互联网农业金融范文

导语：如何才能写好一篇互联网农业金融，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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近年来，随着现代信息技术互联网技术快速发展，云计算、大数据等信息手段的不断提高，金融改革的逐步深入和全面金融改革政策的放款，以P2P为代表的互联网金融在中国风生水起。通过互联网提供资金信息平台，来满足资金供给者与需求者的资金平衡的方式已被许多行业领域广泛采用，但在传统农业发展中的影响似乎不是非常明显。本文旨在通过对互联网金融以及传统农业的特点分析，探究互联网金融在传统农业中的发展空间。

【关键词】

互联网金融；农业发展；普惠政策

一、互联网金融特点分析

(一)交易成本低廉互联网金融模式依托云计算、大数据、移动支付、社交网络以及搜索引擎等互联网技术，只要是在线用户，其工作、生活、消费都是基于云计算的架构与环境，每个用户包括企业和个人，其消费情况，信用情况等信息都在“云”中收集、计算，这使得资金的供应方和需求方可以提前通过互联网收集自身所需要的信息，全面了解交易者的经营状况，市场定位，社会信誉以及社会形象，并根据自身要求筛选出符合条件的交易者，减少了中介机构，中间不再由银行、券商、交易所等协调，自然降低了交易成本。除此之外，在信息透明的互联网交易平台上，交易双方得到的信息也是透明的，双方可以充分沟通，打破了信息的不对称性，减少了时间和精力的耗费。

(二)覆盖范围极广正如上述所言，互联网金融模式下资金交易成本低廉，并且互联网金融没有时间和地域的限制，资金交易双方可以随时随地的在互联网交易平台上自行交易，所以互联网金融比传统金融聚集了更多的用户，比如2013年作为互联网和基金理财产品融合创新的最新成果的支付宝在上线六天内就达到了百万用户。互联网金融使金融模式从极少数金融精英掌握的传统模式发展成更加大众化的公众参与模式，公众只需要通过网上注册认证就可以参与到交易中，同时享受着资金交易带来的巨大收益，极大程度上提高了金融交易的覆盖范围和资金的有效配置，同时使普通公众百姓得到好处。

(三)发展速度飞快基于大数据和电子商务的发展，秉承着让客户有极致的用户体验的精神，从用户的角度出发，以客户需求为基准，设计提供个性化，高灵活度产品，近年来，互联网金融吸引了大量用户，发展速度极快。就拿支付宝来说，从2013年6月到2015年4月22日支付宝钱包活跃用户突破2.7亿。

二、互联网金融与农业结合发展

正如上述所言，互联网有交易成本低、覆盖范围广、发展迅速等优点，凭借这些优点互联网已经在零售、医疗等传统产业发挥了巨大的作用，接下来互联网将要改造的传统产业会是农业。相比于其他行业而言，农业有非常突出的特点：第一，中国农村范围大，市场空间大，但是产业发展模式比较落后，农民由于文化水平相对较低等原因不能及时了解农业发展信息，这导致了严重的信息不对称性，融资困难；第二，就目前来看，农村农户多分散少集中，产品规格不一，没有形成产业规模，不能有效利用规模效应，销售渠道单一；第三，农民生产资料交易环节多，大量的流转环节和中间商的介入导致交易成本大幅度提高。由于历年来全国“两会”都聚焦农业板块，各项惠民政策不断提出，互联网企业正加速进军中国农村，农村互联网金融及农业信息化领域的个股表现强势，但是互联网金融如果想要在农业发展方面取得成效则必须缓解这些问题。

(一)解决农民、农资经销商融资问题与大多数国家一样，我国在农村金融在整个金融体系中发展环节相对薄弱，农村面积大，基础设施落后，金融服务站点较少，农村信用制度不健全等，这些都导致了农民和农资经销商融资困难，农村金融发展相对落后等问题。而互联网金融恰好可以缓解这一类现象。依靠大数据和云计算，农民和农资经销商的每一笔交易包括收付款、收发货等信息都被有效收集，并以此为依据建立农村信用体系，资金供给方与需求方通过收集用户信息，筛选匹配符合自己要求的用户并与其交易达到投资或者融资目的。除了阿里金融，新希望等，P2P网贷平台翼龙贷也是一个很好的例子。翼龙贷将目光聚焦在“三农”和互联网金融扶贫上，它以金融扶贫作为平台发展定位，精准扶贫，越是落后的农村地区，也恰好是互联网、移动终端可以达到的地区，金融需求也旺盛，同样这些地区又是一片给互联网那个金融留下广阔发展空间的地区，到2016年九年来其交易额达到250亿元，服务了50～60万农户，这其中包括合作社形式和家庭农场模式。翼龙贷在农村地区的成功实践证明了互联网金融对激活农村经济的可行性，互联网金融未来将会在为广大农村地区提供源源不断的资金来源方面发挥巨大作用。

(二“)合作社+家庭农场”模式实现标准化生产、销售合作社是实现农业产业化经营的最佳载体，而家庭农场简单来说就是以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业为主要收入来源的农业市场经营主体。“合作社+家庭农场”主要由四种呈现方式，“合作社+家庭农场+公司”、“合作社+家庭农场+超市”、“合作社+家庭农场+直销”、“家庭农场+合作社+合作社自办加工企业”。以家庭为单位进行生产，然后集中到合作社，最后在互联网平台上进行集中销售，以合作社为依托与公司或者超市等签署协议，达成交易。通过互联网使产品规范化、标准化，同时合作社可以在互联网平台上进行商品介绍和展示，吸引上游企业投资。

(三)电商模式：减少农产品、农资流通环节就目前而言，农资等生产资料大多是由商线下销售，化肥、尿素、碳胺等农资产品从生产到到达农户手中要经历多个中间商，有中间商插入，就会增加成本。而互联网一个最大的优点即信息透明，可以直销，降低信息的不对称性。农户可以在互联网平台从生产商网站自主购买所需要的农资产品，直接送货上门减少中间流通环节，降低成本。此外，随着互联网金融的发展，资金短缺的农户，可以凭借信用记录进行赊销，到约定日期还款付息。农产品的销售也是同样的道理。这种电商模式在广大农村尚未普及，电商需求远远不能被满足，这也为互联网金融留下了充分的发展空间。

三、结语

互联网金融模式是未来金融业发展的必然趋势，“互联网+”行动计划的提出更是驱动着各类资源涌入农业，在信息技术的推动下，普惠政策利好的形势下，互联网金融与农业会碰撞车更多火花，带来更多社会效益，惠及更多百姓。在此过程中，互联网金融与农业的碰撞也会遇到的问题，只要及时给出对策，把握住普惠精神，相信互联网金融能够在农业领域健康发展，进而推动我国整体经济的繁荣。

参考文献

[1]李蓉.互联网金融模式研究[D].对外经济贸易大学，2014.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究，2012.

[3]互联网金融的下一个风口在农村[J].国际融资，2015，(4):45-47.

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文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.15.007

1互联网金融支持新型农业经营主体的迫切性分析

几年来，新型农业经营主体发展迅速，不光是在数量上取得了很大的进步，在质量方面也有所提升。新型农业经营主体与传统农户相比，其资金及信贷需求较旺盛。并且要求低成本、快速、便捷的金融服务。2009年后，我国金融机构基本实现了基础覆盖，但是也存在着许多的问题，各种金融服务办理比较滞后，农业信贷投入相对不足，农村信用社、各个商业银行等金融机构使农村资金大量外流，致了农村经营主体信贷难度增大，不利于农村经济的发展。新型农业经营主体绝大多数为小规模企业，其抵抗风险能力比较低，面对金融市场出现的新变化，受到诸多因素的制约，资金难以满足自身的发展，难以抵抗市场的变化。综上所述，互联网精神与金融行业的创新融合值得深入研究，进而满足新型农业经营主体的需求。互?网金融因其方便快捷、门槛低等优势更能够有效当前的农业经营主体所面临的信贷融资难等困难。

2保定市新型农业经营主体发展现状

近年来，新型农业经营主体快速发展，生产成本降低，农民收入明显增加，促进农村经济进一步发展，带动了农村经济的转型升级。保定地区新型农业经营主体的数量稳健增长，并形成了一批具有鲜明特色的专业大户，增大了自身的辐射带动作用。据统计，保定地区已累计兴办家庭农场84家，农民专业合作社，专业大户达到90多个。农民专业合作经济组织在规范运行、稳步提高中逐渐进入到新的发展阶段。截至目前，保定市新建立的农民专业合作社多达1500余家，成员总数更是多达27.38万人。农业龙头企业不断壮大。同时，市政府积极引导工商资本和民营资本投资发展现代农业，整个保定地区已有各类年销售额500万元以上的农业加工企业174家，新注册从事农业生产的企业近70家。现代农业园区颇具规模，农业产业园区已经达到20多个，乡镇园区200个。近几年间，保定市的新型经营主体带动能力逐步增强。经营主体规模化、专业化、品牌化，合作形式日益多样，形成了颇具特色的产业模式。

3互联网金融支持新型农业经营主体发展中存在的问题

3.1农业经营主体自身行为不规范

互联网金融支农新型农业经营主体运作模式起步较晚，相比较传统模式还存在很多问题，需要进一步完善；另一方面，由于缺乏相关专业人才，无法形成科学的管理系统；商业信用比较低，存在着欺诈行为；新型农业经营主体自身规模小、在实际的运行过程中存在不规范行为，大多数新型农业经营主体在发展过程中不能正确利用互联网金融，导致了融资难等情况；农业经营主体自身管理存在问题，没有建立规范的财务体系和管理体制，更倾向于向传统的金融机构寻求金融支持，并没有合理运用这种新型的互联网金融模式；新型农业经营主体信息透明度低，金融机构对其认可度比较低，导致其贷款难，筹资难，发展收到了限制。

3.2金融机构没有切实发挥作用

随着农业转型，新型农业经营主体对资金需求量越来越大，但农村经济水平较低，金融机构基础设施欠缺，融资受到阻碍，形成了经营主体融资难，信贷问题依然突出的局面。同时，相关金融机构对于农村经营主体的贷款门槛设置过高，一般经营主体难以达到要求，农业贷款途径少，难度大，资金来源受限。阻碍了新型农业经营主体的进一步发展。

3.3政府支持效果不明显

政府出台的相关措施尚未与农村的实际情况相结合，难以形成规模效益。当前互联网金融诈骗行为在农村地区普遍存在，这一问题显示出政府对互联网金融的运行过程监管不力，需要进一步加大监管力度，提高服务水平，满足农村经营主体对互联网金融的需求。

3.4信用体系尚未健全

近些年来，我国的信用评价系统尚未形成，在农村信用评级上尚无统一标准，信用评级结果难以反映被评对象真实的偿债能力和信用情况，在金融交易的实际过程中，线上线下交易存在信用业务交叉的现象，经营主体信用评级不被金融机构普遍认可，影响了农村信用体系建设工作的进行，导致涉农企业贷款难度加大。

4互联网金融支持新型农业经营主体发展的政策建议

4.1加强经营主体内部制度建设

大多新型农业经营主体处于起步和建设阶段，其核心竞争力也没有较大优势，经营规模小、内部管理粗放、组织文化程度低、劳动力老龄化现象严重、整体运营机制也不够成熟，难以在激烈的市场竞争中取得重要地位，不利于实现市场化、规模化的转变。在这种情况下，要建立起与互联网金融相适应的管理机制首先要加强经营主体内部自身建设以提高自身整体实力参与市场竞争，在竞争中获得发展动力和支持保障。就互联网融资体系而言，各类新型农业经营主体要尽快建立相应的内部管理制度，充分满足发展现代农业的客观需求，使企业向组织化、专业化、集约化、社会化转变，逐步建立起现代管理制度，做好配合互联网融资的基础性工作。

4.2支持互联网融资软件的开发

当下正处于互联网高速发展时期，传统的融资交易软件难以满足当今新型农业经营主体发展的需求。保定市农村占地面积较广，基础设施建设成本较高，为促进互联网金融技术对农业的有效支持，保障互联网金融健康发展，必须营造安全可靠的互联网环境，加大技术投入，健全法律法规，依法有序创新，严明监管标准，完善信用体系、担保体系，加快基础设施建设。保定市政府应当制定与互联网金融相关的政策，改善基础环境，加大资金投入，组建专门的互联网金融监管机构，专职履行监管职责，加强互联网融资信用系统建设。为融资软件的研发创造良好的环境。

4.3“产业链”与“大数据”相结合

金融机构以新型农业经营主体为核心，为其提供金融支持，例如原材料供应商、与经营主体相关联的水电供应处、劳务公司、加工厂、批发商等等。为解决农户信息不对称情况，通过“信用推荐+大数据防控+生产经营数据”的模式进行筛选，解决新型农业经营主体比较顾虑的欺诈风险评析、整体信用评估、资产信贷风险等问题。通过筛选后，当地金融机构（银行）再次实行贷前调查，对符合准入标准的单位发放适度贷款。贷款发放后，主要通过云端“大数据”的合作模式，解决银行与农户间信息不对称的情况，这将有效为农户的产业化提供一种低成本、批量化、系统化的贷前调查和贷后监控管理方案。切实提高融资风险的可控性，同时农户及相关产业链的贷款成本也能降低，实现多方共赢。

4.4“金融机构、经营主体、互联网”合作模式

在保定市的农业产业领域内，大多数经营主体之间经常进行合作，其上下游产业之间的互相担保，为彼此争取了信贷支持，这对扩大生产规模，降低生?a成本、贷款成本产生了较大影响。三方合作模式在很大程度上解决了金融机构（银行）“为谁提供贷款服务”、“服务对象资信状况”经营主体“如何获得更便利的金融支持”“如何扩宽销售渠道”等问题。通过大数据平台，结合农业经营主体的内部信息数据平台，选择关键性指标，帮助金融机构找到信用良好、生产状况稳定的客户，解决农业经营主体融资方面的困难。

4.5加快构建农村信用体系

“信用”对于现代市场有着非常重要的影响，农业经营主体的信用不仅在交易市场上发挥着巨大作用，在融资市场上也会产生深远影响，因此，搭建良好的信用监督管理体系，营造良好的信用环境成为建设企业间融资市场的重中之重。以保定市为例，首先应当构建全市（含所有区县）统一的农户信用信息基础数据库，通过该信用信息库就可随时核查借贷双方的信用记录，做到风险的长效监控；政府应结合当地实际情况，积极推动信用市场的建设，坚持法制化、系统化、市场化的原则，促进农户与金融支持机构的联系，不断培育信用文化；相关机构可通过定期评选“保定市守信经营主体”，给予减免税收、技术支持等一系列优惠政策；对于失信的个体或企业，可采取限制发展、取消其互联网融资资格并将其列入黑名单，封杀其日后任何形式的贷款活动等惩罚措施。除以上措施外，最核心的一点，即农业经营主体自身更应该提高经营管理者的自身素质，长期培养良好的诚信意识和融资意识，解放思想，不循规蹈矩。

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【关键词】互联网；农业；电子商务本文系2017年度辽宁省社科联辽宁经济社会发展立项课题：辽宁“互联网+”链接农业发展对策问题研究(项目编号：2017lslktyb-109)的阶段性成果。

一、互联网促进农业发展文献综述

（一）互联网与农业发展结合研究

当移动通信技术、计算机、大数据、物联网等先进技术在农业领域广泛应用，原本在农业领域分散的线下销售模式与原手工粗放式生产转向线上销售与智能化生产，信息、网络和高科技慢慢融入农业的整个产业链条，包括产、供、销等多个环节，并且带动IT设备、互联网金融、电子商务、大数据信息服务等产业链条的全面升级。在互联网对农业信息传递功能方面，汪雷、汪卫霞（2010）以信息不对称理论为基本分析工具，通过重点分析农业信息的传播内容、传播途径等方面存在的信息不对称问题，研究了我国农业信息不对称问题导致农业信息传播滞碍的原因与机制[1]。严方（2006）、李志达（2011）、李亮（2013）对“互联网+农业”信息利用现状、存在问题、解决方案等方面进行了系统研究[2][3][4]。从以上学者的研究中我们可以看出，“互联网+农业”对促进农村经济发展具有重要的意义，我们应当首先调动农民的积极性和参与性，同时调动企业、社会、政府的参与，拓展“互联网+农业”发展模式，从而打开农业经济发展的新篇章。

（二）互联网促进农业发展对策建议研究

在利用互联网促进农业发展的对策建议方面，朱链萍、张建华、王泽天（2015）等学者从定性层面做出了探讨，从“互联网+金融”“互联网+支农”“互联网+耕地宝”的多种模式出发，提出相应的对策建议[5][6][7]。赵爱雪（2015）提出农业“互联网+”行动方向[8]。万宝瑞（2015）认为互联网渗透到社会发展的各个方面，自然会带动农村经济的发展，作为政府首先应该在农村基础设施建设上给予资金支持；其次在农产品电子商务发展方面，要注重物流、互联网金融方面的建设；最后在提升农村信息水平和农民互联网应用能力的基础上，将农村基层应用互联网与农业现代化连接起来，将信息化渗透到农业政务管理、农产品销售、农业生产等各个环节[9]。从众多学者的研究中我们可以总结出，利用互联网促进农业发展的对策建议要结合本地区农村经济发展的实际情况，从政策支持、顶层设计、互联网金融、大数据开发、电商平台等多个角度来探索互联网促进农业发展的对策建议。

二、互联网促进农业发展过程中存在的问题

（一）农村互联网信息技术发展比较落后

互联网与农业的结合首先体现在信息技术方面，但是我国农村信息技术的发展水平和普及率却不尽人意。首先，互联网技术并未彻底改造农业生产环节以提高生产率。其次，互联网技术并未运用于农业生产过程中品质监督和管理过程。最后，互联网技术并没有将农业生产经营活动中的各个环节打通并整合成精炼而完善的产业链。

（二）农村信息技术人才匮乏导致农民积极性不高

农村教育资源缺乏，对教育重视程度不够导致农民普遍受教育程度低，学习理论知识的能力有限，专业素质有待提高。农业从业人员接受新事物的速度较慢且农民对于“互联网+农业”潜在价值和发展前景没有正确的认识，因此对于互联网促进农业发展的认识不够深刻，参与的积极性不高。

（三）“互联网+农业”的相关配套服务发展滞后

完备的物流体系和金融支持是农村“互联网+农业”发展所必备的条件。而目前大部分农村地区发展所需的农村物流、金融服务等跟不上，如目前农村物流已经实现县城和乡镇全覆盖，但是绝大多数行政村还没有物流点，“最后一公里”问题严重，农民网上经营农产品销售面临发货难问题。金融服务上更落后，目前大多数银行只在县城有网点，在乡镇只有农村信用社或者农业银行，而且大多数网点并没有自动存取款的ATM机，金融服务跟不上，影响农民的网上交易。

三、互联网促进农业发展的对策

（一）加强“互联网+农业”发展的顶层设计

用互联网思维构建现代农业发展新体系“互联网+农业”的本质是将互联网技术和思维全面融入农业经济发展的全过程，而不是互联网与农业的简单拼接，是一个渐进的、动态的长期过程，不可能一蹴而就，需要顶层设计、分阶段推进。因此，必须从全国层面加强和完善“互联网+农业”的顶层设计，制定“互联网+农业”的发展战略规划，从基础设施、专项应用和服务体系等方面入手，明确入手环节、支持重点、推进措施，用互联网思维方式，将互联网有机融入现代农业发展的各个环节，对“互联网+农业”发展的建设任务进行合理布局和优化配置，形成全国统筹布局、部门协同推进、各市分类指导的“互联网+农业”发展新体系。

（二）加强网络覆盖面，注重发展延伸

要发展农村互联网，首先，是要对互联网金融进行全面覆盖，考虑到目前互联网金融的覆盖速度，传统互联网金融还需要发挥主力作用，要不断地投入，并且在原有的基础上进行优化、培养、发展农村金融的主体，并且还要向相对落后的地区进行推进、延伸等，要更大程度地发挥传统金融的作用，增加其规模，有利于将来传统金融向互联网金融的过渡，扩大金融服务的范围，为将来的农村互联网金融打下基础。

（三）利用互联网打通农业各个环节

农村基层应根据本地区的特点，把自己本地区的优势与农村现代化建设连接起来，将互联网渗透到农产品生产、加工、销售的各个环节。农业只有把金融、物流、销售各个环节都打通，搭建电子商务平台，给予参与的农户以政策、资金的支持，以促进当地互联网行业和农业的相互协调发展，才会促进我国现代化农业的建设。

作者:李宏畅 单位:辽宁师范大学

参考文献：

汪雷，汪卫霞.基于信息不对称的现代农业信息传播体系构建[J].情报理论与实践，2010(7):97-100.

严方.互联网上农业信息资源的整合、利用与管理研究[D].湖北:华中农业大学，2006.

李志达.基于互联网的农业专家系统发展研究[J].农业科技与装备，2011(6):135-136.

李亮.农业个性化门户服务模式研究与实现[D].陕西:西北农林科技大学，2013.

朱链萍.互联网金融优化农村支付环境路径选择[J].金融经济，2015(10):62-63.

张建华.互联网金融对农村信用社转型发展的启示[J].吉林金融研究，2015(4):43-45.

王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015(7):40-42+54.

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关键词:互联网金融;农村经济发展;可行性

互联网金融是依托大数据在互联网平台上开展的金融服务，包括众筹、第三方支付、P2P网贷、金融机构互联网化等模式。我国互联网金融兴起于20世纪90年代，以传统金融机构互联网化为主要发展模式；到2005年前后，第三方支付逐渐兴起并迅速占领市场；2010年以后，互联网金融逐渐从发展走向成熟，呈现实质性的互联网金融发展。随着城乡一体化进程的加快，我国农村正处于向城镇化转型的关键时期，而是否达到城镇标准最为重要的判断依据则是人口指标和经济指标。我们应该注意到，不论是人口指标还是经济指标，都与农村地区经济发展和农民人均收入密切相关。当农村地区发展资金不足时，地区经济发展将滞缓，而多种模式的互联网金融平台为农村地区发展提供了资金便利，也为农民增收提供了渠道。

一、在农村发展互联网金融的必要性

我国农村地区资金使用模式一般是将往年农业产出的收入作为今年进行农业生产所需要资金的来源，以资本积累满足生产、生活所需；这种模式最大的弊端是将对再生产扩大产生严重影响。社会的不断发展和科学技术的不断进步，促进了农业生产的不断变革，传统农业生产方式遭受到挑战。现代化农业不仅对农业生产设备和技术、农业生产效益和质量都提出了更高的要求，传统手工作业的生产模式无法满足现代化农业生产需求，农民需要引进更先进、更具技术含量的现代化农业生产设备，于是，资金就成为阻碍现代农业发展的关键性因素。虽然国有金融机构在农村地区有一定数量的金融贷款业务，但总体而言，尚处于供需严重不平衡的状态。究其原因，有以下几个方面：影响农业生产的不可确定因素较多，例如气候。农民资金的最大来源则是依靠销售农产品获得，一旦某年因自然因素、气候因素受灾，严重影响农产品的收成，农民将无法按期还款。贷款可抵押物缺乏或价值较低。农村土地是集体共同所有，无法进行抵押，而用来进行农业生产的厂房或设备价值又较低，无法进行大笔数额的贷款。基于传统国有银行借贷渠道的苛刻，互联网金融借贷模式则是弥补其不足，进一步拓宽了农村金融借贷市场。

二、农村互联网金融的主要模式

众筹是一种借助互联网平台筹款项目并向公众筹集资金的模式，其具有低门槛、多样性、对大众依赖性较强、注重创意等特点。众筹不分身份、地位、性别、年龄，只要是具有创造力、能够吸引大众进行投资的项目都能够进行众筹。其资金来源既包括传统金融机构，也包括民间资本。其中，民间资本是最主要的来源，公司、企业或风险投资人较少参与。P2P，英文是person-to-person，意为点对点融资，是一种新型的民间小额借贷模式。它将小额的民间资本积聚起来借给有筹资需求的人群。P2P最大的优势是避免了现有金融机构体系在选择贷款对象时可能出现歧视等弊端，对金融机构的体系进行了补充和完善。2016年P2P网贷平台成交额排名第一的红岭创投投资近80亿元，排名前十位的平台共投资近300亿元。与前两种筹资模式不同的是，第三方支付是支付结算模式。具体来说，第三方支付就是具备良好信誉和较强实力的第三方，在与国内外各大银行进行签约后，成为买卖双方进行支付的中介。买方在购买商品后，将货款打到第三方账户中；当买方确认收货后并通知第三方后，作为中介的第三方方可将钱款转至卖方账户。

三、互联网金融在农村发展的可行性分析

（一）互联网金融满足农村经济发展的资金需求

互联网为农业金融行为提供了一个新的平台，和传统融资平台相比，互联网金融更加平等、便捷，门槛也更低。在这个平台中，需要进行融资贷款行为的农业中小企业，只需在平台中进行注册即可获取发展所需要的资金。众筹模式中，需要筹资的中小企业在互联网中自己的项目与创意，资金拥有者或金融企业选择自己感兴趣的项目进行投资。而P2P融资模式中，P2P企业在接受到农村中小企业的贷款申请后，对其进行审核后即可进行贷款发放。审核的关键点时申请企业的管理水平以及经济效益等方面。无论是哪一种互联网金融平台，更加注重的是项目的可行性和经济效益，而非抵押物，从这一点上看，有效避免了传统金融信贷平台的弊端，信誉良好的农民或农业企业可以简单便捷的获取发展所需资金，对促进农村经济的发展具有积极作用。

（二）互联网金融促进农产品产业链的完善

互联网金融模式中的第三方支付能够借助电子商务平台实现生产资料到农产品销售全过程。传统的农产品销售模式是农民或农业企业将农产品运输至农贸市场进行销售，或是直接将农产品出售给中间商，自己仅能够赚取很少的利润。借助电子商务平台，农民或农业企业能够略过中间商将产品直接出售给消费者，通过省略中间环节获取最大的利润；消费者也能购买到物美价廉的农产品。在对当前各大电子商务平台进行分析研究后，我们不难发现，越来越多的平台开始涉猎农产品。无论是以图书起家的当当网，还是以电器著称的苏宁易购，都在逐步转型升级，增加农产品销售。

四、结语

农村地区的经济发展离不开资金的支持，但是由于征信难、缺乏信用记录、抵押物价值小等原因，农民或农业企业难以通过传统金融平台获取资金支持或服务。而互联网金融的发展，为农村经济发展提供了新的思路。农民或农业企业规划出有吸引力的项目，并在众筹上进行展示，吸引有兴趣和投资意愿的投资者进行投资；或是在P2P平台上进行注册并资金需求，投资者通过承担风险以获取较高收益；也有一些地区有条件的地区，借助电子商务平台进一步扩大销售渠道，并获取较大的利润。综上所述，我们可以看出，在农村发展互联网金融不仅有助于促进农业资金的良性循环，而且有助于推动经济的进一步发展。但同时，我们也必须认识到互联网金融仍应以征信作为支撑，并且需要控制好融资风险和互联网第三方支付风险，才能真正促进农村经济可持续、健康发展。

作者:彭洪 单位:重庆市中山外国语学校

参考文献:

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家庭农场信贷创新活动渐现新突破。在农业生产经营步入高投入、高成本、高风险的发展时期，国家出台政策大力支持以家庭农场为主的新型农业经营主体信贷投放，鼓励创新符合农村特点的担保方式和融资工具，建立多形式的农业信用担保体系，同时要求各金融机构合理确定农业经营主体的利率水平和额度，适当延长贷款期限，拓宽抵质押担保范围。传统信贷初步建立以新型农业经营主体的抵押、担保、信用体系满足早期的小额信贷，支持着家庭农场的孕育与诞生，为家庭农场这一新型农业经营组织形式的成长与壮大提供重要资金保障。截至2015年一季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额24.6万亿元，同比增长12.9%。

传统信贷不适应家庭农场融资发展。不同于小农家庭和雇工农场，家庭农场主要是从事农业规模化、集约化、产业化的新型农业经营体，在成长壮大过程中其融资需求逐步向规模化、综合化、特色化转变，传统信贷模式由于信贷准入门槛高、融资配套服务体系缺失、风险管控要求严等原因已经无法满足家庭农场融资发展需求，家庭农场融资需求活动遭遇传统信贷制度性、机制性、主观性等因素的严重制约，传统信贷服务成效并不显著。

互联网金融与家庭农场的契合性分析

家庭农场积极融入“互联网+”的变革

在互联网创新浪潮的推动下，互联网以终端用户为中心，以价值创造为主线，迅速渗透到各行各业，给传统农业带来一系列化学反应，催生“互联网+家庭农场”的发展新机遇。

互联网+新型农业组织。互联网在与农业结合中创造新的价值，改变传统农户分散、交易成本高、信息不对称的洼地，重构原有农业经营模式，改变产业市场者行为，倒逼农业生产的集中化发展，促进农业向生产自动化、精准化、可追溯性的家庭农场转型。

互联网+新型产业链。家庭农场以客户为中心借助互联网对市场、产品、技术、资源等信息的广泛收集和专业分析，重塑整个农业产业链，升级农资销售模式以电商模式销售优势释放市场效应，聚集消费群体，扩大市场规模，以优质的农产品、低廉的销售渠道和完善的售后服务，增加市场红利。

互联网+新型农业金融。互联网对家庭农场新型经营模式的生产、流通、交易、融资的各个环节进行改造，以互联网信息采集能力以及大数据分析能力提升生产运营效率，以高额流入的预期收益吸引更多的社会资本注入，形成家庭农场的互联网金融服务模式。

互联网金融契合家庭农场融资需求

家庭农场经济组织经营运作特征直接决定其金融需求数量、期限、用途、内容等特点。新常态环境下，融入互联网思维的融资服务新模式在目标定位和技术条件上具有鲜明的电子化、信息化、在线化、便捷化的特征，契合家庭农场融资需求。

资源集聚满足规模化资金需求。区别于自给自足的传统小农家庭，家庭农场多是在集中租赁的土地上以专业化、规模化以及标准化生产的方式进行大规模的生产经营，规模经济效应明显，融资体量相对较大。受资源动员能力、经营管理能力和风险防范能力的限制家庭农场往往不被传统金融机构所优先考虑，互联网金融以集聚效应产生与传统金融相匹敌的市场新能量。一方面，开拓服务渠道。另一方面，资源配置去中介化。

成本低廉保证周期性资金周转。农业生产的周期长，农产品需求弹性小，生产的周期性和季节性决定家庭农场在不同的时间点上应收应付账款同样表现出周期性特征，承担着高额的资金周转成本。互联网金融一定程度上代表着边际成本递减的趋势。

数据技术规范多元化资金管理。市场经济环境中，家庭农场兼具农业生产与市场经营的双重主体身份，资金用途与需求内容呈现出多元化需求的特点。互联网金融的大数据应用与信息处理技术在解决传统的家庭农场资金管理以及风险管理上优势突出。在资金配置上，互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织，将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，通过清单式筛选准确核定家庭农场新技术的研发与新品种的投入需求，为季节性闲置资金寻找保值增值服务的短期理财业务，规范家庭农场资金使用。在风险管理上，互联网金融借助互联网数据挖掘技术，利用交易记录、买家评价、交易价格等代表性指标，识别不可控制性因素所引发的突发性事件以及连锁性风险，通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本，有效控制金融风险。

创新家庭农场互联网融资模式的措施

家庭农场是实现专业化生产、规模化经营、社会化运作、市场化竞争的新型微观经济组织，其资金需求特征与融资现实决定有必要打通互联网渠道。基于家庭农场的基本界定，准确把握融资需求特点，利用互联网思维从思维、客户、产品、渠道、风控、科研等方面推进融资服务模式的改革创新，实施更直接和更具针对性的支持措施，对于突破家庭农场融资发展瓶颈至关重要。

发散思维，开拓思路。在创新渠道发展的时代主题下，互联网思维以其穿透力推动传统金融改革，利用互联网思维分析家庭农场融资发展的内外部环境，思考变革融资模式思路，是未来金融支持家庭农场融资发展先导理念。

分类核定，框定等级。家庭农场融资行为的市场性需要依据市场规律运作，因为发展程度参差不齐，所以首先需要厘清家庭农场所属的层次。根据农业部门认定标准，严格框定准入条件，按照家个体所处的行业类别、经营规模、劳动力数量、经营成效等有重点分层次的制定互联网融资服务方案。首先，核实基本情况。其次，认定行业类型。再次，核定经营情况。最后，核定资金情况。

优选客户，提质增量。在家庭农场互联网融资体系中客户是维系生存发展的基础与最重要的战略资源，提高家庭农场线上金融的使用率重在发挥互联网用户思维优选客户，深度挖掘农业龙头企业以及上下游潜力农场，夯实强大的客户基础创造规模效应。

线上线下，升级产品。在激烈竞争的同业市场上，产品是金融机构参与竞争的根本命脉，根据家庭农场所处的行业门类，线上线下同步联动，全面升级特色金融产品，满足家庭农场生产设施投入高的特点。第一，以信息技术为基础工具，以网络系统为基本载体，加大对家庭农场融资需求的分析研究，突破传统抵质押融资模式，开发适应互联网金融特点的线上产品。第二，明确区分线下融资路径的拓展工作，按经营规模提供大额信贷资金支持。

多重手段，管控风险。从金融供给的角度看，金融风险的管控必是根据具体产品类别的现状进行，抓住家庭农场互联网融资特点进行风险控制是增强稳定性的重中之重。第一，客户准入上，加强对家庭农场所处行业门类、产品质量、价格波动、市场行情等情况的全面把握，重点审查交易流程、销售方式、交货方式、付款周期等，防范集中性的自然风险、行业风险、市场风险等。第二，信用评价上，突破传统的推荐评价，在考察单笔家庭农场线上融资业务的自我清偿力的同时还需要将融资项下资产、资金使用、交易对手运营状况等指标纳入信用评价体系，防止交叉传染性风险。第三，操作管理上，消除传统系统操作过程中信息推送有限的弊病，打通与龙头企业、家庭农场个体的信息对接端口;通过互联网大数据技术收集、整理、分析包含龙头企业上下游客户的经营指标以及财务指标，提高线上金融风险预警能力。第四，风险分担上，与龙头企业签订合作协议，按照比例交纳保证金建立线上风险资金池，明确补充机制以及违约责任;鼓励融资性担保机构优先为参加银行制度保险的家庭农场主体提供融资担保，共担风险。

加大研发，推新增智。发展家庭农场互联网融资并非简单的将传统信贷嫁接于互联网之上，在互联网融资模式发展的潜力就在于不断更新换代的信息技术与研发水平。构建家庭农场互联网金融服务体系重在商业银行、龙头企业、家庭农场个体、第三方平台、政府等信息对接系统的配套研发开发。

加强培育，提升资质。归根究底，家庭农场互联网金融服务的持久发展力还是在于家庭农场资质的培养。联合社会群体组织力量培养家庭农场的市场适应力与风险抵御力是创新家庭农场互联网金融活动中不可或缺的重要部分。

篇6

1.顺应新常态

长久以来，作为服务地方“三农”事业的金融主力军，农村信用社坚持为农业增效、农民增收、农村发展提供量丰、质优、普惠的金融服务。当前农信社服务的“三农”市场正显现出一系列发展新常态：

首先是互联网金融不断深入农村市场，农村金融服务将不断多样化。一方面农村市场已被互联网企业锁定。如：阿里已经进驻黑龙江，拟构建农村电商，为进一步提供金融服务提供基础。另一方面部分银行已开始了农村电商项目。

其次城镇化加速推进，带来农村居民向城镇居民的持续转化。

再次新农村建设引领，带来农村地区全面发展的时代机遇。当前，黑龙江省持续推进“四在农家・美丽乡村”创建活动，实施农村基础设施建设，着力打造“生活宜居、环境优美、设施完善”的新农村。

最后是农业发展提速，带来了经营主体和生产方式的全新升级。在国家和地方政策鼓励下，黑龙江本地专业种养大户、农民专业合作社、农业产业化示范基地及龙头企业等新型生产经营主体成长迅速。

如何在新常态中抢抓机遇、谋求跨越，就意味着需要顺应新常态、开拓新思路、践行新方法。结合当前互联网、移动互联网技术日臻成熟，手机、计算机、移动终端等设备在农村加速普及的大环境，农村信用社充分融入“互联网+”理念的金融服务才能够更科学、高效、精准地满足农村地区、涉农主体的金融新需求，才能够切实将普惠金融深入引向黑龙江“三农”发展事业。

2.后发优势明显

黑龙江农信社自2003年迈出深化改革步伐，在地处东北部、服务三农、二级架构等特有背景下，日益体现出后发赶超优势。同时，在大力探索“互联网+”金融服务的清晰战略导向下，“互联网+农信社”这一领先理念与传统机构的巧妙融合在黑龙江有着得天独厚的优势。

在体制建设方面，农信社特有的二级法人体系，近年来，大力打造“小银行+大平台”发展战略。其中，省联社引导各行社始终以“三农”、小微、社区为市场定位，努力发展各行社成为现代化精品小银行。省联社自身以加速提升信息科技的支撑服务水平为第一驱动，促进系统资源整合，进一步丰富面向各行社的资金、业务、风控、协调等服务功能，持续提升“大平台”的综合支撑能力。

黑龙江农信社的金融产品、信贷产品在近年来，经历了市场的检验，被广大客户所认可。由于已经在黑龙江经营多年，黑龙江联社的营销优势是其他机构不能达到的。黑龙江农信充分发挥二级法人灵活、快捷等特点，在营销手段上充分实现了多样化和本地化，尤其是工作人员熟悉当地优势，在产品营销中具有良好的人脉资源。

3.市场定位要准确

农信社应牢固坚持服务“三农”市场定位，始终姓“农”。“三农”是农信社的生存发展基石，农信社根在农村、情在农民、命在农业，一生都与“农”字打交道。农信社要统一思想，提高认识，始终传承信合文明，发扬吃苦耐劳、一心为农的敬业精神，坚持从农民中来，到农民中去，在支持农业生产资金上做到早安排、早部署、早落实，争取工作的主动性，消除“惜贷、恐贷”的思想，简化放贷程序，为农民提供及时、方便的金融服务。发挥信贷杠杆作用，积极引导和支持农民发展特色农业，重点突破，带动农业结构，促进农业增效、农民增收和经济发展。

4.服务方式要创新

农信社可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。同时也应认识到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。要充分发挥农信社实体银行资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，利用已建立的看得见、摸得着的信任，与互联网银行相结合，从而满足客户全方位的需求。积极尝试推进以金融便利店、村头服务点为方向的渠道建设，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化的设立金融便利店，确保广大客户享受到便捷普惠的金融服务，大力改善农村支付环境。

5.服务客户要精准。当前，客户越来越要求服务的个性化和集成化，如何满足每一名客户的个性化需求，是农信社需要思考的问题。农信社要积极探索“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”网络建设服务模式，通过立体化服务体系建设服务客户链条，网点设计应更贴近客户、更温馨、更人性化，人工客户服务要更温馨，对不同客户区别对待，差异服务，对现有的信贷管理制度进行创新，针对不同客户推出不同信贷产品，同时提高效率和质量，做到方便、快捷、高效，以此提升客户满意度。同时要通过精准定位客户的偏好，推送包括金融产品在内的各种产品和服务，打好“亲情牌”和“感情牌”，真正做到每一位员工带着感情去服务。

总之，互联网技术开始应用于金融业，并且出现了大量新的金融组织形式，各类互联网金融机构及产品迅猛发展，引起了很大的轰动，农信系统作为农村中小金融机构中的中坚力量，既要意识到互联网金融带来的冲击，又要努力抓住这次机遇，完善自己的服务，多样化自身的服务方式，优化管理模式，互联网金融的发展，特别是非传统金融机构的金融经营，对传统银行业已经造成了不小的冲击，在这些冲击面前，农信系统理应提高认识，积极应对，提升自己、完善服务，稳住客户将是农信系统长期的任务。

【参考文献】

[1] 刘庆全.浅析当前农信社应对互联网金融对策[J].山西信合，2015.12.

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在信息技术催生的互联网金融时期,以电商平台、支付宝、财付通为代表的互联网企业异军崛起,正在扭转着商业银行的金融生态,对于商业银行承载的交易媒介、支付手腕等金融功能带来冲击以及挑战。

商业银行如何转型立异,以应答互联网时期新的金融格局?如何实现立异思路、产品利用、营销策略?缭绕这1话题,中国农业银行湖北分行副行长李新平近期接受了本刊记者专访。

打破传统,精准服务

《支点》:农行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪动商务产品,体现出对于互联网金融充沛的市场敏感性,其立异思路是怎么的?

李新平:互联网金融其实不简单是金融电子化技术以及渠道革新,而是商业银行传统经营模式的1种全新的金融业态。传统银行面对于互联网金融时期的挑战,必需以立异转型的思路加以应答,其实不断加快互联网金融立异利用步伐。

最近几年来,农行湖北分行高度注重互联网金融立异与利用工作,在推动互联网金融利用实践方面作了1些有利探索。

1是立足客户体验晋升,立异金融产品。不仅主导客户习气的培育以及跨行业利用合作,并将之体现在产品设计中。例如咱们不但在柜面摆满信誉卡、理财或者者其他产品,还给客户提供1个全天候使用终端(PC、手机、IPAD、自助服务终端),除了最基本的使用功能外,还能依据客户的个性化需求增添功能模块。

2是精准服务提高效力,立异管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来了开放合作的契机。1些电商企业通过精准定位零售客户的偏好,向其推送包含金融产品在内的各种消费品以及服务,可以降低银行微零售本钱,或者间接带来银行日常涵盖不到的客户。“余额宝”的胜利就是实例。

立异探索,“网”上掘金

《支点》:湖北农行在互联网金融的立异与利用上有哪些具体实践?

李新平:互联网金融催生了大量新的产品以及新的业务模式,从而增进银行产品结构以及业务结构的扭转。湖北分行以电商金融、挪动金融、门户金融为突破口,踊跃探索发展新模式,不断挖掘新的业务增长点。

在电商金融利用方面,今年四月,农行“E商管家”全渠道电子商务服务平台率先在湖北推出,为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下1体化、云服务等于1体的定制化商务金融综合服务。到九月末,已经有一九七家企业胜利上线利用了“E商管家”电商平台,新增电子商务客户数系统内排名第1,累计交易金额达二二.六亿元。

在挪动金融利用方面,湖北农行与银联公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪动商务产品。作为“E商管家”电商平台的延伸,“掌e付”能全面买通实体渠道与网络销售、定单采集与资金收付、出产经营与市场营销,有助于客户实现对于本身和供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理。

在门户金融利用方面,为提高营销效力以及电子银行为户率,我行依靠数据发掘以及信息平台,开创精准直销管理平台。通过这些系统平台,咱们对于六0万贵宾客户、一万高端客户以及一0万对于公客户进行数据分析,提供差异化服务,展开网银理财营销,培养客户通过网银自助购买理财产品交易习气。

截至九月末,我行电子银行客户总量一七六九万户,同比增长二九%,网银动户率晋升四个百分点,实现短佩服务收入八七九0万元,同比增长四五%,网银理财销售占比达六二%,同比晋升四二个百分点。

夯实推行,有效传布

《支点》:互联网金融的利用推行离不开营销,如何让农行电子商务与传统企业对于接并融入经营,湖北分行在这方面的营销策略是怎么的?

李新平:农业银行如果能及早地融入到互联网数字技术的飞速发展过程,找到企业传统需求与网络化数字化技术的对于接法子以及解决方案,势必博得市场以及未来发展的先机。为此,湖北分行踊跃推动电子商务营销,应用E商管家将现在的农业银行服务与企业经营发展高度融会。

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8月12日，呼伦贝尔田田圈农场联盟大会在内蒙古呼伦贝尔市海拉尔区召开，呼伦贝尔丰益经贸有限责任公司携手田田圈扎根呼伦贝尔，开启了“互联网+农业”的新篇章。会上，有超过100位马铃薯种植大户到田田圈马铃薯全程植保示范田观摩，田田圈马铃薯区域负责人魏景龙在向种植大户讲解示范田用药、用肥综合管理方案时说：“田田圈农场联盟大会的目标是在当地构建农业技术、金融、信息、农产品销售等完整的农业服务链条，更好地为农民服务。”

在互联网逐步提升传统行业竞争力的大趋势下，诺普信一方面拥抱互联网平台，另一方面探索O2O、B2B营销模式和P2P融资模式，建立田田圈、农集网、农金圈，并以“两圈一网”为基点，发展农资物流配送体系，逐渐开发新的农业服务领域，打造完整的互联网农业服务生态链。田田圈将过去的“从厂商到经销商、再到零售店、最后到农民”的4级体系变为现在的“从厂商、经销商、零售店联盟直接到农民”的扁平化销售结构，这样的转变吸引了大量经销商和农户。

丰益公司董事长吕文彬说：“田田圈是整合‘互联网+农业’上游资源的服务品牌，将国内外最优秀的种子、机械、化肥、农药、农业金融等资源，一站式高效、可靠地配送给种植户，促进当地农业快速发展。”呼伦贝尔田田圈将以呼伦贝尔区域最优秀的农场主为合作基石，这里汇聚了具有多年种植经验、较高种植水平的当地农场主为核心，面对面服务所有农场，为农场主提供最本地化的技术服务。

据了解，截至8月底田田圈农集网注册零售店已达7800多家，交易额突破了4.3亿元；线下拟深度合作经销商达400多家，已签约232家，并在20多个省（直辖市）的400多个农业县，开设了1100多家田田圈农业服务中心店。

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【关键词】互联网金融 农村金融 发展 策略

一、引言

由于互联网得到广泛应用，人们对于互联网的接受度与认可度越来越高，无论是理财、投资或者融资，或者简单地掌握或管理部分金融产品，人们更倾向于呆在家里利用互联网或优质的客户服务实现上述内容，并且成为了现阶段众多产品和行业转型的方向。本地区的经济发展会受到农村地区是否建立了健全的金融体系、完善的金融门户、人们是否树立正确的财富管理观念等方面的影响，例如，经营个体规模、特色产业发展等等，人们越来越关心与重视这些能良好地适应农村地区社会经济环境发展的形式，同时在金融监管的实践过程中获得有效的支撑，所以，在互联网环境下，农村金融体系发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展特点

（一）范围广并且产品多

在当前互联网金融背景下，客户所获得的金融产品与服务不再受到时空的现状，具有广阔的覆盖范围。存在网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等各种丰富的互联网金融产品，这些产品与服务能适应客户多元化与个性化的需要，实现双方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互联网金融利用网络平台结合客户需求，通过简单的操作程序自动确定信息的价格，完成交易，摆脱了传统机构人工操作的制约，客户不需要进行长时间的排队，高效便捷，成本低廉且无垄断利润。由于互联网金融在营业网点与固定成本上不需要投入资金，在资本与管理上节省了大量的成本。

（三）发展快并且存在潜在风险

在国内，作为新兴产业的互联网金融获得迅猛发展，然而也埋下了一些安全隐患。我国当前尚未制定严格的法律政策与监管模式对互联网金融进行规范。另外，互联网金融安全与信用问题、不规范的金融行为均会严重影响互联网金融的正常运行，进而成为客户信息与利益的安全隐患。

三、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融机构缺乏

农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等属于我国农村金融机构的传统类型，它们缺乏多元化的服务业务，商业性金融层次不够，服务基本上局限在农业企业与农业项目上，缺乏充足的农村金融网点与健全的金融基础设施，难以实现农村客户在金融方面的需要，因而造成金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的金融理念，缺乏产品意识与法律观念，再加上民间借贷服务管理存在混乱，进而也造成进行民间借贷时对自身的利益产生不利影响。

（二）政府扶持力度不够

国家对三农问题越来越重视，积极建设新农村。然而对于现代金融的发展，仅仅政府仅仅针对政策性金融机构提供资金支持，未能涉及民间金融机构与农户企业，因而对金融支农作用造成限制，并且政府长期扶持政策性金融机构，也削弱了民间金融机构的竞争力。农村金融的资金流动在三农建设上的利用率不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品与服务不够多元化，面对日益增长的现代农业金融需求，传统金融产品与服务逐渐淘汰，而开始发展贷款、期货、保险、证券等金融业务，未能充分融合农村金融与民间金融。与此同时，农村金融机构人员未能接受专业培训，对于现代信息化金融服务的知识与技能掌握不足，由于现代农村市场主体日益增加，农业产业化趋势加强，因而必须提供多元化的金融服务。因此，亟待进一步健全目前的金融服务体系。

四、互联网金融下农村金融发展策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

目前，人们承认依然存在城乡差距，同时对城乡均衡发展带来制约作用，然而，针对当前有关政策与各个行业不断进军农村的现状来看，人们必须大力发展农村经济，尤其要坚信互联网金融行业将获得良好的发展，这主要是由于该方面存在巨大的潜在发展与改革空间。过去大部分农村家庭资本管理意识不强，人们对最基础的储蓄都不够重视，就更不用说保险、股票及证券等金融产品了。2013年仅有40%的家庭拥有活期储蓄账户，大多数人未能缺乏储蓄观念，更没有形成良好的储蓄习惯。面对农村互联网金融发展的大趋势，若要将资本管理的作用与相关金融产品知识传递给群众，帮助其树立良好的思享意识是首要任务。人们可以在普及教育期间潜移默化地培养金融管理意识，教授资本管理手段与方法，向人们传递管理财富的使用观念，普及金融机构与金融门户有关的知识。在此基础上，使得接受能力较强的年轻人能逐渐形成理财理念，树立财富管理意识，以便其将来合理运用持有的资金进行创业、投资或者其他金融运作。唯有首先帮助人们树立其金融管理意识，才能在结合互联网技术的过程中进一步研究与努力，借助互联网的优势，才能进一步推动农村金融多元化的发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

推动一个地区的金融发展水平仅仅借助一方面的力量是远远不够的，必须各个方面和行业相互合作，进而促进整个金融业的发展。金融行业其实是较为繁复且分工明确的资本管理系统。在国内利率市场化改革和金融管制较为宽松的环境下，目前各个地区与各个经济个体获得了崭新的发展机遇，并且带来了新的利益增长点，做为有目标且有经济头脑的人们也应当越来越重视农村这一巨大的金融市场，挖掘其潜在的市场价值。就国家政策宏观角度来看，由于税收政策、金融政策的不断改革，再加上互联网金融个体的促进作用，开始重点扶持和帮助农村地区的部分小微企业，建设绿色通道，提供财政资金扶持，为个体经营者与小微企业主等带来了发展后劲与支持。除此之外，由于颁布了相关政策，目前经济发展越来越集中在由经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村的发展，固定区域之间相互帮助，行业之间展开良好的交流合作，均为农村地区的特色经济与金融行业现代化发展提供了动力。其实，这一地域间、行业间的合作发展是适应现代化经济发展需要而采用的全新模式，各个个体间互帮互助，通过人为方式拉近联系，均能在相互作用之中产生新的利益增长点，极大影响群众的思想观念，就未来发展而言，每一次的合作均带有鲜明的现实意义。

（三）创建个性金融发展模式

和城市相比，通常农村地区经济发展的制约因素较多，包括交通不便、自然条件不佳或者人为因素等。人们只有对农村地区的现状有全面透彻的把握，才能在本地区更好地引入互联网金融概念以及具体形态，以此保证在将来探索金通发展体系的过程中，有针对性、有目的、有序地开展。就以部分农村地区为例，其经济支柱产业为农业，缺乏大量的经营主体，人们掌握资本安全性不强，难以获得农村贷款，缺乏完善的保险体系，因而对金融的发展均产生限制作用。因此，对于这些地区互联网金融发展方案的制定，首先必须广泛普及互联网，改革地区的个性问题，促进农民家庭正确使用合法网络平台与电子商务平台等，积极投入到融资、投资与储蓄活动之中，并且要提高人们的风险防范与控制意识，正确管理资金，避免上当受骗，带来资金上的严重损失。对于经常发生自然灾害的地区的人们，可指导其讲自身的储蓄转移到网络融资平台，利用高收益增加资本，保证自身财富的稳定与安全。政府部门相关人员或村镇地区领导必须在获得广大民众的同意后，帮助各个家庭制定合理的规划方案管理家庭资本，还可以结合本地区的经济发展优势，遵循法律法规进行资本融通，指导广大村民共同发家致富，优化金融结构，提高金融发展水平，合理拓展的金融发展空间。

五、总结

由于国家越来越重视建设与发展新农村，利用信息网络、大力建设基础设施、调整通讯方式等途径，逐渐缩小了城乡差距，未来，城乡居民对于保险、证券、基本存款等财富和理财产品上的管理上将无任何差别，利用互联网就能完成所有的操作与管理，与此同时，将极大推动我国互联网金融事业朝着现代化方向发展。

参考文献

[1]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，03：93-94.

[2]敦向东.基于互联网金融下的农村金融发展研究[J].商场现代化，2015，12：185.

[3]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015，07：40-42+54.

[4]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015，11：54-58.

篇10

以电子商务为例，中国电子商务平台中和农村有涉及的数量已超过30000，此中农产品电子商务平台已增长到了有三千。

据统计部门调查研究，将来5年我国农产品电商交易额、涉外农产品电商交易额、农产品移动商务交易额分别将占农产品交易额的5%、1%、2%。同时，“互联网+”在农业信息服务体系、农业物联网技术、农业新型销售平台等多个方面也有了初步起色。

我国“互联网+生态农业”观念提出较晚、起步落后，商业发展模式仍不成熟。第一，我国部分农村网络基础不足，计算机普及力度不强，水平不高，应用能力较低；第二，我国大部分农村劳动力处于文化程度相对较低的水平，专业水平的局限使引进新技术受到阻碍；第三，生态农业互联网很难得到充足的资金保证，互联网的运作和经营所需资金缺乏。

总体而言，我国的农业总体结构仍然存在许多不合理的地方，农业的整体经济效益较低。

1.互联网的普及和电子产品的流行

至2015年12月为止，中国网民总数已接近6.9亿，全年网民增长了3951万人，互联网普及率在全国已过半。同时移动网络应运而生，移动设备已成为人们生活中最重要的科技产品之一，智能手机逐渐改变着人们的消费方式。

除了传统消费、娱乐之外，移动金融和移动医疗等移动客户应用也为用户的上网需求开辟了新的领域，推进着人们消费形式的互联网化。

2.“互联网+”向农村、农业的渗透

我国“十三五”规划建议中提出，在“十三五”期间推进农业信息化，“互联网+”在农业生产方面，使农作物生长情况的信息化和数字化越来越多，带动传统农业向精准化农业快速转变。

“互联网+”对农村农业的渗透还体现在物流方面，电子商务的出现也带动了一部分农民成为电商，由传统的生产定消费，转为消费定生产，同时也使农产品的销售渠道更加丰富多样。

在“互联网+”，云计算和大数据的渗透作用下，一定程度上促进了农产品质量水平和农业科技水平的提高。

3.产业呈现互联网化

一方面现代生态农业在“互联网+”的作用下，也开始引用O2O这种新型的电子商务的商业模式。农产品消费者在线支付购买现实商品，生产者提供线下基地、公司和线下服务。在这种模式下，消费者可以获取更丰富更全面的农产品的生产和价格等信息；对于农产品生产资料供给方或者农资服务商有更大的宣传平台来吸引更多的顾客，同样可以节省成本。另一方面现代生态农业在“互联网+”模式下，正在为农村的金融机构带来新的机遇。一是加速了农业经营主体的分化，促使传统农业向小型的精准化农业发展，结合互联网开展网上直销或者线下线下相结合的销售模式，前者离不开银行卡和结算业务，后者加速了多种金融终端服务。

1.推动智慧农业的发展

智慧农业：在传统农业中运用物联网等现代信息技术，进而对农作物进行科学的检测和管理，有效地解决农产品生长中出现的问题，为农业生产提供智能化决策的现代化农业。智慧农业是将现代化信息技术运用到农业可视化远程管理的一种高级农业管理模式。

2.推进农村电子商务发展

目前我国“互联网+生态农业”的主要代表形式是农村电子商务。与传统农业的营销模式相比，互联网可以令农户和消费者充分共享供求信息，线上直接交易降低了简化了农产品的流通环节，帮助农产品信息在消费者和农户间更加对称。电子商务的流行最终使农产品交易快捷简便，交易成本降低，农户劳动生产率随之提升。

3.完善现代农业产业链

农业互联网时代的来临，使农业产业链的流程悄然改变，互联网思维能有效地帮助解决农业产业链发展中的各种问题。互联网正全方面，全过程地影响改造着农业，包括农产品的生产，分配、销售等环节，在确保农产品品质的情况下，最终将生态农业的各个环节联合打通，形成完整的农业产业链，这也是现代生态农业今后的发展方向。在互联网逐渐改造传统产业的今天，形成集生产、加工、销售、服务为一体的完整农业产业链，是现今农业发展的必经之路。

4.设立农产品质量的追溯体系