网络支付发展范文

导语：如何才能写好一篇网络支付发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】纯网络银行，电子支付，发展优势

一、纯网络银行在美国的发展

严格来说，网络银行根据其与实体银行的关系大致可分为“纯网络银行”与“虚实结合型网络银行”，而目前我国各大商业银行开设的网上银行是属于后者。纯网络银行除了后台的处理中心外，一般只设一个办公地址而没有实际的支行网点，更没有具体的营业柜台、营业人员。1995年开业的“美国安全第一网络银行”是第一家纯网络银行。在该银行的网站上，客户可以进行各类金融产品、当前利率以及一些一般性问题的查询，并可以办理储蓄、信用卡、电子支票、CDS等大范围的多种银行业务。

在纯网络银行的发展模式方面，美国也存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，以第一印第安那网络银行为代表；另一种是特色化发展模式，以康普银行为代表。在第一印第安那网络银行看来，纯网络银行与传统银行的区别只是与客户发生关联的媒介不同而已，并且网络这种媒介似乎更加强大。但像康普银行这类坚持特色化发展模式的银行却认为纯网络银行应该专注于自己的优势业务。总的来说，美国的纯网络银行都在积极地开拓新业务，借助网络技术的发展，不断地提升服务质量，巩固核心竞争力，在传统银行业之外打造了一片新天地。

二、支付革命为纯网络银行创造了可能

纯网络银行的出现是以支付方式的创新为前提的。没有电子支付，恐怕客户只能在柜台前寻求金融服务了。基于电子商务的快速发展，电子支付体系在降低银行交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。

首先是自动柜员机与销售终端。纯网络银行可以借助现有的或自己新建的自动柜员机为客户提供服务，而不需要开设实体支行。比如美国的电子交易银行，它的客户就可以在全美所有的自动柜员机上进行交易活动并获得无限的退费服务。并且现在已有纯网络银行与连锁便利商店开展了合作项目，通过设在便利店里的电子支付系统将其作为线下的实体网点，这也是一种很好地消除客户不信任感的办法。银行卡的广泛使用大大减少了现金的使用量，客户与银行的接触不再仅限于营业厅，在销售点终端或自动柜员机上同样可以进行交易。因为这些交易方式只需要一张银行卡就可以完成，所以纯网络银行是完全可以胜任的。

网上在线支付模式近几年在我国获得了快速的发展，各商业银行的网上银行以及第三方支付组织都很好地借助了电子商务兴起的东风。个人网银交易规模继续保持较快增速，其增长主要来源于高速增长的电子商务所带来的支付需求。所以电子商务的广泛应用也更加突显了在线支付业务的重要性，因此纯网络银行便捷实惠的在线支付服务在市场上就很具有竞争力。

再说到现在极具发展潜力的移动支付，它分为近场支付和远程支付两种。现在美国有一种叫做“BlingTag”的只有硬币大小的微芯片，只要把它贴在手机上，客户就可以在与Bling Nation有合作关系的商家用手机完成支付，并且还可以与客户的PayPal账户相连。对客户来说BlingTag相当于会员卡、预付卡，为他们提供了最优惠的待遇；而对商家来说也可以节约一笔可观的手续费，因为Bling Nation对每笔交易只收取1.5%的交易费，比普通的Visa和万事达卡节省50%。所以如果纯网络银行能借鉴这种模式，以其运营成本控制上的优势与公交公司或者连锁便利商店达成支付上的合作，也能很快地赢得市场。

三、纯网络银行的优势

总的来说，纯网络银行在国内是很有发展优势的。纯网络银行作为网络银行的一种特殊模式，与一般的网络银行一样具有方便、快捷、超越时空的特点。传统银行基本上是在柜台内为客户提供服务的，并且客户需要在银行既定的营业时间内到银行接受各项服务。但网络银行能提供全球24小时的服务，大大提升了服务效率。

纯网络银行能极大地减少经营成本。作为一家纯网络银行，它甚至可以省去开设分支机构的费用。据估计，网络银行的开办成本相当于传统银行营业网点的三分之一，经营成本相当于营业收入的15%-20%，大大低于传统银行的60%。

纯网络银行能够充分发挥网络的优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。目前网络银行不仅提供了大部分的传统银行业务，还提供了一些全新的服务。并且随着电子商务的快速发展，网络银行提供的网上支付服务为电子商务做了配套。而纯网络银行的体制结构更具灵活性，所以其更有进行金融业务创新的动力。

互联网的发展为银行服务提供了交互式的沟通渠道，网络银行摒弃了传统银行以产品为导向的营销模式，采取了以客户为导向的营销模式，按照客户的需求为其提供极具个性化的服务。纯网络银行为了克服其没有实体分支机构的弱点，会通过设置客户代表或其他方法加强与客户间的沟通，建立起与客户的紧密联系。因为没有了传统商业银行高高在上的姿态，客户的诉求也能很快地通过网络传递给银行，从而达到完善银行服务的目的。

参考文献：

[1]夏智灵，周伟.安全第一网络银行（SFNB）的营销策略分析[J].新金融，2001（06）.

[2]郭正书.国外网络银行发展模式分析及对我国网络银行发展的启示[J]，改革与开放.2012（12）.

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寿光市燎原果菜专业合作社是以田苑果菜生产有限公司为主体，农户入股组建的集生产、加工、销售于一体的果菜合作企业，成立于2000年，现有职工520名，28岁以下青年职工180名，合作农户317户，自有基地1000亩，辐射带动蔬菜种植10000亩、果菜生产大棚500多个，年生产加工无公害蔬菜20000多吨，年销售额7000万元，是潍坊市农业标准化生产重点龙头企业。

合作社团总支成立于2007年10月，下设行政人事部团支部、市场营销部团支部、生产物流部团支部、采购品管部团支部、技术部团支部等6个团支部，团小组分布涉及北京、天津、沈阳、济南、青岛等地，有效辐射青年800余人。

工作特色

合作社团总支以找到青年为基础，以服务青年为关键，以凝聚青年为目标，通过突出“三抓”、开展“双带”、发动“三比”、着力“四帮”，积极探索团建新思路，创新组织新模式，前瞻性运用现代互联网平台和信息化管理手段，搭建起共青团组织与团员青年的沟通新平台，有效扩大网络覆盖，推动种植技术推广，服务青年农民增收致富，实现了团建工作与合作社发展的互促共赢。

主要做法

一、突出“三抓”，增强团组织的凝聚力

合作社团总支成立以后，始终以阵地打造，队伍建设和团员教育为基础，以网络团建为抓手，以团总支凝聚力提升促农业产业化发展。

一是软硬结合，抓好阵地建设。为充分发挥团员的先锋模范作用，促进合作社发展壮大，团总支利用合作社主体公司资源优势，投资32万元，建起了容纳100余人的团员活动室，配备了桌椅和农村青年现代远程教育设备，设立了图书阅览室、报刊阅览室等，为团员职工提供文化服务，提高团员职工素质，强化合作社阵地功能。为拓宽沟通交流渠道，团总支建立了网络服务平台暨青年之家，活动在现实开展，工作在网上宣传，心情在群里畅谈，突破了空间限制，有利实现了团组织对产业青年的多重覆盖。

二是选优配强，抓好能人治团。团总支将配齐配强领导班子作为团组织发展的基础工作来抓，大力实施能人治团工程，高标准配备班子队伍，组建了一支由公司副总担任团总支书记，种植、加工、销售等各部门主要负责人担任团支部书记，农技专家担任特邀团干的互补型领导队伍，塑造了团总支发展的坚强领导核心，带领团员青年大胆创新，锐意进取，打造学习型、服务型、创新型团组织。

三是创新模式，抓好团员管理。长期以来，团总支坚持“不唯组织关系，重在发挥作用”、“谁组建谁管理”的团员管理模式，对所管团员实行分类管理，在对职工团员实行直接管理的同时，将合作农户青年也纳入管理范围，建立了协管团员档案，与组织关系所在团总支实行双重管理，使团员的先进性不断延伸，建立健全了团员教育管理的长效机制。

二、开展“双带”，凸显团组织的战斗力

合作社团总支着力开展“双带”活动，凝心聚力，不断提升团总支战斗力。

一是带领青年致富能手不断进步。合作社团总支不断加大团员的培养力度，努力将团员培养成为致富能手和业务骨干。组织团员带头应用新技术、试种新品种、应用无公害化肥农药、实施标准化生产、帮扶困难群众。在团员的带动下，参社骨干社员自发组织，不断提高大棚蔬菜的科技含量，保证蔬菜质量，扩大种植规模，结对帮扶群众，增强了致富带富能力。

二是带领群众共同发展。合作社团总支以实际行动为身边农民无私奉献热情和帮助，带领身边农民致富，促进农民增收。为了保证入户农民的收入，公司每年与农民签订合作协议书，派出专业技术员免费跟踪指导，承诺24小时内解决合同户在种植过程中遇到的问题，以最优惠的价格提供生物肥、农药等生产资料，免费进行土壤检测和农产品农药残留检测，对合格产品以市场最高价进行统一收购，每斤蔬菜平均高出市场价02元，仅此一项每户每个大棚每季就增收3000多元，同时合作社每年对农民返利100多万元。

三、发动“三比”，提高团组织的向心力

合作社团总支紧紧围绕“让团旗在合作社飘扬”活动主题，开展以“比学习、比服务、比业绩”为主要内容的“三比”活动，促进合作社与青年的共同发展。

一是比学习，在提升素质上实现团员成长。团总支依托网络建立在线商学院，定期组织青年管理层学习企业管理，提高企业的管理水平和企业青年职工的管理能力。各支部都聘请了相关领域的专家作为业务导师，通过下设的团小组联系青年团员，指导青年掌握种植、加工、销售等业务知识，带动青年迅速成长为应用型人才。团总支将青春大讲堂作为一项品牌来抓，定期邀请院校教师、致富能人等为团员讲课，搭建团员学习平台，促进青年全面发展，增强团员业务水平和能力。

二是比服务，在联系群众中实现自我价值。合作社团总支心系群众谋发展，以实际行动为身边的农民无私奉献热情和帮助，带领身边农民致富，促进农民增收。积极发挥协调作用，定期上门走访，了解农户需求，不断优化合作社管理，提高农户专业化生产水平，公司的团员吕文令为宣传无公害蔬菜走遍了所有的入社农户。

三是比业绩，在助推发展中实现自我突破。合作社团总支设置了劳动能手排行榜，对团小组和团员的工作业绩进行打分排名，每季度评选一批先进典型，并给予一定的物质奖励，引导团员争当爱岗敬业的带头人，真正把团组织围绕中心、服务社会的成效体现在兴产业、助发展上。

四、着力“四帮”，发挥团组织的影响力

在合作社团总支的引领下，合作社发动了“心系青年、情寄三农”主题实践活动，辐射带动蔬菜种植10000亩，引导周边青年农民实现共同富裕。

一是提供技术帮助。公司无偿印发无公害蔬菜生产技术传单10多万份，先后组织农业专家举办培训300多期，接受培训的菜农达40000多人次，提高了周边农户的种植技术和质量安全意识，提升了蔬菜品质。

二是无私结对帮衬。在合作社团总支的组织下，团员带头做出帮扶承诺，每人联系帮扶2—3名大棚种植户，定期到周边农户家中提供技术服务和业务咨询，为大棚种植户排忧解难，帮助他们发家致富。

三是爱心基金帮扶。合作社团总支成立后，专门设立了燎原爱心基金，多方筹集资金20余万元，用于救助80余名困难学生和残疾人农户，赢得了社会各界的广泛赞扬。

四是小额贷款帮带。团总支充分发挥团属资源优势，积极对接涉农金融机构，发挥合作社青年群体授信优势，帮助青年申请小额贷款，打造青年信用示范基地，先后申请小额贷款1700万元，帮助87个农村青年解决了资金瓶颈。

取得成效

在合作社团建工作中，团总支坚持“心系青年，共创共赢”的理念，依托现代互联网平台和信息化管理手段，引导青年农民投身农村经济发展，多措并举凝聚力量，实现了团组织与青年互利共赢的局面。团总支以网络团建为抓手，延伸工作手臂，深化工作内容，辐射带动800余户农民发展标准化种植，增强致富能力，提升农业产业化水平，实现亩均年增收2000元以上，户均年增收10000元以上，探索出了一条农村经济挖潜增效、农村青年携手致富的新路子。

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内容摘要:随着信息技术和经济的快速发展,全球出现了工业型经济向服务型经济快速转型的趋势。集群作为现代服务业的有效组织方式,已成为现代服务业的发展方向。本文结合创新网络理论和知识共享理论,分析我国服务业集群发展的重要性以及发展的模式,并在此基础上提出相应的发展建议。

关键词:创新网络 知识共享 服务业集群 发展

创新网络与知识共享理论

(一)创新网络理论

随着技术的发展日新月异,市场的不确定性增加,企业与供应商、客户、竞争企业、银行、政府部门和大学等科研机构的横向合作在加强,于是“创新网络”的概念应运而生。Freeman(1991)认为创新网络是“应付系统性创新的一种基本制度安排,网络构架的主要联结机制是企业之间的创新合作关系”。我国学者对创新网络的研究多从产业集群的角度出发,如李金华(2007)认为产业集群也是一种网络,即集群网络,只不过集群包含了多个类型的子网络。

关于创新网络的特征,Soh和Roberts(2003)的界定是目前比较有代表性的,他们认为创新网络具有稳定性、关系紧密度、互惠性和信任四个特征。稳定性的影响主要表现在能够促进企业识别和把握机会获取信息,而过于不稳定的环境会使企业对未来预计不是很明确,也缺乏足够的时间来获取知识。而关系紧密性、互惠性和信任能够有效防止企业违背联盟承诺,降低合作风险。尤其是创新资源的获取依赖网络这个重要的渠道,而且通常会涉及到企业的内部秘密,因此信任和互惠性具有很显著的作用。

关于创新网络的形成机理,Robertson(1995)认为知识是企业创新的核心资源,而知识具有隐含性。为了获得这类隐含经验类知识,中小企业就必须建立与其它组织的正式和非正式的联系。Love(2001)认为单个企业个体能力有限,不能适应技术的发展变化,为了规避风险和降低交易成本而结成相对稳固的网络关系,来应对环境变化和竞争。

(二)知识共享理论

知识共享是知识管理的核心内容,关于知识共享的概念,目前学术界尚无统一的界定。Davenport和Prusak(1998)从知识拥有者的角度提出知识共享是买卖双方的知识交易,它来源于三种动机:互利主义。因为一个人拥有的时间、精力与知识是有限的,除非有利可图,否则人们通常不愿与他人共享所掌握的有限资源;声誉。知识拥有者出于塑造“有智之士”形象的希望,愿意和其他人共享所拥有的宝贵知识,并且在知识分享过程中,自身也收获了更好的声誉,增加了升迁的机会;利他主义。有些人本身就具有奉献社会、热心公益的本质,因此会无偿地将知识与他人共享。简单地说,知识共享就是知识在个人、团队和企业之间相互交流的过程,通过这种交流,实现知识的内化外化内化的转化。

关于知识共享的机制,比较有代表性的是Gibert和Hayes(1996)提出的获取、沟通、应用、接受与消化的五阶段知识转移模式。第一阶段是获取。在进行知识传递前,传递者首先获取必要的知识。组织已有的知识和知识搜索的方式会影响其获取的知识。第二阶段是沟通。可以正式或非正式的方式进行,组织之间的沟通可能存在信息扩散和消化的壁垒,必须通过强化沟通机制进行有效传递。第三阶段是应用。通过应用可使知识留存在组织内,并进一步激励组织学习。第四阶段是接受。接受的表现是知识一般在企业内管理高层之间交流和探讨,而基层较少参与。第五阶段是消化。只有到这一阶段才算真正完成了知识传递过程,这也是最为关键的一个阶段。它需要把应用结果制度化为组织的惯例,改变组织的知识模式,并融合在组织的日常工作中,它的本质是知识再创造的过程。

服务业集群的内涵及其发展必要性

(一)服务业集群的内涵

服务业集群就是以提供服务产品为主的企业及关联组织在地理空间上的集聚。服务业集群中不仅包括服务企业,而且还包括相关企业或组织、基础设施、人文环境和政策条件。这其中处于核心地位的是服务企业,直接向市场提供服务产品或服务过程;相关企业或组织是能够向服务企业提供科技、人才、金融、信息服务的机构,以及行业协会等,一般不直接与消费者接触;基础设施包括道路、通信、电力和安全设施;人文环境是服务业集群所在地的历史、文化和社会氛围;政策条件是有关政府制定的关于特定产业及区域的政策和法律规定。

(二)服务业集群发展的必要性

首先,服务业不同于其他行业,对知识和信息的依赖程度较高,而知识的核心属性是创新与共享。依据创新网络理论,集群内的服务企业通过正式或非正式的、直接或间接的互惠、灵活关系,可以形成一个以创新为导向的协同群体,这样使得服务业集群的创新能力大于每一个服务企业的创新能力,从而提升了服务企业的技术水平和服务质量。依据知识共享理论,服务企业和关联企业及组织的知识交流,通过知识的获取、沟通、应用、接受与消化,使外化知识转化为企业内的知识,并创造出新知识,因此可以提高服务企业的知识水平,而地理位置上的接近可以为这种知识交流提供诸多便利。

其次,服务业具有较强的知识溢出效应,这种溢出通常通过服务企业相互购买服务产品得以实现,因此要求服务企业在地理空间上集聚。集群内的服务企业由于地理位置接近,为相互购买服务产品提供了条件,通过对其他企业服务产品或服务过程的模仿、交流和竞争,带动和激励本企业的知识再造,从而使知识不再局限于某一企业内部,而是扩散到整个集群。

我国服务业集群发展模式选择

(一)多点发展模式

这一模式的典型代表是伦敦金融服务业集群。伦敦是世界上最大的国际保险中心、最大的国际外汇市场和最大的欧洲美元市场;伦敦股票交易所为世界四大股票交易所之一。伦敦金融服务业集群形成了城市中心、内城区、郊外新兴商务区的多点发展模式,这种模式发端于大都市深厚的历史文化底蕴和良好的外部环境及市场需求,稠密的人口和素质较高的居民为金融服务业提供了从业人员和消费人群;大都市创新的社会文化氛围推动了金融服务业不断创新,新的金融工具、金融市场和金融技术不断出现,这些都使得金融服务业集群发展的内在动力不断得以加强。此外,政府的积极规划和适时调控也发挥了巨大作用。随着国际商务机构大量增加,为保证公众利益和公共环境不受高强度和高密度开发的破坏,伦敦制定了“限制性分区”,将商务活动分区限制在以伦敦城和西敏寺区等单纯的CBD内,对居住社区进行严格保护。为进一步适应商务办公区的膨胀需求,形成了以泰晤土河码头区城市更新为代表的新城市化中心区,并逐渐成为伦敦第二个中央商务区。

(二)中心膨胀模式

这种模式以曼哈顿金融商务服务业集群为代表。20世纪90年代开始,在纽约产业结构大调整的背景下,曼哈顿的金融保险业、商务服务业等现代服务业不断扩展,从中心区膨胀扩展至中城,这里不仅有帝国大厦、克莱斯勒大厦、洛克菲勒中心等著名建筑,许多非盈利的办公机构及相关的专职事务所也都集中于此,因此商业服务业也迅速聚集发展起来。

良好的外部环境和支撑要素是这种模式发展的主要影响因素。大都市的中心地位吸引了巨额的公共和私人投资,包括街道、码头、通讯等基础设施,以及高级住宅区和办公大楼,这些先进的和现代化的设施,为现代服务业集群创造了良好的外部条件;居民较高的教育程度和收入水平提供了金融服务和金融消费的人群。此外,政府的规划和引导为企业主体创造了良好的外部环境。

(三)分层并进模式

东京金融与研发服务业集群是这一模式的代表。该集群包括市中心区,8个周边副中心区(含新宿、临海)、9个特色新城(称业务核心城市,含幕张、横滨)组成的完整体系,每个区的主导地位分别集中于某些行业,即金融、研发、信息相关产业和专业服务产业,使集群呈现出多样化、多层次、网络化的结构特征。与纽约、伦敦不同的是,东京是制造业向生产业的成功转型。随着日本经济从“贸易立国”逐步向“技术立国”转变,东京“城市型”工业结构逐步调整为以新产品的试制开发、研究为重点,使工业逐步向服务业延伸,并实现产业融合。这种模式以政府政策支持和专业人才优势作为重要支撑。政府为城市发展制定框架,并把东京定位于全球金融和商务中心,将东京及其附近地区改造成以知识和信息为基础的产品基地,将东京湾地区改造成商贸中心。政府还通过政策来支持东京服务和基础设施建设,推动东京商务功能的发展,并在规划中采取了区域方法控制政策,扶持具有高附加值的金融服务业的发展。

基于创新网络与知识共享的我国服务业集群发展建议

以龙头企业带动集群效应。龙头服务企业在服务业集群发展中具有核心作用,在规划现代服务业集群过程中,可以根据各区域的要素条件、市场环境和产业基础,选择具有市场潜力、能形成产业链、代表区域经济发展方向的服务业作为主导产业,精心培育几个具有核心竞争力的服务企业,或吸引外部实力雄厚的服务企业进驻,将一大批相关联的中小服务企业吸引过来,或者以这些企业为基础,在其周围逐渐培育起一批为它服务的中小企业,并逐渐衍生出一系列相关产业和机构,形成高效率服务业区域集群系统。

强化集群企业学习能力。服务业不同于其他产业的一个重要特征就是对知识和信息的依赖程度较高,因此强化服务企业的学习能力对于提升服务企业的竞争力具有重要的意义。而集群学习是以集群的制度和规则为基础,集群成员和个人跨越企业组织边界,通过相互协调行动寻求解决问题时产生的知识积累和转移的社会化过程。这种知识共享的学习能力是现代服务业集群竞争优势的重要组成部分,通过这种学习模式,可以促使集群创新能力逐渐提高,从而提高集群内服务企业的创新水平。在这种学习模式中,核心企业和中介机构的作用特别重要,核心企业的创新活动可以直接带动集群的创新,而中介机构则为集群的创新活动搭建了一个学习平台,因此应加大对核心企业和中介机构的引导和扶持,提升集群的创新水平。

培育积极向上的集群文化。一定数量的服务企业通过空间集聚,形成具有共同价值观和发展观的企业集群。在这种集群内,隐形知识会通过非正式交流的形式进行传播,并逐渐形成集群性的隐性知识。由于这种隐性知识根植于集群内共同的社会和文化背景,并与集群内企业家的精神及集群制度环境结合,形成一种创新文化,集群外的企业很难模仿,因此它成为集群的核心竞争力。

发展职业教育培训。一是要建立全国统一的服务业资格证书体系,完善服务业专业人才的认证制度。二是根据各地具体情况,围绕服务业主导产业建立一批专业化、具有国际水平的职业教育训练基地。三是积极发展农村职业教育,尤其是农民工的职业培训,提高初级技术工人的技术水平。四是针对用人单位的人才需求,建立稳定的职业教育训练基地,发展订单式培训。

完善基础设施建设,营造良好的政策环境。完善的基础设施是建立现代服务业集群的基础条件,政府要建设好道路、通信、环保等城市基础设施,商务中心及配套设施,高水平社区等,把服务业集聚区的科技、教育、经济有机地结合起来,为集群发展奠定扎实的基础。同时政府要加快制度建设、法制建设、诚信建设,保护知识产权,培育良好的信用环境和市场经济秩序;培养宽松自由、尊重知识、尊重人才、鼓励创新的文化氛围,改善现代服务业集群发展的供给条件;加大财税支持政策,设立专项资金鼓励和支持集群内重要且薄弱的生产行业;有序承接国内外服务业转移,将招商的重点逐步放在有发展潜力,且能带动产业链发展的生产业上。

参考文献:

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关键词：网络支付；第三方支付；安全技术

中图分类号：TP393文献标识码：A文章编号：1009-3044(2011)20-4827-02

随着计算机信息技术及互联网的高速发展，电子商务也得到了爆炸化的发展，今天，电子商务已经作为一种多样化的电子交易方式影响着我们的生活，改变着我们的生活。淘宝、易趣、阿里巴巴等网络购物，网络贸易方式已经成为广大网民生活中不可或缺的一种生活方式。商务活动中最重要也是必不可少的一个环节就是交易支付。因此，网络贸易的出现也必定离不开网络支付。

1 网络支付的产生及现状

网络支付作为电子商务的衍生品，其技术的完善与发展也影响着电子商务的发展。只有安全可靠的网络支付手段，才能为网络交易保驾护航；同样，电子商务的高速发展，也必须要求网络支付技术不断完善发展。2008年我国网络支付的总额为2800亿元人民币, 2009年上升至5000亿元人民币,而最新的数据显示，2010年网上支付规模已达到1.0105万亿元，比2009年激增一倍。然而，网络交易的安全性随着网络交易量的急增也快速成为人们网上消费的最大顾虑，尤其是网上支付的安全问题：如交易的诚信问题，信息被截取等等。《中国互联网络发展状况统计报告》中也显示，目前阻碍电子商务进一步发展的最主要的两个因素是：在线交易的安全性和诚信度。

2 网络支付的概念及主流的支付模式

2.1 网络支付的概念及主要模式

网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。它是电子商务最核心、最关键的部分, 也是电子商务得以进行的基础条件。网络支付主要有支付网关和第三方担保两种支付模式。支付网关是由网络支付企业向各电子商务企业和个人同时提供多家商业银行的支付服务。该支付模式借助网络的优势提高了支付效率，但是由于互联非实名制带来的虚拟性问题，交易双方的诚信问题始终制约着该模式的广泛应用。第三方担保侧是由交易双方之外的第三方进行担保。交易双方所涉及的交易款项, 在交易双方接受的时间周期内的由独立第三方保管。这种模式可以有效地解决非实名制环境下网络交易的诚信问题，降低互联网的虚拟性所带来的伤害。正是由于第三方支付平台的高效性，安全性，使其得到了广泛的应用。而第三方支付模式的首创者，国内最大的第三方支付平台“支付宝”更是成为网络支付企业的引领者，它与腾讯的财付通，占据了一半以上的网络支付市场份额，也是当前网络支付当中最主流的支付平台。

2.2 第三方支付模式的工作流程

第三方支付模式设立诚信中立的第三方机构，充分保障货款安全及买卖双方益。基于该模式的各支付平台支持我国种类银行的多种卡，交易双方可以查询在线交易单据的结算情况，且免收银行手续费，极大的方便了喜欢网上购物的消费者。第三方支付模式采用数字认证技术，买卖双方都要提供真实可靠的身份信息，使交易具备了较高的可靠性，安全性。

支付宝这是我国最大的第三方支付平台，其交易的过程是：买家确定购物，货款汇到支付宝，支付宝收款后通知卖家发货，买家收到货物并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易。交易流程图如图1。

2.3 网络支付的安全性分析

电子商务的最关键环节是支付，而支付的核心问题是安全。网络支付安全同电子商务交易活动相辅相成, 互为条件。可以说, 没有安全的网络支付环境, 将大大阻碍电子商务的发展。由此, 网络支付是网络贸易中交易双方实现各自交易目的的重要一步, 也是电子商务得以进行的基础条件。网络支付的安全性通常由有效性、真实性、完整性、保密性、不可撤消、、身份验证、不可伪造和不可抵赖性等要素组成。这就要求我们必须去各个环节去完善健全网络支付的技术及法律法规。

2.3.1 常见的网络支付安全隐患及对策

1）由于互联网所具有的多样、开放、共享等特性，使得依赖于互联网技术的网络支付在交易过程中有可能受到外部网络的攻击，数据被截取，更改和伪造，或是支付被无故中断、身份难以识别、支付信息被篡改、泄漏等风险。因此，在交易过程中，我们需要一个更为安全，可靠的互联网环境。从外部环境上抵制各类病毒、木马等各种攻击手段。

2） 有待进一步完善的网络安全法制法规，也容易让网络交易中的常见纠纷缺乏法律依据。尤其是第三方支付中的第三方资质问题，需要健全的法律依据来保证其可靠性。这几年来，我国相继出台了若干保障网络安全的法律法规，《电子签名法》，《电子认证服务管理办法》，《发展电子商务网上支付若干意见》等，为营造安全稳定的网络营销环境创造了有利条件。尤其是今年5月，央行终于对首批27家第三方支付机构颁发了“非金融机构支付业务许可”的牌照。解决了第三方支付平台的资质问题。为网络交易的安全性，可靠性打了一剂强心针。

3）网络支付自身的技术隐患，如何更加有效保证交易的可靠、有效，提供高效，安全的支付服务。目前许多企业也在积极探索更加合适、稳健的方法来保障网络支付的安全性， 例如网银在线， 它为中国电子商务网站提供了安全、便捷、稳定的网上支付平台。而第三方支付平台在交易中更是采用了数字签名、加密、身份认证等核心技术，对网络交易中各个各个关键环节，如交易双方身份确认，交易信息完整有效，交易过程不可否认等等提供了强大的技术支持。

2.3.2 第三方支付模式的几种核心安全技术

1）身份认证：由权威可靠的第三方信任机构CA认证中心，提供网络身份认证服务, 负签发和管理数字证书。

2）数据加密：利用数字证书、对称加密算法、数字签名、数字信封等加密技术,为网络支付搭建安全程度极高的加解密系统, 确保电子交易有效、安全地进行, 防止交易中一些重要数据在传输过程中被窃取篡改、网络欺诈、网络攻击等问题的威胁。

3）更为严密的安全协议：SET协议采用公钥机制、信息摘要和认证体系, 提高应用程序之间数据的安全系数。能提供更为严密，更有针对性, 更安全的网络支付保障。

3 结束语

网络支付作为电子商务最重要的一个环节，其规模及发展已经成为社会经济生活中极其重要的一个部分。随着《非金融机构支付服务管理办法》的颁布，首批第三方支付机构“非金融机构支付业务许可”等系列政策法规的出台，可以预料，网络支付作为一种新的产业必将出现跨越式的发展。因此，网络支付需要更合适的模式，更完善的技术，更安全的性能，这对网络支付企业来说，是一个新的挑战，更是进一步发展的机遇。

参考文献：

[1] 尤学智,陈荣.电子商务网络支付的发展研究[J].吉林大学学报:信息科学版,2010(6).

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关键词：三网融合电子支付影响

网络融合是现代信息技术产业发展的必然趋势。2010年1月13日，总理主持召开国务院常务会议，决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合，并提出了推进三网融合的阶段性目标。至此，历经十余载的争论和博弈，备受关注的我国三网融合，终于有了自己的“时间表”和“路线图”，也意味着三网融合今后将进入实质性的推进阶段。

所谓三网融合，是指电信网、广播电视网和互联网三大网络的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络，是为了实现网络资源的共享，避免低水平的重复建设，形成适应性广、容易维护、费用低的高速宽带的多媒体基础平台。简言之，即三大网络通过技术改造，能够提供包括语音、数据、图像等综合多媒体的通信业务，用户通过一个网络可以完成上网、看电视、打电话等几乎所有的日常信息处理。三网融合以后，不仅信息传播、内容和通信服务的方式会发生很大变化，企业应用、个人信息消费的具体形态也将会有质的变化。

作为现代信息技术发展和商业需求相结合的产物，电子支付不可避免将受到三网融合所带来的巨大影响，后者的实现将为电子支付提供更为有利的发展环境和条件。

一、三网融合为电子支付提供了更加高效先进的网络基础条件

所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。按照支付指令的传输渠道，电子支付可分为通过金融网进行指令传输的卡基支付、通过互联网进行指令传输的网上支付、通过移动通信网进行指令传输的移动支付。无论哪种形式的电子支付，都是通过网络，以先进安全的数字信息技术来完成支付行为。其工作环境是基于一个开放或相对开放的信息系统平台，尤其是网上支付，使用开放的互联网平台，使商家和消费者可以很方便地加入电子支付系统，该系统可以跨越时空，提供全球7×24小时的服务保证，交易者足不出户，便可随时随地在很短的时间内进行消费支付活动。

三网融合后，网络从各自独立的专业网络向综合性网络转变，网络性能得以提升，资源利用水平进一步提高，电子支付所依存的网络基础条件将得到极大的改进。三大网络的融合并不意味着电信网、广播电视网和互联网的物理合一，而主要是指高层业务应用的融合，表现为技术上趋向一致，网络层上可以实现互联互通，形成无缝覆盖，应用层上趋向使用统一的IP协议。作为新一代电信网的基础，IP优化光网络是三网融合的结合点，较之于传统网络也将更加高效先进。

二、三网融合为电子支付的推广创造了更加广阔的用户空间

中国互联网络信息中心的中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2010年6月，我国农村网民规模达到11508万，占整体网民的27.4%，半年增幅为7.7%；城镇网民规模达到30492万，占比72.6%，半年增幅为10%。受制于经济社会发展水平滞后、互联网接入条件不足、硬件设备落后等因素，农村地区网民的增长仍显得较为缓慢，增幅小于城镇地区。根据国务院推进三网融合总体方案(国发【2010】5号文)，推进三网融合，重要任务之一是加强网络建设改造，其中，加快电信宽带网络建设，推进城镇光纤到户，扩大农村地区宽带网络覆盖范围。随着这一方案的通过实行，现已有部分农村地区开始试点推广，这将会对农村互联网的发展带来质的变化，未来农村网民规模有望加快增长，这也就预示着电子支付的潜在使用者将大幅增加。

此外，部分地区开展的相关三网融合探索，比如，在山西，中国移动山西公司为山区群众提供了基于光纤的广播电视传送业务；在湖北鄂州的广电企业和电信企业达成协议，如在电信网络所不能到达的地方，用户可选择广电网络提供电话服务。这些案例一方面反映了三大网络融合后实现互联互通，达到无缝覆盖，从而在业务层面上互相渗透和交叉，同时也从侧面反映出，三网融合可以进一步扩展电子支付用户群的空间范围，不论身处何地，只要可以接触到三网中的任一网络，都能够进行电子支付。

三、三网融合为电子支付的推广培育了良好的需求氛围和消费习惯

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关键词：网络银行；电子货币；电子支付工具

随着信息技术在银行业务中的不断应用，在网络上以暗码技术作为支付方式的电子货币正在发达国家陆续实验。电子货币目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多种实验名称。尽管电子货币和预付卡、信用卡的概念，以及和企业银行(firm banking)与家庭银行(hone banking)等业务具有很大的相关性，并且同样依托银行业务的电子化和网络化，但是电子货币与电子支付工具还是有很大的区别，代表了不同的金融创新路径。

一、电子货币和电子支付工具的差异

依据狭义的货币供给定义，货币基本上是指央行发行的现钞与银行存款，而支票、信用卡、借记卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最终仍须经由封闭性的银行网络(bank net)移转存款作清算(clearing and settlement)，因此货币并不等于电子支付清算，电子货币也不等于新型的电子支付工具；而新型电子支付工具是指电子支票、电子信用卡等应用于开放性网络上的支付清算。

电子货币是经由开放性网络移转资金，达到支付清算目的的交易媒介，同时具有移转性、匿名性与相对性，即是经由电子网络移转的价值(移转性)，支付隐私不被对方或金融机构所悉(匿名性)，交易时除买卖双方外，无第三者介入(相对性)。电子货币以数码形式流通，在开放性的网络上流通货币，信息是公开的，可能面临金融信息被盗用、窜改等问题，必须应用暗码技术来防伪。关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币并在网络上流通。

电子支付则一般难以满足匿名性与相对性的特性。根据日本电子商取引实证推进协议会的定义，因交易所发生的购买金额与手续费，利用网络、IC卡等作支付清算者称为电子支付，由此，电子支付必须通过中介完成，多数在金融媒介的封闭网络中进行。企业与企业、企业与家庭间的交易所产生的支付，可由现金、支票到一些电子清算方式，例如自动柜员机(Automatic Teller Machine，ATM)、销售点终端机(Point of Sale，POS)、自动清算所(Automatic Clearing House，ACH)等电子资金移转系统，整个支付清算系统由消费者对企业、企业对企业的支付(pay-ment)、银行间的清算(clearing)与中央银行的结算(settlement)所构成，中央银行在清算系统的顶点作最终的拨付结算，这些支付清算都在封闭性的银行网络内进行，进而组成了整个电子资金移转系统(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型电子支付工具和网络标准

电子支付系统要求高度的安全性，因此传统的电子支付系统在封闭性网络下采用集中清算方式，封闭性的集中清算方式相对安全，但交易成本也较高。开放性网络上所进行的电子商务，交易在线上实时完成，若支付采用离线交易(例如e mail、传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪造仍可能存在。目前，新型的电子支付工具主要集中发展记忆式资金移转系统。

目前除现金外，不管是支票或银行直接转账都要通过封闭性的银行网络进行。而积极推动电子支票、电子信用卡等新型电子支付工具发展，消费者就可以在开放性网络上购物的同时，立即完成网络购物付款。这种以支票或信用卡为基础的网络支付清算称为记忆式资金移转系统(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，与电子资金移转系统的差异在于私密付款信息(信用卡号、银行账号等)与订单一起传送，从而把电子资金移转系统的优点延伸到小额交易上。

(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章即为现实世界中的印鉴章，而电子凭证是印鉴证明书，在网络上交易所传送的文件需要数字签章时，另外须附上认证机关所发行的电子凭证。当加盟店收到电子支票，向银行请求确认时，银行可从发行者的电子凭证中取得公钥以验真伪，完成确认后将电子支票回传给加盟店；经过电子支票提示后，其票据交换程序、账户清算流程与书面支票无异。在美国小额支票支付相当普遍，故以支票支付的电子支付清算实验相当多，例如Check Free是一种代为执行支付清算的系统，在速度上、效率上求改进，但仍是电子资金移转系统的一种而非电子货币，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的电子支票是将暗码化支票信息在网络上使用。

(二)电子信用卡。电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输入，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等成本支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒绝，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。虽然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的银行网络，因此仍属记忆式资金移转系统，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。

目前的网络标准或协议，主要有贝尔实验室所提出的匿名网际网络商业协议(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、欧盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全电子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根据这些开放性网络安全标准，软件公司、金融机构与信用卡组织互相结盟，利用开放性网络进行各种新式的电子支付实验，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa与Master两大信用卡组织也在积极参与以信用卡在网络上消费付款的实验。这些实验大致有两个发展方向，一是发展可以直接将信用卡号在开放性网络上安全传送的电子支付清算；二是信用卡的EMV标准化，EMV卡是以Europay、MasterCard与Visa三家信用卡组织的第一个字母命名的业界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借记卡与电子货币所有功能。

三、电子货币形态发展和金融应用趋势

由于信用卡等电子支付手段已被广泛接受，因此电子货币实验试图将信用卡的支付清算功能再予以提升。一种是将现行的信用卡发展成多方位的使用用途，卡片本身可储存金融信息，不与银行信用卡组织直接联机，可在实体商店或网络加盟店消费，实时完成交易支付清算。另一种是电子货币不利用信用卡，而是在虚拟的网络空间创设出网络货币，只适用于网络上购物。就目前的实验情况而言，电子货币依据存在的场所，可分为两种基本类型。

(一)IC卡型电子货币。主要将金融信息电子化，记载于集成电路中，IC卡型的电子货币是现金的替代，消费付款时直接移转给店家。按照交易完毕后，是否回流发行单位，可以再分为开放循环型(open loop)与封闭循环型(close loop)。开放循环型电子货币在交易完毕后，不必回流发行单位，可继续不断使用。

IC卡型的电子货币是具处理与记忆功能的超小型计算机，可以储存金融信息，可从自动柜员机提领存款。此外，还可以利用特定的电话机，通过电话线，从银行账户中将存款提出。在装设读卡设备的商店消费，可直接自卡中扣除消费金额，移转至商店的IC卡中，而商店经由电话机将营业收入存入银行账户。这种电子货币的流通动向很难掌握，因此对于流通中的货币，保证其不被仿冒的安全措施尤其重要。参与电子货币研发的厂商，正在尝试设计复杂的算法，以确保交易的安全。同时，IC卡型电子货币在其生命周期中，都须通过安全性评核机构的认证，这些认证程序是再研发机构、发行单位或者是专业认证机构所制定并执行的。因此在客观和可量化的评定下，IC卡电子货币具有相当的公信力。

(二)网络型电子货币。使用开放性网络型的电子货币时，须具备银行账户功能的软件，消费者在网络加盟店购物时，经由开放性网络，将其在契约银行的电子货币领出，以暗码化方式传送至网络加盟店，网络加盟店再将暗码化的电子货币转入其往来银行，经确认无误后，贷款由消费者的契约银行移转至网络加盟店的往来银行账户中。网络型的电子货币一旦提出做交易支付后，立即送回发行机构作真伪的确认，属封闭循环型，此类型的实验例如e-cash。

网络型电子货币通常由发行机构统一管理，使用e-cash须在原有的银行账户设立相同的账户称为world currency access账户，下载e-cash用的软件，使用者若要求获得c-cash，则从与world currency access账户连接的e-cash专用的虚拟账户MINT传送e-cash，保存在个人计算机的内存中，或是经由网络付款给加盟店，发行的e-cash皆依序赋以编号，银行管理使用过的e-cash编号，一旦使用过须流回发行机构检查其有效性。e-cash之所以可行，主要归功于数字签章(digital signature)与盲目签章(blind signature)技术，其中数字签章提供e-cash无法被伪造的功能，盲目签章则赋予e-cash号码，确保类似现金的匿名性。e-cash利用暗码防止伪造，维护交易匿名性，消费者购入何物，自何处购入，皆可保有隐私。但网络加盟店无法再度使用其所收到的电子货币，对网络加盟店的付款仍是采用银行存款的拨付，因此丧失了现金的价值可分割性与连续转让性的优点。此外，发行机构必须维护大型的数据库，记录已经使用过的电子货币，防止重复使用的弊端，而随电子货币发行的增加，该系统的负担也会随之增加。对于网络型电子货币，各国政府更担心货币控制的有效性与洗钱问题。

参考文献：

[1]黄梯云，李一军，管理信息系统[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

[2]王众托，信息化与管理变革[M].大连：大连理工大学出版社，2000.145-147．

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[关键词]互联网；金融服务；形式

[中图分类号]F230 [文献标识码]B

近年来，互联网金融服务概念忽然火爆起来，第三方支付多年的发展已经实质上改变了人们的生活消费习惯，传统金融业如银行、券商、基金、保险机构传统业务遭到全面冲击，证券市场经纪业务也被迅速互联网化。互联网金融服务、互联网思维、互联网创业、互联网大数据、互联网转型，几乎所有的经济增长点皆来自这个时代。

互联网金融服务无疑是一个热点问题，但是理论界对互联网概念并没有进行明确界定，对互联网分类也没有进行有效地梳理和系统的阐释，这一方面会影响理论界对日新月异的互联网经济发展的总结，也不利于互联网实务寻找突破的空隙、谋求更大的发展。所以，本文拟对互联网金融服务进行系统分类，并简要论述其对经济变革的推动作用。

一、互联网金融服务产生的背景

互联网金融服务并不是近几年出现的新鲜事物，2000年前后出现的阿里集团支付平台、更早时期的各银行网银支付都是互联网金融服务的早期形式。互联网金融服务真正被大众熟知得益于2013年6月13日阿里集团余额宝的横空出世。在此之后，互联网金融服务的新形式、新思路层出不穷，因此有学者将2013年称为“互联网金融服务元年”。随后的几年内，有大批有为青年掀起了“互联网创业潮”，草根平台和草根团队受到追捧，目前互联网行业巨头百度、阿里、腾讯也加入到互联网金融服务的浪潮中。

二、互联网金融服务的概念及发挥作用的方式

“互联网金融”服务顾名思义是“互联网”和“金融”的结合，其核心却是“金融”，互联网金融服务是以互联网的思维和技术去实现对人们的金融服务。从目前互联网金融服务发展的情况来看，互联网金融服务主要能够满足人们的四种需求，即支付的需求，投资的需求，融资的需求以及风险管理的需求。

互联网支付。互联网支付主要运用第三方支付和网络银行的支付形式。其中，第三方支付主要有四种主要形式：PC支付、手机支付、预付卡支付和POS收单支付。PC支付又分为账户支付和网关支付，区别在于使用银行卡账号还是使用网络账号；手机支付又分为通信账户支付、远程支付、类Square支付和近场支付。通信账户支付是应用移动网络预存话费的支付，远程支付是一种网关支付，类square支付是利用听筒读卡器刷取银行卡进行的支付，近场支付是短距离高频无线通信技术电子设备之间的非接触式数据传输进行的支付；预付卡也称储值卡，客户预存资金后通过扣减卡内金额进行支付；POS收单，用POS机刷卡进行的支付。在未来第三方支付可能的发展方向是码支付，包括二维码、声波码等的支付.生物特征支付，人脸支付、掌纹支付物理介质支付，身份证、银行卡、车牌等；近场通讯支付，蓝牙、WIFI等。短信支付基本上已经退出了第三方支付的序列，只作为支付的辅助验证手段。

网络银行是另一种互联网支付的形式，可以很方便地实现对长尾资金的吸纳，吸收了一部分存量较大、规模较小的资金。在成本既定的情况下，随着储户规模的扩大，银行利润会相应增加。网络银行以口碑招揽顾客，规模太小和对风险掌控能力太弱的网络银行都会失败。

互联网投融资需求。投资与融资是一件事物从不同角度进行观察的两个方面。互联网投融资的方式主要有网络银行、P2P借贷平台、众筹平台、网络资产交易平台、网络微贷、网络基金、网络证券以及财富管理等方面内容。

网络银行，储户将资金存入银行以谋求利息，是最简单、基础的一种投资形式。

P2P，来源于英文Peero Peer个人对个人的贷款的简写。其核心是民间高利贷的互联网化。现在我国的P2P形式实质为P2B，Person to Bushess，往往是个人对商业的贷款。对于投资方，应关注的两个事情，一是P2P项目的利率，二是P2P平台的风险性。P2P项目，往往将一笔资金需求拆开成若干小的投资机会，打破了对个人投资资金规模的限制。P2P项目的年化利率一般在8%-30%之间。10%-15%为P2P项目普遍收益率。目前，我国P2P平台发展，处于野蛮成长阶段，无准入门槛、无行业标准、无监管，行业发展依赖担保机制。民间高利贷形式的核心问题是对贷款本息是否存在特定力量的担保，而网络P2P形式，由于资金供需双方除网络虚拟平台以外，并不存在现实社会的联系，所以P2P担保较民间高利贷担保更显得重要。P2P的担保主要有7种，分别是：无担保、风险备用金担保、平台担保、小贷/担保公司担保、抵质押担保、关联方担保和保险。

网络众筹，最初的众筹平台主要面向创业或创意项目，采用项目产品“团购+预售”模式，即预售式众筹；随着众筹的发展，出现了以资金回报为目的的众筹平台，即股权众筹模式舭外，还有会籍式众筹、捐赠式众筹等多种类型。聚焦垂直细分领域，如智能硬件、音乐、房地产等的众筹平台也开始出现。股权式众筹中的天使投资对扶植我国小微创业公司的发展，有着重要的推进作用。

网络资产交易平台，是将委托贷款债权、票据收益权、应收账款、信托受益权、信贷资产证券化等资产进行网上交易的平台。平安旗下的陆安开展了相关业务。

网络微贷，主要包括阿里集团的蚂蚁金服和京东旗下的京宝贝和京东白条。面向淘宝、天猫、阿里巴巴、京东商城的小商户和网购消费者，以数据分析为基础进行的小额快速贷款业务。一般贷款金额不超过100万，最短3分钟可以放款。

网络基金，是传统基金的线上销售形式。余额宝是传统货币基金的网络销售形式。网络基金只是改变了传统基金的销售模式就使金融业焕发了巨大的活力，互联网对传统行业的促进作用可见一斑。但利率下行趋势对货币型基金是重大利空，下一个台风口或是股票型基金。

网络证券，是传统证券的线上交易形式。由于一人同一性质的账户只能在一家证券交易机构开户，而不同证券公司以及证券交易方式佣金比率不同。转户成本较高限制了网络券商的发展。2015年下半年中证登力推出的统一账户体系“一码通”即将上市，上交所指定交易制度可能会废除，转户成本有可能大幅度降低。国外新兴的网络证券形式，当属LoyaΒ推出的股票回馈计划或称股票社交化平台。Facebook、特斯拉、阿里巴巴等首发新股公司，以及苹果、星巴克、麦当劳、可口可乐、Google等次生市场股票可以由LoyaΒ证券公司在Amazon等平台上进行销售或者作为奖励回馈给忠实顾客。

综合性理财平台，是指证券加基金加私募产品加融资融券加第三方支付的综合性平台，核心是需要证券、银行、基金等多个牌照，而第三方管存又限制了证券账户的功能。可以预见在不久的将来，综合性协同理财必将成为一种趋势。

互联网风险管理需求。互联网风险管理主要有互联网保险以及互联网征信两种形式，是基于互联网的保险创新和信用信息评级认证行业。

网络保险。由于线上的业务的接单与受理，大大简化了流程、节约了成本。流程的简化和成本的低廉化又促进了保险形式的多样化。目前，互联保险的发展方向是：基于大数据的保险定价、低门槛产品以及全流程的网上操作。

网络征信。2015年1月中国人民银行公布了首批获得个人征集牌照的8家机构，BAT中的腾讯、阿里均在其中。征信业在我国虽起步较晚，但是征信业对于国家信息收集、取得与的重要性不言而喻。以上市公司会计报表为例，美国证监会SE（告知广大投资者，在信用评级的基础上运用上市公司会计信息进行决策。我国证券市场不规范的原因，也存在信用评级机制不健全的问题。网络征信牌照的，对我国完善征信体系有着重要的意义。

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关键词：电子商务；支付；SET；SSL；安全

1电子商务网上支付系统概况

电子商务主要涉及到三个方面的内容：信息，电子数据交换（EDI）和电子资金转帐。电子商务的交易过程一般可分为三步：第一步，交易各方在网上和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；第二步，进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，即EDI；第三步，将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及到支付问题，支付是电子商务的中心环节。

1.1电子商务支付系统的概念

电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借记卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。

1.2电子商务支付系统的发展情况

电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织VISA和MASTER合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务安全所制定的标准。

这几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务相关的研究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开始建立电子商务系统。

2电子商务支付业务存在的突出问题

目前，虽然国内网上购物方兴未艾，网上书店、网上商场频频亮相，图书、音像制品、软件光碟、小家电等琳琅满目，然而实际采取行动的购买者微乎其微，究其原因，固然有人们对网络交易的疑虑及购买习惯等因素的影响，但付款手续的复杂及其电子支付的安全性难以体现网上购物便利优势，致使用户的热情大打折扣。

因此，解决电子支付问题成为国内网上银行所面临的严峻挑战。这其中包括网络银行本身业务系统的问题以及如何为企业及个人提供完善服务的问题，还有一个重要的方面就是电子支付的安全性问题。电子支付的安全性直接影响电子商务的发展，解决不好，将成为制约电子商务发展最严重的瓶颈。

2.1信用障碍

良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大。在美国，由于信用机制基础牢固，持卡人可以通过信用卡消费，风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心，和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系，以相互制约和相互监督的形式，把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。

由于基于Internet的电子商务，买卖双方可以互不见面，其信用问题就显得格外重要了。市场经济发展的两大支柱是社会保障体系和社会信用体系。就目前而言，我国无论是企业还是个人，还未普遍建立完善的信用体系，现金交易还占主导地位。买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物，卖方担心发货后能否按期如数收到货款。由此可见，信用问题对于电子商务的健康发展是多么重要。

2.2电子商务活动中电子支付与认证标准有待统一

目前安全协议有两种：SET与SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，简称SET)，即“安全电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。SSL(SecureSocketLayer，安全套接层)协议，是由网景(Netscape)公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。

SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂，所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目前国际上对这两种网络安全协议到底哪种是未来的发展方向还没有完全形成共识。2.3相关法规有待完善

我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上银行的发展。目前尚有如下问题需解决：

（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络实施的一种行为，与传统的支付方式类似，它要引起涉及资金转移方面的法律关系发生、变更和消灭。

（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。

（3）涉及电子支付的伪造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响越来越大。

2.4银行业科技水平与国际先进技术相比滞后

到目前为止，在我国的金融系统中还没有出现提供信用支付手段的信用卡公司。“手机银行”与“网络银行”实际上都不过是利用电子终端设备的金融工具，这两种利用高技术手段的工具并未在金融服务的功能方面提供实质意义的突破，而且这两种工具的安全性目前尚有缺陷。毫无疑问，我国应当加快新型金融工具的发展步伐。

2.5支付的安全无法保证

网络的安全即便在电子商务发达的美国也是消费者十分担心的问题。世界各国发展电子商务也都存在着这样或那样的问题.

3促进我国电子商务支付业务发展的对策

3.1加强网络基础设施和现代化系统的建设，提高信息化普及率

政府应坚持建设“三金”工程和国家现代化支付系统。持续加大对金融网络基础设施的投入，成立专业的金融数据网络公司来经营管理数据通信网，为金融系统提供安全、快捷、高效、经济的通信服务；全面推进我国的金融电子化，提高各国有商业银行的服务水平和国际竞争力。在银行硬件方面，银行应该投入足够的资金购买先进的电子设备，从储蓄所里的柜员机到大型计算机、从局域网到广域网，电子设备应深入到银行内部的各个领域，将电子化网点和营业网点电子化覆盖率逐步提高。同时，银行应加大软件开发力度，推出系列应用系统软件，主要包括全国性和全行性的网络系统。

3.2健全社会整体信用制度，提升电子商务主体对在线支付安全的认知度

在线支付只有在广大客户的热情参与下，才有可能得到进一步发展。为增强客户的信任，可通过提升网络安全技术、及时收集反馈信息、密切与第三方合作等途径来实现。

首先，应提升网络安全技术，普及CA认证，以增大支付网络安全系数。网络安全技术问题的重要性是显而易见的，如果在线支付存在明显的漏洞，很容易受到外部的攻击，经常出现客户支付信息丢失或出错等情况，怎么能期望客户建立起对它的信任？网络信息的安全技术有很多，如防火墙技术、数据加密传输技术、身份鉴别技术、病毒防治技术等。然而，绝大多数客户对于具体的技术是不可能完全了解的。应使客户真正了解所受到的安全保护，从而打消对在线支付技术方面的顾虑。

其次，在线支付服务机构应发挥网络的低成本、高效率的特点，及时收集和反馈信息，了解客户的要求、抱怨和建议，并及时做出相应的解决方案。为争取客户，保持市场份额，在线服务机构必须调整经营管理构架，实施自身业务再造，为客户提供包括银行、保险、证券经纪和基金等多样化服务，体现“客户中心主义”理念。

最后，支付系统应借助于与第三方的合作，促进客户建立网络信任。据调查显示，在主页上标明与知名的第三方安全认证机构进行合作的在线支付系统更容易赢得客户的信任。这种有利于建立并维持客户网络信任的第三方合作还可以包括与银行的合作(包括支付渠道的通畅与安全)，以及与信用度较高的网站建立联盟等，这样可以使在线支付获得更大发展。

3.3实现在线支付经营主体银行的自身制度创新

在国民经济体系中，在线支付的经营主体仍将是占据金融中枢地位的商业银行。商业银行应以其传统的人才、资金、技术和信息优势介入到在线支付业务，对自身管理和业务体系重新构造。

首先应实行经营方式的转轨。在线支付业务的需求为传统银行提供了新的发展方向，在线支付经营主体应将传统营销渠道和网络营销渠道相结合，走“多渠道并存”的道路，在开展传统业务的同时，不断开发出新的金融服务项目。银行应通过在线经营方向的调整，维持和增加客户资源，谋求自身更大的发展空间。

第二，应重构金融业务体系。电子商务对在线支付经营主体提出了整合和协同的要求，各参与银行应加强合作，通过建立金融门户的形式共享资源，把网络作为银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台，走综合化、全能化业务发展道路，银行对结算业务的支持应从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展为介入企业的采购和分销系统，以提高经营效率，为客户提供“一体式”的全方位服务，推进我国电子商务的发展。

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关键词：第三方支付 支付宝 问题 对策

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-075-02

2016年11月11日0点―24点，天猫累计交易额1207亿元，其中无线成交占比82%，覆盖235个国家和地区，一举创下全球零售史上的奇迹。这个奇迹，向世界证明了中国电子商务发展的强劲势头，电子商务正在迅速而深刻地改变着人们的消费方式。在电子商务的快速发展中，在线支付扮演着不可或缺的重要角色。支付宝的网络在线支付减少了电子商务交易成本和时间，提高了效率，成为了电子商务致胜的法宝之一。另一方面，支付宝并不满足于网络上的市场份额，正在积极抢滩线下实体店，让线下消费与线上支付相结合，开辟新的市场。

一、支付宝网络支付的现状

支付宝作为中国首个第三方支付，自2004年12月创立以来，为买卖交易双方提供支付和担保，其网络支付的现状如下：

1.支付宝用户规模大，粘性较高。2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据显示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择；2016年上半年，近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品；如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意用支付宝支付。

2.支付宝理财能力强。支付宝最初只是一个网络在线支付工具，随着电子商务的发展和“互联网+”的大趋势，越来越多的行业开始和互联网联姻，以期获得更强的发展动力。支付宝抓住机会和金融行业联姻，在2013年推出了可以赚钱的“余额宝”。“余额宝”一经面世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，对现有的投资产品是一个很好的补充，不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。

3.“支付宝+生活服务”渗透力强。支付宝自成立以来，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能和理财功能，还有渗透到人们生活中方方面面的生活服务。从2008年开始，支付宝可以直接进行水电煤的缴费，人们不用排队缴费了。后来，又陆续开通了信用卡还款功能、跨行转账功能，人们不用再去银行排队，就可以轻松实现一系列资金操作。截至2016年，我们可以用支付宝实现大部分生活服务，比如点外卖、购买电影票、超市购物等等吃喝玩乐一应俱全。“支付宝+生活服务”强大的渗透能力，使得支付宝已经从电子商务支付工具过渡到线下支付工具，支付宝正在大举占领线下支付市场。2016年是“双12支付宝全球狂欢节”的第二年，“12月10日―12月12日5折嗨翻3天”的标语，在随处一个街边小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以见到。支付宝已不满足于原有的网络支付市场，开始大规模进军实体市场。支付宝正在深刻地影响着我们的支付方式和生活方式。

4.支付宝大力发展社交媒体，让用户间的交易更有“人情味”。通过观察，不难发现，互联网的“娱乐化”趋势日趋显著，与此同时，人们也更加习惯于通过互联网来满足自身的各方面需求，互联网的“实用化”趋势也日趋明显。在这样的背景下，支付宝通过发展社交媒体，改变了其“第三方支付工具”的第三方属性，让其变得更丰富、更有趣，也更实用，进而更好地满足用户的娱乐及实用需求，巩固其市场占有率，并且加强其用户粘性。2015年到2016年两年来，支付宝在发展社交媒体上投入巨资，支付宝钱包的最新版本V.9.9.7，更是进行了大面积的改版，把“记录我的生活”放在了首页中心的位置，还在首页增加了“你可能认识的人”，这些改版让支付宝更加社交化，也更有“人情味”。

二、支付宝在线支付存在的主要问题

尽管支付宝钱包已经成为中国网民智能手机中的装机必备，成为中国市场上份额最大的第三方支付工具。但是我们也必须意识到，支付宝还存在一些问题。

1.支付宝存在较大的网络安全风险。支付宝自2004年建立开始，12年来，一直致力于为交易双方的支付提供“信任”服务。但是，支付宝却无法阻止不法分子利用支付宝进行欺诈。一些用户对网络支付流程并不熟悉，于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取验证码，进而骗取钱财。与此同时，支付宝也没能为客户提供绝对安全的网络交易环境。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障，支撑着支付宝的平稳运行，但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素，也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。

2.支付宝的理财产品缺乏竞争力。尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到微信支付等其他支付手段的威胁。支付宝的“余额宝”是人们互联网理财的第一个产品，本来产品粘性是非常强的。但是，2015―2016年度支付宝蚂蚁金服旗下的“余额宝”和其他长短期理财产品的收益率都差强人意，再加上微信推出的“理财通”在收益率和安全性方面都非常具有竞争力，支付宝的理财产品与同类型理财产品相比，竞争力逐渐下降。

3.支付宝的社交化仍缺乏竞争力。支付宝作为中国第一个第三方支付工具，从2004年建立之初，经过12年的发展，其“第三方支付工具”属性已经非常明晰，用户对它的属性认定也已经十分明了。随着社会的快速发展，互联网逐渐社交化，提供基于社交化的个，已经成为各大互联网公司大力发展社交媒体的原因。正是基于此，2011年，腾讯公司推出微信社交媒体，一经推出，短短2年内，注册用户过2亿。2014年春节，在微信强大的社交基因下，“微信红包”一经推出便火得“一发不可收拾”，与“微信红包”紧紧“捆绑”的微信支付也得到快速发展。短短一年时间内，便抢占了支付宝的大量市场。支付宝顺势开始大力发展社交化，可收效甚微。支付宝的社交化之路仍然漫长。

三、提高支付宝竞争力的对策

综上所述，支付宝在线支付的发展道路上，仍然存在一些问题，为此，笔者提出以下对策：

1.相关部门应该完善在线支付立法，加大在线支付犯罪的处罚力度。支付宝作为在线支付行业的头老大，应该起到领导示范作用，作为行业的领导者，和国家相关部门一起合作，共同制定有关在线支付的立法规范，让在线支付中存在的欺诈行为无处遁形，让这些利用虚拟空间的隐蔽性和未知性进行欺诈的犯罪分子，能够受到法律的制裁。2016年，电子商务立法工作已经在有序开展，《电子商务法》应运而生。《电子商务法》中关于电子商务在线支付问题，也做了明确规定，这也为专门的《在线支付法》奠定了基础。

2.支付宝要优化理财产品，提高其竞争力。“余额宝”的辉煌时代已经过去，放眼未来，支付宝旗下的蚂蚁金服应该加强与银行和其他金融机构的合作，多推出更有竞争力的理财产品。现在人们手中长期闲置的零钱增多，股市又不稳定，更多投资者期待的是长期高收益的理财产品。因此，支付宝不应该再把注意力放在随存随取的产品上，而应该多和金融机构合作，推出长线投资产品。

3.加大激励措施，推动支付宝的社交化。不得不说，在互联网的社交化方面，腾讯先阿里巴巴一步，推出了中国第一款社交化支付工具――微信。微信以社交工具的明确定位进入大众视线，并得到快速发展，“朋友圈”就此盛行。“朋友圈”的人情味儿，使得微信支付迅速发展。支付宝后知后觉，也通过改版推出了社交化的支付宝，有人情味儿的支付宝。可是，支付宝的第三方支付工具太深入人心，人们很难使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信则先是社交工具，而后才是支付工具，人们更容易接受。既然支付宝在人们心中的定位很难改变，但互联网社交化又是比较趋势，支付宝能做的就是加大激励措施，强力推动支付宝的社交化。比如，请一些名人在支付宝上建立公众号，通过示范效应来带动支付宝的社交化；也可以通过建立购物群，折扣分享群等方式，来带动支付宝的社交化。

四、结语

综上所述，支付宝在线支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，从而促进电子商务的飞速发展，更好地服务于大众。

参考文献：

[1] 虞洁颖.支付宝网络支付的发展现状、问题及对策[J].北方经贸，2015（11）

[2] 吴坤阳.我国第三方支付存在的问题及监管对策[D].安徽大学，2015

[3] 张道升，谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究[J].焦作大学学报，2016

[4] 夏冉，付舒涵.我国第三方支付平台的问题及发展对策研究[J].中国市场，2016

[5] 施萍萍.支付宝快捷支付：一把双刃剑[J].中国外资，2016

[6] 林M之，徐箫.支付宝的现状、问题与前景分析――以大学生使用情况为例[J].现代商业，2015

[7] 姜海强.支付宝的市场竞争状况调查分析[J].河北企业，2016（3）

[8] 黄婷.微信支付与支付宝的对垒[J].经贸实践，2015（9）

篇10

关键词：网络经济；居民消费；积极作用

作为一种新型的经济形态，网络经济是依托互联网建立并发展起来的，只要是利用互联网产生并实现的经济行为，同时能够获取经济利益的就是网络经济。网络经济有很多种形式，最主要的就是利用网络进行的投资、买卖行为。与实体经济相比，网络经济不受地域的限制，也不受经济事件双方角色的制约，自由度更大，这决定了网络经济能够在更大的范围、更多的领域实现价值。网络经济对居民消费的影响是十分巨大的，从某种角度上说，未来社会消费的基本方向是由网络经济决定的，这对促进居民消费、拉动内需，推动社会经济发展有非常重要的意义。

一、当前我国网络经济的发展情况

随着网络技术的进步，网络经济发展迅速，其主流是网络购物平台的发展，相应的与之相配套的支付方式、物流等经济服务业快速崛起。这对我国的社会经济、生活等都产生了很大的影响。以电子商务为主的网络经济的快速发展，使得居民对支付方式提出了新的要求，在线支付成为主流，这促使很多的银行开始拓展网络业务，推动理财投资领域业务的网络化发展。物流产业的发展为网络经济提供了强有力的支持，使得网络经济的覆盖范围快速扩大，深刻的影响着居民的消费行为和生活方式。在国民经济发展过程中，网络经济发挥着越来越重要的作用，已经成为国民经济的重要组成部分，深入研究网络经济对我国居民消费的积极作用，从一个全新的角度对我国目前的经济发展情况进行审视，这可以帮助我们找出更适合我国经济发展的方式，对实现我国经济全面繁荣具有非常重要的推动作用。

二、网络经济对我国居民消费的积极作用

（一）有效降低消费交易成本

我国居民消费的主要影响因素之一就是交易成本。相关研究表明，居民聚集地到商圈的距离，以及出行成本会直接影响商圈的繁荣程度。这从侧面反映出，除了消费满意度以及其他一些相关因素之外，人们消费过程中消耗的时间和成本也是居民消费的主要影响因素。网络经济的发展，有效降低了居民消费的交易成本。其一，物流产业快速崛起发展，并逐步呈现出专业化、系统化趋势，这使得物流运输费用大大降低，很多网络购物商家开始提供包邮服务，居民们只要通过电脑，足不出户就可以买到自己需要的东西，居民购物的出行费用被节省下来；其二，网络经济的发展，使得电子商务企业的交易量逐渐上升，产品流通速度快，库存量非常少，电商企业需要支付的仓储费用大大降低，从另一个角度看，这是商品成本的降低，利润的提升；其三，网络经济不受时间、地点的限制，网络交易买家可以随时随地在网络上、更新产品信息，而买家也可以根据自己的需要，随时在家中、单位等有电脑可以上网的地方，搜寻产品信息，并可以将同类产品信息集中起来进行对比，找出性价比最高的产品，这在提升居民消费满意度的同时，还能够节省人力、物力以及时间，大大降低了交易成本。因为交易成本减低，所以越来越多的居民开始采用网络购物的方式进行消费。

（二）减少中间环节增大消费价格优势

商品的价格是促使消费者决定是否消费的最重要的影响因素。对于相同种类价格不同的商品，大多数的居民都会选择价格相对较低的产品；同类商品的竞争中，价格低的商品要比价格高的商品更具有竞争优势，这也是为什么在市场经济环境下，企业要依靠价格战来占据优势地位、脱颖而出的主要原因。而从不同的角度上看，网络经济使商品的价格降低，形成价格优势，这会刺激居民的消费欲望，进而完成消费行为。网络经济背景下，产品零售商直接与生产商联系，协商相关交易事宜，省去了中间商的环节，产品推广步骤被省去，广告成本大大降低，这使得商品的价格也相应降低；网络经济中，相关的交易环节是在网络上进行了，卖家不需要开设门店，经营成本减低，商品价格也会相应下降；在网络经济发展过程中，很多网络交易商品是代购商、买手提供的，与门店相比，代购商和买手提的商品折扣更低，在门店是无法享受到的，商品的价格降低。相关资料显示，与传统的线下销售相比，网络商品交易的平均价格要低6%-16%，吸引了大批的消费者进行消费，极大的促进了我国居民消费的发展。

（三）新型支付方式提高消费便捷性

网络经济的发展催生了第三方支付方式，第三方支付方式的发展，延伸了传统银行的支付业务，使得交易结算的途径变的多样化，提高了消费的便捷性，消费者的支付体验也有很大的提升。其一，网上支付覆盖领域广泛。日常生活的很多领域都可以网上支付，如网络购物，网络游戏，购买飞机、火车票，手机、水电煤气缴费等等。通过网络金融，居民可以快速、便捷的进行各种资金结算，这使得网络支付成为居民消费的重要支付手段。如2016年，我国网络零售交易额达5.16万亿元人民币，同比增长26.2%。其二，依托网络金融技术，消费者可以在需要的时候使用储蓄金进行消费，同时网络金融还提供小额透支业务，这都对居民的消费有促进作用。总之，网络经济的发展不仅节约了居民的消费成本，提高的消费的便捷性，同时也提高了消费者的消费体验和满意度，我国应该重视网络经济的发展，充分发挥网络经济对我国的居民消费有积极促进作用，为我国经济发展服务。

参考文献：

[1]高孝平.网络经济对居民消费影响分析[J].人民论坛，2015（7）