e是邮政储蓄的业务，其优势是全国的邮政储蓄网点较多，而卡通是支付宝一种准银行卡业务，它直接关联借记卡，账户充值和提现都非常方便。

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随着无线网络技术的不断成熟与发展，无线网络安全问题也日益突出，本文主要从用户认证和数据加密两方面出发，研究设计了无线网络安全开发平台。通过用户认证保证重要数据仅有授权用户才可以对其进行访问，而数据加密则保证发出的数据只能被所期望的用户所接收和理解。WPKI作为一个开放的标准，可以解决无线网络安全保密问题。本文在此基础上，研究设计了以下无线网络安全开发平台。

1认证技术与加密技术

从当前的各种无线安全技术来看，不管是传统无线网的接入安全，还是802.1X，整个安全体系的核心就是认证技术和加密技术。

1.1认证技术

认证技术主要包括终端对网络、网络对终端以及终端对终端的认证，其主要作用就是保障用户能够安全入网，保障网络安全等。具体来讲主要有以下几种安全认证：①口令认证。口令认证的基本原理就是为每个用户设置一个独特的标识（ID）和口令，用户只有通过此ID和口令才能够进入系统，这样就能够保障用户在经过系统验证其信息合法性之后再进入网络。②基于常规加密算法的认证。这一方式需要在一个可信的密匙分配中心（KDC）的协助下实现，网络中通信各方与KDC共享一个密匙，我们将这个密匙称为主密匙，此外，KDC为通信双方提供的短期通信密匙，我们将其称之为会话密匙，在这二者之间，主密匙对会话密匙的产生起到保护作用。③基于公开密钥算法的认证。这种认证方式下，单向认证只需要在知道双方公钥的基础上，利用公开密钥体制中的数字签名算法就能够实现，而双向认证需要通过使用认证服务器AS，AS就好比是一个公钥管理机构，它可以为其提供公钥证书，其中一方通过AS可以获得另一方的公钥。通过这种认证方式能够更好的实现认证。目前的无线局域网与移动通信网络都使用了这种认证方式。

1.2加密技术

加密技术是最基本的安全措施，它主要是用来保障数据在传输过程中，避免出现被窃听和篡改等现象，从而保障数据的完整性和机密性。从整个密码系统来看，主要有对称密钥系统（也叫做私钥密码系统）和非对称密钥系统（也叫做公钥密码系统）两种。其中，DES、IDEA、AES等都属于对称加密算法，而在非对称密钥系统中，RSA是第一个较完善的公钥系统，目前比较先进的是被称为椭圆曲线(ECC)的非对称加密系统，它的优势在于能够节省存储空间、处理时间、带宽，而且还能够达到未来的更高安全性要求。

2无线安全技术核心WPKI的技术原理

PKl是一种基于在密码学的，通过使用公开密钥技术和数字证书，来保障系统信息安全并验证数字证书持有者身份的一种安全基础设施。但是由于其自身缺陷，如其使用的RSA等算法的计算速度较慢，X.509证书占用空间较大等，导致其不能很好的解决其无线网络的安全问题。2000年，WPKI作为一个开放的标准，解决了这一问题。WPKI主要解决管理电子商务的策略问题和通过WTLS和WMLSCrypt为无线应用环境提供安全服务，其主要技术组件和操作流程：我们可以看出，WPKI的主要技术组件包括E（E终端应用程序）、RA（注册机构）、PKI目录、CA（证书机构）、PKI入口。其中，EE是在WMLSCryptAPI提供的密钥服务和加密操作下运行的。

3无线网络安全开发平台设计

本文所设计的无线网络安全开发平台力求能够让全部的无线网络通信安全产品都可以通过这一平台上实现。因此，在设计过程中，我们增加了协议处理模块、非PKI加密和认证机制的支持模块，从而能够保障各种安全机制都有可插入的接口。为本文设计的无线网络安全开发平台框架图。，其整体模块较之WPKI安全开发平台，增加了访问控制和插件支持两个功能（图2中的蓝色框），其中，访问控制功能设置的主要目的，是考虑到了无线局域网的接入安全中，都普遍使用到了访问控制，如802.1X的端口控制；而插件支持功能设置的主要目的是为各种插件提供可以使用的接口，以保障它们能够在此安全平台上使用。本设计中的无线网络开发平台，在TCP/IP网络模型中分为六层，分别是应用层、传输层、网络层、数据链路层、MAC层、物理层。其程序结构中，用户界面和控制界面都在应用层，链路数据层主要是实现了申请者与认证者间，二者的认证数据传输，可以支持EAP认证，收发信息的格式为802.1X中EAPOL，申请者发出数据信息，经过认证者的接收与重封之后，再转发到认证服务器，反过来亦是如此，软件实现的分层示意。

4无线网络安全开发平台的实现

关于本无线网络安全开发平台的具体实现，本文以电子商务支付系统在此平台上的开发为例，进行验证。为了能够实现本平台的安全性特点，支付系统后台服务程序以通用数据安全体系为基础，使用通用无线网络安全开发平台中的加密技术等，来保障支付系统的安全性。以无线网络安全开发平台为基础的安全支付系统主要包含以下三个支付流程：①客户端操作。首先，电子钱包（eWallet）汇集客户的订购信息（主要包含订购数量、时间等）和支付信息（主要包含订购金额、密码等），然后再使用通用数据安全体系API生成信息摘要，用PG的加密证书对支付信息做数字信封，通过私钥，借助信息摘要算法做数字签名，最后，电子钱包将以上信息封装，传给POS。为其信息格式：②POS操作。通过第一步的客户操作之后，POS首先会验证数据项A的数字签名，对数据项c中的订购信息做摘要算法，从而得到Hash(Orderlnfo)，并将其与A中数据作对比，如果两者的结果是一致的，那么说明数据是完整的，并没有被篡改过，然后POS通过Body来了解订购信息，而支付信息的数字信封只可以通过PG解开。最后，POS再将以上信息进行重封，传给PG。③PG操作。通过第二步的POS操作之后，PG首先验证数据项A的数字签名，对B项中的支付信息做摘要算法，从而得到Hash(Paylnfo)，结合第二步操作进行比较验证来确定订购信息与支付信息是否被篡改过，最后，PG根据支付信息做好处理之后，通知银行划款。从这以上三个步骤来看，服务器、中间网关、客户端的开发工作中，其安全传输等关于安全方面的操作，基本上都是由无线网络安全平台实现的，只需要有接口与之相连即可。

5结论

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[关键词] 大学生 网上购物 支付方式

随着个人计算机的普及以及互联网的发展，一种将电子信息技术、互联网络技术和现代通信技术结合起来运用到商务交易活动的新型购物模式--网上购物正在快速发展。网民和商家以互联网为平台，各取所需，共同获益。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）在2008年1月的第21次中国互联网发展状况统计报告，截至2007年12月，我国网民人数已经达到2.1亿，网络购物人数达到4640万，比例是22.1%。其中学历越高，网上购物比例越高，大学生已经成为网上购物的主要力量。

一、大学生热衷网上购物的原因

1.网上购物符合大学生的求新心理。大学生作为特殊的消费群体，他们对新生事物充满好奇。网上购物以其奇特的购物方式吸引大学生尝试体验，而且大学生普遍具有较强的计算机和网络操作能力，因而相对于其他人群，大学生是网上购物操作易接受的人群。

2．网上购物符合大学生的求廉心理。价格始终是影响消费者心理的主要因素，大学生选择网上购物的原因，价格因素占了很大原因，这与他们的消费水平密切相关。网上商店比传统商店更能够进行精心挑选，从而满足大学生追求物美价廉的消费心理。

3．网上购物符合大学生的求异心理。网络产品琳琅满目，丰富多样，有很多在平常生活中很难找到的新奇、独特的物品。小到玩具、衣服、书籍，大到mp4、相机、手机甚至电脑等，在网上都有出售，这正好符合喜欢接触前卫、时尚、新鲜事物的大学生的口味。

二、影响大学生网上购物的主要问题

网上购物已成为一种新型的购物方式。但是，网上购物的风险一直是大学生消费者担心的焦点问题，也是影响大学生网上购物决策的关键因素。

1．信誉度问题。在网络交易中，由于网络的虚拟性使得买卖双方存在着严重的信息不对称，大学生在网上购物时接触不到商品，而商家的真实身份又难以查明，这些情况无疑增加了购物的不确定性，从而使大学生推迟或放弃网上购物的行为。

2．网上支付和网络安全问题。实体交易环境下，支付行为发生在双方面对面的买卖过程中，一般不会发生消费者资金损失的情况。但是网上购物环境下，支付地点是客户任意选定的网络终端，交易过程被置于完全开放的Internet环境之中，因而存在交易信息被网络黑客窃取的风险。所以，大学生在网上购物中，对个人账户、个人信息等的安全特别担忧，这无疑给大学生的网上购物带来了阴影。

3．物流配送问题。实体交易环境下，买卖结束后商品就处于消费者的控制之下。但是，网上购物将付款与交货变成在时间和空间上分离的两个过程，商品必须经过一定的时间和运输才能到达消费者手中。目前，网上购物普遍采取依靠各类快递公司、邮政公司进行商品的传递。这种方式很难完全保证及时送达，也不能保证送达时商品不受损伤。许多有过网上购物经历的大学生经常抱怨所定购的商品不能及时送达，即使送到了也已是伤痕累累。这种因商品传递而造成的风险大大减少了网络购物带来的好处。

三、对大学生进行网上购物的建议

1.选平台。首先应选择历史较长或访问量较高的网站，这些网站能发展壮大起来，信用服务一般都较好，比如，淘宝、易趣、阿里巴巴等。注意尽可能不要选择新的网站，这些网站产品往往也较多，页面也较美观，但仔细看它的访问量，就会发现，按其访问量，一天内可能都不会卖出一件商品，这样的网站其可信度相对就比较低。

2.选商家。目前，很多网站提供了商家信用评价体系。大学生在网上购物时首先要查看卖家的评语，信用等级高，做的时间长，好评百分之百，特别是长时间以来得到很多顾客热情赞许的一般都是很优秀的卖家。

3.选产品。网络上同类产品很丰富，大学生在网购前最好事先做一下产品调研。哪个是质量最好的、最适合自己的要做到心中有数。要学会货比三家，多看几家店，相互比较一下。

4．选支付方式。目前大部分网站提供的支付方式无外乎以下几种：网上支付、货到付款、银行电汇、邮政汇款、手机支付等。笔者认为第三方支付是很好的支付方式。大学生普遍缺乏必要的购物经验，第三方支付有利于双方，特别是大学生消费者权益的保护。比如淘宝的支付宝，拍拍的财付通，易趣的安付通等。

5.多沟通。买卖双方要多进行沟通。买前有不清楚的、怀疑的都要问，直到明白为止，顺便还可以讨价还价。买后也要沟通，有问题可以商量解决，不满意可以要求退货。

6．提高大学生网上购物的保护意识。在网上购物中大学生不仅要熟悉相应的过程，更要注意提高自身的安全保护意识。比如要学会鉴别网上商店的真实性，服务质量的好坏；学会查询卖家的信用度，对超常低于市场价的商品，会谨慎分析；对于高额交易尽量选择第三方付款的方式，不在公共场所转帐，并在完成交易后，将订购单的网页分别进行存档，向卖家索要收据或者凭证，妥善保管汇款单据，同时保留与卖家的往来邮件，以备不时之需。这样一旦出了问题，有利于维护消费者的合法权益。

四、总结

大学生是新事物接受最快的群体，是资讯传播最快的群体。虽然目前大学生网上购物还存在一些问题，但随着相关规章条例的制定完善和网上购物行为的规范，大学生网上购物必将在不久的将来以强劲的势头迅速崛起。

参考文献:

[1]中国互联网络信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[EB/OL].省略nic.省略/index/0E/00/11/index.htm

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2、最新网上不少有曲解这个文件的新闻，其实大家要正确理解这个文件的意思，并不是说支付宝和微信不能使用或者不能提现了，提现业务还是可以正常使用的。

3、总体来说只是支付模式出现了一定的变化，以往我们可以把支付宝里的钱直接提现到银行卡上，现在需要通过一道中间环节【网联】来进行。

4、相信大家最关心的还是新规出来后对我们会有哪些影响，首先就是使用的便捷性可能没有以往那么方便，现在使用支付宝可以使用代扣业务，就像水电费，欠费了支付宝可以自动代扣缴费，新规规定后支付宝是不可以进行代扣业务的。

5、虽然不能直接从银行卡代扣，但是如果用户想使用这个业务的话还是可以在支付宝余额中存一些钱，这样代扣还是可以使用的。

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01红颜出招

网上消费，也有省钱捷径可寻

相比现实生活中昂贵的柜台租金，网上商家有了更多的利润空间，可以通过薄利多销的策略来吸引消费者，而对于消费者来说，在这种“薄利”的情况下，还能找到省钱的途径吗？

省钱捷径一：折扣网站

用搜索软件在网上搜索一下，一些打折网站就会跳出来。上面不仅埋伏着一些电子折扣券，也有很多由网民提供的最新鲜的打折信息。没准儿你逛街的时候就能用得到。

红颜建议：在网上下载打折优惠券，千万要注意看清优惠的期限、条件、使用地区限制。为了保险起见，最好在出门之前打电话向店家询问一下自己的优惠券，到底能不能使用，避免优惠券中暗藏玄机。

此外，不要过分相信网络。个别网站信息可能会因为更新不够及时，合作店铺已经拆迁或不存在了，当你拿着优惠卡找上门去只能吃闭门羹。所以，去时打个电话核实一下是必要的。

省钱捷径之二：分类信息网站找便宜

网站对个人用户大多采取信息免费登录的政策，因此气氛非常活跃。如果你想买到别人买了不合适穿的名牌新衣，或者九成新的家具，以及便宜练车，或者低价租房子，都可以到这类网站去逛逛，里面的资讯有时还真能解你的燃眉之急。

红颜建议：分类信息网站一般不负责核实网友的信息的真实性，而这种大量的由个人来的信息有时候让人真假难辨。如果碰到便宜得离谱的价格，你最好仔细掂量一下，别拣了芝麻丢了西瓜。

省钱捷径之三： 换物当个“换客”

除了博客、播客、威客、闪客，你还可以当个“换客”！虽然这种模式不炫，类似最原始的交易方式，但它的好处是给你省钱，而且互联网的平台公开，加速了交易的成功。用闲置资源换来需要物资就是它的精髓。

红颜建议：除了被动等待和寻找，我们还可以到一些人气旺的网站主动上传自己的信息，最好注明你的产品特征、价格，以及你想换什么样的东东。不过别忘了在上传自己的产品信息时，注明要换什么，注明自己的东东现在值多少钱，别等好不容易有看到信息的人，还得再次和你联系，这就凭空为自己的交易设置了障碍。当然，为了尽量减少邮寄的费用，缩短成交的时间，你最好在本市的范围内当面交易。

省钱捷径之四：搜索比价

货比三家不上当，这句话不仅适用于现实购物，网购也同样适用。只是现实购物可能会让MM们累得脚迈不动，而在网上，就只需手指轻轻一点，价格就轻而易举的有了比较。这样的“比价”，可是你网络购物时省钱的关键。

越来越多的个人交易网站，都为网民提供了比价服务。让购买者一目了然地知道最低价在哪里。且很多专业的购物搜索引擎也有助于网民解开价格之谜。信息有时候不直接创造价值，但信息能帮我们节省成本。

红颜建议：对于网络购物来说，不是越便宜越好，我们还需对低价有谨慎和理性的认识，以免上当。

省钱捷径之五：认真对待赠品

对自己没用的赠品，如果免费得到了，不妨认真收藏起来。没准儿过些时日，你可以把积少成多的赠品精心包装起来送给朋友当生日礼物，或者上传到分类信息网站或个人交易网站卖掉。这些小东西，单看价值都不大，但日久天长积累多了，也可以变现创造些价值。

红颜建议：不少女孩子把化妆品赠品随手丢在家里的某个角落，等想起来的时候，可能这个都过期了。这个就忽略可是浪费的表现喔，巧妙地利用这些小小的赠品，一不小心变废为宝！

0280后理财

网上购物汇款省钱须知

如果你经常在网上买东西，那么1%的汇款手续费将是一笔不小的开支，这里介绍一个省钱的好方法。

我们都知道支付宝是通过消费结算方式，不收手续费，所以我们可以把钱汇入支付宝，然后再通过支付宝把钱汇入你所需要的对方银行账户，整个过程都不需要手续费，可以为我们节省不少钱。

假如你需要汇款5000，那么你就可以省50元！几笔下来就很可观了。另外，使用支付宝的另一个好处就是可以跨行取款，比如以前你想把建行的钱转到招行，你就不得不先到建行取一次，这时跨行取钱是要收手续费的喔。但是支付宝却可以用建行支付，再到招行提现，为网购省了不少麻烦。

网购小贴士：

1．尽量选知名度高、口碑好的网站，这些网站信用和服务一般都较好，可以将消费者在网购时遭遇不愉快的可能性降到最低。

2．汇款前要查询银行账户信息，银行账户或信用卡的开户城市与公司地址应一致。以公司名义从事交易活动，却要求消费者将钱款打入个人账户的尤其应当谨慎。

3．尽量选择通过第三方交款，比如淘宝网推出的“支付宝”。对贵重商品最好先打电话或以文字形式来确认欲购商品的具体价格、数量、规格型号等。

4．收货时一定索要相关凭证。一定要注意完整保存“电子交易单据”，在商家送货时注意核对货品是否与所订购商品一致，有无质量保证书、保修凭证等，同时索取购物发票或收据。

5．如迟迟未能收到所购商品，并且通过网上、手机等无法联系卖家，请及时整理自己的所有汇款、交易等凭证，上报公安机关处理。

03财女提醒

网上购物：关注相关服务与费用

相比一般的超市门店，网上超市不仅品种繁多，而且促销时的价格也便宜了许多。但是无论是逛网上书店，还是到网上超市购物，关注网站的相关服务以及费用是必不可少的。

由于互联网是一个虚拟的世界，与日常的购物环境相比，消费者看到的物品都是虚拟的，最终购买到的物品，与您在网上看到的物品存在着不同的可能性。因此在选择网上商家时，一定要关注这些网站所提供的服务是否完善。

选择一家好的网站，是网上购物的第一步，而接下来就需要比较一下不同网站之间的收费了。与一般日常逛街不同，网上购物无需走出家门，但在比较物品价格之余，更需关心相应的配送费用。不同的网站，一般的配送价格是不同的。所以，在比较了总的价格后，就能确定自己的选择。

网络消费也要维权

“耳听为虚，眼见为实”是买东西的第一原则。虽然互联网上不乏高科技的多媒体技术，可以让消费者看到有关的物品，但是最后拿到手的，却往往是另外一番情形了。据统计，消费者针对网上消费的投诉大量增加，投诉总量同比增长400％，消费者协会已消费警示：网上购物莫忘维权。

统计显示，目前网上消费三类最突出的问题是：食品临近保质期仍然售卖，消费者商品没有挑选余地；送货不及时，以及消费者在网上所订物品有时会产生久等不来的情况；送货服务不规范，有些送货员不注意采取卫生防护措施等。

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【关键词】移动支付 安全 发展

一、我国移动支付的发展与使用环境

（一）智能手机快速普及，手机网民规模、手机购物网民规模持续增加

艾瑞数据显示，2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。根据CNNIC统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至 78.5%。

手机网络购物市场的繁荣推动手机支付不断成熟，同时手机支付环节用户体验的提升也从侧面推动了手机网购。截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到 7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点；手机购物网民规模达到7636万，使用率为16.5%，较2012年 12月底提升3.3个百分点。

（二）移动互联网经济发展迅猛

艾瑞数据显示，2012年移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。

（三）移动支付的模式以远程支付为主

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013Q2中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。其中，远程移动互联网支付交易规模达852.4亿元，环比增长90.7%，超过上季度移动支付市场整体交易量。

（四）移动支付应用环境和技术日益成熟

1.技术标准正式，确定采用13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日发放第七轮支付牌照，截至目前已总共向市场发放了250张支付机构牌照；

3.中国移动各省的NFC-SIM卡采购陆续开展，采购与招标网显示湖南、甘肃、河北已出中标结果；

4.运营商和银联进入实际操作阶段。今年6月中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品――手机钱包，首批8家商业银行都完成了与该系统的对接。此外，NFC进入北京市政公交系统也是NFC商用迈出的重要一步。

二、影响我国移动支付发展的障碍因素

截至2012年12月底，我国手机网民规模在整体网民中的占比为74.5%，但是2012年的移动互联网经济规模（976.2亿元）仅占桌面互联网经济规模（3282.5亿元）的29.7%。这一方面说明移动支付的发展前景是非常可观的，另一方面说明移动支付发展远未达到应有的规模。影响我国移动支付发展进程的障碍主要有：

（一）移动支付存在的安全隐患

移动支付的前景虽然可观，但是发展起来却困难重重，最根本的原因在于消费者对移动支付完全问题的担忧。移动支付的安全隐患主要表现在以下几个方面：

1.手机本身存在安全隐患

部分杂牌手机固化了吸费软件和木马恶意程序，导致手机安全性无法保障；多数手机的操作系统是开源的安卓，其脆弱的安全防护体系更容易受到病毒的攻击；过于简单的加密技术会使用户在通过开放的手机通信系统进行手机支付时泄露私密信息，造成经济损失。

2.移动支付的身份认证存在安全隐患

由于移动支付处于无线通信环境，传统的认证技术不能完全移植到手机平台，手机作为支付工具，必须对参与交易的银行、商家、用户多个实体的合法身份进行识别， 因此目前迫切需要开发新的认证技术解决手机支付的身份认证安全隐患。

3.消费者本身缺乏安全意识

很多消费者缺乏安全意识，如不设手机密码，或者设置非常简单的密码；未安装专业的手机安全软件；随意下载非官方或者非安全电子市场的应用等。这些都给手机支付带来极大的安全隐患。

（二）基础设施薄弱

1.我国的移动支付受理终端布放速度缓慢

我国的移动支付基础设施建设与日本和韩国相比还存在较大的差距，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。手机运营商和银行虽然也合作推出过一些手机银行卡产品，但能受理这些产品的场所很少，用户使用移动支付产品受到限制。

2.移动支付技术安全性薄弱

我国在移动支付方面没有应用较广泛的成熟商用案例，受安全性制约，近场支付只能完成1000元以下的小额支付，而且丢失后不能挂失。

（三）移动支付的监管机制不完善，移动互联网成监管难题

1.监管主体不明确

目前我国移动的监管分散于中国人民银行、银监会、工业及信息化部等部门，多头监管必然造成监管资源的浪费和监管有效性的降低，不利于移动支付产业的规范发展。

2.法律法规不完善

目前我国在移动支付方面的法律法规还不够完善，涉及移动支付方面的立法，多数是由国人民银行或银监会制定的，法律效力低。

3.移动互联网成监管难题

首先，移动支付业务创新加速，海量的程序应用和众多的自由开发者给监管带来了巨大挑战；其次，移动互联网监管平台缺乏，使移动支付面临严峻的安全风险；第三，移动互联网引发全球化运营，使监管面临跨境监管等新难题。

（四）移动支付参与者缺乏密切合作，影响资源整合

移动支付的参与者移动运营商、银行、非金融支付机构各自推出了多种经营模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己处于主导地位，缺乏密切深入的合作，导致各类资源无法有效整合，不仅造成了社会资源的浪费，也严重阻碍了移动支付的发展。

（五）消费者的支付观念和习惯有待转变

目前我国的多数消费者还习惯用现金消费或者银行卡支付， 而目前的移动支付发展还不够成熟和完善，消费者还体验不到移动支付更便捷更快速的好处，消费者的支付观念和习惯还有待转变。

三、解决我国移动支付发展障碍的对策

（一）加强移动支付的安全性，消除安全隐患

1.加快安全技术的发展

应加快适合于移动支付的安全技术的发展，如采用端到端的加密方式进行数据传送，保证用户账户密码、交易数据等重要信息的安全；还可采用成熟对称的加密算法保证移动支付系统的运算速度和服务的实时性。

2.建立安全的身份认证机制

可采用WPKI技术建立安全严谨的身份认证机制，WPKI 技术是将传统的网络支付中PKI 的安全机制引入到移动支付中，通过采用公钥基础设施以及数字证书，从而实现用户身份的认证。

3.提高消费者的安全意识

提商消费者的安全意识，应该从下面几方面着手：尽量避免购买杂牌手机，并设置比较复杂的安全密码；安装专业的手机安全软件，防范病毒的入侵；要保证从官方站点和安全电子市场下载正版应用，尽可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相应的风险赔偿机制

要建立和完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。

（二）加快基础设施建设

要加快受理终端改造和布放速度，加大发行带闪付功能的移动支付产品的力度，扩大移动支付产品的受理范围。

（三）完善监管机制

1.明确监管主体

我国目前应该建立由人民银行统筹负责，其他部门辅助配合的移动支付监管体系，从而实现对移动支付的有效监管。

2.完善法律法规

目前应该提高移动支付的立法层次，完善有关的法律法规，维护各参与主体尤其是消费者的合法权益。

3.加强对移动互联网的管理

从多层次多角度加强对移动互联网的管理，加强对智能手机和应用平台的安全管理，促进移动支付的健康发展。

（四）加强移动支付参与各方的合作，实现资源共享

要加强移动支付参与各方移动运营商、银行、非金融支付机构的合作，首先要寻找出一种最为有效的模式，如银行与移动运营商合作为基础、非金融支付机构协助为补充的模式，明确三方定位，提高移动支付的运营效率，实现资源共享、优势互补、多方共赢。

（五）转变消费者的支付观念和习惯

首先要加大金融创新的力度，采用新的支付技术，使消费者切实感受到移动支付灵活便捷的好处，乐于主动采用移动支付方式；其次，各部门要加大宣传力度，提高消费者对移动支付好处的认识，改善对移动支付的体验。可以抓住年轻人这一重点消费群体和地铁、公交、社保等重点行业及农村等金融不发达地区推广移动支付产品。

目前，中国移动支付交易规模处于快速增长期，但是还远未达到其应有的规模。只要移动支付参与各方应积极采取有效措施，消除目前横亘在移动支付面前的种种障碍，给消费者提供安全、灵活、便捷的移动支付产品和服务，移动支付必将成为主流的支付方式。

参考文献：

[1] 谢越.浅谈我国移动支付发展状况[J].中国外资，2013（8）

[2] 安政.移动支付技术的安全性分析[J].山西煤炭管理干部学院学报， 2013（8）

[3] 夏志琼， 吴新民.如何保障移动支付的安全[J].中国信用卡，2012（8）

[4] 韩飞飞.制约我国移动支付发展的风险因素[J]华北金融，2012（9）

[5] 任昌涛.移动支付安全技术分析[J]. 信息与电脑（理论版），2012（6）

[6] 郝惠泽.移动支付的发展与探究[J].中国信用卡，2013（3）

[7] 冉俊.移动支付的监管策略[J].武汉金融，2012（7）

[8] 张华强，吴道义，漆慧， 刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J].海南金融，2013（3）

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对Hotspot 2.0的关注主要集中在技术本身及其工作原理上，而真正引人注目的“特色”还没有被人认识到，那就是该技术可以创造价值，而且相当丰厚。

作为Wi-Fi 联盟成员制定的一项规范，Hotspot 2.0可极大地方便用户安全连接到Wi-Fi网络，并且可以通过安全连接、自动化和符合用户与运营商策略有效地复制移动电话体验，从而实现不同Wi-Fi网络间的漫游。其发展背后蕴含着巨大的多行业能量。

借助Hotspot 2.0，可通过网络互联实现高效随机Wi-Fi接入点的大规模网络。因此，用户可在几乎任何位置的Wi-Fi网络间移动时享受无缝体验。Hotspot 2.0可实现完全自动化连接过程，同时采用高级加密标准（AES）提供空中链路加密（WPA2）。

Hotspot 2.0 （又称为Passpoint认证）接入点与控制器已由各地主要基础设施供应商推出一年之久。三星、苹果等厂商最近推出了支持全新Hotspot 2.0的智能手机，全球知名厂商现在一致瞄准的盈利目标正是许多运营商的担忧——在如此多免费网络的情况下，如何利用Wi-Fi创造利润。

业界分析师Chetan Sharma称，过去一年美国大约90%的平板依靠Wi-Fi上网，而不是3G移动宽带。如果将完全分散的高速Wi-Fi数据访问集成到统一的高速网络中，人们会乐意为之付费，通过建立这样一个热点漫游联盟，那么盆满钵满也就是水到渠成的事情了，而Hotspot 2.0正是实现的关键所在。

融合“不可能”的漫游合作伙伴

Hotspot2.0不仅是更好地提升用户体验的一种技术。它还从根本上改变了运营商间的关系，改变了未曾与其他运营商有实质性Wi-Fi漫游关系的运营商，改变了未曾与酒店、公共场所和学校等企业有Wi-Fi漫游关系的运营商。

Hotspot 2.0助力Wi-Fi漫游，打造Wi-Fi漫游联盟，对服务供应商来说是非常有利可图的，就像蜂窝漫游一样。但与蜂窝漫游不同的是，Wi-Fi漫游可在酒店与MSO（有线）之间、会议中心、百货商店和移动网络运营商（MNO）、足球场、咖啡厅以及拥有Wi-Fi基础设施的地方基本都可以实现。

借助Wi-Fi漫游联盟，用户可在街道、城镇甚至世界的另一端实现漫游。由于存在大量国内外的潜在漫游合作伙伴，因此有可能成立由数千个合作伙伴和数百万个接入点组成的漫游联盟。

Wi-Fi空间越大，提供服务的设施也就越多，人们为此付的费用也就越多。看一下蜂窝服务历史也就一目了然了。

漫游联盟的形成为先行者开辟了巨大的无线收入机遇，至少有利于一些有趣的不同寻常的合作关系。具有讽刺意味的是，先行者范围混乱，可涵盖一些甚至不提供广泛无线服务的供应商，例如OTT供应商，像Google、Facebook、有线电视公司（MSO）、信用卡公司以及其他任何有身份信息的公司。

成立Hotspot 2.0漫游联盟的先行者之一是美国的电信公司AT&T为其移动用户实施的国际漫游项目，已被认可为首个自动连接客户到Wi-Fi热点，授权用户使用手机中的SIM卡漫游到国外的项目。为未来基于Hotspot 2.0、Passpoint和下一代热点（NGH）的商业模式搭建了舞台。

AT&T采用的Accuris网络及其AccuRoam技术，以类似于验证移动用户漫游到新的蜂窝网络的方式验证Wi-Fi漫游用户；而电信业务漫游服务提供商Syniverse则借助Hotspot 2.0，通过向Hotspot 2.0运营商发送验证请求，简化繁琐的计费和结算流程，从而实现盈利。

移动运营商借助Wi-Fi不仅进行内部分流、缓解流量拥堵，而且也为终端用户在连接到不同的Wi-Fi网络时提供更好的漫游率、更简单更安全的体验，这已是大势所趋，Hotspot 2.0漫游联盟只是这个大潮的第一步。

同时OTT供应商将对此Hotspot 2.0机遇特别感兴趣，因为通过验证用户到西雅图一家咖啡厅或法兰克福火车站，他们可以获得用户的位置信息。这对于当今广告满天飞的世界非常有价值。

Hotspot 2.0商业化的两大关键因素

用户获得机场免费的Wi-Fi服务时也不再需要通过登录页面。公共场所的用户安全担忧也减弱了，因为Hotspot 2.0连接支持空中链路加密。这是标准所要求的，并支持所有Hotspot 2.0功能性设备与接入点。

旅游时，用户在美国辛辛那提机场下飞机后，不再为选择可用的接入点而进行繁琐的流程，因为一切都是自动的。一些漫游合作伙伴将运行付费可预计的网络，Hotspot 2.0运营商将需要与合作伙伴进行结算。对于企业而言，Hotspot 2.0商业化的谜团一时还难以解开。

最适合的例子是酒店，酒店通常对网络接入收费，但绝大多数漫游合作伙伴运行“免费”网络。在这种情况下，网络从某种意义上来说与服务收费没有直接关系。相反，他们还借此售出了更多的拿铁咖啡或大屏幕电视，同时在最高竞标者处还获得了比较理想的Wi-Fi容量。到底能赚多少还悬而未决，但无论何种形式的无线容量都是理想的有价值的财产，这一点是毫无疑问的，无论是大学、酒店、医院还是车站。

虽然无法确切地估计运营商可从Hotspot 2.0中盈利多少，但是如果有足够深入广泛的连接，可预测用户乐意在每月现有无线或宽带计划的基础上再支付1～5美元实现Wi-Fi自动连接。然而，Wi-Fi漫游作为一项增值服务，将无疑有增加运营商每用户平均收入（ARPU）的潜力。

漫游合作伙伴的主要价值在于Hotspot 2.0提供Wi-Fi安全性，这对于公共场所非常重要。在某些情况下，也可以助力HS2.0运营商将建筑物内相关人员的信息回传到漫游合作伙伴。这是对用户进行身份验证的附带好处。

漫游关系应先从流量最拥堵的Wi-Fi接入点开始，然后再扩散到其他领域。包括会议中心、机场、场馆、购物中心等等。漫游合作伙伴将需要AAA服务器，将验证请求发送回牵头漫游联盟的HS2.0运营商，但也可以外包给第三方漫游中心合作伙伴。

篇9

1996年6月，联合国国际贸易法委员会（United Nations Commission International Trade Law，UNCITRAL）通过了电子商务示范法。该法律支持在电子商务方面国际商业合同的使用，其模型建立了批准和承认以电子手段形成合同的规则和标准，为电子合同实施的合同格式和管理设置了查错规则，定义了有效的电子书写和原始文件的特征，为了立法和商业目的提供了电子签名的可接受性，支持在法庭和仲裁过程中提供了计算机证据，为电子商务的发展奠定了法律基础。

UNCITRAL制定了一些原则用来指导管理全球电子商务合同的起草，如：

1. 参与方应自由地在他们认为适合时签订他们之间的合同关系；

2. 规则在技术上应保持中立（如：规则既不应要求也不应采用特殊技术），并且规则应着眼于未来发展（如：规则不应阻碍未来技术的使用或开发）；

3. 作为必要的或实际的要求现存的规则应被修改，而新的规则应被采纳以支持电子技术的使用；

4. 过程应包括高技术商业部门以及还未在网上运作的业务。

   支付标准

支付是电子商务活动的核心，国际通行的网上支付工具和支付方式主要有银行卡支付、电子现金、电子支票以及电子资金转账、微支付等。

1. 智能卡支付标准（SET）

1996年2月1日MasterCard 与Visa两大国际信用卡组织与技术合作伙伴GTE、Netscape、IBM、Terisa Systems、Verisign、Microsoft、SAIC等一批跨国公司共同开发了安全电子交易规范（Secure Electronic Transaction,简称SET）。SET是一种应用于开放网络环境下，以信用卡为基础的安全电子支付系统的协议，它给出了一套电子交易的过程规范。通过SET这一套完备的安全电子交易协议可以实现电子商务交易中的加密、认证机制、密钥管理机制等，保证在开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。由于SET提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡号不暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际标准。

SET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。其重点是如何确保商家和消费者的身份和行为的认证和不可抵赖性，其理论基础是著名的非否认协议 （Non-repudiation），其采用的核心技术包括X。509电子证书标准与数字签名技术（Digital Signature）、报文摘要、数字信封、双重签名等技术。如使用数字证书对交易各方的合法性进行验证；使用数字签名技术确保数据完整性和不可否认；使用双重签名技术对SET交易过程中消费者的支付信息和定单信息分别签名，使得商家看不到支付信息，只能对用户的订单信息解密，而金融机构只能对支付和账户信息解密，充分保证消费者的账户和定货信息的安全性。 SET通过制定标准和采用各种技术手段，解决了一直困扰电子商务发展的安全问题，包括购物与支付信息的保密性、交易支付完整性、身份认证和不可抵赖性，在电子交易环节上提供了更大的信任度、更完整的交易信息、更高的安全性和更少受欺诈的可能性。

虽然早在1997年就推出了SET1.0版，但它的推广应用较缓慢，主要原因是由于昂贵、互操作性差和难以实施，它提供了多层次的安全保障，复杂程度显著增加；另一个原因是由于SSL的广泛应用。此外，银行的支付业务不光是卡支付业务，而SET支付方式适应于卡支付，对其他支付方式是有所限制的。而且，SET协议用以支持"B to C" （business to consumer）类型的电子商务模式，即消费者持卡在网上购物与交易的模式，而不能支持B to B模式。

尽管有诸多缺陷，但SET已获得IETF的认可，成为电子商务中最重要的协议。

典型的智能卡系统有CyberCash和First Virtual Holding等。SET协议可更好地保证智能卡在INTERNET环境下进行网络直接交付。

2. 电子现金支付协议

电子现金（e-cash或digital currency）是以数字化形式存在的现金货币，具有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便的特点，无需直接与银行连接便可使用，适用于小额交易。其主要好处是可以提高效率，方便用户使用。目前电子现金一些只需要软件，而另一些则需要新硬件--主要是智能卡，即主要有智能卡形式的支付卡或数字方式的现金文件。也可采用现金转卡或采用Mondex卡转卡的方式。其安全使用是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。不同类型的数字货币都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换金融申请。每个协议由后端服务器软件--电子现金支付系统，和客户端的"钱包"软件执行。

电子现金支付已经有三种典型的实用系统开始使用，分别是：Mondex, Netcash, Digicash。

Mondex：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。

Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。

DigiCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。

3. 电子支票

电子支票（e-check或e-cheque）支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。电子资金转账（Electronic Fund Transfer ，简称EFT）或网上银行服务（Internet Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。

电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC，Financial Services Technology Consortium） 提的BIP（Bank Internet Payment）标准（草案）。典型的电子支票系统有E-check、NetBill、NetCheque等。

4. 微支付

"微支付"（micropayments）的特征是能够处理任意小量的钱，适合于因特网上"不可触摸（non-tangible）商品"的销售。一方面，微支付要求商品的发送与支付要几乎同时发生在因特网上；另一方面，商品销售、处理与运输的"瓶颈"为保持成本低廉设置了障碍。为保持每个交易的发送速度与低成本，目前有很多厂商在致力于发展别的协议以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中之一是微支付传输协议 （Micro Payment Transport Protocol, 简称MPTP），该协议是由IETF制定的工作草案。

"微支付"的一个重要方面是其定义随着对象而变化，有许多系统声明其是"微支付"，允许支付小于现有货币面额的数额。如IBM开发的"Micro Payments"、Compaq 与Digital开发的"Millicent"、CyberCoin开发的"CyberCash"等。

联合电子支付联盟JEPI（Joint Electronic Payment Initiative）:是由World Wide Web协会和CommerceNet领导的一个联盟，目的是对支付协商过程进行标准化。在买主一方（客户方），JEPI是WEB浏览器和wallet使用不同协议的接口，在卖主一方（服务器方），JEPI在网络和传输层之间，将下层来的事务送给适当的传输和支付协议。

  智能卡标准

智能卡是一种内部嵌入了集成电路的、信用卡大小的电子卡，具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强易于携带等特点。

智能卡大致分接触式、非接触式2种。它们又分别有存储式、带CPU式两种。智能存储器型卡中有硬件的逻辑保护，以密码加密形式来保护其存储内容不被非法更改；较先进些的存储卡里面有读写的安全模块做算法的加密认证等；CPU卡因运算速度和存储容量的不同而不同；有的CPU卡里带FPU，能加快数学算法的运行，如公开密钥的运算等.非接触式的同样分为存储式的和带CPU式的，它主要应用于容量或认证比较快捷方便的地方，如公交、门禁控制等。

智能卡提供了一种简便的方法，可用来存储和解释私人密钥和证书，并且非常容易携带。智能卡可以配合SET或SSL使用。SET非常好地解决了智能卡与电子商务的结合，智能卡上存放的证书使持卡人的身份得到认证，并直接在每一次网上购物时签上客户的数字签名。

1997年全球智能卡发行量达13亿张；1998年达到16亿张，增长率为23%；到2000年，发卡量预计将增至30亿张。推动智能卡发展的主要领域是银行金融界、电信业、交通业以及医疗保健和身份认证系统。其中，金融业的增长将尤为迅速，电子支付将使智能卡的发展推到一个新的高度。欧洲是智能卡最大的市场，但亚洲和美洲市场具有非常广阔的前景。据不完全统计，至1998年，我国已发行IC卡约8000多万张。据有关部门预测，至2000年，我国IC卡发卡量将在2亿张以上。智能卡已在电信、交通、医疗、商业、旅游、公用事业等众多领域中得到广泛的应用，并将在电子商务领域得到更大的发展。

1. 智能卡国际标准

（1）全球PC/SC计算机与智能卡联盟

Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdof、Sun、Toshiba、Verifone和Gemplus组成了计算机与智能卡联盟，制定计算机和智能卡连用标准.以达到通过一张智能卡，插入异地网络计算机，即可通过因特网查询本地资料或进行电子商务活动。

（2）EMV集成电路卡规范（EUROPAY- MASTERCARD- VISA Integrated Circuit Card Specifications ）

该规范是基于ISO标准的规范，最早由VISA于1992年着手研制，此后VISA联合EUROPAYT和MASTERCARD共同完成了该规范。1996年6月，EMV出版了EMV集成电路卡规范第三版，1998年5月对该版做了更新，该规范用附加的数据类型和编码规则为金融服务企业扩展了ISO 7816标准。。

篇10

一、什么是网上支付？

任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移。通过网络完成交易，如果有物流的话，对于要如何将商品安然交到消费者手中，是电子商务从业者要考虑的。不过，另一方面，不管这笔交易是否有物流，也就是说即使只有信息等可通过网上传递的服务性商品，也一定会有资金流的问题要面对。对于这样一个问题，迄今为止的解决方案有许多。最传统的是利用邮局的邮政划拨或是由银行汇款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不过，对于电子商务来说，这些付款方式对方便性与时效性大打折扣，甚至可以说，跟邮购似乎相去不远，自然不能说是很好的付款方式。而由电子钱交易，这种采用先进的数字签章（即电子签章）等安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不需开支票，不必贴邮票，就能通过网络迅速完成款项支付、资金调拨的电子转账及信息通知作业，相比传统的付款方式，将更受消费者的青睐。

在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。网上支付要求金融业电子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成为大势所趋。

E—Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在INTERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用1台PC，1根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。E—Bank目前有两种形式：一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到INERNET，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。

二、网上支付组件

从技术角度看，网上支付至少需要4个方面：商户系统，电子钱包，支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是E—Bank运行的技术要求。

电子钱包：

简单地说就是客户的加密银行账户，它的安装程序可以从网上下载，或直接到E—Bank领取安装光盘。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。

支付网关（PaymentGateway）：

连接银行网络与INTERNET的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。支付网关的功能主要有：将INTERNET传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为INTERNET传送的数据格式，并对其进行加密。实际上，支付网关起着一个数据转换与处理中心的作用。SET与SSL：

网上支付与网络安全如同孪生兄弟，提到网上支付，又怎能不提交易安全？目前安全协议有两种：SET与SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。SET提供了消费者、商家和收单银行的认证，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性；同时，银行与商家相互之间是“背对背”的，商家只能得到消费者的订购信息，而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完整和可靠。

标准的SET包含：

＊SET通讯协议：提供私密的付款信息、信用卡认证信息、商店及请款机构。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard两大发卡组织为了确保消费者在网络上使用信用卡交易的安全与IBM共同发起制订的安全电子交易标准，以供收单银行、网络店认证中心之间进行讯息交换时的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*网上欺骗行为1.可信的信息

提供持卡人、商家的认*WEB认证2.完整的信息

证、保存付款资料的完整*EC商家希望有更容3.使用者账号的认证

性、定义安全服务的演算易、更安全可靠和4.商家的认证

法和协定.有规模的认证方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET标准的电子钱包（ElectronicWallet），辅助持卡人至认证中心（CA）取得信用卡电子证书、产生公钥及密钥、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更新与查询、提供交易时所需的授权与SET协议、管理交易历史资料与查询、E—Cash，E—Check与Micropayment的整合（未来）、Configuration的设定。

＊发卡单位（CardIssuer）：提供消费者对信用卡的申请与消费之管理，发卡单位须提供持卡人一个电子钱包，由申请人经由WWW或E—mail到认证中心认证。

＊请款机构、付款网关（PaymentGateway）：辅助请款机构至认证中心（CA）取得信用卡电子证书、产生公钥及密钥、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更新与查询、与收单行交换加密公钥、提供交易时所需的授权及SET协议、提供交易后请款、清算及SET协议、与银行主机联机、报表与历史资料记录的产生、Configuration的设定。

＊商店（MerchantServer）：辅助电子商家至认证中心（CA）取得信用卡电子证书、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更新与查询、与收单行交换加密公钥、提供交易时所需的授权及SET协议、提供交易相关资料记录、回传服务、Configuration的设定。

＊认证机构（又称凭证管理中心）：提供持卡人、商店、付款网关之认证服务。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接层）协议，是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。

SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂（据说技术标准打印出来有半米厚），所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。而相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目前国际上这两种网络安全协议到底那种是未来的发展方向还没有完全形成共识。

CA认证中心：

在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面。为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，需要有一份数字证书进行检验，这就是电子安全证书。电子安全证书由CA（CertificateAuthority）认证中心来发放。实际上，CA这个概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一点就是要确认交易各方的身份，所以才有了CA这个概念。后来，鉴于单纯SSL协议方式只解决了数据传输过程中加密的方法，但是不能真正解决交易双方的身份确认问题，CA的概念有扩展了一步，被引入到SSL体系之中。所以现在有“SET—CA”和“非SET—CA”两种不同的形式。

三、电子付款的方式

广义而言，电子付款就是网上进行买卖双方的金融交换，这种交换的内容通常是由银行中介或法定货币所背书的某种形式的数字金融工具，比如加密过的信用卡号码、电子支票或是数字现金等。就像现实世界中的交易一样，网上付款也可以分为几种不同的类型。

依据不同付款工具形式可分为三种：

＊电子现金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊电子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依据付款金额大小可分为两种：

＊小额付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大额付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依据付款时间可分为两种：

＊预付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

电子现金：

即数字现金，在网上付款方式上，数字现金可能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金钱价值（受现金、银行授权信用或银行证明的本票所担保，若没有适当的银行证明，数字现金就有在存款时以资金不足而被拒绝的风险）、互通性（可和其它数字现金、纸钞、货物或服务、信用贷款限额、银行账户存款、银行票据或契约、电子利益转移等等来交换）、可取得性（远程的储存和取得可以提供客户不论是在家里、办公室或旅行时交换电子现金，甚至可以储存在远程的计算机内存里、在智能卡上、或在其它方便携带或特别设计的装置上）和安全性（预防或检测数字现金的复制和重复使用是做得到的，以便使数字现金不容被复制或窜改）。数字现金以所谓的数字签名的密码系统为基础，这方法使用了一对同时运作的数字金钥（极大整数或号码）：一个号码用来锁定，也就是加密，另一个密码则是用来解密。用一个数字金钥所能编译出来的讯息只能用另一个数字金钥来解读，加密金钥绝对是保密的，而解密金钥则是公开的。一旦银行把公开金钥提供给所有的顾客（不论是买方或卖方），客户便可以解读任何用银行私密金钥所编译的讯息，如果客户解读出可辨识的讯息，那么客户便可以确定此讯息乃银行所编译的。数字签名安全可靠，而且证明比手写的签名更不容易仿造。客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购，如此便可从货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保，一旦买进代币，客户计算机上所使用的数字现金软件，就会记下银行所签章的数字金钱，使用者就可以在任何接受数字现金的商店里尽情购物，而不必再开账号或传送信用卡号码，客户如果想付款，软件就会从所储存的代币中转出适当的金额。为防止电子现金的重复使用，银行先拿数据库里已使用的票据资料来检查。如同纸钞一样，数字现金也可用流水号码来辨识。不过对于大量处理付款的银行而言，仍无法达到登记点的网上逐一检查工作，银行必须从事不断的检查和进行安全记录，来维持电子现金的安全性。

电子支票：

所谓电子支票，就是设计来吸引不想使用现金，而宁可采用信用方式的个人客户和公司组织。是用电子方式起始，使用电子签名做背书，并使用数字证明来验证付款者、付款银行和银行账户，其安全和认证工作则由公开金钥密码法的电子签名来完成。电子支票可以通过电话的直接传达或利用互联网络这类公众网络来传送，银行收集电子支票，然后通过类似票据交换所（AutomatedClearingHouse，ACH）网络来交换，这种现有银行体系和公众网络的整合为银行、工业界和客户提供了以现有支票处理机构为主的可行方案。电子支票的优点是适合做小额付款的清算，而且电子支票的传统密码加密方式比以公开金钥密码的系统较容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开金钥来验证支票。电子签名也可以自动验证。而且电子支票容易和EDI应用的应收账款结合。电子支票会产生浮动（Float），浮动则是商业的重要条件。第三者会计服务器可藉由向买方或卖方收取费用以赚取利润，它也可以视为一家银行提供存款账户，然后在再存款里赚取费用。总而言之，电子支票技术可以连结公众网络和网络金融机构及银行票据交换网络，以达到通过公众网络连结现有付款体系。

信用卡：

信用卡付款有两道程序，一是包括经销商把产品或服务的价格给客户看、确认订单、送货通知和经销商可以接受的付款方式，二是买方告知经销商付款方式以及目前在Web网站上还没有办法提供安全的付款提示。目前消费者可以在网站上“逛街”浏览产品内容并阅读产品规格，可是却必须离线然后才能真的使用信用卡来进行购买行动。使用单纯的信用卡付款方式就是通过电话线或互联网络等公众网络而交换不加密处理的信用卡交换，由于网络的安全设计并不严密，所以这种付款方式问题丛生（任何计算机玩家都可以读出信用卡号码，而且甚至有专门网络上扫瞄信用卡号码，然后将这些资料送给程序员的程序），验证成为非常严重的问题，厂商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用对信用卡的详细资料做加密方式付款的话，传送前仍有许多因素要考虑，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能会阻碍低价值的付款（小额付款），CyberCash已做到。若是为了解决安全和验证问题就是引进第三者以便收集和核准付款方式，这方面FirstVirtual已在做了。

四、电子付款的运做

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家、银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行网上支付了。

以网上购物为例（如图例）：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后，把它放在购物筐里结算，在结账单里填写姓名、地址、联络方式；接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣出去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没有马上放到商户的账户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表做一对照，一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到订购要求和定单号码，可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中，客户的信息是分开走的，银行只看到客户卡信息而看不到定单信息，商户则反之，这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

附图{图}

五、E—Bank业务拓展

E—Bank即可进行部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟系列新的服务领域。

（一）商业银行业务

E—Bank可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：

示范操作放大镜

利用一台配有按照电子支票要求修改的浏览器的个人电脑，买主从某一Web地址观察所销售的货物。一旦选中一项物品，销售商地址上的服务器在屏幕上显示一个任选的电子付款方式，要求消费者插入其电子支票簿，并输入口令或者PIN。一张支票出现，买主确认金额后点触鼠标进行签字。在后台，托收证明书被加到支票上，并算出安全的无用数据算法附加到支票上，以防篡改。利用电子邮件经过浏览器将支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，销售服务商经过编程后利用消费者公用键确认支票、签发支票的银行和团体。支票一经确认，就由销售商背书，并附加上来自其银行和联邦储备银行的证明书，再通过电子邮件到达销售商银行里的服务器。经过进一步确认后，支票就传送给票据交换和结算系统。

评价：因为托收与账户信息在交易的所有阶段中都包含在支票上，通过键入信息而混入差错的机会很少，因而实现了节约。对于销售商来说，不仅整个交易过程是自动化的，而且他们可以有百分之百的时间核查支票的签名，而这在使用纸支票时是不可能的。从消除欺诈现象及实现自动接收与处理两个方面来说，都会得到很大的好处。这些好处会表现在降低成本上。欺诈行为越少，自动处理过程越多，成本就越低。

1.商业银行传统服务。如转账结算、汇兑、公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。到了电子商务高度发达，货币基本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足不出户，既轻松又快捷。

2.商业银行新增业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。

（二）在线支付

这将成为E—bank网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过E—Bank支付，包括商户对顾客（B—to—C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户（B—to—B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。

（三）新的业务领域

鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，E—Bank还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过E—Bank查询各子公司的账户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨（由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整个集团公司的资金利用率）；提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。

显然，E—Bank倾向于提供便捷的服务以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。而且，E—Bank在费用上也大大减少了，只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着INTERNET和电子商务的普及与发展，E—Bank可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。

六、我国E—Bank的现状

目前国内开展E—Bank服务的银行有三家：招商银行，中国银行和中国人民建设银行。其中中国银行采用的是SET协议，另两家则使用了SSL。

这三家网上银行现在开通的服务基本上E—Bank业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸，也只是商业银行业务的一种补充手段。如个人对公的账务查询；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账；支持不同户名的资金划拨；实现个人网上支付；代收公共费用等。相对而言，中国银行的E—Bank对公服务是当前国内最丰富的，除了上述一些功能外，中行还推出了“银证快车”服务，对国内证券市场的一、二级市场进行业务清算；企业客户可以通过中行的E—Bank向国家外汇管理局进行对公汇入汇款申报；集团客户还可以在网上划拨内部公司之间的资金。

现在国内的E—Bank经营的业务主要是B—to—C的商务模式，而依赖个人的网上业务还不大可能形成规模，购买力也有限，因此，经营网上业务目前还是亏本的。此外，E—Bank业务也仅在为数极少的几个大城市开展。但是，电子商务的趋势是肯定的，发展速度也很迅速，现在做的B—to—C服务既是一种宣传，又是一种尝试，是为以后开展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商户对行政机构）做好铺垫。从这个角度出发，三家银行都为抢占未来的市场而对他们的E—Bank进行了不遗余力的宣传推广，中国银行还在北京和上海大量免费地赠送电子钱包的安装光盘。

网上支付放大镜——完整交易过程

步骤1：首先消费者向银行提领电子现金。

步骤2：银行在验证了消费者的身份后，从消费者的真实账户中扣款，并将等值的电子现金存入消费者的电子钱包。

步骤3：当消费者通过WWW浏览器连接到网络商店观看商品并决定要购买某项商品时，他按下“购买”键，商店端的软件就会将此商品的订单送给消费者的电子钱包软件

步骤4：电子钱包就开始激活管理功能，将订单上所列的电子现金支付给商店端软件。

步骤5：商店端在收到消费者送来的电子现金后就会传送到银行去验证这笔电子现金是否为银行发行的合法电子现金。

步骤6：如果验证无误的话，银行就会通知商店验证成功，并将电子现金转成相对的真实现金金额存入商店的账户。商店这时就可安心地将消费者所订的货品送出去了！这样就完成了一笔网络交易。

七、国内E—Bank面临的问题

E—Bank给商业银行带来的是机遇和挑战并存。实际操作起来面临的问题：

首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。目前，国内几家E—Bank都是直接或间接地靠自己建立的CA。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。人民银行虽已在1999年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。当这种情况阻碍了商业银行进行E—Bank建设的步伐时，各商业银行或人行的地区分行便会另起炉灶。如果各银行或地区都自己CA认证中心，一来先建设后统一，会出现交叉认证的问题，若再加上与国外银行的交叉认证，会大大阻碍E—Bank的服务效率及准确性，二来也会导致重复建设和资源浪费。

第二，法律问题。目前E—bank采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

第三，网络建设问题。接受E—Bank服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国目标受众的范围。由于网络的限制，E—Bank的结算速度也有差异，招商银行基本上可以达到实时的程度，算是速度最快的，而中国银行却要延迟一天支付达账。这样一来，某些业务尚可维持，诸如网上订票等服务便大受影响。举个例子：火车票的订购具有排他性，受付款延迟一天的影响，这张票被锁定一天，如果一天内客户变卦放弃订票，其他客户的订票权利便大打折扣。除此之外，网络拥挤不堪，速度缓慢；网上商家屈指可数，选择范围有限，广告展示不直观，信息不全面；加上送货渠道不畅，这些网络建设滞后的问题都影响着E—Bank服务的推广。

第四，其他问题。比如说票据问题，E—Bank代收款项后无法为客户提供发票或其它票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向E—Bank支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费；更担心商品货不对办引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。仅此种种，说明要在中国广泛推行E—Bank还面临着不少棘手的问题。

无论如何，随着电子商务的发展，E-Bank的建设既是大势所趋，又是必然结果。国门进一步开放后，E-Bank的普及使得国内商业银行网点众多的服务优势变成了成本增高的巨大包袱，相对优势变成绝对劣势。我国商业银行应该以什么样的速度，付出何等代价，采用何种形式去完成金融服务的电子商务化，以加强自身的竞争力，迎接全球信息化的挑战，是有待我们关注和进一步探讨的问题。

八、电子付款——未来商家必争之地

互联网络的应用趋势，是无可阻挡的，所以对电子商务的逐渐起飞，各行各业无不密切注视着其动态与发展。其中，电子商务交易机制环节之一的资金流，尤其受到重视。这不仅仅是因为付款方式的发展将影响到往后电子商务的推行，也因为这一个环节是所有电子商务都将经过的最根本的一道程序，所以其中的利润势必也相当可观。

有些投资者深怕失去了先机而无法抢得网络市场，于是捷足先登这个创新的应用领域。先锋者的投资报酬可能比较高，但是相对的风险也高。但就最近的情形来看，虽然有不少的付款方式付诸实施，但是还没有一个令所有消费者满意的解决方案，甚至有的已经失败，但大致呈现百家争鸣的局面。

如果说网上付款是呈百家争鸣的局面的话，那么由此而引发的网上付款服务市场的争夺战则刚刚拉开序幕。君不见，这边厢刚传来微软公司与美国网上公司准备在网线上付账服务市场决一雌雄，那边又闻太阳微系统公司和网景公司宣布推出为全美10家最大的银行中3家所设计的网上付款软件。就这个趋势而言，互联网络付款可望是商家短兵相接的下一个主要战场。

微软、AOL下一战场：网上付款

不久前，AOL发言人说，该公司正考虑提供网上付款服务，对象是逾1700万名AOL用户。同时，微软计划未来3个月内，在自家同类服务中，增纳50家代收账款公司及其20家经销商。从网上购物到即时传讯，微软与AOL在多种互联网络服务领域爆发激战，目的在抢占电子商务与通讯的市场优势地位，通过网络付款，是锁住消费者并促使他们使用其它服务的有效途径。

太阳网景新开发：网上付款无须再上个别网

现在有很网站都有网上付款的功能，但是网上付款的一个最大障碍就是消费者必须花大量时间前往每个网站支付不同的账单。不过，太阳与景网的新开发将允许银行和证券业获得商家收费资料，然后从消费者的账户中直接划拨付钱。这将使不愿开支票付账的顾客省下到每个商家的网站分别查看自己账户的麻烦。目前如果他们希望在网上支付账单，就必须授权各个网站使用自己信用卡或者支票账户。换句话说，消费者无须再一边写支票一边舔邮票来支付他们的账单了。所谓“肥水不流外人田”，网上付款服务对银行来说是一个巨大的潜在金库，因为银行可以通过提供这种服务收费盈利。对于商家来说，他们可以省却数百万美元的邮寄账单费用并且获得了销售新产品和服务的额外渠道。可谓皆大欢喜。